FILIERE 

: FINANCE ET COMPTABILITE

ENCG RAPPORT DE STAGE

RAPPORT ETABLIRE PAR : ENCADRER PAR :

PR : EL KORAICHI MUSTAPHA NAJMA TOUZI

ANNEES UNIVERSITAIRE
2021/2022

1
 REMERCIEMENTS

Avant d’entamer le détail de notre rapport de stage, il nous tient à

cœur de remercier toutes les personnes sans qui ce travail
n’aurait jamais abouti.

Très grands sont les sentiments de gratitude et de considération

que j’exprime à l’égard de notre encadrant Professeur EL
KORAICHI MUSTAPHA, pour son soutien inconditionnel, ses
orientations, sa disponibilité, ses conseils, son apport dans le
projet et l’aide permanente qu’il nous a prodiguée.

Nous sommes également reconnaissants aux membres du jury qui

ont eu l’obligeance d’accepter et d’évaluer ce travail.

Enfin, Nous remercions toutes les personnes qui ont contribué de

près ou de loin à la concrétisation de ce travail.

2
 DEDICACES

Je dédie cet humble et modeste travail avec grand amour, sincérité et

fierté :
A mes chers parents, source de tendresse et d’affectation qui ont
toujours été là pour moi, et qui m’ont donné un magnifique modèle de
persévérance.
J’espère qu’ils trouveront dans ce travail toutes mes connaissances et
tout mon amour.
A mes chers professeurs, avec mes souhaits de bonheur de santé et de
succès.
A mes meilleurs amis et à tous les membres de ma famille.

Au staff administratif et pédagogique de la ENCG d’El Jadida

3
SOMMAIRE

REMERCIEMENTS............................................................................................................I
DEDIAS …………………………………………………………………………………..II

LISTE DES ABREVATIONS………………………………………………………………….1

INTRODUCTION GENERALE…………………………………………………………..2

Chapitre 1. Presentation de lentreprise et méthodologie...................................................3

1-Présentation de la BMCI :
2 - Le groupe BNP Paribas :
3 -Historique de la BMCI :

II. Notions générales sur les projets d’investissement...................................................4

1. La définition de l’investissement.......................................................................4
2. Les types de l’investissement............................................................................4
3. Définition d’un projet d’investissement............................................................5
4. Caractéristiques financières d’un projet d’investissement................................5
III. Le rôle de l’investissement et les grandes étapes de la conduite d’un projet........7
1. L’influence de L’investissement sur l’offre......................................................7
2. L’influence de L’investissement sur la demande..............................................8
3. L’influence de L’investissement sur l’emploi...................................................8
4. Les grandes des étapes de la conduit d’un projet..............................................9
Chapitre 2. Presentation de lentreprise et méthodologie .................................................11
I. Les outils d’analyse financière...............................................................................11
1. L’utilité de l’analyse financière.......................................................................11
2. Outils d’analyse et du diagnostic.....................................................................11
3. Etats de synthèse..............................................................................................11
II. Les critères d’évaluation d’investissement.............................................................15
1. Délai de récupération du capital investi (DR).................................................16
2. valeur acteulle nette (VAN).............................................................................17
3. Taux interne de rentabilté (TIR)......................................................................18
4. indice de profitabatilé (IP)..................................................................................19
5. Exemple...........................................................................................................19
Chapitre 3. Analyse des résultats et recommandation ......................................................21
I. Les sources de financements internes et externes...................................................21
4
 1. Le financement interne....................................................................................21
2. Financement externe........................................................................................23
3. Le financement par les quasis fonds propres...................................................28
II. Les critères de choix du mode de financement.......................................................29
1. La stratégie de l’entreprise..............................................................................29
2. L’étape de cycle de vie de l’entreprise............................................................31
3. Les contraintes de l’équilibre financier...........................................................31
CONCLUSION GENERALE............................................................................................33
REFERENCES BIBLIOGRAPHIQUES ET WEBOGRAPHIE.......................................34

5
 LISTE DES ABREVATIONS

BMCI : Banque Marocain Pour Le Commerce Et L’industrie

BNP : Banque Nationale De Paris
ABN : Amro Bank Maroc
BEM : Banque D’état Du Maroc
SMDC : Société Marocaine De Dépôt Et De Crédit
PME : Petites Et Moyennes Entreprises
PMI : Petites Et Moyennes Industries
GAB : Guichet Automatique Bancaire
MRE : Marocains Résidants A L’étranger
OPCVM : Organisme De Placement Collectif En Valeurs Mobilières.
CCP : Chargé D’ne Clientèle De Particuliers
LCN : Lettre De Change Normalisée

6
 Introduction générale

Afin de mieux s’intégrer au milieu professionnel, ENCG nous incite à prendre

contact avec le monde des entreprises financières

Dans ce cadre, j’ai eu l’occasion d’effectuer un stage d’initiation au sein de la

BMCI, < Agence de EL JADIDA > Pour une durée d’un mois à compter du 01
NOV au 30 NOV 2021. Mon choix n’a pas été du au hasard, la filiale du groupe
français BNP PARIBAS au Maroc, la banque marocaine pour le commerce et de
l’industrie (BMCI) se veut être une banque des réseaux de clientèle segmentées
entre les grandes entreprises, les PME,

Les PMI et les particuliers, proposant une gamme de produits et de services

riches, variée et adaptée aux besoins propres de chaque catégorie de clientèle et
c’est justement cela qui a influencée mon choix en son égard.

Plus largement, ce stage a été donc une opportunité pour découvrir comment
une entreprise financière, dans un secteur en plein expansion, avec une
concurrence accrue et une évolution très rapide, a pu dépasser les obstacles
pour établir une stratégie par laquelle elle a pu devenir une banque importante
au Maroc.

Ainsi, ce stage m’a permis d’appréhender mes compétences, de renforcer mes

capacités, d’enrichir mes connaissances, et surtout d’assurer l’application,
pratique des connaissances théoriques acquises tout au long de ma première
année de formation à ENCG.

En vue de rendre compte de manière fidèle et analytique le déroulé dans quatre

semaines au sein de la BMCI, il m’apparait indispensable d’élaborer dans le
première partie de mon rapport une présentation générale de la BMCI et ses
grandes étapes historique, ainsi que ses principaux produits commercialisés. et
puis, la seconde partie consiste à décrire les différentes taches et services qui
m’ont été confiés durant mon stage au sein de l’agence de EL JADIDA, ainsi
que les apports de mes travaux.

7
Chapitre 1. Présentation de l’entreprise et méthodologie
Avec une présence dans 78 pays et près de 190 000 collaborateurs, dont plus de
145 000 en Europe, BNP Paribas est une banque leader de la zone euro et un
acteur bancaire de premier plan dans le monde.

L’agence dans laquelle j’ai passé mon stage appartient au groupe BNP Paribas.
Pour découvrir plus cette agence, il m’est apparue nécessaire, à priori, de
donner une idée générale sur la BMCI (historique, les filiales…), ensuite, de
présenter son personnel et enfin de montrer les différents produits et services
qu’elle offre.

I-Présentation de la BMCI :
1-Le groupe BNP Paribas :

Le BNP Paribas est un groupe bancaire français, né le 23 mai 2000 de la fusion

de la Banque nationale de Paris (BNP) et de Paribas. Il est l’un des cinq
banques internationales à disposer d’une licence bancaire complète sur 12
marchés. Ce fort ancrage, combiné à des partenariats stratégiques avec de
grandes institutions financières locales, lui permet de proposer une vaste
gamme de produits et de services à différents segments de clients. BNP Paribas
a ouvert ses premiers bureaux en Inde et en Chine dès 1860. Le groupe a une
présence aujourd’hui dans plus de 80 pays et emploie plus de 205 000
collaborateurs.

2-Historique de la BMCI :

La Banque de Paris et des Pays-Bas (Paribas) avait des rôles importants dès
1906 dans l’économie marocaine, en tant que banque d’affaires dans le
développement de l’économie marocaine. Notamment au niveau du financement
des emprunts. En s’appuyant sur ses différentes holdings, telles que Génaroc ou
l’Omnium nord-africain. Elle participa activement au financement des
infrastructures du pays (chemin de fer, électricité, transport routier, mines, etc.)
en liaison avec la Banque d’Etat du Maroc (BEM).

En 1950, Paribas ouvrit une succursale à Casablanca qui fusionna avec Worms
en 1974, pour former la (SMDC). De son côté, la BNP a développé ses activités
au Maroc depuis 1940, via sa filiale marocaine la BNCIA (Banque Nationale
pour le Commerce et l'Industrie en Afrique).

8
La BMCI a vu le jour en 1964, lors du processus de marocanisation des
entreprises. Cette dernière est passée par les principales étapes résumées dans
le tableau suivant :

Année Activités
1994-1997 La BMCI s'est engagée, dans un processus de restructuration qui
a donné naissance à une nouvelle Banque, assainie dans sa
réalité économique et sociale, dotée de moyens technologiques
modernes et offrant une gamme complète et diversifiée de
produits.
1998-2000 Pour améliorer ses performances, la BMCI a lancé, en 1998, le
plan de développement « Horizon 2000 », qui lui a permis de
dynamiser ses équipes commerciales, de développer ses parts de
marché et d'accroître sa rentabilité. En novembre 2001,
l'acquisition de l'ex ABN Amro Bank Maroc par la BMCI lui a
permis de conforter sa position de banque de référence au
service de ses clients.
2003-2005 Afin de consolider sa position dans un environnement en
mutation, la BMCI a adopté, en 2003, un plan stratégique
ambitieux fondé sur la satisfaction de ses clients et la rentabilité.

2005-2009 Un nouveau plan stratégique à moyen terme, à l'horizon 2009, a

pour objectif de cadrer le développement de la Banque,
permettant ainsi à la BMCI de renforcer son positionnement au
sein du paysage bancaire marocain et de poursuivre le
développement de ses activités dans la rentabilité.

3-Les filiales du groupe :

Pour mieux satisfaire les besoins de ses clients, le groupe BMCI met à leur
disposition, à travers son réseau de près de 300 agences au Maroc, toute
l’expertise et le savoir- faire de ses10 filiales et entités spécialisées, notamment

En matière de Corporate Finance, de Gestion d’Actifs, de Transactions

Boursiers, de Leasing, etc.

 BMCI Bourse : société de bourse au capital social filiale à 100% de la

BMCI
 BMCI Finance : spécialisée dans l’activité de banque d’affaires
 BMCI Gestion : l’une des premières OPCVM au Maroc
 BMCI Banque Offshore : située à la zone franche d’exportation de Tanger

9
 BMCI Leasing : spécialisée dans le financement en leasing de biens
mobiliers et immobiliers BMCI crédit Conso, met en place de nombreux
projets pour être toujours plus proche des clients et répondre à leurs attentes
de façon personnalisée
 BMCI Assurance : créée en septembre 2005, BMCI Assurance est une
société de courtage en assurances filiale à 100% de la BMCI
 ARVAL Maroc : spécialisée dans la location longue durée et la gestion de
véhicules d’entreprise, Arvale Maroc a démarré ses activités en octobre
2002.

4) Objet Social
L'article 3 des statuts de la BMCI dispose :

La Banque a pour objet :

 De faire pour elle-même, pour le compte de tiers ou en participation, au

Maroc ou à l'étranger, toutes les opérations de Banque, d'escompte,
d'avance, de crédit ou de commission, toutes souscriptions et émissions
et, généralement, toutes les opérations, sans exception, financières,
commerciales, industrielles, mobilières et immobilières qui pourront en
être la conséquence
 De faire également pour elle-même, pour le compte de tiers ou en
participation, au Maroc ou à l'étranger, notamment sous forme de
fondation de Sociétés, toutes opérations et entreprises pouvant concerner
l'industrie, le commerce ou la banque ou s'y rattachant directement ou
indirectement.

5) Constitution du capital :
Aujourd'hui, le groupe BNP Paribas est l'actionnaire de référence de la BMCI,
avec une part de 64,67% du capital. Le reste est réparti principalement entre :

• Axa Assurance Maroc avec 9,05% ;

• Les compagnies d'Assurance Atlanta et Sanad avec respectivement 4,41% et

5,47% ;

• Autres16, 40%

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2)La fiche technique de la BMCI

Repères historiques
Dates clés : 1943 : Création
2001 : Fusion avec ABN Amro Maroc
Personnages clés : Jacques ARDANT Rachid AL
MARRAKCHI

Fiche d'identité
Forme juridique : Société anonyme
Siège social : IBNOU BADIS. Boulevard Ibnou
Badis Lot le Château n°6 EL JADIDA.
Activité(s) : Banque

Capital 1 055 135 100 ,00 MAD

Filiale(s) :
ARVAL
BMCI Bourse
BMCI Finance
BMCI Leasing
BMCI Gestion
BMCI Assurance
BMCI Crédit Conso
BMCI Banque Offshore

3) clientèle des particuliers et des professionnels

11
 Services de banque à domicile : par téléphone (Allo SOLDE, BMCI
SMS) et par Internet (BMCI Net et BMCI WAP) :
 Package de produits
 Moyens de paiement électronique
 Produits d'assurances et d'assistance
 Formules de placement
 Gestion de patrimoine
 Large gamme d'OPCVM
 Crédit à la consommation
 Crédit immobilier
4) clientèle des entreprises
 Crédits de fonctionnement et d'investissement
 Activités de leasing
 Opérations de Trade finance
 Activités de marché des capitaux
 Activités de bourse
 Produits de pointe dans le domaine de la monétique et de la télématique
 Gestion de titres de créances négociables
 Services de banque à domicile : par fax (Audi fax) et par Internet
(BMCI Net)

Partenaire de référence des grandes entreprises et des PME-PMI, la BMCI

dispose d'une expertise reconnue, ce qui lui permet d'accompagner ses clients
dans leurs opérations les plus complexes .En effet, la BMCI a développé des
produits de pointe, spécifiques à l'entreprise tel que Cash Entreprise pour la
gestion de la paie du personnel non bancarisé et BMCI-COM, véritable outil
de communication avec la banque qui permet d'accéder aux états détaillés des
comptes bancaires et les récupérer pour mieux les analyser par l'entreprise
cliente. La BMCI propose également des services de banque à distance à
travers BMCI Net (virements de masse, téléchargement des dernières
opérations sous un format Et bac ou Excel, etc.) et offre une gamme de
produits complète qui comprend des crédits de fonctionnement et
d'investissement à des conditions très concurrentielles.

3) Organigramme de la BMCI

12
 4) Organigramme de l'Agence BMCI EL JADIDA

Mr .HASSAN ARAJ
directeur d'agence

Mr. EL HOUSSINE BE Mr. KHALID ARBANI Mr .MOHAMED

DAHMOU OPERATEUR FAISSAL
CHARGE DE LA ADMINISTRATIF BACK OFFICE
CLIENTELE
Mr. ABDELLAH
ELMERABET
caissier 01

Mr. MOHAMED ESSABIR

caissier 02

5) L'organisation des tâches :

. Directeur d'agence : Son rôle principal est d'assurer la gestion et le
développement de l'agence. Il se charge aussi de :

❖ Contrôler le travail
13
 ❖ Développer les relations avec les clients
❖ Donner l'accord sur des crédits
❖ Responsable de tout ce qui se passe au sein de l'agence...

. Chargés de la clientèle : ce poste assure la gestion et le développement

d'un portefeuille de clients sur le marché, puis s'assure s'il y a lieu, de la bonne
exécution des opérations de sa clientèle.

. Opérateur Administratif : Il assure la vérification et le contrôle de

l'ensemble des opérations effectuer dans l'agence. C'est un poste qui détecte les
anomalies de gestion comptable/ Administratif et les résoudre le plus vite
possible.

. Back office : il assure le traitement des : virements, traitement et la

compensation des chèques et des LCN (sur place, hors place), ....

. La caisse centrale : s'occupe de toutes les activités liées à la gestion de

la circulation des signes monétaires.

6 ) ANALYSE S.W.O.T
14
 FORCE FAIBLESSE

 Forte expertise et soutien

logistique de la maison mère BNP
Paribas
 Professionnalisme
 Formation RH
 Structure d'accueil aux  Taille limitée
standards  Faible part de GAB
 Système de management de la  Situation de suiveur
qualité : ISO 9001 versions 2000  Réseau agence limitée
 Commercialisation de solutions
de paiements électronique multicanal
(TPE ; GAB ; DAB ; Internet ;
Mobile)

OPPORTUNITES MENACES

 Potentiel de développement de
l'activité monétique dans les pays
émergents en raison d'une
bancarisation croissante
 Potentiels de nouveaux secteurs
utilisant le paiement monétique  Forte concurrence
(télécom, santé, distribution, voyage et  Risque bulle immobilière
loisirs...)
 Inflation : impact sur les
 Evolution des standards
Taux d'intérêt
internationaux entraînant une refonte
des systèmes.
 Elargissement des nouveaux
canaux de paiement électronique
(Internet, mobile...)

La diagnostic interne de la BMCI démontre d’une part que cette dernière

dispose de plusieurs forces telles que son professionnalisme et un dispositif de
15
management de la qualité soudé (certifié ISO 9001 version 2000), de plus son
appartenance au groupe français BNP Paribas lui attribue une forte expertise
et un soutien logistique incontestable. D’autre part la BMCI occupe une
situation de suiveur et son réseau de distribution reste très limité par rapport
aux concurrents (200 agences au Maroc contre 700 pour la Banque Centrale
Populaire), d’autant plus que la BMCI au niveau monétique dispose d’une
part de GAB très faible.

Sur le plan externe plusieurs opportunités s’offrent à la BMCI pour faire face
à ses faiblesses et les reconvertir en forces de l’entreprise à savoir la
développement de l’activité monétique dans la région MENA ( Moyen Orient
North Africa) et surtout au niveau des secteurs utilisant la monétique tels que
les télécoms, voyages et loisirs….Par ailleurs des menaces pèsent sur le
secteur bancaire notamment la concurrence qui se renforce d’année en année
et le secteur immobilier qui risque de connaître une bulle immobilière
importante sans oublier le paramètre économique de l’inflation qui a un
impact sur les taux d’inflation qui restent les premiers générateurs de
bénéfices pour les banques .

7)L’évolution du chiffre d’affaires :

Le chiffre d’affaires de la BMCI n’a cessé de croître depuis 2003, le
graphique ci-dessous nous relate avec précision son évolution ces quatre
dernières années : De 2003 à 2006 nous pouvons constater que l’évolution du
chiffre d’affaires de la BMCI n’acensé d’augmenter, d’une augmentation de
seulement 2% entre 2003 et 2004, à fin 2006 son chiffre d’affaires a ainsi pu
réaliser une hausse de plus de 11%

C.A %
35%
30% 31%
27%
25%
22%
20% 20%
15%
10%
5%
0%
2018 2019 2020 2021

B) présentation de la méthodologie
16
1) Planning des tâches

Du 19 Mai AU 2 Juin

 Recherche documentaire
 Recherche de base de données
 Elaboration du pré questionnaire

Du 3 Juin AU 30 Juin

 Validation de la méthodologie et du pré questionnaire par l’encadrant

école et l’encadrant entreprise
 Pré test et enquête pilote
 Finalisation du questionnaire
 Validation du questionnaire final
 Administration des questionnaires

Du 1 Juillet AU 30 Juillet

 Dépouillement et analyse des résultats

 Elaboration du rapport de synthèse
2) Schéma méthodologique
3) Objectifs

organisation
Définition de du terrain
Collecte d'informations Résultas
l'échantillon Dépouillement Analyse des données
Projet Questinnaire Recommandationns
Enquete pilote
Questionnare définitif

Préparation de
Résultats
l'étude
17
 Mesurer le taux de satisfaction des services de la BMCI, en particulier
celui des cartes bancaires, ainsi que de mesurer leur impacte.
Ensuite nous nous pencherons sur le principe d'une enquête miroir qui a
pour but de faire estimer par les collaborateurs le niveau de satisfaction
des clients. En utilisant le même questionnaire que celui soumis aux
clients, chaque collaborateur peut se mettre à leur place et estimer ses
points forts et ses points faibles, et ainsi mesurer les écarts.
Par ailleurs, le fait de remplir soi-même le questionnaire rend plus curieux
et attentif sur les résultats de cette étude.
Une fois réalisée, la comparaison des résultats (interne / clients) est
souvent riche d'enseignement entre critères sur évalués et sous-évalués.
Ses résultats seront retransmis sous forme de tris croisés.

4) Sous-objectifs
 Le taux de satisfaction globale par rapport aux produits (cartes
bancaires),
 Mesure le taux de satisfaction par produits.
 Les raisons de satisfaction et d'insatisfaction,
 Les attentes des clients.
 Fréquence d’utilisation.
5) Plan de sondage
Avant de débuter l’enquête sur le terrain, il faut d’abord déterminer la
cible, définir l’échantillon, établir le pré questionnaire, essayer de
l’améliorer avec les résultats de l’enquête pilote et enfin élaborer le
questionnaire définitif.
6) Fiche technique de l’étude
 La cible : Particuliers / Personnels
Echantillon sondé : 150 personnes, dont 50 salariés (Etude miroir)
 Méthode d’échantillonnage : quota

SEXE OBESRVATION FREQUENCE

Hommes 102 68%
Femmes 48 32%
Total 150 100%

18
Nous pouvons constater que le nombre d’homme à interviewer est nettement
supérieur au nombre de femme. Ce choix est dû notamment aux faites qu’il
y’a plus de client de sexe masculin, que de client de sexe féminin à la BMCI.

 Mode d’administration : face à face.

Durée d’administration : 14 jours.
6)Calcul de la marge d’erreur
N= 150 personnes P= 0,5 q=0,5
N>=4pq/e² implique que :
E= 0,08 soit 8%
La marge d’erreur de cette enquête se situe à hauteur de 8%
7)Elaboration du questionnaire
Le questionnaire est scindé en trois parties, la première identifie la
satisfaction par rapports aux produits, la seconde évalue les raisons
d’insatisfaction et de satisfaction de la clientèle, et enfin la troisième
partie s’intéresse aux attentes des clients.
8)Le pré-test
Après l’élaboration du premier questionnaire, qui d’ailleurs sera
supervisé par mon encadrant école et mon encadrant entreprise dans le
seul but de tester sa pertinence. Leurs réponses et suggestions serviront
à rendre le questionnaire plus pertinent et plus ciblé.
9)L’enquête pilote
Elle sera menée auprès d’un échantillon de 30 personnes faisant partie
de la cible, cela permettra de modifier certaines questions qui
pourraient éventuellement perturber l’administration du questionnaire.
10)Le questionnaire définitif
Également, des questions ne servant pas au traitement de la
problématique ont fait partie du questionnaire, pour répondre aux
besoins pratiques de l’entreprise qui cherche avant tout connaitre les
besoins des sondés en terme de produits, soit (les cartes bancaires

19
8) Les produits et services offerts par la BMCI :
La BMCI offre à ses clients différents produits et services répondant à leurs
besoins avec de multiples avantages, ces produits proposés sont les suivants :

A- Vis-à-vis des particuliers :

1-Les comptes bancaires :

1.1-Le compte de chèques en dirhams :
Le compte de chèques en dirhams est un compte non rémunéré, fonctionnant en
dirhams. Il est un compte à dépôt ouvert aux particuliers pour les besoins de
trésorerie.

1.2-Le compte de chèques en dirhams convertible :

Il est destiné aux étrangers résidants au Maroc et aux Marocains résidants à
l’Etranger. Une personne marocaine peut, dans le cadre d’une procuration, être
mandatée par le titulaire du compte pour effectuer des opérations locales en
Dirhams uniquement (retraits, règlement…)

1.3- Le compte de chèques en devises :

Le compte de chèques en devises BMCI est un compte qui permet d’effectuer des
opérations en devises, telles que l’encaissement de chèques, la réception ou
l’envoi de virements à destination à l’Etranger ou encore le règlement de
chèques libellés en devises, ainsi que des virements sur des comptes en Dirhams
ou en Dirhams convertibles.

2- La carte bancaire :
C’est un moyen de paiement, sous la forme d’une carte plastique, équipée d’une
bande magnétique et/ou puce électronique. Pour subvenir aux besoins des
clients, la Banque Marocaine Pour le Commerce et l’Industrie propose
plusieurs cartes bancaires adaptées à chacun des clients. Ces cartes sont les
suivantes :

2.1- Carte Reflex Visa Electron :

20
Cette une carte de retrait et de paiement, à débit immédiat, qui offre au client
une maitrise totale de ses dépenses. A chaque opération, une consultation se
déclenche automatiquement pour vérifier le solde et l’autorisation disponible.
Elle peut être placée systématiquement à l’ouverture d’un compte de chèques.

2.2-Carte Visa Classique :

Elle permet une grande souplesse d’utilisation en paiement et en retrait grâce à

des autorisations élevées. Elle est acceptée chez les commerçants affiliés à Visa
ainsi que dans les GAB du réseau inter banque, cette carte inclut, en plus, une
assurance perte et vol de carte.

2.3-Carte visa 3 fois :

La carte Visa 3 Fois permet de régler les dépenses, échelonnées en 3 fois. Ses
avantages sont multiples :

 Des montants de paiements adaptés à vos besoins, en cas de coup de cœur ou

d'imprévu ;
 Une carte sécurisée (technologie carte à puce), permettant notamment les
achats sur Internet, sur les sites agréés par Maroc Télécommerce ;
 Une vision claire et détaillée de vos dépenses, grâce à un relevé dédié qui
vous sera envoyé mensuellement.

2.4- Ladies First Mastercard :

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La carte Mastercard Ladies First a été spécialement conçue pour les femmes qui
culturellement ont en charge les dépenses du foyer. Elle leur offre plusieurs
avantages :

 Un design inédit, dédié aux femmes.

 Des montants de retrait et paiement qui s'adaptent à vos besoins
quotidiens.
 Une carte sécurisée qui vous permet d'effectuer des paiements sur
Internet en toute tranquillité.
 un programme de fidélité exclusif, « Ladies First Privilèges » de Maroc
Premium, pour profiter de réductions et avantages permanents auprès de
grandes enseignes...etc.

2.5- Carte Privilège Gold :

Elle est dédiée aux clients haut de gamme. C’est une carte aux capacités de
paiement et retrait étendues, assorties d’une multitude de services
(commande de chéquier dans les GAB BMCI, dépannage par chèque dans tout
le réseau BMCI).

2.6-Carte MasterCard Internationale :

Très pratique pour les clients se déplaçant souvent à l’étranger, elle leur permet
d’effectuer des paiements et retraits dans le monde entier.
22
3-Les package :
Il existe trois packages à la BMCI dont le principal est le contrat présence plus.

3.1-Présence plus :
Ce contrat est une offre globale de produits et de services complémentaires
regroupés autour du compte de chèques, permettant au client « de mieux vivre
sa banque au quotidien »

3.2-Imagine :
C’est une offre packagée pour les jeunes âgés entre 18-25 ans comprenant des
produits et des services bancaires adossés au compte de chèques et des
avantages extra bancaire. Elle se décline en deux formules à proposer au client
en fonction de sa situation, à savoir :

 Formule « Jeune étudiant » ;

 Formule « Jeune actif ».

3.3- Pack B Free :

Ce contrat est destiné aux jeunes de moins de 18 ans pour les aider à se
familiariser progressivement avec le monde bancaire.

4-Télématique :
4.1-BMCI NET :

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Ce service permet au client de consulter leur solde et leurs dernières opérations,
effectuer des virements de compte à compte, commander des chéquiers.

4.2-BMCI SMS

C’est un service de banque à distance qui permet au client de recevoir sur son
téléphone portable le solde de son compte ainsi que les dernières opérations
sous forme de messages textes succincts.

5-Les crédits :
La BMCI propose trois types de crédits :

5.1- Le crédit immobilier habitat :

La BMCI propose à ses clients des formules de crédit habitat remboursable sur
une durée maximale de 25 ans, avec un financement pouvant atteindre jusqu'à
100% du coût déclaré de l’acquisition. Plusieurs offres de financement sont
proposées :

 Le crédit PRET HABITAT PLUS

 Le crédit habitat pour les Etrangers Non-résidents au Maroc
 Le crédit IN FINE.

24
5.2-Crédit à la consommation :

Le Crédit Consommation BMCI finance tous les projets pour un montant allant
de 5000 à 200000 dirhams, avec une durée de remboursement pouvant s’étaler
sur 5 ans et une formule personnalisée pour rembourser le prêt au rythme, sans
déséquilibrer son propre budget.

5.3-Crédit d’automobile :

La BMCI propose :

 Un taux exceptionnel de 7.95% HT pour l’achat d’un véhicule ;

 100% du montant de l’achat d’un véhicule neuf et jusqu’à 60%
de la valeur à neuf pour les véhicules d’occasion
 un montant jusqu’à 1 million de dirham pour le financement de votre
véhicule sur une durée de 6 mois jusqu’à 5 ans (60 mois).

B- Vis-à-vis des entreprises :

25
La Banque Marocaine pour le Commerce et l’Industrie dispose d’une expertise
reconnue qui lui permet d’accompagner ses clients dans leurs opérations au
niveau local ou international, quel que soit le cycle de vie de l’entreprise et ceci
par : le financement de la trésorerie à court terme, le financement de stocks, le
financement de marchés publics, le financement de poste client, crédit
d’investissement, placement et gestion de trésorerie, opération de commerce
international, financement de marché et de l’entreprise, épargne et retraite
entreprises…

Chapitre 2. Analyse financière et ces outils

 Analyse financière
Après la prise de contact avec le client et la visite de son entreprise, c'est
l'analyse financière qui permettra au banquier de parfaire sa connaissance sur
la base d'éléments chiffrés reflétant ses ressources et ses besoins.
L'analyse financière consiste en l'étude des principaux documents
comptables de l'entreprise :
- Le bilan.
- Le compte d'exploitation générale.
- Le compte de produits et charges.
Cette étape s'effectue à l'aide de l'outil informatique. En effet, l'assistante
entreprises saisie sur un progiciel nommé BOMBAY les bilans de la société sur
plusieurs exercices. Ce dernier se charge du calcul des divers ratios nécessaires
à l'analyse financière.
Grâce à ses ratios, l'assistante entreprises voit s'il est possible d'octroyer un
crédit au client ou pas. Elle définit aussi la ou les lignes de crédit dont il a besoin.

 Études diverses
L'étude approfondie de la société est, certes, nécessaire, mais elle n'est pas
suffisante dans la mesure où l'entreprise agit dans un environnement politique,
économique, social et technologique qui n'est pas stable. Par conséquent, il faut
se fier aux études de conjoncture et ceux du secteur d'activité de l'entreprise.
a. Les types de crédit
L'entreprise peut contracter plusieurs types de crédit selon ses besoins.
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 b. Les garanties
La finalité naturelle d'un crédit est son remboursement. Hélas, dans des
cas souvent de plus en plus fréquents, les remboursements ne s'effectuent pas
selon l'échéancier prévu voire sont définitivement compromis.
Ainsi, pour apporter un supplément de sécurité dans les engagements, la
banque fait accompagner les opérations de crédit par une ou plusieurs
garanties.
Il s'agit des garanties réelles (hypothèque et nantissement), les garanties
personnelles (cautionnement) et des assurances.
Concernant les créances en souffrance, la secrétaire engagements les
classifie selon des critères. D'autre part, BAM oblige la banque à constituer des
provisions en fonction de cette classification.
1. Le cautionnement
Le cautionnement bancaire est un contrat par lequel la banque s'oblige
envers le créancier à satisfaire à l'obligation du débiteur, si celui-ci n'y satisfait
pas lui-même.
Le client souhaitant avoir un cautionnement, doit fournir à son banquier un
dossier cautionnement qui doit être étudié au niveau du service engagements.
Chaque caution délivrée est saisie puis enregistrée sur un registre afin de
faire l'objet de l'ouverture d'un dossier caution.
La caution est toujours opérationnelle jusqu'à réception par l'agence de
l'acte original ou parfois d'une mainlevée écrite.
Les cautions sont classées en trois catégories :
a. Les cautions marchées
Lorsqu'une entreprise soumissionne à un marché public, elle demande
auprès de la banque une caution provisoire.
L'administration restitue les cautions provisoires aux soumissionnaires
dont l'offre n'a pas été retenue et demande parallèlement à l'entreprise
adjudicataire de remplacer le cautionnement provisoire par un définitif.
Au cours de l'exécution du marché, l'entreprise demande une caution
retenue de garantie afin d'éviter que l'administration lui opère des prélèvements
en vue de se prémunir contre les défauts ou mauvaise qualité des prestations du
titulaire du marché.
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 D'autre part, la banque délivre une caution restitution d'acompte pour
garantir à l'administration le remboursement des avances consentis à un
adjudicataire destinés à lui faciliter le financement des travaux.
b. Les cautions douanes
Le délai de règlement des droits et taxes douaniers peut être prorogé pour
les déclarants bénéficiant du crédit d'enlèvement ou de l'obligation cautionnée.
D'autre part, on trouve l'admission temporaire qui est un régime
permettant d'introduire au Maroc en suspension des droits et taxes qui leur sont
applicables, des marchandises destinées à recevoir une transformation avant
d'être exportées.
Concernant l'importation des matériels et des produits qui seront exportés,
par la suite, à l'identique, on leur applique le régime de l'importation
temporaire.
c. Les cautions diverses
Il s'agit essentiellement de l'aval pour assurer la bonne fin d'un chèque ou
d'un effet et de la lettre de garantie qui permet à un importateur de retirer ses
marchandises auprès du transporteur en l'absence de documents d'expédition.
2. Le volet juridique
Il est traité par la secrétaire engagements et contient les opérations
suivantes :
a. L'opposition administrative
Lorsqu'un client est débiteur vis-à-vis de l'administration, cette dernière
peut demander à la banque de bloquer le compte du client de la somme dû par
ce dernier.
La banque effectue immédiatement le blocage et avise son client qui
bénéficie d'un délai de règlement de quinze jours, sinon son compte est débité.
Si la provision n'est pas suffisante, le compte reste bloqué jusqu'à ce qu'il
permette le remboursement de l'administration.
b. La saisie arrêt
Elle ressemble à l'opposition administrative, sauf que le blocage est exigé
cette fois-ci par une personne créancière du client. Le blocage n'est effectué
qu'après décision du tribunal.
c. Le dossier de succession
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 Lorsqu'un client de la banque décède, son compte est réparti sur ses
héritiers. Ces derniers doivent présenter à la banque un acte de décès et un
autre d'hérédité définissant les parts de chacun d'eux. Aussi, ils doivent
procurer un quitus d'imposition affirmant que les impôts du défunt sont tous
réglés.
Après vérification des pièces, les héritiers sont réglés et le compte du
défunt clôturé.
d. L'opposition sur chèque
Le client a la possibilité de s'opposer au paiement d'un de ses chèques en
cas de perte, de vol ou de faillite du bénéficiaire.
Pour les deux premiers cas, il suffit d'une déclaration de sa part, à
condition qu'elle soit à temps. Pour le dernier cas, il lui faut l'accord du
tribunal.

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