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Transparncia, Solidez e Resultado.

Cobrana Localcred.

Auditoria Externa | Ernest & Young Terco Selo de Qualidade | IGEOC - FGV - VANZOLINI Tecnologia e Qualidade na Informao
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A Credit Performance a primeira e nica revista especializada na indstria brasileira de crdito e cobrana. A publicao idealizada pela CMS - Credit Management Solutions, a organizao lder em interao e contedos da indstria latina de crdito com atuao em 14 pases da Amrica e Europa, e conta com o apoio do Instituto Geoc e Serasa Experian. Com periodicidade trimestral e tiragem de seis mil exemplares, a revista oferece contedo especialmente desenvolvido para executivos lderes de grandes corporaes e empresas da rea. Distribuio exclusiva e gratuita. CONSELHO EDITORIAL: Carlos Zanchi, Cludio Kawasaki, Eldi Willms, Estefnia Shiromoto, Jair Lantaller, Jos Augusto de Rezende Jnior, Luciana Felletti, Luis Barbuda, Manuel Magno Alves, Milene Zabot, Pablo Salamone, Sergio Scardini, Silvina Virga, Tariana Machado e Victoria Iturrieta REDAO E PRODUO: Burson-Marsteller Brasil DIRETOR DE REDAO: Pedro Corra EDITORA E JORNALISTA RESPONSVEL: Luciana Morassi (MTB 34.765) COLABORARAM NESTA EDIO: Christiane Marcondes Alves de Brito, Gerson de Faria, Hilda Csar, Gabriela Arruda, Maiara Martines, Kalinka Araneda (reportagem e edio), Rubens Chaves (fotograa) E-MAIL DA REDAO: creditperformance@cmspeople.com DIAGRAMAO: Multi Propaganda RESPONSVEL COMERCIAL: Madleine Rose M. Sprocatti madi@cmspeople.com / Tel. (11) 3868-2883/ 3865-7013. Credit Performance, a revista da indstria de crdito e cobrana. Endereo na internet: www.creditperformance.com.br Credit Performance uma publicao da CMS Credit Management Solutions. Todos os direitos reservados, proibida a reproduo total ou parcial sem prvia autorizao.

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5 EDITORIAL 6 ENTREVISTA 10 INDICADORES

{ sumrio}
CAPA

ParCeriaCoM Meio aCadMiCo alavanCa Profissionalizao do setor e d origeM ao ConCurso Cultural luzes do Crdito

novos talentos:

renato oliva, Presidente da assoCiao Brasileira de BanCos: o Crdito a no Clientes rePresenta 45% do MerCado e est CresCendo

CaPital de giro Modalidade de Crdito

Que Mais CresCe no Pas

18 CASO DE SUCESSO 20 DESTAQUE

seBrae: eMPreendedorisMo sustentvel

nas PeQuenas e Mdias eMPresas

Maiores de 60: eles tM dinheiro e QuereM ConsuMir

Produtos e servios Que seJaM adeQuados Para o seu Perfil

24 NOVIDADES E AGENDA 26 IDEIAS E TENDNCIAS


o Crdito e a inadiMPlnCia

no Brasil; instituto geoC teM nova suPerintendente;

exPerian CoMPra Maior Provedora de e-Mail Marketing Credilink aPresenta sisteMa de alta PerforManCe; notarial reforMula MarCa

27 OPINIO

os CaMinhos da reCuPerao de Crdito

30 TENDNCIAS

suPerendividaMento uM fenMeno Pode ser uMa doena, Mas h forMas de trataMento

33 PELO MUNDO

BarCelona: a CaPital do ModernisMo aPresenta oBras

Que QueBraM ParadigMas e insPiraM Mudanas de vida

35 SOFISTICAO & LUXO 36 38

Classes a e B ditaM Moda e no eConoMizaM ANLISE SETORIAL CoPa 2014, inCentivo do governo e adeso de BanCos Privados, o MiCroCrdito alCanar PiCos de PerforManCe PONTO DE VISTA Crdito estudantil: Pontes Para o futuro
C r e d i t P e r f o r M a n C e {3}

{ editorial}
Redescobrindo o brasil

Credit Performance
Juan Pablo buceta

o setor financeiro do brasil, reconhecidamente um dos mais geis e bem consolidados do mundo, ainda possui mercados expressivos e prsperos, porm pouco explorados em relao ao seu potencial.

alm de amplo mercado, dotado de talentos ainda no descobertos, espera de uma oportunidade, como a que oferece o concurso cultural luzes do crdito, recm-lanado em parceria com algumas das mais notveis faculdades do Pas.

a proposta fomentar a descoberta de novos talentos, criando uma ponte direta entre jovens criativos e o mercado, contribuindo no s para o desenvolvimento do setor de crdito como o da prpria economia nacional. os melhores projetos sero expostos durante o cMS Forum So Paulo 2011 e premiados, em votao simultnea, pela plateia de executivos e profissionais do setor. Para a cMS, a satisfao de idealizar e concretizar a arrojada iniciativa tem sabor de conquista e uma realizao. contamos com a participao de todos desde j e tambm na data da premiao, aplaudindo os vencedores. confira detalhes sobre o concurso em nossa matria de capa. esses talentos que premiaremos tero a oportunidade de atuar nos mercados em desenvolvimento como, por exemplo, o da chamada terceira idade, na seo Destaques. trata-se de uma fatia da sociedade que tem se beneficiado com a tecnologia, tornando-se mais longeva e saudvel. Geralmente com mais tempo para o lazer e o consumo, essa camada busca produtos com o seu perfil. e, comprovadamente, possui dinheiro no bolso para adquiri-los! alm dos maiores de 60, existe outra faixa sendo descoberta pelos bancos: os microempreendedores. com a multiplicao de pequenas e mdias empresas nos ltimos 20 anos, o crescimento do nmero de empreendedores e a criao dos programas do governo para fortalecer economicamente as microfinanas, bancos esto desenvolvendo produtos especficos para esses pblicos. Isso sem falar dos novos players que esto sendo atrados pelo potencial de crescimento do microcrdito no brasil. o entrevistado desta edio, Renato oliva, presidente da abbc (associao dos bancos do brasil), desvenda a estratgia de outro segmento financeiro. a entidade representa mais de 80 bancos que, entre outras especializaes, ofertam crdito aos no clientes,pessoas fsicas e jurdicas. a movimentao desses pequenos e mdios bancos representa 45% do mercado de crdito pessoal e est se tornando outro filo atrativo para os grandes bancos. at cerca de dois anos, os sete grandes no atuavam nesse setor, mas em resposta a novos direcionamentos polticos, passaram a prospectar nesse territrio. o que conta oliva, apresentando dados consolidados e informaes estratgicas do segmento em evoluo. alm de apresentao dos novos nichos, temos uma avaliao dos crditos tradicionais, j que o capital de giro foi a modalidade mais crescente nos ltimos dez anos. outro tema aqui explorado o dos objetos de desejo das novas classes sociais: as a e b so imbatveis em termos de consumo, mas as c, D e e desejam e conseguem adquirir produtos que esto nos lares mais ricos do pas graas melhoria nas condies de pagamento dos financiamentos. Pode-se dizer que o sonho de consumo da nova classe mdia pode ser conquistado em prestaes a baixos juros. outra seo que vale visitar a de barcelona, terra de inovaes e interessantes costumes, arquitetura e projetos. Quem no precisa de inspirao no dia-a-dia? Fique com temas fundamentais ao brasil que se consolida, apesar de crise global, e ainda conhea outras novidades apresentadas no Forum So Paulo 2011. a edio est repleta de boas ideias! boa leitura,

Pablo Salamone Presidente Cms

C r e d i t P e r f o r m a n C e {5}

{entrevista}

Crdito a no clientes: mercado em evoluo


Por Christiane MarCondes alves de Brito // Fotos: ruBens Chaves

Responsvel por 45% do crdito pessoal no pas, o mercado de crdito a no clientes hoje um dos segmentos mais disputados pelos bancos. Agregado a isso, os direcionamentos polticos na rea monetria, o modelo de Basilia II e as adequaes s novas normas contbeis internacionais promovem grandes desafios s instituies financeiras brasileiras, principalmente as de pequeno e mdio porte, segmento representado pela ABBC, presidida por Renato Oliva, entrevistado da edio.

A ABBC (Associao Brasileira dos Bancos) foi fundada em 1983 com a misso de defender a concorrncia e o espao de atuao de seus, atualmente, 83 associados. A entidade promove a discusso, o debate e o estudo de problemas conjunturais e estratgicos que atingem diretamente os interesses dos afiliados. Oliva aponta diferenciais da ABBC: A Febraban, por exemplo, representa sistemas bancrios, ou seja, os 7 bancos que possuem 94% das agncias. Os outros 6% de agncias esto nas mos dos bancos menores, que somam mais de 180, com participao significativa em certos segmentos. Os pequenos e mdios atuam como correspondente no pas, que a empresa terceirizada que vende produtos financeiros. Para se ter uma ideia, o Brasil tem 15 mil agncias no total e 160 mil correspondentes, os agentes de expanso de vendas de produtos, uma fora de trabalho competente e essencial ao crescimento das operaes. Renato Oliva explica em detalhes como se configura esse mercado financeiro.
{6} C r e d i t P e r f o r m a n C e

Credit Performance Diante das vrias medidas de aperto do crdito tomadas pelo Banco Central e Fazenda desde o fim do ano passado, como voc avalia, hoje, a situao de pequenos, mdios e grandes bancos? Como fica a concorrncia e quais segmentos podem ser estratgicos para enfrentar esse momento de alta inflacionria? Renato Oliva A expectativa do Banco Central para que o comportamento do crdito siga uma rota mais moderada em 2011, para no alimentar a "fogueira" da inflao, no universalmente adotada por conta das diferentes estratgias comerciais dos bancos. O recuo dos bancos menores na gerao de novas operaes compensado pela busca de mais market share por parte dos grandes bancos. E isto, sem

Hoje, os bancos de menor porte esto recalibrando suas estratgias comerciais para adequ-las realidade de novos requerimentos de capital e a custos mais elevados de funding.
renato oliva Presidente da assoCiao Brasileira de BanCos (aBBC)

dvida, gera uma maior concentrao bancria, num mercado j altamente concentrado, onde os sete maiores bancos detm 90% do total dos ativos do sistema. Hoje, os bancos de menor porte esto recalibrando suas estratgias comerciais para adequ-las realidade de novos requerimentos de capital e a custos mais elevados de funding. Alm disso, esto reordenando seus processos internos para obter ganhos de eficincia e de economias e manter relaes de custos versus receitas em patamares adequados, considerando as futuras elevaes de custos projetadas por conta da inflao. CP Como repercute no setor a primeira mensurao do ndice de Basileia sob os critrios dos novos fatores de ponderao de risco estabelecidos em dezembro? RO O impacto est muito longe de ser desprezvel. Na verdade ele determinante para o atual esforo dos bancos em suas reformulaes comerciais e estratgicas. O Brasil j possua um dos sistemas financeiros mais seguros e estveis do mundo e agora caminhamos para uma segurana ainda maior. lgico que a parte mais delicada dessa histria que o custo do crdito para o tomador final ir aumentar.

CP Voc apontou que os bancos, com o pacote antiinflacionrio lanado em dezembro, teriam que incluir na sua agenda as adaptaes s novas normas contbeis internacionais, as mudanas na contabilidade das cesses, alm da retirada dos estmulos de liquidez colocados durante a crise de 2008 e 2009. Acrescentou que o cenrio de restrio no previu uma coordenao que avaliasse o tipo de impacto sobre os bancos. A falta de coordenao, seis meses depois, resultou de fato em concentrao? Os bancos conseguiram introduzir e administrar as mudanas? RO Sem dvida alguma, bancos de tamanhos e nichos diferentes sofrero consequncias diferentes pela introduo do conjunto de medidas macroprudenciais e pela convergncia s prticas contbeis europeias. A leitura, prvia ou posterior, dos impactos serve para aprimorar mais ainda o esforo para o aprofundamento dos princpios, de maneira a preservar os segmentos que possuem tempos de assimilao diferentes. Independentemente destas leituras ou releituras, os bancos no esto parados. Esto reorganizando suas estratgias e processos e assimilando rapidamente as medidas.
C r e d i t P e r f o r M a n C e {7}

{entrevista}

o brasil j possua um dos sistemas financeiros mais seguros e estveis do mundo e, agora, caminhamos para uma segurana ainda maior.

CP Quanto concentrao por conta de transaes de aquisies ou fuses, inerente aos momentos de transformao do mercado, por que ela , a seu ver, menos nociva que a concentrao orgnica colocada em curso com medidas do governo? Voc entende que pequenos e mdios foram prejudicados? RO Fuses, aquisies, joint-ventures, acordos operacionais, so frutos da percepo e aproveitamento de oportunidades, como a entrada de novos bancos no cenrio brasileiro. A concentrao orgnica mexe com preos, com motivaes comerciais, com equilbrio de foras correntes. E quem tem mais munio econmica sempre levar mais vantagem em relao a seus concorrentes. O acmulo desse poderio financeiro e mercadolgico tende a concentrar mais ainda esse modelo concorrencial. A grande pergunta para esse item qual o tipo de sistema financeiro que a sociedade brasileira deseja? Se desejamos um sistema mais rico em diversidade e mais abrangente em termos de escolhas do consumidor, precisamos discutir novos modelos concorrenciais. CP Voc previu que a criao da Central de Cesso de Crditos (C3) daria fim insegurana que atingiu o segmento de bancos mdios, aps a crise deflagrada com o evento do Panamericano. A ideia da central surgiu h dois anos na ABBC, mas foi encampada no final do ano pela Febraban. Como est o processo hoje?
{8} C r e d i t P e r f o r M a n C e

RO Estamos em fase final de implementao. Houve um esforo conjunto de algumas entidades do Sistema, a ABBC entre elas, capitaneado pela FEBRABAN. E num espao de tempo recorde, a C3 est entrando no ar. Certamente a C3 ser um marco para a maior segurana das operaes de cesso de crdito realizadas no mercado. CP Como a exigncia de padronizao das foras de vendas, ou seja, do alinhamento das empresas terceirizadas que oferecem produtos financeiros, deve repercutir no mercado? Voc acredita que essa seja uma tendncia crescente no mercado, terceirizar grupo de vendas ou cobranas? Grandes e pequenos aderem ao modelo? Por qu? RO A padronizao da fora de vendas terceirizadas imprescindvel para o objetivo de mitigao de riscos operacionais e para o melhor atendimento ao cliente, respeitando regulaes que protegem o direito do consumidor. Por isso, todo esforo no sentido da capacitao e da certificao do terceirizado bem vindo. So mais de 60 mil empresas com algo entre 250 mil e 500 mil pessoas diretamente envolvidas, muitas delas aposentados que descobriram uma nova fonte de renda familiar. Importante ressaltar que essas empresas s coletam documentos e fazem checagem de informaes de forma remota. A deciso de concesso do crdito sempre do prprio banco.

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A gente pode ajudar voc a obter melhores resultados em operaes de concesso de crdito a grandes empresas ou em aquisies de maior volume com fornecedores. Nossas solues permitem avaliar o risco em negcios com uma empresa conforme o seu grupo econmico, as perspectivas do setor e o seu comportamento em um cenrio futuro. Para analisar clientes e fornecedores segundo o risco financeiro, comportamental, ambiental ou social, desafie a gente. Pergunte o que a gente pode fazer por voc.

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{indicadores}

Capital de giro: destaque em 2010


S
egundo dados do Banco Central, o capital de giro a modalidade de crdito que mais cresceu em 2011. Ele j vinha em uma curva ascendente desde setembro de 2002, perodo em que acumulou um aumento de 1593%. Em janeiro de 2011, chegou a um pico histrico, contabilizando R$ 269.379 milhes em operaes. O Instituto Assaf levantou junto ao Banco Central o volume das operaes de crdito segundo cada uma das modalidades no perodo de janeiro de 2001 a fevereiro de 2011. Asegundamodalidadequemaiscresceu no mesmo perodo foi o crdito para aquisiodebenscomaumentode746%. Na sequncia, a terceira forma que mais cresceuemusopelasempresasfoiaconta garantida, com crescimento de 276%, explicaAlexandreAssafNeto,economista e scio-diretor do Instituto Assaf. Em relao s taxas de juros praticadas para as empresas, as maiores, desde janeiro de 2001, continuam sendo as aplicadas conta garantida, onde saiu de 51,29% ao ano para 101,15% ao ano em fevereiro de 2011. Emseguida,osdeduplicatasepromissriasapresentaramumataxamdiaanual de46,62%emjaneirode2001echegaram a 51,31% ao ano em fevereiro de 2011. Com toda essa movimentao, as empresas aumentaram a dependncia do capitaldegiroeacontagarantidaobteve as maiores taxas da sua modalidade.

em R$ milhes 300.000 250.000 200.000 150.000 100.000 50.000 0

modalidadeS uSadaS PelaS emPreSaS

Crdito mercantil lidera, mas cresce menos que o bancrio


Ocrescimentodocrditomercantil no ano ficou abaixo do volume dos financiamentos bancrios concedidos s empresas. o que demonstrou um estudo especial da Serasa Experian com base nos balanos de 60 mil empresas, de todos os portes, atuantes em todos os setores da economia. Houve uma evoluo de 21,6% do crdito bancrio no ano de 2010, contra crescimento de 11,5% no crdito mercantil, no mesmo perodo.

Ago

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Ago

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2001

2002

2003

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2006

2007

2008

2009

2010 2011 Export Notes Resoluo 63

Capital giro Conta garantida

Aquisio bens Vendor

Hot Money ACC

Desconto Duplicatas Financiam.Imobilirio

(Fonte: BACEN/Instituto ASSAF)

{10} C r e d i t P e r f o r M a n C e

Dez

Fev

Jan

Por hilda Csar

A concesso de crdito no Brasil alcanou um desempenho excepcional em 2010 e a maior parte da sua movimentao deve-se ao volume de negcios com empresas. Prova de que as empresas mantiveram seus investimentos, apesar dos efeitos da crise, com suporte do setor financeiro. Esta parceria garantiu ao pas um dos melhores ndices de crescimento dos ltimos dez anos.

em % a.a 120,00 100,00 80,00 60,00 40,00 20,00 0,00

taxaS menSaiS de juroS daS PrinCiPaiS modalidadeS de Crdito

Jul

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2001 Capital de giro

2002

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2005 Vendor

2006 Hot money

2007 Descontos

2008

2009

2010

2011

Conta garantida

Aquisio de bens

(Fonte: BACEN/Instituto ASSAF)

modalidades de obteno de crdito


Uma empresa tem diversas formas de obteno de crdito para financiar suas atividades. Entre as principais esto: Capital de giro: recurso de crdito de rpida renovao para dar liquidez s atividades; Conta garantida: conta de emprstimo separada da conta corrente, com limite de crdito implantado para utilizao de forma rotativa. o seu cheque especial; Crdito para aquisio de bens: linhas especficas de crdito destinadas compra de ativos fixos; Vendor: forma de financiamento de vendas na qual o vendedor recebe vista do banco o respectivo valor da venda e o comprador paga ao banco a prazo; Hot money: emprstimo de curtssimo prazo voltado a atender as necessidades imediatas de capital das empresas; Desconto de duplicatas: modalidade na qual a empresa deixa junto ao banco duplicatas de crdito como garantiadeemprstimoslevantados; Financiamento imobilirio: linha de crdito especfica para aquisio de imveis; ACC: Linha para adiantamento de contrato de cmbio para empresas exportadoras que realizaram suas vendas para outros pases, onde o exportador assume o risco da variao cambial; Export notes: Significa notas de exportao e um contrato usado por exportadores para financiar suas vendas ao exterior. O exportador cede os direitos de venda aos investidores e em troca recebe moeda local; Resoluo63:formade emprstimo indexado variao cambial destinado a financiar as necessidades de capital de giro das empresas.
Fonte: Instituto Assaf

C r e d i t P e r f o r M a n C e {11}

Jan

STANDS

Um congresso da

{capa}

iluminando o caminho dos novos talentos


Dreamstime

o concurso soma a inteligncia acadmica inteligncia de mercado e visa promover o desenvolvimento da economia no brasil, por meio da profissionalizao da indstria do crdito.

Por Christiane Brito e GaBriela arruda

Iniciativa indita dirigida a universitrios, o recm-criado Concurso cultural da CMS Luzes do Crdito premiar as melhores ideias para o setor creditcio. O desafio estimular a entrada de jovens criativos na indstria do crdito e o grande trunfo facilitar a aproximao dessa indstria com o meio acadmico, cenrio de debate no qual o conhecimento se recicla e grandes vocaes se revelam.

Dreamstime

"n

o basta saber, preciso tambm aplicar; no basta querer, preciso tambm fazer. A frase, do genial autor Wolfgang Goethe, expressa com poucas palavras a origem e intenes do Concurso Luzes do Crdito, lanado pela CMS em parceria com as melhores universidades do pas. No meio acadmico, o conhecimento prospera, mas nem sempre aplicado prtica, j no mercado, em todos os setores, h a demanda de inovao, mas preciso esforo para concretiz-la. Por isso, a CMS decidiu buscar ideias
Divulgao

criativas com jovens universitrios, graduandoseps-graduandos,premiando as melhores e, assim, apresentando esses novos talentos aos players do setor. Apostar na criao de talentos em nossa sociedade um fator chave para fazer crescer cada vez mais, e melhor, nossas organizaes. Criar oportunidades para que jovens e brilhantes estudantes possam compartilhar com o mercado suas melhores ideias, sem dvida, agrega valor tanto para a comunidade educacional quanto ao segmento de crdito, explica Pablo Salamone, presidente da CMS Brasil.

O concurso soma a inteligncia acadmica inteligncia de mercado e visa promover o desenvolvimento da economia no Brasil. Por meio da profissionalizao da indstria do crdito, reposiciona a atividade creditcia no setor e tem a participao das mais prestigiadasuniversidadesdoPas,almdegerar oportunidades de trabalho ao apresentarosestudantesparticipantesaosprincipais executivos do sistema financeiro. Alm disso, tambm proporcionar destaque aos professores atravs de sua participao e mediao durante palestrasedebatesrealizadospelaCMS.

capacitar gestores nesta rea essencial para o futuro econmico do pas.


tHarCSio Souza SantoS Professor, doutor e diretor da faCuldade de adMinistrao
da

faaP

C r e d i t P e r f o r M a n C e {15}

{capa}
ampliando as fronteiras do crdito
Para o coordenador e professor de finanas dos cursos de administrao do CCSA (Centro de Cincias Sociais e Aplicadas) da Universidade Presbiteriana Mackenzie, Josilmar Carmonssi, iniciativas como essa so extremamente benficas para o futuro do mercado de crdito e cobrana, que pode se tornar mais abrangente. Ele descreve o momento atual: H uma nfase bem pequena no mbito acaDivulgao

dmico, na qual o risco creditcio tratado como uma das vertentes de finanas e no como uma especialidade. Isso geralmente ocorre apenas em cursos de ps-graduao especficos, afirma. J o professor de Finanas da PUC-SP (Pontifcia Universidade Catlica de So Paulo), Fabio Gallo, acredita que a situao est mudando. A disciplina de anlise de crdito, por exemplo, que sempre pertenceu grade curricular obrigatria de finanas, tornou-se

exclusiva pela necessidade de incluir o universitrio na nova realidade scioeconmica brasileira, explica.

Futuro econmico do brasil


Gallo ainda ressalta que medidas simples e iniciativas como a do Concurso so responsveis por formar geraes de especialistas na rea. Quando algum se destaca, o certo intensificar o processo de capacitao com material complementar de estudos e orientar que os trabalhos e pesquisas se relacionem ao tema (TCC, iniciao cientfica e at mesmo cursos de ps-graduao). Muitas vezes, h indicaes para programas de estgio especficos, complementa o professor. Segundo o diretor da Faculdade de Administrao da FAAP (Fundao Armando lvares Penteado), Prof. Dr. Tharcsio Souza Santos, a melhor estratgia para capacitar e aumentar o interesse pela rea oferecer vrias opes. Cursos com approaches diferenciados, que se adaptam ao nvel do profissional so muito atraentes. Por exemplo, no 8 semestre do curso de administrao da FAAP temos a disciplina de avaliao de crdito. Mas h tambm o Programa de Avaliao de Crdito, um curso especfico, de 60 horas, para quem ou est prestes ou acabou de se formar. Alm disso, h um curso de ps-graduao em banking e outro ainda mais avanado, parte do MBA Executivo, relata.

Medidas simples e iniciativas como o concurso so responsveis por formar geraes de especialistas na rea.
Fabio Gallo Professor de finanas da PuC-sP

Divulgao

Iniciativas como essa so extremamente benficas para o futuro do mercado de crdito e cobrana.
joSilmar CarmonSSi Professor da universidade MaCkenzie

analistas de negcios
Para Souza Santos, capacitar gestores nesta rea essencial para o futuro econmico do pas: Em 2004 o volume das operaes de crdito representava quase 24% do PIB. No final de 2010, este volume dobrou para aproximadamente 48%. A tendncia o Brasil reverter a curva de juros de acordo com o padro mundial, ou seja, tornar as taxas de juros a longo prazo maiores do que as taxas a curto prazo trazendo assim, mais segurana e esta-

{16} C r e d i t P e r f o r M a n C e

regras do jogo
bilidade. Precisamos de profissionais que sejam capazes de compreender e introduzir essas mudanas. O diretor ainda ressalta que o perfil ideal para um especialista em crdito e cobrana consiste em ter viso macroeconmica, capaz de analisar negcios detalhadamente e de gerar caixa, sempre o conciliando com o volume de encargos envolvidos. O gerente de solues corporativas do IBMEC (Instituto Brasileiro de Mercado de Capitais), Eduardo Pitombo, acredita que tendncias de crescimento de qualquer mercado, como o de crdito, so bem aproveitadas pelas pessoas que conseguem conciliar as habilidades tcnicas com competncias gerenciais, baseadas em suas vises holsticas de negcio. Os alunos que tiverem sucesso nessa estratgia de capacitao, com certeza aproveitaro melhor as oportunidades que o crescimento do mercado de crdito oferece para quem nele atua, completa Pitombo.

mxima interatividade
Com o Concurso Luzes do Crdito, as melhores ideias sero expostas e premiadas durante o 7 Congresso Nacional de Crdito e Cobrana Brasil 2011 o evento nacional mais importante para este segmento - que acontecer no Hotel Transamrica & Teatro Alfa, nos dias 18 e 19 de outubro, e reunir mais de dois mil profissionais do setor. A votao e a premiao contaro com a participao de todo pblico presente. Alis, a platia definir os resultados por meio de um aparelho eletrnico de votao instantnea, que podero acionar ao final de cada apresentao. Cada grupo ter 10 minutos para realizar a apresentao da sua proposta e o resultado se basear na qualificao mdia das votaes e no na quantidade de votos. O grande prmio, entretanto, a democratizao dos conhecimentos e dos meios de acesso ao mercado. Esta a grande engrenagem que o concurso colocar em movimento!

Podem participar deste concurso estudantes representantes de universidadesdoBrasilquedesenvolveramoudesenvolvampesquisas, teses ou cases relacionados s temticas de crdito. Cada universidade dever selecionar apenas uma equipe representante, com nomximotrsalunos,quedever desenvolver propostas inditas e inovadoras relacionadas a uma ampla gama de temas. Elesincluemmeiosdepagamento, cobrana,redessociaisnoambiente de crdito, recursos humanos comfoconosmercadosdecrdito, promoo,vendaedistribuiode crdito, consumidor de crdito, compra e venda de carteiras. Abrange ainda empreendedorismo e microcrdito, campanhas de incentivo, cobrana judicial, crdito e cobrana comercial. As inscries tiveram incio em 01 deagostoevoat30desetembro. Para se inscrever gratuitamente basta preencher a ficha de participao online, disponvel no site www.cmspeople.com.

C r e d i t P e r f o r M a n C e {17}

Dreamstime

{caso de sucesso}

Sebrae: o segredo da sustentabilidade empresarial


n
avegar preciso. A mxima aplica-se integralmente a empreendedores, uma vez que antes de se aventurar no mar dos negcios, deve-se consultar as cartas martimas e instrumentos de orientao, para que atinja as terras do sucesso empresarial. A reflexo metafrica do diretor-superintendente do Servio Brasileiro de Apoio s Micro e Pequenas Empresas Sebrae-SP, Bruno Caetano. Segundo Caetano, sempre haver tormentas pelo caminho, mas com planejamento o empresrio sempre ter o controle das velas na mo. Planejar a palavra de ordem do empreendedor que pretende montar a sua empresa e sobreviver em um mercado extremamente competitivo, sentencia. E este planejamento antecede qualquer ao voltada constituio de um empreendimento. De acordo com a agncia, o empreendedorismo tem sido uma sada para grande parte da populao brasileira. No s pela vocao de empreender do brasileiro. O ambiente econmico favorvel, e a estabilidade que a microeconomia tem alcanado, empurra as micro e pequenas empresas para frente na cena econmica e as torna a bola da vez. Para cada dois negcios abertos por oportunidade existe um por necessidade. Quem empreende por oportunidade geralmente planeja melhor o negcio e, por isso, tem mais chance de sobreviver. Estabilidade: Os pequenos negcios esto sobrevivendo mais. H 12 anos, 35% dos empreendedores que abriam seus negcios quebravam no primeiro ano de atividade. Hoje, este ndice caiu para 27%. Paralela a esta queda vimos crescer o nmero de empreendedores por oportunidade, aqueles que se prepararam para empreender, alm de uma significativa melhora na qualificao do empresrio que planeja melhor e tem escolaridade cada vez mais elevada.

Planejar a palavra de ordem do empreendedor que pretende montar a sua empresa e sobreviver em um mercado extremamente competitivo.

bruno Caetano diretor-suPerintendente do seBrae

melHoria do PerFil do emPreendedor: tem mais tempo de estudo e est se planejando mais.

mdio completo ou mais

83%ensino 78% abriram por possuem

oportunidade

64% 62% tido so do gnero firmam ter


masculino

experincia/conhecimento anterior no ramo

amigos donos de negcios prprios

67% ou tm familiares

a mdia de idade de quem abriu empresa

37 anos

{18} C r e d i t P e r f o r M a n C e

Por Hilda Csar

Sortilgios do destino
Em 2002, Raquel Cruz, 41 anos, deixou sua carreira bem sucedida de secretria executiva para investir no negcio prprio. Uniu seisanosdeexperinciaemmultinacionais com a prtica comercial do esposo. Juntou neste processo a paixo pelo esoterismo e uma ideiainovadora:transformaramagia da aromaterapia em colnias. Desse desafio nasceu a Feitios Aromticos, em So Paulo (SP). A fbrica de Raquel nasceu na garagem de casa. Com poucos recursos, vindo das reservas pessoais, muitas dvidas e nenhuma experincia, foram grandes os obstculos a serem superados. Enquanto o mercado abria portas para seus produtos, Raquel se debruava sobre livros, pesquisava sobre esoterismo e voltava aos bancos escolares, visando se tornar a qumica responsvel pela prpria fbrica. Para conseguir o diploma, Raquel precisou de um ano e meio e para registrar os produtos na Anvisa, foram dois. Com CNPJ em mos e fbrica regularizada, iniciou a produo das colnias. Comafbricacrescendo,surgiram os primeiros problemas administrativos.FoiquandoRaquelprocurouoSEBRAE-SP.OSEBRAE-SPfoi fundamentalnaempresa.Quando descobri a organizao como um rgodecapacitao,nosamais de l, conta. Raquelparticipoudecapacitaes em temas da rea financeira liderana, passando por gesto e planejamento.Eressalta:paracontinuar slidomesmoemmercado arriscado, contar com consultoria especializada uma segurana.

Aliada ao bom momento da economia, a capacidade de empreender do brasileiro tem sido decisiva para a viabilizao de micro e pequenas empresas, alm de uma chance de realizao profissional para uma parcela significativa da populao, segundo o Sebrae, servio que ajuda pequenas e mdias empresas a estrearem e deslancharem no mercado.

Divulgao

IndicadoresdedesempenhodasMPEs: Na comparao com maio de 2010 - que j tinha sido bom com crescimento de 13,4% referente a 2009 - em 2011 o faturamento cresceu 6,1%. O comrcio teve maior faturamento (+8,7%), seguido pela indstria (+3,7%) e servios (+2,9%).

Entre os fatores que contriburam para os resultados acima esto:


A evoluo favorvel do emprego e renda na economia. De acordo com o IBGE (Instituto Brasileiro de Geografia e Estatistica), em maio/11 a massa salarial da economia brasileira teve uma expanso real de 6,6% sobre maio/10. O fato de maio de 2011 ter um dia til a mais que maio de 2010 (efeito calendrio). Na comparao, a receita das MPEs apresentou expanso real de 7,7%. As vendas das MPEs, particularmente no comrcio, costumam ser beneficiadas pelas vendas do Dia das Mes.

empregados de empresa privada, antes da abertura da empresa

32%ocupados como estavam

A expectativa de manuteno tanto de faturamento, quanto para a atividade econmica nos prximos seis meses: 52% acreditam em manuteno na receita da empresa, ante uma mdia de 46% entre janeiro/11 e maio/11.

C r e d i t P e r f o r m a n C e {19}

{destaque}

Maiores de 60 e suas necessidades de consumo


Por Christiane MarCondes alves de Brito // rePortaGeM: Maiara Martines

Independentes emocional e financeiramente, com mais tempo e dinheiro para consumirem o que gostam, os seniores no se identificam nem com a imagem nem com os produtos que a indstria atual lhes oferece: no querem chinelo, pijama e cama, mas novas opes e desafios. Os setores que j vislumbraram o potencial desse mercado, como o turismo e a construo civil, esto faturando. Conhea aqui outras transaes comerciais que essa crescente populao demanda.
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portugus Jos Saramago seria um ilustre desconhecido se tivesse morrido antes dos 60. At essa idade, andava de emprego em emprego, traduzindo e editandonumprolongadonamorosem casamentocomaartedaescrita. Aos56, demitido de um jornal e decide no procurartrabalho.Comeaaescreverpra valer e ganha em 1982, exatamente aos 60,oprimeiroreconhecimento,nacional e internacional, pelo livro Memorial do Convento. Seguem-se muitos outros livroseprmios,chegaoamorverdadeiro, Pilar, em 1986, com quem passa a viver, casam-se dois anos depois. Em 1998, recebe o Nobel de Literatura e quandopoderiapenduraraschuteiras, colocouumamochilanascostasecorreu omundocomaesposa,conheceudezenasdepases,inaugurouumabiblioteca eumafundao,nuncamaisdesgrudou do avio e do computador. Morreu por pura exausto em 2010. Declarou imprensa que, na sua vida, as melhores coisas chegaram tarde. O portugus no exceo: nesses novostemposemqueatecnologiaprolongasade,juventudeelibido,omelhorda

vida pode estar l na frente. A previso do Cies (Centro de Informao para o Envelhecimento Saudvel) de que, em 2050, 30% da populao brasileira ter mais de 60 anos. Hoje so 15 milhes de pessoasacimadessafaixaetria,nmero que corresponde a 8,6% da populao, deacordocomoIBGE(InstitutoBrasileiro de Geografia e Estatstica). At 2025 o Brasil ser o sexto pas com maior nmero de pessoas idosas no mundo.Humadcadaosmaioresde65 anos representavam 5% dos brasileiros. Daqui a 50 anos, eles correspondero a 18%. E a sua vida mdia que, hoje, de 73 anos, chegar a 81 anos. Derrubando o mito de que quem perde empregoaos50nuncamaisserecoloca, o Ministrio do Trabalho e Emprego divulgou que, em 2010, o nmero de assalariados com mais de 65 anos cresceu 12%, o dobro da mdia. E tem mais: os consultores em recursos humanos afirmam que a tendncia de alta na migrao de carreira aps os 50. Ou pode haver a troca de profisso por um hobby remunerado. O Agelab, fundado nos Estados Unidos em 1990, um laboratrio de estudos

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Divulgao

sobre a longevidade cuja funo desenvolver ferramentas que orientem a indstria na criao de produtos seniores. A maioria dos idosos no gosta das coisasquehojesofeitasparaele,explica Joseph Coughlin, diretor do Agelab. Inah Antunes Alves, scia-diretora da Out Of The Box, empresa de pesquisas de mercado com larga experincia e queagoraseestruturaparainvestirmais fortemente neste segmento, concorda: Desejo fazer as empresas se interessaremporestepblico,quetemcapacidade de consumo e demandas peculiares, mas a maior parte dos briefings que recebo s se preocupa com consumidores at 55 anos, lamenta Inah.

16% dos usurios do site tm idade entre 46 e 60 anos.


Helisson leMos Diretor Do MercaDo Livre no BrasiL

Bancos: crdito consignado


Ocrditoconsignadofoiumarevoluo paraosistemafinanceiroeparaasociedade,reforaaABBC(AssociaoBrasileira de Bancos) e atende a um contingente considerveldeclientesdaterceiraidade. A modalidade triunfou por trs principais motivos: primeiro pela possibilidade drstica de reduo de taxas finais ao cliente. A consignao permite uma qualidade de carteira isenta dos piores

aspectos da inadimplncia sobre o crdito pessoal sem garantias. E, segundo, pela oportunidade de atuao de diversosagenteseconmicos,democratizando a concesso de crdito ao varejo a escalas antes inimaginveis. E, por fim, pela absoluta insero financeira que o produto proporcionou a consumidores menos favorecidos pelo sistema financeiro, notadamente os aposentados e pensionistas da Previdncia Social que ganhavamatumsalriomnimoouque moravam em localidades distantes dos grandes centros.

Da vem o espetacular crescimento da modalidade nesses ltimos 10 anos. De uma carteira pouco maior do que R$ 10 bilhes em 2001, chegamos a quase R$ 150bilhes.Osegmentomovimentapor ano algo em torno de R$ 30 bilhes e os bancos menores, como muitos associados do ABBC, respondem por cerca de 40% desse movimento. "Foi tambm graas aos correspondentes e promotoras de crdito que esta expanso foi possvel, uma vez que estes agentes atuam em todo o territrio nacional e falam a mesma linguagem
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{destaque}
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Construo civil: reinventando o futuro


A Tecnisa uma das pioneiras na adoo da poltica de priorizar pblicos da terceira idade. E essa guinada da empresa s veio a partir de uma constatao de novas demandas mesa do showroom. Desenvolvemos alguns empreendimentos mirando o mercado das famlias jovens e, ao analisarmos o cliente final, percebemos que muitos estavam acima dos 50 anos, revela Patrcia Valladares, diretora de projetos da Tecnisa. A partir da todo projeto que sai da prancheta da construtora obedece nova orientao. No trabalhamos com empreendimentos exclusivos para a terceira idade. O trabalho que desenvolvemos o de incluso da terceira idade no empreendimento, diz ela.

dos tomadores de crdito consignado", afirma Luis Carlos Bento, presidente da ANEPS(AssociaoNacionaldasEmpresasPrestadorasdeServiosaoConsumo). Estimativas indicam que o poder de compra da terceira idade corresponde a 17% de todo o bolo nacional, com um movimento de cerca de 13 bilhes ao ano. Em termos de renda, contabilizam R$ 243 bilhes ao ano e arcam com pelo menos metade das despesas de 53% de todos os lares brasileiros. O crdito consignado no favorece unicamente a terceira idade, embora haja uma grande fatia de aposentados na carteira de clientes. Talvez, no futuro, a modalidade amplie ainda mais sua oferta nesse segmento, ao fazer parcerias com empresas que trabalhem especificamente com produtos para a terceira idade, que possam ser financiados pelo crdito consignado.

so. O Ministrio do Turismo criou, em 2007, o programa Viaja Mais Melhor Idade, com pacotes customizados para este pblico com 50% de desconto em hospedagem. Para viabiliz-lo o Ministrio fechou parcerias com agncias de turismo,hotiseempresasdetransporte, almdeestimularaadesoaoprograma por meio de concesso de crdito consignado. E os resultados s reforam o acerto da iniciativa: em trs anos 600 mil idososadquirirampacotespelosistema. Uma das agncias envolvidas no projeto, a CVC, h 39 anos no mercado, deve fechar o balano de 2011 com cerca de 1,5 milho de clientes desta faixa etria.

Comrcio eletrnico: peixes na rede


Outro sinal de que novas demandas e hbitos de consumo diferenciados foramimpulsionadospelacamadamais madura da populao o registrado pelo comrcio eletrnico, modalidade lanada h pouco mais de uma dcada e que a cada dia angaria mais adeptos. Pesquisa realizada pela Nielsen no ano passado, sob encomenda do portal de e-commerce Mercado Livre, mostra

Turismo: tudo para pegar carona na aventura


O setor de turismo talvez seja o que tenha se articulado para atender a esta nova demanda at porque j h um processo de institucionalizao em cur{22} C r e d i t P e r f o r m a n C e

que 16% dos vendedores do site tinham idade entre 46 e 60 anos. Um nmero bastante significativo, considerando-se que j supera ao dos jovens entre 18 e 25 anos, que representa 14%. Foi com base nela e de olho no potencial de consumo representado por universo de 60 milhes de brasileiros queacessamaInternet,queoMercado Livre lanou, em dezembro passado, a campanha Somos Velhos, visando atingir fundamentalmente este pblico ereforarsuaimageminstitucional,com a noo de que a experincia adquirida em 12 anos de existncia a chave para a credibilidade que requer toda atividade dessa natureza. A escolha do perfildospersonagensnacampanhafoi umaformadepersonificaroconceitode senioridade, segurana e tranquilidade no ambiente do Mercado Livre.

{novidades}
nova regulamentao do banco central beneficiar o consumidor
A ANEPS (Associao Nacional das Empresas Prestadoras de Servios ao Consumo) iniciou em julho, em todo o Brasil, seu programa de certificao para os agentes de correspondentes. A iniciativa atende nova regulamentao do Banco Central, que vai normatizar a qualificao do setor tornando a operao mais segura e transparente para o consumidor. Para participar das provas, o candidato precisa comprovar formao escolar (4 srie ou, hoje, 5 ano do ensino fundamental) e aceitar o Cdigo de tica e Conduta da ANEPS. Os agentes certificados vo receber um nmero de registro e um carto de identificao. As promotoras tm at maro de 2012 para se enquadrarem em vrios artigos das resolues 3.954/11 e 3.959/11, e os agentes trs anos para se certificarem. As inscries para as provas e cursos podem ser feitas pelo site da ANEPS (www.aneps.org.br).

experian compra maior provedora de e-mail marketing no brasil

Fundada em 1996, a Virid a maior provedora de servio de e-mail marketing no Pas, oferecendo entrega e segmentao de e-mail baseada em comportamento, reporte de campanhas em tempo real, entrega em ambiente mvel e integrao de mdias sociais. A empresa tem mais de 800 clientes diretos e trs mil indiretos, incluindo varejistas, agncias publicitrias e novas organizaes. A aquisio mais um passo na estratgia da Experian de expandir seu mercado-alvo de atividades de marketing digital globalmente. Ela estende o alcance geogrfico do negcio de e-mail marketing da Experian no mercado-chave que o Brasil, onde a Virid passar a fazer parte dos negcios de Marketing Services da Experian na Amrica Latina. A Experian o maior e-mail marketer global com base em permisso de usurios, provendo servios em todos os top 10 mercados de publicidade do

mundo, incluindo os Estados Unidos, Reino Unido, Alemanha, Frana, China e agora Brasil. Em 2010, a receita da Virid foi de R$ 9 milhes e ativos brutos em totalizaram R$ 2 milhes. A Virid foi adquirida de seu acionista fundador e gestores. A aquisio foi subsidiada com recursos de caixa existentes da Experian. Esta aquisio refora o comprometimento da Experian com a oferta de servios inovadores de marketing digital a marcas nacionais e internacionais no Brasil, afirma Juliano Marclio, presidente da unidade de marketing services da Experian Amrica Latina.

Divulgao

instituto GeoC tem nova superintendente


A executiva de Marketing e CRM (Customer Relationship Management), Anna Zappa, acaba de assumir o cargo de superintendente do Instituto GEOC, que rene as principais empresas de cobrana do pas. H mais de 20 anos lidera equipes e projetos de planejamento e operacionalizao de aes de marketing de relacionamento. Tem vasta experincia em reviso de processos client oriented, otimizao de canais e estratgias de relacionamento cliente/empresa, planejamento estratgico, branding e aculturao de equipes. Possui MBA Executivo em Finanas pelo IBMEC. Dentre os objetivos de minha atuao esto criar um compndio das melhores prticas do segmento e desenvolver toda a cadeia de valor deste mercado afirma Anna.

anna zaPPa integra tiMe do igeoC


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Divulgao

aGenda 2011
Atualize-se participando dos principais eventos da CMS no mundo
AgOStO 24 e 25 de agosto 8 congresso andino de crdito e cobrana bogot l Colmbia 1 de setembro 6 congresso nacional de crdito e cobrana Santiago l Chile 20 de setembro 5 congresso nacional de Financiamento de consumo e Meios de Pagamento buenos aires l argentina

SEtEMBRO

sisteMa de alta PerforManCe Melhora resultados

OutuBRO

Credilink apresenta sistema de alta performance


A Credilink, uma das maiores empresas de proteo de crdito do pas e h mais de 20 anos no mercado, comemora a alta performance de seu banco de dados. Criado a partir da tecnologia CRM (Customer Relationship Management), com informaes sobre os clientes e hbitos de consumo, possui uma eficcia de 80% de localizao, enquanto a mdia do mercado gira em torno de 60%. Atribumos esse ndice aos altos investimentos feitos em tecnologia, a expertise dos scios e dos colaboradores que permitem que estejamos sempre atualizados oferecendo o mximo de informaes, garantindo maior veracidade e confiabilidade aos crditos concedidos, diz Mauro Melo, diretor da Credilink. Para mais informaes, acesse o site www.credilink.com.br.

5 de outubro 4 congresso nacional de Financiamento de consumo, Pagamentos e Recuperaes montevidu | uruguai 18 e 19 de outubro 7 congresso nacional de crdito e cobrana So Paulo l brasil

NOvEMBRO 8 de novembro 3 congresso Internacional de crdito e cobrana Caracas | venezuela 15 e 16 de novembro 3 congresso nacional de crdito e Recuperao madri | espanha

cipe! Parti 9724 074 (11) 3

informaes: www.cmseventos.com

arima: novos recursos sedimentam crescimento


A Arima Informtica, empresa especializada em software que h 20 anos evolui com o mercado de cobrana, visando atender a crescente demanda e tambm a um nvel de exigncia cada vez maior de seus clientes, investe constantemente em recursos, tanto tecnolgicos como tambm em estrutura, para que seus colaboradores tenham o melhor ambiente de trabalho e continuem criando solues de desempenho superior. Atualmente a equipe conta com 30 desenvolvedores altamente capacitados, instalados em um ambiente agradvel e moderno com mais de 500m2 na regio da Berrini em So Paulo. A Empresa tem crescido em ritmo acelerado e vem conquistando novos clientes!

notarial: a marca da evoluo


A Notarial, lder em solues integradas de gerenciamento da informao documental, est de casa e cara nova. A empresa inicia o ano com investimentos na duplicao do espao fsico e da equipe. E para evidenciar esta nova fase, modernizou sua marca, o bem mais valioso e representativo que uma empresa pode ter. A inovao reflete o esprito empreendedor da Notarial, que est sempre implementando novas tecnologias ao portflio de produtos de gesto estratgica de documentos.
C r e d i t P e r f o r M a n C e {25}

{ideias e tendncias}
CarloS Henrique de almeida
eConoMista, adMinistrador de eMPresas e assessor eConMiCo da serasa e xPerian

o crdito e a inadimplncia
Divulgao

segunda metade do ano comea com grandes expectativas para o crdito e a inadimplncia. Os seis meses anterioresforamcaracterizadospeladesacelerao gradual do crdito e pelo aumento da inadimplncia, tanto do consumidor quanto das empresas. A inflao, que reduz o rendimento do trabalhador e impacta os custos das empresas, tem contribudo para o maior volume de dvidas no honradas. Poroutrolado,apolticamonetriapara controle da inflao, via elevao dos juros e restries ao crdito, tambm acaba impactando na inadimplncia. Nofechamentodo1semestre,oIndicadorSerasaExperiandeInadimplnciado Consumidor registrou uma evoluo de 22,3%, na comparao com igual perodo de 2010. No meio do ano passado, a inadimplncia era baixa, o que tambm justifica esse nmero expressivo. Com esta expanso, os problemas no se limitam apenas aos consumidores, mas tambm passam a impactar a rentabilidade das empresas. Nos primeiros seis meses, a inadimplncia dos negcios teveumcrescimentode7,1%,namesma base de comparao. Nocrditoparapessoafsica,recursoslivres,atjunho,humaexpansode7,4%, pouco inferior aos 7,6% verificados em igual perododo ano passado, segundo o Banco Central. No crdito s empresas as evolues so 6,7% e 7%, respectivamente.Assim,adesaceleraodocrdito na comparao entre os primeiros seis meses 2011/2010 mnima. No1semestredesteano,oIndicadorSerasaExperiandeDemandadoConsumi{26} C r e d i t P e r f o r M a n C e

dorporCrdito,registrouumcrescimento de13,7%.AclassederendaatR$500/ms demandou 34,8% mais crdito no perodo. Pelos indicadores apresentados, as informaessobreoconsumidorchamam aateno.Afaixaderendainferioraque maisseendivida.justamentepartedos novosentrantesnocrdito,umaparcela dasclassesDeE,queencontradificuldadescomsuasdvidas.Ainadimplnciada pessoa fsica deve ser monitorada. bomlembrarqueoendividamentodo consumidor alcana 41% de sua renda disponvel, de acordo com o Banco Central. Internacionalmente, no um patamar alto. Por exemplo, no Canad essa referncia de 148%, no Japo 126% e no Reino Unido 171%, segundo aOCDE(OrganizaoparaaCooperao eDesenvolvimentoEconmico).Porm, os juros elevados tornam mais difcil o pagamento das dvidas dos brasileiros. Nocasodasempresashouveumaexpanso no perodo de apenas 1,5%, puxada

pela demanda dos grandes negcios. Para o 3 trimestre, a Pesquisa Serasa Experian de Perspectiva dos Empresrios aponta o menor otimismo em um ano, no tocante ao crescimento do faturamento. Enquetes sobre as intenes de compra do consumidor para esse perodo, mostram uma reduo nos planos de consumo diante das condies de crdito menos favorveis. Complementando, os indicadores de perspectivas da Serasa Experian apontamumasituaomelhorno4trimestre. Ainadimplnciadoconsumidordsinais deesgotamentoemsuaevoluo,istopor contadadiminuiodoritmodainflao, acontinuidadedocrescimentodarenda,o baixodesempregoeasrenegociaessalariaisnasegundapartedoano,oquedeve gerarreaispossibilidadesparaareduo dospagamentosematraso. Paraocrdito spessoasfsicas,aperspectivadeuma recuperao na procura por recursos no final do ano, com o Natal. Para os negcios, os efeitos da poltica antiinflacionria,sobretudoamenoratividade econmica, vo contribuir para um prolongamento da inadimplncia. Diantedessecenrio,aperspectivapara ocrditosempresasdequedanaprocura por recursos. O capital de giro tambm est bem mais caro e empreender investimentos baseado em capital de terceirosprecisasermuitobemavaliado quanto ao retorno. Finalizando,o2semestreterumperfil diferente de seu antecedente. Ajustes devero ser realizados para adequao do consumo e da produo a um novo nvel da atividade econmica.

{opinio}
Manuel MagnO alves
S cio - diretor da Magno ServioS de cobranaS e diretor de relaeS coM o Mercado do igeoc

Os caminhos da recuperao de crdito


Divulgao

No demais afirmar que a indstria de recuperao de crdito esta definitivamente inserida na atividade econmica como elemento essencial ao seu desenvolvimento.

or longos anos as empresas de recuperao de crdito vinham, com honrosas excees, atuando quase que exclusivamentenacobranadecrditos decorrentes da inadimplncia gerada por tomadores de financiamento para aquisio de veculos, produtos bancriosparapessoafsicaebensdeconsumo ofertados por grandes redes varejistas. Entretanto, h que levar em considerao que as atividades industriais, financeiras e de prestao de servios tem apresentado um acelerado desenvolvimento que demanda a constante evoluo desses mercados, voltados principalmente intermediao de crdito entre as unidades econmicas superavitriaseaquelasdeficitrias,com o objetivo de viabilizar a captao de recursos por aqueles que deles necessitam para levar adiante seus projetos oumesmosuasubsistncianomercado que escolheram explorar. Dentrodocontextoexposto,omercado de capitais mundial, e mais especificamente o nacional, vem apresentando constante evoluo seja pelo crescimento da economia brasileira, seja pela criatividade de seus players, que constituem a cada dia novos instrumentos facilitadoresdemobilizaodapoupana nacional e internacional, direcionando grande parcela desses recursos para o consumo, sob as mais variadas formas. A recente insero de um elevado nmero de pessoas que ascenderam chamada classe mdia e consequentementeaocrdito,porforadosbaixos ndices de desemprego que - parafraseando um conhecido poltico- nunca antesnestepasestiveramtopositivos,

bem como a elevao real que experimentaram os salrios principalmente nos dois ltimos anos, faz com que mais e mais pessoas passem a consumir com compras a crdito. Esta atividade febril e consequente crescimento da economia como um todo se reflete, tambm, na elevao dos indicadores econmicos, positivos ou negativos, a includo o crescimento da inadimplncia. Decorrentedoacimadelineadoeobservandoo sucesso de tantos anos na recuperaodecrditoobtidoprincipalmente pelo mercado financeiro, temos que empresas dos mais variados segmentos econmicos indstrias, comrcio, cartes de crdito, energia eltrica, rea da educao, telefonia e prestadores de servios, entre tantas outras perceberam que poderiam obter maior rapidez na recuperao de seus recebveis e ter aumentada sua liquidez, contando com oapoiodasempresasderecuperaode crdito, altamente especializadas para essaatividadeequecontamcomexpertise e as mais modernas ferramentas e tecnologia para esse fim, atuando em todo territrio nacional e internacional. Apenas para exemplificar, o Instituto GEOC congrega atualmente dezoito empresas de cobrana que possuem algoemtornode20.000postosdeatendimento em todo territrio nacional e esto aptas a efetuar recuperao de crditos em mais de 150 pases. No ser demais afirmar que a indstria de recuperao de credito est definitivamente inserida na atividade econmica como elemento essencial ao seu desenvolvimento.
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{tendncias}

o fenmeno do superendividamento
Por Christiane Brito

Apesar do carter individual, o endividamento traz consequncias para a sociedade toda. uma delas o fenmeno conhecido como superendividamento, que a impossibilidade do devedor (pessoa fsica) pagar todas as suas dvidas de consumo atuais e, consequentemente, futuras.

dois tipos de superendividamento: o ativo, que proveniente de uma "grande acumulao de dvidas. Atinge o consumidor que "gasta mais do que ganha" e que, para tentar resolver a situao, acaba se endividando cada vez mais atravs de emprstimos e financiamentos. E h o tipo passivo, que decorre de fatores inesperados, como doena, morte na famlia ou acidente. Seja qual for a origem, o superendividamento gera tenso no meio familiar, que muitas vezes resulta em problemas mais graves, como divrcio e o comprometimento da educao dos filhos, no pagamento de despesas essenciais e at mesmo excluso social, quando nem mesmo a moradia assegurada.

vez mais acessvel s pessoas fsicas. Alm disso, o crdito consignado (descontado diretamente da folha de pagamento) trouxe crescimento financeiro com taxa de juros menores. Para se ter uma ideia, entre 2001 e 2005, o nmero de cartes de crdito, incluindo de lojas e dbito, aumentou 118%, sendo que somente nas classes C, D e E o aumento foi de 144%. O que no bom constatar que, do valor total de dvidas com carto atualmente R$ 26,5 bilhes R$ 7,49 bilhes estejam em atraso, sujeitas s taxas de juros praticados pelo mercado.

quando o inimigo mora dentro


Outro fator mais grave que tambm pode levar ao superendividamento, ao contrrio dos outros, no causado por condies externas e s pode ser sanado individualmente. Trata-se de um transtorno psicolgico chamado oneomania, que atinge pessoas caracterizadas como compradoras compulsivas. Segundo a Serasa Experian, h estimativas de que cerca de 3% da

Sabendo usar, no vai faltar


O acesso ao crdito no o inimigo. saudvel constatar que, nos ltimos 10 anos, houve um aumento de 90% no poder de compra do salrio mnimo brasileiro que tornou o crdito cada
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populao brasileira sejam oneomanacos e de que 1,1% a 5,9% da populao mundial sofram deste mal. De acordo com o neuropsiclogo Daniel Fuentes, coordenador de ensino e pesquisa do AMJO (Ambulatrio do Jogo Patolgico e Outros Transtornos do Impulso), do Instituto de Psiquiatria do Hospital das Clnicas, a doena atinge quatro mulheres para cada homem. Os fatores que levam a doena a afetar principalmente as mulheres so objeto de estudo da equipe do AMJO e esto relacionados a fatores culturais. A idade mdia para o incio da doena 18 anos, mas o reconhecimento do problema ocorre somente 10 anos mais tarde. Enquanto isso, as compras compulsivas geram dvidas at dez vezes maiores que a renda mensal do onimanaco. A busca por ajuda mdica geralmente s ocorre quando a situao financeira da pessoa e, na maioria das vezes, da famlia, atinge uma condio insustentvel. Entre as principais opes de tratamento para a oneomania esto a psi-

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Palestra alerta sobre o problema


O tema A ameaa do superendividamento: iniciativas para resguardar os consumidores e garantir a sustentabilidade do setor de crdito ser abordado no 7 Congresso de Crdito e Cobrana. Trata-se de um tema fundamental, elogiou o psicanalista Pedro Luiz Ribeiro de Santi ao saber da programao. Para Santi, que tambm doutor em Psicologia Clnica, mestre em Filosofia, e professor da rea no Cogeae/PUC-SP e na ESPM, as pessoas so estimuladas a querer e, quanto mais querem, mais querem ter, sem nunca encontrar a satisfao, formando um grande crculo vicioso. O consumo pode ser visto como via de construo e expresso subjetiva ou nica configurao possvel para desejos e fantasias, mas tambm como armadilha que conduz dependncia de consumir cada vez mais", completa. No debate, questes sobre as relaes entre o consumo, o desejo de consumir e a dependncia causada pelo ato, que resultam nas dinmicas culturais do mundo moderno, sero levantadas e novas solues sero apresentadas. Assegurar a integridade financeira dos consumidores garante a sustentabilidade do setor de crdito e minimiza os riscos de superendividamento.

coterapia individual e a participao em grupos especficos de autoajuda, como os DA (Devedores Annimos). Fundado em 1967 nos EUA e em 1997 no Brasil, com o propsito de ensinar seus membros a reaprender a lidar com o dinheiro, o grupo oferece espao para que o consumidor compulsivo desabafe e encontre conforto, alm de servios de contabilidade domstica. Assim, aos poucos os participantes comeam a equilibrar os gastos com os seus ganhos mensais. Os encontros so semanais e duram, em mdia, duas horas e existem sedes em So Paulo, Paran, Rio de Janeiro e Minas Gerais. O AMJO, acima citado, oferece tratamento psicoterpico gratuito atravs de triagem.

batalha contra o superendividamento


A Fundao PROCON-SP realiza diversas aes para evitar a disseminao do fenmeno, como a divulgao de pesquisa mensal de taxas de juros praticadas pelas instituies financei-

ras, cursos e palestras sobre direitos e deveres do consumidor bancrio, elaborao de materiais informativos com orientaes sobre crdito, educao financeira, entre outros. Neste ano foram registradas 554 reclamaes contra os servios de crdito. Para o coordenador geral do PROCON, Jos Rangel, a falta de informaes claras nos contratos e nas faturas, estimula o superendividamento. Por isso, os bancos e as operadoras de cartes esto sendo orientados a esclarecer o quanto o consumidor vai pagar de juros ao pagar o mnimo da fatura ou em caso de atraso do pagamento. A instituio tambm est realizando um Projeto Piloto de Tratamento ao Superendividamento, em parceria com o Tribunal de Justia de So Paulo. Para tal, foram selecionados 300 consumidores que, aps passarem por uma palestra preparatria, participaram de uma audincia coletiva com todos os seus credores, realizada nos postos avanados de conciliao pr-processual do Tribunal de Justia.

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Por GaBriela arruda

a capital do modernismo
A principal vocao de Barcelona a arte que quebra paradigmas e inspira o pblico a buscar mudanas que inaugurem o futuro, independente do setor da economia. A populao catal inspira reexes transformadoras, por ser arrojada e cosmopolita como a arquitetura e os costumes.

Dreamstime

{pelo mundo}

arcelona um dos destinos mais procurados por turistas de negcios ou de lazer de todo o mundo. Caminhando pela segunda maior cidade da Espanha, o visitante se depara com os mosaicos de Gaud, visita o Museu Picasso e a Fundao Joan Mir, anda pelas ruelas do bairro Gtico ou pela La Rambla, e circula pela Barceloneta. A paixo pela cidade catal no se restringe aos estrangeiros: o povo catalo tem uma identidade to intensa com a cidade que no se considera espanhol. O orgulho da cultura e do idioma notado a cada dilogo ou contato com a populao local. Um dos destaques da cidade a Fundao Joan Mir, onde se encontram obras do pintor e mostras itinerantes procedentes de museus de todo mun-

do. O Museu Picasso recebe durante o ano todo, amantes da pintura e fs do artista. J no Museu Nacional de Arte da Catalunha encontra-se exposta uma importante coleo de arte romana, enquanto a arte moderna fica no Museu de Arte Contempornea. O arquiteto Antoni Gaud autor de muitas obras espalhadas pela cidade. A mais representativa o Templo Expiatrio da Sagrada Famlia, que Gaud deixou inacabada. A obra continua a ser construda da mesma forma que as catedrais na Idade Mdia e o trmino da construo est previsto para 2020. A cidade possui estilos de diferentes perodos histricos. Dentro do medievalismo se destacam obras gticas que caracterizam o centro histrico, deno-

minado Bairro Gtico, onde est a Catedral de Barcelona. No mesmo estilo foi erguida a Igreja de Santa Maria do Mar, caracterizada por sua austeridade e harmonia nas medidas. OutrointeressantelocalLaRambla,passarelasituadaentreaPraadaCatalunha, no centro da cidade, e o antigo porto de Barcelona.Aliseencontramquiosquesde flores, cafs, restaurantes e lojas. Nos dias 15 e 16 de novembro, a Espanha sediar o 3 Congresso Nacional de Crdito e Recuperao, realizado pela CMS Credit Management Solutions em Madri. Vale a pena esticar a viagem e aproveitar para rever ou conhecer Barcelona, seus bares,restaurantesecentrosdecompras, alm de, fundamentalmente, inspirar-se com a atmosfera futurista do local.

espanha: turbulncias no crdito


Sem dvida, estamos enfrentando a crise financeira mais grave dos ltimos 100 anos. Com a globalizao e o fenmenodeumendividamentomundial,a profundidadedoimpactodacrisesobre todos os pases foi alarmantemente maior.AEspanhanoexceo,apesar devirdeumciclodecrditoentre19962006 espetacularmente expansivo, perodo no qual houve a incorporao Unio Europeia. O crdito est escasso e a situao atual no sugere mudana a curto prazo. Nossacertezaqueaatuaoconjunta da UE e dos governos locais, juntamente com maior envolvimento dos polticos e da sociedade em geral, nos leve a uma nova fase de crescimento que, mesmo lentamente, corrija os prejuzos que todas as crises costumam trazer.

luCaS PiC eSPaSa gerente regional do gruPo lindorff

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{sofisticao & luxo}


Por K alinKa aranede

Segundo pesquisa da Kantar Worldpanel, 210 milhes de brasileiros possuem um aparelho celular e 76 milhes acessam a internet atualmente. A popularizao dos smartphones contribuiu para que o uso da internet crescesse 2% em apenas um ano (maro/2010 a maro/2011). Este aumento fez com que mais pessoas dependessem da internet para consumir. De acordo com levantamento do Data Folha e Click Web, 20% dos entrevistados fazem compras online, enquanto88%pesquisamnaweb antes de consumi-los. E apesar de liderar o mercado de limpeza, bebida e alimentos as classes C, D e E caminham em direoaossonhosdeconsumo. E esses consumidores possuem aspiraes das classes altas: comum encontrar itens em uma casaA/Betambmemumacasa C, por exemplo. A diferena a forma de pagamento e o tempo de troca do produto. possvel notar que o mercado onlineesuasfacilidadescontriburam para que os consumidores compulsivos crescessem 5% de 2008 a 2011. E, consequentemente, fica evidente a alta significativa no uso do carto de crdito e o nvel de endividamento.

Voe nas asas do desejo

Classes a e b ditam moda e no economizam


Nenhum estrato social cresce tanto quanto as classes A e B, que formam o grupo de amigos para os quais difcil presentear, pois tm de tudo. Paralelamente, classes C/D/E esto na trilha dos ricos desejos e, graas ao acesso ao crdito, compram itens antes inalcanveis.

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or mais que uma nova classe C se delineienohorizontedoBrasileentre com vontade no mercado de consumo, asclassesAeB,sozinhas,aindadominam noterritriodascompras.Bastadizerque a classe A, segundo o critrio Brasil, corresponde a apenas 2,5% dos domiclios brasileiros.Noentanto,somadaclasseB, representa42%domercadodeconsumo. Em cada poca, essa populao privilegiada dita comportamento e moda, elegendonovosobjetosdedesejo.Atualmente, mquinas do tipo Nespresso, automaoresidencialemodaencabeam o portflio de compras.

similares, como mquinas de ch e de mamadeiras, cuja finalidade preparar leite. Alm de teis, os exemplares da Nespresso possuem design despojado, tornando-se peas de decorao, elemento que mais atrai a primeira classe. Automao residencial - Ligar o ar-condicionado e a TV, regular a iluminao do ambiente e abrir as cortinas apenas com um clique uma realidade nas classes A e B. A classe mdia foi atrs da automao residencial e, agora, as camadas D e E esto interessadas na inovao. Segundo a Aureside (Associao Brasileira de Automao Residencial), os preos de sistemas automatizados caram pela metade nos ltimos cinco anos e o nmero de projetos cresceu de 35% a 40% ao ano. Hoje possvel ter um sistema de acesso por biometria, onde a impresso digital substitui as chaves nas portas de entrada, a partir de R$ 1.500,00 e um sistema bsico para acionamento de luzes, ar condicionado e sistema de som por R$ 1.800,00. Com a tecnologia presente em tudo, cada vez faz mais sentido investir na automao, apesar de muitos ainda a enxergarem como um luxo desnecessrio.
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Caf, ch e mamadeiras O volume de vendas da Nespresso cresceu 20% em 2010. Apesar do preo alto, nenhuma mquina nova custa menos do que R$ 1.000,00. A variedade de tipos de mquinas de caf expresso e derivados forma o grupo que mais cresce dentro da marca sua Nestl, responsvel por um faturamento de US$ 3,9 bilhes. Sucesso especialmente na Europa, entre os consumidores de alta renda, o produto e suas cpsulas mgicas de caf est se popularizando entre as classes A e B no Brasil. A aceitao inspirou a criao de

{anlise setorial}

O caminho do microcrdito
A
gora os bancos particulares e estrangeirostambmestode olhonosmicroempreendedorese,comsuainvestida,vodeslocando ocentrodeatuaodessenicho,queera o nordeste, para regies com maior populao urbana, como Sul e Sudeste. As cidades-sede da Copa de 2014 tambm esto na mira desses investidores. Os novos players so atrados pelo potencial de crescimento do microcrdito no pas. As aplicaes totais para o pequeno empreendedor cresceram cerca de 45% entre abril de 2010 e abril de 2011, mais ainda exibem um saldo tmido, de R$ 1,1 bilho, ltimo dado do Banco Central (BC). O desembolso mensalvemaumentandoprogressivamente. Comparativamente, em abril de 2008 foram contratados R$ 92,6 milhes. Em abril ltimo, o valor desembolsado foi de R$ 255,4 milhes. ParaoCentrodeEstudosemMicrofinanas da Fundao Getlio Vargas (FGV), a entrada de novos participantes dinamizaromercadodemicrocrditodoBrasil. Entre os participantes que mais investiram na rea esto os bancos pblicos, comoaCaixaEconmicaFederaleoBanco do Brasil, que disponibilizaram maior aporte de pequenos emprstimos em atendimento a convocao expressa da presidente Dilma Rousseff. A vitria do Banco do Brasil (BB) no leilo do Banco Postal, dos Correios, uma importante ferramenta para essa
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expanso,jqueoBancodoBrasilpassa a fazer sua oferta de microcrdito nas agncias dos Correios, aproximando-se ainda mais dos possveis clientes.

Governo vetor do avano


Alm de incentivar a participao dos bancos estatais, o governo tem patrocinado aes efetivas para o desenvolvimento do mercado. H cerca de dois meses, o Banco Central reuniu regula-

dores com os representantes do setor dos principais bancos do pas. Na extensa pauta estava a discusso de melhorias que poderiam ser feitas na regulamentaodomicrocrdito,como acriaodemodalidadesdiferentespara os pequenos financiamentos, entre outras possveis inovaes. Os grandes bancosestavamrepresentadosealguns deles j esto desenvolvendo e ofertando ao mercado produtos para este fim.

Por Christiane MarCondes alves de Brito

Programas do Governo Federal, a crescente valorizao do empreendedorismo e a demanda dos megaeventos esportivos esto expandindo e realocando as linhas de microcrdito em todo o Brasil. Especialistas garantem que as microfinanas vivero picos de movimentao e mudanas nos prximos anos.

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Esporte: a mina de ouro


A pedido do SEBRAE, a Fundao Getlio Vargas fez o estudo FGV Mapa de Oportunidades para as Micro e Pequenas Empresas nas cidades sede da Copa 2014. Concludo no final de maro, ele aponta que existem 448 oportunidades para os pequenos negcios nos segmentos de Construo civil, tecnologia da informao, turismo e produo associada ao turismo (gastronomia, artesanato, etc.), nas 12 cidades sede da Copa do Mundo de 2014. Foram detectadas possibilidades de negcios para pequenos empreendimentos antes, durante e aps o evento esportivo. Agncias de viagens emissivas e receptivas, fornecedores de uniformes, empresas de terraplenagem, restaurantes e outros estabelecimentos de alimentao e bebidas, comrcio de reparao e manuteno de equipamentos de comunicao, empresas de Internet e infraestrutura de TI, produo de artesanato, design de produtos e embalagens, fornecedores de material e mobilirio de escritrio, entre outras. Ainda no primeiro semestre de 2011 comearam a ser mapeados mais cinco setores: agronegcio, madeira e mveis, txtil e confeco, comrcio varejista e servios.

Novas regras de negcios


Apesar de prspero, o segmento de microcrditoprecisadenovosparadigmas e nova geografia para ampliar o volume de negcios. As periferias dos estados mais ricos nas regies Sul e Sudeste so osnovosalvosdosprogramasdesenvolvidos pelos bancos, que tm de aplicar 2% dos depsitos vista no microcrdito ou recolher os recursos compulsoriamente no BC, sem remunerao.

Uma das estratgias para ampliar nmero de clientes microempreendedores fazer parceria com redes de varejo. O Ita criou uma interessante parceria com o Magazine Luiza: ao mesmo tempo em que financia os consumidores, h o compromisso do lojista de encaminhar para o banco empreendedores em potencial. O Santander, que j conta com uma carteira de cerca de 96 mil microem-

preendedores ativos fechou com a Natura, e coordena um programa piloto no Rio de Janeiro, no qual o banco oferece crdito para pessoas que esto inadimplentes, mas querem se tornar vendedoras da marca. O Banco do Brasil instalou agncias no ComplexodoAlemo,noRio,eemParaispolis,emSoPaulo,comoumaespcie delaboratrioparaofertarmicrocrdito produtivo fora do meio rural.
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{ponto de vista}
Chief e xeCutive o ffiCer do g ruPo iBMeC eduCaCional

vandyCk Silveira

Crdito estudantil: pontes para o futuro


a
presidente Dilma Rousseff declarou no ltimo dia 04 de abril, em seu programa semanal no rdio, Caf com a Presidenta, que no Brasils no estuda quem no quer. A despeito dos desafios de incluso social que o Pas ainda precisa superar, a afirmao to reveladora, quanto verdadeira, mas suscita consideraes. Em tempos de sociedade do conhecimento e da informao, a educao constituiemmatria-primaderealgrandeza para a formao do cidado. Neste contexto, a universidade deve ser uma usina de talentos e a antessala para o mercado de trabalho. A frase da presidente mais facilmente compreendida ao constatarmos um boom de brasileiros, de diversas camadas sociais, nos bancos das universidades. Observamos cadavezmaisaascendnciaprofissional de uma unidade familiar representada pela figura do pai pedreiro, filho vendedor, neto doutor. Segundo dados do ltimo Censo da Educao Superior, realizado em 2009 pelo MEC (Ministrio da Educao), por meio do INEP (Instituto Nacional de Estudos e Pesquisas), as 2.314 instituies de ensino superior do Brasil realizaram 5,95 milhes de matriculas, para cursos de graduao presencial e distncia. O nmero de concluintes aproximou-se a um milho, o dobro do que em 2002. Hoje,10,6%dapopulaobrasileiratm curso superior completo, um salto de 2,5% acima do registrado em 2004. O desafio agora, diante deste xodo paraaarena acadmica,zelar pela manutenoepromoodoensinoqualificado.Sesnoestudaquemnoquer, comoafirmaapresidente,restaponderar
Divulgao

onde estudar e com que qualidade. O acesso ao ensino superior deve ser acompanhadodosmaisrgidoscritrios de qualidade. Este, alis, um compromisso que o Grupo Ibmec Educacional temporobrigaoaoseposicionarcomo protagonista do ensino no Brasil. O acesso ao ensino superior, que cria pontes para o futuro para centenas de milhares de brasileiros, e pode ser ainda mais consubstanciado pelo fortalecimento dos mecanismos de crdito estudantil. Embora no Brasil seja uma dinmica relativamente nova, esta prtica muito comum na Europa e, particularmente, nos EUA. Cerca de 80% dos estudantes norte-americanos financiamseucursosuperioreovolume derecursosdestinadoaosuniversitrios da surpreendente ordem de US$ 110 bilhes. J o brasileiro est acostumado a financiar um carro ou um eletrodomstico, por exemplo, a perder de vista. Mas no tem o hbito de fazer o mesmo pelo seu preparo intelecto-profissional. A boa notcia, no entanto, que esta

uma realidade em deslocamento. Percebe-se no Pas um amadurecimento nocenriode financiamentoestudantil. Dentre os principais dispositivos, destaca-seoFies(FundodeFinanciamentoao Estudante de Ensino Superior), do MEC, criado em 1999. O Fies, basicamente, permite que o aluno conclua o curso e pague depois. Possibilita que os oriundos das camadas mdias, por exemplo, tenham os recursos necessrios para cursaremuniversidadesdeponta,como o Ibmec. Neste ambiente de crdito estudantil, o Ibmec, integrante do Fies desde 2003, acredita que questo financeira no pode ser o fator decisivo para a escolha da faculdade ou curso. A prioridade voltar-se para a qualidade do ensino e o coeficientedeempregabilidade. onde seinsereacriaodobenefciodoprogramaPRAVALERGraduao,porexemplo. O programa permite aos alunos pagar a faculdade no dobro do tempo, com taxas de juros de 0,8% ao ms. O aluno aoinvsdepagarseismensalidadespara umsemestre,paga12parcelasdepouco mais da metade da mensalidade. Dos quase 12 mil estudantes do Grupo Ibmec presenciais (graduao e ps-graduao), cerca de 500 usufruem desses programas. A expectativa de que,emcincoanos,20%participemdos programas de crdito estudantil. A competitividade do Pas passa necessariamentepelamultiplicaodepontes entreoensinomdioeosuperiordequalidade; entre este ltimo e o mercado de trabalho.SeparaofilsofoalemoGeorg Hegelaliberdadeaconscinciadanecessidade,entoumpovocadavezmais esclarecido, ser to mais livre.

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