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CRATION DENTREPRISE

Remerciements tous ceux qui ont contribu llaboration de ce guide Les jeunes crateurs dentreprise et les chargs de clientle professionnels qui ont test ce guide Alexandre, Christelle, Delphine, Emilie, Frdric, Gabriel, Hassina, Laurianne, Olivia, Pascal et Quentin Le rseau France Active qui a particip la rdaction Arnold, Barka, Bertille dIsre, Emilie dAuvergne, Flavie, Grgoire, Jean-Dominique Julie dAlsace et Sylviane du Languedoc-Roussillon Le cabinet Argo & Siloe Alix et Didier Atelier Perluette Jrme et Carole

CRATION DENTREPRISE

1. VALUER SES CONNAISSANCES ........................................... 04 2. LA BANQUE ET LE BANQUIER ................................................ 06 1. Au fait, une banque, quoi a sert ? ............................................ 07 2. Comment me reprer dans la banque ? ...................................... 07 3. Le banquier : mais qui est-il vraiment ? ...................................... 08 3. PRPARER SA DEMANDE DE FINANCEMENT ........................ 10 1. Comment formaliser mon projet ? ............................................... 11 2. Le B.A.-BA des notions financires matriser .......................... 13 3. Quels outils de financement peut-on utiliser la cration ? ..... 16 4. Comment choisir son partenaire financier ? ............................... 18 5. Comment bien se prparer lentretien ? ................................... 20 6. Quand faut-il contacter sa banque ? ........................................... 21 7. Pour ne rien oublier avant le premier entretien .......................... 21 4. CONDUIRE LENTRETIEN ...................................................... 22 1. Comment dmarrer lentretien ? .................................................. 23 2. La conduite dentretien : mode demploi ..................................... 23 3. Convaincre plutt que ngocier .............................................. 25 4. Comment bien conclure lentretien ? ........................................... 26 LES BONNES ADRESSES POUR SENTOURER ........................... 29 NOTES PERSONNELLES ........................................................... 30 PRSENTATION DE FRANCE ACTIVE ......................................... 32

UN KIT DE SURVIE SUR LA BANQUE ? TIENS DONC !


Ce guide sadresse dabord tous les crateurs dentreprises nophytes, mais tous les porteurs de projet, y compris les plus aguerris, lui trouveront une utilit ! La banque tient un rle central dans lconomie : elle est lun des acteurs incontournables de tout projet de cration dentreprise. Et pourtant, il nest pas toujours vident de solliciter un banquier, mme pour financer un projet que lon a longuement mri, rflchi et auquel on croit. Comment communiquer son enthousiasme un banquier ? Comment le convaincre de financer notre projet ? Comment y voir clair dans ses propositions et toutes les offres bancaires notre disposition ? Ce guide apporte un clairage sur le banquier, et donne les cls pour tablir une relation partenariale avec sa banque et obtenir les financements ncessaires son projet.

La moiti des jeunes franais envisage de crer une entreprise Les jeunes de moins de 30 ans ont le got dentreprendre : prs dun jeune sur deux envisage de crer un jour une entreprise, et 13 % dclarent vouloir passer lacte dans les deux annes venir. Soit 1,2 million de crateurs potentiels dici deux ans ! Les besoins financiers, un frein la cration dentreprise ? Largent et le risque sont les principaux obstacles cits, et pourtant en 2006, 57 % des crateurs de moins de 30 ans ont cr une entreprise avec moins de 8 000 ! Les jeunes crateurs dentreprises ont quasiment autant accs au crdit bancaire ! 23 % des jeunes crateurs bnficient dun prt bancaire au titre de lentreprise (taux comparable sur lensemble des crateurs tous ges confondus : 26 %) et 13 % dun prt personnel (contre 15,5 % sur lensemble des crateurs).

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VALUER SES CONNAISSANCES 5

LA BANQUE
1. Toute entreprise doit-elle ouvrir obligatoirement un compte bancaire professionnel ? A. oui, cest une obligation lgale B. non, mais cela est fortement conseill C. cela dpend du statut juridique de lentreprise 2. Pourquoi le taux dun emprunt moyen-terme est-il gnralement plus bas que le taux dun dcouvert bancaire ? A. le crdit moyen-terme est le plus souvent couvert par une garantie, ce qui limite le risque pour la banque B. cest un bon moyen pour la banque de facturer des agios levs C. parce que le dcouvert est souvent imprvu, au contraire du prt moyen long terme 3. La banque a-t-elle le droit de pratiquer le taux dagios quelle souhaite ? A. non, le taux dagios est rglement, commun toutes les banques et index sur le cours de leuro B. oui, condition quil soit infrieur au taux dusure publi au Journal Officiel C. non, le taux dagios est li au statut juridique de lentreprise qui emprunte

5. Quest-ce que le point mort de lactivit ? A. cest le moment o le fonds de roulement couvre les besoins en fond de roulement B. cest le moment o lentreprise est dclare en faillite C. le montant du chiffre daffaires atteindre pour couvrir les charges de lactivit

LA CONDUITE DENTRETIEN
6. Dans un entretien, quest-ce qui a le plus dimportance selon vous ? A. les mots B. le comportement C. les deux sont aussi importants lun que lautre 7. Sur quoi la ngociation dun prt se joue-telle principalement ? A. il faut convaincre le banquier en avanant un maximum darguments lors de la prsentation du projet B. il faut pouvoir accepter certaines offres du banquier pour satisfaire son interlocuteur et linciter accorder le prt C. il faut bien prparer lentretien, garder un bon tat desprit et rester lcoute de son interlocuteur 8. En cas de refus, que puis-je attendre du mdiateur du crdit ? A. mon dossier sera trait par une personne charge dtudier ma demande de crdit et vrifier avec moi et avec la banque le bien fond ou non du refus de crdit formul par la banque B. le mdiateur du crdit va menacer la banque de sanction pour quelle maccorde mon crdit C. le mdiateur organisera un second entretien avec la banque et moi, et y assistera pour jouer le rle darbitre pour trouver un compromis

LE PLAN DAFFAIRE
4. Le Besoin en Fonds de Roulement, cest quoi? A. le besoin de financement court terme dfini par les caractristiques dexploitation B.le besoin en trsorerie des trois premiers mois de lactivit C. le besoin de financement li au dcalage entre le paiement des fournisseurs et autres dettes, des crances clients et du stock courant

Rponses : 1-C; 2-A; 3-B; 4-C; 5-C; 6-B; 7-C; 8-A

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LA BANQUE ET LE BANQUIER 7

FAIT, UNE BANQUE, 1 AUQUOI A SERT ?


On dit quune banque est une entreprise qui fait le commerce de largent . En consquence, elle fournit un ventail complet de services. dpts : elle collecte les ressources du public (pargne) et hberge les comptes courants moyens de paiement et de change : elle fournit les chques, cartes bancaires, devises crdits : elle prte aux entreprises et particuliers pour financer des projets Sa rmunration est assure par les moyens suivants : facturation des charges financires (les agios) sur les oprations commissions sur les services financiers (cartes bancaires) intrts perus en plaant et prtant largent dpos par les clients

2 COMMENT ME REPRER DANS LA BANQUE ?


Le guichet
Le guichet est le lieu de contact le plus visible quand on entre dans une agence. On y effectue les oprations brves et simples : dpts despces et de chques retrait de moyens de paiement (chques, cartes bancaires professionnelles) prise de rendez-vous avec votre conseiller Avec le dveloppement des banques en ligne, le rle du guichet volue.

Le Conseiller Clientle Professionnelle


Dans la plupart des banques, les crateurs dentreprise sont accueillis et suivis par un Conseiller Clientle Professionnelle ou Trs Petite Entreprise (TPE) , cest--dire moins de vingt salaris. Son rle est de conseiller, grer et fidliser un portefeuille de clients . Le plus souvent, il travaille avec les artisans, les commerants, les professions librales, les TPE, et parfois les PME/PMI, pour lesquels il sefforce de trouver des solutions adaptes aux besoins et rentables pour les deux parties. Selon le montant en jeu, le dossier pourra tre gr un niveau suprieur. Certaines agences sont exclusivement ddies la gestion des comptes de particuliers. Elles se contentent alors de jouer les intermdiaires vers les agences spcialises dans la clientle des professionnels.

Contrairement aux ides reues, les intrts ne rapportent pas autant dargent que les activits de facturation des charges financires et des commissions sur les services financiers.

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3 LE BANQUIER : VRAIMENT ? MAIS QUI EST-IL


Ses objectifs et ses contraintes : mais pourquoi est-il si mchant ? ! ?
Le Conseiller Pro poursuit des objectifs de dveloppement et doit scuriser son risque, malgr un niveau de dlgation restreint et des contraintes rglementaires de plus en plus strictes Le Conseiller Pro doit atteindre des objectifs commerciaux, cest pourquoi il propose souvent des produits ses clients. Sil faut savoir rester ouvert ses conseils, il faut se garder daccepter les produits qui ne correspondent pas un vritable besoin. La banque doit mesurer son risque lorsquelle exerce son activit de prt. Le banquier a des comptes rendre sa structure, par exemple en cas de dfaillance dune entreprise quil a finance. Avant daccorder un prt, le banquier vrifiera toujours la capacit de remboursement (rentabilit) et la solidit financire du projet (apports, garanties). Le Conseiller Clientle Professionnelle travaille dans un environnement rglementaire strict : cest pour cette raison quil est amen demander de nombreux documents didentification ses clients (particulier ou entreprise). Quand on sait tout cela, on comprend mieux la frilosit quon ressent parfois lorsque lon prsente son projet. Il sagit prcisment davoir en tte ces lments pour prparer lentretien : ajuster son comportement, comprendre et anticiper les ractions de son interlocuteur et le rassurer.

Le banquier : un partenaire de la cration


On peut voir en la banque un fournisseur comme les autres et donc concevoir que tout soit ngociable (taux dintrt, frais, garanties), ce qui ne veut pas dire que lon peut obtenir tout et nimporte quoi ! Mais ce qui compte vraiment cest la relation de confiance tablie avec son conseiller pro. Par exemple, pouvoir compter sur lui le jour o lentreprise rencontre des difficults ! Un banquier, cest dabord un homme ou une femme, avec son exprience, ses opinions, ses convictions bref quelquun avec qui il est possible dchanger sur sa cration dentreprise. Le crateur ne doit donc pas hsiter passer du temps expliquer son projet surtout sil est complexe et innovant, et faire preuve de transparence sil comporte des risques. Le banquier ne doit pas tre vu uniquement comme un contrleur ou un inspecteur qui ne fait que poser des questions embarrassantes, mais comme un vritable partenaire du processus de cration, qui apportera certainement un point de vue intressant.

M. D. : RESPONSABLE DE CLIENTLE PROFESSIONNELLE SUR LE SECTEUR PUY DE DME.


Pourquoi avoir choisi dtre banquier ? Car cest un mtier qui permet dtre au cur de la vie des entreprises en tant lun de leurs partenaires privilgis. Quest-ce qui vous intresse chez le crateur dentreprise ? Nous sommes en relation avec des personnes qui dfendent leur projet de vie souvent caractris par une forte envie dindpendance. Cest donc un public exigeant, dynamique, fortement impliqu et motiv. Cest lhumain qui est au centre du projet et qui lui en donne sa substance et sa pertinence ; do limportance de ladquation entre les comptences du crateur et son projet. La diversit des projets rencontrs est galement une source denrichissement au quotidien.

quoi faut-il faire attention ? Le point de vigilance principal est le respect de la phase de prparation et de mrissement du projet de cration. Pour optimiser les chances de russite du projet, il faut que le crateur essaie dapprocher au mieux son futur march et dtermine une stratgie adapte. Attention ne pas vouloir aller trop vite! Nous sommes souvent face dexcellents techniciens ayant une parfaite connaissance de leur mtier mais qui doivent prendre une dimension supplmentaire de gestionnaire et parfois mme de manager. Nous, banquiers, sommes souvent amens devoir faire comprendre que la gestion est aussi importante que laction sur le terrain ! ce titre, les diffrents acteurs dans le domaine de la cration dentreprise jouent un rle important dans laccompagnement des jeunes entreprises.

Les relations humaines sont pour moi des priorits fondamentales. Ainsi dans mon mtier je me vois davantage comme un collaborateur de mes clients plutt quun simple agent appartenant un rseau bancaire . Olivier SCHOTT, Conseiller Clientle Professionnelle

Dans le processus de cration, la banque est sans conteste un partenaire de poids. Cest elle qui rend le projet possible quand elle accorde les crdits ncessaires au dmarrage de lentreprise.

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PRPARER SA DEMANDE DE FINANCEMENT 11

1 COMMENT FORMALISER MON PROJET ? COMMENT PRPARER


MON PLAN DAFFAIRES EN VUE DE LENTRETIEN ?
Pour accorder un financement, le banquier attend une prsentation prcise de la future entreprise et des activits quelle dveloppera mais aussi une projection dans lavenir. On formalise donc un Plan daffaires ou Business Plan , qui est en fait la mise plat de tous les lments qui constituent le projet. Il servira de document de rfrence pour tous les partenaires. Ce document est utile aussi bien pour le crateur car il lui permet de clarifier son projet, que pour ses partenaires qui il permet davoir une vision complte et synthtique de lentreprise. Ce dossier sera court, concis, mais complet, clair et soign. En voici une trame, non exhaustive et que chacun peut adapter.

Les grandes lignes du projet


Il faut prsenter le projet sans hsiter dtailler lanalyse de tous les lments qui ont conduit dfinir le positionnement, loffre et les produits : le concept, les produits, le secteur dactivit le march : y a-t-il une demande sur le produit ? Comment est-elle mesure ? les clients : leurs profils, la dpendance vis-vis deux Le crateur nhsitera pas fournir des lettres dintention. les concurrents : tailles, typologies, offres, avantages comparatifs, emplacements les fournisseurs : profils, solidit le modle conomique : en quoi la nouvelle entreprise rpond aux besoins du march ? Comment lentreprise gagnera de largent ? Quels sont les modes de facturation et de paiement ? Quelle ambition pour les premires annes ? la stratgie commerciale : comment gagner ses premiers clients ? Comment les fidliser ? Cette partie est essentielle : la prsentation du projet et de lactivit de lentreprise doit tre comprhensible par tous et surtout par le banquier. Elle doit tre prcise et chiffre. Pour certains projets complexes dans leur organisation ou trs innovants, le crateur devra faire preuve de pdagogie et de simplification et ne pas hsiter recourir des supports visuels. Le compte de rsultat prvisionnel Ce tableau est la traduction chiffre de la future entreprise. Il synthtise lensemble des charges et des produits de lentreprise. Cest un outil incontournable pour le crateur dans la gestion de son projet et il est indispensable pour que le banquier puisse prendre sa dcision. En effet, il permet au banquier de sassurer que le modle conomique de lentreprise quil sapprte financer tient la route .

La prsentation du porteur de projet


Elle contient toutes les informations utiles pour connatre le(s) porteur(s) de projet : son parcours ses motivations crer son entreprise ses appuis, ses relations (y compris familiales, partenaires, parrain ) son adquation avec le projet : en quoi son parcours, ses expriences, ses diplmes, son environnement personnel et professionnel sont des atouts pour ce projet de cration dentreprise ? Par exemple en valorisant ses expriences associatives, culturelles ou sportives qui dmontrent des capacits en matire de gestion, de communication ou dencadrement.

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PRPARER SA DEMANDE DE FINANCEMENT 13

Les hypothses dactivit prvisionnelle sont-elles ralistes ? Toutes les charges ont-elles t listes ? Le projet permet-il de dgager un revenu dcent au crateur ? Mieux vaut tre transparent et viter que votre interlocuteur adopte une position trop mfiante aprs avoir constat des hypothses de chiffre daffaires irralistes ou des charges sous-estimes voire non comptabilises.

Les besoins (ou emplois) financiers durables (investissements) doivent tre couverts par des ressources moyen-long terme (emprunt, capital). Dans loptique dun financement bancaire, le plan de financement sert rassurer le banquier sur la capacit de lentreprise rembourser les emprunts contracts. Le plan de trsorerie (sur la premire anne) Cet outil prsente toutes les entres et les sorties dargent prvues au cours de la premire anne, mois par mois. Il permet ainsi de connatre lavance son solde de trsorerie mensuel et donc danticiper les difficults ventuelles : est-ce que les disponibilits du moment seront suffisantes pour faire face toutes les dpenses, chaque fin de mois ? Si on prvoit un trou de trsorerie un moment donn, il faut alors trouver une solution avant le dmarrage de lentreprise. En effet, trop dentreprises nouvelles disparaissent la premire anne pour de simples problmes de trsorerie mal anticips. Cest bien dommage car en anticipant, il existe des solutions ! Le plan de trsorerie permettra terme, de servir doutil de gestion. Deux points de vigilance : la priode de dmarrage se traduit trs souvent par plus de dpenses que dencaissements : eh oui, les clients ne sont pas au rendez-vous ds le premier jour ! les effets de saisonnalit : il nexiste pas de chiffre daffaires linaire. Toute activit a sa priode faste et sa priode creuse sur lanne.

LE B.A.-BA DES 2 FINANCIRES NOTIONS MATRISER


Avant le premier entretien avec le conseiller, et pour complter le plan daffaire, il convient de matriser deux notions financires incontournables.

Admettons que les charges fixes de ce caviste slvent 4 000 par mois et quil achte ses bouteilles 5 pour les revendre 10 . Ses charges variables savoir le prix dachat par bouteille multipli par le nombre de bouteilles vendues voluent en fonction du nombre de clients. Dans le scnario 1, le caviste ne parvient pas couvrir ses charges fixes et ses charges variables. Tandis que dans le scnario 2, le chiffre daffaires permet de couvrir lensemble des charges. Lentreprise ne gagne pas dargent et nen perd pas. Dans le scnario 3, lentreprise ralise des gains et est rentable. Dans cet exemple, notre caviste doit vendre 800 bouteilles, soit 8 000 de chiffre daffaires pour atteindre son point mort. Le seuil de rentabilit est un excellent outil pour prvoir le bon niveau dactivit et pour dmontrer au banquier que le projet est raliste. On peut ensuite traduire ce seuil en nombre dheures facturer par jour, en nombre de produits vendre par mois, par jour Ce qui constitue alors un trs bon outil de pilotage de son entreprise.

Le seuil de rentabilit ou point mort


Le point mort correspond au chiffre daffaires minimum que doit raliser lentreprise pour couvrir toutes les charges fixes et ne pas perdre dargent. Par exemple, le grant dun bar vin doit se poser la question suivante : Combien de bouteilles dois-je vendre par an pour couvrir mes charges fixes mensuelles ? Cest--dire, les dpenses que je dois assumer que je vende ou non mes bouteilles (loyer du local, lectricit, gaz, primes dassurance, salaires, charges sociales), en plus des charges variables (le prix dachat de mes bouteilles) ?

Il faut bien penser lister toutes les charges, notamment lies la stratgie commerciale et au dveloppement : les frais de dplacement, la conception du site internet, le rfrencement google, les annuaires payants Ce sont des postes primordiaux, souvent sous-estimes au dpart. Alexandre, jeune crateur dentreprise (Actemiss, Conseil en stratgie Gaz Effet de Serre)

Le plan de financement Ce tableau liste sur plusieurs annes : tous les besoins financiers ( emplois ) de lentreprise dans une colonne : investissements, stock, trsorerie de dmarrage et les moyens de financement pour y rpondre ( ressources ) en face : apports personnels, prts bancaires, autres prts, primes

Lentreprise ralise des gains et est rentable GAINS

SEUIL DE RENTABILIT

Lentreprise ne gagne pas dargent et nen perd pas

4 000

Charges fixes ( couvrir mme en absence dactivit)

Chiffre daffaires 12 000

Chiffre daffaires 6 000

Chiffre daffaires 8 000

Charges variables (augmentent en fonction de lactivit)

4 000

3 000

PERTES

4 000

4 000

6 000

Lentreprise perd de largent

SCNARIO 1

SCNARIO 2

SCNARIO 3

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Le Besoin en Fonds de Roulement, le fameux BFR


Gnralement, une entreprise est amene dcaisser des charges avant dencaisser ses ressources. Par exemple, elle achte et paye son stock avant de se faire payer par ses clients. Ce phnomne est accentu si elle accorde des dlais de paiement ce qui est souvent le cas. Ce dcalage cre un besoin de trsorerie structurel qui augmentera au mme rythme que lactivit. En effet, plus lactivit est leve plus le stock est important. Cest ce besoin de trsorerie quon appelle le BFR, le Besoin en Fonds de Roulement, qui est constitu : des besoins dexploitation qui font augmenter le BFR : stock et crances clients des ressources dexploitation qui font diminuer le BFR : dettes fournisseurs principalement Concrtement, cela signifie que ds le moment o lactivit de lentreprise dmarre, il faut la fois financer les investissements, loutil de production mais aussi cette avance de trsorerie. Mme une entreprise rentable peut avoir de gros problmes de trsorerie cause dun besoin en fond de roulement important qui naura pas t anticip, et peut

lamener une cessation de paiement. Certains ont recours aux dcouverts, mais cela cote trs cher Dans la pratique, on constate que le BFR est le besoin financier le moins bien financ par les banques. Il est le plus souvent couvert par les apports de lentrepreneur, ceux des associs ou par des quasi-fonds propres , notamment les prts Nacre ou les prts dhonneur.

MONTASSAR ARBOUN, 25 ANS ET OUMAR SALL, 26 ANS SARL SOMA COMPANY ENSEIGNE OCOOKERS
Lhistoire de notre entreprise Aprs avoir travaill tous les deux chez des grandes enseignes de la restauration rapide, nous voulions tre indpendants et dvelopper notre propre concept. Il nous a fallu un an pour que le projet aboutisse. Nous avons eu des difficults pour trouver un local et ensuite pour trouver un partenaire bancaire. La banque et nous

Sinformer sur www.apce.fr espace Crateur Je construit mon projet 4-Prvisions financires Les documents vierges des tableaux financiers prsenter dans le Business Plan sont tlchargeables dans lespace Formulaires et Outils Nhsitez pas vous faire accompagner dans la rdaction du Business Plan avant de prendre rendez-vous avec la banque. De nombreux organismes rpertoris la fin du guide vous accompagnent et la consultation dun expert-comptable savre souvent trs intressante.

Nos conseils Il ne faut pas hsiter sentourer de professionnels de la cration dentreprise pour prsenter un bon dossier aux banques. Quant aux banques, il faut en voir plusieurs pour comparer les offres et surtout ne pas sattacher quau taux mais tout ce quil y a autour (assurance, garanties sur le prt, moyens de paiement). Ne pas oublier de prendre son temps au moment de la signature ! Aux autres jeunes comme nous qui veulent crer leur entreprise : ne baissez pas les bras et restez motivs malgr les embches !

Nous avons eu plusieurs refus cause de notre ge, de notre manque dexprience et parce que nous navions pas assez dapport personnel. Grce la Chambre de Commerce et MCAE Isre Active nous avons t bien accompagns et conseills. Nous avons pu obtenir chacun un prt taux 0 % de 10 000 , une subvention de 2 000 ainsi quune garantie France Active Garantie sur notre prt bancaire. Cela a rassur les banques et nous avons ainsi pu obtenir un prt bancaire de 55 000 .

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QUELS OUTILS DE FINANCEMENT PEUT-ON UTILISER LA CRATION ?

Emprunter ou ne pas emprunter ?


Trop souvent, les entrepreneurs sont frileux vis--vis de lemprunt. En ralit, ce nest pas forcment un bon calcul : en effet, il est plus facile de convaincre un banquier de financer linvestissement de dpart que de solliciter un emprunt lorsque lon fait face des difficults Tout lart consiste bien anticiper.

Au-del du montant, il sagit donc de dterminer : le mode de financement le plus adapt la dure approprie et le montant des annuits (montant annuel de remboursement) les garanties offrir en fonction des possibilits de lentreprise ou de lentrepreneur le mode dapport de fonds propres

Pour en savoir plus : www.lesclesdelabanque.com (espace Professionnels)

Quel outil de financement ?


Le choix dun crdit nest pas neutre. Il faut par consquent bien veiller ladquation du type de crdit et du besoin de financement. Les outils suivants sont les plus couramment utiliss par les entreprises en cration mais il en existe bien dautres.

Le banquier attend du crateur dentreprise qui demande des financements quil ait correctement valu ses besoins financiers et quil possde quelques notions sur les outils de financement qui existent. Mais lors de lentretien, il ne faudra pas hsiter demander directement son conseiller de dcrire en dtail le fonctionnement et lutilit de chaque solution. Il faudra ensuite valuer leur pertinence et leur cot en fonction des objectifs poursuivis.

La caution personnelle Le banquier peut demander une caution personnelle, pour scuriser le prt et pour partager le risque avec le crateur. La caution peut tre le crateur lui-mme ou un tiers ou les deux. En cas de non-remboursement du prt, la banque se tourne vers la personne qui sest port caution. Attention, le crateur doit tre vigilant scuriser au maximum sa situation personnelle (ou ventuellement celle de la tierce personne qui se porte caution) et veiller viter toute garantie disproportionne au regard de son patrimoine personnel. La caution (personne qui sengage) doit donc bien sinformer sur ce quoi elle sengage, et sassurer que sa situation financire est compatible avec la situation dans laquelle elle se retrouverait si ctait elle qui devait rembourser. Dans ce sens, ltude des diffrents statuts juridiques dentreprise est primordiale pour sinformer du risque personnel par rapport au risque professionnel. Par exemple, si lentreprise cre est une EI, le patrimoine personnel du crateur est engag. La caution est donc un lment de ngociation, mais doit tre tudie avec soin par le crateur et la personne qui se porte caution . Les garanties relles Afin de limiter lengagement personnel, il est possible de proposer des garanties relles sur les biens financs : nantissement de loutil de production ou de linvestissement (objet du financement), gage, hypothque. Les garanties institutionnelles Par ailleurs, il existe plusieurs organismes de caution, notamment France Active Garantie (FAG) qui apporte en plus, son expertise.

Les garanties techniques


Les banques souhaitent garantir les risques encourus par la mise en place dun financement. Les garanties apportes par le dirigeant peuvent prendre diffrentes formes et dpendent essentiellement de la taille, de lactivit de lentreprise et de la dure du crdit.

COURT TERME

prt taux 0% (dispositif Nacre Prt dhonneur )2 le prt bancaire moyen long terme (de 2 7 ans) le crdit bail et la location longue dure

renforce les apports en fonds propres finance le BFR facilite lobtention d'un financement bancaire finance principalement linvestissement de biens durables et le stock de dmarrage finance l'achat d'un bien mobilier ou immobilier, le bien ainsi financ est la proprit de la banque jusqu' son rachat par l'entreprise. la location longue dure consiste louer un bien, mais - l'inverse du crdit bail - elle n'est pas assortie d'une option d'achat

crdit court terme (facilits de caisse, dcouverts)

finance les besoins ponctuels de trsorerie Attention, ce mode de financement s'adresse uniquement aux entreprises dj cres et pouvant afficher des garanties de solvabilit. Il ne faut y recourir que trs ponctuellement et pour des montants assez faibles. permet de raccourcir les dlais de paiement par les clients et payer les factures en attente prfinancer la TVA sur les investissements rcuprer

Les garanties personnelles sont un lment cl du dossier de demande de financement et peuvent dbloquer laccs un prt bancaire car elles apportent la preuve de lengagement du porteur de projet. Pascal Schmidt, Charg de clientle Professionnels (Strasbourg)

LONG TERME

escompte, affacturage, dailly crdit relais TVA

Les prts taux zro peuvent tre obtenus auprs de : les 40 fonds territoriaux de France Active plus de 250 plateformes France Initiative (www.france-initiative.fr) le rseau Entreprendre (www.reseau-entreprendre.org)

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Avoir son compte professionnel et personnel dans la mme banque ?


Cela permet de sappuyer sur la relation dj tablie et peut permettre de simplifier la gestion au quotidien. Tout dpend de lhistorique et de la qualit de la relation existante avec la banque ! De toute manire, il y a de grandes chances pour que le Conseiller Pro fasse un examen du compte personnel et de sa gestion.

COMMENT CHOISIR 4 SON PARTENAIRE FINANCIER ?


Les questions se poser avant de choisir une banque :
Quelle est la politique de la banque en faveur de la cration dentreprise ? La banque privilgie-t-elle certains secteurs dactivit (artisanat, agriculture, professions librales) ? Quels sont les services proposs ? quels tarifs ? Ces services rpondent-ils mes besoins (oprations rgulires avec ltranger, dpts frquents despces) ? Existe-t-il une marge de ngociation ? Les dcisions sont-elles prises au niveau de lagence ou un niveau suprieur ? Il existe diffrentes offres faites la clientle des professionnels/crateurs dentreprise, en matire de gestion de compte, de financement, dassurances charge pour le crateur de bien les tudier et de les comparer. Les sites internet de ces banques sont une prcieuse source dinformations qui complteront efficacement lentretien avec le banquier. Mais plus encore que la banque, cest la qualit de la relation avec le charg de clientle qui est fondamentale. Ne pas perdre de vue que les chargs de clientle changent souvent dagences.

Faire jouer la concurrence


Il est intressant, en vue de la ngociation, davoir une ide de ce que dautres tablissements bancaires proposent avant dentrer en contact avec une banque en particulier, pour faire jouer la concurrence . Par ailleurs, il nest pas exclu de prendre des rendez-vous avec diffrentes banques, mme si lune delle a dj accept la demande de financement.

Enfin, les offres en matire de placements de trsorerie sont galement prendre en compte : autant faire travailler son argent lorsque lon dispose de trsorerie. ce titre, les produits dpargne solidaire sont une bonne solution pour allier rentabilit et solidarit.

Ne pas oublier les rgles dor : Le financement prcde lexploitation autrement dit, toute activit ncessite un financement de dpart, quil faut constituer avant de dbuter son activit On ne sendette pas pour financer le quotidien cest le chiffre daffaires qui sen charge On matrise la notions de BFR sur le bout des doigts les besoins de trsorerie santicipe au moment de la cration de lentreprise La dure du financement doit tre cohrente avec la dure du besoin on finance un vhicule amortit sur quatre ans avec un prt dune dure similaire

Attention, il ny a pas que les taux dintrts !

Contrairement une ide reue, le taux dintrt ne constitue pas llment le plus important de la ngociation bancaire. En effet, une diffrence de 1 % sur un prt de 5 000 sur deux ans, cest moins de 100 de diffrence sur le total des intrts, soit 4 par mois Rien du tout au regard de lactivit. En plus du taux dintrt, la dure, le montant et la garantie doivent rentrer en compte dans le choix du crdit. Par ailleurs, il est primordial de bien avoir en tte quil existe plusieurs types de frais bancaires, quil convient de bien tudier, en fonction de lactivit de lentreprise en cration. Par exemple, il est important de sassurer du mode de facturation des frais de tenue de compte : une facturation lcriture peut engendrer des cots financiers extrmement levs pour les entreprises qui enregistrent de nombreuses et petites transactions. Dans la mme analyse, il est primordial dtudier les offres en matire de solutions de paiement proposes par les banques : un terminal de carte bancaire ou une solution de paiement sur internet peuvent ainsi se rvler tre des postes importants pour des entreprises en dmarrage.

Il faut tre vigilant sur les diffrentes offres faites par les banques ou par dautres organismes. Elles sont nombreuses, et il faut donc les tudier prcisment pour les mettre en rapport avec nos besoins. a ne sert rien de prendre une offre si elle contient des services que nous nutiliserons pas, dautant plus que le plus souvent, elle cote plus chre. Aurlie (Amisanimo. com)

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PRPARER SA DEMANDE DE FINANCEMENT 21

COMMENT BIEN 5 LENTRETIEN ?SE PRPARER


Se prparer : oui, mais comment ?
La russite dun entretien repose sur sa prparation, savoir : se fixer des objectifs : lobjectif principal (obtenir un prt bancaire), les objectifs secondaires (ngocier des moyens de paiements adapts mon activit, un dcouvert saisonnier) apprhender son interlocuteur : est-ce que je le connais ? Puis-je me faire recommander par une personne qui le connat ? Quel sera son tat desprit ? Ai-je bien saisi ses contraintes ? (cf. 1re partie) anticiper les objections : savoir les entendre, y rpondre sans affect et enchaner rapidement sur un aspect positif.

Sentraner loral
Il est bon de sentraner la prsentation orale de son projet avant le premier entretien, avec quelquun de son entourage pour jouer le rle de banquier.

QUAND FAUT-IL 6 CONTACTER SA BANQUE ?


Avant denvisager toute forme de financement bancaire, le banquier a besoin davoir disposition les lments suivants : Qui est le crateur ? En quoi consiste le projet ? Sera-t-il le seul financeur ? Sera-t-il rembours ?Bref, toutes ces questions dont les rponses arrivent au fil de leau du processus de cration ! Alors, est-ce le moment de contacter la banque pour obtenir un financement ? ce sera trop tard si le crateur est dj engag auprs de partenaires (bailleurs, autres financeurs) et que le niveau dendettement est dj lev, ou que la survie de lentreprise est dj compromise ! ce sera trop tt si les lments suivants ne sont pas finaliss et matriss : le projet est clairement dfini, en termes de march, de modle conomique et denvironnement de lentreprise le business plan est finalis et prsentable le besoin en financement externe (bancaire, autre financeur) a t valu les pices ncessaires la demande de financement bancaire ont t rassembles le kit de survie pour un premier entretien avec un banquier est matris !

POUR 7 AVANTNE RIEN OUBLIER LE PREMIER ENTRETIEN


On prendra un crateur dentreprise plus au srieux sil arrive avec un dossier complet plutt quavec les mains dans les poches. Avant lentretien, mieux vaut donc rassembler un maximum de documents En voici une liste non exhaustive : Prsentation du (des) crateur(s) tat civil CV parcours et motivations adquation avec le projet listes des partenaires financiers et commerciaux trois derniers relevs de compte perso dernier avis dimposition nom de lentreprise et adresse (postale, web) activit : description + secteur (code APE) description du projet planning : dates du dbut de lactivit lments financiers photo du local statut juridique projet de bail commercial

Y aller seul ou accompagn ?


Sous rserve de rester matre de lentretien et de bien dmontrer qui est le dirigeant dentreprise, il peut tre judicieux de venir accompagn par une personne de son entourage qui a dj eu lexprience dun prt.

Lister ses points forts et ses points faibles


Lors de la prparation de lentretien, il est bon de lister ses points forts et ses points faibles, avec laide de personnes de son entourage pour avoir des avis extrieurs et critiques. Lorsquon connat ses points faibles, il est plus facile danticiper les objections quaura le banquier et prparer largumentaire correspondant, en profitant de loccasion pour mettre en avant ses atouts. Par exemple, les jobs tudiants , mme sans lien direct avec le projet peuvent tre mis en valeur par le fait dacqurir une rigueur et une conscience professionnelle.

Je suis alle au premier rendez-vous avec mon pre : cest moi qui ai prsent mon projet et rpondu aux questions de la banque mais sa prsence a t utile car il a pens des questions que je naurai pas eu le rflexe de poser, tels que les assurances pour le prt, les conditions, etc. Sa prsence a aussi rassur la banque qui a vu que je ntais pas isole. Faites-vous galement accompagner en amont de la cration : il faut bien chercher dans sa rgion les acteurs existants qui aident au montage du projet (pour ma part : mission locale et MCAE Isre Active), afin de pouvoir expliquer ses choix aux partenaires financiers pour quils vous fassent confiance. Aurlie (Amisanimo. com)

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COMMENT DMARRER 1 LENTRETIEN ?


On a coutume de dire que les cinq premires minutes sont dcisives : nous sommes valus avant davoir prononc un mot.

LA CONDUITE DENTRETIEN : 2 MODE DEMPLOI


Lart du dialogue
Concrtement, la cl pour russir son entretien, au-del de la prparation, rside dans la qualit du dialogue. Cette qualit peut tre garantie si on respecte les techniques suivantes : russir le dialogue, cest dabord garder en tte le rapport suivant : Laisser parler : 60 % Parler : 40 % reformuler : il ne faut pas hsiter reformuler ce qui vient dtre dit pour viter tout malentendu, notamment dans lexpos des solutions de financement proposes. bien communiquer, cest faire passer des messages son interlocuteur et sassurer quil a bien reu ce message. Or, un message est capt 55 % par lattitude 38 % par la voix 7 % par les mots. Il faut donc penser aux trois questions suivantes durant lentretien : Comment je me comporte (corps) ? Comment je parle (voix) ? Ce que je dis (langage) ? En page suivante, quelques conseils sur des techniques du langage qui peuvent tre utiles.

On a quune seule fois loccasion de faire bonne impression !

Il ny a pas que loral qui compte !


Il faut retenir que dans un change, plus de 93 % du langage est non verbal : codes vestimentaires, gestuelle, expressions, regard, postures et distances comptent plus que les mots Tout en restant soi-mme, il faudra tre vigilant aux moindres dtails pour assurer sa crdibilit : une tenue vestimentaire adapte sans donner limpression dtre dguis matriser ses tics et prparer quelques gestes : poigne de main, tendre sa carte, consulter son dossier (dailleurs, un dossier bien class fait gagner du temps et de la crdibilit) arriver masquer ses motions : adopter une posture, les pieds bien ancrs dans le sol, respirer dix fois profondment avant de pousser la porte respecter les distances : afin que linterlocuteur ne se sente pas agress, maintenir une distance minimale.

Comment introduire lentretien ?


Pour planter le dcor , il suffit dexpliquer en une phrase pourquoi on est l, dans ce bureau. Lintroduction doit donc tre courte et dynamique, avec une accroche que lon aura prpare au pralable, et lnonciation de son objectif doit tre brve. Ensuite, il sagit de rester lcoute pour dterminer si son interlocuteur veut prendre la parole.

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PENSER POSITIF PRCIS

VITER
ne craignez rien les gens vont souvent au restaurant je vais essayer de vous expliquer en quoi consiste mon projet jai un petit local.

PRIVILGIER
soyez sr que 75 % des repas du midi sont pris lextrieur mon projet consiste

Le banquier ne sait pas tout


Par exemple, le Conseiller Pro ne connat pas forcment le domaine dactivit de lentreprise en cration. Une explication claire et pdagogique du fonctionnement du march et de lentreprise simpose. Ce sera dailleurs loccasion de montrer que lon matrise son sujet.

CONVAINCRE PLUTT 3 QUE NGOCIER


Il faut enfin garder en tte que ce premier entretien vise dabord tablir un lien de confiance mutuelle entre le crateur et le banquier. Cest dabord sur cette base de confiance mutuelle que la ngociation peut avoir lieu. Il sagit donc de convaincre plutt que ngocier. Et pour convaincre le conseiller pro, lessentiel est de se mettre sa place et de suivre les conseils suivants :

DIRECT

VALORISANT

jai un local adapt mon activit un silence peut permettre une respiration dans le dialogue, ce nest pas mauvais signe

Ne pas se laisser dmonter : Argumenter


Lentretien est loccasion de montrer sa motivation et sa capacit diriger, convaincre, matriser son projet, grer son organisation. Il faut donc bien mettre en avant ses atouts et savoir argumenter sur les points dinterrogation soulevs par le banquier : Vos prvisions de chiffre daffaires ne sont-elles pas trop ambitieuses ? Comment allez-vous rembourser lemprunt ?

SILENCIEUX (parfois)

les fausses liaisons : je dirais, en quelque sorte, jai envie de vous dire les fausses finales, les tics : donc, hein, voil, ok ?

Faire face aux objections


En cas dobjections durant lentretien, il faut garder son sang-froid et rester positif : bien comprendre les objections ne pas prendre les remarques personnellement rpondre rapidement lobjection et rebondir sur un point fort de son projet

Ltat desprit
Tout au long de lentretien, il faut garder en tte trois lments essentiels : voir le banquier comme un partenaire potentiel Le Conseiller Pro nest ni un bienfaiteur ni un inspecteur. Il sagit de le considrer comme un fournisseur de services financiers, donc comme un partenaire important de son projet dentreprise. assurer sa crdibilit en tant que (futur) dirigeant dentreprise On peut prouver sa crdibilit en dmontrant son exprience du secteur et du march vis, mais aussi en matrisant les paramtres conomiques de son projet : point mort, saisonnalit tre crdible peut sembler difficile quand on est jeune Pourtant, ce nest pas une question dge, mais plutt de maturit professionnelle et dopportunit ! Sarah, jeune cratrice dentreprise (EvadSens)

rester transparent Il faut sattendre des questions dordre personnel, familial, professionnel et financier. En effet, si on tait amen prter 100 un inconnu, on essaierait den savoir plus sur lui avant de le faire ! Donc il ne faut pas hsiter prendre les devants et dcrire brivement sa situation, et rester transparent tout au long de lentretien.

Nayez pas peur daller voir un banquier et ne vous laissez pas dmonter lors de lentretien. Vous avez un projet qui tient la route et vous tient cur ? Vous tes sr de vous ? Alors dfendez votre projet avec toute votre nergie !!! Finalement, votre banquier cest un peu votre premier client ! Sarah (EvadSens)

Exemple : - Vous navez jamais travaill dans le secteur des cosmtiques bio auparavant ? - Non, pas dans ce secteur prcisment, mais mes expriences prcdentes de vendeuse dans un magasin de prt--porter mont permis dacqurir une connaissance de la conception dune gamme de produits, de la formation de nouveaux collaborateurs, de lencaissement, de la relation avec des fournisseurs, et du contact client De plus, je suis actuellement une formation en cration de cosmtique.

Tout est ngociable , mme pour une entreprise en cration !


Il faut tre bien conscient quau dmarrage de lentreprise, la marge de ngociation sur les services et sur les conditions tarifaires est rduite mais possible Nanmoins, il est possible de diffrer la ngociation sur certains frais (frais de tenue de compte, moyens de paiement, produits dassurance, etc.) aprs quelques mois dactivit.

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COMMENT 4 CONCLUREBIEN LENTRETIEN ?


Obtenir une dcision
Lentretien ne devrait pas se conclure sans savoir quel niveau se prend la dcision et sous quel dlai. Il faut attendre du banquier une position franche, une solution adapte, un accord rapide afin de ne pas freiner lentreprise. Attention toutefois : un accord de principe ne constitue pas un accord ferme et dfinitif.

Conserver la relation
Il est en effet ncessaire de conserver la relation avec son banquier, en proposant par exemple un autre rendez-vous.

AURLIE LEHU, 23 ANS : AMISANIMO. COM


Lhistoire de mon entreprise

Soignez votre relationnel ! Vous allez rencontrer un bon nombre de personnes pendant votre parcours de cration, pensez bien garder contact avec ceux-ci Sarah (EvadSens)

En cas de refus

Aprs un bac agricole et plusieurs jobs alimentaires en intrim, jai dcid de crer une entreprise en lien avec ma passion, les animaux. Je pensais au dpart crer une boutique physique mais linvestissement tait trop lourd et jai rorient le projet vers la vente par Internet et par catalogue

Mes conseils tout faire pour tre crdible : Cest le plus difficile lorsque lon est jeune crateur dentreprise. Bien sr, le faible apport personnel narrange pas les choses, mais le manque dexprience professionnelle joue encore plus. Pour ma part, le fait de crer une entreprise en lien avec ma formation a t un rel atout. Jai pu prouver par mon discours que je matrisais mon sujet et le secteur. tre entour et accompagn en amont de la cration et pendant le premier rendez-vous avec la banque tre vigilant : Il faut tre vigilant aux diffrentes offres faites par les banques et surtout les mettre en rapport avec nos besoins.

EN GUIDE DE CONCLUSION
La banque nest pas un service public o il suffirait de remplir un formulaire pour obtenir un prt ! La comprhension et la psychologie du banquier peuvent faire la diffrence : un conseiller pro peut donner un avis favorable quand son confrre a refus le financement du mme dossier. Do lintrt daller voir dautres banques aprs avoir travaill sur ses points damlioration Un ventuel refus doit servir de piste de rflexion pour procder aux ajustements qui simposent. Mais le crateur est en droit dattendre que ce refus soit motiv et argument par la banque. Il faut galement savoir quen cas de refus il est possible de sadresser au Mdiateur du Crdit, via le site www.mediateurducredit.fr, qui se chargera de rtudier le dossier et vrifier avec le crateur et la banque le bien-fond ou non du refus de crdit. Ma banque et moi Certes la construction dun projet et la recherche de son financement sont jalonnes de nombreux obstacles. Mais lexprience des crations abouties et russies dmontre quil ne faut pas baisser les bras, quil faut persvrer et bien sentourer. Ce parcours, parfois difficile, est finalement la meilleure manire de se prparer devenir patron ! Et au bout du compte, la jeunesse que certains peroivent comme un handicap se rvle bien souvent tre un atout si le crateur est sr de lui, professionnel et bien accompagn. Alors, si vous tes jeune et que vous avez en tte une ide de cration : nattendez pas et lancez-vous ! Jai aujourdhui une relation de confiance avec ma banque. Les rgles du jeu ont t claires ds le dpart : pas de dcouvert autoris et rigueur dans le suivi de mon activit. Mais la transparence va dans les deux sens. Mon banquier ma toujours expliqu les contrats et services quil me proposait en me laissant systmatiquement un dlai de rflexion.

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LES BONNES ADRESSES POUR SENTOURER MILIE GERZAT CHARGE DE MISSION FRANCE ACTIVE
Sources dinformations
Titulaire dune licence management des organisations, jai intgr le rseau France Active en 2004 au poste de Charge de mission. En 2010, jai dcid de reprendre mes tudes et paralllement mon activit professionnelle, jai valid un Master 2 Cration Reprise dEntreprise et Entrepreneuriat. Aujourdhui, je suis responsable du ple cration dentreprise et janime une quipe de sept salaris. Si je nai pas de banque, est-ce que France Active peut me conseiller une banque ? Notre connaissance du territoire, des procdures bancaires et notre regard dexpert peuvent nous amener orienter les porteurs de projet que nous accompagnons vers les tablissements bancaires les plus adapts, en fonction du profil du crateur et du secteur dactivit. APCE (Agence Pour la Cration dEntreprise) agence nationale visant promouvoir lesprit dinitiative, informer sur les mesures prises en faveur de la cration-transmission dentreprises et sur les dispositifs en place, et orienter les entrepreneurs dans leurs dmarches (www.apce.fr) Les Cls de la Banque (www.lesclesdelabanque.com) service mis la disposition du public par la FBF (Fdration Bancaire Franaise)

Accompagnement
Boutiques de gestion (BGE) rseau dorganismes (plus de 400 en France) dont la vocation est daider toute personne souhaitant crer ou reprendre une entreprise par lapport de conseils et de formations accessibles tous, quel que soit le niveau davancement du projet (www.bge.asso.fr) Chambres consulaires : CCI-Entreprendre en France vise stimuler lchange au sein du rseau, en collaboration directe avec les chambres de commerce (www.entreprendre-en-france.fr) et Artisanat (portail de lartisanat dans lequel on retrouve toute lactualit de lartisanat et des informations sur la cration dentreprises artisanales (www.artisanat.fr)

Mes conseils Pourquoi un crateur a-t-il plus de chance dobtenir un prt bancaire sil passe par France Active ? Pour trois raisons : tout dabord parce que le rseau France Active est lun des principaux acteurs de la cration dentreprise et un partenaire essentiel des banques dans ce domaine. Ensuite parce que le rseau propose un accompagnement financier qui rassure le banquier. Celui-ci na pas mener ltude approfondie du dossier puisquun charg de mission France Active a pass des heures le travailler avec le porteur de projet. Enfin, parce que nos garanties bancaires ou les prts taux 0 % que nous accordons permettent de scuriser lintervention de la banque, en partageant le risque avec lui. Aujourdhui notre intervention auprs des crateurs dentreprise constitue un vritable label qualit qui facilite, voire qui garanti, laccs au crdit bancaire.

Financeurs
Le banquier doit tre considr comme un partenaire, qui jouera un rle majeur dans la vie de votre future entreprise. Cest pour cette raison quil faut tre prpar aux dmarches bancaires et apprhender le premier rendez-vous comme un exercice de conviction. Il faut dmontrer ses comptences professionnelles et ses qualits de bon gestionnaire. Cela passe dabord par une bonne gestion de son compte personnel. Une relation de confiance pourra se construire avec votre banquier, qui sera en mesure de dfendre votre projet auprs du service engagement. Enfin, tre lcoute, sentourer de conseillers de la cration dentreprise, et matriser son plan daffaires seront des lments essentiels dans la ralisation de votre projet. Vous pourrez ainsi crer votre entreprise dans les meilleures conditions.

Entreprendre autrement
France Active rseau national impliqu en rgions (40 Fonds Territoriaux) et proposant une offre complte de solutions de financement (garanties demprunts bancaires et prts solidaires) France Initiative rseau dassociations de prts dhonneur regroupant plus de 254 plates-formes dinitiatives locales (PFIL) (www.france-initiative.fr) Rseau Entreprendre association de chefs dentreprise qui aident la cration ou la reprise dentreprises PME (www.reseau-entreprendre.org) AVISE (Agence de Valorisation des Initiatives Socio-conomiques) : site dinformations sur lentrepreneuriat social et La Fabrique Initiatives accompagnement lmergence et au dveloppement de projet dentreprise sociale (www.avise.org) Rseau des SCOP (Socits Coopratives) accompagnement la cration, la reprise et la transformation dentreprises coopratives (accueil, accompagnement, financements, formations, reprsentation auprs des Pouvoirs publics (www.scop.coop)

Dispositif d accompagnement
NACRE (Nouvel Accompagnement pour la Cration et la Reprise dEntreprise) Parcours (accompagnement individualis et prt taux zro) destin aux crateurs demandeurs demploi, bnficiaires de minima sociaux (ASS, RSA), ou salaris repreneurs de leur entreprise (www.emploi.gouv.fr/nacre)

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PRSENTATION DE FRANCE ACTIVE


Ses missions
faciliter laccs au crdit bancaire pour les crateurs dentreprise financer le dveloppement de lemploi dans les entreprises solidaires

Ses moyens
un rseau national impliqu en rgions (40 structures de proximit appele Fonds Territoriaux, 500 salaris, plus de 2 000 bnvoles) une offre complte de solutions de financement (garanties demprunts bancaires et apports financiers remboursables) (pour aller plus loin : www.franceactive.org)