I-INTRODUCCIN.

Para el manejo de caja se necesita un conjunto de conocimientos contables sobre economa, financiera y bsicamente matemtica un Cajero es una persona responsable de sumar la cantidad debida por una compra, cargar al consumidor esa cantidad y despus, recoger el pago por las mercancas o servicios proporcionados, este se debe de tener en flujos entrada y salidas de caja, archeros, flujos financieros, clculo de amortizacin, rebaja, impuesto de los servicios prestados a los clientes. (Wikipedia 2011). Hoy en da con el avance de la tecnologa la economa ha evolucionado con el invento de mquinas que son capases de realizar las operaciones automticas de translaciones de dinero a travs de tarjetas crdito o dbito lo que hace ms fcil y rpido. Con el invento del cajero automtico

II-DESARROLLO. Un cajero automtico automatiza muchas operaciones financieras rurales y agrcolas, incluyendo depsitos, retiros, transferencias, solicitudes de estados de cuenta y potencialmente los pagos de crditos. La mquina cuenta con una cantidad fija de efectivo en billetes, gracias a La cual el usuario podr hacer retiros ya sea de un valor constante o de un crdito. Los cajeros automticos cuentan con dos dispositivos de entrada (un lector de tarjetas y un teclado) y con cuatro dispositivos de salida (pantalla, dispensador de efectivo, impresora de comprobantes y altavoz). Sin que sean visibles para el cliente, tambin, cuentan con mecanismos de comunicacin entre el cajero automtico y un servidor de la red de cajeros automticos. Las funciones de un cajero automtico son muy similares a las de una computadora personal: cuenta con un sistema operativo y con un software de aplicaciones especficas para el usuario de la interfaz y para comunicaciones. Mientras que la mayora de los cajeros automticos emplean tarjetas con bandas magnticas y nmeros de identificacin personal (NIP) para identificar a los titulares de las cuentas, otros sistemas pueden emplear tarjetas inteligentes de validacin por medio de la huella digital. Como usar el cajero automtico. Para operar en el cajero, el usuario deber tener una tarjeta y una clave para usarla. Al entregarle la tarjeta al cliente, el banco le dar una clave, y el cliente deber cambiarla en su primera operacin con ella. Esta clave es absolutamente confidencial y nadie est autorizado a solicitrsela al titular. Los servicios prestados por los cajeros automticos son los siguientes:

Extracciones y depsitos en cuenta corriente, caja de ahorro comn y especial y cuentas de crdito. Consultas sobre los saldos de dichas cuentas. Transferencias de fondos entre las mismas cuentas. Pago de servicios pblicos y similares. Orden de emisin y extraccin de depsitos a plazo fijo.

Todo otro servicio bancario que sea posible sin la intervencin de personas, dependan o no del banco. Si el cliente desea extraer efectivo, deber seleccionar el tipo de cuenta de la que har la extraccin, y el monto. El cajero le ofrecer la posibilidad de recibir un ticket por la operacin. Usted puede acceder a un simulador de Cajero Automtico haciendo clic en botn. Si la tarjeta del cliente es extraviada, robada o retenida, hay que dar aviso lo antes posible a la red a la que pertenezca. Si est deteriorada, hay que pedir una nueva al banco emisor. El titular de la tarjeta debe adoptar los siguientes recaudos: Solicitar al personal del banco toda la informacin que estimen necesaria acerca del uso de los cajeros automticos al momento de acceder por primera vez al servicio o ante cualquier duda que se les presente posteriormente. Cambiar el cdigo de identificacin o de acceso o clave o contrasea personal ("password", "PIN") asignada por la entidad, por uno que el usuario seleccione, el que no debera ser su direccin personal ni su fecha de nacimiento u otro nmero que pueda obtenerse fcilmente de documentos que se guarden en el mismo lugar que su tarjeta. No divulgar el nmero de clave personal ni escribirlo en la tarjeta magntica provista o en un papel que se guarde con ella, ya que dicho cdigo es la llave de ingreso al sistema y por ende a sus cuentas. No digitar la clave personal en presencia de personas ajenas, aun cuando pretendan ayudarlo, ni facilitar la tarjeta magntica a terceros, ya que ella es de uso personal. Guardar la tarjeta magntica en un lugar seguro y verificar peridicamente su existencia. No utilizar los cajeros automticos cuando se encuentren mensajes o situaciones de operacin anormales. Al realizar una operacin de depsito, asegurarse de introducir el sobre que contenga el efectivo o cheques conjuntamente con el primer comprobante emitido por el cajero durante el proceso de esa transaccin, en la ranura especfica para esa funcin, y retirar el comprobante que la mquina entregue al finalizar la operacin, el que le servir para un eventual reclamo posterior. No olvidar retirar la tarjeta magntica al finalizar las operaciones.

Si el cajero le retiene la tarjeta o no emite el comprobante correspondiente, comunicar de inmediato esa situacin al banco con el que se opera y al banco administrador del cajero automtico. En el caso de prdida o robo de su tarjeta, denunciar de inmediato esta situacin al banco que la otorgo. En el caso de extracciones cuando existieren diferencias entre el comprobante emitido por el cajero y el importe efectivamente retirado, comunicar esa circunstancia a los bancos en el que se efectu lo operacin y administrador del sistema, a efectos de solucionar el problema. Cmo funciona. Un lector de tarjetas captura la tarjeta de crdito o dbito y lee la informacin del cliente contenida en la banda magntica que est en la parte trasera. Los datos se envan a una computadora central. Con la ranura de recibo tiene la opcin de imprimir o no el recibo de la operacin. La pantalla informa cada paso del proceso: Algunos ATM usan monitores CRT, otros, una pantalla LCD. El parlante algunos lo tienen. Repite instrucciones cuando se aprieta una tecla y tambin da informaciones concernientes al banco. Los botones de pantalla son los que dicen al banco que tipo de transaccin se requiere. Ojo Electrnico. Es el mecanismo que da el efectivo. Tiene incorporado un sensor que cuenta cada billete una vez que se solicita la cantidad deseada. Otro sensor evala el grosor de cada papel moneda: si los billetes vienen pegados o rasgados, son retenidos. Este conteo y los datos de la transaccin son grabados en un diario electrnico (PGT 2005). Aspectos prcticos. Los cajeros automticos envan informacin obtenida a travs de las tarjetas de los clientes, as como los detalles de las solicitudes de los clientes a un servidor, el cual enva las solicitudes de los clientes a la institucin financiera. Si el tarjetahabiente solicita efectivo, el servidor enva una seal para realizar una transferencia electrnica de fondos (TEF) que se lleva a cabo en la cuenta bancaria del cliente y se dirige a la cuenta del servidor. Una vez que los fondos se han transferido, el cajero automtico recibe un cdigo de autorizacin que aprueba la entrega del efectivo. Esta comunicacin, verificacin y autorizacin puede realizarse de muchas maneras. Se pueden emplear vnculos de informacin va lnea telefnica, de marcado o inalmbricos para tener acceso

al servidor, dependiendo del costo y la confiabilidad de la infraestructura. El sistema del servidor se aloja en la institucin del cliente o puede ser parte de una red de trasferencias electrnicas de fondos. La red de transferencia de fondos puede realizar operaciones de tarjetas de dbito, gracias a los nmeros de identificacin personal y operaciones de tarjetas de crdito gracias a las firmas. Los servicios de punto de venta que emplean los PIN tambin son posibles. Algunas ocasiones, las transferencias electrnicas de fondos pueden tener alcance regional o nacional.

Ms all de los aspectos relacionados con el hardware y las redes informticas, cuando se ofrecen servicios a travs de cajeros automticos, los proveedores de servicios financieros necesitan implementar controles internos y procesos apropiados. Si el proveedor de servicios financieros es propietario de las mquinas, ste debe desarrollar sistemas y controles que provean a las mquinas de efectivo y que recolecten el efectivo que fue depositado en ellas. Dentro de las zonas rurales, la capacidad de transportar el efectivo de manera

segura de y desde los cajeros automticos es de suma importancia, as como lo es contar con un proveedor de servicios que de mantenimiento a las mquinas y a la red. Suelen tener una pequea impresora matricial o trmica para imprimir los resguardos de la operacin y las libretas de ahorros. Una lista de operaciones posibles sera: Retiro de dinero en efectivo de la cuenta bancaria o tarjeta de crdito Actualizacin de la libreta de ahorros. Obtencin de contraseas olvidadas de banca online o telefnica. Compra de entradas. Recarga de tarjeta telefnica o bono de transporte. Recarga de tarjeta monedero. Ingreso de dinero en la cuenta mediante un sobre, normalmente proporcionado por el propio cajero, en el que introduce el dinero en billetes o un cheque. Recarga del telfono mvil prepago. Obtencin del listado del uso del bono transporte. Enviar remesas de dinero al extranjero. Pago de servicios pblicos. El uso del cajero automtico supone un ahorro para el banco, porque ahorra en personal que no tiene que atender a los clientes para ofrecer servicios bsicos. Por este motivo, mucha gente ve abusivo que los bancos cobren una cuota anual por la tarjeta del cajero. Tipos de cajeros automticos.

La mayora de los bancos tienen instalados dos tipos de cajeros automticos: Tipo lobby. Para ubicacin tipo lobby en el interior de oficinas o centros comerciales. Tipo empotrable. Para oficinas que pertenecen al propio banco. Los servicios que stos ofrecen varan de acuerdo con cada banco y el tipo de cuenta de cada usuario, pero los servicios comnmente utilizados son: Retiro de efectivo Consulta de saldos Consulta de ltimos movimientos Depsitos Pago de tarjeta de crdito Transferencia de fondos Pasos para utilizar el cajero automatico. Slo se inserta la tarjeta de crdito, dbito o acceso, se digita una clave personal conocida como NIP (Nmero de Identificacin Personal) y se siguen las sencillas instrucciones que aparecern en la pantalla y que llevan al usuario de la mano para realizar las operaciones que desea. Existe un sistema de RED de cajeros automticos a nivel nacional, que ofrece la posibilidad de utilizar cualquiera de ellos, independientemente del banco donde se tenga la cuenta bancaria. Casi todos los bancos estn afiliados a este sistema de RED, algunos de ellos le permiten disponer de dinero en toda la Repblica Mexicana y otros a nivel internacional. Consulte con su banco. Cobro de comisiones

El cobro de comisiones vara de un banco a otro. Si usted acude al cajero del banco emisor de la tarjeta, su retiro estar exento de cobro de comisiones hasta cierto lmite de transacciones, que se contabilizan cada mes, generalmente. Consulte con su banco los lineamientos sobre el cobro de comisiones por disposicin de dinero en los cajeros automticos, ya que cada institucin tiene sus propias polticas al respecto. Partes del cajero automtico. Un cajero automtico se compone principalmente de: Un dispositivo para el reconocimiento y validacin de billetes. Una computadora personal. Una pantalla (que tambin puede ser un monitor sensible al tacto, llamado touchscreen). Un scanner para reconocer las tarjetas de dbito o crdito con las que se accesa al cajero. Una impresora de comprobantes. Su estructura la compone un gabinete exterior de lmina de acero de caractersticas y terminado de uso rudo para su instalacin en el interior de un edificio o cubculo destinado para este fin. Cuenta con una caja fuerte para el resguardo del efectivo que reciben y del que entregan, a la vez que est protegida con cerraduras de alta seguridad y con llaves nicas. La seguridad que los cajeros automticos ofrecen a los bancos para el manejo del dinero y de las operaciones que en l se realizan, se da gracias a la alta tecnologa que utilizan, contando con sistemas de monitoreo del

funcionamiento de cada cajero, sistemas de reporte de fallas, alarma de fallas, sistemas de seguridad remota automtica y acceso remoto a los cajeros desde

las oficinas centrales del banco, o desde el lugar que se tenga designado para el control y monitoreo de los cajeros automticos(IUS 2004). Ventajas De Los Cajeros Automticos Para Las Empresas O Bancos. Ventajas de un ATM PROAC Incremento en sus ingresos. Los cajeros automticos proveen una fuente de ingresos extra para las empresas o comercios donde se instalan. Incremento en las ventas y trfico de clientes. Los estudios demuestran que los cajeros aumentan las ventas ya que Le permite tener ms trfico de tarjetahabientes en su comercio, el cual es un cliente potencial para sus ventas. Retencin del efectivo. Aproximadamente un 25% del dinero que se retira en el cajero se consume en el mismo establecimiento, lo que genera una mayor derrama econmica en el mismo. Aumento de clientes y fidelidad. PROAC al ofrecer un servicio de primera calidad atrae clientes y hace que el CLIENTE se vuelva recurrente en su negocio, utilizando los servicios del comercio. Mejora la imagen del comercio. Ya que la percepcin que el cliente tiene del mismo aumenta al saber que cuenta con ms servicios (PROAC 2001) Beneficios de los cajeros automticos

Entre sus muchos beneficios destaca claramente el de la posibilidad que brindan para obtener un monto limitado de efectivo a cualquier hora del da y prcticamente en cualquier lugar del mundo. Sin embargo, a fin de sacar el mejor provecho de nuestros recursos, es importante saber utilizarlos adecuadamente y de manera segura (EFECTIVO 2011). Desventaja de los cajeros automticos. Demanda un costo extra. Las tarjetas de marcas privadas slo son aceptadas en los comercios o establecimientos afiliados a quien las emite. Los productos de crdito normalmente generan un costo por anualidad, as como comisiones por sobregiro.

Tambin existe el cobro de comisiones por disposicin de efectivo y por consulta de saldos en cajeros automticos diferente al de banco emisor de tu tarjeta (FINANZAS PRCTICA 2010) RIESGOS / DIFICULTADES. La tecnologa por s misma no resuelve los problemas ocasionados por la ineficiencia o la mala administracin: Por s misma, la tecnologa nunca resolver problemas de una institucin que padezca una ineficiencia o una mala administracin. Dentro de dicha institucin, la tecnologa puede slo automatizar los problemas y remarcar las deficiencias. Incluso en casos en los que la tecnologa puede resolver problemas, es imposible hacerlo de manera efectiva en relacin con los costos. La tecnologa funciona mejor si se emplea como una herramienta para facilitar el uso de los sistemas dentro de instituciones de microfinanciamiento que funcionan de manera adecuada. La falta de un control adecuado puede propiciar fraudes y/o robos: Los cajeros automticos requieren un alto nivel de control, que va ms all de aqul que los proveedores de servicios financieros agrcolas y rurales han empleado de manera tradicional. Es necesario que las instituciones se aseguren de que son capaces de rastrear los fondos que se depositan en los cajeros automticos y que no se han registrado en las cuentas centrales, lo que puede significar que se haya cometido un fraude o un error con el depsito. Tambin, y antes de lanzar el producto, las instituciones de microfinanciamiento deben estar seguras que cuentan con una comprensin precisa del control necesario para asegurar las operaciones realizadas en cajeros automticos. Muchos proveedores de servicios tecnolgicos pueden proporcionar apoyo institucional para integrar completamente este control. La falta de comprensin de las necesidades de los clientes y la disposicin para implementar un sistema de cajeros automticos puede ocasionar el fracaso de este propsito: Cuando se adoptan nuevas tecnologas, como lo es la prestacin de servicios a travs de cajeros automticos, las instituciones deben estar preparadas para instruir a los clientes acerca de los beneficios, y para capacitarlos en el

Uso de nueva tecnologa. El fracaso de lo anterior, reduce los ndices de implementacin y/o conlleva al rechazo de la nueva tecnologa por parte de los clientes objetivo. El fracaso en la consideracin adecuada de las implicaciones de los cajeros automticos dentro del desempeo comercial, financiero y operacional: Si los proveedores de servicios financieros no calculan completamente los costos que representan los cajeros automticos para la institucin (compra, instalacin, mantenimiento, nuevo control, capacitacin del personal, instruccin de los clientes), ser imposible comprender los beneficios relacionados con los costos que conlleva el uso de nuevas mquinas, lo que puede ocasionar que la inversin sea muy escasa. Despersonalizar los servicios puede alienar a los clientes: En algunas ocasiones, los clientes representan relaciones dirigidas a un propsito y disfrutan de las operaciones realizadas persona a persona. Estas operaciones generan confianza y familiaridad, mientras que los procesos automatizados pueden despersonalizar los servicios y alienar a los clientes. Esto puede considerarse y planearse de manera adecuada, para llegar al momento en que se intercambien los servicios personalizados por operaciones automatizadas. RECOMENDACIONES. Los cajeros automticos son ms efectivos para las instituciones de microfinanciamiento que prestan servicios de ahorro y que desean prestar servicios a clientes que habitan en mltiples ubicaciones y/o en horarios no hbiles. Sin embargo, puesto que una sola mquina puede costar hasta USD$ 35,000 y requiere energa elctrica de provenga de una fuente confiable y de conexiones de comunicacin, la tecnologa de los cajeros automticos puede no ser la opcin principal para todas las instituciones de microfinanciamiento. Para una institucin que considera ofrecer servicios de cajeros automticos, una decisin crtica puede ser la creacin de una red o la constitucin de una sociedad con una red ya existente. Deben considerarse aspectos como el mercado, la talla institucional, la capacidad organizacional, y los recursos

disponibles para la inversin, y as determinar cmo deben prestarse los servicios de cajeros automticos. Algunas ocasiones, se considera a la tecnologa como una solucin para todos los proveedores de servicios de financiamiento agrcola y rural. Sin embargo, a la fecha, slo instituciones de microfinanciamiento o bancos bien establecidos han implementado estas tecnologas. La estrategia empleada para implementar cualquier tipo de nueva solucin tecnolgica debe considerar la talla organizacional, la madurez y la capacidad para aprovechar completamente dichas tecnologas (CGAP IT Innovations Series)

III-BIBLIOGRAFA. Wikipedia 2011 citada el 20 de octubre 2011 disponible en: http://es.wikipedia.org/wiki/Cajero PGT 2005 citada el 20 de octubre disponible en: http://codigopgt.wordpress.com/2008/03/05/como-funciona-un-cajeroautomatico/ IUS 2004 citada 21 de octubre del 2011 disponible en: http://www.unla.edu.mx/iusunla14/actualidad/CAJEROS%20AUTOMATICOS.ht m PROAC 2001 citada el 21 de octubre del 2011 disponible en: http://www.cajerosatm.mx/sitemap.php?f=VENTAJAS-DE-LOS-CAJEROSAUTOMATICOS_32 EFECTIVO 2011 citada el 21 de octubre del 2011 disponible en: http://www.efectivo.us/dinero/estado/beneficios-de-los-cajeros-automaticos/ FINANZAS PRCTICA 2010 citada el 21 de octubre del 2011 disponible en: http://www.cajerosatm.mx/sitemap.php?f=VENTAJAS-DE-LOS-CAJEROSAUTOMATICOS_32 Campion, Anita y Sarah Halpern. Automating Microfinance: Experience from Latin America, Asia, and Africa. MicroFinance Network, 2001. Disponible en: http://www.mfnetwork.org/bookmarks/Itemid,26/task,detail/catid,1/navstart,0/mo de,0/id,5/search,*/ CGAP IT Innovations Series. Disponible en: www.cgap.org/publications/microfinance_technology.html