Educacin Financiera

Finanzas para tus hijos

Ensales a hacer un presupuesto

Mitos y realidades
Es verdad todo lo que dicen de las Afore?

la Cmo leer

a pligzro u

del se de tu auto

Seguros en paquete
Aprende a sacarles jugo

Cmo elegir una sociedad de inversin?

Cul es tu PERFIL?

Con

Ahorrar en instrumentos nancieros ya no es complicado

SEPTIEMBRE 2011 AO 12. NM. 138. ISSN 1405955X.

QUEJAS, DENUNCIAS, SOLICITUDES, SUGERENCIAS, CONSULTAS O RECONOCIMIENTOS

Porque nos interesa promover la transparencia de la gestin pblica y lograr la participacin ciudadana, ponemos a tu disposicin los medios para presentar una

Queja, Denuncia, Solicitud, Sugerencia, Consulta o Reconocimiento

1. Personalmente 4. Pgina de internet acudir al 9 piso, y presentarse http://www.condusef.gob.mx en el sitio en el rea de Quejas. del rgano Interno de Control 2. Va telefnica 5. Correo electrnico: por lnea directa o a los nmeros yolardz@condusef.gob.mx 54 48 71 80 y atencin de la C. Yolanda Rodrguez 01 800 71 71 774 Snchez 3. Por Buzones 6. A travs de la Secretara de la instalados en las reas de Funcin Pblica atencin al pblico. asesora las 24 horas los 365 das del ao

Distrito Federal: 2000 2000 De Estados Unidos 1 800 475 2393 sactel@funcionpublica.gob.mx Titular del rgano Interno de Control Lic. Manuel Galn Jimnez mgalan@condusef.gob.mx 54 48 71 77 Fax 54 48 71 76
Aydanos a combatir la Corrupcin
Ubicacin: Av. Insurgentes Sur No. 762, Piso 9, Col. Del Valle, Mexico, D. F. 03100 Delegacin Benito Jurez.

Titular de Quejas y de Responsabilidades No permitas Lic. Csar Larriva Ruz irregularidades, clarriva@condusef.gob.mx estamos para servirte 54 48 71 75 Sancionar las conductas indebidas, satisfacer las necesidades y expectativas de los usuarios de la CONDUSEF, es tarea de todos

Horario de Atencin: Lunes a Viernes de 9:00 a 18:00 horas

Contenido
3 4
CARTA DE LA REDACCIN AGENDA PARA LLEVAR Actividades para septiembre Recomendaciones que benefician a tu bolsillo. EN CORTO Qu hay de nuevo en Mxico y el mundo. PON EL EJEMPLO Hoy como rey, maana... Ensale a hacer un presupuesto.

2011

VE A LO SEGURO
Scale jugo a los seguros incluidos en tu crdito de nmina.

30

Se robaron tu coche? Qu hacer, paso a paso.

34

38 HAZ CRECER TU DINERO

Cul es tu perfil? Cmo elegir una sociedad de inversin.

CONDULETRAS Aprende jugando.

48

10 MITO O REALIDAD

No todo lo que se dice sobre las Afore es cierto.

43 A FIN DE CUENTAS

13 TEST

Necesito efectivo Dnde retirar dinero?

Cunto sabes del Infonavit? Responde diez preguntas.

45 Tienes dudas,

14 PIENSA EN TU RETIRO

Tu Afore, tu ventanilla. Ahora, los trmites los haces directamente.

o ests seguro? Opciones para contratar un seguro de vida.

47 EN LA RED

16 DILOGOS

Ahorrar en instrumentos financieros ya no es complicado Entrevista con el Subsecretario Gerardo Rodrguez Regordosa.

El futuro en tus manos Finanzas para nios, adolescentes, jvenes y adultos.

La revista Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), est destinada a informar y orientar sobre temas de Educacin Financiera. Los ejercicios comparativos, listados y descripcin de productos y servicios financieros se publican con fines informativos. Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas no debern considerarse como recomendaciones para la contratacin, compra o venta de ningn tipo de valores, bienes, productos o servicios. La informacin generada por fuentes distintas a Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido de los artculos firmados no necesariamente refleja la opinin de la revista ni de Condusef.

Nm. 138

Septiembre

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Buzn

n escrbe

os !

Lo que nuestros lectores escriben y opinan

Lamentablemente hasta que algo malo sucede, nos preocupamos por mantenernos informados sobre cmo proteger el dinero que con tanto sacrificio ganamos.. Nelly de Jess Chapa

Me conviene invertir en una Afore? se tiene liquidez en ello? He estado leyendo sobre el tema pero me encuentro con consejos contradictorios en algunas pginas de empresas financieras.... Miranda
Miranda: Realizar aportaciones voluntarias a tu cuenta de ahorro para el retiro es una buena opcin de inversin para plazos de al menos un ao. Las Afore otorgan rendimientos atractivos que en promedio se encuentran por arriba de la inflacin y de lo que ofrecen muchas otras opciones de inversin. Respecto a la liquidez: puedes realizar retiros parciales o totales, cada dos o seis meses, dependiendo la Afore en la que te encuentres. Los editores

Te lo dice un pajarito

Cmo puedo consultar mi historial crediticio en Bur de Crdito?

Para acceder a tu Reporte de Crdito Especial (RCE) por internet, ingresa a: www.burodecredito.com.mx Los datos que necesitas son: nombre, direccin, telfono, CURP y tener a la mano el ltimo estado de cuenta de una tarjeta de crdito vigente o los datos de otros crditos que tengas contratados. Puedes solicitar por internet, en la Unidad Especializada de la Sociedad de Informacin Crediticia, o por correo electrnico tu RCE, sin costo alguno, una vez cada doce meses, o bien solicitarlo por fax, correo en sobre cerrado o a travs de compaas privadas de mensajera con un costo. Los editores

Cancel dos tarjetas de crdito y siguen reportndome como deudor en Bur de Crdito.

Respuesta: Si pagaste el total de la

deuda, espera la actualizacin de la base de datos de Bur de Crdito. Si el banco redujo tu deuda, es decir, realiz una quita, probablemente seguirs teniendo calificacin negativa.

Tu opinin es importante. Enva tus comentarios, opiniones y sugerencias a:

educacionnanciera@condusef.gob.mx Tambin sguenos por twitter: @condusefMX

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Proteja su dinero se reserva el derecho de publicar y editar los comentarios recibidos.

Aqu se rompi una taza...

Presidente Luis Pazos de la Torre Secretaria de la Junta de Gobierno Gabriela Snchez Santilln Vicepresidenta de Delegaciones Mara Isabel Velasco Ramos Vicepresidente Jurdico Bernardo Horacio Castellanos Fernndez Vicepresidente de Planeacin y Administracin Lauro Lpez Snchez Acevedo Vicepresidente Tcnico Luis Fabre Pruneda Director General de Educacin Financiera Arturo Luna Canales Directora de Promocin y Desarrollo Educativo Vanesa Oliva Bautista Director de Anlisis de Servicios y Productos Financieros Jess Chvez Ugalde

Carta de la redaccin

Consejo Editorial Arturo Luna Canales (coordinador) Jos Mara Aramburu Luis Alberto Amado Castro Editor responsable Vicente A. Rodrguez Aguirre Coordinacin Editorial Ana Eunice Rocha Chvez Redaccin Vicente A. Rodrguez Aguirre Ana Eunice Rocha Chvez Gabriela Guilln Ortega Diseo Arturo Vazquez Valdez Oscar T. Martnez Torres Paola Espinosa Prez Investigacin y Anlisis Roco Alvear Sol Administracin y Distribucin Georgina Garca Gonzlez Diseo de portada Paola Espinosa Prez

na casa propia es mucho ms que un inmueble: es un espacio para convivir con la familia, para recibir a los amigos, un mbito donde se fijan reglas El habla popular nos permite darnos cuenta de la importancia que le damos a la casa: El casado casa quiere, El buen juez por su casa empieza, Candil de la calle, oscuridad de su casa. Pero hay mucho ms: la casa suele ser la representacin fsica de un patrimonio. As lo demuestra una encuesta reciente1, cuyos resultados arrojan que 30% de los mexicanos que ahorran tienen como meta principal comprar o construir una casa o departamento. Queda claro entonces que adquirir una casa es una de las decisiones ms importantes en la vida de cualquiera. Aterrizar ese proyecto implica enfrentar muchas preguntas cuya respuesta va en funcin de cada persona: Cul es el mejor camino para adquirir una casa? Compro o sigo rentando? Me alcanza para pagar una casa a crdito? Cul casa debo comprar? Ayuda en algo dar un enganche alto? Conviene ms una casa nueva o una usada? Para que no tomes decisiones a ciegas, te ser de gran utilidad Saber para decidir, taller creado y difundido por el Infonavit. Cursarlo te llevar slo dos horas, y adquirirs conocimientos que te permitirn conocer si ests o no en condiciones de sentar las bases de un futuro firme.

1 Encuesta sobre Cultura de Ahorro para el Retiro 2011, difundida por Amafore.

Proteja su dinero es una revista mensual editada y publicada por la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor responsable: Vicente Alfonso Rodrguez Aguirre. Distribucin Condusef Insurgentes Sur 762, Col. del Valle, C.P 03100, Deleg. Benito Jurez, Mxico, D.F. Certificado de Licitud de Ttulo nm. 11251, Certificado de Licitud de Contenido ante la Comisin Calificadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretara de Gobernacin Nm. 7874, Certificado de Reserva de Derechos Nm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en: Reproducciones Fotomecnicas, S.A. de C.V. Democracias nm. 116, Col. San Miguel Amantla, Deleg. Azcapotzalco. C.P. 02700, Mxico, D.F.

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Agenda
Consejos para tu bolsillo en la radio

DINERO AL AIRE
PROGRAMA Gianco Abundiz y sus finanzas personales Conductor: Gianco Abundiz
FM

EXPO
Sptima Expo Joven
Qu? dinmica exposicin que promueve e impulsa el inters de los jvenes hacia mltiples aspectos que los involucran en la vida productiva, mediante el intercambio de ideas, proyectos, y oportunidades de estudio para potencializar su desarrollo profesional y personal. Para quin? jvenes, estudiantes, emprendedores y empresarios. Cundo? 22, 23 y 24 de septiembre de 10:00 a 19:00 hrs. Dnde? en Expo Guadalajara ubicada en Av. Mariano Otero 1499, Col. Verde Valle, C.P. 44550, Guadalajara, Jalisco. Cunto? evento gratuito. Para ms informacin: consulta la pgina http://www.expojoven.com.mx/ Introduccion.html o enva un correo a direccin@expojoven.com.mx

88.9

GRUPO ACIR

L M M J V 21:00 a 22:00 S 23:00 a 00:00 D

05:00 a 06:00 / 12:00 a 13:00 16:00 a 17:00 / 23:00 a 00:00 Don Dinero Conductor: Alberto Aguilar

88.1 GRUPO 1110 RADIO CENTRO L M M J V 20:00 a 21:00 88.9 Imagen Negocios 1110 Conductor: Daro Celis 90.5 GRUPO IMAGEN
FM AM FM AM FM

EXPO
Novena Expo Forestal Siglo XXI
Qu? foro para dar a conocer las tendencias del sector, detonar negocios, intercambiar informacin y conocimientos de los productos y derivados de los bosques, as como tecnologas, equipos e insumos para la actividad forestal y su competitividad. Para quin? pblico en general. Cundo? del 22 al 25 de septiembre de 10: 00 a 18:00 hrs. Dnde? en el Centro Banamex, Ciudad de Mxico, ubicado en Av. del Conscripto 311, Col. Lomas de Sotelo, delegacin Miguel Hidalgo. Cunto? evento gratuito. Para ms informacin: consulta la pgina http://www.expoforestal.gob. mx/es/inicio o enva un correo a expoforestal@conafor.gob.mx o comuncate al tel. (33) 3777 7000 ext. 1071.

L M M J V 17:00 a 18:00
Universo Pyme Conductor: Eduardo Torreblanca
AM

1290 RADIO TRECE

L M M J V 20:00 a 21:00
Panorama Informativo Conductor: Sofa Snchez Navarro
FM

88.9

GRUPO ACIR

EXPO
Expo Compra tu Casa
Qu? evento que rene a desarrolladores, constructores e instituciones de crdito, financiamiento y asesora jurdica, con la finalidad de ofrecer la informacin necesaria para adquirir una casa, departamento o terreno. Para quin? pblico en general. Cundo? 10 y 11 de septiembre de 10:00 a 19:00 hrs. Dnde? en Cintermex Monterrey, ubicado en Av. Fundidora 501, Col. Obrera, Monterrey, Nuevo Len. Cunto? evento gratuito. Para ms informacin: Consulta la pgina http://www.proinfa.com.mx/ compratucasa/

L M M J V 10:00 a 12:00
Saldo a Favor Conductor: Eduardo Sastr y Aarn Constantiner
FM

94.5 760

GRUPO IMER

L M M J V 7:00 a 7:30
Revista del Consumidor Conductor: Fernanda Tapia
AM

ABC RADIO

L M M J V 20:00 a 20:30

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PARA LEER
Autor: Leonor Villalobos Editorial: Producciones Educacin Aplicada ISBN: 9789709779127

BLOGS

http://www.planeomifuturo.com/
Dedicado a las personas que desean aprender a organizar sus finanzas personales, este blog desarrollado por Larissa Mrquez, asesora financiera y de seguros, te proporciona videos y una serie de artculos enfocados a temas de finanzas bsicas, planeacin y seguros para aprender a manejar mejor tu dinero.

Finanzas para nios Aprender a manejar correctamente el dinero es tan importante como el desarrollo de otras habilidades bsicas para la vida de cualquier persona, por ejemplo aprender a leer o escribir. Relacionarse adecuadamente con el dinero es lo que permite lograr metas financieras concretas. La riqueza no depende de cunto dinero se gana, sino de cunto dinero se ahorra. Este libro es un ABC para ensearle al nio o adolescente cmo manejar su dinero de manera simple y que pueda asegurar su futuro econmico. http://www.planeatusfinanzas.com/
Blog sobre finanzas personales que maneja un lenguaje sencillo y claro. Aqu te dars cuenta de cul es la situacin actual de tus finanzas, por dnde comenzar y determinar la ruta que puedes seguir para plantearte metas financieras. Tambin hallars recomendaciones sobre cursos, libros y otras pginas de internet.

Autor: Gary Chapman Editorial: Tyndale espaol ISBN: 9781414317205

http://dominatusfinanzas.com
Espacio ameno donde encontrars tips sobre finanzas. En este blog diseado por jvenes podrs consultar secciones como: ahorro e inversin, crdito y consumo, seguros, Afore y finanzas personales.

Nuestro Dinero: La Gua Chapman para manejar las finanzas en su matrimonio Las finanzas son la causa principal de diferencias en los matrimonios, llevando a muchas parejas al divorcio. Este libro proporciona consejos prcticos sobre cmo hacer que el dinero sea una ventaja en lugar de un dolor de cabeza en tu matrimonio. Con un estilo directo en forma de conversacin, te proporciona los elementos indispensables para identificar rpidamente los puntos dbiles en el manejo de tus finanzas y modificar aspectos que permitan una sana distribucin de los recursos.

FINANZAS EN LNEA

http://mexico.smetoolkit.org/mexico/es/
Pgina donde encontrars todo lo relacionado con una PYME, desde programas de apoyo, ventas y mercadotecnia, hasta directorio de negocios entre otras secciones y artculos que te brindarn las herramientas para iniciar tu propio negocio.

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En

Corto

Aumenta el robo

de automviles
Este ao podra romperse el rcord histrico de robo de autos si continan las cifras en el ritmo actual, ya que en los primeros cinco meses del ao fueron robados 34,000 vehculos en Mxico. La Asociacin Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), resalta que en el Estado de Mxico fueron robados 5,499 autos, en el D.F ms de 3,000 unidades, en Nuevo Len 4,607, en Jalisco 2,017 y en Chihuahua 1,733. En el pas se tiene reportado que existe un parque vehicular de 30 millones de unidades, de los cuales 44% cuenta con un seguro contra robo o incendio.

El dinero es mejor que la pobreza, aunque slo sea por razones econmicas.
Woody Allen

Septiembre, mes

del testamento

Cuidado con correo fraudulento

Si te llega un correo, aparentemente de la Comisin Federal de Electricidad (CFE), que te invita a dar de alta tu tarjeta de crdito para el cobro automatizado de adeudos No le hagas caso! es un correo fraudulento. Con un clic, este correo te lleva a un portal idntico al de la CFE, en donde te solicitan tus datos personales, entre ellos el nmero de tarjeta de crdito y el cdigo de seguridad. Con estos datos cualquiera puede hacer cargos a tu plstico. La CFE est en proceso de implementar una plataforma electrnica, en donde podrs hacer tus pagos desde el portal de tu banco.

Septiembre es el mes del testamento, y durante este mes muchos notarios a lo largo del pas hacen descuentos importantes en sus honorarios. Pero adems, existe el Programa Nacional para el Otorgamiento de Testamento a Bajo Costo, dirigido de manera permanente a personas de escasos recursos. Las personas beneficiadas de este convenio sern aquellas cuyos ingresos mensuales no excedan de cuatro salarios mnimos mensuales vigentes en el rea donde residan. Para ms informacin, comuncate a los telfonos 5209 88 00 ext. 30706 y 30711 o al correo electrnico: testamentos@segob.gob.mx

Quieres saber si la fianza que te presentan es vlida? Ingresa a http://www.afianza.com.mx/index-3.html y selecciona la opcin Validacin de fianza.

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Aviso

CIDAD RIVA
de

Buscan eficientar el crdito al campo

Promover, mejorar y eficientar la entrega de crditos, apoyos y subsidios a los productores del campo mexicano es el objetivo de la Estrategia para mejorar las condiciones de Financiamiento al Sector Rural. En la misma participan las Secretaras de Hacienda, Economa, Agricultura y Reforma Agraria, as como Financiera Rural. Como parte de esta estrategia la Secretara de Economa destinar recursos por 250 millones de pesos, a travs del Fondo Mxico Emprende, para la creacin del Fondo de Garantas Lquidas Mutuales, que tendr un monto total de mil 188 millones de pesos. Este esquema de colaboracin interinstitucional permitir que Financiera Rural ponga a disposicin de los productores rurales mejores condiciones de acceso al crdito, mejores tasas y mayores aforos crediticios.

Cualquier empresa que te solicite datos personales deber mostrarte su Aviso de Privacidad, este es un documento que tiene como propsito principal hacer de tu conocimiento, primero, que tu informacin personal ser recabada y utilizada para ciertos fines, y segundo, el tratamiento al que sern sometidos esos datos, para que puedas decidir y controlar el uso de tu informacin personal. El formato del documento puede ser fsico, electrnico, visual o sonoro. Debe especificar: Quin recaba (responsable). Qu recaba (informacin que se recaba). Para qu recaba (las finalidades del tratamiento). Cmo limitar el alcance (uso o divulgacin). Cmo revocar consentimiento. Cmo comunica cambios al aviso (procedimiento y medio). Si se acepta o no que los datos se comuniquen a terceros (transferencias). En su caso, si se recaban datos sensibles.

Qu
33.4%
Alimentos, bebidas y tabaco

cuentas?
17.2%
Transporte y comunicacin

En promedio, los hogares mexicanos destinan sus ingresos a los siguientes rubros:
13.6%
Educacin y esparcimiento

7.6%
Cuidados personales

6.5%
Artculos y servicios para la casa

5.8%
Vestido y calzado

3.3%
Transferencias

2.8%
Cuidados de la salud

Fuente: INEGI. Resultados de la Encuesta Nacional Ingreso-Gasto 2010.

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ejemplo

Pon el

Hoy como rey,

Eres de los que en das de quincena vive como rey? Comes fuera de casa, invitas la cuenta de los amigos o familiares, compras tu revista favorita, un caf. . . y hasta te pones esplndido repartiendo propinas?
i el estatus de rey slo te dura un da y acabas pidiendo prestado para terminar la quincena, eres un mal ejemplo para tu hijo. El origen del problema puede estar en que no realizas un presupuesto, es decir, un registro de tus ingresos y gastos. El presupuesto es una herramienta que te ayuda a administrar correctamente tu dinero, y por tanto a lograr tus metas financieras (desde ahorrar para irte de vacaciones hasta comprar una casa). Este registro debe ser por escrito no mental as es ms fcil organizar las cuentas, borrar y escribir si es necesario. Comparte con tu hijo esta enseanza: el objetivo de elaborar un presupuesto es saber si tus gastos estn sustentados por tus ingresos. Si gastas ms de lo que ganas ests en problemas! seguramente tendrs que pedir prestado. Lo ideal es que tus gastos sean menores que tus ingresos, con ello ests en posibilidad de ahorrar y enfrentar algn imprevisto. Para lograr este escenario, tienes que analizar cmo gastas tu dinero y ver qu conceptos puedes recortar o incluso eliminar. Vers que algunos son superfluos. El nio puede aprender a hacer su propio presupuesto, con tu ayuda, desde que sabe sumar y restar. Adquirir el hbito de elaborar un presupuesto, le ayudar a comprender que el dinero es limitado, por eso no puede tener todo lo que quiere, al menos no en el mismo momento. Como padre tienes un gran reto: que tu pequeo entienda que para alcanzar sus metas (comprarse un juguete, por ejemplo) tiene que gastar menos de lo que recibe (el dinero que t le das) y destinarlo al ahorro. Recuerda que para ensear, el ejemplo vale ms que las palabras.

maana

ANA EUNICE ROCHA

Para qu sirve un presupuesto? Para:

Tener un mayor control de tus gastos. Conocer tu nivel de ahorro.

Identificar en qu gastas ms. Calcular tu capacidad de pago.

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Mito

o realidad

Cosas que has escuchado sobre las

Afore
1

ciertas son

Si tengo una cuenta de Afore y dejo de cotizar o fallezco, mi dinero se lo queda la Afore o se pierde. Los recursos de la cuenta individual son propiedad tuya, y aunque dejes de cotizar por periodos cortos o largos, tus ahorros siguen generando rendimientos. Cuando cumplas con la edad de retiro te entregarn tus recursos por medio de una pensin o en una sola exhibicin. En caso que fallezcas, ese dinero es heredable a tus beneficiarios.

Mito

Las Afore no invierten de manera segura los recursos de ahorro para el retiro de los trabajadores. Existe un rgimen de inversin establecido por la Consar, cuyo objetivo es guardar una proporcin adecuada entre la edad de cada trabajador y su horizonte de inversin (la edad que le falta para pensionarse), los tipos de instrumentos y los topes hasta los cuales se puede invertir el dinero de los trabajadores. La idea es maximizar los rendimientos en el largo plazo y que el trabajador obtenga una mejor pensin.

Muchas Afore no envan el estado de cuenta. Las Afore deben enviar a tu domicilio el estado de cuenta mnimo tres veces al ao. A la mayora de las personas que no les llega el estado de cuenta es porque la Afore no tiene su domicilio actualizado, por ello, es importante contactar a tu Afore para actualizar tus datos. Si no sabes en qu Afore ests llama a SARTEL al 01 800 50 00 747 lada sin costo para todo el pas.

Depende

Mito
Las Afore dan muy poco rendimiento. En sus 13 aos de existencia han otorgado rendimientos altamente competitivos superiores a 13.5 promedio anual nominal (sin contemplar la inflacin) por arriba de muchas opciones de inversin.

3
10

No me tengo que preocupar por mi Afore pues soy joven y me falta mucho tiempo para el retiro. Desde que empiezas a trabajar debes involucrarte con tu Afore. De las decisiones que tomes hoy depender la calidad de vida que tengas cuando dejes de trabajar.

Mito

Con informacin de Consar.

Mito
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est! T
te a Pon eba pru

Qu tanto
sabes del
1.
El Infonavit construye casas. Cierto Falso

Tienes contratado un crdito con Infonavit o quieres contratar uno? Responde cierto o falso a las siguientes afirmaciones para saber qu tanto conoces sobre esta institucin.

Infonavit?
6. 2.
El dinero del Infonavit es del gobierno. Cierto Falso

Si me dan un crdito del Infonavit slo lo puedo utilizar para comprar una casa nueva. Cierto Falso

7.

Si un trabajador no paga su crdito podra perder su casa. Cierto Falso

3.

El crdito del Infonvit es tan caro como otros crditos que se ofrecen al pblico en general. Cierto Falso

8.

Si me quedara sin trabajo y no me alcanzara para pagar mi crdito, el Infonavit me ofrece apoyos. Cierto Falso

4.

El ahorro de cada trabajador en el Infonavit gana rendimientos. Cierto Falso

9.

Cuando un acreditado fallece su familia se queda con la deuda. Cierto Falso

5.

Si no tramito mi crdito pierdo el ahorro que tengo en el Infonavit. Cierto Falso

10. El Infonavit le cobra dinero a los derechohaCierto Falso

bientes por realizar los trmites para obtener un crdito.

Si no acertaste a la mayora o tuviste dudas al responder, te invitamos a que leas el artculo central de este nmero, donde te presentamos un taller que responder a tus dudas sobre el crdito Infonavit: Saber para decidir. Ah mismo podrs definir si ests en condiciones de adquirir un crdito hipotecario.
Fuente: Manual del participante, taller de orientacin Saber para decidir.

Respuestas: 1. Falso, 2. Falso, 3. Falso, 4. Cierto, 5. Falso, 6. Falso, 7. Cierto, 8. Cierto, 9. Falso, 10. Falso.
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13

Planea

Tu Afore tu ventanilla Tu Afore E

n este momento en nuestro pas existen alrededor de 125 mil trabajadores que renen los requisitos para obtener una pensin, y lo nico que requieren para concretar ese beneficio es informacin y orientacin. Atender a esos usuarios es, en s misma, una compleja tarea que le corresponde al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Pero adems existen otros trabajadores que requieren trmites relacionados con su ahorro para el retiro, por ejemplo, una correccin de datos. Esa tarea tambin recae en el IMSS. Por los dos conceptos mencionados en los prrafos anteriores, el Instituto recibe cada ao ms de 520,000 visitas. Al menos eso ocurra hasta hace unas semanas, pues con el programa Tu Afore tu ventanilla, se pretende agilizar los trmites y evitar saturaciones. Las Afore son ahora las encargadas de informar, orientar, corregir datos y certificar, mediante un folio, el expediente del trabajador previo al otorgamiento de la pensin por parte del IMSS. Para ejemplo, basta un botn: anteriormente, segn la pgina electrnica de la Presidencia de la Repblica, el proceso de correccin de datos poda tardar hasta ocho meses. Con el programa Tu Afore Tu ventanilla, el compromiso es llevarlo a cabo en un plazo mximo de 30 das. Para agilizar la atencin a sus clientes, las distintas Afore cuentan con ms de 4,000 puntos de atencin distribuidos en toda la Repblica Mexicana.

tu retiro

El programa Tu Afore tu ventanilla significa que en un solo lugar, las Afore:

Te darn informacin y orientacin general sobre la pensin. Te brindarn informacin especfica sobre tu caso, y si tienes en ese momento derecho o no a una pensin. Si no tienes derecho en este momento a pensin, te darn informacin y opciones. Si tienes derecho a pensin en este momento: Te dirn qu documentos requieres. Verificarn tu informacin. Si requiere de correcciones se harn. Te darn un folio para acudir al IMSS con tu expediente completo para que el Instituto proceda al otorgamiento de la pensin. 14
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Los beneficios del programa

Mayor transparencia y claridad de la informacin: como trabajador sabrs, desde el primer momento en el que seas atendidos por la Afore, si cumples o no con los requisitos para pensionarte, y en consecuencia recibirs asesora y orientacin. No tendrs que dar tantas vueltas: ahora la Afore validar tu informacin y llegars al IMSS a solicitar tu pensin con el expediente correctamente integrado y pre-capturado. Tambin tendrs una mejor atencin por parte del IMSS, pues ste tendr mayor capacidad de atencin para sus usuarios y las Afore les darn a sus clientes con edad de jubilarse el servicio que merecen.

Cul ventanilla te corresponde?

ingresa a
http://www.consar.gob.mx/sucursales_ventanilla/ sucursales_ventanilla_unica.shtml y haz clic en el nombre de la Afore que lleva tu cuenta.

Fuente: Direccin General de Comunicacin Social. Secretara de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP).

Tambin puedes comunicarte a los siguientes telfonos:

Del DF (o Monterrey) De todo el pas 01 800 236 7322 y 01 800 AFOREAB DF: 30 99 80 31 DF: 22 62 36 73 DF: 6 24 11 66 MTY: 81 50 2741 DF: 52 78 56 16 DF: 54 47 80 00 01 800 112 13 13 01 800 282 36 73 01 800 112 23 33 01 800 276 54 32 01800 2677 352 01 800 909 00 00 01 800 4800 800 MTY: 50 00 45 50 DF: 33 00 22 22 01 800 522 23673 01 800 638 5433 01 800 277 462 4725 y 01 800 2 PRINCIPAL DF: 58 09 65 55 DF: 55 59 22 10 01 800 71 55 555 01 800 849 21 21 15

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Dilogos

Ahorrar
E
n Mxico, la gente s ahorra pero lo hace a travs de vehculos informales como el botecito, la alacena, tandas, debajo del colchn, entre otros, que representan un vehculo arriesgado de ahorro. Por esta razn, en 2010 se lanz el programa cetesdirecto, el cual tiene el reto de cerrar la brecha entre el mundo financiero y los comportamientos tradicionales de ahorro. El objetivo es hacerle ver a la gente que ahorrar en instrumentos financieros ya no es complicado como lo era en el pasado, seala en entrevista Gerardo Rodrguez. Para explicar cmo nace este programa, en qu consiste y cules son sus beneficios, el Subsecretario parte del punto de que es innegable que todos deseamos que nuestros ahorros crezcan rpidamente, sin embargo, hay mucha gente que por costumbre o por falta de informacin deja

en instrumentos financieros

ya no es complicado
pasar excelentes oportunidades; razn por la cual se cre cetesdirecto, un programa del Gobierno Federal que brinda acceso a la poblacin a ahorrar en instrumentos que antes slo estaban reservados para los grandes inversionistas. El programa es muy accesible, con un monto mnimo de $100 los usuarios podemos tener acceso a instrumentos que ofrecen rendimientos muy atractivos y competitivos contra lo que podramos

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Los mexicanos s ahorramos, pero no siempre lo hacemos en la opcin ms conveniente, afirma Gerardo Rodrguez Regordosa, Subsecretario de Hacienda y Crdito Pblico (SHCP). En entrevista, comparte con nosotros su perspectiva sobre stos y otros temas relacionados con la salud de nuestros bolsillos.
esto, el gobierno es el que absorbe todo el costo de la infraestructura que tiene que estar detrs para hacer posibles estas operaciones. Como se puede ver en el ejercicio de la pgina siguiente, cetesdirecto resulta una alternativa atractiva frente a lo que se puede obtener si se guarda el dinero en una cuenta de ahorro. Por qu entonces tanta gente mantiene sus ahorros en una cuenta tradicional bancaria? Rodrguez Regordosa responde la gente normalmente no se acerca a cuestiones que tienen que ver con las finanzas e instituciones bancarias porque existe la percepcin de que son temas complejos, difciles de operar, por eso cetesdirecto busca ofrecer una solucin de fcil acceso y operatividad para que la gente que lo empiece a usar se familiarice con la aplicacin y estn cmodos con el programa. En ese sentido, el Subsecretario Rodrguez Regordosa invita a quienes no han utilizado el programa a que se acerquen y lo conozcan a travs del material promocional existente en la pgina (www.cetesdirecto.com), o mediante los tutoriales que se encuentran dentro del canal en YouTube (www.youtube.com/cetesdirecto) y en redes sociales

obtener a travs de otros mecanismos pero de manera segura, porque se trata de instrumentos que cuentan con el respaldo del Gobierno Federal. Aade que otra de las ventajas de cetesdirecto es que se puede participar en el programa sin incurrir en algn costo o comisin por transaccin, no se cobra a los usuarios ningn tipo de comisiones por todo

Cetesdirecto resulta una alternativa muy atractiva frente a lo que puedes obtener si guardas tu dinero en una cuenta de ahorro

Gerardo Rodrguez Regordosa, Subsecretario de Hacienda y Crdito Pblico.

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Dilogos
Por qu invertir en Cetesdirecto?
Para explicarlo con pesos y centavos, hicimos un ejercicio que permite comparar cunto dinero ganaras si guardaras $100 en cada una de las siguientes opciones: a) Cuenta de ahorro b) Pagar bancario c) Cetesdirecto. Los resultados fueron:
de efectivo en puntos que resultan familiares y cercanos a toda la poblacin, como oficinas de telgrafos, gasolineras, farmacias, restaurantes y supermercados, por mencionar algunos. Un caso a resaltar es la llamada banca mvil (va telfono celular), ya que en Mxico basta considerar que existen alrededor de 30 millones de cuentas bancarias y ms de 85 millones de telfonos celulares para comprender que esta nueva estrategia para realizar operaciones bancarias representa un enorme potencial para acercar a la poblacin: es ah donde existe un potencial enorme para la inclusin financiera, destaca Rodrguez Regordosa. Yo dira que en general el futuro de los servicios financieros es estar vinculado a la innovacin y al uso de la tecnologa, en particular, para proveer de productos y servicios financieros formales a la poblacin de menos ingresos. Otro factor a destacar es el nuevo tipo de cuentas de baja transaccionalidad conocidas como Nivel 2, cuentas que pueden aperturarse sin necesidad de ir a una sucursal bancaria. La apertura de la cuenta se hace por telfono, dando datos muy bsicos como el nombre, fecha de nacimiento, gnero, direccin y lugar de nacimiento. Inicia un proceso de verificacin de la informacin y la cuenta queda aperturada de manera inmediata y adems vinculada al telfono celular: es el tipo de cuenta que va a cambiar el paradigma en nuestro pas, afirm.

$4.43

$1.33 $0.98

$ $

$ $ $ $ $

Cuenta de ahorro 2

Pagar bancario

cetesdirecto

1. Clculos propios utilizando tasas anuales promedio disponibles de los ltimos 12 meses, obtenidas de Banco de Mxico. 2. Los clculos para la cuenta de ahorro y el pagar no consideran comisiones ni otros cobros adicionales. 3. Considera Cetes a 28 das. Rendimientos pasados no garantizan rendimientos futuros.

como Facebook y Twitter (@cetesdirecto), donde se explican en forma clara y sencilla conceptos de relativa complejidad como tasas de inters, instrumentos financieros, ahorro e inversin.

Servicios a cada vez ms mexicanos

Tal como est ocurriendo en otros pases, en Mxico cada vez 18

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ms personas tienen acceso a productos y servicios financieros. Esto es posible gracias a los avances tecnolgicos y a nuevos esquemas de negocios. Ejemplo de ello es la figura de corresponsal bancario, que permite aprovechar la infraestructura de los establecimientos comerciales para ofrecer acceso a medios de depsito, transferencias y retiros

La meta: Inclusin con educacin

El tema de la inclusin debe ir aparejado con la educacin financiera, si los usuarios no conocen los beneficios que pueden obtener a travs de los productos y servicios financieros, simplemente no harn uso de ellos. Al respecto, el Subsecretario comenta, la inclusin financiera ha sido una prioridad en materia de poltica financiera de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico y del gobierno en su conjunto. Pero tambin es necesario seguir invirtiendo en la estrategia de educacin financiera y en divulgar conceptos de la misma. En ese rengln aade los retos son enormes, pues incluso para la poblacin de mayo-

res ingresos el nivel de cultura financiera es relativamente bajo. Se estn haciendo distintos esfuerzos en el sector pblico y en el sector privado, pero de manera un tanto aislada. Un primer reto es crear sinergias en la produccin de contenidos que se puedan utilizar por las distintas instituciones. Tambin se est trabajando en coordinar los distintos esfuerzos de promocin y eventos para darles ms visibilidad. Ese esfuerzo de coordinacin en contenido y en estrategia de difusin ya se ha empezado con un Comit de Educacin Financiera que se cre hace algunos meses aqu en la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, pero

an falta generar los vnculos con el sector privado. El reto es tambin incorporar conceptos financieros en los programas de educacin bsica, me refiero a libros de texto, entre otras cuestiones. As, el crculo se completa, conocer los conceptos financieros bsicos le permitir a la gente organizar mejor sus finanzas personales, planear mejor y tomar sus decisiones de ahorro de manera ms ordenada y por ende, estar en mayor control de su patrimonio. Los invitamos tambin a que conozcan el mdulo de cetesdirecto que se encuentra dentro del Museo Interactivo de Economa (www.mide.org.mx) con material informativo y formativo para las nuevas generaciones.

Conocer los conceptos financieros bsicos le permitir a la gente organizar mejor sus finanzas personales, planear mejor y tomar sus decisiones de ahorro de manera ms ordenada. Y por ende, estar en mayor control de su patrimonio

Gerardo Rodrguez Regordosa, Subsecretario de Hacienda y Crdito Pblico.

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Primer

plano

Me alcanza para pagar una casa a crdito? Ayuda en algo dar un enganche alto? Conviene ms una casa nueva o una usada? Son preguntas que muchos nos hacemos en algn momento. El taller Saber para decidir te ayudar a que las respondas segn tus propias necesidades.

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u puedes hacer con dos horas de tu tiempo libre? Ir al cine? Ver un partido de futbol? Preparar un pastel? Dos horas son, en promedio, el tiempo que los mexicanos destinamos diariamente a ver televisin o escuchar radio1. Aqu te presentamos una propuesta que en ese tiempo te puede ayudar a adquirir conocimientos clave para concretar una de las metas financieras ms importantes: comprar tu casa. Dos horas te llevar cursar Saber para decidir, taller creado y promovido por el Infonavit para ayudarte a tomar decisiones relacionadas con tu bolsillo. Si eres un trabajador que cotiza en el Infonavit y ests haciendo planes para comprar tu casa a crdito, es muy probable que ya sepas de qu estamos hablando, pues tomar este taller es un paso indispensable para contratar un crdito con el instituto. All aprenders cmo funciona el Infonavit, la forma de utilizar tu crdito y los elementos a considerar para elegir una casa o departamento. Si no es tu caso, no eches en saco roto estos contenidos: el taller explica de forma sencilla y amena qu es un crdito y cmo funciona, cmo hacer un presupuesto familiar o cmo hacer crecer tu ahorro para el retiro. As pues, cursarlo resulta muy til para tomar mejores decisiones no slo relacionadas con vivienda, tambin con el manejo del dinero en general. Qu casa debo comprar? Durante cunto tiempo tendra que pagar mi crdito? Qu pasa si no

pago? Puedo rentar mi casa? Son preguntas que todos nos hacemos en algn momento. De antemano te decimos que no encontrars aqu recetas infalibles, sino la orientacin necesaria para que respondas a estas preguntas de acuerdo con tus propias necesidades. Adems, al concluir el taller obtendrs una constancia que te permitir tramitar tu crdito.

Cmo acceder al taller

El taller es gratuito, y tienes dos opciones para cursarlo: en lnea o en forma presencial. Para saber cul de las dos te corresponde in-

gresa en la pgina electrnica del Infonavit (www.infonavit.org.mx) y solicita tu precalificacin: hacerlo te llevar mximo cinco minutos y te permitir saber si ya renes los puntos necesarios para tramitar tu crdito. Si tu precalificacin indica que debes tomar el taller de forma presencial, conviene que sepas que ste se imparte en todos los estados del pas, en los planteles del Conalep. Puedes inscribirte a travs de Infonatel (9171-5050 desde la ciudad de Mxico; o al 01800-008-3900 sin costo desde el interior de la Re-

Un taller para todos

Saber para decidir est diseado para que los derechohabientes del Infonavit tengan la informacin para decidir mejor sobre el uso de su ahorro y su crdito Infonavit. En este taller, podrs conocer qu es y para qu sirve la Subcuenta de Vivienda, qu opciones de crdito tienes, cmo elegir una casa, los derechos y obligaciones que adquieres al ejercer un crdito y los apoyos que te ofrece el Infonavit si enfrentaras dificultades para pagarlo. Si piensas tramitar tu crdito Infonavit, debers precalificarte en www.infonavit.org.mx para saber si renes la puntuacin necesaria para tramitarlo. Pero si no eres derechohabiente, o no renes los requisitos, tambin puedes navegar libremente por los contenidos del taller en lnea, en los que encontrars consejos tiles para tu bolsillo!

1 Calculado con datos difundidos por la OCDE en 2009.

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Primer

plano
pblica) o en los Centros de Servicio (Cesi), donde recibirs informacin de planteles, fechas y horarios para que elijas el que ms te convenga.

1 2 3

Al contratar un crdito hipotecario adquieres un compromiso de pago por varios aos. Por ello es muy importante que antes de comprometerte a pagar un crdito con el Infonavit hagas un ejercicio de reflexin sobre tus ingresos y tus gastos, y te preguntes si es un buen momento para tramitar tu crdito hipotecario o te conviene ms esperar algn tiempo para ejercer este derecho. Pero vamos por pasos: primero debers calcular tus ingresos y tus gastos mensuales. Al calcular tus ingresos mensuales debers hacerlo de manera conservadora. Muchas veces somos demasiado optimistas y eso nos puede traer problemas futuros. Considera los ingresos que en promedio has tenido hasta ahora y no los que quisieras tener en el futuro o los que tuviste en un mes excepcional. Aqu te damos cinco recomendaciones que te ayudarn a hacer un ejercicio realista:

Puedo comprar una casa?

Calcula el promedio de los ingresos que recibiste durante los ltimos 12 meses, de manera que consideres tanto los meses buenos como los malos. Si tus ingresos varan mucho cada mes, debers considerar como ingreso de referencia un mes que consideres malo, pues en el futuro tendrs que pagar el mismo monto de tu crdito todos los meses. Considera solamente los ingresos normales que recibes por nmina y las prestaciones ordinarias. Si en el pasado has obtenido bonos o premios extraordinarios, recuerda que stos pueden variar cada ao, y para efectos del clculo de tus ingresos, es mejor suponer que no llegarn. En caso de que recibas comisiones y propinas regularmente, considera el monto que renas en un mes desfavorable. Analiza qu tan seguros sern en el futuro los ingresos del resto de tu familia. Recuerda que el dinero que aportan tu cnyuge o tus hijos puede variar e incluso desaparecer. Por ejemplo, si tu hijo aporta parte del ingreso familiar y se

casa o toma su rumbo propio, ya no contars con ese dinero. No consideres los ingresos resultantes de la venta de algn bien que slo pueda ocurrir una vez (terreno, coche, aparatos elctricos, entre otros). El siguiente paso es calcular tus gastos mensuales. Un ejercicio que con frecuencia nos sorprende es el clculo detallado de lo que gastamos cada mes. Debes incluir los gastos que realizas peridicamente como renta, agua, luz, gas, transporte, comida y los relacionados con la escuela de tus hijos. Considera tambin los gastos que pueden variar mucho mes con mes, por ejemplo el entretenimiento o la compra de ropa. Toma en cuenta adems aquellos que realizas de vez en cuando, como las reparaciones del coche, el pago de seguros, las vacaciones, entre otros. Debes estar consciente de que habr gastos que pudieran limitar tus posibilidades para pagar tu crdito en el futuro. Tal vez en este momento no ests pensando en formar una familia, pero es algo

Toma nota

Qu es la precalificacin?
Te permite conocer si renes los requisitos para ejercer tu crdito. La puntuacin mnima necesaria para obtener un crdito del Infonavit es de 116 puntos. Para obtener tu precalificacin slo necesitas:

Ingresa a www.infonavit.org.mx
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que quiz quieras hacer ms adelante; de igual manera si tienes hijos pequeos tal vez te gustara poder ahorrar para inscribirlos en una escuela de paga, o quieras viajar o comprarte un coche. Estos gastos debes considerarlos para evitar que en el futuro contraigas deudas adicionales que slo te traern presiones econmicas innecesarias. Una vez que tengas de manera detallada tus ingresos y tus gastos, debes hacer un presupuesto familiar (es decir, un registro detallado de los ingresos y los gastos que realizas

en un mes). En el nmero de Proteja su dinero de julio pasado te decimos cmo hacerlo. Puedes consultar el artculo en lnea en www.condusef.gob.mx. En realidad, debers hacer dos presupuestos: en uno de ellos tomars en cuenta las condiciones de la vivienda que habitas hoy, y en el otro las condiciones de la vivienda adquirida con un crdito hipotecario. Por ejemplo, si hoy pagas renta, en tu nueva casa ya no la pagaras, pero s tendras que hacer otros gastos como el impuesto predial y el mantenimiento de la vivienda. Otro

factor que puede variar es lo que gastas en transporte, pues al moverte de vivienda puedes gastar ms en trasladarte a tu trabajo, o quiz ahorrar en ese concepto. Ahora bien, cmo saber si tu presupuesto alcanza para pagar un crdito hipotecario? Si bien la mensualidad depende de tu salario y tu edad, en general lo que tendrs que pagar por este concepto nunca ser mayor al 30% de tu salario mensual. Si despus de restar tus gastos a tus ingresos, te queda libre al menos el 30% de tus ingresos por concepto de sueldo, ya la hiciste! en las siguientes pginas te mostramos un ejemplo:

Conocer tu nmero de seguridad social (NSS), un nmero de 11 dgitos que aparece en tus recibos de pago (tambin se llama Nmero de Afiliacin al IMSS). Puedes preguntarlo en el rea de recursos humanos de la empresa donde trabajas.

Saber en cul estado del pas quieres ejercer tu crdito Infonavit.

Si tienes ingresos adicionales por propinas, debes estimar tu ingreso mensual por ese concepto.

Para cualquier aclaracin o duda, comuncate a Infonatel: 9171-5050 desde la ciudad de Mxico; o al 01800-008-3900 sin costo desde el interior de la repblica.
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Primer

plano

Paso 1
Ramn y Nely tienen que calcular su ingreso mensual: l gana Ella gana

Ramn y Nely quieren contratar un crdito hipotecario, pero no saben si pueden hacerlo:

$3,900
mensuales

$3,200
mensuales mensuales

$7,100

$500

$7,600
mensuales

Sus gastos mensuales son los siguientes (antes de contratar el crdito Infonavit): Ingresos mensuales
Salario de Ramn Salario de Nely Total de ingresos por salarios

Paso 2

(Nely vende zapatos por catlogo)

$
3,900 3,200 7,100

Gastos mensuales
Pago de crdito hipotecario Pago de renta (y/o apoyos a gastos de la casa) Predial y mantenimiento Agua, luz, telfono y gas Celular Alimentacin (incluye la mam de Nely que vive con ellos) Vestido y calzado

$
0 2,000 0 500 400 1,900 500 0 500 500 500 500 7,300

Salario de otros miembros de la familia Negocio familiar: venta de zapatos por catlogo Otros ingresos Total ingresos mensuales

0 500 0 7,600

Escuelas Transporte Diversin Pago de otros crditos (tarjetas, tv, etc.) Otros gastos Total gastos mensuales

Paso 3
Ahora rehagamos el presupuesto tomando en cuenta las nuevas condiciones que tendran, si contrataran el crdito. Cabe aclarar que en este ejemplo se trata de un crdito conyugal, por ello sumamos sus salarios mensuales, de otra forma, habra que tomar slo el salario del derechohabiente que quiere tramitar su crdito. Este ejemplo nos sirve tambin para entender que el pago del crdito Infonavit se calcula solamente sobre los ingresos por salarios y no por otros ingresos que tengan Ramn y Nely (este caso, para calcular el pago mensual del crdito Infonavit no contamos lo que Nely gana vendiendo zapatos por catlogo). Tomamos los $7,100 que es la suma de los salarios de ambos y calculamos que el 30% equivale a multiplicar:

$7,100
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mensuales

.30

$2,130 (pago de crdito Infonavit)

Ingresos mensuales
Salario de Ramn Salario de Nely Total de ingresos por salarios

$
3,900 3,200 7,100

Gastos mensuales
Pago de crdito hipotecario Pago de renta (y/o apoyos a gastos de la casa) Predial y mantenimiento Agua, luz, telfono y gas Celular Alimentacin (excluyendo ah la mam de Nely)

$
2,130 0 300 500 400 1,500 500 0 300 500 500 500 7,130

Salario de otros miembros de la familia Negocio familiar: venta de zapatos por catlogo Otros ingresos

0 500 0

Vestido y calzado Escuelas Transporte Diversin Pago de otros crditos (tarjetas, tv, etc.) Otros gastos Total gastos mensuales

Total ingresos mensuales

7,600

Como podemos observar en este ejemplo, a Ramn y Nely s les alcanza para pagar su crdito hipotecario sin presiones econmicas. De hecho, se dieron cuenta de que gastaran al mes $7,130, es decir, $170 menos que en las condiciones en que viven actualmente. Ramn y Nely ya decidieron que ste sera un buen momento para contratar un crdito Infonavit.

Reflexiona ahora sobre las siguientes preguntas: qu pasara si los ingresos mensuales de Ramn y Nely hubieran disminuido a $7,100 porque Nely ya no pudiera vender zapatos en la nueva casa? Qu decisin tomaran si sus gastos de transporte hubieran aumentado a $1,500 porque la nueva casa est lejos del trabajo? Sera para ellos un buen momento para solicitar su crdito Infonavit?

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Primer

plano
Normalmente el pago de tu crdito se descuenta directamente de tu salario. Esto quiere decir que tu patrn es responsable de retener el dinero que debers pagar por tu crdito. Sin embargo, el monto que se abonar ser mayor a la

Cmo y cunto debo pagar por mi crdito?

cantidad que te descuente tu patrn. Por qu? Porque a la cantidad que se retenga de tu salario se le sumar la aportacin del 5% que tu patrn tiene que hacer por obligacin ante el Infonavit. El cobro es automtico y por nmina, esto quiere decir que, mientras tengas un empleo formal y tu

patrn contine pagando sus aportaciones del 5% al Infonavit, no tendrs que acudir a lugar alguno a depositar tu pago. Sin embargo, si pierdes tu empleo debers seguir pagando lo que te descontaban de tu salario ms lo que aportaba tu patrn para completar el pago mensual de tu crdito.

Veamos este ejemplo:

Efran Snchez tiene un salario de $2,000 mensuales y obtuvo un crdito hipotecario por la cantidad de $152,000 que utiliz para comprar su casa. Efran gana mensuales

$ 2,000
obtuvo un crdito hipotecario por

$ 152,000

Por este crdito Efran paga mensualmente $530 que le descuentan de su salario; adicionalmente su patrn aporta cada mes el 5% de dicho salario, que en este caso son $100. El pago mensual de ese crdito es de $530 + $100 = $630

Efran aporta mensuales

Su patrn aporta mensuales

$ 530

$ 100

El pago mensual del crdito es

$ 630

mensuales

Como puedes ver, a Efran le descuentan cada mes $530, pero el pago mensual de su crdito es de $630, pues su patrn aporta cada mes $100 que Efran no ve, pero que el Infonavit recibe para completar el pago del crdito. Si Efran perdiera su empleo tendra que seguir pagando los $530 que le descontaban de su salario ms la aportacin de $100 que haca su patrn, lo que hara un pago de $630 al mes.

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BUSCANDO la casa ideal?

U
na vivienda no slo es para el alojamiento de una persona o grupo de personas; una vivienda es todo el conjunto de servicios y espacios que configuran la propia urbanizacin y el lugar donde se ubica tu hogar. Elegir una vivienda es una de las decisiones ms importantes en la vida de una persona y de su familia, tanto por el costo de una casa como por el significado social y personal que implica tener un alojamiento propio. Si consideras que lleg la hora de elegir tu futuro hogar, el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit), y la Procuradura Federal del Consumidor (Profeco), te ofrecen informacin valiosa para que tomes una decisin de compra inteligente. Antes de elegir la vivienda que vas a comprar, tendrs que tomar en cuenta muchos factores, entre ellos: Con cunto dinero cuentas para comprarla y para invertir en los gastos que conlleva mantenerla -jardinera, impermeabilizantes, predial, entre otros factores.

2 3 4

Su ubicacin. Si es unifamiliar, dplex o multifamiliar. Con cuntos baos, dormitorios y lugares de estacionamiento cuenta; si tiene patio, jardn, etctera.

El ambiente es el espacio fsico alrededor de un alojamiento. Algunas de las caractersticas en las que debers fijarte son: a) Las condiciones ambientales: toma en cuenta la proximidad a lugares donde se produce mucho ruido como aeropuertos, carreteras e industrias. Para detectar si hay ruidos molestos para ti, trata de visitar la vivienda en los das y las horas de mayor actividad, y tambin por las noches. Considera tambin la contaminacin del aire: averigua si hay industrias o basureros cerca, as como la cercana de ros, la presencia de neblina, la intensidad del viento.

Adems, debes considerar tu propio perfil como consumidor de un bien inmueble. Puedes iniciar reflexionando sobre lo siguiente:

Qu edad tienes? Con quin vivirs? Cunto invertirs en su mantenimiento? Para qu la quieres? Para habitarla o rentarla?
Una vez que hayas decidido qu tipo de alojamiento quieres o necesitas, pon atencin en las condiciones de la vivienda y su entorno; muchas de ellas pueden observarse a simple vista. Tmate tu tiempo para visitar detenidamente el inmueble que te interese.

Toma nota
Revisa el Bur Comercial
En www.burocomercial.profeco. gob.mx verifica que el contrato de la inmobiliaria est registrado ante Profeco y que sea igual al que te entregan.

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Primer

plano
b) Condiciones de accesibilidad: Qu tan comunicada est la casa con los centros laborales? Toma en cuenta el trayecto de la vivienda a tu trabajo, el tiempo y el costo, pues stos tambin podran reflejarse en tu presupuesto. Si tienes hijos, considera la distancia de la vivienda a la escuela y la seguridad del camino. Contempla la cercana de hospitales, centros de salud, farmacias, bancos, lugares de actividades sociales, deportivas o de espectculos a los que acostumbres asistir. Si tienes vehculo o piensas comprar uno, analiza si la casa dispone de cochera. Si no tienes auto, asegrate que haya transporte pblico cercano a tu vivienda. En cuanto a la vivienda, analiza tambin los siguientes puntos: Superficie construida-til: cuntos metros cuadrados tiene el piso y si stos corresponden a superficie til -superficie total ocupada por el suelo o construida- suma de las superficies de balcones, terrazas, entre otros. Distribucin interior: observa si el espacio est bien aprovechado y si te proporcionar la comodidad requerida. Condiciones visuales: toma en cuenta lo que observas al asomarte a una ventana o terraza. Orientacin: la casa estar mejor climatizada si est orientada a un determinado punto cardinal segn el clima de la regin.

Toma nota
De cunto sera tu crdito?
Entrate con un mensaje!
Enva la palabra CREDITO, deja un espacio, tu Nmero de Seguridad Social (NSS) al 30900 y conoce el monto que puedes utilizar para la adquisicin de una vivienda. (Este servicio est disponible de lunes a sbado de las 7:00 a las 19:00 horas).
Fuente: Infonavit

Consejos para decidir mejor

Las siguientes recomendaciones te sern tiles al momento de adquirir una vivienda:

1 2 3 4 5
28

Recuerda que algunas veces la publicidad puede ser engaosa o incompleta.

6 7 8 9

Identifica las restricciones y condiciones que aplican en publicidad y/o contratos. Las encontrars en letras chiquitas o las escuchars en la voz que pasa rapidito en un anuncio de radio o televisin. No confes totalmente en los consejos de quien te venda el inmueble. Si bien podrn darte informacin til, recuerda que su fin es vender. Si compras una vivienda en preventa y slo ves el plano, debers comprobar que los datos que contiene se encuentren reflejados en el contrato a firmar. No confes en las promesas meramente verbales respecto al inmueble y no te dejes llevar por los regalos que te puedan dar, tales como refrigerador, lavadora o cocina.

No te dejes guiar por la vivienda muestra ya que generalmente estar bien decorada; observa las cualidades reales. Consulta a una persona experta en temas inmobiliarios para que te ayude a detectar anomalas que para ti pueden pasar inadvertidas. Pregunta por el plazo y el precio total, no slo el monto a pagar por mes o por semana.

Infrmate si la inmobiliaria cuenta con asesores certificados quienes te brindarn la mejor informacin de acuerdo a tus necesidades, y que podrn ayudarte en los trmites que debers hacer ante las instituciones financieras como el Infonavit y Fovissste. No destines ms del 30% de tus ingresos totales al pago de una mensualidad si quieres mantener tus finanzas sanas.

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un uieres a Q ar dito p cr prarte com e? n coch u

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Ve a lo seguro

crdito
Colaboradora externa.

al de tu

SCALE JUGO

seguro
MILDRED RAMO

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Los prstamos por nmina constituyen uno de los formatos de financiamiento ms accesibles del mercado. Pero hay que identificar sus componentes y conocer sus beneficios. Hoy nos enfocamos en uno de ellos: el seguro de vida.

n crdito por nmina puede ser una sana alternativa de financiamiento, siempre y cuando destines ese dinero a proyectos productivos y consideres las obligaciones que con l contraes. Como, por ejemplo, la contratacin con su respectivo pago de un seguro de vida. Este ltimo punto va como parte del paquete al aceptarlo. Basta revisar cualquiera de los portales y sucursales de los bancos con ms presencia en nuestro pas para ver que entre los requisitos de contratacin no se especifica como requisito la adquisicin de un seguro de vida. Ese se nota en el momento de revisar los contratos. Dado que ahora en algunos bancos pueden contratarse crditos por nmina para pagarse hasta en 60 meses, es normal que las instituciones se protejan en caso de fallecimiento del deudor: a mayor el plazo de pago, ms cosas pueden pasar, explica Juan Carlos PrezMacas, director de los programas acadmicos de Administracin Financiera y tronco comn

de Contadura y Finanzas, en el Tecnolgico de Monterrey (ITESM) campus Santa Fe. La cuestin es que estos seguros empaquetados repercuten en el costo del crdito, explica, a su vez, Gerardo Aparicio, expositor de las materias Banca y Seguros en la Universidad Panamericana (UP). Los bancos manejan la incertidumbre en el financiamiento que conceden y se cubren con seguros, en el caso de los crditos por nmina son seguros de vida. Esto encarece el crdito, indudablemente, en algunos puntos adicionales. Se estima 20 por ciento adicional al costo de la deuda que se contrae, es decir, si tuviera que pagar mil pesos de intereses por lo solicitado en prstamo ahora pagar 1,200 pesos, porque va incluido el costo de la prima del seguro de vida.

Hay manera de evitar que este seguro se contrate? La legislacin marca que pueden existir casos en que los seguros forman parte de un paquete, y as deben ser presentados al usuario. No hacerlo contravendra las sanas prcticas en materia de productos y servicios financieros. A decir de los especialistas consultados: es un elemento presente en todos los bancos, e incluso de las financieras y las Sofoles, como parte de sus polticas, seala lvaro Vargas Briones, catedrtico de Finanzas en la Escuela Bancaria Comercial (EBC). Dado que forma parte del paquete crediticio slo es una manera de cobrar ms por una lnea de financiamiento? La respuesta de los tres especialistas, fue que no.

Algunos seguros que se usan con el crdito de nmina incluyen cobertura por desempleo. Esto es til ante el voluble mercado laboral que observamos ahora y es una herramienta especialmente recomendable para quienes elijan plazos de pago mayores a 24 meses
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Ve a lo seguro
Las caractersticas
Estos son algunos de los beneficios que puedes obtener al contratar un crdito de nmina:

Si tienes al menos un ao de antigedad en tu trabajo y un historial crediticio sano, es fcil de conseguir. Los trmites son mnimos y el tiempo de respuesta no es superior a 24 horas en das hbiles.

Hay casos en los que si la empresa tiene una relacin especial con el banco que tramita su nmina, se ofrecen tasas preferenciales para sus trabajadores. En algunos casos pagas menos intereses que con una tarjeta de crdito.

Hay ventajas. En realidad, este seguro se activar para cubrir la deuda en caso de fallecimiento del titular. De esta forma se garantiza que, si llegara a ocurrir el deceso, no slo se exime a la familia del pago de este prstamo, sino que se incluye una prima extra para los beneficiarios asignados por el contratante. Adems, si as lo elige, el titular puede quedarse con el seguro de vida una vez liquidada su deuda y se le reconocer su antigedad.

Accesible, no barato

De acuerdo con datos de la Asociacin de Bancos de Mxico (ABM) y de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), se espera que durante 2011 el crdito bancario crezca alrededor de 14%. Dentro de esa tendencia, el crdito de nmina tendr uno de los mayores crecimientos, sin que todava se maneje una cifra al respecto. Esta tendencia se espera luego de observar que el financiamiento a travs de tarjetas ha decado por dos

Difcilmente pagars intereses moratorios, pues el descuento es automtico.

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En algunos casos no pagars comisin por apertura, ni por pagos adelantados.

razones: los bancos son ms cuidadosos al otorgar este financiamiento y los usuarios al utilizarlo. As, para los asalariados una alternativa en prstamos est con los bancos y las nminas, ya que los requisitos son bsicos: demostrar al menos un ao de antigedad en ese empleo, as como la solicitud del crdito y documentacin de identidad. Se trata de un crdito ms bien accesible, cuando se cumple con lo indispensable y, adems, las tasas de inters que manejan estn entre 23% y 30% anual, mientras que con las tarjetas de crdito clsicas puede pagarse hasta 50% anual, aunque las Platinum y Premier tienen tasas ms bajas, detalla Prez Macas, del ITESM. Esta forma de financiamiento resulta ms econmica porque prcticamente es una garanta prendaria, seala Aparicio, de la UP, ya que el descuento se hace directamente al salario del solicitante, con lo que el banco tiene asegurado el pago en el plazo que ha estipulado junto con el deudor, por lo que los ndices de moratoria son muy bajos, anota. Las tasas de inters variarn en cada banco, as como por el plazo elegido para pagar el prstamo, por lo que vale la pena revisar todas las

condiciones del banco por el que se recibe los depsitos por nmina, para ver si resulta competitivo. Los montos del prstamo en la mayora de los bancos equivale de cuatro a seis meses de sueldo, mientras que los plazos de pago para BBVA-Bancomer son de tres a cuatro aos, Banamex contempla hasta 36 meses, en el caso de Scotiabank maneja crditos a seis meses, y en Banorte desde seis hasta 60 meses, (datos a julio de 2011), apunta Vargas Briones, de la EBC. Un ltimo paso a observar es el Costo Anual Total (CAT). Recuerda que ste es una cifra expresada en porcentaje que incorpora todos los costos relevantes en que se incurre al contratar un crdito. Esto quiere decir que, entre ms alto sea el

CAT, ms caro ser un crdito. Con todos los datos observados y conscientes de la inclusin de un seguro de vida en el paquete, ahora s puedes tomar una decisin sobre la conveniencia de solicitar un prstamo por nmina. Eso s, asegrate de darle un buen empleo a este recurso. Aqu encontramos otra coincidencia entre los tres personajes consultados: los crditos por nmina valen la pena para hacerle frente a imprevistos y financiar inversiones productivas, como el emprendimiento de un negocio propio, la reparacin de un inmueble o lo que sea que contribuya a expandir tu patrimonio. Eso, para que el esfuerzo de pagar cada peso (con seguro incluido), valga la pena.

El sistema de pagos se ajusta a la periodicidad de pago de la empresa en la que trabaja el contratante.

Si no tienes historial crediticio, es un buen antecedente contratar un prstamo de este tipo para sentar bases para, una vez pagado, solicitar otro instrumento de crdito.
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Se robaron
Ve a lo seguro

mi coche!
qu hago?
Con la cobertura de robo total, tendrs la certeza de que, si llegas a perder tu coche en un robo, no perders tu patrimonio
GABRIELA GUILLN

C
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arlos compr su auto con muchos esfuerzos. Sin embargo, poco le dur el gusto, pues un da, al salir del cine, su auto no estaba. Lo peor fue que no estaba asegurado. Conducir un auto implica riesgos, desde chocar con otro auto, hasta que te lo roben. Contar con un seguro que te proteja de esos riesgos es fundamental. Podemos hablar de dos tipos de cobertura: la limitada (que responde por los daos que, a causa de un accidente, provoques con tu auto en las propiedades y la salud de otras personas. A esta cobertura se le llama de responsabilidad civil) y la amplia (que puede contemplar los daos materiales en tu auto y los de terceros involucrados, gastos mdicos para el conductor y ocupantes, robo parcial y robo total). La cobertura de robo total ampara el caso de que alguien se lleve tu vehculo sin tu consentimiento, se encuentre estacionado o en circulacin.

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El valor de tu auto
La suma asegurada, es la cantidad mxima que te pagar la aseguradora en caso de que pierdas tu auto en un robo. Est definida por el valor de la unidad, pero cul? el precio actual de la agencia, el precio que pagaste al adquirirlo, o el que te pagaran por venderlo en este momento? Las aseguradoras consideran tres valores, relacionados con la antigedad de tu vehculo, para determinar la cantidad a indemnizar en caso de robo: a) Valor factura o de nuevo: corresponde al valor de venta al pblico e indicado en la factura expedida por la distribuidora automotriz. Incluye IVA e impuestos aplicables como la tenencia, derechos, y no considera los gastos de financiamiento, traslado o cualquier otro gasto no propio al costo real del vehculo. Este valor se le asigna a los autos nuevos de agencia, ltimo modelo o cero kilmetros. Las aseguradoras suelen manejar este valor en el primer ao del coche, hay algunas que lo aplican hasta en los dos primeros. b) Valor Gua EBC o valor comercial: es el valor ms alto para el tipo y modelo del vehculo establecido en la Gua EBC o Libro Azul a la fecha del siniestro. Este valor incluye todos los impuestos

que establece la ley. Algunas aseguradoras utilizan el promedio que resulte de los valores de esta gua, la gua Automtrica, y listados de la Asociacin Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS). c) Valor convenido: es el valor que se le asigna al vehculo con base en un avalo realizado por una agencia especializada, institucin autorizada para tal efecto o perito calificado. El valor incluye todos los impuestos que la legislacin prevea. En muchos casos el valor convenido es ms alto que el valor comercial.

Qu hacer en caso de robo

Si te roban tu auto debers emprender acciones de inmediato con la aseguradora y las autoridades.

acude a la agencia del Ministerio Pblico del lugar donde ocurrieron los hechos para que rindas tu declaracin, sta quedar por escrito y debers firmarla para indicar que ests de acuerdo con ella. Te deben entregar una copia de tu declaracin, esto es importante ya que la aseguradora te la pedir al presentar tu reclamacin.

Aviso a las autoridades:

La Gua EBC tambin conocida como libro azul es una gua que se utiliza para determinar el valor, segn sus propias caractersticas, de autos o motocicletas, ya sean usados, nuevos o modelos anteriores, en caso de prdida total o compra-venta.
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Ve a lo seguro
Tambin deben entregarte un nmero de identificacin personal o de la denuncia para que obtengas informes si tu vehculo ha sido recuperado. En el D.F. es posible realizar tu reporte de robo a la Fiscala para Robo de Vehculos y Transporte a los telfonos 5346-8000 o al 060. Con ello se iniciar la bsqueda de tu vehculo aun cuando no hayas levantado tu denuncia ante el Ministerio Pblico. En algunos estados de la Repblica funciona el sistema 066 que recibe emergencias tales como el robo de vehculos, funciona las 24 horas, los 365 das del ao. Verifica la disponibilidad del servicio en tu ciudad. Los datos del vehculo, marca, modelo, tipo, color, placas y nmero de serie. Nombre del conductor y del asegurado. Nmero de pliza. Un ajustador debe acudir al lugar que le indiques. A su llegada proporcinale copia de tu pliza, as como los documentos que acrediten la propiedad del auto. l te tomar la declaracin de cmo ocurrieron los hechos y te deber entregar una copia de la misma. Esta cobertura contempla un lapso de 30 das naturales como un tiempo en el que podras recuperar tu vehculo. Si tu auto no aparece en ese plazo, la compaa te debe indemnizar. Para la indemnizacin es necesario que dentro de 20 a 30 das hbiles posteriores a que presentaste tu denuncia a las autoridades, si tu auto no ha aparecido, presentes a la aseguradora: Factura original endosada a favor de la aseguradora. Si la factura no es de la agencia automotriz, es decir que sea una refacturacin hecha por alguna persona moral, organismo, u otra figura, debers presentar la copia de la factura de origen y subsecuentes. La pliza y el ltimo recibo de pago de sta.

Comprobante de pago de las ltimas cinco tenencias (incluida la del ao que corre). En caso de no contar con los pagos, se descontarn de la indemnizacin. Licencia de conducir. Comprobante de baja de placas de la unidad con el taln de pago.
HHH123

debes dar aviso a la compaa a los telfonos que te proporcionaron para ello, tan pronto tengas conocimiento del hecho, y en un plazo no mayor a cinco das. Al dar el reporte te pueden preguntar: Nombre de quien reporta y si hay personas lesionadas. Lugar donde te encuentras y nmero telefnico donde se te puede localizar para la atencin. Fecha de cuando ocurri el robo (estado, ciudad, delegacin, colonia y calle).

Aviso a la aseguradora:

En los estados donde aplique, comprobante de la verificacin vehicular. Originales y duplicados de las llaves del auto, si las tienes. Copia certificada con los sellos originales de las actas levantadas por las autoridades a las que diste aviso de robo. Tambin te pueden solicitar que realices una denuncia ante la Polica Federal de Caminos y Polica Federal Preventiva (pregunta a tu aseguradora).

Toma nota
Si vas a comprar un auto usado, verifica que no tenga reporte de robo. La AMIS cuenta con una base de datos donde puedes consultar vehculos asegurados reportados como robados al sector asegurador. Slo necesitas el nmero de serie del vehculo y acceder a www.amis.org.mx/InformaWeb/ReporteRobo.html
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El deducible
La cobertura de robo total considera un deducible que tendrs que pagar en caso de que te roben tu automvil. El monto de ste puede establecerse en pesos, Das de Salario Mnimo General Vigente en el D.F. (DSMGVDF) o ser un porcentaje sobre el valor comercial (esta modalidad es la que ms utilizan las aseguradoras, y el porcentaje que por lo general fijan es del 10% del valor del auto). Si Carlos hubiese contratado un seguro con la cobertura de robo total, y por tratarse de un automvil con valor de $117,000, el monto del deducible que hubiera pagado sera de $11,700.

Exclusiones
Hay situaciones o riesgos que en ningn caso sern indemnizadas por las aseguradoras, a esto llamamos exclusiones. En la cobertura de robo total las comunes son: Robo parcial de partes, accesorios interiores o exteriores como cristales, espejos, llantas o artculos que dejes en tu vehculo. Robo del vehculo asegurado a consecuencia del delito de fraude. Ejemplos de fraude son: el asegurado deja el auto estacionado y un cmplice suyo se lleva la unidad utilizando un duplicado de las llaves; otro: el asegurado choca, abandona el auto y luego lo reporta como robado.

Toma nota
Prev un robo
Para no perder tu vehculo te recomendamos: Evita dejar tu auto en marcha. Circula con las puertas bien cerradas. Evita dejar tu auto en la calle, de preferencia mtelo a un estacionamiento. No dejes el boleto dentro del vehculo. No dejes a la vista objetos valiosos ni documentos importantes (tales como los que acreditan la propiedad del vehculo, llaves de tu domicilio, etctera). Si tu presupuesto te lo permite, instala un sistema de localizacin satelital y otros dispositivos de seguridad.
Fuente: Investigacin Proteja su dinero.

$117,000

$11,700

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Con esta cobertura, las aseguradoras suelen descontar el deducible del monto de la indemnizacin que te entregan. Ciertas compaas manejan una cobertura adicional en la que te hacen un descuento en el deducible e incluso te lo quitan si utilizas dispositivos antirrobos y de localizacin como inmovilizadores, GPS, Lo-Jack o cualquier otro servicio de bsqueda satelital. La utilizacin de estos dispositivos tambin puede representar una bonificacin de tu prima en caso de robo. Para ambos casos, hay quienes aplican algunas condiciones como que dichos dispositivos hayan sido adquiridos a travs de un proveedor reconocido por la compaa.

Cuando el robo sea cometido por familiares del asegurado o conductor del vehculo, por abuso de confianza. Cuando as suceda no intentes reportar el robo como accin cometida por un desconocido. La entrega del vehculo asegurado y su documentacin como consecuencia de transacciones relacionadas con la privacin ilegal de la libertad (secuestro) o extorsin.

Robo que tenga su origen en transacciones de compra y venta del vehculo. Por eso, si decides vender tu auto, antes de entregarlo junto con la documentacin, cercirate de que te paguen; pues se han reportado casos de fraude, en los que el supuesto comprador entrega como pago un cheque sin fondos, robado, falsificado o hasta un cheque de caja y,

aprovechndose de que el depsito en tu cuenta aparece salvo buen cobro, acaban defraudndote. Toma en cuenta que, en estos casos, tu seguro tampoco aplicar.
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Haz crecer

tu dinero

Cmo elegir una sociedad de inversin?

MATIANA FLORES*

Invertir es hacer crecer tu dinero para cumplir metas de largo plazo: poner un negocio propio, asegurar la universidad de tus hijos o ser econmicamente independiente cuando te retires.

*Colaboradora externa

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tambin implica asumir algunos riesgos, de ah la necesidad de hacer una cuidadosa seleccin. Otra de las ventajas es que las sociedades invierten de manera diversificada, es decir, en distintos instrumentos y plazos. Lo que buscan con esto es optimizar la relacin riesgo/rendimiento para el inversionista.

dinero de un grupo de pequeos y medianos inversionistas sus accionistas y lo invierte de acuerdo a las decisiones de un equipo de expertos en instrumentos de inversin ms rentables que las opciones bancarias pero,

e hemos dicho en otras ocasiones que para tener xito en tus finanzas personales no slo debes ahorrar, tambin debes invertir. Acumular dinero sin ningn propsito no te har rico, pues en el largo plazo tu dinero perder poder adquisitivo debido a la inflacin, es decir, al aumento constante y generalizado de los precios. Para cumplir metas de mayor plazo como la educacin universitaria de tus hijos pequeos o planear tu propio retiro, los instrumentos tradicionales como las cuentas de ahorro no son la mejor opcin, pues te ofrecen rendimientos por debajo de la inflacin. Si quieres que tu dinero crezca, es momento de pasar del ahorro a la inversin. Para dar tus primeros pasos en ese terreno, una opcin son los fondos de inversin, pues puedes invertir en ellos a partir de $10,000. Un fondo rene el

En Mxico hay ms de 30 operadoras de fondos que ofrecen, entre todas, alrededor de ms de 500 fondos entre los que destacan en trminos generales los de renta variable, que invierten predominantemente en acciones; y los de deuda, cuya cartera de inversin se centra en ttulos de deuda colocados en los mercados financieros por las empresas, los gobiernos y las instituciones financieras, y es posible invertir en fondos con un capital mnimo de $10,000. Surge entonces la pregunta inevitable: cul es la mejor opcin para invertir?

Cmo elegir

Si preguntas entre tus conocidos, lo ms probable es que te recomienden elegir aquella opcin que haga crecer ms tu dinero. Pero aqu nos enfrentamos a un problema: no todos tenemos las mismas condiciones, ni las mismas necesidades. Cuando hablamos de fondos de inversin, nadie puede garantizarte una tasa de rendimiento, aun cuando el fondo tenga un buen historial. Los rendimientos pasados pueden servirte como indicador de lo que puedes esperar de un fondo, pero recuerda que los rendimientos pasados no garantizan rendimientos futuros. Para elegir un fondo debes considerar ms que el rendimiento. Hazte las siguientes preguntas:

Qu edad tienes? a) ms de 65 aos b) entre 40 y 49 aos c) menos de 30 aos d) entre 50 y 65 aos e) entre 30 y 39 aos En qu etapa de la vida te encuentras? (prximo al retiro, lejano al retiro, formando una familia?). Para qu quieres invertir? (escribe aqu una meta especfica, por ejemplo: reunir $150,000 en tres aos para dar el enganche de una casa). En qu fecha planeas disponer del dinero? (en el ejemplo, en tres aos). Qu nivel de riesgo quieres asumir? (alto, medio, bajo, esto te lo explicaremos ms adelante). 39

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Haz crecer

tu dinero
Eres soltero o casado? Tienes hijos? (como vers, aunque parece que esto no tiene mucho que ver, es importante para tomar tus decisiones) Qu quieres hacer con las ganancias / intereses generados por tu inversin en los prximos 12 meses? a) Retirar todas mis ganancias. b) Retirar una parte de mis ganancias y reinvertir lo dems. c) Reinvertir todas mis ganancias. Qu porcentaje de tu dinero necesitas lquido (es decir, disponible por si llegas a requerirlo para solucionar un imprevisto)? a) 0% a 15% b) 16% a 30% c) 31% a 70% d) ms del 70% Al responder a estas preguntas, lo que ests haciendo es determinar los siguientes aspectos para elegir un portafolio de inversin: objetivo (para qu quieres invertir), plazo (en qu fecha planeas disponer del dinero), edad (la gente joven tiene distintos intereses a una persona de mediana edad o que ya est muy cerca de su etapa de jubilacin), necesidad de liquidez (qu porcentaje del dinero que invertirs podras necesitar) y nivel de tolerancia al riesgo (qu tan dispuesto ests a asumir eventuales prdidas). En conjunto, todos estos factores definen el perfil o tipo de inversionista que es cada persona y con ello, el tipo fondos en los que se debe invertir. 40
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Tres tipos bsicos

Entre los tipos de inversionistas destacan tres grandes bloques: los conservadores, los moderados y los agresivos. Cmo invierte cada uno? Pongamos tres ejemplos:

a)

Pedro

Edad: 52 aos. Objetivo: reunir el capital que necesita para financiar su retiro para el cual (le restan 13 aos de ahorro). Plazo: 13 aos. Tolerancia al riesgo: conservador. Aunque el plazo de 13 aos parece atractivo para invertir un porcentaje elevado en renta variable (la opcin ms rentable en horizontes de inversin de largo plazo y la que de verdad le agrega valor a las inversiones de largo plazo) lo cierto es que su perfil conservador poca tolerancia al riesgo- le impide destinar ms de un 10% 15% a la inversin en fondos de renta variable. El resto prefiere canalizarlo a sociedades de inversin de deuda con los que puede esperar una tasa de inters relativamente segura.

b)

Viridiana

Edad: 25 aos. Objetivo: montar su propio restaurante. Plazo: 5 aos. Tolerancia al riesgo: moderado. Aunque Viridiana es muy joven (y en general la gente ms joven tiende a invertir de manera ms agresiva) en realidad su nivel de tolerancia al riesgo entrara en lo que el medio financiero ubica como un inversionista moderado. Est dispuesta a asumir ms riesgo que un inversionista conservador por lo que podra invertir hasta 30% de su capital en fondos de renta variable, 60% en fondos de deuda de mediano y largo plazo y un 10% en un fondo de deuda de corto plazo. ste ltimo componente es por si le surge algn contratiempo financiero en este lapso y requiere liquidez inmediata.

c)

Miguel
Edad: 28 aos. Objetivo: acaba de ser pap y est muy interesado en asegurar el pago de los estudios de su hijo. Plazo: 18 aos. Tolerancia al riesgo: agresivo. Para lograr su meta, Miguel planea destinar 80% de su inversin a fondos de renta variable y 20% a fondos de deuda de mediano y largo plazo. Miguel est dispuesto a invertir un alto porcentaje en activos financieros de alto riesgo (acciones), riesgo que modera al fijarse un plazo de inversin largo.

Toma nota
Busca un buen prospecto
La informacin referente a en qu invierte cada fondo y sus caractersticas, la encuentras en el Prospecto de Informacin que debe darte la Operadora o la Distribuidora de fondos; pero tambin puedes consultarla va internet en la pgina electrnica de la operadora.

meta (quiz lo hara con un perfil Aunque a grandes rasgos pomoderado). demos hablar de tres perfiles Si tienes la certeza de que rebsicos de inversionista (conquerirs tu dinero hasta que venservador, moderado y agresiza el plazo que te has fijado, vo) en realidad existen muchos tendrs ms libertad de invertir niveles intermedios cuya deficorrectamente. Por ejemplo, si de nicin se da por nivel de riesgo la inversin que que estn dispuesNadie puede Miguel est hatos a asumir, lo que se refleja en la disgarantizarte una tasa ciendo para la tribucin de sus de rendimiento, aun educacin de su inversiones. cuando el fondo tenga hijo a un plazo de 18 aos se enComo inversioun buen historial cuentra con que nista puedes paal segundo o tersar por distintos cer ao necesita disponer de ese perfiles a lo largo de tu vida. Por dinero porque no cuenta con un ejemplo: Miguel invierte hoy fondo de ahorro para enfrentar como un inversionista agresicontingencias financieras, muy vo, pero en 15 aos quiz adopte probablemente podra incurrir en un perfil ms conservador porla prdida de una parte de su caque sus metas van a cambiar. Inpital invertido, y en ese caso ni cluso hoy mismo, si adems de hablar de utilidades. la meta de invertir para la eduToma en cuenta que las encacin de su hijo (a un plazo de 18 aos) tambin tiene la meta de tidades financieras que ofrecen pagar el enganche de una casa en fondos de inversin como cualquier proveedor cobran por sus un plazo de cinco aos, es muy servicios. Este cobro se da en forprobable que asuma otro perma de comisiones y varan segn fil de riesgo para cumplir esta

la institucin y tipo de fondo e incluso del monto invertido. Para diferenciar las comisiones que debe pagar quien slo invierte el mnimo requerido y otro que duplica esa inversin, se introdujo el concepto de series accionarias. A mayor inversin menor comisin, por tanto mejor tasa de rentabilidad para los inversionistas. Puedes disponer de tu dinero en lapsos incluso de 24 horas. Algunos, muy pocos, requieren de una permanencia mensual o trimestral. No confundas liquidez (disponibilidad del dinero) con horizonte de

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tu dinero
inversin (plazo en el que el fondo busca obtener atractivos rendimientos para sus inversionistas). Un fondo de largo plazo es tan lquido como uno de muy corto plazo, pero los riesgos de sacar el dinero antes del plazo recomendado por los administradores pueden repercutir en una prdida. Invertir en fondos es una decisin personal y es tu responsabilidad hacer la mejor seleccin. Infrmate y compara antes de invertir. Puedes invertir en varios fondos a la vez para uno o ms objetivos. Puedes invertir en fondos a travs de Operadoras y Distribuidoras de Fondos, Casas de Bolsa y Bancos e incluso con algunas aseguradoras que tambin brindan asesora y planes financieros patrimoniales a sus clientes. Verifica la lista de instituciones y fondos autorizados y supervisados por la CNBV en www.cnbv.gob.mx y en www.condusef.gob.mx.

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La importancia de la seguridad
Es importante tener la certeza de que estamos confiando nuestros ahorros a una institucin financiera seria y slida; por ello, a la hora de elegir un fondo hay que verificar que la Casa de Bolsa o la Operadora del fondo tenga la debida autorizacin y est registrada ante la Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y que forme parte del Registro de Prestadores de Servicios Financieros (Sipres) de la Condusef; eso significa que la institucin financiera est regulada y supervisada por instancias del gobierno, y que no se van a ir con tu dinero.

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Educacin Financiera Banamex y Saber Cuenta son marcas registradas por Banco Nacional de Mxico, S.A., Integrante del Grupo Financiero Banamex. El uso no autorizado de estas marcas est prohibido

Respuesta: Si retiras efectivo en un cajero automtico de otro banco pagars una comisin en promedio de $21 (el cajero debe informarte, antes de realizar la operacin, cunto pagaras). Los cajeros automticos que se encuentran en supermercados, centros comerciales, aeropuertos, terminales de autobuses, tiendas de conveniencia, farmacias y gasolineras, generalmente cobran una comisin mayor que los que se encuentran en sucursales bancarias.

c) Hago fila en la caja del supermercado y al llegar mi turno, le pido el dinero al cajero.

Necesitas retirar dinero de tu cuenta de ahorro y no encuentras un cajero del banco que emiti tu tarjeta. Qu haces?

Necesito efectivo

a) Retiro en un cajero automtico de otro banco, ubicado en sucursal.

cuentas

A fin de

b) Retiro en un cajero automtico de otro banco, ubicado en un supermercado.

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El esquema de corresponsales bancarios permite que los clientes de muchos bancos puedan realizar retiros de efectivo en las cajas, de hasta $1,000 de tu tarjeta de dbito, sin ningn tipo de comisin (investiga si tu banco maneja este esquema). Esto es una ventaja cuando no hay un cajero de tu banco cerca y requieres menos de esa cantidad. La recomendacin es que programes con anticipacin tus necesidades de efectivo.

Si ests pensando en contratar un seguro de vida entre los que ofrecen los grupos financieros en sus sucursales, te presentamos un cuadro con las principales opciones. Toma en cuenta que los productos tienen sumas aseguradas fijas, por eso en este cuadro encontrars cantidades distintas en ese concepto. Antes de contratar un seguro, acrcate con un ejecutivo del grupo financiero para consultar los requisitos y las condiciones generales del seguro.
Institucin Nombre del seguro Suma Asegurada Prima (anual) Cobertura
- En caso de fallecimiento accidental ampara a los familiares con una suma doble. - Contempla la posibilidad de pagar la suma asegurada directamente al asegurado, en caso de que ste sufra: Invalidez total y permanente provocada por un accidente. Prdida orgnica a consecuencia de una accidente. Diagnstico de alguna de las enfermedades crticas amparadas. - Asistencia funeraria. - Asistencia en viajes. - Enfermedades graves. - Inter consulta (segunda opinin mdica). - Anticipo por enfermedad terminal. - Ambulancia terrestre. - Fallecimiento. - Anticipo para gastos funerarios. - Fallecimiento. - Fallecimiento. - Doble indemnizacin por muerte accidental: La compaa pagar a los beneficiarios designados, la suma asegurada, si a consecuencia de un accidente ocurrido durante la vigencia del seguro y dentro de los 90 das siguientes a la fecha del accidente, el asegurado fallece. - Fallecimiento. - Doble indemnizacin en caso de muerte accidental. - Asistencia Argos. - Membresa de Salud que ofrece importantes descuentos mdicos. - Anticipo de suma asegurada por gastos inmediatos de $25,000. - Fallecimiento. - Pago de la suma asegurada por muerte accidental o un porcentaje de sta por prdida de miembros a causa de un accidente. - Pago de la suma asegurada por invalidez total y permanente a causa de un accidente o enfermedad. - Extensin de pago de primas por invalidez total y permanente a causa de un accidente o enfermedad.

Tienes dudas, o ests seguro?

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Seguro Multividatotal

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Fuente: Informacin recabada directamente en las propias instituciones y sus pginas de internet. Cuadro informativo con datos a agosto de 2011.

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banco

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En l@

El

futuro en tus manos

LUCA ROS

red

allars una buena opcin para hacerlo en la pgina

www.elfuturoentusmanos.org

Este programa, disponible tanto en castellano como en ingls, se ofrece de manera gratuita y sin contenidos comerciales ni promocin de productos especficos. Pensando en que no todos tenemos las mismas necesidades, y que stas cambian a lo largo de la vida, esta pgina divide sus contenidos en cuatro grupos de edad: nios, adolescentes, adultos jvenes y adultos. Explicados en un lenguaje muy sencillo, los contenidos de los ms pequeos se presentan en un formato que combina imgenes y sonido. Participando en juegos e interactuando con personajes, conocers aspectos bsicos de los

servicios bancarios, y te dar recomendaciones para protegerte de las consecuencias econmicas de un accidente, una enfermedad o un perodo de desempleo. Adems de los cuatro grupos de edad, la pgina contiene una seccin especial para pequeas empresas que puede serte muy til si ests pensando montar tu propio negocio. Tambin te ofrece alternativas para hacer crecer tu negocio (se trata de consejos generales que aplican para negocios de diferentes ramos, y que te ayudarn a reducir los gastos fijos y a maximizar el flujo de efectivo).

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E X T E D R R T A R J E L A S D E K R E D H U O E D C A

X L A S A U T O R I Z A D A S N F O R E X B O R E X O R

A B L E S I N I E N Z A V E S D I A S W S C C Q S N R

B R A R P Z B A N C A R I O N F D N S S @ Q C N D A C E

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D O B E R O C O O D R L O X O S R S R E N T A F I J A F
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I N E F R C P I N U D E Q P E V Q S D D A D S U I O P A
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D C A I I A A A C I O N W S R B H I P O T E C A R I O N
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D C A T V A C A I I O N W S R B D Q W D R Q S S F G H C
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D C A C A A I C E R T I F I C A D O B U R S A T I L D I

D C A H D A U A R I O N W S R B W E S R T S S F S S U E

Q T R C Y Y W C C Q U Y C Q Q W O P I W O U Q W E E D R

O H A E D I R T U R G E O A S D U D R B X T O B B O P O

JOS MARA ARAMBURU

1. Tienen un fondo de proteccin a sus ahorradores hasta por 25,000 UDIS. 2. Autoridad que supervisa el funcionamiento de las instituciones de fianzas. 3. Cul es el organismo que va a calcular la inflacin en Mxico? 4. Diga el nombre de una Calificadora de Valores. 5. Producto financiero que sirve al exportador para protegerse contra una devaluacin. 6. Organismo de gobierno que protege tus ahorros hasta por 400,000 UDIS en caso de un problema financiero en un banco. 7. Autoridad financiera que regula sobre costos y comisiones. 8. Elemento esencial del contrato de seguro. 9. Proceso extrajudicial que sirve para la solucin de controversias. 10. Actividad financiera que ya no est reservada por la autoridad. 11. Cmo se les conoca a los instrumentos de deuda? 12. Sofomes que no tienen vnculos patrimoniales con bancos. 13. Sector financiero con mayor nmero de reclamaciones en Condusef. 14. Crdito cuyo destino puede ser adquirir una vivienda nueva o usada, construirla o remodelarla. 15. Cantidad que el usuario debe pagar a la aseguradora en caso de siniestro. 16. Operacin prohibida que no pueden realizar las sofomes. 17. Cmo se le conoce al banco mexicano que puede tener capital extranjero? 18. Ejemplo de un ttulo de crdito. 19. Cmo se le conoce al Mercado de divisas que opera sin regulacin y es altamente especulativo? 20. Qu entidades de ahorro y crdito popular recomienda Condusef?

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Manejar con precaucin no implica que no necesites un seguro de automvil, ya que adems de proteger tu patrimonio con l, cuidas tu salud y la de terceros en caso de un siniestro. Las coberturas ms comunes son:
Robo total del automvil Responsabilidad civil: Gastos mdicos Asistencia legal Daos materiales
ampara el robo total del vehculo y/o las prdidas o daos materiales que sufra a consecuencia de su robo total. ampara la responsabilidad por los daos materiales que puedan causar a terceros en sus bienes o en su persona, derivados de accidentes en que puedan incurrir con tu auto t u otra persona que, con su autorizacin, utilice el vehculo. resguarda el pago de gastos mdicos por lesiones corporales del asegurado o el resto de los ocupantes del vehculo. la compaa ofrece servicios profesionales de abogados en caso de accidente o robo total del automvil. ampara daos materiales que sufra el vehculo a consecuencia de circunstancias que no estn excluidas en la pliza.

Antes de contratar un seguro para automvil, te recomendamos: Compara los seguros que existen en el mercado, as como las coberturas adicionales que ofrece cada compaa. Recuerda que el costo del seguro vara segn la aseguradora, el lugar donde vives, edad, sexo y coberturas adicionales, entre otras. Contacta a un agente de seguros autorizado por la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) y aliado a la Asociacin Mexicana de Agentes de Seguros y Fianzas (AMASFAC) para obtener informacin ms detallada acerca de las diferentes coberturas que ofrecen. Por cuestiones de seguridad, nunca traigas en el vehculo el original de la factura ni (en su caso) el comprobante de pago de las tenencias. Te recomendamos conservar copia de los papeles relativos al seguro, un juego en el auto y otro en tu casa, ya que si llega a ocurrir un siniestro, debers tenerlos a la mano para hacer las reclamaciones correspondientes. Durante un siniestro conserva la calma y llama a la aseguradora de inmediato. sta enviar a un ajustador para apoyarte.

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Cmo leer una pliza para seguro de automvil

Cmo leer tu pliza?

La empresa aseguradora debe entregarte una pliza en la que consten los derechos y obligaciones de las partes. Lee esta pliza detalladamente, as conocers los alcances de la cobertura que contrataste. Los elementos ms importantes en la cartula de la pliza son:

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Nombre de la aseguradora
CARTULA DE PLIZA AUTOMVILES/ AUTO INDIVIDUAL

Telfono emergencia 01 800 123 456

DATOS DEL ASEGURADO NOMBRE: FERNANDO GUTIRREZ SNCHEZ

DOMICILIO: AV. GONZALITOS 655 NORTE COL. MITRAS NORTE C.P. 064640, MONTERREY, NUEVO LEN RFC: VCS9702255V5 TELFONO:55123456 I.D. 123456 U.A: 23456 R. TEL. 55123456 BENEFICIARIO PREFERENTE: OMAR MARTNEZ MARTNEZ

2 VIGENCIA A LAS 12:00 HRS.

DESDE: 25/ENE/2010 HASTA: 25/ENE/2011 EMISIN: 25/ENE/2010

PLIZA DAW029970000

DATOS DEL VEHCULO

VEHCULO: NISSAN TSURU 2.5L SLX PIEL CVT MOTOR: SERIE: JN8AT18AT79W510974 PLACAS USO: NORMAL SERVICIO: PARTICULAR

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PLIZA ANTERIOR: DFUHSKFH ENDOSO: YEG0627 No. DE CLIENTE: 123456789012

DATOS ADICIONALES
AGENTE: 000111 ALBERTO SOLORZANO VALDEZ ORDEN DE TRABAJO: 0004101AJ MONEDA: NACIONAL FORMA DE PAGO: TRIMESTRAL CARGO A TARJETA DE CRDITO

CONDUCTORES
SEXO: NOMBRE: EDAD: F ANA GABRIELA FLORES CADENAS 25 AOS M 21 AOS ARTURO PEA MARTNEZ M 26 AOS CSAR GONZLEZ MATA La empresa S.A. de C.V. que en lo sucesivo se llamar la compaa, aseguradora de conformidad con las clusulas de esta pliza y durante la vigencia establecida. El vehculo arriba descrito contra los riesgos que enseguida aparecen con lmite mximo de responsabilidad. Al recibir mi pliza me doy por enterado del contenido y alcances de las Condiciones Generales y especiales que rigen este Seguro.

COBERTURAS

COBERTURAS AMPARADAS

SUMA ASEGURADA VALOR COMERCIAL VALOR COMERCIAL 900,000.00 AMPARADA 900,000.00 900,000.00

DAOS MATERIALES ROBO TOTAL RESPONSABILIDAD CIVIL POR DAOS A TERCEROS SERVICIOS DE ASISTENCIA DEFENSA LEGAL VEHICULAR GASTOS MDICOS OCUPANTES

DEDUCIBLE 5,621.00 14,052.50

8 546.01
364.01 889.10 52.26 313.80 0.05

PRIMA

PRIMA NETA TASA DE FINANCIAMIENTO GASTOS POR EXPEDICIN CESIN DE COMISIN PREMIO BUEN CONDUCTOR DESCUENTO ESPECIAL IVA PRECIO TOTAL

2,165.23 0.00 0.00 0.00 -200.00 -200.00 324.74 2,090.01

NOTAS IMPORTANTES
ESTE DOCUMENTO Y LA NOTA TCNICA QUE LO FUNDAMENTA ESTN REGISTRADOS ANTE LA COMISIN NACIONAL DE SEGUROS Y FINANZAS, DE CONFORMIDAD CON LO DISPUESTO EN LOS ARTCULOS 36, 36-A, 36-B Y 36-D DE LA LEY GENERAL DE INSTITUCIONES Y SOCIEDADES MUTUALISTAS DE SEGUROS POR REGISTRO CNSF-S00001-0001-2009 DEL 22 DE ABRIL DE 2009 T CNSF-S0002-0002-2004 DEL 14 DE JUNIO DE 2004.

Educacin Financiera

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Los nombres, domicilios de los contratantes y rma de la empresa aseguradora: verica que el nombre del contratante y del conductor habitual sean los correctos, y que no haya errores en el RFC, en el domicilio scal ni en el cdigo postal.

Cmo leer tu pliza?

La naturaleza de los riesgos garantizados te informa de cules riesgos te protege el seguro: verica que las coberturas coincidan con lo que contrataste. Las coberturas ms comunes son:

Beneciario: es la persona fsica o moral que al momento de un siniestro que amerite indemnizacin, tiene derecho al pago o servicio correspondiente. El beneciario ser designado en la pliza por el asegurado o contratante como titular de los derechos indemnizatorios que en dicho documento se establecen. Beneciario Preferente: es la persona fsica o moral que, previo acuerdo con la compaa y a solicitud del contratante, tiene derecho al servicio o pago que corresponda a los riesgos de Robo total o Prdida total hasta por el importe de la suma asegurada sobre cualquier otra persona. Para que el Beneciario Preferente tenga derecho a exigir los benecios contratados, su nombre o razn social deber precisarse en un endoso, mismo que forma parte de la pliza.

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Responsabilidad civil: ampara la responsabilidad por los daos materiales que puedan causar a terceros en sus bienes o en su persona, derivados de accidentes en que puedan incurrir con tu auto t u otra persona que, con su autorizacin, utilice el vehculo. Daos materiales: cubre el costo de los daos que pudiera sufrir tu vehculo. Por lo general debes pagar un deducible. Robo total: si llegas a perder tu coche como consecuencia de un robo, la compaa aseguradora te pagar la suma convenida. Gastos mdicos: si, a causa de un siniestro, t o alguno de los pasajeros de tu vehculo necesitan asistencia mdica, la compaa aseguradora se har cargo de pagarla. Asistencia legal: apoyo en cuestiones legales relativas a un siniestro. Auxilio vial: apoyo por parte de la compaa (o terceros contratados por la misma), como servicio de gra, recarga de gasolina, cambio de llanta, recarga de batera, etctera. Existen otras coberturas, llamadas coberturas extra, que puedes contratar adicionalmente, como: Asistencia vial: apoyos para solventar problemas derivados de averas en tu vehculo. Dependiendo de la aseguradora pueden incluir: auxilio vial (cambio de llanta o de batera, remolcado, entre otros.)

Vigencia de la pliza: momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duracin de esta garanta.

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La suma asegurada o monto de la garanta: es el lmite mximo de responsabilidad a cargo de la compaa para cada una de las coberturas contratadas.

Datos del vehculo: se incluyen aqu el modelo del vehculo, el nmero de serie, el nmero de motor y las placas. Conductor habitual: la edad, el sexo e incluso el historial de accidentes del conductor (o conductores) son factores que la compaa toma en cuenta al momento de calcular la prima.

Deducible: es una cantidad pactada que por cada siniestro debers pagar. Por lo general se expresa como un porcentaje del valor de tu auto, aunque tambin puede expresarse en pesos.

La cuota o prima del seguro: es el costo del seguro, es decir, la cantidad que debes pagar en la forma y trminos convenidos con la compaa, para tener derecho a las coberturas.

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