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PTZ 2022 : Le guide du prêt à taux zéro | Nexity https://www.nexity.

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Prêt à taux zéro 2022

" Je veux acheter ma résidence principale


avec le PTZ 2022 "

Qu'est ce que le prêt à taux zéro ?


Créé en 1995, le prêt à taux zéro ou PTZ, est un prêt aidé par
l’Etat, visant à faciliter l’acquisition de votre première
résidence principale.

Comme son nom l’indique, le prêt à taux zéro est un emprunt au

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taux d’intérêt de 0 %. Vous ne remboursez que le capital


emprunté, sans intérêts, ni frais de dossier. Toutefois, comme tout
crédit, il doit être garanti par une assurance décès-invalidité,
dont le paiement des cotisations vient s’ajouter à vos mensualités.

Pour bénéficier du prêt à taux zéro 2022, vous devrez faire appel
à un établissement ayant passé une convention avec l’Etat.
N’hésitez pas à vérifier directement au préalable auprès de votre
banque. Si toutefois cette dernière n’était pas conventionnée,
vous trouverez, sur le site de la SGFGAS (Société de gestion des
financements et de la garantie et de l’accession sociale à la
propriété), le recensement des établissements de crédit habilités.

Prêt à Taux Zéro (PTZ) 2022 : tout


comprendre du dispositif

Le PTZ 2022 : Un prêt cumulable


avec d'autres financements
immobiliers

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Le prêt à taux zéro 2022 n’est pas conçu pour financer


l’intégralité de votre projet immobilier : sauf à disposer d’un
apport personnel important, vous devrez donc le cumuler avec
un ou plusieurs autres prêts :
un Prêt immobilier bancaire classique
un Prêt d’accession sociale (PAS)
un Prêt Épargne logement
un Prêt d’Action logement (ex 1 % logement)
des prêts aidés par votre collectivité territoriale, votre
caisse de retraite complémentaire, votre mutuelle si vous
êtes fonctionnaire…

Le PTZ peut en outre être accordé dans le cadre d’un bail réel
solidaire, visant à faciliter l’accès à la propriété de logements
sociaux anciens, à des prix inférieurs à ceux du marché, sous
conditions de ressources.
> À lire également : Calculer un prêt immobilier avec un PTZ

Êtes-vous éligible au prêt à taux zéro


2022 ?
Pour bénéficier du prêt à taux zéro, vous devez remplir plusieurs
conditions :
vous ne devez pas être propriétaire de votre résidence
principale. En effet, le PTZ 2022 est destiné aux personnes
n’étant pas propriétaires de leur domicile depuis au moins
deux ans, sauf exceptions : dans la majeure partie des cas, il
s’agit de primo-accédants
vos revenus ne doivent pas dépasser certains plafonds de
ressources, dépendant à la fois de la zone géographique dans
laquelle est situé le logement que vous souhaitez acquérir, et
du nombre de personnes appelées à y être logées.
l’opération immobilière doit concerner un logement destiné à

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être votre résidence principale


si votre futur logement est neuf ou à construire, il peut être
situé dans n’importe quelle zone (A, Abis, B1, B2, C)
si votre futur logement est ancien et a déjà été habité, il doit
être situé en zone B2 ou C. En outre, il doit faire l’objet
d'importants travaux de transformation ou de rénovation
énergétique (au moins  25 % du coût total de l'opération à
financer)

Attention : réunir les conditions d’éligibilité au PTZ ne garantit pas


votre accord de prêt. Vos garanties et votre solvabilité restent les
critères de décision principaux de votre banque pour vous accorder
un emprunt immobilier.

Les exceptions au critère de non-propriété de la


résidence principale
Trois exceptions permettent aux actuels propriétaires d’accéder à
un prêt à taux zéro. Peuvent en bénéficier les personnes en
situation de handicap témoignant de leur invalidité (carte
mobilité inclusion, carte d’invalidité, allocataire de l’AAH ou
AEEH), et les propriétaires détenant le seul usufruit ou la seule
nue-propriété de leur résidence principale. De plus, si votre
logement a été rendu définitivement inhabitable en raison d’une
catastrophe naturelle ou technologique, vous pouvez demander
un PTZ dans les deux ans suivant l’arrêté du sinistre.

Le prêt à taux zéro en 2022 : quels sont les revenus à ne pas


dépasser pour en bénéficier ? 

Pour pouvoir prétendre à un PTZ, vos revenus ne doivent pas


excéder certains plafonds de ressources, variables en fonction de
la localisation de votre bien, ainsi que de la composition de votre
foyer.
Les plafonds de ressources s’échelonnent de 24 000 € pour un un
bien situé en zone C, ne logeant qu’une seule personne, à 118 400

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€ pour un foyer comprenant 8 personnes ou plus, souhaitant


acquérir un bien neuf en zone A ou A bis.
Attention, un seul prêt à taux zéro peut être accordé par
ménage.
Le montant des ressources correspond à l’addition des revenus
fiscaux de l’ensemble des personnes vouées à occuper le
logement que vous souhaitez acquérir, et est apprécié à la date
d'émission de l'offre de prêt. Jusqu'à présent, les revenus pris en
compte pour le calcul du PTZ étaient ceux de l'année
N-2. Cependant, à partir de janvier 2022, ce sont les revenus de
l'année en cours qui seront pris en compte dans le calcul. 

Les obligations et les devoirs des


bénéficiaires de PTZ
Si vous bénéficiez d’un prêt à taux zéro, vous êtes tenu de faire
de l’acquisition définitive de votre résidence principale au plus
tard un an après son achat ou la fin des travaux. Cette obligation
est assouplie en cas d’achat d’un logement que vous souhaitez
occuper au moment de votre retraite, auquel cas vous aurez un
délai de six ans pour y habiter.

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Si vous avez acquis votre bien à l’aide d’un PTZ après le 1er
janvier 2016, la loi ne vous permet pas de le mettre en location
pendant les six années suivant son achat. Mais là encore, des
exceptions s’appliquent :
en cas de retraite dans les 6 ans,
de mobilité professionnelle loin de votre habitation,
de divorce ou de rupture de PACS,
d’invalidité ou d’incapacité,
ou encore de situation de chômage depuis plus d’un an

Vous pourrez alors mettre en location votre logement, sous


conditions : uniquement en location vide, en respectant certains
plafonds relatifs au loyer et au ressources du locataire.

APL et PTZ : c'est possible ?


Le prêt à taux zéro 2022 n’ouvre pas droit à l’Aide
personnalisée au logement (APL). Toutefois, si vous cumulez le
PTZ avec un autre prêt conventionné ou un prêt d’accession
sociale (PAS) dans le cadre d’une même opération, cet autre prêt
peut vous ouvrir le droit à l’APL sous conditions de ressources.

Le prêt à taux zéro 2022 : quels


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montants pour quelles opérations


immobilières ?
Le PTZ 2022 finance, sous conditions, une partie du coût total
de votre opération immobilière. Son montant dépend de la zone
où est situé votre logement, du nombre d’occupants du bien ainsi
que de la nature de votre bien : neuf ou ancien.

Pour calculer le montant du PTZ auquel vous pouvez prétendre,


un pourcentage est appliqué au coût de l’opération (toutes taxes
comprises), dans la limite des plafonds déterminés par la loi.

Le coût de l’opération inclut :


le coût de la construction ou de l'achat ;
les honoraires de négociation ;

En revanche, les frais d’acte notarié et les droits d’enregistrement


ne sont pas comptés dans le coût total.

Le prêt à taux zéro pour l’achat d’un logement neuf ou à


construire
Si le logement que vous comptez acquérir est neuf, où à
construire, le PTZ peut, dans la limite des plafond, financer :
jusqu’à 40% du coût de l’opération si votre logement est situé
en zone A, Abis ou B1, ou  les communes couvertes par un
CRDS
jusqu’à 20% du coût de l’opération si votre logement est situé
en zone B2 ou C, ou  les communes couvertes par un CRDS

Par ailleurs, voici les plafonds applicables, limitant le montant


maximal du PTZ que vous pouvez demander pour votre projet
immobilier : 

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NBR D'OCCUPANTS ZONE A ZONE B ZONE B2 ZONE C


DU FUTUR LOGEMENT
1 60 000 € 54 000 € 44 000 € 40 000 €

2 84 000 € 75 600 € 61 600 € 56 000 €

3 102 000 € 92 000 € 74 800 € 68 000 €

4 120 000 € 108 000 € 88 000 € 80 000 €

5 et plus 138 000 € 124 400 € 101 200 € 92 000 €

Le prêt à taux zéro pour l’achat d’un


logement ancien
Si le bien immobilier que vous comptez acquérir est ancien, le
prêt à taux zéro peut, dans la limite des plafonds, financer :
jusqu’à 40% du coût de l’opération si votre logement est situé
en zone B2 ou C, sous réserve que vous vous engagiez à réaliser
des travaux représentant 25 % du coût total l'opération
jusqu’à 10% du coût de l’opération dans le cas où l'acquisition
concerne un logement ancien du parc social cédé à ses
occupants

Par ailleurs, voici les plafonds applicables, limitant le montant


maximal du PTZ que vous pouvez demander pour votre projet
immobilier : 

NBR D'OCCUPANTS ZONE B2 ZONE C


DU FUTUR LOGEMENT
1 44 000 € 40 000 €

2 61 000 € 56 000 €

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3 74 800 € 68 000 €

4 88 000 € 80 000 €

5 et plus 101 200 € 92 000 €

Quelle est la durée de


remboursement d'un prêt à taux zéro
?
Le PTZ de 2022 permet aux ménages de rembourser leur emprunt
au bout de 5, 10 ou 15 ans, suivant leurs tranches de revenus
distinctes. La durée de remboursement dépend :
des revenus
de la composition de votre foyer
de la zone géographique de votre achat

À noter : plus vos revenus sont importants, plus la durée du prêt se


réduit et inversement.
Les foyers les plus modestes pourront également allonger leur
prêt sur 20 ans minimum afin de réduire le montant de leur
mensualité.

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La durée varie de 20 à 25 ans selon les cas, et comprend 2


périodes :
La période de différé, pendant laquelle vous ne remboursez pas
le PTZ .Cette période dépend de vos revenus, et s'étend entre 5
et 15 ans,
La période de remboursement du prêt, varie entre 10 et 15 ans

Sachez par ailleurs que vous êtes tenu de rembourser le capital


restant dû à votre établissement de crédit, si vous vendez ou
donnez votre logement acquis avec un PTZ avant son échéance.
Vous devrez alors attendre deux ans, sans être propriétaire, pour
faire une nouvelle demande.
Toutefois, votre banque peut accepter de transférer votre PTZ
pour l’achat d’un nouveau bien immobilier, dans la limite du
capital restant dû et si vous respectez toujours les conditions
d’éligibilité.

Les démarches à effectuer et les pièces justificatives


Le prêt à taux zéro reste un crédit. C’est pourquoi l’emprunteur
doit constituer un dossier solide pour voir sa demande aboutir. Il
doit notamment présenter :
l’identité et le nombre de personnes qui occuperont le
logement (pièce d’identité, contrat de mariage, livret de
famille …)
les ressources du foyer (avis d’imposition)
les documents financiers (liés à un emprunt)
la déclaration sur l’honneur, à joindre lors de la demande

PTZ, NPTZ, PTZ+, ÉCO-PTZ :


Comment s'y retrouver ?
Vous trouverez plusieurs appellations du prêt à taux zéro dans la
documentation des établissements de crédit. Pour vous y

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retrouver, suivez le guide :


Le prêt à taux zéro ou PTZ est le nom générique d’un prêt
aidé de l’État à taux d’intérêt nul pour financer en partie
une opération immobilière.
Le nouveau prêt à taux zéro ou NPTZ est le nom qui a été donné
au prêt à taux zéro lors de sa réforme en 2005. Jusqu’alors
réservé prioritairement aux logements neufs, le PTZ a été
étendu aux logements anciens.
Le PTZ+ est le nom donné à ce même dispositif entre 2011 et
2015, période où les montants des prêts ont été revus. Depuis
2016, le dispositif a perdu son « + » et s’appelle de nouveau
simplement PTZ.
L’éco-PTZ est un prêt aidé de l’État dédié au financement de
travaux d’économie d’énergie. Il peut être souscrit en
complément du prêt à taux zéro immobilier.

En résumé
Qu’est-ce que le PTZ ?

Le prêt à taux zéro 2022 est un prêt aidé par l’Etat, dont vous
pouvez faire la demande auprès d’établissements de crédits
conventionnés, visant à faciliter l’achat de votre première
résidence principale. Il vous permet d’être exonéré d’intérêts.
Vos revenus, la nature du bien immobilier acquis ainsi que sa
localisation, et la composition de votre foyer fiscal, conditionnent
son obtention.
De plus, le PTZ est plafonné : outre qu’il ne peut pas financer
l’intégralité de l’opération financière relative à votre achat, son
montant ne peut pas dépasser une certaine somme.

Comment obtenir un prêt à taux zéro 2022 ?

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La première étape est de vérifier que votre projet immobilier est


bien éligible : si le logement que vous souhaitez acquérir est neuf
ou en construction, il peut être situé dans n’importe quelle zone.
En revanche, si le bien immobilier a déjà été habité, il doit
impérativement être situé en zone B2 ou C, et faire l’objet
d’importants travaux de rénovation ou de transformation.
Ensuite, il vous faudra vérifier si vos revenus sont compatibles.
Enfin, vous devrez vous renseigner auprès de votre banque : si elle
est conventionnée, elle pourra vous aiguiller sur la suite du
processus et la constitution de votre dossier.

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