SEGUNDO MDULO

OPERACIONES Y CONTRATOS BANCARIOS

6.1. Introduccin:
Los bancos desarrollan una actividad que se concreta en una serie orgnica de operaciones. De esta manera, cuando una persona entra en contacto con alguna entidad se hace referencia a que opera con tal banco. Ahora bien, esta operatoria no es otra cosa ms que una relacin jurdica y, por tanto, un contrato. Los criterios de clasificacin de las operaciones pueden ser variados pero la ms extendida y clsica es aquella que segmenta en funcin a la significacin econmica que posee en el balance del banco. De este modo, las operaciones donde el banco figura como acreedor y que se asientan en el haber son activas, como contrapartida cuando la entidad financiera toma fondos de terceros, y por ende es deudor, dichas operaciones son pasivas. Aquellas operaciones que no renen ninguna de dichas condiciones son neutras y comprende en general las operaciones de servicio. Las operaciones activas ms comunes son el prstamo o mutuo bancario, la apertura de crdito, el descuento de documentos, etc. Las pasivas son los depsitos a la vista, depsitos a plazo, emisin de obligaciones, crditos recibidos de otras entidades, etc. Son neutras, entre otras, los mandatos de cobro, mandatos de pago, transferencias, etc.

6.2/3/4. Contratos Bancarios:

Concepto, objeto, caractersticas y naturaleza jurdica: Es todo acuerdo de voluntades que tenga por objeto constituir, regular o extinguir una operacin concertada por un banco. Vale decir que el contrato es la vestidura jurdica de la operacin, y lo que le da el carcter bancario en la intervencin de una entidad de esta naturaleza. En general, el crdito es la materia tpica y genuina de la contratacin bancaria. En efecto toman a crdito aquello que ellos mismos reciben a crdito. Cuando se habla de crdito se lo hace en un sentido especfico, esto es, en la voluntad de devenir en acreedor de una obligacin aplazada. A su vez, utilizan como instrumento o herramientas para ello el dinero, ttulos de crdito, ttulos valores o divisas. Cuadra sealar que las relaciones jurdicas que emergen de las operaciones bancarias se enmarcan dentro del derecho privado. De esto se sigue que los contratos bancarios, si bien poseen sus particularismos, empero no son una categora jurdica distinta. Muchos son una combinacin de otros contratos clsicos y otros poseen su propia naturaleza.

Materia: Derecho Bancario y Mercado de Capitales Profesor: Carlos Lescano Zurro

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Son caractersticas corrientes en la contratacin bancaria la adhesin, la onerosidad y la formalidad.

6.5. El consumidor bancario y su proteccin:

El consumidor bancario, por lo general, se encuentra en una situacin de inferioridad frente a le entidad financiera. Como sucede en las relaciones de consumo, la predisposicin, la estandarizacin y las condiciones generales se presentan justificadas en la necesidad de atender a la masividad y dinmica del negocio. A su vez, la fuerte idea de proteccin de los bancos por la necesidad de acotar el riesgo y la necesidad de recolectar el ahorro, conduce en los hechos que la poca regulacin que existe en materia bancaria posea un contenido ms beneficioso para los entidades que desarrollan la actividad. Esta situacin, como contrapartida, llev tambin a la necesidad de proteccin y tutela del consumidor o usuario bancario. Durante mucho tiempo se discuti la aplicabilidad de la ley de defensa del consumidor (24.240) a la contratacin bancaria, aspecto que hoy se encuentra superado por la apertura que le ha otorgado la jurisprudencia. Esto ha sido de mucha utilidad y ha llevado a que los bancos adecuen su operatoria a las condiciones que dicho rgimen. Con lo cual el contenido y modo de ejecutar las prestaciones se hallan sometidos a dicho rgimen. A su vez, desde lo instrumental los consumidores pueden someter los contratos a control por ante la autoridad de aplicacin de la ley. Sin perjuicio de ello, es del caso destacar, que no se trata de un rgimen especfico de la contratacin bancaria, y an cuando reporta alguna utilidad, deja muchos flancos dbiles libres. La actividad bancaria contiene presupuestos de mayor complejidad que los que presenta una operacin normal de consumo lo que indudablemente despierta la necesidad de elaborar un rgimen particular que contemple esta actividad, lo que aun sigue siendo una deuda pendiente, a la luz de las ltimas reformas. Sobre el particular se sugiere ver: Castellano y D`Felice, Pg. 257 y ss.

6.6. Secreto Bancario:

Lineamientos: Consiste en la discrecionalidad que los bancos, sus rganos, empleados y las personas relacionadas con ste deben mantener sobre los negocios econmicos, y personales de sus clientes y de terceros que lleguen a su conocimiento en ejercicio de su funcin. Los fundamentos del secreto encuentran su recepcin dentro del derecho privado en el secreto profesional y su fuente se halla en el derecho de cada uno a la proteccin de su personalidad lo cual alcanza a todos los intereses personales, en este caso al secreto de la vida privada (Art. 1071 CC).

Materia: Derecho Bancario y Mercado de Capitales Profesor: Carlos Lescano Zurro

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La esfera privada de orden econmico merece proteccin y el patrimonio debe ser objeto de un cuidado de discrecin particular. Por cierto que tambin pose fundamento en el contrato concluido entre partes. El principio de la confianza es sustancial en esta relacin contractual siendo esencial el secreto considerndoselo una obligacin accesoria. Este deber accesorio, fundado en la idea de confianza y buena fe esta en la esencia del secreto y constituye una verdadera obligacin cuya violacin es sancionada universalmente con indemnizacin patrimonial y persecucin penal. El banquero es un profesional y como tal tiene las obligaciones inherentes a su vida profesional. En materia contractual el banquero responde por lo actuado por sus auxiliares y debe reparar el dao causado con motivo de la revelacin injustificada de cualquiera de los aspectos comprendidos dentro del secreto. Alcance: En general se puede admitir que la obligacin de discrecionalidad abarca a todo lo que le es confiado, lo mismo que todo aquello que aprehende en el ejercicio de su profesin, vale decir, todo aquello que tuvo conocimiento el banco como consecuencia del vnculo sea que se lo aport el mismo cocontratante o un tercero pero relacionado a este. No comprende hechos de notoriedad pblica. La tendencia mundial a revelar estas reservas profesionales como una herramienta para luchar contra el crimen organizado. En relacin a las operaciones bancarias, originariamente se encontraban todas amparadas en esta obligacin de silencio, inclusive las de servicio. La reforma de la ley 21.526, del ao 1992 (24.144) modific la estructura del secreto circunscribindolo slo a las operaciones pasivas, que esencialmente comprende los depsitos bancarios. Las operaciones activas al igual que las de servicio actualmente no tienen proteccin y el sentido y espritu de esto se asienta en la necesidad de crear las centrales de riesgo a travs de la cual se protege a los bancos con el intercambio de informacin sobre deudores. Lo que se busca es proteger el otorgamiento de los crditos evitando la incobrabilidad. Excepciones: En cuanto a las excepciones contempladas por el actual rgimen cabe sealar: - La informacin requerida por los jueces en causas judiciales. - La informacin que requiera el BCRA en ejercicio de sus funciones. - La informacin que requieran los organismos recaudadores de impuestos nacionales, provinciales o municipales, en las siguientes condiciones: 1.) Requerirlo sobre una persona determinada. 2.) Que se encuentre en curso un proceso de determinacin. 3.) Haber sido requerido formal y previamente. La ley hace una distincin sobre esto en el caso de la AFIP, a quin no le exige dichos recaudos. - Las propias entidades entre si, para casos especiales y previa autorizacin del BCRA.

6.7. Responsabilidad:
Se sugiere ver sobre el particular bibliografa bsica Pg. 240.

Materia: Derecho Bancario y Mercado de Capitales Profesor: Carlos Lescano Zurro

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