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CONSEIL CONOMIQUE, SOCIAL ET ENVIRONNEMENTAL

Paris, le 5 mai 2010

LE MICROCRDIT : UNE OPPORTUNIT CONOMIQUE ET SOCIALE?

PROJET DAVIS

prsent au nom de la section des finances par M. Grard Labrune, rapporteur

III

SOMMAIRE

I - LE CONSTAT...........................................................................................1 II - LES PRCONISATIONS DU CESE ....................................................3 A - CRER UN VRITABLE OUTIL DE CONNAISSANCE ...............3 1. Pour chaque microcrdit :.................................................................4 2. Au niveau de lensemble des microcrdits recenss : ......................4 B - MIEUX INFORMER LES BNFICIAIRES POTENTIELS............4 C - AUGMENTER LES SYNERGIES ENTRE LES FACILITATEURS/DISTRIBUTEURS ...............................................5 1. Confier une mission nouvelle lAPCE ..........................................6 2. Stimuler laction du secteur bancaire ...............................................7 D - DIVERSIFIER LES MODALITS DE FINANCEMENT .................8 E - LIER PAR CONTRAT MICROCRDIT ET FORMATION .............9 F - FAVORISER LES RENCONTRES DE BNFICIAIRES DE MICROCRDITS ................................................................................9 G - MIEUX UTILISER LES FONDS EUROPENS ...............................9 CONCLUSION..................................................................................................11

Le 13 fvrier 2007, le Bureau du Conseil conomique, social et environnemental a confi la section des finances la prparation dun rapport et dun projet davis sur : Le microcrdit : une opportunit conomique et sociale ? La section a dsign M. Grard Labrune rapporteur des travaux. * * *

Ce nest pas largent qui sauve mais la confiance, la solidarit et la fraternit . Le microcrdit devrait faire partie des Droits de lHomme . M. Muhammad Yunus I - LE CONSTAT Mme si des pratiques anciennes peuvent sy apparenter, le microcrdit, dans son acception rcente, a t initialement labor pour rpondre aux besoins dune population essentiellement fminine dans les pays en voie de dveloppement (Bangladesh lorigine). Il fait aujourdhui partie des politiques conomiques et sociales de nombreux pays, offrant des possibilits dinsertion sociales et professionnelles. Cet avis a pour objet de traiter du microcrdit professionnel et non du microcrdit personnel. Ainsi sest dvelopp un autre modle, la fois conomique et social, pour des populations dotes dun projet personnel mais prives daccs au crdit bancaire classique. Des chmeurs, des jeunes des quartiers difficiles, des femmes chefs de famille monoparentales peuvent bnficier dune aide financire leur permettant non seulement de trouver une activit mais surtout de sinsrer socialement, avec dignit et espoir. Pour toutes ces catgories de population, la microfinance constitue un vritable outil de promotion, qui contribue en outre au dveloppement de lentrepreneuriat au fminin. De plus, dans le prolongement de la crise financire de 2008 et dans le contexte de crise de lconomie relle qui svit actuellement, notamment avec les restrictions de crdit qui touchent certaines TPE, le microcrdit a trouv une nouvelle chance dacqurir ses lettres de noblesse. Le parcours nest cependant pas sans obstacle mais aujourdhui le microcrdit est reconnu comme une possibilit intressante, dote dun potentiel certain quil appartient dsormais tous les acteurs de concrtiser. En France, aujourdhui, on considre quil constitue une opportunit pour quelques centaines de milliers de personnes qui souhaitent trouver ou retrouver un emploi en crant une micro-entreprise.

Avec la mise en place de lObservatoire de la microfinance par la Banque de France en 2006, en lien avec la Caisse des dpts et consignations, nous disposons, dans son premier rapport publi en juin 2009, dun tat des lieux indispensable lanalyse de cette pratique financire. Mme sil ne sagit que dun dbut, le microcrdit bnficie dsormais dune dfinition, dun cadre lgislatif, de statistiques (au moins en devenir) ainsi quun catalogue des actions daccompagnement mises en place par les diffrents acteurs, cl de la russite de lentreprise et, par consquent, du remboursement du crdit ; le rapport joint au prsent avis dveloppe ces diffrents aspects. LADIE, France Active et France Initiative sont les principaux distributeurs de microcrdits professionnels. Parmi les autres acteurs, les pouvoirs publics et un ensemble de banques et tablissements financiers spcialiss interviennent avec des structures diffrentes pour permettre un projet, en laccompagnant, de prendre forme. Il faut remarquer que le soutien principal en matire de financement et dappui logistique vient des pouvoirs publics ; il en est ainsi des interventions des ministres ddis, des collectivits locales, des Centres communaux daction sociale et en particulier de la CDC et dOSEO. En complment, dautres prteurs susceptibles de porter le risque ont une activit en ce domaine tels le groupe Caisses dpargne, le Crdit coopratif, le Crdit mutuel, le Crdit agricole, les Banques Populaires, la Banque Postale, BNP Paribas, la Socit gnrale et des associations (Secours catholique, Crsus, diverses associations locales.) certaines tant plus spcifiquement actives dans le domaine du microcrdit personnel, la frontire entre ces types de microcrdits tant parfois assez floue. En ce qui concerne les bnficiaires, on observe une large population, exprimente ou pas, jeune ou moins jeune, diplme ou non, qui na pas accs au crdit bancaire classique et qui est attire par la cration dentreprise. Plusieurs exemples sont prsents dans le rapport sus mentionn. Lexprience montre que laccompagnement prime sur le financement dun projet ; on peut en effet comprendre quun bon projet trouvera toujours les fonds ncessaires dautant quil sagit, en rgle gnrale, de montants assez modestes mais, comme le rapport le rappelle plusieurs reprises, laccompagnement est rellement la variable qualitative qui favorise la survie terme du projet ; toutefois, il a un cot. Au titre des atouts de ce nouveau financement, on retiendra surtout la conjonction de lintrt conomique et lallgement des charges publiques, le cot de la cration dune micro-entreprise tant trs largement infrieur la dpense budgtaire gnre par la prise en charge des salaris privs demploi. La ministre de lconomie, de lindustrie et de lemploi, Mme Christine Lagarde, ne sy est dailleurs pas trompe en proposant, trs rcemment, des

mesures pour encourager le microcrdit estimant quil sagit dun outil dutilit sociale et conomique remarquable . Le microcrdit nest cependant pas sans risques, quils soient externes (risques sectoriel ou prudentiel) ou bien lis la gouvernance et au dveloppement propre des produits. Port par ce contexte positif, il est intressant de noter le dveloppement de nouvelles techniques financires pour faire face aux besoins que les organismes actuels ne pourraient pas honorer : ainsi, la microfinance souvre la titrisation, trs bientt une socit (Microfis) cre cet effet proposera aux institutionnels franais des instruments de marchs. Il convient cependant dtre vigilant sur la ncessaire transparence de ces activits dont on sait quelles peuvent prsenter des dangers en cas de dviances. Il serait regrettable que des dfaillances, qui se sont dj produites dans certains pays du Sud, endommagent la confiance gnre par lattribution du prix Nobel de la Paix Muhammad Yunus. En tout tat de cause, si on peut estimer que la crise met en vidence lintrt du microcrdit et lui confre une nouvelle dynamique, on ne doit pas surestimer lampleur du march actuel tout en apprciant les opportunits trs relles. En Europe, partir de 2005, la Stratgie de Lisbonne intgre cette opportunit dans la perspective de croissance et de cration demplois. Les institutions europennes sengagent, la Commission par exemple est ainsi passe dune prise de conscience des initiatives concrtes, soutenant par diffrents programmes (dvelopps dans le rapport) les actions entreprises par un certain nombre dtats-membres, faisant de la microfinance une possibilit exploiter pour les uns (en Europe de lEst notamment), une activit en pleine expansion pour les autres. II - LES PRCONISATIONS DU CESE Le CESE se flicite de lappui dj apport sous diverses formes par les pouvoirs publics pour soutenir les initiatives prives qui ont donn naissance en France au microcrdit professionnel. A - CRER UN VRITABLE OUTIL DE CONNAISSANCE Malgr son succs grandissant, le microcrdit ne bnficie pas dune couverture statistique suffisante. Certes, lObservatoire de la microfinance a publi, en juin 2009, son premier rapport qui prsente quelques sries statistiques, labores par la Banque de France ou par la Caisse des dpts et consignations. Toutefois, des progrs sont indispensables. Ils devraient aboutir la cration dun outil fiable centralis. Le CNIS a dj organis plusieurs runions de travail destines tracer les contours dun programme statistique. Un rapport devrait tre publi dans les

mois qui viennent. La Banque de France a t charge de lancer une enqute sur cette base. Le CESE estime que ces statistiques devraient permettre de suivre lvolution des microcrdits mais aussi daffiner lanalyse et de procder ultrieurement une valuation de la politique publique daide cette technique financire. Ainsi devraient tre recenss au minimum les lments suivants : 1. Pour chaque microcrdit : liste des distributeurs, des accompagnants et modalits de leurs interventions ; taux dintrt pratiqus ; nombre demplois crs (de suite et aprs 3 ans) ; typologie des bnficiaires ; garanties demandes ; dure du crdit. 2. Au niveau de lensemble des microcrdits recenss : nombre de microcrdits accords ; nombre de microcrdits refuss ; nombre et montants des microcrdits refuss ; flux annuels des microcrdits et encours en fin de priode ; nombre demplois crs (de suite et aprs 3 ans) taux de sinistralit. B - MIEUX INFORMER LES BNFICIAIRES POTENTIELS Dans ce domaine comme dans dautres, linformation est une cl du succs dune procdure. Or, savoir que le microcrdit existe, quil rpond aux besoins dune population souvent fragilise, quelles conditions sont requises et surtout qui lon peut sadresser pour dfinir un projet et prsenter un dossier, tout cela nest gure vident. Une action dampleur est ncessaire pour mobiliser les diffrents relais que peuvent constituer : Ple emploi, ou missions locales en contact avec des demandeurs demploi de toutes catgories ; les chambres consulaires ; les organismes de formation et dorientation ; lAPEC ;

les collectivits territoriales qui disposent de structures locales ddies lemploi ; des associations ; . Il est galement souhaitable de rechercher dautres moyens datteindre certaines populations cibles, les jeunes notamment en utilisant leurs rseaux (sociaux sur internet par exemple). De mme, les actions dinformation sur lentreprise, qui existent dj dans certaines filires denseignement, devraient tre encourages voire systmatises. Les initiatives dj existantes doivent tre encourages car la redondance nest pas craindre en matire dinformation, au contraire. Pour percer le bruit mdiatique qui fournit de nombreuses informations mais les rend en mme temps peu audibles, il faut des moments forts et rpts. La semaine du microcrdit, organise chaque anne par lADIE, parat une bonne pratique. Dans son amendement au projet de loi sur la consommation, dpos en mars 2010, la ministre de lconomie, de lindustrie et de lemploi, Mme Christine Lagarde prconise, entre autres mesures, dobliger les banques informer le grand public sur leur activit de microcrdit. Un effort particulier doit tre dploy vers les structures dinsertion, souvent peu familiarises avec de tels outils. Toutes ces actions supposent que les structures qui initient le microcrdit disposent de moyens suffisants et adapts. Afin de fournir tous ces acteurs un instrument commode de travail, le CESE estime quil serait utile que lObservatoire de la microfinance conoive puis ralise et diffuse trs largement un document synthtique dinformation sur le microcrdit. Ce document prsenterait les critres dattribution, les divers acteurs, les moyens de les contacter Il rpondrait de manire simple et concrte aux questions de base : qui fait quoi ? o les joindre ? C - AUGMENTER LES SYNERGIES ENTRE LES FACILITATEURS/DISTRIBUTEURS Au niveau dpartemental ou rgional, selon les cas, le CESE recommande de crer une animation de rseau pour fdrer les divers facilitateurs/acteurs, encourager les synergies, partager les bonnes pratiques. Ce rseau pourrait galement tre un point de diffusion de linformation (cf. supra). Il est craindre en effet que le foisonnement actuel des organismes oprant dans le microcrdit, qui prsente lavantage de couvrir largement les diffrents besoins, nait pour inconvnient majeur de brouiller les messages et de ne pas tirer suffisamment parti de cette diversit en raison dune trop grande tanchit. Ainsi, il apparait que certains bnficiaires potentiels, sadressant lun des acteurs, nont pu obtenir satisfaction mais nont pas non plus pour autant t

adresss dautres institutions dont lintervention pourtant aurait pu tre plus opportune. Certes, il est de pratique franaise de multiplier les initiatives sans les ordonner lexcs mais une amlioration de la coordination entre les acteurs, audel des particularismes, serait la bienvenue. 1. Confier une mission nouvelle lAPCE Pour ce faire, plutt que de crer encore une nouvelle structure, le CESE considre que lAgence pour la cration dentreprises (APCE), devrait voir tendre sa mission au microcrdit professionnel et la microfinance en gnral puisque ceux-ci dbouchent sur la cration dentreprises. LAPCE rassemblerait toute linformation utile aux demandeurs de microcrdit en faisant appel des bnvoles ou des professionnels de comptences diverses : banquiers mais aussi comptables, juristes, fiscalistes, assureurs. Ceux-ci pourraient joindre leurs efforts afin doffrir des conseils couvrant toute la palette des besoins, voire mme aller jusqu la diffusion doutils (de gestion ou de comptabilit par exemple). LAPCE devrait aussi jouer un rle daiguillon pour faire connatre diverses actions de formation des bnficiaires de microcrdits. Laccompagnement na en effet pas vocation tre trop longtemps prennis. Il importe au contraire daider le chef dentreprise trouver son autonomie grce des formations pluridisciplinaires. On retrouve lide que le succs de telles procdures se mesure ... leur disparition lorsquun crdit bancaire classique peut tre obtenu et lentreprise se dvelopper sans soutien exceptionnel. LAPCE sappuierait sur ses partenaires traditionnels, les chambres consulaires, pour organiser ces actions au niveau rgional ou local et constituerait ainsi un dispositif de soutien gnral aux initiatives parses actuelles. Il faudrait sassurer en particulier que les missions locales, Ple emploi, les chambres consulaires disposent de linformation ncessaire sur les moyens dobtenir un microcrdit et la diffusent en orientant correctement les demandeurs. Des contrats de partenariat pourraient mme tre envisags avec les structures daccompagnement prives cites plus haut. Ces actions auraient pour bnfices secondaires daccrotre la lisibilit du microcrdit dans la sphre financire et de scuriser les crdits publics dans une optique de moyen terme. Enfin, mme si des deniers publics savraient indispensables pour boucler son financement, il faudrait se garder de toute crainte : le cot du non-emploi des personnes qui nobtiendraient pas de microcrdit pour crer une entreprise en labsence de cette subvention est suprieur ce que peut coter cette forme de crdit. Une conomie de fonds publics est donc escompte. Le CESE considre que la mission de cration dentreprise slargit naturellement la promotion et au soutien de laccompagnement. En effet, une des cls du succs du microcrdit, cest laccompagnement. On sait

dailleurs que, pour la cration ou la reprise dentreprise, laccompagnement est aussi un lment essentiel pour la russite durable du projet (cf. lavis du CESE La transmission des PME artisanales, commerciales, industrielles et de services rapport par Mme Vilain en dcembre 2004). Il existe actuellement de nombreux bnvoles qui accompagnent dj la mise en uvre du microcrdit et participent sa russite. Leurs conseils sont extrmement prcieux pour permettre le dmarrage puis le dveloppement satisfaisant de lactivit. Il reste que ces bnvoles ont besoin de moyens matriels pour exercer leur activit : tlphone, connexion Internet, local, fournitures de bureau, frais de dplacement ventuels. lheure actuelle, le cot de cet accompagnement, qui exige beaucoup de temps et deffort dans les diverses phases du projet, est largement pris en charge par les pouvoirs publics via le Fonds de cohsion sociale, la CDC ou par des subventions aux structures daccompagnement. LAPCE devrait y contribuer et son action de coordination pourrait renforcer lefficacit des initiatives prives. 2. Stimuler laction du secteur bancaire Les banques, notamment du secteur mutualiste, exercent dj une action dans le domaine du microcrdit. Certaines dentre elles financent des structures ddies (souvent des associations) dans lesquelles interviennent comme bnvoles des retraits du secteur bancaire. Le CESE considre que ces actions, de type mcnat, pourraient tre dveloppes. De mme, il serait concevable que des banques crent des services spcialiss dans loctroi de microcrdits, ceux-ci tant confis des seniors, ct de bnvoles. Il est important de souligner que laccompagnement, dans ce domaine, doit tre de qualit. Il est donc essentiel de sappuyer sur des professionnels (de lentreprise, de la finance, du droit) quils soient encore en activit et/ou retraits. Il est dautre part utile de favoriser les changes entre bnvoles, sources de motivation mais aussi daugmentation de leur efficience. Si le microcrdit devait se dvelopper en France, hypothse la fois probable et souhaitable compte tenu de la dgradation de la situation conomique et financire de certaines personnes qui se trouvent de fait exclues du crdit bancaire, on buterait rapidement sur linsuffisance de laccompagnement. Il est donc essentiel daccrotre les moyens existants et/ou den augmenter lefficacit. Pour autant, il est bon de rappeler galement que le CESE, plusieurs reprises et notamment dans son avis sur la crise bancaire et la rgulation financire vot en fvrier 2009, a soulign que les banques devraient se recentrer sur leur mtier de base, qui est daccorder des crdits lconomie relle. Or, le

risque associ au microcrdit peut tre qualifi de nanorisque , en raison de la faiblesse des montants en cause (lensemble des microcrdits professionnels peut tre valu en France quelque 50 millions deuros selon lObservatoire de la microfinance alors que le bilan des banques franaises comporte 1 757 milliards deuros de crdits aux agents non financiers fin 2009 selon la Banque de France) mais aussi du faible taux de sinistralit, largement d lexistence dun accompagnement. D - DIVERSIFIER LES MODALITS DE FINANCEMENT Le financement de laccompagnement pourrait tre pris plus largement en charge par le fonds de cohsion sociale. Dans le projet de loi sur le crdit la consommation, en cours dexamen au Parlement, il est prvu que lEtat financera, par des crdits ouverts en loi de finances, un fonds ayant pour objet de garantir des microcrdits mais aussi de prendre en charge des dpenses daccompagnement lies la mise en uvre des projets financs par les prts quil garantit. Le CESE se flicite de ce projet. Le CESE recommande de rflchir la mise en place dune obligation rglementaire visant imposer aux banques de consacrer un pourcentage de leurs emplois au titre du livret de dveloppement durable au financement de laccompagnement du microcrdit. Actuellement, le montant des comptes de dveloppement durable atteint 69 milliards deuros ; titre dexemple, un seuil de 1 % reprsenterait dj prs de 700 millions deuros. Si le projet financ par le microcrdit russit, il y aura alors besoin dalimenter lentreprise en fonds propres. Il serait possible dinciter les Fonds dinvestissement de proximit, qui bnficient dj davantages fiscaux, le faire, ce qui permettrait des oprations de diversification des placements en conservant une optique thique dpargne solidaire. Le CESE suggre galement dtudier la possibilit de recourir davantage au mcanisme de la caution mutuelle, moyen efficace de partage des risques. Lajout de la ministre de lconomie, de lindustrie et de lemploi, Mme Christine Lagarde, au projet de loi sur le crdit la consommation, visant permettre des particuliers dapporter leur financement en soutien des associations, y compris par la cration de sites internet pour recevoir ces contributions, est salu par le CESE. Cet apport devrait permettre de renforcer laction des bnvoles. Pour mutualiser les risques et couvrir les pertes qui peuvent dcouler de la fusion entre lentrepreneur et lentreprise, il serait bon de dvelopper des assurances adaptes ce type dactivit.

E - LIER PAR CONTRAT MICROCRDIT ET FORMATION Le succs de la micro-entreprise pose terme la question de sa survie. Pour accrotre ses chances de russite et viter que le crateur ne se retrouve in fine dans des difficults plus grandes encore quau dpart, il faut absolument mettre laccent sur sa propre formation. Dans certains mtiers, lacquisition de connaissances pralables est exige et vrifie, par les Chambres de mtiers par exemple. On pourrait souhaiter que cette pratique soit gnralise partout o cela est souhaitable (services la personne, restauration). Le CESE suggre en consquence que tout octroi de microcrdit saccompagne de la signature dun contrat par lequel le bnficiaire sengagerait suivre un cycle de formation comprenant les lments ncessaires la russite de son entreprise : gestion, marketing, comptabilit, rudiments juridiques et fiscaux et aussi connaissance du mtier pratiqu. Ces formations pourraient tre finances par les rgions, Ple emploi F - FAVORISER LES RENCONTRES DE BNFICIAIRES DE MICROCRDITS Le CESE estime quil serait profitable, tant au niveau dpartemental que rgional, de favoriser les contacts entre bnficiaires de microcrdits, exerant par exemple des activits complmentaires (maon et plombier ou lectricien) Ceci permettrait de consolider des chanes de production en crant des solidarits de fait et en autorisant le partage des bonnes pratiques. G - MIEUX UTILISER LES FONDS EUROPENS La Commission europenne a dj fait plusieurs propositions et mis en uvre divers programmes dans lesquels le microcrdit peut sinsrer. Sa dfinition du microcrdit est cependant beaucoup plus large quen France : le microcrdit peut atteindre 25 000 euros alors que son montant est limit 10 000 euros en France. Il permet ainsi de mieux rpondre aux besoins des entreprises des nouveaux pays membres de lEurope de lEst. La Commission prcise en outre que tous les services ncessaires un projet doivent tre disponibles au mme endroit, ce qui suppose parfois la cration de nouvelles structures nationales . Le CESE estime quil serait prfrable de retenir le seuil europen afin dviter des dysharmonies entre tats membres et de simplifier la comprhension du systme. De plus, il serait souhaitable que les divers programmes de la Commission soient simplifis afin que les aides au microcrdit soient clairement identifies et plus aisment connues et accessibles pour les bnficiaires. L encore, lide bien connue dun guichet unique, confortant le fonctionnement actuel en rseau, serait tudier : une agence europenne du microcrdit pourrait tre cre afin dapporter une assistance technique aux

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structures nationales et leur permettre de tirer le meilleur parti des programmes susviss. Elle serait donc charge de linformation sur les interventions europennes et grerait les fonds dvolus au microcrdit. Les tats membres devraient ensuite relayer la communication sur les aides europennes. La France, pour sa part, devrait sattacher respecter les critres dfinis par lUnion europenne afin dutiliser totalement les fonds europens disponibles. Dans ce domaine comme dans dautres, il est regrettable que, par ngligence ou retard, des ressources europennes restent inemployes mme si la complexit des procdures peut tre un facteur explicatif.

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CONCLUSION
Dans un climat conomique et social anxiogne, le microcrdit est un lment modeste mais concret qui contribue redonner espoir et perspectives aux individus pour sortir des phnomnes dexclusion bancaire, sociale et professionnelle qui simbriquent souvent (rapport annuel de lObservatoire de la microfinance 2009). Le microcrdit est une opportunit exploiter dans un contexte conomique et social trs difficile. Le succs du microcrdit, cest le succs dune entreprise et de lentrepreneur ; cest son remboursement et son remplacement par un crdit classique, lemprunteur tant devenu un client normal du systme bancaire. Rendre possible laccs au crdit et, de fait la disparition dune forme de stigmatisation sociale, est une action trs utile la fois pour des raisons conomiques, il est bon dutiliser toutes les comptences et de dynamiser les entreprises, et sociales : lintgration la vie conomique et donc la socit est un enjeu crucial.