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I. GENERALIDADES SOBRE EL CHEQUE. Lo que se denomina con el actual nombre de cheque, es claramente anterior a esta denominacin. El cheque tiene antecedentes comunes principalmente con la letra de cambio; no se puede sealar con precisin el origen ni del uno ni de la otra. Ambos han evolucionado por largo tiempo y slo ahora tenemos una distincin precisa; incluso en algunas legislaciones actuales, partiendo de la inglesa, el cheque no es ms que una variedad de la letra de cambio. Tanto al tratar del cheque como al hablar de la letra de cambio, surgen diversas opiniones, influidas, frecuentemente, por sentimientos nacionales. La verdad es que ha habido varios hechos diversamente interpretados; hechos distintos por su origen y distantes por el lugar y el tiempo, que han podido crear, y efectivamente han creado, prcticas y costumbres que ms tarde se han difundido, y han desembocado a manera de afluentes, en una institucin comn. Cheque, letras de cambio, billetes de banco, tienen su historia entrelazada; derivan de documentos o ttulos que no coinciden perfectamente con ninguno de ellos, pero que en parte coinciden con todos y han sido los orgenes de su evolucin. Por eso, no es cosa extraa a la historia del cheque, aquellos aspectos que en general se refieran a la letra de cambio y al billete de banco. II. HECHOS Y OPINIONES EN LA DOCTRINA ACERCA DEL ORIGEN DEL CHEQUE. Los hechos y opiniones en la doctrina, referentes al origen de las letras y de los cheques, pueden resumirse de este modo: Los judos expulsados de Francia en diferentes pocas, refugiados en Lombarda, usaron de ciertas cartas abreviadas, para conseguir la entrega de su dinero y otros bienes, que haban dejado confiados a sus amigos; en estas cartas ven algunos (Montesquieu, y Savary en Francia), los primeros ejemplos de letras de cambio. Idntico es el caso de los Florentinos expulsados de su pas por razones polticas (gelfos contra gobelinos establecidos en Amsterdam). Por un procedimiento igual al indicado precedentemente, daban cartas en estilo conciso a los viajeros y peregrinos, para recuperar su dinero; existe la misma razn que en el caso anterior, para considerar esas cartas como las primeras letras de cambio y sta ha sido la opinin de Juan B. Say, Baldasegroni y otros autores, principalmente italianos. Se habl de letras de cambio, por primera vez, en opinin de Segovia, en 1199, cuando Juan Sin Tierra, hermano de Ricardo Corazn de Len y su sucesor en el trono de Inglaterra, acudi a los pueblos amigos, en demanda de dinero, para proseguir la lucha contra la aristocracia; se us de letras procedentes de Italia y pagaderas en Londres. En el siglo siguiente, los Reyes de Inglaterra autorizaron los pagos que se hacan con dinero de la Corona, por medio de ciertas rdenes llamadas librate.

En los mismos siglos XII y XIII, se usaron las letras de cambio, en las famosas ferias, o mercados de ciertas ciudades de Francia y otras naciones vecinas (Italia y Espaa); ste habra sido el origen de las letras, segn creen autores como: Bravard, Veyrieres, Colmeiro, quienes aducen que las letras de cambio, fueron usadas en las ferias de Medina del Campo en el siglo XV, en tiempo de los Reyes de Castilla, Juan II y Enrique IV (Colmeiro: Historia de la Economa poltica en Espaa). Se conoce una letra con la clusula al portador. Tibi tuo misso danti hanc cartam (a ti o a tu enviado, al presentarme esta carta); en cuanto a la poca de esta letra, opina Manghieri que es del ao 1207. III. EL CHEQUE EN SU ACTUAL CONCEPCIN. Otro paso ms en la historia de los ttulos econmicos se perfila ya en la actual figura del cheque. Los bancos fueron sustituyendo, desde el siglo XVIII, a los otros depositarios e intermediarios en los pagos. Frente al privilegiado Banco de Inglaterra, surgen en Londres los bancos constituidos en sociedades annimas: Joint Stock Bank, stos, en vez de dar billetes a sus clientes, inscribieron los respectivos crditos (depsitos) en la cuenta de sus clientes y les entregaron libretos con formularios que los mismos clientes deban llenar, segn su voluntad y dentro de la capacidad de su depsito o crdito otorgado; es ya la forma propia del cheque moderno. Los primeros cheques impresos de esta forma son los la empresa Child y Compaa, de Londres, el ao 1792. El uso del cheque se desarroll en Inglaterra, a fines del siglo XVIII. Finalmente otras instituciones que dieron auge al cheque, fueron las Cmaras de Compensacin: Clearing House. Su origen no es ingls, pero en Inglaterra adquirieron importancia. Fueron stas, un lugar de reunin de los banqueros, para pagarse las diferencias en el intercambio de los ttulos de crdito. Los saldos y transferencias se pagaban de unos banqueros a otros por medio de cheques de transferencia: transfer- tickets contra el Banco de Inglaterra. Esta facilidad de compensacin de los banqueros entre s, facilit la prctica de que el pblico hiciera del cheque un instrumento corriente de pago. Cada uno tiene su dinero en el banco; ste, si son contra otros bancos, no los cobra, ya que tambin es girador de cheques presentados a los otros bancos; en la cmara de compensacin se pagan las diferencias, ya que no siempre ser igual la suma de cheques que un banco tiene a su favor con la de cheques que tenga en su contra. Con lo dicho, se comprende que los autores generalmente convengan en que Inglaterra, si no es la patria originaria del cheque, contribuyo ms que otros pueblos a su evolucin, a su prctica y a su difusin, adems de que el trmino cheque y su ordenacin, en lo esencial son de filiacin inglesa. El cheque como ttulo bancario transmisible y que sirve de instrumento de pago, es antiguo y no tiene patria indiscutible, pero es ingls de origen, en su

forma definitiva actual, de ttulo, consistente en un formulario, entregado por un banco al que tiene cuenta corriente bancaria, para que ste determine su valor y destinatario, en cada caso particular y dentro de la capacidad de su cuenta. Consagracin legal del cheque. Inglaterra tiene la iniciativa, pero con dos leyes de carcter particular: las leyes de 1856 y 1858; la primera Ley Inglesa, de carcter general orgnico, sobres cheques, es la de 1876, modificada por The Bill of Exchange Act (Ley o Acta de Billete de Cambio) de 1882, a su vez enmendada por la Ley de 1906. Francia es la primera nacin que promulga una ley orgnica sobre cheques: la Ley de 1865, de 14 de Junio, en la que por lo general se adoptan las prcticas inglesas; es complementada por varias leyes de carcter particular, en diferentes aos, y subrogada por el Decreto Ley de 1935, que tuvo por objeto introducir en Francia la Ley Uniforme de Ginebra; le han seguido varias modificaciones, como la del cheque certificado, de 28 de febrero 1941; la de pago por cheque, de 31 de diciembre de 1948; de depsito de ttulos en cuenta corriente y de publicidad de protesto, ambas de 1950. En otros pases de Europa, son leyes no codificadas: las leyes de Blgica, 1873, 1919; la ley comn de Dinamarca y Noruega de 1898, de Suecia de 1899; la de Austria de 1906; la de Alemania (Scheckgesetz) de 1920 y la de Rusia (Reglamento de 6 de Noviembre de 1929). De los pases de Amrica, hay leyes especiales sobre el cheque en: Estados Unidos de Norteamrica: The negotiable instruments law, breve ley que consta de 6 artculos, propia del Estado de Nueva York, pero aceptada por casi todos los Estados de la Unin; Brasil, Ley de 1912; Bolivia, Ley de 1931; Uruguay, Ley N 6.595, de 1919 modificada por Ley N 12.996 de 1961. En nuestro pas, el primer proyecto legislativo al respecto, fue el presentado al Congreso Nacional en el ao 1862, pero aqul nunca se convirti en ley de la Repblica. La Ley N 3.845, de 8 de febrero de 1922, fue la primera que regul esta materia, siendo sustituida posteriormente por la Ley N 7.498, de 17 de agosto de 1943. las sucesivas modificaciones obligaron a dictar el decreto con fuerza de ley N 707, que fija el texto refundido, coordinado y sistematizado de la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques, publicado en el Diario Oficial de 7 de Octubre de 1982, en actual vigencia, legislacin inspirada en las leyes europeas principalmente. IV. EL CHEQUE ES UN TTULO DE CRDITO. El cheque es un ttulo de crdito, esto es, el documento, es necesario para ejecutar el derecho literal consignado en el mismo. A su vez, de la calidad de ttulo de crdito que el cheque posee se derivan las siguientes consecuencias: a) el cheque es un documento (constitutivo-dispositivo y formal); b)el cheque participa de los caracteres de incorporacin, legitimacin, literalidad y autonoma, propios de los ttulos de crdito;

c) el cheque es cosa mercantil; d) el cheque est provisto de fuerza ejecutiva; e) en el cheque los signatarios son obligados solidarios. El cheque, como ttulo de crdito, es un documento. Pero un documento de naturaleza especial. Es un documento constitutivo y dispositivo, no simplemente probatorio. Constitutivo, porque sin el documento no existe el derecho. Pero como es necesario adems para la transmisin y para el ejercicio del derecho contenido en el mismo, se le califica tambin como documento dispositivo. El cheque es adems un documento de naturaleza esencialmente formal, en cuanto a que la ley exige para su validez, que contenga determinados requisitos y menciones, en ausencia de los cuales no producir efectos de ttulo de crdito. En efecto el cheque, como ya hemos sealado, participa de los caracteres de incorporacin, legitimacin, literalidad y autonoma, propios de los ttulos de crdito. El tema en cuestin, corresponde a la teora general de los ttulos de crdito, y la conclusin de los autores, es que el cheque es un ttulo de crdito, porque el documento y el derecho, se encuentra tan ntimamente ligados, que sin la existencia del ttulo (cheque como sinnimo de documento) no existe el derecho, ni por tanto la posibilidad de su transmisin o de su ejercicio. El documento es lo principal y el derecho lo accesorio: el derecho ni existe ni puede ejercitarse, sino es en funcin del documento. El cheque tiene carcter mercantil. De esta afirmacin se derivan fundamentales consecuencias, como la calificacin mercantil de tales ttulos de crdito, de las operaciones en ellos consignadas y de los actos o contratos que sobre ellos se celebren, tema respecto del cual volveremos ms adelante al tratar en particular esta materia. El cheque es un ttulo ejecutivo. La accin cambiaria contra cualquiera de los signatarios de un cheque es ejecutiva por el importe de ste, por el de sus intereses y gastos accesorios, sin necesidad de que el demandado reconozca previamente su firma. Los signatarios de un cheque se obligan en forma solidaria. Esto es, el tenedor del documento-derecho, puede exigir de cualquiera de ellos ntegramente la prestacin consignada en el ttulo. El ltimo tenedor puede ejercitar la accin cambiaria contra todos los obligados a la vez, o contra algunos de ellos, sin perder en este caso la accin sobre los otros, y sin obligacin de seguir el orden que guarden sus firmas. El cheque es un ttulo de crdito abstracto porque se atribuye eficacia obligatoria a la pura y simple declaracin cartular, prescindiendo de la causa jurdica que determin su emisin o su transmisin e independientemente de la relacin de provisin, que debe mediar entre el librador y el librado. Pertenece a la categora de ttulos cambiarios, llamados as porque su prototipo o antecedente se encuentra en la letra de cambio.

El cheque en la relacin librador-librado, se presenta como una orden de pago, pero a la vez, en la relacin librador-tomador o beneficiario (portador), contiene una promesa de pago. El librador ordena al librado (banco) el pago del cheque, pero, al propio tiempo, se obliga frente al tomador o beneficiario a que el cheque ser pagado por el librado, en otras palabras, le promete su pago. Es un documento de vencimiento a la vista. Esto es, en el acto de su presentacin al librado (banco) y cualquier insercin en contrario se tendr por no puesta. La idea de cheque girado a plazo es, pues, inconciliable con la esencia y naturaleza del cheque, concebido ste como medio o instrumento de pago. (Ver artculo 10 de la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques). Es un ttulo estrictamente bancario. Se caracteriza por al exigencia de una previa provisin de fondos o de un crdito en poder del librado. (Ver artculo 22 de la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques). El pago a la vista y la necesidad de la previa provisin de fondos en poder del librado, hacen que la institucin de la aceptacin sea inconciliable con la naturaleza del cheque. Se debate el problema de saber si su emisin ( libramiento ) es en todo caso mercantil, o si solamente lo es en determinadas situaciones, a saber: Cuando las personas que intervengan en su emisin tengan la calidad de comerciantes; Cuando la causa jurdica que origina la emisin sea un acto de comercio. Sobre el tema volveremos al tratar la calidad de acto jurdico mercantil del cheque. V. DEFINICIN O CONCEPTO DE CHEQUE: De acuerdo al artculo 10 de la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques: El cheque es una orden escrita y girada contra un Banco para que ste pague, a su presentacin, el todo o parte de los fondos que el librador pueda disponer en cuenta corriente. Del concepto legal es posible extraer el siguiente anlisis, siguiendo al profesor Ricardo Sandoval Lpez: - Consiste en la realizacin de un mandato entre librador o girador y el librado, que es siempre el banco. - Es una orden o documento solemne y formal, cuya solemnidad consiste en que la orden debe ser escrita. - Se gira en contra de un banco, no en contra de una persona natural. El banco debe pagar, a su presentacin, el todo o parte de los fondos que el librador pueda disponer en su cuenta corriente. El profesor Ricardo Sandoval Lpez, define al cheque como: El documento negociable en virtud del cual su emisor se obliga a pagar la suma de dinero en l consignada a su tenedor legtimo, para el caso de que el banco al cual comete la orden de pagarlo a su presentacin no lo haga por cualquier causa. De este modo, tenemos en cuenta que un cheque no deja de ser tal aunque se gire en una cuenta corriente ajena y

entre el girador y el banco no exista ninguna relacin. En Doctrina se ha definido al cheque, en trminos generales, como un documento formal que contiene una orden incondicionada del girador al banco de pagar, a su presentacin, una suma determinada de dinero, quedando obligado a pagarla al portador legtimo. VI. LAS PERSONAS QUE INTERVIENEN EN EL CHEQUE. El girador: cuya sola firma, acto personalsimo, es suficiente y debe coincidir con la que aparece en el registro correspondiente que lleva el banco. El girado o librado: en nuestro derecho es siempre un banco y por ende una persona jurdica organizada como sociedad annima. El beneficiario del cheque: quien puede ser el propio librador o una persona extraa. VII. NATURALEZA JURDICA DEL CHEQUE. El cheque, configurado como una orden de pago, da origen a una relacin entre el librador y el beneficiario o portador o tenedor del cheque. Se han elaborado una serie de teoras sobre su naturaleza jurdica, teoras que lo han considerado como un mandato, pasando por la estipulacin en favor de otro, hasta la delegacin de pago. El profesor Arturo Prado Puga sigue la teora de origen francs que establece que entre el librador y beneficiario existe un pacto por el cual el primero cede al segundo la provisin de los fondos existentes en poder del banco librado. De acuerdo al artculo 22 de la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques, esta provisin o el crdito que permite el pago del documento girado, debe estar constituida y disponible de antemano en la cuenta que el librador mantenga en el banco, es decir, al momento en que el cheque se gira o se endosa en dominio, o al menos cuando se presenta a cobro. Para el caso que dicha provisin de fondos no exista, o haya sido retirada, o bien, la cuenta se encontrara cerrada al momento de efectuar el cobro, el tercero beneficiario o el portador del ttulo no tendr jams un crdito ni deviene en acreedor del banco librado, ya que con l no existe relacin jurdica directa alguna, slo posee acciones en contra del girador o librador. Al suceder alguno de estos acontecimientos, la cesin de la provisin pierde la fuerza liberatoria que se confiere al cheque como instrumento de pago y subsiste solo como un crdito en contra del girador.1

1 Artculo 22 de la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques. El librador

deber tener de antemano fondos o crditos disponibles suficientes en cuenta corriente en poder del banco librado. El librador que girare sin este requisito o retirare los fondos disponibles despus de expedido el cheque, o girare sobre cuenta cerrada o inexistente, o revocare el cheque por causales distintas de las sealadas en el artculo 26, y que no consignare fondos suficientes para atender el pago del cheque, de los intereses corrientes y de las costas judiciales, dentro del plazo de tres

VII. MENCIONES QUE DEBE CONTENER UN CHEQUE. Se sealan en el artculo 13 de la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques y son las siguientes: a) Nombre del librado: La nica entidad que puede actuar en nuestro medio como librado es un banco debidamente autorizado; esta funcin le es exclusiva. El nombre del banco vendr preimpreso en el formulario seriado y enumerado que la misma institucin bancaria le facilita al librador o a su mandatario debidamente autorizado, dejando constancia de ese acto bajo recibo. b) Lugar y fecha de expedicin del cheque: En el evento de no indicarse el lugar, la ley establece una presuncin que llena esta formalidad, sealando que el cheque se entiende suscrito en la plaza donde funciona la oficina del banco librado. El lugar tiene importancia para determinar la ley que rige el acto y adems determina el cmputo del plazo en que el cheque deber ser presentado a cobro. El portador de un cheque deber presentarlo a cobro dentro del plazo de 60 das, contados desde su fecha, si el librado estuviere en la misma plaza de su emisin, y dentro de 90 das, si estuviere en otra. (Ver artculo 23 de la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias Cheques). Si se presenta fuera de estos plazos, se producir la caducidad del cheque, y se podr pagar nicamente cuando se revalida la fecha de su vencimiento por consentimiento escrito del librador. Si se omite la fecha de emisin, ste ser pagadero siempre a su presentacin,
das contados desde la fecha en que se le notifique el protesto, ser sancionado con las penas de presidio indicadas en el artculo 467 del Cdigo Penal, debiendo aplicarse las del N 3, an cuando se trate de cantidades inferiores a las ah indicadas. El plazo a que se refiere el inciso anterior se suspender durante los das feriados. No servir para eximirse de responsabilidad la circunstancia de haber girado el cheque sin fecha o a una fecha posterior a su expedicin. Los fondos debern consignarse a la orden del tribunal que intervino en la diligencia de notificacin del protesto, el cual deber entregarlos al tenedor sin ms trmite. Para todos los efectos legales, los delitos que se penan en la presente ley se entienden cometidos en el domicilio que el librador del cheque tenga registrado en el Banco. El pago del cheque, los intereses corrientes y las costas judiciales, si las hubiere, constituir causal de sobreseimiento definitivo, a menos que de los antecedentes aparezca en forma clara que el imputado ha girado el o los cheques con nimo de defraudar. El sobreseimiento definitivo que se decrete en estos casos no dar lugar a la condena en costas prevista en el artculo 48 del Cdigo Procesal Penal.

de acuerdo al artculo 10 de la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques. La falta de sinceridad en la fecha no exime de responsabilidad. c) Cantidad girada: Se debe expresar en letras y en nmeros. Si existe diferencia entre estas dos cantidades, los formularios de cheque as extendidos deben ser protestados por mal extendido, por no cumplir con una formalidad legal indispensable. d) Firma del girador: La firma debe ser autgrafa, es decir, de puo y letra del librador. Si se tratase de personas jurdicas, es suficiente estampar la razn social o el nombre del establecimiento, en su caso, segn lo ha sostenido la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, sin perjuicio, estimamos, de la firma o firmas de los representantes legales de la persona jurdica o apoderados habilitados al efecto. La firma puede estamparse por medios mecnicos de acuerdo al artculo 13 de la Ley en comento, pero es menester que el banco lo autorice. e) Nmero de la Cuenta: Este requisito se desprende del artculo 26 N 3 de la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques. Para el banco el nmero de la cuenta debe ser objeto de revisin al momento de atender su pago, ya que, de conformidad a lo establecido en el artculo 16 N 3 de la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques, le cabe responsabilidad si paga un cheque que no corresponde a la serie entregada al librador. VIII. EL CHEQUE GIRADO O EMITIDO EN BLANCO Y SU PROBLEMTICA. En la prctica comercial se ha suscitado el problema del denominado cheque en blanco, que es aquel librado sin fecha y designacin de cantidad, bajo la sola firma del girador. Esta circunstancia desnaturaliza la funcin del cheque al prolongar en el tiempo la orden de pago y la circulacin del cheque, al arbitrio del tenedor que lo recibe en blanco para completar sus menciones en una fecha posterior a su emisin, normalmente al momento de ejercer sus derechos. Esto podra entenderse que faculta al tenedor para llenar los blancos cumpliendo as la condicin jurdica del cheque. Sin embargo, en la prctica los inconvenientes se producen, principalmente, por el llenado abusivo del cheque, situacin sta que puede llegar a constituir una hiptesis del delito de abuso de firma en blanco segn el artculo 470 N 3 de nuestro Cdigo Penal, desobedeciendo los acuerdos estipulados apartndose de las instrucciones del girador. IX. FORMAS EN QUE SE PUEDE GIRAR UN CHEQUE. De acuerdo al artculo 11 de la Ley de Cheques, ste puede girarse exclusivamente en pago de obligaciones o en comisin de cobranza; nunca en garanta, que es una modalidad de giro utilizada en la prctica comercial cotidiana, que no contempla la ley. Entendindose por tal, aquel cheque que se entrega para caucionar una obligacin principal y que slo puede hacerse

efectivo como cheque pago en el evento que no se cumpla la obligacin garantizada. Girado el cheque con ste ltimo propsito, como se ha sostenido en forma reiterada por nuestra jurisprudencia, el mismo carece de todo valor como cheque. Cheque girado en pago de obligaciones: Es el cheque ordinario que se emplea en sustitucin del dinero efectivo y con la misma fuerza liberatoria que el numerario que representa. Requiere, por lo tanto, de la existencia previa de la provisin de fondos y es de utilizacin ms frecuente para documentar el cumplimiento de una obligacin. Cheque girado en comisin de cobranza o cheque-mandato: Es aquel cuya finalidad es permitir el retiro de fondos por parte del portador que posee un mandato, el que deber rendir cuenta de las sumas percibidas por este concepto. Esta forma de girar el cheque es poco frecuente y se reconoce por la frase para m, agregada por el librador en el cuerpo del documento. Dicho cheque se sujeta a las reglas generales del mandato y en especial a la diputacin para recibir, el cheque-mandato caduca invariablemente si muere el mandante o librador o el legtimo tenedor o mandatario (ver artculo 36 de la Ley de Cheques en relacin con el artculo 611 del Cdigo de Comercio y 2163 N 5 del Cdigo Civil). Como se trata de un mandato del que se debe dar cumplida cuenta al girador o librador, la ley presume y por tanto invierte el onus probandi, estableciendo que el tenedor ha cumplido cabalmente su cometido, entregando la cantidad cobrada, si aqul no dedujera accin dentro de los quince das siguientes al pago del cheque. La accin a que se refiere esta norma no puede ser otra que la accin derivada del delito de apropiacin indebida, sancionado en el Cdigo Penal con pena de estafa en el artculo 470 N 1. Por ltimo hay que tener presente que en este tipo de cheques es necesario que se borre la palabra al portador y quede a la orden con el correspondiente endoso del girador al mandatario. XI. CLASES DE CHEQUE ATENDIENDO A LA FORMA EN QUE ES GIRADO O EMITIDO. El cheque puede ser girado de cuatro formas: al portador a la orden nominativo cruzado o especial. a. Cheque al portador: Es el emitido sin designar el nombre del tenedor, es decir, no se extiende a nombre de una persona determinada, o bien, girndose a nombre de una persona, sin tachar la clusula al portador.

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De acuerdo al artculo 35 de la Ley de Cheques, esta clase de cheque se transfiere como un simple billete, es decir, por la simple tradicin manual del ttulo al portador, implicando ello la sola responsabilidad del cedente frente al cesionario, que el documento sea autntico. Por lo tanto, el banco pagar vlidamente este cheque al que lo exhiba y posea materialmente, sin indagar si quien lo presenta es o no su tenedor legtimo. Ahora bien, el banco podr comprobar y asegurarse de la identidad de la persona que lo presente a cobro, quien adems debe cancelarlo haciendo constar su firma en l. Cabe sealar que si se endosa un cheque al portador, la ley entiende que el endoso significa el afianzamiento de su pago, quedando el endosante como coresponsable y garante del pago del documento. Al no distinguir la norma, se entiende que la garanta establecida para estos casos es la solidaridad, en razn de la aplicacin de las normas del endoso en dominio. (Ver artculo 25, Ley N 18.092). b. Cheque a la orden: Es aquel que est girado a la orden de una persona determinada. Se caracteriza porque lleva abierta la clusula a la orden de designando el nombre de un beneficiario individual o nominativamente determinado. A esta forma de emisin, se aade la entrega y posesin material del documento para que el ttulo circule por va de transmisin, quedando legitimado para su cobranza el portador que lo presenta y exhibe como endosatario. Su transferencia se verifica por el beneficiario designado por intermedio del endoso regular o en blanco, convencin que se celebra entre endosante y endosatario y lleva necesariamente borrada la clusula al portador. En cuanto al endoso de los documentos de esta categora, se aplican las reglas generales en materia de ttulos de crditos, y se presenta como un negocio jurdico cambiario tpico, accesorio, solemne, abstracto e incondicional, cuya finalidad primordial ser la de extinguir obligaciones sucesivas, emplendolo como un medio sustitutivo de pago en moneda. Por regla general, el endoso es traslaticio de dominio y transfiere la totalidad de los derechos que tiene el endosante al endosatario. c. Cheque nominativo: Es el girado a favor de una o ms personas determinadas y que lleva borradas conjuntamente las expresiones al portador y a la orden. Conforme al artculo 13 de la ley, la emisin de un cheque con carcter nominativo no es susceptible de ser modificada posteriormente, ya que se tratara de una circunstancia o clusula que se debe tener por no-escrita, esto es, no surte efecto alguno. Lo anterior no obsta para que el tenedor por razones de seguridad, lo cruce. El cheque emitido de esta forma slo puede ser cobrado por el beneficiario

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nominativamente designado o su representante o apoderado con poder vigente que lo faculta para cobrar, percibir y cancelar cheques, o bien el sucesor legtimo del beneficiario, cuya titularidad debe quedar fehacientemente demostrada. Este tipo de cheque slo puede circular en el sistema bancario como un endoso valor en cobro, firmado por el mismo beneficiario en comisin de cobranza a un banco, segn el artculo 14 de la Ley de Cheques, en relacin con el artculo 29 de la Ley N 18.092. Sin embargo, este endoso es especial, ya que un cheque nominativo slo puede ser endosado a un banco en comisin de cobranza, quien ser el nico que lo pueda presentar a cobro. Puede tambin transferirse de acuerdo a las normas comunes de transmisin establecidas en los artculos 162 y siguientes del Cdigo de Comercio y artculos 1.901 y siguientes del Cdigo Civil. Es importante sealar, que hay autores que entienden que el cheque nominativo puede ser endosado en comisin de cobranza a un abogado, constituyendo tal endoso, un mandato judicial, entendiendo que el cobro a que se refiere la Ley de Cheques, en que se impide el endoso del cheque nominativo salvo que lo sea a un Banco, es para el cobro extrajudicial y no judicial, el cual se encuentra regulado en las normas de la Ley de Letras y Pagars. d. Cheque cruzado o especial: Es aqul que slo puede ser cobrado al banco librado a travs de otro banco. El cruzamiento se traduce en la colocacin por parte del girador o tenedor de dos lneas paralelas trazadas en forma transversal. Una vez que se cruza, no es posible eliminar dicha condicin. (Artculo 31 de la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques). El cruzamiento se transforma en una limitacin al cobro, ya que el portador que lo presenta para tales efectos necesariamente debe ser un banco, por lo tanto, el cruzamiento nada tiene que ver con su cesibilidad y puede ser extendido al portador, a la orden o nominativo. Conforme al artculo 31 de la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques, existen dos tipos de cruzamiento: el cheque puede ser cruzado general o cruzado especial. La diferencia radica que en el segundo se consigna entre ambas barras paralelas el nombre de un banco determinado, identificado por su denominacin o razn social y el banco librado puede pagar slo al banco designado entre las barras. XII. EL PAGO DEL CHEQUE. El pago del cheque consiste en el reemplazo de ste por dinero, es decir, por la cantidad exacta que l representa y que est indicada en el formulario del ttulo. Es el cambio del ttulo por moneda efectiva de circulacin, entregada a quien legtimamente presenta el documento o bien depositada en la cuenta bancaria de la que, por s mismo o por medio de otro hace la presentacin.

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El pago es el trmino normal del cheque, pues, es su objeto; el cheque sustituye a la moneda depositada, pero su destino es ceder el paso, dar el puesto a la moneda efectiva de circulacin. Para que el pago del cheque sea efectivo, se requiere: - Que el cheque sea vlido, es decir, que consten los requisitos que fija la ley, ya que ste es un documento solemne. - Que intervengan las persona que deben intervenir, es decir, el librador, girador y banco librado. Formalidades que se requieren para el pago del cheque: a. La presentacin del cheque al banco librado, es decir, se requiere que el cheque sea exhibido al banco librado: y, b. La cancelacin del cheque, que es el acto o por el cual el que cobra anula el cheque como instrumento de circulacin, firmndolo cruzado en el anverso. XIII. NATURALEZA ECONMICA DEL CHEQUE. Para una mirada superficial, el cheque es un simple papel, no es una categora kantiana que se presente a elevadas elucubraciones ni es producto de la naturaleza que sirva de base para ensayos de laboratorios y demostraciones tericas, atmicas, ni metafsica ni fsica ni biolgica. El cheque juega un papel prctico en la vida humana y es objeto de especulacin intelectual. Y dicho campo especulativo es doble: econmico y jurdico. Econmico porque su fin es servir a las necesidades de la vida, representando un bien destinado a satisfacerlas. Jurdico que es la regulacin de todo que tiene trascendencia social, y como tal se ha encauzado dentro del perfil de las normas legales, y del derecho ha recibido eficacia y proteccin. El cheque que es una riqueza, esto es, un bien destinado a las necesidades de la satisfaccin o gusto del ser humano; no las satisface por s mismo. Si no como medio para obtener las cosas necesarias o tiles en la vida. Y an esto con carcter meramente representativo y dependiente, puesto que representa a la moneda, por la que debe ser cambiado; moneda, que a su vez es un valor econmico parcial o total representativo. El tenedor de un cheque en cuanto sabe que con l tiene en sus manos un instrumento, un valor, un ttulo econmico, autnomo, que si lo ha recibido de un girador, de un endosatario, de un legtimo tenedor, este documento se basta a s mismo, no tiene necesidad de explicar ni su origen como tampoco el motivo del por qu es el tenedor de tal documento. Sustituye al dinero. La naturaleza econmica del cheque reside en su capacidad para ser intercambiado por cosas que son valores econmicos, objetos capaces de satisfacer las necesidades o los gustos del hombre. La importancia y trascendencia de las funciones econmicas del cheque, derivan de su consideracin de medio o instrumento de pago. El empleo del cheque en los pagos implica importantes ventajas en los aspectos

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particular y general. Fundamentalmente es un instrumento o medio de pago que substituye econmicamente al pago en dinero (papel moneda). El destino del cheque consiste en ser usado como instrumento de circulacin de dinero, como medio de pago, en lugar de la moneda legal. El pago mediante cheque no produce los mismos efectos jurdicos que el pago realizado en moneda del curso legal. En efecto, el que paga una deuda con un cheque en vez de hacerlo con moneda circulante no se libera frente a su acreedor. El pago con cheque no es pro soluto sino pro solvendo. Esto es, la entrega del cheque no libera jurdicamente al deudor ni, consecuentemente extingue su dbito. Sino que esto slo sucede cuando el ttulo (cheque) es cubierto por el librado (banco). El empleo del cheque como medio de pago, produce la concentracin de grandes sumas de dinero en los bancos, los cuales a travs del ejercicio de las funciones intermediarias propias de su objeto o actividad econmica, mediante el ejercicio del crdito, convierten en productos, considerables recursos econmicos, que de otra forma permaneceran aislados e improductivos. Los fondos depositados en las instituciones de crdito, con la potencialidad econmica que les presta su concentracin, se canalizan hacia el comercio y la industria, favoreciendo la creacin de nuevas fuentes de riqueza en beneficio de la economa general y de la prosperidad del pas. Para lograr una mayor difusin del empleo del cheque en los pagos, por las importantes ventajas que del mismo se derivan en los mbitos particular y general, las leyes de casi todos los pases han dotado al cheque de un rgimen legal privilegiado, eximindolo del pago de impuestos o gravndolo con cuota menor a la que afecta a otros ttulos u otorgndole beneficios fiscales de otra ndole, y concediendo una enrgica proteccin al derecho del tenedor, y consecuentemente a la circulacin de este documento a travs inclusive de sanciones de carcter penal, como veremos en los prrafos siguientes. XIV. CARCTER COMERCIAL O CIVIL DEL CHEQUE. Es indiscutible que el cheque es un instrumento de carcter econmico. Pero la pregunta que cabe hacerse, es necesariamente un ttulo de carcter comercial o mercantil. El Cdigo de Comercio de Chile que sigue el sistema de la enumeracin de los actos de comercio y admitiendo el carcter mixto de ciertos actos; en su artculo 3 dice: Son actos de Comercio, ya de parte de ambos contratantes, ya de parte de uno de ellos N 11: El giro de letras de cambio o libranza, entre toda clase de personas y las remesas de dinero de una plaza a otra hechas en virtud de un contrato de cambio. En el mismo artculo 3 N 11 se incluye entre las operaciones mercantiles: las operaciones bancarias: depsitos, cuentas corrientes, prstamos de dinero, descuentos, cobranzas, etc.

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Para la interpretacin de las normas sealadas precedentemente debe tenerse en todo caso en consideracin que: La disposicin del Cdigo est redactada mirando desde el punto de vista del banco librado, para quien siempre sus operaciones sern comerciales, no as respecto de las personas naturales o jurdicas que contratan con l (contrato de apertura de cuenta corriente), pues en este caso, habr que atender como siempre a la teora de lo accesorio para establecer si estas operaciones son para ellos mercantiles o no. (Ver la opinin del Profesor Julio Olavarra vila sobre esta materia y considerada al estudiar los actos de comercio). XV.- DELITOS ESPECFICOS DERIVADOS DEL GIRO DEL CHEQUE EN DESCUBIERTO. Este delito fue creado por las reformas introducidas a la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques el ao 1943. Las ltimas modificaciones a las normas legales que lo contemplan fueron introducidas por la Ley N 19.806, publicada en el Diario Oficial de fecha 31 de Mayo de 2002, modificando los artculos 1, 22 y 42 del D.F.L. N 707, que fija el Texto refundido, coordinado y sistematizado de la Ley sobre Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques. La Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques N 7.423, estableci una nueva figura delictiva, consistente en el hecho de no pagar un cheque protestado dentro de los 3 das siguientes a la notificacin judicial del protesto. (Ver artculo 22 de la mencionada ley). El librador deber tener de antemano fondos o crditos disponibles suficientes en cuenta corriente en poder del banco librado. El librador que girare sin este requisito o retirare los fondos disponibles despus de expedido el cheque, o girare sobre cuenta cerrada o inexistente, o revocare el cheque por causales distintas de las sealadas en el artculo 26, y que no consignare fondos suficientes para atender el pago del cheque, de los intereses corrientes y de las costas judiciales, dentro del plazo de tres das contados desde la fecha en que se le notifique el protesto, ser sancionado con las penas de presidio indicadas en el artculo 467 del Cdigo Penal, debiendo aplicarse las del N 3, an cuando se trate de cantidades inferiores a las ah indicadas. El plazo a que se refiere el inciso anterior se suspender durante los das feriados. No servir para eximirse de responsabilidad la circunstancia de haber girado el cheque sin fecha o a una fecha posterior a su expedicin. Los fondos debern consignarse a la orden del tribunal que intervino en la diligencia de notificacin del protesto, el cual deber entregarlos al tenedor sin ms trmite. Para todos los efectos legales, los delitos que se penan en la presente ley se entienden cometidos en el domicilio que el librador del cheque tenga registrado en el Banco.

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El pago del cheque, los intereses corrientes y las costas judiciales, si las hubiere, constituir causal de sobreseimiento definitivo, a menos que de los antecedentes aparezca en forma clara que el imputado ha girado el o los cheques con nimo de defraudar. El sobreseimiento definitivo que se decrete en estos casos no dar lugar a la condena en costas prevista en el artculo 48 del Cdigo Procesal Penal. Es importante tener presente que en la actualidad existen importantes modificaciones en materia de accin penal y procedimiento penal aplicable al delito de giro doloso de cheques, incorporadas ellas por las normas adecuatorias a la reforma procesal penal que se encuentra en aplicacin paulatina en nuestro pas. (Ley N 19.806 publicada en el Diario Oficial de 31 de mayo de 2002.)2 CRTICAS A LA FIGURA DELICTUAL DESCRITA. La generalidad de los autores de estudios y tratados relativos al cheque, han formulado crticas adversas a la figura delictual que establece la Ley de Cheques, siendo las fundamentales las que se expresan en los prrafos siguientes. 1. En relacin con la ciencia penal, no ha establecido un ordenamiento producto de una sistematizacin que involucre una lgica jurdica, en que est determinado el bien jurdico que se pretende proteger por la figura delictiva. 2.No est clara la valoracin estricta o inobjetable del reclamo social a la culpabilidad del sujeto activo por llegar al injusto penal, a la imputacin jurdico-penal que permita aplicar la sancin por parte de la sociedad, al no ser

2 Artculo 42 de la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques.- Los

delitos previstos y sancionados en el artculo 22 que deriven del giro del cheque efectuado por un librador que no cuente de antemano con fondos o crditos disponibles suficientes en su cuenta corriente, que hubiere retirado los fondos disponibles despus de expedido el cheque o hubiere girado sobre cuenta corriente cerrada, conferirn accin penal privada al tenedor del cheque protestado por dichas causales. Los restantes delitos establecidos en esa disposicin y en el artculo 43, darn lugar a accin penal pblica, pero los fiscales del Ministerio Pblico slo iniciarn la investigacin cuando se les presente el cheque protestado y la constancia de haberse practicado la notificacin judicial del protesto y de no haberse consignado los fondos en el plazo indicado en el mismo artculo 22, sea que se haya opuesto o no tacha de falsedad en el momento del protesto, o dentro de los tres das siguientes a la notificacin judicial del mismo. Artculo 43 de la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques. Cualquiera persona que en la gestin de notificacin de un protesto de cheque tache de falsa su firma y resultare en definitiva que dicha firma es autntica, ser sancionada con las penas que se contemplan en el artculo 467 del Cdigo Penal, salvo que acredite justa causa de error o que el ttulo en el cual se estamp la firma es falso.

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ntida la estructura del tipo bsico del delito. 3.No se sabe a ciencia cierta si estamos frente a un delito de accin o de un delito por omisin, o, podemos agregar, a un delito complejo de accin y de omisin, accin de girar cheques sin fondos o tenindolos se retiran, o se revoca la orden de pago, estando por otra parte, la omisin de consignar fondos dentro de tercero da desde la notificacin. 4.No solo hay confusin en cuanto al momento en que se comete el delito sino que hasta qu momento se puede perseguir la responsabilidad penal. Esta situacin ha hecho posible la discusin que si la gestin de notificacin del acta de protesto del cheque, interrumpe o no la prescripcin del artculo 34 que es de un ao desde la fecha del protesto. Aos de estudios, en la doctrina, han llevado a la conclusin que no puede existir y no existe a la fecha una teora apropiada para explicar la conducta legislativa en esta materia, la cual ms bien responde a intereses econmicos que tcnico jurdico. XVI. REFLEXIN FINAL ACERCA DEL CHEQUE. Dada la trascendencia de este instrumento mercantil debemos detenernos unos instantes para dejar constancia de la gran implicancia, en el mbito mercantil actual del cheque como instrumento de pago. Es un hecho notorio la sobrecarga judicial en materia de cheques protestados en cobro judicial, cifras no oficiales, sitan estas gestiones, al igual que el protesto y cobro judicial de pagars impagos, en el primer lugar de las acciones ejecutivas. La causa de este fenmeno obedece a una sobreoferta en el mercado de este instrumento, lo que aparejado a un desconocimiento generalizado de los particulares, en cuanto a su uso y la desnaturalizacin del instrumento como medio de pago a travs de la emisin o giro de cheques a fecha futura, en garanta o en blanco, ha producido cifras incalculables de protestos sean stos por falta de fondos y/o cuentas cerradas debido a que los cuenta correntistas no han podido contar con los fondos necesarios para el pago de estos documentos girados en condiciones no previstas por las normas legales vigentes. Creemos que en pases subdesarrollados, como el nuestro, el cheque, adems de ser un viejo resabio, de la prisin por deudas, debiera tener una mayor y adecuada regulacin jurdica y no est dems, proponer desde ya las modificaciones legales para regular instituciones que la prctica comercial ha consagrado (cheques girados para una fecha futura, en garanta o en blanco), as como tambin adecuados mecanismos de informacin para los particulares en cuanto al debido uso consagrado en las normas legales de tan, peligroso instrumento mercantil.