Rapport de stage

3ème année Ingénierie financière et audit.

Sous thème :

Les techniques Bancaires : Cas Agence

BPR Rabat.

PÉRIODE DE STAGE
DU 22 JUIN 2021 AU 22 JUILLET 2021

Réalisé par :
GALA Oumaima.

Encadré par :
Tuteur de l’école : Pr. Yassir ELOTMANI.
Tuteurs de stage: Mme Nadia EL CHELLIOUI.
Mme Sarah Fassi Fihri.
Mme Imane Ouanaim.

Entreprise : Banque Populaire. (Agence de détail).

Activité : Secteur Bancaire.
Adresse : Agence ALHADIKA – Prestigia.
 RAPPORT DE STAGE: TECHNIQUES BANCAIRE.

REMERCIEMENTS :

Quant à ma première expérience professionnelle en tant que stagiaire, je

remercie toute personne ayant contribué à la réussite du stage.

Je voudrais adresser mes remerciements dans un premier temps à l’entité

d’accueil : ‘’La Banque Centrale Populaire’’ de m’avoir accordé la
chance de rencontrer ses cadres qui à leurs tours m’ont orienté et encadré
et qui m’ont permis d’apprendre de nouvelles choses et appuyer mes
acquis à l’école.

J’ai eu l’occasion et l’honneur de travailler avec une équipe féminine

composée de Mme EL CHELLIOUI Nadia : Directrice d’agence, Mme
FASSI FIHRI Sarah : Conseillère commerciale et Mme OUANAIM
Imane : Agente commerciale, que je remercie infiniment pour leurs
temps, leurs partages et leurs efforts.

Je tiens enfin à remercier non seulement mon encadrant de l’école qui

est aussi mon professeur EL OTMANI Yassir pour ses efforts, sa
patience et son engagement. Je ne cesserai point de vous exprimer ma
reconnaissance et ma gratitude de m’avoir guider et éclaircis les idées à
chaque fois.

Merci au corps professoral de l’EMSI qui veille continuellement à nous

fournir une formation d’ingénierie riche et complète.

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 RAPPORT DE STAGE: TECHNIQUES BANCAIRE.

Liste des figures et tableaux :

Figure 1: Pyramide hiérarchique du groupe bancaire populaire………… P:14.

Figure2: Organigramme de l’agence Alhadika………………………………P:16.
Figure 3: Schéma des types chargée clientèle………………………………..P:17.
Figure 4: Numéro de compte décortiqué……………………………………...P:18.
Figure 5: Schéma de classification des comptes…………………………….P:19.
Figure 6: Processus de creation d’un compte bancaire……………………P:19.
Tableau 1: Tableau de distinction entre les opérations……………………P:24.

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 RAPPORT DE STAGE: TECHNIQUES BANCAIRE.

SOMMAIRE :

Remerciements :
Liste des figures :
Introduction:
Chapitre 1: Techniques bancaires.
Section 1: Brève revue de literature.
1.1 – Définition de l’établissement de credit.
1.2 – Classification des établissements de crédit.
1.3 – Opérations bancaires.
Section 2: Dictionnaire bancaire.
2.1 – Définition des differents termes bancaires.
2.2 – Abréviations liées au secteur bancaire.

Chapitre 2: Le Groupe bancaire Populaire. (Organisme d’accueil)

Section 1: Histoire et organisation du groupe bancaire populaire.
1.1- Le Comité Directeur (CD)
1.2- La Banque Centrale Populaire (BCP)
1.3- La Banque Populaire Régionale. (BPR)
1.4- Les succursales.
1.5- Organigramme de l’agence ALHADIKA.
Section 2: Les taches de chaque cadre au sein de la banque de detail
ALHADIKA.
2.1 – Les taches réaliseés par la dirrectrice d’agence.
2.2 – Les taches réalisées par la conseillère commerciale.
2.3 – Les taches réalisées par l’agente commerciale.

Chapitre 3: Cas pratique.

Section 1: Journée caissière.
1.1 – Démarrage de la journée.
1.2 – Déroulement des opérations courantes.
1.3 – Cloture de la journée. (Inventaire journalier)
Section 2: Lectures et explications de quelques Etats de syntheses de la BCP.
2.1 – Bilan bancaire. (Premier trimestre 2022)
2.2 – CPC bancaire. (Premier trimestre 2022)
Conclusion.
Bibliographie.
Webographie.

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 RAPPORT DE STAGE: TECHNIQUES BANCAIRE.

INTRODUCTION :

Dans le cadre de la formation polyvalente de l’ingénierie financière et audit au sein

de l’École Marocaine des Sciences de l’Ingénieur, il est très important de se
familiariser avec l’environnement lié à la branche dans un premier temps.
Le monde la finance n’a absolument pas de limite. Il existe plusieurs secteurs là où
c’est possible de mettre en pratique ce qui est acquis à l’école et le renforcer en
apprenant de nouvelles choses. Prenons l’exemple des multinationales, des
assurances, des banques…
Le secteur bancaire représente un pilier de l’économie nationale. En effet, son
évolution constatée est le fruit de la concurrence accrue entre les differents
établissements dont le leader le Groupe Bancaire Populaire, riche de son savoir-faire,
de son image auprès des clients, de son évolution et son expérience depuis plus de
50ans.
L’objectif du stage est premièrement d’examiner la manière dont fonctionne une
banque, ensuite observer de façon profonde la relation établie entre le Front Office et
les clients et enfin acquérir les techniques bancaires nécessaires et l’ensemble des
process utilisés par la banque dans la finalité d'exercer les métiers de la banque dans
les meilleures conditions possibles.

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 RAPPORT DE STAGE: TECHNIQUES BANCAIRE.

CHAPITRE 1 : TECHNIQUES BANCAIRES.

Les techniques bancaires sont définies comme étant un ensemble d’éléments lié à
l’environnement bancaire et soumis à la loi bancaire concernant le compte et les
moyens de paiement, la fiscalité du particulier, l’épargne bancaire, les crédits, les
marchés financiers et les produits d’assurance. Ces ensembles de techniques
permettent à tout cadre banquier d’assurer son travail dans les conditions les plus
favorables.

Section 1 : Brève revue de littérature :

1.1 – Définition de l’établissement de credit:

Selon la loi n°103-12 relative aux établissements de crédit et organismes

assimilés promulguée par le Dahir n° 1-14-193 définit les établissements de
crédit dans son premier article par les opérations qu’ils accomplissent.
« Sont considérés comme établissements de crédit les personnes morales qui
exercent leur activité au Maroc, quels que soient le lieu de leur siège social, la
nationalité des apporteurs de leur capital social ou de leur dotation ou celle de
leurs dirigeants et qui exercent, à titre de profession habituelle, une ou plusieurs
des activités suivantes:
- la réception de fonds du public.
- les opérations de crédit.
- la mise à la disposition de la clientèle de tous moyens de paiement, ou leur
gestion.».
Comme il ressort de cet article, le statut d'établissement de crédit n'est accordé
qu'aux personnes morales agréées, il ne suffit pas que des personnes morales
accomplissent à titre de profession habituelle des opérations de banque : à défaut
d’agrément, elles ne peuvent se parer de l’appellation d’établissement de crédit.
Donc on peut dire que l’établissement de crédit est une personne morale qui
effectue à titre de profession habituelle des opérations de banque:
-Recevoir du public des fonds.
- Distribuer des crédits.
- Gérer et mettre à la disposition de leur clientèle, tous moyens de paiement .

1.2 – Classification des établissements de crédit:

La loi 103-12 a fait une differentiation entre deux types d’établissements de

crédit: Premièrement les banques, deuxièmement les sociétés de financement.

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 RAPPORT DE STAGE: TECHNIQUES BANCAIRE.

*Banques:
L'article 12 de la loi 103-12 relative aux établissements de crédit et organismes
assimilés fixe les activités que les banques peuvent exercer. Ainsi, les banques
sont autorisées à :
- Recevoir du public des fonds.
- Distribuer des crédits.
- Gérer et mettre à la disposition de leur clientèle tous moyens de paiement.
- Offrir des services d'investissement.
- Les opérations de change.
- Les opérations sur or, metaux préciaux et pièces de monnaie.
- Les opérations d'assurance.
- Les opérations de location de biens mobiliers ou immobiliers.
- Prendre des participations dans des entreprises existantes ou en création dans
les limites fixées par rapport à leurs fonds propres et au capital social.
- Offrir des services de paiement.

* Les sociétés de financement:

Les sociétés de financement sont des institutions qui ne peuvent effectuer, parmi
les opérations énumérées par les articles 1et 7 de la loi bancaire, que celles qui
sont indiquées dans les décisions d’agreement qui les concernent ou
éventuellement dans les dispositions législatives ou réglementaires qui leur sont
propres.
Entre outre ces sociétés ne peuvent, en aucun cas, recevoir du public des fonds à
vue ou pour un terme inferieur de 2ans. Toutefois elles peuvent être agrées à
recevoir du public des fonds d’un terme supérieur à un an.
Les sociétés de financement exercent leur activité au Maroc en tant
qu’établissements de crédit. Elles concourent :
- Les unes, au financement des particuliers (crédit à la consommation, crédit à
l’immobilier et gestion des moyens de paiement).
- Les autres, au financement des entreprises (crédit-bail, affacturage,
mobilisation de créances, fonds de garantie et cautionnement).

1.3 – Opérations bancaires:

Il faut noter qu’il existe trois grandes familles d’opérations bancaires:

- La réception de fonds du public.
- Les opérations de crédit.
- Les services bancaires de paiement.
Le premier point indique la possibilité de la banque de recueillir des fonds à vue ou à
terme de la part de ses clients et d’en disposer à sa guise (dépôts à termes) à
condition de pouvoir les restituer à leurs détendeurs après une certaine période.
Le deuxième point consiste à octroyer des differents crédits à la clientèle en fonction

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 RAPPORT DE STAGE: TECHNIQUES BANCAIRE.

de plusieurs critères.
Le troisième point désigne enfin la mise à disposition et la gestion d'instruments
pouvant être utilisés par la clientèle pour transférer ou faire des retraits des fonds.

Section 2 : Dictionnaire bancaire

2.1 – Définition des differents termes bancaires.

Versement : Dépôt d’espèces ou remise d’un chèque sur un compte en banque

par un client.
Virement : Un ordre donné par le client pour virer un montant d’un compte
vers un autre.
Retrait : Opération par laquelle un client retire de l’agent du guichet
automatique ou en agence.
Carte bancaire : Sécurisée par une puce électronique et une piste
magnétique, une carte bancaire permet d'effectuer des retraits dans les
guichets automatiques et/ou effectuer des paiements via TPE ou en ligne.
Chèque : Le chèque est un moyen de paiement à vue autorisant une banque
à prélever la somme mentionnée par le titulaire d’un compte au profit
d’une tierce personne.
Chèque certifié : Pour que la banque certifie un chèque, elle bloque le
montant prescris sur ce dernier pendant une durée 21 suivant un motif bien
précis. (Achat de voiture par exemple.)
Mise à disposition : Le client de la banque donne l’ordre a sa banque de
mettre à la disposition d’une tierce personne qui n’a pas de compte chez la
banque en question un certain montant d’argent.
Relevé bancaire : Permet au titulaire d’un compte bancaire de connaitre
toutes les opérations enregistrées ainsi que le solde pendant une durée bien
précise.
Compte courant : Permet de réaliser les opérations courantes tels que virement
et mettre en place des prélèvements, il sert également à réaliser les dépenses
courantes (payer ses factures, payer une scolarité…), recevoir un salaire ou une
bourse… (Il faut obligatoirement être majeur pour en avoir).
Compte d’épargne : Aussi nommé compte sur livret est un compte destiné à
l’épargne, petit compte de placement rémunéré à faible taux encadré par le
gouvernement.
Compte à terme : Permet de fructifier son épargne pendant une période
donnée. Le montant est immobilisé dans le compte et permet au propriétaire du
compte de recevoir en contre partie des taux élevés.
Compte joint : Aussi nommé compte cotitulaire est ouvert par deux personnes,
souvent mis en place pour une meilleure gestion de dépenses.

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 RAPPORT DE STAGE: TECHNIQUES BANCAIRE.

Agios : Intérêts et commissions perçues par une banque à l’occasion d’une

opération.

2.2 – Abréviations liées au secteur bancaire:

CC: Chèque certifié.

GAB: Guichet automatique bancaire.
RTD : Retrait déplacé.
LCN : Lettre de change normalisée.
MRE : Marocains résidants à l’étranger.
CD : Comité directeur.
BCP : Banque centrale populaire.
BPR : Banque populaire régionale.
CHQ : Chèque.
PRLV : Prélèvement.
VER : Versement.
RET : Retrait.
DA : Directeur d’agence.
AG : Agent commercial.
CP : Chargé produits.
SO : Solde.
M.A. DISP : Mise à disposition.
CPT : Compte
CT : Court terme.
MT : Moyen terme
LT : Long terme
Cc : Compte courant.
C /C : Compte sur carnet.
MDM : Marocains du monde.
MRH : Multi risque habitation.
BAM : Bank al Maghreb.
ADV : Achat de devises et vente.
CR : Caisse de réserve

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 RAPPORT DE STAGE: TECHNIQUES BANCAIRE.

CHAPITRE 2 : LE GROUPE BANCAIRE POPULAIRE.

Section 1: Organisation du groupe bancaire populaire.

La banque populaire aussi appelée ‘’La banque centrale populaire’’ est l’un
des groupes bancaires les plus anciens, les plus connus et les plus riches
historiquement parlant. La BP a pour vision de répondre aux différents
besoins de sa clientèle, développer une gamme complète de produits et
services, sans oublier de mentionner que c’est une banque citoyenne qui est
non seulement a la recherche de l’amélioration de ses performances mais
aussi la conquête de nouveaux territoires et la croissance externe.

*Apérçu sur l’histoire de la BP:

1981 :
• Création de filiales bancaires en Centrafrique et en Guinée et de
Représentations en Côte d’Ivoire, au Canada et en Allemagne.

1990 :
• Le Groupe monte en puissance, développe ses activités et met en place de
nouveaux produits et services à des conditions tarifaires avantageuses,
pour devenir leader sur les marchés des particuliers, des PME et des
MDM ainsi que dans les activités de marché.

2000:
• Réforme du Crédit Populaire du Maroc.
• Valorisation de la dimension régionale des BPR.
• Élargissement des prérogatives du Comité Directeur.

2004 :
• Introduction en Bourse de la Banque Centrale Populaire.

2007:
• Obtention du passeport européen dans le cadre du redéploiement
stratégique de la BCDM.

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 RAPPORT DE STAGE: TECHNIQUES BANCAIRE.

• Lancement du fonds d’investissement Moussahama II, doté d’un capital

initial de 200 Mdhs, destiné au financement des entreprises à fort
potentiel.
• Lancement du Fonds d’Investissement de la Région de l’Oriental.
• Participation, aux côtés d’institutionnels nationaux et étrangers, à
plusieurs fonds d’investissement (AM Invest, SGAM Kantara
Morocco…).
• Participation au compartiment Maghreb du fonds d’investissement
AlterMed dédié aux PME en association avec « Viveris Management »,
doté d’un montant de 21 M d’euros.
• Acquisition de Chaabi Courtage, une société spécialisée dans
l’intermédiation en assurance et réassurance.
• Renouvellement de la notation « BB+ / stable / B » attribuée par l’agence
de rating Standard & Poor’s.
• Certification des activités crédits et remises documentaires ISO 9001
version 2000.
• Obtention de la note Alpha, tendance positive en faveur de la Fondation
Banque Populaire pour le Micro-Crédit attribuée par l’agence de rating «
Micro Rate ».
• Pilotage de l’opération de cession de 4% du capital d’IAM.
• Participation au syndicat de placement de l’émission « Eurobond » du
Maroc d’un montant de 500M d’euros.

2008 :
• Réorganisation des activités du CPM par marché.
• Changement de l’identité visuelle du Groupe.
• Redéploiement stratégique à l’international
• Nouvelle approche du GBP relative au marché des Marocains du Monde à
travers la BCDM.
• Extension du réseau commercial en Europe.
• Accord de partenariat avec la BRED.
• Conclusion d’un partenariat stratégique avec l’OCP via une prise de
participation croisée.
• Conclusion d’un protocole d’accord visant le regroupement des activités
de banque d’investissement du Groupe Banque Populaire au sein de
Upline Group.
• Augmentation du capital de la BCP réservée au personnel du CPM.
• Promulgation du Dahir du 20 octobre 2008, portant application de la loi
n° 42-07 régissant le Crédit Populaire du Maroc : Relèvement de la
limitation de la part détenue dans le capital de la BCP à 15% au lieu de
5% précédemment…
• Renouvellement par l’agence de notation Standard and Poor’s de la note
de contrepartie du Groupe pour la cinquième année consécutive (BB+ à

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 RAPPORT DE STAGE: TECHNIQUES BANCAIRE.

long terme et B à court terme avec des perspectives de développement

stables).

2009 :
• Concrétisation du partenariat stratégique avec le groupe OCP à travers
une prise de participation croisé.
• Acquisition de 100% de Upline Group et regroupement des activités de
banque d’investissement.
• Prise de participation majoritaire de 53,11% dans le capital de Maroc
Leasing.
• Absorption de la fondation Zakoura par la fondation Banque Populaire
pour le microcrédit.
• Prise de participation conjointe avec Attijariwafa bank dans le capital de
BNP Paribas Mauritanie.
• Acquisition par la BCP de participations dans des Banques Internationales
: British Arab Commercial Bank (Royaume-Uni), Union des Banques
Arabes et Françaises (France) et Arab Italian Bank (Italie).

2010 :
• Concrétisation de la prise de participation de la Banque Centrale
Populaire dans des Banques internationales : British Arab Commercial
Bank Royaume-Uni), Union des Banques Arabes et Françaises (France) et
Arab Italian Bank (Italie).
• Obtention de l’Investment Grade, attribué par Standard and Poor’s au
Groupe Banque populaire, rating : « BBB-/A-3 avec des perspectives
stables ».
• La Banque Centrale Populaire consolide les comptes des organismes du
Crédit Populaire du Maroc et de leurs filiales, suite aux amendements de
la loi n° 44-08 modifiant et complétant la loi 12-96 : le Groupe BCP
intègre désormais les Banques Populaires Régionales, en plus de la BCP
et de leurs filiales.
• Fusion de la Banque Centrale Populaire et la Banque Populaire de
Casablanca, faisant du nouvel ensemble un important pôle financier sur la
place de Casablanca.

2011 :
• Obtention de investment Grade, pour la deuxième année consécutive,
attribué par Standard & Poor’s au Groupe Banque Populaire, rating : «
BBB-/A-3 avec des perspectives stables ».

2012:

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 RAPPORT DE STAGE: TECHNIQUES BANCAIRE.

• Standard & Poor’s renouvelle sa confiance au Groupe Banque Populaire

en lui attribuant, pour la troisième année consécutive, la note « BBB-/A-3
avec des perspectives stables ».
• Entrée de la BPCE dans le capital de la Banque Centrale Populaire à
hauteur de 5%.
• Renforcement du caractère mutualiste par la cession par l’Etat aux BPR
de 10% du capital de la BCP, ramenant ainsi sa participation à 6%.
• Tenue du 8ème congrès national des Banques Populaires.
• Présidence par le Groupe de la Confédération Internationale des Banques
Populaires (CIBP).
• Partenariat stratégique entre BCP et AFG pour le développement des
activités bancaires dans sept pays de l’Union Économique et Monétaire
Ouest Africaine.

2013 :
• Trophée de la meilleure banque de détail d’Afrique décerné par l’African
Banker Awards.
• Trophée du meilleur service en ligne au Maroc récompensant la solution
mobile-banking « Pocket Bank ».
• Attribution par l’agence Fitch Ratings de la notation « A- avec des
perspectives stables » à la Fondation Attawfiq Microfinance (meilleure
évaluation d’une institution de microfinance du continent africain).
• Mise en place d’un dispositif commercial en faveur de la clientèle MDM
établie en France, dans le cadre de l’amélioration de la synergie avec le
Groupe Français Banque Populaire Caisse d’Épargne (BPCE).
• Lancement par le Groupe Banque Populaire et Western Union du premier
service de « Transfert d’argent Cash to Compte».
• Augmentation du capital des BPR en faveur du personnel, visant à
renforcer la culture du sociétariat et l’esprit d’appartenance au Groupe.

2014/ 2015 :
Trophées et réalisations :
• Prise de participation majoritaire de la BCP dans les BPR.
• Augmentation de capital réservée aux salariés.
• Mise en place d'une nouvelle structure organisationnelle.
• Concrétisation de la prise de contrôle croisée majoritaire BCP-BPR.
• Participation au capital de la holding ABI portée à 75%.
• Inauguration d'un bureau de représentation à Washington.
• African Banker Awards 2015
• Trophée « Banque Africaine de l’Année » décerné au Groupe Banque
Centrale Populaire.
• Trophée « Inclusion Financière » remporté par la filiale Attawfiq
Microfinance.

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 RAPPORT DE STAGE: TECHNIQUES BANCAIRE.

• Cartes Afrique Awards 2015

• Obtention du trophée « Best Innovative Card Programme » attribué à «
GlobalCard », une carte monétique prépayée destinée aux voyageurs de
passage au Maroc et qui constitue un moyen de substitution à la monnaie
fiduciaire.
• Morocco MasterCard Customers Meetings 2015
• Le Groupe Banque Centrale Populaire a remporté à cette occasion le
trophée de champion national d’activation des cartes de paiement TPE «
Pos Usage Activation Champion »

2016 :
• Fusion BCP et BP El Jadida.
• Obtention de l’agrément de BAM pour la création d’une banque
participative.
• Signature d’accords de coopération avec Commercial Bank of Ethiopia,
Banque Africaine de Développement (BAD) et Africa Finance
Corporation (AFC).
• Signature de deux conventions de partenariat avec l’Etat et les opérateurs
économiques malgaches.

2017 :
Trophées et réalisations :
• La Banque Centrale Populaire a remporté, lors de la 8e édition des
Morocco Awards organisée par le ministère de l’Industrie, de
l’Investissement, du Commerce et des Nouvelles Technologies et
l’OMPIC :
- Le prix de la Marque qui se développe à l’International.
- Le prix du public.
• Lancement des activités commerciales de Bank Al Yousr.
• Acquisition de BIA Niger.
• Ouverture d’une succursale Banque Atlantique en Guinée Bissau.
• Démarrage des activités d’AMIFA en Guinée.

2018 :
• Création de BP Fès-Meknès suite à la fusion de la BP Fès-Taza et la BP
Meknès.
• LA BANQUE POPULAIRE SACRÉE « TOP PERFORMERS RSE 2018
• Finalisation de l’acquisition de la Banque des Mascareignes à Maurice.

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 RAPPORT DE STAGE: TECHNIQUES BANCAIRE.

*Organisation du groupe bancaire populaire:

CD.

BCP.

BPR.

Succursale.

Agence.

Figure 1: Pyramide hiérarchique du groupe bancaire populaire.

1.1- Le Comité Directeur (CD)

Concernant la hiérarchie, le CD est en haut de l’échelle, Il est considéré comme

l'organe suprême de l'agence. Le CD exerce un contrôle administratif, technique
et financier sur la Banque centrale populaire et sur l'organisation et la gestion de
chaque Banque populaire régionale. Il représente collectivement l'organisation
du Crédit Populaire pour défendre leurs droits et intérêts communs.
Cet organe est composé de :
- Cinq présidents des conseils des Banques Populaires Régionales.
- Cinq représentants du conseil de la Banque Centrale Populaire .

1.2- La Banque Centrale Populaire (BCP):

Son rôle est de mettre en œuvre les décisions du CD à l’égard des Banques
Populaires Régionales. Il est également possible d'effectuer directement toute

14
 RAPPORT DE STAGE: TECHNIQUES BANCAIRE.

activité exercée par les banques conformément aux dispositions de la loi

bancaire.
Cependant, elle ne peut pas intervenir directement dans les territoires où opère
les Banques Populaires Régionales. En outre, la BCP peut participer au capital
d’une Banque Populaire Régionale à titre temporaire et exceptionnel sans
restriction d'actions, lorsque la situation financière de la banque concernée le
justifie. Elle peut cependant détenir à 5% de parts du capital d’une Banque
Populaire Régionale ou d’un groupe de Banques Populaires à titre définitif.

1.3- La Banque Populaire Régionale. (BPR):

11 banques sous forme de coopérative à capital variable à Directoire et à Conseil

de Surveillance, dont le capital est détenu par plus de 430000 sociétaires :
Casablanca, Oujda, Centre-Sud, Rabat- Kenitra, El-Jadida-Safi, Tanger-Tétouan,
Fès-Taza, Laâyoune, Marrakech- Beni Mellal, Meknès, Nador-Al-Hoceima.
Elle a pour objet toutes opérations bancaires susceptibles de faciliter le bon
fonctionnement de sa profession, à savoir : escompte et recouvrement de toutes
valeurs, cautions, avances sur marchandises et ouverture de crédit (avec ou sans
gage), réception de dépôts de toute personne physique ou personne morale…

1.4- Les succursales:

Les succursales fonctionnent à l'intérieur du BPR comme un niveau hiérarchique

intermédiaire entre le bureau et l'agence. La succursale se présente comme un
pôle d'animation commerciale et d'accompagnement du réseau pour:
- Rechercher l’amélioration continue de la réactivité commerciale de son
réseau.
- Rehausser et maintenir le niveau de qualité des présentations offertes par
le réseau de distribution.
Ces facteurs ont conduit à modifier l'organigramme actuel de la succursale, à
poursuivre le processus de normalisation et le mode de fonctionnement actuel du
BPR.
La succursale, rattachée hiérarchiquement au président du conseil
d'administration de la Caisse régionale, a pour missions principales:
- L'assistance commerciale de son autorité aux agences concernées.
- Le contrôle et la gestion du sous-réseau.
- Aide technique.

1.5- Organigramme de l’agence ALHADIKA.

Il faut bien noter que l’agence ALHADIKA est une agence de detail vu que c’est
une

15
 RAPPORT DE STAGE: TECHNIQUES BANCAIRE.

très petite agence. Elle est aussi appelée une agence de prestige vu sa
localisation et sa clientèle.

Directrice d'agence.
(Chef d'agence).

Agente commerciale. Conseillère commerciale.

(Caissière) (chargée Clientèle)

Figure2: Organigramme de l’agence Alhadika.

Section 2: Les taches de chaque cadre au sein de la banque de detail

ALHADIKA.
2.1 – Les taches réaliseés par la dirrectrice d’agence. (DA)

La directrice d’agence assume de très lourdes résponsabilités, elle est à la fois un

manager, un commercial et un financier. La DA est aussi l’interlocutrice la plus
haute placée de la clientèle. Elle s’occupe de:
- la gestion de l’agence. (Responsible du compte d’exploitation de la
rentabilité des opérations, des risques encourus et de la qualité du
service.)
- le contrôle des opérations (verifier les opérations passées par ses
subordonnées et leurs venir en aide quand il le faut.)
- la coordination avec la succrusale et avec la direction Générale.

2.2 – Les taches réalisées par la conseillère commerciale. (Chargée

de clientèle en Banque.)

De façon générale, le chargé de clientèle doit:

- S’occuper de la gestion du portefeuille client.

16
 RAPPORT DE STAGE: TECHNIQUES BANCAIRE.

- Assurer la satisfaction de la clientèle et leurs satisfaction.

- S’informer sur les changements qui se sont produits sans leurs vies pour
les mieux orienter et les conseiller.

Chargée clientèle.

Junior. Senior.

Figure 3: Schéma des types chargée clientèle.

Ssdd

*Chargée clientèle Junior :( produits) Cas BP.

- La conseillère commerciale s’occupe dans un premier temps des

compensations des chèques et des LCN émises par les clients et les
scanner a fin de les faire circuler dans le système. L’encaissement des
chèques se fait après 2jours.
- Faire des TFN (Des transferts d’argents à l’étranger {des ordres de
virements donnée par les parents pour leurs enfants en raison de loyer,
études à l’étranger)
- Réception et délivrance des cartes monétiques et des chéquiers.
- Elle s’occupe également des ouvertures des comptes selon deux types
(digitale ou manuelle).
On a dans un premier temps un compte pour les clients personnes
physiques :
Son ouverture se fait en 7étapes :
* Étape du compte (CIN, + type de compte {Cc, C/C…})

17
 RAPPORT DE STAGE: TECHNIQUES BANCAIRE.

* Étape Informations du client (Nom, prénom, adresse, mail…)

* Étape Pack : Choisir le pack adéquat.
* Étape Moyens de paiement.
* Étape Situation.
* Étape justificatifs.
* Étape Contrat.
Dans un deuxième temps, un compte pour les clients personnes
morales :
*Clt personne morale (Dénomination sociale, pays forme
juridique, date de création de la société, date d’entrée en relation,
agence de recrutement.)
*Étape documents d’identification (Publication au BO, RC, CIN
légalisé…)
*Coordonnées du client.
*Relations.
*Informations coorporate.
*Données FATCA.
*Segmentation.
*Communication de détails.
À la fin de l’ouverture du compte, la conseillère communique le numéro de
compte identifiable par une série de chiffre désignant à la fois le générique de 5
positions, radical de 7 positions, plural de 3 positions et chiffre clé d’une
position.

EX: XXX XXX XXXXX XXXXXXX XXX X

Code Code Générique Radical Plural Clé

Banque Ville Qui désigne
le genre du compte.

Figure 4: Numéro de compte décortiqué.

18
 RAPPORT DE STAGE: TECHNIQUES BANCAIRE.

Classification des comptes bancaires

Comptes à vue. Comptes étrangers Comptes à terme.

Sert à effectuer les -Comptes en dhs convertibles. Sert à faire des dépôts à terme et
opérations -Comptes en devises. qui ne peuvent être retire qu’à
quotidiennes. l’écheance.

Figure 5: Schéma de classification des comptes.

Après l’ouverture du compte, la conseillère commerciale aborde une discussions

avec ses nouveaux clients en leurs présentant les produits et les services de la
banque. Comme mentionné avant, la creation de compte qui est à la fois un
moyen de dépôt, d’épargne et de transaction de liquidité est l’un des principaux
services de la banque. Le produit ALHISSAB CHAABI l’un des packs les
moins chers et les plus consommés vous propose l’octroi d’une carte monétaire,
l'abonnement au service CHAABI net et Pocket bank (CHAABI MOBILE)
uniquement à 9dhs mensuellement.

La creation d’un compte bancaire passe par plusieurs étapes:

Scannage d'un Verseme
Création du Création de Service prospectus de nt du
compte. la carte réception la signature solde
bancaire. tel/postal. client. Initial.

Figure 6: Processus de creation d’un compte bancaire.

Les genres de comptes bancaires offerts par la BP:

- 21111: Compte pour particuliers ou pour personnes physiques.
- 21211: Compte pour personnes morales ou personnes exerçant une
activité commerciale.
- 21330: Compte d’épargne ou compte sur carnet.
- 21150: Compte réservé au personnel de la banque.
- 21140: Compte réservé aux Marocains Du Monde. (MDM)
- 21340: Compte sur carnet réservé aux MDM.

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 RAPPORT DE STAGE: TECHNIQUES BANCAIRE.

- 21216: Compte réservé aux artisans.

- 21117: Compte réservé aux fonctionnaires de l’Etat.

Les produits monétiques offerts par la BP:

- LA GOLD: Considérée comme une carte de haute gamme avec un
paiement mensuel allant de 5000dhs jusqu’à 50000dhs.
- LA POPULAIRE: Considérée comme une carte de gamme intermédiaire
avec un plafond allant jusqu’à 15000dhs par mois.
- LA PRIMA: Une carte d’entrée de gamme avec un plafond allant jusqu’à
7000dhs mensuellement.
- AILES: Une carte qui permet les retraits du GAB, CPM et confrères au
vu du solde avec un plafond de 5000dhs par jour, elle est destinée aux
femmes.
- I-CARD: Une carte qui sert principalement à faire des
- LA RIZK: Une carte bancaire destinée uniquement pour les clients ayant
un compte sur carnet avec un plafond de 5000dhs par jour pour les retraits
en GAB.
- ASFAR: Une master card qui permet les retraits en GAB à l’étranger et
les paiements cash advance.
- LIVE: La carte live est destinée aux jeunes entre 18 et 25ans tout en
profitant de 50% des tarifications.
- VISA CLASSIC: Une carte qui permet les retraits au GAB, CPM,
CONFRERES avec un plafond de 5000dhs.
- VISA INTERNATIONALE: Une carte qui permet les retraits au GAB,
CPM, CONFRERES et à l’étranger au vu du solde avec un plafond de
5000dhs par jour.

Les packs de la BP sont divisés en deux categories:

La première catégorie englobe les clients locaux:
- Hissab chaabi.
- Box my life.
- Aile.
- Populaire.
- Fonctionnaire, fonctionnaire plus, fonctionnaire premium.
- Almoukawil achaabi essential, intermediaire, plus.
- Tayssir.
- Energie.
- Campus France.
- International.
La deuxième catégorie englobe les MRE autrement nommé les MDM:
- Bladi.
- Bladi energy.
- Bladi Prestige.

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 RAPPORT DE STAGE: TECHNIQUES BANCAIRE.

Ensuite les produits assurance

- Assurances Taamin Mihani.
- Assurance compte (Hissab).
- Assurance Vie (Hayat).
- Assurance Famille (Oussra).
- Assurance MRH (Multi risques habitations).

Enfin les produits d’épargne:

- Ma retraite.
- Avenir mes enfants.
- Epargne évolution: Un depot à terme à partir de 100000dhs, avec un
blocage de minimum un an, et de 3ans de preference.
L’épargne évolution est considéré comme le Meilleur moyen d’épargne
car il est non seulement très élevé en terme de taux de remuneration mais
c’est le Meilleur taux de marché. (3,75% en 2021) en partenariat avec la
MCMA
La digitalisation et les services en ligne:
- Pocket Bank: Une application mobile qui sert à faire les transactions tells
que les virements en ligne, le suivi du compte, voir votre solde, les
situations des crédits don’t vous beneficiez, payer les factures en ligne.
- CHAABI NET: Un site internet qui vous permet de consulter la situation
et l’historique de votre compte, commander un chequier ou une carte
bancaire, imprimer les RIB, effectuer les virements et les mises à
dispositions en faveur d’autres bénéficiaires, passer les orders de bourses,
faire des stimulations de crédits.

*Chargée clientèle Sénior : (Crédits)

Elle s’occupe principalement de l’octroi des crédits et des cautions.

Il existe servent surtout au financement, logement, consommation et

des projets d’investissements.
Voici quelques exemples de crédits disponibles à la BP :
- Crédit MOUJOUD : Un crédit de consommation pour acquérir un
équipement ou pour voyage ou pour célébration de fête par exemple.
L’échéance du crédit est déterminée en fonction du revenu et de la durée
de remboursement. La charge ne doit pas excéder 40% du salaire
domicilié et 50% pour les revenus qui dépassent les 20000dhs, ainsi que
le client ne doit pas dépasser 75ans à la date de la dernière échéance du
crédit.
- Crédit YOUSR : Destiné aux clients locaux particuliers de la banque
populaire pour leurs permettre de faire face à des dépenses imprévues

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 RAPPORT DE STAGE: TECHNIQUES BANCAIRE.

sans déséquilibrer leur budget. Il est semblable à la facilité de paiement

qui est adossée au compte chèque du client est utilisable par le
bénéficiaire durant le mois quelque soit le support de paiement. Le
rebroussement du montant utilisé est effectué en totalité ou en partie à
chaque fois que le compte du client est alimenté.
- Crédit REVOLVING : C’est un crédit à la consommation qui autorise un
montant faible comme petits crédits pour faire face au dépenses
imprévues, concentrée sur une très courte période. Les clients qui peuvent
bénéficier de ce crédit sont les particuliers locaux ayant un revenu
mensuel net minimum de 4000dhs.

2.3 – Les taches réalisées par l’agente commerciale.

- L’agente commerciale s’occupe de l’accueil des clients et ainsi que leurs

orientation vers l’interlocuteur concerné.
- Réponds aux demandes d’informations concernants les comptes.
- Elle prend en charges opérations courantes du guichet (Versements,
retraits, opérations de change…)
- Prend en charge le classement des documents et des pieces justificatives.
- Effectuer les opérations de pointage et de rapprochement.
- Assurer la maintenance des automates. (Alimentation en espèces du
GAB)
- Assurer le suivi du caisse GAB, DHS, ET DEVISES à travers des
tableaux.
- Calcul du solde enfin de journée.

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 RAPPORT DE STAGE: TECHNIQUES BANCAIRE.

CHAPITRE 3: CAS PRATIQUE.

Section 1: Journée caissière.

La journée en caisse est une journée assez mouvementé, c’est non seulement le
poste le plus actif de l’agence mais aussi celui qui demande le plus d’attention
car la moindre erreur peut engendrer des dégats à la personne qui occupe le
poste.
- Que fait l’agente commerciale pendant une journée en caisse?

1.1 – Démarrage de la journée.

De 8h à 8h15.
1- À 8h chacun rejoint son poste et enregistre son entrée à l’aide d’un
système de pointage à l’odinateur.
2- Ensuite le démarrage de journée se fait par la directrice de l’agence.
3- L’agente commerciale accede à l’aide de son matricule de banque au
système (Manssour/Sprint).
4- Elle procède à l’impression des historiques ou les situations qui sont au
nombre de trois:
- Historique de la caisse DHS.
- Historique de la caisse DEVISES.
- Historique de la caisse GAB.
Les historiques sont l’ensemble de transactions effectuées au niveau
des trois caisses enregistrées dans le système servent comme reference
de ce qui s’est passé dans les 3caisses la veille.
5- Elle procède ensuite au pointage des remises de chèques pour voir s’il y a
une remise déplacée qui doit être envoyée à une autre agence en courier
ou sinon un chèque avec anomalie (impayé).
6- Enfin, elle contrôle si l’encaissement des chèques s’est fait sur les
comptes des clients pour les frappés avec la mention ‘’payé’’ et le classer
dans sa journée avec le reste des opérations.

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 RAPPORT DE STAGE: TECHNIQUES BANCAIRE.

1.2 – Déroulement des opérations courantes.

De 8h15 à 15h45
1- L’ouverture de l’agence et l’accueil des clients.
2- L’agente commerciale procède au début des opérations courantes.
Il est très obligatoire que le client présente sa carte d’identité lors du
déroulement des opérations courantes.
Types des opérations courantes:
Il faut savoir faire la distinction entre le versement, le virement, le
retrait, la mise à disposition et opérations devises.

Elements: Versement: Virement: Retrait: Mise à Devises.

disposition.
Logiciel/Système: SPRINT MANSSOUR SPRINT CHAABI MANSSOUR
CASH.
Définitions Le client verse Le client Le client Le client de la Des opérations
brève: un montant donne un retire de banque met qui consistent à
espèce dans ordre de l’espèce en disposition l’achat et la
son compte en virement à d’un compte d’une autre revente des
passant par le son banquier en utilisant personne qui devises par la
guichet. à partir de un chèque. n’a aucun banque avec
son compte PS: le retrait compte avec des taux
vers un autre. peut se faire la banque un encadrés par la
sans chèque montant BAM.
si lad’espèce.
personne est
cliente de
l’agence.
Distinctions. Verser les Virer les Retirer les Mettre à
fonds dans le fonds du fonds du disposition ____________
compte. compte à compte. d’un autrui
compte. des fonds.

- Le versement peut se faire au profit du client qui est le titulaire du

compte ou au profit d’une tierce personne.
- Les retraits peuvent se faire par par le client qui est le titulaire du
compte, dans ce cas il a le droit de faire des retraits par chèque, ou
sans chèque ou un retrait déplacé aussi appelé RTD dans une autre
agence BP que la sienna.

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 RAPPORT DE STAGE: TECHNIQUES BANCAIRE.

Les retraits peuvent se faire aussi par une tierce personne à

condition qu’elle porte avec elle un chèque.

NB: Une fois le montant du chèque excède les 10.000dhs, le système demande
une double validation, la première est de la part de l’agente commerciale, et la
deuxième est de la part de la directrice d’agence.
- Pourquoi?
Tout simplement parce que l’ancien système Manssour est aujourd’hui remplacé
par un nouveau appelé SPRINT par consequent il est toujours plein d’anomalies.
Certes il regroupe l’ensemble des opérations possibles, il est plus simple et plus
rapide à manipuler mais toujours plein d’anomalies. Donc pour éviter les risques
une double validation est mise en oeuvre.

1.3 – Cloture de la journée. (Inventaire journalier)

En fin de journée, l’agente commerciale procède à un inventaire. Autrement dit,

elle procède au calcul de la caisse.
1- Elle doit dans un premier temps imprimer des listes à partir du système
comprenant toutes les opérations passées pendant la journée.
2- Elle doit ensuite voir combien elle a effectuer de versements, de retraits,
d’ordre de virements de mises à dispositions, d’opérations de devises et
les comparer avec les reçus imprimés.
3- Faire un pointage des montants. (comparer les montants des listes avec les
montants des reçus imprimés.)
4- Procéder à l’inventaire physique (Calcul du solde de la caisse.)
SO = Entrées – Sorties.
Les entrées représentent les versements et la vente des devises.
Les sorties représentent les retraits et les mises à dispositions.
NB: S’il s’avère que la caisse est excédentaire on suppose quux client lui
manque d’espèce et s’il y a un deficit, c’est que l’agente aurait du probablement
se tromper et donner un excédent aux clients.
Dans le deuxième cas, l’agente commerciale paye la difference.
NB 2: Le montant que doit garder une petite agence est plafonné à 500000dhs.
L’excédent est envoyé à la caisse de réserve.
5- Elle actualise les tableaux de suivi de la caisse GAB, DEVISES ET DHS
et l’envoie à la directrice d’agence qui prend le relais et refait un contrôle
global de la cloture.

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 RAPPORT DE STAGE: TECHNIQUES BANCAIRE.

Section 2: Lectures et explications de quelques Etats de syntheses de

la BCP. (Résultats non encore audités)
2.1 – Bilan bancaire. (Premier trimestre 2022)

*Partie actif:

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*Partie passif:

Lécture et explication:

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2.2 – CPC bancaire. (Premier trimestre 2022):

Lecture et explications:

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RAPPORT DE STAGE: TECHNIQUES BANCAIRE.

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 RAPPORT DE STAGE: TECHNIQUES BANCAIRE.

CONCLUSION:

Comme mentionné avant, il est très important de mettre en pratique ce

qui est acquis à l’école. Le stage est l’occasion parfaite pour sortir de
la théorie et appuyer notre savoir faire et notre savoir être.
Pour mon cas, j’ai préféré dans un premier temps commencer mon
stage d’initiation dans une agence, histoire de se familiariser un peu
avec le milieu bancaire. Maintenant que j’ai les bases qu’il me faut, je
tenterai de passer à un niveau plus supérieur: Atteindre un stage au
sein de la BPR ou en succursale pour l’année prochaine histoire de se
familiariser avec ce nouveau milieu, apprendre de nouvelles choses,
analyser les stratégies employees par la BCP…
Il faut toujours commencer petit pour finir grand, appuyer ses bases
pour améliorer son rendement. Telle est la leçon j’ai appris pendant
mon stage.
Comme son slogan l’indique: ‘’Grandir. Ensemble’’, Je tiens à
remercier de tout coeur la BCP et ses cardes de m’avoir accueilli à
bras ouvert et de m’avoir permis de grandir et d’élargir mon
apprentissage au sein de leurs entité.

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 RAPPORT DE STAGE: TECHNIQUES BANCAIRE.

BIBLIOGRAPHIE:

Comment arnaquer son banquier – DOMINIQUE LEONIE & GUY JANIN.

Dictionnaire d’économie et de sciences sociales – edition 2013.

WEBOGRAPHIE:

- http://fsjest.uae.ac.ma/fsjest/cours/banqueS6.pdf
- file:///C:/Users/dell/Downloads/loi%20bancaire%20fr.pdf
- https://www.journaldunet.fr/business/dictionnaire-economique-et-
financier/1199241-operations-de-banque-definition-
traduction/#:~:text=Trois%20activit%C3%A9s%20peuvent%20pr
%C3%A9tendre%20au,les%20services%20bancaires%20de%20pai
ement.
- https://banque.ooreka.fr/750857/rubrique/750859/carte-bancaire
- https://particuliers.societegenerale.td/fr/banque-quotidien/vos-
services-quotidien/mise-disposition-
fonds/#:~:text=Une%20mise%20%C3%A0%20disposition%20consis
te,o%C3%B9%20le%20compte%20est%20ouvert.
- https://www.lafinancepourtous.com/pratique/banque/le-compte-
bancaire/les-releves-bancaires/
- https://www.orangebank.fr/blog/compte/quels-sont-les-differents-
types-de-comptes-bancaires
- https://www.groupebcp.com/fr/nous-conna%C3%AEtre/histoire
- https://docs.google.com/document/d/1UK14zkoh2Y0_PD5MZXfjH6Y
KR6ObAD0t/edit
- https://www.groupebcp.com/fr/GBP_Finances/Resultats-trimestriels-
au-31-03-22.pdf
- https://www.groupebcp.com/fr/Pages/Finance.aspx#
- https://www.groupebcp.com/fr/nous-conna%C3%AEtre/histoire

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