Muhammad Yunus

(Bangladesh, 1940) Economista indio, creador del microcrdito y fundador del Banco de los Pobres, estudi Ciencias Econmicas en Nueva Delhi y ampli estudios en Estados Unidos con becas de la Universidad de Vanderbilt (Tenesee). Retorn a su pas en 1972 para dirigir el departamento de Economa de la Universidad de Chittagong, poco despus de que Bangladesh obtuviese la independencia. Conviviendo con los campesinos), Yunus se dio cuenta que la pobreza se perpetuaba porque dejaba a los pobres fuera de la economa. Los bancos tradicionales no concedan prstamos a aquellos que no pudiesen ofrecer garantas, y ello generaba un crculo vicioso de pobreza. Yunus cre el concepto del microcrdito el da que decidi ayudar a unos cua ntos campesinos que vivan cerca de la Universidad de Chittagong y que, tras una gran hambruna que asol el pas en 1974, estaban pasando por graves dificultades. Elabor una lista de 42 personas seriamente endeudadas que, en total, deban menos de 27 dla res. Cada uno de ellos recibi la cantidad que adeudaba sin otra condicin que la de concentrarse en su trabajo y la de devolver el dinero cuando pudiera. El xito de su accin le llev a crear, en 1976, el Banco Grameen, con la intencin de prestar dinero a personas que no tenan acceso a los crditos bancarios tradicionales, dado que no cumplan las condiciones requeridas habitualmente en concepto de aval para garantizar el reembolso de la suma prestada. El banco se cre para conceder crditos nicamente a las personas ms desfavorecidas, convirtindose stas en accionistas de la entidad. Esta institucin sin nimo de lucro ha salvado de la miseria a cientos de miles de sus compatriotas. El Banco funciona en la actualidad con ms de 22.000 empleados que t rabajan en las calles de casi 38.000 de las 68.000 aldeas y pueblos de Bangladesh, y concede prstamos a 2,3 millones de personas, de los que el 94% son mujeres pobres, siendo la tasa de devolucin de los mismos del 97%. Todo gira en torno a la llamada "garanta solidaria" que consiste en prestar el dinero a las dos mujeres ms pobres de un grupo de cinco que se juntan para solicitarlo, y las dems no reciben su prstamo hasta que las dos primeras lo han devuelto, de tal manera que se crea una especie de red de apoyo-presin. Si uno deja de pagar, todos pierden la posibilidad de recibir nuevas ayudas. El prstamo medio es de 75 dlares y el mximo de 300. Los receptores de los crditos tambin se comprometen con 16 principios no obligatorios, que se consideran valores positivos, como enviar a los hijos a la escuela, cultivar vegetales o beber slo agua canalizada, y reciben un telfono mvil, ya que Yunus cree que las nuevas tecnologas y el acceso a internet suponen una revolucin para los pobres, que pasan as a tener acceso a la sociedad de la informacin. En la actualidad, 52 pases cuentan con instituciones que conceden microcrditos con el mismo mtodo que el empleado por el Grameen Bank. Inicialmente, el objetivo del Banco Grameen era que el 50 % de los beneficiarios fuesen mujeres, pero a medida que el proyecto avanz, las mujeres representaron ms del 90 % de los destinatarios de los microcrditos. Yunus observ que, aunque la tasa de devolucin de los prstamos era prcticamente la misma entre homb y mujeres, en res comparacin los hombres tendan a satisfacer primero sus necesidades, mientras que las mujeres solan beneficiar a sus familias mucho ms, empezando por sus hijos, continuando por sus hogares y atendiendo despus otras necesidades. El hecho de que la mayor parte de los clientes fueran mujeres abander el compromiso de la entidad financiera con la lucha por la liberalizacin de la mujer. Adems, el conceder crditos a mujeres tena an ms sentido dado que eran stas las que constituan la mayor parte de la poblacin pobre de BanglaDesh. Yunus se top con que la principal oposicin a este sistema la protagonizaban los propios maridos, ya que se sentan ofendidos por el hecho de que fueran sus mujeres, en su mayora analfabetas y sin haber tenido jams contacto con el dinero, quienes se beneficiaran de los microcrditos. En segundo lugar, tuvo que enfrentarse a los mullahs, que sostenan que aceptar dinero del Banco Grameen iba en contra de la religin

Yunus en la entrega del Premio Nobel Yunus ha sido nombrado doctor honoris causa por ms de diez universidades de todo el mundo y ha recibido una veintena de premios, En octubre de 2006, Yunus y la institucin por l creada, el Banco Grameen, eran galardonados con el premio Nobel de la Paz por su lucha por una economa justa para las clases pobres . Lo que algunas dcadas atrs pareca una idea imposible se vio as reconocida con la concesin del premio.

El banco de los pobres

por Muhammad Yunus Cmo funciona el Banco Grameen? Por qu es diferente a todos los dems bancos? Vi cmo sufra la gente por no tener una cantidad pequesima de dinero. Tenan que pedir prestado el dinero a prestamistas, a usureros. Y los usureros se aprovechaban y convertan a estas personas prcticamente en esclavo s, porque literalmente trabajaban para ellos. Lo poco que ganaban se lo quedaban los usureros y tenan muy poco para s mismos. As pues, tuve una idea. Si les poda proporcionar este poquito de dinero, probablemente las cosas iban a serles ms fciles. Por tanto, hice una lista de personas que necesitaban esta pequea cantidad de dinero. Cuando la termin, la lista contena 42 nombres. La cantidad total de lo que necesitaban era veintisiete dlares. Di los veintisiete dlares a esas 42 personas y les dije que devolvieran el dinero que deban a los usureros. Les dije que, utilizando ese dinero, podan seguir con su trabajo y guardar todo el dinero que generaran. Les dije que podan devolverme el dinero cuando estuvieran en condiciones de hacerlo. Pero la il sin que se gener en esas 42 u personas fue lo que me llev a involucrarme en todo esto. Estaban tan contentos! Para ellos pareca un milagro que alguien realmente les diera dinero sin las condiciones de los usureros. Y se me ocurri la idea de que, si puedes hacer tan feliz a tanta gente con una cantidad tan pequea de dinero, por qu no hacer ms de lo mismo? Cuando propuse al director del banco que deba dar prstamos a los pobres del pueblo donde vivamos todos, casi se cay de la silla. No poda creer siquiera lo que le haba propuesto. Dijo: Es imposible, no se puede hacer . Qu tiene de imposible? Es una cantidad tan pequea de dinero la que tendr que dar que no les har dao a ustedes , contest. No es cuestin de hacernos dao. El dinero no e lo importante. No es la cantidad. Es slo que, por s principio, no puedo dar el dinero a los pobres , me dijo. Eso es muy curioso, porque se supone que se presta dinero a personas que lo necesitan, y ellos son los que lo necesitan , repliqu. Me dijo: No aunque lo necesiten, no , pueden conseguir un prstamo bancario porque no son solventes . Tuvimos una gran discusin sobre quin merece recibir un crdito y quin no, pero se mantuvo en su postura de que un banco no puede prestar dinero a la gente pobre porque no tienen solvencia. sa fue la leccin ms importante para m. Fue mi primera leccin de banca, y se me ha quedado. He estado luchando con esto durante los ltimos veintisis aos, y probablemente seguir intentando convencer al mundo de que los pobres merecen recibir un prstamo tanto como cualquier otra persona en el mundo. Los pobres son, en muchos casos, ms merecedores de un prstamo que los ricos, especialmente en Bangladesh, donde los ricos que piden prstamos de los bancos no los devuelven y se salen con la suya: nadie puede tocarlos porque son personas poderosas. Finalmente, se me ocurri una idea que funcion. Me ofrezco como aval. Firmar todos sus papeles, darn el dinero a las personas que yo identifique y asumir el riesgo. As, todas sus reglas estn aseguradas y me pueden dar el dinero , Finalmente, en 1976, despus de acordarlo todo, di el primer prstamo a la gente a travs del banco. El director me advirti que el dinero nunca iba a volver, porque haba cometido un error al dar dinero a los pobres. Le dije que asumira el riesgo, que no tena idea de si el dinero volvera, pero que crea que era legtimo hacerlo. Y lo hice. Afortunadamente para m, se devolvi cada centavo. No tuve ningn problema. Y me encant que fuera tan fcil porque todo el mundo me estaba metiendo miedo de que la cosa no iba a funcionar.

Cuando le dije al director de la Facultad que el prstamo haba funcionado, ste replic: Bien, puede que haya funcionado en un pueblo, porque es pequeo y vas detrs de todo el mundo para que te lo paguen, pero si lo haces en dos pueblos no te lo devolvern . Lo prob en dos pueblos, uno al lado del otro. Y funcion. No le impresion en lo ms mnimo. Quiz lo debes hacer en cinco pueblos , dijo. As que fui y lo hice en cinco pueblos, para convencerlo de que tambin funcionaba. Funcion, pero tampoco qued convencido. Cada vez que me pareca que el banco iba a aceptar ya el hecho de que los pobres merecan recibir prstamos porque me haban devuelto el dinero sin ningn problema, segua aumentando el nmero de deudores que aceptaba. Y cada vez deca el director del banco que no, que tena que experimentarse con otro nmero de pueblos. Lleg el momento en que me pregunt por qu intento convencerlo a l?, por qu se haban vuel tan to importantes sus decisiones para m? AlPor qu no crear mi propio banco, un banco que trabajara para los pobres? As que me centr en eso, en averiguar cmo establecer un banco para los pobres. Present mi propuesta al Ministerio de Hacienda de Bangladesh y no los convenci, porque pensaban que iba a crear ms problemas para ellos. Me explicaron que ya tenan muchos bancos y que todos creaban problemas, porque daban dinero a los ricos que nunca se ocupaban de devolverlo, por tanto, por qu establece un banco para crear r ms problemas? Les dije que no pedamos dinero, por lo que no deban de preocuparse: slo queramos su autorizacin. De todas formas, sta tard otros dos aos. Finalmente, nos convertimos en un banco, el Banco Grameen, en 1983, y empezamos a trabajar poco a poco para ampliarnos. Aprendimos muchas cosas, cosas que se dicen de una manera, se creen de una manera, pero la realidad de la situacin nos ensea una historia completamente distinta. La primera se nos present con mucha claridad. Me enzarc en una especie de batalla con los bancos existentes, los bancos convencionales, no slo sobre la cuestin de prestar dinero a los pobres, sino particularmente a las mujeres, sin tomar en consideracin si eran ricas o pobres. Mi alegato contra los bancos era que no slo negaban prstamos a los pobres, sino que los negaban tambin a las mujeres. Di ejemplos de las estadsticas del sistema bancario de Bangladesh: de todos los prestatarios de todos los bancos, ni siquiera el uno por ciento resultaban ser mujeres. Algo no estaba bien en su sistema, que no poda satisfacer las necesidades de las mujeres. Argumentaban que no era verdad, que intentaban dar prstamos a las mujeres, pero que ellas no venan a pedirlos. Di ejemplos de sus reglas, segn las cuales, si una mujer quiere pedir un prstamo, si acude al director con su proyecto, el director siempre le pregunta: Lo ha consultado con su marido? Si ella dice que s, luego el director le pregunta: Apoya l su proyecto? Si le dice que s, entonces el director responde: Pues, por qu no trae a su marido el lunes y podemos hablar del proyecto? Pregunt: Por qu el mismo director, cuando acude un hombre al banco con su propuesta, no le plantea una pregunta similar: Lo ha tratado con su mujer?, apoya ella su proyecto? Y finalmente, por qu no trae a su mujer el lunes y hablamos del proyecto? Algo estaba mal en todo eso: era asimtrico. Se mantena a las mujeres fuera del sistema. No pas nada, no hicieron nada al respecto. Cuando empec mi trabajo quise asegurarme absolutamente de que la mitad de los prestatarios fueran mujeres. Se trataba de una decisin a propsito del debate que mantena con los bancos en ese momento. Tomar la decisin fue mucho ms fcil que ponerla en prctica. Me enter de esto de la forma ms difcil, porque cuando acud a las mujeres pobres en los pueblos de Bangladesh para convencerlas de que recibieran prstamos de nosotros, nos miraban con incredulidad: Qu es lo que nos quiere dar? Pensaban que estbamos intentando meterlas en algn lo, literalmente huan de nosotros. Una explicacin que oa con frecuencia era que no saban qu hacer con el dinero, por qu iban a aceptarlo? No quiero meterme en los. Nunca he tocado dinero en mi vida, esto creara un montn de problemas para m . Otro argumento frecuente era: Mi madre me dijo cuando muri que nunca deba pedir prestado nada a nadie . En primer lugar, si la madre era la prestataria, invariablemente el beneficio del prstamo iba directamente a los hijos. Nunca se vea nada distinto. El impacto de los ingresos de la madre en los hijos y las hijas de la familia es muy visible. Otra cosa que se nota es que ella maneja el dinero que recibe del banco con muchsima precaucin y cuidado. Eso vienede la propia experiencia que tiene como mujer en una familia pobre: desarrolla la habilidad de

gestionar recursos escasos en la familia. A ella siempre se le da una cantidad muy pequea, pero las exigencias que tiene que satisfacer con esa cantidad tan pequea son enormes, as que tiene que estirar todo con mucho cuidado para que pueda satisfacer tantas demandas de la familia como sea posible. As pues, cuando recibe el dinero aporta esa habilidad especial que ya tiene. Y tiene una visin a ms largo plazo, e intenta salir de la situacin de pobreza en que se encuentra de una manera muy sistemtica.. En lugar de ser equitativos, manteniendo a los hombres y a las mujeres en un nivel de igualdad, fuimos un poco audaces: desde ese momento en adelante bamos a c entrarnos slo en las mujeres. Muchas personas siguen visitndonos. Muchos preguntan por qu no hacerlo en sus propios pases, por lo que el microfinanciamiento ha empezado a extenderse. Existen actualmente casi cien pases en los que hay programas de tipo Grameen, con los mismos resultados. Una vez ms, me planteo la pregunta: Es legtimo decir que los pobres no son aptos para recibir prstamos, despus de haberlo demostrado una y otra vez, ao tras ao, mostrando con qu diligencia pagan su crdito y al mismo tiempo cambian sus vidas? Puede decirse que los pobres no son solventes? Para m es muy razonable decir que la verdadera pregunta que debe plantearse no es si los pobres merecen la confianza de los bancos, sino si los bancos merecen la confianza del pueblo. La pobreza no es obra de los pobres, sino del sistema que hemos creado alrededor de ellos. Tenemos que volver al principio y enterarnos de cules son las instituciones que los rechazan: sa es la parte importante. Hemos declarado el objetivo de desarrollo del milenio, y el mundo entero ha participado. Todos los lderes mundiales, todas las naciones, han firmado para reducir el nmero de pobres en el mundo a la mitad para el ao 2015. No hay ninguna polmica, todo el mundo est de acuerdo, existe un consenso global. Pero, despus de firmar el documento, qu hacemos para lograrlo? sa es la pregunta que nos tenemos que plantear. Qu estamos haciendo al respecto? Ya han pasado dos aos y quedan trece, vamos a llegar al 2015 y simplemente olvidarlo s in ms, tal como hicimos recordarn en las dcadas de los ochenta y los noventa? Educacin para todos para el ao 2000. Salud para todos para el ao 2000. Muchas cosas para todos para el ao 2000. Y el 2000 lleg y se fue. Ni siquiera nos molestamos en averiguar lo que habamos logrado. Todo cay en el olvido.

Espero que el 2015 no llegue y se marche de esta manera. Tenemos que tener mucho cuidado, trabajar mucho, para asegurar que este compromiso mundial se mantenga. Al intentar conseguirlo estoy seguro de que prestaremos mucha atencin al microcrdito, porque es un instrumento que cambiar las vidas de los pobres radicalmente. Otro aspecto ser la tecnologa de la informacin. Si se logra llevar la tecnologa de la informacin a los pobres, junto con el microcrdito, ambos sern herramientas muy potentes para ayudarlos a salir de la pobreza con su propia iniciativa, no la de otros. Slo hay que llevarles los medios, y luego ellos cambiarn su propio mundo. sta es la historia que quera compartir con ustedes. Espero que reflexionen sobre por qu no prestamos dinero a los pobres, por qu no les llevamos todas las dems facilidades que disfrutamos nosotros mismos. ~