Droit

 des  assurances  :  
Origine  romaine  du  droit  des  assurances.  Un  commerce  s'est  développé  sous  la  république  :  
c'est  le  commerce  mari:me.  Rome  est  une  puissance  mari:me.  C'était  la  première  puissance  
méditérrannéenne.  Un  commerce  c'est  développé  vers  l'Egypte.  Il  y  a  2  000  ans,  l'idée  c'est  
pour  un  armateur  de  demander  à  un  banquier  de  l'indemniser  dans  le  cas  où  la  cargaison  
serait  perdue  moyennant  une  certaine  somme  :  il  y  a  la  no:on  de  risque  qui  apparaît.  Une  
personne  va  pouvoir  se  garan:r  contre  un  risque  de  perte  (la  perte  de  son  bateau  et  de  sa  
cargaison)  moyennant  une  pe:te  co:sa:on  :  se  sera  la  prime.  C'est  le  premier  risque  qui  a  
été  assuré  dans  l'histoire  :  c'est  le  risque  de  mer.  C'est  ce  risque  qui  a  con:nué  d'être  assuré  
et  qui  a  donné  lieu  en  droit  à  une  première  défini:on  limitée  du  contrat  d'asurance  au  
contrat  mari:me.  

Défini:on  du  contrat  d'assurance  mari:me  :  contrat  par  lequel  on  promet  indemnité  des  
choses  qui  sont  transportées  par  mer  moyennant  un  prix  convenu  entre  l'assuré  qui  fait  le  
transport  ou  le  fait  faire  et  l'assureur  qui  prend  sur  soi  le  péril  (le  risque)  au  cas  où  il  se  
réalise.  Il  y  a  les  traits  principaux  du  contrat  d'assurance  dommage.  C'est  un  contrat  qui  est  
nécessairement  aléatoire.  On  retrouve  cela  dans  l'ordonnance  de  Colbert  de  1681.  Si  le  
contrat  est  aléatoire,  il  est  aussi  non  spécula:f.  La  spécula:on  c'est  la  recherche  d'un  profit.  
Le  contrat  non  spécula:f  c'est  le  contrat  indemnitaire.  L'assurance  présente  un  caractère  
indemnitaire.  Il  n'y  a  pas  d'esprit  de  spécula:on  dans  l'assurance  (on  rembourse  la  somme  
mais  pas  plus  et  quelque  fois  moins).  L'assurance  est  un  acte  de  prévoyance  qu'une  
personne  avisée  va  souscrire  pour  éviter  un  péril.L'assurance  mari:me  est  à  l'origine  de  
l'assurance.  

Concernant  l'assurance  terrestre,  c'est  le  moyen  qu'on  trouvé  les  anglais  de  combaTre  un  
fléau  qui  avait  conduit  à  une  catastrophe.  En  1666,  Londres  est  construite  en  bois.  Le  bois  est  
un  matériaux  inflammable.  Il  y  a  eu  un  incendie  drama:que.  Les  anglais  inventent  
l'assurance  contre  l'incendie.  Ce  sont  les  mêmes  ressorts  que  l'assurance  mari:me  :  il  faut  
une  catastrophe.  Ils  inventent  l'assurance  terrestre  pour  les  incendies.  Le  principe  :  il  y  a  un  
dommage  possible,  un  assureur  qui  indemnisera  si  l'incendie  survient.

Il  y  a  l'assurance  sur  la  vie  :  elle  était  interdite.  Un  juriste  Portalis  (rédacteur  du  code  civil)  y  
avait  vu  une  offence  aux  moeurs.  Portalis  comprenait  l'assurance  sur  la  vie  comme  un  jeu  ou  
un  pari.  Portalis  ne  réalisait  pas  que  le  souscripteur  pouvait  meTre  sa  propre  vie  en  risque.  
L'erreur  commise  par  Portalis  a  été  rec:fiée  par  le  conseil  d'état  dans  un  avis  qu'il  a  rendu  le  
23  mars  1918.  Le  conseil  d'état  dis:ngue  l'assurance  sur  la  vie  d'autrui  :  c'est  le  jeu  ou  le  
pari.  Le  conseil  d'état  dit  qu'on  ne  peut  l'autoriser  qu'avec  le  consentement  de  la  personne  
dont  la  vie  est  mise  en  danger.  A  côté,  il  y  a  l'assurance  sur  la  vie  du  souscripteur  :  on  peut  
souscrire  une  police  d'assurance  sur  sa  propre  vie  et  l'assureur  s'engage  à  verser  un  capital  
au  survivant  et  aux  enfants.  Le  souscripteur  met  sa  vie  en  risque  pour  le  cas  où  un  
évènement  drama:que  surviendrait  et  priverait  ses  proches  des  revenus  nécessaires  à  leur  
subsistance.  L'assurance  sur  la  vie  n'est  pas  spécula:ve,  c'est  un  acte  de  prévoyance.  

En  souscrivant  une  telle  police,  le  souscripteur  assume  sur  ses  deniers  la  survie  de  sa  propre  
famille.  L'assurance  sur  la  vie  s'est  développée  sur  le  principe  de  la  liberté  contractuelle.  La  
pra:que  s'est  orientée  autour  du  risque  de  décès,  du  risque  de  survie  et  du  risque  mixte  
(décès  et  survie).  Il  y  a  trois  formules  d'assurances  :  une  assurance  décès,  une  assurance  de  
survie  et  une  assurance  mixte.  

De  nouveaux  risques  apparaissent  avec  le  développement  de  la  société  industrielle  sous  le  
second  empire.  La  société  industrielle  a  engendré  le  risque  accidentel  :  c'est  l'accident  du  
travail.  Apparaît  pour  garan:r  ces  risques,  des  formules  d'assurance  de  responsabilité.  Dans  
la  société  de  consomma:on,  il  y  a  la  diffusion  des  véhicules  terrestres  à  moteur.  Il  y  a  eu  les  
accidents  de  la  circula:on.  Le  poids  de  l'indemnisa:on  est  insupportable  pour  les  finances  de  
l'auteur  du  dommage.  Aujourd'hui,  il  y  a  la  reconnaissance  d'une  assurance  obligatoire.  La  
société  de  consomma:on  a  également  engendré  le  phénomène  du  crédit  à  la  
consomma:on.  L'ar:cle  1964  du  code  civil  place  l'assurance  dans  les  contrats  aléatoires.  La  
seule  réglementa:on  figure  dans  le  code  de  commerce  de  1808.  

Défini:on  de  l'assurance  à  ceTe  époque,  c'est  un  contrat  par  lequel  un  ou  plusieurs  individus  
s:pulent  qu'ils  seront  garan:s  contre  les  résultats  d'un  évènement  préjudiciable  que  la  
par:e  contractuelle  risque.  La  pra:que  contractuelle  a  engendré  des  abus.  Une  loi  a  été  mise  
en  chan:er  dans  les  années  1920  et  n'a  abou:t  qu'à  un  vote  en  1930  :  loi  du  13  juillet  1930  
qui  ne  concerne  que  les  assurances  terrestres.  CeTe  loi  laisse  hors  de  son  champ  l'assurance  
mari:me,  l'assurance  pluviale  et  les  réassurances.  CeTe  loi  a  été  completée  par  un  décret  loi  
du  14  juin  1938  sur  les  entreprises  d'assurance.  Cela  a  donné  lieu  à  la  créa:on  de  la  
réassurance  et  de  la  coassurance.  

L'assureur  peut  es:mer  qu'il  n'est  pas  en  mesure  de  couvrir  la  totalité  des  risques  qu'il  a  
accepté  de  prendre  en  charge.  L'assurance  repose  sur  un  principe  de  mutualista:on  des  
rsiques.  Dans  l'assurance,  chaque  assuré  verse  une  co:sa:on  :  c'est  la  prime.  La  prive  
correspond  à  une  frac:on  de  la  valeur  du  bien.  CeTe  prime  est  un  pourcentage.  L'assureur  
va  assumer  la  prise  en  charge  de  risque.  Il  doit  y  avoir  une  adéqua:on  entre  le  montant  total  
des  primes  encaissé  et  le  risque.  Il  peut  arriver  que  l'assureur  se  soit  trompé  et  qu'il  ait  mal  
calculé  l'adéqua:on  du  risque  au  montant  des  primes.  Il  a  deux  solu:ons  :  soit  l'assureur  va  
se  séparer  d'une  par:e  de  son  portefeuille.  Sur  un  portefeuille  de  100  contrats,  l'assureur  va  
se  réassurer  en  cédant  la  moi:é  de  son  portefeuille  à  un  réassureur.  La  réassurance  c'est  une  
cession  de  police  d'assurance  à  un  assureur  qui  n'intervient  jamais  au  niveau  des  assurés  
mais  seulement  des  assurances  ce  qui  a  abou:t  à  diminuer  le  risque.  L'assuré  a  toujours  
pour  seul  interlocuteur  son  assureur.  

La  réassurance  c'est  l'opéra:on  par  laquelle  une  entreprise  d'assurance  appelée  cédante  
transfert  à  une  autre  société  le  réassureur  cessionnaire  tout  ou  par:e  du  risque  qu'elle  
assume  en  contrepar:e  d'une  prime.  Dans  la  réassurance,  l'assureur  devient  l'assuré  dans  
ses  rapports  avec  le  réassureur.  

La  coassurance  a  pour  objet  de  diviser  le  risque  entre  plusieurs  assureurs.  Les  risques  sont  
plus  ou  moins  importants.  L'assuré  va  souscrire  plusieurs  police  d'assurance  auprès  de  
plusieurs  assureurs.  Par  exemple,  l'assureur  numéro  1  prendra  en  charge  20%  du  risque,  
l'assureur  2  70%  et  l'assureur  3  10%  du  risque.  L'assureur  est  tenu  conjointement  :  à  hauteur  
du  pourcentage  du  risque  qu'il  a  pris  en  charge.  La  coassurance  ne  se  fait  jamais  en  direct  
avec  les  assureurs,  elle  se  fait  entre  un  assuré  et  un  assureur  qui  joue  le  rôle  d'un  
mandataire  :  c'est  une  compagnie.  

Les  assurances  sont  classées  en  deux  catégories  majeures  :  

-­‐  l'assurance  de  dommage  :  elle  a  pour  objet  de  garan:r  l'assuré  contre  un  dommage  causé  à  
son  patrimoine.  C'est  une  amputa:on  de  la  valeur  ac:ve  du  patrimoine.  CeTe  amputa:on  
peut  se  traduire  de  deux  manières  :  *  un  ac:f  de  l'assuré  est  détruit  :  c'est  l'assurance  de  
chose  :  c'est  une  aTeinte  directe  au  patrimoine.  Une  aTeinte  au  patrimoine  peut  être  la  
conséquence  d'autre  chose  qu'un  accident.  L'ac:vité  humaine  peut  être  source  de  
dommage.  Les  sources  de  responsabilité  se  sont  accrues  avec  l'accroissement  de  l'ac:vité  
humaine  et  notamment  les  responsabilités  professionnelles.  La  responsabilité  a  pour  
conséquence  une  deTe  qui  vient  amputer  le  patrimoine  :  *  c'est  l'assurance  de  
responsabilité  qui  entre  dans  la  catégorie  des  assurances  de  dommage.  

-­‐  l'assurance  de  personne  :  a  pour  objet  la  personne  même  de  l'assuré  et  qui  comporte  des  
presta:ons  indépendantes  du  dommage  qui  peut  résulter  de  la  réalisa:on  du  risque.  C'est  la  
personne  même  qui  est  l'objet  du  risque  soit  dans  son  existence  soit  dans  son  intégrité  
physique.  Dans  la  mesure  où  il  y  a  décrochage  par  rapport  au  risque  réalisé  (dommage  
subit),  les  assurances  de  personne  se  caractérisent  par  un  principe  non  indemnitaire.  A  la  
différence  des  assurandes  de  dommage,  qui  elles,  sont  soumises  au  principe  indemnitaire.  Le  
principe  indemnitaire  veut  que  l'assuré  ne  puisse  obtenir  une  indemnisa:on  supérieure  à  la  
perte  éprouvée.  La  presta:on  fournie  par  l'assureur  est  en  principe  indépendante  du  
dommage  qui  est  réalisé.  L'indemnité  dûe  par  l'assureur  est  égale  au  montant  du  capital  
souscrit  par  l'assuré.  L'assurance  de  personne  va  se  subdvisier  en  deux  branches  :  

*  l'assurance  vie  :  elle  met  en  risque  la  vie  ou  la  survie  ou  les  deux.  Il  y  a  l'assurance  décès,  
l'assurance  survie  et  l'assurance  mixte.  L'assurance  décès  c'est  la  figure  de  l'assurance  vie  
dans  laquelle  si  l'assuré  décède  à  la  date  du  dénouement  du  contrat  au  plus  tard,  l'assureur  
doit  sa  garan:e.  Si  l'assuré  décéde  après,  l'assureur  ne  doit  aucune  garan:e.  Dans  ceTe  
figure  de  l'assurance,  il  y  a  une  part  d'aléa  mais  également  une  part  de  pari.  Dans  l'assurance  
survie,  c'est  l'inverse  :  l'assuré  survie  à  la  date  d'expira:on  du  contrat  et  dans  ce  cas  :  
l'assureur  doit  sa  garan:e.  Si  l'assuré  ne  survie  pas,  l'assureur  ne  doit  pas  sa  garan:e.  Les  
aussreurs  ont  imaginé  une  formule  dans  laquelle  il  n'y  a  plus  de  place  pour  le  pari  :  c'est  
l'assurance  mixte.  

L'assurance  mixte  :  elle  combine  le  risque  décès  et  le  risque  survie.  Le  risque  est  conçu  de  
manière  alterna:ve,  ce  n'est  pas  au  même  moment  mais  successivement  :  l'assureur  prend  
en  charge  les  deux  risques  et  doit  sa  garan:e  pour  le  premier  risque  réalisé.  CeTe  assurance  
mixte  c'est  la  quasi  totalité  des  formules  d'assurances  sur  la  vie  sauf  pour  les  assurances  
temporaires  qui  sont  souscrites  à  l'occasion  de  certaines  circonstances  :  une  personne  part  
en  vacances,  prend  l'avion  et  prend  une  assurance  temporaire  décès  pendant  le  temps  du  
transport  (il  n'y  a  pas  d'assurance  survie).  

*  l'assurance  des:née  à  garan:r  les  risques  d'accident  :  c'est  toute  aTeinte  corporelle  non  
inten:onnelle  et  qui  vont  entraîner  une  incapacité  ou  même  la  mort  de  l'assuré.  A  ce  risque  
accident,  on  ajoute  le  risque  de  maladie  qui  peut  avoir  les  mêmes  conséquences  notamment  
en  terme  d'incapacité  voir  de  décès.  Ces  assurances  n'ont  pas  pour  objet  direct  la  vie  d'une  
personne  mais  son  intégrité  physique.  C'est  la  raison  pour  laquelle  on  qualifie  ces  
assurances  :  assurance  non  vie  :  ce  qui  est  en  risque  c'est  l'accident  ou  la  maladie  mais  pas  la  
vie.  CeTe  assurance  englobe  les  accidents  et  la  maladie.  

Toutes  ces  assurances  sont  des  assurances  terrestres.  

On  dis:ngue  les  assurances  de  répar::on  et  les  assurances  de  capitalisa:on.  CeTe  
dis:nc:on  n'est  pas  une  dis:nc:on  juridique.  C'est  une  classifica:on  financière  et  monétaire  
qui  va  intéressser  les  seules  entreprises  d'assurance.  

Titre  1er  :  Les  règles  communes  aux  contrats  d'assurance  terrestre  :  

Le  contrat  d'assurance  terrestre  s'est  forgé  sous  l'effet  de  la  pra:que  à  défaut  de  
réglementa:on  dans  le  code  civil.  Le  principe  de  liberté  contractuelle  a  permis  son  essort  
mais  a  aussi  généré  des  abus.  La  loi  du  13  juillet  1930  est  intervenue  et  elle  a  rompu  avec  la  
liberté  contractuelle.  Des  disposi:ons  de  ceTe  loi  sont  d'ordre  public.  Le  droit  des  assurances  
terrestre  tel  qu'il  est  issu  de  1930  est  resté  stable.  La  loi  du  16  juillet  1976  qui  a  codifié  le  
droit  des  assurances  donc  la  loi  de  1930,  l'a  codifié  à  droit  réellement  constant.  Le  droit  des  
assurances  n'a  été  modififié  qu'assez  faiblement  par  le  droit  communautaire.  Le  droit  
communautaire  est  intervenu  pour  permeTre  la  libre  presta:on  de  services  mais  il  ne  touche  
pas  la  réglementa:on  des  contrats  d'assurances  car  cela  relève  du  droit  na:onal.  

Les  modifica:ons  intervenues  sont  ponctuelles  sur  certaines  formes  d'assurance.  La  dernière  
loi  qui  est  venue  modifiée  le  code  des  assurances  c'est  la  loi  Amont.  Il  y  a  trois  par:es  dans  le  
code  des  assurances  :  une  par:e  législa:ve,  une  par:e  réglementaire,  une  par:e  consacrée  
aux  arrêtés  (droit  réglementaire  dérivé).  C'est  un  code  pour  l'essen:el  impéra:f.  L'ar:cle  
L111-­‐4  autorise  l'administra:on  à  intervenir  directement  dans  les  contrats  en  rédigeant  des  
clauses  type.  L'administra:on  (le  ministère  de  l'économie  et  des  finances)  est  habilitée  par  
ce  texte  à  rédiger  elle-­‐  même  des  clauses  qui  sont  dotées  d'un  caractère  obligatoire.  CeTe  
interven:on  est  assez  fréquente  dans  le  domaine  des  assurances  obligatoires,  notamment  
des  assurances  de  responsabilité.  C'est  le  cas  pour  l'assurance  de  responsabilité  des  
constructeurs.  Ces  clauses  sont  d'origine  réglementaires  puisqu'elles  émanent  du  pouvoir  
réglementaire  et  l'apprécia:on  de  leur  légalité  devrait  relevait  du  conseil  d'état.  

La  cour  de  cassion  s'est  reconnue  le  pouvoir  de  contrôler  directement  la  légalité  de  ces  
clauses  lorsqu'elles  sont  non  conformes  à  la  loi  et  de  les  annuler.  La  clause  type  s'impose  aux  
par:es  (à  l'assureur  et  à  l'assuré)  mais  l'assureur  n'est  pas  tenu  de  recopier  la  clause  ou  le  
contrat  type.  Il  a  la  possibilité  d'adopter  une  autre  rédac:on.  CeTe  adapta:on  ne  doit  pas  
avoir  pour  conséquence  de  modifier  le  sens  ou  la  nature  des  clauses  type.  Dans  l'hypothèse  
où  l'assureur  s'écarte  de  la  rédac:on  de  la  clause  type,  la  sanc:on  est  que  la  clause  est  
réputée  non  écrite  et  c'est  la  clause  type  réglementaire  qui  s'applique.  En  ma:ère  
contractuelle,  en  principe,  la  loi  applicable  aux  contrats  est  celle  en  vigueur  au  jour  de  la  
forma:on  du  contrat  (de  la  rencontre  des  consentements).  En  ma:ère  de  clause  type,  les  
modifica:ons  prennent  effet  dès  la  publica:on  de  la  clause  type  au  journal  officiel  :  
excep:on  au  principe  du  conflit  de  la  loi  dans  le  temps  :  ar:cle  2  du  code  civil.  

La  liberté  contractuelle  s'exprime  sous  la  forme  d'une  faculté  qui  est  celle  de  contracter  ou  
de  ne  pas  contracter.  Le  droit  des  assurances  déroge  à  ce  principe  en  édictant  des  obliga:ons  
d'assurance.  Ces  obliga:ons  ne  s'imposent  qu'aux  assurés.  Il  y  a  des  cas  dans  lesquels  
l'obliga:on  d'assurance  s'impose  aussi  à  l'assureur  :  c'est  l'assurance  automobile.  Le  code  
des  assurances  s'applique  en  France  :  sur  le  territoire  métropolitain  et  aussi  sur  le  territoire  
des  collec:vités  territoriales  régit  par  l'ar:cle  73  de  la  Cons:tu:on  (Réunion,  Nouvelle-­‐
Calédonie).  Il  y  a  une  par:cularité  pour  les  territoires  du  Haut  Rhin,  du  Bas  Rhin  et  de  la  
Moselle  :  ar:cles  L191-­‐1  à  191-­‐7.  Le  droit  des  assurances  a  pour  source  principale  le  code  
des  assurances.  Le  contrat  d'assurance  est  spécial  :  il  relève  du  droit  commun  des  contrats  du  
code  civil  et  aussi  du  droit  de  la  consomma:on  :  ar:cle  L133-­‐2  alinéa  2  du  code  de  la  
consomma:on.  Ce  texte  dispose  que  le  contrat  ambigu  s'interpréte  toujours  en  faveur  du  
consommateur.  

Dans  le  contrat  d'assureur,  le  consommateur  est  l'assuré.  Le  contrat  d'assurance  doit  
toujours  s'interpréter  ern  faveur  de  l'assuré  et  ceTe  règle  est  obligatoire  pour  le  juge  :  règle  
impéra:ve.  

Chapitre  1er  :  La  forma<on  du  contrat  d'assurance  :  

Il  y  a  les  assurances  collec:ves  de  personne  :  ar:cle  L141-­‐1  et  depuis  la  loi  Amont,il  y  a  les  
assurances  collec:ves  de  dommage  :  ar:cle  L129-­‐1  du  code  des  assurances.  

Le  contrat  d'assurance  c'est  la  conven:on  par  laquelle  l'une  des  par:es  appelée  assureur  
s'engage  envers  l'autre  appelée  souscripteur  ou  preneur  d'assurance  en  contrepar:e  du  
paiement  d'une  prime  à  couvrir  un  risque  en  fournissant  au  souscripteur  ou  à  un  :ers  une  
presta:on  en  cas  de  réalisa:on  de  ce  risque.  Le  contrat  d'assurance  se  présente  comme  un  
contrat  synallagma:que,  à  :tre  onéreux  et  aléatoire.  

Caractère  synallagma:que  :  établit  par  la  réciprocité  des  obliga:ons  souscrites.  L'assuré  est  
débiteur  de  la  prime  :  il  est  tenu  d'une  obliga:on.  L'assureur  est  tenu  d'une  obliga:on  de  
couverture  :  son  obliga:on  consiste,  pendant  uen  certaine  durée  fixée  dans  le  contrat,  à  
prendre  en  charge  le  risque  s'il  vient  à  se  réaliser.  L'assureur  est  obligé  par  le  contrat.  

Caractère  onéreux  :  pour  l'assuré  :  c'est  une  deTe  de  co:sa:on  :  la  prime.  Pour  l'assureur  :  
c'est  l'obliga:on  dont  il  peut  être  tenu.  L'assureur  n'est  jamais  animé  d'une  inten:on  
libérale.  Il  est  permis  d'u:liser  l'assurance  sur  la  vie  comme  un  moyen  de  réaliser  une  
dona:on  indirecte,  ce  qui  permet  parfois  d'écarter  les  règles  successorales.  

Caractère  aléatoire  :  il  résulte  du  raTachement  du  contrat  d'assurance  à  l'ar:cle  1964  du  
code  civil.  L'aléa  est  inhérent  à  l'opéra:on  d'assurance.  Il  n'y  a  pas  d'assurance  s'il  n'y  a  pas  
d'aléa.  Ce  caractère  jus:fie  l'absence  d'assurance  lorsque  le  dommage  résulte  de  la  faute  
inten:onnelle  de  l'asuré.  La  faute  inten:onnelle  est  la  volonté  de  l'assuré  de  causer  le  
dommage  qui  se  réalisera  tel  qu'il  a  été  voulu.  CeTe  faute  prive  le  contrat  d'assurance  de  
l'aléa.  La  cour  de  cassa:on  vient  d'ajouter  à  la  faute  inten:onnelle  une  autre  catégorie  de  
faute  qui  produit  le  même  effet  :  c'est  la  faute  dolosive.  La  faute  dolosive  est  une  prise  de  
risque  volontaire  faussant  l'élement  aléatoire  aTaché  à  la  couverture  du  risque.  Le  défaut  
d'aléa  peut  être  caractérisé  d'une  autre  manière  :  hypothèse  où  le  risque  s'est  déjà  réalisé  :  
la  chose  a  déjà  périe  :  aucun  aléa  :  nullité  du  contrat.  

Est-­‐ce  que  l'ignorance  dans  laquelle  les  par:es  se  trouvent  confère  au  contrat  un  aléa?  N'est  
pas  assurable  le  risque  dont  l'assuré  sait  qu'il  s'est  déjà  réalisé  même  si  l'assureur  l'ignore.  La  
ques:on  de  l'assurabilité  d'un  risque  déjà  réalisé  ne  se  pose  que  si  les  deux  par:es  ignorent  
que  le  risque  est  survenu  :  c'est  le  risque  puta:f.  Il  existe  la  clause  de  reprise  de  passé  c'est  la  
rétroac:vité  conven:onnelle.  Le  dommage  peut  survenir  après  le  fait  générateur  ou  il  peut  
être  aggravé.  Le  risque  puta:f  en  droit  des  assurances  terrestres  est  assuré.  

Concernant  l'aléa  dans  l'assurance  mixte  :  la  caractéris:que  de  l'assurance  mixte  réside  dans  
ce  que  quoi  qu'il  arrive,  l'assureur  sera  tenu  d'une  presta:on.  Sur  la  base  de  cela,  des  
auteurs  en  ont  déduit  que  l'assurance  mixte  n'est  pas  un  contrat  aléatoire  puisque  l'assureur  
devait  toujours  quelque  chose  et  l'assuré  devait  payer  la  prime.  Une  chambre  mixte  de  la  
cour  de  cassa:on  :  4  arrêts  du  23  novembre  2004    :  dans  ces  4  arrêts,  la  cour  a  opté  pour  la  
qualifica:on  de  l'assurance  mixte  au  mo:f  que  "le  contrat  dont  les  effets  dépendent  de  la  vie  
humaine  comportent  un  aléa  au  sens  des  ar:cles  1964  du  code  civil,  L310-­‐1  1èment  et  
R321-­‐1  20èment  et  cons:tuent  un  contrat  d'assurance  sur  la  vie".  Ce  qui  rend  le  contrat  
d'assurance  aléatoire  c'est  l'ignorance  par  les  par:es  de  la  date  de  la  réalisa:on  diu  risque.  
La  quo:té  de  la  deTe  de  l'assureur  dépend  de  ceTe  date.  

L'assurance  vie  mixte  est  une  assurance  sur  la  vie.  La  formule  d'assurance  fait  dépendre  
l'obliga:on  de  l'assureur  de  cet  évènement.  L'assurance  sur  la  vie  ne  peut  être  prise  que  sur  
la  tête  d'une  personne  physique.  Le  défaut  d'aléa  s'apprécie  au  moment  de  la  rencontre  des  
volontés  et  il  est  sanc:onné  par  une  absence  d'assurance  ou  la  nullité  de  la  police.  La  cour  
de  cassa:on  sanc:onne  le  défaut  d'aléa  par  une  nullité  rela:ve  qui  n'est  ouverte  qu'à  la  
seule  personne  protégée  :  c'est  l'assureur.  

Sec<on  1  :  Les  par<es  au  contrat  :

C'est  deux  par:es  :  pour  contracter,  il  faut  être  deux.  Il  y  a  d'autres  personnes  qui  vont  être  
intéressées  par  la  forma:on  et  l'exécu:on  du  contrat  d'assurance.  

§1  :  Les  deux  par:es  nécessaires  :  

L'assurance  est  un  contrat  qui  est  généralement  faculta:f  mais  c'est  un  contrat  qui  peut  aussi  
être  obligatoire.  Le  caractère  obligatoire  du  contrat  ne  lui  re:re  pas  son  côté  conven:onnel  :  
l'assurance  ne  peut  être  formée  que  par  la  rencontre  au  moins  de  deux  volontés  émanant  de  
deux  personnes  qui  sont  l'assureur  et  le  souscripteur.  

A/  L'assureur  :  

C'est  l'entreprise  qui  prend  l'engagement  de  garan:r  l'assuré  contre  le  ou  les  risques  
convenus.  Il  s'agit  d'une  ac:vité  réglementée.  L'assureur  ne  peut  être  qu'une  personne  
morale.  Il  est  impossible  qu'un  assureur  soit  une  personne  physique.  Pour  qu'une  personne  
morale  puisse  exercer  ceTe  ac:vité,  il  faut  qu'elle  ob:enne  un  agréement  administra:f  
délivré  par  une  autorité  de  contrôle  pruden:el.  CeTe  autorité  est  définie  à  l'ar:cle  L612-­‐1  du  
code  monétaire  et  financier.  C'est  le  code  des  assurances  qui  donne  des  précisions  sur  le  
périmètre  de  l'agrément  qui  est  donné  par  ceTe  autorité  :  ar:cle  L321-­‐1  alinéa  2.  Il  résulte  
de  ce  texte,  un  principe  de  spécialité  de  l'entreprise  d'assurance.  Un  assureur  peut  obtenir  
un  agréement  pour  pra:quer  l'assurance  vie  et  cet  agrément  ne  lui  permeTra  pas  d'exercer  
une  ac:vité  d'assurance  de  responsabilité  :  principe  de  spécialité.  Une  branche  correspond  à  
un  agréement.  

Pour  certaines  opéra:ons  d'assurance  directe,  définies  à  l'ar:cle  L310-­‐1  du  code  des  
assurances,  ces  opéra:ons  ne  peuvent  être  réalisées  sur  le  territoire  français  que  par  des  
entreprises  qui  sont  visées  par  l'ar:cle  L310-­‐2.  Les  opéra:ons  d'assurance  qui  seraient  
réalisées  par  des  entreprises  ne  disposant  pas  de  l'agrément  correspondant  à  la  branche  
d'assurance,  seraient  sanc:onnées  par  une  nullité  des  contrats.  La  nullité  du  contrat  conduit  
à  une  non  assurance.  Les  disposi:ons  légales  prévoient  que  la  nullité  encourut  en  raison  de  
la  méconnaissance  des  règles  rela:ves  aux  entreprises  d'assurance,  ceTe  nullité  est  
inopposable  aux  assurés,  au  souscripteur  et  au  bénéficiaire  à  la  condi:on  que  lesdits  assurés  
soient  de  bonne  foi.  Il  est  nécessaire  que  l'assuré,  le  souscripteur  ou  le  bénéficiaire  ignorent  
légi:mement  que  l'entreprise  d'assurance  ne  dispose  pas  de  l'agrément  pour  pra:quer  
l'opéra:on  d'assurance.  Il  s'agit  de  protéger  les  :ers  de  bonne  foi.  

Seules  trois  formes  sociétaires  sont  possibles  pour  l'exercice  d'une  ac:vité  d'assurance  :  

*  la  société  anonyme  

**  la  société  d'assurance  mutuelle  

***  la  société  européenne

Tout  autre  société  qui  demanderait  un  agrément  se  le  verrait  refuser  si  elle  ne  jus:fiait  pas  
d'être  une  des  3  sociétés.  Les  sociétés  d'assurance  couvrent  le  territoire  de  la  République.  
Elles  ne  peuvent  conclure  tous  les  contrats.  Il  a  fallu  développer  des  systèmes  
d'intermédiaire  pour  permeTre  de  rapprocher  les  assureurs  des  assurés.  Sont  donc  apparus  
les  intermédiaires  d'assurance  qui  existent  toujours.  Ces  intermédiaires  sont  prévus  à  l'ar:cle  
L511-­‐1  du  CA  :  "l'intermédiaire  en  assurance  ou  en  réassurance  c'est  l'ac:vité  qui  consiste  à  
présenter,  proposer  ou  aider  à  conclure  des  contrats  d'assurance  ou  de  réassurance  ou  de  
réaliser  d'autres  travaux  préparatoires  à  la  conclusion  du  contrat.  L'intermédiaire  c'est  celui  
qui  d'une  façon  générale,  va  avoir  un  rôle  avant  la  rencontre  des  volontés  entre  le  
souscripteur  et  l'assureur.  L'intermédiaire  intervient  avant  la  forma:on  du  contrat  en  vue  de  
sa  forma:on.  il  y  a  4  intermédiaires  :  

*  les  agents  d'assurance

**  les  cour:ers

***  les  mandataires  d'assurance  

****  les  mandataires  d'intermédiaire  d'assurance

1)  Les  agents  généraux  :  

Sont  visés  à  l'ar:cle  R511-­‐2  2èment  du  CA.  L'agent  général  peut  être  une  personne  physique  
ou  morale.  Il  n'y  a  pas  de  forme  obligatoire  pour  la  personne  morale.  Ce  qui  caractérise  
l'agent  général  c'est  qu'il  est  un  mandataire  exclusif  de  l'assureur.  C'est  à  :tre  excep:onnel  
que  l'agent  général  est  également  le  mandataire  de  l'assuré  :  ce  n'est  pas  sa  fonc:on.  L'agent  
général,  mandataire  de  l'assureur  représente  l'assureur  :  il  agit  pour  le  nom  et  pour  le  
compte  de  l'assureur  qui  est  son  mandant.  L'agent  général  n'est  pas  engagé  
personnellement  par  ses  actes  puisqu'il  est  un  représentant  mais  il  engage  son  mandant  
(l'assureur).  L'ar:cle  L511-­‐1  CA  assimile  l'agent  général  à  un  préposé  de  l'assureur.  CeTe  
assimila:on  s'opère  par  un  renvoi  à  une  disposi:on  qui  ets  l'ar:cle  1384  sur  la  responsabilité  
des  commeTants  du  fait  de  leur  préposé.  

Il  y  a  eu  une  difficulté.  Avant  un  arrêt  de  2002  Costedoa,  en  droit  commun  de  la  
responsabilité  du  fait  d'autrui,  le  préposé  était  vis  à  vis  de  la  vic:me  responsable  de  ses  actes  
et  le  commeTant  n'était  qu'un  garant  pouvant  être  condamné  in  solidum  avec  son  préposé.  
Depuis  cet  arrêt,  la  cour  de  cassa:on  a  adopté  une  nouvelle  solu:on  qui  consistait  à  affirmer  
l'irresponsabilité  civile  du  préposé  à  l'occasion  des  dommages  qu'il  pouvait  causer  dans  
l'exercice  de  ses  fonc:ons.  Il  en  résultait  que  seul  le  commeTant  devenait  responsable  
lorsque  la  faute  commise  par  le  préposé  ne  cons:tuait  pas  une  infrac:on  pénale.  CeTe  
solu:on  repose  sur  l'idée  de  risque.  Le  risque  de  l'entreprise  doit  peser  sur  le  commeTant  
qui  à  le  profit  de  l'entreprise.  Est-­‐  ce  que  ceTe  jurisprudence  peut  s'appliquer  à  l'agent  
général  d'assurance  en  raison  du  renvoi  par  l'ar:cle  L511-­‐2  CA  à  l'ar:cle  1384  du  code  civil?  

Le  code  des  A  fait  de  l'agent  général  un  préposé.  Il  est  évident  que  l'agent  général  n'est  pas  
un  préposé  au  sens  de  l'ar:cle  1384  car  le  préposé  au  sens  de  ce  texte  c'est  celui  qui  est  sous  
la  direc:on  du  commeTant  (le  salarié).  Le  mandataire  n'est  pas  un  préposé  au  sens  de  
l'atr:cle  1384  et  il  jouit  dans  l'exercice  de  sa  profession  d'une  certaine  liberté.  La  cour  de  
cassa:on  a  tranché  ceTe  difficulté  en  refusant  d'étendre  l'irresponsabilité  de  droit  commun  
des  préposés  au  profit  de  l'agent  général.  Depuis  un  arrêt  du  10  décembre  2002,  la  cour  de  
cassa:on  juge  que  l'ar:cle  L511-­‐1  du  CA  ne  fait  que  rendre  garant  l'assureur  du  fait  d'autrui  
sans  pour  autant  écarter  la  responsabilité  personnelle  de  l'agent  général.  En  conséquence,  
l'agent  général  reste  responsable  de  ses  fautes  commises  à  l'égard  du  :ers  donc  des  assurés  
sous  la  garan:e  de  l'assureur  sans  mandant,  ce  qui  permet  le  prononcé  d'une  condamna:on  
in  solidum  de  l'assureur  et  de  l'assuré  tout  en  ouvrant  à  l'assureur,  un  recours  en  garan:e  
contre  l'agent  général  puisque  l'assureur  n'est  qu'un  garant  de  la  responsabilité  d'autrui.  

Recours  qui  n'existe  plus  aujourd  'hui  en  droit  commun  de  la  responsabilité  du  commeTant  
du  fait  de  son  préposé.  L'assureur  qui  est  assimilé  à  un  commeTant  dispose  des  moyens  de  
défense  ouverts  par  l'ar:cle  1384  au  commeTant.  L'assureur  peut  donc  échapper  à  sa  
responsabilité  de  garant  en  démontrant  que  l'agent  d'assurance  a  agit  hors  des  fonc:ons  
auxquelles  il  été  employé  sans  autorisa:on  et  à  des  fins  étrangères  à  ses  aTribu:ons.  C'est  la  
cause  d'exonéra:on  ouverte  par  l'ar:cle  1384  au  commeTant.  L'agent  général  est  un  
mandataire  de  l'assureur.  Ce  mandat  est  un  mandat  de  ges:on  qui  ne  comporte  pas  le  
pouvoir  de  représenter  l'assureur  en  jus:ce.  D'une  part,  l'agent  général  ne  peut  pas  prendre  
l'ini:a:ve  d'agir  en  jus:ce  au  nom  de  son  mandant  car  il  n'en  a  pas  le  pouvoir  et  d'autre  
part,  l'assuré  ou  la  vic:me  d'un  dommage  ne  peut  pas  agir  contre  l'agent  général  pris  en  
qualité  de  représentant  de  l'assureur.  

Le  :ers  qui  agit  contre  l'assureur  doit  diriger  son  assigna:on  contre  l'assureur  lui-­‐  même.  Il  y  
a  des  conséquences  au  niveau  procédural  :  le  défaut  de  pouvoir  de  l'agent  général  pour  
représenter  en  jus:ce  l'assureur,  cons:tue  une  irrégularité  de  fond  au  sens  de  l'ar:cle  117  
du  code  de  procédure  civile.  CeTe  irrégularité  affecte  la  validité  de  l'acte  de  procédure  et  
n'est  pas  suscep:ble  de  régularisa:on.  Il  faut  recommencer  le  procès  à  condi:on  que  la  
prescrip:on  ne  soit  pas  acquise.  En  ma:ère  d'assurance,  la  prescrip:on  est  de  deux  ans.  

2)  Les  cour:ers  :  

Visés  par  l'ar:cle  R511-­‐2  2èment  du  CA.  L'ac:vité  de  courtage  peut  être  exercée  par  une  
personne  physique  ou  morale.  CeTe  ac:vité  est  qualifiée  de  commerciale.  Le  courtage  ne  
peut  en  principe  être  exercée  que  par  une  société  commerciale  et  lorsque  ceTe  ac:vité  est  
exercée  en  nom  propre,  elle  doit  être  enregistrée  au  RCS  en  qualité  de  commercant.  Le  
cour:er  est  considéré  comme  le  mandataire  de  ses  clients.  Clients  qu'il  met  en  rela:on  avec  
les  assureurs.  L'ac:vité  de  courtage  se  caractérise  par  le  fait  qu'il  s'agit  d'une  simple  
intermédiai:on  :  le  cour:er  ne  représente  pas  ses  clients,  il  les  met  en  rela:on  avec  les  
assureurs  et  le  cour:er  n'est  pas  le  mandataire  d'un  ou  de  plusieurs  assureurs.  Le  cour:er  ne  
représente  pas  l'entreprise  d'assurance.  A  :tre  excep:onnel,  le  cour:er  peut  recevoir  
quelques  procura:ons  ponctuelles  d'un  ou  de  plusieurs  assureurs.  Ces  procura:ons  
concernent  le  pouvoir  d'encaisser  la  prime  d'assurance  et  le  pouvoir  de  gérer  les  sinistres.  
Lorsque  le  cour:er  agit  dans  l'exercice  d'un  mandat  spécial  qui  lui  est  donné  par  l'assureur,  il  
est  suscep:ble  d'engager  sa  responsabilité  sur  le  fondement  de  l'ar:cle  L511-­‐1  comme  un  
agent  général.  Le  demandeur  doit  rapporter,  préalablement  la  preuve  que  le  cour:er  a  agit  
en  qualité  de  mandataire  alors  que  ceTe  preuve  n'est  pas  nécessaire  lorsque  l'ac:on  est  
désignée  contre  un  agent  général.  En  cas  de  li:ge,  la  vic:me  qui  dirige  son  ac:on  contre  un  
cour:er  doit  démontrer  l'existence  d'un  mandat,  d'une  faute  commise  par  le  cour:er  pour  
pouvoir  obtenir  la  condamna:on  de  l'assureur  qui  garan:ra  les  dommages  causés  par  le  
cour:er.  Pris  en  sa  qualité  de  mandataire  de  l'assureur,  le  cour:er  peut  avoir  connaissance  
de  l'existence  de  la  fausse  déclara:on  inten:onnelle  du  souscripteur.  

Dans  le  cas  où  le  cour:er  a  ceTe  connaissance  et  qu'il  agit  comme  mandataire  de  l'assureur,  
il  engage  l'assureur  qui  ne  peut  invoquer  son  ignorance  de  la  fausse  déclara:on  
inten:onnelle  pour  décliner  sa  garan:e.  

3)  Les  mandataires  d'assurance  :  

Visés  à  l'ar:cle  R511-­‐2  3èment  du  CA.  Il  s'agit  soit  de  personne  physique  ou  morale.  Ce  sont  
des  personnes  physiques  non  salariées.  Personnes  autres  que  les  agents  généraux  
d'assurance  et  qui  sont  mandatés  par  une  entreprise  d'assurance.  Les  mandataires  
d'assurance  à  la  différence  des  agents  généraux  sont  des  mandataires  spéciaux  qui  ne  vont  
pas  exercer  les  fonc:ons  des  agents  généraux.  Comme  ils  représentent  l'assureur,  ils  
engagent  leur  responsabiliité  dans  les  condi:ons  de  l'ar:cle  L511-­‐1.  

4)  Les  mandataires  d'intermédiaire  d'assurance  :  

Ar:cle  R511-­‐2  4èment  du  CA.  Il  peut  s'agir  de  personne  morale  ou  physique.  Ces  
mandataires  ne  sont  pas  les  mandataires  d'une  entreprise  d'assurance.  Ce  sont  les  
mandataires  d'un  intermédiaire  d'assurance  c'est  à  dire  les  mandataires  soit  d'un  agent  
général,  soit  d'un  cour:er  soit  d'un  mandataire  d'assurance.  Ces  mandataires  ne  
représentent  pas  l'entreprise  d'assurance  donc  ils  n'engagent  jamais  l'assureur  sur  le  
fondement  de  l'ar:cle  L511-­‐1.  

B/  Le  souscripteur  :  

Il  est  parfois  appelé  aussi  le  preneur  d'assurance.  le  souscripteur  c'est  la  personne  physique  
ou  morale  qui  contracte  avec  l'assureur  soit  en  son  nom  et  pour  son  compte  soit  au  nom  et  
pour  le  compte  d'une  personne  déterminée.  Lorsque  le  souscripteur  contracte  en  son  nom  
et  pour  son  compte  :  la  police  produira  ses  effets  dans  son  patrimoine  et  lorsqu'il  agit  pour  le  
nom  d'autrui  :  on  applique  les  règles  du  mandat  soit  en  l'absence  de  mandat,  les  règles  d'un  
quasi  contrat  qui  est  la  ges:on  d'affaires  qui  est  un  mandat  sans  représenta:on.  Dans  le  cas  
où  le  contrat  est  conclu  par  un  souscripteur  en  représentant  autrui,  il  peut  arriver  que  le  
dommage  qui  déclenche  la  garan:e  de  l'assureur,  survienne  avant  une  éventuelle  ra:fica:on  
du  contrat  par  le  représenté.  CeTe  circonstance  est  indifférente  car  la  date  des  effets  d'un  
contrat  souscrit  par  un  mandataire  est  celle  à  laquelle  le  mandataire  consent  et  non  celle  à  
laquelle  le  :ers  a  connaissance  ou  ra:fie.  

L'assureur  ne  peut  venir  prétendre  à  l'existence  d'un  défaut  d'aléa.  Concernant  la  capacité  
du  souscripteur,  elle  peut  se  mélanger  avec  le  pouvoir  pour  les  personnes  morales  qui  sont  
soumies  au  principe  de  spécialité.  Une  personne  morale  doit  agir  conformément  à  son  objet  
social.  Les  personnes  morales  souscrivent  des  contrats  d'assurance  s'ils  rentrent  dans  l'objet  
social.  Pour  les  personnes  physiques,  les  condi:ons  de  capacité  sont  celles  du  droit  commun.  
En  droit  des  personnes  et  des  contrats,  il  y  a  3  catégories  d'actes  :  

*actes  conservatoires  

*  acte  d'administra:on

*acte  de  disposi:on

Les  condi:ons  de  capacité  requises  pour  conclure  l'un  de  ces  actes  ne  sont  pas  les  mêmes  en  
fonc:on  de  chaque  personne.  La  qualifica:on  d'acte  de  disposi:on  présente  une  importance  
par:culière  puisque  c'est  ceTe  qualifica:on  qui  va  déterminer,  les  pouvoirs  du  tuteur  ou  du  
curateur.  Selon  l'ar:cle  504  du  code  civil,  le  tuteur  accomplit  seul  les  actes  d'administra:on  
nécessaires  à  la  ges:on  du  patrimoine  de  la  personne  protégée.  Le  tuteur  n'a  aucune  
autorisa:on  à  demander.  L'ar:cle  505  précise  que  le  tuteur  ne  peut  sans  autorisa:on  
préalable,  le  juge  peut  faire  des  actes  de  disposi:on  au  nom  de  la  personne  protégée.  
S'agissant  de  la  personne  en  curatelle,  le  majeur  peut  conclure  seul  les  actes  
d'administra:on  mais  pour  les  actes  de  disposi:on,  il  doit  être  assisté  de  son  curateur.  Pour  
les  mineurs  non  émancipés  (moins  de  18  ans  révolus),  ils  sont  frappés  d'une  incapacité  
générale.  CeTe  incapacité  d'exercice  leur  interdit  de  conclure  quelque  contrat  que  ce  soit.  

Les  contrats  ne  peuvent  être  souscrits  que  par  leur  représentant.  Quelles  sont  les  assurances  
qui  cons:tuent  des  actes  de  disposi:on  et  quelles  sont  les  assurances  qui  cons:tuent  des  
actes  d'administra:on?  

a-­‐  Les  assurances  de  dommage  :  

Elles  servent  à  garan:r  une  perte  d'ordre  patrimonial.  L'assurance  incendie  permet  de  
garan:e  le  risque  de  perte  de  l'immeuble  du  fait  d'un  incendie.  CeTe  assurance  permet  de  
maintenir  l'intégrité  du  patrimoine.  Ces  assurances  sont  soumises  à  la  règle  indemnitaire.  Il  y  
a  certaines  assurances  de  personne  contre  les  accidents  corporels  qui  vont  être  soumises  à  
un  principe  indemnitaire.  Pour  toutes  ces  assurances  qui  relèvent  du  principe  d'indemnitaire,  
la  qualifica:on  d'acte  d'administra:on  semble  s'imposer  car  il  s'agit  de  prévenir  des  pertes  
accidentelles  conduisant  à  un  appauvrissement  du  patrimoine  de  l'assuré.  La  prime  c'est  la  
contrepar:e  de  l'engagement  de  couverture  de  l'assureur.  La  qualifica:on  d'acte  
d'administra:on  a  été  retenue  par  le  décret  du  22  décembre  2008  rela:f  au  actes  de  ges:on  
du  patrimoine  des  personnes  placées  en  tutelle  et  en  curatelle.  

Cons:tuent  des  actes  d'administra:on  les  actes  d'exploita:on  ou  de  mise  en  valeur  du  
patrimoine  de  la  personne  protégée  dénuée  de  risque  anormal  :  c'est  lme  cas  d'une  
assurance  de  dommage.  L'annexe  1  du  décret  de  2008  fait  figurer  dans  les  actes  
d'administra:on,  la  conclusion  ou  le  renouvellement  d'un  contrat  d'assurance  de  biens  ou  de  
responsabilité  civile.  

b-­‐  Les  assurances  de  personne  :  

Elles  ne  sont  pas  classées  dans  les  actes  d'administra:on  ni  de  disposi:on.  Sont  visés  
quelques  actes  rela:fs  à  ces  assurances.  L'ar:cle  L132-­‐21  du  CA    :  "cons:tuent  toujours  un  
acte  de  disposi:on  les  demandes  d'avances  sur  contrat  d'assurance  sur  la  vie".  L'annexe  2  du  
décret  :  il  y  a  deux  présomp:ons  simples  qui  peuvent  être  renversées  selon  les  circonstances  
de  l'espèce  :  

*  cons:tue  un  acte  d'administra:on  :  l'accepta:on  de  la  clause  bénéficiaire  d'un  contrat  
d'assurance  vie  sans  charge.  

*  cons:tue  un  acte  de  disposi:on  :  l'accepta:on  de  la  clause  bénéficiaire  d'un  contrat  
d'assurance  sur  la  vie  avec  charge  ainsi  que  le  versement  de  nouvelles  primes  sur  un  contrat  
d'assurance  sur  la  vie.  L'ar:cle  L132-­‐4-­‐1  du  CA  re:ent  la  qualifica:on  d'acte  de  disposi:on  de  
la  conclusion  de  contrat  d'assurance  sur  la  vie.  Il  y  a  4  actes  de  disposi:on  :  

*  la  conclusion  d'un  contrat  d'assurance  sur  la  vie  :  acte  de  disposi:on

**  rachat  :  c'est  la  résilia:on  an:cipée  de  la  police  d'assurance  sur  l'ini:a:ve  du  
souscripteur  :  acte  de  disposi:on.

***  la  désigna:on  du  bénéficiaire  ou  

****la  subs:tu:on  de  bénéficiaire

Il  ne  peuvent  être  accomplis  par  le  tuteur  seul  ou  par  le  majeur  en  curatelle  seul  sans  
l'assistance  du  curateur.  

Les  assurances  contre  les  accidents  corporels  sont  proches  des  assurances  de  dommage.  Il  
s'agit  donc  d'actes  d'administra:on.  

§2  :  Les  autres  par:es  possibles  :  

Par  opposi:on  à  des  :ers.  Ce  sont  l'assuré  et  le  bénéficiaire.  L'assuré  c'est  la  personne  
physique  ou  morale  dont  le  pa:rmoine  de  la  personne  est  exposé  à  un  risque  qui  fait  l'objet  
de  l'assurance.  L'assuré  est  en  principe  désigné  dans  le  contrat  d'assurance.  Ce  n'est  pas  
obligatoire.  Parfois,  la  désigna:on  de  l'assuré  peut  être  le  fait  de  la  loi  :  c'est  l'assurance  
automobile.  L'assuré  c'est  légalement  le  conducteur  du  véhicule  peu  importe  que  le  
conducteur  soit  ou  non  le  souscripteur.  Tout  conducteur  d'un  véhicule  terrestre  à  moteur  
assuré  est  lui  -­‐  même  assuré.  

Le  bénéficiaire  c'est  celui  qui  est  appelé  en  cas  de  réalisa:on  du  risque  à  recueillir  la  
presta:on  de  l'assureur.  Il  peut  être  désigné  par  le  souscripteur  :  c'est  le  cas  dans  l'assurance  
vie.  Le  bénéficiaire  peut  ne  pas  être  désigné  par  la  souscripteur  et  il  sera  désigné  par  la  loi.  Il  
y  a  toujours  d'un  côté  l'entreprise  d'assurance  et  de  l'autre  côté  il  peut  y  avoir  différentes  
combinaisons  possibles.  Le  souscripteur  peut  être  en  même  temps  l'assuré  et  le  
bénéficiaire  :  c'est  le  cas  dans  l'assurance  incendie  :  le  propriétaire  d'un  immeuble  assure  son  
imeuble  contre  le  risque  incendie.  Il  est  également  l'assuré  et  le  bénéficiaire  (si  le  risque  se  
réalise  c'est  à  lui  que  l'assurance  devra  verser  l'indeminté).  Il  y  a  trois  autres  cas  de  figure  
avec  un  cumul  des  qualités  :  

1-­‐  d'un  côté  l'assureur,  le  souscripteur  et  l'assuré  :  

C'est  le  cas  de  l'assurance  sur  la  vie  contractée  sur  la  tête  d'autrui.  Il  y  a  le  souscripteur  qui  
contracte  avec  l'assureur  moyennant  le  versement  d'une  prime.  Le  souscripteur  met  en  
risque  la  vie  d'autrui  (entre  époux).  Un  époux  met  en  risque  la  vie  de  l'autre  au  profit  des  
enfants  qui  en  seront  les  bénéfciaires.  Chacun  :ent  son  rôle.  Le  souscripteur  est  le  
contratant,  l'assuré  est  un  :ers  dont  la  vie  est  mis  en  risque  et  le  bénéficiaire  recueillera  le  
capital  promis  par  l'assureur.  Il  y  a  les  trois  personnes  intéressées  par  l'assurance.  

2-­‐  les  qualités  de  souscripteur  et  d'assuré  sont  réunies  sur  une  même  tête  et  de  l'autre  côté  
il  y  a  le  bénéficiaire  :  

C'est  le  cas  de  l'assurance  sur  la  vie  souscrite  sur  la  tête  du  souscripteur  au  profit  d'autrui.  Le  
souscripteur  met  en  risque  sa  propre  vie.  Il  est  l'assuré.  Le  bénéficiaire  est  désigné  par  le  
souscripteur.  

3-­‐  d'un  côté  :  les  qualités  d'assuré  et  de  bénéficiaire  sont  réunies  sur  la  même  tête  et  de  
l'autre  côté,  il  y  a  le  souscripteur  :  

Hypothèse  de  l'assurance  pour  compte  :  ar:cle  L112-­‐1  alinéa  2  du  CA.  C'est  une  assurance  
qui  est  souscrite  par  les  dépositaires  d'objets  appartenant  à  autrui  qui  sont  les  déposants.  
C'est  l'hypothèse  de  l'hôtellier  :  il  conclut  un  contrat  d'hôtellerie.  Le  client  peut  conclure  un  
contrat  de  dépôt  accessoirement  au  contart  d'hôtellerie.  L'hôtellier  souscrit  une  police  
d'assurance  pour  faute,  il  va  garan:r  le  vol  des  effets  déposés  par  ses  clients  dans  son  coffre.  
Le  client  est  l'assuré  car  ce  sont  ses  valeurs  qui  sont  assurés  et  il  est  le  bénéficiaire  car  si  le  
risque  se  réalise  l'indeminité  dûe  par  l'assureur  sera  versée  au  client.  L'hôtellier  a  la  qualité  
de  souscripteur.  L'hôtellier  va  s:puler  pour  ses  clients  la  presta:on  dûe  par  l'assureur.  Ni  
l'assuré  ni  le  bénéficiaire  ne  sont  connus  au  jour  de  la  conclusion  du  contrat.  

Est-­‐  ce  que  l'assuré  est  une  par:e  au  contat  au  sens  de  l'ar:cle  1134  par  opposi:on  aux  :ers  
tels  qu'ils  sont  définis  par  l'ar:cle  1165?  Idem  pour  le  bénéficiaire.  

a-­‐  L'assuré  :  

C'est  un  :ers.  Lorsqu'il  n'est  pas  le  souscripteur,  l'assuré  n'est  jamais  le  débiteur  de  la  prime.  
L'assureur  ne  peut  jamais  réclamer  l'exécu:on  du  contrat  d'assurance  à  l'assuré  mais  
uniquement  au  souscripteur.  Une  disposi:on  du  code  des  assurances  fait  douter  que  l'assuré  
est  toujours  dans  la  situa:on  d'un  :ers  :  on  se  réfère  à  l'assurance  sur  la  vie  :  ar:cle  L132-­‐2  
alinéa  1er  qui  vise  l'hypothèse  dans  laquelle  l'assurance  est  prise  sur  la  tête  d'un  :ers.  Soit  
on  interdit  ce  type  d'opéra:on  soit  on  l'autorise  sous  certaines  condi:ons.  S'il  y  a  des  
condi:ons,  c'est  la  condi:on  du  consentement  par  écrit  de  l'assuré  avec  indica:on  du  capital  
de  la  rente  garan:e.  Ce  n'est  pas  un  consentement  qui  est  visé  par  ce  texte.  Le  
consentement  au  sens  de  l'ar:cle  1134  du  code  civil,  qui  fait  qu'une  personne  est  par:e  à  un  
contrat,  est  un  consentement  qui  se  dédouble  car  il  est  celui  qui  permet  la  conclusion  du  
contart  et  aussi  la  modifica:on  ou  la  rupture  du  contrat.  Pour  qu'une  personne  soit  par:e  à  
un  contrat,  il  faut  qu'elle  puisse  par  la  même  manifesta:on  de  volonté  du  jour  de  la  
conclusion  du  contrat,  modifier  ou  résoudre  le  contrat.  

Une  personne  qui  ne  peut  modifier  ou  résoudre  le  contrat  par  l'effet  de  sa  volonté  n'a  pas  la  
qualité  de  par:e  et  le  consentement  qu'elle  exprime  n'est  qu'une  formalité  complémentaire  
nécessaire  à  la  perfec:on  du  contrat.  Dans  l'assurance  vie,  l'assuré  doit  consen:r  pour  que  la  
police  soit  valable  mais  une  fois  ce  consentement  donné,  la  vie  de  la  police  échappe  à  la  
volonté  de  l'assuré.  Un  accord  révocatoire  conclu  entre  l'assuré  et  l'assureur  pour  meTre  un  
terme  de  façon  an:cipé  à  la  garan:e  n'aurait  aucune  efficacité  juridique.  Seul  ele  
souscruipteur  d'accord  avec  l'assureur  peut  modifier  ou  résoudre  la  police  souscrite  sur  la  
tête  d'un  :ers.  C'est  pour  cela  que  le  consentement  de  l'assuré  est  un  faux  consentement  :  
ce  n'est  qu'une  formalité  complémentaire  d'habilita:on.  L'assureur  n'a  aucune  ac:on  contre  
l'assuré.  

b-­‐  Le  bénéficiaire  :

Il  y  a  3  situa:ons  :  

*  le  bénéficiaire  d'une  assurance  de  responsabilité  :  

Dans  une  assurance  de  responsabilité,  le  bénéficiaire  est  désigné  par  la  loi  :  c'est  la  vic:me  
qui  a  subit  un  dommage  couvert  par  la  police  d'assurance.  La  vic:me  n'est  pas  connue  au  
jour  de  la  conclusion  du  contrat.  Le  bénéficaire  va  rester  un  :ers  car  la  simple  manifesta:on  
de  volonté  d'accepter  une  presta:on  ne  fait  pas  du  bénéficiaire  une  par:e  que  le  
bénéficiaire  ne  peut  jamais  modifier  l'étendue  de  la  garan:e.  Le  bénéficiaire  va  subir  les  
effets  du  contrat.  Ce  qui  confirme  ceTe  qualité  de  :ers  c'est  l'ac:on  directe  dont  bénéficie  la  
vic:me  à  l'égard  de  l'assureur.  Dans  ceTe  assurance,  il  y  a  l'assureur,  l'assuré  (souscripteur)  
et  la  vic:me.  L'assuré  c'est  celui  qui  a  causé  le  dommage  à  la  vic:me  et  qui  a  contracté  avec  
l'assureur.  Dans  ces  rapports,  il  y  a  l'ar:cle  1165.  Dans  l'hypothèse  de  la  survenance  d'un  
risque,  la  vic:me  devrait  d'abord  agir  contre  l'assuré  responsable  et  appeler  en  garan:e  
l'assureur.  Il  y  a  une  ac:on  directe  qui  peut  être  engagée  par  la  vic:me.  

**  le  bénéficiaire  d'une  assurance  vie  :  

C'est  la  forme  la  plus  accomplie  du  mécanisme  que  l'on  retrouve  dans  l'ar:cle  1121.  Cet  
ar:cle  c'est  la  s:pula:on  pour  autrui  :  conven:on  par  laquelle  une  personne  (le  s:pulant)  
demande  à  une  autre  personne  (promeTant)  de  bien  vouloir  exécuter  une  presta:on  au  
profit  d'une  troisième  personne  (:ers  bénéfiaire).  Le  s:pulant  c'est  le  souscripteur.  Le  
promeTant  c'est  l'assureur.  Le  bénéfiaire  est  un  :ers  à  la  police  d'assurance  vie  et  parfois,  il  
n'en  a  pas  connaissance.  Le  bénéficaire  ne  par:cpe  pas  à  la  forma:on  du  contrat  mais  il  va  
manifester  une  volonté  au  jour  de  la  réalisa:on  du  risque.  Cela  ne  fait  aps  de  lui  une  par:e  
car  le  bénéficiaire  ne  peut  qu'accepter  ou  refuser  la  presta:on  promise  par  l'assureur.  La  
cour  de  cassa:on  l'a  précisé  dans  un  arrêt  du  22  mai  1984.  

***  le  bénéficiaire  d'une  assurance  de  groupe  :  

Ce  contrat  est  régit  par  l'ar:cle  L141-­‐1  du  CA.  La  souscrip:on  se  fait  sur  l'ini:a:ve  d'une  
personne  morale  généralement  une  société.  La  société  entend  garan:r  ses  salariés  contre  la  
réalisa:on  de  certains  risques  (risques  accidents  ou  risque  décès).  Le  contrat  d'assurance  est  
une  police  ouverte  à  un  certain  nombre  de  bénéficiaires  qui  sont  iden:fiés  par  certains  
critères.  Ces  polices  se  sont  mul:pliées  depuis  25  ans  car  elles  répondent  aujourd  'hui  à  un  
besoin  réel.  Ce  besoin  c'est  celui  du  retrait  de  la  sécurité  sociale.  Il  y  a  un  désengagement  de  
certains  risques.  Les  pouvoirs  publics  ont  favorisé  la  conclusion  de  contrats  avec  des  
mutuelles.  Le  phénomène  de  l'assurance  de  groupe  s'inscrit  dans  ceTe  logique  :  
désengagement  des  pouvoirs  publics  et  un  transfert  vers  les  assureurs  privés.  

Dans  ceTe  assurance,  il  y  a  le  mécanisme  de  l'ar:cle  1121  de  la  s:pula:on  pour  autrui.  Le  
s:pulant  souscripteur  c'est  la  société  qui  va  négocier  avec  un  assureur  la  police  d'assurance.  
L'assureur  va  accepter  la  garan:e  d'un  risque  ouvert,  il  ne  connaît  pas  le  nombre  de  
bénéficiaires  et  la  portée  de  son  engagement.  Une  fois  la  police  souscrite,  elle  est  ouverte  à  
l'adhésion  volontaire  des  salariés  qui  sont  les  bénéficiaires.  Les  bénéficiaires  d'une  assurance  
de  groupe  sont  appelés  des  adhérents.  A  la  différence  d'une  s:pula:on  classique  où  le  
bénéficiaire  est  désigné  par  le  s:pulant,  dans  l'assurance  de  groupe  c'est  le  bénéficiaire  qui  
doit  prendre  l'ini:a:ve  d'adhére  à  la  police.  Il  a  le  droit  d'y  adhérer  mais  ce  n'est  pas  une  
obliga:on.  Il  ne  peut  avoir  la  qualité  de  bénéficiaire  que  s'il  adhère.  

L'adhérent  est  dans  une  situa:on  différente  de  celle  d'un  bénéficiaire  classique.  Il  se  crée  un  
lien  entre  l'adhérent  et  le  bénéficiaire.  Ce  lien  n'existe  pas  dans  la  figure  de  l'assurance  vie.  
La  cour  de  cassa:on  a  élaboré  une  jurisprudence  depuis  la  fin  des  années  1990.  Dans  un  
arrêt  du  7  juin  1989,  la  cour  juge  que"  l'adhésion  contre  une  assurance  de  groupe,  bien  que  
conséquence  d'une  s:pula:on  pour  autrui  n'en  crée  par  moins  un  lien  contractuel  direct  
entre  l'adhérent  et  l'assureur".  Un  arrêt  du  22  mai  2008  :  la  cour  décide  que  "l'adhésion  au  
contrat  d'assurance  de  groupe  n'en  crée  par  moins  entre  l'adhérent  et  l'assuereu  qui  l'agrée,  
un  lien  contractuel  direct  de  nature  synallagma:que".  La  cour  précise  que  l'assureur  agrée  
l'adhérent.  Il  y  a  un  développement  de  l'assurance  de  groupe  en  ma:ère  de  forma:on  d'un  
contrat  car  l'adhérent  doit  exprimer  sa  volonté  de  bénéficier  de  l'assurance  et  l'assureur  doit  
agrée  l'adhérent.  

L'adhésion  n'est  pas  obligatoire  pour  l'assureur.  L'assureur  a  une  possibilité  de  refuser  
l'adhésion.  Il  y  a  deux  manifesta:ons  de  volonté  dont  seule  la  rencontre  permet  la  
finalisa:on  de  la  police  d'assurance  de  groupe.  Sans  ceTe  rencontre  des  volontés,  
l'assurance  de  groupe  reste  sans  le  moindre  effet  et  la  cour  en  déduit  que  le  lien  contractuel  
direct  devient  alors  synallagma:que,  c'est  à  dire  que  l'on  a  une  réciprocité.  La  s:pula:on  
pour  autrui  a  été  la  première  étape  de  la  reconnaissance  du  contrat  pour  autrui.  Ce  contrat  
pour  autrui  c'est  celui  qui  est  conclu  entre  deux  personnes  au  profit  d'un  :ers.  Ce  contrat  a  
pour  objet  et  pour  effet  de  faire  du  :ers  une  par:e  au  contrat.  La  finalité  du  contrat  pour  
autrui  est  de  faire  sor:r  le  contractant  ini:al  du  lien  contractuel.  La  cour  l'a  jugé  dans  un  
arrêt  du  13  avril  2010.  

Le  bénéficiaire  dans  l'assurance  de  groupe  est  une  par:e  au  contrat  d'assurance  et  le  
souscripteur  disparaît.  

Sec<on  2  :  Le  consentement  à  l'assurance  :  

§1  :  La  procédure  du  consentement  :  

A/  L'offre  :  

C'est  la  proposi:on  d'assurance.  Elle  émane  du  souscripteur  et  jamais  de  l'assureur.  L'offre  
d'assurance  c'est  la  demande  qui  est  faite  par  une  personne  auprès  d'un  assureur.  Le  
candidat  à  l'assurance  va  demander  la  couverture  de  tel  ou  tel  risque.  La  circonstance  que  
ceTe  demande  soit  portée  sur  un  formulaire  préétabli  par  un  assureur  n'a  pas  pour  
conséquence  de  faire  de  l'assureur  l'auteur  de  l'offre.  CeTe  offre  a  une  par:cularité  au  
regard  des  disposi:ons  du  code  des  assurances.  L'ar:cle  L112-­‐2  précise  qu'elle  n'engage  ni  
l'assureur  ni  l'assuré.  Cela  vaut  même  si  l'offre  est  assor:e  d'un  délai.  La  procédure  de  
forma:on  du  contrat  d'assurance  se  dis:ngue  du  droit  commun  car  en  droit  commun  ne  
peut  être  révoquée  lorsqu'elle  est  assor:e  d'un  délai  raisonnable  et  en  ma:ère  d'assurance,  
c'est  le  contraire  :  l'offre  assor:e  ou  non  d'un  délai  peut  être  rétractée  à  tout  moment.  

La  demande  de  l'assuré  n'est  pas  suscep:ble  de  former  directement  le  contrat  d'assurance  
par  une  accepta:on  de  l'assureur  car  si  le  candidat  à  l'assurance  est  en  mesure  de  décrire  le  
risque  dont  il  demande  la  garan:e,  il  est  dans  l'incapacité  de  pouvoir  fixer  le  taux  de  la  
prime.  Seul  l'assureur  est  capable.  La  proposi:on  d'assurance  de  l'assuré  donne  lieu  en  
général  à  l'émission  d'une  offre  complète  par  l'assureur  comportant  le  montant  de  la  prime.  
L'offrant  devient  l'assureur.  Pour  les  très  grands  risques,  la  prime  n'est  pas  nécessairement  
fixée  par  l'assureur  et  elle  peut  être  fixée  par  l'assuré  et  c'est  l'assureur  qui  adapte  la  prime  :  
le  candidat  réel  sera  l'assuré.  

B/  L'accepta<on  :  

L'assureur  est  en  principe  le  des:nataire  de  l'offre  et  il  devra  la  compléter.  L'assureur  n'est  
jamais  obligé  d'accepter  une  proposi:on  d'assurance.  L'offre  n'a  aucune  force  obligatoire.  
Même  dans  les  hypothèses  d'assurance  obligatoire,  l'assureur  est  toujours  libre  de  refuser.  
D'une  manière  générale,  l'assurance  n'est  obligatoire  que  pour  l'assuré  :  hypothèse  de  la  
mul:plica:on  des  assurances  de  responsabilité  civile.  Il  y  a  que  quelques  cas  rares  où  il  est  
possible  de  forcer  l'assureur  indirectement  à  accepter  la  garan:e  d'un  risque  :  

-­‐  la  responsabilité  civile  automobile  (garan:e  responsabilité)    -­‐  l'ac:vité  d'exploita:on  de  
remontée  mécanique  -­‐  en  droit  de  la  construc:on  -­‐  la  garan:e  des  catastrophes  naturelles  -­‐  
le  cas  des  accidents  et  maladies  professionnelles  dans  l'agriculture  -­‐  depuis  2002,  la  
responsabilité  civile  médicale.  

Dans  ces  6  cas,  lorsque  la  proposi:on  d'assurance  ne  reçoit  d'accepta:on  de  la  part  d'aucun  
assureur,  le  candidat  à  l'assurance  a  un  recours  :  il  a  la  possibilité  de  saisir  le  bureau  central  
de  tarifica:on  :  sa  mission  est  de  fixer  le  montant  de  la  prime  au  regard  du  risque  et  le  
montant  éventuel  de  la  franchise.  Ce  bureau  est  une  autorité  administra:ve  indépendante  et  
ces  décisions  relèvent  du  contrôle  des  juridic:ons  administra:ves  (recours  en  excès  de  
pouvoir).  Le  juge  administra:f  n'a  pas  la  possibilité  de  subs:tuer  un  autre  montant.  Le  
candidat  à  l'assurance  peut  demander  à  un  assureur  de  le  garan:r.  Si  l'assureur  refuse,  il  
perd  de  plein  droit  son  agréement  administra:f  et  est  en  état  de  liquida:on.  L'accepta:on  
de  la  proposi:on  d'assurance  se  fait  sans  forme  en  principe.  Le  contrat  d'assurance  est  en  
principe  un  contrat  consensuel.  

En  réalité,  le  contrat  d'assurance  ne  peut  être  constaté  que  par  écrit  en  raison  de  la  
mul:plica:on  de  certaines  exigences  légales.  Exemple  :  les  exclusions  de  garan:e  doivent  
être  formelles  et  limitées  pour  être  valables  et  donc  être  consignées  par  écrit.  La  rédac:on  
de  la  police  d'assurance  peut  prendre  du  temps  (contrats  rela:fs  à  la  construc:on).  Les  
assureurs  délivrent  alors  des  notes  de  couverture  qui  constatent  l'acquisi:on  de  la  garan:e  
au  profit  de  l'assuré  dès  sa  délivrance  dans  l'aTente  de  la  rédac:on  de  la  police.  La  note  de  
couverture  n'est  soumise  à  aucune  exigence  de  forme  et  elle  peut  même  résulter  d'un  
courrier  électronique  ou  d'une  télécopie.  CeTe  note  ne  fera  la  preuve  de  la  police  
d'assurance  que  si  elle  constate  l'accord  des  par:es  sur  le  risque  et  le  montant  de  la  prime.  

§2  :  L'expression  des  consentements  :  

En  principe,  elle  ne  concerne  que  les  par:es  au  contrat  d'assurance  et  ne  concerne  pas  les  
:ers.  Le  contrat  d'assurance  peut  intéresser  directement  des  personnes  qui  sont  dans  la  
posi:on  d'un  :ers  et  l'efficacité  du  contrat  va  parfois  dépendre  de  la  volonté  de  ce  :ers  :  
hypothèse  de  la  police  d'assurance  sur  la  vie  conclue  sur  la  tête  d'un  :ers.  

A/  Le  consentement  des  par<es  au  contrat  :  

Le  contrat  d'assurance  est  en  principe  un  contrat  consensuel  :  c'est  la  rencontre  des  volontés  
indépendamment  de  toute  forme.  La  cour  de  cassa:on  le  rappelle  dans  un  arrêt  du  14  juin  
2007.  Il  a  été  jugé  que  l'envoi  de  la  police  à  l'assuré  pour  signature  suffit  à  faire  la  preuve  de  
l'existence  de  l'assurance.  Le  code  des  assurances  soumet  le  contrat  d'assurance  à  des  
exigences  de  forme.  C'est  le  cas  de  l'ar:cle  L112-­‐3  alinéa  1er  du  CA.  Comment  concilier  ceTe  
disposi:on  avec  l'affirma:on  selon  lequel  le  contrat  d'assurance  est  un  contrat  consensuel?  
Le  contrat  doit  être  rédigé  en  français  et  doit  comporter  les  men:ons  de  l'ar:cle  L112-­‐4  du  
CA.  Ce  formalisme  n'a  qu'une  nature  probatoire.  Le  formalisme  peut  être  conçu  comme  une  
exigence  solennelle  ou  simplement  de  manière  probatoire.  

Le  formalisme  probatoire  n'est  pas  incompa:ble  avec  le  consensualisme  :  arrêt  du  17  mars  
2011.  La  cour  de  cassa:on  juge  que  si  le  contrat  d'assurance  cons:tue  un  contrat  
solennelparfait  dès  la  rencontre  de  volontés  de  l'assureur  et  de  l'assuré.  Il  est  parfait  dès  la  
rédac:on  d'un  écrit.  En  principe,  l'écrit  permet  d'en  faire  la  preuve?  

L'assureur  est  assigné  en  garan:e  par  le  bénéficiaire.  L'assureur  accepte  sa  garan:e.  La  
produc:on  en  jus:ce  de  l'écrit  est  inu:le.  La  condaman:on  de  'lassureur  peut  intervenir  
indépendemment  de  toute  produc:on  :  dans  ce  cas,  l'assureur  conteste  l'étendue  de  sa  
garan:e  ou  le  montant  de  l'indemnisa:on  dûe  à  la  vic:me.  Il  se  peut  que  l'assureur  conteste  
devoir  sa  garan:e  pour  des  raisons  variées  :  il  peut  soutenir  que  la  police  a  cessé  de  produire  
ses  effets.  Il  peut  soutenir  qu'il  y  a  une  franchise.  Une  contesta:on  s'élève  sur  la  garan:e  :  la  
produc:on  de  la  police  va  s'imposer.  Conformément  à  l'ar:cle  1315,  celui  qui  invoque  
l'existence  d'un  contrat  doit  prouver  l'existence  de  ce  contrat.  Qui  invoque  l'existence  du  
contrat?  C'est  l'assuré.  Il  doit  démontrer  l'existence  et  le  contenu  de  la  police.Lorsque  le  
demandeur  est  l'asuré,  ceTe  preuve  est  aisée  puisque  le  souscripteur  est  en  même  temps  le  
signataire  de  la  police  :  il  doit  avoir  un  exemplaire  signé  du  contrat.  Le  demandeur  peut  être  
le  bénéficiaire  qui  n'a  pas  la  qualité  de  souscripteur.  

Il  y  a  une  difficulté  car  le  :ers  au  contrat  d'assurance  doit  prouver  l'existence  du  contrat  pour  
faire  valoir  ses  droits  à  l'encontre  de  l'assureur.  La  cour  de  cassa:on  a  opéré  une  ligne  de  
partage.  Le  :ers  doit  apporter  la  preuve  de  l'existence  du  contrat  par  n'importe  quel  mode  
de  preuve  possible.  Lorsque  ceTe  preuve  est  faite,  il  appar:ent  à  l'assureur  de  produire  la  
police  dont  l'existence  est  établie.  En  ma:ère  d'assurance  construc:on,  avant  de  commencer  
les  travaux,  l'entrepreneur  doit  jus:fier  auprès  du  maître  de  l'ouvrage  de  l'existence  de  la  
police.  En  cas  de  sinistre,  il  suffira  au  maître  de  l'ouvrage,  d'indiquer  dans  la  procédure,  le  
nom  de  l'assureur  et  le  numéro  de  la  police.  L'assureur  devra  communiquer  ladite  police  et  
le  juge  aura  déterminer  si  les  condi:ons  de  la  garan:es  sont  remplies.  

Cela  repose  sur  la  combinaison  entre  le  principe  consensualiste  et  le  principe  probatoire.  
L'absence  du  caractère  solennele  du  contrat  d'assurance  se  trouve  tempérer  par  des  
exigences  par:culières.  Ces  eixigences  se  rencontrent  dans  l'ar:cle  L112-­‐4.  Selon  ce  texte,  
les  clauses  des  polices  édictant  des  nullités,  des  déchéances  ou  des  exclusions,  ne  sont  
valables  que  si  elles  sont  men:onnées  en  caractère  très  apparent.  Ici,  la  clause  revêt  un  
caractère  de  solennité  puisqu'elle  doit  figurer  en  caractère  très  apparent.  La  clause  doit  être  
portée  à  la  connaissance  de  l'assuré  avant  la  réalisa:on  du  risque.  Ce  formalisme  est  
impéra:f  mais  il  est  de  droit  étroit  :  il  se  limite  à  ces  trois  types  de  s:pula:on  (nullité,  
déchéance,  exclusion).  Il  faut  tenir  compte  que  les  par:es  au  contrat  d'assurance  vont  définir  
le  risque  garan:.  
Il  existe  une  forme  de  porosité  entre  les  exclusions  de  garan:e  et  la  défini:on  du  risque  
assuré.  Un  assureur  n'assure  jamais  tous  les  risques.  Par  exemple  :  l'assurance  incendie  qui  
concerne  les  immeubles  :  l'assureur  peut  garan:r  tous  les  types  d'incendie  (volontaire,  
involontaire).  Il  peut  définir  la  garan:e  comme  étant  la  garan:e  de  l'incendie  involontaire  :  
c'est  le  périmètre  de  sa  garan:e.  L'assureu,  a  contrario,  ne  garan:e  pas  l'incendie  
involontaire  :  on  est  dans  la  défini:on  du  risque  assuré.  Mais  l'assureur  peut  garan:r  l'assuré  
contre  l'incendie  sauf  l'incendie  volontaire.  Les  deux  clauses  vont  avoir  le  même  effet  
pourtant  l'une  sera  qualifiée  de  clause  de  défini:on  du  risque  et  ne  sera  pas  soumise  aux  
exigences  de  forme  de  l'ar:cle  L112-­‐4  tandis  que  la  clause  d'exclusion  qui  va  abou:r  au  
même  résultat,  sera  soumise  à  ces  exigences  et  devra  figurer  en  caractère  très  apparent  sur  
la  police.  

Selon  la  qualifica:on  retenue,  la  clause  sera  déclarée  valable  ou  invalide  au  regard  des  
exigences  formelles  de  l'ar:cle  L112-­‐4.  La  sanc:on  encourue  pour  méconnaissance  des  
exigences  de  forme  ne  sera  pas  la  nullité  de  l'assurance  mais  la  sanc:on  est  l'inopposabilité  
de  la  clause  qui  ne  figurait  pas  en  caractère  très  apparent  à  l'assuré  et  à  la  vic:me.  Il  y  a  un  
conten:eux  sur  la  taille  nécessaire  des  caractères  des  clauses  d'exclusion,  de  déchéance  ou  
de  nullité.  Il  faut  tenir  compte  d'une  autre  disposi:on  :  c'est  le  rappel  dans  la  police  du  délai  
de  prescrip:on  :  ar:cle  R112-­‐1  qui  concerne  les  branches  1  à  17  de  l'ar:cle  R321-­‐1.  En  droit  
des  assurances,  il  existe  une  prescrip:on  spéciale  qui  n'a  pas  été  touchée  par  la  réforme  de  
2008  du  droit  commun  de  la  prescrip:on.  C'est  une  prescrip:on  de  deux  ans  (biénnale).  

La  jurisprudence  a  imaginé  une  sanc:on  à  la  méconnaissance  par  l'assureur  de  la  
prescrip:on  :  le  défaut  de  rappel  dans  la  police  de  la  prescrip:on  du  code  des  assurances  est  
sanc:onné  par  une  inopposabilité  de  ceTe  prescrip:on  qui  ne  court  pas.  Elle  n'est  pas  
opposable  à  l'assuré  et  à  la  vic:me.  L'assureur  ne  peut  se  prévaloir  de  ceTe  prescrip:on  
comme  une  fin  de  non  recevoir  lui  permeTant  de  décliner  sa  garan:e.  La  cour  de  cassa:on  a  
décidé  que  le  rappel  de  la  prescrip:on  devait  être  exhaus:f.  Exhaus:f  signifie  que  la  police  
doit  préciser  le  point  de  départ  de  la  prescrip:on  de  chacune  des  ac:ons  dérivant  du  contrat  
d'assurance.  L'assureur  doit  rappeler  les  causes  de  droit  commun  et  les  causes  spéciales  
d'interrup:on  de  la  prescrip:on.  On  est  dans  un  formalisme  solennel.  

Le  contrat  d'assurance  est  un  contrat  consensuel  dont  la  rédac:on  en  français  n'est  exigé  
qu'ad  proba:onem  sauf  certaines  clauses,  qui  sont  impéra:vement  rédigées  par  écrit  à  
peine  d'inopposabilité  :  clauses  de  nullité,  de  déchéance,  d'exclusion  et  de  rappel  de  la  
prescrip:on.  

1)  Le  consentement  de  l'assureur  :  

Il  se  manifeste  à  un  moment  puis  à  un  autre  moment  peut  être.  Tout  d'abord,  c'est  lors  de  la  
forma:on  du  contrat  ini:al  et  ensuite,  le  consentement  se  manisfeste,  le  cas  échéant,  lors  
d'un  renouvellement  de  la  police.  

La  police  ini:ale  :  C'est  l'inaugura:on  des  rela:ons  contractuelles  entre  un  assureur  et  un  
souscripteur.  CeTe  inaugura:on  est  assez  solennelle  de  sorte  que  le  consentement  de  
l'assureur  ne  peut  être  qu'un  consentement  express.  Jamais  de  consentement  tacite  de  
l'assureur  lors  de  l'inaugura:on.  Le  consentement  de  l'assureur  ne  peut  jamais  être  déduit  
du  silence  qu'il  conserve  à  récep:on  de  la  proposi:on  d'assurance  qui  émane  du  
souscripteur.  Le  silence  ne  vaut  pas  accepta:on.  L'assurance  ne  peut  jamais  être  à  durée  
indéterminée.  C'est  un  contat  à  durée  déterminée  et  donc  l'arrivée  du  terme  met  fin  aux  
obliga:ons  contractuelles  et  se  pose  la  ques:on  du  renouvellement.  Les  par:es  au  contrat  
d'assurance  peuvent  renouveller  leur  contrat  de  façon  express  comme  en  droit  commun.  

Le  contrat  peut  se  "renouveller"  par  tacite  reconduc:on  :  les  par:es  vont  con:nuer  d'agir  
comme  si  elles  étaient  liées  par  leur  contrat.  Le  contrat  va  se  renouveller  par  une  expression  
tacite  de  la  volonté  des  par:es  et  non  plus  par  une  volonté  express.  

2)  Le  consentement  du  souscripteur  :  

Sur  quoi  son  consentement  a  porté?  Le  contrat  d'assurance,  rédigé  par  écrit,  va  se  trouver  
formalisé  au  travers  de  différents  documents.  Une  police  d'assurance  comprend  3  types  de  
documents  :  *  des  condi:ons  générales  qui  sont  pré  imprimées  *  les  condi:ons  par:culières  
*  les  condi:ons  spéciales.  Comment  démontrer  que  le  consentement  de  l'assuré  a  porté  sur  
chacune  des  s:pula:ons  concurrant  au  contrat?  La  signature  de  chaque  page  de  chaque  
document  n'est  pas  une  condi:on  de  son  opposabilité  au  souscripteur  et  le  cas  échéant,  au  
bénéficiaire.  La  seule  chose  qui  est  importante  c'est  la  preuve  que  l'assuré  a  consen:  à  
chacune  des  pièces  formant  le  contrat.  C'est  par  la  remise  des  pièces  du  contrat  avant  sa  
signature.  Les  assureurs  ont  développé  un  système  qui  permet  d'établir  de  façon  plus  
certaine  l'accepta:on  du  souscripteur  :  c'est  la  clause  de  remise.  

CeTe  clause  est  la  clause  par  laquelle  le  souscripteur  reconnaît  expressément  que  l'assureur  
lui  a  remis  l'ensemble  des  condi:ons  du  contrat.  CeTe  clause  de  remise  figure  sur  une  feuille  
séparée  des  condi:ons  spéciales  mais  qui  est  agraphée  pour  faire  un  ensemble  
matériellement  indivisible.  C'est  en  l'absence  d'une  telle  clause,  que  des  discussions  peuvent  
s'élever  sur  la  connaissance  réelle  que  peut  avoir  le  souscripteur  du  contenu  de  la  police  
d'assurance.  En  l'absence  de  ceTe  clause  de  remise,  il  y  a  une  difficulté  d'ordre  probatoire  :  
le  souscripteur  a  t  -­‐  il  consen:  à  la  clause  que  l'assureur  lui  oppose?  Qui  de  l'assureur  ou  du  
souscripteur  doit  faire  la  preuve  de  ceTe  accepta:on?  C'est  l'assureur  qui  doit  démontrer  
d'une  part,  qu'il  a  porté  à  la  connaissance  du  souscripteur  la  clause  qui  lui  est  opposée  et  
que  le  souscripteur  l'a  accepté.  La  cour  de  cassa:on  réaffirme  ceTe  solu:on  de  manière  
constante.  

CeTe  preuve  peut  résulter  dans  la  police  elle  -­‐  même  signée  de  l'assuré  d'une  clause  de  
renvoi.  La  clause  de  renvoi  :  figure  dans  la  police  signée  à  un  document  qui  n'est  pas  
matériellement  incorporé  dans  ladite  police.  CeTe  clause  se  rencontre  dans  les  condi:ons  
par:clières  signées  du  souscripteur  qui  renvoient  aux  condi:ons  générales.  Par  ceTe  clause,  
la  preuve  peut  être  faite  par  l'assureur  de  l'accepta:on  d'un  document  qui  ne  fait  pas  corps  
avec  celui  qui  comporte  la  clause.  CeTe  technique  du  renvoi  a  suscité  des  controverses.  On  
s'est  interrogé  sur  sa  validité  et  sur  la  compa:bilité  sur  la  clause  de  renvoi  avec  l'interdic:on  
des  clauses  abusives  en  droit  de  la  consomma:on.  La  qualifica:on  de  clause  abusive  a  été  
écartée  par  la  cour  de  cassa:on  dans  un  arrêt  du  10  avril  1996  :  la  solu:on  con:nue  d'être  
aujourd'hui  valable,  alors  que  le  régime  des  clauses  abusives  a  été  modifié  en  2009.  

La  clause  de  renvoi  n'est  pas  contraire  aux  règles  du  code  de  la  consomma:on  rela:ve  aux  
clauses  abusives.  C'est  le  fait  que  le  code  de  la  consomma:on  valide  de  telles  clauses  à  
certaines  condi:ons.  La  clause  de  renvoi  est  valable  et  la  s:pula:on  opposée  par  l'assureur  
est  efficace  sous  la  condi:on  qu'il  démontre  avoir  effec:vement  communiquer  lesdites  
clauses  avant  la  conclusion  du  contrat.  L'assureur  peut  être  amené  à  modifier  les  condi:ons  
générales  dans  un  cas  de  figure  :  c'est  lorsque  la  cour  de  cassa:on  viendra  décider  que  
l'interpréta:on  de  telle  ou  telle  clause  du  contrat  relève  du  pouvoir  souverain  des  juges  du  
fond  alors  que  l'assureur  était  persuadé  que  sa  clause  était  univoque.  L'assureur  va  modifier  
la  rédac:on  pour  préciser  ces  condi:ons.  De  sorte  qu'il  va  y  avoir  plusieurs  versions  
successives  des  condi:ons  générales  et  en  cas  de  li:ge,  la  ques:on  est  de  savoir  si  l'assureur  
oppose  à  son  assuré  les  condi:ons  générales  que  le  souscripteur  a  réellement  accepté.  

S'il  invoque  la  dernière  version,  l'assureur  devra  rappoorter  la  preuve  d'avoir  communiqué  à  
l'assuré  la  dernier  version  et  que  l'assuré  a  accepté  ceTe  modifica:on.  Dans  la  pra:que,  
ceTe  accepta:on  résulte  d'une  clause  de  renvoi  qui  figure  sur  l'avis  d'échéance  annuel  de  la  
co:sa:on  lorsque  la  police  est  d'une  durée  d'un  an  renouvelable.  

3)  Le  consentement  de  l'assuré  :  

C'est  lorsqu'il  n'est  pas  le  souscripteur  :  le  consentement  de  l'assuré  n'est  pas  une  condi:on  
du  contrat.  Il  y  a  l'excep:on  :  l'assurance  sur  la  vie  faite  en  cas  de  décès  souscrite  sur  la  tête  
d'un  :ers.  C'est  la  vie  du  :ers  qui  est  mise  en  risque.  L'assuré  doit  donner  son  consentement  
par  écrit  avec  indica:on  du  capital  ou  de  la  rente  garan:e.  La  sanc:on  est  la  nullité.  En  cas  de  
défaut  de  consentement  de  l'assuré,  l'assurance  est  nulle.  La  nature  de  ceTe  nullité  n'est  pas  
précisée  par  les  textes.  C'est  une  nullité  absolue  :  c'est  la  jurisprudence  qui  l'a  choisi  dans  un  
arrêt  du  10  juillet  1995.  La  conséquence  :  aucune  confirma:on  de  l'acte  nul  n'est  possible  :  
les  par:es  ne  peuvent  pas  conclure  une  nouvelle  police  d'assurance  et  ne  peuvent  pas  
confirmer  celle  qui  est  nulle.  Aujourd'hui,  ceTe  sanc:on  a  perdu  beaucoup  de  son  efficacité.  
C'est  un  effet  pervers  de  la  réforme  de  la  prescrip:on.  

La  prescrip:on  aujourd  'hui  de  droit  commun  est  de  5  ans  (plus  30  ans)  donc  au  bout  de  5  
ans,  la  nullité  ne  peut  plus  être  prononcée  et  en  ma:ère  contractuelle,  le  délai  court  à  
compter  de  la  conclusion  de  l'acte  illicite.  

Le  consentement  du  bénéficiaire  :  

Il  n'est  en  principe  pas  une  condi:on  de  validité  de  l'assurance.  Le  contrat  est  conclu  entre  
l'assureur  et  le  souscripteur.  CeTe  absence  de  consentement  du  bénéficiaire  de  l'assurance  
paraît  heurter  la  disposi:on  de  l'ar:cle  1165.  Il  n'y  a  pas  de  difficulté  à  reconnaître  qu'un  
:ers  puisse  bénéficier  des  effets  d'un  contrat  conclu  sans  son  accord  sous  deux  condi:ons  :

*  qu'il  puisse  refuser  le  bénéfice  de  la  s:pula:on  qui  lui  est  accordé  par  autrui.  

*  qu'il  ne  s'agisse  que  d'un  bénéfice.  

Dans  l'assurance  de  responsabilité  (dommage)  :  il  y  a  l'assureur,  le  souscripteur  qui  est  en  
même  temps  l'assuré  et  la  vic:me.  Le  souscripteur  conclut  une  police  d'assurance.  Lors  de  la  
réalisa:on  du  risque,  la  vic:me  subit  un  dommage  dans  son  pa:rmoine  et  dispose  d'une  
ac:on  contre  le  responsable  et  d'une  ac:on  directe  contre  l'assureur  du  responsable,  c'est  
en  cela  que  la  vic:me  manifeste  son  accepta:on  de  l'assurance  :  elle  va  réclamer  à  l'assureur  
le  bénéfice  du  contrat  qui  a  été  s:pulé  en  dehors  d'elle.  CeTe  accepta:on  s'exprime  toujours  
après  la  conclusion  du  contrat  et  après  la  réalisa:on  du  risque  et  jamais  avant.  

Dans  l'assurance  sur  la  vie  :  mécanisme  de  la  s:pula:on  pour  autrui  :  ar:cle  1121.  Il  y  a  un  
souscripteur  qui  contracte  avec  un  assureur  au  profit  d'un  bénéficiaire  qui  est  le  :ers  
bénéficiaire  (qui  n'est  pas  une  par:e).  Le  bénéficiaire  pour  recueillir  l'émolument  promis  par  
l'assureur  va  devoir  accepter  le  bénéfice  de  l'assurance.  L'accepta:on  qu'il  va  manifester  ne  
sera  pas  cons:tu:ve  de  son  droit  mais  seulement  conforta:ve.  Le  :ers  bénéficiaire  peut  
vouloir  accepter,  avant  la  réalisa:on  du  risque  mais  il  peut  aussi  vouloir  accepter  après  la  
réalisa:on  du  risque.  L'accepta:on  d'une  s:pula:on  pour  autrui  :  ceTe  accepta:on  rend  
l'accepta:on  du  bénéficiaire  irrévocable.  Lorsque  le  bénéficiaire  a  accepté,  le  s:pulant  
(souscripteur)  ne  peut  plus  en  principe  modifier  ceTe  désigna:on  quel  que  soit  le  moment  
où  ceTe  désigna:on  intervient.  

Si  le  bénéficiaire  accepte  après  la  réalisa:on  du  risque  :  aucune  conséquence  pour  le  
souscripteur.  Tant  que  le  souscripteur  est  en  vie,  il  peut  vouloir  modifier  la  désigna:on  du  
bénéficiaire.  Jusqu'à  une  époque  récente,  l'accepta:on  du  :ers  bénéficiaire  n'obéissait  à  
aucune  condi:on  de  forme  par:culière.  Il  suffisait  que  le  bénéficiaire  déclare  accepter  la  
désigna:on  aurpès  de  l'assureur.  CeTe  désigna:on  était  efficace  quand  bien  même  le  
souscripteur  ait  été  dans  l'ignorance  de  ceTe  accepta:on.  CeTe  situa:on  pouvait  être  
préjudiciable  au  souscripteur  spécialement  quand  il  été  dans  l'ignorance  de  l'accepta:on.  

Le  législateur  est  intervu  pour  protéger  les  souscripteurs  contre  une  accepta:on  qui  ne  serait  
pas  nécessairement  désirée  :  ar:cle  L132-­‐9  du  CA.  On  dis:ngue  toujours  le  moment  de  
l'accepta:on.  Après  la  réalis:on  du  risque  :  c'est  pareil  :  l'accepta:on  est  libre  et  sans  forme.  
Avant  la  réalisa:on  du  risque  :  l'accepta:on  est  devenue  un  acte  formel.  L'accepta:on  de  la  
désigna:on  du  bénéficiaire  doit  être  faite  par  avenant,  par  écrit  et  indexé  à  la  police.  Cet  
avenant  présente  la  par:cularité  de  devoir  être  signé  des  3  personnes  intéressées  :  le  
bénéficiaire,  le  souscripteur  et  l'assureur.  A  défaut  de  signature  de  l'avenant,  l'accepta:on  du  
bénéficiaire  est  privé  d'effet.  L'assureur  est  un  :ers  à  la  désigna:on  du  bénéficiaire.  
L'assureur  ne  peut  en  aucun  cas  se  subs:tuer  au  souscripteur  et  modifier  une  désigna:on  
faite  par  le  souscripteur.  La  seule  chose  qu'un  assureur  peut  faire  c'est  proposer  des  
formules  de  désigna:on.  

Il  s'agit  de  lui  rendre  opposable  l'accepta:on  du  souscripteur  de  l'accepta:on  du  
bénéficiaire.  La  meilleure  preuve  que  la  signature  de  l'assureur  n'a  aucun  effet  sur  la  
désigna:on,  c'est  que  le  refus  de  l'assureur  peut  être  supplé  par  le  recours  à  un  acte  qui  sera  
no:fié  à  l'assureur  si  l'assureur  refuse  de  signer  l'avenant.  Il  suffit  que  le  souscripteur  no:fie  
à  l'assureur,  un  acte  comportant  sa  signature  et  celle  du  bénéficiaire  emportant  accepta:on  
de  la  clause  de  désigna:on.  CeTe  no:fica:on  aura  le  même  effet  que  la  signature  de  
l'assureur  sur  un  avenant.  Cela  montre  que  l'assureur  est  un  :ers  à  ceTe  désigna:on.  

§3  :  Les  protec:ons  des  consentements  :  

Le  consentement  doit  être  libre  et  éclairé.  L'assureur  peut  être  vic:me  de  comportements  
déloyaux  du  candidat  à  l'assurance.  

A/  La  protec<on  du  consentement  de  l'assureur  :  

L'assureur  est  le  débiteur  :  c'est  lui  qui  en  cas  de  réalisa:on  du  risque,  va  payer.  On  protège  
un  assureur,  en  s'assurant  que  les  informa:ons  que  le  souscripteur  va  lui  donner  sont  
per:nentes  et  exactes.  L'informa:on  préalable  a  l'assurance  a  toujours  existé.  Elle  peut  être  
comprise  de  deux  manières  :  

*  l'informa:on  peut  être  le  résultat  d'une  ini:a:ve  du  candidat  à  l'assurance  :  le  candidat  à  
l'assurance  doit  déclarer  à  l'assureur  toutes  les  circonstances  connues  de  lui  pouvant  exercer  
une  influence  sur  l'appréhension  du  risque  garan:.  C'est  le  système  de  la  déclara:on  
spontanée.  Il  y  a  un  second  système  qui  est  l'inverse  :  ce  n'est  plus  le  souscripteur  qui  prend  
l'ini:a:ve  mais  l'assureur  :  c'est  le  système  de  la  déclara:on  provoquée.  Ce  système  est  
depuis  1989  inscrit  dans  l'ar:cle  L113-­‐2  2èment  du  CA.  L'assureur  soumet  l'assuré  à  un  
formulaire  de  déclara:on  de  risque.  L'assuré  n'a  pour  seule  obliga:on  que  de  répondre  
exactement  aux  ques:ons  posées.  Est-­‐  ce  qu'il  n'est  pas  inenvisageable  de  reprocher  à  
l'assuré  une  ré:cence  dolosive?  

Est-­‐ce  que  le  système  de  la  déclara:on  interdit  à  l'assureur  de  reprocher  à  l'assuré  de  lui  
avoir  sciemment  caché  une  informa:on  de  nature  à  modifier  son  apprécia:on  du  risque  
quand  bien  même  une  ques:on  lui  aurait  été  posée?  La  ques:on  a  été  débaTue  en  
jurisprudence.  Il  s'agissait  de  savoir  si  le  droit  spécial  de  l'assurance  excluait  le  droit  commun  
de  la  forma:on  du  contrat  ou  si  le  droit  spécial  venait  s'ajouter  au  droit  commun.  Peut  -­‐  on  
appliquer  l'ar:cle  1107?  Les  juridic:ons  du  fond  ont  répondu  par  l'affirma:ve.  La  cour  de  
cassa:on  a  censuré  l'arrêt  d'appel  du  15  février  2007.  La  cour  présice  qu'on  ne  peut  
reprocher  à  un  assuré  une  ré:cence  inten:onnelle  de  l'assuré  dès  lors  qu'il  n'est  pas  
constaté  que  l'assureur  a  posé  à  l'assuré  une  ques:on  qui  aurait  dû  le  conduire  à  apporter  la  
réponse  promise.  La  fausse  déclara:on  ou  l'omission  inten:onnelle  doit  s'apprécier  
uniquement  sur  des  ques:ons  posées.  

Cela  exlcut  au  profit  de  l'assureur  le  mécanisme  de  l'assurance  dolosive.  Il  y  a  une  évic:on  du  
droit  commun  de  la  forma:on  des  contrats.  L'assureur  doit  veiller  à  adresser  au  candidat  à  
l'assurance  un  ques:onnaire  précis  et  exhaus:f.  Il  y  a  un  système  qui  consiste  en  des  
déclara:ons  préimprimées  n'appelant  pas  de  réponse  :  c'est  un  système  qui  est  entre  la  
déclara:on  spontannée  et  la  déclara:on  provoquée.  Il  y  a  eu  une  divergence  de  
jurisprudence  entre  la  chambre  criminelle  et  la  deuxième  chambre  civile  de  la  cour  de  
cassa:on.  Pour  la  chambre  criminelle  :  l'assureur  ne  peut  se  prévaloir  du  caractère  erronné  
des  déclara:ons.  L'assureur  ne  peut  décliner  sa  garan:e  mo:f  prit  d'une  fausse  déclara:on  
inten:onnelle.  La  deuxième  chambre  civile  :  il  suffit  que  le  souscripteur  signe  le  formulaire  
de  déclara:on  et  que  sa  déclara:on  soit  claire  et  précise  pour  être  jus:fiée.  Cela  dispense  
l'assureur  de  démontrer  que  les  déclara:ons  cons:tuaient  des  réponses  à  des  ques:ons  qu'il  
avait  posé.  

Les  deux  approches  sont  incompa:bles.  Donc  on  réunit  une  chambre  mixte  pour  trancher.  
Cela  a  été  fait  dans  un  arrêt  du  7  février  2014  :  elle  est  allée  dans  le  sens  de  la  chambre  
criminelle  et  a  jugé  que  "l'assureur  ne  peut  se  prévaloir  de  la  ré:cence  de  la  fausse  
déclara:on  inten:onnelle  de  l'assuré  que  si  celle  ci  procède  des  ques:ons  posées  par  
l'assureur".  Le  système  de  déclara:on  prérempli  ne  sa:sfait  pas  les  exigences  légales.  
L'assureur  doit  toujours  démontrer  que  la  déclara:on  du  souscripteur  cons:tue  une  réponse  
précise  à  une  ques:on  précise  qu'il  a  posée.  

2)  Le  consentement  du  souscripteur  :  

Il  doit  recevoir  une  informa:on  complète  sur  le  contrat  qu'il  se  propose  de  signer.  Il  y  a  une  
obliga:on  générale  d'informa:on  précontractuelle  qui  ne  dépend  pas  de  la  qualité  du  
souscripteur.  

A/  L'obliga<on  générale  d'informa<on  précontractuelle  :  

Ar:cle  L112-­‐2  du  CA  et  il  est  complété  par  l'assurance  sur  la  vie.  Avant  la  conclusion  du  
contrat,  l'assureur  doit  remeTre  au  candidat  deux  documents  écrits  en  français  et  en  
caractères  apparents.  Le  caractère  préalable  de  la  remise  de  ces  documents  doit    être  prouvé  
et  la  preuve  en  est  faite  par  une  men:on  signée  et  datée  par  le  souscripteur  au  bas  de  la  
police.  C'est  une  men:on  apposée  a  posteriori  sur  la  police  qui  va  établir  l'exécu:on  de  
l'obliga:on  précontractuele.  Ces  deux  documents  sont  cons:tués  d'une  fiche  d'informa:on  
qui  doit  comporter  le  prix  (montant  de  la  prime  réclamé  au  candidat).  Le  second  document  
c'est  un  exemplaire  du  projet  de  contrat  et  de  ses  pièces  annexes  ou  une  no:ce  
d'informa:on  sur  le  contrat  qui  décrit  les  garan:es  offertes  à  l'assuré  mais  aussi  les  
exclusions  et  les  obliga:ons  de  l'assuré.  

Ces  documents  n'ont  pas  lieu  d'être  délivrés  dans  deux  cas  :  

*  l'assureur  n'a  pas  à  les  délivrer  au  candidat  s'agissant  de  la  catégorie  des  grands  risques  au  
sens  de  l'ar:cle  L111-­‐6  du  CA  car  pour  ces  risques,  il  y  a  une  négocia:on  directe  entre  
l'assureur  et  le  candidat.  

*  il  y  a  certains  contrats  pour  des  garan:es  à  caractère  temporaire  :  contrats  souscrits  pour  
une  durée  de  3  mois  au  plus  et  non  renouvelables  et  pour  des  contrats  d'assurance  de  
bagage  pour  un  seul  voyage.  

S'agissant  des  assurances  sur  la  vie  :  ces  obliga:ons  se  trouvent  renforcées.  On  assimile  à  ces  
assurances,  des  opéra:ons  de  capitalisa:on.  C'est  une  disposi:on  de  l'ar:cle  L132-­‐5-­‐2  :  cela  
ne  concerne  que  les  personnes  physiques  mais  sans  dis:nguer  qu'elles  soient  
consommateurs  ou  non.  La  preuve  de  l'exécu:on  de  ceTe  obliga:on  doit  être  faite  par  la  
remise  d'un  récépissé  signé  par  le  souscripteur  donc  avant  la  signature  de  la  police.  
L'assureur  n'est  dispensé  de  ceTe  note  d'informa:on  que  pour  les  contrats  comportant  une  
valeur  de  rachat  ou  de  transfert.

Dans  les  assurances  de  groupe,  il  y  a  une  obliga:on  d'informa:on  :  ar:cle  L141-­‐4  du  CA.  
CeTe  obliga:on  n'est  pas  à  la  charge  de  l'assureur  mais  du  souscripteur.  le  souscripteur  est  
tenu  de  remeTre  à  l'adhérent  une  no:ce  d'informa:on  établie  par  l'assureur  qui  définit  les  
garan:es  et  les  modalités  d'entrée  en  vigueur  et  les  formalités  à  accomplir  en  cas  de  sinistre.  
La  no:ce  est  établie  par  l'assureur  et  est  remise  au  souscripteur  qui  ne  sera  jamais  le  
bénéficiaire  de  l'assurance  car  le  bénéficiaire  est  l'adhérant.  CeTe  obliga:on  ne  s'iden:fie  
pas  avec  une  obliga:on  de  conseil.  L'informa:on  est  une  donnée  objec:ve.  Le  code  des  
assurances  ne  prévoit  pas  d'obliga:on  de  conseil  à  la  charge  des  assureurs.  La  cour  de  
cassa:on  a  renforcé  l'obliga:on  d'informa:on  par  une  obliga:on  de  conseil.  CeTe  obliga:on  
de  conseil  a  été  dégagée  à  propos  des  assurances  fonc:onnant  sur  la  base  de  placements  
financiers.  

Il  y  a  deux  grands  types  de  placement  :  

*  les  assurances  en  euros  :  assurance  garan:e.  

*  les  assurances  en  unité  de  compte  :  les  unités  de  compte  sont  des  placements  sur  des  
marchés  spécula:fs  (marchés  des  ac:ons).  

Le  conseil  consiste  à  prévenir  le  client  que  le  risque  est  important  :  arrêt  du  30  juin  2011.  

B/  L'obliga<on  d'informa<on  dans  les  contrats  conclus  à  distance  :  

Ar:cle  L112-­‐2-­‐1  I  1èment  du  CA  qui  prévoit  que  la  fourniture  à  distance  d'opéra:on  
d'assurance  à  un  consommateur  est  régit  par  le  livre  correspondant  du  CA  mais  aussi  par  des  
textes  du  code  de  la  consomma:on  (ar:cles  L121-­‐26...).  La  loi  Hamon  du  17  mars  2014  a  
donné  une  défini:on  légale  du  consommateur  dans  un  ar:cle  préliminaire  du  code  de  la  
consomma:on  :  "est  considéré  comme  un  consommateur  toute  personne  physique  qui  agit  
à  des  fins  qui  n'entrent  pas  dans  le  cadre  de  son  ac:bité  commerciale,  industrielle,  ar:sanale  
ou  libérale".  Le  texte  précise  au  sens  du  présent  code  donc  la  défini:on  ne  vaut  que  pour  le  
code  de  la  consomma:on.  Cela  exclut  les  personnes  morales.  Le  contrat  à  distance  fait  aussi  
l'objet  désormais  d'une  défini:on  :  c'est  tout  contrat  conclu  entre  un  professionnel  et  un  
consommateur  dans  le  cadre  d'un  système  organisé  de  vente  ou  de  presta:on  de  service  à  
distance  sans  la  présence  physique  simulaténe  des  deux  personnes.  C'est  un  contrat  où  deux  
personnes  ne  seront  pas  simultanément  présentes.  

Lorsqu'il  y  a  une  opéra:on  d'assurance  conclue  à  distance,  les  disposi:ons  rela:ves  à  

l'obliga:on  d'informa:on  spécifiques  s'appliquent  :  ar:cle  L121-­‐28  du  code  de  la  
consomma:on.  

§4  :  Les  sanc:ons  des  imperfec:ons  des  consentements  :  

Le  consentement  de  l'une  ou  l'autre  des  par:es  peut  avoir  été  vicié  par  un  manquement  à  
l'obliga:on  d'informa:on  qui  pèse  sur  l'une  ou  l'autre.  La  théorie  des  vices  du  consentement  
est  applicable  à  la  forma:ondu  contrat  d'assurance  :  ar:cles  1109  et  suivants  du  code  civil.  Il  
existe  en  droit  des  assurances  des  disposi:ons  par:culières  qui  s'assurent  que  le  
consentement  a  bien  été  éclairé.  Ces  disposi:ons  sont  des  disposi:ons  de  protec:on  de  
l'assureur  et  pas  du  souscripteur.  Il  s'agit  de  protéger  l'assureur  contre  les  agissements  
déloyaux,  malhonnête  du  souscripteur  qui  pourrait  être  tenté  de  minorer  la  réalité  du  risque  
dont  il  demande  la  couverture  à  l'assureur  :  c'est  le  cas  de  la  fausse  déclara:on  de  risque.  
CeTe  fausse  déclara:on  est  spécialement  prise  en  compte  en  ma:ère  de  droit  des  
assurances.  

Il  y  a  2  corps  de  règles  :  *  les  règles  du  code  civil  *  les  règles  propres  aux  assurances.  

A/  Les  vices  du  consentement  :  

Les  disposi:ons  du  code  civil  se  trouvent  écartées  dans  une  hypothèse  :  la  théorie  de  la  
ré:cence  dolosive  sera  écartée  en  présence  des  disposi:ons  par:culières  du  CA  qui  prévoit  
que  le  souscripteur  n'est  tenu  que  de  répondre  complétement  aux  ques:ons  qui  lui  sont  
posées  par  l'assureur.  L'assureur  ne  peut  reprocher  au  souscripteur  une  ré:cence  dolosive  si  
aucune  ques:on  rela:ve  à  l'informa:on  non  donnée  par  le  souscripteur  ne  lui  a  été  posée.  
Les  disposi:ons  du  CA  vont  avoir  des  conséquences  sur  la  théorie  générale  du  contrat.  Ce  qui  
vaut  pour  le  souscripteur  ne  vaut  pas  pour  l'assureur.  L'assureur  est  tenu  d'une  obliga:on  
d'informa:on.  La  jurisprudence  est  venue  ajouter  à  l'obliga:on  objec:ve  d'informa:on,  une  
obliga:on  de  conseil  qui  va  s'exercer  à  la  fois  avant  la  conclusion  du  contrat  quant  à  
l'opportunité  de  conclure  le  contrat  au  regard  des  besoins  du  souscripteur  et  pendant  
l'exécu:on  du  contrat.  

L'obliga:on  de  conseil  préalable  à  la  conclusion  du  contrat  :  l'obliga:on  de  conseil  peut  
porter  sur  les  risques  de  l'opéra:on.  C'est  en  ma:ère  d'assurance  sur  la  vie  que  s'est  
développé  ceTe  obliga:on  et  la  sanc:on  possible  par  la  ré:cence  dolosive.  L'assurance  sur  la  
vie  fonc:onne  en  deux  temps.  C'est  un  ou:l  de  prévoyance.  L'assureur  s'oblige  à  payer  le  
capital  selon  diverses  modalités.  Il  peut  y  avoir  un  capital  ou  une  rente  garan:e  ou  non  
garan:e  qui  sera  fonc:on  de  la  prime  ou  du  montant  cumulé  des  primes  versée  par  le  
souscripteur.  Lorsque  le  montant  est  garan:  :  le  souscripteur  verse  une  prime  et  l'assureur  
s'oblige  à  verser  au  dénouement  du  contrat  un  capital.  On  peut  indexer  le  montant  de  
l'obliga:on  de  l'assureur  selon  une  variable  car  il  va  s'écouler  du  temps  entre  la  souscrip:on  
de  l'opéra:on  et  la  réalisa:on  du  risque.  

Pendant  ceTe  période,  l'assureur  va  faire  travailler  les  primes.  Ces  primes  peuvent  servir  à  
souscrire  différents  placements  :  soit  des  placements  sécuriés  soit  des  placements  à  risque.  
Le  placement  le  plus  sécurisé  qui  existait  c'était  les  obliga:ons  d'état.  Ce  placement  garan:  
c'est  les  contrats  en  euros.  L'assureur  peut  placer  le  montant  des  primes  qu'il  reçoit  sur  des  
supports  spécula:fs.  Il  y  a  des  placements  en  unité  de  compte.  Le  souscripteur  va  être  
amené  à  choisir  soit  un  contrat  en  euro  soit  un  contrat  en  unité  de  compte  soit  un  contrat  
mixte,  toujours  avec  son  souci  de  garan:r  son  risque  décès  pour  ses  proches.  Il  y  a  un  intérêt  
qui  s'aTache  à  ce  que  le  souscripteur  soit  parfaitement  informé  du  risque  du  contrat.  
L'assureur  a  une  obliga:on  de  conseil.  Si  l'assureur  omet  d'informer  son  futur  partenaire  de  
toutes  ces  variables  ou  si  l'assureur  a  des  informa:ons  privilégiées  sur  certains  supports  :  il  y  
a  une  véritable  ré:cence  et  ceTe  ré:cence,  de  la  part  de  son  assureur,  sera  sanc:onnée  sur  
le  terrain  du  droit  commun  de  la  ré:cence  dolosive  de  l'ar:cle  1116  du  code  civil  :  il  faudra  
que  toutes  les  condi:ons  de  l'ar:cle  116  soient  réunies  :  

Il  faudra  que  le  souscripteur  démontre  que  l'assureur  conaissait  une  informa:on,  qu'il  a  
caché  ceTe  informa:on  volontairement  et  que  s'il  avait  connu  ceTe  informa:on,  il  n'aurait  
pas  contracté  :  ce  sont  les  condi:ons  du  dol  par  ré:cence.  Si  l'assuré  parvient  à  faire  ceTe  
preuve,  le  contrat  sera  annulé  sur  le  fondement  de  l'ar:cle  1116  avec  toutes  les  
conséquences  aTachées  à  l'annula:on  :  res:tu:on  réciproque  c'est  à  dire  de  la  prime  
versée.  L'ar:cle  1116  doit  se  coupler  avec  l'ar:cle  1382  :  lorsque  les  res:tu:ons  ne  suffisent  
pas  à  réparer  le  préjudice  subit  par  le  souscripteur,  celui  -­‐  ci  peut  obtenir  en  plus  de  la  
res:tu:on  de  la  prime,  des  dommages  et  intérêts  compensatoires.  Outre  les  intérêts  
moratoires  entre  le  moment  de  la  demande  et  le  jugement  de  la  condamna:on.  

L'erreur  se  trouve  absorbée  dans  le  dol  car  le  dol  c'est  une  erreur  provoquée.  il  est  plus  facile  
d'établir  un  dol  que  d'établir  une  erreur.  L'erreur  n'est  pra:quement  jamais  invoquée.  La  
violence  n'a  pas  lieu  de  s'appliquer  lors  de  la  forma:on  du  contrat  d'assurance.  L'erreur  et  la  
violence  (morale)  trouvent  à  s'appliquer  au  moment  du  dénouement  du  contrat.  Au  moment  
du  dénouement  du  contrat,  une  transac:on  avec  la  vic:me  sur  le  montant  des  indemnités  
peut  être  conclue.  La  transac:on  est  un  acte  juridique.  Ces  deux  vices  du  consentement  ne  
trouvent  qu'à  s'appliquer  qu'à  ceTe  occasion.  

B/  La  fausse  déclara<on  du  risque  :  

Les  disposi:ons  par:culières  du  code  des  assurances.  Elle  peut  présenter  deux  
physionnomies  :  elle  peut  être  inten:onnelle  ou  non  inten:onnelle.  Si  elle  est  
inten:onnelle  :  le  souscripteur  sait  qu'il  ment.  Lorsqu'elle  est  non  inten:onnelle  :  le  
souscripteur  ne  sait  pas  qu'il  ment.  Dans  les  deux  cas,  le  point  commun  c'est  que  la  
représenta:on  par  l'assureur  du  risque  se  trouve  faussée.  En  ma:ère  d'assurance  dommage,  
le  risque  de  vol  :  le  souscripteur  dispose  d'un  patrimoine  mobilier.  Il  dit  qu'il  a  des  livres  qui  
valent  chers  "des  incunables"  :  l'assureur  va  se  faire  une  fausse  idée  :  il  va  solliciter  une  
prime  qui  sera  en  rapport  avec  le  risque  déclaré.  

1)  La  fausse  déclara:on  inten:onnelle  :  

Ar:cle  L113-­‐8.  On  observe  que  la  sanc:on  c'est  la  nullité.  La  nullité  c'est  une  sanc:on  de  la  
malforma:on  du  contrat.  On  en  déduit  que  le  texte  situe  la  fausse  déclara:on  inten:onnelle  
au  moment  de  la  conclusion  du  contrat  ou  au  moment  du  renouvellement  du  contrat.  Se  
serait  une  lecture  trop  étroite  du  texte  car  la  fausse  déclara:on  inten:onnelle  peut  se  
manifester  après  la  conclusion  du  contrat  au  cours  de  son  exécu:on  :  c'est  l'hypothèse  de  
l'aggrava:on  du  risque.  Le  souscripteur  peut  se  rendre  coupable  d'une  fausse  déclara:on  
inten:onnelle  (FDI).  Comme  on  se  situe  au  moment  de  l'exécu:on  du  contrat,  la  sanc:on  
devrait  être  la  résolu:on  du  contrat  ou  la  résilia:on.  La  qualifica:on  exacte  est  sans  
incidence  car  dans  tous  les  cas,  de  FDI  au  moment  de  la  conclusion  ou  du  renouvellement  ou  
en  cours  d'exécu:on,  la  sanc:on  est  toujours  la  même  :  c'est  l'anén:ssement  du  contrat  que  
traduit  l'absence  de  prise  en  charge  du  sinistre.  L'assureur  est  dans  tous  les  cas  déchargé  de  
son  obliga:on  de  réglement.  

L'ar:cle  L113-­‐8  vise  tant  la  forma:on  que  l'exécu:on  du  contrat.  La  disposi:on  est  d'ordre  
public  de  protec:on  de  l'assureur.  Il  est  toujours  loisible  à  l'assureur  de  renoncer  au  bénéfice  
du  texte  dans  les  condi:ons  de  la  renoncia:on  à  un  ordre  public  de  protec:on  :  l'assureur  ne  
peut  valablement  renoncer  qu'après  avoir  eu  connaissance  de  l'existence  de  la  FDI.  Dans  un  
cas  :  l'assureur  sera  présumé  avoir  renoncé  à  se  prévaloir  de  l'ar:cle  L113-­‐8  du  CA  lorsqu'il  
prend  la  direc:on  du  procès  qui  est  fait  à  son  assuré  et  qu'il  a  connaissance  à  ce  moment  de  
l'existence  de  la  FDI  :  il  n'a  pas  besoin  d'y  renoncer  de  manière  express.  L'ar:cle  L113-­‐8  
concerne  toutes  les  assurances  y  compris  les  assurances  sur  la  vie  à  l'exclusion  d'une  donnée  
qui  est  celle  de  l'âge  de  l'assuré.  La  FDI  sur  l'âge  de  l'assuré  n'est  pas  sanc:onnée  par  l'ar:cle  
L113-­‐8.  

a-­‐  Les  condi:ons  de  mise  en  oeuvre  de  l'ar:cle  L113-­‐8  :  

*  première  condi:on  :  une  ré:cence  ou  fausse  déclara:on  inten:onnelle  :  elle  doit  être  mis  
en  regard  des  disposi:ons  rela:ves  à  la  déclara:on  de  risque  ini:al  (déclara:on  provoquée).  
La  cour  de  cassa:on  l'a  précisé  et  juge  que  "la  sanc:on  prévue  par  l'ar:cle  L113-­‐8  n'est  
encourue  qu'en  cas  de  méconnaissance  inten:onnelle  des  prescrip:ons  de  l'ar:cle  L113-­‐2  
2èment".  C'est  la  raison  pour  laquelle  dans  un  arrêt  du  10  décembre  2009,  la  cour  d'appel  
n'avait  pas  constaté  que  la  fausse  déclara:on  avait  été  faite  de  mauvaise  foi  dans  
l'inten:onde  tromper  l'assureur  sur  la  nature  du  risque.  Il  résulte  de  ceTe  jurisprudence,  que  
la  ré:cence  ou  la  fausse  déclara:on  est  appréciée  au  regard  du  ques:onnaire  posé  par  
l'assureur  :  c'est  ce  quyi  résulte  de  la  référence  faite  par  la  cour  de  cassa:on  à  l'ar:cle  
L113-­‐2.  Pour  qu'il  y  ait  ré:cence,  au  sens  de  l'ar:cle  L113-­‐8  du  CA,  il  faut  que  l'assureur  est  
posé  dans  le  formulaire  de  déclara:on  une  ques:on  à  laquelle  l'assuré  n'a  pas  répondu  ou  à  
répondu  incomplétement.  

Pour  la  fausse  déclara:on,  il  faut  que  l'assuré  ait  men:  dans  la  réponse  qu'il  a  apporté  à  une  
ques:on  précise  posée  par  l'assureur  dans  le  formulaire  de  déclara:on.  ll  n'y  a  ni  ré:cence  ni  
fausse  déclara:on  lorsque  l'assuré  ne  donne  à  l'assureur  aucune  informa:on  qui  soit  en  
rapport  avec  les  ques:ons  posées  dans  le  formulaire  quand  bien  même  ces  informa:ons  
présenteraient  un  intérêt  pour  l'assureur  dans  l'apprécia:on  apportée  sur  le  risque  garan:.  
Arrêts  du  3  juillet  2014  et  du  18  mars  2014  :  concordance  de  doctrine  entre  la  deuxième  
chambre  civile  et  la  chambre  criminelle.  Inten:onnelle  signifie  que  l'assuré  n'a  pas  été  de  
bonne  foi  mais  en  droit  la  bonne  foi  est  toujours  présumée  et  c'est  donc  à  l'assureur  de  
démontrer  que  la  ré:cence  a  été  faite  inten:onnellement  dans  le  but  de  lui  nuire  :  la  charge  
de  la  preuve  pèse  sur  l'assureur.  

L'assuré  va  disposer  d'un  moyen  de  défense  efficace  :  l'assuré  peut  faire  écarter  la  demande  
en  nullité  en  rapportant  la  preuve  qu'au  jour  de  la  conclusion  du  contrat,  l'assureur  avait  
connaissance  de  sa  ré:cence  ou  de  sa  fausse  déclara:on.  Les  intermédiaires  d'assurance  qui  
représentent  l'assureur  peuvent  avoir  connaissance  du  caractère  mensonger  ou  erronné  des  
déclara:ons.  L'agent  d'assurance  a  transmis  la  proposi:on  d'assurance  au  siège  de  
l'assurance  mais  le  mandant  ignorait  le  caractère  mensonger.  L'assureur  ne  peut  se  prévaloir  
de  son  ignorance  de  la  ré:cence  ou  de  la  fausse  déclara:on.  L'assureur  conserve  un  recours  
contre  l'intermédiaire  qui  a  failli  à  ses  obliga:ons  contractuelles.  La  vic:me  pour  être  
indemnisée,  doit  faire  écartée  le  moyen  :ré  de  la  nullité  de  l'assurance  et  en  démontrant  
que  l'intermédiaire  d'assurance  de  la  ré:cence,  la  vic:me  établit  la  validité  de  la  police  et  
son  droit  à  indemnisa:on.  C'est  la  protec:on  des  vic:mes  qui  est  en  cause.  

-­‐  La  deuxième  condi:on  :  une  modifica:on  de  l'objet  du  risque  ou  une  diminu:on  de  
l'opinion  que  l'assureur  se  fait  du  risque  assuré  :  ceTe  condi:on  est  essen:elle  et  est  
rappelée  par  la  cour  de  cassa:on  qui  sanc:onne  les  juges  du  fond  qui  prononcent  la  nullité  
de  la  police  sans  rechercher  si  la  fausse  déclara:on  avait  changé  l'objet  du  risque  ou  en  avait  
diminué  l'opinion  de  l'assureur.  Un  assureur  couvrira  un  certain  nombre  de  risques.  
L'assureur  a  une  op:on  :  soit  il  ne  fait  souscrire  à  l'assuré  autant  de  polices  qu'il  existe  de  
risques  garan:s.  Exemple  :  une  personne  souscrit  une  assurance  habita:on  et  une  assurance  
automobile.  Les  risques  ne  sont  pas  les  mêmes.  Si  le  souscripteur  va  voir  le  même  assureur,  
l'assureur  peut  regrouper  les  deux  risques  au  sein  d'une  même  police.  La  fausse  déclara:on  
va  concerner  par  exemple  le  volet  automobile.  Si  les  deux  polices  étaient  séparées,  la  fausse  
déclara:on  ne  peut  être  invoquée  que  pour  le  volet  automobile.  

Puisque  l'assureur  a  regroupé  les  deux  polices  en  une,  est-­‐ce  que  la  fausse  déclara:on  
contamine  l'ensemble  de  la  police?  Principe  de  divisibilité  ou  d'indivisibilité?  Principe  de  
divisibilité  :  arrêt  du  12  mai  2011.  L'étendue  du  contrôle  de  la  cour  de  cassa:on  ne  paraît  pas  
défini:vement  fixé  sur  ceTe  ques:on  de  l'apprécia:on  de  l'incidence  de  la  fausse  déclara:on  
sur  le  risque  apprécié  de  manière  divisible.  On  observe  une  divergence  entre  les  arrêts  
rendus  par  la  même  chambre  entre  les  arrêts  non  publiés  et  la  jurisprudence  publiée  dans  le  
bulle:n  officiel.  La  deuxième  chambre  civile  semble  vouloir  exercer  un  contrôle  sur  
l'incidence  de  la  fausse  déclara:on  sur  l'apprécia:on  du  risque.  Dans  la  jurisprudence  
publiée,  elle  abandonne  ceTe  ques:on  de  l'apprécia:on  de  l'incidence.  

-­‐  la  condi:on  inu:le  :  la  survenance  du  sinistre  :  il  importe  peu  pour  l'apprécia:on  de  la  FDI  
et  de  la  demande  en  nullité  que  le  risque  ait  été  ou  non  réalisé.  L'assureur  peut  agir  en  
nullité  du  contrat  dès  qu'il  a  connaissance  de  la  FDI  avant  même  la  réalisa:on  de  tout  sinistre  
dès  lors  qu'il  démontre  que  ceTe  FDI  a  eu  une  incidence  sur  l'opinion  qu'il  s'était  fait  du  
risque  assuré.  

*  Les  effets  de  la  fausse  déclara:on  inten:onnelle  :  

L'ar:cle  L113-­‐8  du  CA  précise  que  la  sanc:on  de  la  fausse  déclara:on  est  la  nullité.  En  droit  
commun,  la  nullité  entraîne  l'anéan:ssement  rétroac:f  du  contrat  :  le  contrat  est  réputé  
n'avoir  jamais  existé.  Un  contrat  nul  ne  produit  aucun  effet  entre  les  par:es  et  ni  à  l'égard  
des  :ers.  La  nullité  opère  erga  omnes  :  à  l'égard  de  tous.  Si  le  contrat  d'assurance  est  conclu  
entre  au  moins  deux  par:es,  il  intéresse  directement  une  troisième  personne.  L'assurance  de  
responsabilité  civile  a  un  intréêt  pour  les  vic:mes.  Un  contrat  nul  à  l'égard  de  tous  implique  
une  nullité  opposable  au  bénéficiaire  de  la  police.  L'assureur  n'est  pas  débiteur  du  
bénéficiaire  si  la  nullité  a  été  prononcée  avant  la  réalisa:on  du  sinistre  ou  s'il  oppose  la  
nullité  à  :tre  de  moyen  de  défense  à  la  vic:me  qui  exerce  l'ac:on  directe.  C'est  au  moment  
de  la  réalisa:on  du  sinistre  que  l'assureur  fait  une  enquête  et  donc  il  envisage  de  meTre  en  
oeuvre  l'ar:cle  L113-­‐8.  

L'assureur  n'a  pas  connaissance  au  moment  de  l'exercice  de  l'ac:on  directe  et  au  moment  
du  paiement  de  l'indemnité  de  l'existence  de  la  FDI  et  donc  il  verse  à  la  vic:me  l'indemnité  
qui  a  été  s:pulée  dans  la  police  d'assurance  donc  jusqu'au  plafond  garan:.  Après  avoir  payé,  
l'assureur  est  informé  de  l'existence  de  la  FDI.  Il  a  la  possibilité  de  faire  prononcer  la  nullité  
de  la  police.  Si  on  admet  que  l'assureur  ob:enne  un  jugement  défini:f  prononcant  dans  ses  
rapports  avec  le  souscripteur,  la  nullité  de  la  police.  CeTe  nullité  est  opposable  à  la  vic:me  
peu  importe  que  celle  -­‐  ci  ait  perçue  l'indemnité  ou  non.  Se  pose  le  problème  de  la  répé::on  
de  la  res:tu:on.  L'assureur  a  payé  ce  qu'il  ne  devait  pas  car  le  contrat  nul  ne  peut  produire  
aucun  effet.  Son  droit  à  res:tu:on  est  incontestable.  Mais  contre  qui  l'exercer?  La  répé::on  
de  l'indu  obéit  aux  règles  de  l'ar:cle  1376  du  code  civil.  Il  y  a  toujours  un  solvens  (celui  qui  a  
payé)  et  un  accipiens  (celui  qui  a  reçu).  

Il  y  a  deux  types  d'accipiens  :  un  accipiens  matériel  :  c'est  celui  qui  reçoit  les  euros  et  un  
accipiens  intellectuel  :  c'est  celui  qui  voit  sa  deTe  éteinte  par  le  paiement  fait  par  l'assureur.  
Selon  le  code  civil,  le  seul  accipiens  c'est  l'accipiens  matériel.  La  cour  de  cassa:on  a  décidé  
que  le  défendeur  à  l'ac:on  en  répé::on  de  l'indu  était  l'accipiens  intellectuel.  L'assureur  n'a  
aucune  ac:on  en  res:tu:on  contre  la  vic:me  c  'est  à  dire  le  bénéficiaire  lorsque  le  
bénéficiaire  n'est  pas  le  souscripteur.  Arrêt  du  22septembre2011.  Le  risque  d'insolvabilité  
pèse  sur  l'assureur.  Si  le  responsable  est  insolvable,  l'assureur  ne  pourra  pas  obtenir  la  
res:tu:on  de  ce  qu'il  a  payé  indument.  En  réalité,  ce  n'est  pas  sur  l'assureur  que  pèse  
l'insolvabilité  mais  sur  la  collec:vité  des  assurés.  Si  l'assureur  ne  peut  pas  récupérer  
l'indemnité  qu'il  a  versé  à  la  vic:me  car  le  responsable  est  insolvable  :  l'assureur  répar:t  la  
solvabilité  sur  la  collec:vité  des  assurés.  

La  nullité  opère  de  façon  rétroac:ve.  Cela  a  pour  conséquence  que  les  par:es  doivent  être  
replacées  dans  la  situa:on  qui  était  la  leur  avant  la  conclusion  du  contrat.  L'alinéa  2  de  
l'ar:cle  L113-­‐8  prévoit  que  les  primes  payées  demeurent  acquises  à  l'assureur  qui  a  droit  au  
paiement  de  toutes  les  primes  échues  à  :tre  de  dommages  et  intérêts.  Ce  texte  abou:t  à  
priver  une  personne  de  sa  propriété  de  manière  injuste  puisqu'il  n'y  a  aucune  contrepar:e  à  
ceTe  priva:on.  

2)  La  fausse  déclara:on  non  inten:onnelle  :  

Ar:cle  L113-­‐9.  En  cas  de  ré:cence  ou  de  FDI,  l'assureur  reste  tenu  de  garan:r  l'assuré  pour  
les  sinistres,  alors  même  qu'ils  surviendraient  après  la  découverte  de  la  FDI.  L'assuré  sera  
sanc:onné  de  façon  différente  et  à  condi:on  que  l'assureur  le  demande.  On  dis:ngue  la  
situa:on  avant  sinistre  et  la  situa:on  après  sinistre.  

*  avant  sinistre  :  l'assureur  dispose  d'une  op:on  :  il  peut  maintenir  le  contrat  moyennant  une  
augmenta:on  de  la  prime  acceptée  par  l'assuré.  Ce  main:en  du  contrat  peut  être  demandé  
mais  il  ne  peut  pas  être  imposé  à  l'assuré  car  le  main:en  du  contrat  se  trouve  subordonné  à  
une  modifica:on  d'un  élément  essen:el  de  l'accord  des  volontés  qui  est  le  montant  de  la  
prime  peu  importe  que  ce  montant  ait  été  fixé  sur  des  bases  erronnées.  L'ini:a:ve  de  la  
demande  appar:ent  à  l'assureur  sans  que  l'assureur  soit  tenu  de  respecter  un  quelconque  
délai.  Le  souscripteur  n'est  pas  tenu  d'accepter  la  proposi:on  de  l'assureur.  S'il  refuse,  
l'assuré  ne  peut  pas  prendre  l'ini:a:ve  de  la  rupture  du  contrat.  En  cas  de  refus,  c'est  
l'assureur  qui  peut  soit  former  une  nouvelle  proposi:on  rela:vement  à  l'augmenta:on  de  la  
prime  soit  renoncer  à  l'augmenta:on  de  la  prime  tout  en  maintenant  le  contrat.  

L'ar:cle  L113-­‐9  alinéa  2  :  l'assureur  est  autorisé  à  résilier  le  contrat  10  jours  après  la  
no:fica:on  adressée  à  l'assuré  par  leTre  recommandée  tout  en  res:tuant  à  l'assuré  la  
por:on  de  la  prime  pour  le  temps  restant  à  courir  tel  qu'il  était  fixé  à  l'origine.  Ce  mécanisme  
de  l'ar:cle  L113-­‐9  alinéa  2  présente  une  par:cularité  par  rapport  au  droit  commun  des  
contrats.  La  résolu:on  en  droit  commun  est  judiciaire,  il  faut  saisir  le  juge.  La  cour  de  
cassa:on  a  apporté  des  excep:ons  à  ceTe  règle.  Ici,  l'assureur  n'a  pas  besoin  de  saisir  le  juge  
d'une  demande  de  résilia:on  du  contrat  fondée  sur  le  manquement  de  l'assuré  à  ses  
obliga:ons  notamment  de  déclarer  complétement  le  risque.  On  a  écarté  la  résolu:on  
judiciaire  car  imposer  la  saisine  du  juge  reviendrait  à  obtenir  une  décision  de  résilia:on  
plusieurs  mois  après  la  cessa:on  des  effets  du  contrat.  Il  fallait  autoriser  l'assureur  à  résilier  
unilatéralement  la  police.  

Il  faut  pouvoir  permeTre  à  l'assuré  de  trouver  un  autre  assureur  pour  garan:r  le  sinistre  :  
c'est  pour  cela  qu'il  y  a  un  délai  de  10  jours.  Un  sinistre  peut  survenir  entre  le  moment  de  
l'envoi,  la  récep:on  de  la  leTre  recommandée  et  l'expira:on  du  délai  de  10  jours.  Pendant  
les  10  jours,  le  contrat  est  toujours  en  vigueur.  Le  sinsitre  sera  pris  en  charge  dans  les  
condi:ons  prévues  par  l'ar:cle  L113-­‐9.  

*  après  sinistre  :  l'assurance  n'est  pas  nulle.  Elle  est  valable.  L'assureur  doit  garan:r  l'assuré  
et  verser  l'indemnité  au  bénéficiaire  mais  l'indeminité  versée  est  réduite  en  propor:on  du  
taux  des  primes  payées  par  rapport  au  taux  des  primes  qui  auraient  été  dues  :  c'est  la  règle  
propor:onnelle.  CeTe  réduc:on  propor:onnelle  de  l'indemnité  est  opposable  au  
bénéficiaire  sauf  disposi:on  légale  contraire.  Elle  est  inopposable  dans  le  domaine  des  
accidents  de  la  circula:on  et  lorsqu'une  s:pula:on  du  contrat  exclut  la  l'opposabilité  de  
ladite  règle  à  la  vic:me.  Arrêt  du  22  septembre  2004.  Si  l'ar:cle  L113-­‐9  n'est  pas  contaire  au  
protocole  adi:onnel  à  la  CEDH  c'est  parce  qu'il  y  a  un  principe  de  causalité  qui  le  jus:fie.  
L'assureur  s'oblige  à  apporter  sa  garan:e  en  fonc:on  d'une  prime  et  d'un  risque  :  il  ne  peut  
être  tenu  ni  au-­‐  delà  ni  en  dessas.  

La  règle  propor:onnelle  s'applique  en  ma:ère  d'assurance  de  dommage  car  de  nombreux  
assurés  procèdent  à  une  évalua:on  de  leurs  biens  qui  ne  correspond  pas  à  la  valeur  vénale.  
On  ne  peut  connaître  la  valeur  d'un  bien  que  lorsqu'il  est  vendu.  

Sec<on  3  :  La  prime  :  

Le  contrat  d'assurance  est  un  contrat  à  :tre  onéreux.  La  prime  c'est  la  contrepar:e  de  
l'obliga:on  de  couverture  du  risque  par  l'assureur.  La  prime  c'est  le  prix  de  l'assurance.  C'est  
une  no:on  complexe.  La  prime  comporte  plusieurs  éléments.  
§1  :  Les  éléments  de  la  prime  :  

Une  prime  d'assurance  se  décompense  en  deux  grands  éléments  :  la  prime  pure  et  les  
chargements.  

A/  La  prime  pure  :  

Elle  correspond  à  la  valeur  du  risque.  Sa  fixa:on  dépend  de  la  détermina:on  du  risque  
assuré.  L'assureur  prend  en  considéra:on  les  chances  de  réalisa:on  du  risque.  Il  faut  
déterminer  un  rapport  entre  le  nombre  de  chances  favorables  à  l'arrivée  du  risque  et  le  
nombre  total  de  chances  possibles.  C'est  une  opéra:on  sta:s:que.  Il  y  a  le  risque  objec:f  
dans  l'assurance  dommage  de  l'accident  et  ce  risque  a  une  intensité  variable.  Le  risque  va  
être  variable  avec  le  temps  et  avec  des  paramètres  qui  vont  évoluer.  Le  risque  peut  dépendre  
de  l'ac:vité  de  l'assuré.  La  prime  dépend  d'un  élément  financier  :  une  prime  d'assurance  est  
aussi  fonc:on  de  la  durée  de  l'assurance  et  du  taux  des  intérêts.  Les  assureurs  prêtent  une  
par:e  des  primes  à  court  ou  à  moyen  terme.  Plus  le  taux  d'intérêt  est  élévé,  plus  l'assureur  
perçoit  des  intérêts.  Répar:t  sur  l'ensemble  des  risques  et  des  primes,  il  y  a  une  baisse  des  
primes.  Si  le  taux  de  l'intérêt  est  bas,  la  rémunéra:on  de  l'assureur  est  basse  et  donc  le  taux  
des  primes  de  l'assurance  augmente.  

B/  Les  chargements  :  

La  prime  pure  se  trouve  majorée  par  des  éléments  extérieurs  qui  sont  cons:tués  par  la  
rémunéra:on  des  intermédiaires  :  ce  sont  les  chargements  commerciaux  (%).  Il  y  a  d'autres  
chargements  qui  sont  les  frais  de  ges:on  surtout  les  frais  d'encaissement  des  primes  et  il  y  a  
les  chargements  fiscaux.  Il  y  a  aussi  des  chargements  sociaux  et  parafiscaux.  Tout  cela  fait  la  
prime.  

§2  :  Le  montant  de  la  prime  :  

La  prime  pure  est  fixée  librement  par  l'assureur  mais  en  réalité,  elle  est  fixée  en  fonc:on  de  
règles  sta:s:ques.  L'assureur  n'a  aucune  marge  de  manoeuvre  sur  les  chargements  fiscaux  
et  assimilés.  Ar:cle  L410-­‐2  du  code  de  commerce  :  principe  de  la  liberté  des  prix  :  il  
comporte  des  excep:ons  dans  le  code  des  assurances.  L'ar:cle  L111-­‐7  du  CA  :  l'assureur  n'a  
pas  le  droit  de  prendre  en  compte  certains  éléments  d'où  résulterait  une  discrimina:on.  Il  
est  fait  excep:on  que  lorsque  le  sexe  est  un  facteur  déterminant  dans  l'évalua:on  du  risque  
d'assurance  mais  ce  n'est  pas  l'assureur  qui  peut  l'apprécier.  La  prise  en  compte  doit  être  
prise  par  un  arrêté  du  ministre  en  charge  de  l'économie.  Il  y  a  une  tutelle  administra:ve  sur  
le  mo:f  de  discrimina:on.  Au  :tre  de  l'interdic:on  des  discrimina:ons  dans  le  montant  de  la  
fixa:on  de  la  prime  :  ar:cle  L111-­‐8  du  CA  :  il  prohibe  toute  discrimina:on  directe  ou  
indirecte  fondée  sur  la  prise  en  compte  d'un  don  d'organe  comme  facteur  de  refus  du  
contrat  d'assurance.  

En  principe,  la  prime  d'assurance  est  fixée  par  les  par:es  au  jour  de  la  forma:on  du  contrat.  
CeTe  fixa:on  obéit  à  la  règle  posée  par  l'ar:cle  1134  du  code  civil.  CeTe  règle  n'est  que  
rela:ve  car  elle  conduit  à  un  principe  de  fixité  de  la  prime  qui  est  peu  compa:ble  avec  la  
variabilité  du  risque  dans  le  temps.  

A  RATTRAPER  !  

Il  arrive  qu'il  n'y  ait  pas  de  s:pula:on  contractuelle  et  qu'au  cours  de  l'exécu:on  du  contrat,  
il  y  ait  une  aggrava:on  du  risque.  Le  risque  est  déterminé  au  jour  de  la  prise  d'effet  du  
contrat  et  le  principe  de  la  force  obligatoire  du  contrat  conduisant  à  la  règle  de  l'immutabilité  
contractuelle  devrait  avoir  normalement  pour  conséquence,  la  couverture  du  risque  même  
s'il  y  a  aggrava:on  au  cours  de  l'exécu:on  du  contrat.  Le  risque  n'est  plus  alors  en  rapport  
avec  le  montant  ini:al  de  la  prime.  Il  ne  peut  en  ma:ère  d'assurance,  être  admis  que  
l'assureur  assume  sans  contrepar:e,  l'aggrava:on  du  risque.  Le  contrat  d'assurance  repose  
sur  un  principe  de  mutualisa:on  :  c'est  l'ensemble  du  montant  des  primes  qui  permet  de  
garan:r  les  sinistres  grâce  aux  règles  sta:s:ques.  L'assurance  :  contrat  aléatoire  que  pour  
l'assuré  et  pas  pour  l'assureur.  L'assureur  doit  toujours  avoir  son  ra:o  de  risque  de  prime  
sans  aléa  sinon  il  ne  pourrait  pas  courvir  les  sinistres.  L'aggrava:on  d'un  risque  doit  se  
traduire  par  une  adapta:on  de  la  prime  indépendemment  de  l'accord  éventuel  des  par:es.  

Ar:cle  L113-­‐2  3èment  du  CA  :  seul  l'assuré  est  suscep:ble  de  connaître  les  causes  
d'aggrava:on  du  risque.  Il  y  a  une  obliga:on  d'informa:on  en  cours  d'exécu:on  du  contrat  
qui  pèse  sur  le  souscripteur  (l'assuré).  L'assuré  a  l'obliga:on  de  déclarer  en  cours  de  contrat,  
les  circonstances  nouvelles  qui  ont  pour  conséquence  soit  d'aggraver  les  risques,  soit  d'en  
créer  de  nouveau  et  rendre  de  ce  fait  inexactes  ou  caduques  les  réponses  faites  à  l'assureur.  
Pour  que  le  souscripteur  ait  l'obliga:on  de  déclarer,  il  faut  que  l'aggrav:on  ait  pour  effet  de  
rendre  inexactes  les  réponses  fournies  lors  de  la  période  précontractuelle  où  l'assureur  a  
posé  des  ques:ons  au  souscripteur.  Toute  aggrava:on  n'a  pas  à  être  déclarée  :  il  faut  qu'il  y  
ait  des  conséquences  sur  l'apprécia:on  du  risque.  Exemple  d'aggrava:on  devant  être  
déclarée  :  assurance  dommage  habita:on  :  la  toiture  est  fragilisée  à  la  suite  d'un  orage  donc  
il  y  a  aggrava:on  du  risque  mais  pas  réalisa:on  du  risque  et  ceTe  circonstance  doit  être  
déclarée  à  l'assureur.  

Quand  ceTe  déclara:on  doit  elle  être  faite?  Dans  un  délai  de  15  jours.  Le  point  de  départ  est  
variable.  C'est  15  jours  à  par:r  du  moment  où  l'assuré  a  eu  connaissance  de  l'aggrava:on.  
C'est  un  critère  subjec:f.  C'est  par  leTre  recommandée.  L'assureur  reçoit  la  leTre  et  il  est  en  
présence  d'une  situa:on  inédite.  L'ar:cle  L113-­‐4  lui  ouvre  une  triple  op:on  :  dans  
l'hypothèse  où  en  raison  de  l'aggrava:on  du  risque,  l'assueur  n'aurait  pas  accordé  sa  gran:e  
ini:alement  ou  ne  l'aurait  accordée  que  moyennant  une  prime  plus  élévée.  Il  peut  :

*  dénoncer  le  contrat.  

**proposer  un  nouveau  montant  de  la  prime.  

***poursuivre  l'exécu:on  du  contrat  sans  augmenta:on  de  la  prime.  

Comment  l'assureur  prend  il  sa  décision?

Première  hypothèse  :  l'assureur  dénonce  le  contrat  :  juridiquement  c'est  l'hypothèse  d'une  
résilia:on  qui  n'aura  d'effet  que  pour  l'avenir  et  qui  présente  la  caractéris:que  d'être  
unilatéral  :  situa:on  dérogatoire  du  droit  commun.  L'assureur  n'a  pas  à  s'adresser  à  un  juge.  
CeTe  décision  doit  être  no:fiée  au  souscripteur  par  leTre  recommandée.  La  prise  d'effet  de  
la  décision  de  l'assuré  n'est  pas  immédiate,  elle  est  reportée  10  jours  après  la  no:fica:on.  Le  
contrat  est  résilié  après  le  délai  de  10  jours.  Si  un  sinistre  survient  avant  l'expira:on  du  délai  
de  10  jours  à  compter  de  la  no:fica:on  de  l'assureur  de  sa  décision,  le  sinistre  est  garan:  
quand  bien  même  il  serait  la  conséquence  de  l'aggrava:on  du  risque  déclaré  ini:alement.  Il  
y  a  une  aggrava:on  du  risque  qui  n'est  pas  contrebalancée  par  une  augmenta:on  de  la  
prime.  

L'assureur  a  perçu  une  prime  au  jour  de  la  prise  d'effet  du  contrat  sauf  s'il  y  a  eu  une  
mensualisa:on  (frac:onnée).  A  la  suite  de  sa  décision  de  résilia:on,  il  doit  res:tuer  la  
por:on  de  la  prime  pour  la  période  qui  reste  à  courir  et  qui  était  ini:alement  prévue.  C'est  
un  délai  de  10  jours  pour  permeTre  au  souscripteur  de  trouver  un  autre  assureur  afin  qu'il  
n'y  ait  pas  de  rupture  dans  la  couverture  du  risque.  

L'assureur  peut  choisir  de  proposer  à  son  souscripteur  une  augmenta:on  de  la  prime.  
L'assureur  subordonne  le  main:en  de  la  rela:on  contractuelle  à  une  augmenta:on  de  la  
prime,  il  ne  peut  pas  imposer  à  l'assuré  une  telle  augmenta:on  car  les  par:es  se  sont  
accordées  à  l'origine  sur  un  montant  de  prime  :  pas  de  modifica:on  unilétarelemtn  le  
montant  de  la  prime  en  cours  d'exécu:on  du  contrat.  C'est  une  propositon  que  l'assuré  va  
recevoir.  L'assuré  a  un  délai  de  30  jours  pour  arrêter  sa  décision.  C'est  un  délai  maximum.  S'il  
accepte,  la  situa:on  est  réglée  et  le  contrat  se  poursuit.  L'assuré  peut  refuser  la  proposi:on  
avant  l'expira:on  du  délai  de  30  jours  :  le  contrat  est  résilié.  Si  l'assuré  ne  dit  rien,  ne  répond  
pas  :  le  contrat  est  résilié  mais  à  une  condi:on  c'est  que  l'assureur  doit  avoir  dans  la  leTre  de  
proposi:on  du  nouveau  taux  de  la  prime,  informer  clairement  le  souscripteur  de  ce  que  
l'absence  de  réponse  dans  le  délai  de  30  jours  entraînera  la  résilia:on  du  contrat  :  cela  doit  
figurer  en  caractère  très  apparent  dans  la  leTre.  

Dans  ceTe  hypothèse,  le  contrat  est  également  résilié  en  cours  d'exécu:on  :  il  y  aura  une  
frac:on  de  temps  qui  ne  sera  pas  couverte  et  l'assureur  doit  res:tuer  au  souscripteur  la  
por:on  de  la  prime  pour  la  période  au  cours  de  laquelle  il  ne  garan:ra  pas  la  prime.  

Troisième  alterna:ve  :  l'assureur  poursuit  l'exécu:on  du  contrat  sans  demander  

d'augmenta:on  de  prime  :  les  contrats  d'assurance  sont  à  durée  déterminée.  Exemple  :  
l'aggrava:on  arrive  le  11  ème  mois,  donc  augmenta:on  de  la  prime  lors  du  renouvellement  
du  contrat  et  pas  pour  un  mois  car  il  y  a  les  délais  de  15  et  10  jours.  

Le  risque  peut  diminuer  :  ar:cle  1384  :  responsabilité  des  parents  du  fait  de  leurs  enfants  
mineurs.  L'émancipa:on  va  permeTre  de  manière  an:cipée  de  passer  du  statut  d'incapable  
à  accéder  à  une  capacité  juridique  quasi  totale.  L'âge  de  l'émancipa:on  est  fixée  à  16  ans.  Il  y  
a  une  diminu:on  du  risque  lorsque  les  parents  souscrivent  une  assurance  de  responsabilité  
parentale.  Si  l'émancipa:on  intervient  au  cours  de  la  17ème  année,  le  risque  se  trouve  
diminué  par  2  si  les  parents  ont  deux  enfants.  Est-­‐ce  que  ceTe  diminu:on  ouvre  droit  à  une  
diminu:on  de  la  prime?  A  l'origine,  il  n'y  avait  aucune  possibilité  pour  l'assuré  d'obtenir  une  
diminu:on  du  montant  de  la  prime  en  cas  de  diminu:on  du  risque  assuré,  on  faisait  
applica:on  de  la  force  obligatoire  du  contrat,  on  ne  prenait  pas  en  compte  uen  modifica:on  
en  cours  d'exécu:on  du  contrat.  

Aujourd'hui,  la  situa:on  est  inversée  :  l'assuré  a  droit  à  une  diminu:on  du  montant  de  la  
prime  mais  ceTe  diminu:on  n'est  pas  automa:que.  L'assuré  doit  la  demander.  L'assureur  
reçoit  la  demande  et  il  a  une  alterna:ve  :  soit  il  accepte  soit  il  refuse.  S'il  accepte,  le  contrat  
se  poursuit  et  l'assureur  res:tue  la  frac:on  de  la  prime.  L'assureur  n'est  pas  obligé  
d'accepter  ceTe  diminu:on  de  la  prime  car  il  a  donné  son  consentement  à  l'assurance  en  
fonc:on  d'un  taux  de  prime  correspondant  à  une  situa:on  qui  a  donné  lieu  à  la  cons:tu:on  
de  provisions.  S'il  refuse,  l'assuré  a  la  possibilité  de  résilier  unilatéralement  le  contrat.  CeTe  
rupture  prendra  effet  30  jours  après  la  no:fica:on  de  la  décision  qui  est  faite  à  l'assureur.  
L'assureur  doit  res:tuer  à  l'assuré  la  frac:on  de  la  prime  qui  restait  à  courir.  

Hypothèse  dans  laquelle  il  n'y  a  ni  aggrava:on  ni  diminu:on  du  risque  mais  une  modifica:on  
du  contrat  :  c'est  le  souscripteur  qui  entend  modifier  l'étendue  de  ses  garan:es.  Exemple  :  
un  assuré  fait  l'acquisi:on  d'une  résidence  secondaire  et  entend  souscrire  une  assurance  
d'habita:on.  Il  y  a  une  modifica:on  souhaitée  du  contrat  par  le  souscripteur.  L'assureur  n'est  
pas  obligé  d'accepter.  Puisque  les  par:es  sont  déjà  entrées  en  rela:on  contractuelle,  doit  on  
soumeTre  à  la  procédure  de  forma:on  du  contrat  la  demande  d'adjonc:on  de  demande  de  
couverture  d'un  nouveau  risque?  Non.  Il  y  a  une  règle  posée  à  l'ar:cle  L112-­‐2  alinéa  5  :  il  
permet  une  accepta:on  tacite  par  l'assureur  de  la  modifica:on  demandée  par  le  
souscripteur.  

Le  souscripteur  demande  une  extension,  modifica:on  de  garan:e  par  leTre  recommandée.  
C'est  une  offre  (simple  proposi:on)  :  elle  est  réputée  acceptée  à  l'expira:on  d'un  délai  de  10  
jours  de  sa  récep:on  si  l'assureur  ne  l'a  pas  expressément  refusée  dans  ce  délai  de  10  jours  :  
on  est  en  présence  d'une  accepta:on  tacite.  Le  contrat  d'assurance  déroge  aux  disposi:ons  
du  code  civil  car  le  contrat  d'assurance  s'inscrit  dans  la  durée,  il  ne  peut  être  figé  dans  ses  
éléments  d'exécu:on  à  l'instant  de  sa  forma:on.  

Sec<on  4  :  Le  risque  :  

Il  n'y  a  pas  d'assurance  s'il  n'y  a  pas  de  risque  à  garan:r.  Le  risque  apparaît  comme  étant  la  
cause  du  contrat.  Il  n'y  a  pas  d'assurance  si  le  risque  est  déjà  réalisé  avant  la  prise  d'effet  du  
contrat.  L'existence  du  risque  implique  aussi  sa  prise  en  charge  effec:ve  par  l'assureur.  S'il  y  
avait  un  risque  mais  que  l'assureur  ne  le  prenait  pas  en  charge  :  le  contrat  n'aurait  pas  
d'objet.  

Comment  un  contrat  peut  il  être  privé  d'objet  alors  que  le  risque  existe?  Il  ne  le  sera  jamais  
directement.  C'est  indirectement  qu'un  contrat  peut  se  trouver  privé  d'objet  par  une  
mul:plica:on  des  exclusions  de  garan:e  :  l'assureur  garan:  par  exemple  le  risque  incendie  
sauf  si  l'incendie  est  causé  par  la  foudre.  L'accumula:on  des  exclusions  de  garan:e  abou:t  à  
priver  d'obliga:on  de  l'assureur  de  son  objet  :  l'assureur  re:re  par  l'accumula:on  de  
clause(les  exclusions)    ce  qu'il  donne  par  clause.  La  cour  de  cassa:on  a  posé  une  règle  :  est  
illicite  la  s:pula:on  d'exclusion  abou:ssant  à  annuler  le  risque  garan:.  C'est  un  moyen  u:le  
pour  les  assurés  et  les  vic:mes.  Un  assureur  n'assure  pas  tous  les  risques.  Il  y  a  des  risques  
qui  sont  inassurables.  

§1  :  La  détermina:on  du  risque  assuré  :  

Aucun  assureur  ne  peut  garan:r  tous  les  risques  liés  à  l'ac:vité  de  son  assuré.  L'entreprise  
d'assurance  est  soumise  à  un  principe  de  spécialité  donc  cela  fait  obstacle  à  ce  que  l'assureur  
couvre  tous  les  risques.  Il  y  a  une  délimita:on  du  risque  couvert  qui  relève  en  principe  du  
champ  de  la  liberté  contractuelle.  La  liberté  contractuelle  n'est  pas  une  liberté  sans  limite  :  il  
faut  toujours  tenir  compte  d'une  disposi:on  du  code  civil.  

A/  La  liberté  contractuelle  :  

La  détermina:on  du  risque  s'opère  de  manière  posi:ve  et  néga:ve.  Le  risque  est  déterminé  
par  une  clause  de  défini:on  du  risque  et  elle  est  précisée  par  une  ou  plusieurs  clauses  
d'exclusion  de  garan:e.  
1)  La  clause  de  défini:on  du  risque  :  

Il  appar:ent  aux  par:es  (souscripteur  et  assureur)  de  définir  le  risque  couvert.  C'est  un  
principe  qui  est  affirmé  par  les  auteurs  et  la  jurisprudence.  La  défini:on  du  risque  dépend  de  
la  volonté  des  par:es  et  le  législateur  n'intervient  que  rarement  dans  un  contrat  pour  
imposer  une  garan:e.  Dans  les  assurances  de  responsabilité,  la  défini:on  du  risque  dépend  
des  déclara:ons  du  souscripteur.  Pour  les  risques  professionnels,  la  cour  de  cassa:on  décide  
que  la  défini:on  du  risque  est  faite  par  la  déclara:on  de  l'assuré  à  l'assureur.  L'assureur  
n'accepte  d'accorder  sa  garan:e  que  pour  les  ac:vités  précisément  déclarées  par  le  
souscripteur,  ce  qui  écarte  sa  garan:e  pour  des  ac:vités  même  occasionnelles  que  le  
souscripteur  exercerait  mais  qu'il  n'aurait  pas  déclaré.  La  cour  de  cassa:on  le  rappelle  en  
sanc:onnant  les  juges  du  fond  en  leur  reprochant  une  dénatura:on  des  polices  d'assurance.  

Arrêt  du  17  janvier  2007  :  la  garan:e  d'un  assureur  était  recherchée  en  ma:ère  de  
construc:on  et  la  cour  d'appel  décide  que  l'ac:vité  de  l'entrepreneur  qui  avait  occasionné  le  
dommage  était  couverte.  Pourvoi  en  cassa:on  de  l'assureur  :  dénatura:on  de  la  police  
d'assurance  et  de  la  déclara:on  de  risque.  La  situa:on  est  la  même  en  ma:ère  d'assurance  
de  responsbailité  lorsque  l'assuré  exerce  une  ac:vité  différente  de  celle  qu'il  déclare.  En  
ma:ère  de  construc:on,  l'ac:vité  déclarée  correspond  parfois  au  nombre  et  au  type  de  
chan:er.  Le  montant  de  la  prime  dépend  de  l'ac:vité  du  débiteur  (de  l'assuré)  et  aussi  de  
l'importance  du  chan:er.  La  prime  d'assurance  en  ma:ère  de  constuc:on  c'est  toujours  un  
pourcentage  du  marché  en  fonc:on  du  type  de  marché.  

2)  Les  exclusions  de  garan:e  :

On  est  dans  le  domaine  de  la  liberté  surveillée  en  ma:ère  d'assurance  :  elles  ne  sont  pas  
intedites  mais  réglementées.  Même  lorsque  les  par:es  définissent  un  risque,  il  est  souvent  
trop  large.  Exemple  :  la  garan:e  vol  :  les  assureurs  précisent  qu'ils  garan:ssent  le  vol  sauf  
commis  avec  violence  (exclusion  de  garan:e).  La  clause  d'exclusion  la  plus  fréquente  est  celle  
de  l'introduc:on  volontaire  du  voleur.  CeTe  exclusion  présente  le  risque  de  voir  la  garan:e  
réduite  à  pas  grand  chose.  Il  y  a  un  régime  par:culier  :  ar:cle  L113-­‐1  alinéa  1er  du  CA  :  la  
clause  d'exclusion  est  valable  si  elle  sa:sfait  à  ces  exigences.  Arrêt  12  avril  2012  :  le  
formalisme  a  une  finalité  c'est  la  connaissance  que  doit  avoir  l'assuré  de  la  garan:e  que  lui  
doit  l'assureur.  L'assuré  doit  être  certain  du  périmètre  de  la  garan:e  qu'il  a  souscrit.  

L'exigence  d'un  caractère  formel  délimité  a  pour  conséquence  que  les  clauses  d'exclusions  
doivent  être  claires  et  précises.  Toute  clause  ambigue  n'est  ni  formelle  ni  limitée  :  dès  lors  
qu'il  y  a  ma:ère  à  interpréta:on  de  la  clause  d'exclusion,  celle  -­‐  ci  est  nulle.  Il  suffit  pour  faire  
écarter  une  clause  d'exclusion,  de  démontrer  qu'elle  nécessite  une  interpréta:on  pour  en  
connaître  la  portée  exacte.  Les  assureurs  doivent  être  vigilants  dans  la  rédac:on  de  ces  
clauses.  Une  clause  peut  être  intrinséquement  ambigue  mais  elle  peut  être  rendue  ambigue  
par  sa  confronta:on  avec  d'autres  clauses.  Si  on  admet  que  l'exclusion  de  garan:e  est  
valable,  elle  ne  s'applique  que  si  l'assureur  le  demande  :  l'assureur  doit  se  prévaloir  de  la  
clause  d'exclusion  et  il  doit  prouver  que  les  condi:ons  de  mise  en  oeuvre  de  l'exclusion  sont  
réunies.  

Il  y  a  une  répara::on  de  la  charge  de  la  preuve  :  c'es  à  la  vic:me  qu'il  appar:endra  de  
démontrer  que  les  condi:ons  de  la  garan:e  sont  réunies  et  c'est  à  l'assureur,  qui  pour  
décliner  sa  garan:e,  invoque  son  exlusion,  de  rapporter  la  preuve  que  les  condi:ons  de  
l'exclusion  sont  réunies.  Ce  n'est  pas  à  la  vic:me  de  rapporter  la  preuve  que  les  condi:ons  
de  l'exclusion  ne  sont  pas  réunies.  L'assureur  peut  aussi  renoncer  à  se  prévaloir  de  la  clause  
d'exclusion.  CeTe  renoncia:on  est  valable  mais  elle  ne  pourra  pas  être  établie  par  la  seule  
prise  de  la  direc:on  du  procès.  Dans  la  plupart  des  contrats  d'assurance,  il  y  a  la  clause  
d'exclusion  du  procès  :  une  personne  assure  sa  responsabilité  civile,  elle  cause  un  dommage  
à  l'occasion  de  l'exercice  de  son  ac:vité  professionnelle,  la  vic:me  assigne  enresponsabilité  
l'auteur  du  dommage,  l'assureur  a  prévu  ceTe  clause  et  c'est  lui  qui  prend  la  direc:on  du  
procès  au  lieu  et  place  de  son  assuré  (il  choisit  l'avocat  et  dirige  la  procédure).  

Par  la  clause  de  direc:on  du  procès,  l'assureur  agit  de  manière  posi:ve.  Il  prend  fait  et  cause  
pour  son  assuré.  CeTe  autude  de  l'assureur  produit  des  conséquences  précisées  par  l'ar:cle  
L113-­‐17  du  CA.  Est  ce  que  ceTe  no:on  d'excep:on  peut  se  comprendre  des  exclusions  de  
garan:e?  Est-­‐ce  que  lorsque  l'assureur  prend  la  direc:on  du  procès  qui  est  fait  à  son  assuré,  
il  renonce  à  assurer  une  exclusion  de  garan:e?  La  cour  de  cassa:on  décide  que  les  
excep:ons  visées  par  l'ar:cle  L113-­‐17  ne  concernent  ni  la  nature  des  risques  garan:s,  ni  le  
montant  de  la  garan:e.  L'assureur  peut  toujours  invoquer  au  cours  du  procès  dont  il  a  pris  la  
direc:on  une  exclusion  de  garan:e.  L'assureur  peut  invoquer  ceTe  exclusion  tout  le  temps  
sauf  pour  la  première  fois  devant  la  cour  de  cassa:on.  

Il  y  a  des  exclusions  interdites  :  ar:cle  L121-­‐2  :  ce  texte  ne  concerne  que  les  assurances  de  
dommage  et  il  est  d'ordre  public.  La  cour  de  cassa:on  rappelle  constamment  qu'une  clause  
de  la  police  d'assurance  ne  saurait  exclure  directement  ou  indirectement  la  garan:e  de  
l'assuré  déclaré  civilement  responsable  d'une  faute  inten:onnelle  de  la  personne  dont  il  doit  
répondre.  Cela  ne  concerne  que  les  civilement  responsables.  L'ar:cle  1384  pose  un  double  
pincipe  :  principe  de  la  responsabilité  du  fait  d'autrui  et  du  fait  des  choses.  La  responsabilité  
du  fait  d'autrui  est  une  excep:on  du  principe  de  la  responsabilité  personnelle.  Les  primes  
d'assurance  des  polices  de  responsabilité  civile  et  notamment  parentale  ont  explosées.  
Lorsque  la  cour  de  cassa:on  touche  à  certaines  règles  de  la  responsabilité  civile,  les  
conséquences  sont  concrètes  pour  la  collec:vité  des  assurés.  

Ce  texte  impose  la  prise  en  charge  de  la  faute  inten:onnelle  de  la  personne  dont  on  doit  
répondre.  C'est  la  faute  inten:onnelle  du  préposé.  Excep:on  au  caractère  inassurable  de  la  
faute  inten:onnelle  :  c'est  lorsque  la  faute  a  été  commise  par  les  parents  ou  les  commeTants  
(pas  de  la  personne  dont  on  doit  répondre).  CeTe  disposi:on  ne  profite  qu'à  la  seule  vic:me.  
La  police  d'assurance  peut  exclure  du  bénéfice  de  la  garan:e,  les  personnes  que  la  police  
définies  comme  les  assurés.  L'ar:cle  L121-­‐2  laisse  aux  par:es  la  possibilité  de  déterminer  
librement  la  nature  et  l'étendue  de  la  garan:e.  Est  valable  la  clause  qui  se  borne  à  exclure  la  
garan:e  dans  une  circonstance  précise  indépendemment  de  la  nature  de  la  faute  commise  à  
ceTe  occasion.  

Exemple  :  une  police  d'assurance  garan:t  l'assuré  contre  le  risque  de  vol  :  les  parents  
garan:sse  une  police  pour  leurs  enfants  qui  pourraient  commeTre  un  vol  mais  il  y  a  une  
excep:on  c'est  pour  les  vols  en  bande  organisée.  On  est  dans  le  domaine  de  la  défini:on  du  
risque  :  le  vol  est  garan:  même  si  l'enfant  commet  une  faute  inten:onnelle  mais  comme  le  
vol  en  bande  organisée  n'est  pas  garan:,  quel  que  soit  la  faute  commise  l'exclusion  de  
garan:e  joue.  Un  assureur  qui  paye  une  indemnité  est  subrogé  dans  les  droits  de  la  vic:me.  
Le  recours  que  l'assuré  peut  exercer  peut  être  paralysé  en  raison  d'un  interdit  légal  :  c'est  
l'ar:cle  L121-­‐12  alinéa  3  :  l'assureur  n'a  aucun  recours  contre  les  enfants,  descendants,  
ascendants,  alliés  en  ligne  directe,  préposés,  employés...CeTe  immunité  ne  concerne  que  les  
assureurs.  Elle  ne  s'applique  pas  aux  fonds  de  garan:e  des  vic:mes  des  actes  de  terrorime  et  
autres  infrac:ons.  

B/    L'ordre  public  et  les  bonnes  moeurs  :  

Même  si  le  contrat  d'assurance  est  un  contrat  spécial,  il  est  soumis  aussi  au  droit  commun  
des  obliga:ons  :  ar:cle  6  du  code  civil.  L'ordre  public  :  c'est  l'ordre  public  tradi:onnel,  
poli:que  et  moral.  Au  :tre  des  règles  d'ordre  public,  on  trouve  des  disposi:ons  pénales,  
notamment  l'applica:on  des  peines,  les  amendes.  L'assurance  d'une  ac:vité  illicite  est  elle  -­‐  
même  illicite.  Concernant  l'ac:vité  de  la  médecine  illégale  :  l'assurance  est  illégale.  L'exercice  
d'ac:vité  illégale  à  la  suite  de  l'absence  de  possession  du  diplôme  permeTant  l'accès  à  la  
profession  :  l'assurance  ne  couvre  pas  cet  exercice  illégal.  Dans  ces  cas  là,  les  conséquences  
sont  drama:ques  pour  les  vic:mes  car  le  dommage  ne  sera  jamais  indemnisé.  

Les  bonnes  moeurs  :  no:on  variable  avec  le  temps.  Au  19  ème  siècle  :  le  consentement  des  
parents  au  mariage  de  leurs  enfants.  La  cour  de  cassa:on  auourd'hui,  depuis  l'arrêt  du  3  
février  1999,  refuse  de  s'ériger  en  censeur  d'une  certaine  morale  sexuelle.  La  seule  limite  
c'est  l'inceste.  Cela  ne  veut  pas  dire  qu'il  n'y  a  plus  de  bonnes  moeurs  en  France.  

§2  :  Le  risque  inassurable  :  

Certains  risques  sont  présumés  inassurables.  Un  autre  est  toujours  inassurable  c'est  la  faute  
inten:onnelle.  

A/  Les  risques  présumés  inassurables  :  

Ar:cles  L121-­‐7  et  L121-­‐8  alinéa  1er.

*  ar:cle  L121-­‐7  :  ce  qui  est  pris  en  charge  par  l'assureur  ce  sont  les  conséquences  à  l'égard  
des  :ers  du  vice  de  la  chose.  Ce  texte  n'édicte  qu'une  présomp:on  sauf  clause  contraire.  Un  
assureur  peut  prendre  en  charge  le  vice  de  la  chose.

*  ar:cle  L121-­‐8  alinéa  1er  :  hypothèse  d'une  présomp:on  qui  peut  être  renversée.  L'état  de  
guerre  peut  être  sans  rapport  direct  avec  le  sinistre.  La  charge  de  la  preuve  de  l'existence  du  
lien  entre  la  guerre  étrangère  et  le  sinistre  :  en  cas  de  guerre  étrangère,  c'est  à  l'assuré  de  
prouver  que  le  sinistre  provient  d'un  fait  autre  que  la  guerre.  S'agissant  des  autres  cas  
(guerres  civiles,  émeutes  et  mouvements  populaires)  :  c'est  l'assureur  qui  doit  établir  de  
manière  posi:ve  que  le  sinistre  est  la  conséquence  d'un  de  ces  cas.  

Concernant  l'exclusion  légale  de  garan:e  lorsque  le  dommage  a  été  causé  par  un  enfant  
mineur  d'un  assuré  en  raison  des  disposi:ons  de  l'ar:cle  L121-­‐2  du  CA.  Cet  ar:cle  interdit  à  
l'assureur  de  décliner  sa  garan:e  lorsque  le  fait  dommageable  est  commis  par  une  personne  
dont  on  doit  répondre  donc  les  parents.  La  cour  de  cassa:on  dans  un  arrêt  du  22  novembre  
2012  :  l'ar:cle  L121-­‐8  cède  le  pas  à  l'ar:cle  L121-­‐2  :  l'assureur  ne  peut  pas  décliner  sa  
garan:e  lorsque  le  dommage  est  causé  à  l'occasion  d'une  émeute  par  une  personne  dont  
l'assuré  doit  répondre  civilement.  

B/  La  faute  inten<onnelle  :  

Ar:cle  L113-­‐1  alinéa  2  :  ceTe  disposi:on  est  d'ordre  public  et  ne  peut  pas  être  écartée  par  
une  s:pula:on  contraire.  C'est  parce  que  la  faute  inten:onnelle  lorsqu'elle  est  commise  
supprime  l'aléa.  La  faute  inten:onnelle  produit  des  conséquences  graves  pour  la  vic:me.  
L'assureur  peut  opposer  une  non  garan:e  à  la  vic:me.  La  faute  inten:onnelle  dolosive  n'est  
pas  définie  par  le  code  des  assurances.  Le  domaine  de  l'exclusion  de  garan:e  dépend  de  la  
défini:on  que  l'on  re:ent  de  ceTe  faute.  La  cour  de  cassa:on  a  précisé  ce  qu'il  en  était.  la  
faute  inten:onnelle  comprend  nécessairement  2  éléments  :

*un  élément  subjec:f  :  c'est  la  volonté.  Il  n'y  a  pas  de  faute  inten:onnelle  s'il  n'y  a  pas  de  
volonté  (pas  applicable  à  une  personne  en  état  de  démance  car  pas  de  volonté).  

**un  élément  objec:f  :  la  transgression  d'une  norme.  La  simple  conscience  de  la  
transgression  d'une  norme  ne  suffit  pas  pour  retenir  la  qualifica:on  inten:onnelle  du  
manquement.  Le  fait  de  savoir  que  l'on  viole  une  disposi:on  impéra:ve  ne  suffit  pas  pour  
qualifier  ce  comportement  de  faute  inten:onnelle.  La  volonté  doit  être  caractérisée  et  pour  
la  cour  de  cassa:on,  il  n'y  a  de  faute  inten:onnelle  que  lorsque  l'assuré  a  voulu  causer  le  
dommage  tel  qu'il  s'est  réalisé.  Le  problème  vient  de  ce  qu'un  comportement  dolosif  ou  
inten:onnel  de  l'assuré  peut  engendrer  plusieurs  dommages.  La  faute  inten:onnelle  
s'apprécie  dommage  par  dommage  et  non  pas  globalement.  On  recherche  sur  les  
conséquences  de  l'acte  ce  qui  a  été  voulu  et  ce  qui  n'a  pas  été  voulu.  

La  faute  dolosive  :  c'est  une  faute  aussi  grave  que  la  faute  inten:onnelle  mais  elle  n'est  pas  
caractérisée  par  ceTe  volonté  aussi  dommageable  mais  elle  abou:t  aux  mêmes  
conséquences.  Si  la  faute  inten:onnelle  est  inassurable,  elle  est  assurable  lorsqu'elle  est  
commise  par  une  personne  dont  l'assuré  doit  civilement  répondre.  

Chapitre  2  :  L'exécu<on  du  contrat  :  

Le  contrat  d'assurance  est  un  contrat  successif.  Il  ne  peut  pas  se  concevoir  de  contrat  
d'assurance  instantanné.  Il  oblige  les  deux  par:es  sans  pour  autant  que  les  deux  par:es  
soient  nécessairement  débitrices.  On  peut  être  obligé  par  un  contrat  sans  être  débiteur.  
L'absence  de  cer:tude  quant  à  la  deTe  de  l'assureur  imprime  au  contrat  une  par:e  de  son  
caractère  aléatoire.  Le  caractère  successif  du  contrat  implique  aussi  qu'il  ne  soit  pas  figé  dans  
ses  éléments  cons:tu:fs  au  cours  de  sa  période  d'exécu:on.  Les  caractéris:ques  du  risque  
assuré  peuvent  changer.  La  durée  du  contrat  est  un  élément  essen:el.  On  a  au  cours  de  ceTe  
durée,  les  obliga:ons  du  souscripteur  et  de  l'assureur.  

Sec<on  1  :  La  durée  du  contrat  :  

Le  contrat  d'assurance  peut  être  à  durée  déterminée  ou  indéterminée.  Il  peut  aussi  être  à  
durée  déterminable  :  au  jour  de  la  conclusion  du  contrat,  on  sait  qu'il  va  se  terminer  mais  on  
ne  sait  pas  quand.  Exemple  :  contrat  de  l'assurance  vie  mixte  :  contrat  à  durée  déterminable.  
Il  peut  être  mis  fin  de  manière  an:cipée  à  ces  contrats.  Le  contrat  à  durée  indéterminée  est  
possible  mais  en  réalité  il  est  impra:quable  car  aucun  assureur  ne  peut  déterminer  
sta:s:quement  le  risque  s'il  n'a  pas  un  minimum  de  cer:tude  quand  à  la  durée  de  son  
engagement.  Si  le  contrat  est  aléatoire,  il  l'est  en  principe  pour  l'assuré  mais  rarement  pour  
l'assureur  et  il  ne  doit  surtout  pas  l'être.  L'ar:cle  L113-­‐12  alinéa  1er  précise  que  la  durée  et  
les  condi:ons  de  résilia:on  sont  fixées  par  la  police.  

Les  par:es  doivent  préciser  la  durée  de  leur  engagement  et  la  borner  entre  un  point  de  
départ  et  un  point  d'arrivée.  Il  doit  y  avoir  un  terme  déterminé  ou  déterminable.  Le  point  de  
départ  est  fixé  par  l'ar:cle  L112-­‐4  alinéa  1er  :  la  police  d'assurance  comporte  une  date.  
Lorsqu'il  n'y  a  pas  de  date  :  le  risque  est  garan:  au  moment  de  la  prise  d'effet  du  contrat  et  
ce  moment  c'est  la  date  de  rencontre  des  volontés.  CeTe  date  peut  être  modifiée  par  les  
par:es.  On  a  une  possibilité  d'an:cipa:on  :  c'est  la  clause  de  reprise  du  passé.  C'est  une  
rétroac:vité  conven:onnelle,  à  condi:on  que  si  le  risque  est  réalisé,  les  par:es  l'ignore.  Les  
par:es  peuvent  reporter  dans  le  temps  la  prise  d'effet  de  leur  police  donc  différer  la  prise  
d'effet  par  rapport  à  la  date  de  recontre  des  volontés  :  hypothèse  fréquente  en  cas  de  
successions  d'assurance.  

La  police  doit  préciser  la  date  à  laquelle  l'assureur  cesse  de  garan:r  le  risque.  La  ques:on  est  
de  savoir  si  la  réclama:on  de  la  vic:me,  de  l'assuré  devait  intervenir  pendant  la  période  de  
validité  de  la  police  ou  si  la  réclama:on  peut  être  formulée  après  l'expira:on  de  la  période  
de  couverture  jusqu'à  ce  que  la  prescrip:on  de  l'ac:on  principale  soit  acquise.  

A  RATTRAPER  !!!

B/  Les  effets  de  la  déchéance  :  

La  mise  en  oeuvre  de  la  déchéance  produit  des  effets  différents  selon  que  l'on  se  place  du  
point  de  vue  du  souscripteur  ou  des  :ers.  

1)  A  l'égard  du  souscripteur  :  

La  déchéance  ne  produit  d'éffet  qu'à  l'égard  du  seul  sinistre  concerné  par  son  applica:on  (de  
la  déchéance  revendiquée  par  l'assureur).  La  déchéance  ne  concerne  pas  les  sinistres  
antérieurs  pris  en  charge  par  l'assureur  et  pas  de  la  prise  en  charge  de  sinistres  ultérieurs.  S'il  
appar:ent  aau  souscripteur  de  démontrer  que  les  condi:ons  de  la  prise  en  charge  par  
l'assureur  du  sinistre  sont  réunies,  il  appar:ent  à  l'assureur  de  démontrer  que  les  condi:ons  
de  la  déchéance  se  trouvent  réunies  car  c'est  à  celui  qui  invoque  une  excep:on  (ar:cle  1315  
alinéa  2  code  civil)  de  démontrer  que  les  condi:ons  de  l'excep:on  sont  remplies.  Lorsque  
l'assureur  invoque  une  déchéance,  l'assuré  dispose  d'un  moyen  de  défense.  Ce  moyen  est  
cons:tué  par  les  disposi:ons  de  l'ar:cle  L113-­‐17  du  CA  :  lorsque  l'assureur  prend  la  direc:on  
du  procès  qui  est  intenté  à  l'assuré,  l'assureur  est  censé  avoir  renoncé  à  toutes  les  excep:ons  
dont  il  avait  connaissance  quand  il  a  pris  la  direc:on  du  procès.  

En  applica:on  de  ceTe  disposi:on,  si  l'assureur  prend  la  direc:on  du  procès  si  les  condi:ons  
de  la  déchéance  sont  réunies,  il  est  légalement  censé  renoncer  à  invoquer  ceTe  déchéance.  
La  déchéance  c'est  la  sanc:on  d'une  inexécu:on  par  l'assuré  de  ses  obliga:ons.  Sanc:on  
conven:onnelle  car  il  n'existe  pas  de  déchéance  légale.  Lorsque  l'inexécu:on  est  la  
conséquence  d'un  cas  de  force  majeure,  l'assureur  est  privé  de  la  possibilité  d'invoquer  la  
déchéance.  La  force  majeure  produit  ici,  un  effet  équivalent  à  l'effet  exonératoire  qu'un  
responsable  pourrait  invoquer  à  l'égard  d'une  vic:me.  

2)  A  l'égard  des  :ers  :  

a-­‐  on  est  dans  une  assurance  de  responsabilité  :  

Ar:cle  R124-­‐1  du  code  des  assurances  :  il  y  a  une  inopposabilité  qui  ne  joue  qu'à  l'égard  des  
vic:mes  ou  de  leurs  ayants  droits.  Elle  ne  joue  pas  à  l'égard  du  souscripteur  et  d'un  
coresponsable  tenu  in  solidum.  Le  seul  bénéficiaire  de  l'inopposabilité  est  la  vic:me  et  ses  
ayants  droits.  L'inopposabilité  de  la  déchéance  ne  s'applique  que  pour  les  déchéances  qui  
pourraient  être  invoquées  pour  un  manquement  de  l'assuré  postérieurement  à  la  réalisa:on  
du  sinistre  et  pas  pour  les  manquements  antérieurs  à  la  réalisa:on  du  sinistre.  C'est  la  
marque  de  l'ac:on  directe  dite  imparfaite  :  la  vic:me  peut  exercer  un  droit  directement  
contre  l'assureur  sans  perdre  son  ac:on  contre  le  responsable.  La  vic:me  ne  subit  pas  les  
aléas  affectant  l'ac:on  qu'elle  peut  exercer  contre  le  responsable.  L'assureur  peut  être  tenté  
d'opposer  à  la  vic:me  les  déchéances  qu'il  pourrait  opposer  à  son  propre  assuré.  

A  l'occasion  de  ceTe  ac:on,  l'assureur  ne  peut  opposer  à  la  vic:me  qui  exerce  ceTe  ac:on  
que  les  causes  de  déchéances  antérieures  au  sinistre  et  pas  les  causes  postérieures.  
L'assureur  peut  opposer  à  l'assuré  les  causes  de  déchéances  postérieures  et  faire  un  recours  
contre  son  propre  assuré.  

b-­‐on  est  dans  le  cadre  d'une  assurance  dont  le  mécanisme  repose  sur  la  s:pula:on  pour  
autrui  :  

L'assuré  souscripteur  est  un  s:pulant  et  l'assureur  est  un  promeTant.  Il  n'y  a  pas  de  vic:me  
mais  il  y  a  un  bénéficiaire.  Le  bénéficiaire  est  dans  la  même  situa:on  juridique  que  la  vic:me  
en  ma:ère  d'assurance  de  dommage  car  il  est  :ers  au  contrat  d'assurance,  il  n'est  pas  une  
par:e.  CeTe  qualité  de  :ers  n'a  pas  d'incidence  sur  la  possibilité  pour  l'assureur  de  lui  
opposer  les  déchéances.  Toutes  les  déchéances  (antérieures  ou  postérieures)  sont  
opposables  par  l'assureur  au  bénéficiaire.  La  cour  de  cassa:on  l'a  jugé  à  plusieurs  reprises.  

Sec<on  3  :  Les  obliga<ons  de  l'assureur  :  

Elles  dépendent  de  la  survenance  d'un  sinsitre.  L'assureur  est  toujours  obligé  de  couvrir  ses  
obliga:ons  de  couverture,  il  n'est  pas  forcément  cons:tué  débiteur  car  il  faut  qu'il  y  ait  un  
sinistre  :  c'est  le  principe  même  de  l'aléa.  Si  le  sinistre  doit  survenir  :  pas  d'aléa.  

§1  :  La  couverture  du  risque  :  

Pour  interpréter  un  contrat,  il  faut  que  le  contrat  soit  ambigu.  On  interprète  pas  ce  qui  est  
clair  et  précis.  Est-­‐ce  que  le  contrat  est  clair  et  précis?  S'il  l'ait,  les  juges  du  fond  doivent  
appliquer  la  s:pula:on  contractuelle  sans  l'interpréter  pour  quel  que  mo:f  que  ce  soit  :  le  
juge  est  un  gardien  de  la  force  contractuelle  qui  n'a  pas  besoin  d'être  révélé  par  une  
interpréta:on.  L'ambiguité  prend  plusieurs  formes  et  se  traduit  de  différentes  manières.  
L'ambiguité  peut  résulter  d'une  :  

*  confronta:on  des  condi:ons  générales  avec  les  condi:ons  par:culières  :  il  y  a  une  
hiérarchie  dans  les  documents  contractuels  qui  se  traduit  par  le  fait  qu'on  va  toujours  du  
général  au  par:culier.  La  cour  de  cassa:on  a  apporté  un  principe  :  elle  opère  une  
hiérarchisa:on  des  différents  documents  contractuels.  Les  condi:ons  par:culières  
l'emportent  toujours  sur  les  condi:ons  générales  lorsque  ces  condi:ons  sont  incompa:bles  
avec  les  condi:ons  générales.  Pour  la  cour,  elle  applique  ce  qu'elle  applique  en  ma:ère  de  
conflit  de  loi  :  ce  qui  est  spécial  déroge  au  général.  La  cour  supprime  le  pouvoir  
d'interpréta:on.  

**  rapprochement  de  clauses  qui  figurent  dans  des  documents  de  même  valeur,  niveau  :  
obscurité  entre  les  condi:ons  par:culières  elles  -­‐  mêmes  ou  une  ambiguité  entre  les  
condi:ons  générales  ou  les  condi:ons  spéciales.  On  peut  se  rapprocher  du  code  civil  :  
ar:cles  1156  et  suivants  :  ces  ar:cles  ne  sont  pas  des  normes  impéra:ves  pour  le  juge.  La  
cour  décide  que  ces  ar:cles  sont  que  de  simples  conseils  donnés  au  juge  :  le  juge  n'est  pas  
tenu  d'appliquer  les  différents  principes  posés  dans  ces  textes.  La  seule  règle  qui  s'impose  au  
juge  est  de  rechercher  la  commune  inten:on  des  par:es.  Les  juges  du  fond  sont  souverain  
dans  l'exercice  du  pouvoir  d'interpréta:on.  La  cour  de  cassa:on  ne  contrôle  que  si  le  juge  a  
exercé  son  pouvoir  d'interpréta:on  ou  pas.  Ar:cle  L133-­‐2  du  code  de  la  consomma:on  :  
règle  impéra:ve  d'ordre  public  :  obligatoire  pour  le  juge.  

S'il  existe  un  doute  sur  la  prise  en  charge  du  sinistre  déclaré  par  l'assuré,  le  juge  doit  conclure  
à  la  prise  en  charge  par  l'assureur.  Il  ne  sert  à  rien  pour  un  assureur  de  rédiger  des  contrats  
obscurs  ou  ambigus  car  cela  se  retournera  contre  lui.  

L'assuré  a  fait  la  preuve  de  la  réunion  de  mise  en  oeuvre  de  la  garan:e,  l'assureur  ne  peut  se  
prévaloir  d'une  déchéance,  il  a  l'obliga:on  de  garan:r  le  sinistre  dans  les  limites  fixées  par  la  
police.  L'assureur  est  tenu  par  le  contrat.  Dans  les  assurances  de  personne,  il  doit  la  
presta:on  promise  (une  rente  ou  un  capital).  S'agissant  d'une  assurance  de  dommage,  la  
garan:e  est  limitée  par  le  principe  indemnitaire.  S'agissant  des  assurances  de  dommage,  le  
montant  de  la  garan:e  ne  sera  pas  nécessairement  égal  au  montant  du  préjudice  subit  par  la  
vic:me  car  il  existe  des  plafonds  de  garan:e  qui  peuvent  être  opposables  à  la  vic:me.  

§2  :  Le  règlement  du  sinistre  :  

Ar:cle  L113-­‐5  du  CA.  L'assureur  ne  sera  tenu  de  s'exécuter  que  s'il  ne  peut  se  prévaloir  de  la  
prescrip:on,  c'est  l'ul:me  moyen  de  défense  de  l'assureur.  Ce  n'est  que  lorsqu'il  ne  peut  pas  
l'invoquer,  qu'il  devra  s'exécuter.  

A/  La  prescrip<on  :  

Prescrip:on  ex:nc:ve.  Il  y  a  des  disposi:ons  dans  le  code  des  assurances  qui  prévoient  les  
ac:ons  dérivant  du  contrat  d'assurance.  La  prescrip:on  rela:ves  à  ces  ac:ons  dérivant  du  
contrat  d'assurance  sont  aux  ar:cles  L114-­‐1  à  L114-­‐3.  Les  conven:ons  rela:ves  à  la  
prescrip:on  sont  permises.  Ne  s'appliquent  pas  l'ar:cle  2254  du  code  civil.  L'ar:cle  L114-­‐1  
dispose  que  toutes  les  ac:ons  dérivant  du  contrat  d'assurance  sont  prescrites  par  2  ans  à  
compter  de  l'évènement  qui  y  donne  naissance.  Ces  ac:ons  ne  sont  pas  uniquement  l'ac:on  
en  règlement  du  sinsitre.  Les  ac:ons  qui  ne  dérivent  pas  du  contrat  d'assurance  ne  sont  pas  
soumises  à  la  prescrip:on  biénale.  Il  existe  un  conten:eux  sur  ceTe  no:on  d'ac:on  dérivant  
du  contrat  d'assurance.  Les  ac:ons  en  paiement  des  primes  des  co:sa:ons  :  toutes  les  
ac:ons  par  lesquelles  l'assureur  demande  l'applica:on  d'une  sanc:on  prévue  par  le  contrat  
dont  les  déchéances  mais  également  les  ac:ons  en  nullité  du  contrat  d'assurance  et  les  
ac:ons  en  résilia:on  du  contrat  d'assurance  :  ce  sont  des  ac:ons  dérivant  du  contart  
d('assurance  et  soumises  à  la  prescrip:on  biénale.  

Ne  dérivent  pas  du  contrat  d'assurance  et  n'ont  pas  la  prescrip:on  de  2  ans  :  l'ac:on  en  
responsabilité  ou  en  garan:e  du  :ers  des  vic:mes  contre  le  responsable,  l'ac:on  
subrogatoire  de  l'assureur  qui  a  payé  l'indemnité  contre  le  resposable  du  dommage  car  
l'assureur  solvens  (celui  qui  a  payé  l'indemnité)  agit  en  qualité  de  subrogé  dans  les  droits  de  
la  vic:me  qu'il  a  subrogé  et  le  subrogé  ne  fait  qu'exercer  l'ac:on  qui  appartenait  au  
subrogeant.  La  prescrip:on  biénale  ne  s'applique  pas  à  l'ac:on  de  la  vic:me  contre  
l'assureur  qui  est  l'ac:on  directe.  Lorsque  la  vic:me  exerce  une  ac:on  directe  contre  
l'assureur,  elle  dispose  du  meêm  délai  que  celui  dont  elle  dispose  contre  l'auteur  du  domage  
(5  ans).  Lorsque  la  vic:me  exerce  l'ac:on  directe,  l'assuré  lui-­‐  mê  me  doit  meTre  en  cause  
l'assureur  pour  obtenir  la  garan:e  éventuelle  s'il  est  lui  même  ac:onné  par  la  vic:me  dans  
un  délai  de  2  ans.  

1)  Le  point  de  départ  de  l'ac:on  de  la  prescrip:on  :  

Le  point  de  départ  est  fixé  à  la  date  de  l'évènement  qui  donne  naissance  à  l'ac:on  :  c'est  la  
date  du  sinistre.  La  date  du  sinistre  peut  être  sujeTe  à  débat.  Les  accidents  corporels  
présentent  la  caractéris:que  d'être  évolu:fs  dans  leur  manifesta:on.  Lorsqu'il  n'y  a  plus  
d'évolu:on,  on  dit  que  la  personne  est  consolidée.  A  par:r  d'un  certain  moment,  
médicalement  l'état  de  la  vic:me  ne  pourra  pas  empirer  ni  s'améliorer.  Le  point  de  départ  de  
la  prescrip:on  :  c'est  la  date  du  sinistre  :  est-­‐ce  que  c'est  la  date  de  l'accident  ou  c'est  le  
moment  où  elle  est  consolidée?  La  cour  de  cassa:on  a  opté  pour  la  date  de  consolida:on.  En  
ma:ère  d'assurance  de  personne,  le  sinistre  n'est  cons:tué  qu'au  jour  de  la  consolida:on  de  
l'assuré.  

3  excep:ons  :  

*  la  fraude  :  en  cas  de  ré:cence,  omission,  fausse  déclara:on  ou  inexacte,  sur  le  risque  
couru,  le  délai  ne  court  que  du  jour  où  l'assureur  a  eu  connaissance  de  la  situa:on  réelle.  
C'est  la  fraude  à  l'assurance.  Le  point  de  départ  c'est  la  date  à  la  découverte  de  la  fraude.  
CeTe  règle  est  édictée  en  faveur  de  l'assureur.  

**  en  cas  d'ignorance  du  sinistre  :  c'est  l'assuré  qui  ignore  que  le  sinistre  est  survenu.  
L'assuré  ne  peut  pas  déclarer  le  sinistre  car  il  ignore  que  le  sinistre  est  survenu.  Le  point  de  
départ  du  délai  de  2  ans  est  reporté  au  jour  de  la  découverte  du  sinistre.  La  prescrip:on  ne  
court  pas  contre  celui  qui  ne  peut  agir.  

***recours  d'un  :ers  :  quand  l'ac:on  de  l'assuré  contre  l'assureur  à  pour  cause  le  recours  
d'un  :ers,  le  délai  de  prescrip:on  ne  court  que  du  jour  où  le  :ers  a  exercé  une  ac:on  en  
jus:ce  contre  l'assuré  ou  a  été  indemnisé  par  ce  dernier.  La  date  du  recours  est  la  date  de  la  
première  demande  en  jus:ce.  C'est  ici  où  l'assuré  doit  être  vigilant.  La  vic:me  agit  en  référé  
exper:se  pour  savoir  quelle  est  l'étendue  de  son  dommage  :  c'est  une  demande  en  jus:ce,  le  
défendeur  à  ceTe  ac:on  doit  meTre  en  assigna:on  son  assureur  sans  aTendre  le  résultat  de  
l'exper:se.  

2)  Les  évènements  affectant  le  cours  du  délai  :  

Il  s'agit  de  la  suspension  et  de  l'interrup:on.  La  suspension  arrête  temporairement  le  cours  
de  la  prescrip:on  sans  effacer  le  délai  acquis.  On  garde  la  période  écoulée.  L'interrup:on  :  
évènement  qui  a  pour  effet  d'anéan:r  la  durée  précédemment  écoulée  de  la  prescrip:on  et  
de  subs:tuer  au  moment  où  la  cause  interrup:ve  cesse,  un  nouveau  délai  d'une  durée  égale  
au  délai  écoulé  (2ans).  

La  suspension  :  on  applique  les  règles  du  code  civil  de  la  suspension.  Il  y  a  une  clause  de  
suspension  en  droit  de  sassurances  :  l'assureur  use  de  la  clause  de  direc:on  du  procès  :  
l'assuré  bénéficie  d'une  suspension  du  délai  de  prescrip:on.  

L'interrup:on  :  ar:cle  L114-­‐2  du  CA.  Il  y  a  un  renvoi  au  droit  commun  de  l'interrup:on.  
Toutes  les  causes  d'interrup:on  du  code  civil  s'applique  à  la  prescrip:on  biénale  du  droit  des  
assurances.  Cet  ar:cle  prévoit  2  causes  d'interrup:on  supplémentaires  qui  s'ajoutent  à  celles  
du  code  civil.  Elles  sont  offertes  indis:nctement  à  l'assureur  et  à  l'assuré.  Chacune  des  
par:es  peut  être  débiteur  et  créancier.  

*  la  désigna:on  d'un  expert  :  elle  peut  être  faite  à  l'amiable.  L'assureur  et  l'assuré  se  meTent  
d'accord.  Elle  peut  être  judiciaire  :  la  demande  de  désigna:on  vaut  interrup:on  de  la  
prescrip:on  que  si  l'autre  par:e  est  appelée  dans  la  cause.  Désigna:on  de  l'expert  
unilatéralement  :  l'assureur  peut  prendre  l'ini:a:ve  de  désigner  un  expert  mais  l'assuré  peut  
le  faire  aussi  sans  l'accord  de  l'assureur.  L'expert  est  un  homme  de  l'art  reconnu  par  ses  
compétences  par  rapport  au  sinitre  déclaré.  Toute  autre  personne  saisie  ne  pourrait  pas  
entraîner  un  mécanisme  interrup:f  :  cela  a  été  jugé  s'agissant  de  la  saisine  du  bureau  central  
de  tarifica:on  de  l'assurance.  Lorsque  la  désigna:on  est  unilatérale,  l'interrup:on  de  la  
prescrip:on  ne  peut  jouer  que  si  l'autre  par:e  est  appelée  aux  opéra:ons  d'exper:se.  Il  n'y  a  
pas  d'exper:se  secrète.  

**  l'envoi  d'une  leTre  recommandée  avec  accusé  de  récep:on  :  la  leTre  simple  ne  suffit  pas,  
même  lorsque  le  des:nataire  de  la  leTre  accuse  récep:on  de  la  leTre  simple  sauf  dans  un  
cas  :  en  ce  qui  concerne,  l'ac:on  en  paiement  de  la  prime,  la  cour  de  cassa:on  décide  que  
l'envoi  d'une  leTre  simple  ou  d'une  leTre  recommandée  sans  accusé  de  récep:on,  vaut  
interrup:on  de  la  prescrip:on  si  l'assuré  accuse  récep:on  de  ladite  leTre  dans  le  délai  de  la  
prescrip:on.  La  simple  reconnaissance  par  l'assuré  de  ce  qu'il  a  reçu  la  leTre  après  
l'acquisi:on  des  prescrip:ons  ne  vaut  ni  interrup:on  ni  renoncia:on  à  la  prescrip:on.  Sur  le  
terrain  de  la  preuve  :  la  cour  de  cassa:on  précise  que  celui  qui  entend  se  prévaloir  de  
l'interrup:on  de  la  prescrip:on  qui  résulte  de  l'envoi  d'une  leTre  recommandée  avec  accusé  
de  récep:on  et  qui  ne  peut  produire  cet  accusé,  ne  peut  se  prévaloir  de  l'interrup:on  que  s'il  
démontre  l'existence  de  circonstances  établissant  une  impossibilité  matérielle  de  
communiquer  l'accusé  de  récep:on.  

Ce  n'est  que  si  celui  qui  invoque  l'interrup:on  parvient  à  démontrer  ceTe  impossibilité  
matérielle,  qu'il  pourra  jus:fier  par  tout  moyen  de  l'envoie  de  la  leTre  avec  accusé  de  
récep:on.  La  réforme  de  la  prescrip:on  civile  de  2008    a  étendu  les  causes  de  suspension  
aux  hypothèses  de  média:on  et  de  concilia:on.  Ces  hypothèses  ne  doivent  pas  être  
confondue  avec  l'hypothèse  de  pourparler.  Les  pourparlers  entre  l'assureur  et  l'assuré  ne  
produisent  ni  effet  suspensif  ni  interrup:f.  Il  est  impossible  de  fixer  le  point  de  départ  des  
pourparlers.  

B/  L'exécu<on  de  la  presta<on  :  

L'ar:cle  L113-­‐5  du  CA  envisage  l'exécu:on  de  la  presta:on.  CeTe  presta:on  peut  prendre  
différentes  formes  et  elle  peut  être  refusée  par  le  bénéficiaire  :  

1)  Les  modalités  de  la  presta:on  :  

Le  mode  d'exécu:on  le  plus  usuel  consiste  dans  une  presta:on  monétaire.  c'est  
généralement  l'essen:el  de  la  presta:on  de  l'assureur,  ce  qui  n'exclut  pas  l'exécu:on  de  
presta:ons  en  nature  qui  sont  accessoires.  Il  y  a  la  possibilité  de  subs:tuer  à  une  presta:on  
en  argent  une  presta:on  en  nature  à  :tre  principal.  

a-­‐  Le  paiement  en  argent  :  

*  Les  assurances  de  personne  non  soumises  au  principe  indemnitaire  :  ces  assurances  
concernent  essen:ellement  les  assurances  sur  la  vie.  Dans  ces  assurances,  l'assureur  prend  
un  engagement  monétaire  avec  un  versement  du  capital  ou  d'une  rente  ou  des  deux.  Au  jour  
de  la  sosuscrip:on  du  contrat,  l'assureur  ne  connaît  pas  le  montant  de  la  deTe  car  la  deTe  
est  fixée  selon  les  critères  du  contrat.  Si  l'assurance  est  fondée  sur  une  unité  de  compte  :  au  
dénouement  du  contrat,  l'assureur  procède  à  un  calcul  :  le  montant  des  unités  de  compte  et  
la  valeur  des  références.  CeTe  somme  il  l'a  dans  ses  prévisions.  Si  le  contrat  est  en  euros,  ce  
sont  les  montants  garan:s  qui  fonc:onnent  sur  un  principe  de  capitalisa:on  :  l'assureur  
connaît  le  montant  de  sa  deTe.  La  deTe  de  l'assureur  est  déterminable  et  pas  déterminée  au  
jour  de  la  conclusion  du  contrat.  L'assurance  sur  la  vie  :  pas  une  assurance  d'indemnité.  

Le  paiement  de  l'assureur  n'ouvre  aucun  droit  de  type  recours  subrogatoire  au  profit  de  
l'assureur.  Ar:cle  L131-­‐2  du  CA.  Il  n'y  a  qu'une  interdic:on  au  recours  subrogatoire  :  dans  
l'assurance  de  personne  ayant  un  caractère  indemnitaire.  

*  Les  assurances  de  dommage  et  assuances  soumises  au  principe  indemnitaire  :  pour  les  
assurances  de  personne,  la  presta:on  de  l'assureur  est  indépendante  de  la  no:on  de  
préjudice.  L'assureur  paye  l'indemnité  qu'il  s'est  engagé  à  verser  en  fonc:on  des  co:sa:ons  
reçues.  S'agissant  des  assurances  de  dommage,  l'indemnité  que  l'assureur  doit  est  soumise  
au  principe  indemnitaire.  La  vic:me  ne  peut  bénéficier  d'aucun  enrichissement.  Ar:cle  
L121-­‐1  CA.  On  est  dans  un  principe  de  répara:on.  L'indemité  est  due  même  si  l'assuré  ou  le  
bénéficiaire  ne  l'emploie  pas  à  la  répara:on  du  dommage  subit  par  le  bien.  Il  n'y  a  pas  de  
règles  d'affecta:on  d'une  indemnité.  Un  propriétaire  d'un  immeuble  l'assure  contre  
l'incendie.  Il  y  a  un  incendie  :  risque  réalisé  et  l'assureur  doit  l'indemnité  en  fonc:on  des  
s:pula:ons  du  contrat  qui  ne  peuvent  excéder  le  dommage.  

L'assurance  de  dommage  peut  être  couplée  avec  une  assurance  de  responsabilité.  C'est  
l'hypothèse  dans  laquelle  un  dommage  est  causé  à  un  bien  par  une  personne  ayant  souscrit  
une  assurance  de  responsabilité.  Exemple  :  l'assurance  de  responsabilité  automobile  :  un  
conducteur  cause  un  accident  en  percutant  une  autre  voiture.  La  voiture  endommée,  
percutée,  était  un  véhicule  de  plus  de  15  ans.  L'assureur  peut  -­‐  il  se  prévaloir  d'un  coefficient  
de  vétusté  de  la  chose  détruite  par  son  assuré  pour  limiter  le  montant  de  l'indemnité  à  la  
valeur  résiduelle  de  la  chose?  Ce  qui  est  en  cause  c'est  la  responsabilité  de  l'auteur  de  
l'accident  et  en  ma:ère  de  responsabilité,  il  existe  le  principe  qui  est  que  la  vic:me  doit  être  
replacée  dans  la  situa:on  dans  laquelle  elle  était  avant  la  survenance  du  dommage.  Pour  
être  replacée  dans  la  même  situa:on,  la  vic:me  doit  pouvoir  disposer  du  même  bien  et  s'il  
faut  racheter  le  véhicule,  aucun  coefficient  de  vétusté  ne  peut  s'appliquer.  

En  ma:ère  d'assurance  de  responsabilité,  la  cour  de  cassa:on  refuse  en  principe  toute  
applica:on  d'un  coefficient  de  vétusté  car  cela  abou:rait  à  ne  pas  pouvoir  replacer  la  vic:me  
dans  l'état  où  elle  se  trouvait  auparavant.  Cela  peut  conduire  indirectement  à  une  forme  
d'enrichissement  de  la  vic:me.  C'est  l'applica:on  des  règles  de  la  responsabilité  civile  qui  
conduit  à  ceTe  conséquence.  Cela  ne  vaut  que  pour  les  assurances  de  responsabilité  et  pas  
pour  les  assurances  de  dommage  qui  ne  meTent  pas  en  cause  la  responsabilité  d'un  :ers.  
Lorsque  l'assureur  paye  une  indemnité  correspondant  à  la  responsavilité  encourue  par  son  
assuré  :  il  n'a  en  principe  pas  de  recours  contre  son  assuré  mais  l'assureur  peut  aussi  payer  
une  indemnité  à  son  assuré  pour  un  dommage  que  son  assuré  a  subit  du  fait  d'un  :ers.  Dans  
ce  cas,  l'assureur  paye  la  deTe  d'autrui.  Il  peut  être  subrogé  dans  les  droits  de  la  vic:me  
contre  le  responsable.  CeTe  subroga:on  trouve  son  fondement  dans  les  ar:cles  1251  
3èment  du  code  civil  et  L121-­‐12  du  CA.  
b-­‐  Le  paiement  en  nature  :  

Situa:on  encore  à  l'étdude  chez  les  assureurs.  Il  s'agit  de  subs:tuer  à  une  indemnité  des  
presta:ons  en  nature.  CeTe  éventualité  concerne  essen:ellement  les  dommages  causés  à  la  
personne.  Une  personne  subit  un  dommage  et  ob:ent  une  répara:on  monétaire  fixée  en  
capital  ou  en  rente,  ce  qui  cons:tue  une  charge  lourde  pour  les  assureurs.  On  subs:tue  le  
versement  du  capital  par  des  presta:ons  en  nature.  CeTe  possibilité  est  théoriquement  
ouverte  par  l'ar:cle  L113-­‐5  CA  puisque  désormais,  l'assureur  est  obligé  d'exécuter  la  
presta:on  déterminée  par  le  contrat.  S'agissant  des  assurances  des  véhicules  terrestres  à  
moteur,  l'ar:cle  L211-­‐9  CA  précise  qu'une  offre  d'indemnité  doit  être  faite  à  la  vicime  d'un  
accident  de  la  circula:on.  On  peut  imaginer  que  l'assureur  ait  offert  le  paiement  d'une  
indemnité  qui  a  été  acceptée  par  la  vic:me  et  qu'ensuite,  la  vic:me  et  l'assureur  
conver:ssent  ceTe  indemnité  en  une  presta:on  en  nature.

La  subs:tu:on  de  la  presta:on  pourrait  s'analyser  comme  une  nova:on  emportant  
l'ex:nc:on  de  l'obliga:on  indemnitaire  de  l'assureur.  

Une  autre  technique  est  possible  :  on  combine  une  s:pula:on  pour  autrui  avec  une  da:on  
en  paiement.  L'assureur  prend  la  posi:on  d'un  s:pulant,  le  prestataire  est  le  promeTant  et  la  
vic:me  est  le  bénéficiaire.  L'assureur  paye  sa  deTe  directement  au  prestataire  qu'il  devait  à  
la  vic:me  et  la  vic:me  est  :ers  au  contrat.  Le  système  repose  sur  la  permanence  de  
l'assureur  et  du  prestataire,  or,  les  assureurs  peuvent  faire  faillite.  

2)  La  transac:on  :  

On  applique  les  règles  de  la  transac:on  du  code  civil.  La  vic:me  peut  chercher  à  transiger  
avec  le  responsavle  en  dehors  de  toute  interven:on  de  l'assureur.  La  transac:on  qui  peut  
être  conclue  directement  entre  l'assuré  et  le  responsable  peut  être  préjudiciable  à  l'assureur.  
Ar:cle  L124-­‐2  :  il  édicte  une  simple  faculté.  Le  principe  c'est  que  la  transac:on  conclue  entre  
la  vic:me  et  le  responsable  est  opposable  à  l'assureur.  L'inopposabilité  de  la  transac:on  ne  
peut  être  que  la  conséquence  d'une  clause  contractuelle.  Lorsque  la  transac:on  est  possible,  
pour  le  reste  et  opposable  à  l'assureur,  elle  produira  tous  ses  effets  qui  sont  ceux  du  code  
civil.  

Titre  2  :  Les  règles  par<culières  aux  assurances  terrestres  :  

Elles  se  subdivisent  en  deux  catégories  :  les  assurances  de  personne  et  de  dommage.  

Sous  <tre  1er  :  Les  assurances  de  personnes  :  

Pour  offrir  des  sûretés  réelles,  il  faut  avoir  des  biens  (hypothèque  :  il  faut  un  immeuble).  
L'assurance  joue  un  rôle  qui  ne  subs:tue  pas  aux  sûretés  mais  qui  vient  compléter.  Il  y  a  des  
risques  d'insolvabilité  qui  vont  être  liés  à  la  personne  même.  Ces  risques  vont  être  liés  au  
décès  prématuré  de  l'emprunteur.  S'est  ainsi  que  s'est  développée  l'assurance  groupe  crédit.  
L'emprunteur  occupe  la  posi:on  de  l'assuré  qui  adhère  à  un  contrat  de  groupe  dont  le  
prêteur  est  à  la  fois  le  souscripteur  et  le  bénéficiaire.  Si  le  risque  se  réalise,  l'assureur  se  
subs:tue  à  l'emprunteur  et  paye  le  remboursement  de  l'emprunt.  Est  -­‐  ce  que  la  subs:tu:on  
de  l'assureur  à  l'emprunteur  vaut  paiement  de  la  deTe?  L'emprunteur  est  le  s:pulant,  
l'assureur  est  le  promeTant  et  le  bénéficiaire  est  le  prêteur.  

Dans  ceTe  ques:on,  l'emprunteur  est  un  souscripteur,  il  y  a  un  assureur  et  comme  c'est  une  
assurance  crédit,  il  y  a  un  bénéficiaire  qui  est  le  prêteur.  C'est  une  assurance  non  vie.  Il  y  a  un  
contrat  de  prêt  et  en  vertu  de  ce  contrat,  l'emprunteur  est  tenu  de  rembourser  au  prêteur.  
L'assureur  s'oblige  pour  le  cas  où  tel  risque  se  réaliserait,  à  se  subs:tuer  à  l'emprunteur  
même  si  l'emprunteur  dispose  des  capacités  financières  pour  assumer  ses  obliga:ons.  Le  
risque  couvert  est  celui  de  l'incapacité.  L'emprunteur  subit  un  dommage  et  l'assureur  doit  
exécuter  son  obliga:on.  Est-­‐ce  que  l'exécu:on  par  l'assureur  de  son  obliga:on  à  la  suite  de  
réalisa:on  du  risque  entraîne  ou  non  l'ex:nc:on  de  la  deTe  de  l'emprunteur  au  moment  de  
la  réalisa:on  du  risque?  

-­‐  Si  l'incapacité  qui  frappe  l'emprunteur  ne  soit  que  temporaire,  c'est  à  dire  que  si  par  l'effet  
des  progrès  de  la  médecine,  l'emprunteur  peut  retrouver  une  capacité  proche  ou  égale  à  
celle  qui  existait  avant  l'accident  :  on  peut  admeTre  (la  deTe  n'étant  pas  éteinte  
immédiatement  par  la  survenance  du  risque),  qu'il  doit  reprendre  le  service  de  son  emprunt.  

-­‐  hypothèse  dans  laquelle  l'emprunteur  en  dépit  de  la  survenance  du  risque  con:nue  
d'exécuter  son  obliga:on  de  remboursement.  L'incapacité  n'est  pas  synonyme  
d'insolvabilité.  L'emprunteur  peut  demander  la  garan:e  de  l'assureur.  Est-­‐ce  qu'il  y  a  un  
paiement  indu?  Est-­‐ce  que  l'emprunteur  a  acquiTé  uen  deTe  qu'il  ne  devait  pas  acquiTer  du  
fait  de  la  réalisa:on  du  risque?  Il  faut  savoir  si  la  deTe  ini:ale  de  l'emprunteur  est  éteinte  ou  
non  par  la  réalisa:on  du  risque.  Si  la  réalisa:on  du  risque  emporte  ex:nc:on  de  la  deTe  de  
l'emprunteur  parce  qu'elle  déclenche  la  prise  en  charge  de  la  deTe  par  l'assureur,  il  y  a  de  la  
part  de  l'emprunteur  un  paiement  indu,  faute  de  deTe.  

Si  la  réalisa:on  du  risque  n'emporte  pas  ex:nc:on  de  la  deTe  ini:ale  et  subs:tu:on  par  le  
paiement  de  l'assureur,  il  n'y  a  pas  de  paiement  indu  de  la  part  de  l'emprunteur.  Il  peut  y  
avoir  un  paiement  indu  de  la  part  de  l'assureur  qui  a  au  moins  par:ellement  acquiTé  une  
deTe  déjà  éteinte  par  le  paiement  volontaire  de  l'emprunteur.  

Arrêt  du  14  novembre  1995  :  ques:on  rela:ve  à  une  ac:on  en  répé::on  de  l'indu  exercée  
par  l'emprunteur  qui  a  payé  en  dépit  de  la  réalisa:on  du  risque.  La  CA  s'était  fondée  sur  le  
mécanisme  de  la  déléga:on  de  créance  de  l'ar:cle  1275  du  code  civil.  Elle  en  avait  conclu  
que  la  deTe  de  l'emprunteur  qui  aurait  occupé  la  place  de  délégant  n'était  pas  éteinte  par  le  
seul  fait  de  la  réalisa:on  du  risque,  ne  pouvait  donc  agir  en  res:tu:on  des  sommes  qu'il  
avait  payées  à  la  suite  de  la  réalisa:on  du  risque.  L'arrêt  de  la  CA  est  cassé  par  une  
subs:tu:on  de  raisonnement.  La  cour  de  cassa:on  subs:tue  à  l'ar:cle  1275  l'ar:cle  1121  du  
code  civil  passant  d'une  qualifica:on  à  une  autre.  Elle  écarte  la  qualifica:on  de  déléga:on  
pour  adopter  celle  de  s:pula:on  pour  autrui  qui  est  la  base  juridique  de  l'assurance  de  
personne.  La  cour  fait  produit  à  la  s:pula:on  pour  autrui  un  effet  ex:nc:f.  

La  cour  dit  que  la  réalisa:on  du  sinistre  produit  un  effet  ex:nc:f  de  la  deTe  garan:e  par  
l'assurance  crédit.  Par  le  seul  fait  du  sinistre,  l'emprunteur  est  libéré  de  la  charge  de  la  deTe  
qui  pèse  désormais  exclusivement  sur  l'assureur.  Quel  que  soit  la  situa:on  postérieure  à  la  
réalisa:on  du  risque,  l'emprunteur  est  défini:vement  libéré.  Tous  les  paiements  que  
l'emprunteur  peut  faire  après  la  réalisa:on  du  risque  entre  les  mains  du  prêteur  sont  des  
paiements  indus  au  sens  de  l'ar:cle  1376  du  code  civil  ouvrant  ainsi  à  l'emprunteur  une  
ac:on  en  répé::on,  res:tu:on  de  l'indu.  CeTe  solu:on  est  favorable  aux  assurés.  En  cas  de  
réalisa:on  du  risque,  l'assureur  n'a  pas  encore  payé  la  deTe.  

L'assurance  crédit  remplit  un  rôle  de  garan:e  qui  ne  se  subs:tue  pas  aux  garan:es  
tradi:onnelles.  Un  prêteur  craint  l'insolvabilité  de  son  débiteur.  Le  prêteur  ne  peut  meTre  en  
oeuvre  les  garan:es  réelles  ou  personnelles  que  dans  l'hypothèse  d'un  défaut  de  paiement  
(l'emprunteur  ne  paie  pas).  La  cause  de  l'insolvabilité  de  l'emprunteur  importe  peu.  Jamais  
ceTe  cause  n'interviendra  au  stade  de  la  mise  en  oeuvre  des  sûretés.  En  ma:ère  d'assurance  
crédit,  l'insolvabilité  n'est  pas  nécessairement  une  condi:on  de  la  mise  en  oeuvre  de  
l'assurance,  c'est  le  risque  qui  déclenche  l'assurance  crédit  alors  même  que  l'emprunteur  
disposerait  de  capacités  financières.  L'assurance  intervient  que  pour  garan:r  certains  
risques.  L'assurance  crédit  vient  compléter  la  panoplie  des  sûretés  offertes  au  créancier.  
Aucun  prêt  immobilier  n'est  accordé  sans  une  assurance  crédit.  

L'assurance  sur  la  vie  peut  aussi  remplir  ceTe  fonc:on  de  garan:e  mais  ce  n'est  pas  son  rôle.  
C'est  le  rôle  de  l'assurance  non  vie.  L'assurance  sur  la  vie  est  un  acte  de  pur  prévoyance.  
C'est  celui  que  fait  une  personne  qui  an:cipe  sa  dispari:on  certaine  en  vue  d'assurer  le  
confort  matériel  de  ses  proches  après  sa  dispari:on.  L'assurance  sur  la  vie  prend  effet  au  
décès  du  souscripteur.  Elle  a  pour  objet  d'aTribuer  à  un  bénéficiaire  désigné  un  capital  et/ou  
une  rente  selon  les  s:pula:ons  de  la  police  d'assurance.  L'assurance  vie  complète  les  
régimes  de  retraite  lorsqu'il  y  aura  le  volet  survie.  Si  le  risque  décès  se  réalise,  le  conjoint  
risque  de  perdre  l'essen:el  de  ses  ressources.  

Chapitre  1  :  L'assurance  vie  :  

C'est  un  mécanisme  qui  figure  dans  les  ar:cles  L131-­‐1  et  suivants  du  CA.  En  1804,  
l'assurance  vie  est  interdite.  Après  sa  valida:on  par  le  conseil  d'état,  ceTe  assurance  s'est  
construite  sur  des  disposi:ons  qui  n'étaient  pas  prévues  pour  elle  et  construites  par  la  
jurisprudence  et  la  pra:que.  La  cour  de  cassa:on  a  résolu  deux  difficultés  :  

*  la  nature  du  droit  du  bénéficiaire  :  

**  l'incidence  du  droit  successoral  sur  l'assurance  vie  :  

a)  La  nature  du  droit  du  bénéficiaire  :  

L'ar:cle  1121  du  code  civil  (s:pula:on  pour  autrui)  :  il  y  a  un  s:ulant,  un  promeTant  et  un  
bénéficiaire  qui  est  le  :ers  bénéficiaire  car  il  est  :ers  par  opposi:on  aux  par:es  au  contrat.  
Le  s:pulant  est  le  preneur  d'assurance,  c'est  à  dire  le  souscripteur  qui  peut  avoir  aussi  la  
qualité  d'assuré.  Il  les  cumule  si  c'est  lui  qui  met  sa  vie  en  risque.  Le  promeTant  est  
l'assureur  et  c'est  lui  qui  lors  de  la  réalisa:on  du  risque  va  devoir  exécuter  sa  presta:on  qui  
est  le  versement  du  capital  ou  de  la  rente.  Le  contrat  d'assurance  n'unit  que  le  s:pulant  et  le  
promeTant.  Le  s:pulant  verse  une  prime.  Lors  de  la  réalisa:on  du  risque,  l'assureur  est  
cosn:tué  débiteur.  La  cour  de  cassa:on  devait  choisir  entre  la  théorie  du  droit  direct  ou  la  
théorie  du  droit  dérivé.  La  cour  opte  pour  la  théorie  du  droit  direct.  La  conséquence  de  ceTe  
théorie  c'est  que  les  créanciers  du  s:pulant  ne  disposent,  en  cas  de  réalisa:on  du  risque,  
d'aucun  droit  sur  la  créance  du  bénéficiaire  sur  l'assureur  car  l'émolument  du  par  l'assureur  
n'a  jamais  transité  sur  le  patrimoine  du  preneur  d'assureur.  

b)  L'incidence  du  droit  successoral  sur  l'assurance  vie  :  

Depuis  la  Révolu:on  de  1789,  dans  le  droit  successoral,  l'idée  est  que  le  patrimoine  d'une  
personne  doit  se  transmeTre  avec  la  filia:on.  A  été  imaginé  la  no:on  de  réserve  et  de  
quo:té  disponible.  Le  patrimoine  se  transmet  au  décès  et  il  se  transmet  dans  un  ordre  
déterminé  par  la  loi  (succession  ab  intestat  par  opposi:on  à  la  succession  testamentaire).  
Tout  individu  peut  disposer  à  cause  de  mort  de  son  patrimoine  dans  les  limites  de  la  quo:té  
disponible.  Limites  fixées  en  fonc:on  du  nombre  de  descendants.  Le  sujet  de  droit  ne  peut  
aliéner  à  un  :ers  la  frac:on  réservée  qui  doit  être  reçue  par  les  héri:ers  réservataires.  Le  
problème  est  celui  de  la  compa:bilité  du  droit  à  réserve  d'une  catégorie  d'héri:ers  avec  le  
mécanisme  de  la  s:pula:on  pour  autrui.  

On  fait  un  rapport  aux  dons  car  c'est  pour  éviter  qu'une  personne  ne  transmeTe  
indirectement  son  patrimoine  au  préjudice  des  héri:ers  réservataires.  Si  de  son  vivant  une  
personne  peut  donner  la  totalité  de  ses  biens,  il  n'y  aura  plus  rien  au  jour  de  son  décès  dans  
son  patrimoine.  

L'incidence  du  mécanisme  de  l'assurance  vie  sur  la  réserve  :  

Est-­‐ce  que  le  bénéficiaire  doit  rapporter  à  la  succession  du  souscripteur  le  montant  qu'il  a  
perçu  de  l'assurance  au  :tre  d'une  dona:on  indirecte?  L'argument  qui  plaide  en  faveur  d'un  
rapport  c'est  le  caractère  d'ordre  public  rela:f  aux  disposi:ons  de  la  quo:té  disponible  et  de  
la  réserve.  CeTe  ques:on  a  été  résolue  par  la  cour  de  cassa:on  du  29  juin  1896  :  au  jour  du  
décès,  le  promeTant  est  cons:tué  débiteur  direct  d'une  somme  (un  capital)  à  l'égard  du  
bénéficiaire.  La  cour  dit  que  le  capital  ne  fait  pas  par:e  du  patrimoine  du  s:pulant.  N'ayant  
jamais  fait  par:e  de  ce  patrimoine,  il  ne  peut  pas  entrer  en  compte  pour  le  calcul  de  la  
réserve  puisqu'il  n'est  pas  sor:  de  ce  patrimoine.  Depuis  1896,  l'assurance  vie  est  hors  
succession.  

Ce  qui  est  sor:  du  patrimoine  du  s:pulant  sans  contrepar:e  sont  les  primes.  Le  s:pulant  
s'est  appauvri  sans  contrepar:e  du  montant  des  primes.  La  cour  de  cassa:on  en  a  déduit  
dans  un  arrêt  du  4  août  1908  qu'il  convenait  de  soumeTre  les  primes  au  rapport  et  à  la  
réduc:on.  Ces  règles  sont  restées  en  vigueur  jusqu'à  une  loi  de  1930.  CeTe  loi  a  posé  la  
ques:on  du  rapport  des  primes.  S'agissant  de  l'aTribu:on  du  capital  au  :ers,  le  législateur  a  
condamné  la  posi:on  prise  en  1908.  Aujourd'hui,  ces  textes  de  la  loi  de  1930  se  retrouvent  
dans  l'ar:cle  L132-­‐13  du  CA.  Il  n'y  a  pas  d'incompa:bilité  entre  l'assurance  vie  et  le  droit  
successoral.  L'ordre  public  successoral  n'est  plus  aussi  rigoureux  qu'avant  et  aujourd'hui,  il  
existe  des  moyens  légaux  (en  dehors  de  l'assurance  vie)  de  priver  les  héri:ers  réservataires  
de  leur  réserve.  L'assurance  vie  est  un  moyen  qui  peut  être  u:lisé  en  franchise  des  règles  
successorales.  

Dans  les  années  2000,  ceTe  construc:on  jurispruden:elle  et  législa:ve  a  été  contestée  par  
le  notariat.  L'idée  c'est  qu'il  n'existerait  pas  de  différence  entre  une  assurance  vie  et  un  
contrat  de  capitalisa:on.  

Sec<on  1  :  Les  éléments  cons<tu<fs  de  l'assurance  vie  :  

L'assurance  vie  met  en  présence  plusieurs  personnes  qui  n'ont  pas  toutes  la  qualité  de  
contractant.  L'assurance  vie  apparaît  aussi  comme  une  excep:on  à  la  rela:vité  des  contrats  
de  l'ar:cle  1165  du  code  civil  car  le  :ers  bénéficiaire  (pas  par:e  au  contrat)  profite  de  ses  
effets.  Les  différentes  personnes  intéressées  par  ce  contrat  doivent  remplir  certaines  
condi:ons.  

§1  :  Les  condi:ons  tenant  aux  personnes  :  

L'assurance  sur  la  vie  a  été  construite  historiquement  en  prenant  appui  sur  le  mécanisme  de  
la  s:pula:on  pour  autrui  de  l'ar:cle  1121  du  code  civil.  La  s:pula:on  pour  autrui  n'est  
conçue  en  1804  que  comme  une  s:pula:on  accessoire  au  contrat  principal.  La  jurisprudence  
a  trouvé  dans  ceTe  no:on  de  s:pula:on  pour  autrui  le  matériau  suffisant  pour  bâ:r  
l'assurance  sur  la  vie.  La  s:pula:on  pour  autrui  fait  intervenir  deux  personnes  :  le  s:pulant  et  
le  promeTant.  Le  s:pulant  c'est  celui  qui  contracte  avec  l'assurance,  c'est  le  souscripteur  qui  
est  le  débiteur  de  la  prime.  Le  souscripteur  est  le  preneur  d'assurance  mais  le  preneur  
d'assurance  peut  meTre  en  risque  sa  propre  vie  ou  la  vie  d'autrui.  S'il  met  en  risque  sa  
propre  vie,  il  est  aussi  l'assuré.  S'il  met  en  risque  la  vie  d'autrui,  l'assuré  est  une  autre  
personne.  CeTe  figure  de  l'assurance  vie  contractée  sur  la  tête  d'autrui  est  propre  à  
l'assurance.  

Elle  n'existe  pas  dans  le  code  civil  (ar:cle  1121).  Le  promeTant  c'est  l'assureur.  Il  a  une  
double  qualité  :  il  est  le  créancier  de  la  prime  et  il  est  le  débiteur  du  capital  ou/et  de  la  rente  
à  l'égard  d'une  personne  qui  est  le  :ers  bénéficiaire.  Dans  l'assurance  sur  la  vie,  le  :ers  
bénéficiaire  peut  être  en  même  temps  le  souscripteur  qui  peut  être  ne  même  temps  l'assuré.  
Il  y  a  une  concentra:on  des  qualités.  Il  y  a  au  minimum  deux  personnes  par:es  au  contrat  
d'assurance.  Les  autres,  l'assuré  et  le  bénéficiaire  sont  des  :ers.  

A/  Les  par<es  au  contrat  :  

1)  L'assureur  :  

Il  ne  peut  être  qu'une  personne  morale  et  jamais  une  personne  physique.  Personne  morale  
qui  subit  l'objet  d'un  contrôle  étathique  prévu  par  l'ar:cle  L310-­‐1  du  CA.  Pour  exercer  une  
assurance  sur  la  vie,  il  faut  bénéficier  d'un  agrément  :  ar:cle  L321-­‐1.  

2)  Le  souscripteur  :  

Il  peut  être  indis:nctement  une  personne  physique  ou  morale.  Pour  les  personnes  
physiques,  la  souscrip:on  d'une  police  d'assurance  sur  la  vie  obéit  aux  règles  générales  de  la  
capacité.  Pour  les  personnes  morales,  elles  sont  soumises  à  un  principe  de  spécialité  :  elles  
ne  peuvent  agir  que  dans  les  limites  fixées  par  leur  objet  social.  La  souscrip:on  d'une  
assurance  sur  la  vie  par  une  personne  morale  doit  rentrée  dans  l'objet  social,  s'il  n'y  rentre  
pas  il  faut  par  une  assemblée  modifier  l'objet  social.  

Il  y  a  une  règle  par:culière  qui  concerne  les  personnes  physiques  :  ar:cle  L132-­‐5-­‐1  du  CA  :  
texte  d'ordre  public  et  ne  concerne  que  les  contrats  d'assurance  souscrits  pour  une  durée  
supérieure  à  deux  mois.  Ce  texte  édicte  au  seul  profit  des  personnes  physiques,  une  faculté  
de  renoncia:on  qui  s'analyse  juridiquement  comme  un  acte  d'administra:on.  La  faculté  de  
rétracta:on,  renoncia:on  s'exerce  de  manière  discré:onnaire  :  le  souscripteur  n'a  pas  à  se  
jus:fier.  Rétracta:on  pendant  un  délai  de  30  jours  :  l'assurance  vie  est  un  contrat  qui  va  
engager  le  souscripteur  sur  une  longue  période  et  aujourd'hui,  qui  est  assor:  de  risques  
financiers  non  négligeables.  On  contracte  une  assurance  vie  dans  deux  circonstances  :  

*  soit  à  l'occasion  d'une  ac:vité  par:culière  mais  temporaire  (voyage  en  avion).  

**  soit  pour  une  période  supérieure  à  8  ans  car  il  y  a  des  intérêts  fiscaux.  Avant  le  
dénouement  de  l'assurance  vie,  il  y  a  un  côté  placement.  Le  souscripteur  peut  exercer  une  
faculté  de  rachat.  Les  assurances  sont  souscrites  sur  des  supports  qui  peuvent  varier.  
La  faculté  de  rétracta:on  permet  à  uns  souscripteur  non  aver:  de  mesurer  exactement  la  
portée  de  son  engagement.  Pour  qu'elle  puisse  être  exercée,  l'assureur  doit  remeTre  au  
souscripteur  un  projet  de  leTre  de  rétracta:on.  S'il  ne  le  fait  pas  :  sanc:on  :  allongement  du  
délai  de  rétracta:on  :  ar:cle  L132-­‐5  2èment  du  code  des  assurances.  Le  souscripteur,  
lorsqu'il  exerce  ce  droit  de  rétracta:on  a  le  droit  a  la  res:tu:on  de  la  totalité  des  sommes  
qui  ont  pu  être  versées.  Il  doit  les  res:tuer  dans  les  30  jours  à  compter  de  la  récep:on  de  la  
leTre  de  rétracta:on.  Passé  ce  délai,  il  doit  les  intérêts  sur  les  sommes.  

L'ac:on  en  res:tu:on  des  sommes  dérive  du  contrat  d'assurance  et  elle  est  soumise  à  la  
prescrip:on  biénnale.  La  faculté  de  renoncia:on  est  d'ordre  poublic  mais  une  fois  qu'elle  est  
acquise,  il  peut  y  être  renoncé  :  c'est  le  cas  lorsque  le  souscripteur  exerce  la  faculté  de  
rachat.

B/  Les  <ers  intéressés  au  contrat  :  

1)  L'assuré  :  

Il  ne  peut  être  qu'une  personne  physique.  Une  assurance  vie  ne  peut  jamais  être  prise  sur  la  
tête  d'une  personne  morale  (car  elle  sera  dissoute  et  pas  morte).  Le  souscripteur  peut  être  
en  même  temps  l'assuré.  Dans  une  inten:on  libérale,  une  personne  peut  assurer  la  vie  d'une  
autre  personne  au  profit  des  enfants  de  celle-­‐  ci  :  hypothèse  de  couple  recomposé.  Le  
législateur  exige  le  consentement  de  l'assuré  et  édicte  des  règles  par:culières  qui  protègent  
les  incapables.  

a-­‐  Le  consentement  de  l'assuré  :  

Ar:cle  L132-­‐2  alinéa  1er  du  CA.  La  méconnaissance  de  ceTe  règle  est  sanc:onnée  par  une  
nullité  absolue.  Il  n'y  a  de  risque  que  s'agissant  de  l'assurance  décès.  Les  exigences  légales  
concernent  l'assurance  vie  décès  et  l'assurance  vie  mixte  mais  uniquement  en  ce  qui  
concerne  le  volet  décès.  Lorsque  le  souscripteur  prend  une  assurance  sur  la  tête  d'autrui,  
mixte,  sans  obtenir  le  consentement  sur  le  volet  décès  :  est-­‐ce  que  l'assurance  est  nulle  pour  
le  tout  ou  juste  sur  son  volet  décès?  La  ques:on  n'est  pas  réglée.  Le  consentement  de  
l'assuré  s'impose  au  moment  de  la  souscrip:on  du  contrat  et  en  cas  de  modifica:on  de  la  
police.  La  modifica:on  de  la  police  peut  concerner  la  désigna:on  du  bénéficiaire  lorsque  
ceTe  désigna:on  ets  postérieure  à  la  souscrip:on  et  la  subs:tu:on  de  bénéficiaire.  

C'est  la  même  règle  lorsque  le  montant  des  capitaux  assuré  est  modifié.  Le  consentement  de  
l'assuré  n'en  fait  pas  une  par:e  au  contrat.  

b-­‐  Incidence  de  l'incapacité  de  l'assuré  :  

Ce  que  le  législateur  veut  éviter  c'est  l'abus  ou  la  spécula:on.  Seule  l'assurance  en  cas  de  
décès  est  visée.  Ar:cle  L132-­‐3  alinéa  1er.  Sanc:on  de  la  méconnaissance  de  ces  disposi:ons  :  
civile  :  nullité  absolue  demandée  par  toutes  les  par:es  y  compris  par  le  représentant  de  
l'assuré.  Ac:on  qui  obéit  à  la  prescrip:on  biénnale  car  elle  dérive  du  contrat  d'assurance.  La  
nullité  entraîne  la  res:tu:on  de  toutes  les  sommes  versées  par  le  souscripteur.  Pénalement  :  
l'assureur  et  le  souscripteur  qui  ne  respecte  pas  ces  prescrip:ons  encourt  pour  chaque  
souscrip:on  illicite  une  peine  d'amende  de  4  500e  chacun.  L'assurance  sur  la  tête  d'un  
mineur  de  plus  de  12  ans  (interdite  pour  les  moins  de  12  ans)  est  subordonnée  à  une  double  
autorisa:on  :  
*  autorisa:on  des  représentants  légaux  du  mineur.  

*  autorisa:on  du  mineur  lui  -­‐  même.  

Il  y  a  un  cas  dans  lequel  l'autorisa:on  des  parents  ne  sera  pas  requise  :  assurance  sur  la  vie  
dans  son  volet  décès  prise  sur  la  tête  d'un  mineur  émancipé  (plus  de  16  ans).  

2)  Le  bénéficiaire  :  

Dans  l'assurance  en  cas  de  vie,  le  bénéficiaire  peut  être  le  souscripteur  lui  -­‐  même  :  
l'opéra:on  s'apparente  à  un  placement.  Dans  l'assurance  en  cas  de  décès,  le  bénéficiaire  ne  
peut  pas  être  le  souscripteur  puisque  la  mort  met  fin  à  son  existence  juridique  :  arrêt  du  18  
février  1818  :  après  la  mort,  la  personnalité  s'éteint.  Puisque  la  mort  met  fin  à  l'existence  
juridique,  dans  l'assurance  vie  en  cas  de  décès,  le  bénéficiaire  doit  nécessairement  être  
désigné.  Il  peut  s'agir  d'une  personne  physique  ou  morale.  Lorsque  le  souscripteur  n'a  pas  
désigné  de  bénéficiaire  :  règle  spéciale  au  droit  des  assurances  :  ce  n'est  pas  l'assureur  qui  
conserve  le  bénéfice.  La  désigna:on  d'un  ou  de  plusieurs  bénéficiaire  obéit  à  des  règles  :  

*  la  désigna:on  doit  avoir  une  cause  licite  et  morale  :  ar:cle  1131  du  code  civil.  La  cause  
illicite  :  assurance  vie  souscrite  en  contrepar:e  à  la  commission  d'un  crime  ou  d'un  délit.  La  
cour  de  cassa:on  restreint  l'immoralité.  Lorsqu'il  y  a  illicéité  ou  immoralité  :  il  suffit  que  la  
cause  de  nullité  soit  connue  du  souscripteur  sans  qu'elle  soit  partagée  par  le  bénéficiaire.  Le  
bénéficiaire  peut  être  spécialement  désigné  par  le  souscripteur  lorsque  le  souscripteur  
précise  son  état  civil.  Le  souscripteur  peut  ne  pas  désigner  de  bénéficiaire  :  ar:cle  L132-­‐11  :  
en  l'absence  de  désigna:on  du  bénéficiaire,  l'assureur  ne  conserve  pas  le  capital,  le  capital  
fait  par:e  de  la  succession  du  souscripteur  :  c'est  un  ac:f  successoral.  Dans  ce  cas,  
l'assurance  vie  n'est  pas  hors  succession.  Fiscalement,  elle  sera  taxée  au  taux  du  droit  des  
successions.

CeTe  règle  s'applique  en  cas  d'absence  de  désigna:on  du  bénéficiaire  au  jour  de  la  
souscrip:on  et  à  la  nulluté  de  la  désigna:on  du  bénéficiaire  quelqu'en  soit  la  cause  et  elle  
s'applique  aussi  en  cas  de  décès  du  bénéficaire  avant  la  réalisa:on  du  risque  et  avant  la  
désigna:on  d'un  nouveau  bénéficiaire  par  le  souscripteur.  Elle  s'applique  à  chaque  fois  qu'il  
n'y  a  pas  de  bénéficiaire  désigné  quel  qu'en  soit  la  cause.  Le  souscripteur  peut  procéder  à  la  
désigna:on  d'un  bénéficiaire  à  n'importe  quel  moment.  La  désigna:on  du  bénéficiaire  n'est  
soumise  à  aucun  formalisme.  L'ar:cle  L132-­‐8  §8  du  CA  :  le  souscripteur  peut  désigner  par  
n'importe  quel  moyen  le  bénéficiaire  de  l'assurance.  CeTe  désigna:on  n'appar:ent  qu'au  
seul  souscripteur  et  il  suffit  qu'elle  soit  portée  à  la  connaissance  de  l'assureur  avant  la  
réalisa:on  du  risque  pour  que  la  désigna:on  puisse  produire  ses  effets.  

L'assureur  n'intervient  jamais  dans  la  désigna:on  du  bénéficiaire.  Si  le  bénéficiaire  a  été  
révoqué  et  que  l'assureur  n'en  a  pas  été  informé  avant  la  réalisa:on  du  sinistre  :  il  se  libère  
valablement  entre  les  mains  du  seul  bénéficiaire  connu.  La  découverte  du  bénéficiaire  réel  
après  l'exécu:on  par  l'assureur  de  son  obliga:on  aura  pour  conséquence  d'ouvrir  un  recours  
du  véritable  bénéficiaire  contre  celui  qui  a  indument  perçu  le  montant  de  l'assurance  sans  
pour  autant  ouvrir  de  recours  contre  l'assureur.  D'où  l'importance  qui  s'aTache  à  une  
informa:on  exacte  de  l'assureur.  Le  souscripteut  peut  modifier  la  désigna:on  du  bénéficiaire  
jusqu'à  son  décès.  La  désigna:on  peut  aussi  être  indirecte.  La  désigna:on  indirecte  est  celle  
faite  en  fonc:on  des  qualités  du  bénéficiaire  :  ar:cle  L132-­‐8.  
La  clause  la  plus  usuelle  est  celle  qui  iden:fie  les  proches  du  souscripteur.  Le  conjoint  c'est  
celui  qui  au  moment  de  la  réalisa:on  du  risque  était  dans  les  liens  du  mariage  avec  le  
souscripteur  (pas  de  pacs,  concubinage,  remariage).  Ne  peut  pas  être  considérée  comme  
une  désigna:on  indirecte,  une  désigna:on  qui  se  réfère  à  une  catégorie  d'individus.  

Les  personnes  futures  :  si  les  enfants  sont  conçus,  ils  sont  réputés  nés  s'il  y  va  de  son  intérêt.  
On  peut  faire  remonter  la  personnalité  juridique  au  premier  instant  de  la  concep:on  de  
l'enfant  :  il  faut  que  l'enfant  soit  né  vivant  et  viable.  Pour  les  enfants  non  encore  conçus  :  ce  
n'est  pas  un  sujet  de  droit.  En  ma:ère  d'assurance  sur  la  vie,  il  y  a  une  règle  :  la  désigna:on  
du  bénéficiaire  opère  rétroac:vement  au  jour  de  la  souscrip:on  du  contrat.  On  ne  peut  pas  
désigner  normalement  de  personnes  futures.  Par  la  loi  du  13  juillet  1930,  l'ar:cle  L132-­‐8  §3  
précise  que  sont  considérés  comme  bénéficiaires,    les  enfants  nés  ou  à  naître  du  contarctant  
de  l'assuré  ou  de  toute  autre  personne  désignée  :  excep:on  au  principe  selon  lequel  les  
personnes  non  existantes  peuvent  être  un  sujet  de  droit.  

Pour  que  la  règle  joue,  il  faut  que  l'enfant  à  naître  soit  né  (ou  conçu  à  condi:on  de  naître  
vivant  et  viable)  au  jour  de  la  réalia:on  du  risque.  L'enfant  mort  né  ne  peut  recevoir  
émolument.  

§2  :  L'objet  du  contrat  :  

La  capitalisa:on  c'est  un  mécanisme  financier  qui  n'obéit  pas  à  une  défini:on  juridique  
précise.  Elle  fait  l'objet  d'une  réglementa:on  dans  une  par:e  commune  avec  l'assurance  vie  
dans  le  code  des  assurances  mais  la  capitalisa:on  n'est  pas  soluble  dans  l'assurance.  La  
capitalisa:on  consiste  pour  un  épargnant  a  placer  une  somme  d'argent  sur  des  supports  
détenus  par  le  banquier.  C'est  un  contrat  entre  un  épargnant  et  un  banquier  par  lequel  
l'épargnant  dépose  une  somme  d'argent  et  à  l'expira:on  d'un  temps  défini  par  les  par:es,  
d'ajouter  à  ce  capital  les  intérêts  qui  sont  produits  par  le  capital  qui  est  placé.  La  
capitalisa:on  type  :  c'est  le  livret  de  caisse  d'épargne  (livret  A).  D'un  point  de  vue  financier,  il  
n'y  a  pas  aujourd'hui  de  différence  visible  entre  une  opéra:on  de  capitalisa:on  et  une  
opéra:on  d'assurance  vie  pendant  la  période  d'épargne  jusqu'à  son  dénouement.  

Le  souscripteur  verse  une  co:sa:on  qui  est  la  prime,  elle  est  versée  à  l'assureur  et  l'assureur  
va  faire  travailler  cet  argent  :  il  va  placer  l'argent  sur  différents  supports.  Ce  capital  varie  en  
fonc:on  de  l'intérêt  versé.  Il  y  a  un  même  processus  qu'il  s'agisse  d'une  opéra:on  de  
capitalisa:on  ou  d'une  opéra:on  d'assurance  vie.  C'est  ceTe  valorisa:on  du  capital  qui  a  
entraîné  la  confusion  dans  les  esprits  car  les  deux  mécanismes,  d'un  point  de  vue  financier,  il  
s'agit  de  la  même  chose.  On  en  est  arrivé  là  à  la  suite  d'un  phénomène.  Au  19ème  siècle,  il  y  
a  une  période  de  stabilité  monétaire  en  Europe  et  en  France  depuis  l'adop:on  du  franc  
germinal.  Le  franc  germinal  est  une  unité  monétaire  basé  sur  de  l'or.  A  ceTe  époque,  dans  
une  entreprise  de  capitalisa:on  on  fait  travailler  son  argent  et  la  banque  paye  un  intérêt  à  
terme.  En  ma:ère  d'assurance  sur  la  vie,  l'assurance  ne  paye  pas  d'intérêt  car  il  est  inu:le  de  
valorsier  le  capital  qui  est  inves:  :  il  aura  toujours  la  même  valeur.  

La  monnaie  n'est  plus  conver:ble  et  on  crée  de  la  monnaie  dévaluée.  En  1960,  on  créé  le  
nouveau  franc.  En  ma:ère  d'assurance  vie,  le  capital  qui  pouvait  être  exigé  de  l'assureur  à  la  
sor:e  du  contrat  puisqu'il  n'était  pas  réévalué,  n'avait  pour  les  contrats  de  longue  durée,  
quasiment  aucune  valeur  libératoire.  Dans  une  opéra:on  d'assurance  sur  la  vie,  il  y  a  deux  
phases  successives  :  une  phase  d'épargne  et  une  phase  de  dénouement.  
*  une  phase  d'épargne  :  il  faut  que  la  monnait  qui  est  placée  (le  capital  inves:)  conserve  au  
minimum  la  même  valeur  libératoire  qu'elle  a  par  rapport  au  jour  où  elle  a  été  inves:e  sinon  
l'assurance  sur  la  vie  ne  peut  pas  remplie  son  rôle  :  c'est  un  acte  de  prévoyance  :    le  
souscripteur  assura  la  sauvegarde  des  sines  pour  le  jour  où  il  ne  sera  plus  là.  CeTe  
valorisa:on  a  été  jugée  si  nécessaire  qu'elle  a  été  imposée  par  les  pouvoirs  publics.  Depuis  la  
loi  du  1er  janvier  1967,  les  assureurs  sont  obligés  de  faire  par:ciper  les  assurés  aux  fruits  de  
leur  ges:on.  La  loi  impose  une  valorisa:on  des  contrats  pour  l'avenir.  CeTe  disposi:on  est  
placée  à  l'ar:cle  L331-­‐3  du  CA.L'idée  est  d'assurer  la  permanence  de  la  valeur  de  
l'inves:ssement.  On  ne  va  pas  au  -­‐  delà.  Les  assureurs  font  travailler  les  primes  qu'ils  
recoivent  dans  des  propor:ons  plus  importantes.  Dans  les  années  1970,  il  y  a  eu  l'idée  que  
les  assurés  devaient  profiter  aussi  des  profits  générés  par  les  placements  des  assureurs.  C'est  
une  valorisa:on  qui  va  au  -­‐  delà  du  simple  main:en  du  capital  inves:.  

Les  assurés  doivent  bénéficier  au  moins  d'une  par:e  des  profits  qui  sont  générés  par  la  
ges:on  des  primes.  On  voit  apparaître  des  fonds  cantonnés  :  les  assureurs  crées  différents  
fonds  qui  sont  étanches.  Les  souscripteurs  souscrivent  à  un  fonds  et  sont  certains  que  les  
profits  qui  sont  générés  par  les  placements  sur  ces  fonds  ne  sont  pas  versés  sur  d'autres  
fonds  :  les  fonds  cantonnés  permeTent  de  sécuriser  l'épargne  inves:e.  On  voit  le  
rapprochement  qui  s'opère  entre  le  contrat  de  capitalisa:on  et  l'assurance  sur  la  vie.  Ce  n'est  
pas  parce  que  les  résultats  peuvent  être  similaires  que  les  deux  opéra:ons  sont  iden:ques.  
On  peut  avoir  deux  contrats  qui  ont  le  même  objet  mais  ce  ne  sera  pas  la  même  chose.  Il  y  a  
3  différences  majeures  qui  interdisent  toute  fusion  entre  ces  deux  contrats  :  

-­‐en  ma:ère  d'assurance  sur  la  vie,  il  y  a  un  aléa.  

-­‐  en  ma:ère  d'assurance  mixte,  il  y  a  un  mécanisme  que  l'on  ne  retrouve  pas  dans  
l'opéra:on  de  capitalisa:on.  

-­‐  l'engagement  de  l'assureur  vis  à  vis  du  bénéficiaire  est  d'une  nature  différente  de  
l'engagement  de  l'entreprise  de  capitalisa:on.  

A/  Originalité  de  la  no<on  d'aléa  :  

Ar:cle  1964  du  code  civil  :  c'est  le  contrat  aléatoire.    Le  code  civil  parle  d'aléa  et  le  droit  des  
assurances  parle  de  risque.  Au  niveau  du  code  civil  :  l'incer:tude  qui  est  de  l'essence  de  la  
no:on  d'aléa  peut  être  comprise  de  deux  manière  alterna:vement  ou  cumula:vement  :  
l'incer:tude  peut  être  comprise  sur  le  montant  de  la  presta:on  due  par  le  débiteur.  Elle  peut  
aussi  être  comprise  comme  portant  sur  l'existence  même  de  la  presta:on.  Au  niveau  du  code  
des  assurances  :  la  première  cer:tude  c'est  que  le  contrat  d'assurance  n'est  pas  aléatoire  
pour  l'assureur  :  l'assureur  doit  impéra:vement  savoir  combien  il  va  devoir  payer  et  il  sait  
qu'il  devra  payer.  Le  contrat  d'assurance  a  un  point  d'ancrage  qui  est  un  aléa  mais  que  l'on  
nomme  risque.  C'est  ici  que  l'on  perçoit  l'originalité  de  l'assurance.  Il  ne  s'agit  pas,  en  
ma:ère  d'assurance  vie,  de  rechercher  un  profit  éventuel  de  la  réalisa:on  du  risque.  

C'est  l'inverse.  Ce  que  l'assuré  cherche  à  faire  c'est  à  neutraliser  les  conséquences  du  risque  
sauf  dans  le  cas  où  l'assurance  est  prise  sur  la  tête  d'autrui  car  il  y  a  une  forme  de  pari.  
Lorsque  le  souscripteur  est  en  même  temps  l'assuré,  c'est  sa  propre  vie  qu'il  met  en  risque.  Il  
veut  que  ses  proches  soient  à  l'abri  du  besoin  :  c'est  une  forme  d'aléa  inconnue  du  code  civil.  
L'assurance  sur  la  vie  est  l'acte  de  pur  prévision.  L'aléa  en  ma:ère  d'assurance  sur  la  vie  
présente  une  physionnomie  par:culière  L'aléa  dans  le  code  civil  est  compris  comme  un  pari  
(une  chance  de  gain  ou  de  perte).  L'assurance  est  un  contrat  aléatoire  en  ce  sens  qu'elle  
suppose  une  incer:tude  quant  à  l'existence  de  l'arrivée  du  risque  ou  de  sa  date  de  
survenance.  L'aléa  :ent  à  l'incer:tude  quant  à  la  date  d'arrivée  de  l'évènement  ce  qui  n'a  
aucun  rapport  avec  une  chance  de  gain  ou  de  perte.  

L'évènement  certain  mais  dont  la  date  est  incertaine  :  l'incer:tude  porte  sur  la  ques:on  
"quand"?  C'est  la  vie  qui  est  mise  en  risque.  l'incer:tude  porte  sur  la  date  de  réalisa:on  et  
pas  sur  l'évènement  hors  un  évènement  peut  être  aléatoire  même  s'il  est  objec:vement  de  
réalisa:on  certaine  dès  lors  que  l'on  ignore  la  date  de  sa  survenance.  C'est  le  point  de  
divergence  essen:el  entre  une  opéra:on  de  capitalisa:on  et  d'assurance  vie  mixte.  Dans  la  
capitalisa:on  :  le  terme  du  contrat  est  fixé  à  l'avance  par  les  par:es.  Le  terme  est  
indépendant  de  la  survie  ou  du  décès  du  souscripteur.  Dans  l'assurance  vie  :  le  risque  est  le  
décès.  Le  contrat  se  dénoue  après  ceTe  phase  d'épargne.  Le  contrat  se  dénoue  au  moment  
du  décès  :  c'est  le  décès  qui  va  meTre  un  terme  au  contrat  et  qui  va  créer  la  deTe  de  
l'assureur  à  l'égard  du  bénéficiaire.  Le  contrat  dépend  de  la  durée  de  la  vie  du  souscripteur  
ou  de  l'assuré.  Le  contrat  de  capitalisa:on  ne  dépend  jamais  de  la  vie  du  souscripteur  :  
différence  fondamentale  car  l'aléa  réside  dans  ceTe  incer:tude.  

La  cour  de  cassa:on  :  arrêts  du  23  novembre  2004  :  elle  a  décidé  que  le  contrat  d'assurance  
dont  les  effets  dépendent  de  la  durée  de  la  vie  humaine  comportent  un  aléa  et  cons:tuent  
un  contrat  d'assurance  sur  la  vie.  La  chambre  mixte  a  mis  un  terme  à  une  discussion  
doctrinale  importante.  

B/  L'incidence  du  mécanisme  de  l'assurance  mixte  :  

L'assurance  mixte  n'est  pas  cumula:ve  mais  alterna:ve.  Elle  est  la  forme  la  plus  achevée  en  
droit  contre  les  conséquences  de  risque.  L'assurance  mixte  ne  signifie  pas  que  l'assureur  
garan:e  le  risque  de  survie  et  ensuite  le  risque  de  décès.  L'assurance  mixte  est  une  
assurance  qui  garan:e  à  la  fois  le  risque  de  survie  et  le  risque  de  décès.  Comme  une  
personne  ne  peut  à  la  fois  survivre  et  décéder,  seule  l'une  des  deux  garan:es  jouera.  La  
première  réalisa:on  du  risque  aura  pour  conséquence  d'exclure  l'autre  branche  qui  sera  
aTeinte  de  caducité.  Dans  l'assurance  mixte,  on  souscrit  les  deux  en  même  temps.  
L'assurance  mixte  démontre  l'erreur  de  raisonnement  ayant  consisté  à  soutenir  que  dans  
l'assurance,  l'assuré  est  toujours  certain  de  récupérer  le  montant  de  sa  mise  de  départ  
actualisée.  L'assuré  souscripteur  ne  peut  être  amené  à  receuillir  le  capital  valorisé  que  si  
c'est  le  risque  survie  qui  se  réalise.  

Dans  le  cas  où  le  risque  décès  se  réalise  en  premier  :  l'assuré  ne  perçoit  rien  du  tout  car  il  est  
mort.  Le  caractère  alterna:f  de  l'assurance  mixte  établit  par  son  propre  mécanisme  qu'il  ne  
s'agit  pas  de  capitalisa:on.  

C/  La  nature  de  l'engagement  de  l'assureur  :  

Il  y  a  un  point  de  convergence  entre  le  contrat  de  capitalisa:on  et  le  contrat  d'assurance  sur  
la  vie  :  dans  les  deux  cas  :  l'assureur  et  l'entreprise  de  capitalisa:on  seront  débiteurs  d'une  
personne.  Ils  seront  débiteurs  d'une  somme  équivalente.  La  nature  de  l'engagement  de  
chacun  est  différente  :  

*  dans  le  contrat  d'assurance  :  le  souscripteur  verse  une  prime  à  l'assureur  :  l'assureur  
devient  propriétaire  de  la  prime.  Il  l'a  dans  son  patrimoine  et  il  n'est  tenu  d'aucune  
res:tu:on  de  quelque  nature  que  ce  soit.  Au  jour  de  la  réalisa:on  du  risque,  l'assureur  est  
cons:tué  débiteur  mais  il  est  cons:tué  personnellement  débiteur,  c'est  à  dire  d'une  deTe  
qu'il  lui  incombe  et  il  n'est  débiteur  qu'à  cet  instant.  Le  contrat  de  capitalisa:on  ne  
fonc:onne  pas  sur  le  principe  d'un  transfert  de  propriété  des  primes  :  il  fonc:onne  sur  le  
principe  du  contrat  de  dépôt.  L'épargnant  est  un  déposant,  l'entreprise  de  capitalisa:on  est  
un  dépositaire.  Le  dépositaire  devient  propriétaire  des  sommes  qui  lui  sont  remises  à  charge  
pour  lui  de  res:tuer  l'équivalent  de  ce  qui  lui  a  été  remis.  Le  déposia:re  est  dès  la  remise  de  
la  chose  obligé  de  res:tuer.  Jusqu'à  la  réalisa:on  du  risque,  l'assureur  ne  doit  rien  à  qui  que  
ce  soit  sauf  si  s'exerce  la  faculté  de  rachat.  

Dans  le  contrat  de  capitalisa:on,  l'entreprise  de  capitalisa:on  est  débitrice  dès  la  remise  des  
fonds  jusqu'au  jour  du  terme  du  contrat.  

L'exercice  de  la  faculté  de  rachat  :  le  rachat  est  propre  à  l'assurance.  Les  contrats  d'assurance  
sont  conclus  pour  des  durées  longues.  Dans  ces  contrats,  le  souscripteur  a  versé  des  
co:sa:ons  pour  garan:r  un  risque  survie  ou  décès.  Pusiqu'il  s'agit  de  contrats,  aucune  des  
par:es  ne  peut  y  meTre  fin  unilatéralement  car  ils  sont  à  terme  déterminables  (il  y  a  quand  
même  un  terme  même  si  on  ne  sait  pas  quand  est-­‐ce  que  ca  va  arriver).  Pendant  la  phase  
d'épargne    l'assuré  dispose  d'une  sorte  de  compte  et  le  législateur  a  es:mé  qu'on  peut  
permeTre  au  souscripteur  d'u:liser  la  valeur  de  son  contrat  en  y  meTant  un  terme  de  façon  
an:cipée  :  c'est  de  là  qu'est  née  la  no:on  de  rachat.  En  meTant  un  terme  de  façon  an:cipée,  
l'assureur  se  libère  en  rachetant  sa  deTe.  Le  souscripteur  verse  une  prime  qui  devient  la  
propriété  de  l'assureur  et  l'assureur  doit  cons:tuer  des  provisions  mathéma:ques.  Ces  
provisions  correspondent  à  un  pourcentage  des  primes  qui  sont  versées  et  c'est  sur  la  base  
de  ces  provisions,  que  l'assureur  exécutera  en  cas  de  réalisa:on  du  risque  son  obliga:on.  

Lorsque  le  souscripteur  exerce  la  faculté  de  rachat  :  il  met  fin  de  façon  an:cipée  au  contrat  
d'assurance  en  faisant  valoir  ses  droits  sur  la  provision  mathéma:que  cons:tuée  sur  son  
compte.  La  provision  est  une  sorte  d'ac:f.  Pour  être  cons:tué  débiteur  il  faut  2  condi:ons  :  

*  il  faut  des  provisions  suscep:bles  de  donner  lieu  à  un  rachat.  

*  il  faut  que  le  souscripteur  décide  de  racheter,  de  résilier  le  contrat  de  façon  an:cipée.  

Tant  que  ceTe  faculté  n'est  pas  exercée,  l'assureur  n'est  pas  débiteur.  CeTe  faculté  est  
purement  personnelle  au  souscripteur  :  elle  ne  peut  pas  être  exercée  par  les  créanciers  du  
souscripteur.  La  cour  de  cassa:on  l'a  décidé  de  façon  constante  :  arrêt  du  25  octobre  1994  :  
la  faculté  de  rachat  est  exclusivement  aTachée  à  la  personne  du  souscripteur.  Arrêt  du  28  
avril  1998  :  principe  du  caractère  personnel  de  la  faculté  de  rachat.  La  valeur  de  rachat  est  
incessible  et  est  insaisissable.  Pour  que  la  valeur  de  rachat  soit  cessible  :  il  faut  
préalablement  que  le  souscripteur  décide  de  l'exercer.  CeTe  insaisissabilité  dis:ngue  le  
contrat  d'assurance  sur  la  vie  du  contrat  de  capitalisa:on.  Dans  la  capitalisa:on  :  l'entreprise  
de  capitalisa:on  est  cons:tuée  débiteur  dès  la  conclusion  du  contrat.  

Loi  du  6  décembre  2013  :  ar:cle  L132-­‐14  du  CA  :  la  valeur  de  rachat  des  contarts  d'assurance  
vie  est  saisisable  par  le  FISC.  CeTe  excep:on  ne  vaut  que  dans  les  cas  expressément  visés  par  
cet  ar:cle.  Les  autres  créanciers  du  souscripteur  n'ont  aucun  droit  sur  la  valeur  de  rachat.  
L'assurance  vie  est  exclusive  de  toute  idée  de  res:tu:on.  L'assureur  ne  res:tue  jamais  le  
montant  des  primes.  L'assureur  paye  toujours  une  deTe  qui  lui  est  personnelle  et  qui  ne  
prend  naissance  soit  à  la  date  de  réalisa:on  du  risque  soit  à  la  date  de  l'exercice  de  la  faculté  
de  rachat.  

Le  contrat  de  capitalisa:on  est  spécula:f  :  il  est  conlu  sur  des  supports  spécula:fs  
(boursiers).  L'assurance  l'est  parfois  mais  c'est  un  détournement  par  les  assureurs  de  
l'assurance.  Quand  on  prévoit  on  ne  spécule  pas.  L'assurance  vie  est  un  contrat  qui  s'inscrit  
dans  la  durée.  

Sec<on  2  :  La  vie  du  contrat  :  

Il  n'y  aucun  contrat  d'assurance  vie  instantané.  Il  s'inscrit  dans  la  durée  même  minime  (un  
voyage,  un  déplacement)  et  donc  c'est  un  contrat  à  exécu:on  successive.  La  prime  est  en  
principe  fixée  librement  par  les  par:es  :  il  peut  s'agir  d'une  prime  unique  ou  d'une  prime  à  
versement  périodique.  Prime  unique  versée  en  une  fois  et  le  souscripteur  n'a  plus  aucune  
obliga:on.  Lorsque  le  contrat  prévoit  des  versements  successifs  :  le  souscripteur  est  tenu  
pendant  toute  la  durée  du  contrat  mais  il  y  a  une  règle  :  c'est  le  paiement  faculta:f  de  la  
prime.  Le  souscripteur  peut  modifier  la  prévision  du  contrat  et  meTre  fin  au  contrat  le  cas  
échéant.  Le  souscripteur  peut  aussi  modifier  le  nom  du  bénéficiaire  (la  révoca:on  du  
bénéficiaire).  Le  contrat  d'assurance  cons:tue  jusqu'au  jour  du  dénouement  une  valeur  
patrimoniale  même  si  l'assureur  n'est  pas  débiteur  tant  que  le  risque  n'est  pas  réalisé.  

Puisque  le  contrat  d'assurance  cons:tue  une  valeur,  il  est  suscep:ble  d'être  mobilisé  donc  
d'être  dans  le  commerce  juridique.  

§1  :  Le  paiement  faculta:f  de  la  prime  :  

Le  mode  de  calcul  de  la  co:sa:on  d'assurance  dépend  de  l'accord  des  par:es.  On  disingue  la  
prime  pure  et  la  co:sa:on  totale  payée  par  l'assuré.  

La  co:sa:on  pure  :  co:sa:on  technique  :  c'est  le  coût  abstrait  du  risque  supporté  par  
l'assureur  et  qui  dans  son  volet  décès  va  être  fixé  par  les  stats  de  mortalité.  CeTe  co:sa:on  
n'est  pas  la  co:sa:on  que  va  payer  le  souscripteur,  celle  qu'il  va  payer  est  supérieure  à  la  
co:sa:on  pure  car  il  faut  apouter  à  ceTe  co:sa:on  l'ensemble  des  chargements  
(commerciaux,  sociaux  et  fiscaux).  Le  souscripteur  s'engage  à  la  co:sa:on  totale  :  c'est  la  
prime.  CeTe  prime  pèse  sur  le  souscripteur  qui  peut  s'avérer  défaillant.  

A/  Le  paiement  de  la  prime  :  

Il  est  à  la  charge  du  contractant  de  l'assureur  donc  du  souscripteur.  L'assureur  n'a  aucune  
ac:on  contre  l'assuré  ou  le  bénéficiaire.  Si  l'assureur  n'a  aucune  ac:on  c'est  parce  qu'ils  sont  
:ers  au  contrat  d'assurance  et  que  nul  ne  peut  cons:tuer  un  :ers  débiteur  car  on  ne  peut  
être  débiteur  que  si  on  l'a  voulu.  Un  :ers  qui  n'est  pas  obligé  à  la  deTe  peut  volontairement  
l'acquiTer  en  cas  de  défaillance  du  débiteur.  L'ar:cle  L132-­‐19  du  CA  prévoit  que  tout  :ers  
intéressé  peut  se  subs:tuer  au  contractant  pour  payer  les  primes.  

Les  personnes  intéressées  par  le  contrat  :  le  bénéficiaire  et  les  créanciers  du  bénéficiaire  et  
parmis  ces  créanciers,  il  y  a  le  créancier  gagiste  de  la  police.  Peuvent  payer  sur  le  fondement  
de  l'ar:cle  L132-­‐19  :  ces  2  personnes.  Le  code  des  assurances  n'envisage  que  le  paiement  de  
la  prime  par  un  :ers  intéressé.  

Pour  les  :ers  non  intéressés  :  ar:cle  1236  alinéa  2  :  toute  personne  peut  se  subs:tuer  au  
souscripteur  pour  payer  la  prime.  Ce  texte  règle  la  ques:on  de  l'éventuel  recours  du  solvens  
(celui  qui  paye)  contre  le  véritable  débiteur  :  il  n'y  a  aucune  différence  par  rapport  au  droit  
commun  des  obliga:ons.  CeTe  obliga:on  d'informa:on  à  la  charge  de  l'assureur  ne  
comporte  aucune  sanc:on.  

B/  Le  non  paiement  de  la  prime  :  

Le  créancier  dispose  d'une  op:on  entre  l'exécu:on  forcée  du  contrat  ou  la  résolu:on  du  
contrat  qui  doit  être  demandée  au  juge.  En  ma:ère  d'assurance,  ceTe  op:on  n'existe  pas.  
Ar:cle  L132-­‐20  du  CA.  Les  contrats  d'assurance  sur  la  vie  sont  conclus  pour  une  très  longue  
durée  :  les  primes,  lorsqu'elles  sont  périodiques,  peuvent  être  élévées  et  l'intérêt  de  la  
poursuite  du  contrat  peut  diminuer  pour  le  souscripteur.  Le  législateur  a  tenu  compte  de  la  
permanence  de  l'intérêt  du  contrat  pendant  toute  sa  durée  d'exécu:on  en  autorisant  ainsi  le  
souscripteur  à  se  dispenser  de  l'exécu:on  de  son  obliga:on.  CeTe  règle  du  paiement  
faculta:f  de  la  prime  ne  concerne  que  les  assurances  sur  la  vie  et  elle  n'est  pas  étendue  aux  
assurances  contre  les  accidents  corporels  c'est  à  dire  aux  assurances  de  personne  qualifiées  
d'assurance  non  vie.  

CeTe  règle  ne  s'applique  que  dans  les  rapports  entre  le  souscripteur  et  l'assureur.  L'assureur  
n'a  pas  le  droit  d'exiger  le  paiement  de  la  prime  mais  il  reste  créancier  de  la  prime  donc  un  
paiement  tardif  fait  pas  le  souscripteur  ne  peut  être  considéré  comme  un  paiement  indu  et  
ne  pourrait  donner  lieu  à  une  ac:on  en  répé::on  de  l'indu.  Puisque  l'une  des  par:es  est  
autorisée  à  ne  pas  exécuter  son  obliga:on,  l'autre  par:e  (l'assureur)  ne  peut  être  contraint  
d'exécuter  le  contrat  tel  qu'il  a  été  conclu.  Le  contrat  n'est  pas  nécessairement  dépourvu  de  
toute  efficacité.  En  présence  d'une  inexéc:on  par  l'assuré,  l'assureur  doit  se  soumeTre  à  une  
procédure  qui  va  permeTre  au  souscripteur  de  régulariser  sa  situa:on  :  ar:cle  L132-­‐20  
alinéa  2  du  CA.  C'est  une  procédure  non  judiciaire  qui  repose  sur  une  ini:a:ve  de  l'assureur.  
Envoi  d'une  leTre  recommandée  et  l'objet  de  ceTe  leTre  est  d'offrir  à  l'assuré  une  op:on  :  
s'il  paye  la  co:sa:on,  dans  un  délai  de  40  jours  à  compter  de  l'envoi  de  la  leTre,  la  situa:on  
est  régularisée  et  le  contrat  se  poursuit  normalement.  

Si  le  souscripteur  ne  paye  pas,  peu  importe  la  raison  du  non  paiement,  le  contrat  n'est  pas  
résilié  de  plein  droit.  Tout  dépend  de  la  ques:on  de  savoir  si  les  versements  déjà  effectués  
sont  suffisants  ou  non  pour  qu'une  valeur  de  rachat  soit  apparue.  Cela  ne  vaut  que  pour  les  
seuls  contrats  dotés  d'une  valeur  de  rachat.  Cela  exclut  les  contrats  d'assurance  sur  la  vie  
garan:ssant  uniquement  le  risque  décès.  

*  versements  suffisants  :  on  procède  à  une  réduc:on  du  capital  ou  des  rentes  assuré.  CeTe  
réduc:on  permet  au  contrat  de  con:nuer  à  produire  ses  effets  mais  pour  une  valeur  réduite.  
Le  souscripteur  pourra  ultérieurement  reprendre  le  service  du  paiement  des  primes.  Il  y  a  
une  certaine  souplesse.  

*  versements  non  suffisants  :  pas  de  valeur  de  rachat  :  le  contrat  est  résilié  de  plein  droit  
sans  interven:on  judiciaire.  Est-­‐ce  que,  le  contrat  étant  résilié,  le  souscripteur  a  le  droit  
d'obtenir  la  res:tu:on  des  primes  qu'il  a  payé?  Arrêt  du  28  mars  2000  :  la  cour  de  cassa:on  
dit  que  l'assureur  n'est  pas  débiteur  de  la  res:tu:on  de  la  prime.  CeTe  sanc:on  n'est  
encourue  qu'à  la  condi:on  sinéquanone  que  l'assureur  respecte  la  procédure  de  l'ar:cle  
L132-­‐20  alinéa  2.  L'assureur  peut  être  débiteur  de  la  res:tu:on  si  le  souscripteur  rapporte  la  
preuve  de  la  nullité  du  contrat.  Mais  la  res:tu:on  de  la  prime  versée  n'est  pas  la  
conséquence  de  la  résilia:on  prononcée  par  l'assureur  mais  la  conséquence  de  l'annula:on  
qui  doit  être  constatée  judiciairement.  

§2  :  La  révoca:on  du  bénéficiaire  :  

Ar:cle  1121  du  code  civil.  Il  y  a  un  principe  de  révoca:on  de  la  désigna:on  du  :ers.  Ce  
principe  se  retrouve  quasi  à  l'iden:que  en  droit  des  assurances.  Tant  que  le  bénéficiaire  n'a  
pas  manifesté  son  accepta:on,  le  souscripteur  peut  révoquer  sa  désigna:on  :  ar:cle  L132-­‐9  
du  CA.  

A/  Les  condi<ons  d'exercice  de  la  révoca<on  :  

La  révoca:on  est  subordonnée  à  l'absence  d'accepta:on  du  bénéficiaire  ini:alement  

désigné.  Ar:cle  L132-­‐9  alinéa  1er.  Ce  droit  de  révoca:on  appar:ent  au  s:pulant,  c'est  à  dire  
dans  le  contrat  d'assurance,  au  soucripteur.  C'est  un  droit  qui  est  exclusivement  aTaché  à  la  
personne  du  s:pulant.  La  cour  de  cassa:on  le  juge  et  en  a  déduit  la  conséquence  que  la  
révoca:on  ne  pouvait  être  exercée  par  les  représentants  légaux  du  s:pulant.  Puisqu'il  s'agit  
d'un  droit  exclusivement  aTaché  à  sa  personne,  on  ne  peut  envisager  uen  subs:tu:on  par  
les  créanciers  du  souscripteur  sur  le  fondement  de  l'ac:on  oblique.  Ce  droit  à  révoca:on  
peut  être  exercé  par  les  héri:ers  du  s:pulant  car  il  est  transmissible.  L'ar:cle  L132-­‐9  alinéa  3  
précise  les  condi:ons  dans  lesquelles  ce  droit  peut  être  exercé  par  les  héri:ers  du  
souscripteur  afin  de  sauvegarder  les  droits  du  bénéficiaire.  

Les  héri:ers  ne  peuvent  exercer  ce  droit  qu'après  l'exigibilité  de  la  somme  assurée  et  au  plus  
tôt  3  mois  à  compter  de  la  mise  en  demeure.  Le  bénéficiaire  n'est  pas  tenu  d'accepter  la  
s:pula:on  qui  est  faite  à  son  profit.  On  ne  peut  rendre  une  personne  créancier  sans  son  
consentement.  Lorsque  le  souscripteur  n'est  pas  l'assuré  :  l'ar:cle  L132-­‐8  :  la  désigna:on  ou  
la  subs:tu:on  du  bénéficiaire  ne  peut  être  opérée  à  peine  de  nullité  qu'avec  l'accord  de  
l'assuré  lorsque  celui  ci  n'est  pas  le  contractant  de  l'assureur.  La  révoca:on  n'est  asujeue  à  
aucune  form  par:culière  :  elle  peut  être  exprès  ou  tacite.  Elle  n'a  pas  à  être  portée  à  la  
connaissance  du  bénéficiaire.  Il  est  u:le  d'informer  l'assureur  de  ceTe  révoca:on  car  si  
l'assureur  n'est  pas  informé  de  la  révoca:on  du  bénéficiaire,  il  peut  être  amené  à  exécuter  
son  obliga:on  entre  les  mains  du  bénéficiaire  désigné  mais  révoqué  et  ce  paiement  qui  est  
effectué  de  bonne  foi  est  valable.  

L'assureur  ne  peut  être  dans  ce  cas  contraint  à  payer  une  seconde  fois.  L'ac:on  en  répé::on  
de  l'indu  peut  être  dirigée  que  contre  l'accipiens.  C'est  en  ce  sens  que  ce  prononce  l'ar:cle  
L132-­‐25  du  CA.  

La  mise  en  gage  de  la  police  d'assurance  sur  la  vie  :  ceTe  mise  en  gage  est  permise  par  
l'ar:cle  L132-­‐10  du  CA.  Est-­‐ce  que  la  mise  en  gage  emporte  la  révoca:on  du  bénéficiaire  
ini:alement  désigné?  La  police  d'assurance  sur  la  vie  est  une  valeur  patrimoniale  en  raison  
de  l'importance  de  la  valeur  de  rachat.  La  ques:on  a  été  débaTue  :  il  y  a  eu  3  thèses  :  

*  il  n'y  a  pas  de  révoca:on  car  on  ne  peut  pas  déduire  la  volonté  de  dépouiller  le  
bénéficiaire.  La  mise  en  gage  est  la  volonté  d'inves:r  un  créancier  d'un  droit.  

**  si  le  souscripteur  met  en  gage  la  police,  c'est  que  nécessairement  il  sait  que  le  bénéficiaire  
pourra  être  suplanté  par  le  créancier  car  on  ne  peut  pas  inves:r  un  créancier  d'un  droit  et  lui  
refuser  ce  même  droit  par  ailleurs.  La  mise  en  gage  de  la  police  vaut  révoca:on  implicite  de  
la  désigna:on  du  bénéficiaire.  
***  il  n'y  a  ni  main:en  ni  révoca:on.  Il  y  a  une  suspension  de  la  désigna:on  :  tant  que  le  
gage  est  valable,  la  désigna:on  du  bénéficiaire  est  suspendue.  L'avantage  c'est  que  le  droit  
du  bénéficiaire  est  maintenu  pour  le  cas  où  le  créancier  gagiste  n'aurait  pas  à  meTre  en  
oeuvre  son  droit  de  gage.  

La  loi  du  17  décembre  2007  à  donné  une  nouvelle  rédac:on  à  l'ar:cle  L132-­‐10  du  CA.