ORIENTACIONES PARA EL APOYO FAMILIAR: REFORZAMIENTO DE LA EDUCACIN FINANCIERA Y ENDEUDAMIENTO RESPONSABLE PARA FAMILIAS PARTICIPANTES DEL PROGRAMA PUENTE

I. ANTECEDENTES GENERALES En Chile existen 407 mil personas con ingresos inferiores a 256 mil pesos que mantienen deudas con casas comerciales, entidades bancarias y cajas de compensacin (Ministro de Planificacin, Joaqun Lavn). Dentro de estas cifras se encuentran gran parte de las familias que hoy participan del Programa Puente, familias de los sectores ms vulnerables y que distribuyen sus ingresos sin contar muchas veces con informacin adecuada y/o mecanismos de manejo del presupuesto familiar. Considerando adems las nuevas polticas pblicas de transferencias monetarias condicionadas que se presentan como incentivos del Estado para contribuir a mejorar los ingresos de las familias, como por ejemplo la Asignacin Social, y sin perder como objetivo central la meta prioritaria de Gobierno de superar la pobreza extrema para el ao 2014 y sentar las bases para erradicar la pobreza en nuestro pas a fines de esta dcada, es que: El FOSIS, a travs de sus Programas Chile Cuenta y Programa Puente vienen a profundizar el trabajo que hoy se realiza con las familias que se encuentran dentro del Sistema de Proteccin Social Chile Solidario. Para ello, se ha complementado la metodologa que hoy aplican los Apoyos Familiares en el trabajo con las familias, incorporando nuevos conceptos de educacin financiera, atingentes a la realidad nacional como por ejemplo: manejo del presupuesto familiar, hbitos de consumo, capacidad de ahorro y nivel de endeudamiento (entre otros); en tres de las instancias del proceso de Apoyo Psicosocial: 1. Sesin de la Dimensin Ingresos: el Apoyo Familiar en esta sesin deber desarrollar los temas relacionados a las Condiciones Mnimas (en adelante CMs) e incorporar los nuevos conceptos asociados a la capacidad de ahorro y situacin de endeudamiento. 2. Sesin de Seguimiento: el Apoyo Familiar deber realizar la sesin especficamente diseada para fortalecer los nuevos conceptos y aquellos tratados en la sesin especfica de la dimensin Ingreso. Esta sesin se debe aplicar tanto a las familias que fueron intervenidas con la modalidad regular y como con la nueva modalidad. 3. Taller Grupal Manejo Financiero de los Ingresos Familiares: la Unidad de Intervencin Familiar (en adelante UIF) deber potenciar la realizacin de dicho taller, incorporando los nuevos instrumentos metodolgicos tales como la Ficha de Diagnstico sobre endeudamiento y metas familiares. II. CONTENIDOS A TRABAJAR 1. Presupuesto Familiar: Un aspecto central de la Dimensin Ingresos, se relaciona con la capacidad de la familia para estructurar y manejar su presupuesto familiar. Con ello no slo se hace referencia al monto presupuestario que la familia logra reunir para financiar los costos de la vida familiar. En estricto rigor, se hace referencia a cuatro componentes: Ingresos, Gastos, Ahorro y Deuda. a. Ingresos: Se refiere a los recursos monetarios que se logran reunir de manera autnoma, por medio de la actividad laboral de sus integrantes, y a travs de los aportes monetarios que provienen de las transferencias que realiza el Estado va subsidios y prestaciones econmicas directas.

Respecto a los subsidios y prestaciones monetarias, es importante que el Apoyo Familiar informe sobre cada subsidio y prestacin monetaria que le corresponde a cada familia, y (en el caso de que corresponda) informe con especial hincapi en cmo acceder a ellos. Ser necesario conocer los requisitos de acceso y operacin de todas las transferencias condicionadas a las que las familias pueden acceder. En ese sentido es indispensable que los Apoyos Familiares capaciten y comuniquen a las familias los beneficios a los cuales puede acceder por medio de la Asignacin Social (Ver Anexo N1). b. Gastos: Dicen relacin con el costo que demanda la satisfaccin de las necesidades bsicas de alimentacin, salud, educacin, vivienda y bienestar en general, implicando la inversin de los ingresos que la familia contempla y/o ha logrado reunir. c. Ahorro: Corresponden a los recursos disponibles con los que cuenta una familia una vez financiadas sus necesidades bsicas y ocurre cuando los gastos no superan los ingresos, por lo tanto, este concepto se relaciona los conceptos anteriores, de gastos e ingresos. d. Deuda: A diferencia del concepto anterior, una familia tiene deudas cuando sus gastos son superiores a sus ingresos, y debe por tanto recurrir a una fuente externa para poder financiar estos mayores gastos. Ideas para reforzar con las familias participantes del programa 1. Para efectos del desarrollo familiar, el manejo que la familia de a la relacin entre estos cuatro componentes, es uno de los aspectos centrales del mejoramiento de la calidad de vida del grupo familiar. 2. Un manejo adecuado del presupuesto familiar permite: a. Ordenar las prioridades financieras en base a las necesidades y metas importantes para la familia. b. Tener claridad sobre sus gastos, ingresos y la periodicidad de los mismos. c. Al conocer cada familia cuanto gasta y en qu lo gasta, es posible realizar un mejor control, ordenar su consumo, planificar el pago de cuentas y/o deudas y proyectar alternativas de ahorro o de endeudamiento. 3. El ordenamiento del presupuesto familiar implica organizar ingresos y gastos de acuerdo a la lgica de entrada y salida de recursos de cada familia, determinando con precisin cuando ocurren los eventos relacionados con ambos aspectos. 4. En contextos de alta restriccin econmica, como es el caso de las familias vulnerables por ingresos, no basta solamente con fortalecer estrategias para la generacin de ingresos, si no se asegura la disponibilidad de recursos en la estructura de oportunidades (prestaciones monetarias, entre otras). Es por esto que el foco del trabajo directo con las familias, debe apuntar a favorecer el logro de cierto equilibrio en la composicin y la estructura del presupuesto familiar, ajustando gastos e ingresos, procurando instalar una mnima prctica respecto de mecanismos bsicos de ahorro y conciencia sobre las consecuencias y responsabilidades que implica endeudarse. 4. Analizar el presupuesto y organizar la dinmica de gastos, permite ejercitar la toma de decisiones respecto de prioridades familiares.

2. Estrategias econmicas en la vida de las familias: Si se analiza la trayectoria de vida de una familia, es posible determinar la existencia de perodos econmicamente ms tranquilos y otros con peores condiciones financieras. Lo ms probable es que estas situaciones estn ligadas a las posibilidades de contar (o no contar) con ingresos estables provenientes del trabajo de los adultos de cada familia, por lo que: Mirar la trayectoria de la familia, permite descubrir cules han sido las estrategias que las familias han desplegado para enfrentar los buenos o malos momentos econmicos. Este anlisis permite a su vez, determinar su grado de adecuacin al bienestar familiar. Estrategias en contextos difciles: Las estrategias que las familias despliegan para enfrentar momentos econmicamente difciles, se pueden clasificar bsicamente en 3: a. Mecanismos para aumentar sus ingresos b. Mecanismos para disminuir sus gastos c. Uso de crdito y endeudamiento Cualquier estrategia relacionada con estos tres tipos de mecanismos, se puede valorar como adecuada o inadecuada, dependiendo de los efectos que tengan en el bienestar de los integrantes de la familia. Por ejemplo, que los nios y nias interrumpan sus estudios por dedicarse a trabajar para generar ingresos, afecta su bienestar presente y futuro. Desde esta perspectiva, se puede denominar como una estrategia inadecuada de alto costo para el capital humano y social de nios y nias, que deben enfrentar el trabajo antes de que les corresponda, como medio de subsistencia familiar. Asimismo una estrategia que disminuya gastos mediante la restriccin del consumo en aspectos que afecten la salud o la alimentacin, tambin pueden ser consideradas como inapropiadas al bienestar de sus integrantes. Por otro lado, estas estrategias pueden considerarse adecuadas cuando no afectan el bienestar de la familia. Por ejemplo, para disminuir los gastos una familia puede organizar de mejor manera el consumo, a travs de la planificacin de gastos y compras, por medio de estrategias tales como comprar junto a otras familias los alimentos al por mayor, y as disminuir el costo unitario de stos. Junto con sta, existen otras estrategias propias de cada familia, las cuales en muchos casos ya tienen incorporadas en su manejo de presupuesto familiar permitindoles disminuir y ordenar sus gastos. Una alternativa posible, que no siempre se hace efectiva es ahorrar, especialmente cuando la familia se encuentra pasando por un mejor momento econmico. En general, por la precariedad econmica de las familias vulnerables por ingresos, y debido a las escasas y/o precarias herramientas y conocimientos para organizar el presupuesto familiar, se pierde la oportunidad, de constatar que es posible generar pequeos excedentes y de visualizar alternativas de ahorro de pequea escala para proyectos familiares de mediano o largo alcance, tales como el financiamiento de estudios superiores de los hijos y la generacin de ahorros familiares para postular a un subsidio de vivienda. Uso de crdito y endeudamiento: Esta estrategia, requiere ser analizada en forma particular, pues su prctica cotidiana, en el mediano y largo plazo puede constituirse en un problema inmanejable, afectando la calidad de vida en sentido contrario a lo que se busca por esta va. Esto puede ocurrir cuando el endeudamiento se utiliza sin manejar suficiente informacin respecto al costo real que puede significar, especialmente si se compara con el ahorro como una alternativa a largo plazo.

El crdito usado de manera responsable, puede permitir enfrentar gastos impostergables, como por ejemplo alguna contingencia relativa a salud o educacin. Sin embargo, otras alternativas de endeudamiento, siempre conllevan costos que no necesariamente se tienen a la vista al momento de tomar una decisin de este tipo. Un endeudamiento que est dentro de lmites razonables, es decir, dentro de las posibilidades que tiene una familia de pagar las cuotas sin desequilibrar la planificacin de su presupuesto familiar, y sin que ello implique dejar de satisfacer necesidades bsicas, podra ser una estrategia adecuada para contribuir al bienestar familiar. Un aspecto fundamental, entonces, para determinar si el endeudamiento puede ser una estrategia adecuada, es que constituya una decisin familiar, en base a la evaluacin de alternativas posibles para resolver un problema, cubrir una necesidad o cumplir una meta. Esta decisin debiera ser de conocimiento de todos los integrantes del grupo familiar, es decir, disponiendo de toda la informacin sobre las implicancias de adquirir una deuda, sus trminos y costos finales. Adems de la informacin especfica sobre la deuda, es fundamental que esta decisin se tome teniendo claro el presupuesto familiar, para que la familia asuma el control sobre la planificacin y organizacin del mismo. Sobre endeudamiento El endeudamiento, consciente y planificado, en base a las posibilidades de la familia, puede ser una estrategia que aporte al bienestar familiar. Sin embargo el sobre endeudamiento, suele traer problemas ms que ventajas, ya que significa que se ha asumido compromisos de gastos que sobrepasan la capacidad de la familia para cumplirlos y para cubrir los gastos globales familiares, llevando muchas veces a las familias a dejar de pagar gastos bsicos y/o a contar con necesidades bsicas insatisfechas. Cmo saber si estamos sobre endeudados? Cada familia debiera poder clasificar su nivel de endeudamiento considerando la capacidad de pago que tiene de dicha deuda. Una forma objetiva de saber si una familia est sobre endeudada es calculando el Nivel de Endeudamiento a travs del monto que ocupa el pago de cuotas de deudas respecto al ingreso lquido disponible. El monto total del pago de cuotas no debera exceder el 25% del ingreso lquido disponible de la familia. Si supera ese margen, se considera que una familia est sobre endeudada. Un endeudamiento dentro de los mrgenes adecuados, no debiera superar ese porcentaje y por ende no caer en la categora de sobre endeudado. El sobre endeudamiento suele basarse en creencias irracionales, detectables por medio de frases que la familia puede utilizar al hablar del tema, tales como: No hay otra forma de comprar si no es a crdito, Como gano tan poco la nica posibilidad es endeudarme, Las ofertas siempre son buenas para el presupuesto, as que hay que aprovecharlas aunque no sea algo que necesite, Es imposible ahorrar en estos tiempos, y (entre otras) Alimentarse bien es ms caro. Qu conductas pueden promover el endeudamiento?

1. No tener claridad sobre el presupuesto familiar al (por ejemplo) no conocer el total de ingresos de la familia y no tener control sobre los gastos, 2. No planificar ni organizar el presupuesto familiar. 3. Priorizar inadecuadamente los gastos en funcin de deseos en vez de organizarlos de acuerdo a una jerarqua que se ajuste al presupuesto y a las necesidades familiares. 4. No tener acuerdos y/o metas familiares compartidas al respecto. 5. No preocuparse por ahorrar en el consumo (por ejemplo en los servicios como agua, luz, gas, etc.), 6. Tener varias cuentas de pago a plazo y/o tarjetas de crdito, que parece aumentar la capacidad potencial de gastos, sin dimensionar los pagos que implican respecto a los ingresos familiares. Cuando el endeudamiento sobrepasa la capacidad de la familia para solventar adecuadamente sus gastos, podemos decir que dicha familia est sobre endeudada. Esta situacin frecuentemente conlleva estrs, angustia, temor, inseguridad, sobre las personas, lo que probablemente afectar la dinmica familiar (ansiedad, conflictos), y el resto de los mbitos donde una persona se desenvuelve: trabajo (baja productividad, desconcentracin, inseguridad), relaciones sociales (tendencia al aislamiento, sensacin de fracaso), en lo econmico (deterioro de la situacin econmica), incluso sus efectos se pueden extender al mbito judicial.

Mecanismos para salir de las deudas: Uno de los principales mecanismos para salir de las deudas, es la planificacin y organizacin del presupuesto familiar, que permita dimensionar las brechas y tomar medidas para revertir la situacin. Algunos pasos sugeridos por Servicio Nacional del Consumidor (SERNAC) para salir de las deudas son: 1. Ordenar los documentos y gastos, 2. Desarrollar el presupuesto familiar, 3. Analizar dnde se puede disminuir gastos, 4. Analizar cmo se podra aumentar ingresos, 5. Analizar cmo se puede negociar con los que han prestado el dinero. Una de las formas de disminuir gastos es ahorrar en el consumo, cotizando antes de comprar, analizando alternativas de alimentacin, comprando colectivamente, planificando mens y horarios de comida, ahorrando en los servicios bsicos y haciendo uso eficiente de la energa, entre otros. 3. Consumo responsable La Educacin social para el Consumo, se orienta a contribuir para modificar competencias en las personas, sus familias y sus comunidades, para desempearse de manera eficiente en la sociedad de consumidores, propiciando mejoras en la calidad de vida en los siguientes mbitos: a. Empoderamiento de derechos del consumidor y consumidora. b. Mejorar la administracin del presupuesto del sujeto y de su familia. c. Mejorar pautas de alimentacin, propiciando una alimentacin saludable. Por otra parte, podemos agregar que internacionalmente se conocen los siguientes derechos de los consumidores: Derecho a satisfacer las necesidades, Derecho a la informacin, Derecho a la seguridad, Derecho

a la libre eleccin, Derecho a ser escuchado, Derecho a la reparacin, Derecho a la educacin, Derecho a un medio ambiente saludable Ideas para reforzar con las familias participantes del programa 1. En nuestro pas, los derechos estn amparados por ley (Ley N 19.496), por lo que es fundamental saber que en la medida que una familia comienza a ejercer sus derechos y a asumir sus responsabilidades, empieza a ser sujetos activos, pudiendo a travs de su accionar ser parte de la sociedad que queremos, teniendo claro lo que debe o no aceptar, situacin que exige constancia y compromiso. 2. Asimismo, en el espacio familiar, asumir un consumo responsable beneficia el control sobre la organizacin del presupuesto familiar, favorece el ahorro, y provee seguridad y proteccin econmica a la familia, contribuyendo a un mejor nivel de bienestar. 3. Antes de hacer una compra, la familia debe ser capaz de preguntarse cosas tales como: i. Necesito realmente lo que voy a comprar?; Hay otra cosa que pueda comprar que sea parecida y de mas bajo costo?; Al comprar esto, Qu otras cosas dejo de comprar? ii. Estar pagando un precio justo? Vendern lo que quiero comprar ms barato en otra parte? 4. Aspiraciones, necesidades y metas familiares Tal como se plantea para el trabajo global que desarrolla el Programa Puente con las familias, es necesario tener presente que todos los mbitos tratados deben relacionarse con los sentidos y valores familiares, incorporando los aspectos subjetivos del mejoramiento de su calidad de vida. Ideas para reforzar con las familias participantes del programa 1. Los principales elementos de movilizacin de las personas y familias para incorporar cambios, son sus anhelos, as como satisfacer sus necesidades. Ambos elementos deben estar presentes e integrados de manera pertinente a los temas que se van tratando con las familias. En este caso, son las motivaciones para organizar de mejor manera su presupuesto, para manejar su consumo, para incentivar el ahorro, as como tambin pueden influir en las estrategias inadecuadas, como el sobre endeudamiento (orientado a cubrir necesidades o alcanzar aspiraciones). Ya que son aspectos muy ntimos y significativos para cada persona, es fundamental poder considerarlos, y tratarlos con delicadeza. 2. Es necesario considerar que las necesidades son variables, limitadas, jerarquizables y relativas. 3. Una forma de hacer conscientes los anhelos y las necesidades, y que permita planear y concretar acciones para avanzar hacia su satisfaccin, es la determinacin de metas. Para esto es importante tener presente algunos elementos que faciliten su fijacin y que puedan lograrse, fomentando la satisfaccin y sensacin de xito, y disminuyendo la posibilidad de frustracin. Cuando se trabaje en torno a la fijacin de metas, se sugiere considerar que estas sean: medibles, alcanzables, realistas, especficas y acotadas en el tiempo. 5. Orientaciones para la conversacin: La orientacin para el uso de estos contenidos, tal como se realiza en el tratamiento de otros contenidos en el Programa Puente, es desarrollarlo a partir de la experiencia concreta de la familia, a travs de la metodologa que se propone.

A partir de la experiencia, ir fortaleciendo la atencin hacia ciertos aspectos, e incorporando informacin que pueda ser relevante para la familia en torno a la Educacin Financiera. Una de las alternativas que se abre en el desarrollo de este tema en la conversacin con las familias, consiste en identificar y analizar prcticas, a partir de las estrategias particulares que las familias y sus integrantes utilizan para la generacin de ingresos, el uso organizado del presupuesto, la factibilidad de generar pequeos excedentes que puedan ser derivados al ahorro familia, y las estrategias de endeudamiento que las familias utilizan, distinguiendo las ventajas y desventajas que esto conlleva. Se espera tener un diagnstico de la familia del nivel de endeudamiento y sobre endeudamiento, fortaleciendo a travs de la incorporacin de conceptos, las diferencias que existen entre ambos y los impactos que pueden tener en la familia. Se espera que se pueda trabajar en torno a las vas que la familia tiene para generar y aumentar sus ingresos, la organizacin de los gastos en relacin al monto presupuestario que logra generar, y, complementariamente, explorar las posibilidades de generar ahorro con perspectivas de mayor alcance que sean parte de expectativas que cada familia se ha planteado para el logro de sus metas significativas. Como ya se ha sealado los conceptos debern ser trabajados con las familias de acuerdo a la pertinencia que tengan stos en el grupo familiar. Por eso se hace necesario sealar que la incorporacin de nuevos conceptos se realiza de acuerdo a la metodologa del Programa, definiciones que el Apoyo Familiar deber incorporar en su quehacer diario y transmitir los sentidos de stos hacia las familias. Los conceptos, orientaciones y contenidos desarrollados, son comunes a las tres instancias a trabajar. El Apoyo Familiar debe tener presente ir desarrollndolos complementariamente en cada uno de estos momentos. Por otra parte, dichos conceptos pueden aparecer en el trabajo del resto de las Dimensiones, es decir, se espera que el Apoyo Familiar logre complementar estos nuevos conceptos no slo al trabajar la Dimensin Ingresos, sino que vaya asociando, en el caso que sea pertinente, cuando se trabaja las rea de Salud, Trabajo, Dinmica Familiar, Educacin, Habitabilidad, e incluso Identificacin. III. METODOLOGA 1. SESIN TRABAJO DIMENSIN INGRESOS (nueva modalidad) Orientaciones generales de la sesinBase general de sesiones de trabajo de Dimensiones: La conversacin que se desarrolla respecto de cada dimensin y sus CM, permite a la familia a partir de sus prioridades, asumir y comprometer metas de corto y mediano alcance, de manera que signifiquen un mejoramiento gradual de las condiciones de vida en que se desarrolla. Estas sesiones estn dirigidas a: 1. Facilitar el descubrimiento y valoracin de sus potencialidades y capacidades de la familia. 2. Visibilizar pequeos logros que restituyen su confianza y sentido de autovalencia. 3. Poner en accin sus habilidades y recursos para cambiar situaciones complejas a travs de tareas y metas que se propone y desarrolla. 4. Afianzar su insercin en las redes en la medida que utiliza los recursos que se ponen a su disposicin.

5. Aumentar el sentido de reciprocidad al interior de la familia y con otros actores claves de su entorno (personas e instituciones). Sentido del trabajo con la Dimensin Ingresos: 1. Las familias en situacin de vulnerabilidad han desarrollado habilidades invaluables para subsistir con los escasos recursos econmicos que manejan cotidianamente. 2. Lograr sobrevivir sobre la base de estrategias de corto alcance, que les permiten financiar precariamente sus actividades cotidianas, da a da, con limitadas posibilidades de generar proyectos de desarrollo familiar de mayor amplitud temporal. 3. Por su escasa vinculacin con las redes de apoyo y sus bajas habilidades para movilizarse ante las instituciones que les pueden proveer recursos para incrementar sus ingresos por la va de subsidios o transferencias monetarias, en general no acceden a los beneficios dispuestos de manera prioritaria para ellas. Debido a esto, el trabajo que realiza el Apoyo Familiar (en adelante AF) junto a las familias participantes del programa sobre esta dimensin, debe permitir combinar los recursos que ha desarrollado la propia familia, con el conjunto de beneficios que el Estado pone a su disposicin, de manera que al finalizar la intervencin sus ingresos hayan superado la lnea de la indigencia, rural o urbana segn sea la zona de residencia de la familia, habiendo aumentado sus recursos financieros por sobre dicha lnea. Para ello resulta imprescindible que el AF facilite el reconocimiento por parte de la familia de las capacidades, energas y recursos que ellos han desarrollado, sobre todo porque stos no siempre son visibles para ellos, y junto a las redes de apoyo, activar los beneficios destinados a las familias ms pobres, especialmente los que se encuentran garantizados por la Ley Chile Solidario. Condiciones Mnimas asociadas: I1 Que los miembros de la familia que tengan derecho a Subsidio nico Familiar (SUF) lo obtengan. I2 Que los miembros de la familia que tengan derecho a Asignacin Familiar, la obtengan. I3 Que los miembros de la familia que tengan derecho a Pensin Bsica Solidaria o Aporte Previsional Solidario de Vejez o Invalidez, la obtengan. I4 Que la familia cuente con ingresos econmicos superiores a la lnea de la indigencia. I5 Que la familia cuente con un presupuesto organizado en funcin de sus recursos y necesidades prioritarias. I6 Que los integrantes de la familia que tengan derecho a Pensin Alimenticia la obtengan o, al menos, se encuentren realizando los trmites para su obtencin.

Objetivos de la sesin: A travs del trabajo en esta sesin, se espera fortalecer que las familias sean capaces de: 1. Organizar y planificar su presupuesto familiar, a partir de visualizacin del total de ingresos familiares y la priorizacin de sus gastos de acuerdo a sus propias necesidades. 2. Acceder a los beneficios monetarios que les corresponden y que se encuentran garantizados para la familia por ser parte de Chile Solidario. 3. Manejar informacin acerca de las transferencias monetarias condicionadas, especialmente sobre la Asignacin Social, en lo relativo a sus condiciones de acceso, conocer en qu consiste el beneficio y su forma de operar. 4. Comprender que existen distintas estrategias que la familia puede utilizar en su manejo financiero. Y en particular: a. Saber qu significa el endeudamiento, y las implicancias que puede traer a las familias, en base al anlisis de sus ventajas y desventajas, b. Incorporar la posibilidad de Ahorro, en base al anlisis de sus beneficios y prcticas que lo favorecen. 5. Identificar la situacin de la familia respecto a: a. Su nivel actual de endeudamiento. b. Sus posibilidades de incorporar prcticas de ahorro. 6. Conocer sus derechos y deberes como Consumidor, asumiendo estrategias propias de Consumo Responsable y en el caso de que sea necesario Endeudamiento Responsable 7. Aumentar los ingresos por sobre la lnea de la indigencia. Pasos de la sesin: La sesin se estructura en una secuencia de momentos, que deberan ser parte de una misma conversacin, de manera fluida, desembocando naturalmente de una a otra. Slo para efectos de realizar los nfasis sobre las herramientas a utilizar se distinguirn como Actividades aparte. Actividad N 1 -Trabajo con Tarjetas A partir del trabajo de tarjetas considerado en la sesin base, incorporar los conceptos que orientan el trabajo de anlisis y reflexin, que promovern finalmente los compromisos para la accin. El marco orientador, tal como en el resto del trabajo sobre Dimensiones, deben ser las CMs, en torno a las que el Apoyo Familiar va promoviendo reflexiones e incorporando contenidos especficos que enriquecen el anlisis y motivacin de las familias para facilitar su cumplimiento. En esta primera actividad, la idea es introducir globalmente algunos de los conceptos claves, de acuerdo a la realidad de las familias, para retomarlos posteriormente hacia su aplicacin, en las siguientes actividades. Por lo que los conceptos sern los mismos que en las actividades posteriores, con la diferencia que aqu se tratan en forma general, contextualizndolos en las situaciones que surgen de la conversacin con las familias a propsito de las tarjetas. Es decir, este momento se orienta principalmente a abrir conversaciones en torno al tema, para ir avanzando en las prximas actividades hacia a la aplicacin y ejercitacin de algunos conceptos.

En torno a cada tarjeta, se sugiere asociar los siguientes contenidos: Tarjetas asociadas a las CM Ingresos 1, 2, 3 y 6: 1. Alguien de su familia recibe subsidios familiares o una pensin? 2. Si nadie de su familia recibe un subsidio familiar o una pensin sabe qu tramites debe hacer para recibirlos Conceptos claves: 1. Subsidios que se mencionan en las CMs: Informacin sobre las transferencias condicionadas, especialmente el Ingreso tico Familiar y Asignacin social (entre otros subsidios que pudieran existir), haciendo especial hincapi en los objetivos de cada uno, los requisitos de acceso y la modalidad de operacin de cada uno. Tarjetas asociadas a CM I5: 1. Su tarea es organizar el presupuesto de la familia 2. Dentro de los gastos que tiene su familia Cules son los que ms le preocupan? 3. Qu persona de la familia est encargada de manejar la plata? 4. Qu personas de su familia aportan plata para la casa? 5. Su familia recibe ayuda econmica de alguien? 6. Se da la oportunidad de tener un pequeo negocio, pero no tiene plata para empezarlo cmo se las arreglara? 7. Usted tiene la plata justa y debe pagar una rifa de la escuela qu hace? 8. Recibi una plata extra en su trabajo y tiene muchas cosas en que gastarlas En qu la gastara? 9. En el almacn le ofrecen fiarle mercadera, usted acepta, pero debe en la panadera y en la casera de la verdura Cmo se las arreglara? Conceptos claves: 1. Presupuesto familiar -Ingresos, Gastos y Excedentes. 2. Estrategias en el manejo del presupuesto: Organizacin del presupuesto familiar, Planificacin, Endeudamiento, Ahorro y Toma de decisiones informada. 3. Necesidades y metas familiares; Caractersticas de las necesidades (variables, limitadas, jerarquizables, relativas), Criterios de priorizacin de necesidades y Planificacin del presupuesto en torno a metas y necesidades. 4. Consumo responsable: Planificacin del consumo y Derechos y deberes del consumidor. Las actividades que siguen, se orientan a la aplicacin de los conceptos anteriores, a la situacin real de la familia, y que los participantes aprendan a realizar estos ejercicios. Actividad N 2 Ordenando el Presupuesto Familiar (Aplicacin de la Ficha Ordenando el Presupuesto Familiar, ficha que se encuentra en la carpeta de registro de la intervencin con las familias Ver Anexo N 2) Tiene el sentido de visibilizar el presupuesto familiar, y aplicar los conceptos anteriores en el caso real de la familia, promoviendo que incorporen este ejercicio como parte de sus prcticas familiares.

Este es el ejercicio clave de la sesin, en que debieran integrarse y reforzarse los contenidos anteriores de manera aplicada. Con especial inters en: 1. Organizacin y planificacin del presupuesto familiar. 2. Ingresos. 3. Gastos. 4. Excedentes. 5. Necesidades y metas individuales y familiares. 6. Priorizacin de necesidades. 7. Consumo responsable. 8. Endeudamiento y ahorro. Actividad N 3 Evaluacin de la situacin de Endeudamiento Familiar (Aplicacin de la Ficha de Evaluacin del Endeudamiento Familiar (Ver Anexo N 3) la cual debe ser aplicada en el caso de que la familia en su Ficha de Ordenando el presupuesto familiar aparezca con alguna deuda ( si la familia en la columna GASTOS en el punto 9. Cuotas de crdito y en el punto 11 Otros gastos, aparece con alguna deuda, es decir, sobre cero). De lo contrario no es pertinente trabajarla por lo menos en este momento con la familia. Una vez hecho visible el presupuesto familiar, y que se ha analizado sus resultados con las familias, interesa adentrarse en un punto ms especfico, para diagnosticar la situacin de endeudamiento de la familia y generar una reflexin que pueda facilitar acciones familiares. Asimismo, tener claridad sobre la capacidad de endeudamiento de la familia, aporta un dato importante para la planificacin del presupuesto familiar. La aplicacin de esta ficha, requiere tener a la vista la Ficha Ordenando el Presupuesto Familiar. El procedimiento de aplicacin se indica en la propia ficha. Conceptos claves: 1. Lquido Disponible Familiar. 2. Capacidad de endeudamiento familiar. 3. Nivel de endeudamiento. 4. Sobre endeudamiento. Actividad N 4 Integracin y definicin de Metas: Hasta este momento, se ha introducido el manejo de ciertos conceptos y se ha obtenido una visin de la situacin de la familia respecto a su presupuesto familiar y su nivel de endeudamiento, relacionando estos aspectos con las CMs. Ahora interesa integrar toda esa informacin promoviendo una reflexin que permita obtener conclusiones para la toma de decisiones sobre metas familiares en torno al manejo de su presupuesto familiar, acceso a las prestaciones que les corresponden y posibilidades de mejoramiento de ingresos. Para facilitar la integracin y conclusiones, el Apoyo Familiar puede preguntar si manejaban la informacin obtenida en las fichas, qu les parece esa informacin, si hay aspectos de esa constatacin que les sorprenden, si hay aspectos que les preocupan, si descubrieron las propias estrategias que utilizan para el manejo de su presupuesto, cmo evalan sus estrategias, si les surgieron nuevas ideas para el manejo de su presupuesto.

Luego, es necesario ir centrando la conversacin en los aspectos que les quedaron preocupando al respecto, para promover el anlisis de alternativas posibles para resolver esas situaciones. Y utilizar el mtodo de resolucin de problemas para elegir una opcin a seguir. Junto con lo anterior, indagar en las aspiraciones, y la reflexin sobre la posibilidad de avanzar hacia ellas a travs de la organizacin del presupuesto familiar. Finalmente, promover que se planteen metas familiares en torno a las necesidades y aspiraciones identificadas. Orientando que las metas sean planteadas como objetivos a lograr, que tengan las caractersticas de ser: manejables, alcanzables, realistas, evaluables y acotadas en el tiempo. El Apoyo Familiar deber registrar las metas definidas por la familia en la Ficha: Metas para mejorar la organizacin de nuestro presupuesto (Ver Anexo N 4). Conceptos claves: 1. Todos los anteriores, incluyendo las metas, necesidades y aspiraciones de la familia. Actividad N 5 Acuerdos y compromisos: Para cada una de las metas definidas, analizar posibles pasos a seguir para lograrlas, hasta tomar acuerdos familiares sobre las acciones principales que les permitiran su logro. Posteriormente, acordar quin se compromete a realizar cada accin, qu se espera de esa gestin, y el plazo en que debe realizarse. Lo que deber quedar plasmado en uno o ms Contratos Parciales. Conceptos claves: 1. Todos los anteriores ms Compromisos para la Accin. 2. SESIN DE ACOMPAAMIENTO Y/O SEGUIMIENTO: Campaa de Endeudamiento Responsable (a desarrollarse nicamente mientras dure la campaa de Endeudamiento Responsable) El proceso de Apoyo Psicosocial cuenta con nueve sesiones de la Fase de Acompaamiento, Monitoreo y Seguimiento con las familias. Esta Fase tiene por finalidad apoyar la mantencin de los logros en el marco del compromiso que cada familia asume para s. Esta Fase del proceso supone que la familia aumenta la variedad de soluciones que le permiten resolver de manera ms autnoma sus problemas y necesidades, en la medida que ha probado con xito la capacidad de proponerse metas, desarrollar acciones que permitan su logro y evaluar su propia participacin y compromiso en el logro de las metas propuestas. A partir de las finalidades que tiene esta fase, se estima que es una instancia adecuada para profundizar e incorporar nuevos conceptos de inters en el trabajo con las familias, en el rea de educacin financiera. La flexibilidad (en trminos de contenidos y estructura) que tienen estas sesiones permitir al Apoyo Familiar trabajar en cualquiera de las dos instancias que componen esta Fase: Trabajando en las Terminaciones del Puente y Seguimiento Puente, es decir, en torno al cumplimiento de las CM pendientes en las familias que no completado el cumplimiento de las 79 CM, y asociadas a las metas familiares que se han fijado las familias a travs de la suscripcin del Compromiso Familiar una vez que cumplieron las 79 CM. Cabe sealar que el Apoyo Familiar deber aplicar los contenidos e instrumentos metodolgicos de manera diferenciada, de acuerdo a cmo se haya trabajado la Dimensin Ingresos durante la Fase Intensiva. Es decir, si

es que se aplic la sesin de la Dimensin bajo la modalidad regular o con las nuevas especificaciones metodolgicas. El primer caso abarca todas las familias con que se trabaj la Dimensin Ingresos (modalidad regular) y el segundo caso a aquellas familias con quienes se trabajar esta sesin a partir de ahora (nueva modalidad), segn las indicaciones y orientaciones entregadas en el punto III N1 de este documento. 2.1 SESIN PARA FAMILIAS QUE TRABAJARON LA DIMENSIN INGRESOS BAJO MODALIDAD REGULAR: Para estas familias los Apoyos Familiares debern tener en cuenta los siguientes objetivos de la dimensin ya trabajada: 1. Recapitular el proceso de trabajo realizado al momento de trabajar la dimensin ingreso. 2. Evaluar el acceso a los beneficios monetarios que les corresponde y que se encuentran garantizados por ser parte del Chile Solidario. 3. Organizar y planificar su presupuesto, a partir de visualizar el total de ingresos y priorizar sus gastos, de acuerdo a sus necesidades. (Incorporando adems los siguientes) 4. Manejar informacin acerca de las transferencias monetarias condicionadas, especialmente sobre la Asignacin Social, en lo relativo a condiciones de acceso, en qu consiste el beneficio y su forma de operar. 5. Comprender que existen distintas estrategias que la familia puede utilizar en su manejo financiero. Y en particular: a. Qu significa el endeudamiento, y las implicancias que puede traer a las familias, en base al anlisis de sus ventajas y desventajas, b. Incorporar la posibilidad de Ahorro, en base al anlisis de sus beneficios y prcticas que lo favorecen. 6. Identificar la situacin de la familia respecto a: a. Su nivel actual de endeudamiento, b. Posibilidades de incorporar prcticas de ahorro. 7. Conocer derechos y deberes del Consumidor, motivndose hacia el Consumo responsable y en el caso de que corresponda el Endeudamiento Responsable. 8. Aumentar los ingresos por sobre la lnea de la indigencia. Es muy importante sealar que con estas familias no se han trabajado los nuevos conceptos de educacin financiera. Por tanto el Apoyo Familiar deber informar y aportar a las familias con mayor grado de profundizacin en los conceptos y herramientas relacionadas al manejo financiero de sus ingresos, mejorando sus estrategias en la organizacin y planificacin del presupuesto familiar. Asociando los conceptos relacionados con la educacin para el consumo, ahorro y endeudamiento responsable. Pasos de la sesin: El Apoyo familiar deber tener en mano la Ficha Ordenando el Presupuesto Familiar rabajada en la sesin de la Dimensin Ingresos, y revisarla en conjunto con la familia reforzando los temas trabajados en dicha sesin. Actividad N 1 Revisando la organizacin del Presupuesto Familiar

Realizar una nueva aplicacin de la Ficha mencionada anteriormente. En base a esta aplicacin el Apoyo Familiar deber facilitar un anlisis comparativo de las dos situaciones familiares (la primera aplicacin de la ficha y la nueva aplicacin). Reflexionar a partir de la comparacin de estas dos situaciones familiares, acerca de las estrategias en la organizacin y planificacin del presupuesto. Adems de visualizar los ingresos y priorizacin de gastos que ha realizado la familia de acuerdo a sus necesidades. Introduciendo el anlisis de las posibilidades de ahorro y situacin de endeudamiento. Es muy importante que Apoyo Familiar despliegue a travs de la aplicacin de la Ficha Ordenando el Presupuesto Familiar, y a partir de la reflexin generada con la Familia los nuevos conceptos que no han sido trabajados. Es importante que los sentidos de estos conceptos sean internalizados y comprendidos por los integrantes del grupo familiar. Se espera que la aplicacin de esta Actividad (aplicacin de Ficha y anlisis comparativo) el Apoyo Familiar tambin logre trabajar los temas relacionado a las ventajas y desventajas del Ahorro y el endeudamiento. Conceptos claves: 1. Presupuesto familiar 2. Ingresos 3. Gastos y 4. Excedentes. 5. Estrategias en el manejo del presupuesto 6. Organizacin del presupuesto familiar 7. Planificacin. 8. Endeudamiento. 9. Ahorro. 10. Toma de decisiones informada. 11. Necesidades y metas familiares 12. Caractersticas de las necesidades (variables, limitadas, jerarquizables, relativas). 13. Criterios de priorizacin de necesidades. 14. Planificacin del presupuesto en torno a metas y necesidades. 15. Consumo responsable 16. Planificacin del consumo. 17. Derechos y deberes del consumidor. Como una forma de apoyar el trabajo y el desarrollo de los temas sealados anteriormente se espera que se realice el siguiente ejercicio: Actividad N 2 -El dilema de ahorrar o endeudarse: Para desarrollar este actividad, recomendamos partir con el siguiente argumento: una manera de enfrentar los gastos de la familia, es recurrir a algn tipo de crdito (prstamos, tarjetas de casas comerciales, semanero, entre las principales). Esta alternativa puede ser una estrategia que ayuda a la familia para enfrentar algn gasto o para la adquisicin de algn bien. Opcin que, tienen ventajas para la familia y tambin tienen desventajas, que pueden complicar a la familia.

Preguntar a la familia: Qu opinan sobre este tema? Cules pueden ser las ventajas? Cules pueden ser las desventajas? Dar un tiempo razonable para que los integrantes del grupo familiar intercambien sus opiniones. A continuacin, proponer el anlisis de la compra de una Lavadora a crdito. Paso 1: Establecer el precio de la Lavadora al contado $119.990 Paso 2: Establecer el valor de las cuotas a 8, 12 y 24 meses, aplicando la correspondiente tasa de intereses (3.99 mensual acumulado) A 8 meses una cuota de $17.616 mensual A 12 meses una cuota de $ 12.369 mensual A 24 meses una cuota de $ 7.357 mensual Paso 3: calcular el valor de la Lavadora segn nmero y valor de cuotas: A 8 meses: $17.616 x 8= $ 140.928 A 12 meses: $ 12.369 x 12= $ 148.428 A 24 meses: $ 7.357 x 24= $ 176.568 Paso 4: Calcular el diferencial que se paga por concepto de intereses En 8 meses: $ 140.928 $ 119.990 = $20.938 En 12 meses: $ 148.428 -$ 119.990 = $28.438 En 24 meses: $176.568 -$119.990 = $56.438 Paso5: Calcular cunto se requiere de ahorro mensual para adquirir la Lavadora al contado: En 8 meses aproximadamente $14.875 En 12 meses aproximadamente $9.999 En 24 meses aproximadamente $4.999 Nota: Valores obtenidos desde una casa comercial en nuestro pas ubicada en la ciudad de Santiago. Fecha de consulta 22 de septiembre de 2011. Abrir una conversacin preguntando Cul de todas las alternativas les parece mejor y por qu? El Apoyo familiar deber tener presente que se espera resaltar el valor del Ahorro y en consecuencias el fortalecimiento de capacidades prcticas para generar un plan de ahorro cuando sea posible y se tenga una meta definida. Es muy importante sealar que este anlisis se realiza en virtud de la realidad que tiene cada una de las familias. Es decir, se debe avaluar la factibilidad de ahorro que puede tener la familia y/o visualizar segn su realidad cual sera la mejor alternativa de endeudamiento. Se espera que el Apoyo familiar pueda ir relacionando las posibilidades concretas de ahorro que puede tener la familia, en virtud de la aplicacin de la Ficha Ordenando el Presupuesto Familiar y de la reflexin y anlisis del ejercicio realizado anteriormente.

As tambin se espera que si la familia se encuentra en una situacin que no les permita ahorrar, momentneamente y en el caso que sea una necesidad prioritaria para la familia, logre identificar la alternativa de endeudamiento que le proporciones una mayor cantidad de ventajas. Como ya se ha incorporado los nuevos conceptos asociados a estrategias del manejo financiero (ahorro y endeudamiento), es muy importante diagnosticar si la familia con la que estamos trabajando se encuentra con algn nivel de endeudamiento. Y para ello el Apoyo Familiar deber trabajar con la familia en la realizacin del siguiente ejercicio: Actividad N 3 Evaluacin de la situacin de Endeudamiento Familiar Aplicar la Ficha de Evaluacin de Endeudamiento Familiar. El Apoyo Familiar deber trabajar con la familia la ficha para diagnosticar si la familia se encuentra con algn nivel de endeudamiento y/o sobreendeudamiento, evaluando adems alternativas de mejoras en el caso que as fuese. Conceptos claves: 1. Lquido Disponible Familiar. 2. Capacidad de endeudamiento familiar. 3. Nivel de endeudamiento. 4. Sobre endeudamiento. Actividad N 4 Anlisis, conclusiones y acuerdos Deber trabajar con las familias recopilando la informacin que tuvo en el primer y segundo ejercicio, en virtud de las reflexiones y anlisis de los datos, podrn reorganizar las necesidades y/o prioridades como una posible va de no caer en el sobreendeudamiento o de salir de esa situacin en el caso que corresponda. Debern utilizar los contratos parciales y/o actas de monitoreo para plasmar acciones concretas con las que se compromete la familia en relacin a los temas y/o conceptos trabajados. Para aquellas familias que al aplicar la Ficha no presentan riesgo y/o un nivel de endeudamiento, el Apoyo Familiar deber fortalecer esa situacin a travs de los resultados obtenidos en los dos ejercicios anteriormente descritos. Por ltimo el Apoyo Familiar deber cerrar la sesin haciendo una sntesis de los temas y resultados que se trabajaron en la sesin. As tambin derivar a Red, en el caso que la familia necesite profundizar los temas asociados al mejoramiento del presupuesto familiar. Conceptos claves: (Todos los anteriores ms) 1. Metas. 2. Necesidades y aspiraciones familiares. 3. Compromisos para la Accin. 2.2 SESIN PARA FAMILIAS QUE TRABAJARON LA DIMENSIN INGRESOS BAJO LA NUEVA MODALIDAD: Para estas familias los Apoyos Familiares debern tener en cuenta los objetivos que tiene definidos la sesin de acompaamiento y/o seguimiento (modalidad regular), es decir: 1. Recapitular el proceso de trabajo realizado al momento de trabajar la dimensin ingreso.

2. Evaluar el acceso a los beneficios monetarios que les corresponde y que se encuentran garantizados por ser parte del Chile Solidario. 3. Organizar y planificar su presupuesto, a partir de la visualizacin del los ingresos totales de la familia y sus gastos, de acuerdo a sus necesidades. 4. Manejar informacin acerca de las transferencias monetarias condicionadas, especialmente sobre la Asignacin Social (entre otros) en lo relativo a las condiciones de acceso, en qu consiste el beneficio y su forma de operar. 5. Comprender que existen distintas estrategias que la familia puede utilizar en su manejo financiero. Y en particular: a. Qu significa el endeudamiento, y las implicancias que puede traer a las familias, en base al anlisis de sus ventajas y desventajas, b. Incorporar la posibilidad de Ahorro, en base al anlisis de sus beneficios y prcticas que lo favorecen. 6. Identificar la situacin de la familia respecto a: a. Su nivel actual de endeudamiento, b. Posibilidades de incorporar prcticas de ahorro. 7. Conocer derechos y deberes del Consumidor, motivndose hacia el Consumo responsable. 8. Aumentar los ingresos por sobre la lnea de la indigencia. Se espera que el Apoyo Familiar pueda retomar los conceptos trabajados en la sesin de Dimensin Ingresos (nueva modalidad), en ese sentido esta sesin va estar orientada a revisar el cumplimiento de contratos parciales y avance de las metas propuesta en dicha sesin. Para ello el Apoyo Familiar deber trabajar los siguientes pasos: Pasos de la sesin: Actividad N 1 Ordenando el Presupuesto Familiar (Aplicacin de Ficha Ordenando el Presupuesto Familiar) Luego de la aplicacin de la Ficha el Apoyo Familiar deber tener en mano la ficha de Ordenando el presupuesto familiar trabajada en la sesin de la Dimensin Ingresos (nueva modalidad) y la actual. Con esta informacin la familia y el Apoyo Familiar podrn visualizar si se genero alguna modificacin en los ingresos y gastos que tienen como grupo familiar. Se espera que se realice un anlisis comparativo de dichas fichas y que permita identificar las diferencias entre un momento y otro, para luego visualizar las estrategias que implementaron como grupo familiar en lograr estas diferencias. Conceptos Claves: 1. Organizacin y planificacin del presupuesto familiar, 2. Ingresos, 3. Gastos, 4. Excedentes,

5. Necesidades y metas individuales y familiares, 6. Priorizacin de necesidades, 7. Consumo responsable. 8. Endeudamiento y 9. Ahorro. Actividad N2 -Evaluacin de la situacin de Endeudamiento familiar (Aplicacin de la Ficha de Evaluacin del Endeudamiento Familiar)

Una vez hecho visible el presupuesto familiar, y que se ha analizado y comparado los resultados, interesa saber la situacin actual de endeudamiento que tiene la familia. El Apoyo Familiar no debe olvidad que para la aplicacin de esta Ficha, requiere tener a la vista la actual Ficha Ordenando el Presupuesto Familiar. El procedimiento de aplicacin se indica en la propia ficha. Luego de tener la situacin actual de la familia en rea de endeudamiento, se espera que el Apoyo Familiar pueda realizar un anlisis comparativo entre los resultados obtenidos en la aplicacin de la Ficha de Evaluacin del Endeudamiento Familiar en la sesin de Dimensin Ingresos (nueva modalidad) y la actual. En el caso que la familia haya obtenido como resultado un nivel de endeudamiento dentro de los lmites esperables para la capacidad econmica de la familia, se espera que el Apoyo Familiar refuerce las estrategias que ha implementado la familia para tener estar en esta situacin. As tambin que la familia pueda ir incorporando nuevas prcticas de mejoramiento del presupuesto Familiar. Conceptos claves: 1. Lquido Disponible Familiar. 2. Capacidad de endeudamiento familiar. 3. Nivel de endeudamiento. 4. Sobre endeudamiento. Actividad N 3 Revisin de Contratos de Contratos y Metas. En esta actividad se espera que la Familia analice y reflexione en torno al cumplimiento de contratos parciales, tareas definidas para los integrantes del grupo familiar y las metas (Ficha Metas para mejorar la organizacin de nuestro presupuesto) establecidas en la sesin de Dimensin Ingresos (nueva modalidad). Para esta actividad el Apoyo Familiar deber tener a mano los contratos que se establecieron en la sesin y las tareas por cada integrante de la Familia. El sentido es identificar el avance de cumplimento, las estrategias que como familia implementaron para el cumplimiento y las variables en el caso que corresponda que influyeron en el no cumplimento de estos. En base a esta revisin, anlisis y reflexin, revisar si es necesario asumir nuevos contratos y/o metas familiares para ambos casos, es decir, si avanzaron en las metas establecidas y desean proponerse nuevas o si an no han avanzado en ellas.

Conceptos claves: 1. Presupuesto familiar 2. Ingresos 3. Gastos 4. Excedentes. 5. Estrategias en el manejo del presupuesto 6. Organizacin del presupuesto familiar. 7. Planificacin.

8. Endeudamiento. 9. Ahorro. 10. Toma de decisiones informada. 11. Necesidades y metas familiares 12. Caractersticas de las necesidades (variables, limitadas, jerarquizables, relativas). 13. Criterios de priorizacin de necesidades. 14. Planificacin del presupuesto en torno a metas y necesidades. 15. Consumo responsable 16. Planificacin del consumo. 17. Derechos y deberes del consumidor. 3. TALLER GRUPAL Manejo Financiero de los Ingresos Familiares Segn el manual de orientaciones para la implementacin de la modalidad grupal del Programa Puente, pginas 31 a 44. ANEXO N 1 ASIGNACION SOCIAL En el ao 2011 se agrega la Asignacin Social a la malla de subsidios estatales. Forma parte del primer paso a la nueva poltica social de contribucin a la erradicacin de la pobreza extrema: el Ingreso tico Familiar (IEF). Esto, mediante una combinacin de instrumentos de transferencias de recursos con acciones de polticas habilitadoras. La Asignacin Social, es por tanto, un beneficio extraordinario que otorga el Estado de Chile como apoyo directo a las personas y familias de menores ingresos, con el objetivo de superar la pobreza extrema. Es una bonificacin monetaria directa de cargo fiscal, que recibirn quienes formen parte de las familias detalladas a continuacin. Ruta de Acceso Para que las familias de Chile Solidario reciban la Asignacin Social, se requiere que cumplan cada uno de los siguientes requisitos: -Estar recibiendo Bono de Proteccin o Bono de Egreso o apoyo psicosocial. -Contar con un puntaje igual o menor a 4.213 en la Ficha de Proteccin Social (FPS) al 31 de marzo de 2011, para aquellas familias que cumplan el requisito anterior antes de dicha fecha, o al momento de comenzar a recibir Bono de Proteccin o Bono de Egreso o Apoyo psicosocial. Esta asignacin ser administrada por el Ministerio de Planificacin, quin verificar el cumplimiento de los requisitos para acceder a este beneficio, as como tambin gestionar su concesin y extincin. La Asignacin Social se desglosa en dos componentes: -Componente Base Mensual, pagado por cada integrante de un grupo familiar que cumple los requisitos previamente sealados. -Incrementos por el cumplimientos de condicionantes, pagado por cada integrante de un grupo familiar que cumple los requisito previamente sealados y, adems, las condiciones respectivas al incremento en particular.

A continuacin se entrega el detalle de pagos y las condicionantes exigidas. Componente Base Mensual para cada integrante del grupo familiar El universo de beneficiarios es dividido en tres grupos de acuerdo al nivel de vulnerabilidad de sus miembros, y cada uno de estos grupos tiene asociado un monto per cpita de beneficio (por cada integrante de la familia). Se establece la siguiente escala de gradualidad para la entrega del Componente base mensual de la Bonificacin: Grupo 1 (Puntaje menor o igual a 2.515 en FPS): $7.500 Grupo 2 (Puntaje superior a 2.515 e igual o inferior a 3.207 en FPS): $6.000 Grupo 3 (Puntaje superior a 3.207 e igual o inferior a 4.213 en FPS): $4.500 . Incrementos por el cumplimiento de las condicionantes de escolaridad Por Matricula: Sern beneficiarios del incremento quienes cumplan: o Tener entre 6 y 18 aos al entrar al programa y estar matriculados en un establecimiento educacional reconocido oficialmente por el Ministerio de Educacin para cursar Educacin Bsica o Media durante 2011. o Ser beneficiario del programa. o Acreditar esta condicin durante el mes que comienza a recibir el Bono de Proteccin o Bono de Egreso o apoyo psicosocial. Este procedimiento se realiza al llevar el certificado de matrcula al municipio respectivo por cada integrante del grupo familiar que cumpla estas condiciones. Por asistencia: Sern beneficiarios del incremento quienes cumplan: o Tener entre 6 y 18 aos al entrar al programa y estar matriculados en establecimiento educacional reconocido oficialmente por el Ministerio de Educacin para cursar Educacin Bsica o Media. o Contar con un 85% de asistencia durante el ao escolar de 2011 en un establecimiento educacional reconocido oficialmente por el Ministerio de Educacin para cursar Educacin Bsica o Media. o Ser beneficiario del programa. o Esta condicin ser verificada por el Ministerio de Planificacin con informacin enviada por el ministerio del ramo correspondiente. . Incrementos por el cumplimiento de las condicionantes de Control del Nio Sano Sern beneficiarios del incremento quienes cumplan: o Tener menos de 6 aos al entrar al programa. o Contar con el carn de control de salud al da del nio al entrar al programa. o Acreditar esta condicin durante el mes que comienza a recibir el Bono de Proteccin o Bono de Egreso o apoyo psicosocial. Este procedimiento se realiza al llevar el carn de control del nio sano al Municipio respectivo por cada integrante del grupo familiar que cumpla estas condiciones. Los montos mensuales de los incrementos anteriores por el cumplimiento de las condicionantes que recibira la familia por cada menor son: Grupo 1 (Puntaje menor o igual a 2.515 en FPS): $5.000 Grupo 2 (Puntaje superior a 2.515 e igual o inferior a 3.207 en FPS): $4.000 Grupo 3 (Puntaje superior a 3.207 e igual o inferior a 4.213 en FPS): $3.000 . Incrementos por el cumplimiento de las condicionantes de Insercin Laboral de la Mujer Sern beneficiarios del incremento quienes cumplan:

o Mujeres integrantes de la familia, mayores de 18 aos o Que no registren cotizaciones previsionales entre abril de 2009 y marzo de 2011. o Que registren un mnimo de 3 cotizaciones continuas entre los meses de abril a octubre de 2011. o Poseer una renta bruta menor o igual a los $387.000 pesos. . Informacin de Pago a Familias Beneficiarias A partir de Marzo 2011, los potenciales beneficiarios pueden ingresar a www.mideplan.cl (as.mideplan.cl) o llamar al nmero gratuito 800-221-800 (02-731 8717 desde celulares) para informarse y consultar acerca del monto al cual tienen derecho, los lugares de pago y la fecha a contar de la cual podrn cobrar dicho beneficio. El pago de la Asignacin Social ser coordinado por el Instituto de Previsin Social y pagado a travs de sus canales tradicionales.

ANEXO N 3: FICHA DE EVALUACIN DEL ENDEUDAMIENTO FAMILIAR Se trata de un clculo muy simple, en base a los datos del presupuesto familiar. Es necesario tener a la vista la Ficha Ordenando el Presupuesto Familiar. Paso 1: Clculo del Lquido Familiar Disponible A Registre el monto total de ingresos familiares B Registre el monto total de gastos relacionados con vivienda (arriendo, dividendo, otros). Es el monto que aparece en el punto 2 de Gastos, en la Ficha Ordenando el Presupuesto Familiar C Reste el gasto de vivienda al total de ingresos (A-C), y registre el resultado obtenido. Lquido Familiar Disponible Este monto es el Lquido Familiar Disponible. Paso 2: Clculo de la capacidad familiar de endeudamiento Divida por 4 el Lquido Familiar Disponible (registrado en C), y registre el D resultado. Este es el monto mximo que la familia podra pagar en cuotas correspondientes a deudas. Paso 3: Clculo del Nivel de Endeudamiento Familiar Registre el monto total que la familia gasta mensualmente en pago de deudas E (pago de prstamos, compras a plazo, cuotas de crditos, pago de fiados, entre otros), excepto las asociadas a vivienda (crdito hipotecario por ejemplo). Paso 4: Compare la capacidad familiar de endeudamiento (monto registrado en punto D), con el nivel de endeudamiento familiar (monto registrado en punto E). Resultados: Si E es menor que D Su nivel de endeudamiento est dentro de los lmites esperables para la capacidad econmica de la familia. Si E es mayor que D Se podra decir que la familia se ha endeudado ms all de sus capacidades econmicas, es decir, estara sobre endeudada. Fuente: Servicio Nacional del Consumidor (SERNAC 2011) ANEXO N 4 FICHA Metas para mejorar la organizacin de nuestro presupuesto 1 2 3