Mission : Le chargé d'affaires Entreprise est chargé de développer et de gérer un portefeuille de

clients entreprises afin d'atteindre les objectifs de croissance et de rentabilité de la banque. Il assure
un suivi personnalisé des besoins financiers des clients et propose des solutions adaptées à leurs
besoins.

Responsabilités :

1. Développement du portefeuille client :

 Prospecter de nouveaux clients Entreprises et fidéliser les clients existants.

 Identifier les opportunités de croissance et les besoins financiers des entreprises

clientes.

2. Analyse financière :

 Évaluer la solvabilité et la rentabilité des entreprises clientes.

 Analyser les états financiers et les flux de trésorerie pour évaluer les besoins en
financement.

3. Conseil financier :

 Proposer des solutions de financement adaptées aux besoins des clients (crédits,
prêts, produits de placement, etc.).

 Conseiller les clients sur les produits et services financiers disponibles et sur les
meilleures stratégies de gestion financière.

4. Gestion de la relation client :

 Assurer un suivi régulier des clients et maintenir une relation de confiance avec eux.

 Répondre aux demandes des clients de manière efficace et professionnelle.

5. Négociation et conclusion des transactions :

 Négocier les conditions de financement avec les clients et finaliser les transactions
dans le respect des politiques de crédit de la banque.

 Veiller au respect des délais et des procédures internes lors de la conclusion des
transactions.

6. Veille concurrentielle :

 Se tenir informé des évolutions du marché financier et des pratiques de la

concurrence.

 Proposer des actions pour améliorer la compétitivité de la banque sur le marché des
entreprises.

Compétences requises :

 Diplôme universitaire en finance, gestion ou dans un domaine connexe.

 Expérience professionnelle significative dans le secteur bancaire, de préférence dans le

domaine des entreprises.
  Excellentes compétences en communication et en négociation.

 Capacité à travailler de manière autonome et à gérer efficacement son temps.

 Maîtrise des outils informatiques et des logiciels de gestion financière.

Langues : Maîtrise du français et de l'arabe. La maîtrise d'une langue étrangère (anglais, espagnol,
etc.) serait un atout.

Conditions :

 Salaire compétitif selon expérience et performance.

 Avantages sociaux et possibilités de formation continue.

Développement du portefeuille client :

Le chargé d'affaires Entreprise est chargé de développer et d'élargir le portefeuille de clients

entreprises de la banque. Voici les principales tâches et actions associées à cette responsabilité :

1. Prospection de nouveaux clients :

 Identifier les entreprises potentielles à fort potentiel dans la région ou le secteur

d'activité ciblé.

 Utiliser des outils de prospection tels que les bases de données, les réseaux
professionnels, et les événements sectoriels pour trouver de nouvelles opportunités
commerciales.

2. Établissement de relations :

 Établir des contacts avec les décideurs clés au sein des entreprises cibles, tels que les
directeurs financiers, les directeurs généraux, etc.

 Organiser des rendez-vous et des rencontres pour présenter les produits et services
de la banque et établir une relation de confiance avec les prospects.

3. Identification des besoins :

 Comprendre les besoins financiers et les défis auxquels font face les entreprises
prospectées.

 Poser des questions ouvertes et écouter activement pour identifier les opportunités
de collaboration et les solutions financières adaptées.

4. Proposition de solutions :

 Présenter les produits et services financiers de la banque de manière claire et

convaincante, en mettant en avant les avantages et les bénéfices pour les entreprises
clientes.

 Personnaliser les offres en fonction des besoins spécifiques de chaque entreprise et

proposer des solutions sur mesure.
 5. Suivi et relance :

 Assurer un suivi régulier auprès des prospects pour entretenir la relation et répondre
à d'éventuelles questions.

 Effectuer des relances proactives pour transformer les prospects en clients effectifs.

6. Élaboration de stratégies de développement :

 Analyser les tendances du marché et les besoins des clients pour identifier de
nouvelles opportunités de développement.

 Collaborer avec l'équipe commerciale et la direction pour élaborer des stratégies de

croissance efficaces.

7. Reporting et analyse :

 Tenir à jour une base de données clients avec les informations pertinentes sur les
prospects et les clients.

 Préparer des rapports réguliers sur l'évolution du portefeuille client et les activités de
prospection.

Analyse financière :

L'analyse financière est une composante essentielle du rôle d'un chargé d'affaires
Entreprise, car elle permet d'évaluer la solvabilité et la rentabilité des entreprises
clientes, ainsi que de déterminer leurs besoins en financement. Voici les étapes clés
de cette analyse :

1. Évaluation de la solvabilité :
 Examiner les états financiers de l'entreprise cliente, tels que le bilan, le
compte de résultat et le tableau de flux de trésorerie, pour évaluer sa
capacité à honorer ses obligations financières.

Calculer des ratios financiers tels que le ratio d'endettement, le ratio de

liquidité, le ratio de couverture des intérêts, etc., pour évaluer la santé
financière de l'entreprise.
 Identifier les signaux d'alerte tels que les tendances négatives dans les
ratios financiers ou les retards de paiement, qui pourraient indiquer des
problèmes de solvabilité.
2. Analyse de la rentabilité :
 Analyser la rentabilité de l'entreprise en examinant ses marges
bénéficiaires, son rendement des actifs, son rendement des capitaux
propres, etc.
 Comparer les performances financières de l'entreprise avec celles de ses
pairs du même secteur ou de la même taille pour obtenir des
benchmarks utiles.
 Identifier les facteurs clés qui influent sur la rentabilité de l'entreprise et
évaluer leur durabilité à long terme.
3. Évaluation des besoins en financement :
 Analyser les flux de trésorerie de l'entreprise pour identifier ses besoins
en liquidités à court et à long terme.
 Évaluer la capacité de l'entreprise à générer des flux de trésorerie
suffisants pour rembourser les prêts ou les lignes de crédit demandés.
 Proposer des solutions de financement appropriées en fonction des
besoins spécifiques de l'entreprise, telles que des prêts à court terme,
des lignes de crédit rotatives ou des solutions de financement structuré.
4. Rapport d'analyse :
 Préparer un rapport d'analyse financière détaillé présentant les
conclusions de l'évaluation de la solvabilité et de la rentabilité de
l'entreprise cliente.
 Recommander des produits et services financiers adaptés aux besoins
et à la situation financière de l'entreprise.
 Présenter le rapport d'analyse aux décideurs internes de la banque pour
obtenir l'approbation des demandes de financement.

-BFR : C’est le besoin de financer le décalage entre décaissement et encaissement. (AC – PC).Il est
Exprimé de nombre de jours de CA.

-FR (FP-AI): Le fonds de roulement correspond au solde entre les ressources à plus d’un an, dites
stables, et les immobilisations. Le Fonds de Roulement représente les capitaux permanents qui
restent disponibles pour financer l’exploitation.

-Cash flow: C’est la différence entre la somme de tous les encaissements et la somme de tous
les décaissements générés par l’exploitation de l’investissement exclusivement.

-CAF: C’est le potentiel de l’entreprise à dégager grâce à son activité de la période, une ressource.
Cette ressource pourra être utilisée notamment pour financer la croissance de l’activité, financer de
nouveaux investissements, rembourser des emprunts …

=Excédent brut d’exploitation (EBE)

Valeur ajoutée+ Subventions d’exploitation- charges de personnel- impôts et taxes= EBE

Rentabilité économique : est égale au rapport du résultat d’exploitation après impôt sur
L’actif économique. Ce ratio mesure donc la rentabilité d’exploitation (activité) de l’entreprise

Indépendamment de son mode de financement.

 Rentabilité financière(ROE) :(RN/CP) indique la profitabilité de la société et sa
capacité à générer du bénéfice avec l’argent investit par les actionnaires.

 Rentabilité Commerciale (Rnet/CA)

-Ratio de capacité de remboursement : Dettes financières/CAF
-Ratio de capacité d’endettement : Fonds Propres / dettes
structurelles (dettes MLT + crédit bail)
-Taux de marge : CAF/CA
-Ratio de solvabilité : Fonds Propres / Total Bilan

1. Risque de crédit : C'est le risque que les emprunteurs ne remboursent pas

leur dette selon les termes convenus. Il peut résulter de la défaillance d'un
client, d'une contrepartie ou d'un emprunteur.
2. Risque de marché : Il fait référence aux pertes potentielles découlant de la
volatilité des prix des actifs, des taux d'intérêt, des taux de change ou des
matières premières. Cela inclut le risque de taux d'intérêt, le risque de change,
le risque d'action, etc.
3. Risque opérationnel : Ce risque concerne les pertes résultant de défaillances
internes ou externes liées aux processus, aux systèmes, au personnel ou à des
événements externes tels que la fraude, les erreurs humaines, les défaillances
technologiques, etc.
4. Risque de liquidité : C'est le risque que la banque ne puisse pas répondre à
ses obligations de paiement lorsqu'elles deviennent exigibles, soit en raison de
l'incapacité à vendre des actifs rapidement, soit parce qu'elle ne dispose pas
de suffisamment de liquidités pour couvrir ses passifs.
5. Risque stratégique : Il se réfère aux pertes potentielles découlant de
décisions commerciales inappropriées, d'une mauvaise mise en œuvre de la
stratégie, de changements dans l'environnement concurrentiel, de l'évolution
des réglementations, etc.
6. Risque de conformité : C'est le risque de sanctions financières, de pertes de
réputation ou de litiges découlant du non-respect des lois, réglementations,
normes comptables ou éthiques.
7. Risque de réputation : Ce risque découle de l'impact négatif sur la réputation
d'une banque résultant de mauvaises pratiques commerciales, de scandales,
de mauvaise gestion des relations clients ou d'autres facteurs.
8. Risque de contrepartie : Il se réfère à la possibilité qu'une contrepartie à une
transaction financière ne puisse pas remplir ses obligations contractuelles,
 entraînant des pertes pour la banque. Cela inclut le risque de défaillance des
contreparties dans les transactions de dérivés, de titres, etc.
9. Risque de cybersécurité : Avec la numérisation croissante des services
bancaires, les banques sont exposées au risque de cyberattaques, de vols de
données clients, de fraude en ligne, etc.
10. Risque réglementaire : Il se rapporte à l'impact financier des changements
dans la législation, la réglementation ou les politiques gouvernementales sur
les opérations et les activités d'une banque.

Voici les principales caractéristiques de l'escompte à la BMCE BANK :

1. Nature de l'opération : L'escompte est une opération de crédit à court terme

où la BMCE BANK achète les effets de commerce d'un client avant leur date
d'échéance.
2. Effets de commerce éligibles : Les effets de commerce éligibles à l'escompte
comprennent les traites, les billets à ordre et d'autres instruments de paiement
acceptés par la banque.
3. Montant de l'avance : La BMCE BANK verse au client une avance de fonds
équivalente au montant nominal des effets de commerce, moins les intérêts et
les frais d'escompte qui sont déduits au moment de la transaction.
4. Taux d'escompte : Le taux d'escompte appliqué par la BMCE BANK dépend
de plusieurs facteurs, notamment du taux directeur de la Banque centrale du
Maroc, des conditions du marché monétaire et de la qualité de crédit du client.
5. Durée : L'escompte est généralement utilisé pour des opérations à court
terme, avec des échéances allant de quelques jours à quelques mois.
6. Garanties : La BMCE BANK peut exiger des garanties du client pour sécuriser
l'opération d'escompte, telles que des garanties personnelles, des garanties
réelles ou des garanties bancaires.
7. Remboursement : Le client est tenu de rembourser à la BMCE BANK le
montant de l'avance, plus les intérêts et les frais d'escompte, à la date
d'échéance des effets de commerce escomptés.

L'escompte est une pratique courante dans le secteur bancaire marocain, permettant
aux entreprises d'obtenir rapidement des liquidités en échange d'effets de commerce
en attente de paiement. Cela leur permet de financer leurs besoins de trésorerie et de
maintenir une gestion efficace de leur cycle d'exploitation.