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Droit des Assurances [Tapez le sous-titre du document] 2011

Au stade des limites pouvant affecter la prise en charge des risques. On trouve dabord des risques que les assureurs ne prendraient pas forcment en considration, mais que les pvrs. publics vont leur demander dassumer. Exs. : Les catastrophes naturelles caractrisent souvent des cas de FM (cas exonrant une pers. de sa resp) ; il sagit de risques habituels, mais lEtat va obliger les assureurs les prendre en compte et cest not. lEtat qui va dcrter ce qui est CN . Lassureur perd un peu ici ce qui fait son mtier ; il na pas besoin de slectionner les risques, quelque soit lvt., il va couvrir les CN. Ce phnomne associe tout de mme les assureurs, not. en terme de prvention ; mais leur rle est bcp. plus diminu que dans une assurance classique. Dans dautres cas, les risques vont mme tre rejets par les assureurs, mais lEtat va encore lobliger les garantir. En effet, la France, se distinguant de tout un tas dautres Etats, va considrer normal dobliger des comm-. La Fr. compte tout un tas dassurance obligatoires. Atteinte la libert contractuelle. Toutefois, on va aussi obliger lassureur assurer ces pers. Comme les professionnels ne se laissaient pas faire, le Lr. a dcid dtre plus svre, dictant un arsenal de sanction pour se qui ne sassure pas, ou qui nassure pas. Le Lr., sest toutefois rendu compte que lon continue ne pas sassurer (lineffectivit de la souscription dassurance est trs forte). Als les pvrs. pubs. Ont dcid de crer un organisme, obligeant les assureurs assurer et fixant lui-mme le montant des primes. Il sagit du BCT, organisme qui oblige les assureurs assurer ; fixe les primes, dans les domaines suivants : Assurance auto ; Assurance construction ; Assurance mdicale ; Assurance de tlphrique. 4 domaines dans lesquels on a une assurance particulirement contraignante. Toutefois, comme le Lr. fr. se distingue de ceux des autres Etats, il a prvu que lEtat fixerait lui-mme le contenu du contrat ; ainsi, lEtat se charge de tout. CCL : on a bcp de mal dire que lon est dans le royaume de la libert contractuelle ; de lautonomie de la volont. Ainsi, on touche ici des secteurs essentiels de lassurance. Les assureurs sont trs ractionnaires la plupart du temps lintervention tatique, avec ses contraintes dOP. La raction des assureurs est simple : ils ny mettent plus la mme passion. En mat. dassurance, il faut prendre conscience quil y a cette sensibilit, ils tentent toutefois, souvent de trouver des activits en dehors des rgles dOP. Il existe dautres limites : On a des risques parfaitement assurables dun point de vue technique, mais lEtat ici nous dit non cest interdit dassurer ! Une particularit encore typiquement fr. Exs. : la faute pnale, est certes inassurable, mais elle lest car lEtat la dict ; au motif que lon touche la personne, la morale. en mat. dassurance vie : le boom des contrat dass. vie est essentiellement d lav. fiscal qui y est li. Qst. : peut-on souscrire une ass-vie pour un enfant mineur ? CASS interdit cela, car sinon cela reviendrait spculer sur la mort denfant ou de pers. vulnrable. La qst. se pose not. avec la recrudescence des suicides. En effet, les assureurs sont trs rgulirement sollicits pour le versement dindemnits par les familles. il existe des rgles selon lesquelles, quelquun qui se suicide na pas le droit un contrat dassurance-vie. En effet, un suicide trs proche de la souscription dun contrat dassurance-vie (Assurance sur la Mort, Billy Wonder) peut paraitre suspect.

Section 2 La gestion des risques par lassureur


Lassureur veut tre matre de les accepter ou non. Il a une dmarche en 2 temps : Une chelle microconomique Une chelle macroco.

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1 1re condition : les assureurs veulent traiter des risques qui sont regroupables dans des ensembles homognes Ils ne mlangent pas les risques entre eux (assurer la maison indiv. ce nest pas comme assurer limm- collectif). Par ex., le dvllpt. de lnergie photovoltaque, a modifi la prise en charge des risques par les assureurs. Ainsi, y-a-t-il un nouvel ensemble de risques ? En effet, mettre des panneaux sur un toit cre un risque. Ainsi, une maison dont la toiture est recouverte de panneaux face une maison dont le toit nest pas recouvert, les contrats ne seront absolument pas les mmes, donc les primes nont plus. Par ex., les risques lis aux oliennes amnent les assureurs se poser de nouvelles questions. 2 Lassureur va tenir compte de toutes les conditions de ralisation du risque Il va travailler sur les probabilits, et il va surtout avancer trs prudemment sur les risques mergents pour lesquels il na pas suffisamment de recul pour apprhender ces risques. Ex. : le dommage caus par la pollution ; le risque environnemental. Les contrats dass. ont bcp. de difficult analyser limpact et la consistance de ces dommages. Ainsi, ces contrats sont faits sur-mesure. Sagissant des satellites de tlcommunication : on cherche des assureurs capables de couvrir les pertes lies au lancement dun satellite. Aujourdhui, il y a des domaines o les assureurs sont trs frileux (nvlles technos. ; scurit sanitaire ou alimentaire ; dommages environnementaux not.) Il sagit de travailler sur les prvisions statistiques des risques et les assureurs refusent de travailler mergents quils ne peuvent pas dt. 3 Lassureur va observer que le risque soit suffisamment dissmin et matrisable Un risque suffisamment faible quil peut matriser. Ex. : en mat. de btiment, on va pouvoir matriser. Mais dans dautres secteurs, les assureurs savent quils vont pouvoir perdre tout ce quils avaient provisionn depuis des annes (accidents collectifs en mat. de mdicament). Ex. : le risque sismique dans la rgion ; o personne ne respecte les normes parasismiques ; ainsi, selon les projections un tremblement de terre ici de 6 ou 7 ferait peu prs autant de victimes quil y peut y en avoir avec un TdT de 8 ou 9.

La question de la gestion financire :


Un assureur doit tre en mesure de payer les indemnits. Les ressources dun assureur prsentent un intrt tout particulier. Il faut prciser que le montant des primes perues doit tre quilibr avec les sommes verses aux assurs. Avec lassurance, entr. comm-, il faut intgrer dautres paramtres. A linverse des rapports de conso. classique ; le consommateur va tout dabord verser un prix, il paye pour une promesse. Du ct de lassureur, il doit lui tjs. tre en mesure de payer un sinistre, mais il ne sait pas par avance le cot de ces sinistres ni le moment. En mat. dassurance, on ne peut pas tre certain, une zone dincertitude plus grande que ne lest la banque par ex. Des rgles de gestion part. : Au stade des recettes : les primes sont les prix que lon doit payer lassurance, et celles-ci sont rarement ngociables. Il y a dans cette prime, ce que lon nomme la prime pure , relativement identique selon les compagnies et qui se calcule sur la base des cots des sinistres futures ; on ajoute cette prime des frais de gestion qui eux sont trs variables selon les compagnies (selon que lassurance est vendue sur internet ; plateforme tlphonique ; courtiers individuels) ; on ajoute cela tout un tas de taxes trs lourdes qui sont prleves, en plus de tous les autres impts indirects. Lassurance peut obtenir des revenus de ses placements ; elle dispose de capitaux, et elle est tout fait libre de placer sur les marchs financiers ces sommes encaisses et qui vont permettre de rapporter de largent qui est affect la mutualit ; il ne sagit pas dun profit, et encore moins une distribution de dividendes auprs des actionnaires. Des sommes soumises la fluctuation des marchs.

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A ce jour en France, on a pas eu de pertes significatives ; placements placs sous contrle. Il existe en Fr. des autorits de contrle charges not. de vrifier ltat de solvabilit des compagnies chaque anne. Il sagit de trs fortes garanties contre le risque de capitaux placs. Il nest pas impossible que des compagnies dass. moins fortes que dautres puissent tomber en faillite. La Fr. est dote dun syst. o lorsquune cie dass. est gre par une aut. part. de contrle des assurances et non par un liquidateur-mandataire. A ct de cela, les assureurs disposent parfois de recettes plus phmres. Lorsquils peroivent des taxes cest pour les reverser au trsor ; ou bien encore des fonds de garantie. Ainsi pour savoir rellement ce que gagne un assureur, il faut calculer la prime nette dleste des diffrentes taxes et prlvements obligatoires. Au stade des charges : il y a des cots de gestion ; mais il faut signaler la prsence dimportantes rserves (elles ne se confondent pas avec les provisions automatiques) ; et elles sont destines rmunrer les actionnaires et les apporteurs de capitaux et dans la mesure o il y a des bnfices distribuables. Les provisions mathmatiques reposent sur une autre logique : lassureur doit tenir compte que sur les primes quil encaisse il doit prvoir une provision sur tous les sinistres qui vont clater durant lanne dexercice. Toutefois, il y aura des sinistres qui seront rgls durant les annes futures. La L. est trs stricte, puisquelle oblige les assureurs eux-mmes dclarer ses sinistres. On a aussi de largent plac, qui rentre dans la cat. des actifs de lassurance ; placement qui peuvent concerner des valeurs mob- ou immo- ; mais l encore les autorits de contrle prudentiel vrifient lexistence de ces actifs, leur diversit et leur dispersion. Ainsi, si demain il y a pb., on ne pourra pas rellement leur en tenir rigueur, en effet, les autorits de contrle seront en 1 re ligne. Toutefois, on ne peut pas tout contrler, il y a une telle opacit des titres et des placements (cf. crise des subprimes). Dans le secteur financier et not. assurantiel, il est quasiment impossible pour ces organismes de blanchir de largent sale. Par ex. largent de la drogue qui alimentait auparavant les marchs ; auj., elle alimente dautres marchs. Les sanctions sont progressives Retrait dagrment de la cie. ; Sanctions financires de la cie. ; Liquidation de la cie. Chaque jour ces autorits de contrle infligent ces sanctions. Le monde de lassurance est extrmement polic.

Ch. II Les acteurs de lassurance

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