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COURS DE DROIT DES ASSURANCES

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Madame JOLLY Sabine

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INTRODUCTION : GENERALITES SUR ASSURANCE

Le contrat d'assurance est un contrat spécial qui fait application pour partie du droit des
obligations et qui a développé ses propres règles. Il constitue un droit autonome.
Le droit des assurances est influencé par le droit des obligations et réciproquement.
L'assurance est apparue relativement récemment (fin de l'ancien régime).

L'assurance est par définition une opération par laquelle une partie (l'assuré) se fait
promettre moyennant une rémunération (la prime) pour lui ou pour un tiers an cas de
réalisation d'un risque une prestation par une autre partie (l'assureur) qui prenant en charge
un ensemble de risques les compensent conformément aux lois de la statistique.
Les facteurs d'apparition procèdent de l'amoindrissement de la solidarité familiale et du
besoin accru de sécurité qui s'est développé avec la mise en société des hommes.

Les facteurs économiques se sont traduits par le passage d'une économie exclusivement
agricole à une économie diversifiée où l'artisanat, l'industrie et le commerce ont pris une
place importante.
Les causes de dommage se sont ainsi multipliées.
Le développement des échanges internationaux ont encore augmenté les nombreuses causes
de dommage.

Les facteurs sociaux sont à l'origine du développement de l'assurance. L'urbanisation qui

entraîne une concentration de la population dans les villes et le développement d'un
nouveau type d'habitation : les immeubles à plusieurs étages à l'origine de fléaux : peste,
incendie, dommages qui laissent de nombreuses victimes sans indemnités.
De même, l'organisation corporatiste des métiers a favorisé la solidarité des groupes
professionnels dont les membres se doivent assistance mutuelle.

L'assurance se distingue de l'assistance et de la solidarité même si elle s'en est imprégnée.

L'assistance permet de venir au secours des victimes après réalisation du dommage, elle
relève de la solidarité collective et spontanée. Au contraire, l'assurance s'efforce de
maîtriser à l'avance les conséquences possibles des évènements catastrophiques sans faire
appel a posteriori à la générosité.
Dans un sens plus moderne, l'assistance consiste à fournir des prestations en nature comme
des soins médicaux ou rapatriement sanitaire à des voyageurs prévoyants. Cette activité
relève aujourd'hui de l'assurance ce qui montre que même si a priori l'assistance se distingue
de l'assurance, elle en a quand même permis le développement.

L'assurance se distingue aussi de l'épargne et de la prévoyance. En effet, l'épargne et la

prévoyance permettent de se prémunir spontanément et par ses propres moyens contre les
conséquences d'évènements malheureux.
L'efficacité du procédé dépend essentiellement des capacités financières de l'intéressé alors
que l'assurance fait appel à la capacité de la collectivité des assurés toute entière. Malgré
son infériorité apparente, l'épargne peut se combiner avec l'assurance. Elle a d'ailleurs
favorisé le développement des assurances sur la vie et des assurances complémentaires de
retraite.

Il existe deux grandes catégories d'assurance :

• Les assurances des individus = Les assurances contre un risque déterminé
• Les assurances des activités économiques qui marquent l'avènement d'une
assurance destinée à répondre au progrès des nouvelles technologies et au
besoin accru de sécurité auquel font appel les professionnels.

Assurances des individus

En ce qui concerne les assurances des individus, certaines sont relatives au patrimoine,
d'autres à la personne.
Parmi celles relatives au patrimoine :

! Assurance incendie qui est destiné à indemniser le propriétaire, on parle

d'assurance de chose ou qui est destiné à indemniser les conséquences d'une
responsabilité civile, on parle d'assurance de responsabilité.
L'assurance incendie couvre les effets de la combustion avec flamme en
dehors d'un foyer normal mais ne s'applique aux accidents ménagers lesquels
nécessitent une extension contractuelle de garantie.
En matière industrielle, l'assurance incendie s'accompagne souvent d'une
assurance des pertes d'exploitation comprenant la perte des bénéfices net ou
le maintient des charges fixes pendant la reconstruction.

! Assurance grêle permet aux agriculteurs d'être indemnisés d'une partie des
récoltes qui auraient été endommagée par la grêle et indemnise également la
valeur de certaines installations nécessaires à la culture (serre).

! Assurance mortalité du bétail destiné à compenser le risque de leur perte

pour maladie ou accident.

! Assurance vol couvre principalement les suites du vol au sens strict ie selon
le code pénal la soustraction frauduleuse de la chose d'autrui. Pour que
l'assureur puisse couvrir le risque, il faut que le vol soit commis dans des
circonstances prévues au contrat : effraction, introduction clandestine, usage
de fausses clés. En l'absence de réunion de ces circonstances, la garantie ne
pourra pas jouer.

! Assurance de protection juridique, l'objet de cette assurance est de garantir à

l'assuré en cas de litige avec des tiers contre les dépenses occasionnées par le
règlement amiable ou juridictionnel du conflit. Une forme particulière de
cette garantie se rencontre avec les assurances défense recours annexé à
certains contrats. La garantie ne joue qu'en cas d'évènements accidentels en
relation avec l'objet principal de l'assurance.

! Assurance risque- divers fait l'objet d'utilisation variée. Elle est employée en
concours avec les assurances incendie et accident. On parle d'assurance
incendie, accident et risques divers (IARD). Sous cette rubrique,
assurance dégâts des eaux, bris de glaces et bris de machines.

Assurances relatives à la personne : assurance-vie, assurance maladie corporelle ou mentale

et les assurances corporels.

Une distinction fondamentale existe entre ces deux catégories d'assurance.

Pour assurance relative au patrimoine (= assurance dommage) la garantie est indemnitaire
ie a pour objet de réparer intégralement le dommage alors que dans les assurances de
personnes, la garantie est forfaitaire ie que quelque soit le montant du dommage,
l'indemnité versée prend la forme d'un forfait prévu par le contrat.

Assurance d'une activité économique = assurance des transports et les assurances

maritimes, assurance crédit et caution, assurance de responsabilité engagée par l'activité.

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§1. Source du droit des assurances

Traditionnellement d'origine nationale mais depuis entrée en vigueur Traité de Rome 1958.
Elle peut avoir une origine communautaire.
Une distinction fondamentale existe entre ces deux catégories d'assurance.

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Pour assurance relative
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es (= assurance dommage) la garantie est indemnitaire
ie a pour objet de réparer intégralement le dommage alors que dans les assurances de
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l'activité responsabilité engagée par l'activité.

a) Période antérieure au Code des assurances

Le texte fondamentale : Loi du 13 Juillet 1930 qui est

OU
§1. Source du droit desspécifiquement
assurances relative au contrat d'assurance votée plus de 30 ans
après le début des travaux préparatoires.
Traditionnellement d'origine
Elle nationale mais
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sont 1958.
applicables
Elle peut avoir une origine communautaire.
ni aux assurances maritimes ni aux assurances fluviales, ni aux

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opérations d'assurance crédit.
A) Les sources internes
Elle se caractérise par le fait qu'elle est protectrice des droits des
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En matière d'assurance,
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certaines de ses dispositions soient modifiées dans un but
1) Les textes qui régissent
d'information et del'activité
protectiond'assurance
du consommateur.
La loi du 13 juillet 1930 est une loi impérative , on parle d'impératif
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opérations
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alors qu'il connaissait l'irrégularité commise

Elle se caractérise par le fait qu'elle est protectrice des droits des
assurés, ce but a apparemment été atteint puisque cette loi n'a
quasiment pas été remaniée.
Il faut en effet attendre une loi de Décembre 1989 pour que
certaines de ses dispositions soient modifiées dans un but
d'information et de protection du consommateur.
La loi du 13 juillet 1930 est une loi impérative , on parle d'impératif
à sens unique car si l'assureur ne peut prévoir dans la contrat
aucune disposition plus sévère pour l'assuré que ce qui est déjà
prévu dans le contrat, l'assureur peut en revanche renoncer à
appliquer une sanction prévue par cette même loi. Cette
renonciation peut être express ou tacite et c'est ce dernier cas qui est
le plus fréquent. La jurisprudence a du interpréter cette renonciation
par l'assuré. De même, la jurisprudence a pu décider que quand
tacite et la considère comme telle dès lors que l'assureur a accepté
l'assureur accepte de diriger un procès en responsabilité, alors que
le paiement des primes alors qu'il connaissait l'irrégularité commise
son obligation à garantie est discutable, c'est qu'il renonce
tacitement à sanctionner l'assuré.

Un ensemble de texte s'est ajouté :

- le décret loi du 14 Juin 1938 complété par le décret du 30
Décembre 1938.
- La loi de 1930 a été remaniée pour la 1ère fois en
Novembre 1966 à propos du non paiement des primes puis
en Juillet 1972 la réalisation du contrat est devenue
triennale (tous les 3 ans) alors qu'elle était décennale. La
loi de Décembre 1989 l'a rendu annuelle.

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b) Le Code des assurances

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tacitement à sanctionner l'assuré.
arrêtés. c'est qu'il renonce
ère

c) Les réformes postérieures au Code des assurances

Un ensemble de texte s'est ajouté :
- lelégislative
L'activité décret loi s'est
du 14 Juin 1938
accélérée complété
comme dans par
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Les lois de Décembre 1989 ont eu une importance considérable.
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d'entre elles avait 3 objectifs :
- Intégrer les textes communautaires
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pénal-comprend
Réorganis ainsi
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La seconde loi (loi EVIN) loi de 1989 concerne la prévoyance et
les documents dans leur intégralité.
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particulièrement leieures au Code
prévoyance
création d'assurance obligatoire :
des assurances Il y a eu
complémentaire.

L'activité législative
- L'une créée pars'est accélérée
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1958dans tous les auto
: Assurance autres

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domaines du droit.
obligatoire modifiée par la loi BADINTER, tendant à l'amélioration
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de de Janvierdes 1981 sur l'assurance
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procédures 1982 sur l'indemnisation catastrophe naturelle
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Loi de Janvier
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en Janvier Elle: adouble
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en matière de 1986 pour créerdont
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certaines reposant
dispositions ontsur
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solidarité.
modifiées par la loi de Décembre 1989.
Les lois de Décembre 1989 ont eu une importance considérable.
La 1 d'entre elles avait 3 objectifs :
2) La Jurisprudence
- Intégrer les textes communautaires
Son rôle est très- important.
Renforcer la protection du consommateur
- Réorganiser le contrôle de l'Etat sur les sociétés
d'assurance
La seconde loi (loi EVIN) loi de 1989 concerne la prévoyance et
plus particulièrement le prévoyance complémentaire. Il y a eu
création d'assurance obligatoire :
- L'une créée par la loi de Février 1958 : Assurance auto
obligatoire modifiée par la loi BADINTER, tendant à l'amélioration
de l'indemnité des victimes d'accident et accélération des
procédures d'indemnisation.
- L'une créée en Janvier 1978 : double obligation d'assurance
en matière de construction dont certaines dispositions ont été
modifiées par la loi de Décembre 1989.

2) La Jurisprudence
Dès les premiers arrêts appliquant la loi de 1930, elle a veillé à protéger
Son rôle est très important.
l'assuré et la victime.
De façon générale, elle concerne tous les domaines de l'assurance même si la
matière la plus souvent jugée concerne plus particulièrement l'assurance de
responsabilité étant donné l'existence d'une victime de l'acte dommageable.
C'est la jurisprudence qui précise l'ensemble des notions simplement posées
par le loi mais dont l'application à des cas concrets pose de nombreux
problèmes. Par exemple, c'est la jurisprudence qu'a précisée la notion de
faute excusable, cause exclusive de l'accident , seule cause d'exonération du
conducteur.

B) Les sources communautaires

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Les sources procèdent des textes et des décisions de jurisprudence.
C'est le conseil des communautés européennes qui arrête les règlements et les
directives (doivent être transposé en droit interne). Permettre de rapprocher les
Dès les premiers
textes nationaux arrêts
en matière appliquant la loi de 1930, elle a veillé à protéger
d'assurance.
2 Typesl'assuré et la victime.
de directives :
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De façon
-celles traitant
matière
-celles dont
ungénérale,
l'objet
problèmeelle
la plus souvent
est de
concerne
précis
mettrejugée
tous les
nécessitant
concerne
en place
unedomaines de l'assurance même si la
harmonisation
plus permettant
les règles particulièrement l'assurance
d'exercer de
une activité
responsabilité étant
d'assurance dans le cadre de l'UE.donné l'existence d'une victime de l'acte dommageable.
C'est
Ces règles la jurisprudence
s'organisent autourqui
de 2précise l'ensemble
principes des notions simplement posées
fondamentaux.
par le loi mais dont l'application à des cas concrets pose de nombreux
problèmes. Par exemple, c'est la jurisprudence qu'a précisée la notion de

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faute
1) Laexcusable , cause
liberté d'ét
conducteur.
ement de l'accident , seule cause d'exonération du
ablissexclusive
2) La liberté prestation de services

B) Les sources communautaires

La liberté d'établissement offre à toutes les entreprises de L'UE la possibilité
de s'établir dans les pays de leur choix.
Les sources procèdent des textes et des décisions de jurisprudence.
OU
La liberté prestation de service permet l'exercice d'une activité d'assurance
C'est le conseil des communautés européennes qui arrête les règlements et les
sur un marché autre que celui de l'Etat membre où l'assureur a son
directives (doivent être transposé en droit interne). Permettre de rapprocher les
établissement.
textes nationaux en matière d'assurance.

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2 Types de directives :
Il existe enfin une 3ème génération de directives qui a accéléré le processus de
-celles traitant un problème précis nécessitant une harmonisation
marché unique en instaurant un régime qui permet aux entreprises
-celles dont l'objet est de mettre en place les règles permettant d'exercer une activité
les documents dans leur intégralité.
d'assurance ayant leur siège social dans la communauté de couvrir l'ensemble
d'assurance dans le cadre de l'UE.
des risques à l'intérieur de cette communauté.
Ces règles s'organisent autour de 2 principes fondamentaux.
L'accès à l'activité d'assurance et à l'exercice de celle-ci sont dans cet objectif
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subordonné à l'octroi d'un agrément unique délivré par les autorités de l'Etat
1) La liberté d'établissement
membre où l'entreprise d'assurance a un siège social.
2) La lème
iberté prestation de services
Cette 3 génération comprend la directive assurance non vie du 18 Juin 92,
on retrouve la même obligation de licence unique dans la directive assurance
La liberté d'établissement offre à toutes les entreprises de L'UE la possibilité
vie du 10 Novembre 1992.
de s'établir dans les ème
pays de leur choix.
Ces 2 directives ont été intégrées dans le code des assurances par la loi du 4
La liberté
Janvier prestation de service permet l'exercice d'une activité d'assurance
1994.
sur un marché autre que celui de l'Etat membre où l'assureur a son
établissement.
L'autre source du droit communautaire est constituée par les arrêts rendus par
la cour de justice des communautés européennes qu'on appelle CJCE, c'est la
Il existe enfin
juridiction qui une 3 les
tranche génération
problèmes de directives quides
d'application a accéléré
normesleeuropéennes
processus de
marché unique en instaurant un régime qui permet aux entreprises
d'assurance ayant leur siège social dans la communauté de couvrir l'ensemble
des risques
ème à l'intérieur de cette communauté.

L'accès à l'activité d'assurance et à l'exercice de celle-ci sont dans cet objectif

subordonné à l'octroi d'un agrément unique délivré par les autorités de l'Etat
membre où l'entreprise d'assurance a un siège social.
Cette 3 génération comprend la directive assurance non vie du 18 Juin 92,
on retrouve la même obligation de licence unique dans la directive assurance
vie du 10 Novembre 1992.
Vous êtes en train de lire un aperçu '
Ces 2 directives ont été intégrées dans le code des assurances par la loi du 4
Janvier 1994.

L'autre source du droit communautaire est constituée par les arrêts rendus par
Débloquez l'accès complet (page 7-
la cour de justice des communautés européennes qu'on appelle CJCE, c'est la
juridiction qui tranche les problèmes d'application des normes européennes

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