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Droit des affaires : les instruments de crdit et de paiement.

Droit des affaires. Instruments paiement.


Introduction.
Le crdit est lme du commerce . Lopration du crdit est le prt. Le prt, cest une personne (par exemple un banquier) qui met des fonds la disposition dune autre personne moyennant lengagement par celui-ci de rembourser la somme prte dans un certain dlai, ventuellement avec des intrts. Il sagit ici dune relation 2 personnes. Mais le crdit, ce peut aussi tre le fait pour un prestataire de service (ou fournisseur) daccorder un dlai de paiement son client : cest la vente crdit (relation 2 personnes juridiques). Le commerce est la recherche du profit et implique une diffrence entre le crdit civil et le crdit commercial. Le droit civil protge le dbiteur (ncessit dune mise en demeure, pas de solidarit entre les codbiteurs, procdure de rtablissement personnel dont lissue est la disparition de toutes les dettes non professionnelles du dbiteur). Le droit commercial, lui, sauvegarde la vie commerciale, c'est--dire la circulation des richesses. Cest un droit rigoureux, dont les objectifs sont dassurer la scurit dans les engagements, et la rapidit dans lexcution des obligations. Le droit commercial protge le crancier, car ce dernier doit pouvoir compter sur lexcution rigoureuse dune obligation de son dbiteur. Cet objectif a t plus ou moins remis en cause depuis que le lgislateur veut sauver les entreprises en difficult : il sagit de permettre la poursuite de lactivit conomique, de maintenir lemploi. Cette certitude dtre pay (pour le crancier) ne suffit pas car en matire civile, le crancier nutilise en gnral pas lobligation quil a contre son dbiteur : il attend lacte prvu pour lexcution de cette obligation. Parfois, des intrts sont prvus pendant ce laps dattente. En matire commerciale, on ne se contente pas dintrts. Le crancier doit pouvoir mobiliser lobligation commerciale pour payer ses propres cranciers et mobiliser ses crdits.

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I. Le droit pour le crancier de mobiliser ses crdits.


Cest un droit reconnu et protg par le lgislateur. Depuis la loi NRE du 15 mai 2001, le code de commerce considre : est abusive la clause par laquelle le dbiteur professionnel interdit son crancier la cession des crances dtenues sur lui. Les contrats ou clauses prvoyant une telle interdiction sont nuls (article L-422-6 du code de commerce). La mobilisation des crances est une technique permettant un crancier danticiper la disponibilit de ses crances, lui permettant den percevoir immdiatement le montant, en contrepartie de quoi les dites crances sont, par un procd juridique ad hoc, mises en garantie ou cdes temporairement au profit du mobilisateur. Le principe de circulation des richesses rapparait avec ces autres techniques de crdit dsignes sous lappellation de crdits de mobilisation .

Droit des affaires : les instruments de crdit et de paiement.


Si le fournisseur a besoin immdiatement de liquidits avant le terme fix (dans le contrat de prt/crdit), il se refinancera auprs dune banque : il sollicite auprs du banquier un crdit. Il doit pour cela lui transmettre la crance ( la banque) sur le client cela fait naitre une relation triangulaire entre banque, fournisseur et client. Lescompte, la cession de crance et laffacturage sont les 3 possibilits.

II. Le crdit fournisseur.


Cest la pratique consistant pour un fournisseur accorder des dlais de paiement sa clientle : cest le crdit interentreprises. Le crdit fournisseur est une pratique qui sest peu peu accentue. En effet, ce sont en gnral de trs gros clients (grande distribution, industriels automobiles) qui imposent leurs fournisseurs (PME) ces dlais de paiement. Ces clients utilisent leur position dominante face aux fournisseurs car ces dlais de paiement devraient uniquement dpendre de la rapidit de rotation des stocks. Le producteur fournisseur doit attendre plusieurs semaines le rglement de sa facture (aujourdhui, en France, moyenne de 66 jours contre une moyenne de 57 jours au niveau europen). Le client exige des dlais aussi longs car il peut ainsi tirer rapidement des liquidits disponibles de la revente de marchandise. Ces liquidits pourront tre places sur le march financier par le client afin de raliser des profits.

III. Rglementation des dlais de paiement.


Dans une premire tape, la loi du 31 dcembre 1992 relative aux dlais de paiement (intgre au code de commerce) prvoit que les conditions gnrales de vente que les entreprises doivent remettre toute personne en faisant la demande doivent prciser les conditions de rglement des factures, les dlais de rglements, les conditions descomptes en cas de paiement avant chance article 441-6 du code de commerce. De plus, dans le secteur agro-alimentaire, interdiction pour les commerces de lalimentation et de boissons de dlais de paiement dpassant 30 jours (article 443-1) sous peine damende de 75000 . Malgr cette lgislation, la moyenne des dlais de paiement tait de 72 jours, ce qui tait excessif par rapport la moyenne europenne. Cette diffrence constitue un obstacle au bon fonctionnement du march commun. Cest pourquoi une directive des communauts europennes du 29 juin 2000 a prvu une harmonisation minima. Cest la loi NRE (Nouvelle Rgulation Economique) du 15 mai 2001 qui la transpos dans le code de commerce aux articles L 441-3 L 441-7 et L 442-6. La facture doit mentionner la date limite de rglement. De plus, les dlais de paiement de toute marchandise ou prestation sont fixs 30 jours de dlivrance sauf disposition contraire convenue entre les parties. Cest donc une disposition suppltive car la stipulation contraire entre les parties est autorise (= dlai conventionnel qui peut tre plus long). Larticle L 442-6 du code de commerce, conformment aux prescriptions de la directive, complte le dispositif par la sanction apporte aux comportements abusifs. La conception abstraite de lgalit juridique qui servait de base la construction contractuelle du code civil est ici rejete. Cette conception de lgalit abstraite est aussi rejete dans les rapports daffaire, c'est--dire entre 2 professionnels. Le professionnel est donc protg par le lgislateur qui prsume de son impossibilit de ngocier les contrats auxquels il adhre plus quil ne ngocie (innovation). Il existe 2 catgories de comportements abusifs envisages par larticle L 442-6 : la premire est sanctionne par ma responsabilit de son auteur, qui est oblig rparation du prjudice caus son cocontractant. Avant la loi NRE, taient dj sanctionns divers

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comportements, comme le fait de pratiquer lgard du partenaire conomique ou dobtenir de lui des prix, dlais de paiement, conditions de vente ou modalits de vante/dachat discriminatoires et non justifies par des contreparties relles en crant de ce fait pour ce partenaire un dsavantage ou un avantage. Le lgislateur veut ici sanctionner les pratiques discriminatoires incompatibles avec le libre exercice de la concurrence qui postule un rgime dgalit applicable tous les partenaires conomiques. L 442-6 consiste soumettre les entreprises une galit de traitement, quelle que soit la dure de dlai de paiement pratique. Est encore sanctionn le fait dobtenir (ou de tenter dobtenir) sous la menace dune rupture brutale des relations commerciales des conditions de coopration commerciales manifestement drogatoires aux conditions gnrales de ventes (L 442-6 c.com). Le lgislateur sanctionne le fait de soumettre un partenaire des conditions de rglement abusives, compte tenu des bonnes pratiques et usages commerciaux, et scartant au dtriment du crancier du dlai de 30 jours sans raison objective (L 442-6). La seconde catgorie de comportements abusifs est sanctionne par nullit des clauses. On vise ici le fait dinterdire au cocontractant de mobiliser ses crances (cession un tiers de ses crances). En cas dannulation, le dlai de paiement sera de 30 jours, sauf accord quilibr des parties constat par le juge. Ce dispositif est apparu insuffisant. La loi Gayssot sur les transports en 2006 a instaur un plafond de 30 jours, limit au secteur des transports (date dmission de la facture). Cest surtout la loi de modernisation de lconomie du 4 aout 2008 qui innove en modifiant larticle L 441-6 du code de commerce, en plafonnant 45 jours (fin de mois) ou 60 jours ( compter de la date dmission de la facture) le dlai de paiement prvu par les parties. Les professionnels dun secteur peuvent dcider de rduire ce plafond par la conclusion daccord entre leur organisation professionnelle. Le lgislateur double le montant des pnalits minimales prvues en cas de retard dans le paiement. Dabord, le plafond gnral 60 jours ne fait pas obstacle au plafond de 30 jours pour le secteur des transports. Sous certaine conditions strictes, des drogations rsultant daccords interprofessionnels permettant de dpasser le plafond gnral des dlais de paiement. Larticle L 442-6 est aussi modifi par la loi du 4 aout 2008 : est aujourdhui un abus engageant la responsabilit civile du dbiteur tout dlai suprieur au plafond de 45 jours fin de mois ou 6O jours compter de date dmission de la facture. Ceci permet au crancier dobtenir rparation en cas de dpassement de ce plafond, surtout que cette action peut tre introduite par toute personne justifiant dun intrt, mais aussi par le ministre public, prsident du conseil de la concurrence. Ces dispositions sappliquent aux contrats conclus partir du 1er janvier 2009.

IV. Le crdit acheteur.


Cest la dure des dlais du crdit interentreprises qui est trop importante. Cest aussi le recours ce crdit qui peut paratre excessif. Les banquiers accordent directement du crdit aux acheteurs. Le crdit acheteur est un pari pour le banquier. En cas de dfaillance du dbiteur de la crance mobilise, il est prvu un recours du banquier contre le mobilisateur (fournisseur). Il y a aussi crdit quand le propritaire dun bien, au lieu de le vendre en accordant des dlais, le loue pendant une certaine priode avec possibilit pour le locataire de lacheter la fin de la priode de location contre une somme. Il y a le crdit par signature qui est lengagement dune banque payer une somme un tiers en cas de dfaillance dun de ses clients dans lexcution de ses engagements avec ce tiers.

Droit des affaires : les instruments de crdit et de paiement. V. Les diffrentes formes de crdit.
Le crdit peut tre court, moyen et long terme. Pas de dfinition lgale ou rglementaire de ces 3 notions. Une telle classification repose sur les critres de dure et fonction conomique consacres par lusage. Le crdit long terme est de plus de 7 ans, et permet de collecter. Le crdit moyen terme est de 2 7 ans, et permet dacheter des moyens de production. Le crdit court terme est de moins de 2 ans.

VI. Dfinition de lopration de crdit.


Cette dfinition est fournie par larticle L. 313-1 du code montaire et financier. Cest tout acte par lequel une personne agissant titre onreux met ou promet de mettre des fonds la disposition dune autre personne ou prends dans lintrt de celle-ci un engagement par signature tel quun aval, un cautionnement ou une garantie . Cette disposition traduit 3 lments de lopration de crdit : la mise disposition des fonds peut tre immdiate quand le dcaissement est contemporain de lopration de crdit, futur quand le dcaissement est promis, ou encore ventuel. 2me lment : la rmunration du crancier. 3me lment : la restitution, qui peut tre le fait dune autre personne que le crdit.

VII.

Le monopole bancaire.

Larticle L.511-5 du code montaire et financier interdit toute personne autre quun tablissement de crdit daffecter des oprations de banque titre habituel. On parle de monopole car les tablissements de crdit sont dots dun statut rglement permettant la protection des dposants quand la liquidit de leur dpt et le contrle du crdit par lautorit publique. La dfinition de lopration de crdit est donc trop troite car elle ninclut pas la dfinition des ventes ou prestations de service crdit car ce crdit est forcment accord par une entreprise fournissant des services et ne relevant pas du monopole bancaire. La loi bancaire prvoit une drogation au monopole. Larticle L.511-7 du code montaire et financier rserve la possibilit pour les entreprises de consentir leur cocontractant dans lentreprise de lactivit professionnelle des dlais ou avances de paiement. Cest le crdit interentreprises. De plus, si la rmunration est trs frquente mme en dehors du circuit bancaire, le crdit gratuit demeure du crdit. Enfin, il faut distinguer instruments et oprations de crdits. Ainsi, le recours aux effets de commerce, notamment lettre de change, permet au commerant dutiliser/octroyer le crdit. Un fournisseur peut aussi tre en compte avec son client et lui accorder autorisation de crdit.

Titre 1 : les comptes consentis en compte.

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Les rglements par compte reprsentent le dnouement de toutes les oprations par instrument de paiement et de crdit.

Chapitre prliminaire : gnralit sur les comptes. Section 1 : notion de compte.


Les oprations de compte sont des oprations dont le rglement est diffr, ce qui les oppose aux oprations de caisse isoles et rgles immdiatement en espce. Tous les comptes ont en commun dtre des documents comptables retraant les oprations effectues par 2 personnes dans leurs relations rciproques. Un tableau des crdits et des dettes rciproque de deux personnes que lon appelle correspondants, plus prcisment un document comptable qui retrace sous la forme darticles de crdits des oprations dont la balance constitue le solde des oprations. Ce sont aussi des contrats, des conventions produisant des effets juridiques. Le solde de compte peut tre soit crditeur pour lune ou lautre des parties. Parfois, il doit tre au moins gal 0. Le compte nest pas forcment bancaire. 2 commerants en relation (ou un commerant et un non commerant) peuvent convenir de tracer leurs oprations dans un compte. Certains comptes sont seulement rtrospectifs. Ils rendent compte de la gestion dune personne. Les comptes ayant un aspect prospectif sont le compte de dpt et le compte courant. Les uns ont surtout pour vocation denregistrer des dpts que le banquier rmunre en servant au client des intrts.

Section 2 : le droit commun des comptes bancaires.


I. Un caractre intuitu personae.
Tous les comptes prsentent ce caractre. Ils reposent sur la confiance.

A : libert de refus du banquier et droit au compte bancaire (pour le particulier).


Le banquier peut refuser louverture dun compte L. 312-1 du code de commerce, et fin : toute personne physique ou morale a droit louverture dun compte de dpt dans ltablissement de crdit de dpt. En cas de refus, le demandeur peut saisir la banque de France qui dsignera un tablissement de crdit . Ce droit sapplique au seul compte de dpt. Article R.321-5 : ce compte peut tre limit aux services bancaires de base, c'est--dire sans fourniture de moyens de paiement risque (CB, chque) sauf carte de paiement dont chaque utilisation est utilise par ltablissement de crdit et 2 formules de chques de banque

B : obligations du banquier lors de louverture du compte.


1 : le banquier doit pralablement vrifier le domicile et lidentit du postulant.
Pour le contrle de lidentit, le document doit comporter une signature plus une photo didentit du postulant. Le domicile est vrifi, par lettre daccueil. Si celle-ci nest pas retourne au banquier, ladresse est prsume exacte.

Droit des affaires : les instruments de crdit et de paiement. 2 : le banquier doit vrifier les pouvoirs et capacits du postulant.
Il doit vrifier les pouvoirs de celui qui prsente une socit en formation. En cas dabsence de contrle, le banquier est responsable (devoir de prudence). Quand ils ouvrent un compte, les tablissements de crdit doivent informer le client sur les conditions dutilisation du compte, le prix des services quils offrent, et lengagement rciproque du client et de ltablissement (R.312-1). Linformation peut se faire par affichage. Lcrit nest exig que pour un compte de dpt (devoir dinformation).

C titulaire du compte bancaire.


En vertu de la libert de ne pas contracter, nul nest a priori oblig de se faire ouvrir un compte. Cependant, larticle L.123-24 du code de commerce impose tout commerant de se faire ouvrir un compte. Larticle L.112-6 du code de commerce prvoit que certains rglements ne peuvent tre faits que par CB, chque, virement ; et implique donc louverture dun compte.

II. Fonctionnement dun compte bancaire.

A : tenue du compte, obligation du banquier.


Le banquier doit sassurer la tenue du compte. Cette obligation doit tre ponctuelle et exacte. Tout retard, erreur ou omission constitue une faute susceptible dengager sa responsabilit envers le client ou les tiers.

B : rmunration.
Le fonctionnement du compte implique de crdit offre certains services ses clients. Le banquier peroit alors une rmunration nomme commission , diffrente des intrts quil reoit contre le dcouvert quil consent. Dans le cadre du droit au compte, le lgislateur impose la gratuit des services bancaires de base. Aujourdhui, certains services sont gratuits, comme la tenue du compte de dpt.

C : la passation et la contre- passation.


Ds que le client du banquier devient crancier ou dbiteur de la banque, le montant de cette crance ou dette est pass en compte et forme alors un article de compte (cest la passation). Si cet article a t pass tort, on ne peut modifier le compte en effaant linscription. Pour annuler cet article pass tort, il faut faire une nouvelle inscription (diffrente de la prcdente) : cest une contre- passation.

D : rception taisante des relevs.


Les oprations de compte sont priodiquement calcules par des relevs adresss au client, qui est cens (selon la jurisprudence) les avoir accepts sil laisse passer un certain dlai stipul par le banquier. Mais la Cour de Cassation tempre cette acceptation rsultant du silence : il sagit dune simple prsomption que le client peut carter par tout lment appropri. Le banquier doit prouver quil a bien adress au client son relev pour se prvaloir de la prsomption simple. Ici, le silence vaut acceptation, mme si le client est non commerant.

E : pluralit des comptes.


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La libert du client autorise la possibilit dtre titulaire de plusieurs comptes. Ici sapplique la rgle de lindpendance des comptes : chacun est autonome et indpendant des autres. Les consquences sont que la compensation entre comptes est impossible. De plus, la provision dun compte nest apprcie quen fonction du compte metteur. Chaque compte est producteur dintrt, mme si les autres comptes sont dbiteurs. Mais cette indpendance peut tre carte par accord contractuel : convention de fusion (dunit de compte ; convention de compensation).

III. Clture du compte.


Le dcs, incapacit du titulaire met fin au compte, car ce dernier est intuitu personae. Le compte peut tre ouvert pour un temps dtermin lavance, et il est en gnral sans limitation de dure. Chaque partie peut rsilier unilatralement le contrat selon les principes gnraux : la rsiliation ne peut tre demande contre temps ou de mauvaise foi. Il faut un dlai suffisant (30 45 jours) pour permettre au banquier davoir un entretien avec le client quand ce dernier veut fermer le compte. Les tablissements dpositaires de valeur et de choses peuvent clturer un compte quand aucune opration na t effectue depuis 10 ans. ATTENTION : la prescription commerciale est passe de 10 ans 5 ans. Le compte cltur qui a t accept ne peut donner lieu rvision, donc un redressement ne peut affecter les critures quen cas derreur, omission ou prsentation des actes.

Section 3 : la question de la distinction du compte de dpt et du compte courant.


Le compte de dpt est gnralement propos un non professionnel. Il permet le fonctionnement dun chquier et dune CB. La distinction nest pas aise, et parfois conteste, car ce qui caractrise tous les comptes, cest le principe dautonomie de la volont. En labsence de rglementation, pour savoir quel compte se trouve face nous, il faut examiner lintention des parties. Le compte courant se par des effets plus complets, comme un effet de garantie, consquence du principe de gnralit qui lui est propre. La cour de cassation refuse dappliquer au compte de dpt des effets caractrisant le compte courant, tels que lapplication de lanatocisme au compte courant, ou la production dintrts de plein droit. Le droit au compte sapplique au compte de dpt uniquement. De plus, larticle L.312-11 di code montaire et financier exige ltablissement dune convention crite entre le client et ltablissement de crdit pour le compte de dpt. Le compte courant chappe au formalisme de lcrit de cet article. La loi du 3 janvier 2008 impose une obligation dinformation prenant la forme de lenvoi dun document distinct rcapitulant le total des sommes perues par ltablissement de crdit au cours de lanne civile prcdente au titre de produits/services. La jurisprudence fonde la distinction sur lintention des parties, c'est--dire la volont ou non de travailler en compte courant : 26 novembre 2002 ; 1re chambre civile.

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Chapitre 1 : le compte courant.


Quand 2 personnes sont en relation daffaire et ont des crances rciproques, elles peuvent payer chaque dette lune aprs lautre. Il est plus simple de considrer que leurs obligations rciproques disparaissent sans vritable paiement. Il nexiste pas de dfinition lgale du compte courant, ce qui laisse place des diffrences doctrinales.

Section 1 : dfinition et nature juridique du compte courant.


Pour le doyen Roblot, la convention de compte courant est celle par laquelle 2 personnes dcident de porter rciproquement en compte toutes les oprations juridiques quelles feront entre elle de manire ce quil y ait des compensations successives et de ne procder en principe qu la clture du compte pour le paiement du solde. Dautres auteurs (contemporains), comme Rives-Lange, disent que le compte courant est la convention par laquelle 2 personnes affectent toutes leurs crances rciproques un mcanisme de rglement instantan par fusion un solde immdiatement disponible. Dans le trait de droit bancaire (prcis Domat par T.Bonneau), il ajoute que ce solde est soumis un rgime unitaire.

I. Un mcanisme particulier de paiement et de crdit.


La seconde formulation (Rives-Lange) ramne le compte courant un mcanisme de rglement instantan par fusion un solde immdiatement disponible. Mais la dfinition de Roblot qualifie le mcanisme de compensations successives, renvoyant au principe de paiement dun solde la clture du compte, ce qui rvle loctroi dun dlai par la convention de compte courant. Qui dit dlai dit aussi crdit. Ceci permet daffirmer que cette convention de compte courant constitue un mcanisme de crdit. Il y a donc, par ces 2 dfinitions, une diffrence thorique qui nest pas de pure forme. Toute la doctrine semble daccord sur lutilit du compte courant. Cest un mode de rglement simplifi des crances rciproques. En ralit, il existe des divergences. Pour certains, seule cette utilit doit tre retenue (Bonneau, Perochon, Bonhomme). A lissue de ses dveloppements, Bonneau reconnait que le compte courant est un instrument de crdit pour lune et lautre des parties. Pour dautres, le compte courant possde une double utilit (Percerou) : lexistence dun terme convenu conduit voir dans le compte courant tout la fois un systme de globalisation des paiements et un systme de crdit rciproque et permanent .

II. Une fiction juridique ?


La nature juridique du compte courant a aussi suscit la discussion en doctrine. Comment rattacher le mcanisme du compte courant la thorie gnrale des obligations ? Doit-on expliquer les effets du compte courant par la compensation, la novation ? Roblot peroit dans sa dfinition des compensations successives. Lexplication lui parait trop simple, car elle ne justifie pas pourquoi la crance est teinte par son entre en compte, mme si elle ne fait quaugmenter le solde dbiteur et quil ne sest donc produit aucune vritable compensation. Lexplication par les auteurs classiques passe par la novation. Mais cette explication nest pas plus satisfaisante. En effet, pour quil y ait novation, il faut quune obligation steigne en donnant naissance une obligation nouvelle. Or ici, en matire de compte courant, la crance est remplace par un article de compte qui ne constitue pas lui seul une obligation nouvelle. Il y aurait donc novation par changement de cause : le dbiteur, qui tait auparavant tenu de payer la crance nest plus tenu que de payer le solde.

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Ces deux thories (explication par les compensations successives et novation) ne sont pas satisfaisantes. Cest pourquoi Roblot, malgr une dfinition avec les compensations successives, se rallie pour la nature juridique du compte courant la clbre comparaison de Thaler (19me sicle) : le compte courant est un creuset dans lequel on jette les crances, elles se fondent et de cette fusion nait un rsidu qui est le solde du compte. . Ainsi, le compte courant possde une nature sui generis. Mais une telle qualification est un aveu dimpuissance. Le mcanisme du compte courant ne semble pas rductible la thorie gnrale des obligations, mme si la cour de cassation rattache les solutions rendues en matire de compte courant une ide de connexit applicable aux contrats synallagmatiques. Cette fusion des crances et leffet extinctif attach est une commodit considrable (Putman). Cest une fiction utile pour fonder un rsultat quil est souhaitable datteindre . On retient ne donc que la dfinition suivante du compte courant (synthse) : cest la convention par laquelle 2 personnes affectent toutes leurs crances rciproques ou parties prcisment dfinies entre elles, par un mcanisme de rglement instantan par fusion, un solde immdiatement disponible qui ne deviendra cependant exigible entre les parties, sauf convention contraire, qu la clture du compte. Le compte est dit courant car il enregistre successivement une suite doprations. Lors de chaque opration, chaque partie reoit un nom/dnomination. Celui qui est le crancier et qui inscrit le montant son crdit est nomm remettant ou envoyeur. Le rcepteur fait la mme inscription, mais son dbit.

Section 2 : les lments caractristiques du compte courant.


Le compte courant suppose la runion de 2 lments : un intentionnel (la convention) et un matriel (remises rciproques et alternes).

I. Un lment intentionnel : ncessit dune convention.


Par dfinition, le compte courant suppose une convention car 2 personnes peuvent tenir le compte de ce qui leur est d. Elles ne sont pas pour autant en compte courant car lexistence dun compte courant empche que le rglement des crances puisse tre demand et transforme le caractre des crances portes en compte. Une convention doit donc intervenir entre les parties pour tablir le compte courant. La difficult est que cette convention nest pas forcment expresse. Cest au juge de caractriser la commune intention des parties. Les parties ont-elles souhait ou non travailler en compte courant ? Il existe une diffrence entre la doctrine et la jurisprudence. Lire 17 dcembre 1991 (obs Rives-Lange) et son dsaccord avec la cour de cassation. Pour la doctrine, la possibilit de dcouvert rciproque nest pas une caractristique du compte courant : cest ce que disent Rives-Lange et Bonneau. Le fait que la banque refuse que le compte prsente un solde dbiteur au dtriment du client nexclut pas la qualification de compte courant. En 1991 et 2002 (2 dcisions), la cour de cassation

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insiste sur cette possibilit de dcouvert rciproque, qui doit tre prsente chez les parties. Un compte courant est un compte qui prsente un solde pouvant varier alternativement au profit de lune ou lautre des parties, selon la cour de cassation (diffrent de la doctrine).

II. Llment matriel.


Les remises doivent prsenter un caractre de rciprocit et dalternance, et doivent obir au principe de gnralit.

A : remises rciproques et alternes.


Il y a remise ds quune crance existe au profit du remettant lencontre du rcepteur, et ds quelle doit tre porte en compte en vertu du principe de gnralit. La crance doit tre certaine, liquide, exigible et fongible. Cependant, les crances terme peuvent tre passes en compte sous la condition du respect du terme. Ainsi, les effets de commerce remis un banquier pour tre encaisses ne pourront tre ports en compte quaprs lencaissement. Mais les banquiers, considrant quil ne sagit l de crances terme, les portent immdiatement au crdit du compte sous rserve implicite de lencaissement futur. Selon lusage bancaire, la passation en compte est faite selon la clause sauf encaissement . Si leffet de commerce (ex : le chque) est annul (annulation de la crance terme), il y a contre passation qui annule la remise. Tel est le cas si le chque remis lencaissement ou lescompte nest pas pay lchance au banquier. Ce qui caractrise le compte courant, cest la rciprocit des remises, c'est--dire la possibilit pour chaque partie dtre tantt remettant, tantt rcepteur. Mais il nest pas ncessaire quil y ait eu continuellement rciprocit : il suffit que ce soit possible. La jurisprudence actuelle est laxiste sur ce point car dans une dcision du 9 avril 2002, la cour dappel refuse la qualification de compte courant car il ny avait pas possibilit de rciprocit. Mais la cour de cassation a estim quen lespce, il y avait rciprocit car celle-ci existe du seul fait que le compte est crdit ou dbit dintrts de commissions. Si une telle possibilit nexiste pas, la convention ne peut pas tre qualifie de compte courant. Quand cette possibilit disparait, le compte doit tre clt. Enfin, les remises doivent pouvoir tre rciproques et alternes.

B : le principe de gnralit des crances en comptes


1 : signification du caractre de gnralit.
Toutes les crances nes de rapports daffaires normaux entre les parties doivent tre portes en compte courant. Ce sont donc les crances dorigine conventionnelle relevant dune activit conomique prvue par les parties. Ces dernires ne peuvent pas dcider unilatralement de faire entrer ou non telle ou telle crance en compte. Mais la jurisprudence leur permet de convenir que seule une partie prcisment dfinie de leur crance entrera en compte courant (dcision du 13 dcembre 1994). Les parties doivent en convenir au moment o elles dcident de travailler en compte courant. En vertu du caractre de gnralit, le banquier engage sa responsabilit en ne passant pas toutes les remises. Cependant, ce caractre essentiel a 2 limites. Dabord, cest un accord de volont expresse entre les parties au compte courant, qui peuvent dcider dexclure une crance pour lui donner une affectation spciale. Tel est le cas quand le client informe son banquier quil veut affecter la comme dargent quil lui

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remet la constitution dune lettre de change ou dun chque. Le banquier est responsable lgard du bnficiaire sil ne respecte pas cette volont. En outre, la seconde limite, cest que ce sont les crances qui donnent au crancier contre le dbiteur des droits suprieurs ceux qui drivent du compte courant. Cest une facult. La dcision revient au seul crancier. Ce sont donc des crances assorties de surets, et des cranciers cambiaires (rsultant dun engagement pris sur un effet de commerce). Les crances cambiaires sont assorties dune rigueur de paiement. Cette seconde limite est la justification du caractre facultatif de la contre passation des effets de commerce impays.

2 : les crances relevant du principe de gnralit.


Lapplication du principe de gnralit nest gure discute quand les crances sont certaines, liquides et exigibles. De telles crances sont apprhendes et forment ce que la doctrine dsigne sous le terme de disponible , car le solde rsultant de linscription de ces crances est la disposition des parties : il est donc disponible. Mais les banquiers ne sont pas satisfaits de cette seule inscription au disponible des crances. Pour rduire le solde dbiteur de leurs clients, les banquiers ont aussi voulu apprhender les crances qui ne peuvent pas faire lobjet dun rglement immdiat car elles ne sont pas certaines, exigibles ou mme liquides. Selon la pratique bancaire, de telles crances ne figurent pas au disponible. Elles doivent figurer une partie du compte courant, ce que les banquiers appellent le diffr . En effet, le paiement de ces crances est diffr, jusqu ce quelles remplissent les conditions requises pour tre payes. Il en va de mme pour le rglement en compte courant : il faut quelles passent du diffr au disponible (les crances) pour tre rputes payes. Pendant le temps dattente, les crances sont dj affectes la garantie des crances entres en sens inverse au compte courant. Cette pratique du diffr a t examine par la cour de cassation : arrt du 6 fvrier 1996 : la cour de cassation nemploie pas le terme diffr. De plus, la conception extensive du diffr est condamne car les banquiers prtendaient quentraient au diffr mme les crances sans certitude. Pour la cour de cassation, elles doivent tre certaines pour entrer au diffr. Sont exclues les crances seulement ventuelles ou conditionnelles. Enfin, la justification de la solution de la cour de cassation nest pas la reconnaissance de la thorie du diffr. Selon la cour, comme dans tout contrat synallagmatique, les obligations dcoulant du compte courant sont connexes. Donc le compte courant implique la connexit entre toutes les crances, ds lors que celles-ci sont certaines.

Section 3 : les effets du compte courant.


Les effets sont gouverns par 3 grands principes. Le premier est le principe novatoire (= effet de rglement). Le second est le principe dindivisibilit (= effet de garantie) et le troisime est le principe de la production dintrts de plein droit.

I. Le principe novatoire, ou effet de rglement.


La formulation excessive dun principe novatoire signifie que lentre en compte des crances quivaut un paiement, c'est--dire que le compte courant constitue un mcanisme de rglement.

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Droit des affaires : les instruments de crdit et de paiement.


Ainsi, par lentre en compte, chaque correspondant accepte de se considrer tre pay, car il pense que sa crance sera plus tard compense par les remises en sens inverse. La volont de sestimer pay en compte repose donc sur la possibilit de remises rciproques obissant au principe de gnralit et la perspective dune compensation. Cependant, cet effet de rglement ne sapplique quaux crances prsentant le caractre ncessaire pour tre payes (= certaines, liquides et exigibles), c'est--dire celles qui figurent au disponible du compte. Lentre des crances disponibles quivaut un paiement, c'est--dire que la crances passe en compte est teinte mais non transforme. Ainsi, les surets dont la crance tait assortie disparaissent. Pour le crancier, lentre en compte est facultative. Les actions attaches la crance disparaissent aussi (par exemple le bnfice dun titre excutoire). Les intrts de la crance porte en compte cessent de courir. Seul le solde du compte portera intrt. La prescription applicable la crance na plus lieu dtre. Mais si la crance passe en compte est annule, une contre passation est possible.

II. Le principe dindivisibilit, ou effet de garantie.


Par leur inscription en compte courant, les crances perdent leur individualit et ne forment plus dsormais que les lments insparables dun tout : le compte. Les crances entres au disponible dun compte sont teintes par la fusion dun solde, qui ne sera exigible entre les parties qu la clture du compte. Toutes les crances, si elles sont certaines, se servent rciproquement de garantie, y compris les crances que la pratique place au diffr. Cest pourquoi certains auteurs (contemporains) ont substitu au principe dindivisibilit leffet de garantie. Toutes les crances affectes au principe de gnralit se servent rciproquement de garantie.

A : la fusion des articles en un compte.


Lextinction des crances entres au disponible seffectue par leur fusion. Cette fusion quivaut un paiement mais nen est pas un. Une remise en compte nest pas un paiement du solde provisoire du compte. Chaque crance fusionne avec le solde antrieur pour donner un nouveau solde. On ne peut pas dire quelle paye le solde antrieur. La crance du remettant disparait par lentre en compte. Chaque correspondant ne peut unilatralement extraire une crance du compte. Les correspondants ne peuvent poursuivre en justice le paiement dun article du compte, dune crance entre au compte. Les cranciers du remettant ne peuvent pas saisir un article du compte. Lentre en compte ne constituant pas un paiement, les rgles sur limputation des paiements prvue par les articles 1254 1256 du code civil ne sappliquent pas, car les crances sont fusionnes en un solde. Cest la rgle dindpendance des articles du compte les uns envers les autres. Sil y a ouverture de crdit en compte courant, celui qui a us de son crdit, et fait ensuite des remises, nest pas considr comme ayant rembours sa dette. Il peut donc user de son crdit jusqu concurrence de la somme promise par le banquier.

B : existence du solde provisoire.


Pour la doctrine classique, le solde provisoire navait pas de ralit juridique. Cest un simple renseignement comptable permettant de connaitre la position des correspondants.

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Aujourdhui, la jurisprudence et la doctrine reconnaissent au solde provisoire une existence juridique. Ce solde peut constituer une vritable crance certaine, liquide et disponible. Cette affirmation constitue pour la doctrine soit un abandon, soit une limitation du principe dindivisibilit. On en dduit que le solde provisoire crditeur peut constituer la provision dune lettre de change ou dun chque. De plus, le solde provisoire peut faire lobjet dune saisie part les cranciers de layant compte crditeur en compte courant (cour de cassation. 13 novembre 1973) article 47 de la loi du 9 juillet 1991. Le solde provisoire est donc disponible entre les parties au compte courant. Mais il est de principe non exigible. Pour une partie de la doctrine, cette affirmation est limite, car les parties peuvent stipuler la clause contraire. Le compte courant ne constitue quun mode de rglement simplifi des crances rciproques. Ainsi, on nie la diffrence entre compte courant et compte de dpt.

III. Production dintrts de plein droit (en cas de prt, et donc

de dcouvert).
Le compte courant droge ici au droit commun sur 2 points. Dabord, le solde provisoire du compte courant produit des intrts de plein droit, mme en labsence de stipulation dintrts. La jurisprudence prsume le caractre onreux du dcouvert en compte courant. Elle refuse un tel caractre pour le compte de dpt, auquel elle applique larticle 1905 du code civil selon lequel le prt est gratuit sil na pas t stipul intrts. Ces intrts sont soumis capitalisation chappant la prohibition civile de lanatocisme, c'est--dire que les intrts produisent eux mme des intrts, contrairement larticle 1154 du code civil, qui nadmet cet anatocisme que sous une double condition : convention expresse des parties + pour les intrts dus pour au moins 1 anne entire. En matire de compte courant, les intrts portent eux mme intrts (tous les trimestres, en pratique).

Section 4 : le rglement du compte courant.


La convention de compte courant peut tre conclue pour une dure dtermine ou sans dtermination de dure, ce qui est le cas le plus usuel.

I. La clture du compte.
Quand la convention est conclue pour une dure indtermine, le banquier peut y mettre fin par sa volont unilatrale, mais en respectant un dlai de pravis. Le compte courant est considr par lusage commercial comme conclu intuitu personae. Il disparait par la mort ou lincapacit de lune des parties (par exemple, la dissolution de la socit). Il en allait de mme pour louverture dune procdure collective jusqu la loi de 1985. Depuis, la cour de cassation, dans un arrt du 10 dcembre 1987, a dcid que le compte courant ne disparait plus dans ce cas.

II. Liquidation et solde dfinitif.


A la clture, un solde dfinitif est table. Ce solde est une crance certaine, exigible et liquide. Il peut faire lobjet dune saisie-attribution par les cranciers de la partie crditrice du solde. Mais ce solde dfinitif napparait quaprs dnouement des oprations en cours. De mme, le solde napparait que lorsque les crances figurant au diffr la date de clture deviennent ensuite liquides et exigibles, et passent ainsi au disponible.

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Cependant, lentre au disponible aprs clture du compte nquivaut plus automatiquement un paiement. En labsence de vritable compensation, la crance ne sera pas rpute teinte. Quand la crance du remettant augmente le solde dbiteur du rcepteur, la crance ne sera pas considre comme paye. Deux consquences :

Ainsi, les intrts attachs la crance qui est fusionne au solde dfinitif sans tre paye faute de compensation subsistent et sont reports sur le solde dfinitif du compte. De plus, la thorie de la contre passation des effets de commerce impays est la seconde consquence.

Le solde dun compte courant cltur, c'est--dire le solde dfinitif, est de plein droit productif dintrts au taux lgal, sauf taux conventionnel stipul par les parties. En cours dexcution du contrat, ce solde dfinitif peut aussi tre garanti par une suret.

Chapitre 2 : les crdits consentis en compte. Section 1 : loctroi du crdit bancaire.


Une distinction est ncessaire entre lavance et louverture de crdit.

I. Lavance
Lavance de fonds est un prt dargent accord par la banque son client. Son rgime juridique relve du droit commun. Dcision de la 1re chambre civile, le 28 mars 2000 : le prt consenti par un professionnel du crdit nest pas un contrat rel. Traditionnellement, avant cette dcision, le prt tait un contrat unilatral ne faisant naitre dobligations qu la charge de lemprunteur. Aprs la dcision, le prt consenti par un professionnel du crdit est devenu un contrat consensuel synallagmatique : le prteur sengage livrer la chose prte, et lemprunteur la restituer. Il existe plusieurs varits davances : le crdit-spot (crdit trs court) le crdit de courrier (prt de 24 48h), les facilits de caisse, le dcouvert (concourt de parfois 1 an). Le crdit relai est un dcouvert particulier accord par la banque lentreprise en attente dune importante rentre. Tous ces prts doivent tre distingus de louverture de crdit.

II. Louverture de crdit.


Cest la convention par laquelle un banquier sengage mettre la disposition dun de ses clients pour un temps dtermin ou indtermin un certain crdit dont le bnficiaire usera sa guise soit en percevant les fonds, soit en tirant une traite ou un chque sur le banquier.

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Dcision du 28 mars 2000, 1re chambre civile : le contrat de prt consenti par un professionnel du crdit nest pas un contrat rel (avant cette dcision, ce contrat tait un contrat rel). Dsormais, la convention douverture de crdit est consensuelle et unilatrale analyse majoritaire en doctrine, reprise par la dcision du 21 janvier 2004 de la chambre commerciale. Une ouverture de crdit constitue une promesse de prt. Mais le crdit promis dans le cadre de louverture de crdit nest pas ncessairement ralis sous la forme dun prt. La banque consent son client une ouverture de crdit sous la forme de crdit descompte, cest dire quelle sengage acqurir dans la limite dun certain plafond les effets de commerce prsents par son client, qui constituent les crances dtenues par ce client sur des tiers. Un tel contrat constitue une opration de crdit, mais ce nest pas un prt. Donc toute sorte dopration de crdit peut tre concerne par une ouverture de crdit (par exemple : laffacturage). Une ouverture de crdit est un contrat innomm ou sui generis. Louverture de crdit prsente un caractre unilatral car le banquier est tenu daccorder le crdit promis sous la forme prvue, mais le client nest pas oblig de demander lexcution de cette promesse. Ds la conclusion de la convention douverture de crdit, le client doit payer une commission dengagement ou de confirmation. Ainsi, la convention prsente un caractre synallagmatique. Si le client est crancier de la banque, il peut exiger que la banque mette le crdit sa disposition. Sil utilise le crdit, il devra rembourser la banque. Dcision du 21 janvier 2004 : dans une ouverture de crdit, lopration de crdit ne se formera que par un acte de volont unilatral du client. Tant que celui-ci na pas lev loption, le crdit demeure hypothtique. Ainsi, lopration de crdit ne confre aucun droit aux tiers, qui ne peuvent pas pratiquer une saisie. En cas de prt, le dbiteur professionnel est tenu de verser le montant de la somme convenue ds laccord de volont (donc conclusion du contrat de prt). Lemprunteur peut exiger une remise des fonds. Pour louverture de crdit, la promesse de crdit est un contrat unilatral constitutif dune obligation de faire, qui ne peut pas donner lieu une excution force. Donc ltablissement qui ne respecte pas sa promesse de faire crdit sexpose seulement une condamnation dommages et intrts. Louverture de crdit est un contrat intuitu personae. En principe, le banquier limite sa promesse un certain montant. Certaines ouvertures de crdit sont renouvelables automatiquement. Un accord du banquier nest pas ncessaire chaque fois. Cest le principe mme du compte courant : le client rembourse les dcouverts par des remises, c'est--dire des crances qui rduisent le solde dbiteur, mais qui ne le remboursent pas. Louverture de crdit porte intrt sur les sommes avances au taux fix par les parties au moins au jour de lutilisation du crdit. Ce taux doit tre fix par crit et accept par le client. A dfaut, on appliquera le taux lgal. En labsence dcrit, le juge dtermine par rfrence divers indices (mouvements du compte, constitution des intrts). Quand au montant, du crdit, il se dtermine le plus souvent daprs le dcouvert moyen consenti par le banquier pendant un certain temps, abstraction faite des pointes de trsorerie. Quand un banquier refuse brutalement de continuer les facilits quil avait accordes, jusque l son client, il y a un problme. Le banquier prtend alors que son client bnficiait de simples tolrances, c'est--dire des facilits de caisse. Ici, les bnficiaires

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Droit des affaires : les instruments de crdit et de paiement.


des chques sans provisions (par exemple) vont tenter de prouver quil y avait ouverture de crdit.

Section 2 : la responsabilit du banquier.


Le banquier est responsable non seulement dans loctroi du crdit, mais aussi dans le cadre de la rupture du crdit.

I. Loctroi du crdit.
On diffrencie labsence de droit au crdit et la faute dans loctroi du crdit.

A : labsence de droit au crdit.


Selon la doctrine unanime, il ny a pas de droit au crdit. On ne peut pas forcer le banquier prendre le risque dune opration de crdit. Le banquier peut refuser laugmentation du montant autoris du crdit, ou encore refuser dautoriser un crdit parvenu expiration. Cette absence provient de la dcision du 9 octobre 2006 (assemble plnire) : le banquier est toujours libre . Le banquier peut cependant tre fautif quand il a laiss croire, lors de la ngociation, quil accorderait le crdit pour finalement le refuser.

B : la faute dans loctroi du crdit.


Le banquier peut engager sa responsabilit lgard du client et lgard des tiers. La cour de cassation a manifest une volont de dlimiter strictement le domaine de la responsabilit bancaire, de telle sorte que cette responsabilit ne soit pas un obstacle au financement des entreprises. Dans la rforme des procdures collectives, la loi du 26 juillet 2005 a cantonne cette responsabilit.

1 : la responsabilit lgard du client.


Cest le client qui reproche au banquier de lui avoir donn satisfaction en lui accordant le crdit sollicit. La cour de cassation accepte exceptionnellement cette possibilit. Le client peut se plaindre quand le banquier a t imprudent. Selon la jurisprudence de la cour de cassation, cest une responsabilit contractuelle.

a. Les obligations de banquier.


Les tablissements de crdit sont tenus dune obligation de prudence et de vigilance quand ils accordent des crdits. Mais le client du banquier demeure lui-mme juge de lopportunit de la demande de crdit. Le banquier doit donc rester vigilant sans singrer dans les affaires de son client (principe de non immixtion). Les devoirs du banquier connaissent une limite trs importante. Ils doivent respecter le principe de non immixtion (non ingrence) dans les affaires du client. Le banquier ne doit pas tre directif envers son client. En matire doctroi de crdit, le banquier ne saurait tre tenu dune obligation de conseil. La responsabilit du banquier lgard de son client crdit doit demeurer exceptionnelle.

b. Une responsabilit exceptionnelle.


La jurisprudence ne retient la responsabilit du banquier lgard de son client crdit quen prsence de circonstances exceptionnelles. La chambre commerciale de la cour de cassation considrait la qualit du demandeur de crdit. Cette chambre distinguait le profane du professionnel averti des affaires. Par exemple, un chef dentreprise tait considr comme un professionnel nayant rien apprendre de son banquier.

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Droit des affaires : les instruments de crdit et de paiement.


De plus, ce professionnel connait la situation de son entreprise, donc la chambre commerciale estime quil ny a pas lieu responsabilit du banquier. La responsabilit du banquier ntait quexceptionnelle. Le demandeur devait dmontrer que son banquier savait, lors de loctroi du crdit, qui son entreprise tait sans une situation irrmdiablement compromise et que, par suite de circonstances exceptionnelles, le crdit lignorait. La chambre commerciale exigeait donc une dissymtrie de linformation. Ceci rendait pratiquement impossible toute recherche de responsabilit. Mais la 1re chambre civile de la cour de cassation admettait la responsabilit de la banque, fonde sur un devoir de mise en garde. Par la suite, tout en maintenant leur divergence, les deux chambres se sont rapproches en distinguant emprunteur averti et profane. Selon cette jurisprudence, le crdit, mme excessif, peut tre accord la condition que le client ait t alert des consquences du prt, et quil ait accept de courir le risque. Ltablissement de crdit restait tenu dun devoir de mise en garde lgard des emprunteurs profanes et devait, avant de leur consentir un prt excessif, vrifier les capacits financires des emprunteurs. Arrts du 29 juin 2007 de la chambre mixte : pilogue de cette volution jurisprudentielle. Ces 2 dcisions consacrent lide que pour le client non averti, la banque est tenue dune obligation de mise en garde. Ainsi, lobligation de mise en garde est diffrente de lobligation de conseil car elle ne porte pas atteinte au devoir de non ingrence. De plus, un emprunteur professionnel nest pas forcment un emprunteur averti.

2 : la responsabilit lgard des tiers.


La responsabilit des tablissements de crdit tait plus souvent engage envers les tiers. Ils reprochent souvent au banquier davoir, par des crdits excessifs, prolong artificiellement lexistence dune entreprise en difficult (soutien artificiel). Par cette attitude, le banquier a retard la faillite et a aggrav le passif de lentreprise (les tiers ont moins de chances dobtenir un paiement). Cest ce quon appelle la politique des crdits ruineux. La responsabilit du banquier venait de larticle 1382 du code civil (responsabilit de droit commun). La faute venait du manque de discernement du banquier, qui se caractrisait par une exigence alternative selon la cour de cassation : le banquier avait soit pratique une politique de crdits ruineux, soit il avait apport un soutien artificiel une entreprise quil devait savoir tre dans une situation irrmdiablement compromise. Le prjudice en tait laggravation du passif, caus par le banquier, et qui correspond pour les cranciers de lentreprise une diminution de chance dtre pays. Ceux qui ont trait avec lentreprise aprs loctroi des crdits abusifs prtendent ainsi avoir t tromps par la solvabilit de lentreprise (soutien artificiel). Le lien de causalit, cest que la faute du banquier provoque le prjudice ci-dessus expos. Sil tait dmontr, la banque devait des dommages et intrts gaux aux crdits. Mais la jurisprudence ne voulait pas dissuader les banques daccorder du crdit, et la loi du 26 juillet 2005 a cre larticle L.650-1 du code de commerce, qui est une vritable immunit de responsabilit aux dispensateurs de crdits. Il y a 3 cas dexception cette immunit : la fraude, lingrence caractrise dans la gestion du dbiteur, et si les garanties prises en contrepartie de ces concours sont disproportionns ceux-ci.

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Droit des affaires : les instruments de crdit et de paiement.


Outre la rparation du prjudice caus par la faute, les garanties prises en contrepartie du concours sont dclares nulles. Le banquier peut galement voir sa responsabilit engage sur le fondement de dispositions spciales du droit des procdures collectives (par exemple, il est considr comme dirigeant de fait de lentreprise crdite).

II. La responsabilit du banquier dans le cadre de la rupture du

crdit.
Le crdit peut tre consenti pour une dure dtermine ou non.

a. Dans le cadre dun crdit dure indtermine.


Chaque partie peut y mettre fin unilatralement, selon le droit commun des contrats excutions successives. Pour les crdits aux entreprises, larticle L.313-12 du code montaire et financier dit que tout concours dure indtermine, autre quoccasionnel, quun tablissement de crdit consent une entreprise ne peut tre rduit ou interrompu que sur notification crite et lexpiration dun dlai de pravis fix lors de loctroi du compte . Pour les concours bancaires dentreprise, le lgislateur ne fixait pas de pravis. Cest la pratique qui fixait 60 jours pour les dcouverts et 30 jours pour les escomptes et mobilisations des crances commerciales. En labsence de stipulations fixant ce dlai, le juge devait rechercher la commune intention des parties et, en cas dimpossibilit de ltablir, ctait le dlai convenable ncessaire au client pour la recherche dune nouvelle banque chambre commerciale. 19 juin 2001. La loi du 1er aout 2003 institue un dlai de pravis dune dure fixe par dcret. Le dcret a t pris, et le dlai de pravis ne peut, sous peine de nullit de la rupture, tre infrieur 60 jours pour toutes les catgories de crdit. Cest donc un minimum rglementaire, et la sanction du non respect de ce minima est la nullit de la rupture. Il sagit de scuriser la gestion des entreprises en leur assurant un pravis minimum. En contrepartie, le lgislateur dgage les tablissements de crdit de leur responsabilit vis--vis de lentreprise crdite.

b. Quand la convention est a dure dtermine.


Les parties doivent respecter le terme stipul. Le banquier peut cependant invoquer linexcution par le client de ses obligations selon le droit commun contractuel, et rompre la convention avant le terme (article L.313-12 du code montaire et financier : autant pour les crdits dure dtermine quindtermine : rupture possible en cas de comportement gravement rprhensible du dbiteur/bnficiaire du crdit ou de situation irrmdiablement compromise). La dispense de pravis en raison des faits justificatifs ne dispense pas de la notification crite. Cest sur la notion de situation irrmdiablement compromise quexiste une incertitude, car cela relve de lapprciation souveraine des juges du fond. Cest au moment o lon dnonce le concours quil faut apprcier cette situation. Pour certains, cest la situation de lentreprise voue disparaitre alors que pour dautres, cest la situation de lentreprise qui doit dposer son bilan. Arrt du 19 octobre 1999. Chambre commerciale. Seconde conception (entreprise devant dposer son bilan). (A lier avec la notion dentreprise irrmdiablement compromise). 31 mars 2004 : chambre commerciale. La chambre commerciale revire et retient la 1re conception (entreprise voue disparaitre). Le non respect du dlai rglementaire minimum (60 jours) est sanctionn par la nullit. La faute de la banque ne peut pas tre la cause exclusive du prjudice la rvocation

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Droit des affaires : les instruments de crdit et de paiement.


brutale de louverture de crdit ne donne alors lieu qu une rparation partielle du prjudice. La responsabilit quasi-dlictuelle lgard des tiers : linexcution par le banquier de ses obligations est une faute au sens de larticle 1382 du code civil. Cest le cas pour le porteur dune lettre de change ou dun chque impay : la banque doit payer.

III. Le secret bancaire.


Le banquier est encore tenu au secret bancaire sous peine de sanctions civiles et pnales. Ce secret est appliqu en matire de crdits. Sont notamment couvertes les informations confidentielles et prcises (informations chiffres). Le banquier ne doit pas rvler aux tiers le montant du solde dun compte ou le montant du crdit consenti son client. Mais les informations gnrales peuvent tre donnes un tiers qui se renseigne, notamment sur la solvabilit de son client : tel est le cas quand le banquier se borne indiquer que les chances sont difficiles, ou que les paiements sont irrguliers.

Section 3 : la responsabilit du fournisseur dispensateur de crdits.


Cest lhypothse du crdit interentreprises. La responsabilit de lentreprise crditrice peut tre recherche dans loctroi du crdit. Le soutien abusif au profit dun client en difficult peut, comme pour le banquier, tre constitutif dune responsabilit de lentreprise (soutien artificiel).

Chapitre 3 : les conditions de validit de la stipulation dintrts.


La stipulation dintrts dans le cadre du compte courant rpond aux conditions gnrales, sauf pour les caractristiques du compte courant. Celui-ci produit de plein droit des intrts, mme en labsence de stipulations. Le banquier peut fixer un taux conventionnel (pour viter le taux lgal) mais il doit tre crit.

Section 1 : lexigence de lcrit.


Article 1907 al 2 du code civil : le taux de lintrt conventionnel doit tre fix par crit et accept par le client. Les dcouverts en compte constituaient lexception jusqu 1988. Lapprobation tacite a posteriori du client des relevs priodiques suffisait et remplaait une stipulation crite. Mais la chambre civile, le 9 fvrier 1988, et la chambre commerciale, le 12 avril 1988, ont mis nant cette rgle. Larticle L.313-2 du code de la consommation impose la mention crite et pralable du taux effectif global dintrt. Donc le compte portant sur une opration de crdit y comprit le dcouvert en compte courant, doit comporter par crit 2 indications du crdit : le taux dintrt conventionnel, et le taux effectif global. A dfaut, de ces 2 indications, seul le taux effectif lgal est applicable. Lcrit est exig, ad validatem, et non ad probitionem. La stipulation dintrt doit aussi tre accepte par le client. Lacceptation peut tre tacite, ce qui est le cas par la rception taisante des relevs de compte indiquant le taux pratiqu. Linformation portant sur ces taux doit tre connue de lemprunteur par crit et au pralable. Chambre commerciale, 18 fvrier 2004 : la reconnaissance de payer des intrts conventionnels affrant au solde dbiteur du compte courant peut, en labsence dindication douverture du compte courant, rsulter de la rception sans contestation des relevs stipulant le taux.

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Droit des affaires : les instruments de crdit et de paiement.


En labsence de stipulation, la jurisprudence admet laction en rptition pour les intrts excdant le taux lgal (indument perus) nullit relative (= laction doit apparaitre dans les 5 ans).

Section 2 : prohibition de lusure.


Selon larticle L.313-3 du code de la consommation, est un taux usur celui dont le taux effectif global, au moment o il est consenti, excde le plus du 1/3 le taux effectif moyen pratiqu au cours du trimestre prcdant par les tablissements de crdits pour les oprations de mme nature comportant des risques analogues (TEG). En principe, lusure ainsi dfinie est sanctionne. Sur le plan civil, le contrat nest pas annul mais le taux est rduit au TEG admissible. Sur le plan pnal, lauteur encoure une peine de prison plus une amende. Larticle L.313-1 du code de la consommation : le TEG comprend lintrt stipul, les frais, les commissions fixes et proportionnelles ou rmunrations de toute nature directes ou indirectes, y compris verses des intermdiaires. Le lgislateur a voulu djouer la manuvre consistant dguiser des intrts excessifs en frais et commissions. Doivent tre intgrs au TGE toutes les sommes ncessaires lobtention de prt. Il faut donc rechercher si la somme perue rmunre ou non un service distinct de loctroi du crdit. Si la rponse est oui, la somme nest pas comprise dans le TEG. Si la rponse est non, la somme doit tre intgre au TEG. Ce sera le cas pour les frais douverture du dossier, constitution de garantie, taxes fiscales La lgislation portant prohibition de lusure possde un domaine dapplication tendu car elle concerne toutes les oprations de crdit. La prohibition sapplique tous les prteurs (particuliers comme tablissements de crdit). Les oprations vises sont toutes les avances de fond rmunres par un intrt (dcouverts, avances, escomptes). Cependant, la loi du 1er aout 2003 a diminu le domaine dapplication de cette lgislation concernant le bnficiaire du crdit. Constatant que le taux de lusure exclut de laction de crdit les entreprises les plus risques, la loi a supprim la notion de taux dusure pour les prts accords aux personnes morales se livrant une activit professionnelle. Les dcouverts en comptes consentis ces dernires demeurent cependant soumis la prohibition de lusure. Seules les sanctions civiles sappliquent.

Section 3 : les principes de la thorie gnrale des obligations.


I. La dtermination du taux dintrt (1129 1134 al 3 du code

civil).
La cour de cassation a considr que la clause faisant varier le taux de lintrt dun prt au grs du taux pratiqu par la banque tait incompatible avec larticle 1129 du code civil car ce taux dintrt ntait pas objectivement dterminable : les intrts devaient donc tre calculs au taux lgal. La cour de cassation, dans un arrt du 9 juillet 1996, a dit que la stipulation du taux dintrt ne peut pas tre annule par indtermination. Seul labus dans la fixation du taux peut entrainer rsiliation ou indemnisation.

II. Lexigence dune cause lobligation : les dates de valeur.


Pour le calcul des intrts, les critures de crdit et de dbit sont affectes de dates de valeur, c'est--dire quelles sont prises en compte une date gnralement postrieure pour les oprations de crdit, et antrieure pour les oprations de dbit. Selon la cour de cassation (6 avril 1993), le fait de diffrer ou avancer les dates du crdit ou dbit dopration en compte peut entrainer une absence de cause de lobligation de payer des intrts.

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Droit des affaires : les instruments de crdit et de paiement.


La pratique des dates de valeur est donc justifie par linscription en compte des effets de commerce pour lesquelles il faut considrer les dlais dencaissement.

Titre 2 : les moyens de paiement et de crdit fonds sur le droit commun.


La pratique des affaires implique lutilisation pour le crancier des obligations commerciales quil dtient sur ses dbiteurs. Le crancier doit pouvoir mobiliser lobligation commerciale soit pour payer ses propres cranciers, soir pour trouver luimme du crdit. Dlgation, subrogation conventionnelle. Cependant, ces techniques sont inadaptes aux exigences de la vie des affaires, qui sont la scurit, la clrit et la commodit.

Chapitre 1 : cession de crance.


Elle est rgie par les articles 1689 et suivants du code civil. Elle prsente 2 inconvnients majeurs. Il y a cession par remise du titre du cdant au cessionnaire.

Section 1 : premier inconvnient : lapplication du principe de droit commun Nemo plus juris .
Il signifie quon ne peut obtenir plus de droit que celui de qui lon tient ce droit. Supposons quun cessionnaire N1 cde sa crance un cessionnaire N2. Le dbiteur cd peut refuser le paiement en invoquant par exemple la nullit du contrat entre lui et le crancier, si le N2 lui demande le paiement. Crancier cdant tiers cessionnaire N1 cessionnaire N2 Exception Dbiteur cd

En cas de cessions successives, la cession nest gure scurisante pour le dernier cessionnaire, qui peut se voir refuser un paiement par le dbiteur cd.

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Section 2 : lexigence des formalits de larticle 1690 du code civil (2me inconvnient).
Article 1690 du code civil : pour tre opposable aux tiers, la cession de crance doit tre signifie au dbiteur cd ou accepte par lui dans un acte authentique. La signification requiert lintervention dun officier publique (enregistrement de lacte par lofficier). Les tiers sont les personnes nayant pas t parties lacte de cession, ont un intrt ce que le cdant soit encore crancier. Selon larticle 1690, les tiers sont donc les cranciers des cranciers. La formalit nest exige que pour lopposabilit aux tiers. La cession produit tous ses effets entre les parties ds lchange de consentement. Ces formalits de larticle 1690 du code civil sont applicables, y compris en matire commerciale. Elles sont lourdes et onreuses, c'est--dire incompatibles avec les impratifs de vie commerciale.

Chapitre 2 : la dlgation de crance.


Cest une opration 3 personnes. Il y a le dlgu qui, sur lordre du dlgant, accepte de contracter une obligation envers le dlgataire. En pratique, la dlgation est utilise quand le dlgant est crancier du dlgu et quil est dbiteur du dlgataire.la dlgation devient parfaite quand elle produit un effet novatoire, c'est--dire quand elle produit effet extinctif des 2 obligations prexistantes pour leur substituer lengagement du dlgu envers le dlgataire. En effet, le dlgant va ordonner au dlgu de payer sa crance au dlgataire. Par cet ordre, les 2 obligations vont disparaitre.

Dlgataire (Crancier) Dlgant Ordre (crancier) Le plus souvent, la dlgation est imparfaite/simple : le dlgataire ne manifeste pas lintention de librer le dlgant. Selon larticle 1275 du code civil, la dlgation nopre point novation si le crancier (dlgataire) na expressment dclar quil entendait dcharger son dbiteur (le dlgant) qui a fait dlgation. Donc la dlgation ne peut rsulter que dune manifestation expresse de volont du dlgataire. (Obligation) dlgu

Section 1 : avantages de la dlgation.


I. Inopposabilit des exceptions.
Selon la doctrine et la jurisprudence, que la dlgation soit parfaite ou non, lobligation du dlgu envers le dlgataire est entirement nouvelle. Ainsi, la rgle de linopposabilit des exceptions caractrise la dlgation.

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1 : le dlgu ne peut opposer au dlgataire aucune des exceptions tires de ses rapports avec le dlgant. La solution nest pas dordre public. 2 : le dlgu ne peut opposer au dlgataire aucune des exceptions tires des rapports entre le dlgant et le dlgataire.

II. La dlgation nest soumise aucune condition de forme.


Elle nest pas soumise larticle 1690 du code civil pour lopposabilit aux tiers ou la validit entre les parties. Ainsi, le dlgant, quand il a donn dlgation, ne peut plus rclamer au dlgu le paiement de sa crance. De plus, la dlgation tait opposable aux tiers sans quaucune formalit ne soit requise, les cranciers du dlgant ne peuvent plus saisir la crance de celui-ci contre le dlgu, y compris pour la dlgation imparfaite.

Section 2 : inconvnients de la dlgation.


La dlgation nest soumise aucune condition de forme, que ce soit pour la validit entre les parties ou lopposabilit aux tiers. Mais elle requiert le consentement des 3 parties qui interviennent. Elle repose sur lacceptation du dlgu de contracter une nouvelle obligation envers le dlgataire. Le dlgu peut dailleurs assortir son consentement de conditions. Le dlgu est dans la situation du dbiteur cd, ce qui est insatisfaisant pour le crancier, qui doit pouvoir disposer de sa crance sans lintervention du dbiteur. Cest pourquoi la dlgation, qui tait une simplification du mode des crances (car un seul paiement teint 2 dettes), a aujourdhui une formation de garantie. Le dlgataire a en effet 2 dbiteurs : le dlgu et le dlgant. Le dlgataire bnficie de linopposabilit des exceptions. La subrogation conventionnelle sert de fondement un moyen de paiement qui est souvent un moyen de crdit : laffacturage.

Chapitre 3 : le paiement aux subrogations conventionnelles et son application : laffacturage. Section 1 : la subrogation conventionnelle.
Le crancier entre les mains de qui un tiers effectue le paiement peut subroger ce tiers sans ses droits et actions contre le dbiteur. Le crancier est le subrogeant, le tiers est le subrog (cest le tiers soluens ). Larticle 1250 du code civil exige 3 conditions pour la validit de la subrogation. Il y a la ncessit du consentement du crancier. Ensuite, la subrogation doit tre expresse, c'est--dire que la volont du crancier doit tre clairement exprime. Enfin, la subrogation doit tre consentie lors du paiement effectu par le tiers subrog. Cette subrogation doit avoir date certaine. Attention : la subrogation conventionnelle est-elle soumise aux formalits de larticle 1328 du code civil pour avoir date certaine ? Ou la quittance subrogative suffit elle ? En considrant cette exigence, la subrogation est inefficace si elle apparait aprs le paiement (elle doit tre concomitante au paiement). Un acte a date certaine quand (article 1328 du code civil).

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Lenregistrement de lacte est ncessaire pour lui confrer date certaine (par des officiers publics).

Les formalits de 1328 ne sont pas requises pour confrer date certaine aux actes de commerce (nul besoin denregistrement). Pour une opration commerciale, la quittance subrogatoire a date certaine. La subrogation conventionnelle a des avantages : linopposabilit aux tiers nest pas soumise aux formalits de larticle 1690 du code civil. Donc, le consentement du dbiteur cd nest pas requis. La notification de la subrogation conventionnelle au dbiteur cd nest pas non plus ncessaire son opposabilit aux tiers. Cependant, le tiers subrog ne recueille les droits du cdant que selon le droit commun. Le dbiteur peut opposer au subrogeant les exceptions quil pouvait opposer son crancier (le subrog). Lviction des formalits de larticle 1690 du code civil est un avantage suffisant au regard de laffacturage, cest pourquoi ce dernier repose en fait sur le mcanisme du paiement avec subrogation conventionnelle. Depuis la loi du janvier 1981, les socits daffacturage ont leur disposition la cession des crances professionnelles. Lun des objectifs de cette loi, qui a cre une cession de crance chappant larticle 1690 du code civil, tait de servir de cadre juridique aux oprations daffacturage. NB : article 1328 du code civil : il faut, pour quun acte ait date certaine, quil soit enregistr par un officier public (PV scell ou dinventaire).

Section 2 : laffacturage.
Cest la vente par une entreprise de ses crances matrialises par des factures un affactureur. Laffacturage est une technique issue de la pratique. Il ne fait lobjet daucune disposition lgale ou rglementaire, sauf pour laffacturage international (convention dOttawa du 28 mai 1988, signe et ratifie par la France). Laffacturage tait lorigine une pratique amricaine, introduite en Europe dans les annes 1960. Selon la banque de France, lopration daffacturage consiste en un transfert de crances commerciales de leur titulaire un affactureur qui se charge den oprer le recouvrement et qui en garanti la bonne fin, mme en cas de dfaillance momentane ou permanente du dbiteur. Laffactureur peut rgler par anticipation toute ou partie du montant des crances transfres. Laffacturage est donc la fois un procd de recouvrement, une technique de garantie des risques, et ventuellement un moyen de financement (ou mobilisation) des crances. Laffactureur garantit lentreprise le rglement des crances commerciales acquises. Ainsi, lentreprise adhrente est garantie contre les risques dinsolvabilit ou de non paiement de ses clients. Laffactureur na de recours contre lentreprise adhrente que si la crance transmise est nulle, inexistante ou vicie. Le plus souvent, laffactureur assure le service de la gestion commerciale de son entreprise adhrente service de contentieux, fourniture de services commerciaux. De mme, laffacturage est gnralement une opration de crdit en ce sens que laffactureur paye ladhrent ds quil acquiert la crance, avant son chance. Ladhrent lui transmet la crance terme. Ici, laffacturage est un instrument de

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mobilisation des crances commerciales. Quand il runit ces 3 fonctions, laffacturage est dit traditionnel gestion ; garantie ; financement. Mais il peut y avoir de nombreuses variantes. On trouve laffacturage sans gestion, o seuls les aspects garantie et financement sont assurs par laffactureur. La gestion des crances et la tenue du compte du client sont laisss ladhrent. Il y a aussi laffacturage sans financement (ou chance), o seule la prestation de service est assure. Ici, laffactureur ne finance que les crances chues. Il assure le risque dinsolvabilit. Enfin, il existe laffacturage sans garantie. Laffactureur a un recours contre ladhrent en cas dimpay de la part du dbiteur.

I. Convention daffacturage.
Les rapports juridiques entre affactureur et client sont rgis par une convention daffacturage. Celle-ci est rgie par le droit commun. Comme cest un acte de commerce, toutes les rgles du droit commercial sappliquent. Sagissant de la rvocation, les rgles sont celles qui rgissent les CDD ou CDI. Comme cest un contrat intuitu personae, le dcs ou lincapacit de lune des parties est cause de rsiliation. En principe, la convention stipule que ladhrent rserve laffactureur lexclusivit de ses crances. Cependant, une clause laisse laffactureur la possibilit de ne pas payer certaines crances. Il se rserve ainsi le droit dapprouver ou de rejeter telle ou telle facture. Souvent, cette approbation ne se fait pas facture par facture, et laffactureur donne son accord hauteur dun certain montant. Ainsi, il donne pour une anne son agrment. Pour chaque client de lentreprise adhrente, il fixe un seuil et crdite immdiatement le compte de ladhrent. Au-del du seuil, il rejette les crances. Ceci est facilit par le fait que les oprations seffectuent en compte courant entre affactureur et adhrent. Les factures transmises doivent tre accompagnes de leurs pices justificatives et laissent un droit de contrle laffactureur qui peut obtenir tout document commercial destin vrifier lexactitude et la sincrit. Les services de laffactureur sont rmunrs. La convention daffacturage prvoit les commissions et agios sur les avances accordes pour les crances non chues. Les commissions et taux dintrts sont soumis la lgislation sur lusure. On distingue dans la rmunration les intrts et services lis au financement, du prix des autres services lis la garantie de service et la gestion commerciale.

II. Les oprations daffacturage.


Ces oprations sont diffrentes selon que les factures ont t approuves ou rejetes par laffactureur.

A : les oprations sur facture approuve.


1 : fonctionnement.
Ladhrent remet laffactureur un bordereau accompagn de la facture et des pices justificatives de lexpdition des marchandises, ce qui permet laffactureur de donner son approbation. Ladhrent remet aussi une demande de paiement laquelle il joint une quittance subrogative. Il notifie son dbiteur davoir payer. Laffactureur effectue le rglement par inscription au crdit du compte courant de con client (ladhrent). Les commissions et agios sont prlevs par voie de dbit.

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2 : transfert de la crance.
Le transfert seffectue par le mcanisme de la subrogation conventionnelle. Celle-ci doit tre expresse et faite en mme temps que le paiement. Cest pourquoi lors de la demande de paiement, on remet des quittances subrogatives. Linscription en compte courant valant paiement, ltablissement simultan de la quittance subrogative ralise la subrogation. Laffactureur qui rgle aussi les factures devient titulaire des crances qui lui sont transfres par la subrogation conventionnelle. Laffactureur perd tout recours contre ladhrent, sauf pour inexistence totale ou partielle de la crance : il agit alors en rptition pour une criture en contre passation.

3 : opposabilit du transfert.
La subrogation conventionnelle est opposable aux tiers sans aucune formalit. Laffacturage impose ladhrent de notifier ses clients lexistence de la convention daffacturage. Il suffit que la convention soit appose de faon apparente sur la facture adresse au dbiteur (par un cachet), car il faut empcher le client dbiteur de se prvaloir dun paiement de bonne foi effectu entre les mains de son crancier dorigine (ladhrent). Si lexistence de laffacturage a t notifie, le dbiteur qui paye ladhrent sexpose payer une seconde fois ( laffactureur cette fois). Le dfaut dinformation des dbiteurs cds ne fait nullement obstacle ce que la subrogation soit opposable tous.

4 : tendue des droits de laffactureur.


En principe, laffactureur perd tout droit sur ladhrent. Il est donc rembours par le recouvrement sur le dbiteur cd. Laffactureur est le seul titulaire e la crance. Il a qualit pour introduire une action en paiement contre le dbiteur cd. Le dbiteur cd qui la subrogation a t notifie ne peut valablement se librer quentre les mains de laffreur. La crance est sortie du patrimoine de ladhrent : une saisie entre ses mains est donc inefficace. Les exceptions extrieures la dette peuvent aussi tre invoques par le dbiteur cd. La compensation ne peut plus jouer aprs la subrogation, sauf cas des crances connexes. Laffacturage est une technique de garantie des risques dinsolvabilit et de non paiement des clients. Laffactureur na pas de recours contre ladhrent quand le dbiteur de la crance transmise ne paye pas. Le recours nest ouvert que dans 2 hypothses : quand la crance est inexistante en tout ou partie, et quand ladhrent ne sest pas conform aux conditions poses par le contrat daffacturage. Ici, le recours seffectue par contre passation.

B : les oprations sur facture rejete.


Laffactureur se charge seulement du recouvrement de ces crances, en qualit de mandataire. Le dbiteur peut opposer laffactureur toutes les exceptions quil peut opposer son crancier, y compris les exceptions personnelles. Les techniques fondes sur le droit commercial sont insatisfaisantes, car aucune ne runit le principe dinopposabilit des exceptions et lviction de formalits complexes en labsence de consentement du dbiteur cd. La mobilisation des crances commerciales exige la runion de ces caractristiques cambiaires.

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Titre 3 : les effets de commerce.


Les dispositions lgales ne donnent ni leur dfinition, ni leur numration. On trouve quelques dispositions du code de commerce : L.621-107 et L.621-12. Selon la doctrine, leffet de commerce est un titre ngociable et littral constatant lexistence au profit du porteur dune crance de somme dargent stipule court terme. Leffet est un titre ngociable par endossement, tradition et transfert. Il nest pas soumis larticle 1690 du code civil pour tre opposable aux tiers. Il porte engagement de payer une somme dargent dans un certain dlai. Cette crance sincorpore dans le titre. Cest un titre littral qui donne un droit de proprit sur la crance ainsi incorpore. Leffet est court terme, ce qui le distingue des actions ou obligations. Lnumration des effets est ainsi donne par la doctrine, qui considre 3 catgories deffets : la lettre de change, le billet ordre (ou warrant), et le billet au porteur. On trouve aussi le chque. Les effets bouleversent les principes classiques car ils rpondent 3 ncessits :

Eviter le dplacement des espces et des marchandises. Faire circuler le crdit. Circulation rapide et sans entrave juridique.

La suppression de toutes les exceptions possibles permet une circulation rapide sans entrave juridique.il faut aussi sassurer la scurit. Le titre doit tre sr. Cette scurit est assure par le formalisme. Le droit commercial a un formalisme diffrent de celui du droit civil. Il ny a pas de hirarchie des preuves en droit commercial. Leffet de commerce exige un crit et un formalisme rigoureux, ncessaire pour la validit (et non pour la preuve). Celui qui reoit leffet est intress par le droit lui-mme, et non par le titre. La circulation du titre sera favorise si on affirme que cest le droit lui-mme qui circule. Quand le titre circule, cest le droit lui-mme qui circule. Cette incorporation du droit dans le titre nest possible quavec un formalisme rigoureux. Ncessit dunification du droit des effets de commerce au niveau international : 3 conventions de Genve en 1930 sur la lettre de change, le billet ordre et le chque. Mais ces conventions laissent un droit de rserve pour les Etats, quand ceux-ci veulent prserver leurs particularits. Cest pourquoi subsistent des diffrences entre les pays signataires. La premire convention porte unification. La seconde est ncessaire pour lexistence de rserves. Elle dsigne la loi applicable en cas de conflit de lois. La 3me convention est destine ne pas porter de nullits les effets de commerce pour absence de timbres fiscaux. Dcret loi du 30 aout 1935 : la France introduit les dispositions de la premire convention. Larrt du 30 juin 1992 renforce les dispositions pour le billet ordre et la lettre de change norme AFNOR de 1991 imposant linscription du RIB du dbiteur sur tous les effets de commerce. Ceci permet le traitement informatique des effets de commerce. Depuis le 3 mai 1994, le traitement et recouvrement des effets de commerce par les tablissements bancaires est totalement informatis. NB :

Tireur = crancier cdant.

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Tir = dbiteur cd.

Lincorporation du droit dans le titre a des consquences. A partir du moment o on est un porteur rgulier du titre, on est en droit de se faire payer. Seul le dtenteur du titre peut se faire payer. Le formalisme des effets de commerce est le seul qui soit ncessaire la sauvegarde des droits des porteurs successifs. Lapparence de rgularit du droit transmis par la rgularit formelle du titre suffi. Cest pourquoi on dfinit leffet de commerce comme un titre littral : il vaut par sa seule apparence. Quand la crance initiale est tache de vice, il y a inopposabilit des exceptions et indpendance des signatures. Les vices relatifs une signature ne sont pas communicables une autre signature : la signature dun incapable rends son engagement nul, mais ninvalide pas les engagements des autres signataires. Rgle dautonomie de chaque engagement cambiaire. Caractre rigoureux du paiement en matire deffet de commerce : tous les signataires dun effet sont responsables et solidaires du paiement de cet effet. A lchance du titre, aucun dlai de grce pour l dbiteur. Tous les recours contre les signataires solidaires de leffet de commerce sont ouverts partir du moment o le porteur a t dress. Le porteur choisit alors le plus solvable. Les dlais de prescription sont plus brefs quen droit commun. Les effets de commerces obissent 4 grandes rgles : incorporation du droit dans le titre ; principe dinopposabilit des exceptions laquelle on rattache lindpendance des signatures, brivet des dlais de prescription, + une dernire. Il sagit dobliger les cranciers cambiaires dagir plus rapidement quen droit commun. Mais ces rgles qui constituent le droit cambiaire sont nes dun rapport dobligation de droit commun relation entre crancier et dbiteur. Le rapport de droit commun ne disparait pas. Quand le titre cambiaire est nul (leffet de commerce), cest parce quon na pas respect les formes. Mais il peut encore faire preuve des engagements de droit commun. Quand les dlais de prescription dun titre cambiaire expirent, le droit commun subsiste. Mais dans ces hypothses o le droit cambiaire disparait, le crancier ne peut invoquer linopposabilit des exceptions. Il existe dans la lettre de change une action ne de la provision, qui est de droit commun. Pour poursuivre cambiairement le tir, il faut que celui-ci ait appos sa signature sur la lettre de change, car cette signature matrialise lengagement cambiaire. En cas dabsence de signature, on peut le poursuivre sur le fondement du droit commun. Le principe dinopposabilit des exceptions ne joue pas quand on a un rapport originel de crancier dbiteur, mme si ce rapport a donn naissance une lettre de change. Ul ny a pas novation par lengagement cambiaire. La crance ancienne ne meurt pas, elle est seulement modifie.

Sous titre 1 : la lettre de change.


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Cest un ordre constat par crit que donne une personne nomme tireur une personne nomme tir de payer une troisime personne (le bnficiaire) une somme dargent donne une date donne. Cest un crit portant une date, le domicile et ladresse du tireur, ladresse du tir et sa signature. Elle a pour but la disparition de 2 crances (leur extinction), car lorsque le tir payera le porteur lchance, la crance du tireur sur le tir (la provision) va disparaitre, tout comme la valeur fournie (crance du bnficiaire sur le tir). Bnficiaire Valeur fournie tireur (crancier) provision. tir accepteur.

Chapitre 1 : rle conomique et nature juridique de la lettre de change. Section 1 : rle conomique.
La lettre de change a tenu 3 rles. Aujourdhui, elle est surtout utilise comme instrument de crdit, comme support de lopration descompte.

1er rle :

Eviter les transports numraires. Ce rle a prsid son origine historique. Cest notamment quand un gouvernement interdit le transfert de capitaux ltranger : on paye son dbiteur tranger laide dune lettre de change.

2me rle :

La lettre sert de procd de paiement. A lchance de la lettre, le porteur rclame le paiement au tir. Le seul paiement du tir entre les mains du porteur lchance implique disparition de tous les rapports crancier/dbiteur prexistants. Elle prsente aussi les facilits techniques dun paiement plus rigoureux car le porteur peut compter sur la solidarit de tous les signataires. Depuis 1965, ce rle est cependant altr car le chque a t introduit en France par une loi de 1965 afin de remplacer la lettre de change (volont lgislative de remplacer la premire par le second). Ce rle a t concurrenc par le chque (pour la lettre de change comme instrument de paiement).

3me rle :

La lettre de change est un instrument de crdit, car elle sert mobiliser les crances. Cest un puissant moyen de crdit. Elle permet un double crdit car le crancier (tireur) cre la lettre au profit dun de ses cranciers en paiement dune dette. Il la cre car il est dbiteur terme du bnficiaire. La lettre facilite le crdit que le tireur aura obtenu du bnficiaire. Le tireur accorde en effet crdit au tir. Cest surtout la pratique de lescompte qui est source de crdit. Lescompte est un contrat par lequel une personne remet un tablissement de crdit un effet de commerce moyennant le versement immdiat de son montant diminu dun agio correspondant aux intrts courir jusqu lchance et diverses commissions en rmunration du service rendu. Ici, le bnficiaire sera le banquier. Il crdite le plus souvent le compte de son client, ce qui permet ce dernier dapurer son dbit ou de raliser des prlvements qui constituent de nouveaux dbits.

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Lopration descompte est ne de la pratique bancaire : elle nest rgie par aucune disposition lgale ou rglementaire. Cest la jurisprudence qui a prcis son rgime. Les solutions sont issues du droit civil car cest un contrat. Le juge recherche lintention des parties. Le droit cambiaire rgit les parties au titre. Il y a 2 significations au mot escompte . Il dsigne le contrat ralis entre le remettant et son banquier, mais galement lintrt de la somme avance par le banquier sur leffet de commerce. Lagio est la somme prleve par le banquier sur le montant de leffet. Cest lintrt de la somme avance : il doit tre fix par crit et accept au pralable par le client. A dfaut dcrit, cest le taux lgal qui sapplique. Mais lagio dsigne aussi les diverses commissions rmunrant le service rendu par le banquier son client. Il a donc 2 composantes. Le client est dbarrass du paiement et du remboursement de leffet. Lopration descompte peut se prsenter sous 2 formes. Dabord, la convention descompte peut tre passe au moment mme de la remise du ou des effets au banquier qui accepte de les prendre escompte : cest lescompte par caisse. La seconde forme est la plus frquente : une convention pralable est conclue entre le client et son banquier. Par cette convention, le banquier sengage prendre escompte les effets futurs prsents par son client. Cest une convention cadre qui peut tre dure dtermine ou indtermine. Cest le crdit descompte. La convention peut prciser la nature, le nombre et le montant maximal des effets qui seront acquis pas le banquier. Mme en prsence te telles stipulations, le banquier est toujours en droit de slectionner les effets qui lui sont remis et de ne conserver que ceux dont les dbiteurs ont une bonne rputation commerciale, c'est--dire ceux dont la solvabilit nest pas douteuse. Cependant, ce droit du banquier a une limite : labus. Le banquier ne doit pas agir par malice dans cette slection. Quand le banquier prend lescompte, il crdite le compte du remettant, c'est--dire son client. Il doit acqurir leffet de commerce selon les modes de transmission cambiaire. Ainsi, soit le banquier est dsign comme bnficiaire, soit leffet de commerce est endoss son profit. Cet endossement se ralise par une signature, qui constitue un engagement cambiaire de payer leffet de commerce. A lchance, le banquier demande paiement au dbiteur de leffet de commerce. Si le tir refuse de payer (ou ne peut pas payer), le banquier dispose de recours cambiaires, car il est lacqureur de leffet de commerce dans le cadre de lopration descompte. Il a des recours contre tous les signataires de leffet de commerce, y compris contre le remettant car ce dernier est engag cambiairement par sa signature. Si le banquier a reu le titre en vertu dun endossement, il a un recours contre celui qui a remis le titre, car il est solidairement tenu au paiement leffet. Important : le banquier conserve til un recours de droit commun contre le remettant quand il ne peut plus exercer un recours de droit cambiaire ? Il agirait en ce cas en vertu du contrat descompte, et non plus en vertu du titre. Il y a ici une controverse doctrinale car pour certains (Vasseur), le contrat descompte est un contrat de cession de crance terme donc il nexiste aucun recours de droit commun. En cession de crance, le cdant ne garantit pas la solvabilit du dbiteur cd (sauf convention contraire) : cest pour a quil ny a pas de recours de droit commun. Il fallait savoir la nature juridique du contrat descompte pour trancher. Dabord, la chambre commerciale de la cour de cassation a considr lescompte comme un

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transfert de proprit. Quand les effets escompts sont libells en monnaie trangre, le bnfice ventuel du change (2 novembre 1953) appartient au banquier. 18 octobre 1946 : la chambre criminelle a considr lescompte comme un prt, et a donc dcid dappliquer la lgislation sur lusure. Pour le recours du droit commun, la solution demeurait discute, mme si la doctrine majoritaire faisait une synthse des 2 solutions, puisquelle disait que lescompte est une opration de crdit impliquant une restitution du crdit ; le banquier consent alors une avance condition que le montant de celle-ci lui soit restitu. Cette opration de crdit repose sur le transfert de proprit de leffet : le banquier devient propritaire de leffet avec tous les droits correspondants. Lescompte a cependant t victime de son succs car il ncessite une lettre de change en papier, ce qui a encombr les banques et tait trop onreux. Lescompte est donc devenu un fardeau trop onreux pour les banques et leurs clients. Les banquiers se sont dclars victime du papier. Ils ont ragi sans attendre une intervention du lgislateur, en recourant linformatique : le titre papier ne circule plus et ses informations circulent par informatique. Ils ont crs une lettre de change / relev magntique, sans support papier. Jusqu la loi du 13 mars 2000 adaptant le droit de la preuve linformatique, la rponse tait unanime : ces lettres-relevs ne sont pas de vritables lettres de change, car fait dfaut le support papier. Seul le droit commercial doit donc recevoir application, et non le droit cambiaire. De plus, les entreprises (PME) ont eu recours laffacturage, plus complet que lescompte. Enfin, les praticiens ont sollicit le lgislateur, qui les a satisfaits en 1981 en crant la cession de crance professionnelle, car un seul bordereau (bordereau Dailly) permet de transfrer des millions de crances, l o taient ncessaires autant de lettres de change. En tant quinstrument banquier/fournisseur. de crdit, la lettre ne se limitait pas aux relations

Au 19me sicle, Henri Germain (fondateur du Crdit Lyonnais) a lide dune nouvelle utilisation : les banques consentant leurs clients des avances de crdit direct vont mobiliser ces crdits en tirant elles mmes des lettres de change sur leurs emprunteurs. Ainsi, le banquier va escompter la lettre un taux infrieur celui quil a lui-mme consenti son client. Lescompte, qui tait lorigine effectu auprs de la banque de France, est aujourdhui effectu sur le march interbancaire : la banque qui souhaite mobiliser ses crances sadresse une autre banque qui a un excdant de trsorerie. Les instruments servant la reprsentation de telles crances sont les lments financiers. Avant, le banquier utilisait le rescompte pour mobiliser ses crances. Cest la banque de France qui tait acqureur des effets de commerce crs par les banquiers et qui avanait largent aux banquiers remettants. De nos jours, le rescompte peut se pratiquer entre banques, mais il est devenu trs peu usit car les banquiers utilisent des oprations de pension (L.432-12 L.432-19 du code montaire et financier). Ici, le banquier qui veut se refinancer pour un temps bref cde en pleine proprit un banquier prteur les effets de commerce qui lui seront rtrocds lors du remboursement. En absence de remboursement, le banquier cessionnaire conserve dfinitivement les titres. Mais les oprations de pension intressent seulement le trs court terme. Aujourdhui, les banquiers recourent au bordereau de cession de crance professionnel pour mobiliser leurs crances (loi du 2 janvier 1981 : bordereau Dailly).

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Droit des affaires : les instruments de crdit et de paiement.


Pour toutes ces raisons, la lettre de change est sur le dclin et le nombre des effets de commerce diminuent rgulirement. Mais la lettre de change a un avantage : rigueur du paiement cambiaire. Une cession de crance est souvent ralise par utilisation de lettre de change-relev magntique. Certains auteurs pensent que la rforme du droit de la preuve par la loi du 21 juin 2004 qui admet la forme lectronique pour lcrit exig en validit dun acte juridique, devrait confrer la lettre-relev magntique la mme valeur qu la lettre papier

Section 2 : la nature juridique de la lettre de change.


Les commercialistes et civilistes ont tent dexpliquer son mcanisme par le droit civil.

I. La cession de crance.
Techniquement, la lettre est semblable une cession de crance. La cession implique application du principe dopposabilit des exceptions. Or, ici sapplique linopposabilit des exceptions. Si le tir na pas accept la lettre, la crance est transmise aux porteurs successifs. Le tir peut invoquer lexception qui existe dans le rapport tireur/tir. De plus, le cdant ne garanti pas la solvabilit du dbiteur cd, dans la cession de crance. An contraire, dans la lettre de change tous les signataires sont solidaires.

II. La novation.
Pour le tir, il y aurait novation du crancier (le bnficiaire se substitue au tireur). Il y aurait aussi novation par changement de dbiteur pour le bnficiaire (car le dbiteur ne serait plus le tireur mais le tir). Mais la novation teint lancienne obligation en crant une nouvelle, ce qui explique la purge des exceptions. Cependant, aucune disparition de lancienne obligation dans la lettre de change, tous les signataires sont solidairement tenus. De plus, lobligation entre tireur et tir nest pas affecte par la cration de la lettre de change. De plus, dans leur rapport, il ny a pas purge des exceptions. Puisque la novation implique disparition de lobligation ancienne, celle-ci disparait avec ses accessoires (garanties, surets). Or la provision est transmise avec ses accessoires dans la lettre de change (solution contraire).

III. La dlgation.
Cest lexplication la plus satisfaisante (Thaller). La dlgation parfaite teint le rapport originel et opre novation, ce qui nest pas le cas ici. Le dlgant reste tenu envers le dlgataire, qui a donc 2 dbiteurs au lieu dun seul. Cest bien la solution en lettre de change car tous les signataires garantissent le paiement. De plus, le dlgu ne peut opposer au dlgataire les exceptions quil aurait eues envers le dlgant. Mais la ressemblance sarrte l, car pour quil y ait dlgation (mme imparfaite), il faut le consentement du dlgu. En lettre de change, ds lors que la provision existe (crance du tireur sur le tir), le tir est dbiteur lchance envers le porteur, mme en labsence de consentement. La faiblesse de la thorie de Thaller vient de ce quelle met au premier plan lacceptation du tir alors que la lettre de change non accepte est juridiquement imparfaite. De plus, quand le tir a consenti la lettre, on ne lui redemande pas chaque nouvel endossement. Or, selon la dlgation, il faudrait solliciter chaque nouvel endossement le consentement du tir. Enfin, la dlgation imparfaite explique pourquoi le signataire dune lettre reste tenu, mais nexplique pas pourquoi il est tenu plus durement quen droit commun. Une quatrime proposition a donc t faite par la doctrine, qui sappuie sur le droit compar, c'est--dire les explications des auteurs allemands et italiens.

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Droit des affaires : les instruments de crdit et de paiement. IV. Lacte de volont du tireur.
Cest la thorie de lengagement unilatral du droit allemand. Le tireur ne sengage pas envers une personne dtermine (comme le bnficiaire par exemple), mais envers le porteur qui est une personne indterminable. Lobligation est donc incorpore dans le titre. Il ny a pas se proccuper de la cause qui la fait naitre. Par cette obligation abstraite, chaque signataire est tenu lgard du porteur, quel quil soit. Lobligation de chaque signataire est encore plus rigoureuse que celle qui le liait lorigine son propre crancier thorie admise en France par Lacour, Bouteron et Escarra. La jurisprudence a admis cette explication pour le billet au porteur dans un arrt de la chambre commerciale de la cour de cassation en date du 11 juillet 1984. Ds lors, la lettre de change peut sexpliquer par une chaine dengagements unilatraux effet collectif. Une chaine car chaque signataire dun effet de commerce souscrit un engagement cambiaire, qui bnficie au porteur qui pourra exercer ses recours contre tous les signataires en vertu de la solidarit qui caractrise lengagement cambiaire. Cependant, lengagement abstrait pche par excs, car on sait que lapparition de lengagement cambiaire nentraine pas novation de lengagement de droit commun. Le principe dinopposabilit des exceptions disparait dans les rapports initiaux entre crancier et dbiteur. La lettre est donc dtache de sa cause. Si lengagement souscrit est abstrait, la provision (crance du tireur sur le tir) ne devrait pas tre transmise. Or, le transfert de cette provision avec ses accessoires prsente des avantages pour le porteur de la lettre. On doit donc tenir compte de lengagement de droit commun qui est lorigine du titre et subsiste la cration de celui-ci. Lengagement cambiaire rsulte de la cration du titre, de la signature appose sur ce titre. La thse de Roblot et Lescot repose sur une interprtation dualiste : la volont des parties et lintention du lgislateur. Donc la lettre nest que partiellement abstraite. Elle a pour cause le rapport fondateur de droit commun fond sur la volont des parties, et le lgislateur, condition de respecter le formalisme rigoureux, donne cette lettre de change un caractre abstrait car le tiers porteur doit tre assur du paiement du titre par la seule apparence de rgularit de celui-ci. La forme est exige dfaut de la cause quelle remplace. Cette intervention du lgislateur se justifie par les ncessits de la pratique du commerce.

Chapitre 2 : la cration de la lettre de change.


Cest un droit trs formaliste. Cest une concession au droit allemand, car ce dernier pense que le titre doit tre soumis un formalisme rigoureux pour viter toute contestation.

Section & : formes du titre.


La lettre de change nest pas soumise au consensualisme. Le formalisme est ad validatem, et non ad probationem. Leffet de commerce est par dfinition lincorporation dune crance dans un titre. Ce titre ne pouvait tre conu que comme un titre-papier (support papier). Les rformes du 13

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Droit des affaires : les instruments de crdit et de paiement.


mars 2000 et du 21 juin 2004, en admettant la forme lectronique pour preuve et la validit de lcrit lectronique permettent selon la doctrine (ou en tout cas une partie de la doctrine) ladmission dune lettre de change lectronique. Cette lettre sans papier accderait la validit cambiaire. Doit-on exiger un crit papier o accepte-t-on une lettre lectronique, c'est--dire dmatrialise ? L est tout le problme du support. Ce doit tre un crit revtu des 8 mentions exiges par larticle L. 511-1 du code de commerce. 4 mentions sont relatives lordre du tireur, et 4 au paiement.

I. Les mentions relatives lordre du tireur.

A : un ordre pur et simple.


Le titre ne peut pas comporter dordre condition suspensive ou rsolutoire.

B : lordre doit exprimer quil est donn par lettre de change.


Le tireur doit indiquer que le paiement se fera par lettre de change, ceci pour attirer lattention des signataires sur la rigueur de leur engagement. Cela permet de distinguer la lettre de change du chque, bien que le tir, en matire de chque, soit toujours un banquier.

C : indication de la date et du lieu dmission.


A dfaut de la date, le titre ne vaut pas lettre de change. La date permet de vrifier si le tireur avait la capacit et le pouvoir de crer la lettre de change. La date permet aussi de calculer lchance pour les lettres de change tires un certain dlai, et pour celles cres vue. Lintrt rside dans les relations internationales. Le lieu dmission dtermine selon la convention de Genve la loi applicable. A dfaut, le code de commerce prvoit que cest le nom cot du nom du tireur qui doit tre tenu comme lieu de cration.

D : lordre du tireur doit tre sign.


1 : forme matrielle de la signature du tireur.
Avant 1966, beaucoup de chefs dentreprises tireurs avaient un tampon et les tirs leur reprochaient la validit de cette signature. La cour de cassation exigeait la signature manuscrite. La loi du 16 juin 1966 exige une signature la main, ou par tout procd non manuscrit : elle a donc donn raison la pratique.

2 : problmes relatifs la personne du signataire. a. Signature par un mandataire.


Le tireur peut donner mandat de signer en son nom la lettre de change. Mais si le mandataire dpasse son mandat ou na pas reu mandat, la lettre demeure valable. Dans ce cas, le mandataire est tenu au paiement comme sil avait sign en son nom propre. Il est considr comme le tireur, comme le signataire de la lettre. Mais le prtendu reprsent nest pas engag. Cependant, en cas de dpassement de pouvoir, le mandant doit rester dans les limites du mandat. Le mandant peut ratifier le dpassement.

b. Le tirage pour compte. 34

Droit des affaires : les instruments de crdit et de paiement.


Une lettre de change peut tre mise par une personne qui la signe en son nom propre, bien quelle signe pour le compte dune autre personne (le Donneur dordre). Le donneur dordre peut donc rgler des oprations sans que son nom apparaisse sur la lettre. Le tirage pour compte repose non sur un contrat de mandat, mais sur un contrat de commission, ce qui explique ses consquences. Quand le tireur pour compte a sign la lettre, il est tenu cambiairement comme tout signataire. Il est seul tenu lgard du bnficiaire et des endosseurs successifs et du porteur. Ceux xi ne peuvent engager aucune action cambiaire contre le donneur dordre. Cest la diffrence avec le mandat. Mais la particularit du tirage pour compte apparait dans les rapports suivants. Entre donneur dordre et tireur pour compte, quand le donneur dordre se prsente comme porteur de la lettre dont il est le bnficiaire ou lendossataire, le tireur pour compte peut refuser de le payer. En effet, le tireur pour compte nest que le mandataire du donneur dordre et ne sest pas engag en signant la lettre payer son mandant. Entre tir et tireur pour compte, selon le droit cambiaire, le tir qui paye le porteur lchance sans avoir reu provision a un recours contre le tireur. Quand le tir sait que la lettre est tire pour compte, on applique les rgles du mandat : le tir doit exercer son recours contre le mandant, et non contre le mandataire. Donc le recours du tir ne peut pas tre dirig contre le tireur pour compte, mais contre le donneur dordre qui est dans la situation du mandant. Il ny a pas de difficult quand le tirage pour compte est mentionn sur la lettre de change : ici, le tireur pour compte appose cot de sa signature les initiales du donneur dordre. Mais en labsence de cette mention, la cour de cassation (19 fvrier 1968) a dcid que le tirage pour compte na nullement besoin dtre tabli par le texte de la lettre de change car elle nentraine pas novation des rapports prexistants entre tireur et tir. Ainsi, le droit commun subsiste entre tir et dbiteur et son crancier donneur dordre. Le tir peut donc, par tout moyen, dmontrer que le tireur dune lettre nest que le mandataire de son crancier, c'est--dire un tireur pour compte.

II. Les mentions relatives au paiement.

A : la somme payer.
La lettre de change doit contenir le mandat de payer une somme dtermine. Larticle L511-1 du code de commerce exige que la somme soit dtermine car la lettre de change doit circuler comme un instrument montaire. Quand la lettre de change indique une somme en chiffres diffrent de la somme en lettres, cest la seconde qui prvaut. Ce doit tre une somme dargent qui peut tre libelle en monnaie trangre. Il doit sagir dune somme dtermine et fixe, do la difficult de la stipulation dintrts, que le lgislateur interdit. La clause stipulant des intrts sur une lettre de change est nulle. Le tireur connaissant lavance le montant de la lettre de change calcule donc le montant des intrts en lincorporant au principal de la somme pour obtenir le montant de la lettre de change. Par exemple, le tireur a une crance de 10 000 sur le tir. La lettre de change est mise 3 mois les intrts sont de 12% par an. Les intrts sont donc de 300 donc la crance devra tre de 10 300 (indiqus par le tir). Il est cependant des cas o le calcul du tireur est impossible effectuer, notamment

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quand la lettre de change est stipule payable vue ou un certain dlai de vue. Ici, on ne sait pas quand le porteur en rclamera le paiement. Ainsi le lgislateur a prvu une drogation (L.511-3 du code de commerce) car dans ces deux derniers types de lettre de change, le tireur pourra indiquer que la lettre de change est productrice dintrts.

B : lchance.
Cest llment essentiel de la lettre de change. Elle peut tre prcise de 4 faons.

La lettre de change stipule vue :

Ici, lun des porteurs choisit la date pour obtenir paiement entier du tireur. Pour viter que le tir et les signataires solidairement responsables de restent trop longtemps exposs des demandes de paiement, larticle L.511-23 du code de commerce exige que la lettre de change vue soit prsente au paiement dans un dlai dun an partir de sa date dmission.

La lettre de change dlai de vue :

Ici le porteur choisit toujours la date de prsentation au paiement, mais il doit respecter une condition, c'est--dire davoir fait connaitre cette date au tir avec un certain pravis. Ce dlai est fix par le tireur lors de la cration de la lettre de change. La lettre doit donc tre prsente 2 fois au tir : une premire fois pour faire courir le dlai de pravis, et une seconde fois pour obtenir le paiement. La premire date est celle de la prsentation lacceptation du tir (en gnral). L aussi la prsentation lacceptation doit se faire dans le dlai dun an. Les intrts sont possibles (leur stipulation).

La lettre de change mise jour fixe :

On indique le jour du paiement de la lettre de change. Cest une chance. La lettre de change dlai de date :

Le tireur prcise le nombre de jours dchance pour le paiement de la lettre de change. Le dlai court partir de la date de cration du titre (de la lettre de change). Quand le tireur nindique aucune de ces 4 possibilits, larticle L.511-1 mentionne une rgle de supplance de la volont des parties, et considre que la lettre de change est payable vue : elle nest pas annule. Cest une rgle imprative, et le juge ne peut pas rechercher la volont des parties pour y droger. Elle est considre comme une lettre de change tire vue (premire possibilit). Quand la lettre de change indique une chance autre que celles prvues par le lgislateur (autre que ces 4 possibilits), la lettre de change est alors nulle.

C : indication du bnficiaire.
Son nom doit tre indiqu avec suffisamment de prcision pour empcher toute confusion. Des initiales sont insuffisantes car elles laissent planer lquivoque, mais un sigle qui ne laisse pas de doute peut tre valable pour identifier le bnficiaire. Ce dernier est diffrent du tireur, mais larticle L.511-2 du code de commerce admet la possibilit de tirer une lettre son propre ordre. Le tireur peut donc se constituer bnficiaire de sa propre lettre de change.

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Mais le tireur doit tre prcis et indiquer son identit. Le tirage son propre ordre permet au tireur descompter une lettre de change son banquier, c'est--dire endosser la lettre de change au profit du banquier. Si aucune indication nest faire quand au bnficiaire, la lettre de change perd son caractre cambiaire et nest tout au plus quune reconnaissance de dette si elle est accepte par le dbiteur. Il est interdit dmettre une lettre de change au porteur. Cependant, le tireur peut mettre la lettre de change son propre ordre, puis endosser la lettre en blanc, et elle circulera alors au porteur.

D : dsignation du tir et du lieu de paiement.


1 : le nom du tir doit tre indiqu.
Sans ce nom, il ny a pas de provision. Cependant, larticle L.511-2 du code de commerce permet le tirage sur soi, c'est--dire que la lettre de change est tire sur le tireur luimme. Une telle lettre de change sapparente un billet ordre. Elle est utile quand une maison-mre cre une lettre de change sur une de ses succursale ou inversement. Quand le nom du tir est purement fictif (tirage fictif ou tirage en lair), le tireur sexpose aux peines de lescroquerie. La lettre de change peut indiquer un second tir (subsidiaire) nomm recommandataire au besoin. En cas de refus de paiement par le tir, le porteur ne peut pas dresser prott et exercer les recours tant quil na pas demand paiement au recommandataire.

2 : lieu de paiement.
En labsence dindication de ce lieu, la lettre de change est nulle. Cependant, le lgislateur prvoit une supplance en cas domission de cette indication : cest le lieu dsign cot de lindication du tir, c'est--dire ladresse du tir. Donc le porteur qui veut recevoir paiement doit se dplacer au domicile du tir. Mais le plus souvent, la lettre de change est domicilie. Le domiciliaire sera le banquier du tir, et ne sera pas tenu cambiairement. Il jouera le rle de caissier et sa situation juridique est celle du mandataire du tir. Le domiciliaire na donc pas obligation de payer sil ne dtient pas dargent pour le compte du tir. Selon lusage bancaire, il ne doit en principe payer quaprs avoir reu avis de domiciliation adress par le tir son client. Sil paye en labsence de cet avis, le banquier engage sa propre responsabilit.

III. Sanctions et omissions des inexactitudes dans ces mentions.

A : la sanction de lomission dune mention obligatoire.


Selon larticle L.511-1 du code de commerce, le titre qui ne comporte pas les mentions obligatoires ne vaut pas comme lettre de change (il nest pas nul cependant). Ainsi, le titre a sur le plan juridique une certaine valeur. Lirrgularit entraine rduction par conversion de lacte. Le titre qui na pas les mentions obligatoires de la lettre de change dgnre, pour autant quil en comporte les mentions ncessaires, en billet ordre. Le titre devient alors un billet ordre. En labsence des 2 types de mentions obligatoires, le titre peut seulement prouver les engagements contracts sur le droit commun. Il chappe donc au droit cambiaire et son

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principe dinopposabilit des exceptions. La sanction est rigoureuse car le lien tir de cette nullit est dordre public. Elle peut tre souleve par tout intress et tre releve doffice par le juge. La cour de cassation naccepte pas que le moyen soit soulev pour la premire fois devant elle. Mais la nullit est opposable tous par simple lecture du titre. Cette nullit nest pas absolue cat on peut rgulariser une lettre de change incomplte. Cette nullit est inclassable. Le code de commerce admet les cas de supplance lgale, comme le lieu de paiement (adresse du tireur), labsence de la date de paiement cest la thorie dquivalence des formes. La jurisprudence admet quelques cas prtoriens de supplance, comme la lettre de change tire son propre ordre par le tir. Ici, le tir ne signe pas le titre et la lettre de change nest pas nulle car la signature dendossement supple labsence de signature du tir. Larticle 10 de la convention de Genve prvoit (en faveur du porteur) que le titre rgularis vaut lettre de change, quelque soit la manire dont il a t rgularis, et peu importe que les signataires antrieurs du titre (tireur et tir) aient ou non donn leur acceptation. Lirrgularit dorigine ne peut tre oppose quau porteur de mauvaise foi, usant de son droit de rserve, mais la France na pas ratifi cet article de la convention. Cest donc la jurisprudence qui a labor les conditions de la rgularisation.

1 : conditions de la rgularisation.
2 conditions :

il faut une rgularisation intervenue avant la prsentation au paiement du titre il faut une rgularisation intervenue conformment aux conventions intervenues entre les diffrents intresss, c'est--dire tous ceux qui ont appos leur signature sur ce titre avant sa rgularisation.

A partir de cette seconde condition, la doctrine est divergente car il y a les maximalistes qui se fondent sur le principe dautonomie de la volont pour admettre la rgularisation sur le plus grand nombre de mentions. Les minimalistes mettent en avant la rigueur du droit cambiaire. Pour eux, seules les mentions essentielles ne peuvent pas donner lieu rgularisation. Mais le code de commerce ne dtermine pas ce que sont les mentions essentielles. Il semble mettre galit les mentions exigibles. Pour la jurisprudence, la rgularisation doit tre sans influence sur les principes du droit cambiaire. Elle ne doit pas permettre un dtournement des rgles du droit cambiaire. La jurisprudence distingue 2 catgories de rgularisation : celles conformes au droit cambiaire (rgularisation relative la mention du bnficiaire = les 2 conditions sont suffisantes). La jurisprudence admet laccord tacite du tir quant labsence dindication de la mention du bnficiaire, par sa signature. La seconde catgorie concerne les rgularisations pouvant dtourner le droit cambiaire. Cest le cas de la rgularisation sur la signature du tireur. Sil na pas sign le titre, la rgularisation est seulement admise quand elle intervient avant acceptation du tir chambre commerciale de la cour de cassation. 17 octobre 1995. La rgularisation ncessite laccord exprs ou prouv de tous les signataires de la lettre de change figurant sur le titre au moment de la rgularisation.

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La mme solution semble admise pour la rgularisation relative la date et au lieu de paiement. Si le tireur de paye pas, il remet le titre son propre crancier (le bnficiaire) mais nindique pas son nom sur le titre. Ce titre nengage donc quune seule personne : le tir. Le bnficiaire peut alors remettre ce titre qui il veut. Peu avant lchance, ce titre ne vaut pas lettre de change : le dernier porteur peut signer la lettre de change en prtendant tre tireur pour compte. Cest contraire au principe selon lequel la lettre de change vaut par ses signatures (principe du droit cambiaire).

2 : les effets de la rgularisation.


Cette rgularisation est rtroactive. La traite rgularise ds le dbut a la mme valeur quune traire rgulire.

3 : la lettre de change complte en labsence de rgularisation.


Lun des porteurs saperoit de lirrgularit et complte la lettre de change sans laccord des autres intresss. Ici, cest le cas de labsence de vritable rgularisation. Si cest celui qui a complt qui demande le paiement 66> pas de problme donc le titre ne vaut pas lettre de change et le dbiteur poursuivi peut refuser dtre tenu par le droit cambiaire. Si celui qui complte remet en circulation le titre, cest plus problmatique. Lacqureur du titre est protg par lapparente rgularit du titre. Arrts du 10 juillet 1939 et du 10 octobre 1983 : celui qui a acquis une lettre de change complte en labsence de rgularisation et qui en demande le paiement ne peut se voir refuser ce paiement au motif de lirrgularit, sauf au dbiteur poursuivi dmontrer que son crancier est de mauvaise foi. Laltration de la lettre de change consiste en une modification du texte positif de leffet intervenu en dehors du consentement unanime des intresss et le plus souvent leur insu.

a. Caractres de laltration. Il faut 4 caractres cumulatifs pour quil y ait altration :

Une modification no autorise par la loi ni par les usages. Lintervention dun endosseur abrogeant le dlai de prsentation de la lettre tire vue pas daltration.

Une modification qui change la situation juridique dun ou plusieurs signataires de la lettre de change. Une modification du texte primitif de la lettre de change, c'est--dire de lcrit du tireur, mais aussi des mentions portes aprs sa cration sur la lettre de change. Les altrations sont en pratique relatives au montant de la lettre de change et la date dchance (le plus souvent). Une modification unilatrale en labsence daccord ou de ratification des autres intresss. Laltration est inopposable au tir, sauf accord de celui-ci.

Cest celui qui se prvaut de laltration de la prouver, par tout moyen.

b. Effet de laltration. Sur le plan civil, la lettre de change nest pas nulle (en principe). Mais par exception, et pour les mmes raisons que celles de la rgularisation, laltration apparente portant sur la dsignation du tireur invalide la lettre de change (chambre commerciale de la cour de
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cassation. 30 novembre 1982). Laltration entraine (selon larticle L.511-77) des effets diffrents selon les signataires. Pour les signataires postrieurs laltration, ils sont tenus dans les termes du texte alin. Pour les signataires antrieurs laltration, ils sont tenus dans les termes du texte dorigine (principe dindpendance des signatures et des signataires). Quand la date dchance est modifie aprs acceptation du tir, le tir peut invoquer la prorogation de lchance qui lui est en principe favorable. Mais sil invoque cette modification, il la ratifie. Mais on ne peut pas lui imposer : il peut refuser de payer en invoquant la date dchance initiale. Le signataire postrieur nest pas tenu selon le texte altr si celui qui rclame le paiement est complice de la fraude ou sil a commis une faute caractrise ayant rendu possible laltration. Celui qui reoit une lettre de change ou laltration nest pas apparente doit pouvoir se prvaloir du texte altr lgard de tous els signataires. Sur le plan pnal, laltration dune lettre de change fait encourir son auteur les peines de faux en criture des actes de commerce.

B : la supposition.
Cest lhypothse de la lettre de change qui, ds lorigine, compte toutes les mentions exiges par la loi. Mais certaines de ces mentions sont inexactes car contraires la volont de celui qui les a apposes. La lettre de change tant un titre abstrait, sa seule rgularit formelle suffit sa validit. Ici, la nullit est donc carte. En droit commun, quand un acte est diffrent de la volont des parties alors sapplique la thorie de la simulation (article 1321 du code civil) selon laquelle la simulation nest pas une cause de nullit. On dcide que entre les parties, cest la contre lettre (acte secret) qui sapplique, mais contre les tiers, seul lacte apparent peut tre oppos. Le tiers qui a eu connaissance de la contre lettre peut invoquer ce quil veut : il a une option entre lacte apparent et lacte secret. La thorie de la supposition est donc une application de la thorie de lacquisition. Tous ceux qui ont eu connaissance de linexactitude se voient appliquer la situation relle. Mais, aprs acquisition de la lettre de change, lacqurant de bonne foi mconnaissant linexactitude a une option entre la situation relle et lautre. Il existe 2 types de drogations. La drogation du droit cambiaire veut que la nullit de la lettre de change puisse tre oppose ceux qui ont su en acqurant le titre que la mention inexacte tait destine luder une condition de validit du titre. La drogation applique le principe dindpendance des signatures. Quand linexactitude concerne une des signatures (une fausse signature), elle noblige pas son auteur (comme pour la signature dun incapable). Le mineur qui indique une fausse date ne souscrit pas un engagement cambiaire valable.

Section 2 : conditions de capacit.


Le caractre abstrait de lengagement cambiaire le rend dangereux pour celui qui le souscrit, car il ne pourra plus soulever dexceptions.

I. Les personnes frappes dincapacit. 40

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La lettre de change est un acte de commerce par la forme, donc son signataire doit avoir la capacit pour effectuer des actes de commerce (donc la capacit commerciale). (Cependant, il semblerait que la capacit commerciale ne soit pas obligatoire : il faut la capacit civile uniquement). Larticle L.511-1 prvoit la nullit de lengagement du mineur sur lettre de change. Lenfant peut effectuer des actes e commerce mais il ne peut pas tre commerant. Il ne peut donc pas signer de lettres de change. Une disposition exorbitante (L.313-13 du code de la consommation) du droit commun dclare nulles les lettres de change et billets ordre souscrits ou avaliss par des emprunteurs mme majeurs loccasion des oprations rgies par ce code. Le consommateur emprunteur est donc incapable.

II. Effets de lincapacit.


Article L.511-5 du code de commerce. Le droit commun sapplique : lengagement de lincapable est nul mais lincapable est tenu de son enrichissement et peut tre responsable dlictuellement sil a commis une fraude. Cet article nonce la rgle cambiaire de lindpendance des signatures. Si lengagement de lincapable est nul, les autres signataires demeurent tenus. Dans les rapports directs entre cranciers et dbiteurs originels, la validit, lefficacit de la lettre de change restent lie lexistence et la validit de leurs obligations primitives, c'est--dire existence de la provision ou existence de la valeur fournie. En dehors de ces rapports, la lettre de change devient un titre certain, non conditionn par la provision des valeurs fournies, dtach de la cause de son mission. Cest un titre qui ne vaut que par sa forme, ses signatures et les capacits de ses signataires : cest un titre abstrait.

Chapitre 3 : la transmission de la lettre de change.


Le lgislateur a dcid que labsence de la clause ordre ne faisait pas obstacle la transmission par voie dendossement. La transmission par voie dendossement est donc lessence de la lettre de change. Seule la formule non ordre ou non endossable appose par le tireur peut carter ce type de transmission. La transmission par voie dendossement carte la forme de la cession ordinaire (formalit de larticle 1690 du code civil pour lopposabilit aux tiers) et les limites apportes aux effets de la cession ordinaire. Cest un mode de transmission par la remise du titre avec une mention qui peut se rduire la seule signature du remettant inscrite au dos du titre cest len-dos. Depuis la loi du 16 juin 1966, la signature de lendosseur nest plus ncessairement manuscrite : elle peut tre faite par tampon. Celui qui remet le titre est lendosseur. Celui qui le reoit et devient le nouveau porteur est lendossataire. Cette transmission suppose un accord de volont accompagn dune remise matrielle du titre. Elle suppose une offre de lendosseur, qui se matrialise par la rdaction pralable de len-dos. Si lendossataire pressenti refuse loffre, lendosseur barre lendossement et essaye de trouver un nouvel endossataire potentiel. Les endossements barrs sont rputs non crits.

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Il y a 3 types dendossement : Le translatif, qui transfre les droits de la lettre de change. Lendossement titre de procuration, grce auquel lendosseur donne mandat lendossataire (banquier) dobtenir le paiement de la lettre de change pour son compte, ainsi, le porteur charge son banquier. Lendossement pignoratif permet lendosseur de donner en gage la lettre de change lendossataire (peu frquent).

Section 1 : lendossement titre de proprit (ou translatif).


Il vise transfrer la proprit de leffet. Le plus souvent, le premier endossement est effectu par le bnficiaire qui peut tre le tireur lui-mme quand le tirage est son propre ordre.

I. Conditions de lendossement translatif.

A : conditions de forme.
Il faut la mention den-dos sur leffet de commerce ou sur lallonge. Cette mention peut tre la seule signature de lendosseur. Cest un en-dos en blanc, assimil un en-dos au porteur. Ici, lendossataire peut remettre la lettre de change un nouveau porteur sans porter aucune indication sur la lettre de change. Lendos en blanc ne ncessite plus aucune signature pour que la lettre de change soit transmise. Lendossement se fait plutt nominativement. Quand il porte la mention lordre de , Lendos peut figurer sur une allonge (feuille attache la lettre de change). En pratique, il figure au verso de la lettre de change.

B : conditions de fond.
1 : la personne de lendosseur et de lendossataire.
Lendosseur sengage cambiairement. Il doit donc rpondre aux mmes conditions de capacit que le tireur. Lendossataire peut tre un prcdent signataire qui peut endosser nouveau. Il peut y avoir enchevtrement dendos. La lettre de change peut tre endosse au profit du tireur ou du tir. Le tir peut remettre en circulation le titre par un nouvel endos. La valeur fournie, crance de lendossataire sur lendosseur, est la cause de lendossement. Entre endosseur et endossataire, il ny a pas novation. La crance doit donc tre valide et avoir une cause licite.

2 : prohibition de lendossement partiel ou conditionnel.


La lettre de change est un titre indivisible. Lendossement ne peut donc tre partiel, sous peine dtre atteint de nullit. Lendossement doit tre pur et simple. Ainsi, la condition est rpute non crite (L. 511-8 du code de commerce).

3 : lpoque de lendossement. 42

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Lendossement peut tre effectu tout moment, y compris aprs lchance, prott ou expiration du dlai pour dresser profit. La transmission par endossement est valable. Nul besoin des formalits de larticle 1690 du code civil pour la transmission. Lendossement effectu aprs prott ou expiration du dlai pour dresser profit ne produit que les seuls effets dune cession de droit commun : le cessionnaire ne bnficier pas de linopposabilit des exceptions. Puisque la date nest pas obligatoire, larticle L.511-14 prvoit une prsomption simple : lendossement sans date est prsum ralis avant lexpiration du dlai pour dresser profit. Cest celui qui prtend le contraire de prouver que le dit endos est postrieur et quil prive donc le porteur du principe dinopposabilit des exceptions. Quand un prott est dress, lhuissier qui le dresse doit y mentionner toutes les signatures figurant sur le titre le jour o le prott est dress. Quand lendossement est dat, la date mensongre expose son auteur aux peines du faux en criture commerciale.

II. Effets de lendossement titre translatif.


Il y en a 3 : transmission des droits rsultant du titre, inopposabilit des exceptions et garantie solidaire des signataires.

A : transmission des droits rsultant du titre.


Larticle L.511-19 du code de commerce dit que lendossement transmet tous les droits rsultant de la lettre de change. Sur le plan cambiaire a signifie que la cession emporte cession du droit qui est incorpor. Le nouveau porteur a acquis contre chaque dbiteur cambiaire la crance rsultant du titre, c'est--dire quil pourra poursuivre en paiement tous les signataires. Sur le plan extra-cambiaire (droits ns aprs lexistence de la provision), larticle L.511-17 du code de commerce dispose que la proprit de la provision est transmise de droit aux porteurs successifs de la lettre de change quand il existe une crance du tireur sur le tir, c'est--dire une provision. Le nouveau porteur acquiert un droit lui permettant dexiger le paiement du titre. Devenu titulaire de la provision ds lendossement, il peut mme dnier tout droit aux cranciers du tireur sur les sommes dues par le tir. La transmission porte aussi sur lensemble des accessoires garantissant le paiement de la lettre de change, c'est--dire les surets relles ou personnelles qui y sont attaches. Depuis larrt de la chambre commerciale de la cour de cassation en date du 11 mars 1988, la clause de rserve de proprit stipule par le tireur sur le tir est transmise aux porteurs successifs, mme en labsence de mention sur leffet de commerce.

B : inopposabilit des exceptions (article L.511-12 du code de commerce).


Cest lun des principes des effets de commerce. Il droge aux principes du droit commercial selon lequel on ne peut transmettre plus de droits que lon en dtient (Nemo plus juris). Lendossement purge les vices qui peuvent affecter lengagement cambiaire. La personne poursuivie ne peut donc opposer au porter toutes les exceptions quelle peut opposer au tireur du titre antrieur. Ce principe est indissociable du droit cambiaire. Larticle L.511-12 nonce que ce principe ne sapplique que pour les actions exerces en vertu de la lettre de change, c'est--dire les actions cambiaires.

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Droit des affaires : les instruments de crdit et de paiement.


Ce principe ne peut pas tre invoqu loccasion dune action extra cambiaire, c'est-dire fonde sur lexistence de la provision, par exemple quand le porteur demande paiement au tir non accepteur. La purge des exceptions ralise par lendossement ne sopre pas non plus quand les effets cambiaires du titre sont tenus en chec dans les 3 cas examins prcdemment. Le principe ne joue plus quand le titre prsente une irrgularit apparente. La nullit du titre peut donc tre oppose, sil manque une mention obligatoire. Linopposabilit des exceptions est donc tenue en chec dans 3 cas : Il y a lexception dincapacit du signataire ou la fausse signature, qui peut toujours tre oppose au porteur, mme quand ce dernier est de bonne foi. En vertu de lindpendance des signatures, cette exception nest pas communicable aux autres signataires (plus la mauvaise foi du porteur). Le 3me cas est une application du principe selon lequel le droit cambiaire nopre pas novation. Ce principe a une double implication. Dabord, quand le porteur rclame paiement un signataire qui est son dbiteur dans un rapport originaire, le principe dinopposabilit ne joue pas. Le tireur agissant contre le tir accepteur ne peut pas invoquer la purge des exceptions. De plus, les rapports personnels poursuivant/poursuivi au paiement ne sont pas affects, mme quand le poursuivant est un tiers porteur. Le poursuivi peut invoquer la compensation avec la crance quil possde lencontre du tiers porteur. Le poursuivi (tir accepteur) peut invoquer le dol commis par le poursuivant. Si le dol est commis par un autre signataire, le principe dinopposabilit sapplique. Le dbiteur poursuivi cambiairement ne peut pas soulever dexception, c'est--dire quil ne peut pas refuser le paiement en invoquant les exceptions nes du rapport fondateur, comme la nullit du contrat ayant donn naissance ce rapport fondateur. Il ne peut pas invoquer une cause dextinction de la crance tenant ses rapports personnels avec le tireur. Le tir accepteur ne peut pas invoquer une clause modifiant ltendue des obligations cambiaires, ds lors que celle-ci nest pas dans lacte lui-mme. Il y a donc une limite : la mauvaise foi du tiers porteur. Si le tireur demande au tir son acceptation sans avoir reu provision (acceptation dcouvert), et si la provision nest pas constitue lchance, le tir peut refuser de payer. En droit cambiaire, la mauvaise foi est diffrente de celle du droit commun. Pour les anglo-saxons, conception restrictive, o la fraude du porteur doit comporter lintention de nuire au dbiteur. Pour les autres, la mauvaise foi tait plus extensive : la seule connaissance de labsence de provision tait suffisante. La convention de Genve a adopt la formule reprise par larticle L.511-12 du code de commerce : moins que le porteur, en acqurant la lettre, ait agi sciemment . La cour de cassation a dfini la mauvaise foi dans larrt Worms-Salmson du 26 juin 1956 comme le cas o le porteur a eu conscience, en consentant lendossement du titre son profit, de causer un dommage au dbiteur cambiaire par limpossibilit de se prvaloir vis--vis du tireur ou dun prcdant endosseur dun moyen de dfense issu de ses relations avec ces derniers . Cette formule na pas dissip toutes les incertitudes. Larticle L.511-12 comporte 2 lments cumulatifs : la connaissance prcise de lexception lors de lacquisition du titre, et la conscience de cause un prjudice au

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dbiteur. Ces 2 lments ne sont pas alternatifs : les 2 sont ncessaires pour caractriser la mauvaise foi du porteur. Cette conscience de causer un prjudice au dbiteur cambiaire est llment le plus dlicat apprcier : doit-il tre apprci in concreto ou in abstracto ? In concreto ncessite la preuve de lintention de nuire, et renforce la scurit du titre cambiaire. In abstracto aboutit admettre plus souvent la mauvaise foi au sens cambiaire, donc la scurit du titre est quelque peu entame. La cour de cassation a une apprciation in concreto pour assurer la scurit du titre, c'est--dire que le tiers porteur doit avoir al certitude dtre pay, sauf sil y a mauvaise foi de sa part. Ainsi, le porteur doit avoir la certitude que lexception subsistera jusqu lchance. Mais depuis plus ou moins 10 ans, on remarque une plus grande svrit de la jurisprudence lgard des banquiers escompteurs. La jurisprudence exige cette certitude chez le porteur. Mais la preuve de la mauvaise foi du porteur peut tre assouplie dans 2 cas. Dabord, quand le porteur connait lors de lacquisition la nature de leffet de complaisance. Ensuite, quand le porteur (lors de lacquisition) ne pouvait pas ignorer la situation irrmdiablement compromise ou la situation dsespre du tireur remettant. Dans ces 2 cas, le second lment est absorb par le premier et la preuve de la mauvaise foi est facilite car elle sobjectivise. En principe, lapprciation de la mauvaise foi relve du pouvoir souverain des juges du fond. Dans un arrt du 2 fvrier 1976, la cour de cassation exige une motivation circonstancie, et quand ces juges sloignent de la notion de mauvaise foi, la cour de cassation censure pour dfaut de base lgale. Cest lors de lacquisition du titre par le porteur que la mauvaise foi doit tre caractrise. Selon le droit commun, la mauvaise foi se prouve par tout moyen (2 fvrier 1976 prcit). La mauvaise foi a 3 consquences. Dabord, le dbiteur peut refuser de payer le tiers porteur de mauvaise foi. Ensuite, si le dbiteur a dj pay le tiers porteur, il peut demander la rptition de lindu. Enfin, il peut actionner en dommages et intrts le tiers porteur pour rparation du prjudice subi, ce qui est notamment la publicit de son refus de paiement.

C : la garantie solidaire des signataires.


En droit commun, le cdant ne garantit que la seule existence de la crance (pas la solvabilit du dbiteur). Le droit cambiaire y droge car le signataire de leffet de commerce garantit lexistence de la crance, lacceptation et le paiement. Cette obligation de lendosseur est renforce par larticle L. 511- 44 du code de commerce selon lequel tous les signataires de la lettre de change sont tenus solidairement envers le porteur. En signant, lendosseur devient un nouveau dbiteur. Cette solidarit est diffrente de celle de droit commun. Dabord, elle nentraine pas reprsentation mutuelle des signataires car ceux-ci ne se connaissent pas, donc les effets secondaires de la solidarit ne sappliquent pas. La prescription nest interrompue qu lgard du signataire poursuivi. Cette solidarit est donc imparfaite. De plus, lobligation de chaque signataire ne dpend pas de la validit des obligations des autres signataires.

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De plus, les endosseurs qui garantissent solidairement le paiement de la lettre de change ne peuvent pas tre considrs comme de simples cautions solidaires, car les rgles du cautionnement ne sappliquent pas, comme celle qui libre la caution quand le crancier a laiss perdre son droit contre le dbiteur. En outre, en droit commun, le crancier peut se retourner contre nimporte quel signataire antrieur sa propre signature et les recours doivent seffectuer en remontant la chaine des endossements.

Section 2 : lendossement titre de procuration.


Au lieu de transfrer les droits du titre, lendosseur confie lendossataire la mission de recevoir paiement pour son compte de la lettre de change. Souvent, lendossataire est un banquier.

I. Formes de cet endossement.


Larticle L.511-13 du code de commerce dit : lendossement de procuration stablit par les mentions de valeur de recouvrement , pour encaissement , par procuration ou toute autre mention impliquant un simple mandat . La jurisprudence refuse de considrer la mention valeur en compte comme lindication dun endos de procuration. En labsence des mentions cites, lendossement est rput translatif. Cest une prsomption simple. Dans leurs relations rciproques, lendosseur et lendossataire peuvent dmontrer que lendossement est de procuration. Envers les tiers, la solution est commande par lapplication des rgles de simulation : les tiers peuvent sen tenir lapparence, et ni lendosseur ni lendossataire ne peuvent leur opposer la situation relle (endos de procuration). Le tiers peut invoquer lacte apparent (endos translatif) ou la situation relle (endos de procuration) sil la prouve.

II. Les effets.


Ce sont ceux du mandat. Entre les parties, lendossataire doit excuter le mandat, et sil obtient paiement de la lettre de change, il doit remettre les sommes encaisses lendosseur. Le mandataire (endossataire) va acqurir tous les droits de la lettre de change vis--vis des tiers, mais en qualit de reprsentant et non de propritaire du titre. Lendossataire (porteur du titre) peut se voir opposer toutes les exceptions qui taient opposables lendosseur lui-mme. Si lendosseur est tireur, lendos est ralis titre de procuration. Le porteur est transparent comme un mandataire.

Section 3 : lendossement pignoratif.


Ici lendossement porte la mention valeur en garantie ou valeur en gage ou toutes les mentions impliquant un nantissement. A dfaut, les parties peuvent dmontrer quil sagit dun endos pignoratif. A lgard des tiers, la thorie de la simulation sapplique. Lendossataire dune lettre de change transmise titre pignoratif peut exercer tous les droits de la lettre de change. Lendossataire exerce ici les droits qui lui sont propres. Si la dette garantie nest pas rembourse lchance de la lettre de change, le crancier a le droit de raliser le gage, c'est--dire quil demande le paiement de la lettre de change sans procder une vente

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publique, et il prlve le montant de la somme qui lui est due. Lendossataire titre pignoratif bnficie du principe dinopposabilit des exceptions.

Chapitre 4 : lacceptation.
Cest lengagement unilatral pris par le tir sur la lettre de change de payer le montant de celle-ci au porteur qui se prsentera lchance. Lacceptation a 2 effets : extra cambiaire car le tir reconnait lexistence de la provision et sen reconnait le dbiteur (par son acceptation) ; et cambiaire, car lacceptation est un engagement cambiaire, c'est--dire abstrait et indpendant de lexistence de la nature de la provision. Le tir sengage sur sa seule signature.

Section 1 : prsentation de la lettre de change lacceptation.


En principe, cest un droit et non une obligation pour le porteur.

I. Le porteur a le droit de prsenter la lettre lacceptation.


En principe, le porteur peut prsenter la lettre lacceptation tout moment entre lmission et la date dchance. En pratique, cest le tireur qui prsente la lettre lacceptation, car revtue de lacceptation du tir, elle aura plus de valeur et sera plus facilement ngociable. Le tireur peut empcher/dfendre la prsentation lacceptation par la clause non acceptable , sauf dans 2 cas : quand la lettre de change est un certain dlai de vue, et quand la lettre de change est payable chez un tiers ou dans une autre localit que le domicile du tir.

II. Le

porteur nest acceptation.

pas

tenu

de

prsenter

la

lettre

La prsentation lacceptation est facultative pour le porteur et obligatoire dans certains cas, comme pour les lettres de change un certain dlai de vue, ou quand le tireur impose un dlai par une clause contre acceptation , qui peut tre porte par le tireur ou par un endosseur quand le tireur na pas stipul lettre non acceptable . Quand la prsentation est obligatoire, le porteur peut tre dchu de ses recours cambiaires sil ne fait pas la prsentation.

III. Modalits de la prsentation lacceptation.


La prsentation doit se faire au domicile du tir. Le porteur nest pas oblig de se dessaisir entre les mains du tir de la lettre. Le tir peut demander une seconde prsentation, le lendemain de la premire, pour vrifier quil tait bien dbiteur du tireur.

Section 2 : le refus dacceptation.


Lacceptation tant en principe facultative pour le tir, les effets doivent tre prciss.

I. Caractre facultatif de lacceptation.


Ce refus se comprend aussi quand le tir est dbiteur du tireur, car par lacceptation, le tir reconnait lexistence de la provision, mais sengage aussi cambiairement, c'est--dire plus rigoureusement quen droit commun. Cependant, un tel refus limite pour le tireur les possibilits descompte, car lacqureur prfre une lettre accepte. Le refus est une atteinte la mobilisation du crdit, donc le caractre facultatif est cart dans certains cas, comme dans une convention ou par la loi, qui prvoit 2 cas dacceptation obligatoire. Dcret loi du 2 mai 1938 donne larticle L.511-15 du code de commerce qui prcise que lacceptation est obligatoire quand 4 conditions existent : quand tireur et tir sont

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commerants, quand la cause de la cration de la lettre de change est une fourniture de marchandises, quand le tireur doit avoir livr au tir les marchandises vendues et fourni ainsi la provision. 4me condition : entre la livraison des marchandises et la prsentation de la lettre lacceptation, il faut un dlai ncessaire la reconnaissance de la marchandise. Ces 4 conditions sont cumulatives. Le 2me cas prvu par la loi est dans larticle L.512-8 du code de commerce, issu de la loi du 11 juillet 1985. Il sapplique quand il a t convenu que le dbiteur doit remettre un billet ordre au crancier, dans les 30 jours de lenvoi de la facture. Si ce billet nest pas fait, le crancier fait une lettre de change qui doit tre accepte. Cette disposition nest pas applique car le fournisseur peut perdre un client conomiquement suprieur. Sur le plan thorique, ces 2 moyens lgislatifs ne respectent pas la convention de Genve de 1930. Sur le plan pratique, ces obligations lgales sont des ILLUSIONS car le tir peut toujours prtendre que la marchandise reue nest pas conforme soit que le tireur na pas satisfait ses obligations. Le tir peut menacer le tireur de ne plus se fournir auprs de lui

II. Effets du refus dacceptation.

A : a lgard du tir.
Le fait pour le tir de refuser de donner son acceptation ne signifie pas quil refusera de payer lchance. Le tir refuse de sengager cambiairement mais demeure tenu sur la base de la crance provision ds lors que celle-ci existe lchance. Il peut opposer au porteur toutes les exceptions quil peut invoquer contre le tireur et lendosseur. Quand son engagement est civil, il est tenu selon le droit civil. Le refus dacceptation rend immdiatement exigible la crance du tireur contre le tir, mais ne modifie pas lchance de la lettre de change. Si le tir paye le tireur avant lchance, il ny a plus de provision lchance. Le porteur peut avant lchance faire une saisie attribution de la provision entre les mains du tir, ou lui adresser dfense de payer un autre que lui-mme.

B : effets du refus lgard des signataires.


Le porteur de la lettre de change peut adopter 2 attitudes :

La passivit : il ne fait rien et attend lchance pour prsenter la lettre de change au paiement. Cette attitude nest possible que si la lettre nest pas revtue de la mention contre acceptation . Elle est impossible sil sagit dune lettre dlai vue. Faire constater le refus dacceptation : ce refus doit tre constat officiellement. Il sera par prott. Le prott est la constatation par un officier public la demande du porteur que le tir refuse de se reconnaitre dbiteur cambiaire en refusant soit daccepter la lettre de change soit de payer le lettre de change. Lofficier public enregistre ce refus, mais il transcrit toutes les mentions figurant sur la lettre de change avec indication de toutes les signatures qui sy trouvent, et porte encore sur lacte de prott le motif indiqu par le tir pour justifier son refus.

Le porteur na pas faire dresser prott lorsque la lettre de change porte la mention retour sans frais ou sans frais ou sans prott . Si la clause est inscrite par le tireur, la dispense est gnrale. Si elle est inscrite par un endosseur, elle ne vaut que pour les rapports du porteur et du signataire de la clause.

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Le porteur doit en aviser son endosseur dans les 4 jours ouvrables qui suivent le prott, et lendosseur lui-mme (dans les 2 jours ouvrables qui suivent le jour o il a reu lavis) doit en aviser son endosseur, et ainsi de suite jusquau tireur. Lhuissier de justice doit prvenir par lettre avec AR dans les 48h de lenregistrement du prott sous peine de dommages et intrts. Lenregistrement devant tre effectu dans un dlai dun moins de la date de lacte. Lorsquil a fait dresser prott faute dacceptation, le porteur a 2 possibilits :

Attendre lchance pour invoquer le prott : article L.511-39 al 4 du code de commerce : le prott faute dacceptation dispense de la prsentation au paiement. Donc il attend lchance pour exercer ses recours. Exercer des recours immdiats contre les garants aprs prott faute dacceptation : le refus dacceptation ouvre immdiatement au porteur ces recours contre les signataires de la lettre de change tenus solidairement. Lorsquil a prsent la lettre lacceptation dans les dlais et fait dresser rgulirement prott ; le porteur peut demander immdiatement lun quelconque des signataires. La seule prsentation lacceptation suffira lorsque figure la clause de retour sans frais. Le signataire qui a pay peut demander le remboursement lun des co-signataires. Seul le tireur ne dispose pas dun tel recours car il nexiste aucun signataire qui lui soit antrieur et puisquil a garanti tous les porteurs successifs. Si la garantie provision il peut seulement poursuivre le tir sa crance dans les rgles du droit commun.

Lexercice de ces recours immdiatement aprs refus dacceptation nest quune facult pour le porteur qui peut attendre. Soit il ne fait pas dresser prott et attend lchance, soit il fait dresser prott et attend pour exercer ses recours. Il exercera ses recours immdiatement sil a des doutes sur la solvabilit du tireur et des signataires.

Section 3 : lacceptation
I. Les formes de lacceptation.
Elle est inscrite sur la lettre de change elle-mme. Si elle est donne par acte spar, elle na pas de valeur. Le tir ne sengage quenvers la personne qui lui a demand, lacceptation ne se transmet pas avec le titre. Elle doit tre exprime par le mot acceptation mais si elle figure au recto de la lettre de change, la seule signature du tir suffit. Elle doit sexprimer par une signature manuscrite. (Loi du 13 mars 2000 autorise la signature non manuscrite du tir). Une acceptation non date est valable. Toutefois, lorsque la lettre est dlai de vue ou quelle doit tre prsente dans un dlai, lacceptation doit tre date. Le tir peut biffer son acceptation. Lacceptation tant un engagement unilatral, cette acceptation sera sense refuse seulement si le refus intervient avant restitution du titre. Lengagement de lacceptation devient donc irrvocable ds dessaisissement de la lettre de change par le titre. Sauf preuve contraire, la radiation est rpute avoir t faire avant restitution du titre.

II. Les conditions de fond.

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Mmes conditions de capacit que lmission. La fausse signature du tireur nengage pas le tir, sauf ventuellement rechercher la faute de celui-ci sur le plan de la responsabilit civile si par sa faute il a facilit ce faux. Lacceptation peut tre donne par un mandataire et ceci peut crer une difficult ne du dfaut ou dpassement du pouvoir. En principe sapplique larticle L.511-5 du code de commerce : le prtendu mandat nest pas engag mais le signataire est engag personnellement sur le plan cambiaire, donc le porteur peut agir contre ce pseudo mandataire selon le droit cambiaire, mais le mandant est souvent plus solvable et la thorie du mandat apparait peut tre applique. La jurisprudence a dgag une rgle spcifique au profit du banquier escompteur. Ds lors que leffet porte la signature authentique, dun reprsentant de la personne morale, il nincombe pas au banquier de sassurer de la justification du pouvoir du signataire. Fondements :

Les limitations de pouvoir des organes de personnes morales poses par les
statuts sont inopposables aux tiers.

Lacqureur du titre cambiaire doit tre protg par lapparente rgularit de


celui-ci. Lacceptation doit reposer sur une cause relle et explicite et doit sexprimer sur un consentement libre et exempt de vices. Si le consentement est vici, lexception quil pourrait invoquer est inopposable aux tiers de bonne foi. Lacceptation doit tre pure et simple c'est--dire que le tir ne peut pas accepter en indiquant quil paiera une chance diffrente de celle indique, ou sous condition. Le tir peut indiquer quil donne son acceptation dcouvert. Ainsi, dans ses rapports avec le tireur, la provision ne sera pas prsume avoir t fournie. Lorsque lacceptation nest pas pure et simple, elle nest pas nulle :

Sur le plan extra cambiaire : par cette acceptation irrgulire, le tir reste tenu dans les termes de son acceptation. Ainsi le porteur acquiert la crance de provision du tireur contre le tir tel que la reconnu laccepteur. Sur le plan cambiaire : puisque lacceptation est irrgulire, elle quivaut un refus dacceptation, donc le porteur a les mmes droits que lorsquil a refus dacceptation.

Lacceptation peut tre uniquement partielle : ses effets sont ici limits la somme pour laquelle elle a t donne et que doit indiquer le tir sur le lettre de change. Le porteur ne peut pas refuser une telle acceptation partielle, mais pour la partie non accepte, il peut faire dresser prott et exercer ses recours immdiats.

III. Les effets de lacceptation.


Lacceptation est lengagement unilatral irrvocable et dfinitif du tir. En principe, le droit franais nadmettait pas lengagement unilatral, mais il est impos par le droit cambiaire. Cet engagement a un double effet :

Sur le plan cambiaire : le tir prend un engagement abstrait uniquement fonde sur le titre. Sur le plan extra cambiaire : lacceptation fixe dfinitivement les droits du porteur sur la crance de provision.

A : lengagement cambiaire du tir.


Selon larticle L.511-19 du code de commerce : par lacceptation, le tir soblige payer lchance le montant de la lettre de change tout porteur rgulier .

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Droit des affaires : les instruments de crdit et de paiement.


Cest titre personnel que le tir sengage au paiement de la lettre de change. Cet engagement est un engagement cambiaire. Cest ce quexprime larticle L.511-19 : dfaut de paiement le porteur, mme sil est le tireur, a contre laccepteur une action directe rsultant de la lettre de change, c'est--dire une action cambiaire. Cest donc aussi un engagement commercial puisque lengagement sur la lettre de change est un engagement par la forme. Cest surtout un engagement abstrait qui prend sa source dans le seul titre. Il faut distinguer selon les rapports qui interviennent :

1 : les rapports entre tir et porteur ou endosseur :


Lacceptation rend le porteur de la lettre de change directement et cambiairement crancier du titre. Cette crance est fonde uniquement sur la seule signature du tir et donc indpendamment de lexistence de la provision. Le tir est donc tenu cambiairement, mme sil a accept dcouvert. Lacceptation entraine purge des exceptions. Le tir accepteur est tenu, sans pouvoir opposer aux tiers porteurs qui lui prsentent la lettre au paiement, les exceptions quil aura pu valablement opposer au tireur ou un prcdent endosseur. Ainsi le tir ne peut pas opposer au tiers porteur de bonne foi la nullit de son engagement pour vice de consentement ou cause illicite. Le tir accepteur peut se soustraire au paiement lorsque le tiers porteur est de mauvaise foi. Laccepteur peut invoquer les exceptions quil pourrait invoquer contre le tireur ou un prcdent endosseur. Il peut dlier la qualit de porter lgitime au dtenteur de leffet par suite dirrgularit formelle du titre. Par lacceptation, le tir est tenu envers tous les cranciers de la lettre de change. Il est devenu le principal dbiteur de la lettre de change, alors quavant lacceptation, le principal dbiteur tait le tireur.

2 : les rapports tirs et tireurs :


Lengagement cambiaire nopre aucun effet novatoire donc le tir et le tireur demeurent dans un rapport fondamental. Larticle L.511-19 (du code de commerce) dispose que le porteur, mme sil est le tireur, a une action directe contre le tir accepteur. Engag selon les rigueurs du droit cambiaire, le tir accepteur ne peut pas obtenir du juge un dlai de grce, mme si cest le tireur qui lui rclame paiement. Mais lobligation du tir accepteur envers le tireur ne devient pas abstraite, car lacceptation na pas pour effet de nover les rapports de droit commun entre les parties :

Le tir peut opposer laction cambiaire du tireur tous les moyens de dfense
issus de ses rapports avec celui-ci. Il ny a pas purge des exceptions. Le tir peut invoquer labsence de provision.

Le tir qui a t oblig de payer la lettre de change un tiers porteur sans avoir
reu la provision dispose dun recours contre le tireur. Lacceptation fait prsumer lexistence de la provision. Le tir accepteur devra faire la preuve que le tireur ne lui a pas fourni provision. Sauf sil a pris prcaution dindiquer sur la lettre de change que lacceptation tait donne dcouvert.

3 : rapports du tireur et du porteur.


Lacceptation ne produit aucun effet mme si le porteur est ngligeant.

B : lacceptation fixe dfinitivement les droits du porteur sur la crance de provision.


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Droit des affaires : les instruments de crdit et de paiement.


Lacceptation prsume lexistence de la provision et fixe les droits du porteur sur la provision. Cest par lacceptation du tir que la crance de provision sort dfinitivement du patrimoine du tireur, avant mme lchance, pour devenir la proprit du seul porteur de la lettre de change.

Chapitre 5 : la provision et la valeur fournie.


Ce sont les rapports fondamentaux, c'est--dire de droit commun. Ils sont causs sur la relation des parties. Ils se distinguent des rapports cambiaires, qui sont de nature abstraite, c'est--dire fonds uniquement sur la foi due au titre. Le droit franais, contrairement au droit allemand, na pas fait de la lettre de change un titre totalement abstrait.

Section 1 : la provision.
Selon larticle L.511-7 du code de commerce, il y a provision si, lchance de la lettre de change, celui sur qui elle est fournie est redevable au tireur ou celui pour compte de qui elle est tire dune somme au moins gale au montant de la lettre de change. La crance de provision prsente donc 3 caractres : cest la crance du tireur ou du donneur dordre sur le tir ; cest une crance de somme dargent. La cause de cette provision peut tre multiple : remise des mises par le tireur au tir, recouvrement deffets de commerce par le tir au tireur Il suffit que cette cause existe et soit licite, sinon la lettre de change naura pas de provision. Concernant le 3me caractre : on a vu quil devait sagir dune somme dargent, mais cette somme doit exister et tre disponible lchance de la lettre de change. Le tireur doit donc prvoir quil sera crancier lchance. Il faut prciser que la crance du tireur peut exister lchance mais elle peut tre immobilise au profit dun tiers : dans ce cas, elle nest pas disponible. Il ny a donc pas provision si la crance fait lobjet dune saisie attribution, ou dune saisie conservatoire, car cette saisie rend la crance indisponible. Les caractres fondamentaux de la provision sont : une crance de somme dargent, qui doit exister et tre disponible lchance. Lexistence de la provision nest pas une condition de la validit de la lettre de change. La loi de 1930 a class parmi les points rservs la question de savoir si le tireur est oblig de fournir provision lchance, et si le porteur a des droits spciaux sur cette provision. Larticle L.511-7 du code de commerce exprime cette rserve travers 2 aspects.

I. Sur le plan cambiaire, les sanctions du dfaut de provision

lchance.
En principe, lengagement cambiaire fond sur le titre est sans lien avec lexistence de la provision. Cependant, le lgislateur na pas supprim toutes les rfrences la provision.

A : engagement cambiaire et provision.


Labsence de provision permet au tir de refuser lengagement cambiaire sans risquer de sanction. Lacceptation est en principe facultative, mais peut devenir une obligation pour le tir quand les conditions du dcret loi du 1938 sont remplies (voir prcdemment).

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Droit des affaires : les instruments de crdit et de paiement.


Le refus dacceptation entraine dchance du terme aux frais du tir. Il faut que le crancier (tireur) ait respect ses propres engagements, c'est--dire fourni provision au tir. Lengagement cambiaire nopre pas novation. Quand le tireur rest ou redevenu porteur rclame paiement au tir accepteur, celui-ci peut invoquer labsence de provision lchance pour refuser le paiement. Le tireur ne dispose de ses droits cambiaires contre le tir accepteur que si celui-ci reu provision lchance. Quand le porteur est ngligeant, c'est--dire quil na pas fait dresser prott faute de paiement dans les dlais, il perd ses recours cambiaires, sauf ceux contre le tir accepteur et le recours contre le tireur qui ne justifie pas avoir fourni provision lchance. Pour le porteur diligent, cest diffrent : sil a fait dresser prott faute de paiement dans les dlais, il conserve ses recours cambiaires contre tous les signataires y compris contre le tireur, sans que ce dernier puisse sexonrer en dmontrant avoir fourni la provision. La provision doit remplir des conditions strictes dexistence.

B : les conditions strictes dexistence de la provision sur le plan cambiaire.


La crance de provision doit tre certaine, liquide et exigible. Elle ne peut pas tre conditionnelle lchance. Il ny aura pas provision quand la lettre de change a une chance antrieure celle du tireur sur le tir. La crance/provision doit tre lchance au moins gale au montant de la lettre de change. A dfaut de ces caractres lchance, il ny a pas provision donc le tir peut refuser lacceptation sans encourir la dchance du terme. Le tir accepteur peut tenir en chec le tireur porteur exerant laction cambiaire. Enfin, le porteur ngligeant conserve contre le tireur son recours cambiaire.

C : la preuve de la provision.
Par application du droit commun (article 1315 du code civil), cest celui qui invoque la provision den prouver lexistence et den montrer ses caractres de certitude, liquidit, exigibilit et montant. Cest donc au tireur qui prtend chapper au recours du porteur ngligeant de prouver lexistence de la provision article L.511-7 al 6 du code de commerce. Hormis ce cas o le porteur est poursuivi, le lgislateur a prvu une prsomption dexistence de la provision, quand le tir donne son acceptation. Larticle L.511-7 (du code de commerce) dispose que lacceptation suppose la provision. Elle en tabli la preuve lgard des endosseurs.

1 : rapports tir/tireur.
Quand le tir a donn son acceptation, sans avoir reu provision, il devra prouver contre le tireur linexistence de la provision. Quand le tir ne peut pas prouver labsence de provision, il doit payer la lettre de change, soit il a d payer tiers porteur sur recours cambiaire lchance, et il peut se retourner contre le tireur qui ne lui a pas fourni provision mais il doit prouver labsence de provision. Si le tir a mentionn sur le titre acceptation dcouvert , indiquant par l quil avait accept sans provision, il na rien prouver.

2 : rapports tir/tiers porteur.


Il existe une prsomption irrfragable dexistence de la provision. Mais le tir accepteur est engag cambiairement envers le tiers porteur. Donc, le tiers porteur agit sur le fondement cambiaire. Peu importe lexistence de la provision, qui ne joue aucun rle.

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Cette prsomption ne joue que dans les cas o le tiers porteur est priv de laction cambiaire. La mauvaise foi du tiers porteur prive celui-ci de tout recours cambiaire. Le problme de cette prsomption, cest que le tir accepteur ne pourrait pas chapper au paiement car lacceptation impliquerait une prsomption irrfragable de la provision. La doctrine a donc critiqu cette ancienne jurisprudence. La jurisprudence daujourdhui dit que cette prsomption est simple.

II. Les droits du porteur sur la crance de provision (plan extra

cambiaire).
Voir article L.511-7 alina 3 du code de commerce. Cette terminologie du lgislateur est inexacte car il fait rfrence la proprit pour une provision qui est une crance et qui chappe donc au domaine du droit rel. Cette formule est maladroite car la provision peut nexister qu chance. Il est plus exact de dire que le porteur de la lettre de change acquiert un droit ventuel.

A : conditions de la transmission.
La provision est transfre au porteur, que la trait ait t ou non accepte. Le transfert se ralise donc, mme pour les traites stipules non acceptables .

1 : poque de la transmission.
Le transfert sopre pour les effets (non accepte et accepte) la date de la remise du titre au preneur ou la date de son endossement. La provision est acquise au porteur lors de la transmission de la traite (lettre de change), peu importe que le tireur tombe en faillite aprs la cration du titre.

2 : conditions dexistence de la provision.


Cest lchance que seront apprcis les droits du porteur sur la provision. A cette date, le porteur aura un droit exclusif sur la provision telle quelle existe, c'est--dire que les droits du porteur lchance sexerceront mme sur une crance partielle. Cette crance ne doit pas tre certaine il suffit quelle existe lchance. De plus, la crance de provision est transmise avec ses accessoires (surets, clause de rserve de proprit stipule par le tireur). La jurisprudence distingue crance du tireur et contrat qui lui a donn naissance. Seuls la crance et ses accessoires sont transmis aux porteurs successifs (pas le contrat).

B : effets de la transmission.
Selon que la traite a t ou non accepte.

1 : les traites non acceptes ou non acceptables. a. Avant lchance.


Les droits du porteur sur la provision sont ventuels et prcaires. Ainsi le tir, mme sil connait lexistence du titre, peut, avant chance, se librer entre les mains du tireur. Dans ce cas la provision disparait. Une partie de la doctrine critique cette solution car le tir ne devrait pas payer le tireur. Cette doctrine veut tirer le maximum deffet du transfert de la provision des articles L.511-7 al 3 et L.511-9 du code de commerce.

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La jurisprudence ne retient pas cette solution car elle sappuie sur larticle L.511-7 al 2 du code de commerce. Le tireur a jusqu lchance le droit de rclamer sa crance au tir. La provision de la traite non accepte disparait par compensation avant chance avec la crance du tir sur le tireur, notamment dans le cas dun compte courant entre tireur et tir. Elle disparait aussi par laction directe du sous-traitant sur le tir maitre de louvrage. La provision peut elle disparaitre par la saisie attribution des cranciers du tireur ?

b. A lchance.
La survenance de lchance rend le porteur titulaire dfinitif et irrvocable de la crance de provision. Ds lors que celle-ci existe au moins en son principe. Le porteur a un droit exclusif sur celle-ci. Il na pas accomplir un acte quelconque pour sauvegarder ses droits. Le tir qui a reu provision a pour seul crancier le porteur de la traite, qui est le seul pouvoir rclamer le paiement. Le tireur ne peut plus exiger ce paiement cause de larrive de lchance. Cest le porteur de la traite qui doit prouver que le tir est titulaire de la provision. Le tir qui connait lexistence de la lettre de change ne peut plus se librer valablement entre les mains du tireur. Il sexpose payer 2 fois. A lchance, les cranciers du tireur sont sans droit sur la provision qui est sortie du patrimoine du tireur. Quand le tireur est en redressement judiciaire (procdure collective) ladministrateur ou le liquidateur ne peut se faire payer par le tir car la crance de provision est sortie du patrimoine du tireur. Si ladministrateur a cependant reu paiement aprs lchance, il doit restituer ce quil a reu. En cas de liquidation judiciaire, la dchance du terme prvu par larticle L.622-22 du code de commerce a une consquence laveuse pour le porteur. Le liquidateur qui a reu paiement doit restituer au porteur le montant de la provision.

2 : la traite accepte.
Par lacceptation, le porteur acquiert un droit actuel, certain et irrvocable sur la provision. Le tireur ne peut pas exiger du tir le paiement de la lettre de change, ni cder un tiers la provision dans les formes de la cession de crance de droit commun. La situation du tiers porteur crancier dune traite accepte est favorable 2 gards. Sur le plan extra cambiaire, ds lacceptation et sans attendre lchance, il est le titulaire exclusif de la provision, condition que celle-ci existe (crance du tireur sur le tir, disponible). Sur le plan cambiaire, il est bnficiaire de lengagement abstrait indpendant de la provision. Cette situation favorable du porteur suscite 2 interrogations : la remise dune traite accepte un crancier quivaut elle un paiement ? Il semble que oui, mais la jurisprudence dit que non. Un paiement teint lobligation par lexcution qui donne satisfaction au crancier. Lobligation prexistence nest pas teinte par la remise dune traite accepte, et satisfaction ne sera donne au porteur que par le paiement du titre lchance. Telle ne sera pas le cas si le tir accepteur devient insolvable. Lengagement cambiaire et le paiement de bonne foi de la traite librent le dbiteur cambiaire, tant pour la dette cambiaire que pour la dette fondamentale. En cas de conflit, le dbiteur de bonne foi ne peut pas payer 2 reprises (c'est--dire celui qui rclame paiement de la dette) car la dette cambiaire lemporte sur la dette fondamentale.

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Vendeur stipulant (initial) acqureur terme CRP acqureur revendeur banquier escompteur sous

La chambre commerciale, dans un arrt du 20 juin 1989, a dcid que la subrogation se ralisait ds la revente du bien. Le droit du vendeur, sous rserve de proprit, prexiste donc ou droit du banquier cessionnaire. Ds la revente du bien, la crance de prix est subroge aux marchandises revendues. Donc le vendeur intermdiaire na pu transmettre son banquier plus de droits quil nen avait lui-mme. Le vendeur initial peut donc revendiquer le prix entre les mains du sous acqureur malgr la cession au banquier qui se rvle inefficace. Cette solution vaut pour la transmission par cession de crance de droit commun. Cette solution est diffrente quand le sous acqureur a accept la lettre de change prsente par le banquier. Lengagement cambiaire du sous acqureur fait obstacle laction en revendication du vendeur initial pour deux raisons :

La remise dune traite accepte constitue une et fait disparaitre le droit de revendication du vendeur initial. Le sous acqureur est tenu selon le droit cambiaire envers le banquier escompteur, et au titre de la crance fondamentale envers le vendeur initial. Mais comme il est de bonne foi, on dcide de ne pas payer 2 reprises et que la dette cambiaire lemporte sur la dette fondamentale. Toutes ces solutions montrent linterdpendance entre 2 types dactions thoriquement dtaches lune de lautre : engagement cambiaire/extracambiaire.

III. Les effets de complaisance.


Puisque la provision ne peut exister qu lchance de la lettre de change, le tireur peut demander au tir de donner son acceptation, mais lun et lautre savent pertinemment quil ny aura jamais de provision. Le tireur promet au tir complaisant de lui procurer les sommes ncessaires au paiement de la traite chance. Le tireur peut faire escompter la traite auprs dun banquier qui, en principe, ignore tout de son mission. Ainsi, le tireur complu obtient les liquidits qui lui font dfaut. La forme la plus susceptible de la complaisance est le tirage crois : 2 commerants en difficult mettent des traites dont ils sont rciproquement tireur/tir. Les effets de complaisance vont se chevaucher jusquau bout du compte o il y aura refus descompte. Leffet de complaisance est la lettre de change tire sur une personne qui na et qui naura aucune dette envers le tireur, mais qui consent lui rendre service, laider, sans avoir lintention de lui faire une ouverture de crdit ou de la cautionner. Les effets de complaisance constituent un moyen de prolonger artificiellement le crdit dun dbiteur en difficult. Le recours cette pratique est pour la jurisprudence lindice de la cessation des paiements, ce qui est le critre douverture des procdures collectives.

A : sanction des effets de complaisance.


La jurisprudence, en labsence de dispositions sanctionnant les effets de complaisance, a affirm le principe de la nullit de ces effets. Le domaine de la nullit se limite aux effets de complaisance destins tromper les tiers. La doctrine et la jurisprudence oprent donc une distinction entre les bons et les mauvais effets de complaisance. Les bons effets

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de complaisance sont ceux pour lesquels le tir na pas cherch tromper les tiers et entendre honorer sa signature cambiaire si le paiement tait rclam. Ce sont les effets mis sur la base dune ouverture de crdit consentie srieusement par le tir, mais ce sont galement les effets de cautionnement o le tir sengage payer la traite comme caution. Ce sont aussi les effets de renouvellement mis une chance dtermine en recouvrement dune dette chance plus lointaine, et dont il est convenu quils sont destins, leur chance, tre renouvels jusqu chance de la dette. Ces effets sont labri de la nullit. Les mauvais effets de complaisance sont destins tromper les tiers sur les relations existantes entre le tireur et le tir. Ils sont sanctionns par la nullit. Effet de la nullit =

Dans les rapports complaisants/complu la nullit est totale. Dans les rapports avec bonne/mauvaise foi : les tiers, il faut distinguer entre porteur de

Porteur de bonne foi = ne peut pas se voir opposer la nullit de leffet de


complaisance, il peut donc exercer un recours contre tous les signataires. Il est considr de bonne foi sil a ignor la convention de complaisance lors de lacquisition du titre.

Porteur de mauvaise foi = peut se voir opposer la nullit du titre. On retient


une conception extensive de la mauvaise foi, car la simple connaissance de leffet de complaisance, de la part du porteur lors de lacquisition du titre, est suffisante. Il appartient au signataire qui veut se prvaloir de la nullit de leffet de prouver la mauvaise foi par tout moyen.

B : sanction contre les personnes.


1 : sanctions civiles.
Le recours des effets de complaisances est un indice de cessation de paiement qui aboutit une procdure collective. Le complaisant et le complu engagent leur responsabilit selon le droit commun envers les endosseurs et porteurs de bonne foi. Cette action en responsabilit est surtout dirige contre le banquier qui, en connaissance de cause, a pris lescompte des effets de complaisance et a ainsi octroy un crdit qui a prolong artificiellement la vie de lentreprise au dtriment de ses cranciers.

2 : sanctions pnales.
Si une procdure collective est engage, le recours la complaisance correspond au dlit de banqueroute. Le complu peut tre condamn pour escroquerie quand il y a production de fausses factures, ou tirage sur un tir insolvable.

Section 2 : la valeur fournie.


Cest la cause de la remise de la lettre de change par le tireur au bnficiaire. Cest aussi la cause de la remise de la lettre par lendosseur lendossataire. Cest donc la crance du bnficiaire contre le tireur, ou la crance de lendossataire sur lendosseur. Ce nest pas une condition de validit de la lettre de change. Mais les rapports entre bnficiaire et tireur, entre endossataire et endosseur, restent subordonns la crance de droit commun qui les a fonds.

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Ainsi, les vices de la crance initiale subsistent entre bnficiaire et tireur, entre endossataire et endosseur. Les accessoires de la crance (comme les garanties) subsistent galement entre eux.

Chapitre 6 : les garanties conventionnelles du paiement de la lettre de change. Section 1 : laval (L.511-21 du code de commerce).
Cest un engagement cambiaire consistant dans la caution solidaire dun signataire de la lettre de change. Le signataire cautionn sappelle avalis , la caution sappelle donneur daval , avaliseur ou avaliste . Cest une opration frquente. Au dbut de son existence, la traite na pas beaucoup de signatures. Celui qui cette lettre est propose lescompte, ou comme mode de paiement, demande au tireur de faire avaliser sa signature. Quand existe un doute sur la solvabilit des signataires, on exige laval dun des signataires. Cest une pratique courante pour les tablissements de crdits qui escomptent la lettre de change. Ainsi, les traites mises par les SARL seront avalises par leur grant (tireur de la lettre de change), qui sengage de ce fait titre personnel.

I. Conditions de laval.

A : conditions de forme.
Engagement essentiellement cambiaire, laval ne peut tre donn que sur un titre rgulier en la forme. A dfaut, laval est converti en cautionnement civil ou commercial, selon la nature de lengagement. Laval peut tre donn sur le titre lui-mme, sur lallonge ou par acte spar. Dans tous les cas, la jurisprudence exige la signature manuscrite (contrairement la loi du 16 juin 1966) (loi du 13 mars 2000 ?).

1 : laval donn sur la lettre de change ou sur une allonge.


La mention bon pour aval prcde la signature du donneur daval. Toute mention quivalente est admise. La signature au resto dune lettre de change est considre comme signature daval ds lors quelle ne peut pas tre celle du tireur ou celle du tir.

2 : laval par acte spar.


La convention de Genve a prvu une rserve en la matire : chaque tat peut admettre la validit dun aval ne figurant pas sur la lettre de change (L.511-21 du code de commerce). Cette facult constitue un contresens qui va lencontre du principe gnral selon lequel la lettre de change forme un titre complet qui, par ses propres nonciations, dtermine la mesure des obligations et des droits qui en rsultent (le titre est indivisible). Toutefois, laval par acte spar permet dviter que les doutes sur la solvabilit dun signataire ne soient ports la connaissance de tous ceux qui vont avoir le titre entre les mains. Il ne sera connu que du seul signataire garanti et de lendossataire qui a exig et qui conserve lacte spar. Larticle L.511-21 al 3 du code de commerce nexige en cas daval par acte spar quune mention supplmentaire, c'est--dire lindication du lieu o il est intervenu. Mais pour que laval par acte spar ait valeur dengagement cambiaire, la jurisprudence exige des indications suffisantes afin de le rattacher au titre. Il nest pas ncessaire de dsigner expressment les effets, mais il faut pouvoir les individualiser, notamment par lindication de leur montant et dure.

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Ces indications peuvent rsulter dautres documents que laval lui-mme. A dfaut, laval par acte spar dgnre en cautionnement de droit commun. Laval par acte spar permet de garantir les effets futurs. Dans cette hypothse, aprs cration du titre, on pingle laval par acte spar au titre. Ainsi, laval circule avec le titre et il a une porte gnrale. Laval par acte spar que laval sur lettre de change : cest un engagement cambiaire.

B : conditions de fonds.
Laval tant un engagement cambiaire, seule une personne capable de sengager commercialement peut avaliser une lettre de change. Le code de la consommation interdit aux emprunteurs davaliser des lettres de change mises en reprsentation dune opration de crdit la consommation. Laval na dintrt que sil amliore la situation du porteur. Ainsi, quand un signataire se porte donneur daval du tir accepteur, il y a amlioration de la situation du porteur car si le porteur est ngligent, il perd tous ses recours contre les signataires, sauf contre laccepteur. Quand un signataire postrieur avalise un signataire antrieur, il en est de mme. En principe, le signataire garanti est dsign par le donneur daval. Laval peut tre donn pour toute personne engage cambiairement, donc on ne peut pas donner son aval pour le tir qui a refus lacceptation (il nest pas engag cambiairement). Mais il est possible de donner aval pour le tir en prvision de son acceptation. Quand il ny a pas dindication du signataire garanti, laval demeure valable. Laval est rput donn pour le tireur, et cest une prsomption irrfragable selon la cour de cassation (arrt de 1960). La rigueur de la solution sexplique par le caractre abstrait de lengagement cambiaire. Le dbiteur cautionn ne peut agir contre sa propre caution (L.511-21 du code de commerce). Concernant larrt du 8 mars 1960 (chambres runies de la cour de cassation) : la preuve contraire ne peut pas tre nonce. Cet arrt dit quil sagit dune prsomption irrfragable. Les chambres runies estiment que larticle L.511-21 nest pas une rgle de preuve, mais une rgle de forme imprative. Il ne peut pas tre question de prsomption. Il est erron de parler de prsomption irrfragable. Le rsultat quivaut cependant une prsomption irrfragable. On ne peut pas dmontrer contre larticle L. 511-21al 6. Cette scurit est fonde par la rigueur formaliste du droit cambiaire. La cour de cassation admet 2 limites cette jurisprudence des chambres runies. Dabord, pour laval par acte spar, cette jurisprudence ne sapplique pas. Conformment au droit commercial, la dtermination de la personne garantie peut rsulter de tout moyen de preuve, et le juge ne peut rechercher la commune intention des parties (cour de cassation, chambre commerciale, 26 octobre 1996). Si laval est donn par lettre de change, lengagement cambiaire nentraine pas novation (comme tout engagement cambiaire) des engagements de droit commun prexistant. Ainsi, le tireur peut dmontrer par des lments extrieurs au titre lexistence dun contrat de droit commun garantissant le paiement du tir (le bnficiaire de laval est donc le tir). Ces lments extrieurs peuvent tre la convention de droit commun ayant donn naissance la provision.

II. Effets de laval.


Laval est la caution solidaire de lavalis. Cest aussi lengagement cambiaire. La rgle dindpendance des signatures sapplique. Sont donc cartes les rgles du droit commercial.

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A : laval est une convention solidaire.


1 : lavaliste est tenu en tant que caution.
Le donneur daval est tenu de la mme manire que celui dont il sest port garanti. Il peut donc opposer au porteur toutes les exceptions. Le donneur daval ne peut pas opposer au porteur les cours de nullit affectant lobligation garantie, mais il peur lui opposer tous les autres moyens de dfense que pourrait invoquer le dbiteur garanti. Le donneur daval a un recours contre lavalis, et est subrog dans les droits de lavalis contre tous les signataires, c'est--dire les garanties de lavalis. Il est subrog dans les droits du crancier quil a pay (signataire de la lettre et lavalis). Il est ddommag quand le porteur (crancier) laisse perdre son recours contre lavalis et autres signataires.

2 : laval est engag solidairement.


Tout porteur de la lettre de change peut agir contre le donneur daval directement qui, tant tenu solidairement, ne peut opposer ni bnfice de la discussion ni

B : lavaliste sengage cambiairement.


Laval est un engagement cambiaire. Alors que le contrat est civil quand il est donn sans contrepartie, y compris pour garantir une dette commerciale, laval dune lettre de change est toujours un acte de commerce, mme quand il est donn par acte spar. Il faut donc tre commerant pour donner aval. Le donneur daval ne devrait pas pouvoir bnficier de dlai de grce L. 511-81 du code de commerce. Rgle dindpendance des signatures : lobligation du donneur daval ne dpend pas de la validit de lengagement cambiaire de lavalis. Le donneur daval reste donc tenu, mme au cas o le dbiteur garanti serait incapable, aurait donn un consentement vici ou figurerait (L.511-21) par une fausse signature. En matire commerciale, la nullit de lobligation principale empche la caution dtre tenue. Ainsi, le donneur dordre supporte les consquences du caractre abstrait de la lettre de change. Une doctrine doute de la nature de caution de lengagement daval. Cette doctrine pense que lengagement daval serait, plutt quun contrat, un engagement personnel et autonome. Mais la jurisprudence rattache au contrat lengagement daval. Le donneur dordre, quand il a pay un porteur, exerce un recours cambiaire contre les autres signataires. Ainsi, il bnficie de linopposabilit des exceptions. Quand il a donn son aval pour le tireur, il peut recourir contre le tir accepteur dans que celui-ci ne puisse lui opposer labsence de provision pour refuser le paiement. Il ne peut pas refuser le paiement.

Section 2 : les surets relles.


Ce peut tre une hypothque sur immeuble. Elle est alors transmise avec la lettre de change, et le porteur devient crancier hypothcaire. Cest rare. Il est frquent de confrer au porteur un droit de gage sur des meubles, en pratique souvent sur des marchandises. La clause de rserve de proprit est un accessoire de la crance de provision.

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Chapitre 7 : le paiement de la lettre de change.


Pour tre pay, il faut prsenter en paiement la lettre de change.

Section 1 : la prsentation en paiement.


Alors que le crancier de droit commun est libre de ne pas solliciter paiement lchance, le porteur doit prsenter paiement lchance. Si le porteur ne le fait pas dans les dlais, cest un porteur ngligeant qui est priv de ses recours cambiaires contre la plupart des signataires. Larticle L.511-26 applique des dlais trs brefs : soit le jour o la lettre est payable, soit lun des 2 jours ouvrables qui le suivent. Une loi de 1940 proroge ce dlai 10 jours ouvrables. Cette prorogation tait due ltat de guerre, mais la loi na jamais t abroge par la suite. Le dlai est donc de 10 jours compter de lchance. Ce dlai de prsentation simpose au porteur, sauf en cas de force majeure. La lettre de change doit tre prsente au domicile du tir. En pratique, les lettres de change sont domicilies chez le banquier du tir. La prsentation doit donc avoir lieu chez ce banquier. Autre drogation au droit commun : le caractre impratif de lchance aucun dlai de grce (lgal ou judiciaire) nest admis pour le paiement des lettres de change (larticle L.511-80 du code de commerce carte larticle L.1244 du code civil). De plus, le code de commerce fait automatiquement courir les intrts au taux lgal compter de lchance de la lettre de change. Ces rgles drogatoires sont limites aux engagements cambiaires, c'est--dire souscrits par les signataires de la lettre de change. Elles ne sapplique pas pour les actions extra cambiaires, notamment si le porteur agit contre le tir non accepteur. La prsentation au paiement est une obligation, contrairement la prsentation lacceptation qui est facultative. Il y a 4 cas o le porteur est dispens de la prsentation au paiement : La force majeure persiste au-del de 30 jours aprs lchance. Un prott faute dacceptation est dress. Quand le tir accepteur (ou non accepteur) est en redressement ou en liquidation judiciaire. Quand le tireur dune lettre de change non acceptable est en redressement ou liquidation judiciaire.

Section 2 : conditions de validit du paiement.


Le paiement est libratoire sous certaines conditions :

I. La bonne foi du tir.


Le tir est libr sil a pay de bonne foi larticle L.511-28 du code de commerce nonce les conditions de la bonne foi. Le dbiteur cambiaire doit payer rapidement, sinon il sexpose prott. Il ne peut donc pas effectuer de vrification approfondie. Il est oblig de vrifier la rgularit de la suite des endossements, mais non la signature des endosseurs. Cest une vrification matrielle. Celui qui va payer titre cambiaire doit seulement vrifier la rgularit formelle du titre (8 mentions exiges par le code de commerce), puis la chaine des endossements, mais pas lauthenticit des signatures et la capacit du porteur.

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Cette vrification rend le dbiteur de bonne foi. Cest une prsomption : le dbiteur est aprs avoir pay. Une faute seulement lgre du dbiteur ncarte pas la prsomption. Seule la fraude ou la faute lourde du dbiteur carte cette prsomption. De plus, le tir doit payer en labsence dune opposition rgulire au paiement de la lettre de change. Sil paye malgr cette opposition rgulire, il fait une faute lourde qui lexpose payer une seconde fois. Selon le droit commun, les cranciers dune personne peuvent pratiquer entre les mains des tiers une opposition au paiement des sommes dues leur dbiteur, et le paiement au mpris dune telle opposition nest pas valable au regard des cranciers opposants. En droit cambiaire, on carte l aussi le droit commun. En principe, le caractre rigoureux du paiement dun effet de commerce interdit toute opposition (article L.511-31 du code de commerce). Lopposition nest admise quen cas de perte ou vol de la lettre de change, et en cas de redressement ou liquidation judiciaire du porteur, pour empcher le porteur de percevoir le montant de la lettre de change aux dpens de son entreprise en procdure collective. La prsomption de bonne foi du tir est aussi carte quand il paye par anticipation, c'est--dire volontairement avant lchance. Comme en droit commun, le crancier ne peut pas demander le paiement avant lchance (pour une crance a terme). Mais ici, le tir ne peut pas non plus imposer un paiement anticip au porteur, ce qui est contraire au droit commun. Le terme est rput stipul en faveur des 2 parties. Quand le dbiteur cambiaire (tir) paye avant lchance, il le fait ses risques et prils, c'est-dire quil sexpose payer une seconde fois lchance le vrai propritaire si la traite a t drobe.

II. Objet du paiement.


En principe, en droit commun, le dbiteur est tenu de payer la totalit de sa dette. Il ne peut pas se limiter un paiement partiel si le crancier nest pas daccord. Mais la rgle est inverse en droit cambiaire : selon larticle L.511-27 du code de commerce, le porteur ne peut pas refuser un paiement partiel. Cette drogation est justifie car les signataires de la lettre de change ont intrt tre dchargs, ne serais ce que partiellement. Si le paiement est entier, le tir peut exiger que la lettre de change soit remise avec la mention acquitte . Mais quand le paiement est partiel, le porteur conserve la lettre de change. Le tir peut exiger un reu et une mention porte sur le titre (pour le paiement partiel effectu). Le porteur fait alors dresser prott et exerce ses recours pour la partie impaye contre les autres signataires. En pratique, le paiement seffectue par la compensation entre banquiers. En thorie, il peut se faire par virement, chque, espce. Dsormais, les lettres de changes sont rgles par le circuit informatis des banques.

III. Le circuit dchange interbancaire.


Depuis le 3 mai 199, tous les effets de commerce sont obligatoirement rgls par circuit informatis. Les banques peuvent mconnaitre les instructions contraires de leurs clients. En pratique, la lettre de change est prsente au paiement par un banquier prsentateur, qui est soit le banquier du tireur qui a pris la lettre de change escompte, soit le banquier du porteur qui est bnficiaire dun endos de procuration. La lettre de change est payable par le banquier du tir. Les banques se sont donc connectes entre elles par le systme interbancaire de tlcompensation (SIT). Lchange est donc continu, et la banque de France rgle la

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Droit des affaires : les instruments de crdit et de paiement.


compensation entre banques. Le banquier domiciliaire dbite le compte du tir du montant de leffet, et le banquier du porteur crdite son compte.

Section 3 : le refus de paiement.


Il ouvre un recours cambiaire contre tous les signataires de la lettre de change, y compris contre le tireur, mais seulement si le porteur est diligent.

I. Devoirs du porteur impay.


Le porteur doit dabord prsenter au paiement la lettre de change le jour de lchance, ou dans les 10 jours qui suivent. La prsentation doit se faire au domicile du tir, ou chez son banquier. Sinon, pas de paiement.

A : prott faute de paiement.


Larticle L.511-39 du code de commerce stipule que le porteur doit faire constater le refus de paiement par ce prott dans les 10 jours suivant lchance (si le refus a lieu le 10 me jour, le prott peut tre dress le lendemain, c'est--dire le 11 me jour). Ce prott est dress par huissier ou notaire, au lieu du domicile de la personne refusant le paiement. Il ya une dispense de prott quand figure sur le titre la clause sans frais , retour sans frais ou sans prott . On peut galement citer les dispenses suivantes : en cas de force majeure empchant de le dresser, ou quand il y a dispense de prsentation au paiement.

B : avis et publicit du refus de paiement.


Une fois le refus constat par prott, il faut le porter la connaissance des signataires. Il y a les avis successifs dendossataires endosser (tous les 4 jours, puis 2 jours ouvrables). Lhuissier en informe le tireur dans les 48h du prott. Lhuissier qui a dress prott doit remettre copie des protts faute de paiement des traites acceptes au greffe du tribunal de commerce qui dresse un registre des protts, sous peine de dommages et intrts. On connait donc les mauvais payeurs, grce ce registre et cette publicit. Il y a galement publicit la banque de France. Toutes ces mesures sont des atteintes au crdit pour le dbiteur. En prsence de plusieurs protts pour faute de paiement, il peut y avoir procdure collective.

II. Droits du porteur diligent.


Cest dabord le recours contre les signataires de la lettre de change.

A : lpoque des recours.


En principe, les recours ne peuvent pas naitre avant lchance, car ils sont exercs dfaut de paiement lchance. Mais ils peuvent apparaitre avant chance dans 3 situations :

En cas de refus total ou partiel dacceptation. Quand le tir accepteur (ou non) est en redressement ou liquidation judiciaire, en
cessation de paiement.

En cas de redressement ou liquidation judiciaire du tireur de la traite non


acceptable.

B : tendue du recours.
Larticle L.511-45 du code de commerce stipule que ltendue du recours porte sur le montant de la lettre de change, les intrts au taux lgal courant partir de lchance, les frais de prott et davis successifs et tous les frais occasionns par le refus du tir.

C : formes du recours.
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Il existe plusieurs formes de recours. Le banquier escompteur en compte courant fait une contrepassation.

Le recours amiable :
Le porteur impay sadresse lun quelconque des signataires. Le signataire peut exiger que la lettre de change lui soit remise avec un compte acquitt, et le prott qui lui permettre de recourir son tour contre les garants.

Le rechange :
Cest rare. Ici, le porteur impay ou le signataire qui a pay peut crer sur lun des garants une nouvelle lettre de change du mandat de la traite impaye, majore des frais. Cette seconde lettre est une retraite et permet au signataire qui a pay dobtenir remboursement en la faisant escompter.

Le recours judiciaire :
Quand le recours amiable naboutit pas, une action en justice devant le tribunal de commerce peut naitre. Les demandes en paiement de lettres de change acceptes et de billets ordre peuvent tre formes selon des procdures simples et rapides comme la procdure dinjonction de payer et la procdure de rfr provision. Le porteur dune lettre de change accepte, dun billet ordre ou dun chque peut pratiquer une saisie conservatoire sans autorisation pralable du juge, sur les meubles appartenant son dbiteur.

La contre passation des effets de commerce impays par le banquier escompteur


au crdit du compte de son remettant : Cest le recours cambiaire du banquier contre son endosseur, c'est--dire son partenaire en compte courant. Le compte courant nest pas cltur et le remettant est in bonis : ici le banquier restitue donc le titre au remettant, qui peut exercer son recours contre les autres signataires de la traite. La contre-passation est facultative pour le banquier, car la crance cambiaire donne au crancier des droits suprieurs ceux dcoulant du compte courant. La contre-passation est irrvocable. Quand le compte courant est clt, ou que le remettant est en procdure collective, la jurisprudence reconnait au banquier la facult de contrepasser les effets impays malgr la clture du compte ou louverture dune procdure collective, car cest le dnouement de lopration descompte, antrieure cette procdure collective ou cette clture. Mais seule une crance certaine permet la contre-passation : la crance doit donc tre chue. La contre-passation de leffet impay, chu, quand le compte courant est clt ou quil y a une procdure collective, est une remise qui ne vaut pas paiement, sauf si le solde du compte courant est suffisamment crditeur. Mais la contre-passation ne vaut pas paiement si elle cre la situation dbitrice du remettant, et le banquier conserve son recours cambiaire contre les autres signataires du titre (solution devenue anachronique). La garantie solidaire des signataires ne sapplique pas au seul article de compte reprsentant la contre-passation, mais au bloc indivisible quest le solde.

III. Dchance du porteur ngligeant.


Cest le porteur qui ne respecte pas les obligations strictes du droit cambiaire c'est--dire la prsentation au paiement dans les dlais et le prott (sauf clause contraire). Ce porteur perd ses actions contre les autres signataires. Il y a cependant 2 exceptions. Le porteur ngligeant conserve ses recours :

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Droit des affaires : les instruments de crdit et de paiement. Contre le tir accepteur, que celui-ci ait ou non reu provision Contre le tireur qui ne justifie pas avoir fourni provision.
Le fardeau de la preuve repose sur le tireur qui souhaite sexonrer, quil y ait ou non acceptation. Ces dchances ne concernent que le recours cambiaire. Aujourdhui, les lettres de change circulent rarement. La lettre de change est acquise par un banquier qui sera porteur lchance. De plus, les clauses interdisant le prott sont trs frquentes. Le registre des protts recueille surtout les certificats de non paiement mis pour les chques sans provision.

Section 4 : prescription des actions cambiaires.


Pour viter que les signataires soient sous la menace dactions en paiement trop longtemps, les prescriptions ont brves. Elle est de 3 ans contre le tir accepteur compter de lchance. Elle est dun an compter du prott contre les signataires et le tireur. Pour les endosseurs (signataires) entre eux, elle est de 6 mois compter du jour o le signataire pay le porteur. Ces actions sont cambiaires. Il y a aussi les actions de droit commun.

Section 5 : survie des actions de droit commun.


Ce sont les actions extra cambiaires. Le porteur peut exercer contre le tir laction ne de lexistence de la provision. Il peut aussi exercer un recours extra cambiaire contre le tireur qui na pas fourni provision (sir le fondement de lenrichissement sans cause). Le porteur peut toujours exercer une action de droit commun sur le fondement de la valeur fournie contre son propre endosseur.

Chapitre 8 : la lettre de change relev.


La manipulation des effets de commerce sous leur forme classique est couteuse pour les banques. Ds 1973, elles utilisent linformatique en matire de lettre de change et billet ordre. 2 procds de lettre de change relev (papier et magntique) sont proposs.

Section 1 : la lettre de change relev papier.


Elle comporte toutes les mentions classiques de la lettre de change, ainsi que la mention sans frais ou sans prott , et la clause de domiciliation avec les coordonnes bancaires du tir, et la mention lettre de change relev papier . Son utilisation est facultative. Depuis le 3 mai 1994, la lettre de change ordinaire est obligatoirement soumise un traitement identique entre banque. La forme papier ne circule plus, au profit de la forme informatique. La lettre de change relev papier est conserve par le banquier en vue de permettre dventuels recours en cas de non paiement. Le banquier doit procder une saisie informatique des informations sil reoit une lettre de change relev papier. Il adresse, 5 jours ouvrs ou moins avant chance, les informations au SIT (systme interbancaire de compensation). Sous la forme papier, le titre a 2 lments : le tir accepteur renvoi le bon payer son banquier. Le second lment (duplicata) est conserv par le tir pour prouver le paiement. Le tir peut accepter de payer une partie des traites. Tant que le bon payer na pas t envoy, le banquier doit refuser de payer le titre.

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Droit des affaires : les instruments de crdit et de paiement.


En cas de refus de paiement du tir, aucun prott car la lettre de change relev papier est stipule sans frais. Mais le jour prcdant lchance, le banquier du tir doit rejeter la lettre en informant le banquier du remettant. Renvoi dans les 6 jours ouvrables lchance. Si ce nest pas fait, leffet est rput tre pay, et la banque du tir rgle la banque du tireur le montant de la lettre de change. Le plus souvent, le seul recours cambiaire est celui dirig contre le tireur, car la lettre de change ne circule pas et nest pas accepte. Donc le recours le plus frquent consiste en une contre-passation de leffet impay au dbit du remettant tireur.

Section 2 : la lettre de change relev magntique.


La dmatrialisation est totale. Le banquier du porteur obtiendra paiement comme dans la lettre de change relev papier (car elle suit le circuit informatique classique). La lettre de change est cre par informatique, mais la qualification de lettre de change doit tre carte car il faut toujours un support matriel. Donc, toutes les rgles du droit cambiaire disparaissent (caractre impratif de lchance, pas de dlai de grce). Analyse n1 : Elle ne vaut donc que comme un instrument de recouvrement soumis au droit commun du mandat. Le banquier qui accorde une avance ne bnficie donc daucune garantie. Il doit utiliser un bordereau Dailly simplifi pour transfrer sa crance (article L.313-23 du code montaire et financier). Ainsi, le client de la banque ne transmet son banquier, avec le support de sa lettre de change magntique, que ce bordereau simplifi. Analyse n2 : Les lois du 13 mars 2000 et du 21 juin 2004 dotent la lettre de change relev magntique dune valeur gale la lettre de change classique. Elle est dote de lintgralit des droits cambiaires et opre transfert de la proprit de la provision au banquier. Aujourdhui, aucune disposition lgale ou rglementaire nest intervenue pour appliquer ces 2 lois rformatrices.

Sous titre 2 : le billet ordre.


Cest le titre par lequel le souscripteur sengage payer, une date dtermine, une somme dargent dtermine un bnficiaire ou son ordre. Au 20 dcembre 2008, je paierai Mr. X la somme de . Contrairement la lettre de change, le billet ordre est un engagement de payer au profit du bnficiaire, alors que la lettre de change est un ordre de payer du tireur au tir, au bnficiaire. La cration du billet ordre concerne 2 personnes et non 3. Le souscripteur cumule les qualits juridiques de tireur et de tir. Le billet ordre est un instrument de paiement et de mobilisation des crances, c'est--dire de crdit (comme la lettre de change).

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Droit des affaires : les instruments de crdit et de paiement.


La cration du billet ordre incombe non plus au crancier, mais au dbiteur. La convention de Genve de 1930 les concerne tous les deux. Le billet ordre est rgi par les articles L.512-1 L.512-8 du code de commerce. Sauf les rgles rgissant tireur et tir, toutes les rgles de la lettre de change rgissent le billet ordre. Depuis 1994, le traitement des billets ordres par les banques et totalement informatis. Le billet ordre est cependant du billet au porteur, qui est soumis au droit commun.

Chapitre 1 : lapplication des rgles de la lettre de change au billet ordre. Section 1 : les rgles de forme.
I. Les diffrences.

A : signature du souscripteur.
Elle doit tre manuscrite, car il sengage comme le tir accepteur.

B : mention billet ordre et clause ordre .


Aucune confusion entre le billet ordre et le chque nest possible, donc la mention billet ordre nest pas obligatoire. La clause ordre suffit, mais si elle est absente, la mention billet ordre est ncessaire sinon ce titre ne vaut que comme simple engagement de payer de droit commun pour le signataire.

II. Sanction de lomission dune mention obligatoire.


Il existe 3 cas de supplance prvus par larticle L.521-1 du code de commerce (chance non stipule entraine billet ordre payable vue ; lieu du paiement absent = domicile du souscripteur ; pas dindication du lieu de cration = souscrit ladresse du souscripteur). Si le titre est incomplet, il demeure transmissible par voie dendossement (ds lors quil y a la clause ordre ). Cest le cas quand il manque lune des mentions obligatoires : signature du souscripteur, lieu et date dmission, montant de la somme payer Quand la mention du bnficiaire fait dfaut, le titre devient billet en blanc assimil un billet au porteur.

Section 2 : rgles de fond.


Mmes rgles que la lettre de change, relatives lendossement, indpendance des signatures, inopposabilit des exceptions, solidarit des signataires, absence deffet novatoire, rgles relatives laval, au prott, aux dlais de grce

Chapitre 2 : le particularisme du billet ordre.


Les particularits rsultant de la confusion tireur/tir et de labsence de commercialit par la forme.

Section 1 : tir et tireur se confondent dans la personne du souscripteur.


Il ny a donc pas dacceptation, car celle-ci dcoule ds lmission de lengagement du souscripteur. Selon larticle L.512-6 du code de commerce, le souscripteur est oblig de la mme manire que le tir accepteur dune lettre de change.

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Droit des affaires : les instruments de crdit et de paiement.


Pour la lettre de change, laval donn sous indication du bnficiaire est rput donn pour le tireur. La mme rgle existe pour le billet ordre : laval est rput donn pour le souscripteur. Il y a absence de provision, car elle est la crance du tireur sur le tir. Elle ne peut donc pas exister dans le billet ordre. Lacqureur dun billet ordre nacquiert pas de provision. Donc le porteur ngligeant conserve seulement un recours cambiaire contre le souscripteur tenu comme un tir accepteur. A lexpiration de sa prescription de 3 ans, le porteur ne peut plus rien rclamer au souscripteur. Il y a aussi un recours de droit commun contre son endosseur. Ce sont les deux seuls recours du porteur ngligeant. Mme sil ne doit rien au bnficiaire, le souscripteur reste tenu pendant le dlai de 3 ans lgard du porteur. Le transfert de la provision aux porteurs successifs de la lettre de change ne sapplique pas au billet ordre. En labsence de droit exclusif sur une provision, le porteur subit le concours des cranciers du souscripteur. En cas de procdure collective du souscripteur, le porteur du billet ordre ne peut pas invoquer de droit exclusif car il ny a pas de provision. Cependant, la jurisprudence dcide que lendossement dun billet ordre confre aux porteurs successifs les garanties attaches la crance du bnficiaire sur le souscripteur. Cette jurisprudence sappuie sur labsence de novation dans lengagement cambiaire.

Section 2 : labsence de commercialit par la forme.


Lengagement cambiaire sur la lettre de change est toujours commercial. Cest diffrent pour le billet ordre, dont lengagement souscrit est civil ou commercial, selon la nature de lengagement pris en signant le billet ordre, soit pour lmettre ou lendosser. La capacit civile suffit pour signer un billet ordre rglant une dette non commerciale. Attnuation : larticle L.721-4 du code de commerce accorde comptence au tribunal de commerce quand figure la signature dun commerant intervenant pour les besoins de son commerce. Le warrant est un billet ordre dont le paiement est garanti par des marchandises dposes dans un magasin gnral, ou que le souscripteur sengage conserver chez lui : il ny a donc pas de dpossession.

Chapitre 3 : le billet au porteur.


Cest la promesse de payer une somme une personne qui, lchance du titre, en sera le porteur. Variante : le billet en blanc. Ici, le nom du bnficiaire est absent du titre. Ce titre, tant que le blanc, nest pas complt, et peut circuler par simple tradition manuelle (transmission). Absence de formalisme rigoureux, mais 3 mentions obligatoires. Ce billet doit indiquer la somme payer, la signature du souscripteur et lchance. Si cette dernire nest pas mentionne, le billet est illicite, car la validit du billet vue nest pas admise. Enfin, le billet au porteur, qui constate une crance civile, doit tre rdig par le souscripteur. Ce billet est un effet de commerce, mais les rgles de la lettre de change et du billet ordre ne sappliquent pas.

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Droit des affaires : les instruments de crdit et de paiement.


Il ny a pas solidarit entre porteurs intermdiaires et dernier titulaire. Ensuite, le souscripteur peut solliciter des dlais de grce (car il est tenu en droit commercial). La prescription est de droit commun. Enfin, le cdant ne garantit pas (sauf convention contraire) la solvabilit du dbiteur. Le droit (la crance) sincorpore au titre, donc ce dernier est ngociable et se transmet par remise matrielle. Le billet au porteur se transmet sans aucune formalit de larticle 1690 du code civil pour lopposabilit aux tiers. De plus, le porteur de bonne foi peut opposer le principe dinopposabilit des exceptions lencontre du souscripteur. Ce billet au porteur est peu usit mais le lgislateur a cr les titres de crance ngociable et sen est inspir.

Titre 4 : les nouvelles techniques de crdit.


Cession de crances professionnelles (dites cession de bordereau Dailly ). En pratique, les lettres de change ne circulent pas. Le tireur remet les lettres de change tires sur sa clientle son banquier aux fins descompte. Le tireur tire une lettre de change sur chacun de ses clients ( son propre ordre), et fait endosser ces lettres par son banquier (remise titre descompte). Rapidement, les banquiers ont vu dans cette utilisation de la lettre de change une opration descompte, ce qui nest pas pratique. Il existe un procd moins couteux et moins important en papier, procd sollicit par les banquiers. La loi du 2 janvier 1981 est lpilogue de cette guerre du papier . Elle cre la cession de bordereau Dailly (nom du snateur) et cre un nouvel instrument qui poursuit 2 buts : conserver les garanties de la lettre de change, et abaisser son cot de gestion par

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Droit des affaires : les instruments de crdit et de paiement.


un traitement group des crances. Le bordereau Dailly est une cession de droit commun (pas un effet de commerce) amliore par des emprunts au droit cambiaire. Le banquier reoit un document unique regroupant les crances professionnelles chues ou non chues de son client contre ses propres clients. Ce document ralise la cession des crances au profit du banquier. Cest une cession de droit commun de forme simplifie car il ny a pas de rfrences aux exigences de larticle 1690 du code civil. Ds la date appose par le cessionnaire sur le bordereau Dailly, le cessionnaire devient titulaire exclusif des crances. Cette date est llment essentiel, car la cession prends effet entre les parties et devient opposable aux tiers ds cette date. Le banquier nacquiert que selon ltendue des droits du crancier cdant Nemo plus Juris sapplique ici. Le bordereau Dailly est un procd drogatoire, exceptionnel, applicable que dans certaines conditions. Le bordereau Dailly est rgi par les articles L.313-23 et suivants du code montaire et financier.

Chapitre 1 : domaine du bordereau Dailly. Section 1 : la cession.


Il est conu comme un instrument destin garantir un crdit. Il facilite le crdit aux entreprises. Le bordereau Dailly est donc utilisable seulement lors dune opration de crdit consentie une entreprise par un tablissement de crdit.

I. Une opration de crdit.


Peu importe la dure du crdit, le lien entre opration de crdit et transmission nest pas dfini. Le bordereau Dailly peut tre utilis de 3 manires :

A titre descompte : la proprit est dfinitivement transfre au banquier. A titre de garanti : le lien entre crances cdes et crance transfre disparait. Les crances sont cdes pour garantir le remboursement de crdits quelconques.

La cession Dailly intervient ici sans stipulation de prix. Ici, le procd est plus souple que lescompte. Elle permet loctroi de crdits globaux dexploitation. Le montant du crdit peut tre suprieur ou infrieur au montant des crances cdes. Le transfert des crances peut tre concomitant ou postrieur loctroi du crdit. Si le crdit est rembours avant le recouvrement des crances cdes, celles-ci doivent tre rtrocdes au cdant. Dans ce cas, la cession est temporaire. Le bordereau Dailly peut galement tre utilis titre de paiement, quand la cession Dailly comble le dcouvert dun compte courant ouvert par le banquier au cdant. Cest la seconde manire qui a les faveurs de la pratique.

II. Ce crdit doit tre consenti par un tablissement de crdit

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Droit des affaires : les instruments de crdit et de paiement. III. au bnfice dune personne morale de droit priv ou de

droit public ou une personne physique dans lexercice de son activit professionnelle.
Toutes les activits professionnelles sont vises ici.

Section 2 : les crances cdes.


Ces crances doivent tre dtenues sur des tiers de mme catgorie que le bnficiaire du crdit voir personnes du III. Le mcanisme du bordereau Dailly ne peut pas concerner des crances dtenues sur des personnes physiques consommateurs. Ce doivent tre des professionnels. Ces crances peuvent tre chues ou terme (leur montant). Mais une crance terme doit tre individualise (ici, on ne connait pas leur montant ni leur exigibilit et ils nont pas tre dtermins). Ces crances peuvent donc tre ventuelles.

Chapitre 2 : conditions de forme.


Les mentions exiges pour le bordereau Dailly ncessitent un support crit (notamment pour la date). Le bordereau Dailly rpond des conditions de forme plus ou moins similaires la lettre de change. Il y a 4 conditions. Il doit contenir la dnomination acte de cession/nantissement de crance professionnelle ; indiquer que lacte est soumis aux dispositions des articles L.313-23 L.313-24 du code montaire et financier ; le nom ou la dnomination sociale de ltablissement de crdit bnficiaire. Mais il peut tre stipul ordre et est alors transmissible par endossement. Quatrimement, il doit contenir lidentification des crances cdes ou nanties. Le lgislateur laisse aux parties le choix des moyens didentification des crances. Mais le dbiteur cd peut invoquer lidentification insuffisante pour refuser paiement. Mais quand le cdant remet sa banque en mme temps que le bordereau Dailly la liste des crances par un procd informatique, le bordereau Dailly peut ne comporter que lindication du procd utilis ainsi que le nombre et le montant global des crances cdes. Mais quand le procd est utilis, cest au banquier cessionnaire de prouver que la crance litigieuse est incluse sur le bordereau Dailly. En labsence de lune des 4 mentions, le titre ne vaut pas comme acte de cession ou nantissement de crance professionnelle. Il vaut alors comme cession de droit commun valable entre les parties mais inopposable aux tiers en labsence des formalits de larticle 1690 du code civil. Mais 2 mentions essentielles doivent encore figurer : La signature du cdant, appose la main ou par tout autre procd non manuscrit La date est appose par le cessionnaire (le banquier), qui a le choix du procd. Si contestation, il prouve lexactitude de la date par tout moyen.

Il y a aussi drogation au droit commun (article 1328 du code civil) plus les rgles de preuve du droit commercial. En effet, selon ces 2 droits, la preuve de la date incombe celui qui la conteste.

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Droit des affaires : les instruments de crdit et de paiement.


En labsence de date, le titre ne vaut pas comme bordereau Dailly ou comme cession de droit commun. Le bordereau obit un formalisme quant loffre (formalise par la signature) de cession par le cdant, et quant lacceptation de la cession par le cessionnaire (formalise par lapposition de la date). En labsence de ces 2 formalismes, le titre ne vaut pas comme bordereau Dailly ou comme cession de droit commun.

Chapitre 3 : les droits du cessionnaire sur la crance.


En droit commun, la cession prend effet ds lchange des consentements. Elle devient opposable aux tiers partir de laccomplissement des mesures de publicit. Entre les parties, la cession nest pas consensuelle. A lgard des tiers, la cession leur est opposable ds la date porte sur le bordereau Dailly en labsence de toute publicit.

I. Ltendue des droits du cessionnaire.


En principe, il acquiert les crances cdes dans les limites des droits du cdant. Le dbiteur peut donc opposer tous les moyens de dfense au cessionnaire quil avait contre le cdant. Les accessoires sont transmis (surets garantissant chaque crance cde). En cas de passivit : la cession est parfaite entre les parties et opposable aux tiers. Ici, le recouvrement de la crance demeure la charge du cdant. Il doit recouvrir la crance pour le cessionnaire (pour le compte de ce dernier). Le cdant excute ainsi un mandat dencaissement. En cas de procdure collective du cdant, le cessionnaire notifie une interdiction au dbiteur cd de payer entre les mains du cdant. Le dbiteur ne se libre quentre les mains du cessionnaire. Cette notification est trs formelle. Elle doit contenir diffrentes mentions obligatoires. Elle est sans rapports avec la signification de larticle 1690 du code civil. Cette notification nentraine que la rvocation du mandat dencaissement confr au cdant. Malgr cela, si le dbiteur paye le cdant, il devra payer une seconde fois le cessionnaire. Le cessionnaire peut solliciter lacceptation par le dbiteur cd, qui peut sengager envers le cessionnaire lui opposer les exceptions tires de ses rapports envers le cdant. Cet engagement doit tre souscrit peine de nullit sur un crit ( acte dacceptation de la cession de crances professionnelles ). Comme en lettre de change, le cessionnaire bnficie de linopposabilit des exceptions sauf sil a agi sciemment au dtriment du dbiteur. Cependant, la dfaillance du dbiteur subit le traitement du droit commun (pas de prott, pas de prescription abrge et possibilit de dlai de grce par le dbiteur). Mais le cessionnaire peut utiliser la procdure dinjonction de payer. Le dbiteur nest tenu quenvers le cessionnaire qui a obtenu son acceptation. Si la crance est de nouveau cde, il faut une nouvelle acceptation. Elle peut tre assortie de conditions.

II. Conflits avec les tiers.


Des tiers peuvent concurrencer le crancier. Application dans ce cas de la rgle dantriorit. La date sur le bordereau est retenue. Ds cette date, la crance du cdant est insaisissable par les tiers. Le tiers dbiteur peut opposer au cessionnaire la compensation de sa dette avec la crance quil a acquise contre le cdant. Mais les conditions de cette compensation doivent tre runies avant la date de la notification. La crance cde est entache lors de sa cration dun droit simplement virtuel au profit dun tiers : clause de rserve de proprit.

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Droit des affaires : les instruments de crdit et de paiement.

Chapitre 4 : les recours du cessionnaire impay.


La cession de bordereau nest pas un acte de commerce donc est soumis au droit commun. Quand le cdant ne rembourse pas spontanment, le banquier exerce ses recours contre lui. Le cdant, sauf clause contraire, est tenu une garantie de bonne foi.

Chapitre ( : la mobilisation du crdit.


La banque qui a consenti un crdit garanti par une cession de crances professionnelles peut se refinancer selon 2 procds : .

Titre 5 : le chque.
(Articles L.131-1 L.131-7 du code montaire et financier). Cest lordre constat par crit que donne une personne (tireur) une banquer (ou tablissement assimil) de payer prsentation dune somme dargent au bnficiaire. Cest un effet 3 personnes : le tireur (qui met le chque), le porteur (qui le reoit en paiement) et la banque (qui paye le montant du chque). Le chque est un ordre de paiement Application du principe dirrvocabilit du paiement par chque. Le chque nest pas un mandat de payer (rvocable), mais un ordre de payer. Le chque doit avoir une cause licite. Si ce nest pas le cas, le chque est inopposable au porteur de bonne foi. La dnomination chque est utilise abusivement. En ralit les chques voyages sont des bons de paiement. Le chque postal est un vritable chque. Le chque se diffrencie de la lettre de change. Le chque est automatiquement payable vue. Cest un titre ngociable, instrument de paiement : ce nest pas un effet de commerce car il na pas la dimension dun instrument de crdit. Le chque est un titre de banque relevant du monopole des tablissements de crdit. Le chque nest pas un acte de commerce par la forme. Il est civil ou commercial. Comptence juridictionnelle : le droit commun sapplique. Importance de la rglementation lie lmission du chque sans provision : depuis 1991, elle est dpnalise.

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Droit des affaires : les instruments de crdit et de paiement.


Le chque fut introduit en France par la loi du 14 juin 1865. Le droit du chque est rgi par 3 conventions de Genve de 1931. La signature du chque donne naissance un titre cambiaire.

Chapitre 1 : lmission et la circulation du chque.


En principe, il est mis et circule comme une lettre de change. Mais ce nest pas un acte de commerce par la forme. Donc la capacit commerciale nest pas exige quand la dette nest pas commerciale.

Section 1 : conditions de forme.


Cest un titre formaliste. A dfaut des mentions requises, il ne vaut que comme commencement de preuve par crit. Il peut tre tabli sur papier libre, mais la banque peut contractuellement convenir avec son client quelle nacceptera que les formules de chquiers quelle lui a pralablement fournies. La mention chque est obligatoire, ainsi que la signature manuscrite. Diffrences avec la lettre de change : Absence dchance, interdiction de mentionner un terme. La fausse date nest pas sanctionne par la nullit du titre. Un chque est payable avant mme sa date de crance. La mention du bnficiaire nest pas ncessaire pour la validit du chque. Le bnficiaire peut aussi tre le tireur pour permettre le retrait des fonds.

Section 2 : la circulation du chque.


Les rgles de lendossement de la lettre de change reoivent application. Mais pour des raisons fiscales, la circulation du chque est devenue lexception.

I. La circulation par endossement.


Solidarit des signatures. Comme en matire de lettre de change, la transmission sans indication de la nature de lendossement est translative. Prsomption irrfragable.

II. Le chque barr et non endossable.


Le barrement ne limite aucunement les possibilits dendossement dun chque (effectu par 2 barres parallles au recto du chque). Le barrement gnral seffectue donc ainsi. Pour le barrement spcial, le nom dune banque est mentionn entre les 2 barres, le chque ne pourra tre pay qu ce banquier. Consquence du barrement : le chque ne pourra tre pay quau client du banquier ou un autre banquier. La cour de cassation, dans un arrt de 1962, indique que la simple ouverture dun compte est une condition suffisante lacquisition de la qualit de client. Les seules vrifications entreprises sont celles du domicile et de lidentification du postulant, ainsi quune vrification auprs de la banque de France (absence de linterdiction bancaire du postulant).

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Droit des affaires : les instruments de crdit et de paiement.


Pour des raisons fiscales, le lgislateur a voulu rendre obligatoire le chque barr non endossable. La loi fiscale de 1978 a simplement prvu une incitation en ce sens.

Section 3 : la provision.
I. Conditions.
En matire de lettre de change, il nest pas ncessaire que la provision existe au moment de lmission de la lettre. Il suffit quelle existe au moment de lchance de la lettre. En matire de chque, puisque la date dmission et la date dchance sont confondues, il est ncessaire que la provision existe au moment de lmission. Mais elle nest pas une condition de validit du titre, la provision doit tre pralable. Le tireur doit maintenir cette provision jusquau paiement du chque. Il ne doit pas retirer la provision de son compte, ne doit pas interdire au tir de payer le chque sauf quand lopposition est autorise (L.131-35 du code montaire et financier : perte, vol, utilisation frauduleuse).

II. Preuve.
Larticle L.131-4 du code montaire et financier indique que la preuve doit toujours tre rapporte par le tireur. Il nexiste pas de prsomption dexistence de la provision. Il existe cependant la certification : par cela le banquier confirme quil a bien provision, donc cest plus quune prsomption.

III. Proprit.
Lendossement transmet tous les droits rsultant du chque, la proprit et la provision. La transmission de la provision au porteur est reporte de lmission la remise lencaissement, c'est--dire la remise du titre par le porteur son banquier en vue de son paiement.

Section 4 : labsence dacceptation.


Le chque est payable vue, donc il nest pas question de le prsenter lacceptation du tir.

Section 5 : laval.
Il est possible en matire de chque.

Chapitre 2 : le paiement du chque.


Le chque doit tre prsent au paiement par le porteur au tir. Le refus de paiement ouvre un recours.

Section 1 : prsentation au paiement.


Le code montaire et financier fixe un dlai de 8 jours compter de lmission, lorsque le chque est mis et payable en France mtropolitaine. Au-del, il sera considr comme porteur ngligeant : le chque prsent mme aprs dlai devra tre pay par le tir quand il y a provision. En labsence de provision, le porteur peut toujours se faire payer par le tireur, mme sil est ngligeant. Sanction de la ngligence : le porteur perd ses recours contre endosseurs et garants.

Section 2 : conditions de validit du paiement.


I. Les vrifications du banquier tir. 75

Droit des affaires : les instruments de crdit et de paiement.


Quand il est de bonne foi, le paiement est libratoire. Le banquier opre pour cela 3 vrifications :

Vrification de la rgularit formelle du titre. Vrification de la rgularit matrielle des endossements. Vrification de lauthenticit de la signature du tireur.

II. Labsence dopposition.


Lopposition nest possible quen cas de perte, vol, manipulation frauduleuse, redressement judiciaire. Lopposition provoque une rvocation immdiate de lordre de paiement et interdit au banquier de payer le chque prsent lencaissement (article L.131-23 du code montaire et financier).

Section 3 : effets du paiement par chque : lextinction de la crance extra cambiaire.


La remise dun chque en paiement accept par un crancier nentraine pas novation, la crance originaire subsiste avec toutes les garanties attaches jusquau paiement du chque. En effet, la remise du chque ne vaut pas paiement : il faut attendre le paiement du chque par le tir (encaissement).

Section 4 : le refus de paiement du chque.


I. La constatation.
Le porteur doit faire dresser prott au plus tard le lendemain du dlai de prsentation. Seul le prott permet au porteur dtre considr comme diligent, mais le prott est couteux et en matire de chque peu utile. Pass le dlai de rgularisation de 2 mois, le tir doit adresser systmatiquement un certificat de non paiement au porteur mme si celui-ci nen demande pas, car il permet au porteur dagir contre le tireur.

II. La publicit.
Une publicit doit tre faite au greffe du tribunal de commerce quand le montant du chque est suprieur 1500 . Le certificat de non paiement relatif des chques de personnes est tenu dtre enregistr au RCS, RM.

III. Les recours cambiaires.


Le porteur diligent peut exercer ces recours contre tous les signataires du chque. Le porteur ngligeant perd ses recours cambiaires, sauf contre le tireur qui na pas fourni la provision et contre ceux qui se seraient enrichis injustement. Il conserve galement les actions extra cambiaires contre son endosseur et le tireur car la remise dun chque nentraine pas novation.

IV. Prescription.
Le recours du porteur contre le tireur ou les endosseurs doit intervenir dans les 6 mois compter de la prsentation. La prescription dun an apparait comme un dlai de validit du chque : lexpiration de ce dlai, le chque est prim. Le chque prescrit peu seulement constituer un commencement de preuve par crit. Mme revtu de toutes les mentions requises, un chque prescrit ne peut tre considr comme un commencement de preuve.

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Droit des affaires : les instruments de crdit et de paiement.

Chapitre 3 : le chque sans provision.


Lhistoire du chque sans provision est dabord celle dune svrit croissante. Ensuite, lon est pass par les rformes de 1972 et surtout de 1975 une dpnalisation. Ce sont les banquiers qui sont dsormais chargs dassainir la situation, la rpression pnale sadressant aux metteurs de chques sans provision aguerris. Pourquoi cette volution ? Pourquoi cette svrit dans la rpression pnale ? Deux raisons peuvent tre invoques : 1/ la rpression des infractions commises au moyen de chques na jamais eu pour fondement essentiel dassurer la sauvegarde des intrts privs, mais plutt de veiller la dfense des institutions juridiques et financires. Lmission de chques sans provision tait svrement punie non pas parce quelle risquait de porter prjudice aux individus qui sont plus ou moins de bonne foi, mais parce quelle mettait en cause la fonction dvolue au chque qui est de crer la monnaie scripturale cot de la monnaie fiduciaire, facilitant ainsi la politique conomique en rduisant le volume de la circulation montaire. 2/ la seconde raison est une consquence de la premire. Selon larticle L.131-67 du code montaire et financier, la remise dun chque en paiement accept par le crancier nentraine pas novation et, en consquence, la crance originaire subsiste jusquau paiement du chque. La doctrine et la jurisprudence saccordent pour admettre que la libration du dbiteur nest pas la consquence de la remise du chque mais celle de son encaissement effectif par le crancier. La monnaie scripturale nest donc pas galit avec la monnaie fiduciaire ; la remise du chque ne libre pas le dbiteur et quand il demeure impay la crance prexistante subsiste. Aussi, pour rapprocher cette monnaie scripturale de la monnaie fiduciaire, c'est-dire pour confrer valeur libratoire de fait (et non de droit) la remise dun chque, le lgislateur avait envisag les plus svres sanctions, ceci bien sur pour dissuader toute mission sans provision donc assurer une certitude dexistence de la provision, donc de paiement. A lorigine (en 1865), et pour favoriser lusage du chque, le lgislateur ne prvoit aucune sanction pnale spcifique. Lon craint deffrayer les commerants qui de bonne foi commettent une erreur dans le calcul de la provision ; la seule sanction prvue en 1865 est donc une amende fiscale gale 6% du montant du chque. Les peines de lescroquerie devaient, selon le droit commun, sappliquer lorsque la remise de chque sans provision saccompagnait de manuvres frauduleuses. Mais la jurisprudence tant fort restrictive, le dlit dmission de chque sans provision fut lev en dlit spcifique par une loi de 1917. Dbute alors en lgislation une phase de svrit croissante dans le but daffermir la monnaie scripturale (notamment la loi de 1926 qui aggrave les peines en les alignant sur celles de lescroquerie). A partir de 1972, lon assiste une seconde phase : celle de la dpnalisation. Pourquoi ? La premire raison cest que les juridictions rpressives ny suffisent plus. Certains parquets dcident de ne plus poursuivre. Au banquier donc deffectuer dsormais la police des impays. De plus, et cest une ide plus rcente, les banquiers ont la possibilit dinciter au dveloppement dautres techniques, comme les cartes bancaires. La rpression pnale doit tre rserve aux incorrigibles et aux intervenants de mauvaise foi, qui utilisent le chque pour chafauder des oprations financires frauduleuses. Certes le rapprochement de la monnaie scripturale la monnaie fiduciaire nest plus assur de manire efficiente. Mais la monnaie fiduciaire est dsormais largement supplante par la monnaie scripturale. La loi du 30 dcembre 1991 achve le mouvement

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de dpnalisation amorc en 1972 en abrogeant le dlit dmission de chque sans provision. Ainsi, seffectue un retour la solution donne par le lgislateur de 1865 crant le chque.

Section 1 : les mesures bancaires.


Les lois du 3 janvier 1972 et du 3 janvier 1975 donnent au banquier les moyens dexercer une vritable police auprs de leur clientle. Le lgislateur incite et mme oblige les banquiers exercer cette police.

I. Lincitation : lobligation lgale de payer certains chques.


1/ il sagit dassurer le caractre facultatif de la remise de chquier par le banquier. Le banquier a lobligation de payer les chques mme sans provision dun montant gal ou infrieur 15 (article L.131-82 du code montaire et financier). Cette disposition dordre public a t prise pour inciter les banquiers refuser la dlivrance de chquiers des clients peu solvables. En effet, le banquier peut toujours refuser de dlivrer des formules de chques ordinaires et naccorde que des chques de retrait. Larticle L131-71 du code montaire et financier oblige le banquier motiver ce refus. 2/ lobligation de refuser lusage de chque certains clients. 3 attitudes du banquier sont sanctionnes par une obligation lgale de paiement du chque (article L.131-81 du code montaire et financier) : La dlivrance de formules un nouveau client alors que celui-ci est interdit bancaire ou judiciaire et que son nom figure pour ces motifs sur le fichier central des chques (F.C.C). La non rclamation lun de ses clients de formules de chques, alors que ce client a vu le paiement de lun de ses chques refus par dfaut de provision. La dlivrance de formules de chques un client frapp dinterdiction bancaire ou judiciaire.

Dans ces conditions, lorsquil a dlivr ou na pas rclam de formule de chque un interdit bancaire ou judiciaire, le banquier a lobligation lgale de payer les chques sans aucune limitation de montant.

II. La rgularisation.
Lorsque le chque est dun montant suprieur 15 , le banquier a le droit de ne pas le payer. Il sagit dun droit et non dune obligation, puisque frquemment le banquier paye le chque faisant bnficier son client dun crdit ou dune facilit de caisse. Lorsquil dcide de ne pas payer, le banquier a lobligation dadresser au tireur une lettre dinjonction par laquelle il lui interdit lavenir dmettre des chques et lui enjoint de restituer tous les banquiers dont il est le client les formules de chques en sa possession. Mais le lgislateur : 1/ souligne que le refus de payer le chque sans provision est une facult pour le banquier ; larticle L.131-73 du code montaire et financier prcise que le banquier peut refuser ; 2/ surtout, cette disposition impose une obligation dinformation au banquier : le refus de paiement doit intervenir aprs avoir inform par tout moyen appropri mis sa disposition par lui le titulaire du compte les consquences du dfaut de provision . La pratique des facilits de caisse reoit ainsi une certaine conscration ; le titulaire du compte ne se retrouve plus interdit bancaire sans le savoir alors quil croyait en la poursuite des facilits de caisse accordes par son banquier.

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Le client a la possibilit de rgulariser, c'est--dire quil doit justifier avoir rgl le montant du chque ou constitu une provision suffisante et disponible destine son rglement. Le lgislateur admet dabord la rgularisation de lincident annuel isol. Le titulaire du compte recouvre la possibilit dmettre des chques sans encourir de pnalit, lorsquil na pas mis un autre chque par dfaut de provision dans les 12 mois qui prcdent lincident de paiement, et quil justifie, dans un dlai de 2 mois compter de linjonction, avoir rgl le montant du chque ou constitu une provision suffisante et disponible son rglement par les soins du tir (article L.131-75 du code montaire et financier). Dans le cas contraire, c'est--dire lorsque lincident nest pas isol dans les 12 mois couls ou lorsque le titulaire du compte ne rgle pas le montant du chque dans le dlai de mois de linjonction, la possibilit dmettre nouveau des chques est ouverte au titulaire du compte lorsquil justifie en plus avoir pay une pnalit libratoire dont le montant est progressif. La pnalit est de 22 par tranche de 150 ou fraction de tranche non provisionne, ramene 5 lorsque la fraction non provisionne est infrieure 50 . Ces montants sont ports au double lorsque le titulaire procde la quatrime rgularisation au cours des 12 mois qui prcdent lincident de paiement (article L131-76 du code montaire et financier). Ces pnalits sont verses au trsor public ; le systme est celui du timbre fiscal . La rgularisation est possible tout moment, sans exigence de dlai.

III. Linterdiction bancaire.


A dfaut de rgularisation, le tireur ne recouvre la facult dmettre des chques qu lissue dun dlai de 5ans qui court compter de linjonction (article L. 131-78 du code montaire et financier). Ds le premier incident, le tireur est mentionn au fichier central des chques, tenu par la banque de France. Il est radi de ce fichier ds quil a rgularit et pay la pnalit libratoire. A dfaut, il y demeure inscrit 5 ans. La facult de rgularisation est donc permanente tout au long de ce dlai de 5 ans. Le tir qui refuse le paiement dun chque

Pour dfaut de provision suffisante ; Par suite de la clture du compte sur lequel des formules de chques ont t dlivres ; Par suite de lenregistrement dune opposition pour perte ou vol,

En avise la banque de France (article L.131-84 du code montaire et financier). Cette information rpond 4 objectifs :

Rendre effective linterdiction bancaire en empchant les titulaires de jouer sur lexistence de comptes multiples ouverts chez des banquiers diffrents. La banque de France communique ladministration des impts dtentrice sur ordinateur de lensemble des comptes bancaires (fichier des comptes bancaires : FICOBA)- les informations relatives linterdit bancaire. En retour, FICOBA informe la banque de France sur lexistence de tous les comptes dont un interdit de chque est titulaire (article L.131-85 al 3 du code montaire et financier). Et la banque de France en informe systmatiquement les tablissements tenus de ces comptes autres que ltablissement du chef duquel le chque sans provision a t tir. Ceux-ci doivent, ds lors, sabstenir de dlivrer de nouvelles formules de chques linterdit, peine de devoir payer les chques sans provision qui seraient mis laide de ces formules.

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Droit des affaires : les instruments de crdit et de paiement. Elle permet linformation des banquiers qui doivent senqurir auprs de la banque de France avant douvrir un compte tout nouveau client et lui dlivrer des formules de chque (article R. 131-44 du code montaire et financier). Elle permet la banque de France dinformer le ministre public, soit sa demande pour les incidents de paiement, interdictions judiciaires et leves dinterdictions dmettre des chques, soit systmatiquement pour les infractions relatives la mconnaissance dune interdiction dmettre des chques (article L.131-85 al 1 et 5 du code montaire et financier). Enfin, elle permet au crancier qui un paiement par chque est propos de vrifier auprs de la banque de France la rgularit de lmission de celui-ci (article L ?131-86 du code montaire et financier). Linterdit conserve le droit dmettre des chques certifis et des chques de retrait. Lmission de chques mmes provisionns par un interdit bancaire est punie des peines qui sont actuellement celles de lescroquerie (article L.163 al 2 du code montaire et financier).

Section 2 : la rpression pnale.


La loi du 30 dcembre 1991 a supprim le dlit dmission de chque sans provision. Toutefois, lauteur dun chque sans provision peut tre poursuivi pour escroquerie si les conditions (lment moral et lment matriel) de cette infraction sont runies. Cest le retour la lgislation de 1865. Au titre du droit pnal spcial du chque, c'est--dire principalement de larticle L.163-2 du code montaire et financier, demeurent passibles des peines de lescroquerie, titre de peine complmentaire, dune interdiction judiciaire de 1 5 ans : Les interdits bancaires et leurs mandataires (pour ces derniers, en connaissance de cause) qui mettent des chques au mpris de linterdiction ; Ceux qui, avec lintention de porter atteinte aux droits dautrui, aprs lmission dun chque, retirent tout ou partie de la provision ou font opposition en dehors des cas prvus par la loi son paiement. les mmes peines sappliquent toutes personnes qui, en connaissance de cause, acceptent de recevoir ou dendosser un chque mis dans ces conditions. La rfrence lintention de porter atteinte au droits dautrui impose lexigence dun dol spcial.

Section 3 : les recours de la victime dun chque impay.


Lorsque lmission dun chque sans provision constituait un dlit spcifique, la victime, pour obtenir le paiement, pouvait sadresser aux juridictions rpressives sur constitution de partie civile ou intenter une action devant les juridictions civiles. Mais la saisine des juridictions prsentait des inconvnients tant pour la victime que pour lappareil judiciaire lui-mme qui risquait lengorgement. Aussi, le lgislateur a-t-il dabord confr force excutoire au prott de 1972. Mais la technique demeurait couteuse puisquelle supposait un prott dress par huissier. En 1985, le lgislateur a remplac ce prott excutoire par le certificat de non paiement.

I. Laction civile devant les juridictions rpressives.


Le dcret de 1938 a permis au bnficiaire, partie civile contre le tireur, de demander au juge rpressif une somme gale au montant du chque, sans prjudice le cas chant de tout dommage intrt. Le dcret loi de 1938, aujourdhui larticle L.163-9 du code montaire et financier, a donc ouvert 2 voies au bnficiaire du chque :

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Droit des affaires : les instruments de crdit et de paiement. Une action civile devant le juge civil en paiement du montant du chque. Une action civile en dommages et intrts devant la juridiction rpressive, dommages et intrts dun montant gal celui du chque lorsque celui-ci demeure impay.

La loi du 30 dcembre 1991 maintien cette disposition qui, avec la suppression du dlit de chque sans provision, voit se restreindre sa porte sans lteindre totalement. Larticle L.163-9 du code montaire et financier sapplique donc dsormais aux cas descroquerie, de violation dinterdiction, de retrait de provision et dopposition frauduleuse.

II. Le certificat de non paiement.


La saisine de la juridiction civile (ou rpressive lorsquelle demeure possible) entraine pour le porteur lavance de frais et divers dsagrments lis la perte de temps etc. Pour dsencombrer les juridictions, le lgislateur a voulu favoriser le recouvrement des chques impays en dehors de lintervention judiciaire. La loi du 11 juillet 1985 cre, en consquence, le certificat de non paiement (article L.131-73 du code montaire et financier). Celui-ci doit tre dlivr gratuitement par le banquier tir au porteur qui en fait la demande, au terme dun dlai de 30 jours, compter de la premire prsentation dun chque impay dans le cas ou celui-ci na pas t pay lors de sa seconde prsentation ou si une provision na pas t constitue, pour en permettre le paiement dans ce mme dlai . Au cas de seconde prsentation infructueuse, le banquier tir doit adresser systmatiquement un certificat de non paiement au porteur du chque, mme si celui-ci ne le demande pas. La notification effective ou, dfaut la signification, du certificat de non paiement au tireur par ministre dhuissier de justice vaut commandement de payer. lhuissier de justice qui na pas reu justification du paiement du montant du chque et des frais dans un dlai de 15 jours compter de la rception de la notification ou de la signification dlivre, sans autre acte de procdure ni frais, un titre excutoire . Le lgislateur confre donc lhuissier de justice le pouvoir de dlivrer, sans autre acte de procdure, un titre excutoire qui permettra au porteur de faire saisir le tireur. En tout tat de cause, les frais de toutes natures quoccasionne le rejet dun chque sans provision sont la charge du tireur. Bien sur, ce titre excutoire nest efficace que si le tireur prsente quelque solvabilit.

Chapitre 4 : la prvention en matire de chque impays.


Le crancier a qui un paiement par chque est propos a la facult dinterroger la banque de France qui gre le systme de chques vols (Systme RESIST jusquau 31 dcembre 2006, Vrifiance-FNCI-Banque de France, compter du 1er janvier 2007) (article 131-86 du code montaire et financier). En effet, le banquier tir qui a refus le paiement dun chque pour dfaut de provision suffisante, ou qui a cltur un compte sur lequel des formules de chques ont t dlivres, ou qui a enregistr une opposition pour perte ou vol de chque ou de formule de chque en avise la Banque de France (article L.131-84 du code montaire et financier). Les commerants sont dailleurs assez souvent fautifs pour ne pas avoir procd la vrification de lidentit du remettant impose par larticle L.131-15 du code montaire et

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financier. Mais cette vrification nest pas toujours efficace (prsentation de papiers didentit falsifis), ni pratique. Cest pourquoi le 18 janvier 1991, a t mis en place, linitiative de la banque de France et du conseil national du commerce, un fichier national des chques vols (FNCV : fichier informatis qui pouvait tre consult par tout commerant). En 1992, ce fichier est devenu le fichier national des chques irrguliers (FNCI). Ce fichier rassemble les lments didentification sur les faux chques, les oppositions la suite de pertes ou de vol, les informations relatives aux interdictions bancaires et judiciaires, aux chques mis sur compte clturs et aux cltures de comptes elles mmes. La banque de France a le monopole de la centralisation. Depuis 1996, un numro de tlphone spcial, fonctionnant 7jours sur 7 et 24H/24 est mis la disposition des personnes victimes de la perte ou du vol de chque (ou plutt de formules de chques) pour quelles en informent directement le fichier, ds le constat de lincident, notamment durant les jours et heures de fermeture des agences bancaires. N dappel : 0892683208 (O, 337 /min). Lenregistrement de cette dclaration au FNCI gnre une alerte si le chque tir ou plutt la formule de chque tir, vole ou perdue, fait lobjet dune consultation du systme Vrifiance-FNCI-banque de France. Ces dclarations sont effaces lissue dun dlai de 48h ouvres si elles nont pas t confirmes par la dclaration de lopposition par ltablissement teneur du compte. Lauteur de la dclaration doit donc former opposition auprs de ltablissement teneur du compte ds ouverture des agences bancaires (opposition rgulirement formule par crit, conformment aux dispositions de larticle L.131-35 du code de commerce et financier sil sagit dun vritable chque). Moyennant rmunration, tout bnficiaire dun chque peut interroger le FNCI directement ou par mandataire. Un code daccs est dlivr par la Banque de France la personne qui souhaite effectuer cette consultation. La consultation seffectue par la lecture de la piste magntique qui figure sur le chque (ceci interdit la consultation par une personne qui ne dtiendrait pas loriginal du chque). Lorsquun commerant utilise une machine qui imprime automatiquement le montant du chque correspondant au montant des achats effectus, la consultation seffectue le plus souvent en mme temps. La rponse mentionne uniquement le caractre rgulier ou irrgulier de lmission. Une information sous forme de voyant lumineux est communique au commerant : si cest vert, aucune information dans le FNCI, si cest rouge : chque irrgulier (interdiction dmettre des chques, compte clt, opposition pour perte ou vol, faux chque) ; orange : compte faisant lobjet dune opposition pour perte ou vol sans indication des numros de chque ou dune dclaration au centre national dappel des chques. Blanc : lecture du chque impossible. Le bnficiaire de cette information ne peut ensuite la diffuser ou la conserver, sous peine de se voir infliger les sanctions prvues par la loi informatique et libert . La gestion de la consultation du FNCI nest pas directement assure par la banque de France, mais par la socit MANTIS. Toute personne peut interroger, par simple lettre, la banque de France pour savoir si elle figure elle-mme au FNCI.

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