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* Informaes de janeiro/2002

Sumrio
Entenda o Novo Sistema de Pagamentos Brasileiro O Novo SPB Benefcios do Novo SPB O que Porque mudar O que muda O que muda com o novo SPB Transferncias s com recursos disponveis Cheques iguais ou superiores a R$ 5.000,00 Fundos e outras aplicaes financeiras Cheque Administrativo ou Cheque Ordem de Pagamento Cobertura de saldo devedor no cheque especial e na conta garantida Emprstimos Saiba o que no muda com o novo SPB Saiba mais Como o SPB est sendo desenvolvido Sistema financeiro mais slido O porqu do limite de R$5.000,00 Para saber mais Perguntas e Respostas

O Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB) vai ser reestruturado. As modificaes so muito positivas e vo mexer com a vida financeira de pessoas e empresas. O novo SPB vai dar mais agilidade e segurana s transaes bancrias. Por isso, importante estar atento a uma srie de detalhes. Nas pginas a seguir, produzidas em conjunto pelo Banco Central e pela Febraban, voc vai conhecer melhor o que o SPB e saber o porqu das mudanas.

Possibilidade de transferncia imediata de dinheiro: um cliente de um banco em Parintins (AM) pode transferir, no mesmo dia, dinheiro de sua conta corrente para a conta de outra pessoa em outro banco, em Santana do Livramento (RS), por exemplo. Agilidade: os recursos ficam disponveis no dia da transferncia. Segurana e confiabilidade: reduo do risco de crdito nos pagamentos, que so irreversveis (no podem ser sustados ou devolvidos por falta de fundos, como pode ocorrer com cheques). O Brasil ter um sistema de pagamentos similar aos melhores do mundo. O SPB ajudar a melhorar a imagem do Pas internacionalmente e a reduzir o Risco Brasil.

A funo bsica de um sistema de pagamentos transferir recursos, bem como processar e liquidar pagamentos para pessoas, empresas, governo, Banco Central e instituies financeiras. Ou seja, praticamente todos os agentes atuantes em nossa economia. O cliente bancrio utiliza-se do sistema de pagamentos toda vez que emite cheques, faz compras com carto de dbito e de crdito ou ainda quando envia um DOC Documento de Crdito.

O Banco Central (BC) e o sistema bancrio tm boas razes para reestruturar o SPB: reduzir significativamente riscos e manter o sistema financeiro nacional entre os mais modernos do mundo seguro, eficiente, gil e transparente.

Atualmente os clientes transferem seus recursos usando cheques ou DOCs. O dinheiro assim remetido, em geral, s fica disponvel aps a compensao tradicional, que demora, no mnimo, um dia til, havendo o risco, por exemplo, de devoluo do cheque por falta de fundos. A partir de 22 de abril de 2002, esse quadro muda para melhor. Entra em operao o novo SPB, um sistema eletrnico que permitir aos clientes transferirem dinheiro, no mesmo dia, para pagamentos e outras finalidades. Pessoas, empresas, governo e instituies financeiras podero transferir dinheiro para pagamentos, cobertura de saldos, aplicaes e outras finalidades com muito mais segurana e sem a espera necessria ao processamento de cheques ou DOCs no sistema de compensao tradicional.

O novo SPB oferecer uma nova opo para transferncia de recursos de um banco para outro denominada Transferncia Eletrnica Disponvel - TED. Utilizando a TED o valor ser creditado na conta do favorecido e estar disponvel para uso assim que o banco destinatrio receber a mensagem de transferncia. A nova opo oferecer vantagem em relao aos cheques e DOCs, que continuaro sendo processados normalmente no atual Sistema de Compensao.

O cliente poder transferir dinheiro via TED se os recursos estiverem efetivamente disponveis em sua conta corrente. Para os clientes que possuem cheque especial ou conta garantida ser possvel efetuar transferncias nos limites e condies contratadas com o banco. Os recursos provenientes de depsitos em cheques e DOCs em sua conta podero ser utilizados somente depois da compensao desses documentos.

Os bancos continuaro processando cheques de valor igual ou superior a R$ 5.000,00, mas sero obrigados a recolher parte expressiva dos seus valores no Banco Central. Isso vai elevar o custo desse servio para a instituio, que poder aumentar seu preo para o cliente. Alm disso, o valor do cheque s estar disponvel, para quem recebe, findo o prazo de bloqueio. Por isso, os bancos recomendam aos clientes que desejam economizar com tarifas que dem preferncia TED, nas transferncias acima de R$ 5.000,00. Assim como os demais servios, os preos das transferncias eletrnicas ou no podero variar de banco para banco.

As aplicaes em fundos de investimentos feitas mediante saldo disponvel em conta corrente e/ou atravs de TED rendero a partir do dia da sua realizao. Os bancos, a seu critrio, podero agendar aplicaes de recursos bloqueados na conta corrente (depsitos em cheques ou DOCs) para datas futuras. J as aplicaes em depsitos a prazo (CDB e RDB) podero ser acolhidas independentemente da condio do recurso na conta corrente, porm, sob remunerao diferenciada, a critrio de cada banco. CDBs e RDBs emitidos a partir de 1 de outubro de 2001, quando vencerem aps 22 de abril de 2002, devero ser resgatados em valores disponveis na data de seu seu vencimento.

Continuar existindo, mas dever ser substitudo gradativamente pela transferncia eletrnica, mais rpida, segura e de menor custo.

A Transferncia Eletrnica Disponvel TED abater o saldo devedor no mesmo dia. Depsitos em cheques de outros bancos e DOCs somente podero cobrir a conta aps compensados, a critrio de cada banco.

Os emprstimos e financiamentos sero liberados pelos bancos em dinheiro e devero ser liquidados pelos clientes de acordo com as condies estipuladas nos contratos. O dinheiro transferido atravs de TED quitar o dbito no dia da transferncia.

Emisso de DOC e de cheques inferiores a R$ 5.000,00 (normais ou pr-datados). Prazo de compensao de DOC e de cheques. Pequenos pagamentos de contas: gua, energia, telefone, impostos etc. Pagamento de boletos ou bloquetos bancrios e carns. Dbito automtico. Forma de utilizao e de pagamento de cartes de crdito e de dbito. Saques e depsitos em conta corrente. Os depsitos em poupana continuaro sendo acolhidos e remunerados de acordo com as normas em vigor. Regras quanto tributao (IOF, CPMF etc).

O novo SPB est sendo implantado e testado pelo Banco Central, pelas instituies financeiras e pelas Cmaras (de Pagamentos, de Ativos, de Cmbio e de Derivativos), criadas para permitir seu funcionamento a partir da mais avanada tecnologia e experincia internacionais em sistemas similares e da anlise das particularidades do Sistema Financeiro Nacional. Ao adotar um padro consagrado internacionalmente, o Brasil entra para o grupo de pases que monitoram em tempo real as reservas de seus bancos. Dessa forma, evita surpresas e turbulncias que possam dificultar o funcionamento do sistema financeiro e da economia e reduz os riscos das transaes para todos aqueles que recebem pagamentos e transferncias em geral.

O sistema financeiro brasileiro se modernizou e apresenta atualmente uma srie de condies que nos permitem consider-lo um dos mais slidos do mundo, mas ainda realiza a maioria dos pagamentos, inclusive os de grande valor, por intermdio do Sistema de Compensao tradicional, sem garantias e com resultados que somente se concretizam ao final do dia til seguinte. A implantao do SPB absorver, em valores, a maior parcela dessas transaes e aumentar ainda mais essa solidez, reduzindo a possibilidade de uma instituio financeira que enfrente dificuldade para liquidar seus compromissos dirios afetar as demais instituies, seus clientes, investidores e o Banco Central. Para realizar transferncias financeiras pelo novo SPB, as instituies precisaro de recursos efetivamente disponveis, depositados no Banco Central e garantias previamente constitudas, em valores diariamente atualizados na CIP Cmara Interbancria de Pagamentos. Essas condies e o monitoramento em tempo real das reservas dos bancos por meio de uma moderna e complexa rede de teleprocessamento de mensagens, criada para realizar transferncias de recursos e de ativos em moeda nacional e estrangeira, proporcionaro mais solidez e qualidade ao Sistema Financeiro Nacional. Essa rede interligar instituies financeiras s Cmaras de Pagamentos, de Ativos e de Cmbio e ao Sistema de Transferncias de Reservas desenvolvido pelo Banco Central, permitindo que troquem mensagens em tempo real.

Seria ideal que todas as transaes pudessem ser feitas por sistemas eletrnicos de forma mais rpida, cmoda, segura e barata, tanto para os clientes quanto para os bancos, e com risco reduzido para a economia e a autoridade supervisora, responsvel por sua fiscalizao. Por isso, o Banco Central decidiu implantar o novo SPB e estimular a sociedade a utilizar mecanismos mais seguros para a transferncia de fundos - como a TED - para as transaes

de maior valor, reduzindo riscos e custos para todos. A obrigao dos bancos de recolherem compulsoriamente ao Banco Central parcela expressiva do valor dos cheques e DOCs superiores a R$ 5.000,00 cria um custo adicional para bancos e clientes, com o objetivo de desestimular a realizao dessas transferncias pelos meios tradicionais. No afeta, contudo, a grande maioria dos clientes. As transaes superiores a esse valor representam menos de 2% do total de documentos emitidos pelos clientes e usurios dos bancos. Os cheques de valor inferior a R$ 5.000,00 no sero afetados pelo SPB, pois, embora correspondam a 98% dos mais de 216 milhes de documentos compensados mensalmente, representam menos de 20% dos valores.

Se voc quiser saber mais a respeito do SPB, entre em contato com as Centrais de Atendimento do Banco Central do Brasil - 0800-9792345 (ligao gratuita).

1. O que Sistema de Pagamentos? um sistema que permite transferncias de recursos, bem como o processamento e a liquidao de pagamentos para pessoas, empresas, governo, Banco Central e instituies financeiras. Ou seja, praticamente todos os agentes atuantes em nossa economia. O cliente bancrio utiliza-se do Sistema de Pagamentos toda vez que emite cheques, faz compras com o carto de dbito ou ainda quando envia um DOC Documento de Crdito.

2.Quais as vantagens do novo sistema para o cliente bancrio? Segurana criao de novas formas de pagamentos e transferncias mais seguras para quem envia e para quem recebe recursos, como alternativa aos atuais cheques e DOCs, que transitam pela Cmara de Compensao. Rapidez haver a possibilidade de realizar transferncias de recursos em tempo real, permitindo ao favorecido a utilizao quase que imediata do dinheiro recebido.

3. O que Transferncia Eletrnica Disponvel - TED? Com a implantao do novo SPB ser oferecida uma nova forma de transferncia de recursos operacionalizada pela Cmara Interbancria de Pagamentos (CIP) ou pelo Banco Central, que viabilizar a transferncia ao favorecido assim que o banco destinatrio receber a mensagem de transferncia.

4. Qual a diferena entre TED e DOC? A principal diferena entre essas formas de transferncia de recursos est relacionada ao tempo em que so efetivadas. Um DOC, que transita pela Compe - Servio de Compensao de Cheques e Outros Papis, leva e continuar a levar um dia til para ser compensado, de forma que o recebedor somente tem a informao do crdito no dia til seguinte sua emisso pelo pagador. J a TED ter liquidao no prprio dia, ou seja, atualizar o saldo da conta do recebedor na mesma data em que emitida pelo pagador.

5. Como ficam as tarifas bancrias? A introduo do novo SPB trar diversas novidades para o cliente bancrio. Entre elas, destaca-se a Transferncia Eletrnica Disponvel - TED, cujo preo da tarifa, definido a critrio de cada banco, deve estar exposto em Tabela de Tarifas de Servios Bancrios nas agncias. No novo SPB, a recomendao essencial para que voc no gaste mais com tarifas bancrias evitar a emisso de cheques ou DOCs com valores acima de R$ 5.000,00 valer mais a pena dar preferncia nova forma de transferncia que est sendo criada (TED) para realizar pagamentos ou transferncias entre contas de diferentes bancos. De qualquer forma, vale consultar seu banco para conhecer qual a melhor opo para a sua necessidade especfica.

6. Como fao uma Transferncia Eletrnica Disponvel - TED? A TED poder ser feita nas agncias, nas centrais de atendimento telefnico ou pelo Internet Banking.

7. O que vai acontecer com minha caderneta de poupana? Os depsitos em poupana continuaro sendo acolhidos e remunerados de acordo com as

normas em vigor.

8. Posso continuar emitindo cheques de qualquer valor? Sim. Voc poder continuar emitindo cheques de qualquer valor. A diferena que para cheques a partir de R$ 5.000,00 poder haver uma tarifa adicional.

9. Como fao minhas aplicaes em fundos de investimentos e em depsitos a prazo? As aplicaes em fundos de investimento feitas mediante saldo disponvel em conta corrente e/ou atravs de TED rendero a partir do dia da sua realizao. Os bancos, a seu critrio, podero agendar aplicaes de recursos bloqueados na conta corrente (depsitos de cheques ou DOC) para datas futuras. J as aplicaes em depsitos a prazo (CDB e RDB) podero ser acolhidas independentemente da condio do recurso na conta corrente, porm sob remunerao diferenciada, a critrio de cada banco. CDBs e RDBs emitidos a partir de 1 de outubro de 2001, quando vencerem aps 22 de abril de 2002, devero ser resgatados em valores disponveis na data de seu vencimento.

10. Como fica o meu carto de crdito? Nada muda no momento da compra nem no pagamento da fatura.

11. Como fica o meu carto de dbito? Nada muda.

12. Qual o efeito do novo SPB sobre o prazo dos depsitos em cheque e DOCs enviados para minha conta corrente? Depsitos em cheques ou DOC no sofrero alterao nos prazos de bloqueio. Os recursos de ambos estaro disponveis aps a compensao.

13. Como fao para pagar minhas contas de gua, luz, telefone etc.? Em princpio, nada mudar.

14. Como fao para pagar impostos, taxas e demais tributos? Nada mudou. Continue pagando-os da mesma forma.

15. Haver algum tipo de mudana na cobrana da CPMF? No haver mudanas na cobrana da CPMF.

16. Como podero ser pagos os bloquetos ou boletos bancrios? No haver mudanas nos pagamentos dos bloquetos ou boletos bancrios, que podero continuar a ser feitos em cheque ou dinheiro nos caixas, terminais de auto atendimento, Internet e outros canais colocados disposio dos clientes pela rede bancria.

17. Como ser creditado na minha conta corrente o resultado da liquidao da cobrana bancria? O crdito na conta corrente do cliente depender das condies contratadas.

18. Com todas as mudanas que esto sendo introduzidas, pode-se continuar usando o cheque especial?

O cliente poder continuar utilizando o seu limite do cheque especial normalmente e usufruir do saldo/limite como disponvel.

19. O que muda no processo de dbito automtico de minhas contas? Nada muda. Se voc optou pelo servio de Dbito Automtico de quaisquer contas luz, gua, telefone etc , elas continuaro sendo pagas, atravs do dbito em sua conta corrente, na data do vencimento, desde que haja saldo disponvel.

20. Como ficar a liberao e o pagamento dos emprstimos bancrios? Os emprstimos e financiamentos liberados pelos bancos em dinheiro, via de regra atravs de crdito em conta corrente, devero ser pagos de acordo com as condies estipuladas nos contratos. A critrio de cada banco, pagamentos por dbito em conta podero exigir saldo disponvel. Caso o cliente no disponha de saldo suficiente na data para pagar a sua dvida, poder depositar em dinheiro ou ainda remeter os recursos atravs da Transferncia Eletrnica Disponvel - TED. Depsitos em cheques ou DOCs que estiverem bloqueados (indisponveis) na conta corrente, na data de vencimento do emprstimo, podero no ser aceitos para a quitao do mesmo, respeitados os contratos.

21. Haver alterao de horrios das movimentaes bancrias? Sim, haver alterao. Os novos horrios sero previamente comunicados pelos bancos.

22. Como ficam os pagamentos das aposentadorias e demais benefcios? Os pagamentos aos aposentados e demais beneficirios no sofrero alteraes.

23. Como fica a prestao da casa prpria? As prestaes da casa prpria no sofrem alterao, podendo ser pagas por dbito em conta, carn, bloqueto ou boleto bancrio.

24. Haver mudana no pagamento de indenizaes em caso de sinistros? Sim, alm das atuais formas de pagamento (cheque ou DOC), a quitao passa a ser possvel tambm por meio de Transferncia Eletrnica Disponvel - TED.

25. Como ficam as prestaes dos financiamentos de veculos e outros bens? Em princpio, a forma de pagamento dos financiamentos de veculos e outros bens no se altera.

26. Como devo fazer para cobrir o saldo devedor do cheque especial e/ou conta garantida e saldo devedor em conta corrente? O depsito poder ser feito normalmente via cheque, dinheiro, DOC ou TED. O que ocorrer que se o depsito for feito em dinheiro ou TED a conta corrente ser coberta no mesmo dia, enquanto que os valores referentes a cheques e DOCs sero considerados disponveis aps a compensao, aumentando, portanto, o prazo para o clculo dos juros.

27. Posso continuar emitindo cheques pr-datados? Sim, no muda em nada. Porm, cheques a partir de R$ 5.000,00 tendem a ser desestimulados, em funo dos custos operacionais.