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2010 R A P P O R T A N N U E L

DE LOBSERVATOIRE DE LA MICROFINANCE

1072010

Observatoire de la micronance Code courrier : 03-1035 31 rue Croix-des-Petits-Champs 75049 Paris cedex 01 Courriel : observatoiremicronance@banque-france.fr

Rapport annuel 2010 de lObservatoire de la micronance

adress Christian Noyer, gouverneur de la Banque de France

par Michel Camdessus, prsident de lObservatoire de la micronance

Le rapport 2010 de lObservatoire de la micronance de la Banque de France est le fruit dune collaboration troite entre la Caisse des dpts et consignations et la Banque de France. Je remercie Jean-MarcMaury, MarylneViala-Claude et leurs collgues du dpartement Dveloppement conomique et conomie sociale de la Caisse des dpts et consignations, Frdric Fourier et lquipe de Finansol anime par Sophie des Mazery. Le Rseau europen de la micronance (REM) a apport une importante contribution ce document et je remercie tout spcialement Stphanie Lammerman et Daniel Sorrosal. Jai une mention toute particulire pour Batrice Raoult-Texier, Annabelle Rincon et XabierMartinez, de la direction gnrale des Activits duciaires et de Place de la Banque de France, qui ont activement particip mes cts la rdaction et la conception du prsent rapport, ainsi que pour Jean-Luc Vatin dont les conseils et laide la rvision nale du document ont t prcieux. Je remercie enn tous nos interlocuteurs et correspondants, banques, organismes et associations, qui ont rpondu nos sollicitations et demandes de documents ou dexplications.

Paul Loridant Secrtaire gnral de lObservatoire de la micronance

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AVANT-PROPOS

ul ne sen tonnera: par ces temps de crise conomique et nancire, lintrt pour la contribution de la micronance une conomie plus humaine et soutenable ne se dment pas. Je nen veux pour preuve que le remarquable succs du workshop que lObservatoire de la micronance a organis dans le cadre de la prsidence franaise du G20 en juillet2011. La qualit des intervenants provenant de tous les horizons et la richesse de leurs changes ont mis en vidence la fois limportance du chemin parcouru depuis les initiatives historiques de Mohammad Yunus et la ncessit de prserver lesprit originel et la spcicit de la micronance. De l, limportance attribue par tous la ncessit dune rgulation adapte aux conditions conomiques et culturelles de chaque pays pour viter les drives vers une banalisation de cet instrument dans un but purement lucratif. Le secteur de la micronance ne saurait chapper pour autant aux rvisions profondes des modles conomiques et des ajustements des politiques publiques que la crise nancire que nous traversons depuis 2008 requiert de la part des pouvoirs publics et de lensemble des acteurs conomiques. Dans ce contexte, le secteur de la micronance fait face une demande croissante dinterventions pour soutenir lemploi et lactivit conomique. Il rencontre aussi un comportement nouveau de bon nombre dagents conomiques soucieux de donner du sens leur pargne. De son ct, le G20 inscrit linclusion nancire des populations dfavorises parmi ses objectifs afchs. Cesderniers mois, les articles et publications sur la micronance se multiplient et parfois critiquent, non sans raison, certains comportements qui, sils persistaient, pourraient dnaturer cette importante innovation de la n du XXesicle. Nanmoins, la micronance reste reconnue comme une des voies privilgies pour permettre linclusion nancire et lautonomie des personnes, aussi bien dans les pays dvelopps que dans les pays pauvres ou mergents. En Afrique, en Asie, en Amrique latine, la micronance connat un succs incontestable. Elleybncie souvent de technologies nouvelles telles que, par exemple, le mobile banking. De plus en plus, elle permet laccs au crdit et aux moyens de paiement tout en favorisant lpargne de populations sous-bancarises. En Europe, o sont ns les monts-de-pit et le mutualisme, limportance du microcrdit et de lentrepreneuriat social est chaleureusement reconnue par les instances de lUnion europenne. Une volont dinitiatives nouvelles, de coordination et de cohrence des actions dj engages se manifeste. Le prsent rapport sefforce den identier les contours et de dresser un tableau exhaustif des objectifs et des actions des pays de lUnion concernant la micronance et son rle en matire dinclusion conomique et sociale. En France, le dveloppement de la micronance se poursuit sous ses diffrentes formes : microcrdit professionnel, microcrdit personnel, microassurance et pargne solidaire. Le Fonds de cohsion sociale, gr par la Caisse des dpts pour le compte de ltat, apporte une garantie partielle aux prteurs. Force est de constater cependant que le niveau dengagement de ces derniers natteint pas encore le niveau souhaitable. Un engagement plus volontariste du secteur bancaire serait bienvenu, notamment pour le microcrdit personnel. La Fdration bancaire franaise a engag des actions en ce sens comme en tmoigne linitiative entreprise enjanvier2010. On ne peut que souhaiter voir cet effort de la communaut bancaire se dployer amplement dans le cadre de ses efforts pour garantir et accrotre laccessibilit bancaire.

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AVANT-PROPOS

Une spcicit, mon avis essentielle, du microcrdit en France est laccompagnement dont bncie le microemprunteur. Dans un contexte de crise des nances publiques, les voies et moyens de consolidation et daugmentation du nancement de laccompagnement des microemprunteurs doivent tre recherchs. La responsabilit socitale de lentreprise(RSE) lui apportera srement une contribution. Il est probable cependant quelle ne pourra sufre. Bien que tenues des choix rigoureux dans leurs interventions, les collectivits territoriales et les administrations publiques pourraient intresser davantage de travailleurs sociaux aux avantages de la micronance et soutenir vigoureusement les rseaux accompagnants. Ces derniers peuvent galement faire de lducation nancire une de leurs toutes premires priorits, contribuant ainsi lautonomie des personnes dfavorises. cette n, un rapprochement et un dialogue entre tous ces acteurs simposent. La communaut bancaire peut y trouver un domaine de choix pour un engagement volontaire en faveur de la cohsion sociale. Elle pourrait tudier par exemple la mise en place de dotations de capital-risque solidaire en faveur des crateurs de microentreprises. Ainsi pourrait-il tre rpondu linsufsance des apports en fonds propres. Leffet de levier correspondant faciliterait lobtention dun volume de prts mieux assur. Laccompagnement et/ou le parrainage dont bncient les souscripteurs de microcrdit sont de nature rduire les risques associs un tel projet. Il sagirait en quelque sorte de prolonger la pratique dj existante, mais trop limite, des prts dhonneur. Le prsent rapport de lObservatoire de la micronance fournit une vision convaincante du potentiel de la micronance face aux difcults daujourdhui. Il est donc important de continuer travailler au dveloppement de ce secteur.

Michel Camdessus Prsident de lObservatoire de la micronance

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SOMMAIRE

INTRODUCTION CHAPITRE1LE MICROCRDIT EN EUROPE 1| 2| 3| LES DISPOSITIFS EUROPENS DE SOUTIEN DU SECTEUR LES PRINCIPAUX MODLES DE DVELOPPEMENT DE LA MICROFINANCE DANS LES PAYS EUROPENS LES BANQUES THIQUES

1 3 3 6 18 21 23 29 32 37 41

CHAPITRE2 LA MICROFINANCE EN FRANCE 1| 2| 3| 4| 5| ANNEXES SOMMAIRE DIVERS SOMMAIRE LE MICROCRDIT PERSONNEL LE MICROCRDIT PROFESSIONNEL LACCOMPAGNEMENT DES MICROEMPRUNTEURS LA FINANCE SOLIDAIRE LA MICROASSURANCE

A1

D1

Encadrs 1. Le Fonds europen dinvestissement 2. Le Code europen de bonne conduite pour le microcrdit 3. Le Rseau europen de micronance (REM) 4. Deutsches Mikronanzinstitut (Allemagne) 5. Mikrofond (Bulgarie) 6. Microbank (Espagne) 7. Finnvera (Finlande) 8. First-Step (Irlande) 9. PerMicro (Italie) 10. Qredits (Pays-Bas) 11. Inicjatywa Mikro (Pologne) 12. Patria Credit (Roumanie) 13. Fair Finance (Royaume-Uni) 14. Banca Etica (Italie) 15. La Nef (Nouvelle conomie fraternelle) (France) 16. Crdal (Belgique) 17. Les travaux du CNIS sur le microcrdit 18. En Espagne, une tude dimpact mene en2010 par la Caixa 19. Le Crdit municipal de Paris et le microcrdit personnel 20. Cra-sol 21. LAdie 22. Dveloppement du peer-to-peer 23. Planet Guarantee

4 6 6 7 8 9 10 11 12 14 15 16 17 19 20 20 21 25 27 28 33 38 46

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INTRODUCTION

prs de nombreuses annes pendant lesquelles elle a bnci dune large reconnaissance fonde sur le rle positif quelle a jou dans la lutte contre la pauvret et lexclusion nancire et marque par lattribution au professeur Mohammad Yunus du prix Nobel de la paix en 2006, la micronance a connu rcemment des drives locales trs mdiatises qui ont pu porter atteinte son image et conduire certains sinterroger sur la nalit, voire la prennit de ce secteur particulier du nancement de lconomie. Ainsi, intervenant aprs les difcults rencontres dans quelques pays, le surendettement de bnciaires de microcrdit en Inde, notamment dans ltat de lAndhra Pradesh 1, a mis en lumire les excs ayant caractris, localement, le dveloppement du microcrdit. Les risques associs, en particulier le surendettement de bnciaires de micronancement mais galement des risques localiss de liquidit ou de solvabilit de certaines institutions de nancement, ont fait merger un besoin de rgulation du secteur, adapt aux spcicits locales et rgionales. Dans le cadre de la prsidence franaise du G20 sest tenu le 8 juillet 2011 Paris, au Snat, un colloque international destin analyser, la lumire dun partage dexpriences entre pays du Nord et du Sud, les nalits de la micronance, les problmatiques de nancement et de rgulation de ce secteur. Dans ce cadre, les autorits publiques prsentes ainsi que les acteurs majeurs de la micronance dans le monde, parmi lesquels notamment le professeurYunus, ont rafrm limportance du rle de ce secteur pour linclusion sociale et nancire des populations les plus vulnrables. Une synthse du colloque gure en annexe au prsent rapport et lensemble des dbats sont retranscrits dans une publication spcique parallle celle du prsent rapport. Au terme de cette manifestation, les acteurs du colloque ont souhait que ce secteur dispose de ressources adaptes et prennes et garantisse la scurit des clients, emprunteurs et pargnants. Ils ont galement identi trois ds majeurs pour le dveloppement de la micronance: le d de la stabilit nancire: la scurit nancire du secteur de la micronance pourrait tre renforce par une rgulation et une supervision adaptes, permettant dassurer la solidit nancire des tablissements, daccompagner la professionnalisation des oprateurs et damliorer la qualit de linformation dont disposent les tablissements prteurs; le d des ressources: pour se dvelopper, la micronance devrait tre plus largement nance par le secteur priv et en particulier par les ressources locales. Il pourrait tre opportun cette n de dvelopper des dispositifs de soutien nancier aux actions exprimentales de micronance, de couverture des risques de change, dappui technologique, nancier et rglementaire aux transferts de fonds des migrants; le d de linclusion sociale et nancire: la vocation sociale de la micronance tant primordiale, ce secteur devrait davantage prendre en considration la diversit des besoins des clients et accorder la priorit la rduction de la pauvret, au soutien des territoires les plus fragiles et lentrepreneuriat, tout en poursuivant les innovations sociales et nancires.

Voir annexe2: note de lambassade de France en Inde sur les difficults rencontres par le secteur de la microfinance en Inde

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INTRODUCTION

Les problmatiques dbattues dans le cadre de ce colloque avaient galement t lobjet dun sminaire organis conjointement par lObservatoire de la micronance et la Caisse des dpts et consignations le 10 juin 2011. Les conclusions de ce sminaire runissant chercheurs et praticiens du secteur, labores sous forme de recommandations adresses aux participants au colloque du G20, sont annexes au prsent rapport. Cette initiative avait t prcde, ds le mois de mai 2011, par lAppel de Paris pour une micronance responsable , lanc par Convergences 2015 et un collectif dacteurs de la micronance. Rappelant lutilit du microcrdit au service du dveloppement et de la lutte contre la pauvret (190millionsdemprunteurs en2009 selon les chiffres les plus rcents de la Campagne du Sommet du Microcrdit) ainsi que les valeurs fondamentales du secteur, lAppel de Paris propose la mise en uvre dune srie dactions visant amliorer ses pratiques et son impact. Le texte de cet appel gure en annexe au rapport de lObservatoire. Dans ce contexte de rafrmation forte de lutilit de la micronance comme outil dintgration conomique, dinclusion sociale et nancire, sous rserve dune matrise des drives susceptibles de peser sur le dveloppement de ce secteur, le rapport 2010 de lObservatoire de la micronance est consacr trs largement au dveloppement de la micronance en Europe (partie 1) auquel fait pendant lanalyse des caractristiques majeures du secteur en France (partie 2).

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LA FINANCE SOLIDAIRECHAPITRE 1 OU THIQUE

Le microcrdit en Europe
1| Les dispositifs europens de soutien du secteur
permettre linitiative entrepreneuriale. Ilny a pas de modle europen spcifique et se ctoient: aides directes publiques ou associatives, fonds de garantie publics ou privs, systmes dconomie mixte, taux dintrts libres, plafonns ou abonds, financement de laccompagnement du crateur, apport temporaire de fondspropres, libre march ou rglementation, exonrations ou incitations fiscales diverses pour les travailleurs potentiels ou pour les crateurs, fondations, initiatives prives pour le financement, parrainages Le constat est que le montant et les conditions dun microcrdit sont variables dun pays lautre et le montant moyen nettement infrieur au plafond retenu par les instances europennes. 1|1 Les actions de lUnion europenne Dans ce contexte de diversit, la Commission europenne a mis en place, depuis plusieurs annes, diverses mesures dincitation pour favoriser le dveloppement du microcrdit. Le Parlement europen a galement publi un rapport de la Commission de lemploi et des affaires sociales prside par PervencheBrs (Microcredit networks and existing national legislations with a view to the implementation of the microfinance instrument, novembre2010). Ces initiatives relvent de plusieurs directions gnrales de la Commission, chacune avec des objectifs propres. Lobjectif commun est de favoriser linitiative de personnes candidates la cration dune microactivit conomique au travers du soutien dorganismes, banques ou associations, lesquels octroient des microcrdits, accordent des garanties ou dlivrent des conseils, aux crateurs dentreprises. La finalit est de favoriser lemploi et de faire reculer la pauvret.

ce jour, la microfinance en Europe est diverse, chaque pays de lUnion ayant des pratiques diffrentes en lien avec lhistoire et les structures sociales ou bancaires qui lui sont propres. Une premire distinction est lie une donne historico-gographique. Les pays dEurope de lEst ne disposaient pas, la chute du Mur, dun systme bancaire adapt au financement et laccompagnement de la cration des petites et moyennes entreprises. Parailleurs, une fraction importante de la population nest pas encore bancarise. Cest pourquoi, dans ces pays, le champ potentiel du parc dentreprises naissantes financer est immense. La dfinition europenne dun microcrdit permet de couvrir un nombre important dentreprises naissantes correspondant aux critres retenus: moins de 10salaris, chiffre daffaires infrieur 2millions deuros, montant du crdit infrieur 25000euros. Cest ainsi que des associations, des coopratives puis des banques locales, ont pu, depuis les annes quatre-vingt-dix, investir le champ quasi vierge du financement de la cration de petitesentreprises. Dans les autres pays dEurope, la situation est trs diffrente. La population ne disposant pas dun compte de type bancaire ou dpargne est infime. Les banques, mutualistes ou commerciales, financent aussi, de longue date, les petites et moyennes entreprises sans que les crdits accords, mme de faible montant, soient considrs comme des microcrdits. Cependant, le recours au crdit pour les crateurs de microentreprises, nest pas toujours ais compte tenu de labsence de garanties de ces emprunteurs et des risques encourus. Ainsi, chaque pays a dvelopp des solutions spcifiques ou adaptes pour

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LE MICROCRDIT EN EUROPE

Chaque direction gnrale, aprs avoir dfini son plan daction, en confie lapplication au Fonds europen dinvestissement(FEI), bas Luxembourg. Cetorganisme est linterlocuteur des acteurs locaux octroyant les microcrdits dans chaque tat. 1|2 Les principaux outils de la Commission Quatre directions gnrales ont successivement ou paralllement engag des initiatives qui contribuent au dveloppement de la microfinance:
La direction gnrale des Entreprises et de lIndustrie

Encadr 1

LE FONDS EUROPEN DINVESTISSEMENT


Le Fonds europen dinvestissement (FEI) a t cr en 1994, pour fournir du capital risque aux petites et moyennes entreprises (PME), en particulier aux jeunes socits et aux entreprises orientation technologique. Il sert galement de caution pour les institutions nancires (par exemple des banques) pour couvrir leurs prts auxPME. Au sein du FEI une quipe restreinte est ddie la micronance. Le FEI nest pas un bailleur de fonds: il noctroie pas de prts ni de subventions aux entreprises et ninvestit pas directement dans des socits. Il travaille plutt par le biais dautres banques et dintermdiaires nanciers. Il utilise cet effet soit ses propres fonds, soit ceux qui lui sont cons par la Banque europenne dinvestissement ou par lUnion europenne. Le Fonds est actif dans les tats membres de lUnion europenne, ainsi quen Croatie, en Turquie et dans troispays de lAssociation europenne de libre-change (AELE): lIslande, le Liechtenstein et la Norvge. Il a pour actionnaire majoritaire la Banque europenne dinvestissement, avec laquelle il constitue le GroupeBEI. Son sige est situ au Luxembourg.

Elle a dfini en2007 un programme cadre pour linnovation et lesprit dentreprise dnommCIP (Competitivity-Innovation Program). Le CIP comporte plusieurs volets dont un est spcialement consacr au dveloppement de la microfinance en direction des trs petites entreprises (TPE).
La direction gnrale de lEmploi, des Affaires sociales et de lInclusion

Elle a labor, en lien avec la direction gnrale des Affaires conomiques et financires, une rcente initiative dnomme European Progress Microfinance Facility(Progress). Lanc en2010, lobjectif de ce programme est de crer des emplois et de lutter contre lexclusion en rendant plus accessibles les microfinancements en faveur des populations les plus vulnrables (chmeurs, jeunes, seniors) et des microentreprises, notamment du secteur de lconomie sociale. Les intermdiaires financiers publics et privs distributeurs de microcrdits destination des populations cibles peuvent bnficier dune enveloppe de 200millions deuros finance parts gales par leFEI et laBEI. Ces lignes peuvent tre distribues auxinstitutions de microfinance(IMF) postulantes, soit sous forme de garanties(25%), soit sous forme de prts directs(75%). Elles ne peuvent

servir qu accroitre le portefeuille de prts de microcrdits et en aucun cas refinancer des portefeuillesexistants. Des rflexions sont en cours sur lvolution de loutil Progress.
La direction gnrale de la Politique rgionale

Elle a labor en2007 le programmeJASMINE (JointAction to Support Microfinance Institution in Europe Action conjointe de soutien aux institutions de microfinance en Europe). Oprationnel jusquen2013, ce projet fournit essentiellement une assistance technique auxIMF consistant en des formations diverses

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LE MICROCRDIT EN EUROPE

Schma 1 Instruments nancs

Source : Fonds europen dinvestissement

portant sur la gouvernance, la gestion des risques, les systmes dinformation, la planification stratgique Ces actions sont prcdes dune valuation effectue par une agence de notation spcialise. Vingt-cinqfournisseurs de crdits provenant de neuftats membres 1 ont t retenus comme bnficiaires. Par ailleurs, cette mme direction gnrale a mis en place en2007 le programmeJEREMIE (Joint European Resources for Micro to Medium Enterprises Ressources europennes conjointes pour les micro et moyennes entreprises), dont lobjectif est damliorer laccs au financement des PME et des microentreprises.
La direction gnrale March intrieur et Services

visibilit au sein du paysage europen. Parmi ces mesures, figure notamment une action destine, paralllement au renforcement de linstrumentProgress, favoriser le dveloppement de lenvironnement juridique et institutionnel du microcrdit. Le dispositif est encore en cours de discussion au sein de la Commission avant que le dossier ne soit transmis au Conseil des ministres et au Parlement europen. La concrtisation dun nouvel instrument en est donc ses prmices. 1|3 Llaboration dun Code de bonne conduite Limplication affiche des diffrentes directions gnrales de la Commission europenne traduit une relle volont de dveloppement du microcrdit en Europe. Dans le prolongement de la communication de2007 relative linitiative europenne pour la microfinance, en faveur de la croissance et de lemploi, la direction gnrale de la Politique

Elle prpare un ensemble de mesures destines soutenir lentrepreneuriat social dans lUnion europenne. Cette dmarche Social Business Initiative comporte un ensemble de plans dactions et de pistes de rflexion destins crer un environnement rglementaire favorable lpanouissement de ce secteur et son essor, faciliter son financement et au final amliorer sa
1

Belgique (Crdal), Bulgarie (USTOI, Nachala en 2010 et 2011, Mikrofond en 2010 et 2011, Bulgarian Development Bank JOBs MFI), Espagne (CPAC), France (Crasol), Hongrie (Primom, Mikrohitel, FEA), Italie (PerMicro, Fondazione Risorce Donna), Roumanie (FAER, OMRO, Express Finance, LAM, Patria Credit, ROMCOM, AGency for Implementing Projetc and Programs for SMEs), Royaume-Uni (PSYBT, Manchester Credit Union, Business Finance Solutions), Pays-Bas (Qredits)

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LE MICROCRDIT EN EUROPE

Encadr 2

LE CODE EUROPEN DE BONNE CONDUITE POUR LE MICROCRDIT


Le Code identie plusieurs bonnes pratiques mener dans cinq domaines dactions: les relations client-investisseur: cette section tablit les obligations des IMF envers les investisseurs et les clients et prcise les droits de ces derniers; la gouvernance: normes en termes de gestion et de direction des IMF; la gestion du risque: approches et procdures en matire de gestion des risques; les normes de reporting: informations et indicateurs que les IMF doivent collecter, analyser et publier; les systmes dinformation de gestion. Ce sont ainsi environ 160bonnes pratiques que le code encourage mettre en place. Il dnit galement le niveau de difcult de mise en uvre de chacune delles ainsi que les actions mener en priorit (cf.listedesbonnespratiques considres comme prioritaires en annexe 7). Une rexion est mene en vue de la cration dun label de qualit qui pourrait tre attribu aux institutions qui respecteraient ce Code de bonne conduite. Cette initiative sintgre dans la volont de la Commission dassurer la transparence et le bon fonctionnement du secteur du microcrdit sans pour autant imposer un cadre lgislatif des pays dont les systmes de distribution du microcrdit sont diffrents.

rgionale et celle des Entreprises et de lIndustrie viennent de publier un document European Code of Good Conduct for Microcredit Provision qui se prsente comme un recueil de recommandations et un rfrentiel dharmonisation de pratiques aujourdhui diversifies.

Encadr 3

LE RSEAU EUROPEN DE MICROFINANCE (REM)


Le REM (Rseau europen de la microfinance) est une association loi de 1901, cre en avril2003, avec le soutien financier de lUnion europenne et de la Caisse des dpts et consignations (CDC). Ses trois membres fondateurs sont en France lADIE (Association pour le droit linitiative conomique), au Royaume-Uni la NEF (New Economics Foundation) et en Allemagne Evers & Jung. Lobjectif du REM est de promouvoir la micronance dans lUnion europenne en tant quoutil de lutte contre le chmage et lexclusion sociale par le biais de la cration de microentreprises. ce jour, le REM compte 93 membres et partenaires rpartis dans 21pays europens.

2|

Les principaux modles de dveloppement de la microfinance dans les pays europens

Afin de dcrire au mieux lactivit de microfinance en Europe, sont exposs les modles conomiques propres dixpays europens, reprsentatifs de lensemble des pratiques europennes. Sont galement prsentes dixIMF, choisies en raison de leur importance dans le paysage national ou du caractre significatif de leurpratique. Les donnes ci-aprs ont t fournies par le Rseau europen de microfinance (REM).

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LE MICROCRDIT EN EUROPE

Encadr 4

DEUTSCHES MIKROFINANZINSTITUT (ALLEMAGNE)


POSITIONNEMENT
Le DMI accrdite les prestataires de micronance (organismes privs) et harmonise leurs pratiques. Les critres daccrditation desIMF portent sur la participation un systme de qualit et de gestion des risques, avec analyse mensuelle du portefeuille risque de lIMF par DMI, ainsi qu des ateliers bimensuels. Une fois accrdits parDMI, les organismes privs fonctionnent en tant quintermdiaires et peuvent accorder des prts dans le cadre du Fonds allemand de micronance.

MODLE CONOMIQUE
Pour nancer les prts aux crateurs dentreprises, le Fonds allemand de micronance dispose dun volume de 100millions deuros (60millions deuros de la part du Fonds social europen et 40millions deuros de la part du ministre fdral pour lEmploi et les Affaires sociales). Les nouvellesIMF accrdites parDMI doivent ouvrir un compte de dpt auprs de la banque GLS an de garantir quelles peuvent couvrir jusqu 20% du risque dimpays. LesIMFreoivent 10% du montant des remboursements de prts, ventuellement minors des dfauts de paiement dont elles sont entirement responsables. Le Fonds accorde galement 800euros pour chaque dossier de microcrdit, somme que lesIMF peuvent utiliser pour couvrir leurs cots de fonctionnement. Depuis2004, le nombre de prts accords par les IMF accrdites par DMI sest signicativement accru: 4500crdits ont t octroys en2011. Plus de 50IMF oprent dsormais dans le cadre du Fonds. En revanche, ces IMF nont le droit de fournir quun seul type de prt standardis leurs clients: un microprt, dun montant maximal de 10000euros (qui peut tre augment jusqu 20000euros pour un deuximeprt) avec un taux effectif global de 8,9%. An datteindre lobjectif national doctroyer 15000microcrdits dici2015, un projet dchange transnational, soutenu par le ministre fdral pour lEmploi et les Affaires sociales, a dbut pour rechercher, lhorizon de deuxans, des cooprations avec les rseaux de micronance et les praticiens des tats membres de lUE.

2|1 Allemagne En Allemagne, le secteur du microcrdit orient vers le financement des microentreprises sest dvelopp avec la mise en place, en2004, du Deutsches Mikrofinanzinstititut(DMI) et, en2006, du Fonds allemand de microfinance, gr par la Banque thique et cologiqueGLS et financ par le gouvernement allemand et le FSE. 2|2 Bulgarie Ces six dernires annes ont t une priode importante pour la microfinance en Bulgarie, car le succs de plusieurs oprations de microfinance en dehors du secteur bancaire a

veill lintrt des banques commerciales pour ce secteur. Les banques ont ainsi commenc offrir des produits spcifiques pour pntrer ce march et, aujourdhui, le secteur de la microfinance a certainement trouv sa place dans lindustrie financire du pays. La plupart desIMF fournissent galement des services non financiers dans le domaine de la formation destination des microentrepreneurs. Il nexiste pas de cadre lgal spcifique pour la microfinance. La plupart desIMF locales sont enregistres en tant que coopratives de crdit. Les fondations, les ONG et les institutions financires non bancaires peuvent galement octroyer des prts provenant de sources autres que les dpts ou les fonds remboursables.

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LE MICROCRDIT EN EUROPE

Encadr 5

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POSITIONNEMENT DE LINSTITUTION

MIKROFOND (BULGARIE)

Mikrofond EAD a t cre en1999 en tant que socit but non lucratif avec le soutien financier de lOpenSocietyInstitute et le Fonds de dveloppement conomique Soros. En2003, cette institution but non lucratif a t transforme en socit financire afin de favoriser son dveloppement. Enseptembre2009, la socit a t inscrite au Registre des institutions financires de la Banque nationale de Bulgarie. La mission de Mikrofond est doctroyer des prts des microentrepreneurs ainsi qu des familles dfavorises ou faible revenu (amlioration du logement, ducation, sant, etc.), tout en maintenant de bons rsultats nanciers. La socit qui compte plus de 9000clients pour un encours de 29millionsdeuros dispose de dixsuccursales dans toute la Bulgarie qui emploient 27personnes. Mikrofond a t la premire IMF bncier de linstrument europen de micronancement Progress.

PRODUITS ET SERVICES
Les crdits que Mikrofond offre des microentreprises an de nancer leurs investissements sont dun montant moyen de 3500euros, avec un dlai de remboursement denviron vingt-quatremois et un taux dintrt xe de 12%. En2008, un nouveau prt damlioration de lhabitat a t lanc pour aider les familles faible revenu rduire leurs factures nergtiques et amliorer leur bien-tre. Le montant moyen de ce prt est de 1500euros avec une chance maximale de cinqans et un taux dintrt de 13%. Le portefeuille de Mikrofond est diversi: linstitution intervient aussi bien dans les secteurs du commerce, des services et de lagriculture que pour des activits classiques de micro-entreprise ou des actions damlioration de lhabitat pour les familles faible revenu.

2|3 Espagne En Espagne, le microcrdit est un outil dinsertion sociale dont la finalit est essentiellement la promotion de lauto-entrepreneuriat. Le microcrdit est apparu en Espagne au dbut des annes quatre-vingt-dix. Il est alors mis en uvre par un certain nombre dassociations et organisations non gouvernementales. partir de2001, lactivit sorganise sur une plus grande chelle, grce aux caisses dpargne, et plus particulirement leurs ObraSocial, auxquelles elles reversent jusqu 25% de leurs profits, pour la mise en uvre

de programmes sociaux tels que les microcrdits. Caixa Catalunya puis CajaGranada furent des prcurseurs dans cette dmarche. Le secteur public, de son ct, a dvelopp certains programmes, dont les plus importants sont, ds2001, le programmeICO (Instituto de Crdito Oficial), ainsi que le Programme pour lentrepreneuriat des femmes, et, partir de2007, le Programme de microcrdit pour les jeunes. La dgradation gnrale des conditions conomiques a entran une demande accrue, ainsi quune augmentation des impays.

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LE MICROCRDIT EN EUROPE

Encadr 6

MICROBANK (ESPAGNE)
POSITIONNEMENT DE LINSTITUTION
Microbank a t cre en tant que banque sociale par la Caixa an de canaliser et concentrer lensemble des activits de micronance quelle avait dveloppes et de promouvoir ce travail social et conomique dune faon durable, avec les procdures strictes dune institution bancaire. MicroBank est spcialise dans loctroi de microcrdits en vue de favoriser les activits productives et de soutenir la cration demplois et linsertion sociale et professionnelle.

PRODUITS ET SERVICES
Par le biais du rseau de succursales de la Caixa, Microbank offre les produits suivants: microcrdit social : des microprts personnels accords sans garanties supplmentaires jusqu 15000euros pour nancer les projets demploi indpendant pour les personnes ayant rencontr des difcults accder au systme bancaire traditionnel. Ces prts sont accords en association avec des organisations ayant une exprience en intgration sociale et conomique (conseils municipaux, universits, organismes de dveloppement conomique, organisations sociales) qui suivent et soutiennent le projet du client; microcrdit nancier dun montant maximum de 25000euros: ces crdits sont accords pour nancer ltablissement, le dveloppement et la consolidation des projets demploi indpendant; microcrdit dassistance familiale: ils ont pour but de couvrir les besoins du mnage, permettant ainsi aux familles de surmonter les difcults temporaires et facilitant le dveloppement personnel. Par le biais de ces prts, les familles faibles revenus peuvent faire face aux dpenses lies au logement, la sant, lducation, etc. Microbank offre aussi des produits bancaires ses clients comme des livrets dpargne, des comptes courants et des cartes de crdit.

MODLE CONOMIQUE
Microbank a un capital de 90millions deuros et la Caixa fournit le nancement ncessaire sa croissance. Microbank bncie aussi dun prt accord par la Banque de Dveloppement du Conseil de lEurope. En fvrier2011, plus de 100304microcrdits avaient t accords, pour un montant avoisinant les 628,8millionsdeuros.

2|4 Finlande Il nexiste pas de politique spcifique pour la promotion des microentreprises en Finlande: celle-ci est intgre au programme politique gnral en faveur desPME qui a pour objectif de promouvoir lentrepreneuriat social, la croissance de lentreprise, et linitiative individuelle. 2|5 Irlande En Irlande les credit unions sont des organismes financiers locaux qui fournissent des services

dpargne et des crdits personnels leurs membres. Il en existe plus de 500. Ils ont leur rgulation propre qui a t fixe dans le Credit Union Act de1997. Par ailleurs, la seule organisation spcialise en microfinance entrepreneuriale est aujourdhui First-StepLtd. Depuis 2009, First-Step bnficie dun programme de garantie destin aux PME au sein du Programme cadre pour la comptitivit et linnovation (CIP 2007-2013) de la Commission europenne mis en uvre par le Fonds dinvestissement europen. Lagarantie

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Encadr 7

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POSITIONNEMENT

FINNVERA (FINLANDE)

Finnvera plc est une socit de nancement spcialise qui offre des prts et des garanties pour la cration, la croissance et linternationalisation des entreprises nlandaises ainsi que des garanties de crdit lies aux risques lexportation. Chaque anne, Finnvera octroie des nancements environ 3500nouvelles entreprises, dont la majorit sont des microentreprises.

PRODUITS ET SERVICES
Finnvera octroie des microcrdits aux petites entreprises (pouvant aller jusqu 35000euros) ainsi que des garanties aux banques qui les nancent. Finnvera nance galement travers ses liales des investissements en capital-risque dans les jeunes entreprises innovantes. Outre laccs au nancement, les petites entreprises, en particulier les start-up, ont besoin dun soutien supplmentaire par le biais du conseil, de la formation et du tutorat. En Finlande, ces services non nanciers sont proposs par des organismes locaux: les Centres de dveloppement conomique et de lemploi, les Agences pour lemploi et la socit et lAgence pour les entreprises des femmes. Finnvera agit en collaboration avec ces organisations. Finnvera intervient aussi comme intermdiaire entre les programmes de nancement de lUnion europenne et les PME nlandaises. Les prts et les garanties de Finnvera aux microentreprises accords en2010 slvent 157millionsdeuros. Lencours du portefeuille de prts et de garanties accords aux microentreprises slve 455millions deuros n2010. Le nombre de clients de Finnvera est aujourdhui de prs de 29300, dont plus de 68% sont des microentreprises.

MODLE CONOMIQUE
Finnvera, proprit de ltat nlandais, est une socit oprationnellement et nancirement indpendante, qui largit loffre bancaire et partage les risques avec les nanciers privs. Les missions et les oprations de Finnvera sont dnies par la loi. Le soutien de ltat nlandais lui permet de prendre des risques plus levs que les tablissements de crdit privs. Finnvera lve des fonds directement sur les marchs de capitaux. Le gouvernement participe nancirement en subventionnant le taux dintrt et compense une partie des pertes de crdits. Le Fonds europen de dveloppement rgional (FEDER) prend aussi en charge une partie du cot de labondement du taux dintrt dans les zones rgionales ligibles. Finnvera est partenaire des Centres nlandais pour le dveloppement conomique, le transport et lenvironnement, de lAgence nlandaise de nancement pour la technologie et linnovation (Tekes), de Finnish Industry Investment Ltd et de Finpro.

permet First-Step de fournir un accs plus large au financement. En outre, son statut dorganisme caritatif lui permet de bnficier dune exemption fiscale: les particuliers et les socits qui font des dons First-Step peuvent bnficier dune dfiscalisation allant jusqu 20% du montant de la donation dans la limite de 100000euros par an.

Il nexiste pas de limite lgale aux taux dintrt en Irlande. 2|6 Italie En Italie le microcrdit a fait lobjet dune intervention des pouvoirs publics en juillet2007

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Encadr 8

FIRST-STEP (IRLANDE)
POSITIONNEMENT DE LINSTITUTION
First-Step est une organisation but non lucratif qui opre sur tout le territoire irlandais et octroie des microcrdits pour le dmarrage et le dveloppement des entreprises. Cre en1991, First-Step a aid la cration de2000nouvelles entreprises. Ces microentreprises ont contribu la cration de prs de4000emplois. Le rle de First-Step est de faciliter lmergence de petites entreprises qui crent des emplois, en fournissant des prts, du conseil et des perspectives aux entrepreneurs qui nont pas accs au soutien nancier des banques commerciales.

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PRODUITS ET SERVICES
First-Step met en place des prts dont le montant peut aller jusqu 25000euros pour lancer ou dvelopper des petites entreprises. Les prts sont remboursables sur une priode de trois ans par dbit direct, mensuel ou hebdomadaire. Tous les prts sont sans garantie. First-Step applique sur ses prts des intrts (au taux de9% paran) et des frais de gestion. En complment, First-Step offre un accompagnement personnalis, par le biais de son rseau de volontaires, augmentant ainsi les chances de russite pour les microentrepreneurs. Enn, First-Step a mis en place dixrseaux rgionaux pour lapprentissage des microentreprises, destins aux personnes au chmage souhaitant devenir auto-entrepreneurs. En 2010, lactivit de prt de First-Step a t caractrise par un taux de rejet plus lev des demandes de nancement. First-Step a octroy 80microcrdits en2010. Enoutre, alors que le montant moyen des prts tait de 7000euros en2008, il est maintenant de 18000euros, en raison de la part de croissante des demandes de crdits manant de PME qui nont pas obtenu un nancement bancaire classique.

MODLE CONOMIQUE
First-Step se nance par des sources venant du secteur coopratif et priv et ne reoit pas de nancement du gouvernement. Ses fonds de prts sont abonds par la Fondation de nance sociale, une entit mise en place par la communaut bancaire, et par Entreprise Irlande, une entit gouvernementale qui aide la cration et au dveloppement des entreprises. First-Step bncie aussi dune garantie et de fonds du Fonds europen dinvestissement(FEI) qui minimise limpact des dfauts de paiement et joue un effet de levier.

avec lapprobation par le Parlement de plusieurs amendements concernant la rgulation du crdit la consommation, afin daccrotre la protection des clients et rduire le nombre dintermdiaires financiers impliqus dans cette activit. Le gouvernement a souhait doubler (de 600000euros 1,2milliondeuros) le capital minimum requis pour les intermdiaires financiers dans le domaine du crdit la consommation, avec une exception pour les organismes de microfinance. PerMicro, principale institution de microfinance en Italie cre en2007, a le statut dintermdiaire financier non bancaire (suivant larticle106

de la loi bancaire italienne) depuis2009, lautorisant fournir des microcrdits ses clients. PerMicro a ainsi le mme statut juridique que les coopratives financires italiennes MAG (Mutue di Auto Gestione, associations mutuelles autogres) cres partir des annessoixante-dix et octroyant crdits, conseil et formations pour lutter contre lexclusion bancaire. PerMicro rend des comptes directement la Banque dItalie. Ce statut ne permet pas la collecte dpargne et de dpts. ct de ces intermdiaires financiers, il existe en Italie des associations but non

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lucratif laques ou religieuses (type Caritas) qui, nayant pas le droit de fournir elles-mmes des microcrdits, cooprent avec les banques; ces organismes sont plus impliqus dans le microcrdit personnel/social quentrepreneurial. Les taux dusure sont limits par la loi en Italie. Ainsi, les taux dintrt lgaux ne peuvent pas dpasser le double du taux dintrt du march

identifi tous les trois mois par lOffice italien des Changes (Ufficio Italiano dei Cambi) pour plusieurs produits financiers. En outre, il existe une centrale de crdit, le CRIF, que les organismes de microfinance italiens peuvent consulter avant daccorder un prt. Enfin, il nexiste pas proprement parler de fonds de garantie au niveau national, mais plusieurs fonds locaux soutiennent des projetsspcifiques.

Encadr 9

PERMICRO (ITALIE)
POSITIONNEMENT DE LINSTITUTION
Les membres fondateurs de PerMicro sont deuximportantes organisations sociales italiennes, Fondazione Paideia et Oltre Venture. La mission de PerMicro est de contribuer linclusion nancire des groupes les plus vulnrables de la socit, plus particulirement les populations immigres. PerMicro a commenc ses oprations dans un quartier multi-ethnique de Turin et sest ensuite tendue lchelle nationale en dveloppant un rseau de liales dans neuf villes italiennes. Dans le deuxime semestre de2011, dautres liales seront ouvertes. Aujourdhui, PerMicro emploie 31 personnes temps plein.

PRODUITS ET SERVICES
PerMicro propose trois produits diffrents: le microcrdit professionnel pour la cration ou le dveloppement de micro-activits entrepreneuriales. Lemontant maximal est de 25000euros avec un taux dintrt compris entre 9% et 12%; le microcrdit pour les familles pour faire face des urgences nancires concernant le foyer, la sant, le travail ou lducation. Le montant maximal est de 10000euros avec un taux dintrt compris entre 8% et 11%; la microassurance: une assurance de protection du crdit lie au microcrdit. Les bnciaires doivent appartenir des rseaux formels ou informels (comme les associations, les communauts ethniques, les agences de dveloppement, les paroisses, les coopratives,) prts garantir leur abilit grce une lettre de rfrence et les suivre pendant leur phase de croissance aux cts de PerMicro. PerMicro a dvelopp un modle dattribution du crdit (scoring) qui combine deux aspects : les performances statistiques et les comportements des emprunteurs, mlant des lments subjectifs et objectifs. Le dossier dinstruction est ainsi standardis. Au 31juillet2011, PerMicro avait fourni 1487microcrdits (369microcrdits professionnels et 1118microcrdits familiaux) pour 7468demandes, soit 20% des demandes. Le montant moyen octroy est denviron 7000euros pour les prts entrepreneuriaux et 4500euros pour les prts familiaux. Lencours global est de7,65millionsdeuros. /

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MODLE CONOMIQUE
Le capital initial de 600000euros souscrit par les fondateurs (Fondazione Paideia et Oltre Venture) a t augment entre2009 et2010 pour atteindre 4millionsdeuros avec lentre de nouveaux actionnaires dans la socit: en2009, UBI Banca et Fondazione Svilluppo e Crescita (CRT) et, en2010, le Fonds europen dinvestissement(FEI) et Phi Trust Active Investors. PerMicro est aussi lun des 25fournisseurs de microcrdit slectionns qui bncient de lassistance technique fournie par le FEI dans le cadre du programme JASMINE. PerMicro poursuit un objectif social tout en utilisant une approche oprationnelle de march. Aujourdhui, la viabilit oprationnelle et la prennit nancire sont les principaux objectifs de linstitution. PerMicro prvoit dtre prenne au plan oprationnel dans sa siximeanne et au plan nancier dans sa septime. An de dvelopper un rseau social et institutionnel quilibr et daccrotre la visibilit de la micronance en Italie, PerMicro dveloppe certains projets en partenariat avec des institutions publiques (districts, municipalits,etc.). En outre, PerMicro est en recherche active de partenaires associatifs pour assurer laccompagnement des emprunteurs. PerMicro est un membre fondateur du rseau italien de micronance RITMI qui encourage la diffusion du microcrdit en Italie.

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2|7 Pays-Bas Aux Pays-Bas, le dveloppement de la microfinance sinscrit dans le cadre dune politique de soutien de lauto-entrepreneuriat destination des populations les plus vulnrables ayant des difficults daccs au financement bancaireclassique. Dans cette perspective, les pouvoirs publics ont mis en place, en2007, le Conseil pour la microfinance aux Pays-Bas. Le Conseil a prsent sa premire recommandation politique au gouvernement nerlandais qui la accepte et mise en uvre. Cela sest traduit par la cration de deux organismes: dun ct, Qredits, qui fournit des microcrdits, et de lautre, Eigen Baas, qui organise le systme daccompagnement et fait la promotion gnrale du microentrepreneuriat. Une autre source de financement pour lentrepreneuriat est le programme BBZ financ par le gouvernement et administr par les municipalits. Il sagit dun programme de financement pour la cration dentreprise par les chmeurs (dont lobjectif nest pas uniquement centr sur la microentreprise). Pour retracer lactivit de microfinance aux Pays-Bas, le Centre de microfinance de

luniversit INHolland a mis en place la base de donnesMicrodata. 2|8 Pologne Les organismes de microfinance sont apparus en Pologne la fin des annes quatre-vingt. Ilnexiste pas lheure actuelle de cadre lgislatif spcifique accompagnant la microfinance en Pologne, ni de mesures spcifiques pour favoriser le dveloppement des auto-entreprises ou laccs lauto-emploi des personnes dfavorises. Actuellement, le financement desIMF provient de fonds publics nationaux et rgionaux, de fonds privs et daidesinternationales. Les microcrdits sont octroys par des organismes trs divers. Les principaux sont des banques commerciales comme BPH (les banques commerciales reprsentent aujourdhui 98% du march si lon considre la valeur des prts), les coopratives, regroupes en association nationale(SKOK), qui se consacrent essentiellement aux crdits la consommation destins leurs membres, lesIMF non bancaires, dont lune des plus importantes est Fundusz Mikro, et les fonds ddis aux crdits, regroups en association au niveau national (Loan Funds).

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Encadr 10

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POSITIONNEMENT DE LINSTITUTION

QREDITS (PAYS-BAS)

Qredits a t cre sous la forme de fondation prive en novembre2008 par un groupe de partenaires publics et privs: le ministre de lconomie, le ministre des Affaires sociales et de lEmploi, quatrebanques (ABN AMRO, Fortis, ING et Rabobank) et le Fonds pour lemploi et la vie. Qredits est la seule institution de micronance aux Pays-Bas qui opre au niveau national. Sa mission est doctroyer des nancements et de fournir des services de conseil pour les microentrepreneurs dont le business plan est viable mais qui sont exclus des services nanciers classiques. Qredits compte un effectif de trentepersonnes et dispose dun rseau de dixagences rparties travers les Pays-Bas.

PRODUITS ET SERVICES
Qredits propose des microprts avec un montant maximum de 35000euros, un taux dintrt gal au taux du march et pour une dure comprise entre un et dixans, ainsi quun service de conseil. Les crdits octroys sont infrieurs 25000euros pour environ 70% des clients. En outre, Qredits est un intermdiaire dAllianz Nederland pour les produits dassurance-vie. Le niveau de conseil dpend de la notation crdit du client. Qredits a dmarr ses principales activits le 1erjanvier2009. Depuis son lancement, Qredits a reu 11190dossiers et octroy 1656prts (pour un montant moyen par prt de 18500euros). Lobjectif de Qredits est dexaminer 3000dossiers par an et doctroyer 1000prts. Il est considr comme un projet pilote par le ministre de lconomie et par troisbanques commerciales et a vocation faire lobjet dune valuation. La population cible de Qredits inclut toute personne souhaitant crer une petite entreprise et nayant pas accs au crdit bancaire classique. Aujourdhui, Qredits sert diffrents types de population: 32% des prts sont fournis des femmes, 15% des immigrs, 25% des jeunes de moins de 30ans.

MODLE CONOMIQUE
Qredits essaie de dvelopper une approche prenne dans la fourniture des services de micronance, base sur lutilisation de technologies innovantes et sur le coaching volontaire pour accompagner ses clients. Les technologies innovantes sont un facteur cl du processus, et ce plusieurs tapes: pour les procdures oprationnelles, pour le marketing, pour trouver un coach pour un client et enn pour la comptabilit et le reporting. Qredits utilise un service de conseil fourni par des agents de grandes entreprises nancires dans le cadre de la Responsabilit socitale de lentreprise (RSE) de leur employeur. Qredits a comme objectifs en2012 de consolider son activit et de rduire les taux dintrt et les taux de dfaut de son portefeuille de crdits. Lambition est de distribuer 5000nouveaux crdits dans les cinqans venir, par la ralisation de partenariats et lutilisation dinternet.

Certains de ces organismes cherchent raliser des profits, dautres non. Si les banques sont lacteur principal en termes de parts de march, leur offre de microcrdits est pour linstant insuffisamment dveloppe. Les organismes de microcrdit non bancaires sont plus habitus travailler avec des personnes

dfavorises. En outre, afin de grer les risques inhrents au financement des TPE, ils intgrent souvent des services daide au dveloppement des entreprises dans leur offre de prts. Il y a aujourdhui en Pologne environ 17000personnes qui bnficient de microcrdits, pour un montant total de 109millionsdeuros.

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Encadr 11

INICJATYWA MIKRO (POLOGNE)


POSITIONNEMENT DE LINSTITUTION
Inicjatywa Mikro a t cre en1995 dans le sud de la Pologne avec le statut de socit responsabilit limite. Dans ses dbuts, elle est notamment venue en aide au secteur agricole qui, aprs la chute du Mur, souffrait dun manque de productivit par rapport aux agricultures occidentales. La socit emploie 38salaris. Son but est de soutenir la cration demplois et le dveloppement communautaire par des prts aux petites entreprises, aux entrepreneurs nayant pas accs au systme bancaire classique et de favoriser ainsi le dveloppement rgional et lutter activement contre le chmage. La socit est aujourdhui prsente Cracovie, Katowice, Bielsko Biala, Czestochowa, Radom, Tarnobrzeg et Keilce. Inicjatywa Mikro prvoit dtendre ses activits dans le sud de la Pologne par le dveloppement de succursales et la cration de nouveaux bureaux.

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PRODUITS ET SERVICES
Inicjatywa Mikro propose quatre types de crdits selon lobjectif du prt et les caractristiques du client: prts aux TPE de moins de troismois dexistence: de 1000 10000PLN (240 2400euros) pour une dure de trois douzemois; prts aux TPE de trois douze mois dexistence: de 2000 20000PLN (480 4800euros) pour une dure de trois dix-huitmois; prts: de 2500 120000PLN (600 29000euros) pour une dure allant de troismois cinqans; prts: de 5000 50000PLN (1200 12000euros) pour une dure de troismois deuxans.

MODLE CONOMIQUE
Le programme de prt actuel est nanc en partie par le FEDER (Fonds europen de dveloppement rgional). Depuis le dbut de ses activits, la socit a octroy un total de 8724prts, dont 1431 en2009, pour un montant total de 22millions de zlotys (environ 5,5millions deuros). Le nombre actuel de prts en cours slve 2151.

2|9 Roumanie On compte en Roumanie plus de trenteIMF, la plupart ayant t cres avec laide dorganisations internationales. Elles peuvent tre classes selon leur ge ou maturit, selon leur cible et leur orientation commerciale et sociale. Dans un contexte de comptition accrue, lesIMF, en particulier celles de petite taille, sont confrontes

des problmatiques de dveloppement de leur portefeuille (en respectant des objectifs damlioration continue de la qualit et de responsabilit envers le personnel, les clients, et lenvironnement ) et de financement de leur activit. Depuis2005, le secteur de la microfinance fait lobjet dune rglementation spcifique.

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Encadr 12

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POSITIONNEMENT DE LIMF

PATRIA CREDIT (ROUMANIE)

Patria Credit est le nouveau nom de Capa Finance. CAPA avait dmarr en tant que projet de World Vision International en1996, en collaboration avec lAmerican Enterprise Fund de Roumanie (RAEF) et MEDA, avec lobjectif annonc de faciliter laccs au crdit des microentrepreneurs. En1999, elle est devenue une institution indpendante sous le nom de Fondation CAPA puis, en2004, suite lvolution de lenvironnement juridique, elle sest transforme en une socit par actions, CAPA Finance. En2007, elle a vendu ses parts un groupe dinvestisseurs contrls par le RAEF, qui a investi plus de 20millionsdeuros dans le dveloppement de Patria Credit. Il sagit de la plus grande institution nancire non bancaire de Roumanie, avec 42bureaux rgionaux.

PRODUITS ET SERVICES
Patria Credit sadresse des mnages, des micro-exploitations agricoles et des microsocits. Elle offre des prts en euros, en dollars et en monnaie locale dune dure maximale de cinqans. Les produits sont adapts aux spcicits des segments de march et des rgions du pays. Patria Credit compte plus de 10000clients. En2010, les nouveaux prts de Patria Credit se sont levs plus de 18millionsdeuros, et le total des actifs slevait plus de 40millionsdeuros. Le prt moyen stablit prs de 5400dollars (3818euros).

MODLE CONOMIQUE
Les activits de micronance dans les zones rurales sont spciques. Des efforts importants sont raliss pour assurer une prsence efcace dans ces zones par le biais dune plus grande diversit des produits et des offres de services. Un effort trs spcique, en lien avec la structure de la demande dans les zones rurales pauvres, permet daccder des sources de nancement en monnaie locale. Patria Credit bncie daccords de prts pour 7millionsdeuros avec le Fonds europen pour lEurope du Sud-Est (EFSE) et pour 8millions deuros avec le Fonds europen dinvestissement, dans le cadre du programme de micronancement europen Progress.

2|10 Royaume-Uni Inspir de lexprience des tats-Unis, le terme Institution de finance pour le dveloppement des communauts (Community Development Finance Institution ou CDFI) dsigne, au Royaume-Uni, le secteur de la finance solidaire. Bien que certaines institutions existent depuis les annes soixante-dix, le secteur sest dvelopp sous limpulsion dun fonds public, le Phoenix Fund, qui a fourni 60,8millions deuros entre2000 et2008 pour soutenir les organisations existantes etmergentes. Le secteur comprend des organisations de finance solidaire qui facilitent laccs au financement personnel et fournissent des services microfinanciers et des prts des petites entreprises ou des entreprises sociales, ainsi

que des fonds de capital-risque destins des acteurs conomiques ayant des difficults daccs au systme bancaire. Depuis2002, la plupart desCDFI sont regroupes dans lassociation professionnelle CDFA, qui compte aujourdhui environ 70adhrents. Lactivit du secteur est croissante: davril2009 mars2010, un total de 19000prts ont t octroys, pour un montant de 200millions de livres (230millions deuros), en hausse de 77% par rapport la priode de douzemois prcdente. Il existe, par ailleurs, des credit unions auxquelles adhrent presque un million de britanniques. Contrairement aux CDFI, les credit unions ont le droit de collecter de lpargne auprs de leurs adhrents. En matire de crdit, les credit unions se consacrent uniquement aux prts personnels aux individus. Ils ont leur propre

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lgislation (Credit Union Act de1979) et sont limits au niveau du montant des crdits et du taux dintrt. En outre, les credit unions ne peuvent pas prter dargent venant de sources externes. Au contraire, les CDFI peuvent bnficier de sources externes et attirer des investisseurs. Depuis ladoption du Community Investment Tax Relief (CITR) en2002, les investisseurs privs qui interviennent dans les CDFI bnficient dexemption dimpts. QuinzeCDFI en bnficient actuellement. En outre, depuis janvier2009, en rponse la contraction des crdits auxPME conscutive la crise financire, le gouvernement a temporairement introduit la garantie pour le financement des entreprises (Enterprise Finance Guarantee) qui remplace le Small Firms Loan Guarantee Scheme. Le programme accorde une garantie publique de 75% pour un prt personnel laissant au prteur 25% du risque. TreizeCDFI en bnficient. Alors que le gouvernement a mis en place un environnement politique favorable, le secteur

bancaire a aussi t un partenaire cl dans le dveloppement de la Community Development Finance. En effet, alors que lapport des banques ce secteur tait auparavant trs focalis sur les subventions et circonscrit au domaine de la responsabilit sociale dentreprise, de plus en plus de banques adoptent aujourdhui une dmarche commerciale envers lesCDFI et tendent leurs fournir des capitaux, gnrant ainsi un retour sur investissement la fois social et financier. Les fondations et organisations caritatives sont galement des acteurs importants et apportent leur appui pour dvelopper les activits de prt desCDFI en leur octroyant du capital moindre cot. La plupart des CDFI dpendent partiellement de subventions venant de sources publiques et prives. Nanmoins, lobjectif global reste que le secteur desCDFI devienne financirement prenne. En2007 a t adopt un cadre de performance pour les CDFI nomm Change Matters, qui collecte un certain nombre dindicateurs cls pour mesurer la performance et le potentiel de chacun desCDFI.

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Encadr 13

FAIR FINANCE (ROYAUME-UNI)


POSITIONNEMENT DE LINSTITUTION
Fair Finance est une entreprise sociale cre en2005 et base Londres qui offre des produits nanciers et des services pour rpondre aux besoins des personnes nancirement exclues. Fair Finance a t dveloppe sur une priode de cinqans par TheEnvironment Trust, une organisation communautaire locale de lEst de Londres spcialise dans la lutte contre lexclusionnancire. Il nexiste pas de taux dusure lgal au Royaume-Uni. Dans ce contexte, Fair Finance a dvelopp une gamme de prts dans des conditions de taux plus favorables que ceux de loffre classique destination des personnes exclues du systmebancaire.

PRODUITS ET SERVICES
Fair Finance offre les produits suivants : des prts personnels pour faire face aux situations durgence et de ncessit, dans le but doffrir une alternative face aux prteurs. Le montant de ces prts peut aller jusqu 2900euros; /

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des prts professionnels pour les entreprises nouvelles et existantes qui ont besoin de faibles sommes dargent an de se dvelopper ou de consolider leur fonds de roulement (ces prts incluent des prts personnels consentis des femmes organises en groupes pouvant aller jusqu 6personnes et des prts individuels consentis des entrepreneurs). Ces prts peuvent aller jusqu 10000livres (environ 14500euros) sur cinqans avec un taux dintrt xe compris entre 15% et 19%; des conseils financiers individuels en matire dducation financire, comprenant des services daccompagnement de gestion de dette et de budget. En outre, Fair Finance a lanc un service de conseil gratuit pour les personnes qui rencontrent des difcults nancires. Fair Finance utilise plusieurs centrales de risque pour valuer la capacit de remboursement de ses clients. Depuis sa cration en2005 jusquen aot2011, FairFinance a nanc 3 465 microcrdits, dont 3293prts personnels et 172prts professionnels, soit un montant total de 2,86millions de livres (3,26millions deuros). 70% des clients sont des femmes et 65% viennent de minorits ethniques. Son taux annuel moyen dimpays est de 9%. Fair Finance a quatrebureaux Londres et prvoit douvrir deuxautres agences dici n2011.

MODLE CONOMIQUE
Fair Finance est une entreprise sociale qui afche des objectifs de responsabilit et de transparence. Elle essaie daider ses clients sur le long terme, ne vise quun modeste retour sur activit, qui est entirement rinvesti dans lentreprise. Fair Finance a pour objectif dici trois cinqans de diversier ses sources de nancement: ses revenus propres (les intrts et commissions), des prts bancaires, des investisseurs sociaux et des nancements europens. En avril2011, Fair Finance a sign un accord portant sur deux millions de livres sterling avec deuxbanques, Socitgnrale et BNPParibas, pour tendre son service de prts personnels et accrotre le nancement dentrepreneurs des communautspauvres.

3|

Les banques thiques

Les banques thiques sont des tablissements bancaires souhaitant utiliser les sommes dposes sur les comptes pour servir des projets thiquement soutenables, sans renoncer pour autant aux garanties habituelles dun service bancaire classique: solvabilit, rendement, disponibilit des sommes dposes et intrts. 3|1 Rle de la FEBEA La Fdration europenne des banques thiques et alternatives (FEBEA) a t cre en2001. Elle fdre 25membres issus de onzepays de

lUnion europenne et de deuxpays de la zone de libre-change europen2: banques, banques coopratives, coopratives dpargne et de crdit, socits dinvestissement et fondations. Le but de la FEBEA est de promouvoir la finance alternative. Pour cela, elle cre des mcanismes financiers capables de soutenir les initiatives existantes dans ce domaine en Europe et de promouvoir les pratiques innovantes. La FEBEA est aussi un lieu dchange entre membres pour quils puissent partager leurs bonnes pratiques. En 2011, la FEBEA a en outre publi un atlas des bonnes pratiques de cration demplois dinclusion sociale.

Allemagne, Belgique, Danemark, Espagne, France, Italie, Malte, Norvge, Pologne, Royaume-Uni, Slovaquie, Sude, Suisse

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LE MICROCRDIT EN EUROPE

ce jour, elle a mis en place troisoutils financiers solidaires distincts: le fonds de garantie mutuelle Garantie solidaire gr par le Crdit coopratif; la Sicav Choix solidaire gre par la socit de gestion du Crdit coopratif; la socit cooprative de droit italien SEFEA (Socit europenne de finance thique et alternative) gre par la Banca Popolare Etica (Italie).

3|2 Illustration Les banques thiques sont impliques dans la microfinance dune manire directe ou indirecte. Alors que certaines coopratives ou banques thiques comme Crdal ont mis en place un programme spcifique de microcrdit, dautres comme Banca Etica soutiennent lesIMF par des lignes de crdit, ce deuxime cas tant le plus rpandu. Quatre banques thiques coopratives membres de la FEBEA la Socit financire

19

Encadr 14

BANCA ETICA (ITALIE)


Banca Etica est la premire institution de nance thique italienne. Sa premire agence a t ouverte Padoue en1999. Elle est rgie par sixprincipes fondamentaux: la nance thique est sensible aux consquences non conomiques des actions conomiques; le crdit, sous toutes ses formes, constitue un droit de la personne; lefcacit et la sobrit font partie de la responsabilit thique; le profit obtenu de la possession et de lchange dargent doit tre la consquence dactivits orientes vers le bien de tous et distribu galement entre tous ceux qui concourent sa ralisation; la transparence maximale de toutes les oprations est un fondement de toute activit de nance thique; il faut valoriser la participation aux choix de lentreprise, non seulement de la part des associs mais aussi de celle des pargnants. Banca Etica accorde des prts des organisations qui agissent dans les quatre secteurs dactivit suivants: services sociaux, sanitaires et ducatifs, lutte contre lexclusion sociale et insertion dans le monde du travail des personnes en difficult; sauvegarde de lenvironnement et sauvegarde du patrimoine culturel; coopration au dveloppement, bnvolat international, commerce quitable et solidaire; qualit de la vie, promotion du sport pour tous et initiatives culturelles.

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LE MICROCRDIT EN EUROPE

Encadr 15

20

LA NEF (NOUVELLE CONOMIE FRATERNELLE) (FRANCE)


La Socit nancire de la Nef est une cooprative de nance solidaire. Depuis sa cration en1988, elle exerce une double activit de collecte dpargne et doctroi de crdits dans le cadre dun agrment de lACP (Autorit de contrle prudentiel). Elle compte aujourdhui 26000socitaires. Lpargne collecte sur des comptes de dpts terme ou sur des comptes courants provient de particuliers, dassociations et dentreprises. Les nancements accords par la Socit nancire de la Nef permettent de soutenir la cration et le dveloppement dactivits professionnelles et associatives des ns dutilit sociale et environnementale. Elle est devenue un partenaire nancier de rfrence pour les porteurs de projets responsables et innovants dont la valeur sociale et environnementale est prpondrante. La Nef publie sur son site internet la liste exhaustive des emprunteurs par secteur dactivit et par rgion. Ltablissement a sign une convention de partenariat avec le Crdit coopratif qui lui garantit notamment sa liquidit. Les produits dpargne de la Nef ont reu le label Finansol (pargne solidaire).

de la Nef (France), Banca Etica(Italie), Fiare(Espagne) et Crdal(Belgique) ont dcid de pousser encore plus loin lintgration et lchange de bonnes pratiques en proposant la cration de la Banque thique cooprative europenne. Cette initiative est en cours, son fondement est de mettre en commun les expriences de quatreacteurs venant de quatrepays distincts pour promouvoir une banque proposant une gamme complte et amliore de services bancaires et rpondre ainsi aux besoins de financement croissants des rseaux de la socit civile. Cela doit aussi conduire une plus grande visibilit du secteur de la finance thique et solidaire en Europe. Ce projet doit progressivement souvrir lensemble des pays europens.

Encadr 16

CRDAL (BELGIQUE)
Crdal est une cooprative de nancement alternatif qui a t cre en1984 en Belgique. Son but est damliorer la cohsion sociale travers la nance solidaire. Lorganisme prte les fonds provenant de cooprateurs des organisations dconomie sociale ainsi qu des auto-entrepreneurs et des particuliers exclus du systme bancaire. Elle fournit des activits de conseil et de suivi aux projets qui voient le jour. Cela a ainsi permis de crer en2009 plus de 149organisations sociales. Celles-ci sont trs diverses: en2010, par exemple, ont t nances des organisations pour linsertion de rfugis, pour le cinma dart et dessai ou encore pour la formation de publics fragiliss loutilinternet.

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LA FINANCE SOLIDAIRECHAPITRE 2 OU THIQUE

La micronance en France3
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Les thmes dvelopps ci-aprs portent successivement sur le microcrdit, lpargne solidaire ainsi que la microassurance. En ce qui concerne le microcrdit, rappelons que ce secteur fait traditionnellement lobjet en France dune distinction entre, dune part, le microcrdit personnel (dont la dfinition a t prcise par larticle23 de la loi du1erjuillet2010 portant rforme du crdit la consommation) qui a vocation financer des projets dinsertion professionnelle ou sociale et, dautre part, le microcrdit professionnel qui a pour objet de financer la cration, le rachat ou la consolidation dune petite entreprise artisanale ou commerciale permettant son dirigeant de crer ou de conforter son propre emploi. Au-del de cette distinction par objet, des points communs forts caractrisent ces types de crdit: ils sont systmatiquement associs un accompagnement du bnficiaire et sadressent des personnes confrontes des difficults daccs un financement classique. Le secteur bnficie dun dispositif de garanties publiques mis en uvre notamment par le Fonds de cohsion sociale (FCS), cr par la loi du 18janvier2005. Fonds sans personnalit morale, gr par la Caisse des dpts et consignations(CDC), il est destin
Encadr 17

garantir des prts de microcrdit personnel et professionnel accords par des tablissements bancaires et des tablissements financiers. Ilest dot de deux instances de gouvernance, le comit dorientation et de suivi de lemploi des fonds (Cosef ) et le comit dagrment du FCS (CAFCS). Le microcrdit sinscrit dans une dmarche dinclusion conomique, sociale et financire qui suscite la mobilisation de diffrents acteurs ou des initiatives spcifiques. Ainsi, le Secours catholique, lUNCCAS et la Croix-Rouge, ont labor conjointement en septembre2011, un Manifeste pour linclusion bancaire en France des populations fragiles, dont le texte figure en annexe9 au prsent rapport. ce jour, les statistiques nationales disponibles en matire de distribution du microcrdit et utilises dans le cadre du prsent rapport reposent sur le recensement, opr par laCDC, de microcrdits garantis par le FCS. Elles ne couvrent pas la totalit des microcrdits distribus. Lestravaux mens dans le cadre du Conseil national de linformation statistique(CNIS) sur la dfinition du microcrdit et la mise en place dune mthode de collecte harmonise et exhaustive devraient permettre dlargir la base de recensement de linformation statistique sur le microcrdit (cf.encadr).

LES TRAVAUX DU CNIS SUR LE MICROCRDIT


Le Conseil national de linformation statistique (CNIS) avait mis en place un groupe de travail en septembre2009, au sein de la commission Systme nancier et nancement de lconomie. Il regroupait des reprsentants des banques, des institutions de micronance, des associations, de la CDC, de la Banque de France, de la direction gnrale du Trsor et de la Politique conomique (DGTPE) et de lInstitut national de la statistique et des tudes conomiques (Insee). /
3 LIEDOM et lIEOM ont publi cette anne un rapport sur lactivit de microfinance dans les DOM et COM (cf. annexe8).

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LA MICROFINANCE EN FRANCE

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Sa mission lui confrait les trois objectifs suivants: llaboration dune dnition claire et oprationnelle du microcrdit caractre professionnel et personnel lorsquil favorise lemployabilit; la constitution dune mthode de collecte permettant le recensement de linformation statistique sur le microcrdit; ltude des micro-entreprises et notamment des auto-entrepreneurs. Le rapport du groupe de travail sur le microcrdit, remis en septembre2011, propose sur la premire partie de sa mission une nouvelle dnition du microcrdit, plus oprationnelle, permettant un recensement largi des activits de micronance. Les dnitions retenues sont dcrites ci-aprs.

LE MICROCRDIT PROFESSIONNEL
Deux types de microcrdits professionnels ont t identis, savoir les microcrdits professionnels caractre gnral et ceux ayant un caractre de fonds propres. Le microcrdit professionnel doit respecter un certain nombre de critres tant sur le crdit en lui-mme que sur la structure de la socit qui le sollicite. Ainsi, le microcrdit doit, avant tout, tre un crdit chanc dun montant infrieur 25000euros, accord titre onreux par un tablissement de crdit ou une association spcialise. Une des composantes essentielles du microcrdit est laccompagnement. Concernant les caractristiques propres lentreprise, celle-ci doit avoir moins de cinqans dexistence, tre constitue de moins de dix salaris et son chiffre daffaires (ou total de bilan) doit tre infrieur 2 millions deuros. En outre, une catgorie spcique a t introduite pour traiter les prts dhonneur, dnomms microcrdits caractre de fonds propres. Cesderniers disposent des mmes caractristiques que les microcrdits classiques, ceci prs quils peuvent tre accords titre gratuit et quils sont conditionns lobtention dun nancement bancaire complmentaire. Laccompagnement des microcrdits professionnels peut tre men par lassociation qui accorde le crdit ou apporte sa garantie (ex: lAdie) ou un autre oprateur daccompagnement (comme France Initiative, les boutiques de gestion, le rseau Entreprendre, France Active, ou les chambres des mtiers).

LE MICROCRDIT PERSONNEL (OU SOCIAL)


Le microcrdit personnel est dni comme un crdit chanc, destination des personnes accdant difcilement au nancement. Il doit faciliter lemployabilit ou linsertion sociale. Le crdit, accord par un tablissement de crdit ou une association spcialise, doit tre dun montant infrieur 3000euros et porter sur une dure infrieure trente-six mois. Le microcrdit personnel peut tre accord titre onreux ou non, cependant laccompagnement en est une caractristique essentielle. /

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LA MICROFINANCE EN FRANCE

Sur le second volet de sa mission, le groupe de travail sur le microcrdit a prconis de collecter les donnes en se servant de lenqute trimestrielle de la Banque de France mene auprs des tablissements de crdit. Cettecollecte statistique pourrait prendre la forme dune enqute trimestrielle sur les ux de crdits nouveaux accords et dun recensement annuel sur les encours. Cette enqute sera organise par la Banque de France, auprs des tablissements de crdits ou des associations octroyant des microcrdits.

23

1|

Le microcrdit personnel

1|1 Une distribution en croissance mais des niveaux encore modestes Les statistiques fournies par le Fonds de cohsion sociale confirment que la distribution de microcrdits personnels garantis connat une croissance importante en2010, denviron43%, aprs une augmentation de55% en2009.

Lenombre de nouveaux prts distribus en2010 stablit ainsi 7884 et atteint globalement19403microcrdits depuis2005, pour un encours de43,4millionsdeuros.
1|1|1 Lestablissements financiers partenaires

En 2010, la liste des tablissements auxquels le CAFCS a apport la garantie

Tableau 1 Microcrdits personnels garantis par le Fonds de cohsion sociale n dcembre


Rpartition par tablissements partenaires (en units, part de march en%)

2005 2006
Groupe Caisses dpargne Groupe Crdit coopratif Groupe Crdit mutuel Adie La Banque postale Laser Cofinoga Crdit municipal de Nantes Crdit agricole Cra-sol Crdit municipal de Bordeaux Crdit municipal de Lyon BNP Personal Finance Cofidis Crdit municipal de Nimes Crdit municipal de Toulouse Crdit municipal de Dijon BNP Parisbas Guyane Crdit municipal de Boulogne-sur-Mer BNP Paribas grand Est Crdit municipal de Roubaix Socit gnrale Sacicap Total 457 1 72 11 115 140 118

2007

2008

2009

2010

Cumul 20052010
7127 3720 2497 1678 901 811 694 524 244 240 222 212 138 117 102 67 38 35 20 13 2 1 19403

Part de march au 31 dcembre 2008


37,41 24,79 16,48 0,00 0,92 7,34 6,28 1,52 1,50 0,47 1,55 0,68 0,00 0,35 0,38 0,13

Part de march au 31 dcembre 2009


40,69 22,04 15,11 1,14 3,19 5,1 4,65 2,36 1,39 0,85 1,42 0,69 0,38 0,37 0,33 0,16

Part de march au 31 dcembre 2010


36,73 19,17 12,87 8,65 4,64 4,18 3,57 2,70 1,25 1,23 1,14 1,09 0,71 0,60 0,52 0,34 0,20 0,18 0,10

569 536 305 5 258 194 18 35 16 21 6

1560 811 566 50 110 172 73 54 12 72 35

2443 1052 751 131 313 148 159 181 70 70 71 39 44

2440 1181 757 1547 533 223 158 252 244 80 124 48 58 117 58 24 0 17 20

20 23

22 15 10

11

0 2 1

0,20

0,11

0,06 0,01 0,00

1979

3563

5520

7884

Source: Caisse des dpts et consignations

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LA MICROFINANCE EN FRANCE

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du FCS comptait23tablissements, soit troistablissements supplmentaires par rapport 2009. Cettegarantie est apporte sous la forme de dotation un fonds de garantie cr ad hoc ou, majoritairement, sous la forme de cautionnement solidaire. Letableau1 indique lvolution du nombre de microcrdits personnels octroys par les tablissements de crdits partenaires. Il en ressort quau 31 dcembre 2010, 19403microcrdits personnels garantis ont t distribus par les tablissements bancaires et financiers partenaires (hors prts jeunes avenir 4), dont plus de40% pour la seule anne2010. Lemontant total en nominal est de43,4millions deuros, ce qui constitue un montant moyen par prt de2,237euros, en baisse continue de1,8% par rapport 2008.
1|1|2 volution des microcrdits personnels garantis distribus

Graphique 1 Microcrdits personnels garantis et prts jeunes avenir


(volution annuelle, en nombre) 9 000 8 000 7 000 6 000 5 000 4 000 3 000 2 000 1 000 0 2006 2007 2008 2009 2010 Microcrdits personnels garantis Prts jeunes avenir Source : Caisse des dpts et consignations

lemploi et la mobilit restent ainsi largement majoritaires (71%). Le financement de projets lis au logement est en lgre baisse par rapport 2009 (13%). Le financement des dpenses diverses reste stable aux alentours de10%.

Au 31 dcembre 2010, sur les 43,4millionsdeuros de microcrdits personnels octroys par les tablissements bancaires et financiers partenaires, leFCS a accord une garantie de 4,75 millionsdeuros sous forme de caution solidaire ou de dotation des fonds de garantie. Lesgraphiques1 et2 nous renseignent sur lvolution croissante des microcrdits personnels garantis distribus, tant annuellement quen squence trimestrielle. Aprs des dbuts difficiles en2006, les microcrdits personnels connaissent une progression continue ces cinq dernires annes (+43% en2010 et +55% en2009). Pour sa dernireanne dexistence, le prt jeunes avenir, prorog jusquau31dcembre2010, voit la totalit de son enveloppe consomme et connat donc une diminution par rapport 2009.
Objet des microcrdits

Graphique 2 Microcrdits personnels garantis


(volution trimestrielle, en nombre) 2 200 2 000 1 800 1 600 1 400 1 200 1 000 800 600 400 200 0 2006 2007 2008 2009 2010 Premier trimestre Deuxime trimestre Troisime trimestre Quatrime trimestre Source : Caisse des dpts et consignations

La rpartition constate les annes prcdentes se maintient. Lesmicrocrdits ayant pour objet
4

Le prt jeunes avenir (PJA), distribu par la Socit gnrale depuis2007, est un prt taux zro dun montant maximum de 5000euros destin aider les jeunes (18 25ans) financer les dpenses lies laccs lemploi. Ce dispositif a t mis en place par la loi de financement de la scurit sociale du 21dcembre2006 et a t prorog jusquau 31dcembre2010.

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Le financement des dpenses dducation et de formation stablit 5,23%, part en diminution constante depuis2007 (au profit de lobjet emploi et mobilit). Plac dans une catgorie diffrencie depuis2009, le financement des dpenses de sant, dont la part tend augmenter, reste marginal au regard de la somme des microcrdits accords, passant de0,47% 0,78%.
Bilan des appels en garantie

Plusieurs types de consquences ont ainsi t identifis.


Emploi et mobilit

25

Lenqute rvle quun emprunteur sur deux au chmage lorigine est parvenu trouver un emploi et que les trois quart des emprunteurs actifs ont russi se maintenir dans lemploi. En revanche, les emplois obtenus restent relativement prcaires (60% de CDD et contrats dintrim) et peuvent entraner une certaine instabilit de nature compliquer le remboursement du microcrdit.
Revenu et budget

Le taux de sinistralit a lgrement augment par rapport 2009 passant de2,27% 3,17% (soit615appels en garantie cumuls depuis le dbut du dispositif). Cela reprsente un montant total de dette impaye de772milliersdeuros. 50% de la dette impaye tant la charge duFCS, 386milliersdeuros ont t rembourss aux prteurs. 1|2 Une utilit socio-conomique confirme par les tudes dimpact
1|2|1 tude dimpact de la Fdration nationale des Caisses dpargne

Prs de60% des rpondants estiment que le microcrdit a contribu lamlioration de leur situation budgtaire. Cependant, ils sont seulement28% considrer quils quilibrent plus facilement leur budget en fin de mois.
Logement et conditions de vie

70% des emprunteurs financs pour un projet de logement dclarent que leur situation sest amliore grce au microcrdit.
Bien-tre et situation familiale

En2010, les Caisses dpargne ont men une tude sur limpact du microcrdit personnel auprs de807emprunteurs. Elles ont ainsi pu mettre en lumire que les trois quarts des emprunteurs ont vu leur situation samliorer grce au recours au microcrdit personnel.

Prs de60% des personnes interroges dclarent se sentir moralement mieux depuis quelle ont eu recours au microcrdit.

Encadr 18

EN ESPAGNE, UNE TUDE DIMPACT MENE EN2010 PAR LA CAIXA


En2010, la Caixa a ralis une tude dimpact sur les microcrdits quelle a distribus au travers de Microbank. Il en ressort quune large majorit des micro-entrepreneurs (80%) et des auto-entrepreneurs (69%) nauraient pas pu commencer leur activit sans laide du microcrdit. Laqualit de vie de ces derniers sest galement amliore. Concernant les auto-entrepreneurs, il est noter que dans 76% des cas, leur activit a gnr un bnce sufsant pour rembourser les intrts ds les premiers mois dexistence.

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Enfin, il en ressort que laccompagnement mis en place men dans le cadre dateliers Finances & pdagogie a permis prs de la moiti des bnficiaires de microcrdit personnel damliorer leur situation bancaire (diminution du nombre dimpays, des dcouverts,).
1|2|2 tude dimpact socio-conomique du Crdit municipal

Connaissances nancires

Afin de connaitre limpact socio-conomique du microcrdit parmi ses emprunteurs, le Crdit municipal de Paris a initi une tude, auprs du Crdoc, au dbut de lanne2011. Le Crdoc a ainsi interrog par tlphone 300 micro-empr unteurs (sur les 1200bnficiaires de microcrdits, depuis leur mise en place, au Crdit municipal, en2008). Cette enqute tlphonique a t complte par une vingtainedentretiens individuels plus approfondis.
Emploi

La connaissance des conditions financires des microcrdits octroys nest pas toujours effective mais semble suprieure aux rsultats dune tude quavait ralise le Crdoc pour le Comit consultatif du secteur financier 5, en2010, et qui tendait montrer que les mnages faibles revenus connaissaient trs mal les taux dintrt ainsi que le cot des emprunts quils avaient contracts.
Accompagnement

Il ressort de lenqute que laccompagnement napparat pas toujours suffisamment identifi; nanmoins, seule 1 personne sur 5 se sentirait trs isole en cas de difficults. Lors de la demande de prt: 87% des bnficiaires ont reu de laide pour la constitution du dossier; 88% de ces derniers lont juge trs utile. Pendant la dure du prt: le Crdit municipal de Paris a instaur en septembre2010 un accompagnement systmatique et priodique (tous les troismois) des bnficiaires, incluant les dossiers antrieurs. Cependant, 67% des personnes ayant contract un microcrdit en2009, et 50% entre janvier et aot2010, dclarent avoir t suivies rgulirement. En cas de difficult de remboursement : seules 35% des personnes ayant eu du mal rembourser dclarent avoir reu un soutien spcifique afin de faire face ces difficults.
Impacts

Les deux tiers des microcrdits accords ont servi financer des projets professionnels, notamment pour amliorer la mobilit (dont 19% pour le financement du permis de conduire, et 20% pour lachat ou rparation dun vhicule), alors que seulement 11% taient destins au financement dun matriel professionnel. Les donnes de lenqute montrent une certaine volution en termes demploi. Ainsi, la date de la demande de prt, le tiers des bnficiaires travaillaient, et 42% taient en recherche demploi alors qu la date de lenqute, 47% des personnes interroges avaient un emploi. Au total, 56% des personnes interroges ont occup au moins un emploi sur la priode; nanmoins celui-ci est le plus souvent prcaire puisque seulement dans un tiers des cas, le contrat tait dure indtermine.

22% des emprunteurs (hors retraits) notent une amlioration directe du microcrdit sur leur situation globale, ce pourcentage passe 33% pour ceux ayant financ un projet professionnel. 55% des bnficiaires considrent que le microcrdit a eu un impact positif sur leur

Les conditions daccs aux services bancaires des mnages vivant sous le seuil de pauvret fvrier 2010

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LA MICROFINANCE EN FRANCE

Encadr 19

LE CRDIT MUNICIPAL DE PARIS ET LE MICROCRDIT PERSONNEL


Le microcrdit personnel a t mis en place en 2008 au sein du Crdit municipal de Paris (CMP) linitiative de la Mairie de Paris et en partenariat avec la Caisse des dpts et consignations. Un rseau dtablissements de crdit, de services sociaux, dassociations et de conseils gnraux sest constitu autour du Crdit municipal de Paris, pour laccompagnement des demandeurs et linstruction de leurs dossiers. Les bnciaires potentiels sont les particuliers habitant en le-de-France qui souhaitent concrtiser un projet ou satisfaire un besoin favorisant leur meilleure insertion sociale et professionnelle ou leur mieux tre physique ou moral. Exclus du crdit bancaire classique, ils doivent disposer dune capacit de remboursement (mme modeste). Le microcrdit personnel na vocation se substituer ni aux aides classiques, ni aux dispositifs de droit commun, ni aux prts la consommation. En principe, il ne peut servir combler des dcouverts, restructurer des dettes, crer une entreprise ou faire des placements nanciers ou immobiliers. Les demandeurs inscrits au FICP sont pas exclus du dispositif mais leur cas fait lobjet dun examen trs spcique. Un prt sur mesure Montant prt : de 300 3 000 euros (jusqu 5 000 euros pour des cas exceptionnels) Dure du crdit : de 6 36 mois (jusqu 60 mois pour des cas exceptionnels). Intrts : 4% hors assurances facultatives. lissue du remboursement intgral du prt et sous certaines conditions1, les emprunteurs bncient dune bonication correspondant une partie des intrts pays. Pas de frais de dossier. Pas dassurance obligatoire. Pas de frais en cas de remboursement anticip. Circuit dun dossier de microcrdit Le dossier du demandeur est instruit par une association ou les services sociaux avant dtre transmis auCMP qui le valide pour prsentation en comit des crdits. Le comit des crdits, regroupant les tablissements de crdit partenaires et le CMP, dcide de loctroi du prt. En cas daccord, le contrat est tabli et le prt dcaiss par un des tablissements de crdit partenaires. Un rfrent charg du suivi du microcrdit est dsign. Ce suivi a pour objectif de prvenir les impays ou les difcults de remboursement et de suivre la ralisation du projet. Les tablissements de crdit partenaires du dispositif sont La Banque postale, la Caisse dpargne le-de-France, le Crdit coopratif, BNP Personal Finance et CMP-Banque (agrs par le Fonds de cohsion sociale). n novembre 2011, le CMP a facilit laccord de 1429 2 microcrdits sur1680 dossiers prsents au comit des crdits depuis la mise en place du dispositif en 2008. Les principaux bnciaires sont des femmes (53%), et seuls 10% des dossiers ont prsent des incidents de remboursement.

27

1 2

Bonication rserve aux habitants des dpartements de la Seine-Saint-Denis, de la Seine-et-Marne, du Val-de-Marne et de lEssonne, ainsi quaux habitants de Paris et de certaines communes dle-de-France. 378 microcrdits ont t accords en 2008-2009, 502 en 2010, et 549 en 2011 ( n novembre 2011).

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Encadr 20

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CRA-SOL
Cra-sol (contraction de Crdit, Accompagnement et Solidarit) a t cre en2005 au sein de la Caisse dpargne Provence Alpes Corse. Aujourdhui, son activit est rpartie sur cinqsites (Marseille, Avignon, Toulon, Nice, Saint-Denis de la Runion) et une prsence est galement assure en Corse. Lobjectif de Cra-sol est de lutter contre lexclusion bancaire et de contribuer au dveloppement conomique en rpondant aux besoins nanciers de personnes se trouvant exclus du circuit bancaire classique. Les microcrdits sont octroys, aprs analyse de la nature du projet et des capacits de remboursement des emprunteurs, des taux de 5 % pour les microcrdits professionnels, 3,5 % pour les microcrdits particuliers. Le modle conomique est ainsi structur: le fonctionnement de lIMF est actuellement financ par deux mcnes, les Caisses dpargne Provence-Alpes-Corse et Cte dAzur (sur Fonds RSE); le fonds demprunt est aliment par des renancements raliss auprs des Caisses dpargne, de la Caisse des dpts et consignations, de lAgence du dveloppement conomique de la Corse et, trs prochainement, du Fonds europen dinvestissement (FEI)1; une partie du risque est assur par le FCS pour les crdits accords aux particuliers, et par France Active Garantie (FAG) pour les crdits accords aux crateurs dentreprises. Tableau Les rsultats au 31 octobre 2011
(en units, montant en euros, variation en %)

Microcrdit personnel Nombre Montants de dossiers engags


2010 2011 volution 2010/2011 Source: Cra-sol 177 378 + 114 370 000 860 000 + 132

Microcrdit professionnel Nombre Montants de dossiers engags


107 181 + 74 692 000 1 234 000 + 78

Tableau Rpartition par objet nanc


(en %)

Microcrdit personnel
Emploi mobilit quipement Logement Sant Autres Source: Cra-sol 62 14 7 2 15 Commerce Artisanat Services Autres

Microcrdit professionnel
50 32 9 9

1 Une convention de partenariat avec le FEI est en cours de ngociation sur la base dun renancement dunmilliondeuros 2,75%, la signature devant intervenir lors de la seconde quinzaine du mois de dcembre 2011. Si laccord se nalise, Cra-sol sera la premireIMF en France bncier de ce partenariat europen.

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LA MICROFINANCE EN FRANCE

situation budgtaire, cette proportion atteignant 77% parmi les mnages ayant financ un projet li au logement. 12% des personnes considrent que leur situation face au logement sest amliore grce au microcrdit, et ce quel que soit lobjet financ. 35% des bnficiaires estiment que le microcrdit leur a permis damliorer leurs relations sociales (moins de stress, meilleur moral, meilleures relations avec leur proches) Ces impacts globalement positifs rvlent une satisfaction leve vis--vis du dispositif, 82% des bnficiaires se disent trs satisfaits dy avoir eu recours.

2|1 Lactivit globale du FCS Le montant global garanti, qui atteint en2010 86,6millionsdeuros, connat une augmentation de 22%. Lactivit garantie des fonds assure par leFCS (Fogefi et fonds loi Galland), connat une baisse importante en termes de nombre de garanties par rapport 2009 (24%), en raison notamment du moindre recours de lAdie aux garanties duFGIE. En effet, une partie de la couverture des microprts consentis par lAdie est dsormais dvolue au Fonds europen dinvestissement. 2|2 Lebilan du Fogefi

29

2|

Le microcrdit professionnel

Les statistiques ci-aprs portent sur lactivit du microcrdit professionnel faisant lobjet dune garantie octroye dans le cadre du Fonds de cohsion sociale. Pour mmoire, le soutien duFCS sur le segment du microcrdit professionnel se traduit par une mobilisation en faveur des mcanismes ci-aprs: la dotation de fonds dtat prexistants regroups au sein du Fogefi; le soutien lactivit de garantie des fonds territoriaux loi Galland de France Active; le dveloppement de dispositifs de garantie en faveur de linsertion et de la cration demplois; le soutien des rseaux daccompagnement de la cration dentreprise.

Sont prsentes ci-contre les statistiques relatives lactivit densemble duFogefi (Fonds solidaire de garantie pour lentrepreneuriat fminin et
Graphique 3 Garanties des fonds FCS
(en units et en millions deuros) 25 000 20 000 15 000 10 000 5 000 0 90 72 54 36 18 0

2005

2006

2007

2008

2009

2010

Nombre de garanties (chelle de gauche) Montant garanti (chelle de droite) Source : Caisse des dpts et consignations

Tableau 2 Garanties des fonds FCS


(montant en millions deuros, variation annuelle en%)

2005
Nombre de garanties Variation du nombre de garanties Montant garanti Variation du montant garanti Source : Caisse des dpts et consignations 19,3 5861

2006
7115 +21 26,5 +38

2007
10390 +46 36,2 +36

2008
14670 +41 52,0 +44

2009
20384 +39 70,4 +35

2010
15515 24 86,6 +22

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30

Tableau 3 Garanties du Fonds solidaire de garantie pour lentrepreneuriat fminin et linsertion (Foge)
(montant en millions deuros, variation annuelle en%)

2005
Nombre de garanties Variation nombre de garanties Montant garanti Variation montant garanti Source: Caisse des dpts et consignations 12,8 5296

2006
6418 +21 18,3 +43

2007
9600 +50 26,8 +47

2008
13563 +41 37,9 +41

2009
18500 +36 45,8 +21

2010
12491 33 45 2

linsertion), qui regroupe troislignes de garanties visant chacune un public prcis, savoir: le FGIF (les femmes cratrices dentreprises); le FGIE (les associations intermdiaires et entreprises dinsertion agres); le FGAP (les ateliers protgs employant des personnes handicapes). Les bnficiaires peuvent donc tre des personnes physiques en difficult souhaitant crer leur entreprise ou des personnes morales dont lobjet est de permettre linsertion de personnes en situation dexclusion. Le Fogefi a connu une baisse de son activit en termes de nombre de garanties par rapport 2009 (33%). Lemontant global garanti reste, lui, assez stable. 2|3 Lagarantie des fonds loi Galland Lintervention duFCS sur ce champ, consiste abonder les fonds de garantie crs localement par les associations membres du rseau France Active et bnficiant, dans le cadre de la loi Galland, de dotations des collectivits locales. En2010, lactivit des fonds loiGalland a conduit la mise en place de 2 873garanties, pour un montant global de prs de 40millionsdeuros, concourant la mobilisation de prs de89millionsdeuros de crdits bancaires. En2010, le nombre de garanties mises en place a augment de 66% par rapport 2009 et le montant global des garanties a connu une croissance de 73%.

Graphiques 4 A FGIF
(en units et en millions deuros) 1 400 1 200 1 000 800 600 400 200 0 2005 2006 2007 2008 2009 2010 21 18 15 12 9 6 3 0

B FGAP
(en units et en milliers deuros) 30 25 20 15 10 5 0 2005 2006 2007 2008 2009 2010 1 500 1 250 1 000 750 500 250 0

C FGIE
(en units et en millions deuros) 17 500 15 000 12 500 10 000 7 500 5 000 2 500 0 2005 2006 2007 2008 2009 2010 35 30 25 20 15 10 5 0

Nombre de garanties (chelle de gauche) Montant garanti (chelle de droite) Source: Caisse des dpts et consignations

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Tableau 4 Garanties des fonds loi Galland


(montant en milliers deuros)

31
2006 2007
790 9 350 18 625

2008
1 029 13 392 28 459

2009
1 726 22 955 49 876

2010
2 873 39 761 88 557

Variation 2010/2009
+ 66% + 73% + 78%

Nombre de garanties mises en place Montant des garanties Montant des prts garantis Source: Caisse des dpts et consignations

697 8 383 16 667

Tableau 5 Impact du Fonds de cohsion sociale sur la cration-consolidation demplois


(nombre demplois crs)

2005
Trs petites entreprises dont: microcrdits bancaires microcrdits extrabancaires Entreprises solidaires Total 6107 1118 4989 2891 8998

2006
7324 1480 5844 3295 10619

2007
10440 1688 8752 7415 17855

2008
14954 2455 12499 8112 23066

2009
20415 3346 17069 9834 30249

2010
16499 5636 10863 9488 25987

Source: Caisse des dpots et consignations

2|4 Impact sur lemploi Laction du FCS continue de soutenir la cration et la consolidation dun nombre important demplois pour les personnes les plus en difficult. Cependant, on note en2010 un recul des emplois crs et consolids (14,1%).

Laraison principale est la diminution du recours de lAdie la garantie du FGIE. Limpact croissant des microcrdits bancaires sur lemploi vient en partie contrebalancer cette tendance. Leniveau des emplois crs et consolids reste ainsi suprieur 2008 comme le dmontrent le tableau5 et le graphique6.

Graphique 5 Nombre et montant des garanties des fonds loi Galland


(en units et en millions deuros) 3 150 2 800 2 450 2 100 1 750 1 400 1 050 700 350 0 2006 2007 2008 2009 2010 Nombre de garanties mises en place (chelle de gauche) Montant des garanties (chelle de droite) Source: Caisse des dpots et consignations 45 40 35 30 25 20 15 10 5 0

Graphique 6 Impact du Fonds de cohsion sociale sur la cration-consolidation demplois


(en units) 18 000 16 000 14 000 12 000 10 000 8 000 6 000 4 000 2 000 0 2005 2006 2007 2008 2009 2010

Microcrdits bancaires Microcrdits extrabancaires Entreprises solidaires Source: Caisse des dpots et consignations

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3|

32

Laccompagnement des microemprunteurs

Cesplates-formes proposent galement un dispositif daccompagnement des crateurs dentreprise. En 2010, les plates-formes ont prt 17861porteurs de projets qui ont cr, repris ou dvelopp16960entreprises, un chiffre en hausse de 13% par rapport 2009. Lemontant total des prts slve plus de166millionsdeuros. Les plates-formes accompagnent les entrepreneurs pendant la dure de remboursement de leur prt (trois cinqans) sous la forme dun suivi technique, complt dans un cas sur quatre par un parrainage. En2010, 49050entrepreneurs ont t accompagns et 8750 parrains. Letaux de prennit troisans des entreprises soutenues par France Initiative slve 86%.
3|1|3 Boutiques de gestion

Les dispositifs daccompagnement existants contribuent fortement scuriser les financements mis en place en matire de microcrdit, tant personnel que professionnel, et constituent un lment important pour la russite finale des projets associs. Lesservices mis en place dans ce cadre, adapts aux situations individuelles, peuvent prendre des formes diverses: instruction du dossier, montage de projet, aide administrative, recherche de solutions parallles, formations diverses (comptabilit, marketing, droit, gestion, etc.) et suivi du droulement du projet. 3|1 Microcrdit professionnel Il existe quatre grands acteurs de laccompagnement pour les microemprunteurs professionnels.
3|1|1 France Active

France Active est une association loi de1901 cre en 1988 par la CDC, la Fondation de France, le Crdit coopratif, la Fondation Macif et lAgence pour la cration dentreprises. Elle compte aujourdhui2000 bnvoles et 500salaris rpartis dans 40 structures locales (fonds territoriaux). Au cours de lanne2010, laction de France Active en matire dactivit de garantie ou de financement dentreprises solidaires a permis la cration ou la consolidation de prs de28000emplois. Cesont ainsi6774projets qui ont t financs pour un concours financier total de183,6millions deuros. Laccompagnement mis en place par France Active lui permet dafficher un taux de prennit 5ans de82%.
3|1|2 France initiative

Les Boutiques de gestion (BGE) constituent un rseau dassociations destin au soutien la cration et la reprise dentreprises. Constitu de430implantations, 950conseillers salaris et 750administrateurs bnvoles, le rseau a ainsi permis en2010 la cration ou la reprise de17500entreprises. Laccompagnement est ralis en amont de la mise en place du projet (tude de rentabilit, dfinition de la stratgie commerciale, mobilisation des financements, formations) mais aussi pendant sa dure de vie. Laprennit troisans des entreprises suivies par BGE stablit 71%.
3|1|4 Adie

LAssociation pour le droit linitiative conomique est une association reconnue dutilit publique, cre en1989 par MariaNowak. Sa mission est daider les personnes exclues du march du travail et du systme bancaire crer leur entreprise par le biais du microcrdit. LAdie sest donc inspire de lexprience de la Grameen Bank du professeur Muhammad Yunus au Bangladesh en ladaptant aux conditions dun pays industrialis.

France initiative est une association loide 1901 regroupant241plates-formes locales sur tout le territoire qui dlivrent des financements au travers de prts dhonneur sans intrt.

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3|2 Microcrdit personnel Adopte le29avril2009, la Charte du Comit dorientation et de suivi de lemploi des fonds (Cosef) du FCS prvoit que Lemprunteur est obligatoirement accompagn par un acteur social ou associatif, qui value le projet de lemprunteur et sassure de la bonne marche de ce projet. Ladcision doctroyer le prt relve de la responsabilit du prteur. Lesmodalits daccompagnement de lemprunteur doivent tre adaptes chaque cas et dtermines au moment de loctroi du prt.
Encadr 21

Le principe de laccompagnement a t confirm par la dfinition contenue dans la loi du 1erjuillet2010 portant rforme du crdit la consommation. En2011, au terme decinqannes dexprience dans ce domaine, les acteurs de laccompagnement ont rdig un guide de laccompagnement pour dtailler leurs dmarches et les bonnes pratiques qui en dcoulent. Cedocument qui engage rseaux associatifs et bancaires figure en annexe au prsent rapport.

33

LADIE
Organise autour de 16Directions rgionales qui pilotent elles-mmes 130antennes et 190permanences sur lensemble du territoire, lAdie compte 400salaris et 1700bnvoles en charge de lexamen des demandes de crdit, du suivi des projets et de laccompagnement des micro-entrepreneurs. Lactivit de lAdie porte sur: le nancement des micro-entrepreneurs travers le microcrdit; laccompagnement des micro-entrepreneurs avant, pendant et aprs leur recours au microcrdit. Elle propose ainsi 4types de microcrdits (investissement, stock-trsorerie, microcrdit de groupe, personnel), des primes la cration, des prts dhonneurs (apports de quasi-fonds propres hauteur de4000euros) ainsi quune offre de microassurance dveloppe en partenariat avec Axa et la Macif. Lengagement de lAdie dans le microcrdit personnel est assez rcent. Il est essentiellement tourn vers un objectif professionnel: retour lemploi, accs plus de mobilit. En parallle de cette offre, lAdie propose une solution daccompagnement. Cet accompagnement est aussi bien dirig vers les microemprunteurs de microcrdit professionnel que de microcrdit personnel. La candidature de lAdie pour faire partie du groupe des associations assurant laccompagnement a t valide par le comit dengagement le 13dcembre2010. Cela fait de lAdie un acteur transversal. Ainsi, avant la cration de la micro-entreprise, lAdie propose un accompagnement en montage de lactivit qui consiste en deux ou troisrendez-vous pour naliser le projet: un programme spcique a t cr destination des jeunes issus de quartiers dfavoriss (crajeunes) qui prvoit un programme de six huitsemaines de formation et de tutorat. Des formations collectives ou individuelles et une plate-forme tlphonique ont galement t mises en place pour conseiller les micro-entrepreneurs dans la gestion de leur activit. En ayant mis laccent sur laccompagnement en2010, lAdie a considrablement dvelopp sa participation dans cette activit: 2875personnes ont t accompagnes pour naliser leur projet (soit autant que le total des deux annes prcdentes).

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Les acteurs de laccompagnement du microcrdit personnel

de remboursement sont gnralement respects, le taux de sinistralit nest que de 1,5% (contre 3,17% au niveau national).
Union nationale des associations familiales Unaf

Le service daccompagnement est assur par les rseaux accompagnants, acteurs sociaux et associatifs proches des personnes en difficult. Aujourdhui, il existe 10 grands rseaux accompagnants partenaires de la Caisse des dpts et consignations indpendamment des nombreuses associations locales qui contribuent leur chelle laccompagnement des microemprunteurs et personnes en difficults.
Union nationale des centres communaux daction sociale UNCCAS

Cre par lordonnance du 3 mars1945, afin dassocier les familles la reconstruction civique, sociale et conomique du pays, lUnion nationale des associations familiales (Unaf ) est une institution nationale charge de promouvoir, dfendre et reprsenter les intrts des familles. Union et non fdration dassociations, elle anime aujourdhui un rseau de 22Unions rgionales des associations familiales (Uraf ) et de 100 Unions dpartementales des associations familiales (Udaf ), et les appuie dans leurs missions institutionnelles et de service auxfamilles. LUnaf et les Udaf tiennent de la loi les missions suivantes: donner avis aux pouvoirs publics sur les questions dordre familial et leur proposer les mesures qui paraissent conformes aux intrts matriels et moraux des familles; reprsenter officiellement auprs des pouvoirs publics lensemble des familles et notamment dsigner ou proposer les dlgus des familles aux divers conseils, assembles ou autres organismes institus par ltat, la rgion, le dpartement, la commune; grer tout service dintrt familial dont les pouvoirs publics estimeront devoir leur confier la charge; exercer devant toutes les juridictions, sans avoir justifier dun agrment ou dune autorisation pralable de lautorit publique. ce jour, 40UDAF pratiquent laccompagnement social pour le microcrdit.
Association nationale des directeurs de missions locales

LUNCCAS regroupe 3850 CCAS et CIAS (centre intercommunal daction sociale) soit6000communes concernes. Ils animent une action gnrale de prvention et de dveloppement social dans la commune et de lutte contre lexclusion. Lemicrocrdit personnel (MCP) apparat comme un dispositif permettant de lutter contre lexclusion sociale et financire. Propos depuis2007 par prs de200CCAS/CIAS, les centres accompagnent les habitants de la demande de MCP jusquau remboursement du prt. Les demandeurs sont des personnes seules, locataires, vivant des minima sociaux, et pour moiti des femmes. Les demandes sont 50% lies des projets de mobilit (achat de vhicule, permis de conduire). fin2010, plus de 2200MCP ont t octroys sur environ 6000demandes, ce qui reprsente un peu plus du tiers des demandes. Ces chiffres sont relatifs car certains CCAS nenregistrent pas toutes les demandes ni forcment les suites donnes autres que lorientation vers leMCP. Les bnficiaires des prts prsentent les mmes caractristiques que les demandeurs. Lobjet des prts octroys reste 52% li la mobilit. Lemontant moyen est de 2000euros. La dure de remboursement varie de 688mois, pour une dure moyenne de36mois. Leschanciers

Le champ dintervention de lAssociation nationale des directeurs de mission

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locale(ANDML) porte sur lorganisation et lvolution des missions locales ainsi que linsertion des jeunes. Depuis janvier2008, lANDML conduit auprs dune cinquantaine de missions locales rparties sur lensemble du territoire national une recherche-action sur le dveloppement du microcrdit personnel destination des jeunes en parcours dinsertion. En 2010, le rseau des missions locales a t identifi par le ministre des transports pour dvelopper le permis uneuro par jour, avec caution du FCS auprs des jeunes de moins de 26ans. LANDML est en charge de la mise en uvre oprationnelle de ce dispositif.
Le Comit national de liaison des rgies de quartier

De manire marginale, Crsus peut galement prter sur ses fonds propres. Engag depuis juin2006 dans des actions favorisant laccs au microcrdit personnel, le rseau Crsus a t saisi de 5780demandes, 840dossiers ont t instruits et 485financements ont t accompagns fin2010.
La Croix-Rouge franaise

35

Le CNLRQ regroupe les rgies de quartier et les rgies de territoire labellises implantes dans les zones les plus touches par lexclusion. Chaque rgie envoie la demande de microcrdit auCNLRQ qui tudie les dossiers et les transmet au Crdit coopratif. Une fois le dossier de demande de prt envoy par la banque lemprunteur et complt par ce dernier avec laide de la rgie, le montant est vers sur son compte. La rgie fait par la suite des points rguliers de suivi du prt avec lemprunteur, la dure du prt tant de 12 36mois. En 2010, 20rgies de quartier ont tudi 150projets de MCP donnant lieu 60prts dun montant variant de 500 3000euros. Les emprunteurs sont pour les deuxtiers des hommes, des personnes vivant seules dans 55% des cas. La moyenne dge est de 36,7ans. Lesprojets financs sont 86% lis la mobilit.
La Fdration franaise des associations Crsus

La Croix-Rouge franaise, dispose dune double identit association-entreprise. Cest la fois, une association de 52000bnvoles, engage depuis plus de 140ans sur de nombreux fronts de la lutte contre les prcarits, mais galement une entreprise de services but non lucratif compose de 17000salaris, rpartis dans plus de 550tablissements, exerant dans les champs sanitaire, social, mdico-social et de la formation. En 2010, en unan et demi dactivit, la Croix-Rouge a distribu des microcrdits dans 22dpartements avec laide de 120bnvoles. Ce sont ainsi prs de 700personnes qui ont t accueillies, 250dossiers de MCP instruits dont130 ont t accepts.
Fdration nationale des Familles rurales

Le rseau Familles rurales regroupe 94fdrations dpartementales et rgionales avec2500associations locales et 180000familles adhrentes. Le mouvement Familles rurales prne la dfense des intrts de la famille et intervient en tant quassociation de consommateurs agre. 12fdrations proposent actuellement un accs au microcrdit personnel. Le microcrdit propos par Familles rurales sous le nom de Crdit Elan est destin aux personnes faibles ressources ou ayant un emploi prcaire et qui ont un projet dinsertion sociale ou par lemploi. La demande est tudie par lintervenant de la fdration. Une fois la faisabilit du projet valide, le dossier de demande de prt est transmis la banque partenaire. Le montant du prt est de 3000euros pour une dure maximum de 3ans.

La Fdration franaise des associations Crsus regroupe 19associations fdres rparties sur 14rgions dont la mission est laccueil des mnages surendetts et la prvention de lexclusion financire et conomique. Ces associations organisent leur activit autour de formations et daccompagnement destination de ces publics en situation prcaire.

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Le suivi par Familles rurales est assur du dpt de la demande de prt jusquau remboursement du crdit.
La Fdration nationale daccueil et de rinsertion sociale

La Fdration nationale daccueil et de rinsertion sociale (FNARS) regroupe et assure la coordination de 850associations de solidarit et organismes publics luttant contre lexclusion. Limplantation rgionale permet aux associations et organismes adhrents dtre reprsents au niveau local par lantenne rgionale de la FNARS. Depuis2008, laFNARS en collaboration avec la CDC exprimente le crdit accompagn. Les demandes de microcrdit faites dans le cadre dun projet dinsertion social et professionnel sont prises en charge par des travailleurs sociaux qui peuvent sappuyer sur laide et le conseil dun charg de mission FNARS au niveau rgional. Aprs instruction du dossier par lantenne rgionale de la FNARS, le charg de mission rgional valide ou non le projet et transmet ensuite au partenaire bancaire le dossier pour accord ou refus du crdit. En 2010, 71prts ont t accords sur 120dossiers instruits, soit 59%, en augmentation de31% par rapport lanne2009. Les projets de mobilit et de logement reprsentent toujours les principaux objets des prts.
Les missions locales

rorients et 67 mis en attente dinformation. Les demandeurs sont pour moiti des hommes, locataires et vivant seuls. Prs de 50% des demandeurs exercent une activit professionnelle considre comme prcaire (CDD, intrim,) Les demandes concernent dans troisquarts des cas des projets de mobilit. Le montant moyen emprunt est dans environ un tiers des cas compris entre 2500 et 3000euros.
Restaurants du Cur

Fonds en1985, les Restaurants du Cur sont une association loi de1901. Ils ont pour but daider et dapporter une assistance bnvole aux personnes dmunies, notamment dans le domaine alimentaire par laccs des repas gratuits, et par la participation leur insertion sociale et conomique, ainsi qu toute laction contre la pauvret sous toutes ses formes. Le rseau se compose de 116associations dpartementales qui grent 2056centres rpartis sur lensemble du territoire. Aujourdhui, 25dentre elles proposent laccs au microcrdit personnel. Ainsi, en2009-2010, 1100demandeurs ont t reus, 610projets prsents et 300prts accords. Les bnvoles des Restaurants du Cur assurent laccompagnement du demandeur avant, pendant et aprs sa dmarche. Cesmicrocrdits vont de 300 3000euros, leur priode de remboursement de 1236mois. Ilsfinancent en majorit des projets de mobilit et dquipement du logement.
Secours catholique

471 missions locales ont t cres pour favoriser linsertion des jeunes de 16 moins de 26ans non scolariss via un accompagnement personnalis qui porte sur lemploi et la formation. Depuis janvier2008, 50missions locales ont t conventionnes pour distribuer les microcrdits personnels et accompagner les bnficiaires pendant la dure de remboursement. Sur 1156demandes de microcrdit, 606 ont abouti loctroi dun crdit, 483dossiers ont t

Le Secours catholique compte 62900bnvoles et 955salaris, rpartis au sein de 91dlgations dpartementales et 4228quipes locales. Samission est dapporter, partout o le besoin sen fera sentir, lexclusion de tout particularisme national ou confessionnel, tout secours et toute aide directe ou indirecte, morale ou matrielle, quelles que soient les options philosophiques ou religieuses des bnficiaires. Le Secours catholique intervient ainsi dans le champ de la lutte contre lexclusion

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financire en promouvant diverses dmarches daccs au droit et linclusion bancaires. Lintervention du Secours catholique se traduit par desactions: de plaidoyer (loi sur le crdit la consommation et sur le surendettement, fichier positif/registre des crdits aux particuliers, frais bancaires); daccs au crdit pour les mnages exclus (lassociation a initi et dvelopp les microcrdits personnels); dexpertise, en proposant un manifeste sur laccessibilit bancaire appelant ltat un effort dincitation et de rgulation des banques dans leur responsabilit sociale. Dans sa dmarche daide la rinsertion, le Secours catholique a accompagn la cration dentreprises par le microcrdit professionnel et poursuivi son effort dconomie solidaire par
Schma 2 Le circuit de lpargne solidaire
(en millions deuros)

le microcrdit personnel. Plus de la moiti des dlgations du Secours catholique permettent, par le dispositif du microcrdit, plus de 1300personnes de financer un projet de formation, de mobilit, demmnagement Afin damliorer son service daccompagnement, le Secours catholique a form plus de 800bnvoles en matire dducation financire traitant particulirement du budget familial et du rapport largent.

37

4|

La finance solidaire

4|1 Dfinitions Relvent de la finance solidaire les institutions financires qui permettent de mettre en relation des pargnants souhaitant investir dans des activits forte utilit sociale et des porteurs de projets nayant pas suffisamment accs aux

Ressources
pargne bancaire 521 pargne de partage (livrets, OPCVM, asurance-vie, bons de caisse)
Autres ressources

Emplois
Dons aux associations /ONG

Environnement PREVair : 34 % Financeurs et entreprises solidaires : 5 %

1 329

pargne solidaire

pargne dinvestissement solidaire 808 Livrets CODEVair 121 108

PREVair 217

Emploi : 18 %

3082

Livrets bancaires solidaires 120 OPCVM solidaires 567


Actifs ISR 525 Actifs solidaires

pargne salariale 1 460 FCPES Fonds communs de placement dentreprises solidaires (via PEE, PEI, PERCO, PERCOI)

42

Actifs ISR 1 365 Actifs solidaires

Financeurs solidaires et entreprises solidaires

685 Logement : 37 %

95 468 Solidarit internationale : 6%

293

pargne dans le capital de nanceurs solidaires (entreprises solidaires) : actions non cotes, dpts terme

Autres ressources (subventions dtat, etc.)

Source : Finansol

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Encadr 22

38

DVELOPPEMENT DU PEER-TO-PEER
Larticle 25 de la loi du 1erjuillet2010 portant rforme du crdit la consommation offre la possibilit pour les associations de microcrdit de faire appel des prts de particuliers pour nancer leur activit en France, sous rserve que le prteur soit averti des risques encourus. Auparavant, ces associations ne pouvaient que distribuer des microcrdits ltranger partir des prts raliss par les particuliers. Leurs actions en France passaient principalement par un nancement par le systme bancaire. Cette disposition a donc permis le dveloppement de lactivit de plates-formes internet de microcrdit peer-to-peer.

BABYLOAN
Cre en septembre2008, Babyloan est une entreprise qui se dnit comme entreprise sociale: sa nalit nest en effet pas la rmunration de ses actionnaires mais le dveloppement de son objectif social daccompagnement des plus dmunis et des exclus. Le systme de peer-to-peer propos par Babyloan permet des particuliers de nancer directement des projets de microcrdit. Le particulier ralise un prt par le biais de la plate-forme Babyloan qui transmet ces fonds directement linstitution de micronance (IMF) dont elle est partenaire pour nancer un projet prcis. Les prts taux zro fournis par les particuliers permettent ainsi auxIMF de distribuer des microcrdits des taux moindres que ceux quils auraient obtenus en passant par un nancement bancaire. Il sagit donc dun moyen dassurer la vise sociale du microcrdit en diminuant le poids des intrts pour les entrepreneurs soutenus. Une fois rembours, le particulier peut dcider nouveau de raliser un prt pour soutenir un autre projet ou bien rcuprer tout simplement son argent. Cette formule permet ainsi de soutenir plusieurs projets viables. Dans son rapport dactivit 2010, Babyloan souligne que 100% des prts accords ont t rembourss. n2010, prs de 4400projets ont ainsi t nancs.

MICROWORLD
Projet du groupe PlaNet Finance, MicroWorld est une plate-forme de microcrdit en ligne cre en2010. Particuliers, entreprises ou fondations ont ainsi la possibilit de nancer, sous forme de prts en ligne sans intrt, des projets de microentrepreneurs dans le monde entier. MicroWorld.org fdre une communaut de prteurs engags dans le projet de faire reculer la pauvret et favoriser le dveloppement conomique local. MicroWorld a reu galement le soutien de grandes entreprises. Les prteurs slectionnent directement sur le site le projet dun microentrepreneur et le nancent ( partir de20euros); ils suivent au l des semaines son dveloppement et le bon droulement de son remboursement. Une fois le projet du microentrepreneur ralis et le prt rembours, les prteurs de MicroWorld choisissent de rinvestir leur argent ou bien de le rcuprer.

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financements classiques. Ce lien peut tre assur, selon les cas, par un ou deux intermdiaires: dans le premier cas, lpargnant sadresse directement au financeur solidaire, celui-ci assurant alors la fois la collecte de lpargne et linvestissement dans des activits solidaires; dans le second cas, lpargnant sadresse un tablissement financier proposant des placements solidaires ou de partage. Ltablissement financier ne soccupe que de la collecte de lpargne. Ilconfie ensuite lactivit dinvestissement un financeur solidaire ou bien transmet les dons auxONG choisies, selon quil sagit de placements solidaires ou de partage. Dans certains cas, plus rares, le lien entre lpargnant et le porteur de projet est direct, lpargnant devenant lui-mme investisseur solidaire, par exemple au sein dun club dinvestisseurs. 4|2 Bilan de lpargne solidaire Au cours de lanne2010, le secteur de la finance solidaire a connu une nouvelle progression par rapport 2009. En effet, lencours dpargne solidaire atteint dsormais 3,08milliardsdeuros, soit une hausse de 28,4%. Les diffrents types
Graphique 7 Encours de lpargne solidaire
(en millions deuros) 3 500 3 000 2 500 2 000 1 500 1 000 500 0 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010

de placements ont connu des taux de croissance compris entre 15% pour lpargne bancaire et 51% pour lpargne salariale solidaire; cette dernire reste le principal contributeur de lpargne solidaire, avec un encours stablissant 1,5milliarddeuros.
4|2|1 Collecteurs dpargne

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Concernant les principaux collecteurs de lpargne solidaire, Natixis Interpargne est toujours le premier rseau de collecte avec 768millionsdeuros soit200millionsdeuros de plus quen2009. LeCrdit coopratif est le deuxime rseau de collecte, avec 579millionsdeuros. On enregistre avec ces deux acteurs une relative concentration sur deuxtypes de placements diffrents, Natixis Interpagne bnficiant au passage de lessor de lpargne salariale. Lessommes collectes par les financeurs solidaires (la Nef, Habitat et Humanisme, France Active, Sidi/CCFD, Oikocrdit, Garrigue) atteignent293millionsdeuros. Avec un total de681millions deuros fin2010, les investissements solidaires ont atteint2,5fois leur niveau de2007. Lesprincipaux acteurs en termes de montants investis sont Habitat et Humanisme, la SIDI, France Active, la Nef et lAdie, auxquels sajoutent dautres structures en plein essor (Chnelet, SNL Prologues).
Graphique 8 Les collecteurs de lpargne solidaire en 2010
(en millions deuros) 900 800 700 600 500 400 300 200 100 0 Amundi Inter Natixis Caisse Group Expansion Interpargne d'pargne BNP Financeurs Crdit Paribas solidaires coopratif pargne bancaire pargne investie dans le capital d'entreprises solidaires pargne salariale Source : Finansol

pargne investie dans le capital dentreprises solidaires pargne bancaire (livrets, OPCVM) pargne salariale solidaire

Source : Finansol

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Graphique 9 Investissements raliss par les nanceurs solidaires


(en millions deuros) 800 700 600 500 400 300 200 100 0 2007 2008 2009 2010

Graphique 10 Dons issus des placements de partage


(en millions deuros) 3,5 3,0 2,5 2,0 1,5 1,0 0,5 0,0 pargne investie pargne bancaire pargne bancaire dans le capital (livrets) (FCP, SICAV) dentreprises solidaires 2007 2010

Source : Finansol

Source : Finansol

4|2|2 Composition thique des placements solidaires

4|2|3 Des performances financires contrastes

Le baromtre de la solidarit permet de mesurer le degr de solidarit de chaque placement en rapportant le montant des investissements solidaires (ou dons) lencours (ou total de bilan). Leslivrets solidaires sont les plus solidaires (entre25% et100% de leurs encours), devant les actions non cotes et CAT dont la part solidaire se rapproche de celle des livrets (entre23,48% et100% en2010). Les fonds 90-10 ont un degr de solidarit compris entre5,22% et9,9% alors que lpargne salariale, principale destination de lpargne solidaire, se situe sur un niveau de solidarit toujours un peu moindre, entre5,07 et9,23%.

Le tableau6, prsente lchelle de rmunration propose par les placements solidaires en2010. On note que, par rapport lanne2009, les performances des diffrents types dpargne se sont rapproches. Laperformance financire est dans lensemble satisfaisante. Une fois encore, les actions non cotes et les livrets solidaires sont plus scuritaires. Mme si elle est en diminution, la volatilit de la performance des OPCVM et de lassurance-vie solidaire reste importante. Cette volatilit de la performance de lassurance-vie nest pas importante sur les fonds en euros mais peut ltre sur lesOPCVM des contrats multi-supports.

Tableau 6 chelle de rmunration des placements solidaires


Performance
Minimale pargne investie dans le capital dentreprises solidaires pargne bancaire (livrets) pargne bancaire (FCP, SICAV) pargne salariale labellise Source : Finansol 0,00 1,00 4,32 1,83 Maximale 3,25 2,46 9,00 9,75

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4|2|4 Lesdons

5|1 Entrepreneurs de la Cit


5|1|1 Lafondation

Les dons issus des placements de partage sont encore en diminution et stablissent 4,9millionsdeuros (contre5,4millionsdeuros en2009 et5,8millions en2008).

41

5|

La microassurance

Entrepreneurs de la Cit est une fondation reconnue dutilit publique par dcret du19dcembre2008. Depar sa nature, elle a permis de regrouper dans un but social et solidaire les associations daide la cration dentreprise et les assureurs. Les membres fondateurs sont AG2R, April Group, La Banque postale, la Caisse des dpts et consignations, CFDP Assurances, CNP Assurances, la Matmut et LaMondiale. La Fondation Entrepreneurs de la Cit a nou des partenariats avec diffrents organismes de soutien la cration dentreprise : Adie, Agefiph, les Cigales, France Active, France Initiative, le rseau des Boutiques de gestion, PlaNet Finance, la Fondation de la 2 echance, Crasol, CSDL et CCI Entreprendre enFrance.
5|1|2 Ses activits

La microassurance est classiquement dfinie comme une assurance destination des populations faibles revenus, exclues du systme fi nancier classique. Alors quen France, on assiste aux prmices de la microassurance, exclusivement destine aux crateurs dentreprises, dans les pays mergents, celle-ci se rpand lensemble des classes moyennes. Les personnes faibles revenus tant plus vulnrables aux dommages engendrs par les risques, lassurance est un facteur essentiel la prennisation de leurs activits. Lamicroassurance propose donc une solution adapte en termes de garanties, daccessibilit, de dlais de paiement et de prix, et sadresse, de fait, une population diffrente de la clientle des assureurs traditionnels. En France, il existe actuellement trois offres de microassurance permettant de contribuer la lutte contre lexclusion en protgeant les micro-entrepreneurs et en prennisant leurs entreprises grce un systme solidaire de protection des risques: la Trousse Premire Assurance dveloppe par la Fondation Entrepreneurs de la Cit, reconnue dutilit publique, et distribue par lAssociation des Assurs du mme nom, depuis dcembre2006; un partenariat entre lAdie, Axa et la Macif, sur lensemble du territoire franais, aprs une exprimentation initie en2007 sur cinqrgions pilotes; un partenariat entre BNP Assurance, Malakoff Mdric, Finara, HannoverRe et PlanetGuarantee.

La Fondation des Entrepreneurs de la Cit, exerce diffrentes activits: la distribution dun service de microassurance protgeant la sant et les biens du micro-entrepreneur; la sensibilisation des entrepreneurs la gestion et la prvention des risques; la formation des rseaux prescripteurs daide la cration dentreprise lassurance et la gestion des risques.
5|1|3 Lerseau

Bien que la rgion dorigine (Rhne-Alpes) de lexprimentation soit toujours trs importante dans le rseau, 77 % des bnficiaires de la Fondation rsident dans dautres rgions. Ledveloppement de laction dans les autres rgions de France sest donc intensifi en2010.

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5|1|4 Lesprincipes dvelopps

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Loffre de microassurance propose souscrit aux principes suivants: une garantie certes limite par rapport aux contrats classiques, mais mieux adapte aux besoins et la fragilit spcifiques des micro-entrepreneurs; une protection transitoire, limite quatreans, le but ntant pas de se substituer de faon permanente lassurance classique; un cot modeste, denviron 1euro par jour; un accompagnement du crateur par des professionnels bnvoles de lassurance, afin de les sensibiliser et de les duquer aux risques; une gestion rapide des rglements en cas de sinistre afin de ne pas pnaliser la micro-entreprise.
5|1|5 Lepublic ligible

une multirisques professionnelle qui garantit la responsabilit civile dexploitation, le local, le stock et le matriel en cas dincendie, de dgt des eaux, de vol, de vandalisme; une prvoyance qui verse une indemnit au crateur dentreprise en cas darrt de travail d un accident ou une maladie; une garantie sant qui complte les remboursements du rgime obligatoire en cas dhospitalisation, de consultations, de soins dentaires, etc; une protection juridique qui permet au crateur dentreprise dtre accompagn dans des moments de litige avec ses clients ou fournisseurs. Enfin, afin de renforcer encore la protection des entrepreneurs, la Fondation a lanc cette anne un fonds de solidarit rebond, destin sauver lentreprise dun entrepreneur ayant subi un sinistre non couvert par sonassurance.
5|1|6 Chiffres cls

Pour pouvoir souscrire la Trousse Premire Assurance dEntrepreneurs de la Cit, il faut: avoir obtenu un financement de type microcrdit, prt bancaire, prt Nacre; tre accompagn par un rseau daide la cration dentreprise; avoir moins de troissalaris, moins de troisans dexistence et un local infrieur 100m2.
5|1|6 Loffre

Typologie des assurs

fin2010, les Entrepreneurs de la Cit comptaient prs de1700 assurs, dont648nouveaux pour la seule anne2010 (soit +42% par rapport 2009). Les assurs se rpartissent selon diffrents secteurs dactivit (dtaills sur le graphique11).
Graphique 11 Rpartition des assurs par secteur dactivit
(en %) 45 40 35 30 25 20 15 10 5 0 Commerce Services Htels- Btiment Artisanat Professions restaurants agricoles

Le produit Trousse Premire Assurance propose une offre adapte aux besoins de ces nouveaux entrepreneurs dans les domaines de la prvoyance, de la sant, de la multirisque professionnelle et de laccompagnement juridique, et ce sur une dure transitoire de quatreans. Leprix est lui aussi adapt, avec une cotisation modre, partir de21,92deuros par mois (hors complmentaire sant), soit moins de1euro par jour. Loffre repose toujours sur quatretypes de garanties:

Source : Entrepreneurs de la Cit

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Graphique 12 Rpartition des assurs par type dassurance


(en %) 80 70 60 50 40 30 20 10 0 Multirisques professionnelle Prvoyance Complmentaire sant

Graphique 13 Rpartition des assurs selon la situation professionnelle antrieure de lassur


(en %) 80 70 60 50 40 30 20 10 0 Demandeurs Bnciaires Travailleurs tudiants/ Crateurs d'emploi du RMI/RSA pauvres retraits d'entreprise en difcult Source : Entrepreneurs de la Cit

43

Source : Entrepreneurs de la Cit

Le population est majoritairement masculine (59% des assurs, contre57% en2009). Les assurs, en2010, ont souscrit pour la plupart (73%) une multirisques professionnelle. 65% des assurs ont galement souscrit une prvoyance. Lapart des assurs ayant choisi la complmentaire sant est en forte hausse, passant de33,5% en2009 43% en2010. Un assur peut souscrire plusieurs volets dassurance. Les assurs, avant la cration de la micro-entreprise, taient essentiellement des demandeurs demplois (76%).
Sinistres

5|2 Adie-Axa-Macif
5|2|1 Lerseau

Lanc en2007 dans troisrgions pilotes, ce partenariat est le fruit de lassociation de trois entits, une compagnie dassurance (Axa), une mutuelle dassurance (la Macif ) et lAdie. Il propose aujourdhui des produits de microassurance dans huitdirections rgionales. Les rflexions sur le produit, son volution, son dveloppement sont prises en concertation entre les troisacteurs. LAdie porte le risque financier de la prime la premire anne, et les assureurs le risque de sinistre.
5|2|2 Loffre

En2010, 145assurs ont dclar avoir subi un sinistre, soit10% des crateurs assurs, se rpartissant comme suit: 80arrts de travail; 65sinistres en risque professionnel (dgt des eaux, vol, incendie, bris de vitrine, responsabilit civile, etc.). La microassurance leur a donc permis de garantir la prennit de leur activit.

Loffre propose comprend deux formules: le pack jai un local destin ceux qui occupent un local professionnel. Cemodule prvoit une couverture multirisques professionnelle, la responsabilit civile professionnelle et dexploitation, ainsi que la couverture des arrts de travail; le pack je dmarre de chez moi, ddi ceux qui travaillent chez eux ou qui y stockent leurs biens professionnels, comprend une

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Graphique 14 Rpartition des souscriptions de contrat par types dassurance en 2009 et 2010
(en %) 60 50 40 30 20 10 0 Je dmarre Automobile Construction de chez moi J'ai un local RC seule Dcennale 2009 Source : Adie 2010

Graphique 15 Typologie des assurs par tranche dge


(en %) 35 30 25 20 15 10 5 0 18 24 ans 25 29 ans 30 39 ans 40 49 ans 50 ans et plus

Source : Adie

multirisques habitation, la responsabilit civile professionnelle et prive ainsi que la couverture des arrts maladie. Ces deux packs permettent au souscripteur de protger son activit pour moins duneuro par jour, avec un prix variant entre 200 et300euros par an. Dautres produits dassurance sont venus sajouter ces deux formules: une assurance automobile professionnelle incluant, pour150euros par an, la couverture des marchandises transportes et la responsabilit civile automobile obligatoire; une assurance responsabilit civile (RC) seule, galement mise en place.
5|2|3 Quelques chiffres

En2010, 356nouveaux contrats ont t souscrits, portant 905 le nombre de contrats la fin dcembre2010 avec844clients actifs. Lanne2010 a vu une volution des produits dassurance proposs aux microassurs. Eneffet, la mise en place du produit RC seule et une meilleure analyse des besoins des clients ont contribu laugmentation de la part de contrat jai un local, qui est passe de26% 45%, et une diminution demoiti des contrats je dmarre de chezmoi. fin juin2010, les contrats se rpartissaient de la faon suivante: 3% pour lassurance construction; 14% pour lassurance RC seule; 15% pour lassurance automobile; 23% pour le pack je dmarre de chez moi; 45% pour le pack jai un local.

Typologie des assurs Statistiques sur les contrats

En2009, les ventes de contrats se rpartissaient comme suit: 21% pour lassurance automobile; 48% pour le pack je dmarre de chez moi; 30% pour le pack jai un local; 1% pour lassurance dcennale.

En2010, dans la rpartition par ge, le public souscripteur des contrats de microassurance Adie-Axa-Macif est le mme que le public traditionnel de lAdie: la moyenne est de36,5ans (37ans pour les hommes et36pour les femmes). La prcarit des souscripteurs demeure importante. Cependant, on peut noter que les

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Graphique 16 Typologie des assurs selon leur source de revenus antrieure


(en %) 40 35 30 25 20 15 10 5 0 1 2 3 4 5 6 7 8 1 Aide au retour l'emploi 2 Allocation d'adulte handicap 3 Allocation de parent isol 4 Allocation de solidarit spcique Source : Adie 5 Revenu de solidarit active 6 Revenu minimum d'insertion 7 Autre 8 Aucune

Graphique 17 Typologie des assurs selon le secteur de lactivit exerce


(en %) 60 50 40 30 20 10 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9

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1 Commerce 2 Prestations de services gnraux 3 Services aux particuliers exclusivement 4 Restauration/htellerie 5 Btiment Source : Adie

6 Artisanat 7 Art, culture et loisirs 8 Agriculture 9 Transport

assurs qui ne disposaient daucun revenu sont moins nombreux (19% en2010 contre28% en2009). Parailleurs, les clients microassurs sont davantage bnficiaires du RSA que les clients de lAdie (38% contre27%). Comme en 2009, les microassurs sont majoritairement des commerants (51%) et comptent nombre de prestataires de services gnraux (16%). Si on observe le niveau dtudes des microassurs, on note quil est relativement proche de celui du public traditionnel de lAdie, mis part les assurs ayant un niveau BEP-CAP, plus sensibles la microassurance. Ainsi, ces derniers reprsentent 37% du public traditionnel de lAdie, contre 43% pour la microassurance. Les personnes faiblement qualifies (23% des clients de lAdie), ne reprsentent que 18% des souscripteurs. On note cependant que cette proportion est en augmentation sensible (14% en2009).

La proportion de souscripteurs ayant un niveau dtudes suprieur est elle aussi lgrement moins importante quau sein du public traditionnel de lAdie.

Graphique 18 Typologie des assurs selon le niveau dtudes des assurs


(en %) 50 45 40 35 30 25 20 15 10 5 0 Niveau BAC suprieur + 2 long Source : Adie BAC Lyce BEP/CAP Niveau Illettr de base

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Encadr 23

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PLANET GUARANTEE
Cr en2007 par PlaNet Finance, avec pour actionnaires BNP Paribas Assurance,le Groupe Malakoff Mdric,Finara,HannoverRe etPlaNet Finance, Planet Guarantee est une SAS qui se consacre la microassurance. Son objectif est de permettre aux populations exclues des systmes dassurance classiques et ne bnficiant pas de mcanismes de protection sociale de se prmunir contre de multiples risques. Elle offre ainsi des produits varis: assurance emprunteur, indemnits dhospitalisation, indemnits dobsques, allocation ducation,frais de vie, panier de la mnagre, incapacit temporaire, stock. Tourne vers linternational, Planet Guarantee nen reste pas moins active en France. Eneffet, elle mne actuellement une tude de march sur la microassurance en banlieue parisienne an de dterminer la demande potentielle en produits et services de microassurance et pouvoir laborer et proposer des produits adapts celle-ci.

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ANNEXES

SOMMAIRE

A1
1 LE MICROCRDIT PERSONNEL : UN CHANGEMENT DCHELLE EST-IL POSSIBLE ? 2 LESECTEUR DE LA MICROFINANCE EN DIFFICULT EN INDE 3 SYNTHSE DU COLLOQUE INTERNATIONAL SUR LA MICROFINANCE ORGANIS PAR LA BANQUE DE FRANCE LE 8 JUILLET 2011 4 PROPOSITIONS ISSUES DU SMINAIRE PRPARATOIRE AU COLLOQUE G20 SUR LA MICROFINANCE 5 APPEL DE PARIS POUR UNE MICROFINANCE RESPONSABLE 6 INITIATIVE POUR LENTREPRENEURIAT SOCIAL 7 CODE DE BONNE CONDUITE DE LA COMMISSION EUROPENNE 8 LE MICROCRDIT EN OUTRE-MER: DE LA CRATION DE MONO-ENTREPRISES
AU DVELOPPEMENT CONOMIQUE DURABLE

A3 A7

A17 A25 A29 A31 A35

A41 A43 A51 A53 A61

9 MANIFESTE POUR LINCLUSION BANCAIRE EN FRANCE 10 SYNTHSE DU RAPPORT DU CNIS N125: LE MICROCRDIT 11 MICROCRDIT PERSONNEL: LE GUIDE DE LACCOMPAGNEMENT 12 CADRE LGISLATIF ET RGLEMENTAIRE

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ANNEXE 1

Le microcrdit personnel : un changement dchelle est-il possible ?


Michel Camdessus, prsident de lObservatoire de la micronance, prsident du Cosef

A3

IIIe rencontre des acteurs du microcrdit personnel Crdit municipal de Paris Lundi 6 juin2011 Au terme de cette matine de travail, vous pourriez lgitimement vous demander ce que peut vous apporter quelquun plus connu pour soccuper de macrofinance, de systme montaire international que de microfinance Je ne pense pas que mes fonctions au Comit dorientation et de suivi de lemploi des fonds du Fonds de cohsion sociale (Cosef ), quelle que soit la qualit du travail qui sy fait, puissent justifier que votre djeuner soit retard par des remarques ce titre. La raison plus profonde et qui fait que jai grand plaisir madresser vous en cette fin de matine est ma conviction quen ces lendemains de crise, aprs les ravages humains quelle a crs, une leon majeure simpose. Une leon majeure et toute simple : la finance doit tre rforme, mais par les deux bouts : dun ct, la macrofinance, bien sr! mais lautre extrme, la microfinance aussi. Le G20 semble lavoir compris puisquil convoque pour le 8 juillet une importante confrence sur la microfinance Paris. Le travail est en cours pour la macrofinance, des changements coperniciens interviennent subrepticement en termes de rgulation et dinstitutions financires; l o il tait interdit dintervenir, aujourdhui on organise la surveillance et on rgule; une nouvelle fois, la rforme du systme montaire international est sur le mtier, etc. Bref, dans un monde aussi fragilis, o les tensions financires risquent dtre permanentes, tout se passe comme si la finance mondiale tait entre deux abmes. Au moment o la macrofinance doit tre profondment rforme, une impulsion dcisive devrait tre donne aussi la microfinance et au sein de celle-ci, au microcrdit personnel. Il a un rle essentiel jouer pour faire reculer lexclusion, faire renatre lespoir non seulement au sein des pays les plus pauvres, mais et vous en avez dbattu ce matin ici-mme, au cur de ce pays avanc quest la France, peu de distance du sige du Crdit municipal de Paris. Venons-en donc au microcrdit personnel. La deuxime table ronde vous a fourni son bilan actuel. partir de l, on discerne bien quelle pourrait tre sa place utile mais modeste si une nouvelle et vigoureuse impulsion ne lui tait donne. Il continuerait correctement son petit bonhomme de chemin. Mais peut-on se rsigner au bonhomme de chemin? Ma rponse est non! Le niveau de prts atteint est, reconnaissons-le, minime. Mme si nous savons que le microcrdit personnel ne peut pas tout faire, mme si nous savons que depuis le rapport du Secourscatholique de2005 sur les nouveaux visages de la grande pauvret, celle-ci sest encore accrue et, avec elle, le nombre de ceux dont le reste vivre nautorise pas le crdit mme pas le microcrdit personnel, il demeure que le microcrdit personnel doit pouvoir atteindre davantage de monde. Tous les acteurs, me semble-t-il, doivent faire un effort dans ce sens.

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ANNEXE 1

A4

Appuy sur un accompagnement de qualit, le microcrdit personnel demeure un instrument indispensable et un instrument davenir. Il doit avoir sa place dans la panoplie des moyens de renforcement de la cohsion sociale l o nous la voyons se dliter. Alors comment faire plus et mieux ? Comment changer dchelle ? Hugues Sibille ma demand deux ou trois suggestions personnelles partir de ce que je puis observer de mon perchoir. Ehbien, les voici. Premire suggestion, et celle-ci est beaucoup plus importante : il me semble inacceptable que, pour des oprations de microcrdit qui peuvent tre si dcisives pour donner leurs chances des personnes en situation de prcarit et qui bnficient dun accompagnement, il puisse y avoir, dans un pays comme le ntre, un problme de manque de ressources gratuites ou quasi gratuites. Alors o les trouver ? Je rpugne, pour ma part (particulirement dans les circonstances prsentes), la voie budgtaire. Je pense aussi quon ne peut pas tout attendre des collectivits locales, mme sil y a l un filon explorer davantage. Mais leur contribution ne pourra suffire. Il y aura donc une insuffisance combler. Il reste, pour y faire face, essentiellement deux approches : La premire implique que la communaut bancaire reconnaisse delle-mme que, vivant et prosprant dans ce pays, elle doit se donner les moyens de garantir tous laccessibilit bancaire et, pour cette fraction de la population relevant du microcrdit personnel, en assurer en collaboration avec le monde associatif le financement, en sappuyant sur la garantie partielle apporte par le Cosef. Le monde associatif continuera susciter des vocations daccompagnement dont les banques pourraient dailleurs partager les cots de formation. Lengagement volontaire de la communaut bancaire pour apporter ce qui serait ncessaire pour le financement du microcrdit, pourrait avoir un impact considrable sur lopinion publique et montrerait avec clat la profondeur de lengagement de la profession bancaire au service de la cohsion sociale du pays, remettant ainsi en cause les strotypes quvoquait tout lheure Alain Bernard. Je pense, au surplus, quune telle contribution relverait, en fait, de la pleine prise en compte des obligations acceptes par la communaut bancaire du fait de la gnralisation du droit la distribution du livretA. Chacun se souvient, en effet, du long dbat avec les instances europennes autour de labandon du monopole de cette distribution. La contrepartie devait en tre une participation par tous les nouveaux rseaux distributeurs la bancarisation de la population dans son ensemble, y compris par des instruments tels que le microcrdit. Cela va videmment au-del du simple droit au compte et de sa palette minimum de prestations. Ce service de bancarisation de tous est reconnu par la Commission europenne comme un SIEG (service dintrt conomique gnral), contrepartie de lavantage fiscal attach au livretA. Il ne semble pas que les banques aient encore port leur soutien au microcrdit la hauteur du service qui peut ainsi tre attendu de leur part. Il me semble donc important quelles sinterrogent trs srieusement ce propos, non seulement par souci dune adhsion exemplaire aux principes communautaires, mais aussi tout simplement parce que la charge de ce service dintrt gnral est pleinement la mesure de leurs moyens. Disant cela, je ne fais que rpter les conclusions du rapport de la mission sur la rforme du livretA. Cette suggestion pourrait faire lobjet dun arrangement de Place, la lumire des leons de la premire initiative prise cet gard par la Fdration bancaire franaise. Celle-ci, qui a donn un signal positif, ne semble pas cependant pouvoir suffire. Ne pourrait-on pas imaginer que, pour parvenir des rsultats plus concrets, les organismes publics ou de la

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ANNEXE 1

socit civile les plus actifs en ce domaine recherchent, dans un dialogue avec la profession bancaire, un arrangement densemble permettant la profession saisie dune valuation prcise de la monte des besoins et des capacits daccompagnement, de sorganiser pour y faire face et rpartir en son propre sein la charge correspondante, chaque tablissement tant libre dy faire face, soit en sengageant directement dans le microcrdit personnel avec son propre rseau, soit en contribuant au financement dun fond bancaire de solidarit en mesure de contribuer par des apports en capital aux organismes distributeurs de microcrdit personnel. Une seconde option est plus proche, dans son esprit, de celle quont adopte en 1977 les tats-Unis par le Community Reinvestment Act. Elle consiste faire de cette contribution des professions financires une obligation lgislative. Le manifeste rcent du Secours catholique pour laccessibilit bancaire et linclusion financire sen est inspir qui propose que des dispositions lgislatives modifient les attributions de lAutorit de contrle prudentiel pour quelle puisse certifier, sur la base dun corps dindicateurs, les prestations bancaires en ce domaine. Il prvoit aussi dlargir le rle du Cosef pour crer un dispositif dincitation et de rgulation tendant la gamme des services aux clients modestes. Ces deux options font videmment sens et peuvent donner lieu des variantes, mais lune delles devrait tre retenue. Jinclinerais pour ma part Alain Bernard me le pardonnera pour la premire, simplement parce que je crains toujours lencombrement lgislatif et jprouve de vieilles rticences rechercher dans la loi et le budget des solutions qui relvent davantage du sens de la solidarit nationale et de la simple clairvoyance des principaux intresss face aux problmes de cohsion sociale du pays. Laissez-moi, enfin, risquer une dernire suggestion. lobservation de ce qui saccomplit dans notre pays, en ce domaine, dans une grande gnrosit dengagement de beaucoup, il mapparat quil y a, dans la chane de promotion du microcrdit personnel, un chanon manquant auquel des institutions publiques ou des organismes administratifs comme la Caisse des dpts ou le Cosef, ou lObservatoire de la microfinance, ne peuvent se substituer. Il sagirait dune entit (elle peut tre minuscule) qui se donnerait pour vocation dtre, la fois, promotrice et mouche du coche et naurait de cesse de porter lambition de dveloppement de cet instrument la dimension que les besoins actuels justifieraient, au service dune population qui, hlas parce quelle est sans voix nest pas en mesure de le rclamer. Puis-je inviter chacun sinterroger sur la meilleure manire den susciter la cration ? Disant cela, jai le sentiment de lancer une troisime bouteille la mer; il est donc temps que je conclue en vous flicitant tous pour le travail accompli et la qualit des dbats daujourdhui.

A5

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ANNEXE 2

Lesecteur de la micronance en difcult en Inde (note tablie par Abdenor Brahmi et Julie Fallourd du ple conomique et nancier de lAmbassade de France en Inde)

A7

Partie I: de lmergence de la crise aux recommandations de la commission Malegam


Lesecteur de la micronance fait face actuellement une crise indite en Inde. Cettecrise, dont la manifestation la plus visible est le suicide dune cinquantaine de villageois surendetts en Andhra Pradesh au cours de lt2010, a attir lattention des autorits sur le besoin de rguler ce secteur en trs forte expansion. Lesautorits de cet tat, pousses par lurgence, ont lgifr ds le mois doctobre2010, encadrant svrement lesmthodes de recouvrement des crances, souvent brutales ou la limite de la lgalit. Lacommission Malegam, mise en place par la Banque centrale en octobre2010, prconise quant elle, dans le rapport rendu public en janvier2011, de plafonner les montants des emprunts ainsi que les tauxdintrt et de limiter les marges ralises par les tablissements du secteur. Lesprofessionnels du secteur, plutt favorables lautorgulation, estiment que, si ces recommandations sont mises en place, la croissance du secteur en ptirait srieusement. Lamoindre attractivit du secteur pourrait conduire certains investisseurs se retirer, laissant le champ libre des acteurs plus proccups par les questions de dveloppement que par les perspectives de rentabilit.

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LInde: plus grand march de la microfinance au monde


Des besoins colossaux

Lamicrofinance en Inde est ne dans les annes 1970, trs peu de temps aprs les dbuts de la Grameen au Bangladesh. Lesinitiatives ont vu le jour dans les zones rurales et isoles de l'Inde. En1974, la SEWA Cooperative Bank (manation de la Self-Employed Women's Association) a t cre pour aider les femmes pauvres sortir de leur condition misrable et rduire leur dpendance aux usuriers. Son succs a rpandu l'ide en Inde que le crdit aux pauvres pouvait tre viable, conduisant au dveloppement dinitiatives en ce sens. Aujourdhui, avec 120 millions de foyers qui nont pas accs aux services financiers formels, lInde est le plus grand march pour la microfinance dans le monde. Deux modles coexistent: celui des Self Help Groups (SHG), fond sur des initiatives locales et qui a connu un essor considrable dans le milieu des annes 1990 sous limpulsion des pouvoirs publics et celui des institutions de microfinance(IMF). Ledveloppement du march est la mesure des besoins du pays: sur les troisdernires annes (2007-2009), le rythme de croissance du secteur de la microfinance aurait atteint les 30%1.
1|2 LesSelf Help Groups: lunion fait la force

LesSelf Help Groups ou groupes dentraide, sont des groupes dindividus (moins de 20personnes, en gnral des femmes vivant en milieu rural) qui pargnent rgulirement, sur une priode plus ou moins longue, pour se constituer un capital; ce capital est ensuite utilis pour financer les projets de ses membres.
1 Montant total des encours de prts Microfinance in India State of the sector report 2009, N. Srinivasan

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ANNEXE 2

A8

Cetype dinitiative a connu un essor marqu partir de 1992 avec la mise en place du programme SHGBankLinkage. Ceprogramme permet aux groupes de se financer galement auprs de banques commerciales. Legroupe doit au pralable stre enregistr auprs des autorits publiques et avoir dmontr sa capacit grer les prts en son sein. Il dfinit alors librement les conditions du partage de la rmunration des dpts raliss auprs des banques et la rpartition du cot du crdit parmi les membres du groupe. Cemodle, qui domine le march indien de la microfinance avec plus de 4 millions de groupes, reprsente aujourdhui 54 millions dIndiens. Laprobabilit de dfaillance dun groupe est limite: la surveillance par les pairs vite chacun de prendre des dcisions qui pourraient nuire aux intrts du groupe.
1|3 LesIMF, banques des pauvres

Une IMF est une organisation qui offre des services financiers des personnes faibles revenus qui nont pas accs ou difficilement accs au secteur financier formel (banques classiques). Contrairement aux Self Help Groups, la constitution dun stock dpargne nest pas une condition pralable au crdit. Linstitution correspond soit une ONG soit une Non Banking Financial Company (NBFC), destine dgager des bnfices. Fin mars 2009, on dnombrait 22,6 millions de clients des IMF. 2|
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Pourquoi la finalit sociale des IMF est aujourdhui remise en cause


Des taux dintrt jugs trop levs

Mme sils restent attractifs par rapport aux taux des usuriers, les taux dintrt desIMF sont levs; ils oscillent entre 24 et 35%. Pour lesIMF, ces niveaux de taux sont justifis. Lecot du capital est lev: lesIMF se financent auprs des banques du circuit traditionnel, lesquelles imposeraient des primes de risque leves. Lescots de fonctionnement sont consquents: les agents de crdit doivent se rendre au domicile du client ou sur son lieu de travail, valuer sa solvabilit sur la base dentretiens avec la famille, le voisinage, et une fois le prt accord, effectuer un suivi rapproch et frquent (cequi suppose dautres visites). Ainsi, les cots de gestion dune multitude de petits prts sont donc trs importants, ce qui explique la pratique de taux dintrt plus levs que dans le secteur bancaire classique. Toutefois, mesure de leur progression sur la courbe dapprentissage, lesIMF peuvent parvenir rduire leurs frais de manire significative.
2|2 Une concurrence malsaine

Laconcentration gographique desIMF les conduit se livrer, entre elles, une forte concurrence. Elles se montrent par consquent moins regardantes sur la solvabilit des clients alors mme que certains sont, du fait galement dun dfaut de rgulation du secteur, clients de plusieursIMF.

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ANNEXE 2

Pousses par cet objectif de rentabilit, lesIMF exercent galement un contrle lche sur la finalit des emprunts. Enprincipe, un microcrdit doit permettre de financer une micro-entreprise; du fonctionnement de celle-ci, lemprunteur tire des ressources quil utilise pour payer ses traites. Or lobjectif du microcrdit est de plus en plus dvoy: il est davantage utilis comme un crdit la consommation, ce qui limite les capacits de remboursement de lemprunteur. Cesconditions conduisent invitablement des situations de surendettement.
2|3 SKS Microfinance, illustration du malaise qui touche le secteur

A9

SKS Microfinance est lIMF la plus importante dInde, avec 750millions deuros dactifs et 7,3millions demprunteurs. Entout, elle dtient 21% de parts de march. Son introduction en bourse au cours de lt2010, premire du genre, a t justifie par ses dirigeants par le besoin damener les pauvres vers les marchs financiers et les marchs financiers vers les pauvres. Derrire cet objectif louable, le but tait surtout de lever USD300millions pour continuer financer le dveloppement de lentreprise sur un secteur trs porteur. Compte tenu des perspectives du secteur juges allchantes, le cours de laction a gagn 40% dans les semaines qui ont suivi son introduction en bourse. Mais les marchs peuvent galement durement sanctionner lentreprise si des doutes subsistent quant la possibilit datteindre certains objectifs de rentabilit. Enoctobre dernier, le cours de laction a ainsi fortement chut suite au licenciement de son directeur gnral; lui ont t reproches sa gestion de la croissance du groupe et sa stratgie de diversification. Pousss par ces objectifs de rentabilit, les tablissements de microfinance traquent les mauvais payeurs, souvent surendetts. LesIMF nhsitent pas faire appel pour cela des officines dont les mthodes de recouvrement sont trs souvent la limite de la lgalit. Cela a conduit dernirement au suicide dune cinquantainedemprunteurs en Andhra Pradesh. SKS est au cur de cette polmique puisque 17 dentre eux comptaient parmi ses emprunteurs. Cesvnements, en plus de susciter lindignation des Indiens, soulvent un certain nombre dinterrogations notamment sur la compatibilit entre lobjectif social (proposer des prts aux plus dmunis) et la recherche du profit (symbolise par lintroduction en bourse). Sajee Viswanathan, directeur gnral de Bhartiya Samruddhi Finance, un fonds lucratif de microcrdit, indique quil faudrait USD60milliards pour venir en aide aux indiens actuellement privs de services financiers. Or, ces capitaux ne pourraient tre levs qu travers la bourse. Ainsi, lintroduction en bourse resterait une option envisageable, compatible avec lobjectif social de la microfinance, si les intrts des investisseurs de lIMF ne supplantaient pas ceux des emprunteurs. 3|
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Vers une plus grande rgulation du secteur


Des mesures durgence prises par les autorits de lAndhra Pradesh

Presses par lurgence de la situation, les autorits de lAndhra Pradesh ont adopt, en octobre2010, une srie de rgles trs strictes pour rguler le secteur: lAndhra Pradesh Micro Finance Institutions Act 2010. Cesrgles, qui sont entres en vigueur ds le mois de dcembre2010, exigent de toutes lesIMF quelles senregistrent auprs des autorits locales dans le ressort desquelles elles exercent une activit. Elles leur imposent par ailleurs de rendre publics les taux dintrt quelles pratiquent

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ANNEXE 2

A10

et interdisent le recours des mthodes de recouvrement coercitives. Lesremboursements se feront dsormais mensuellement (et non plus par semaine) dans des lieux publics pour viter toute forme de pression. Un accord pralable des autorits avant tout nouvel octroi de crdit au mme emprunteur est par ailleurs rendu obligatoire. Cesrgles prvoient un emprisonnement de six mois et/ou des amendes de INR10 000 pour quiconque y contreviendrait.
3|2 Lesrecommandations strictes de la commission Malegam

La commission Malegam, mise en place par la Banque de rserve dInde (Reserve Bank of India RBI) en octobre2010 pour rflchir une meilleure rgulation du secteur, a remis son rapport. Ilrecommande notamment: lacration de sous-catgories au sein des NBFC (Non Banking Financial Companies) qui permettent de distinguer les tablissements de microfinance des autres, et ce, en vue dune rgulation plus cible du secteur; leplafonnement des prts INR 25 000 par personne; lafixation dun taux dintrt maximal 24%; lalimitation de la marge ralise par les IMF, entre 10% et 12% selon la taille du portefeuille gr; lligibilit un microcrdit des seuls mnages disposant dun revenu annuel infrieur INR50000; linterdiction pour les emprunteurs de contracter des prts auprs de plus de deuxIMF; lamise en place dun bureau du crdit (Bureau Information Credit), en charge de collecter et administrer lensemble des informations sur le secteur, y compris de grer une base de donnes sur les clients de toutes lesIMF. Cesrecommandations visent notamment viter les situations de surendettement. Elles font galement cho aux malaises palpables chez les autorits concernant les bnfices raliss par lesIMF au dtriment des couches pauvres de la socit et au bnfice des actionnaires (dans le cas dinstitutions cotes). Leministre des Finances avait ainsi appel la mise en place dun code de conduite sur les taux dintrt jugs exorbitants et la Banque centrale indienne sinterrogeait sur la possibilit de plafonner le Return On Equity2.
3|3 Lesractions hostiles des professionnels du secteur

Sans surprise, le rseau des IMF (The Microfinance Institutions network) dj trs hostile aux rgles imposes par les autorits de lAndhra Pradesh, a svrement critiqu le rapport de la commissionMalegam.

Retour sur fonds propres: rsultat net/capitaux propres (indicateur de rentabilit)

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ANNEXE 2

Selon ces professionnels, nombre de petits entrepreneurs nauraient plus accs aux ressources des tablissements de microcrdit en raison du plafond demprunt suggr. Chandra ShekharGhosh, directeur de Bandhan Financial Services Pvt. Ltd (quatrime plus gros tablissement de microcrdit en Inde), juge que les entrepreneurs, dont les besoins vont croissant au moment du lancement de leurs activits et qui sont exclus du rseau de financement par les banques traditionnelles, ont en effet des besoins bien suprieurs INR25000. De mme, la limite dun revenu annuel deINR50000 est juge trop restrictive; plus de la moiti des emprunteurs se situerait au-dessus de ce seuil. Lesprofessionnels du secteur estiment par ailleurs que la limitation des taux dintrt aura raison des petits tablissements de microcrdit, qui ne pourraient plus absorber les cots du capital et de fonctionnement. Alors que la plupart des grandesIMF ont ramen leurs taux autour de 24% au cours des deux derniers mois suite au mcontentement exprim par le ministre des Finances sur le sujet (en particulier, SKS avait dcid dabaisser ses taux dintrt de 200points de base 24,55%), les petits tablissements seraient contraints de maintenir leurs taux entre 27% et 36% pour quilibrer leurs cots. Un taux plafond 24% est hors de porte selon eux. Enfin, les professionnels estiment injuste de porter seuls la charge de la rduction de la marge du secteur: ils appellent une discussion sur les taux auxquels eux-mmes se financent auprs des banques traditionnelles.
3|4 Une rgulation qui ralentirait la croissance du secteur

A11

Face la vague de suicides enregistre en Andhra Pradesh, de nombreux responsables politiques locaux, qui historiquement sont plus favorables au soutien dinitiatives de type SHG, avaient appel les emprunteurs cesser le remboursement de leur prt. Entrois mois, le taux de remboursement tait pass de 98% 10% selon les donnes de lagence de notation de crdit Crisil (Standard & Poors). Du fait des incertitudes que cette situation engendre, les banques actuelles avaient mme cess, partiellement ou compltement, de financer les tablissements de microcrdit, mettant en pril nombre dentre eux. plus long terme, selon lagence Icra (filiale indienne de Moodys), les critres dligibilit au crdit tels que recommands par la commission Malegam pourraient svrement ralentir la croissance du secteur: de plus de 100% de croissance annuelle observs au cours des deux dernires annes, le rythme de croissance serait compris entre 10 et 22% au cours des cinq annes venir.

Lesrecommandations de la commission Malegam, si elles sont suivies, permettront au moins de mettre un terme aux pratiques malsaines du secteur. Encore faut-il quelles soient suivies par la RBI, le rseau des professionnels, bien organis et trs actif, exerant en effet des pressions sur les autorits pour une moins forte rgulation.

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ANNEXE 2

Partie II: des recommandations de la commission Malegam au projet de loi

A12
Au mois de mai 2011, en raction aux recommandations de la commission Malegam, la Banque de rserve dInde(RBI) a rendu publiques des propositions pour rguler lindustrie de la micronance. Cespropositions savrent moins contraignantes pour lesIMF que les prconisations de la commission Malegam. Enparticulier, les contraintes sur les conditions de ressources et sur les taux pratiqus sont lgrement assouplies. Cespropositions ont de grande chance dtre mises en application, le projet de loi du gouvernement, publi en juillet2011, faisant de la RBI le seul rgulateur du secteur. Ceprojet impose galement toutes lesIMF de senregistrer auprs de la Banque centrale, de se doter dun fonds de rserve et dtre audites annuellement. Levote de ce projet rendrait obsolte la loi instaure en Andhra Pradesh. Cet tat avait trs rapidement ragi, le secteur de la micronance ayant un poids considrable dans lconomie locale.

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1|1

Leprojet de loi du gouvernement: vers un encadrement troit des activits de microcrdit


Lacration de structures nationales et locales de veille et de conseil

Il aura fallu quune crise clate pour que les autorits prennent conscience des mutations profondes de lindustrie de la microfinance et du besoin urgent de la rguler. Cettesituation tient au fait quaucune structure ne permet aujourdhui dassurer une veille du secteur. Leprojet de loi pallie cette insuffisance en instaurant le Microfinance Development Council. Sur la base dun suivi troit des volutions du secteur, cette structure aura la charge de conseiller le gouvernement central dans la conduite de politiques visant favoriser le dveloppement de la microfinance en Inde et ainsi, de favoriser lintgration financire dans le pays. Enparticulier, elle veillera la cration dune base de donnes sur les clients desIMF et tudiera la mise en place de mcanismes de rglement des conflits pour mieux les protger. LeMicrofinance Development Council serait compos de reprsentants du gouvernement (ministres des Finances ou du Dveloppement rural) mais galement des professionnels issus des secteurs bancaire et de la microfinance. Il pourrait tre dclin au niveau local, travers ltablissement de State Advisory Councils.
1|2 LaBanque centrale, seul rgulateur du secteur

Leprojet fait de la RBI le seul rgulateur du secteur. Lesorientations de la RBI rendues publiques en mai2011 pourraient donc devenir applicables si la loi tait vote. Cesorientations, inspires des recommandations du rapport Malegam, sont cependant moins contraignantes: plafonnement du taux dintrt 26%; plafonnement du taux de marge 12%; ligibilit un microcrdit des mnages disposant dun revenu annuel infrieur INR60000 (USD1333) en milieu rural et INR120000 (USD2666) en milieu urbain; plafonnement des microcrdits INR50000 et minimum de deuxans pour la dure de remboursement dun prt de montant suprieur INR15000; fixation au moins 75% de la part des prts utilise pour financer une activit gnratrice de revenus;

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ANNEXE 2

interdiction faite aux IMF de recevoir un actif collatral (gage de garantie); base de remboursement sur une frquence dcide dun commun accord avec lemprunteur. Dans la pratique, la RBI nexercera pas elle-mme le contrle du respect de ces rgles. Elle limposera aux banques commerciales, lesquelles financent largement lesIMF. Lesbanques auront la charge de sassurer que les institutions auxquelles elles consentent les crdits respectent bien les rgles dites par la Banque centrale. Lenjeu est important pour les banques indiennes puisquelles ont lobligation de consacrer au moins 40% de leur net banking credit aux secteurs dits prioritaires dont la microfinance fait partie.
1|3 Lobligation pour les IMF de crer un fonds de rserve

A13

Leprojet de loi prvoit que toute institution enregistre auprs de la RBI alimente chaque anne un fonds de rserve dun montant reprsentant un pourcentage des profits avant distribution de dividendes (le pourcentage sera fix par la Banque centrale). Lesconditions de recours ce fonds ne sont pas explicites par le projet de loi; elles le seront ultrieurement par la RBI. Pourveiller la bonne application de cette disposition, le projet impose auxIMF un contrle annuel des comptes de bilan et de rsultat par un auditeur agr par la RBI.
1|4 Lecertificat denregistrement: une pe de Damocls pour les IMF

Leprojet prvoit quaucuneIMF ne pourra commencer ou poursuivre son activit sans obtenir un certificat denregistrement auprs de la Banque centrale. Ce faisant, laRBI, qui peut annuler ces certificats, se dote dun outil pour fermer les institutions ou suspendre leur activit. Celapeut arriver si elle estime que la poursuite des activits duneIMF est en dsaccord avec lintrt public ou celui de ses clients.
1|5 Vers la constitution dun fonds de secours

Leprojet de loi prvoit que la RBI constitue un fonds, le Microfinance Development Fund, aliment notamment par des fonds publics. Cefonds servirait en priorit refinancer desIMF, encas durgence. Il pourrait galement permettre de financer les formations des professionnels du secteur (pour, notamment, viter les mthodes illicites de remboursement des prts).
1|6 Un mdiateur pour le rglement de litiges

LaRBI peut, aprs consultation du Microfinance Development Council et des States Advisory Councils, nommer un mdiateur pour rgler les conflits entre uneIMF et un client. Lespouvoirs de ce mdiateur sont forts; il aura la capacit de sanctionner financirement uneIMF(contravention dun montant maximum de USD11000).
1|7 Une dlgation de pouvoirs ou comment mieux tenir compte des ralits du terrain

Avec laccord du gouvernement fdral et aprs notification dans le journal officiel, la RBI peut dlguer ses pouvoirs la National Bank for Agricultural and Rural Development (NABARD) dont lexprience dans le secteur nest plus prouver. Eneffet, la NABARD est dj trs implique au niveau local (dans les villages et les quartiers), y compris au niveau de structures qui relveraient du secteur de la microfinance mais qui restent informelles (Self Help Groups parexemple).

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ANNEXE 2

2|

Une loi qui primerait sur tous les dispositifs actuels, y compris locaux
Retour sur la seule initiative locale: lAndhra Pradesh Micro Finance Institutions Act 2010

A14

2|1

Fortes du pouvoir que leur confre le Money Lenders Act3, les autorits de lAndhra Pradesh nont pas attendu des actions au niveau fdral pour adopter, en octobre2010, une srie de rgles travers lAndhra Pradesh Micro Finance Institutions Act 2010 (cf. supra). Laraction des autorits de cet tat, trs rapide, sexplique par le poids du secteur dans lconomie locale. Entre 30% et 35% des activits de microfinance en Inde sont localises dans lAndhra Pradesh.
2|2 Laloi fdrale devrait supplanter lAndhra Pradesh Micro Finance Institutions Act2010

Pour viter toute confusion, le projet de loi souligne que les services de microfinance proposs par une institution enregistre auprs de la RBI sortent du champ couvert par le Money LendersAct. LAndhra Pradesh sera donc contraint dabandonner sa propre lgislation. Selon Reddy Subramaniam, secrtaire en charge du dveloppement rural dans ltat de lAndhra Pradesh, le projet de lUnion est en conflit avec le Money Lenders Act et nest pas valide constitutionnellement. Ds lors, M. Subramaniam conteste le projet de loi actuel. Par ailleurs, il sinterroge sur les moyens dont disposent la RBI et les banques commerciales pour contrler lactivit des institutions de microfinance dans des zones rurales les plus recules. 3|
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Lesractions des professionnels du secteur sont ambivalentes


De trop fortes contraintes

Si les propositions de la RBI sont moins strictes que les recommandations de la commission Malegam, elles restent fortement contraignantes. Comme dautres acteurs du microcrdit, Samit Ghosh, directeur gnral dUjjivan (IMF qui uvre principalement en milieu urbain), dnonce en particulier les plafonnements des taux dintrt et des taux de marge.
3|2 mais une vision plus structure propice au dveloppement de cette industrie

Lordonnance des autorits de lAndhra Pradesh et, surtout, lappel des politiques de cet tat lanc aux clients ne pas honorer leur dette ont fait lourdement chuter le taux de remboursement des prts: de presque 100%, il est pass sous la barre des 10%. Cela a conduit plusieurs institutions de microfinance une situation de dfaut de paiement auprs de leurs cranciers principaux, les banques commerciales.

Loi donnant le droit chaque gouvernement dun tat de rguler et de contrler les organismes de prts (Money-Lenders)

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ANNEXE 2

Baxis, institution qui compte prs de 3,5 millions de clients, dans 17 tats (dont lAndhra Pradesh), connait aujourdhui beaucoup de difficults. Son directeur salue le projet de loi car il supplantera les initiatives de rgulation locales, considres, par certains, comme le rsultat de calculs plus politiques quconomiques.

A15

Lesrgles quimposera la Banque centrale, et en particulier le plafonnement des taux dintrt et des taux de marge, ne seront pas sans consquence sur lindustrie et, en particulier, sur les petites structures dont la baisse de la rentabilit pourrait avoir raison de leur existence. Mais la nalit du projet de loi nest pas seulement conomique, elle est aussi sociale: faire cesser les violentes pratiques de recouvrement des emprunts, prvenir toute situation de surendettement et, terme, contribuer lobjectif national dintgration nancire dans le pays. Charte de protection du consommateur, thique dans la collecte des remboursements, transparence au niveau des tarifs, des termes et des conditions de ventes; la raction desIMF la crise naura donc pas t juge sufsante (crdible ?) par les autorits indiennes qui ont prfr la rgulation plutt que lautorgulation.

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ANNEXE 3

Synthse du colloque international sur la micronance organis par la Banque de France le 8 juillet 2011
Paul LORIDANT
Observatoire de la microfinance

A17

Batrice RAOULT-TEXIER
Direction de la Surveillance des relations entre les particuliers et la sphre financire

Luc JACOLIN et Julien MOULONGUET


Direction des tudes et des Relations internationales et europennes

En association avec la direction gnrale du Trsor du ministre de lconomie et des Finances et avec lappui de la Caisse des dpts et consignations (CDC), la Banque de France a organis le 8 juillet 2011, au Palais duLuxembourg, sige du Snat, un colloque sur la micronance. Cette manifestation tait place sous lgide duG20 dont la France assure la prsidence jusquen novembre 2011. Seule banque centrale de lUnion europenne disposer dun Observatoire ddi la micronance, la Banque de France lui a con lorganisation du colloque. Lobjectif tait notamment de prolonger et relayer les travaux du Partenariat global pour linclusion nancire (GPFI Global Partnership for Financial Inclusion), cr par le G20 lors du sommet de Soul en dcembre 2010. Cette rexion sur linclusion nancire, et en particulier la micronance, revt un caractre plus que symbolique pour les instances du G20, qui reconnaissent ainsi un rle aux populations les plus pauvres dans un dveloppement conomique endogne et prennent en compte la situation sociale des pays mergents. Dans un contexte diffrent, la micronance se dveloppe aussi dans les pays du Nord en sinspirant parfois des meilleures pratiques des pays du Sud. Quatre tables rondes ont ponctu une journe riche en dbats autour dune quarantaine dintervenants venus de tous les continents et en prsence de Muhammad Yunus, prix Nobel de la paix, grand tmoin de cette manifestation. Les dbats ont t introduits par Jean Arthuis, prsident de la Commission des Finances du Snat, ChristianNoyer, gouverneur de la Banque de France, le professeur Yunus, Jacques Attali, prsident de PlaNet Finance ainsi que par RamonFernandez, directeur gnral du Trsor. La conclusion a t assure par Jean-Pierre Landau, sous-gouverneur de la Banque de France. Tous ont soulign limportance de la micronance comme un des outils dun dveloppement conomique socialement durable et sa singularit dans la sphre bancaire et nancire qui la prserve, dans une certaine mesure, dun risque systmique gnralis.

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ANNEXE 3

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A18

Dans quelle mesure la microfinance peut-elle participer linclusion financire et la rduction de la pauvret?

Les diffrents intervenants de la premire table ronde ont, de manire consensuelle, raffirm lutilit conomique et sociale de la microfinance ainsi que son rle dans linclusion financire des populations les plus vulnrables, dans la promotion de lentrepreneuriat, tout en appelant, paralllement, un certain ralisme dans la dfinition des objectifs de cet outil, qui ne doit tre considr en dfinitive que comme un instrument de lutte contre la pauvret parmi dautres. Ainsi, laccs des populations les plus pauvres, exclues du systme bancaire classique, aux services financiers de base, et en particulier des prts de petits montants, destins financer dans des conditions financires stables un projet gnrateur de ressources, porteur davenir et despoir, constitue un facteur essentiel dintgration conomique, dinsertion et de cohsion sociale. La discussion sur lutilit de la microfinance a galement mis en lumire limportance de llargissement de cet outil une gamme de services financiers diversifie (microcrdit, dpt, pargne, assurance) de nature rpondre, dans des conditions adaptes, lensemble des besoins des populations les plus pauvres (financement de projets, de besoins lis aux cycles de vie). Au-del de loffre financire elle mme, limportance de la proximit des tablissements de microfinance avec les bnficiaires de microcrdits, la mise en place dune relation de confiance, la recherche dune certaine flexibilit ainsi que lutilit des dispositifs daccompagnement ont galement t soulignes. La discussion a port sur les conditions de mise en uvre des outils de microfinance et notamment sur limportance dinsrer ces dispositifs dans des politiques publiques de lutte contre lexclusion sociale et financire. De ce point de vue, la mise en place de politiques destines favoriser laccs des populations concernes lducation au sens le plus large, lducation financire en particulier et une gamme largie de services publics (sant, infrastructures ncessaires la vie courante) est apparue aux yeux des participants comme essentielle pour permettre la microfinance de contribuer la rduction de la vulnrabilit des personnes pauvres aux alas financiers. Dans le mme ordre dides, les dbats ont galement point limportance de crer les conditions de dveloppement de loffre de microfinance dans un environnement bancaire et financier adapt, de nature favoriser la mise en place dun modle de croissance soutenable. Ainsi, le rle des politiques de soutien public a t soulign, non seulement sous la forme dun soutien financier direct mais galement dans lamlioration de lenvironnement rglementaire et financier ou le dveloppement de produits innovants comme les comptes bancaires simplifis mis en place au Brsil. Enfin a t souligne la place rserve la microfinance au plan europen dans le cadre des politiques de lutte contre lexclusion sociale et la pauvret avec la mise en place de dispositifs spcifiques: Progress (instrument de microfinancement), Jasmine (programme destin soutenir les institutions de microfinance) et Jeremie (programme visant amliorer laccs au financement pour les petites et moyennes entreprises PME et les microentreprises). Les dbats ont t conclus par le professeur Mohammad Yunus, prix Nobel de la paix, qui a insist sur limportance de respecter les spcificits du secteur de la microfinance (banques pour les pauvres) par rapport au systme financier traditionnel et sur le rle particulier jou par la microfinance dans linclusion conomique et financire des femmes qui forment lessentiel de la clientle des tablissements de microfinance au Bangladesh.

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ANNEXE 3

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Quelles leons peuvent tirer les pays du Nord des pratiques de microfinance dans les pays du Sud?

A19

En introduction des dbats de la deuxime table ronde relatifs aux enseignements qui peuvent tre dgags des pratiques de microfinance dans les pays du Sud, il est rappel que si beaucoup reste faire, le systme a montr dans ces pays sa capacit fonctionner. Aprs une trentainedannes de dveloppement, la microfinance touche dsormais prs de 200 millions demprunteurs et se caractrise par des taux de dfaut trs faibles. Ce dveloppement, qui sest accompagn dun largissement trs important de loffre de produits et services financiers conus et adapts pour les pauvres (crdit, dpt, pargne, moyens de paiement, assurance), illustre la capacit du systme concilier rentabilit et objectifs sociaux. La microfinance dans les pays dvelopps opre dans des environnements conomiques et financiers trs diffrents de ceux qui prvalent dans les pays mergents et en dveloppement. Lexclusion financire, la part des plus dmunis et celle du secteur informel y apparaissent moindres ce qui peut se traduire par des diffrences importantes dans les produits que proposent les tablissements de microfinance (microcrdit, accs aux services de base). Il a en consquence t soulign que les partages dexprience ne visent donc pas une simple rplication des expriences des pays en dveloppement, mais leur adaptation aux conditions conomiques et sociales locales. La diffusion de la microfinance dans les pays en dveloppement a toutefois sans aucun doute constitu une source dinspiration importante pour les pays dvelopps, tant sur le plan conceptuel la (re)dcouverte du rle central que peut jouer linclusion financire pour lintgration conomique des populations les plus vulnrables et donc pour la cohsion sociale que pour ladoption de modes dorganisation ou de produits financiers particuliers. La discussion sur les partages dexprience a montr que ceux-ci peuvent savrer particulirement efficaces dans les domaines de la gouvernance et de la protection du consommateur, de linnovation technologique (banque mobile) et des politiques de soutien public, lobjectif tant de faciliter un dveloppement global du secteur afin de bnficier dconomies dchelle plus importantes.

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Le financement de la microfinance: mobilisation des ressources locales, transferts dpargne du Nord vers le Sud, financements internationaux

La discussion de la troisime table ronde a dabord port sur les moyens dassurer un dveloppement soutenable des tablissements de microfinance (EMF) grce des ressources prennes. Bien quils soient encore marginaux au sein du systme financier global, les EMF reprsentent une activit financire dynamique, dont les bilans cumuls, ngligeables il y a trente ans, reprsentent un encours denviron 60 milliards de dollars aujourdhui. Souvent finances lorigine laide de ressources publiques (un sixime des financements lheure actuelle), les ressources des EMF proviennent de manire croissante de la mobilisation de lpargne locale, qui reprsente la moiti de leurs ressources globales, mais galement du dveloppement des ressources internationales prives, bancaires ou de fonds dinvestissements internationaux, auxquels sajoutent des ressources, encore trs minoritaires mais dynamiques, obtenues par transfert de lpargne du Nord vers le Sud, comme le permettent les sites de transfert peer to peer ou les transferts de fonds de migrants.

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ANNEXE 3

A20

Aux yeux de certains participants, la mobilisation des ressources locales semble tout dabord prioritaire afin de limiter la dpendance financire des EMF et dassurer leur financement un cot raisonnable, par exemple en ouvrant aux EMF la possibilit de collecter lpargne publique dans les pays o cela est prohib, ou en dveloppant des activits de transferts de fonds. Afin de prenniser leurs ressources, les EMF ont galement t amens accompagner lvolution des besoins de la clientle traditionnelle de la microfinance au fur et mesure du dveloppement de leurs projets (bottom up approach), en diversifiant les produits financiers quils proposent (crdits spcialiss, produits dassurance). Les innovations technologiques et financires peuvent galement permettre aux pays en dveloppement de bnficier de raccourcis technologiques dans le dveloppement de leur systmes financiers et donc de linclusion financire (banque mobile, transferts de fonds de migrants)1. Les plates formes internet peer to peer, qui servent dintermdiaires entre des investisseurs individuels et des EMF se sont fortement dveloppes. Bien quencore anecdotiques, les ressources collectes ainsi ont lavantage de crotre fortement pour reprsenter, selon leurs promoteurs, 5 % 10 % de lencours de microcrdit dici2020, un cot trs faible, les prts des investisseurs tant de nature solidaire. Les investisseurs internationaux jouent, pour leur part, un rle croissant dans le financement des EMF. Outre les investisseurs publics bilatraux et multilatraux, ainsi que les organisations non gouvernementales, les fonds dinvestissement privs jouent un rle fondamental dans le dveloppement de la microfinance. Le dbat sur leurs stratgies dinvestissement, bien entendu trs variables dun tablissement lautre, a permis de mettre en lumire les questions suivantes: dans quelle mesure les critres de performance financire remettent-ils en cause les objectifs sociaux des EMF ou au contraire permettent-ils dassurer leur soutenabilit? Quelles sont les stratgies de prise de risque des fonds dinvestissement et favorisent-elles lexpansion de la taille des EMF et une professionnalisation du secteur (structures et modes dexploitation bancaires)? Les participants ont enfin soulign le rle complmentaire jou par les interventions publiques, et les organisations non gouvernementales (ONG), notamment dans les secteurs les plus risqus de la microfinance et sous la forme dune large palette de soutiens financiers (garanties, prises de capital, prts). Elles continuent dexercer des effets de levier significatifs pour les EMF bnficiaires. Le dbat sur le financement des EMF sest enfin concentr sur la question des responsabilits des bailleurs de fonds, quils soient publics ou privs: quelles exigences en termes de qualit de la gouvernance et de responsabilit sociale les investisseurs peuvent-ils raisonnablement et lgitimement avoir? Les investisseurs, publics comme privs peuvent jouer un rle essentiel dans la diffusion des bonnes pratiques, par exemple par la transparence de la tarification, des contrles internes et de la comptabilit, des systmes de gestion des risques, ou ladoption de codes de bonne conduite visant notamment assurer une meilleure protection des consommateurs. Les investisseurs publics peuvent, pour leur part, avoir un rle spcifique jouer vis--vis des autorits nationales, dans la promotion dun meilleur climat des affaires, dune amlioration des capacits administratives et de la rglementation par leur assistance technique.

Une tude en cours dachvement portant sur les corridors de transferts de migrants, centre sur les pays du Maghreb et de la Zone franc, finance par la direction gnrale du Trsor, lAgence franaise de dveloppement (AFD) et la Banque africaine de dveloppement (BAD), a t mentionne ce sujet.

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ANNEXE 3

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La rgulation de la microfinance

Observant la grande diversit des EMF, de leurs ressources et des services financiers quelles procurent selon les pays, les participants de la quatrime table ronde ont tout dabord not la difficult de dfinir une rgulation universelle de la microfinance. Les rglementations de ce secteur, quand elles existent, refltent avant tout les caractristiques propres des marchs bancaires et financiers locaux, en particulier le degr de maturit du march de la microfinance, son dynamisme, voire, dans certains cas, lapparition deffets de saturation dbouchant sur le surendettement des emprunteurs. Certains intervenants ont ainsi mentionn que le succs mme de la microfinance a pu se traduire par une htrognit croissante du secteur, des difficults de gouvernance ou de matrise des risques, conduisant les autorits de rgulation adopter des rglementations ayant pour objectifs par exemple dadosser certains EMF des groupes bancaires, consolider des secteurs excessivement mietts ou restreindre les pratiques de recouvrement de crances des EMF dans certaines situations de surendettement. Le dbat a galement port sur lapplicabilit des rglementations du secteur bancaire traditionnel la microfinance. Selon certains intervenants, il convient dadapter les rglementations du secteur son modle de dveloppement, caractris par des cots unitaires de transaction levs, et qui, dans les pays en dveloppement, doit galement tre valu au regard dun objectif propre dinclusion financire des populations vulnrables. Un point de dbat important concerne laccs adquat des EMF aux infrastructures financires, et notamment aux systmes de paiement, tout en assurant le respect des rgles de scurit qui rgissent les systmes de paiement et de rglement. Les cadres rglementaires devraient, selon certains intervenants, tre suffisamment souples pour ne pas dcourager linitiative prive (via la cration dEMF) et tendre, au fur et mesure de leur dveloppement, le champ dactivits des EMF, mais suffisamment rigoureux pour assurer la stabilit financire du secteur, une matrise adquate des risques et une protection suffisante des dposants et plus gnralement du consommateur, limitant ainsi les risques de crises. Ces rgulations devraient galement aller de pair avec une supervision efficace des EMF, dont les modalits pourraient varier selon les pays et les structures rguler (associations, coopratives, banques ayant des activits de microcrdit, etc). Les banques centrales ont un rle prdominant jouer dans la conduite ou laccompagnement de cette supervision, qui doit permettre damliorer en particulier la gouvernance du secteur de la microfinance et la transparence des cots de ses services parfois insuffisante au regard de lducation financire des populations concernes. Dans certains pays en dveloppement, un renforcement des capacits de supervision est essentiel pour remplir ces objectifs avec efficacit. Au total, la question de la rgulation de la microfinance a fortement volu au cours des dernires annes, tout dabord parce que son champ dapplication sest fortement tendu en passant du concept de microcrdit celui de la microfinance, puis au concept plus vaste dinclusion financire, qui couvre toute une gamme de produits financiers, offerts notamment par les EMF. Les questions de rgulation que doivent rsoudre en particulier les pays en dveloppement et mergents touchent aussi bien la rglementation bancaire proprement dite, quaux produits dassurance, aux moyens de paiement, la protection du consommateur ou au blanchiment, ainsi qu la gouvernance et aux contrles internes des EMF. Au niveau international, le Partenariat global pour linclusion financire (GPFI Global Partnership for Financial Inclusion), cr en dcembre 2010 par le G20 Soul, vise notamment diffuser des principes de rgulation harmoniss, fonds sur les meilleures pratiques, permettant dassurer la stabilit financire et linclusion financire des populations les plus vulnrables, en

A21

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ANNEXE 3

A22

particulier dans les pays mergents et en dveloppement. Le GPFI a dict des principes pour linclusion financire visant faciliter la mise en place de cadres rglementaires et stratgiques dans le domaine de linnovation technologique et financire. Le GPFI travaille notamment en coordination avec les organismes de standardisation internationaux, comme le Comit de Ble pour le contrle bancaire (BCBS), qui a publi un rapport sur la rglementation de la microfinance en aot 2010, le groupe daction financire (FATF) ou le Comit sur les systmes de paiement et de rglement (CPSS) afin de mieux intgrer les objectifs de linclusion financire dans les objectifs fondamentaux de stabilit financire de ces organismes.

COMMUNIQU DE PRESSE
Au terme du colloque, les acteurs de la micronance ont rafrm limportance du rle de ce secteur pour linclusion sociale et nancire des plus vulnrables. Ils ont souhait que ce secteur dispose de ressources adaptes et prennes et garantisse la scurit des clients, emprunteurs et pargnants. Trois ds majeurs ont t identis pour le dveloppement de la micronance: le d de la stabilit nancire: la scurit nancire du secteur de la micronance pourrait tre renforce par une rgulation et une supervision adaptes, permettant dassurer la solidit nancire des tablissements, daccompagner la professionnalisation des oprateurs et damliorer la qualit de linformation dont disposent les tablissements prteurs; le d des ressources: pour se dvelopper, la micronance devrait tre plus largement nance par le secteur priv et en particulier par les ressources locales. Il pourrait tre opportun cette n de dvelopper des dispositifs de soutien nancier aux actions exprimentales de micronance, de couverture des risques de change, dappui technologique, nancier et rglementaire aux transferts de fonds des migrants; le d de linclusion sociale et nancire: la vocation sociale de la micronance tant primordiale, ce secteur devrait davantage prendre en considration la diversit des besoins des clients et accorder la priorit la rduction de la pauvret, au soutien des territoires les plus fragiles et lentrepreneuriat, tout en poursuivant les innovations sociales et nancires.

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ANNEXE 3

Annexe Programme du colloque *


Allocution douverture Jean Arthuis, snateur, prsident de la Commission des Finances, du Contrle budgtaire et des Comptes conomiques de la Nation Introduction Christian Noyer, gouverneur, Banque de France Allocutions Muhammad Yunus, fondateur, Grameen Bank Jacques Attali, prsident, Groupe PlaNet Finance Ramon Fernandez, directeur gnral du Trsor, ministre de lconomie, des Finances et de lIndustrie Table ronde n 1 Dans quelle mesure la microfinance peut-elle participer linclusion financire et la rduction de la pauvret? Prsident Intervenants Maria Nowak, prsidente fondatrice, Adie Stuart Rutherford, prsident fondateur, Safesave Essma Ben Hamida, prsidente, ENDA Channy In, prsident, ACLEDA Bank Luiz Awazu Pereira da Silva, sous-gouverneur, Banque centrale du Brsil Rafael Jabba, Principal Investment Officer, Banque africaine de Dveloppement Fernando Jimnez-Ontiveros, directeur-adjoint, FOMIN, Banque inter-amricaine de Dveloppement Mahmoud Mohieldin, directeur gnral, Banque mondiale Dov Zerah, directeur gnral, AFD Magali Brabant, directeur des investissements, direction du Dveloppement territorial et du Rseau, Caisse des dpts et consignations Pervenche Bers, dpute, Parlement europen Muhammad Yunus, fondateur, Grameen Bank

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Grand orateur

Table ronde n 2 Quelles leons peuvent tirer les pays du Nord des pratiques de microfinance dans les pays du Sud? Prsident Intervenants Arnaud Ventura, co-fondateur, vice-prsident, Groupe PlaNet Finance Chris De Noose, directeur gnral, World Savings Bank Institute Alfred Hannig, directeur excutif, AFI Michael Schlein, CEO, Accion Robert Christen, directeur, Services financiers pour les pauvres, Fondation Bill et Melinda Gates Jean-Luc Perron, dlgu gnral, Fondation Grameen Crdit Agricole Jos Francisco de Conrado, CEO, MicroBank La Caixa Bold Magvan, CEO, XacBank

Les actes du colloque sont publis par la Banque de France.

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ANNEXE 3

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Table ronde n 3 Le financement de la microfinance: mobilisation des ressources locales, transferts dpargne du Nord vers le Sud, financements internationaux Prsident Intervenants Tilman Ehrbeck, prsident, CGAP Daniel Lebegue, prsident, pargne sans frontire Arnaud Poissonnier, prsident, Babyloan Plutarchos Sakellaris, vice-prsident, Banque europenne dinvestissement Marc Bichler, prsident, Plateforme europenne de la microfinance Sbastien Duquet, directeur gnral, PlaNIS responsAbility Cyril Rousseau, chef du bureau de laide au dveloppement et des institutions multilatrales de dveloppement, direction gnrale du Trsor

Table ronde n 4 La rgulation de la microfinance Prsident Intervenants Njuguna Ndungu, gouverneur, Banque centrale du Kenya Abderrahim Bouazza, responsable de la direction de la Supervision bancaire, Banque centrale du Maroc Nestor Espenilla, sous-gouverneur, Banque centrale des Philippines Muliaman D. Hadad, sous-gouverneur, Banque centrale dIndonsie Armand Badiel, directeur de la Stabilit financire, BCEAO Jean-Michel Severino, prsident, I&P Conseil Vijay Mahajan, prsident, Basix Eric Duflos, spcialiste senior de la microfinance, CGAP Keng Heng Tan, membre du Secrtariat, Comit de Ble sur le contrle bancaire Chuck Waterfield, prsident, MF Transparency

Conclusions Jean-Pierre Landau, sous-gouverneur, Banque de France

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ANNEXE 4

Propositions issues du sminaire prparatoire au colloque G20 sur la micronance


En prparation du colloque du G20, un sminaire sest tenu le 10 juin2011, organis conjointement par lObservatoire de la micronance et la Caisse des dpts et consignations. Ce sminaire a runi, autour de quatre ateliers thmatiques, les principaux acteurs (praticiens et chercheurs) du microcrdit en France pour explorer plusieurs pistes de rexions. Les conclusions de ce sminaire, exprimes sous forme de recommandations, ont t communiques aux acteurs du colloque du G20 qui sest tenu le 8 juillet au Snat. Elles sont retranscrites ci-aprs.

A25

Atelier 1: Dans quelle mesure la microfinance peut-elle participer linclusion financire et la rduction de la pauvret?
Proposition 1 Rpondre davantage la diversit des besoins financiers (micropargne, microcrdit, microassurance) et non financiers (accompagnement et conseil). Soutenir prioritairement les secteurs les plus favorables la rduction de la pauvret et les territoires les plus fragiles. Proposition 2 Dvelopper une gamme de services adapts la clientle au travers dune analyse fine de leurs besoins, en tenant compte de leur diversit. Accompagner la professionnalisation des acteurs de la microfinance sans perdre de vue les objectifs sociaux originels dinclusion financire. Proposition 3 Crdibiliser la microfinance et amliorer sa capacit dinnovation par une valuation sociale et conomique des diffrents acteurs, fonde sur des indicateurs reconnus et universellement partags.

Atelier 2: Quelles leons les pays du Nord peuvent-ils tirer des pratiques de microfinance dans les pays du Sud?
Proposition 4 Raffirmer et valoriser dans les institutions financires des pays du Nord, les pratiques fondes sur la confiance, la transparence et la proximit.

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ANNEXE 4

Proposition 5

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Impliquer les pouvoirs publics trois niveaux : reconnaitre le caractre pertinent de la microfinance ; la soutenir financirement dans la phase exprimentale ; assurer une mission dorganisation, de rgulation, et dvaluation.

Atelier 3: Le financement de la microfinance: mobilisation des ressources locales, transferts dpargne du Nord vers le Sud, financements internationaux
Proposition 6 Favoriser louverture du secteur de la microfinance aux financements privs et susciter, par linitiative publique ou prive, la cration dun outil de couverture du risque de change. Proposition 7 Donner la priorit aux financements locaux des IMF (pargne locale, banques, fonds de capital-risque). Proposition 8 Assurer la scurit des pargnants locaux et extrieurs en amliorant de faon continue la qualit des oprateurs et des projets financs. Proposition 9 Crer des conditions technologiques et rglementaires propices lpargne des migrants. Proposition 10 Soutenir, notamment dans le cadre de politiques publiques appropries, la dimension sociale de linvestissement en microfinance. Proposition 11 Encourager linnovation sociale et financire dans la microfinance (refinancement des institutions financires et des produits offerts la clientle), par le financement de la recherche et dveloppement.

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ANNEXE 4

Atelier 4: La rgulation de la microfinance


Proposition 12 Rguler et rglementer de faon adapte le secteur de la microfinance afin de protger les pargnants et les clients, en tenant compte de la diversit des situations et des risques. Proposition 13 Encourager une rglementation prudentielle adapte au contexte de la microfinance en seconcentrant sur les grosses institutions qui font de lintermdiation financire. Proposition 14 Au-del des rglementations prudentielles, accentuer la protection des clients, principalement contre le surendettement, et dvelopper des rglementations spcifiques linnovation. Proposition 15 Veiller lapplication effective de la rglementation par une supervision efficace et des moyens adapts. Proposition 16 Raffirmer les objectifs initiaux de la microfinance dans la lutte contre lexclusion financire et la pauvret et dans la promotion de lentreprenariat. Proposition 17 Faire garantir par les investisseurs, les donateurs, et les bailleurs, le rle social de la microfinance, notamment, en renforant la gouvernance. Soutenir le dveloppement doutils de surveillance du secteur (par exemple les centrales des risques qui permettraient de mieux matriser les risques de surendettement) et renforcer les capacits des oprateurs et des autorits de tutelle.

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ANNEXE 5

Appel de Paris pour une micronance responsable


A29
Convergences2015, appuye par un large collectif de partenaires, a lanc lAppel de Paris pour une micronance responsable. Enrponse la commercialisation excessive de la micronance et aux drives quelle a entranes, cet Appel de Paris rafrme le rle de la micronance comme outil au service du dveloppement et de linclusion nancire, rappelle les valeurs thiques et lorientation sociale qui doivent inspirer tous les acteurs du secteur et propose de faire converger les initiatives dautorgulation et de rglementations vers un socle de principes et de rgles permettant de qualier une micronance responsable et de restaurer la conance du public. Prsent ofciellement lors du 4e forum Convergences2015 de mai2011, cet Appel de Paris pour une micronance responsable fait lobjet dune campagne de plaidoyer et daction auprs de tous les acteurs intresss: le grand public, les professionnels du secteur et les dcideurs.

Invent il y a 30ans par les pays du Sud comme un instrument de lutte contre la pauvret, lemicrocrdit est aujourdhui prsent dans plus de80 pays en dveloppement et touche190millions de personnes, parmi lesquelles128millions de pauvres, dont81% de femmes. Enpermettant des personnes exclues des services financiers formels de bnficier de petits prts pour crer ou dvelopper des activits gnratrices de revenus et en leur proposant galement des services de micro-pargne et de micro-assurance et dautres services non financiers, les institutions de microfinance rendent un service irremplaable ces populations et contribuent amliorer leurs conditions dexistence. Dansle contexte des pays dvelopps, le microcrdit contribue remettre en selle les laisss-pour-compte du systme conomique et financier. Les signataires: considrent que les institutions de microfinance doivent poursuivre un double objectif longterme de viabilit financire et dimpact social, en offrant des produits et des services adapts aux plus pauvres, en menant une politique de taux dintrt modrs, et en se conformant aux standards les plus levs dinformation et de protection de leurs clients. Laconformit de leurs politiques et de leurs pratiques ces principes doit tre atteste par des indicateurs de performance sociale reconnus; rappellent limportance dune gouvernance solide, de rgles prudentielles adaptes et de systmes de reporting et de contrle efficients. Cesrgles et pratiques doivent faire lobjet dun systme de supervision et de notation efficace et objectif; appellent les institutions de microfinance, leurs associations nationales et rgionales et les autorits de rgulation mettre en uvre systmatiquement les principes et rgles dj labors par lindustrie pour prvenir et corriger les drives du secteur, et les complter par des rglementations adaptes au contexte de chaque pays; encouragent les investisseurs spcialiss en microfinance adhrer un Code de conduite servant les intrts de long terme des IMF quils soutiennent, permettant celles-ci de renforcer leur viabilit financire et de poursuivre leur objectif social; encouragent les chercheurs et les universits intensifier leur coopration avec les institutions de microfinance pour raliser des tudes dimpact et diffuser les meilleures pratiques;

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ANNEXE 5

A30

appellent les bailleurs de fonds et les fondations prives maintenir leurs engagements dans la microfinance, y encourager linnovation et la diversification, soutenir laccompagnement et la formation des clients et concentrer leurs programmes sur les zones gographiques, en particulier lAfrique, les secteurs, en particulier lagriculture, et les produits et services, notamment la microassurance et les crdits pour les plus pauvres, o les besoins sont les plus manifestes. Pour donner corps ce socle fondamental de principes et de rgles, dans le respect de la diversit de la microfinance, les signataires lancent un appel pour des tats gnraux de la microfinance responsable, organiss par grande rgion du monde et par grande catgorie dacteurs, sous lgide dun Comit dorganisation mandat par le G20. Convergences 2015 www.appeldeparis.org

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ANNEXE 6

Initiative pour lentrepreneuriat social Communication de la Commission europenne : les 11 actions cls
En octobre2011, la Commission europenne1 a ralis une communication sur lInitiative pour lentrepreneuriat social. Cette communication identie 11 actions cls visant au dveloppement dune nouvelle croissance inclusive et lencouragement de linnovation sociale.

A31

Action cl n1
Comme annonc dans lAMU, proposer, avant fin2011, un cadre rglementaire europen pour les fonds dinvestissement solidaire pour faciliter laccs aux marchs financiers des entreprises sociales, compte tenu de la consultation publique effectue et de ltude dimpact. Lobjectif sera de stimuler la cration de fonds ddis, leur permettant dtre actifs sur lensemble du march unique.

Action cl n2
En plus de continuer faciliter laccs au microcrdit par lInstrument europen de microfinancement Progress et de dvelopper cet instrument par le renforcement des capacits institutionnelles dans le cadre du Programme de lUnion europenne pour le changement social et lInnovation sociale pour la priode2014-2020, mieux analyser, encourager et favoriser le dveloppement de lenvironnement juridique et institutionnel du microcrdit.

Action cl n3
Dans le cadre du Programme de lUnion europenne pour le changement social et linnovation sociale, la Commission a propos la mise en place dun instrument financier europen de 90millionsdeuros visant faciliter laccs au financement pour les entreprises sociales pour leur dmarrage, leur dveloppement et leur expansion, grce des investissements dans des fonds dinvestissement solidaire, qui mettent disposition des instruments de capitaux propres et de financement par endettement.

Action cl n4
La Commission a propos lintroduction explicite dune priorit dinvestissement entreprises sociales dans les rglements FEDER et FSE partir de2014, afin de fournir une base juridique claire et permettre aux tats membres et aux rgions dinclure des actions cibles dans leurs programmes du FSE et du FEDER2014-2020.

Communication de la Commission europenne COM(2011) 682/2 Initiative pour lentrepreneuriat social

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ANNEXE 6

Action cl n5

A32

Identifier les bonnes pratiques et les modles reproductibles en dveloppant avec les parties prenantes une cartographie complte des entreprises sociales en Europe, dterminant leurs caractristiques, leurs modles conomiques, leur poids conomique, leur potentiel de croissance transfrontire, le contenu et les critres des statuts juridiques et rgimes fiscaux, ainsi que les dispositifs de labellisation existant.

Action cl n6
Crer une base de donnes publique des labels et certifications applicables aux entreprises sociales en Europe, pour en amliorer la visibilit et la comparaison.

Action cl n7
Promouvoir lapprentissage mutuel et le renforcement des comptences des administrations nationales et rgionales pour la mise en place de stratgies densemble de soutien, de promotion et de financement des entreprises sociales, notamment dans le cadre des fonds structurels, grce lanalyse, le partage des bonnes pratiques, la sensibilisation, les activits de mise en rseau et de diffusion.

Action cl n8
Crer une plate-forme lectronique dinformation et dchange, unique et multilingue, lie le cas chant la plate-forme Social Innovation Europe et au rseau Enterprise Europe Network, pour les entrepreneurs sociaux, les ppinires et grappes, les investisseurs sociaux et ceux qui travaillent avec eux. Mieux faire connatre et rendre plus accessibles les programmes communautaires qui peuvent apporter un soutien aux entrepreneurs sociaux, comme Erasmus, Erasmus pour les jeunes entrepreneurs, Tempo, Jeunesse en Action2007-2013 (notamment les activits Initiatives de jeunes), et par Horizon2020.

Action cl n9
En fonction des rsultats de la consultation des parties concernes, prsenter une proposition de simplification du rglement sur le statut de la socit cooprative europenne, afin de renforcer son autonomie par rapport aux droits nationaux et faciliter ainsi son utilisation pour la cration des coopratives sociales. Proposer un rglement instituant un statut de la fondation europenne, en vue damliorer lexercice des activits transfrontires des fondations. Il existerait en parallle des formes juridiques nationales, et son utilisation serait facultative. Lancer une tude sur la situation des mutuelles dans tous les tats membres pour examiner notamment leurs activits transfrontalires.

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ANNEXE 6

Action cl n10
Dans le cadre de la rforme des marchs publics, mieux valoriser llment de la qualit dans lattribution des marchs, surtout dans le cas de services sociaux et de sant, et tudier comment les conditions de travail des personnes participant aux modes de production des biens et services faisant lobjet du march pourraient tre prises en compte, pour autant que les principes du Trait sur la non-discrimination, lgalit de traitement et la transparence soient pleinement prservs.

A33

Action cl n11
Simplifier lapplication des rgles en matire daides dtat aux services sociaux et aux services locaux. Une telle simplification pourrait galement bnficier aux entreprises sociales, ds lors que ces dernires fournissent des services sociaux ou sans effet sur le commerce entre tats membres. Dans les propositions de rforme des rgles sur les services dintrt conomique gnral (SIEG), rendues public en septembre2011, la Commission vise rpondre cet objectif de simplification pour les services sociaux et les services locaux, notamment en proposant un Rglement de minimis pour les SIEG locaux et une nouvelle Dcision qui exempte les services sociaux sous certaines conditions de lobligation de notification pralable. Il est prvu que les nouvelles rgles soient adoptes par la Commission avant la fin de2011.

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ANNEXE 7

Code de bonne conduite de la Commission europenne Les bonnes pratiques prioritaires


La Commission europenne a publi un Code de bonne conduite1 destination des fournisseurs de microcrdit an dharmoniser les bonnes pratiques au niveau europen. 160 bonnes pratiques ont ainsi t identies. Voici la liste des bonnes pratiques dnies comme prioritaires par domaine daction.

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1|

Les relations avec les clients et les investisseurs

Les fournisseurs de microcrdit communiqueront le cot du prt sous la forme dun taux annuel effectif global (TAEG) Cette clause a t identifie comme prioritaire, car la communication du cot de lemprunt est essentielle pour permettre au client de prendre des dcisions financires en toute connaissance de cause. Le taux annuel effectif global doit tre communiqu dans le contrat de crdit et dans toutes les publicits. Il correspond la valeur annuelle de tous les engagements, prlvements, remboursements et frais, y compris les commissions et les taxes, pays par le client et connus du crancier. Les clients ont le droit: a) de se rtracter dans un dlai de 14jours de calendrier compter de la signature du contrat de crdit, ou b) de rembourser la totalit de leur prt sans encourir de frais supplmentaires dans un dlai de 14jours de calendrier compter de la signature du contrat de prt, sans avoir de motif fournir. Cette clause a t identifie comme prioritaire, car il sagit dun droit du client la fois important et largement reconnu. Ce droit sera inscrit dans le contrat de crdit. Les fournisseurs de microcrdit disposeront dun mcanisme destin traiter les plaintes des clients avec du personnel spcifiquement affect cette tche. Cette clause a t identifie comme prioritaire, car le droit de plainte et de recours est un droit du client la fois important et largement reconnu. Cette tche doit tre confie un ou plusieurs membres du personnel et peut figurer dans la description de leur poste.

2|

Gouvernance

Le fournisseur de microcrdit publiera un prvisionnel qui sera rvis rgulirement, au moins une fois par an, et mis jour si ncessaire. Cette clause a t identifie comme prioritaire, car un prvisionnel peut servir de feuille de route pour dfinir la direction de lorganisme et orienter ses politiques et ses stratgies.

European Code of Good Conduct for Microcredit Provision, octobre 2011

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ANNEXE 7

Le prvisionnel devra couvrir, au minimum, les aspects suivants :

A36

sa mission, ses buts et ses objectifs; clientle et gamme de produits, y compris le pilotage et le lancement de nouveaux produits et la prospection de nouveaux groupes de clients; modle dexcution, y compris les besoins en personnel prsents et venir, les partenaires de la prestation; forme juridique et institutionnelle, y compris toutes les propositions de modifications de la structure juridique et institutionnelle de linstitution; budget dtaill et prvisions, y compris les recettes, les dpenses, les provisionnements pour crances douteuses, le cash flow et le bilan; financement, y compris les recettes et le financement en capital; identification des principaux risques et leur mode de gestion. Cette clause a t identifie comme prioritaire car, sans ces lments, un prvisionnel ne fournit pas dorientations suffisantes pour la direction de lorganisme. Tous les fournisseurs de microcrdit seront dots dun conseil dadministration ou dun organe quivalent. Cette clause a t identifie comme prioritaire, car le fait de disposer dun conseil dadministration est essentiel pour garantir la viabilit de lorganisme et sassurer quil remplit sa mission dentreprise. Le conseil dadministration ou lorgane quivalent doivent se composer de membres bien identifis ainsi que dun prsident, tenir des runions rgulires donnant lieu un procs-verbal crit et respecter les clauses dfinies dans le Code. La majorit des membres du conseil dadministration seront indpendants Cela signifie que le conseil dadministration ne doit pas tre compos en majorit dune combinaison quelconque de responsables, demploys, de clients ou de membres de leur famille proche. Cette clause a t identifie comme prioritaire, car lindpendance du conseil est essentielle pour garantir une surveillance efficace et la dfinition dorientations, lintention des responsables, sur les questions stratgiques. Cette clause ne sapplique pas aux coopratives, dont le conseil dadministration est constitu de clients qui sont des socitaires. Les coopratives et les mutuelles doivent sassurer que le conseil dadministration nest pas compos en majorit de responsables, demploys ou de membres de leur famille proche. Les fournisseurs de microcrdit feront lobjet tous les ans dun audit ralis par un commissaire aux comptes extrieur. Cette clause a t identifie comme prioritaire, car laudit externe est lun des principaux moyens de garantir lexactitude et la validit des rapports financiers.

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ANNEXE 7

3|

Gestion des risques

Les fournisseurs de microcrdit disposeront de processus et de procdures formaliss et explicites pour identifier, valuer et hirarchiser les risques. Cette clause a t identifie comme prioritaire, car ces processus et procdures sont essentiels pour rduire la probabilit dune perte et limiter au maximum lampleur de la perte, le cas chant. Ces processus doivent garantir que les risques sont examins et valus rgulirement (la frquence dpendant de la priorit attribue au risque en question). Cela peut ncessiter la tenue de runions rgulires au niveau des responsables afin danalyser les risques laide dune matrice ou dun registre des risques. Une matrice ou un registre identifie les risques, dtermine la probabilit de leur survenue ainsi que leur degr de gravit (faible, modr ou lev, par exemple), et dtermine un profil de risque agrg qui combine ces paramtres (probabilit et gravit). Ce dispositif peut galement incorporer la qualit de la gestion des risques existante en termes de contrle du risque (leve, acceptable ou faible, par exemple) et la tendance des risques (stable, en hausse ou en baisse, par exemple). Un haut responsable de la Direction rendra compte de la gestion des risques au sein de linstitution Cette clause a t identifie comme prioritaire, car les dirigeants donnent le ton en ce qui concerne lapproche en matire de risques et de contrle interne au sein de lorganisme. Il est important que les membres du personnel tenus responsables ne soient pas affects des activits oprationnelles, comme les activits de prt et les tches administratives. Il doit sagir de prfrence du directeur financier. Dans les organisations de plus grande taille, la personne qui est confie la responsabilit globale de la gestion des risques ne doit pas tre implique dans des activits oprationnelles, mais plutt tre affecte la gestion des risques. Les fournisseurs de microcrdit limiteront les risques de crdit en exigeant que deux personnes au moins approuvent tous les prts. Cette clause a t identifie comme prioritaire, car lexigence dapprobation par deux personnes est lune des manires les plus largement reconnues de rduire le nombre de dcisions de prt malavises ou frauduleuses. Cela concernera galement les prts rchelonns et refinancs. Lune des deux personnes approuvant le prt peut tre un responsable des prts. Les fournisseurs de microcrdit auront une fonction daudit interne explicite, adapte la taille de lorganisation. Cette clause a t identifie comme prioritaire, car elle est importante pour dterminer lefficacit des contrles externes. Tout fournisseur de microcrdit procdera une valuation ex post du contrle des risques, en vrifiant lexactitude des informations issues des rapports de gestion et en examinant les domaines spcifiques de risque accru pour les institutions de microfinance. Laudit doit sattacher en particulier identifier la fraude et les problmes de qualit du portefeuille avant quils nentranent des pertes substantielles.

A37

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ANNEXE 7

A38

La nature et lampleur de laudit iront, en fonction de la taille du fournisseur, de la vrification ponctuelle par les dirigeants du travail de leurs subordonns un audit plus approfondi comportant lexamen des fichiers de prt et les visites aux clients. Une mme personne doit tre responsable de la conduite dun audit interne rgulier. Dans les organismes de petite taille, il peut tre effectu par un haut responsable ou sous-trait un commissaire aux comptes extrieur. Les organismes de taille moyenne et grande disposent en gnral dun auditeur interne ou dun service daudit interne.

4|

Normes dinformation

Financier Les fournisseurs de microcrdit en Europe respecteront les dfinitions ci-aprs lorsquils mesureront et communiqueront les indicateurs suivants : Le portefeuille risque (PAR) Cette clause a t identifie comme prioritaire, car cet indicateur constitue la mesure la plus couramment admise de la qualit dun portefeuille. Il correspond la valeur de lencours de tous les prts ayant un ou plusieurs arrirs de remboursement depuis plus dun nombre de jours dtermin. Cet indicateur inclut la totalit du solde impay du principal, tant au titre des arrirs de paiement que des chances futures, mais ne comprend pas les intrts courus. Il ne comptabilise pas les prts qui ont t restructurs ou rchelonns. Les fournisseurs de microcrdit devront au moins valuer le PAR 30jours ou 45jours. Il leur est recommand de publier le PAR30, qui constitue la mesure reconnue au niveau international. Le ratio de viabilit oprationnelle Cette clause a t identifie comme prioritaire, car ce ratio est un indicateur cl des performances dun fournisseur de microcrdit. Il mesure le degr de couverture des cots dun fournisseur par ses recettes dexploitation. Ilsecalcule au moyen de la formule suivante : Recettes dexploitation = (charges financires + provisions pour pertes sur prts + frais de personnel + frais administratifs). Social Les fournisseurs de microcrdit rendront publics, avec une priodicit annuelle, les indicateurs suivants : La mission sociale Cette clause a t identifie comme prioritaire, car il est important de rendre publique la mission sociale pour amliorer la transparence sur une caractristique essentielle du modle dactivit du fournisseur de microcrdit.

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ANNEXE 7

Transparence Les fournisseurs de microcrdit rendront publics, avec une priodicit annuelle, les indicateurs suivants : Le ratio de viabilit oprationnelle Cette clause a t identifie comme prioritaire, car la transparence de la performance est importante pour instiller une discipline de march et amliorer la confiance dans le secteur. Le nombre de rclamations formules par les demandeurs, et par les clients actifs et anciens clients Le nombre de rclamations formules par les demandeurs et par les clients actifs et anciens clients, en pourcentage des demandeurs et des clients actifs et anciens clients, respectivement Cette clause a t identifie comme prioritaire, car linformation et la communication sont importantes pour instaurer une discipline de march en amliorant la prise en charge de la clientle.

A39

5|

Systme dinformation de gestion

Les fournisseurs de microcrdit seront dots dun systme dinformation de gestion (SIG) capable de produire les donnes ncessaires aux principaux rapports de gestion, dexploitation et financiers suivants : Cette clause a t identifie comme prioritaire, car la production de ces rapports est importante pour soutenir les activits oprationnelles quotidiennes (par exemple la gestion des impays) et la gestion du fournisseur de microcrdit. Compte de rsultat Bilan Rapports quotidiens sur les prts et impays, ratios et tendances Les fournisseurs de microcrdit seront dots dun SIG capable de suivre et de grer la qualit du portefeuille de prts et ses fonctions. Cette clause a t identifie comme prioritaire, car la disponibilit dun SIG dot de ces capacits contribuera au suivi et la gestion des impays, en particulier pour le personnel charg des prts et les dirigeants. Ce dispositif comportera notamment la production de donnes historiques et dinformations spcifiques pour les responsables des prts, ainsi que des facilits de gestion des impays. Les fournisseurs de microcrdit seront dots dun SIG capable de grer et dactualiser des informations relatives aux clients. Ces informations recenseront notamment le nom, ladresse, lhistorique, des donnes agrges relatives aux clients et les indicateurs de performance sociale pertinents. Cette clause a t identifie comme prioritaire, car une gestion efficace des donnes relatives la clientle est importante pour comprendre la base de clientle.

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ANNEXE 8

Le microcrdit en outre-mer: de la cration de mono-entreprises au dveloppement conomique durable


Synthse dune note commune de lInstitut dmission des dpartements doutre-mer (IEDOM) et de lInstitut dmission doutre-mer (IEOM)
Dvelopp initialement dans les pays du Sud pour permettre la population de sortir de la pauvret en crant de petites activits conomiques, le concept de microcrdit sest peu peu tendu aux pays dvelopps, et notamment lEurope. Auprix de modifications qui nont pas altr son principe, il y a fait aujourdhui la preuve de son utilit. Un modle original sest dvelopp en France, sappuyant sur des associations dont le financement est largement soutenu par les pouvoirs publics. Signe la fois de lutilit de cet outil, confirm par le contexte conomique difficile que nous traversons, et de la ncessit de le conforter aprs des annes dessor, de nombreux rapport ont t rcemment publis sur le sujet. Cesinitiatives nont en gnral pas trait de la place du microcrdit en outre-mer. De par leurs spcificits en termes de dynamisme de la cration et de tissu dentreprises, mais aussi en raison dune demande potentielle importante lie de forts taux de chmage et une part importante de personnes en situation dexclusion, les entits gographiques ultramarines semblent pourtant particulirement concernes par ces dispositifs. Laccompagnement, notion cl du microcrdit, est parfaitement adapt des populations en moyenne plus fragiles. Cestpourquoi les instituts dmission (IEDOM et IEOM) ont men une tude sur ce thme, tant en agence qu Paris, dont cette note prsente la synthse. Il apparat que le modle franais de microcrdit professionnel sest particulirement dvelopp en outre-mer: la part des nouvelles entreprises finances par un microcrdit est plus importante quen mtropole et en constante progression. Cettediffusion sest faite sans adaptation majeure: les acteurs sont pour la plupart les mmes quen mtropole et ils nont modifi leurs produits qu la marge, essentiellement Mayotte et Wallis-et-Futuna. Lesanalyses du profil des bnficiaires laissent entrevoir des diffrences, mais elles ne sont pas fondamentales: les secteurs financs sont les mmes commerce et services mme si la part des activits agricoles finances est plus forte en outre-mer; la part des jeunes bnficiaires y est plus importante et le public un peu plus fminin; le poids des bnficiaires de minima sociaux est plus lev, mais pas autant quon aurait pu lanticiper en raison de la diffrence observe au niveau de la population dans son ensemble; enfin les qualifications des bnficiaires sont assez disparates selon les entits gographiques concernes. Ilsemble aussi que les microcrdits non bancaires soient plus souvent utiliss pour prenniser une microactivit dj existante ou la sortir de linformel. On note cependant une diffrence trs importante en termes deffet de levier. Lecouplage dun prt dhonneur avec un prt bancaire est beaucoup moins frquent et, mme quand il se produit, le montant du prt bancaire est en moyenne trs infrieur. Au total, le constat est partag. Le microcrdit a parfaitement russi en outre-mer: il a permis de trs nombreuses personnes de sortir de la prcarit en dveloppant leur activit. Cependant, sil touche les exclus, il ne semble pas concerner suffisamment les plus dmunis dentre les dmunis comme lindique la structure des bnficiaires, proche de celle de la France entire. Deplus, il semble connatre une moindre russite en ce qui concerne laccompagnement vers la bancarisation, ce qui risque de limiter le microcrdit dans loutre-mer une simple rponse au chmage, sans lui permettre de jouer son rle doutil de dveloppement conomique durable.

A41

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ANNEXE 9

A43

Crdits photographiques : Pascal Bachelet, Jean-Luc Luyssen, Didier Pazery, CRF

MANIFESTE
POUR LINCLUSION BANCAIRE EN FRANCE DES POPULATIONS FRAGILES

CONTACTS Croix-Rouge franaise fabien.tocque@croix-rouge.fr Secours Catholique alain.bernard@secours.catholique.org manifeste.inclusion@gmail.com UNCCAS hsmesnage@unccas.org

ou comment lutter grande chelle contre une forme latente dexclusion sociale

Septembre 2011 Cette brochure est imprime sur papier recycl.

MANIFESTE POUR
LINCLUSION BANCAIRE EN FRANCE DES POPULATIONS FRAGILES

ou comment lutter grande chelle contre une forme latente dexclusion sociale

PAR CE MANIFESTE
nous, Croix-Rouge franaise, Secours Catholique et Union Nationale des Centres Communaux dAction Sociale (UNCCAS), alertons sur lampleur des consquences sociales du processus dexclusion bancaire.

Parce quil est urgent dagir pour contribuer enrayer le phnomne continu de prcarisation de notre socit, nous proposons des solutions grande chelle en faveur de linclusion bancaire des populations fragiles. Nous nous engageons faire vivre durablement ces rflexions, ouvrir un dbat public avec les citoyens et acteurs institutionnels concerns secteur associatif, profession bancaire, partenaires sociaux, acteurs acadmiques, think tanks, gouvernement, parlementaires, collectivits territoriales, grands services de ltat, partis politiques . Et ce, jusqu ce que des solutions concrtes et partages soient mises en uvre. Nous appelons tous ceux pour qui ce sujet fait sens se mobiliser nos cts pour prvenir les difficults et mieux accompagner ces millions de personnes qui ont vu ou pourraient voir un jour leur vie basculer.

Seuls ceux qui sont assez fous pour penser quils peuvent changer le monde y parviennent !

HENRY DUNANT

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ANNEXE 9

MANIFESTE POUR

A44

LINCLUSION BANCAIRE EN FRANCE DES POPULATIONS FRAGILES

ou comment lutter grande chelle contre une forme latente dexclusion socialea

UN MANIFESTE

POUR RENDRE PLUS VISIBLE LE PHENOMNE DEXCLUSION BANCAIRE, CAUSE ET CONSQUENCE DEXCLUSION SOCIALE

Avec prs de 99 % de la population franaise ayant accs un compte bancaire, il est tentant de penser que lexclusion bancaire est quasiment radique du territoire. Or la ralit est toute autre.

MANIFESTE POUR
LINCLUSION BANCAIRE EN FRANCE DES POPULATIONS FRAGILES

ou comment lutter grande chelle contre une forme latente dexclusion sociale

DNONCER la perception dforme dune ralit complexe


Depuis les annes cinquante, la socit franaise na cess de se financiariser . Les produits et services bancaires sont en effet devenus incontournables pour accomplir des actes essentiels de la vie quotidienne. De profondes mutations ont t observes. Certaines ont t provoques par un cadre lgislatif trs fort : obligation ds 1973 davoir un compte bancaire pour percevoir son salaire, et ds 1978 pour les prestations sociales. Dautres sont issues de lvolution des normes sociales : essor de la socit de consommation base sur une logique marchande, multiplication des intermdiaires privs fournissant biens et services. Ainsi, nous sommes de fait devenus trs dpendants des produits et services bancaires pour mener une vie sociale normale . Il nest donc pas surprenant de constater aujourdhui que la trs grande majorit de la population possde un compte bancaire et des moyens de paiement modernes . Le crdit la consommation nest pas en reste, puisque 30 % des mnages franais en dtenaient un en 20101. Mais une question demeure : sommes-nous tous gaux devant lutilisation des produits et services bancaires ? Certains chiffres, lis au surendettement et aux interdits bancaires , nous donnent des premiers lments de rponse : 1,7 million de personnes interdites bancaires inscrites au fichier central des chques, et 2,5 millions au fichier des incidents de remboursement des crdits aux particuliers ; le nombre de dossiers de surendettement dposs chaque anne la Banque de France est en constante augmentation depuis vingt ans (200 000 par an en moyenne actuellement). Fin septembre 2010, plus de 780 000 mnages taient en cours de dsendettement ; 82 % des dossiers de surendettement dposs en 2010 contiennent des crdits renouvelables (4 en moyenne par dossier) 2. Force est de constater que pouvoir disposer dun compte bancaire, dune carte de paiement, ou dun crdit ne suffit donc pas. Encore faut-il pouvoir en faire bon usage, en fonction de ses besoins. Ainsi, lexclusion bancaire peut tre dfinie comme : le processus par lequel une personne rencontre de telles difficults bancaires daccs et/ou dusage quelle ne peut plus mener une vie normale dans la socit qui est la sienne 3. laune de cette dfinition, on comprend que le surendettement, le fichage ou encore le mauvais usage de son compte bancaire sont autant de composantes quil conviendrait danalyser et de rsoudre de faon globale, alors quelles sont aujourdhui perues et traites de manire isole.
2 - In Banque de France, 2011, Enqute typologique 2010 sur le surendettement. 3 - In Gloukoviezoff G., 2008, De lexclusion bancaire des particuliers en France. Entre ncessit sociale et contrainte de rentabilit Thse de doctorat en Economie Lyon, Universit Lyon.

1 - In Mouillart M., 2011, 23me rapport annuel de lObservatoire des crdits aux mnages.

UN MANIFESTE POUR RENDRE PLUS VISIBLE LE PHENOMNE DEXCLUSION BANCAIRE, CAUSE ET CONSQUENCE DEXCLUSION SOCIALE

UN MANIFESTE POUR RENDRE PLUS VISIBLE LE PHENOMNE DEXCLUSION BANCAIRE, CAUSE ET CONSQUENCE DEXCLUSION SOCIALE

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ANNEXE 9

MANIFESTE POUR
LINCLUSION BANCAIRE EN FRANCE DES POPULATIONS FRAGILES

ou comment lutter grande chelle contre une forme latente dexclusion sociale

A45

PRENDRE LA MESURE des consquences sociales de lexclusion bancaire


Les bnvoles et salaris des rseaux respectifs de la Croix-Rouge franaise, du Secours Catholique et de lUNCCAS accompagnent quotidiennement dans lexercice de leur mission des personnes qui tmoignent de difficults daccs : accs refus un crdit, notamment un crdit amortissable dont le taux dintrt est modr ; accs refus un compte dans la banque de son choix ; accs refus un guichet ou un conseiller personnel, notamment dans les zones urbaines sensibles ou les territoires ruraux. Nombreuses aussi sont les difficults dusage : mauvais fonctionnement du compte et des moyens de paiement gnrant des frais dincident en cascade pouvant aller jusquau fichage, utilisation de dcouverts non autoriss, incomprhension des modalits des crdits renouvelables Ces difficults daccs et/ou dusage ont de multiples consquences : la diminution du reste vivre : peut-on accepter par exemple quun bnficiaire du RSA percevant un peu plus de 400 euros soit contraint de payer jusqu une centaine deuros de frais bancaires par mois, ou quun mnage faibles revenus voie son budget amput pour les mmes raisons ? le non financement de certains besoins ou projets fondamentaux : nestil pas regrettable de ne pas pouvoir financer des besoins et projets lis la mobilit, la sant, la formation professionnelle, faute daccs au crdit ? le malendettement : quand pourra-t-on offrir chaque personne solvable un crdit amortissable taux modr, au lieu de ne lui laisser comme choix que le crdit renouvelable ? le mal-tre personnel et familial, notamment face au surendettement, gnrateur de tensions et de relations conflictuelles au sein de la famille, menant parfois la sparation, au divorce, voire des actes extrmes.
8

PRENDRE CONSCIENCE du nombre lev de personnes concernes


Globalement, toute personne dans une situation dj prcaire ou fragile, traversant une priode dinstabilit financire ou personnelle, est concerne par le risque dexclusion bancaire : bnficiaires de minima sociaux, demandeurs demploi, personnes en difficult de sant, personnes handicapes, familles monoparentales, jeunes, personnes fiches, personnes en situation de travail prcaire (CDD, temps partiel, intrim) Ces personnes subissent de ce fait une forme dexclusion supplmentaire, lexclusion bancaire, pouvant faire basculer certaines dentre elles dans la grande prcarit, ce contre quoi luttent la Croix-Rouge franaise, le Secours Catholique et lUNCCAS. Mais la population dont nous parlons ne se rduit pas aux publics prcaires. Les mnages issus des classes moyennes qui sont dans une situation de malendettement voient souvent leur situation se dgrader fortement la suite dun accident de la vie (sparation, perte demploi, longue maladie), ou tout simplement du fait de la fragilisation de leurs ressources financires. Selon les estimations actuelles, entre 5 et 6 millions de personnes seraient concernes en France par lexclusion bancaire.

UN MANIFESTE POUR RENDRE PLUS VISIBLE LE PHENOMNE DEXCLUSION BANCAIRE, CAUSE ET CONSQUENCE DEXCLUSION SOCIALE

UN MANIFESTE POUR RENDRE PLUS VISIBLE LE PHENOMNE DEXCLUSION BANCAIRE, CAUSE ET CONSQUENCE DEXCLUSION SOCIALE

MANIFESTE POUR
LINCLUSION BANCAIRE EN FRANCE DES POPULATIONS FRAGILES

ou comment lutter grande chelle contre une forme latente dexclusion sociale

UN MANIFESTE

POUR POINTER LE MANQUE DEFFICIENCE DES POLITIQUES PUBLIQUES ET LINSUFFISANCE DES MOYENS PRIVS

Des politiques publiques qui apprhendent principalement le phnomne dexclusion bancaire par les difficults daccs. Une profession bancaire qui accorde des moyens ddis trs limits aux populations fragiles. Le constat dun double chec.

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ANNEXE 9

MANIFESTE POUR

A46

LINCLUSION BANCAIRE EN FRANCE DES POPULATIONS FRAGILES

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Linterprtation officielle des statistiques existantes VOILE LA RALIT DU PROBLME


Si lon se rfre au dernier rapport ministriel 4 sur la rduction de la pauvret en France, lobjectif daccessibilit bancaire est dsormais atteint . Notons tout dabord que les critres qui permettent daffirmer ce constat reposent uniquement sur la question de laccs. Ce rapport ministriel fait rfrence une tude du CREDOC 5 sur les conditions daccs aux services bancaires des mnages vivant sous le seuil de pauvret , dont lintrt est de centrer lanalyse sur des publics a priori fragiles. Une lecture rapide pourrait laisser croire une situation idyllique avec 99 % daccs un compte de dpt pour les mnages pauvres. Or, selon le mme rapport, 81 % des personnes vivant sous le seuil de pauvret ont accs une carte de paiement, contre 93 % dans lensemble de la population. Il existe donc encore des carts importants, mme sur des questions daccs. Quant aux questions dusage, le rapport indique que 24 % des mnages vivant sous le seuil de pauvret payent essentiellement en espce (contre 8 % pour lensemble de la population), et que, lorsquils disposent dune carte de paiement, 25 % de ces mnages ne lutilisent jamais ! Ces chiffres montrent bien que les seuls critres daccs ne suffisent pas mesurer le niveau dinclusion bancaire de manire rigoureuse, et que certaines conclusions semblent ainsi contestables.
4 - In Ministre des Solidarits et de la Cohsion Sociale, Dcembre 2010, Rapport au parlement-Suivi de lobjectif de baisse dun tiers de la pauvret en cinq ans - Synthse. 5 - In Credoc, fvrier 2010, Rapport ralis pour le Comit Consultatif du Secteur Financier, les conditions daccs aux services bancaires des mnages vivant sous le seuil de pauvret.

Les lois en vigueur NE RPONDENT QUE PARTIELLEMENT AU PROBLME


Nul ne peut nier les efforts du lgislateur dans la lutte contre lexclusion bancaire ces dernires annes : droit au compte bancaire (1984) ; service bancaire de base (1998) ; dsignation de mdiateurs au sein des tablissements de crdit ; procdure juridictionnelle dite de rtablissement personnel permettant, sous certaines conditions, un effacement rapide des dettes (2003) ; cration du Fonds de cohsion sociale pour faciliter laccs au crdit des publics fragiles via le microcrdit personnel et professionnel (2005) ; plan daction pour laccs de tous aux services bancaires (2006) ; mission de gnralisation du Livret A (2008) ; charte homologue daccessibilit bancaire (2009) ; mission confie MM. Pauget et Constans sur la tarification bancaire (2010) ; loi sur le crdit la consommation et sur le surendettement (2010). Pour autant, le phnomne dexclusion bancaire persiste, voire crot, en France. Ce paradoxe souligne quel point les rponses lexclusion bancaire ne sauraient reposer uniquement sur lamlioration des conditions daccs aux produits et services bancaires. Il montre galement que les rponses un problme mal dfini, mal observ et mal mesur, sont voues lchec. Ce Manifeste appelle par consquent lamlioration du cadre lgislatif en vigueur en France.

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UN MANIFESTE POUR POINTER LE MANQUE DEFFICIENCE DES POLITIQUES PUBLIQUES ET LINSUFFISANCE DES MOYENS PRIVES

UN MANIFESTE POUR POINTER LE MANQUE DEFFICIENCE DES POLITIQUES PUBLIQUES ET LINSUFFISANCE DES MOYENS PRIVES

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MANIFESTE POUR
LINCLUSION BANCAIRE EN FRANCE DES POPULATIONS FRAGILES

ou comment lutter grande chelle contre une forme latente dexclusion sociale

Les pratiques bancaires SONT INGALES ET PSENT ENCORE TROP PEU dans la lutte contre lexclusion bancaire
Nul ne peut contester les actions menes par certaines banques pour se rapprocher des besoins des clientles les plus fragiles : cration de fondations, mise en place de structures ddies laccompagnement des clients fragiles, promotion doffres bancaires de base, partenariats avec des rseaux accompagnant dans le cadre du microcrdit personnel ou professionnel, financement dassociations dducation financire Toutefois, loffre de produits bancaires adapts certains profils de clients (salaris intrimaires ou en CDD), tout comme les dmarches dinformation, de conseil, dorientation vers des organismes sociaux et de prvention des impays sont ce jour significativement limites. Les initiatives des tablissements bancaires et financiers relvent davantage, ce jour, de la responsabilit sociale de lentreprise que dune relle stratgie commerciale et marketing. Elles ont donc une porte limite en matire de couverture territoriale et de nombre de personnes concernes. Sappuyer sur la seule responsabilit sociale de lentreprise pour lutter contre lexclusion bancaire sur lensemble du territoire et grande chelle nest pas suffisant. Un tel dfi ne peut tre relev qu condition que les banques affichent une volont politique de considrer ces populations fragiles comme des clients part entire en adaptant leur offre globale de produits et services (moyens de paiement, devoir de conseil, tarifs, service dalerte). Ce Manifeste appelle donc bien ce que les banques soient clairement incites amliorer leurs pratiques en matire daccs et dusage, et ce plus particulirement en direction des populations fragiles.

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UN MANIFESTE POUR POINTER LE MANQUE DEFFICIENCE DES POLITIQUES PUBLIQUES ET LINSUFFISANCE DES MOYENS PRIVES

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ANNEXE 9

MANIFESTE POUR
LINCLUSION BANCAIRE EN FRANCE DES POPULATIONS FRAGILES

ou comment lutter grande chelle contre une forme latente dexclusion sociale

A47

UN MANIFESTE

POUR TROUVER DES SOLUTIONS FAVORISANT LINCLUSION BANCAIRE SUR LENSEMBLE DU TERRITOIRE FRANAIS

Rapprocher les banques des populations fragiles et les populations fragiles des banques : lenjeu central du Manifeste.

MANIFESTE POUR
LINCLUSION BANCAIRE EN FRANCE DES POPULATIONS FRAGILES

ou comment lutter grande chelle contre une forme latente dexclusion sociale

ontrairement aux ides reues, il serait rducteur, voire risqu, de penser que seule la modification des pratiques bancaires suffirait radiquer le phnomne complexe dexclusion bancaire. En effet, il serait dangereux par exemple de permettre laccs gnralis au crdit sans sassurer pralablement que les crdits seront bien matriss, et quun accompagnement individuel pourra tre propos en cas de difficults. Pour favoriser linclusion bancaire des personnes vulnrables et fragilises (notamment cause du malendettement), deux dynamiques daction parallles et complmentaires doivent tre impulses : rapprocher la fois les banques des populations fragiles et les populations fragiles des banques. Cela signifie quil convient dadapter loffre bancaire, tout en renforant et structurant le volet essentiel du conseil et de laccompagnement de ces publics.

OBSERVER, CERTIFIER, INCITER :


tapes ncessaires lvolution de loffre bancaire
Le Manifeste prconise la mise en place dun principe dincitation et de rgulation en direction des organismes bancaires afin, dune part, de renforcer laccs des personnes vulnrables et fragiles des services adapts leur situation et, dautre part, permettre certaines banques daffirmer et de conforter un avantage en se diffrenciant. Ce dispositif comporte une dimension la fois conomique et sociale qui repose sur : une meilleure transparence des pratiques bancaires lgard des clientles fragiles grce des indicateurs portant la fois sur les questions daccs et dusage. Cette approche quantitative doit ncessairement tre complte par une approche qualitative (sur la dtection et la prvention des difficults) ; la mise en place dun processus de la certification publique des tablissements bancaires et financiers au regard de leurs actions en faveur de linclusion bancaire des populations fragiles ; la mise en uvre de mcanismes dincitation en direction des tablissements satisfaisant aux critres de certification.
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UN MANIFESTE POUR TROUVER DES SOLUTIONS FAVORISANT LINCLUSION BANCAIRE SUR LENSEMBLE DU TERRITOIRE FRANAIS

Sans ignorer le principe de la libre concurrence et linfluence des rglementations europennes, il convient que les banques actives dans le domaine de linclusion bancaire puissent bnficier dun avantage rel notamment lors des appels doffres de ltat, des collectivits territoriales, des tablissements publics, des grands services publics. capacit technique gale, il nous semble quitable que loffre positive en matire dinclusion bancaire soit retenue. Pour reprendre la formule de Michel Camdessus, Gouverneur honoraire de la Banque de France, au sujet de la rforme du Livret A, il sagit de donner une nouvelle et vigoureuse impulsion laccessibilit bancaire .
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Banque de France | Rapport annuel de lObservatoire de la micronance | Exercice 2010

ANNEXE 9

MANIFESTE POUR

A48

LINCLUSION BANCAIRE EN FRANCE DES POPULATIONS FRAGILES

ou comment lutter grande chelle contre une forme latente dexclusion sociale

REPENSER EN PARALLLE
le modle daccompagnement des populations fragiles sur les questions budgtaires et le surendettement
Le modle actuel daccompagnement des populations confrontes lexclusion bancaire doit lui aussi tre revisit, et cela pour rpondre un double constat : il existe une offre insuffisante daccompagnement dans certains territoires sur les questions budgtaires et de surendettement, et il manque clairement une politique publique de prvention du surendettement, comme la soulign la Cour des comptes dans son rapport public annuel 2010. Le Manifeste prconise diverses actions possibles associant les tablissements bancaires et financiers, les collectivits territoriales, les acteurs sociaux et les services de ltat concerns : apporter une rponse globale et personnalise en matire de prvention et de traitement du surendettement ; recenser les bonnes pratiques sur les territoires permettant la dtection le plus en amont possible des difficults financires ; dployer de larges programmes dducation budgtaire et financire.`

Il sera charg de : Collecter les informations bancaires pour tablir une base de donnes permettant l'analyse de la prestation bancaire, au regard des besoins des territoires et des populations fragiles. Cette collecte dinformation rendue possible grce un appareil statistique et de mesure ad hoc permettra de disposer dun diagnostic partag et dun cadre de rfrence bas sur une information fiable et exhaustive. Certifier les efforts et pratiques des tablissements bancaires et financiers en matire dinclusion bancaire, sur la base dune autovaluation quantitative et qualitative annuelle par les tablissements bancaires et financiers eux-mmes. Cette certification devra ncessairement : tre juste et rigoureuse, indpendante dans ses analyses et dans ses contenus. LInstitut veillera par des contrles rguliers au respect de ces critres ; tre fonde sur des indicateurs, notamment de performance et de rsultat. Dans ce cadre, le cahier des charges propos par le rapport Camdessus sur la modernisation du Livret A (dcembre 2007) constitue une base de travail intressante pour dfinir les indicateurs de progrs des diffrents rseaux en matire dinclusion bancaire ; prendre en compte la taille de ltablissement (pour la rendre juste et se protger des stratgies daffichage) ; tre rendue publique (valorisation des rsultats obtenus, notamment au regard de la responsabilit socitale de ltablissement bancaire). Informer et sensibiliser en fournissant ces donnes et leur analyse aux banques, aux acteurs sociaux, aux chercheurs et au grand public, et faciliter le dialogue entre lensemble de ces acteurs.
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METTRE EN UVRE
le Manifeste
Le Manifeste prconise la cration dun institut public de collecte de donnes, danalyse et de certification. Compos de reprsentants des banques, des pouvoirs publics, du secteur associatif et de chercheurs, cet institut indpendant a pour objectifs de permettre une meilleure connaissance des pratiques bancaires lgard des clientles fragiles, et danalyser les difficults daccs et dusage bancaires.

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UN MANIFESTE POUR TROUVER DES SOLUTIONS FAVORISANT LINCLUSION BANCAIRE SUR LENSEMBLE DU TERRITOIRE FRANAIS

MANIFESTE
POUR LINCLUSION BANCAIRE EN FRANCE DES POPULATIONS FRAGILES

ou comment lutter grande chelle contre une forme latente dexclusion sociale

LInstitut pourra par exemple : raliser, sur la base des donnes collectes, et en collaboration avec les banques et les acteurs sociaux, des programmes de recherche, dtudes et danalyses oprationnelles permettant d'valuer l'adquation des prestations bancaires aux besoins des populations et territoires viss ; impulser une approche ducative du systme bancaire et du systme financier autour des notions de responsabilisation respective du prteur et de lemprunteur. LInstitut ninterviendra pas en tant quoprateur direct mais sera en lien avec les diverses institutions (bancaires, parabancaires, associatives ) uvrant dj dans le domaine.

territoriales de manire volontaire) et par la profession bancaire, sous forme de cotisation obligatoire. Le Manifeste prconise pour cela une volution des missions de lactuel Fonds de cohsion sociale en largissant sa vocation initiale (garantir les microcrdits accords par les tablissements bancaires et financiers) dautres missions. Le Fonds de cohsion sociale pourrait alors : garantir dautres types de crdits consentis par les tablissements bancaires pour favoriser linclusion bancaire ; financer le fonctionnement de lInstitut. Le Manifeste ne soutient pas lide dun droit opposable au crdit. Dans le mme esprit, il est bien conscient que les obligations pesant sur les banques en matire de capitaux propres, imposs par Ble III, devront tre prises en compte dans la dtermination de loffre bancaire globale.

DFINIR UN MODLE CONOMIQUE


juste et prenne
Un fonds de rgulation permettant de financer les activits de lInstitut sera dot par les pouvoirs publics (tat, sur une base interministrielle, voire collectivits

PRCONISER
une loi dorientation
Le vhicule lgislatif est ncessaire pour : permettre lintervention de lautorit de contrle prudentiel (ACP) 6 ; faire voluer le rle du Fonds de cohsion sociale comme outil financier du dispositif. Pour sa mise en uvre, le Manifeste prconise la promulgation dune loi dorientation. Celle-ci reprendra les principes de base du Manifeste, et fera obligation aux diffrentes parties prenantes de ngocier et de parvenir des accords professionnels sur linclusion bancaire, dans un calendrier prdtermin. dfaut daccord dans le dlai imparti, les dispositions relveraient alors du pouvoir rglementaire.
6 - L'autorit de contrle prudentiel (ACP) est une autorit administrative indpendante qui surveille l'activit des banques et des assurances en France.
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ANNEXE 9

MANIFESTE POUR
LINCLUSION BANCAIRE EN FRANCE DES POPULATIONS FRAGILES

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A49

ANNEXES
COMPLMENTS TECHNIQUES
Ces annexes synthtiques font lobjet dun document approfondi, complt et mis jour rgulirement. FICHE TECHNIQUE 1 Indicateurs dinclusion bancaire FICHE TECHNIQUE 2 Certification des tablissements bancaires et financiers FICHE TECHNIQUE 3 Mcanismes dincitation FICHE TECHNIQUE 4 Accompagnement des populations fragiles sur les questions budgtaires et de surendettement FICHE TECHNIQUE 5 Panorama de certaines bonnes pratiques bancaires dj identifies

FICHE TECHNIQUE 1 Indicateurs dinclusion bancaire


Les informations relatives la collecte de linformation concernent la stratgie des tablissements bancaires et financiers lgard des marchs des clientles fragiles, et la volumtrie des oprations ralises sur ces derniers. Laccs ces informations est ncessaire pour disposer dune base danalyse et de comparaison du comportement de chacun de ces tablissements. Il est utile de prciser que lInstitut devra galement valuer les besoins des populations concernes peu ou mal servies. Cette collecte de linformation sarticule autour de questions cls. Les tablissements ont-ils une stratgie globale de pntration des marchs des clientles fragiles ? Et si cest le cas, comment ont-ils abord ces marchs de faon systmatique et quelle segmentation ont-ils retenu : par tranches de revenus ? Par segmentation de territoire ? Quels sont les indicateurs dinclusion bancaire retenus ? Lexclusion bancaire est par nature une composante de lexclusion sociale. Elle en est la fois cause et consquence. Prciser la nature de lexclusion bancaire est essentiel. Ainsi, au regard de linformation collecte concernant les pratiques bancaires, il est utile de dfinir des indicateurs dinclusion bancaire que les banques sengageraient respecter. Ces indicateurs doivent prendre en compte les efforts daccs et dusage.

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ANNEXES: COMPLMENTS TECHNIQUES

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FICHE TECHNIQUE 2 Certification des tablissements bancaires et financiers


Cette procdure de certification a pour objectif de mesurer, partir dune anne de rfrence, (point zro) lvolution des politiques mises en uvre par les tablissements de crdit en direction des clientles fragiles et des territoires, et les objectifs quelles sassignent pour lanne ou les deux annes venir. Il sera tenu compte galement de la situation do partent les tablissements bancaires. Cette certification est base sur lautovaluation annuelle et repose sur lutilisation de documents danalyse dont les rubriques et les indicateurs sont valids par lautorit de contrle prudentiel. Le document danalyse vise valuer de faon quantitative et qualitative la politique des tablissements de crdit en regard des questions daccs et dusage. Le document est transmis annuellement lInstitut qui procde son analyse de faon contradictoire si ncessaire et prend la dcision de : certification ; certification avec suivi ; certification conditionnelle ; refus de certification. Chaque indicateur fait lobjet dune analyse (approche par plots). Le rapport de certification est rendu public aprs prsentation au Conseil dAdministration de ltablissement bancaire ou financier. Il est annex au rapport annuel de ltablissement. Document danalyse servant la certification des tablissements bancaires ou financiers Le document danalyse sera compos de deux parties : lune qui a pour objet la description de la politique de ltablissement envers les clientles fragiles et dans les territoires particuliers ; lautre qui recense les donnes chiffres visant mesurer lefficacit, lvolution et les objectifs chiffrs de ces politiques.

FICHE TECHNIQUE 3 Mcanismes dincitation


Lobjectif principal de la certification est de distinguer les tablissements bancaires ou financiers qui dveloppent et mettent en uvre des politiques dynamiques visant favoriser linclusion bancaire. Il est donc normal que ces tablissements voient leurs efforts reconnus et bnficient davantages. La reconnaissance sera assure par la plus large publicit accorde au niveau de certification dcern ltablissement. Outre la publication du rapport de certification dans le cadre de la publication des documents annuels, les tablissements financiers pourront faire tat du niveau de certification obtenu dans leur communication. De plus, chaque tablissement informera annuellement et ce de manire individuelle chacun de ses clients par un courrier particulier du niveau de certification obtenu, accompagn des explications sur sa signification. Le levier utilis est celui de la rputation de ltablissement. Les avantages : Ltat, les tablissements publics et les collectivits territoriales recourent trs rgulirement aux services des tablissements bancaires et financiers pour la ralisation de leurs oprations de service (paiement des prestations sociales / transferts de fonds) ou de trsorerie (mission de bons du trsor / autorisation de distribuer des Livrets A dpargne). Dans le cadre de procdure dont les modalits devront tre prcises pour ne pas enfreindre les rgles de la concurrence, ltat, les tablissements publics et les collectivits territoriales devront tenir compte dans leur apprciation des offres qui leurs seront remises par les tablissements du niveau de certification obtenu par ces derniers. Les tablissements qui se seraient vus refuser leur certification ne seraient pas habilits soumissionner aux appels doffres.

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ANNEXES: COMPLMENTS TECHNIQUES

ANNEXES: COMPLMENTS TECHNIQUES

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ANNEXE 9

MANIFESTE POUR

A50

LINCLUSION BANCAIRE EN FRANCE DES POPULATIONS FRAGILES

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FICHE TECHNIQUE 4 Accompagnement des populations fragiles sur les questions budgtaires et de surendettement
Le Manifeste prconise davoir sur chaque dpartement au moins une structure permettant dapporter une rponse globale et personnalise (sociale, budgtaire, juridique et psychologique) sur le traitement des dettes, tout en menant une dmarche prventive base sur linformation et le conseil. On pourra notamment sinspirer de deux exemples : le Money Advice Budgeting Service (MABS) en Irlande, et la plateforme budget du centre communal daction sociale (CCAS) de Grenoble. Money Advice Budgeting Service (MABS) Objectif : aider les gens rembourser leurs dettes (loyer, nergie, crdits, dettes personnelles), et grer leur budget ; Services : conseils personnaliss offerts par des conseillers spcialement forms, dfense juridique, programme de garantie demprunts type microcrdit, le MABS ne rembourse pas les dettes de ses clients ; Rsultats en 2004 : 73 % des personnes avaient rembours leurs dettes ou taient en train de le faire ; 70 % disaient quelles graient mieux leur argent lissue de laccompagnement ; 82 % avaient retrouv un tat desprit plus serein ; 90 % des parties prenantes (y compris les cranciers) sont satisfaites du travail ralis par MABS. CCAS de Grenoble Le CCAS de Grenoble a mis en place, avec lAgence nouvelle des solidarits actives, une plateforme budget point daccueil gratuit, professionnalis et connu pour les personnes rencontrant des difficults budgtaires sur la ville de Grenoble (quel que soit leur statut). Assures par une conseillre en conomie sociale et familiale spcialise, les permanences regroupent trois grandes missions : information, conseil, solutions.

Schma de fonctionnement de la plateforme budget du CCAS de Grenoble


Autosaisie par lusager
plateforme tlphonique CESF CCAS CESF Un rendez-vous avec une CESF spcialise

Orientation par un partenaire

Un numro unique 04 76 69 45 94
- Renseignements - Premire analyse de la situation - Prise de rendez-vous et indication des pices apporter - Orientation vers un autre dispositif plus adapt le cas chant 9 h - 12 h et 14 h - 17 h

qui intervient en appui de lusager Banques, comptes et produits bancaires Gestion du budget Traitement des impays Dlai de grce Rengociation de crdits Restructuration de crdits Dossier de surendettement Microcrdit personnel Information sur ouverture des droits Orientation

diagnostic budgtaire

NB : Les RDV et actions proposs restent linitiative de la personne. Une orientation ou une proposition daction nest jamais impose.

Il sagit l dune dmarche exprimentale : les actions dveloppes sont values en continu afin de mesurer leur efficacit, les adapter Les donnes collectes, par un suivi statistique prcis, permettent par ailleurs de renforcer la connaissance des publics et du type de difficults rencontres, et de dtecter des situations de non-recours. Ces deux exemples montrent que proposer une offre daccompagnement sur les questions budgtaires est possible et efficace. Il conviendra dapprofondir lvaluation de ces dispositifs, notamment sur le plan du modle conomique et de lutilit sociale. LInstitut pourrait ensuite initier une dmarche visant identifier les acteurs susceptibles de porter ou dadapter ces solutions sur lensemble du territoire franais, compte tenu du principe de libre administration des collectivits territoriales et des rformes en cours.

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ANNEXES: COMPLMENTS TECHNIQUES

ANNEXES: COMPLMENTS TECHNIQUES

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MANIFESTE POUR
LINCLUSION BANCAIRE EN FRANCE DES POPULATIONS FRAGILES

ou comment lutter grande chelle contre une forme latente dexclusion sociale

FICHE TECHNIQUE 5 Panorama de certaines bonnes pratiques bancaires dj identifies


Depuis 2001, laccs au compte de dpt a significativement augment. La Fdration Bancaire Franaise, dans le cadre de la loi de cohsion sociale, s'est engage dans le microcrdit personnel en s'appuyant sur des partenariats avec des rseaux accompagnants (associations, CCAS). Elle dveloppe progressivement cette action au plan local avec les acteurs sociaux engags dans ce partenariat. En outre, sous la pression des pouvoirs publics, une amlioration des plaquettes tarifaires commence voir le jour. Il parat important de souligner ici que la banque se doit, de par la loi, d'assurer la continuit de la relation avec le client et la prennit de son compte. C'est l'tablissement bancaire qui voit passer toutes les critures sur le compte : virements, prlvements, dbits, crdits Il en connat la provenance ou la destination. Il ne peut donc s'exonrer de sa responsabilit et de son devoir d'alerte et de conseil vis--vis de son client. Certaines banques franaises ont dj mis en uvre une srie de dispositifs visant venir en aide aux publics les plus fragiliss. La Croix-Rouge franaise, le Secours Catholique et lUNCCAS reconnaissent ces efforts et sont dsireux de collaborer avec la profession bancaire pour mieux organiser et gnraliser ces dispositifs sur lensemble du territoire franais.

Fonde en 1864, la Croix-Rouge franaise est engage dans le secteur de la sant, de laide lautonomie, de lurgence et du secourisme, de laction sociale, de la formation et de la solidarit internationale. Ses 52 000 bnvoles et 18 000 salaris accompagnent les victimes de la trs grande prcarit, les personnes dpendantes en raison de leur ge ou de leur handicap, les enfants en danger, les personnes prives de leur libert ou enfin les victimes des conflits ou des catastrophes naturelles. Fidle son projet associatif Humaniser la vie , la Croix-Rouge franaise sattache aider chacun retrouver les conditions dune existence digne, en privilgiant, quand cest possible, un accompagnement vers lautonomie. www.croix-rouge.fr

Le Secours Catholique - Caritas France, fond en 1946, inscrit son action dans des valeurs de respect de la dignit de la personne humaine, de justice, de solidarit, de fraternit, de paix et rconciliation, de dveloppement intgral de la personne humaine. En associant les plus dmunis et les plus exclus ses actions et ses projets, le Secours Catholique permet ses interlocuteurs de prendre en compte davantage encore un certain nombre de prcarits, de dtresses, dexclusions. En donnant place et parole aux plus dmunis, le Secours Catholique agit pour la transformation sociale. www.secours-catholique.org

LUNCCAS : union nationale des centres communaux et intercommunaux daction sociale Fonde en 1926, lUNCCAS est la seule association en France reprsentant les lus communaux et intercommunaux en charge des affaires sociales et leur CCAS/CIAS. Le rseau national compte 3850 CCAS et CIAS adhrents (6 000 communes) dont laction au quotidien concerne plus de 44 millions de citoyens, en mtropole et outre-mer. tablissements publics locaux chargs dune mission de prvention et de dveloppement social, les CCAS et CIAS grent de nombreux quipements et services de proximit en direction des familles, des personnes en difficult, des personnes ges ou handicapes. La lutte contre lexclusion est leur premier champ dintervention. Dans ce cadre, les CCAS/CIAS se sont notamment investis dans le dveloppement du microcrdit personnel au point de devenir le premier rseau daccompagnement des bnficiaires. www.unccas.org

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ANNEXES: COMPLMENTS TECHNIQUES

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ANNEXE 10

Synthse du rapport du CNIS n125: le microcrdit


A51
Le groupe de travail sur le microcrdit et la statistique publique a t mandat par le CNIS (Conseil national de linformation statistique) pour explorer deux axes: 1) recenser lesmicrocrdits, 2) mieux connatre les micro-entreprises, notamment les auto-entrepreneurs. Les liens entre ces deux thmes sont forts, puisque le microcrdit est destin aux micro-entreprises. Lapproche des deux questions est toutefois assez diffrente, de trs nombreuses micro-entreprises ne se finanant pas par microcrdit ou nayant pas du tout recours au crdit (cest en particulier le cas dune grande majorit dauto-entrepreneurs). Le prsent rapport est donc compos de deuxparties, dont lunit est assure par les prconisations concernant la meilleure connaissance des micro-entreprises: plusieurs font en effet rfrence aux questions de financement. La premire partie du rapport sefforce dabord de dfinir le microcrdit: il ne sagit pas dajouter aux diverses dfinitions franaises, europennes ou internationales une dfinition nouvelle qui se voudrait normative. La comparaison des dfinitions montre, quil sagisse du microcrdit professionnel (le plus souvent dfini) ou personnel, une diversit dapproches que le groupe juge naturelle et lgitime. La dfinition retenue ici a pour seul but de permettre un recensement large des microcrdits. Le groupe sest ainsi accord sur une dfinition trs oprationnelle relativement extensive devant permettre, une fois la collecte mise en place sur une telle base, dobtenir des informations sur des catgories particulires de microcrdits. Le groupe a distingu le microcrdit professionnel du microcrdit personnel. Au sein du microcrdit professionnel, le groupe a distingu deux sous-catgories: le microcrdit professionnel classique, dfini par les critres suivants: crdit, dont le dbiteur bnficie dun accompagnement, dun montant gnralement infrieur 25000euros, accord par un tablissement de crdit ou une association, consenti titre onreux, destination dentreprises de moins de 5ans dge et employant moins de 10personnes dont le chiffre daffaires ou le total de bilan est infrieur 2millions deuros ; le microcrdit caractre de fonds propres. Le groupe a t conduit retenir cette secondesous-catgorie en raison de limportance de lactivit de prts dhonneur (sans intrt) dont le recensement prsente un grand intrt statistique, et dont loctroi sert souvent de dclencheur celui dun autre crdit: Le microcrdit caractre de fonds propres est dfini de la mme faon que le microcrdit classique, si ce nest quil nest pas ncessairement accord titre onreux (il est accord le plus souvent titre gratuit) et quil a le caractre dun apport en fonds propres. Le microcrdit personnel est, quant lui, ainsi dfini: crdit dun montant gnralement infrieur 3000euros et dune dure maximum de 3ans, dont le dbiteur bnficie dun accompagnement, accord par un tablissement de crdit ou une association des personnes ayant des difficults de financement, et destin des projets dinsertion. Dans le corps du rapport, des prcisions 1 sont donnes permettant dinterprter prcisment ces dfinitions, voire de les largir pour des raisons pratiques dans certains cas trs limits.
1 En particulier les microcrdits professionnels garantis par France active garantie grce aux dotations du Fonds de cohsion sociale (FCS) qui dpassent 25000euros et les microcrdits personnels de plus de 3000euros garantis par le FCS sont considrs comme des microcrdits.

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ANNEXE 10

A52

Pour lorganisation de la collecte, le groupe fait un certain nombre de prconisations, sous la forme de tableaux de collecte figurant en annexe du rapport du CNIS. Cette collecte pourrait concerner les flux de crdits nouveaux avec une priodicit trimestrielle et tre complte par un recensement annuel des encours. Le groupe souhaite quelle soit organise par la Banque de France, que ce soit auprs des tablissements de crdit ou des associations octroyant des microcrdits. Comme cela a t indiqu, les bnficiaires du microcrdit professionnel sont les entreprises employant moins de 10personnes et dont le chiffre daffaires ou le total de bilan est infrieur 2millions deuros: autrement dit, les micro-entreprises telles que dfinies par la rglementation europenne. Cette observation facilite la transition avec la deuxime partie du rapport. Le rapport rappelle quelques donnes de base sur les micro-entreprises: en 2007, elles constituent 96% des entreprises franaises, sont au nombre de 2,7millions et emploient 3,2millions de salaris. La cration du statut de lauto-entrepreneur a profondment perturb le dnombrement des crations dentreprises; en2009 et en2010, plus de la moiti des demandes de cration dentreprise se sont faites sous ce statut. Le groupe de travail a analys les tudes ralises sur les auto-entrepreneurs, en particulier celle de la direction gnrale de la Comptitivit, delIndustrie et des Services fonde sur les donnes de lACOSS et sur trois enqutes ad hoc. Legroupe prconise quun travail de clarification soit entrepris afin de rsoudre les difficults dordre mthodologique que prsente le dnombrement des crations dauto-entreprises, dans le cadre des concepts europens harmoniss. Sur les micro-entreprises en gnral, comme sur les auto-entrepreneurs, lenqute SINE permettra, au fur et mesure de lexploitation des rponses des diffrentes cohortes, dobtenir de prcieux renseignements. Dores et dj (cohorte 2010), un questionnaire diffrent est adress aux auto-entrepreneurs et aux autres entreprises. Le groupe fait deux types de prconisations cet gard: concernant lexploitation des donnes collectes en2010, analyser laccompagnement, le recours au microcrdit, lactivit (pour les auto-entrepreneurs). Pour les donnes collecter en2013, le groupe prconise de modifier le questionnaire afin dintgrer, entre autres: le lien entre prennit de lentreprise et remboursement du crdit, avec lobjectif de mieux expliquer les taux de dfaillance sur les microcrdits par les cessations dactivit, leffet sur lemploi, limpact de laccompagnement sur la survie. Cest cette question du lien entre la survie de lentreprise et ses difficults financires qui conduit le groupe une dernire prconisation: il serait utile de disposer dinformations sur les entreprises ayant cess leur activit: pourquoi lont-elles fait? Dans quelles conditions financires? Ont-elles rembours leurs crdits? Une enqute pourrait tre ralise auprs des entreprises non survivantes 3ans, et rapproche des taux de dfaillance sur les crdits sur la mme priode, connus des banques ou des associations de microcrdit.

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ANNEXE 11

Microcrdit personnel: le guide de laccompagnement


A53
Laccompagnement est un lment cl du microcrdit personnel la franaise. Il conforte les chances de russite du projet de lemprunteur, il aide prvenir ou rsoudre les ventuelles difcults de remboursement et permet daccrotre la matrise budgtaire et bancaire quand cela savre ncessaire. Aprs cinq annes de pratique, les rseaux associatifs1 et bancaires2 engags au niveau national dans le dispositif ont confront leurs expriences pour dgager les grands principes de laccompagnement. LObservatoire de la micronance de la Banque de France, la Fdration bancaire franaise ainsi que la Caissedes dpts, gestionnaire du Fonds de cohsion sociale, se sont naturellement associs ces travaux. Ce guide rete la diversit des dmarches et des pratiques juges pertinentes, nes de lexprience acquise depuis 2006. Ce guide se veut un document de rfrence mais na pas vocation constituer une norme.

Laccompagnement fait partie de lessence mme du microcrdit personnel et en est certainement llment le plus significatif. En effet, le crdit ne peut pas tre considr en tant que tel comme une solution un problme apparemment conomique et peut mme devenir, sans un accompagnement construit et personnalis, une mauvaise rponse prjudiciable lemprunteur. Outil de financement, et rien dautre, le crdit ne peut pas rsoudre lui seul une problmatique socio-conomique. Le crdit nest pas considrer comme une ressource, mais comme une charge de remboursement venant simputer mensuellement dans le budget familial de lemprunteur. Il ncessite par consquent de disposer dune capacit de remboursement suffisante, avre ou prvisible sur toute la dure du prt. Le crdit est un engagement sur le long terme, et ncessite de pouvoir ragir face aux imprvus et alas venir. Emprunter est un acte responsable et impliquant sur la dure. Lobtention dun crdit ne doit pas tre considre comme une finalit, mais comme un moyen pouvant contribuer la ralisation dun projet de vie. Dautres outils, tout aussi importants que le crdit, existent et sont parfois mieux adapts la situation de la personne concerne. Ils doivent tre identifis, choisis, utiliss et articuls, au bon moment et bon escient. Dans ce contexte, le rle de laccompagnement est primordial. Laccompagnant cherchera apprhender une situation globale, parfois complexe et multidimensionnelle. Le microcrdit est un des outils dont il dispose, et auquel il fera ventuellement appel sil le juge opportun.

Par ordre alphabtique : Association nationale des directeurs de missions locales, Crdit municipal de Paris, Croix-Rouge franaise, Comit national de liaison des rgies de quartier, Fdration franaise des associations Crsus, Fdration nationale des associations de rinsertion sociale, Fdration nationale des familles rurales, Les Restaurants du Cur, Secours catholique, Union nationale des associations familiales, Union nationale des centres communaux daction sociale Par ordre alphabtique: BNP Paribas Personal Finance, Caisse dpargne, Crdit agricole, Crdit coopratif, Crdit mutuel, La Banque postale, LaserCofinoga, Socit gnrale

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ANNEXE 11

Deux grandes phases peuvent tre identifies dans le cadre dune demande de microcrdit:

A54

La phase amont doit permettre laccompagnant de valider le projet du demandeur et didentifier si le microcrdit est une rponse adapte. 1. Le diagnostic 2. Lorientation 3. La qualification du projet 4. Lvaluation financire du projet 5. Lvaluation budgtaire 6. La prsentation du dossier aux partenaires bancaires La phase aval dbute loctroi du microcrdit et stale sur toute la dure de remboursement. Elle intgre un suivi coordonn entre laccompagnant et ltablissement de crdit, qui permettra doptimiser les chances de russite du projet. 7. La signature de loffre de contrat de crdit 8. Laccompagnement du projet et le suivi prventif 9. Laccompagnement bancaire

1|

Le diagnostic

Au dbut, il y a lcoute. La phase de diagnostic vise : faire merger le besoin et aider le formaliser; qualifier le besoin, cest--dire chercher, derrire la demande de solution (par exemple lobtention dun crdit), quelle est la ralit du problme; apprhender la situation globale de la personne.

2|

Lorientation

La phase de diagnostic aura permis dapprhender la situation de la personne sous ses diffrents angles: situation familiale, situation professionnelle, situation financire, sant, logement Les problmatiques ventuellement identifies devront tre prises en compte par laccompagnant, qui agira directement ou orientera vers les services comptents. Sur le plan financier, deux actions sont essentielles: la vrification de louverture de tous les droits aux prestations sociales; la vrification de lligibilit aux autres aides et dispositifs nationaux ou locaux, rattachs la personne (allocations, avances) ou son projet en particulier (subventions).

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ANNEXE 11

Quelques exemples de solutions alternatives Les aides, subventions ou allocations sont nombreuses. Elles sont soumises des critres prcis dligibilit et se dclinent aux niveaux national, dpartemental et communal. Une personne se prsente dans la situation suivante, quelle orientation lui conseiller? Impays de loyer? Fonds de solidarit logement via un travailleur social communal/dpartemental ou la caisse dallocations familiales (CAF), Pas de mutuelle complmentaire et peu de ressources? Caisse primaire dassurance maladie, services sociaux communaux/dpartementaux, associations agres, Endettement important? Services sociaux communaux/dpartementaux, secrtariat surendettement de la Banque de France, associations spcialises, Enceinte, isole, peu de ressources? Services sociaux communaux/dpartementaux/hospitaliers, CAF, associations spcialises, Volont de divorcer, peu de ressources? Services daide juridictionnelle, permanences communales des avocats, services sociaux communaux/dpartementaux, Travaux damlioration du logement? Structures spcialises (ANAH, ADIL, PACT,), services sociaux communaux/dpartementaux, Chaque situation est unique. En cas de difcults spciques, il est ncessaire dorienter vers les services comptents.

A55

3|

La qualification du projet

ce stade, si le budget du mnage semble quilibr, le recours un microcrdit peut tre envisag comme une solution de financement, ou de cofinancement (complmentarit du dispositif microcrdit avec les autres dispositifs existant au niveau local, rgional, national), pour un projet identifi et contribuant une amlioration de la situation socio-conomique de lemprunteur. Idalement, ce projet devra permettre de conforter ou damliorer sa situation face lemploi: financement dune formation, achat dun vhicule permettant de se rendre au travail, dmnagement vers un bassin demploi plus attractif Lamlioration des revenus qui en est attendue facilitera ensuite, si la personne accde effectivement lemploi, le remboursement du crdit. Il pourra galement permettre de financer des projets indispensables au maintien dun bon niveau dinsertion sociale, comme des quipements de premire ncessit (chauffage, gros lectromnager). Ces projets, qui concourent la prvention de lexclusion sociale mais qui napportent pas une amlioration de la situation financire du mnage, doivent tre examins prcautionneusement car ils devront tre rembourss budget inchang.

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ANNEXE 11

4|

Lvaluation financire du projet

A56

La pertinence du projet tant valide, il convient ensuite den cerner prcisment le montant, puis den dfinir les modalits de financement. Le montant Dans un contexte de budget serr laissant peu de marge de manuvre pour faire face aux cots annexes ou imprvus, il est indispensable de cerner ds le dpart tous les cots (immdiats ou diffrs) du projet tudi. Ces cots annexes peuvent ventuellement tre intgrs au microcrdit. Les modalits de financement Certains projets peuvent tre partiellement financs par des dispositifs daides ou subventions (notamment en matire de formation ou de logement), voire par de lpargne disponible. Le recours ces modes de financement, avec un microcrdit comme complment pour la partie non couverte, permettra de rduire la charge dendettement et de remboursement et confortera les chances de russite du projet.

5|

Lvaluation budgtaire

Rembourser un crdit ncessite de pouvoir supporter cette nouvelle charge dans son budget, tous les mois et pendant toute la dure du crdit. Le solde du compte bancaire peut tre un indicateur de cet quilibre budgtaire: un dcouvert durable, voire saggravant de mois en mois, est gnralement le signe dun dsquilibre budgtaire. Mais le critre fondamental pour juger de la faisabilit budgtaire dun microcrdit est le reste pour vivre ou capacit dpargne. Le reste pour vivre est la somme qui reste au foyer dduction faite des dpenses contraintes (ou pr-engages) ainsi que de la mensualit de remboursement du microcrdit. La capacit dpargne est une notion plus prcise que le reste pour vivre: cest la somme qui reste au foyer, dduction faite des dpenses contraintes, de la mensualit de remboursement du microcrdit, mais aussi de toutes les dpenses lies aux besoins de la vie courante (nourriture, vtements, loisirs et, si possible, constitution, mme minime, dune pargne de prcaution). Il ny a pas de normes dfinies en matire de reste pour vivre ou de capacit dpargne, chaque situation est apprcier de faon personnalise.

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ANNEXE 11

Comment laborer un budget, quelques astuces laborer un budget consiste lister, sous forme de tableau, toutes les rentres dargent et toutes les dpenses du mois (dpenses xes comme le loyer, dpenses variables comme lalimentation, dpenses occasionnelles comme les loisirs). Il est ncessaire dessayer de mensualiser toutes les recettes et dpenses. Il faut penser anticiper les baisses de revenus pouvant survenir sur la dure du remboursement (n de droits, dpart en retraite, etc.). Il faut anticiper les nouvelles dpenses que pourra engendrer le projet et les intgrer au budget (si le microcrdit concerne lachat dun vhicule, penser au cot de lassurance, de lessence, de lentretien, etc.). Comparer ressources et dpenses permet de voir si le budget est quilibr, cest--dire sil dgage un excdent ou reste pour vivre, ou capacit dpargne. En cas de difcults spciques, il est ncessaire dorienter vers les services comptents.

A57

En aucun cas le crdit ne peut tre une solution un dsquilibre budgtaire. Si lapport dargent frais semble parfois permettre de rsoudre des situations durgence et constituer une bouffe doxygne, il naura quun effet trs court terme et aggravera la situation dans la dure par les charges de remboursement qui viendront sajouter aux dpenses courantes. En cas de dsquilibre budgtaire durable, le microcrdit ne sera pas la rponse adapte et le demandeur devra tre orient vers des solutions alternatives.

6|

La prsentation du dossier aux partenaires bancaires

Si tous les lments sont runis (projet nalis et cohrent, budget quilibr, reste pour vivre ou capacit dpargne sufsant, prise en charge des ventuels aspects sociaux traiter, ouverture des droits ventuels prestations sociales et recherche des aides et subventions dans le cadre du nancement partiel du projet), laccompagnant peut alors aider le demandeur formaliser son dossier de demande de microcrdit et le prsenter un tablissement de crdit partenaire.

Cest laccompagnant que revient la responsabilit de la prsentation du dossier de demande de microcrdit devant le ou les partenaires bancaires. Il doit alors sassurer que le dossier est dment rempli et que toutes les pices jointes ont bien t transmises. Cest aussi vers lui que le partenaire bancaire se tournera sil subsiste des interrogations. La dcision sera prise aprs ltude conjointe et argumente mene par la banque et laccompagnant.

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ANNEXE 11

Les pices justicatives

A58

Ltablissement prteur tudiera la faisabilit nancire du projet. Il se basera sur les pices justicatives qui lui auront t communiques, et dont les plus courantes sont: Pices didentit du demandeur et de lventuel co-demandeur: carte nationale didentit, passeport, carte de sjour, Justicatif de domicile: quittance de loyer, facture de gaz ou dlectricit, attestation de domiciliation ou dhbergement Avis dimposition ou de non-imposition Justicatifs de revenus et dallocations: bulletins de paie, relevs ou notications dallocations, jugement xant le montant dune pension alimentaire Justicatifs de charges: quittances de loyer, factures (lectricit, gaz, eau), abonnements (tlphone, internet, transports), frais de garde denfants (garderie, cantine), tableaux damortissement de prts en cours Relevs de compte(s) bancaire(s): les trois derniers Devis des dpenses nancer

7|

La signature de loffre de contrat de crdit

Si ltude de la demande et la constitution du dossier ont souvent t menes dans le cadre dun face--face entre le bnficiaire et laccompagnant, loctroi du microcrdit est loccasion de formaliser le contact entre le bnficiaire et ltablissement de crdit. Loffre de contrat de crdit tant le document officiel matrialisant la nouvelle relation entre le bnficiaire et ltablissement de crdit, sa signature est une bonne occasion pour sassurer de la parfaite appropriation par lemprunteur des conditions de loffre (montant des mensualits, date de prlvement, conditions de taux et ventuels frais annexes, conditions de mise en jeu de lventuelle assurance,) mais aussi pour crer les conditions dune communication directe et durable entre le bnficiaire et ltablissement prteur, en rappelant notamment quels sont les moyens de joindre ltablissement de crdit (numro de tlphone, adresse courrier, adresse mail, nom du conseiller).

8|

Laccompagnement du projet et le suivi prventif

Laccompagnement, trs important lors de la construction du projet et de la demande de microcrdit, joue galement un rle essentiel tout au long de la dure de remboursement du microcrdit. Il est alors important quune procdure soit mise en place au sein de la structure accompagnante pour permettre aux accompagnants de suivre sur le long terme les emprunteurs.

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ANNEXE 11

Ce suivi peut sexercer de diverses manires (en groupe ou de faon individuelle, lors de rendez-vous physiques ou tlphoniques, de faon mensuelle ou trimestrielle, ) et touche divers aspects: le suivi du projet financ en lui-mme (recherche demploi, amlioration des conditions de vie, etc.); le suivi de lquilibre budgtaire de lemprunteur; le suivi de la situation personnelle globale de lemprunteur et une rorientation possible vers des structures plus mme de laccompagner pour des problmatiques spcifiques nayant pas forcment trait au microcrdit. Ce suivi permet, entre autres, de prvenir des situations dimpays en agissant suffisamment tt pour ne pas laisser la situation de lemprunteur se dgrader.
Exemple dadaptation du suivi
SUIVI
Frquence du contact Mode de contact privilgi Suivi budgtaire Suivi bancaire Suivi personnel

A59

Prioritaire (a)
Tous les mois Face--face X X X

Moyen (b)
Tous les 2 mois Tlphone X X

Lger (c)
Tous les 6 mois Tlphone

(a) Problmes nanciers, difcults grer le budget, situation personnelle complexe (b) Autonomie budgtaire en cours dacquisition (c) Autonomie budgtaire acquise Source: UNAF

9|

Laccompagnement bancaire

Accord par un tablissement de crdit sur proposition dun accompagnant, le microcrdit doit tre considr comme un tremplin, une solution intermdiaire conduisant une relation bancaire complte et de qualit. Ltablissement de crdit a donc deux grands rles jouer: prendre en compte, pendant la dure du microcrdit et en liaison avec laccompagnant, la situation particulire de son client; construire, dans le cadre dune relation personnalise, les conditions pour lamener vers une autonomie de gestion. Si laccompagnant continue exercer un suivi pendant toute la dure du prt et joue un rle central en termes de prvention des incidents, son intermdiation nest plus systmatiquement requise dans la relation courante entre le client et sa banque.

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ANNEXE 11

Bonnes pratiques

A60

Si ltablissement prteur et la banque teneuse de compte sont deux tablissements diffrents: ltablissement prteur pourrait communiquer lemprunteur un courrier faisant tat de loctroi dun microcrdit. Le bnciaire pourrait alors le remettre, sil le juge opportun, sa banque teneuse de compte an de la sensibiliser sur sa situation et lassocier la ralisation de son projet de vie; il serait alors important que la banque teneuse de compte soit sensibilise aux problmatiques du microcrdit personnel an de suivre et conseiller au mieux son client.

Et, dans tous les cas: il est important que laccompagnant reste associ au suivi du microcrdit (et par ltablissement prteur et par lemprunteur); les diffrents acteurs doivent garder lesprit que toutes ces actions sont mener dans lintrt de lemprunteur et pour laider acqurir une meilleure connaissance du monde bancaire et donc une plus grande autonomie.

Des contraintes lgales prendre en compte dans les changes entre tablissements de crdit et acteurs sociaux: Le secret professionnel Pour permettre ltablissement de crdit et laccompagnant dchanger sur le droulement et le remboursement de lopration de crdit, dans le cadre du suivi social et budgtaire et dans lintrt du bnciaire du microcrdit, laccord exprs et crit du demandeur devra tre pralablement recueilli et ceci ds la demande de prt. Une clause spcique pourra pour cela utilement tre insre sur le formulaire de demande de microcrdit et dment signe par le demandeur.

La collecte et la dtention des donnes personnelles Conformment la loi Informatique et liberts du6janvier1978, la collecte de donnes personnelles doit tre proportionne la nalit du traitement et au but poursuivi. Le bnciaire du microcrdit doit tre inform de cette collecte dinformations, de sa nalit, ainsi que de ses droits daccs, dopposition et de rectication.

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ANNEXE 12

Cadre lgislatif et rglementaire


A61
La loi sur les nouvelles rgulations conomiques de2001
La loi n2001-420 du 15 mai2001 dite loi NRE (Nouvelles rgulations conomiques) a instaur la possibilit pour les associations sans but lucratif de faire des prts dun montant maximum de 10000euros1 afin de financer la cration dentreprises par des chmeurs ou des titulaires de minima sociaux. Cette loi a t complte par un dcret dapplication du 30 avril2002 crant un comit dhabilitation des associations dlivrant des prts dans le cadre dune drogation au monopole bancaire (article L511-6 5 du Code montaire et financier). Les associations habilites par ce comit sont autorises financer les prts professionnels par recours des emprunts auprs dtablissements de crdit et non plus exclusivement sur fonds propres.

La loi de programmation pour la cohsion sociale n2005-32 (loi Borloo)


La loi n2005-32 (loi Borloo), qui avait pour objectif principal la mise en uvre dun plan de dveloppement des services la personne, a marqu une nouvelle tape via principalement la cration du Fonds de cohsion sociale (FCS) dont le rle est dapporter sa garantie concernant les prts octroys aux chmeurs et aux bnficiaires de minimas sociaux pour crer une entreprise. Le Fonds de cohsion sociale est gr par la Caisse des dpts et consignations. LaloiBorloo a par ailleurs instaur une rduction dimpt pour les contribuables qui aident le microentrepreneur crer son entreprise et une exonration de cotisations sociales pendant trois ans la condition que les revenus du microentrepreneur demeurent infrieurs au SMIC.

La Loi de modernisation de lconomie (2008)


La Loi de modernisation de lconomie n2008-776 (LME) du 4 aot2008 vise notamment favoriser le dveloppement de la microentreprise travers diffrentes mesures telles que la cration du statut dauto-entrepreneur, la protection du patrimoine des petits entrepreneurs ou la cration dun tarif de tlphonie mobile sociale. Le statut dauto-entrepreneur permet une personne physique, avec des dmarches administratives et fiscales simplifies, de crer une entreprise individuelle pour exercer une activit commerciale, artisanale ou librale, titre principal ou complmentaire lexercice dun autre mtier. Leplafond du chiffre daffaires autoris pour bnficier de ce statut est limit 80000euros HT pour une activit de commerce et 32000euros HT pour des prestations de services. Compte tenu de sa simplicit, ce statut sadresse au premier chef des demandeurs demploi dsireux de crer leur activit. En outre, ils peuvent percevoir les aides la cration dentreprise des Assedic, le paiement des impts et charges sociales est effectu de faon forfaitaire sur les gains mensuels ou trimestriels (13% pour une activit commerciale 23% pour une activit de services), lactivit nest pas soumise la TVA et est exonre de taxe professionnelle pendant trois ans. Laccs au microcrdit professionnel ou personnel est accessible lauto-entrepreneur pour faciliter le lancement de son activit.

Art. R518-62 du Code montaire et financier

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ANNEXE 12

Par ailleurs, la LME:

A62

largit aux fondations dutilit publique la possibilit de faire des prts pour la cration et le dveloppement des trs petites entreprises (TPE) ainsi que pour la ralisation de projets dinsertion de personnes physiques; tend le public ligible aux prts des associations sans but lucratif et des fondations dutilit publique, en visant non plus seulement les chmeurs et bnficiaires des minimas sociaux, mais galement tout microentrepreneur la recherche de financement; conditionne la possibilit pour les associations et fondations demprunter aux banques pour effectuer des prts, une habilitation ministrielle prvue par larticle R.518-59 du Code montaire et financier. Un comit plac auprs du ministre charg de lconomie suit lactivit des associations sans but lucratif et est charg de dlivrer des agrments en ayant recours le cas chant des experts, y compris du secrtariat gnral de la Commission bancaire; cre galement les fonds de dotation qui permet de recevoir des dons susceptibles dtre utiliss des fins de micro-financement: Le fonds de dotation est une personne morale (associations, fondations, syndicats professionnels, socits civiles) de droit priv but non lucratif qui reoit et gre, en les capitalisant, des biens et droits de toute nature qui lui sont apports titre gratuit et irrvocable et utilise les revenus de la capitalisation en vue de la ralisation dune uvre ou dune mission dintrt gnral ou les redistribue pour assister une personne morale but non lucratif dans laccomplissement de ses uvres et de ses missions dintrt gnral. Les associations qui demandent lhabilitation auprs du secrtariat du comit assur par les services du ministre de lconomie, de lIndustrie et de lEmploi doivent remplir les conditions suivantes: une anciennet dau moins trois ans dans lactivit daccompagnement de projets financs par des prts dhonneur consentis par elles ou par des crdits bancaires; le traitement, ce titre, dun nombre minimum de dossiers par an, fix par arrt du ministre charg de lconomie; la comptence requise apprcie par le comit au vu, notamment, des ralisations passes, des rsultats de lactivit daccompagnement, du taux de remboursement des crdits et de laptitude contrler les risques et la gestion; ladhsion la charte de qualit du Conseil national de la cration dentreprise et lengagement dadopter les indicateurs de performance dfinis par le comit; la signature dune convention de garantie approprie des emprunts contracts par lassociation; les dirigeants de lassociation doivent possder lhonorabilit, la comptence et lexprience ncessaires lexercice de leurs fonctions. Pour leur part, les oprations de prt effectues par les associations doivent rpondre aux caractristiques suivantes: les prts sont effectus titre onreux;

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ANNEXE 12

les prts ne peuvent tre allous aux entreprises cres ou dveloppes que durant les cinq premires annes suivant leur cration ou leur reprise; sauf dcision exceptionnelle de rchelonnement dment motive, tous les prts accords un mme bnficiaire sont remboursables et les intrts payables dans un dlai maximum de cinqans partir de la date de premier dcaissement des fonds verss; pendant la priode mentionne en 2, lassociation ne peut consentir un nouveau prt lentreprise bnficiaire, en application de la prsente section, que si lchancier de remboursement du ou des prts prcdemment allous, ventuellement rchelonns dans les conditions prvues en 3, est respect; le montant total de lencours des prts allous, en application de la prsente section, est plafonn 6000euros par participant au projet, sans pouvoir excder 10000euros pour une mme entreprise; les prts accords doivent faire lobjet dun suivi financier pendant leur dure; les prts doivent bnficier dune garantie apporte par un fonds de garantie ou de cautionnement agr ou par un tablissement de crdit.

A63

La loi portant rforme du crdit la consommation (2010)


La loi n2010-737 du 1erjuillet2010 portant rforme du crdit la consommation a t dfinitivement adopte le 21 juin2010 aprs plusieurs mois de discussion entre lAssemble nationale et le Snat. Ce texte a introduit des volutions importantes en matire de crdit. Des dispositions particulires en faveur du microcrdit ont t adoptes sous forme de trois articles (Articles 23, 24 et 25): le Fonds de cohsion sociale, issu de la loi Borloo, est prennis et confort dans son rle de garant partiel auprs des prteurs et de financeur de laccompagnement du microcrdit; larticle23 prcise la dfinition du microcrdit personnel: prts destins participer au financement de projets dinsertion accords des personnes physiques confrontes des difficults de financement, dont les capacits de remboursement de ces prts sont juges suffisantes par les prteurs et qui bnficient dun accompagnement social. Ces prts peuvent galement tre accords pour la ralisation de projets dinsertion sociale qui ne sont pas directement lis un objectif professionnel; lobligation pour les tablissements prteurs de faire explicitement figurer dans leur rapport annuel le montant et les caractristiques des microcrdits distribus sous leur timbre; la possibilit nouvelle offerte aux fondations et associations ddies au microcrdit, demprunter des fonds auprs de personnes physiques pour financer des prts des crateurs ou repreneurs dentreprises ou pour raliser des projets dinsertion, en France, sous rserve que les prteurs soient informs des risques pris.

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DIVERS

SOMMAIRE

D1
LISTE DES ILLUSTRATIONS LISTE DES ABRVIATIONS DOCUMENTATION ET RFRENCES D3 D5 D9

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DIVERS

LISTE DES ILLUSTRATIONS


Le microcrdit en Europe Instruments financs La microfinance en France Microcrdits personnels garantis par le Fonds de cohsion sociale fin dcembre Microcrdits personnels garantis et prts jeunes avenir Microcrdits personnels garantis Garanties des fonds FCS (graphique) Garanties des fonds FCS (tableau) Garanties du Fonds solidaire de garantie pour lentrepreneuriat fminin et linsertion (Fogefi) FGIF FGAP FGIE Garanties des fonds loi Galland Impact du Fonds de cohsion sociale sur la cration-consolidation demplois (tableau) Nombre et montant des garanties des fonds loi Galland Impact du Fonds de cohsion sociale sur la cration-consolidation demplois (graphique) Le circuit de lpargne solidaire Encours de lpargne solidaire Les collecteurs de lpargne solidaire en 2010 Investissements raliss par les financeurs solidaires Dons issus des placements de partage chelle de rmunration des placements solidaires Rpartition des assurs par secteur dactivit Rpartition des assurs par type dassurance Rpartition des assurs selon la situation professionnelle antrieure de lassur Rpartition des souscriptions de contrat par types dassurance en 2009 et 2010 Typologie des assurs par tranche dge Typologie des assurs selon leur source de revenus antrieure Typologie des assurs selon le secteur de lactivit exerce Typologie des assurs selon le niveau dtudes des assurs

D3 1
5

23 24 24 29 29 30 30 30 30 31 31 31 31 37 39 39 40 40 40 42 43 43 44 44 45 45 45

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DIVERS

LISTE DES ABRVIATIONS


Agence centrale des organismes de scurit sociale Autorit de contrle prudentiel Association pour le droit linitiative conomique Agence dpartementale dinformation sur le logement Association europenne de libre-change Agence franaise de dveloppement Association de gestion du fonds pour linsertion professionnelle des personnes handicapes AMU Acte pour le march unique ANAH Agence nationale pour lhabitat ANDML Association nationale des directeurs de mission locale BAD Banque africaine de dveloppement BBZ Besluit bijstandverlening zelfstandigen Programme national daide au dmarrage des travailleurs indpendants (Pays-bas) BCBS Basel Committee on Banking Supervision Comit de Ble pour le contrle bancaire BEI Banque europenne dinvestissement BEP Brevet dtudes professionnelles BGE Boutiques de gestion CAF Caisse dallocations familiales CAFCS Comit dagrment du Fonds de cohsion sociale CAP Certificat daptitude professionnelle CAT Compte terme CCAS (CIAS) Centre communal (intercommunal) daction sociale CCFD Comit contre la faim et pour le dveloppement CCI Chambre de commerce et dindustrie CCSF Comit consultatif du secteur financier CDC Caisse des dpts et consignations CDD Contrat dure dtermine CDFA Community Development Finance Association CDFI Community Development Finance Institution CEO Chief executive officer Prsident-directeur gnral CFDP Compagnie franaise de dfense et de protection (ASSURANCES) CGAP Consulting Group to Assist the Poor Groupe consultatif dassistance aux pauvres CIP Competitivity and Innovation program CITR Community Investment Tax Relief CNIS Conseil national de linformation statistique CNLRQ Comit national de liaison des rgies de quartier CNP Caisse nationale de prvoyance COSEF Comit dorientation et de suivi de lemploi des fonds CPSS Committee on Payment and Settlement Systems Comit sur les systmes de paiement et de rglement CRDOC Centre de recherche pour ltude et lobservation des conditions de vie CRSUS Chambre rgionale de surendettement social CSDL Caisse sociale de dveloppement local DGTPE Direction gnrale du Trsor et de la Politique conomique DMI Deutsches Mikrofinanzinstitut Institut allemand de microfinance EFSE European Fund for Southeast Europe ACOSS ACP ADIE ADIL AELE AFD AGEFIPH

D5 1

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DIVERS

D 26

EMF FATF/GAFI FCP(ES) FCS FEBEA FEDER FEI FGAP FGIE FGIF FNARS FOGEFI FSE GPFI ICO ICRA IEDOM IEOM IMF INR INSEE ISR LME JASMINE JEREMIE MACIF MAG MATMUT MCP NABARD NACRE NBFC NEF NEF NRE ONG OPCVM PACT PAR PEE (PEI) PERCO (PERCOI) PLN PME PROGRESS RAEF RBI RC REM RITMI

tablissement de microfinance Financial Action Task Force Groupe daction financire Fonds commun de placement (dentreprises solidaires) Fonds de cohsion sociale Fdration europenne des banques thiques et alternatives Fonds europen de dveloppement rgional Fonds europen dinvestissement Fonds de garantie pour le dveloppement des ateliers protgs Fonds de garantie pour les structures dinsertion par lconomie Fonds de garantie linitiative des femmes Fdration nationale daccueil et de rinsertion sociale Fonds solidaire de garantie pour lentrepreneuriat fminin et linsertion Fonds social europen Global Partnership for financial inclusion Instituto de Crdito Oficial Institut de crdit officiel Investment Information and Credit Rating Agency (filiale indienne de Moodys) Institut dmission des dpartements doutre-mer Institut dmission doutre-mer Institution de microfinance Roupie indienne Institut national de la statistique et des tudes conomiques Investissement socialement responsable Loi de modernisation de lconomie (du 4 aot 2008) Joint action to support microfinance institutions in Europe Joint european resources for Micro to Medium Enterprises Mutuelle assurance des commerants et industriels de France et des cadres et des salaris de lindustrie et du commerce Mutue di Auto Gestione Mutuelles dautogestion Mutuelle dassurance des travailleurs mutualistes Microcrdit personnel National Bank for Agricultural and Rural Development Nouvel accompagnement pour la cration et la reprise dentreprise Non Banking Financial Company Nouvelle conomie fraternelle New Economics Foundation (Royaume-Uni) Nouvelles rgulations conomiques (loi du 15 mai 2001) Organisation non gouvernementale Organisme de placement collectif en valeurs mobilires Propagande et action contre les taudis Portefeuille risque Plan dpargne entreprise (interentreprises) Plan dpargne pour la retraite collectif (interentreprises) Zloty polonais Petites et moyennes enterprises Program for employment and social security Romanian American Enterprise Fund Reserve Bank of India Banque de rserve dInde Responsabilit civile Rseau europen de microfinance Rete italiana de microfinanza Rseau italien de microfinance

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DIVERS

RSA RSE SACICAP SAS SEFEA SEWA SHG SICAV SIDI SIEG SIFA SIG SINE SKOK

SMIC SNL TAEG TPE TVA UE UNAF (URAF/UDAF) UNCCAS Union nationale des centres communaux daction sociale

Revenu de solidarit active Responsabilit socitale de lentreprise Socit anonyme cooprative dintrt collectif pour laccession la proprit Socit par actions simplifie Socit europenne de finance thique et alternative Self-Employed Womens Association Self Help Group Socit dinvestissement capital variable Solidarit internationale pour le dveloppement et linvestissement Services dintrt conomique gnral Socit dinvestissement France Active Systme dinformation de gestion Systme dinformation sur les nouvelles entreprises Spdzielcze Kasy Oszczdnociowo-Kredytowe (association nationale polonaise regroupant les coopratives distribuant du microcrdit) Salaire minimum de croissance Solidarits nouvelles pour le logement Taux annuel effectif global Trs petites entreprises Taxe sur la valeur ajoute Union europenne Union nationale (rgionale/dpartementale) des associations familiales

D7 3

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DIVERS

DOCUMENTATION ET RFRENCES Bibliographie


Parlement europen (novembre2010) Rapport de la commission de lemploi et des affaires sociales, Microcredit Networks and existing national legislations with a view to the implementation of the microfinance instrument CGAP Rapport annuel 2010 de lenqute Banana skins Crsus Assemble gnrale de la Fdration franaise des chambres rgionales du surendettement social Rapport annuel 2010 Adie Rapport annuel 2010 France Active Rapport dactivit 2010 France initiative Rapport annuel 2010 ANDML (mars 2011) Rapport final de la Recherche-action sur le dveloppement du microcrdit personnel en faveur des jeunes en parcours dinsertion Secours catholique Rapport dactivit 2010 Familles rurales (juillet2011) Rapport dactivit crdit lan 2010-2011 Caisse des dpts et consignations Rapport dactivit du Fonds de cohsion sociale (exercice 2010) CNIS (septembre 2011) Rapport Le microcrdit IEDOM/IEOM (avril 2011) Note Le microcrdit professionnel en outre-mer: de la cration de mono-entreprise au dveloppement conomique durable Finansol (2011) Le baromtre de la finance solidaire (dition 2011-2012) Entrepreneurs de la Cit Rapport dactivit 2010 Babyloan Rapport annuel 2010 Restaurants du Cur Rapport annuel 2010 Croix-Rouge franaise Rapport annuel 2010

D9 1

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DIVERS

UNAF Rapport dactivit 2010

D10 2

BGE Rapport dactivit 2010 Crdoc (fvrier 2010) Les conditions daccs aux services bancaires des mnages vivant sous le seuil de pauvret La Caixa (mars 2010) Informe sobre el impacto de los microcrdito Fdration nationale des caisses dpargne (octobre 2010) tude dimpact du microcrdit personnel volution de la situation des emprunteurs Croix-Rouge franaise, Secours catholique & UNCCAS (septembre 2011) Manifeste pour linclusion bancaire en France des populations fragiles Commission europenne (octobre 2011) COM(2011) 682/2 Communication de la commission au Parlement europen, au Conseil, au Comit conomique et social europen et au Comit des rgions Initiative pour lentrepreneuriat social: construire un cosystme pour promouvoir les entreprises sociales Commission europenne (octobre 2011) European Code of Good Conduct for Microcredit Provision La Caixa (octobre 2011) Informe anual 2010

Adresses internet
Europe
Jeremie

www.eif.org/what_we_do/jeremie/index.htm ec.europa.eu/regional_policy/thefunds/instruments/jeremie_fr.cfm
Jasmine

ec.europa.eu/regional_policy/thefunds/instruments/jasmine_fr.cfm www.eif.org/what_we_do/microfinance/JASMINE/index.htm
CIP

ec.europa.eu/enterprise/policies/finance/cip-financial-instruments/index_en.htm
Progress

ec.europa.eu/social/main.jsp?catId=987&langId=fr www.eif.org/what_we_do/microfinance/progress/index.htm www.ec.europa.eu/epmf BEI : www.eib.org FEI : www.eif.org

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DIVERS

REM : www.european-microfinance.org PerMicro (Italie) : www.permicro.it Qredits (Pays-Bas) : www.qredits.nl First-Step (Irlande): www.first-step.ie Finnvera (Finlande) : www.finnvera.fi Mikrofond (Bulgarie) : www.mikrofond.bg/en Fair Finance (Royaume-Uni) : www.fairfinance.org.uk DMI (Allemagne) : www.mikrofinanz.net Patria Credit (Roumanie) : www.patriacredit.ro Microbank (Espagne) : www.microbanklacaixa.com Inicjatywa Mikro (Pologne) : www.inicjatywamikro.pl Parlement europen : www.europarl.europa.eu FEBEA : www.febea.org Microcrdit www.banque-france.fr/fr/instit/observatoire/observatoire-microfinance.htm www.iedom.fr www.adie.org www.bge.asso.fr www.convergences2015.org www.franceactive.org www.france-initiative.fr UNCCAS : www.unccas.org UNAF : www.unaf.fr ANDML: www.andml.info Rgies de quartiers : www.cnlrq.org

D11 3

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DIVERS

Crsus : www.cresusalsace.org

D12 4

Croix-Rouge : www.croix-rouge.fr Familles rurales : www.famillesrurales.org FNARS : www.fnars.org Missions locales : www.cnml.gouv.fr Restaurants du Cur : restosducoeur.org Secours catholique : www.secours-catholique.org La Caixa : www.lacaixa.es Caisse dpargne : www.caisse-epargne.fr Crdit municipal de Paris : www.creditmunicipal.fr PlaNet Finance : www.planetfinancegroup.org Microassurance www.entrepreneursdelacite.org www.axa.fr www.macif.fr pargne solidaire Babyloan : www.babyloan.org MicroWorld : www.microworld.org Finansol : www.finansol.org Nef : www.lanef.com Statistiques www.cnis.fr www.caissedesdepots.fr www.legifrance.gouv.fr/

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Banque de France | Rapport annuel de lObservatoire de la micronance | Exercice 2010

Observatoire de la micronance

Prsident Secrtaire gnral

Michel Camdessus Paul Loridant

Ont particip la rdaction de ce rapport :

Batrice Raoult-Texier, Annabelle Rincon, XabierMartinez Banque de France


diteur

Banque de France 39, rue Croix des Petits-Champs 75001 Paris


Directeur de la publication

Armand Pujal, secrtaire gnral de la Banque de France


Rdacteur en chef

Paul Loridant
Secrtariat de rdaction

Raymond Domurado, Dominique Rougs


Maquettiste

Service des Publications conomiques (SPE)


Oprateurs PAO

Nicolas Besson, Anglique Brunelle, Christian Heurtaux, Franois Lcuyer, Aurlien Lefvre, Carine Otto, Isabelle Pasquier Le Rapport de lObservatoire de la micronance est en libre tlchargement sur le site internet de la Banque de France (www.banque-france.fr). Une version imprime peut tre obtenue gratuitement, jusqu puisement du stock, sur simple demande (cf. adresse ci-contre). LObservatoire de la micronance se rserve le droit de suspendre le service de la diffusion et de restreindre le nombre de copies attribues par personne.
Version papier

Service de la Documentation et des Relations avec le public de la Banque de France 07-1397 75049 Paris Cedex 01 Tlphone : +1 42 92 39 08 Tlcopie : +1 42 92 39 40
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Banque de France | Rapport annuel de lObservatoire de la micronance | Exercice 2010