Académique Documents
Professionnel Documents
Culture Documents
As instituies interessadas em imprimir a cartilha podem entrar em contato conosco atravs do e-mail abecs@abecs.org.br Confira a verso para download no site www.abecs.org.br
Comit de Redao: Cassius Schymura, Esther Dalmas, Carolina Juzwiak, Aline Juliano, Andr Marques, Caio Bevilacqua Costa, Celina Quadrado de Moares, Cristina de Pauli, Diego Milred, Jesse Francisco da Silva, Rogrio Gimenez Girardi e Zailde Maira Nogueira Dantas. Comit de Design: Marcelo Arajo Noronha, Andreia Scorzo Mariano, Joo Marcelo Tanaka, Carolina Juzwiak, Andrea Denadai, Cintia Yamamoto, Clarissa Karkow Gaiatto, Joo Rgis Tefilo Magalhes, Lcia Melo Cloretti, Regina Helena Crespo e Viviani Albuquerque Dias. Projeto Grfico: OgilvyOne Ilustrador: Eduardo Tachima
A ABECS
Muito prazer, ns somos a ABECS.
A ABECS a Associao Brasileira das Empresas de Cartes de Crdito e Servios, criada em 1971 para representar oficialmente o setor de meios eletrnicos de pagamento no Brasil. A ABECS uma entidade de classe formada por instituies financeiras e administradoras, emissoras de cartes, bandeiras, credenciadoras, processadoras entre outras empresas integrantes do setor.
Entenda alguns termos que usamos na cartilha Emissor: nome do banco ou empresa financeira que emitiu
e administra o carto.
ndiCE
Conhea os personagens que vo estar com voc ............ Histria em quadrinhos ............................................................... O que um carto de crdito? .................................................. Que servios e benefcios o carto pode oferecer? ........... Conhea seu carto de crdito .................................................. Como ter um carto de crdito?................................................ O contrato ......................................................................................... Ao receber o carto ....................................................................... Limite de crdito ............................................................................ Crdito rotativo .............................................................................. Tarifas .................................................................................................. Onde comprar ................................................................................. Antes de comprar ........................................................................... Compra em dinheiro x compra com carto .......................... Formas de parcelamento ............................................................. Primeira compra ............................................................................. Transao no aceita .................................................................... Entenda sua fatura ......................................................................... Data do vencimento ..................................................................... Pagamento mnimo ...................................................................... Suas obrigaes com o carto de crdito ............................. Segurana ......................................................................................... Cancelamento do carto ............................................................. Onde tirar dvidas ......................................................................... Uso consciente do carto ............................................................ Como evitar dvidas com o carto ........................................... Histria em quadrinhos ...............................................................
4 5-6 7 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 21 22 28 29 30 31 32 33 35 36 37-38
PASSAr ou no PASSAr
o CArto?
Era sbado, um dia de sol perfeito para Gasto passear com seu fiel companheiro, Tosto.
EiS A quESto.
Hummm... que oferta boa!
Por um acaso do destino, Gasto foi passear bem na rua do comrcio de seu bairro. Problemas vista. Ou seria a prazo?
10 minutos depois...
Lembrei que j comprei muitas coisas no carto neste ms. A roupa nova vai esperar um pouquinho...
Me dei bem!
CArto
1. Nome do portador: seu nome vai aparecer aqui. 2. Nmero do carto: este o nmero de identificao do seu carto. 3. Data de validade (valid thru): ms e ano at quando voc poder usar o carto. 4. Bandeira: logomarca que identifica os locais onde o seu carto pode ser utilizado, no Brasil e tambm no exterior. 5. Chip: metal com informaes que identificam e deixam seu carto mais seguro, por dificultar sua cpia. 6. Data de associao (member since): indica desde quando voc se associou ao carto.
8 9 10
7
7. Emissor: nome do banco ou empresa financeira que emitiu e administra o carto. 8. Tarja magntica: local em que so gravadas as informaes principais do seu carto. 9. Painel de assinatura: espao para voc assinar to logo receba o carto. 10. Cdigo de segurana: sequncia de 3 ou 4 nmeros que completa o nmero do seu carto. Pode ser impresso na frente ou no verso do carto.
o ContrAto
o EMiSSor ACEitou SEu PEdido? horA dE lEr o ContrAto.
Contrato coisa sria e precisa ser lido com muita ateno antes de desbloquear e usar seu carto: ele que define todas as condies de uso do seu carto de crdito. Ao efetuar o desbloqueio e/ou utilizar seu carto, voc estar concordando com as condies do contrato. Ao ler o contrato, d ateno especial aos destaques, que trazem as informaes mais importantes. Voc tambm pode consultar o contrato resumido para saber os pontos principais mais rapidamente. Por exemplo: Aprovao de despesas Forma de pagamento da sua fatura Penalidades em caso de no pagamento da fatura na data do vencimento Condies para financiamento Segurana do carto e senha Restries de uso do carto Seus direitos e deveres Exija sempre uma cpia do contrato e mantenha-a bem guardada.
Gasto de culos l a proposta Tosto est do lado dele, no sof, tambm lendo
muito importante que voc entenda tudo que se diz no contrato. Se tiver dvidas ou quiser saber mais, ligue para a Central de Atendimento do emissor do carto.
10
Ao rECEBEr o CArto
o quE tEnho quE fAzEr AgorA?
Confira todos os dados impressos no carto antes do desbloqueio. Assine o painel de assinatura que fica no verso do carto.
Gasto aparece assinando o verso do carto com o nome GASTO pode ser um close da mo
Guarde seu carto em lugar seguro: de preferncia, sempre com voc. Fique atento data de vencimento do seu carto e pague sempre
nesse dia. O pagamento em atraso gera cobrana de juros, multa e outras penalidades previstas em contrato.
11
liMitE dE Crdito
At quAnto Eu PoSSo gAStAr CoM o MEu CArto?
1
r$ 500,00
4
Voc paga sua fatura no vencimento
Seu limite
2
Durante o ms, voc compra produtos com o carto no valor de
r$ 50,00
r$ 50,00
3
Seu limite passa a ser r$ 450,00
Se o seu carto oferece a voc o benefcio de parcelamento de compras, as parcelas a vencer tambm comprometem o limite total do seu carto de crdito. O limite de crdito de seu carto informado em sua fatura mensal. Se tiver dvidas, ligue para a Central de Atendimento do emissor do carto.
Estourei meu limite. Quando posso voltar a usar o carto? medida que voc pagar a fatura mensal e o emissor receber o pagamento, seu limite ser automaticamente reposto.
12
Crdito rotAtivo
EntEndA BEM o quE ESSE SErvio.
Alguns cartes de crdito oferecem a opo de crdito rotativo. Funciona assim: voc pode pagar uma parte da fatura e deixar o saldo restante para o prximo ms. Mas ateno: ao utilizar o crdito rotativo, voc ter que pagar juros e demais encargos financeiros sobre o saldo devedor que no foi pago.
Importante: no haver juros ou encargos financeiros se voc pagar o saldo total da sua fatura na data do vencimento.
13
tArifAS
Informe-se antes sobre quais so os servios tarifados e os valores. Consulte sempre a Central de Atendimento do emissor do carto. Pesquise tambm as tarifas no site do emissor, agncias bancrias (se o emissor for um banco) e outros canais.
14
ondE CoMPrAr
EM quAiS lojAS PoSSo uSAr MEu CArto?
Antes de iniciar as suas compras na loja, certifique-se de que seu carto aceito naquele estabelecimento. Na dvida, pergunte ao vendedor. Para saber se o seu carto aceito, repare na vitrine da loja ou no caixa do estabelecimento. Eles costumam ter adesivos ou plaquinhas com o logotipo da bandeira do seu carto.
Gasto de costas, com o Tosto de costas, em frente a um PET SHOP com a placa: BISCOITOS CANINOS
15
AntES dE CoMPrA r
ESSA CAMiSA A MinhA CArA! vou lEvAr!
Antes de realizar qualquer compra com carto de crdito, lembre-se:
Importante: os valores totais das compras parceladas comprometem o seu limite de crdito.
16
17
forMAS dE PArCElAMEnto
vAi PArCElAr? fiquE AtEnto: EXiStEM duAS forMAS dE PArCElAr uMA dESPESA no CArto.
Parcelado lojista: quando a loja oferece a opo de pagamento Parcelado emissor: quando o emissor do seu carto financia
de sua compra em parcelas fixas. Nesse caso, voc paga a compra parcelada e a loja tambm recebe o valor em parcelas mensais. sua compra para voc pagar de forma parcelada. Nesse caso, sero includos no valor da sua compra os juros e demais encargos cobrados pelo emissor. Nas compras financiadas pelo emissor, o lojista recebe o valor da venda de uma vez.
18
PriMEirA CoMPrA
de identificao, no estranhe! para sua prpria segurana e evita que outras pessoas tentem usar o seu carto.
19
do seu carto, confira se as informaes esto corretas: vista, parcelado lojista ou parcelado emissor com juros, nmero de parcelas e valor total da compra.
Some sempre os comprovantes de compra para evitar surpresas No final da transao, confira se o seu carto que est sendo
20
trAnSAo no ACEitA
o quE PodE tEr AContECido?
Existem alguns motivos que podem fazer com que sua compra no seja aprovada no momento da transao:
O pagamento da sua fatura Falha de comunicao entre os sistemas. Problemas de leitura das informaes do seu carto. Carto vencido. Senha invlida. Atraso no pagamento da fatura. Suspeita de fraude ou uso indevido por terceiros.
Caso sua despesa no seja aprovada, saiba mais detalhes sobre o que aconteceu ligando para a Central de Atendimento do emissor do carto. Como solicitar o cancelamento da compra? O carto de crdito um meio de pagamento. Se voc tiver qualquer problema com o que voc comprou ou com a loja por exemplo: o produto chegou quebrado ou no o que voc escolheu , deve resolver essa questo diretamente com a loja. O estabelecimento comercial o responsvel por cancelar sua compra e devolver os valores que voc j tenha pagado.
21
5 6
10
7 2 4 9 8
11
1 3
14
12 13
22
1. Saldo anterior: valor total da sua fatura do ms anterior. 2. Crditos: soma do valor pago da fatura no ms anterior e demais crditos que possam ter entrado, como, por exemplo, estorno de despesas. 3. Dbitos/Despesas: total dos lanamentos financeiros do perodo. a soma dos valores das compras, servios, taxas, tarifas e encargos, quando houver. 4. Saldo (ou total) a pagar: o valor total que voc deve pagar at o dia do vencimento da fatura.
5. Pagamento mnimo: o menor valor que voc pode pagar ao receber sua fatura. Geralmente, corresponde a um percentual do valor total da fatura. Ao optar pelo pagamento mnimo, voc estar financiando o valor restante da fatura e pagar juros sobre esse valor na prxima fatura. O pagamento mnimo s deve ser usado em caso de emergncia, quando, por exemplo, voc gastou a mais e no tem mesmo alternativa para quitar a fatura total. 6. Data do vencimento: data-limite para pagamento de sua fatura. Se voc pagar aps a data de vencimento, alm dos juros sobre o valor total da fatura, tambm sero cobradas multa e outras penalidades previstas no contrato. Saiba mais na pgina 28 desta cartilha. 23
7. Limite de crdito: valor disponibilizado pelo emissor do seu carto para que voc faa pagamento de compras de bens e/ou servios com o seu carto. 7a. Limite de crdito disponvel: o valor disponvel para utilizao na data de fechamento da fatura, j descontando o valor utilizado.
8. Crdito rotativo: uma linha de crdito oferecida pelo emissor do seu carto de crdito que permite que voc pague apenas uma parte do valor da sua fatura e financie o restante para ser pago na fatura do ms seguinte, acrescido de encargos financeiros. 9. Taxa de encargos de financiamento ou encargos financeiros: a taxa cobrada pelo emissor do carto de crdito quando voc opta por pagar uma parte do saldo da sua fatura e financia o restante pelo crdito rotativo; ou quando voc faz compras parceladas e financiadas pelo emissor; ou efetua saques/emprstimos emergenciais com o carto de crdito; ou parcela o saldo da fatura.
24
9a. IOF: Imposto sobre Operaes de Crdito, Cmbio e Seguro, que cobrado sobre operaes de crdito e sobre as despesas feitas no exterior (em moeda estrangeira). 9b. CET: sigla para Custo Efetivo Total. O objetivo do CET informar a voc qual o custo total de uma operao de crdito, apresentando todos os encargos, tarifas e taxas, impostos e outras despesas que incidem na operao de crdito. O emissor deve informar o CET sempre antes da contratao. O valor desses custos pode variar de um emissor para o outro. 9c. Multa: se voc no efetuar o pagamento da fatura do seu carto de credito na data do vencimento, o emissor pode cobrar uma multa por atraso, de 2% sobre o saldo devedor. 9d. Juros de mora ou encargos de financiamento por atraso: o percentual cobrado pelo emissor sobre o saldo em atraso, que no foi pago na data do vencimento.
25
10. Pagamento parcelado da fatura: uma opo de pagamento da fatura do carto de crdito disponibilizada por alguns emissores. Nesse caso, o valor integral da fatura parcelado e acrescido dos encargos de financiamento. 11. Saques emergenciais/emprstimos: alguns emissores permitem que sejam feitos saques de dinheiro em terminais eletrnicos, pelo carto de crdito. Essa transao considerada um emprstimo e est sujeita a cobrana de juros/encargos de financiamento e/ou tarifas pelo emissor do carto. 12. Compras no exterior/moeda estrangeira: se o seu carto de crdito tem validade internacional, voc pode fazer despesas fora do Brasil, em moeda diferente do Real. As despesas em moeda estrangeira devem ser pagas no Brasil e em Reais (R$). Para isso, o emissor do seu carto de crdito internacional ir converter as suas despesas em moeda estrangeira (US$, etc.) para Reais.
Gasto aparece com boina e sacolas, Tosto com uma baguete na boca
Importante: voc no precisa viajar para fora do Brasil para fazer compras no exterior (em moeda estrangeira). Voc pode comprar no exterior pela internet.
26
13. Taxa do dlar/taxa de converso: os emissores utilizam uma taxa para converso de despesas em moeda estrangeira para Reais. Essa taxa informada pelo emissor do carto na fatura. Caso ocorra uma variao na taxa do dlar utilizada para a converso das despesas em moeda estrangeira entre a data de emisso do extrato (ou na data da compra, conforme o caso) e a data do vencimento da fatura, o dbito ou crdito (dependendo dessa variao) ser lanado na fatura seguinte. 14. Descritivo de despesa: nesse espao so descritos todos os lanamentos de dbito e de crdito da sua fatura, tais como: tarifa de anuidade, compras, encargos de financiamento, pagamentos recebidos, estornos e outros. Alm disso, o emissor informa a data do lanamento (dbito ou crdito), o nome do estabelecimento em que voc efetuou uma compra, o valor do lanamento e se a compra/despesa parcelada.
Importante: alguns estabelecimentos utilizam um nome diferente (razo social) daquele que voc conhece. Confira o comprovante da sua compra com o descritivo da despesa na fatura e, caso no reconhea alguma despesa, entre imediatamente em contato com a Central de Atendimento do emissor do carto.
27
Caso o emissor do seu carto oferea a possibilidade de escolha da data de vencimento da sua fatura, procure aquela que seja alguns dias depois do recebimento de seu salrio, sua aposentadoria ou outros rendimentos. Fica mais fcil para voc e evita atrasos, alm de planejar melhor o seu oramento. Para saber se seu carto permite a mudana de data de vencimento da fatura, entre em contato com a Central de Atendimento do emissor do carto. 28
PAgAMEnto MniMo
quAndo uSAr?
Utilize o pagamento mnimo apenas em caso de emergncia, quando, por exemplo, voc gastou a mais e no tem mesmo alternativa para quitar a fatura total. Veja o exemplo:
Fatura de Janeiro
Saldo perodo anterior R$ 80,00 Crdito Dbitos/ Despesas R$ 20,00 Saldo / Total a pagar R$ 40,00 Pagamento mnimo R$ 4,00
R$ 60,00
Imagine que voc pague apenas o valor mnimo dessa fatura, R$ 4,00, e ainda resolveu fazer algumas despesas no total de R$ 50,00. Veja o que vai acontecer na sua prxima fatura:
Fatura de Fevereiro
Saldo perodo anterior Crdito Dbitos/ Despesas
R$ 50,00 Despesas R$ 36,00 Saldo de janeiro R$ 3,60 Juros
Pagamento mnimo
R$ 40,00
R$ 4,00
R$ 89,80
R$ 8,98
Quando voc no paga o valor total da fatura, mas apenas o valor mnimo
ou qualquer valor entre o mnimo e o total, o saldo restante ser cobrado na prxima fatura, acrescido de juros. Neste exemplo, o saldo financiado de janeiro de R$ 36,00, ou seja, em cima desse valor foram calculados juros e outros encargos que sero cobrados na fatura de fevereiro. Para facilitar os clculos, consideramos que a taxa de juros cobrada pelo emissor foi de 10%, resultando em R$ 3,60. 29
SEgurAnA
Placa com a carinha do Tosto: CUIDADO CO BRAVO
Nunca se esquea de pegar o carto de volta quando terminar a compra Seu carto de crdito pessoal e intransfervel. Nunca o empreste No molhe, dobre ou amasse seu carto nem o deixe perto de aparelhos Em caso de perda ou roubo do seu carto, avise imediatamente
eletrnicos, como televiso, celulares ou micro-ondas: isso pode estragar a parte magntica ou o chip do seu carto. a Central de Atendimento do emissor do carto e pea uma 2 via. para a Central de Atendimento do emissor do carto e relate o ocorrido. de que a empresa idnea e o site seguro.
Se no reconhecer algum lanamento em sua fatura, ligue imediatamente Ao comprar com seu carto pela internet ou telefone, certifique-se
31
Confira se o endereo da pgina que voc est acessando o mesmo Aps a compra, imprima o comprovante
CAnCElAMEnto do CArto
SE Eu quiSEr, PoSSo CAnCElAr?
Sim, voc pode cancelar o carto de crdito a qualquer momento. A Central de Atendimento do emissor do carto ou SAC ir orient-lo sobre como quitar o dbito pendente. No se esquea de transferir as despesas em dbito automtico para outro meio de pagamento, se houver. O emissor do carto tambm pode cancelar seu carto de crdito nas situaes previstas no contrato, como, por exemplo: no pagamento da fatura, uso indevido do carto.
32
Dvidas, informaes e sugestes sobre o carto. Dvidas, informaes e sugestes sobre limite de crdito. Dvidas, informaes e sugestes sobre faturas. Renegociao de dvidas. Dvidas, informaes e sugestes sobre estabelecimentos
comerciais que aceitam carto.
Reclamaes.
Ouvidoria A Ouvidoria Geral dos emissores de carto tem como objetivo promover a comunicao entre voc e a empresa, transformando a reclamao, a denncia, a sugesto e o elogio em algo que d mais qualidade aos servios prestados. SAC O SAC Servio de Apoio ao Consumidor um canal que presta servios por telefone, feito para resolver problemas na relao de consumo. Fornece informaes sobre o carto e tambm recebe reclamaes e pedidos de cancelamento.
33
Internet Os emissores oferecem uma srie de servios que podem ser solicitados por voc por meio da internet. Consulte o site do emissor do seu carto para saber mais. Correspondncia/carta Se voc no tem acesso a um dos canais de pronto atendimento, pode enviar uma carta para o emissor do seu carto, descrevendo seu pedido, dvida, informao, sugesto, elogio ou reclamao, se for o caso. O emissor do carto ir responder pelo mesmo canal. Assim, lembre-se de informar corretamente o seu endereo para a resposta.
Agncia bancria do emissor (quando o emissor do carto for um banco) Os funcionrios das agncias do banco emissor do carto de crdito tambm podem auxiliar voc. Loja/ponto de venda (para carto de loja) Se voc um portador de carto de loja, conta com mais esse canal de atendimento.
34
Planeje suas compras e faa as contas para saber se o valor Em caso de compras parceladas, lembre-se de que ter um valor
do oramento j comprometido ao longo de alguns meses.
Pague o valor integral da fatura do carto de crdito na data do vencimento. Estabelea um limite real de despesas e siga rigorosamente essa meta. S use o pagamento mnimo em uma emergncia, quando, por exemplo,
voc gastou a mais e no tem alternativa para financiar a dvida. Escape dos juros para no entrar numa bola de neve. Se precisar, procure alternativas de financiamentos com juros mais baixos que o carto. Guarde e some os comprovantes de compras para controlar melhor os gastos, enquanto a fatura no chega. Fazer compras de pequenos valores e no se dar conta de que, quando somadas, o gasto se torna expressivo.
35
Defina os gastos prioritrios e corte os suprfluos. Tenha certeza de que, ao renegociar a dvida, voc conseguir pagar as parcelas
acordadas. Em alguns casos, o no pagamento da dvida renegociada pode fazer com que o valor devido volte ao seu patamar original, com multas e juros. uma vida financeira saudvel.
36
Hoje era o melhor dia para comprar com o meu carto! Fui s compras!
CArto
A diCA SABEr uSAr.
www.abecs.org.br