Chapitre I 

: Cadre légal pour les services financiers postaux sur mobile :

1- La Poste Tunisienne :

La Poste Tunisienne est une entreprise solide qui offre depuis longtemps des services financiers
postaux. Par ailleurs, depuis 2010, La Poste se prépare à offrir à ses clients un éventail de services et
de produits financiers mobiles.

Le tableau ci-dessous récapitule les faits marquants de l'histoire de la Poste tunisienne :

Figure 7 – Evénements les plus importants liés à l’offre des services financiers postaux

Le Tableau sur site

Source : poste Tunisienne 

Actuellement, La Poste compte sur un réseau de 1043 points de vente de services financiers (contre
1455 agences bancaires), correspondant à 42,8% de la totalité des agences bancaires et postales en
Tunisie; 42,5% de ces agences se trouvent dans les zones rurales et 76% sont déjà informatisées

De plus, pour atteindre les plus isolés, La Poste utilise 46 postes ambulantes (des véhicules équipés
qui permettent d’offrir les services au plus près des populations). Dans le cadre d’une stratégie de
renforcement de l’offre de services financiers, La Poste a installé 32 espaces Poste Finance au niveau
des bureaux pour vendre les produits financiers à forte valeur ajoutée (ouverture de comptes,
change, épargne-investissement, assurances) par des conseillers et dans un espace dédié donnant
ainsi plus de visibilité à ses services financiers.

La Poste dispose d’une clientèle permanente de près de 6 millions de personnes. Tous les jours près
de 800 000 clients sont servis dans l’un de ses bureaux, un chiffre énorme proportionnellement
puisque cela revient à dire que 7% de la population tunisienne passe par La Poste quotidiennement.

2- Cadre légal pour les services financiers postaux sur mobile :

La Poste Tunisienne a été créée par le décret no 98-1305 du 15 juin 1998. Parmi ses attributions,
selon l’article 2 du décret, La Poste est chargée de l’exploitation des services de l’épargne et des
comptes courants postaux, qui sont régis par la loi no 90-97 du 1er novembre 1990.

Concernant le cadre réglementaire des services financiers mobiles, l’activité actuelle s’appuie sur:

– la circulaire de la BCT n o 2011-01 du 6 janvier 2011, relative aux conditions d’offre de services de
paiements via mobile;

– la loi 2000-83 du 9 août 2000, relative aux échanges et au commerce électronique;

– la loi 2004-05 du 3 février 2004, relative à la sécurité des données informatiques;

– la loi 2005-51 du 27 juin 2005, relative au transfert électronique de fonds.

C’est donc un cadre réglementaire bien établi qui régit les services financiers postaux en Tunisie, et
notamment les services financiers mobiles.
A la différence d’autres pays dans lesquels il existe un flou juridique au niveau des paiements
mobiles, le cadre en Tunisie est très clair et permet la participation de La Poste sur ce marché.

3- Modèle d’affaires – Inclusion financière par le biais de la téléphonie mobile :

En établissant des alliances avec toutes les compagnies téléphoniques de Tunisie, La Poste
Tunisienne a réussi à atteindre un chiffre significatif d’utilisateurs. Ces partenariats avec les
opérateurs télécoms, notamment Tunisie Télécom, Tunisiana et Orange1 , donnent la possibilité aux
clients de La Poste détenteurs de monnaie électronique e-Dinar Smart d’effectuer depuis leur
téléphone portable une ample gamme de services financiers, et ce sans passer par un bureau de
poste. Cette stratégie a été développée en fonction des opportunités que présentait le marché
financier, qui se modernisait de plus en plus avec notamment le développement de la monétique,
mais aussi d’un cadre réglementaire clair et favorable à l’entrée de La Poste dans ce secteur.
Aujourd’hui, la composition des sources de revenus à La Poste a déjà considérablement changé. En
1999, avant la création de la première initiative mobile, 40% de son chiffre d’affaires venait de ses
services financiers, le reste (60%) étant lié aux services postaux traditionnels. A l’inverse, en 2012, les
services financiers représentaient près de 70% du chiffre d’affaires, alors même que le chiffre
d’affaires total progressait de 20%. Ce n’est donc pas uniquement une substitution du courrier, mais
vraiment une croissance induite par les services financiers qu’a connue La Poste Tunisienne au cours
des dernières années. C'est donc une démonstration claire de la force de son modèle. Le modèle
tunisien s’est construit pas à pas, premièrement, avec le lancement de la plate-forme de paiement
électronique et du premier porte-monnaie électronique tunisien e-Dinar en 2000. Cette plate-forme
permet aux clients de La Poste de réaliser leurs achats sur Internet. Elle faisait partie d’un large
programme gouvernemental appelé «e-commerce», qui visait à encourager cette activité par des
campagnes de conscientisation, en facilitant l’accès à Internet par la création de «publinets» et en
développant de nouveaux moyens de paiement comme e-Dinar2 .

En 2008, une nouvelle carte a été lancée: e-Dinar Smart. Cette carte se base sur la technologie à
puce, d’où le nom «smart», qui a pour caractéristique de présenter une plus grande versatilité tout
en garantissant le plus haut niveau de sécurité à ses clients. Elle est rechargeable (espèces,
virements, mobile), multicanaux (Internet, DAB, TPE, mobile) et multifonctions (virement, paiement,
encaissement).

Deux ans plus tard, en 2010, La Poste Tunisienne a développé sa propre plate-forme de paiement via
mobile M-DINAR POST, offrant une gamme diversifiée de services basés sur la technologie mobile,
qui a permis les partenariats avec les opérateurs télécoms de la place.

La Poste a lancé son produit de services financiers sur téléphonie mobile en partenariat avec
l’operateur Tunisie Télécom. Le service intitulé «MobiDinar» permet aux abonnés de Tunisie Télécom
de gérer leur compte e-Dinar Smart. En plus des services financiers offerts par La Poste (paiement
des factures, virement d’argent de compte à compte), les utilisateurs de MobiDinar peuvent aussi
recharger des téléphones fixes prépayés et mobiles de Tunisie Télécom. En 2012, le même modèle a
été mis en place en partenariat avec Tunisiana sous le nom commercial «Mobiflouss»

Une relance du service MobiDinar est prévue pour donner un coup de pouce à l’opération. Jusqu’en
décembre 2013, les deux services couvraient 400 000 clients, dont plus de 278 000 utilisateurs actifs.
Cependant, comme indiqué dans la session des résultats du modèle (v. chiffre 6), la performance de
MobiFlouss est très supérieure (plus de 80% de l’activité) à celle de MobiDinar.
En ce qui concerne la performance financière de La Poste, on peut dire que cette institution présente
des chiffres remarquables. Les services financiers contribuent de manière prépondérante à son
chiffre d’affaires et au bénéfice dégagé. En 2011, La Poste a affiché un chiffre d’affaires de 229,5
millions de TND (environ 156 millions d'USD). Par contre, en 2012, le chiffre d’affaires a atteint 247
millions de TND (environ 147 millions d'USD), présentant un taux de croissance de 7,6%. C’est la
quatrième année consécutive que La Poste présente des résultats net positifs, ce qui démontre une
bonne santé financière qui devrait lui permettre d’investir dans des activités innovantes et porteuses
de croissance.

Les services financiers jouent un rôle très important dans la structure financière de La Poste: 68,4%
de ses revenus proviennent des activités financières en 2012, en légère hausse par rapport à 2011
(67,5%), en montrant une stable participation de ses services. Comme on peut voir dans le graphique
ci-dessous, les chèques postaux sont le service le plus important, correspondant à 32% de tous les
revenus issus des services financiers

Figure 12 – Répartition des revenus par activité en 2012

Source: La Poste Tunisienne, rapport annuel 2012.

Le pourcentage correspondant au service monétique (e-Dinar et tous les services mobiles présentés
ici) est encore très timide. Cependant, suite aux bons résultats obtenus avec Mobiflouss, il est
possible d’envisager une croissance significative de la participation des services mobiles et
monétiques en général.

Avec deux partenariats déjà existants et le troisième avec Orange en processus de finalisation, La
Poste Tunisienne pourra bientôt servir l’ensemble des utilisateurs de téléphonie mobile du pays pour
peu que ceux-ci disposent d’un compte e-Dinar Smart auprès de La Poste. Le but de cette offre est de
pouvoir fidéliser la clientèle, notamment les jeunes, en lui offrant des services innovants. Cela peut
devenir un argument très fort pour ouvrir un compte à La Poste. En effet, le client peut gérer son
compte virtuel directement depuis son téléphone mobile. Cependant, la non-intégration des
comptes virtuels avec les comptes d'épargne traditionnels est un problème à résoudre assez
rapidement, même si les comptes virtuels peuvent déjà être alimentés par les comptes courants
postaux et par les comptes bancaires. L’orientation de La Poste est d’ouvrir le service d’accès mobile
aux titulaires de comptes traditionnels tels que les comptes courants postaux, dont l’étude a déjà
commencé à la fin de 2013, et aux détenteurs de cartes bancaires dans le cadre de l’interbancarité.
Les résultats ci-dessous (figure 13) montrent que les services mobiles, surtout ceux offerts par
Mobiflouss, présentent une croissance significative du nombre d’utilisateurs. Cependant, la
performance de MobiDinar reste assez timide. MobiDinar, créé en 2010, n’est plus une nouveauté
mais dispose d’une base de clients très faible comparée au nombre d’abonnés de Tunisie Télécom
(4,5 millions). C'est un exemple du potentiel de MobiDinar pour élargir sa base de clients. En
appliquant la même logique au cas de Mobiflouss, on peut espérer que le service continuera à
présenter une forte croissance. Il convient de remarquer que plusieurs services déjà disponibles sur
les plates-formes MobiDinar et Mobiflouss sont encore peu employés par les utilisateurs,
notamment le paiement de factures. Le manque de succès de ce service est dû à sa complexité au
moment de la transaction (la référence de la facture est alphanumérique avec 16 caractères) ainsi
qu’à la faible communication à ce sujet. La Poste a déjà entamé l’étude de l’amélioration de ce
service pour une meilleure utilisation par ses clients.

Figure 13 – Quelques résultats des services financiers mobiles de La Poste Tunisienne

3-Différences entre Mobiflouss et MobiDinar :

Comme indiqué en figure 13, la seule différence entre les fonctionalités des deux produits
(Mobiflouss, et MobiDinar) réside dans la possibilité de réaliser et de recevoir des mandats
directement depuis le téléphone dans le cas de Mobiflouss. Cependant, au niveau des résultats
numériques de ces deux produits, il est clair que les performances sont inégales.

Les caractéristiques des abonnés des opérateurs Tunisie Télécom (MobiDinar) et Tunisiana
(Mobiflouss) constituent l’un des principaux éléments explicatifs de ces différences, et cela constitue
un des facteurs de succès à prendre en considération. Cependant, l’opérateur historique, Tunisie
Télécom, n’ayant pas saisi l’opportunité depuis 2010, est en train de perdre une partie de sa clientèle
au profit d’autres opérateurs.

Par contre, Tunisiana semble se concentrer sur une clientèle plus jeune et qui consomme plus
facilement les services à valeur ajoutée sur téléphone mobile. En outre, il est important de noter que
les deux opérateurs ont agi de façon assez différente dans leurs activités de promotion des services.
Tunisiana a pris une position plus active en réalisant des campagnes publicitaires ciblées pour attirer
l’attention de sa clientèle. Par contre, Tunisie Télécom s’est montré assez passif à cet égard.

Un travail sur la relance du service MobiDinar a commencé à la fin de 2013 pour s’aligner sur
Tunisiana aux niveaux de la technologie et des services offerts. Une action commerciale sera prévue
au cours de 2014 pour promouvoir l’utilisation de MobiDinar.

Séction 2 : Réalisations de l'exercice 2020 :

1- Les indicateurs les plus importants pour l'année 2020

1.1  Au niveau des services financiers :

• Nombre de comptes courants ouverts auprès de la « Poste Tunisienne » : 1,996 millions comptes
courants postaux.

• Nombre de comptes d’épargne à la fin de l’année 2020 : 4, 100 millions comptes d’épargne.

• Nombre de mandats électroniques au niveau national : 19,8 millions mandats

• Nombre d’opérations des transferts électroniques régime internationale : 1,87 millions opérations.
2. Au niveau des services postaux :

• Nombre de correspondances régime interne : 74,2 millions de correspondances.

• Web Telegram : 1,4 millions de télégrammes.

• Nombre des envois Rapide- Poste : plus de 1,6 millions d’envois traités.

• Nombre de colis postaux : Plus de 356 000 colis ont été traités avec un taux de croissance d’environ
43,7% grâce aux envois issus du commerce électronique.

3. Inclusion financière et digitalisation des transactions financières

• Nombre des operations via l’ application D17: plus de 80 mille operations.

• Nombre des operations via le système de paiement par la technologie QRCode : plus de 45 000
opérations .

4. Commerce électronique et logistique

• Nombre de sites marchands liés à la plateforme E-Dinar : 537 sites marchands.

• Nombre de transactions en ligne : environ 1,6 millions opérations.

• Nombre de porteurs de cartes de paiement électronique : 2,5 millions de cartes.

• Nombre de petites et moyennes entreprises qui ont bénéficiés des services Easy Export : 100
entreprises exportatrices.

5. Couverture postale

• Nombre de bureaux de poste : 1046 bureaux de poste

• couverture Postale : un bureau de poste pour 11 043 habitants,

• Nombre de distributeurs automatiques de billets: 427 DAB.

• Nombre de bureaux de poste connectés au réseau informatique : 1031 soit un taux de taux de
couverture de 98,5%.

2-Développement et renforcement des services postaux existants

2.1 Au niveau des services financiers :

• L’activité de l’épargne postale continue d’enregistrer une évolution du nombre des comptes
d’épargne au cours de l’année 2020 pour atteindre 4,1 millions de comptes, soit une augmentation
de 2,3 ℅ contre 4 millions de comptes d’épargne au cours de l’année 2019 ; le volume des dépôts a
également connu une croissance en 2020 d’environ 8,4% pour atteindre 6 741 millions de dinars.

• Le service des chèques postaux a enregistré une augmentation de 3% du nombre de comptes par
rapport à 2019, portant le nombre de comptes à 1,996 millions de comptes en 2020 contre 1,938
millions de comptes en 2019. Les avoirs moyen des particuliers et entreprises ont également connu
une croissance de 9,4%, atteignant plus de 1966 millions de dinars en 2020 contre 1749 millions de
dinars en 2019.

• Le nombre de mandats électroniques au niveau national au cours de l’année 2020 a atteint plus de
19,8 millions de transactions (mandat minute, mandats organismes,….).
• Le nombre des transferts électroniques au niveau international a augmenté de 18,3 % pour
atteindre plus de 1,8 million de transactions, pour un montant de 2182 millions de dinars, avec un
taux de croissance de 88,5%.

• Le nombre de porteurs de cartes monétiques de la Poste Tunisienne a augmenté de 10,6% en 2020

par rapport à 2019 pour dépasser 2,5 millions de cartes permettant à leurs détenteurs d’effectuer
diverses transactions financières comme le retrait d’argent de divers distributeurs automatiques, le
payement de leurs achats dans les magasins équipés de terminaux, via mobile et l’acquisition de
produits dans le cadre du commerce électronique via Internet.

2- Au niveau des services postaux :

• Au cours de l’année 2020, l’activité de courrier ordinaire a enregistré une baisse de 28 %, en raison
de l’utilisation des moyens de communication modernes tels que le téléphone mobile et Internet,
ainsi qu’en raison des répercussions de la pandémie de COVID19. Le volume du courrier postal traité
a atteint 76,5 millions de lettres, dont plus de 1,4 millions courrier import et plus de 902 000 du
courrier destiné à l’étranger.

• Bien que le réseau Rapide- Poste ait poursuivi son activité pendant la période de confinement,
l’activité a enregistré une diminution du volume d’envois au cours de l’année 2020 par rapport à
l’année 2019, avec environ 1 590 000 envois ont été distribués en 2020 contre 1 624 000 envois en
2019.

• Le réseau Post Colis ont réussi à traiter et à distribuer plus de 356 000 colis à la fin de 2020. Ainsi le
nombre des colis postaux traités du régime interne a connu une évolution d’environ 43,7% grâce aux
envois issus du commerce électronique.

Etats financiers de l’année Financial statements for 2020 :

SELON LE SITE WEB RAPPORT ANNUEL 2020 DE LA POSTE TUNISIENNE