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ECOLE SUPERIEURE DE BANQUE

ESB

L'Assurance Incendie

Par HASSEN NAGHMOUCHE

Assurance Incendie et Risques Annexes Plan du cours Introduction


1) Le risque de base A) lincendie a) dfinition B) la garantie des autres dommages a) la chute de la foudre b) les mesures de sauvetage c) la perte ou la disparition des objets assurs pendant lincendie 2) Les autres vnements assurables a) lexplosion b) dommages dordre lectrique c) les dommages mnagers d) choc de vhicules terrestres e) chutes dappareils de navigation Arienne f) franchissement du mur de son g) vnements naturels 1) Temptes, Grle et neige 2) Inondation 3) Tremblement de Terre h) meutes, mouvements populaires, actes de terrorisme et de sabotage

II) Les dommages matriels

1) les btiments
2 ) le mobilier personnel 3 ) le matriel 4 ) les marchandises III) Les valeurs assures 1) la valeur dusage 2) la valeur neuf 3) la valeur conomique 4) la valeur de reconstitution 5) la valeur agre 6) lexpertise pralable IV) Les dommages immatriels 1) les principaux frais assurables 1.1 les frais de dplacement et de relogement 1.2 la perte dusage des locaux 1.3 la perte des loyers 1.4 les honoraires dexperts 1.5 les frais de dblai et de dmolition 1.6 les frais de mesures conservatoires imposes par ladministration 1.7 les honoraires de dcorateurs , de bureaux dtudes, de contrle technique et dingnierie. 1.8 les pertes indirectes V) les responsabilits assurables 1) les locataires et occupants 1.1 les risques locatifs ordinaires 1.2 les risques locatifs supplmentaires 1.3 le trouble de jouissance 1.4 la responsabilit pour perte de loyers 2) les propritaires 2.1 le recours des locataires 2.2 le trouble de jouissance VI) Les autres responsabilits 1) la responsabilit lgard des voisins et des tiers 2) la responsabilit du dpositaire 3) la responsabilit des hteliers et aubergistes

Assurance Incendie et Risques Annexes

Introduction
La cration de lassurance est surtout due au grand Incendie de Londre de 1666. La premire Socit Anglaise apparat en 1696. En France, le bureau des Incendies date de 1717 et en 1786, la compagnie royale dincendie est cre. En 1882, le syndicat gnral des compagnies dassurance contre lincendie fut cre. Il deviendra lassemble plnire des socits dassurance contre lincendie en 1914. Aprs la guerre de 1914-1918, la reconstruction alimente le chiffre daffaires des 46 socits dassurance, elles sintressent des risques nouveaux (explosion, foudre privation de jouissance.) . Avec la crise de 1929 , le ralentissement de la production, la dprciation des stocks et la baisse du prix des immeubles rduisent le chiffre daffaires des compagnies dassurance. La fin de la deuxime Guerre mondiale saccompagne dune forte dprciation de la monnaie qui ncessite un important travail de revalorisation des capitaux assurs et suscite de nouvelles techniques dassurance (assurance indice variable, clause dindexation) Un effort est fait au profit de la prvention, cest ainsi qu t cre le CNPP (conseil national de prvention et de protection). Le dveloppement de lassurance Incendie, meilleure garantie de la protection des patrimoines et en particulier du patrimoine industriel, est donc le fruit dun long mrissement .

Le contrat incendie est un contrat dassurance de dommages, soumis au principe indemnitaire, il a pour objet dindemniser lassur en cas de destruction des biens loccasion dun sinistre et de le garantir pour les responsabilits qui pourraient en dcouler. Dautre part, le contrat incendie garantit galement dautres vnements . I) La

nature des vnements assurables

Il convient de distinguer les vnements toujours garantis, correspondant au risque de base et les vnements pouvant tre couverts moyennant extensions, dnomms risques accessoires . 1

1) Le

risque de base

Le risque de base comprend lincendie proprement dit et certaines extensions obligatoires. A lIncendie

a) Dfinition :
Lincendie est une combustion avec flammes en dehors dun foyer normal. On couvre lincendie ou le commencement dincendie , cest dire susceptible de devenir un incendie vritable . La garantie incendie suppose donc obligatoirement lapparition de flammes, quelle que soit leur importante. Est couverte exclusivement la combustion dite vive par opposition la combustion lente, par laquelle un bien, du foin en fermentation par exemple, se consume sans senflammer. (Vice propre de la chose) . (Stocks de sucre, crales .) Cette dfinition implique les exclusions ci-aprs : Les dommages subis par un objet tomb ou jet dans un foyer normal, (pole mazout , chemine.).

Les dommages rsultant de la seule action de la chaleur : glaces brises prs dun pole mazout par exemple. les dommages causs par la seule action de la chaleur (dformation du plastique, trous de mgots de cigarettes, vtement brul par un fer repasser).

les dommages dus un dgagement de fume sans incendie.

Mais en cas dincendie, les dommages causs par la fume sont garantis. Dautre part, restent exclus, sans possibilit de rachat,les dommages corporels (ceux qui portent atteinte lintgrit physique ). B) La garantie des autres dommages En principe, la garantie incendie est tendue doffice aux dommages causs par les vnements suivants : 2 a) La chute de la foudre Sont couverts les dommages directement causs par la foudre. A noter que lorsque la foudre provoque un incendie, cest lvnement incendie que les assureurs prennent en considration . Autres exemples : - on exclut lappareil lectrique rest branch et endommag par les effets de la foudre - la foudre sabat sur un arbre qui tombe sur la toiture et lendommage dommage indirect exclu du champs dapplication de la garantie. - la foudre tombe sur un immeuble. Il n y a pas dincendie, mais une chemine ou la toiture est endommage, ces dommages sont couverts. b) les mesures de sauvetage (secours) sont assimils aux dommages matriels et directs les dommages matriels occasionns aux objets assurs par les secours et par les mesures de sauvetage. Exemple : - les dommages dus leau utilise pour teindre le feu ; - portes enfonces par les secouristes - immeubles abattus pour empcher la progression du feu
c)

La perte ou la disparition des objets assurs pendant lincendie , sauf vol prouv par lassureur.

2) Les autres vnements assurables (extensions facultatives )


a)

Lexplosion :

Cette garantie se dfinit comme laction subite et violente de la pression ou de la dpression de gaz ou de vapeurs. Les coups deau, galement appels coups de bliers dans les appareils vapeur (surpression due la prsence deau la place de vapeur), font galement partie de la garantie explosion. Sont exclus au titre de cette garantie, les dommages : causant dans les appareils vapeur de simples crevasses ou fissures dues notamment lusure , aux coups de feu (surchauffe due un manque deau) et au gel ; causs par la pression dun gaz ou dun fluide introduit volontairement dans une installation loccasion dessais ; dorigine interne se produisant dans un appareil lectrique ou lectronique. (Dommages dordre lectrique) ; aux compresseurs, turbines , moteurs provoqus par lexplosion de ces appareils. 3

b) Dommages dordre lectrique


Cette garantie est en quelque sorte complmentaire aux garanties foudre et explosion puisquelle couvre tous les dommages dordre lectrique subis par les appareils lectriques ou lectroniques et pouvant tre dus : la consquence de la chute de la foudre par le biais de llectricit canalise, au dommages purement internes des appareils la suite dun court- circuit, une surtension . ; Aux incendies ou explosions prenant naissance lintrieur de ces appareils.

Remarque :

si un appareil lectrique est endommag par un incendie ou une explosion ne provenant pas de cet appareil, la garantie incendie ou explosion est acquise sans que lextension dommages lectriques soit ncessaire. b - 1 Biens

assurs

Tous appareillages lectriques et lectroniques y compris lectro-mnagers, ainsi que les moteurs et machines, leurs accessoires ..

b 2 Exclusions
Sauf si les dommages sont causs par lincendie ou lexplosion dun objet voisin, sont exclus : - les fusibles, rsistance, lampes et tubes de toutes natures,

les matriels lectroniques des centraux tlphoniques si la valeur assure dpasse 50 Fois lindice RI ; les matriels informatiques ; les matriels lectroniques de salles de contrle et des centraux de commandes les gnrateurs et transformateurs de 1000 KVA et les moteurs de plus de 1000 KW ; Les dommages dus lusure ou dun dysfonctionnement mcanique ; En risques dhabitation sont de plus exclus les contenus des appareils ainsi que les appareils de plus de 10 ans dge.

b 3 Prsentation de la Garantie
Cette garantie est dlivre concurrence dun capital contractuel gal au maximum 15% du poste matriel (lectrique ou non), elle ne prvoit pas dextension valeur neuf, ni les pertes indirectes. Une extension reste possible concurrence dun capital choisi, ou del des 15% .

Cette garantie complmentaire peut tre propose lorquil ny pas vraiment de matriel lectrique . 4

b-4 Particularits :
Application de franchises selon la nature du risque couvert (habitation, commerce , industrie). souvent, il existe un barme de taux de vtust (en habitation, le coefficient de vtuste a t fix 20% par an, avec un maximum de 80% ).

C)

Les Dommages Mnagers

Bien quaucun trait nenvisage cette garantie, les assureurs la proposent leurs clients, essentiellement en risques de particuliers, il sagit des dommages mnagers ou accidents mnagers cest dire les dommages causs du mobilier (vtements , meubles) ou un immeuble ( embellissement, moquette..) par une source de chaleur (appareil de chauffage, fer repasser), sans quil y ait incendie vritable lexclusion des brlures causes par des cigarettes. Cette garantie a pour but de racheter les principales exclusions prvues en incendie, savoir la simple action de la chaleur et la dformation de corps sous laction de la chaleur. Elle est dlivre concurrence dun capital forfaitaire relativement faible et assortie dune franchise.

d) choc de vhicules terrestres Les biens assurs par un contrat incendie peuvent bnficier de la garantie des dommages (autres quun incendie ou explosion dj couverts par la garantie de base) causs par le choc dun vhicule terrestre identifi, sous rserve que : le conducteur ne soit ni lassur ni une personne dont il rpond le vhicule nappartient pas lassur ou nait pas t mis sa disposition.

e) Chutes dappareils de Navigation Arienne


concurrence du capital assur en incendie, la prsente garantie couvre lassur contre les dommages causs aux biens assurs et dus la chute de nimporte quel appareil de navigation arienne (avion , aronef , hlicoptre y compris les objets pouvant tomber de ceux-ci, mme si laccident ne provoque aucun incendie ou explosion. f) Franchissement du mur de son dtrioration aux immeubles (Bris de Glaces , lzardes , effondrement ) g) vnements naturels 1) Tempte , Grle et neige Par cette garantie sont pris en charge par lassureur les dommages causs par : - laction directe du vent ou le choc dun corps renvers ou projet par le vent, la condition que dautres btiments aient t endommags dans la commune de lassur ou dans les communes avoisinantes, ou encore que lassur prouve que le vent dpassait la vitesse de 100 Km/H (par attestation de la mtorologie nationale). le choc de la grle sur les toitures le poids de la neige (ou de la glace) accumule sur les toitures la mouille due la pluie, la neige ou la grle pntrant lintrieur des btiments, lorsque ces derniers ont t dtruits par une tempte , par la grle ou le poids de la neige (48Heures aprs les dommages). La mouille due linfiltration sous la toiture de la pluie ou de la neige reste exclue.

2) Inondations par inondation il faut entendre : le dbordement ou dviation de leurs cours normaux de tous cours deau ou tendue deau naturels ou artificiels. Lcoulement ou laccumulation deau sur le sol

3) Tremblement

de Terre

La garantie couvre tous les dommages , en plus de lincendie. Sont assurs : les tremblements de terre. Font partie dun mme vnement toutes les secousses sismiques , enregistres en priode de soixante quatorze (74) heures conscutives ; les ruptions volcaniques ; les raz de mare, condition quils soient conscutifs un tremblement de terre ou une ruption volcanique .

h) Emeutes, mouvements populaires, actes de terrorisme ou de sabotage cest la garantie les dommages causs aux biens assurs par un incendie ou une explosion provoqu par des meutes, mouvements populaires, actes de terrorisme au de sabotage Certaines clauses, au titre de cette garantie, garantissent galement les autres dommages telle que la casse conscutive ces actes. 5

II) Les

Dommages Matriels

Aprs avoir numr les vnements susceptibles dtre garantis, nous recensons les dommages en rsultant . 1) les btiments Ce sont tous les biens immobiliers (avec leurs annexes et dpendances) dont lassur est propritaire, lexclusion du terrain. Sont compris dans cette garantie tous les amnagements ou installations qualifis dimmeubles par destination. On englobe galement les fondations et les caves. 2) Le

mobilier personnel

Il sagit de tous les meubles et objets appartenant lassur et affects son usage privatif . Sont galement compris les bijoux et objets de valeur concurrence de 30% du capital assur au titre du mobilier . Par convention contraire, cette limite peut tre augmente concurrence dun capital distinct .

Sont galement inclus les amnagements (papiers peints, moquette par exemple ), charge du locataire assur. Sil sagit dun propritaire, ces amnagements relvent de larticle btiment. 3) Le matriel larticle matriel englobe tous les objets, les instruments, le mobilier et les machines utiliss pour les besoins de la profession de lassur et lui appartenant. Les quipements divers de type informatique, lectronique , ou encore de manutention, sont inclus ainsi que les amnagements du local professionnel (papier peints, moquette), sils ont t excuts aux frais de lassur locataire. 4) Les marchandises Sont considrs comme marchandises tous les objets destins a tre transforms ou vendus par lassur (matires premires, produits en cours de fabrication ou finis), ainsi que tous les approvisionnements ou emballages se rapportant sa profession.

6 III) Les Valeurs assures 1. la valeur dusage ne pas confondre la valeur dusage avec la valeur vnale (utilise jusqu la 1ere guerre mondiale) qui tient compte du terrain, de lenvironnement, du climat , du march immobilier, etc.. Pour lassureur, la valeur dassurance dune mme maison Alger ou Bchar est identique. Nous retenons pour la valeur dusage que cest la valeur relle du bien assur tenant compte de son ventuelle vetust ou dprciation. Dune manire gnrale : Valeur dusage = valeur de remplacement neuf vtust .

1.1 Pour le btiment


La valeur dusage dun btiment est gale sa valeur de reconstruction , vtust dduite, et honoraires darchitecte inclus. La valeur de reconstruction correspond au prix des matriaux de construction, plus le cot de la main duvre .

Valeur dusage du btiment = valeur des matriaux de construction + cot de la main duvre vtust. La vtust ou dprciation est apprcie cas par cas en fonction de lanciennet du btiment, de la qualit des matriaux et de son tat dentretien.

1.2 Pour le mobilier Personnel


La valeur dusage du mobilier personnel est gale sa valeur de remplacement vtust dduite

1.3 Pour le Matriel


La valeur dusage du matriel est gale la valeur de remplacement par un matriel dtat et de rendement identiques, y compris, sil y a lieu, les frais de transport et dinstallation On dduit donc la vtust puisquon parle dtat et de rendement identiques .

1.4 Pour les marchandises


Pour les marchandises, le problme de la vtust ne se pose pas. On ne parle donc pas de valeur dusage, mais plus simplement de valeur assurer. 7 La valeur dassurance des marchandises est la valeur relle des diffrents biens concerns (par exemple ne pas retenir le prix de vente pour un produit fini, mais non encore vendu, mais son prix de revient). 2. La valeur neuf On constate que lassurance en valeur dusage ne permet pas toujours de replacer lassur dans la situation antrieure au sinistre. Par exemple : un btiment est assur pour une valeur dusage de 900 000 DA, la vtust (fixe par lexpert /est de 10%, sinistre partiel, montants des dommages 50. 000 DA . Cette somme correspond des travaux neufs, alors que lassureur tient compte de la vtust. Le rglement en valeur dusage est de : 50. 000 Vtuste ( 50.000 X 010%) = 45.000 DA NB : on assure vtust dduite, donc on rgle vtust dduite Lassurance valeur neuf permet de pallier cette insuffisance et de couvrir la vtust. Elle concerne les btiments, le mobilier et le matriel. Assurance valeur neuf = Assurance valeur dusage + vtust .

Elle est soumise quatre (4) limites : - Pas de valeur neuf pour certains biens (vtements, machines lectroniques ; lectriques lectro-mnagers ; dprciation trs rapide et ceux ne prsentant jamais, par nature, de vtust (marchandises, bijoux .). - concurrence de 25% de la valeur neuf - reconstitution des biens dans les deux ans , pour les btiments la reconstruction doit tre effectue sur les mmes lieux, sauf impossibilit absolue. - Le rglement seffectue en deux temps : en valeur dusage, aprs expertise et accord des parties le complment aprs reconstitution sur justificatifs . 3. la valeur conomique Cette notion , rcente en assurance, est destine viter les sinistres frauduleux et supprimer les enrichissements sans cause. Il savre que la valeur de vente dun btiment est souvent bien infrieur sa valeur de reconstruction et ce, en raison de la crise de limmobilier . La valeur conomique a pour objet de limiter lindemnit la valeur de vente que le client aurait pu esprer ngocier pour son btiment. 8 Sil souhait une indemnit une indemnit suprieure, il doit faire reconstruire le btiment. La clause valeur conomique a t cree par lAPSAD et figure depuis le trait des risques dentreprises de 1990. 4 . La Valeur de reconstitution puisque le montant de lindemnit est fix au jour du sinistre, un dcalage intervient lorsque la vtust est verse parfois plusieurs mois aprs, voire dans le dlai de deux ans. Or, le cot de reconstruction peut tre suprieur, en priode de forte inflation lindemnit convenue au jour du sinistre , une annexe intitule valeur neuf au jour de la reconstitution permet de remdier cette dprciation. Deux conditions pour loctroi de cette garantie : - souscription de la garantie valeur neuf - expertise pralable. Par cette garantie, le client choisit un pourcentage de garantie, avec un maximum de 30% qui se rajoute son indemnit aprs reconstruction .

5. La valeur agre Le recours cette expertise est rserve aux risques de particuliers et sapplique aux objets de valeurs, dart et/ou de collection, dont le valeurs sont trs fluctuantes et difficilement matrisables . Expertise ralise aux frais de lassur par un expert agrer par la socit dassurance, celle-ci reste valable pendant une dure de 3 ans et lindexation prvue au contrat ne sapplique pas. 6. lexpertise Pralable Cette expertise est destine aux professionnels et concerne les btiments ainsi que le matriel. Cette expertise, ralise aux frais de lassure par un expert agrer par lassureur, est valable 5 ans. Les biens sont expertiss soit en valeur dassurance (vtust dduite), soit en valeur neuf.

Avantages
non application de la rgle proportionnelle rabais de 10% sur les biens expertiss. 9 N.B Mmes avantages pour les tablissements nouvellement construits , assimils une expertise pralable car les valeurs sont connues et matrisables .

IV) Les dommages immatriels 1. Les principaux frais assurables


1.1 Les frais de dplacement et de relogement Cette garantie peut tre souscrite soit par le propritaire soit par le locataire et a pour objet de rembourser les frais engags par un assur pour : le dmnagement des meubles non sinistrs et les frais de garde-meubles ; la rinstallation dans les locaux assurs aprs leur remise en tat.

ainsi que le remboursement de la diffrence de loyer( loyer de la rinstallation dans dautres locaux et son ancien loyer) si lassur est locataire et si lassur est propritaire , lassureur remboursera la diffrence entre le

montant du loyer quil doit acquitter pour un relogement lidentique et la valeur locative des anciens locaux.

Remarque :
Cette garantie ne couvre que le seul surcot de loyer, puisque lancien loyer est pris en charge par dautres garanties selon la nature de lassur (propritaire ou locataire), il sagit de la responsabilit perte des loyers et la garantie perte dusage.

Exemple A - cas dun locataire


montant du loyer 10000 DA Sinistre (assur responsable ) nouveau loyer 12.000 DA donc le locataire doit : relogement (conditions identiques) mais

10000 son ancien propritaire 12.000 son nouveau propritaire.

- Si le bail est rsili : 10.000 DA au titre de la garantie responsabilit perte de loyers 2.000 DA au titre de la garantie frais de dplacement et de relogement Si le bail nest pas rsili :

cest la garantie perte dusage qui se substitue la garantie perte de loyers. 10

Exemple B
Un propritaire occupant , paierait 15.000 DA sil tait locataire. Il conomise ainsi 15.000 DA par mois, correspondant la valeur locative des locaux occups. Sinistre ce propritaire se reloge et paie un loyer de 18.000 DA

15.000 DA remboursables au titre de la garantie perte dusage. 3000 DA remboursables au titre de la garantie frais de dplacement et de relogement . Lassur est libre de garantir le capital quil souhaite (RP non applicable). Il est conseill dassurer une anne de loyer + frais de dmnagement et de garde meubles potentiels. 1.2 La perte dusage des locaux

Etait destine avant la refonte des conventions spciales incendie de 1996 uniquement aux propritaires. Depuis 1996 est peut tre souscrite soit par le propritaire soit par le locataire. Cette garantie a pour objet la prise en charge de : la valeur locative des locaux occups par le propritaire , en cas dimpossibilit de les utiliser , pendant la priode ncessaire leur remise en tat, la valeur du loyer du locataire responsable du sinistre, en cas dimpossibilit pour ce dernier, en labsence de rsiliation du bail, dutiliser temporairement ses locaux. Cette garantie est gnralement dlivre pour une priode nxcedant pas 12 mois.

Capital assur = valeur locative annuelle ou montant des loyers annuels (RP applicable). 1.3 la perte des loyers Les loyers dont un propritaire non occupant ou occupant partiel, seul bnficiaire de cette garantie, peut se trouver priv suite un sinistre, peuvent tre assurs au titre de cette garantie, en dehors de toute recherche de responsabilit. Le propritaire doit souscrire un capital au moins gal au montant du ou des loyers annuels de son immeuble, afin dtre indemnis pendant le temps ncessaire sa remise en tat (R.P applicable). 11

Exemple :
immeuble occup par 3 locataires loyer annuel des 3 locataires : 60.000 DA R.C des locataires dgage

Propritaire
Priv de recours contre les locataires, perte de 60.000 DA ; prise en charge par la prsente garantie. - si un des locataires est responsable, la garantie perte de loyer joue au bnfice du propritaire, comme une avance sur recours, l assureur est fond rcuprer auprs du locataire responsable, lindemnit verse.

1.4 les honoraires dexperts cest la garantie du remboursement des honoraires de lexpert que lassur a lui mme choisi afin de dterminer le montant du prjudice (capital assur 5% du montant de lindemnit). (R.P non applicable) 1.5 Les frais de dblai et de dmolition Cest la garantie des frais de dmolition et de dblai, ncessits pour la reconstruction du bien assur et qui sont la consquence dun vnement garanti 1.6 Les frais de mesures conservatoires imposes par ladministration Cest la garantie des frais engags la suite dun vnement assur, conscutifs des mesures conservatoires imposes par ladministration (mur menaant de seffondrer ) 1.7 Les Honoraires de dcorateurs, de bureaux dtudes, de contrle technique et dingnierie la reconstruction dun bien nest parfois possible quen ayant recours qu des spcialistes tels que, bureaux dtudes, contrleurs techniques ou encore ingnieurs. Les Honoraires de ces intervenants sont pris en charge par cette garantie. 1.8 Les Pertes indirectes Cette garantie est destine indemniser lassur pour tous les frais ou pertes quil peut subir du fait dun sinistre et pour lesquels aucune garantie directe nest prvue. 12 Destine, avant la cration de la valeur neuf, compenser la vtust retenue, elle na plus daffection particulire et lassur peut lutiliser sa guise pour faire face par exemple : aux cots des taxes et timbres relatifs des dmarches administratives les frais de dplacement (htel, avion ) la franchise prvue au contrat ; la mauvaise valuation dun bien.

lassur a le choix entre deux formules : les pertes indirectes sur justificatifs

cest le paiement par lassureur de la somme gale au pourcentage convenu (entre 5 et 10% de lindemnit) applicable sur lindemnit verse au titre des dommages affectant les biens assurs et ce, sur justification des frais engags par la production de factures . La garantie forfaitaire Paiement galement de la somme gale au pourcentage convenu sans que lassur ait fournir la justification des frais engags.

V) Les Responsabilits Assurables


1. Les locataires et occupants

1.1 Les risques locatifs ordinaires (RLO)


Cette garantie a pour but dassurer la responsabilit quencourt le locataire ou loccupant dun bien vis--vis de son propritaire. Le locataire doit assurer une somme gale la valeur de reconstruction des locaux quil occupe. 1.2 Les risques locatifs supplmentaires (RLS) Dans un immeuble locatif pluralit doccupants, la responsabilit du locataire partiel peut stendre lensemble de limmeuble dont il noccupe quune partie (assurer la valeur de la partie quil noccupe pas) 1.3 Le trouble de jouissance Cest la garantie de la responsabilit du ou des locataires responsables lgard du propritaire, pour le recours quexerce ce dernier contre eux (locataires) en raison du prjudice subi par les colocataires (R.P non applicable). 13

1.4 La responsabilit pour perte de loyers Cette garantie permet un locataire responsable de rembourser au propritaire : son propre loyer en cas de rsiliation du bail, les loyers que les colocataires , non responsables sont dispenss de payer, et dont le propritaire se trouve ainsi priv. La perte de lusage des locaux du propritaire, lorsquil rsidait dans limmeuble

Capital assur = une anne de loyers au maximum (R.P non applique). 2) Les propritaires

2.1 Le Recours des Locataires


Cest la garantie de la responsabilit du propritaire vis--vis des locataires et occupants en cas de dommages leurs biens et rsultant dun vice de construction ou dun dfaut dentretien. Capital assur = capital choisi par lassur (R.P non applique 2.2 le trouble de jouissance Cette garantie , qui constitue la contrepartie de celle souscrite par un locataire, couvre la responsabilit du propritaire vis--vis de ses locataires pour le trouble de jouissance que ces derniers peuvent subir la suite dun sinistre. capital : choisi par lassur (R.P non applique).

VI Les autres responsabilits


1) La responsabilit lgard des voisins et des tiers lassur (propritaire ou locataire) est assur pour le recours quil peut subir de ses voisins ou des tiers la suite dun dommage matriel rsultant dun incendie ou dune explosion garanti, et prenant naissance dans ses biens. Capital assur = si possible = valeur des biens voisins de ceux de lassur (R.P) non appliqu). Cette garantie est tendue automatiquement aux dommages immatriels (par exemple perte dexploitation dun local voisin due la fermeture temporaire du local).

14

2) La responsabilit du dpositaire

Cette responsabilit peut tre assure par le dpositaire pour tous les dommages dincendie ou dexplosion causs aux biens dont il est dtenteur . Cest le cas du transporteur dtenteur de biens en dpt dans ses locaux , du garagiste (vhicule confis). Valeur assure valeur des biens confis (R.P applicable)

3) La responsabilit des Hteliers et aubergistes Cest la garantie de la responsabilit des hteliers et aubergistes en cas de perte ou de dommages subis par les objets et effets appartenant aux voyageurs quils hbergent.

Assurance Incendie et Risques Annexes

Introduction
La cration de lassurance est surtout due au grand Incendie de Londres de septembre 1666. 13.000 maisons ont t ravages en quatre jours. La GB institua la fire office en 1667. La premire compagnie hand and hand Anglaise apparat en 1696.

- En France, le bureau des Incendies date de 1717 - 1786,cration de la compagnie royale dincendie par les freres Prier. en 1882,cration du syndicat gnral des compagnies dassurance contre lincendie . en 1914 ce syndicat devient lassemble plnire des socits dassurance contre lincendie, "APSAD . Aprs la guerre de 1914-1918 : Reconstruction chiffre daffaires des 46 socits dassurance Risques nouveaux (explosion, foudre privation de jouissance.) . la crise de 1929 ,

le ralentissement de la production la dprciation des stocks la baisse du prix des immeubles rduction du chiffre daffaires La fin de la deuxime Guerre mondiale

forte dprciation de la monnaie revalorisation des capitaux assurs nouvelles techniques dassurance (assurance indice variable, clause dindexation) - prvention, cration du CNPP (conseil national de prvention et de protection). - Le dveloppement de lassurance Incendie, meilleure garantie de la protection des patrimoines et en particulier du patrimoine industriel, fruit dun long mrissement .

Le contrat incendie est un contrat dassurance de dommages, soumis au principe indemnitaire, il a pour objet dindemniser lassur en cas de destruction des biens loccasion dun sinistre et de le garantir pour les responsabilits qui pourraient en dcouler. Dautre part, le contrat incendie garantit galement dautres vnements .

I) La

nature des vnements assurables

Il convient de distinguer les vnements toujours garantis, correspondant au risque de base et les vnements pouvant tre couverts moyennant extensions, dnomms risques accessoires . 1) Le

risque de base

Le risque de base comprend lincendie proprement dit et certaines extensions obligatoires. A lIncendie Lincendie est une combustion avec flammes en dehors dun foyer normal. - La garantie incendie suppose donc obligatoirement lapparition de flammes, quelle que soit leur importante Cette dfinition implique les exclusions ci-aprs : Les dommages subis par un objet tomb ou jet dans un foyer Les dommages rsultant de la seule action de la chaleur les dommages causs par la seule action de la chaleur les dommages dus un dgagement de fume sans incendie. Mais en cas dincendie, les dommages causs par la fume sont garantis.

NB : exclusion sans possibilit de rachat ,les dommages corporels B) La garantie des autres dommages En principe, la garantie incendie est tendue doffice aux dommages causs par les vnements suivants : a) La chute de la foudre Sont couverts les dommages directement causs par la foudre.

b) les mesures de sauvetage (secours)


c)

La perte ou la disparition des objets assurs pendant lincendie

2) Les autres vnements assurables (extensions facultatives )

a) Lexplosion :
Cette garantie se dfinit comme laction subite et violente de la pression ou de la dpression de gaz ou de vapeurs. Les coups deau, galement appels coups de bliers dans les appareils vapeur (surpression due la prsence deau la place de vapeur), font galement partie de la garantie explosion. Sont exclus au titre de cette garantie, les dommages : causant dans les appareils vapeur de simples crevasses ou fissures dues notamment lusure , aux coups de feu (surchauffe due un manque deau) et au gel ; causs par la pression dun gaz ou dun fluide introduit volontairement dans une installation loccasion dessais ; dorigine interne se produisant dans un appareil lectrique ou lectronique. aux compresseurs, turbines , moteurs provoqus par lexplosion de ces appareils.

b) Dommages dordre lectrique


Cette garantie est en quelque sorte complmentaire aux garanties foudre et explosion puisquelle couvre tous les dommages dordre lectrique subis par les appareils lectriques ou lectroniques et pouvant tre dus : la consquence de la chute de la foudre par le biais de llectricit canalise, au dommages purement internes des appareils la suite dun court- circuit, une surtension . ; Aux incendies ou explosions prenant naissance lintrieur de ces appareils.

C)
-

Les Dommages Mnagers


Gnralement en risques de particuliers. dommages dus une source de chaleur absence de flammes Rachat de certaines exclusions Capital forfaitaire faible et franchise

d) choc de vhicules terrestres

Les biens assurs par un contrat incendie peuvent bnficier de la garantie des dommages (autres quun incendie ou explosion dj couverts par la garantie de base) causs par le choc dun vhicule terrestre , sous certaines conditions

e) Chutes dappareils de Navigation Arienne


Garantie des dommages matriels mme en labsence dincendie ou dexplosion. f) Franchissement du mur de son g) vnements naturels 1) Tempte On entend par tempte : laction directe du vent ou le choc dun corps renvers ou projet par le vent, le choc de la grle sur les toitures le poids de la neige (ou de la glace) accumule sur les toitures la mouille due la pluie, la neige ou la grle pntrant lintrieur des btiments, lorsque ces derniers ont t dtruits par une tempte , par la grle ou le poids de la neige . La mouille due linfiltration sous la toiture de la pluie ou de la neige reste exclue.

2) Inondations 3) Tremblement

de Terre

les tremblements de terre ; les ruptions volcaniques ; le raz de mare conscutif un tremblement de terre.

h) Emeutes, mouvements populaires, actes de terrorisme ou de sabotage

II) Les

Dommages Matriels

1) les btiments Ce sont tous les biens immobiliers (avec leurs annexes et dpendances) dont lassur est propritaire, lexclusion du terrain. Sont compris dans cette garantie tous les amnagements ou installations qualifis dimmeubles par destination. 2) Le

mobilier personnel

Il sagit de tous les meubles et objets appartenant lassur et affects son usage privatif . Locataire , Amnagements , article mobilier. Propritaire, ces amnagements relvent de larticle btiment.

3) Le matriel larticle matriel englobe tous les objets, les instruments et les machines , quipements utiliss pour les besoins de la profession de lassur et lui appartenant. 4) Les marchandises Sont considrs comme marchandises tous les objets destins a tre transforms ou vendus par lassur (matires premires, produits en cours de fabrication ou finis), ainsi que tous les approvisionnements ou emballages se rapportant sa profession. III) Les Valeurs assures 1. la valeur dusage ne pas confondre la valeur dusage avec la valeur vnale (utilise jusqu la 1ere guerre mondiale) qui tient compte du terrain, de lenvironnement, du climat , du march immobilier, etc.. Pour lassureur, la valeur dassurance dune mme maison Alger ou Bchar est identique. Nous retenons pour la valeur dusage que cest la valeur relle du bien assur tenant compte de son ventuelle vtust ou dprciation. Dune manire gnrale : Valeur dusage = valeur de remplacement neuf vtust .

1.1 Pour le btiment

La valeur dusage dun btiment est gale sa valeur de reconstruction , vtust dduite, et honoraires darchitecte inclus. La valeur de reconstruction correspond au prix des matriaux de construction, plus le cot de la main duvre . Valeur dusage du btiment = valeur des matriaux de construction + cot de la main duvre vtust. La vtust ou dprciation est apprcie cas par cas en fonction de lanciennet du btiment, de la qualit des matriaux et de son tat dentretien.

1.2 Pour le mobilier Personnel


La valeur dusage du mobilier personnel est gale sa valeur de remplacement vtust dduite

1.3 Pour le Matriel


La valeur dusage du matriel est gale la valeur de remplacement par un matriel dtat et de rendement identiques, y compris, sil y a lieu, les frais de transport et dinstallation On dduit donc la vtust puisquon parle dtat et de rendement identiques .

1.4 Pour les marchandises


Pour les marchandises, le problme de la vtust ne se pose pas. On ne parle donc pas de valeur dusage, mais plus simplement de valeur assurer. La valeur dassurance des marchandises est la valeur relle des diffrents biens concerns (par exemple ne pas retenir le prix de vente pour un produit fini, mais non encore vendu, mais son prix de revient). 2. La valeur neuf On constate que lassurance en valeur dusage ne permet pas toujours de replacer lassur dans la situation antrieure au sinistre. Par exemple : un btiment est assur pour une valeur dusage de 900 000 DA, la vtust (fixe par lexpert /est de 10%, sinistre partiel, montants des dommages 50. 000 DA . Cette somme correspond des travaux neufs, alors que lassureur tient compte de la vtust. Le rglement en valeur dusage est de : 50. 000 Vtuste ( 50.000 X 010%) = 45.000 DA NB : on assure vtust dduite, donc on rgle vtust dduite

Lassurance valeur neuf permet de pallier cette insuffisance et de couvrir la vtust. Elle concerne les btiments, le mobilier et le matriel. Assurance valeur neuf = Assurance valeur dusage + vtust . Elle est soumise quatre (4) limites : - Pas de valeur neuf pour certains biens (vtements, machines lectroniques ; lectriques lectro-mnagers ; dprciation trs rapide et ceux ne prsentant jamais, par nature, de vtust (marchandises, bijoux .). concurrence de 25% de la valeur neuf reconstitution des biens dans les deux ans , pour les btiments la reconstruction doit tre effectue sur les mmes lieux, sauf impossibilit absolue. Le rglement seffectue en deux temps :

en valeur dusage, aprs expertise et accord des parties le complment aprs reconstitution sur justificatifs . 3. la valeur conomique Cette notion , rcente en assurance, est destine viter les sinistres frauduleux et supprimer les enrichissements sans cause. Il savre que la valeur de vente dun btiment est souvent bien infrieur sa valeur de reconstruction et ce, en raison de la crise de limmobilier . La valeur conomique a pour objet de limiter lindemnit la valeur de vente que le client aurait pu esprer ngocier pour son btiment. Sil souhait une indemnit une indemnit suprieure, il doit faire reconstruire le btiment. La clause valeur conomique a t cree par lAPSAD et figure depuis le trait des risques dentreprises de 1990. 4 . La Valeur de reconstitution puisque le montant de lindemnit est fix au jour du sinistre, un dcalage intervient lorsque la vtust est verse parfois plusieurs mois aprs, voire dans le dlai de deux ans. Or, le cot de reconstruction peut tre suprieur, en priode de forte inflation lindemnit convenue au jour du sinistre , une annexe intitule valeur neuf au jour de la reconstitution permet de remdier cette dprciation. Deux conditions pour loctroi de cette garantie : - souscription de la garantie valeur neuf

expertise pralable.

Par cette garantie, le client choisit un pourcentage de garantie, avec un maximum de 30% qui se rajoute son indemnit aprs reconstruction . 5. La valeur agre Le recours cette expertise est rserve aux risques de particuliers et sapplique aux objets de valeurs, dart et/ou de collection, dont le valeurs sont trs fluctuantes et difficilement matrisables . Expertise ralise aux frais de lassur par un expert agrer par la socit dassurance, celle-ci reste valable pendant une dure de 3 ans et lindexation prvue au contrat ne sapplique pas. 6. lexpertise Pralable Cette expertise est destine aux professionnels et concerne les btiments ainsi que le matriel. Cette expertise, ralise aux frais de lassure par un expert agrer par lassureur, est valable 5 ans. Les biens sont expertiss soit en valeur dassurance (vtust dduite), soit en valeur neuf.

Avantages
non application de la rgle proportionnelle rabais de 10% sur les biens expertiss.

N.B Mmes avantages pour les tablissements nouvellement construits , assimils une expertise pralable car les valeurs sont connues et matrisables .

IV) Les dommages immatriels

1. Les principaux frais assurables


1.2 Les frais de dplacement et de relogement Cette garantie peut tre souscrite soit par le propritaire soit par le locataire et a pour objet de rembourser les frais engags par un assur pour : le dmnagement des meubles non sinistrs et les frais de garde-meubles ; la rinstallation dans les locaux assurs aprs leur remise en tat.

ainsi que le remboursement de la diffrence de loyer( loyer de la rinstallation dans dautres locaux et son ancien loyer) si lassur est locataire et si lassur est propritaire , lassureur remboursera la diffrence entre le montant du loyer quil doit acquitter pour un relogement lidentique et la valeur locative des anciens locaux.

Remarque :
Cette garantie ne couvre que le seul surcot de loyer, puisque lancien loyer est pris en charge par dautres garanties selon la nature de lassur (propritaire ou locataire), il sagit de la responsabilit perte des loyers et la garantie perte dusage.

Exemple A - cas dun locataire


montant du loyer 10000 DA Sinistre (assur responsable ) nouveau loyer 12.000 DA donc le locataire doit : relogement (conditions identiques) mais

10000 son ancien propritaire 12.000 son nouveau propritaire.

- Si le bail est rsili : 10.000 DA au titre de la garantie responsabilit perte de loyers 2.000 DA au titre de la garantie frais de dplacement et de relogement Si le bail nest pas rsili :

cest la garantie perte dusage qui se substitue la garantie perte de loyers.

Exemple B

Un propritaire occupant , paierait 15.000 DA sil tait locataire. Il conomise ainsi 15.000 DA par mois, correspondant la valeur locative des locaux occups. Sinistre ce propritaire se reloge et paie un loyer de 18.000 DA

15.000 DA remboursables au titre de la garantie perte dusage. 3000 DA remboursables au titre de la garantie frais de dplacement et de relogement . Lassur est libre de garantir le capital quil souhaite (RP non applicable). Il est conseill dassurer une anne de loyer + frais de dmnagement et de garde meubles potentiels. 1.2 La perte dusage des locaux Etait destine avant la refonte des conventions spciales incendie de 1996 uniquement aux propritaires. Depuis 1996 est peut tre souscrite soit par le propritaire soit par le locataire. Cette garantie a pour objet la prise en charge de : la valeur locative des locaux occups par le propritaire , en cas dimpossibilit de les utiliser , pendant la priode ncessaire leur remise en tat, la valeur du loyer du locataire responsable du sinistre, en cas dimpossibilit pour ce dernier, en labsence de rsiliation du bail, dutiliser temporairement ses locaux. Cette garantie est gnralement dlivre pour une priode nxcedant pas 12 mois.

Capital assur = valeur locative annuelle ou montant des loyers annuels (RP applicable). 1.3 la perte des loyers Les loyers dont un propritaire non occupant ou occupant partiel, seul bnficiaire de cette garantie, peut se trouver priv suite un sinistre, peuvent tre assurs au titre de cette garantie, en dehors de toute recherche de responsabilit. Le propritaire doit souscrire un capital au moins gal au montant du ou des loyers annuels de son immeuble, afin dtre indemnis pendant le temps ncessaire sa remise en tat (R.P applicable).

Exemple :

immeuble occup par 3 locataires loyer annuel des 3 locataires : 60.000 DA R.C des locataires dgage

Propritaire
Priv de recours contre les locataires, perte de 60.000 DA ; prise en charge par la prsente garantie. - si un des locataires est responsable, la garantie perte de loyer joue au bnfice du propritaire, comme une avance sur recours, l assureur est fond rcuprer auprs du locataire responsable, lindemnit verse. 1.4 les honoraires dexperts cest la garantie du remboursement des honoraires de lexpert que lassur a lui mme choisi afin de dterminer le montant du prjudice (capital assur 5% du montant de lindemnit). (R.P non applicable) 1.5 Les frais de dblai et de dmolition Cest la garantie des frais de dmolition et de dblai, ncessits pour la reconstruction du bien assur et qui sont la consquence dun vnement garanti 1.6 Les frais de mesures conservatoires imposes par ladministration Cest la garantie des frais engags la suite dun vnement assur, conscutifs des mesures conservatoires imposes par ladministration (mur menaant de seffondrer ) 1.7 Les Honoraires de dcorateurs, de bureaux dtudes, de contrle technique et dingnierie la reconstruction dun bien nest parfois possible quen ayant recours qu des spcialistes tels que, bureaux dtudes, contrleurs techniques ou encore ingnieurs. Les Honoraires de ces intervenants sont pris en charge par cette garantie. 1.8 Les Pertes indirectes Cette garantie est destine indemniser lassur pour tous les frais ou pertes quil peut subir du fait dun sinistre et pour lesquels aucune garantie directe nest prvue. Destine, avant la cration de la valeur neuf, compenser la vtust retenue, elle na plus daffection particulire et lassur peut lutiliser sa guise pour faire face par exemple :

aux cots des taxes et timbres relatifs des dmarches administratives les frais de dplacement (htel, avion ) la franchise prvue au contrat ; la mauvaise valuation dun bien.

lassur a le choix entre deux formules : les pertes indirectes sur justificatifs cest le paiement par lassureur de la somme gale au pourcentage convenu (entre 5 et 10% de lindemnit) applicable sur lindemnit verse au titre des dommages affectant les biens assurs et ce, sur justification des frais engags par la production de factures . La garantie forfaitaire Paiement galement de la somme gale au pourcentage convenu sans que lassur ait fournir la justification des frais engags.

Les Responsabilits Assurables


2. Les locataires et occupants

1.1 Les risques locatifs ordinaires (RLO)


Cette garantie a pour but dassurer la responsabilit quencourt le locataire ou loccupant dun bien vis--vis de son propritaire. Le locataire doit assurer une somme gale la valeur de reconstruction des locaux quil occupe. 1.2 Les risques locatifs supplmentaires (RLS) Dans un immeuble locatif pluralit doccupants, la responsabilit du locataire partiel peut stendre lensemble de limmeuble dont il noccupe quune partie (assurer la valeur de la partie quil noccupe pas) 1.3 Le trouble de jouissance Cest la garantie de la responsabilit du ou des locataires responsables lgard du propritaire, pour le recours quexerce ce dernier contre eux (locataires) en raison du prjudice subi par les colocataires (R.P non applicable).

1.4 La responsabilit pour perte de loyers

Cette garantie permet un locataire responsable de rembourser au propritaire : son propre loyer en cas de rsiliation du bail, les loyers que les colocataires , non responsables sont dispenss de payer, et dont le propritaire se trouve ainsi priv. La perte de lusage des locaux du propritaire, lorsquil rsidait dans limmeuble

Capital assur = une anne de loyers au maximum (R.P non applique). 2) Les propritaires

2.1 Le Recours des Locataires


Cest la garantie de la responsabilit du propritaire vis--vis des locataires et occupants en cas de dommages leurs biens et rsultant dun vice de construction ou dun dfaut dentretien. Capital assur = capital choisi par lassur (R.P non applique 2.2 le trouble de jouissance Cette garantie , qui constitue la contrepartie de celle souscrite par un locataire, couvre la responsabilit du propritaire vis--vis de ses locataires pour le trouble de jouissance que ces derniers peuvent subir la suite dun sinistre. capital : choisi par lassur (R.P non applique).

VI Les autres responsabilits


1) La responsabilit lgard des voisins et des tiers lassur (propritaire ou locataire) est assur pour le recours quil peut subir de ses voisins ou des tiers la suite dun dommage matriel rsultant dun incendie ou dune explosion garanti, et prenant naissance dans ses biens. Capital assur = si possible = valeur des biens voisins de ceux de lassur (R.P) non appliqu). Cette garantie est tendue automatiquement aux dommages immatriels (par exemple perte dexploitation dun local voisin due la fermeture temporaire du local).

2) La responsabilit du dpositaire

Cette responsabilit peut tre assure par le dpositaire pour tous les dommages dincendie ou dexplosion causs aux biens dont il est dtenteur . Cest le cas du transporteur dtenteur de biens en dpt dans ses locaux , du garagiste (vhicule confis). Valeur assure valeur des biens confis (R.P applicable)

3) La responsabilit des Hteliers et aubergistes Cest la garantie de la responsabilit des hteliers et aubergistes en cas de perte ou de dommages subis par les objets et effets appartenant aux voyageurs quils hbergent.

Particularits :
Application de franchises selon la nature du risque couvert (habitation, commerce , industrie). souvent, il existe un barme de taux de vtust (en habitation, le coefficient de vtuste a t fix 20% par an, avec un maximum de 80% ).

C)

Les Dommages Mnagers

Bien quaucun trait nenvisage cette garantie, les assureurs la proposent leurs clients, essentiellement en risques de particuliers, il sagit des dommages mnagers ou accidents mnagers cest dire les dommages causs du mobilier (vtements , meubles) ou un immeuble ( embellissement, moquette..) par une source de chaleur (appareil de chauffage, fer repasser), sans quil y ait incendie vritable lexclusion des brlures causes par des cigarettes. Cette garantie a pour but de racheter les principales exclusions prvues en incendie, savoir la simple actions de la chaleur et la dformation de corps sous laction de la chaleur. Elle est dlivre concurrence dun capital forfaitaire relativement faible et assortie dune franchise. d) choc de vhicules terrestres Les biens assurs par un contrat incendie peuvent bnficier de la garantie des dommages (autres quun incendie ou explosion dj couverts par la garantie de base) causs par le choc dun vhicule terrestre identifi, sous rserve que : le conducteur ne soit ni lassur ni une personne dont il rpond le vhicule nappartient pas lassur ou nait pas t mis sa disposition.

e) Chutes dappareils de Navigation Arienne


concurrence du capital assur en incendie, la prsente garantie couvre lassur contre les dommages causs aux biens assurs et dus la chute de nemporte quel appareils de navigation arien (avien , aronef , hlicoptre y compris les objets pouvant tomber de ceux-ci, mme si laccident ne provoque aucun incendie ou explosion. f) Franchissement du mur de son dtrioration aux immeubles (Bris de Glaces, lzardes , effondrent )

Particularits :
Application de franchises selon la nature du risque couvert (habitation, commerce , industrie). souvent, il existe un barme de taux de vtust (en habitation, le coefficient de vtuste a t fix 20% par an, avec un maximum de 80% ).

C)

Les Dommages Mnagers

Bien quaucun trait nenvisage cette garantie, les assureurs la proposent leurs clients, essentiellement en risques de particuliers, il sagit des dommages mnagers ou accidents mnagers cest dire les dommages causs du mobilier (vtements , meubles) ou un immeuble ( embellissement, moquette..) par une source de chaleur (appareil de chauffage, fer repasser), sans quil y ait incendie vritable lexclusion des brlures causes par des cigarettes. Cette garantie a pour but de racheter les principales exclusions prvues en incendie, savoir la simple actions de la chaleur et la dformation de corps sous laction de la chaleur. Elle est dlivre concurrence dun capital forfaitaire relativement faible et assortie dune franchise. d) choc de vhicules terrestres Les biens assurs par un contrat incendie peuvent bnficier de la garantie des dommages (autres quun incendie ou explosion dj couverts par la garantie de base) causs par le choc dun vhicule terrestre identifi, sous rserve que : le conducteur ne soit ni lassur ni une personne dont il rpond le vhicule nappartient pas lassur ou nait pas t mis sa disposition.

e) Chutes dappareils de Navigation Arienne


concurrence du capital assur en incendie, la prsente garantie couvre lassur contre les dommages causs aux biens assurs et dus la chute de nemporte quel appareils de navigation arien (avien , aronef , hlicoptre y compris les objets pouvant tomber de ceux-ci, mme si laccident ne provoque aucun incendie ou explosion. f) Franchissement du mur de son dtrioration Glaces , lzardes , effondrent ) aux immeubles (Bris de

Sommaire
I. Introduction II.La Garantie de base : Incendie
Dfinition Exclusions

III. Les Garanties annexes au Risque Incendie


La chute de la foudre L'explosion L'lectricit La chute ou le choc d'aronefs Tempte (T.O.C)

IV. LES EXCLUSIONS


Exclusions absolues Exclusions relatives ou rachetables

V. LA VALEUR D'ASSURANCE
La valeur d'usage La valeur neuf Formules d'Assurance des marchandises La valeur de reconstitution La valeur conomique

VI. LA TARIFICATION INCENDIE


Prsentation des tarifs Incendie Tarification des risques simples Tarification des risques d'entreprise

VII.LE REGLEMENT DE SINISTRE

Prsentation du cours
L'objet de ce cours est de fournir une introduction gnrale l'tude des assurances d'une part, et de vous imprgner des bases techniques sous-jacentes ce secteur important d'activit conomique. Pour le faire, le cours est divis en cinq parties : Nous commenons par prsenter l'historique et le dveloppement de l'assurance travers les sicles. Nous donnons par la suite des gnralits sur l'Assurance. Elles concernent l'importance et l'utilit de l'assurance tant pour les particuliers que pour les professionnels et les pays. Ceci se reflte travers le chiffre d'affaires, le rapport Primes/PIB, les rles social et conomique. L'assurance vise protger la fois les patrimoines et les personnes. Nous verrons quelques dveloppements rcents en assurance. Il s'agit notamment des risques technologiques et des nouvelles branches d'assurance. Par la suite, nous donnons la dfinition de l'assurance et les lments d'une oprations d'assurance, savoir le risque, la prime, la prestation de l'assureur et la compensation des risques. Cependant, l'assurance a des limites qui rsident soit dans ces lments, soit dans des facteurs externes. Nous exposerons, les conditions conomiques de dveloppement de l'assurance. En effet, les diffrences qui existent entre les pays en matire d'assurance sont expliques par des facteurs diverses tels que le pouvoir d'achat, la matire assurable, D'autres facteurs tels que l'inflation peuvent affecter le dveloppement de l'assurance. Aussi, nous verrons les diffrentes catgories d'assurance et les diffrentes

formes de socits d'assurance. La troisime partie de ce cours concerne les bases techniques de l'assurance. Nous examinons les points suivants : Statistiques, les diffrentes sortes de primes ou cotisations, les lois fondamentales d'assurance, savoir : la production, l'homognisation, la dispersion et la division des risque. Les techniques de division de risques seront exposes. Nous prsenterons les techniques de coassurance et de rassurance. La quatrime partie est une application des notions vues l'assurance vie. Nous verrons quelques exemples de calcul des diffrentes primes partir des tables de mortalit et ce, pour des combinaisons diverses d'assurance vie. La dernire partie consiste en des exemples d'application des techniques de rassurance. Elle vous permettra de voir l'effet de la rassurance sur le portefeuille et les rsultats d'un assureur.