d e pi jnb a nk

Afrekenen
H
et belang van bankspaarproducten waarvan de ASR-lijfrenteopbouwrekening een representant is, kan moeilijk overschat worden. De cijfers spreken boekdelen en tonen aan dat de Nederlandse levenmarkt op de rand van de afgrond balanceert. De verkoop van nieuwe levensverzekeringen (met uitzondering van de overlijdensrisicoverzekering) is vrijwel gestagneerd. In 2009 daalde de verkoop van het aantal verzekeringspolissen met 15%. In 2010 nam het aantal verkochte levensverzekeringen verder af met 19% naar 750.000 polissen. De inkomsten

met woekerpolisspook

De lijfrenteopbouwrekening is een modern alternatief voor de inmiddels sleetse lijfrentekapitaalverzekering en voor ASR een belangrijk product als het erom gaat af te rekenen met het spook van de woekerpolisaffaire. Hoe goed is dit nieuwe product? Het antwoord geeft deze editie van De Pijnbank.
van de levenmarkt daalden van 5,3 naar 4,5 miljard euro. Vooral de markt voor beleggingsverzekeringen kreeg zware klappen te verduren. De cijfers: van 169.000 afgesloten polissen in 2008, 77.500 in 2009 en slechts 55.000 in 2010. Ook bij ASR is de hoop erop gevestigd dat bankspaarproducten dit gevoelige verlies gaan compenseren. De uitgangspositie voor succes is helemaal zo slecht nog niet. Het overgrote deel van de productie van individuele levensverzekeringen verschuift al naar bankspaarproducten. En maatHet Verzekeringsblad nummer 09 - 23 juni 2011

40

Het Verzekeringsblad nummer 09 - 23 juni 2011

schappelijk gesproken ontstaat er een toenemende druk op burgers om zelf te sparen voor pensioen. Het op handen zijnde pensioenakkoord zal dit verder in de hand werken. ASR Nederland, maar die zeker niet alleen, heeft er ook nog alle belang bij dat de lijfrenteopbouwrekening een succes wordt. In dit jaar waarin de eerste klanten hun compensatiebrieven krijgen, heeft ASR Nederland zich veroordeeld gezien tot het offreren met nettorendementen. Dat heeft zeer ingrijpende gevolgen waarvan sommige deskundigen beweren dat ze op den duur zelfs tot faillissementen kunnen leiden als de levenmarkt in brede zin door deze uitspraak tot veel hogere compensaties wordt gedwongen. Kortom: belangrijker dan belangrijk dat ASR maar niet alleen ASR succes krijgt met haar nieuwe productenrange. De principes die wat De Pijnbank betreft gehanteerd moeten worden om dat succes te verdienen zijn: prijs, vertrouwen, toegankelijkheid en flexibiliteit

voorwaarden en productinformatie van ASR zijn hierover overigens volstrekt helder.

Vertrouwen
Als het om vertrouwen gaat, is de belangrijkste vraag: is dit het product dat in de beleving van de eindklant het vertrouwen in financile producten helpt te herstellen? Volgens ons wel. Het product is eenvoudig, transparant en goed uit te leggen. Er zijn geen verborgen kosten op de rentemarge na en het product wordt eenvoudig geservicet via een persoonlijk online account.

Toegankelijkheid
Het product is begrijpelijk, werpt geen hoge drempels op en wordt online geservicet. Verder is het voldoende flexibel in de lijfrenteopbouwfase door de combinatiemogelijkheden (per rekening) van variabele rente en rentevaste periodes. Daar hoeft allemaal geen adviseur aan te pas te komen. In het product zitten dan ook geen verrekeningen voor provisies of wat voor adviseursvergoedingen dan ook. Geen adviseurs? Jawel! Het product is alleen via tussenpersonen verkrijgbaar. Dat is nu eenmaal beleid bij ASR Nederland.

Prijs
Het gaat bij de prijsstelling om rendement en waarde, transparantie en de kosten en het afrekenmodel. De lijfrenteopbouwrekening is een bankspaarproduct. Er wordt dus een spaartegoed opgebouwd op een geblokkeerde rekening waar te zijner tijd een lijfrente van wordt aangekocht. De rekening kent een vaste en een variabele rentevariant. Bij een vaste rente gaat het om een rentevergoeding per storting met een van tevoren vastgestelde rentevaste periode (meerdere rentevaste periodes mogelijk). Bij de variabele rente geldt dat deze automatisch van toepassing blijft tot de einddatum van de rekening. De keuze tussen vast of variabel moet gemaakt worden bij opening van de rekening. Gedurende een rentevaste periode kan niet worden overgestapt naar een variabele rente. Andersom kan wel. Het saldo op de rekening wordt dan overgeboekt naar een opbouwrekening met vaste rente (nieuwe rekening, nieuw rekeningnummer). In geval van zon overstap wordt de rekening met variabele rente beindigd. Over transparantie en kosten gesproken. In zijn algemeenheid geldt voor dit product de charme van de eenvoud en begrijpelijkheid. In een aantal gevallen is er sprake van (extra) kosten. Die zijn duidelijk omschreven. En daarvan is (bijvoorbeeld) het overboeken van een spaartegoed naar een andere instelling voor het aflopen van de rentevaste periode. De kosten bedragen dan 1% per jaar van het spaartegoed tot het einde van de rentevaste periode met een maximum van 5 jaar (dus 5%). Dit geldt ook als een lijfrente-uitkeringsfase begint voordat de rentevaste periode van de opbouwperiode is verstreken. Los van fiscale gevolgen, hanteert ASR dezelfde boeteregeling bij opname van een bedrag dat niet aangewend wordt om ene lijfrente te kopen. De
Het Verzekeringsblad nummer 09 - 23 juni 2011

Conclusies
De lijfrenteopbouwrekening scoort op alle criteria goed en excelleert wat ons betreft op eenvoud en begrijpelijkheid (ook wat taalgebruik betreft). Daarmee valt het in de categorie innovatieve vermogensvormende producten en kan wat ons betreft ASR de toekomst met dit product wel aan. Als het op een rapportcijfer aankomt geven we ASR voor dit product een acht, met de kanttekening dat soortgelijke producten van andere aanbieders hier wat ons betreft ook aan moeten kunnen komen, want van een echt unieke of bijzondere aanbieding in zijn soort is volgens ons geen sprake. Een beetje een geflatteerd cijfer wellicht in aanmerking nemend dat het niet om een unieke propositie gaat, maar belangrijker wegen voor ons de toegankelijkheid, begrijpelijkheid en eenvoud die maken dat dit soort producten zal helpen om het vertrouwen in de branche te herstellen. Door: Michiel Huisman

RaPPoRTCijfeR
Plus: Helder, voldoende flexibel, begrijpelijk Eenvoudige kostenstructuur Min: Van een echt unieke of bijzondere aanbieding in zijn soort is geen sprake Rapportcijfer: 8

Het Verzekeringsblad nummer 09 - 23 juni 2011

41