10. 1.2.- Crdito Bancario.

Es un tipo de financiamiento a corto plazo que las empresas obtienen por medio de los bancos con los cuales establecen relaciones funcionales. Importancia. El Crdito bancario es una de las maneras mas utilizadas por parte de las empresas hoy en da de obtener un financiamiento necesario. Casi en su totalidad son bancos comerciales que manejan las cuentas de cheques de la empresa y tienen la mayor capacidad de prstamo de acuerdo con las leyes y disposiciones bancarias vigentes en la actualidad y proporcionan la mayora de los servicios que la empresa requiera. Como la empresa acude con frecuencia al banco comercial en busca de recursos a corto plazo, la eleccin de uno en particular merece un examen cuidadoso. La empresa debe estar segura de que el banco podr auxiliar a la empresa a satisfacer las necesidades de efectivo a corto plazo que sta tenga y en el momento en que se presente. Ventajas. * Si el banco es flexible en sus condiciones, habr mas probabilidades de negociar un prstamo que se ajuste a las necesidades de la empresa, lo cual la sita en el mejor ambiente para operar y obtener utilidades. * Permite a las organizaciones estabilizarse en caso de apuros con respecto al capital. Desventajas. * Un banco muy estricto en sus condiciones, puede limitar indebidamente la facilidad de operacin y actuar en detrimento de las utilidades de la empresa. * Un Crdito Bancario acarrea tasa pasivas que la empresa debe cancelar espordicamente al banco por concepto de intereses. Formas de Utilizacin. Cuando la empresa, se presente con el funcionario de prestamos del banco, debe ser capaz de negociar. Debe dar la impresin de que es competente. Si se va en busca de un prstamo, habr que presentarse con el funcionario correspondiente con los datos siguientes: a) La finalidad del prstamo. b) La cantidad que se requiere. c) Un plan de pagos definido. d) Pruebas de la solvencia de la empresa. e) Un plan bien trazado de cmo espera la empresa desenvolverse en el futuro y lograr una situacin que le permita pagar el prstamo. f) Una lista con avales y garantas colaterales que la empresa est dispuesta a ofrecer, si las hay y son necesarias. El costo de intereses vara segn el mtodo que se siga para calcularlos. Es preciso que la empresa sepa siempre cmo el banco calcula el inters real por el prstamo. Luego que el banco analice dichos requisitos, tomar la decisin de otorgar o no el crdito. 1.3.- Pagar. Es un instrumento negociable el cual es una "promesa" incondicional por escrito, dirigida de una persona a otra, firmada por el formulante del pagar, comprometindose a pagar a su presentacin, o en una fecha fija o tiempo futuro determinable, cierta cantidad de dinero en unin de sus intereses a una tasa especificada a la orden y al portador. Importancia. Los pagars se derivan de la venta de mercanca, de prestamos en efectivo, o de la conversin de una cuenta corriente. La mayor parte de los pagars llevan intereses el cual se convierte en un gasto para el girador y un ingreso para el beneficiario. Los instrumentos negociables son pagaderos a su vencimiento, de todos modos, a veces que no es posible cobrar un instrumento a su vencimiento, o puede surgir algn obstculo que requiera accin legal.. Ventajas. Es pagadero en efectivo. Hay alta seguridad de pago al momento de realizar alguna operacin comercial. Desventajas. * Puede surgir algn incumplimiento en el pago que requiera accin legal. Formas de Utilizacin. Los pagars se derivan de la venta de mercanca, de prestamos en efectivo, o de la conversin de una

cuenta corriente. Dicho documento debe contener ciertos elementos de negociabilidad entre los que destaca que: Debe ser por escrito y estar firmado por el girador; Debe contener una orden incondicional de pagar cierta cantidad en efectivo establecindose tambin la cuota de inters que se carga por la extensin del crdito por cierto tiempo. El inters para fines de conveniencia en las operaciones comerciales se calculan, por lo general, en base a 360 das por ao ; Debe ser pagadero a favor de una persona designado puede estar hecho al portador; Debe ser pagadero a su presentacin o en cierto tiempo fijo y futuro determinable. Cuando un pagar no es pagado a su vencimiento y es protestado, el tenedor del mismo debe preparar un certificado de protesto y un aviso de protesto que deben ser elaborados por alguna persona con facultades notariales. El tenedor que protesta paga al notario pblico una cuota por la preparacin de los documentos del protesto; el tenedor puede cobrarle estos gastos al girador, quien est obligado a reembolsarlos. El notario pblico aplica el sello de "Protestado por Falta de Pago" con la fecha del protesto, y aumenta los intereses acumulados al monto del pagar, firmndolo y estampando su propio sello notarial. 1.4.- Lnea de Crdito. La Lnea de Crdito significa dinero siempre disponible en el banco, durante un perodo convenido de antemano. Importancia. Es importante ya que el banco esta de acuerdo en prestar a la empresa hasta una cantidad mxima, y dentro de cierto perodo, en el momento que lo solicite. Aunque por lo general no constituye una obligacin legal entre las dos partes, la lnea de crdito es casi siempre respetada por el banco y evita la negociacin de un nuevo prstamo cada vez que la empresa necesita disponer de recursos. Ventajas. * Es un efectivo "disponible" con el que la empresa cuenta. Desventajas. * Se debe pagar un porcentaje de inters cada vez que la lnea de crdito es utilizada. * Este tipo de financiamiento, esta reservado para los clientesmas solventes del banco, y sin embargo en algunos casos el mismo puede pedir garanta colateral antes de extender la lnea de crdito. * Se le exige a la empresa que mantenga la lnea de crdito "Limpia", pagando todas las disposiciones que se hayan hecho. Formas de Utilizacin. El banco presta a la empresa una cantidad mxima de dinero por un perodo determinado. Una vez que se efecta la negociacin, la empresa no tiene mas que informar al banco de su deseo de "disponer" de tal cantidad, firma un documento que indica que la empresa dispondr de esa suma, y el banco transfiere fondos automticamente a la cuenta de cheques. El Costo de la Lnea de Crdito por lo general se establece durante la negociacin original, aunque normalmente flucta con la tasa prima. Cada vez que la empresa dispone de una parte de la lnea de crdito paga el inters convenido. Al finalizar el plazo negociado originalmente, la lnea deja de existir y las partes tendrn que negociar otra si as lo desean. 1.5.- Papeles Comerciales. Es una Fuente de Financiamiento a Corto Plazo que consiste en los pagars no garantizados de grandes e importantes empresas que adquieren los bancos, las compaas de seguros, los fondos de pensiones y algunas empresas industriales que desean invertir acorto plazo sus recursos temporales excedentes. Importancia. Las empresas pueden considerar la utilizacin del papel comercial como fuente de recursos a corto plazo no slo porque es menos costoso que el crdito bancario sino tambin porque constituye un complemento de los prestamos bancarios usuales. El empleo juicioso del papel comercial puede ser otra fuente de recursos cuando los bancos no pueden proporcionarlos en los perodos de dinero apretado cuando las necesidades exceden los limites de financiamiento de los bancos. Hay que recordar siempre que el papel comercial se usa primordialmente para financiar necesidades de corto plazo, como es el capital de trabajo, y no para financiar activos de capital a largo plazo. Ventajas. * El Papel comercial es una fuente de financiamiento menos costosa que el Crdito Bancario. * Sirve para financiar necesidades a corto plazo, por ejemplo el capital de trabajo.

Desventajas. * Las emisiones de Papel Comercial no estn garantizadas. * Deben ir acompaados de una lnea de crdito o una carta de crdito en dificultades de pago. * La negociacin acarrea un costo por concepto de una tasa prima. Formas de Utilizacin. El papel comercial se clasifica de acuerdo con los canales a travs de los cuales se vende, con el giro operativo del vendedor o con la calidad del emisor. Si el papel se vende a travs de un agente, se dice que est colocada con el agente, quien a subes lo revende a sus clientes a un preciomas alto. Por lo general retira una comisin de 1/8 % del importe total por manejar la operacin. Por ltimo, el papel se puede clasificar como de primera calidad y de calidad media. El de primera calidad es el emitido por el mas confiable de todos los clientes confiables, mientras que el de calidad media es el que emiten los clientes slo un poco menos confiables. Esto encierra para la empresa una investigacin cuidadosa. El costo del papel comercial ha estado tradicionalmente % debajo de la tasa prima porque, sea que se venda directamente o a travs del agente, se eliminan la utilidad y los costos del banco. El vencimiento medio del papel comercial es de tres a seis meses, aunque en algunas ocasiones se ofrecen emisiones de nueve meses y a un ao. No se requiere un saldo mnimo En algunos casos, la emisin va acompaada por una lnea de crdito o por una carta de crdito, preparada por el emisor para asegurar a los compradores que, en caso de dificultades con el pago, podr respaldar el papel mediante un convenio de prstamo con el banco. Esto se exige algunas veces a las empresas de calidad menor cuando venden papel, y aumentan la tasa de inters real. 1.6.- Financiamiento por medio de la Cuentas por Cobrar. Es aquel en la cual la empresa consigue financiar dichas cuentas por cobrarconsiguiendo recursos para invertirlos en ella. Importancia. Es un mtodo de financiamiento que resulta menos costoso y disminuye el riesgo de incumplimiento. Aporta muchos beneficios que radican en los costos que la empresa ahorra al no manejar sus propias operaciones de crdito. No hay costos de cobranza, puesto que existe un agente encargado de cobrar las cuentas; no hay costo del departamento de crdito, como contabilidad y sueldos, la empresa puede eludir el riesgo de incumplimiento si decide vender las cuentas sin responsabilidad, aunque esto por lo general ms costoso, y puede obtener recursos con rapidez y prcticamente sin ningn retraso costo. Ventajas. * Es menos costoso para la empresa. * Disminuye el riesgo de incumplimiento. * No hay costo de cobranza. Desventajas. * Existe un costo por concepto de comisin otorgado al agente. * Existe la posibilidad de una intervencin legal por incumplimiento del contrato. Formas de Utilizacin. Consiste en vender las cuentas por cobrar de la empresa a un factor (agente de ventas o comprador de cuentas por cobrar) conforme a un convenio negociado previamente. Por lo regular se dan instrucciones a los clientes para que paguen sus cuentas directamente al agente o factor, quien acta como departamento de crdito de la empresa. Cuando recibe el pago, el agente retiene una parte por concepto de honorarios por sus servicios a un porcentaje estipulado y abonar el resto a la cuenta de la empresa. La mayora de las cuentas por cobrar se adquieren con responsabilidad de la empresa, es decir, que si el agente no logra cobrar, la empresa tendr que rembolsar el importe ya sea mediante el pago en efectivo o reponiendo la cuenta incobrable por otra mas viable.

Formas de Crdito Bancario

Inicio Prestamos Personales Formas de Crdito Bancario Entre las formas de crdito bancario que se pueden citar se encuentran, los descuentos, las plizas y el descubierto.

Los descuentos se dividen en descuentos de tipo comercial y de tipo financiero, entre los que se encuentran los siguientes: Descuentos de tipo comercial: este tipo de crdito es mediante el cual la entidad financiera anticipa a su cliente el cobro de los efectos comerciales, los mismos pueden ser de letras de cambio, recibos, pagars o cualquier otro medio de pago. Descuentos de tipo financiero: es modalidad e crdito se establece mediante una letra de cambio, la cual es descantada y produce un lquido (efectivo) que se ingresa en la cuenta corriente de cliente en cuestin. Prstamo Bancario: Mediante este proceso una entidad financiera o Banco entrega el monto acreditado de dinero luego de descontar los gastos de formalizacin del contrato, mediante este tipo de prstamo el prestatario se ve obligado a devolver la cantidad abonado ms los intereses acordados durante un tiempo de forma peridica. Cuenta de Crdito: es la pliza mediante la cual un Banco o caja de ahorros se compromete a poner a disposicin del cliente la cantidad acordada. Descubierto en cuenta corriente: esto sucede con los adeudos de letras, los recibos domiciliados, el mejor ejemplo de esto es cuando el banco cobra de la cuenta del cliente aunque el cliente no tenga fondos en su cuenta, en este proceso se le da un periodo para pagar la cantidad adeudada. Excedidos en cuenta de crdito: esto sucede cuando el cliente supera el lmite de crdito que se le ha otorgado, por ejemplo las tarjetas de crdito las cuales dan un lmite de crdito especfico el cual puede ser superado en la mayora de los casos por el 15% del monto total disponible. Este tipo de crdito suele tomar distintas modalidades en la prctica empresarial y en los mercados a nivel internacional.

Crdito en cuenta corriente Recomendado para...

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Personas que requieren contar con un instrumento de crdito para cubrir dficits en sus flujos de efectivo diario.

Beneficios
Rpido acceso a los fondos. Conveniencia para la movilizacin del sobregiro autorizado .en el momento que se requiera. Pagadero en un plazo ilimitado por Pagadero en un plazo de 12 meses.

Caractersticas
Cuenta Corriente con capacidad para girar sobre fondos no disponibles hasta por el monto autorizado. Monto determinado por el Comit Directivo del Banco con base en la capacidad de endeudamiento del cliente. Crdito revisable anualmente. Tasa de inters variable. Intereses calculados sobre saldos diarios negativos y cargados a la cuenta corriente al cierre de cada mes a latasa vigente al da que se causen los sobregiros. Movilizacin del sobregiro autorizado mediante cheque o tarjeta Visa Superefectiva, a travs de puntos de ventas Visa, Venezolano Online, V.texto (mensajera de texto va SMS), Centro de Servicios Telefnicos y cualquier red de cajeros automticos en Venezuela. El Banco se reserva el derecho de cancelacin en cualquier momento.

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Requisitos para la solicitud

Poseer una Cuenta Corriente Clsica en el BVC. Llenar y suscribir la planilla de solicitud o perfil de crdito, segn sea el caso. Balance personal actualizado, firmado por un Contador Pblico (mximo 12 meses de vigencia). Constancia de trabajo o carta de certificacin de ingresos actualizada (mximo 12 meses de vigencia), firmada por un Contador Pblico Colegiado. Referencias bancarias y comerciales vigentes (originales). Fotocopia de la Cdula de Identidad del solicitante y su cnyuge. ltima declaracin del Impuesto Sobre La Renta (ISLR). Puede requerir garanta para su otorgamiento. Pagare

Pagares El Pagare es una promesa incondicional por escrito hecha por una persona a otra, firmada por quien la hace, comprometindose a pagar a la vista o en una fecha futura fija o determinable cierta suma de dinero, a la orden o al portador. El pagare como documento negociable es un ttulo con valor determinado y cada vez que emiten un pagare lo nico que creas es una nueva obligacin con plazos prescriptivos especficos. Para efectos procesales un contrato (de lnea) y un pagare son ttulos ejecutivos perfectamente individualizados y cada una demuestra una

obligacin especifica. As si tu tienes un pagare vencido con una suma cierta exigible, puedes hacerlo valer perfectamente en un Tribunal; igualmente si tienes un contrato de lnea solo basta determinar la suma adeudada para que el documento tenga fuerza ejecutiva. Los pagars siempre son nominales, no se admiten pagars al portador. Por lo que no existe un modelo timbrado, ni precisa cumplir ningn modelo determinado. Slo con indicar la obligatoriedad de pagar a una persona o entidad en una fecha una cantidad es suficiente para ser vlido. Hay que recordar que una obligacin para que sea exigible debe estar de plazo vencido si el vencimiento del pagare es a un ao solo despus de transcurrido el ao ser exigible, a menos que exista alguna clusula que justifique el vencimiento anticipado de la obligacin. Los pagares o vales entre comerciantes o por actos de comercio del parte del obligado, deben contener: Fecha. Cantidad en nmero y letras. La poca de su pago. La persona a quien o cuya orden deber pagarse. La expresin si son por un valor recibido. Valor de Cuenta. La falta de uno de estos requisitos da lugar para que el documento no sea considerado pagare, salvo: El Pagare cuyo vencimiento no este indicado ser considerado pagadero a la vista. El pagare que no indique lugar de su emisin, se considerara firmado en el lugar que figure junto al nombre del firmante. Cules son los requerimientos mnimos que se aconseja contenga un pagare? Los requisitos mnimos que se aconsejan son los siguientes: Identificacin del obligado. Declaracin unilateral de pago (debo y pagare). Indicacin de la persona o a cuya orden deba pagarse. Indicacin de las expresiones a la orden (Que la letra puede negociarse) y sin aviso y sin protesto ( que el requerimiento del pago no esta sujeto al cumplimiento de tramite alguno) Fecha de vencimiento. Cantidad del crdito expresada en letras y en nmero, si difieren, prevalecer la cantidad expresada en letras. Sealamiento de la tasa de inters a cobrar. Lugar y fecha de emisin. Firma del obligado. Por lo comn en el pagare intervienen dos personas: El suscriptor que es la persona que firma el documento con la promesa de pagarlo y el beneficiario que es la persona a quien debe pagarse el documento. Ejemplos de pagares Ejemplo general: PAGARE N...............ORDEN....... VENCE EL:.../../.. ................... El da .................... Pagar SIN PROTESTO (Art. 50 - D.LEY 5965/63), .......................................... o a su orden la cantidad de ................................, por igual valor recibido en .........................a mi enter a satisfaccin, pagaderos en el domicilio.......................................................... .................................
Carta de crdito

La Carta de Crdito Definicin. Es un instrumento de pago, sujeto a regulaciones internacionales, mediante el cual un banco (Banco Emisor) obrando por solicitud y conformidad con las instrucciones de un cliente (ordenante) debe hacer un pago a un tercero (beneficiario) contra la entrega de los documentos exigidos, siempre y cuando se cumplan los trminos y condiciones de crdito. En otras palabras, es un compromiso escrito asumido por un banco de efectuar el pago al vendedor a su solicitud y de acuerdo con las instrucciones del comprador hasta la suma de dinero indicada, dentro de determinado tiempo y contra entrega de los documentos indicados. Este instrumento es uno de los documentos ms sencillos en su forma y de los ms complejos en cuanto a su contenido. Llamada tambin "Crdito Comercial", "Crdito Documentario", y en algunas ocasiones simplemente crdito.

Origen de la Carta de Crdito. La evolucin comercial nos evidencia los esfuerzos tendientes a mejorar las condiciones de la sociedad hacia su perfeccin, ms que una reflexin histrica, tambin se podra denotar la evolucin de una forma de actuar especfica como el Crdito Documentario, sus errores, conveniencias y ventajas. El comercio es tan antiguo como las sociedad misma, y contemporneamente tambin lo es el Derecho, desde las Leyes Martimas de Rosas 300 aos a C., o por los indicios de la existencia de ttulos de crdito en Babilonia 3.000 aos a. C., o por las semejanzas de las Cartas de Crdito en el antiguo Egipto con las de hoy da. En la poca feudal en virtud de las actividades econmicas de aquel entonces, se produca un excedente econmico, fruto del trabajo que no se reinverta en un proceso creador de nuevas formas de produccin. En esos feudos en virtud de tal excedente se intercambiaban los insumos y bienes, algunos por tierra y otros por mar cuando era posible. Este intercambio era objeto de pillaje, robo y piratera, lo que dificultaba el normal desenvolvimiento del comercio. En los inicios del ao 1.255, exista la llamada Carta de Cambio, nombre este que deviene de la actividad comercial donde un comerciante remita una carta a otro comerciante, sea de la plaza o de distinta plaza, ordenndole el pago de una cantidad de dinero en contraprestacin a una deuda pendiente o con la promesa de efectuar la misma operacin pero en sentido inverso compensando acreencias. Hasta ese momento las compras de mercanca en el extranjero no estaban lo suficientemente garantizadas por lo que su uso se restringi a aquellos casos en los que exista una relacin constante de negocios entre dos casas comerciales que operaban normalmente sobre la base de una Cuenta Corriente o de Crdito. Algunos autores clsicos coinciden en sus obras que la Carta de Crdito Documentada comenz a utilizarse a mediados del siglo XIX, e incluso su creacin fue imputada a los Merchant Bankers en el siglo XVII, ya que se deca era una forma de pago y frmula documentaria de financiacin. Al inicio de la Primera Guerra Mundial el progreso de industrializacin se increment por lo que igualmente aument la utilizacin de las Cartas de Crdito. Los Estados Unidos tomaron el liderazgo en la utilizacin al desplazarse el mercado de Londres a New York, perfeccionando la Carta de Crdito a la par, los europeos aliados utilizaban el mismo sistema para sus intercambios internacionales optando cada uno por las normas que distintamente regan cada caso. La Carta de Crdito prevista hoy da en nuestro Cdigo de Comercio en los Artculos 495 al 502 corresponde a lo que se ha conocido como las Cartas de Crdito de Viajeros o conocidas en el idioma ingls como "travellersletters of credit", las cuales han sido suplantadas por las tarjetas de crdito y los cheques viajeros. Toda Carta de Crdito tiene su origen en un contrato de compra-venta de mercancas (aunque puede originarse en la prestacin de servicios). En resumen las cartas de crdito son una promesa de un banco o instituto de crdito de pagar una cierta suma de dinero; se paga contra la presentacin de documentos que certifican un hecho o acto jurdico; su plazo para hacer uso de la Carta de Crdito debe estar pre-establecido. Vencido el plazo, el beneficiario de la Carta de Crdito no puede girar sobre esta; debe ser emitido por un banco comercial. Funciones de la Carta de Crdito. La Carta de Crdito tiene como funcin garantizar las compraventas a distancia no slo dentro de un pas, sino tambin con el objeto de exportar mercanca a comerciantes ubicados en otros pases. Por eso, debemos partir del supuesto primario como lo es la existencia de un contrato de compraventa. Esta primera relacin, aunque usual, no siempre es una compraventa, por medio de la Carta de Crdito se han garantizado otras actividades tales como garanta de una licitacin, para un proyecto de construccin que abre algn gobierno y en garanta del cumplimiento se emite una Carta de Crdito por un determinado valor. Igualmente la Carta de Crdito tiene como funcin garantizar las obligaciones de los proveedores de los grandes proyectos, as como tambin para respaldar la emisin de papeles comerciales, e incluso es un instrumento til para desmontar trampas legales. En una oportunidad, se suministraron Cartas de Crdito a manera de fianza para poder sacar a una persona de una crcel del Medio Oriente, y para la liberacin de prisioneros de Cuba despus de la invasin del Presidente Kennedy a la Baha de Cochinos en 1.962. Partes que intervienen en la Carta de Crdito. * Quienes la ofrecen: La Carta de Crdito son ofrecidas por las instituciones bancarias es decir el Banco Emisor (que abre o emite la Carta de Crdito). * Quienes son los usuarios: En este tipo de instrumento los usuarios son los compradores o importadores (ordenante o solicitante de la Carta de Crdito).De igual manera, tambin es usuario el vendedor (beneficiario de la Carta de Crdito).

Ampliando este capitulo, a continuacin detallamos las partes que intervienen en una Carta de Crdito: 1- Ordenante (CompradorImportador): Solicita la apertura de la Carta de Crdito. El ordenante de la Carta de Crdito es la persona que acude al banco para ordenar que se abra una Carta de Crdito por su cuenta y a favor de un beneficiario determinado, el cual podr girar la Carta de Crdito contra la presentacin de ciertos documentos, normalmente los documentos que evidencian el embarque de cierta mercanca. El ordenante de la Carta de Crdito participa en dos vnculos diferentes: 1- Un vnculo de compra-venta que corre directamente entre el ordenante de la Carta de Crdito y el beneficiario. 2- Un vinculo de crdito entre el ordenante de la Carta de Crdito y el Banco Emisor de la misma. El Banco Emisor conviene con el ordenante, sujeto a las condiciones convenidas de crdito, que establecer por cuenta del ordenante una Carta de Crdito a favor del beneficiario. 2- Beneficiario (Vendedor): Exportador a favor de quien se emite la Carta de Crdito. Tiene derecho de exigir el pago una vez cumplido los trminos y/o condiciones establecidas en la misma. El beneficiario de la Carta de Crdito es la persona que tiene el derecho de girar contra la Carta de Crdito y exigir el pago de la misma mediante la presentacin de los documentos establecidos en esta. El beneficiario de una Carta de Crdito es el sujeto activo de la relacin jurdica de crdito documentario, o sea tiene el derecho de crdito que nace de la Carta de Crdito. Al mismo tiempo, el beneficiario de la Carta de Crdito es el vendedor en la relacin fundamental o sea el contrato de compra-venta de determinados bienes y servicios. 3- Los Bancos en relacin: En la relacin documentaria debe siempre existir por lo menos un Banco Emisor que es el acuerda con el ordenante en abrir el crdito documentario, y a su vez, es el que se coloca como obligado principal en la cadena de crdito documentario. Adems del Banco Emisor, pueden existir una multiplicidad de bancos adicionales en la cadena, los cuales hacen, en mayor o menor grado, las funciones del Banco Emisor en relacin de crdito documentario. a) Banco Emisor: Emite la Carta de Crdito a favor del beneficiario por orden del importador. Adquiere la responsabilidad frente al ordenante de notificarle al vendedor y pagarle a travs de nuestro banco corresponsal una vez que haya cumplido los trminos y condiciones establecidas en la Carta de Crdito. b) Banco Confirmador: Asume frente al beneficiario la obligacin de cancelar el o los montos de la Carta de Crdito independientemente que haya recibido o no el reembolso del Banco Emisor. Una Carta de Crdito confirmada conlleva el compromiso de pago frente al beneficiario de dos bancos: el Emisor y el confirmante. c) Banco Corresponsal Notificador: Cuando el Banco Emisor no tiene sucursal en la plaza del beneficiario utiliza los servicios de un banco corresponsal para que notifique al beneficiario de la apertura de la Carta de Crdito. El banco corresponsal puede actuar como simple Banco Notificador sin adquirir ninguna obligacin ante el beneficiario, aunque es de uso regular que el banco corresponsal Confirmador, con lo cual adquiere la obligacin de pagar al beneficiario, una vez que haya cumplido con los trminos y condiciones de la Carta de Crdito. d) Banco Pagador o Reembolsador: Es el banco que efectuara los pagos al beneficiario, su nombre esta indicado en el texto de la Carta de Crdito. No esta obligado a efectuar pagos hasta no recibir los fondos del Banco Confirmador o el Emisor. e) Banco Negociador y Banco Aceptante: Banco que decide negociar los documentos (adelantar el pago) al beneficiario contra presentacin de los documentos requeridos en la Carta de Crdito. Solicitud de Apertura. En una aplicacin tpica de apertura de Carta de Crdito, cuando el vendedor y el comprador se han puesto de acuerdo en cuanto a las condiciones de la transaccin (valor, forma de envo, forma de pago, calidad, cantidad, etc.), cada uno de ellos inicia el cumplimiento de su obligacin. Inicialmente, el comprador pide a su banco que se emita a su favor una Carta de Crdito. Este banco evala el crdito y la emite. Cuando emite la Carta de Crdito, el banco est asumiendo la responsabilidad de pagarle al vendedor, en el momento en que se cumplan las condiciones de la transaccin, el valor acordado entre el comprador y el vendedor. A su vez, este banco le avisa al banco del vendedor que existe esta Carta de Crdito del cual su cliente es beneficiario; y este beneficiario debe verificar que la Carta de Crdito est redactada en los mismos trminos y condiciones acordadas en un principio. Una vez que se realiza este procedimiento, se procede con el envo de la mercanca a su destinatario y a la recoleccin de los documentos requeridos en la Carta de Crdito: seguro, conocimiento de embarque, recibo de compra, etc.

Luego que se ha completado el envo, y el comprador lo ha recibido a satisfaccin, los documentos completos se presentan al banco que notific al vendedor sobre el crdito a su favor, el cual verifica los documentos y los enva al Banco Emisor de la Carta de Crdito. Acto seguido, ste verifica los documentos y ordena enviar el dinero al banco del vendedor, el cual efecta el pago al vendedor. De esta forma el comprador puede reclamar la mercanca. Flujo de Pasos en la Apertura de una Carta de Crdito Para ver el grfico seleccione la opcin "Descargar" del men superior Requisitos necesarios para girar una Carta de Crdito. * Nombre y direccin del ordenante y beneficiario. * Monto de la Carta de Crdito. * Documentos a exigir. * Fecha de vencimiento de la Carta de Crdito. * Descripcin de la mercanca. * Tipo de Carta de Crdito (Irrevocable, Confirmada, etc). * Tipos de embarques parciales (permitidos o no permitidos). * Cobertura de Seguros. * Formas de pago. * Instrucciones especiales. Documentos necesarios para girar una Carta de Crdito. 1- Conocimiento de embarque martimo: 2- Gua area. 3- Factura Comercial. 4- Lista de empaque. 5- Certificado de origen. 6- Lista de precios. 7- Certificado de anlisis. 8- Certificado de Seguro. Clasificacin de la Carta de Crdito. 1- De acuerdo a la naturaleza de los documentos requeridos por el crdito: a) Crditos Simples: Es cuando existe un convenio de corresponsala entre un Banco Emisor y un Banco Pagador, con la finalidad de hacer llegar dinero a una plaza distinta, bien sea por medio de rdenes de pago o por Crditos Documentarios, para facilitar estas operaciones y segn sea el grado de confianza los Bancos poseen en su corresponsala una cuenta corriente. De esta cuenta corriente el Banco Pagador debita el importe del Crdito Documentado, ms las comisiones, gastos e intereses. Ms que una clasificacin, podramos referirnos a formalidades de pagos interbancarias y relaciones tendientes al reembolso de dinero utilizado para cubrir las obligaciones que genera la Carta de Crdito. b) Crditos Documentarios: Se dividen en: *Crditos con Clusula Roja (RedInkClause): El nombre tiene su origen en que en un principio se escriba en tinta roja la disponibilidad del pago anticipado. A travs de esta beneficiario de la Carta de Crdito puede girar o recibir anticipos de los montos a ser girados sin necesidad de constituir garanta real a favor del beneficiario del crdito. Normalmente los crditos con Clusula Roja son crditos que se establecen dndole al Banco Confirmador o Pagador de la Carta de Crdito la discrecionalidad de anticipar fondos a favor del beneficiario y se establecen como crditos con Clusula Roja con reembolso o sin reembolso. El Crdito con Clusula Roja sin Reembolso permite que el Banco Confirmador o Pagador anticipe fondos al beneficiario, pero el anticipo lo hace el Banco Confirmador o Pagador a su propio riesgo. En el caso del Crdito con Clusula Roja con Reembolso, el anticipo lo hace el Banco Confirmador o Pagador, pero con el derecho de pedir de inmediato reembolso por parte del Banco Emisor, por lo cual el riesgo del crdito lo asume el Banco Emisor y no el Banco Confirmador o Pagador de la Carta de Crdito. *Crditos con Clusula Verde (Green Clause): Es aquel por el cual el beneficiario de la Carta de Crdito puede girar anticipadamente el monto de la misma pero deber constituir garanta real a favor del Banco Confirmador, Pagador o Negociador de la Carta de Crdito. Normalmente la garanta se constituye con depsitos en un almacn, de las mercancas que se van a embarcar. 2- De acuerdo con la tenencia de los giros:

a) A la vi a: Es aquel donde el benefi iario de la Carta de Crdito tiene derecho a recibir el pago por parte del Banco Emisor o Confirmador de la Carta de Crdito al momento de la presentaci n de los documentos de conformidad con los requisitos bajo el crdito. Este a su vez puede ser con negociaci n o sin negociaci n. En el crdito sin negociaci n, el beneficiario gira el crdito presentando al banco los documentos exigidos bajo la Carta de Crdito y el banco simplemente le paga el monto del crdito. Esto es simplemente pago de efectivo contra documentos. En el caso del crdito con negociaci n, el beneficiario debe presentar los documentos y adicionalmente, una letra de cambio a la vista librada contra el ordenante del crdito o contra el Banco Emisor. Esta letra de cambio la debe negociar el banco, es decir, el banco paga al beneficiario el monto de la letra, a la vist . a La letra de cambio parece un documento superfluo ya que en el fondo lo que interesa al banco, ms que la letra, son los documentos. Sin embargo, esta forma de pago, en la prctica, se utiliza enEuropa. b) A Plazo:El banco efectuar el pago con posterioridad a la fecha de presentaci n de los documentos. Las fechas acordadas podrn ser: * A un determinado vencimiento. * A partir de la fecha de embarque de las mercancas. * Fecha de entrega de los documentos al banco intermediario. * Fecha de recepci n de los documentos por parte del banco emisor. Ventajas de la Carta de Crdito. La ventaja de las cartas de crdito es que confiere a ambas partes un alto grado deseguridad, de que las condiciones previstas sern cumplidas ya que permite al importador asegurarse de que la mercanca le ser entregada conforme a los trminos previstos, adems de l posibilidad de obtener un apoyo financiero, en tanto a que el exportador puede asegurar su pago. El pago se efect a contra los documentos que representan las mercancas y por consiguiente, que posibilitan la transmisi n de derechos sobre dichas mercancas. El banco en ningn momento se responsabilizar por la mercanca objeto de la transacci n, su responsabilidad se limita a los documentos que la amparan, de ah el nombre de crdito documentario. Adems: * Contar con el apoyo de los expertos. * Tendr asesora especializada en el trmite completo de sus operaciones einformaci n oportuna sobre el estado de cuenta de sus operaciones en crditos comerciales. * Tendr comprobantes de todas las comisiones y gastos cobrados por esteservicio y copia del mensaje de transmisi n al banco corresponsal, incluyendo los datos de recepci n. * Asesora especializada para verificar trminos y condiciones de crdito. l * Revisi n de documentos para asegurar que se apeguen al contrato. * Rapidez en el pago. * Informaci n oportuna y veraz sobre el estado de cuenta de sus operaciones en crditos comerciales.
Desc e c E esc e c es e c ce e ce e s c es s ee e esc e Como escoger u cr di o bancario

A e ee c se s c es e e se s e e e eces ss c v ce e e c c e es c ye De e s es s e e c sc e es e sc ev e e e e es c e eses e es e se s es e e c s e se c ss e s c c e es svve e es s e s De e s ec ce e s c e c es s j e e ee c y e e se s e c se v

Es muy comn ver mucha publicidad por televisi n, peri dicos, banners, brochures, y radio, a bancos estatales o privados ofreciendo dinero a la mejor tasa del mercado. Muchas veces como forma de obtener que la gente se presente a estas entidades bancarias a solicitar informaci n de los mismos, obteniendo como resultado una realidad completamente diferente a la que habamos ledo o visto en esta publicidad que han informado en toda la ciudad.

   

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Para poder escoger bien un crdito y una entidad bancaria que ofrezca los ms bajos intereses en el mercado se debe de considerar lo siguiente: Autoanalizarse si en realidad necesita obtener un crdito, ya que de esa decisin partiremos si queremos hacernos esclavos de un prstamo o no, bien darle el uso que realmente nos favorezca a nosotros. Tambin es importante tomar en cuenta los ingresos fijos que me permitirn enfrentar una deuda del calibre que se escoja, tomando nota sobre que son prstamos a corto plazo. Asimismo, es importante considerar cul seran los medios para poder enfrentar esos pagos, ya que posiblemente sean prstamos personales en donde el inters pude ser ms alto, inclusive a una tasa fluctuante y as incremente el monto que se deba pagar por sus intereses. La estructura y estabilidad de banco o entidad prestamista debe ser considerada tambin por la fluctuacin de intereses.

Beneficios de los prstamos bancarios

Un prestamo bancario no solo se limita a tener ventajas sobre las tasas de inters y los plazos a pagar sino que tambin, y segn el perfil financiero que posea el cliente a quien le fue otorgado dicho prstamo, el banco puede llegar a ofrecer beneficios que pueden ir desde la eliminacin total de los intereses en las deudas a pagar, hasta la cancelacin del total de la deuda en aquellos casos en los cuales el deudor se ha destacado por la puntualidad en los pagos de las cuotas del prstamo bancario. Es por ello que insistimos tanto que mientras mejor sea su comportamiento frente a las obligaciones que se deben pagar, mayores y ms convenientes sern los beneficios a los cuales se podr acceder. En muchas ocasiones recurrir a un prestamo bancario puede resultar un tanto ms seguro que el solicitar un prstamo financiero ya que, como bien sabemos, en el mercado financiero son muchas ms las estafas que se producen que las transacciones limpias, por ello, sin desmerecer a aquellas empresas financieras de renombre, es mejor optar por un prstamo bancario, y en el caso de recurrir a una empresa financiera, asegrese de que la misma se destaque por tener cierta reputacin y trayectoria en el mercado financiero. Finalmente no podemos dejar de mencionar la importancia que tiene poseer una buena asesora en cuanto al funcionamiento del prestamo bancario. Si bien este tipo de transaccin se encuentra un 100% garantizada, siempre es preferible entender un poco acerca de la manera operacional del mercado financiero. Si bien esta asesora la puede llevar a cabo usted mismo mediante la bsqueda de informacin acerca del mercado financiero, le recomendemos que como respaldo, consulte a un asesor financiero profesional, y en el caso de que haya tomado la decisin de solicitar un prstamo bancario, la misma entidad los proveer con toda la informacin que usted necesitara para entender un poco mejor el mundo financiero, y por supuesto, el banco le asignar un asesor profesional que de encargara de contestar y disipara todas y cada una de las dudas que posea. Consejos para pedir un crdito bancario Aprende a demostrar que eres una empresa seria y con altas posibilidades de sobrevivir en el largo plazo. Es la mejor garanta para conseguir el dinero que necesitas.
Es mejor que lo tengas claro: debes organizar tu informacin financiera y de negocios para convencer al banco que eres una empresa seria y que tu proyecto de negocios es realmente viable. Cmo hacerlo? Busca siempre dar la mejor impresin, demostrando seriedad Para empezar, debes saber cules son los principales requisitos bancarios para postular a un crdito. Esta gua te ayudar: Qu analiza el banco para otorgar crdito a una Pyme 1. El historial crediticio del dueo o principal accionista de la empresa en el Bur de Crdito. Recuerda que, si la empresa es joven, el nico y verdadero referente sers t como emprendedor. Es difcil que crean en tu empresa si no confan en ti como persona. 2. Antigedad con crditos, comportamiento, nmero de relaciones bancarias con financiamiento. Su historial dir quin eres (como persona y como empresa). 3. Evaluacin de la empresa para ver si sus ingresos son suficientes para pagar sus gastos y sus costos. En este punto, debers ensear, probablemente, tu plan de negocios. 4. Ventas, utilidad de operacin, flujos, liquidez, nivel de apalancamiento de Pyme. Por ello es clave que tengas tus balances y estados financieros en perfecto orden. 5. Administracin de la empresa. Quines son, realmente, las personas detrs de la empresa? En este punto debes demostrar que el "management" (equipo directivo ) tiene el talento necesario para llevar la empresa al xito y que el personal operativo es el correcto. 6. Cartera de clientes. Debes demostrar que tienes un producto o servicio que es demandado por otras empresas. No importa si tu cartera an es pequea, lo valioso es saber que hay compaas que confan en lo que haces.

7. Si eres proveedor de empresas ms grandes. Por qu se preocupara un banco del tamao de tus clientes? Sencillo: si lograste transformarte en proveedor de una compaa multinacional o de gran jerarqua, significa que pasaste los controles internos de calidad y solidez. Eso, para el banco, es una garanta adicional. Si ya ests preparado y puedes enfrentar correctamente los siete puntos arriba indicados, lleg el momento de salir a negociar con tu banco. Ahora bien, cuatro consejos finales para que consigas el dinero que necesitas. Cundo se debe buscar financiamiento? 1. Cuando hay oportunidad de negocio. 2. Cuando se busca mejorar la empresa (procedimientos, maquinaria, incorporacin de talento, certificacin internacional, etc.). 3. Para fondear ventas futuras, cuando se tiene la certeza de que s se va a vender. Esto se hace generalmente cuando el negocio es cclico. 4. Para oportunidades de modernizacin, optimizacin y crecimiento. Recuerda que la mejor forma de enfrentar la crisis es con finanzas sanas. Muchas empresas saldrn del mercado no porque se queden sin clientes, sino porque no sern capaces de sobrevivir con menos ventas. Entonces, cuando los ingresos caen, ganar eficiencia es el mejor remedio anticrisis.

Crdito Bancario Es un tipo de financiamiento a corto plazo que las empresas obtienen por medio de los bancos con los cuales establecen relaciones funcionales. Su importancia radica en que hoy en da, es una de las maneras ms utilizadas por parte de la empresas para obtener un financiamiento. Comunmente son los bancos quienes manejan las cuentas de cheques de la empresa y tienen la mayor capacidad de prstamo de acuerdo con las leyes y disposiciones bancarias vigentes en la actualidad, adems de que proporcionan la mayora de los servicios que la empresa requiera. Sin embargo y aunque la empresa acuda con frecuencia al banco comercial en busca de recursos a corto plazo, debe analizar cuidadosamente la eleccin de uno en particular. La empresa debe estar segura de que el banco tendr la capacidad de ayudarla a satisfacer las necesidades de efectivo a corto plazo que sta tenga y en el momento en que se presente. Ventajas de un crdito bancario * La flexibilidad que el banco muestre en sus condiciones, lleva a ms probabilidades de negociar un prstamo que se ajuste a las necesidades de la empresa, esto genera un mejor ambiente para operar y obtener utilidades. * Permite a las organizaciones estabilizarse en caso de apuros con respecto al capital. Desventajas del crdito bancario * Un banco muy estricto en sus condiciones, puede limitar seriamente la facilidad de operacin y actuar en contra de las utilidades de la empresa. * Un Crdito Bancario acarrea tasa pasivas que la empresa debe cancelar espordicamente al banco por concepto de intereses. Como utilizar un crdito bancario La empresa al presentarse ante el funcionario que otorga los prestamos en el banco, debe tener la capacidad de negociar, asi como de dar la impresin de que es competente. Si quiere solicitar un prstamo, es necesario presentarle al funcionario correspondiente, los datos siguientes: a) La finalidad del prstamo. b) La cantidad que se requiere. c) Un plan de pagos definido. d) Pruebas de la solvencia de la empresa. e) Un plan bien trazado de cmo la empresa se va a desenvolverse en el futuro y con ello lograr una situacin que le permita pagar el prstamo. f) Una lista con avales y otras garantas que la empresa est dispuesta a ofrecer. Por otro lado , como el costo de los intereses vara segn el mtodo utilizado para calcularlos, es indipensable que la empresa este enterada siempre de cmo el banco calcula el inters real por el prstamo. Luego de que el banco analice dichos requisitos, tomar la decisin de otorgar o no el crdito. Pagar Es un instrumento negociable, es una "promesa" incondicional por escrito, dirigida de una persona a otra, firmada por el formulante del pagar, en donde se compromete a pagar a su presentacin, en una fecha fija o tiempo futuro determinable, cierta cantidad de dinero junto con los intereses a una tasa especificada a la orden y al portador. Los pagars se derivan de la venta de mercanca, de prestamos en efectivo, o de la conversin de una cuenta corriente. Los pagars por lo general, llevan intereses, los cuales se convierte en un gasto para el girador y un ingreso para el beneficiario.

Estos instrumentos negociables se debe pagar a su vencimiento. Hay casos en los que no es posible cobrar el pagar a su vencimiento, por lo que se requiere de accin legal. Ventajas de los pagar *Se paga en efectivo. *Hay alta seguridad de pago, al momento de realizar alguna operacin comercial. Desventajas de los pagar * La accin legal, al momento de surgir algn incumplimiento en el pago. Como se utilizan los pagar para un financiamiento Como ya se ha dicho anteriormente, los pagars se derivan de la venta de mercanca, de prestamos en efectivo, o de la conversin de una cuenta corriente. Este documento debe contener ciertos elementos de negociabilidad entre los que destacan: -Debe ser por escrito y estar firmado por el girador. -Debe contener una orden incondicional de pagar cierta cantidad en efectivo establecindose tambin la cuota de inters que se cobrar por la extensin del crdito a cierto tiempo. El inters se calculan, por lo general, en base a 360 das por ao. -Debe ser pagadero a favor de una persona designada, o puede estar hecho al portador. -Debe ser pagadero a su presentacin o en cierto tiempo fijo y futuro determinable. Cuando un pagar no es pagado a su vencimiento y es protestado, el tenedor del mismo debe preparar un certificado de protesto y un aviso de protesto que deben ser elaborados por alguna persona con facultades notariales. La persona que protesta paga al notario pblico una cuota por la preparacin de los documentos del protesto; estos gastos, se le pueden cobrar al girador del pagar, quien est obligado a reembolsarlos. Posteriormente el notario pblico aplica el sello de "Protestado por Falta de Pago" con la fecha del protesto, y aumenta los intereses acumulados al monto del pagar, firmndolo y estampando su propio sello notarial. Lnea de Crdito Significa dinero siempre disponible en el banco, pero durante un perodo convenido de antemano. La lnea de crdito es importante, por que el banco esta de acuerdo en prestarle a la empresa hasta una cantidad mxima, y dentro un perodo determinado, en el momento que lo solicite. Aunque generalmente no constituye una obligacin legal entre las dos partes, la lnea de crdito es casi siempre respetada por el banco y evita la negociacin de un nuevo prstamo cada vez que la empresa necesita disponer de recursos. Las ventajas de una lnea de crdito * Es un efectivo "disponible" con el que la empresa puede contar. Desventajas de una lnea de crdito * Se debe pagar un porcentaje de inters cada vez que la lnea de crdito es utilizada. * Este tipo de financiamiento, esta reservado para los clientes mas solventes del banco, y en caso de darlo, el banco puede pedir otras garantas antes de extender la lnea de crdito. * La exigencia a la empresa por parte del banco para que mantenga la lnea de crdito "Limpia", pagando todas las disposiciones que se hayan hecho. Como se utiliza la lnea de crdito El banco le presta a la empresa una cantidad mxima de dinero, por un perodo determinado. Una vez efectuada la negociacin, la empresa ya solo tiene que informar al banco de su deseo de "disponer" de tal cantidad. Firma un documento que indica que la empresa dispondr de esa suma, y el banco transfiere fondos automticamente a la cuenta de cheques. El Costo de la Lnea de Crdito se establece por lo general, durante la negociacin original, aunque normalmente flucta con la tasa prima. Cada vez que la empresa dispone de una parte de la lnea de crdito paga el inters convenido. Al finalizar el plazo negociado al principio, la lnea de crdito deja de existir, por lo que las partes involucradas, tendrn que negociar otra linea si as lo acuerdan.