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Garantie : une exigence de la banque Limpossibilit des emprunteurs de satisfaire les exigences des banques au sujet des garanties peut simplement venir du fait quils ne possdent pas suffisamment davoirs offrir en garantie. Parfois aussi, ils possdent des biens que les banques acceptent difficilement en garantie. Dans les deux cas, les banques tendent ne pas donner suite favorable aux demandes de prt non accompagnes de garanties qui leur soient acceptables. La mthode utilise pour rsoudre le problme varie suivant le cas.. Les solutions oscillent entre les stratgies de non garantie et les interventions publiques. Garanta: una exigencia del banco La imposibilidad de los prestatarios de satisfacer las exigencias de los bancos respecto a las garantas puede venir simplemente del hecho que ellos no poseen suficientes activos para ofrecer en garanta. A veces tambin, poseen bienes que los bancos aceptan difcilmente en garanta. En los dos casos, los bancos tienden a no dar continuacin favorable a las peticiones de prestamo acompaadas de garantas que sean aceptables hacia ellos. El mtodo utilizado para resolver el problema vara segn el caso.. Las soluciones oscilan entre las estrategias de "no garanta" y las intervenciones pblicas. Ces dernires dcennies ont vu une remise en question des habitudes bancaires conventionnelles, tout particulirement lorsquil est apparu vident quil y avait des checs dans la fourniture des services financiers. Le secteur bancaire formel a longtemps pens que le risque tait inversement proportionnel aux avoirs du propritaire. Lexprience de ces trente dernires annes montre cependant que le manque davoirs ne signifie pas ncessairement quil existe un niveau lev de risque de non-remboursement du prt. Estas ltimas dcadas se ha visto una disminucin en cuestin de las costumbres bancarias convencionales, todo particularmente cuando fue evidente que haba fracasos en el suministro de los servicios financieros. El sector bancario formal crey mucho tiempo que el riesgo era a la inversa proporcional a los activos del propietario. La experiencia de estos treinta ltimos aos muestra sin embargo que la falta de activos no significa necesariamente que existe un nivel elevado de riesgo de no reembolso del prstamo. Limpossibilit dapporter la banque une garantie acceptable peut arriver lorsque le demandeur de prt possde des biens, mais qui sont difficiles, voire impossibles, accepter en garantie. Cela peut tre le cas lorsque lenvironnement juridique et les textes relatifs la rglementation ne sont pas adapts lutilisation des biens mis en garantie. Le bien le moins frquemment utilis et pourtant disponible comme garantie est la terre. La imposibilidad de aportar al banco una garanta aceptable puede llegar cuando el solicitante de prstamo posee bienes, pero que son difciles, incluso imposibles, aceptar en garanta. Esto puede ser el

caso cuando el ambiente jurdico y los textos relativos a la reglamentacin no son adaptados a la utilizacin de los bienes puestos en garanta. El bien menos frecuentemente utilizado y sin embargo disponible como garanta es la tierra. Si un fermier souhaitant se lancer dans un projet daquaculture commercial possde un titre valable de proprit, et que ce titre est transfrable, il peut alors donner cette terre en garantie. Cependant, si la terre est publique ou communale, quil ny donc pas de titre de proprit individuelle, il ne peut lutiliser comme garantie contre un prt, mme si la terre reprsente une certaine valeur. Une possibilit est dtablir un titre foncier. Mais cela peut tre difficile aux niveaux politique et social car ce changement peut entraner des conflits dintrt et implique des cots de transaction et des frictions Si un granjero desea lanzar un proyecto comercial de acuicultura posee un ttulo vlido de propiedad, y que este ttulo es transferible, puede entonces dar esta tierra en garanta. Sin embargo, si la tierra es pblica o municipal, si no hay pues ningn ttulo de propiedad individual, no puede utilizarlo como garanta contra un prstamo, mismo si la tierra representa un cierto valor. Una posibilidad es establecer un ttulo territorial. Pero esto puede ser difcil a los niveles polticos y sociales porque este cambio puede arrastrar conflictos de inters e implica costes de transaccin y fricciones En dehors de permettre lutilisation de la terre comme garantie, crer un titre de proprit peut aussi encourager lutilisation de cette terre de manire durable, car son dveloppement peut entraner des gains pour linvestisseur. Les terrains communaux, lorsquils sont utiliss en agriculture, sont pratiquement toujours cultivs par un particulier qui dispose du droit dusufruit Dans ce cas, loctroi du titre de proprit peut tre un droulement logique. Permitir la utilizacin de la tierra como garanta, crear un ttulo de propiedad puede tambin animar la utilizacin de esta tierra de manera duradera, porque su desarrollo puede arrastrar ganancias para el inversionista. Las tierras municipales, cuando son utilizados en agricultura, son cultivados prcticamente siempre por un individuo que dispone del derecho de usufructo En ese caso, la concesin del ttulo de propiedad puede ser un desarrollo lgico. Lutilisation de biens mobiliers comme garantie est aussi une possibilit pour rsoudre le problme de garantie. Cependant, cela dpend du rgime juridique et des droits fonciers de chaque pays. Lorsquune banque accepte un bien en garantie de prt, elle acquire un droit de nantissement sur ce bien La utilizacin de los bienes mobiliarios como garanta es tambin una posibilidad para resolver el problema de garanta. Sin embargo, esto depende del rgimen jurdico y de los derechos territoriales de cada pas. Cuando un banco acepta un bien en garanta de prstamo, adquiera un derecho de garanta sobre este bien Afin dtre accept par une banque, un bien mobilier doit rpondre trois critres: il doit tre possible de former un contrat de gage sur ce bien, le scuriser, et enfin il doit tre possible dexcuter le gage.

Con el fin de ser aceptado por un banco, el bien mobiliario debe responder a tres criterios: debe ser posible formar un contrato de garanta sobre este bien, tranquilizarlo, y finalmente debe ser posible ejecutar la garanta. Scuriser un contrat de gage signifie quil est possible dtablir un climat de confiance montrant quil nexiste pas dautre crance sur un mme bien. Cela pourrait tre le cas si par exemple, ce bien a dj t lobjet de garantie pour dautres crances Linscription obligatoire un registre public et facilement consultable mentionnant tous les biens donns en garantie, permettrait dviter la multiplication des crances et assurerait le bon fonctionnement du nantissement. Tranquilizar un contrato de garanta significa que es posible establecer un clima de confianza mostrando que no existe otro crdito sobre el mismo bien. Esto podra ser el caso tan por ejemplo, este bien ya que fue el objeto de garanta para otros crditos la inscripcin obligatoria para un registro pblico y fcilmente consultable que mencionaba todos los bienes dados en garanta, permitira evitar la multiplicacin de los crditos y asegurara el buen funcionamiento de la garanta. Qu'est-ce que l'usufruit ?L'usufruit est le droit de jouir d'un bien dont un autre a la proprit, charge d'en assurer sa conservation. Ce peut tre : le droit d'habitation d'un immeuble, la perception des intrts d'une somme d'argent, la rcolte d'arbres fruitiers ou d'un terrain agricole. Le droit de proprit est ainsi divis en deux : y la nue-proprit entre les mains du propritaire, y l'usufruit au bnfice de l'usufruitier. Dans quels cas peut-on tre usufruitier ? En vertu de la loi :
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l'usufruit des parents sur les biens des enfants mineurs, les droits successoraux du conjoint survivant en usufruit en prsence de descendants, frres, soeurs, neveux, ascendants. En fonction d'un contrat : il s'agit de la vente d'un droit d'usufruit ou de la donation d'un usufruit.
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Qu el usufructo? El usufructo es el derecho de gozar del bien cuya propiedad otro tiene, a cargo de asegurar su conservacin. Esto puede ser: El derecho de vivienda de un edificio, La percepcin de los intereses de una suma de dinero, La cosecha de rboles frutales o de un terreno agrcola. El derecho de propiedad est dividido en dos: La propiedad en las manos del propietario, El usufructo en provecho del usufructuario.

En qu casos podemos ser usufructuarios? En virtud de la ley: El usufructo de los padres sobre los bienes de los nios menores, Los derechos sucesorios del cnyuge que sobrevive en usufructo en presencia de descendientes, hermanos, hermanas, sobrinos, influencias. Con arreglo a un contrato: se trata de la venta de un derecho de usufructo o de la donacin de un usufructo. Quels sont les droits de l'usufruitier ?
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Il s'agit du droit :

d'usage et d'habitation, de percevoir les fruits du bien, objet de l'usufruit : rcoltes (fruits naturels), intrts d'une somme d'argent, loyers, arrrages d'une rente viagre (fruits civils). Il y a perception des fruits proportionnellement la dure de l'usufruit, y de se servir de la chose charge de la rendre en fin d'usufruit en mme quantit et qualit en respectant l'usage auquel la chose est destine. S'il ne peut en rendre de semblables, il doit en payer la valeur en argent, y de donner bail son droit d'usufruit, de le vendre ou le cder titre gratuit, y de louer le bien, objet de l'usufruit (il convient de prciser qu'en matire de bail rural et de bail d'immeuble usage industriel, commercial et artisanal, ce droit est soumis l'accord du nupropritaire. A dfaut d'accord du nu-propritaire, l'usufruitier peut tre autoris par justice passer seul cet acte), y de jouissance du droit de servitude, de passage. Le nantissement cest quoi ? le nantissement civil Il est dfini par l'article 2355 du code civil. Il s'agit d'une garantie portant sur des biens incorporels. Le code civil parle d'affectation en garantie d'une obligation d'un bien meuble incorporel prsent ou futur.

Qu son los derechos del usufructuario? Se trata del derecho: De uso y de vivienda. De percibir los frutos del bien, objeto del usufructo: cosechas (frutos naturales), intereses de una suma de dinero, alquileres, atrasos de unas renta vitalicias (frutos civiles). Hay percepcin de los frutos proporcionalmente a la duracin del usufructo, De servirse de la cosa a cargo de devolverla al final de usufructo en la misma cantidad y la cualidad respetando el uso que est destinada. Si l no puede devolver los semejantes, debe pagar el valor del dinero. De arrendar su derecho de usufructo, de venderlo o ceder el titulo gratis,

De alquilar el bien, objeto del usufructo (conviene precisar que en materia de arriendo rural y de arriendo de edificio de uso industrial, comercial y artesanal, este derecho est sometido al acuerdo del propietario. A falta de acuerdo del propietario, el usufructuario puede ser autorizado por justicia para pasar slo este acto),

De disfrute del derecho de servidumbre, de paso. La garanta qu es? La garanta civil Es definido por el artculo 2355 del Cdigo Civil. Se trata de una garanta que se refiere a los bienes inmateriales. El Cdigo Civil habla de afectacin en garanta de una obligacin del bien inmaterial presente o futuro.