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Les risques traditionnels traits en assurance peuvent tre, dans la plupart des cas, mutualiss, ce qui conduit schmatiquement

une tarification des risques couverts l'esprance de leur cot. Des marges de scurit sont ajoutes au tarif de telle sorte que le risque de perte ait une probabilit de ralisation infrieure un certain niveau. La gestion du risque -abstraction faite de la gestion d'actifsconsiste pour l'assureur laisser faire les choses, ou plus exactement esprer que la loi des grands nombres opre. De part son approche mutualisatrice, la gestion du risque en assurance ne demande pas de mettre en place des couvertures dynamiques comme cela est au contraire le cas en finance. Tout au plus, l'assureur peut cder une partie du risque pris un rassureur, afin de rduire sa probabilit de ruine. La thorie du risque en assurance s'est ainsi dveloppe autour des notions de probabilit de perte et de probabilit de ruine (bien avant que les banquiers ne parlent de Value at Risk), et non pas autour de mthodes de couverture dynamique du risque. Toutefois, l'analyse du risque associ de nouveaux produits d'assurance montre que des mthodes de la finance peuvent tre adaptes en assurance. C'est notamment le cas des garanties plancher qui peuvent s'analyser suivant les cas comme des puts europens ou des puts amricains.

La somme assure est le montant maximal que l'assureur rembourse en cas de sinistre. Somme assure plafonne : en cas de sinistre, l'assurance rembourse au maximum la somme convenue. si le montant du sinistre dpasse la somme assure, l'assurl doit prendre en chargele reliquat. Dans ce cas, on parle de situation de sous-assurance. Somme assure non plafonne : le montant du sinistre ne joue aucun role lorsque la somme assure n'est pas limite.

L'assurance de personnes[modifier]
Les assurances de personnes ont pour objet de protger la personne mme de l'assur.

soit en cas de vie (assurance vie) sous formes de capitalisation donnant lieu au bnfice du titulaire (ou dans certains cas de ses ayants droit) au versement d'un capital ou d'une rente aprs une certaine date. On peut y assimiler les retraites, gnralement verses par tranches priodiques comme dans le cas d'une rente. Toutefois le rgime fiscal est alors diffrent, et il y a en gnral indexation sur le cot de la vie ce qui n'est pas le cas pour la plupart des rentes soit en cas de dcs (assurance dcs) donnant lieu au versement d'un capital au bnficiaire

soit par une assurance maladie : l'assurance complmentaire sant, l'assurance hospitalisation, le contrat "accidents corporels" soit en couverture d'autres risques tels que : la garantie incapacit/invalidit de travail, la garantie dpendance.

L'assurance de dommages[modifier]
Elle donne droit une indemnit, normalement gale au montant du prjudice d un vnement accidentel et involontaire (assurance accident), appel sinistre , se produit :

assurance de personnes : (accident corporel, invalidit, maladie, assistance voyage...). On distingue frquemment : o la Prvoyance (garantie dcs, indemnits journalires garantie incapacit/invalidit de travail, rente ducation, de conjoint...) o l'assurance Sant aussi appele Assurance Maladie, gnralement segmente en France en : assurance maladie obligatoire (la scurit sociale) assurance maladie complmentaire ou la mutuelle (les Mutuelles, Institutions de prvoyance ou Socits d'assurances) assurance de tiers : responsabilit civile, etc. assurance de biens contre les accidents, incendies, vols (automobile, habitat...), c'est l'IARD (Incendie, Accident et Risques Divers)

Assurances dans la construction[modifier]


Assurance dommage ouvrage (France) Assurance dcennale (France) Assurance Tous risques chantier (France) Assurance RC Ngociant Matriaux de constructions (France) Assurance RC Fabricant Matriaux de constructions (EPERS)

Assurance alternative[modifier]
La diffrence par rapport aux assurances classiques, il s'agit non d'un commerce mais d'une association. Plusieurs personnes s'associent et contribuent, en apportant chacune une somme d'argent, former un fond de solidarit que grera une cooprative. Ce fonds aidera le cotisant qui subit un des sinistres qu'ils auront mentionns; au cas o aucun de ces sinistres ne sera produit, le fond sera rendu aux cotisants. La partie des cotisations qui n'a pas eu besoin d'tre utilise pour couvrir les sinistres des cotisants au cours de l'anne n'est pas garde par la cooprative et considre comme un

bnfice, mais soit est rendue aux cotisants, soit est garde et compte comme un fond de cotisations dj vers pour une nouvelle anne. Si le fonds constitu des cotisants n'est pas suffisant pour couvrir les dpenses lies aux dommages, ce sera aux cotisants soit d'apporter de nouvelles cotisations pour couvrir le surplus, soit d'accepter que la cooprative ne couvre pas tous les frais pour tous les cotisants.