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Les diffrentes solutions de paiement en ligne

Choisir une solution de paiement impose de bien comprendre les mcanismes de l'ecommerce, car la structure des cots est complexe. L'objectif de ce document est de vous expliquer de faon simple et claire les lments qui entrent en jeu.

1- Quelles sont les possibilits de paiement ? Pour oprer un site d'e-commerce il vous faut une passerelle de paiement (payment gateway) opre par un PSP (payment service provider). Plusieurs possibilits s'offrent vous : passer par votre banque qui vous proposera in contrat de vente distance (VAD) passer par un prestataire indpendant avec VAD passer par un partenaire sans contrat VAD. 2- Qu'est-ce qu'un contrat de VAD ? C'est un contrat entre vous et un tablissement financier agr qui vous donne le droit de dbiter une carte bancaire sans connatre son code secret. Lors de la signature du contrat de VAD, vous dfinissez les paramtres que vous souhaitez : langues, devises utilises, modes de rglement (cartes AMEX, Visa, etc). Aprs signature vous recevrez un identifiant commerant (n de VAD 7 chiffres) qui vous permet d'accder votre compte et d'utiliser votre terminal de paiement lectronique (TPE virtuel). Vous recevrez aussi une srie de paramtres techniques (clef d'authentification etc) que vous devez nous transmettre pour les installer sur le site. Nous installons ces lments, puis nous ralisons des tests grandeur nature (ils ne sont pas dbits). Une fois la phase de test ralise avec succs la passerelle de paiement peut passer en mode production , uniquement sur votre demande auprs de votre banque. 3- Le ChargeBack, ou Rpudiation Le droit de vendre sur internet implique une contrepartie, la rpudiation : pendant plusieurs mois le client peut contester l'achat et voir son compte recrdit, s'il peut prouver que la transaction n'mane pas de lui (par exemple, pour une carte vole). Il existe un certain nombre de cas de rpudiations frauduleuses pour lesquelles le client est de mauvaise foi : il est difficile de s'en protger. Selon l'Observatoire de la Scurit des Cartes de Paiement, en 2008 le taux de fraude sur les paiements et les retraits par carte tait de 0,069 %, 320 millions d'euros, sur un total de 464 milliards d'euros de transactions en progression de 19,3% par rapport 2007 Cela explique pourquoi le contrat de VAD n'est accord qu'aux entreprises que la banque connat dj, car c'est elle qui supporte le risque initial. Il faut donc avant tout s'assurer de disposer des documents qui confirment la livraison : accus de rception, bordereau de livraison sign, etc. Lorsque la somme en vaut la peine, il faut porter plainte contre la personne. Les socits telles que Paypal (qui sont elles aussi des banques) sont en conformit avec le chargeback, et mme si vous n'avez pas de contrat de VAD vous pouvez tre amen devoir rembourser un montant pour un numro de carte dclar vole.

Voici ce qu'indique le site Paypal :

4- La structure de cots
Toute solution de paiement en ligne passe par 3 intervenants : la banque acqureuse, celle qui reoit les fonds. Elle applique gnralement une commission de l'ordre de 0,6%, l'organisme Visa CB qui applique une commission fixe dite skim fee de 0,2%, la banque mettrice de la carte qui applique une commission d' interchange . Ceux-ci sont variables selon 3 paramtres : la commande vient-elle du net, d'un call-center ou d'une autre source ? La carte de paiement utilise est-elle prive ou corporate ? Et le plus important, la gographie de la transaction. transaction domestique (exemple : un franais achte sur un site franais), transaction intra-rgionale (exemple : un belge achte sur un site franais), transaction inter-rgionale (exemple : un amricain achte sur un site franais).

Il va de soi qu'une transaction domestique est moins onreuse qu'une transaction interrgionale. La valeur des cots est connue (c'est une exigence europenne) mais de nombreuse banques facturent un interchange fixe, souvent autour de 3%, appele blend fee , qui reprsente une moyenne des composants gographiques. Par consquence, si vos clients sont majoritairement en France, votre interchange est trop lev : vous payez pour des clients aux USA !

5- Premire possibilit : passer par votre banque actuelle


Les banques franaises exigent la signature d'un contrat de VAD. Elles n'accordent ce contrat qu'aux entreprises qu'elle connaissent dj, ou qui offrent de solides garanties. Par consquent, il est souvent prfrable de dmarrer avec d'autres solutions, pour valider la pertinence du modle conomique.

Bon savoir pour le contrat VAD : certaines banques proposent une clef temporaire valable 30 jours, qui permet de lancer l'intgration avant l'obtention de l'identifiant VAD. Quels sont les cots ? Les banques facturent des frais d'ouverture (entre 150 et 400 ) qui comprennent assistance lintgration, paramtrage, personnalisation de la page de paiement. s'y ajoute un abonnement mensuel au service TPE virtuel, entre 15 et 30 HT. Certaines banques considrent ce montant comme la rmunration d'un volume minimum de transactions, sur lesquelles on ne paiera donc pas de commissions fixes. un cot technique unitaire par transaction, factur mme si la carte est refuse. les commissions sur transactions entre 0,5 et 2% (dans le cas de transactions domestiques). Un seuil plancher peut tre impos par la banque (autour de 0,20 ), ce qui a un impact en cas de ventes faible montant. et enfin une commission fixe variant entre 0,15 HT et 1 HT.
Ces montants ne sont donns qu' titre indicatif. Consultez votre banque.

6 - Seconde possibilit : un partenaire indpendant avec contrat de VAD


Vous souscrivez un contrat de VAD avec votre banque, mais ce n'est pas elle qui prend en charge les paiements, il n'y a donc pas de TPE virtuel. Vous confiez cette partie un prestataire externe (Paybox, Ogone, RBS Wordpay...). Dans ce cas, vous ne paierez pas votre banque la commission fixe, mais vous paierez toujours la commission sur transaction. L'avantage de cette solution, c'est que vous tes indpendant de votre banque, raison pour laquelles on qualifie ces services de multibanques . Les garanties sont les mmes, et le prestataire fonctionne comme un caissier. La structure de cot est assez proche de celle d'une banque, mais les commissions sont gnralement lgrement moins leves. L'cart n'est cependant pas significatif sur les faibles montants. Exemple de cots chez Wordpay : Frais d'installation 145 Frais mensuels 20 Frais de transaction 3,95% +0,10 Frais de chargeback 17,95 (en cas de rpudiation)
(date : juillet 2009)

7- Troisime option: un partenaire indpendant sans contrat de VAD


Ces solutions sont gnralement plus onreuses.

Premier exemple, celui de PaysiteCash, un site tabli en Lettonie et dirig par un franais, qui propose notamment des outils de validation de carte bancaire par SMS : lors d'un achat, l'internaute doit communiquer son numro de tlphone portable et reoit un SMS qui contient un numro de confirmation indiquer sur le site. En version de base, PaysiteCash prlve une commission pouvant aller de 4,9% jusqu' 10% !! Mais aucun frais fixe ni abonnement. Pratique pour les trs petits montants.

Seconde solution, de loin la plus connue : le compte Paypal, gage de scurit auprs des consommateurs. Les frais de transactions sont relativement levs :
De 0,00 EUR 2 500,00 EUR 3,4% + 0,25 EUR De 2 500,01 EUR 10 000,00 EUR 2,0% + 0,25 EUR De 10 000,01 EUR 50 000,00 EUR 1,8% + 0,25 EUR De 50 000,01 EUR 100 000,00 EUR 1,6% + 0,25 EUR Plus de 100 000,00 EUR 1,4% + 0,25 EUR (date : juillet 2009)

Des frais supplmentaires s'appliquent sur les paiements internationaux. Il existe des alternatives Paypal, telles que Moneybookers; mais elles sont moins rputes. Cela reprsente un risque, car les clients sur le net renoncent assez vite, ce qui influe sur le taux de conversion. A titre d'exemple, sur un systme de paiement, un clic supplmentaire fait partir 7% des internautes. Une troisime solution existe, tout fait intressante lorsque le chiffre d'affaire est suffisant : il s'agit de celle propose par ADYEN, une entreprise base aux Pays-Bas et qui existe depuis 1997. Aprs signature d'un contrat, ADYEN ouvre pour vous un compte auprs d'une banque nerlandaise (Barclays ou similaire) de faon transparente et sans frais, puis met disposition un TPE scuris situ sur son site, dont l'interface sera mise aux couleurs de votre site. Il n'y a pas de frais de mise en service ni d'abonnement mensuel, mais un paiement la transaction de 0,10 cts HT dgressif selon le CA (avec un minimum de 100 HT soit 1000 transactions), quoi s'ajoute la commission CB lie au type de paiement, gnralement autour de 2%, et qui varie selon la gographie du paiement. Utile si vos clients sont trs dissmins sur la plante. Les montants perus sont reverss deux fois par semaine. ADYEN propose en outre un certain nombre d'outils backoffice intressants qui permettent de mesurer la fidlisation des clients, leur taux de retour, etc.

8-Conclusion
Lorsque le chiffre d'affaires mensuel est faible (moins de 15 000 par an), ou si votre activit de vente en ligne dmarre, la solution Paypal est prfrable. En outre, l'ouverture d'un compte Paypal marchand est extrmement simple. Si vous souhaitez tre rellement indpendant vis-a-vis de votre banque, passez par un systme tel que Paybox. Si vous souhaitez optimiser les cots, ADYEN propose la meilleure solution (lorsque le CA le justifie), qui vous imposera toutefois un compte bancaire aux Pays-Bas, donc un peu plus de complexit comptable, mais pas de contrat VAD et une structure de cots trs simple. Enfin, la solution la plus simple pour vous (mais pas forcment d'un point de vue technique) consiste passer par votre banque actuelle. Cela un prix, mme s'il existe des marges de ngociation, et ce n'est donc valable qu' partir d'un certain CA.

AVERTISSEMENT Ce document est rdig par Witwag lusage de ses clients et prospects. Il est diffus titre uniquement informatif. Malgr le soin apport sa ralisation, des erreurs ou omissions peuvent y figurer. Vrifiez les taux et les montants auprs des diffrents organismes avant de prendre une dcision. Witwag ne pourra tre tenu pour responsable dune dcision que vous auriez prise en vous appuyant sur ce document. Version 1.2 avril 2010

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