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Conditions d exercice d un tablissement de crdit

Par : BENABDELKADER Mohamed KASSI Abdeljalil

Professeur : LYAZIDI Khalid

Anne Universitaire 2010 2011

Plan
Introduction Partie I : Les conditions doctroit de lagrment

Conditions juridiques

o Conditions financires o Conditions tenant aux dirigeants

Partie II : Les interdictions et les infractions o Les interdictions o Les infractions

Introduction
Avant d exercer leur activit, les tablissements de crdit doivent satisfaire des conditions. Quelles sont ces conditions d exercice ? Et quelles sont les diffrentes interdictions et infractions ?

Droit compar
Au niveau de l Union Europenne, l accs la profession bancaire est conditionn par: L existence de fonds propres distincts; L existence d un capital initial d au moins 5 millions d euros; L existence d au moins deux personnes pour dterminer effectivement l orientation de l activit de l tablissement de crdit (possdant l exprience et l honorabilit adquates pour exercer cette fonction); La communication aux autorits comptentes de l identit des actionnaires ou associs, directs ou indirects, personnes physiques ou morales qui y dtiennent une participation qualifie et du montant de cette participation.

Sources
Titre deuxime : Octroi de l agrment, conditions d exercice et retrait de l agrment aux tablissements de crdit de la loi n 34-03 relative aux tablissements de crdit et organismes assimils la Circulaire du Gouverneur de Bank Al-Maghrib n 20/G/2006 du 30 novembre 2006 Articles 334 391 et 505 574 du code pnal Articles 711 720 et 721 724 de la loi n 15-95 formant code de commerce.

volution de la question
En 1993 : L agrment est dlivr par arrt du ministre des finances, aprs avis conforme du Comit des tablissements de crdit. En 2006 : c est le gouverneur de Bank AlMaghrib qui se charge de dlivrer l agrment.

Intrt du sujet
Intrt thorique : l exercice de la profession bancaire est soumis des conditions spcifiques. Interet pratique : connatre quelles sont les conditions d accs la profession bancaire ainsi que les infractions et les interdictions pendant et lors de l exercice de la dite activit.

Partie I: Les conditions doctroit de lagrment

Selon larticle 27 de la loi bancaire, avant dexercer son activit, tout EDC doit avoir t pralablement agre par le gdeouverneur de BAM aprs avis du CEC soit en qualit de : -Banque -Socit de financement

Lagrment nest accord que si lentreprise requrante remplit certaines conditions : Les conditions juridiques Les conditions financires Les conditions tenant au dirigeants

1. Les coditions juridiques


Les EDC se constituent sous forme de societ anonyme capital fixe Dnomination sociale doit tre :
approuve par le CEC ne doit pas porter tort aux intrts dun EDC dja existant ni risquer dinduire le public en erreur par une appelaltion trop gnrale et insuffisamment distinctive le mots banque figurer explicitement dans toute nouvelle dnomination

2. Les conditions financires

Un capital minimum effectivement libr Une dotation minimum totalement verse ( tablissement public)

Les conditions financires (suite)


la Circulaire du Gouverneur de Bank AlMaghrib n 20/G/2006 du 30 novembre 2006 relative au capital minimum ou la dotation minimum des tablissements de crdit dispose que:

Les conditions financires (suite)


Capital minimum ou dotation minimum

Qualit de lEDC

Banque

200.000.000 DHs

Banque qui ne recueille pas de fonds du public

100.000.000 DHs

Les conditions financires (suite)

Selon la mme circulaire (n 20/G/2006)

Qualit de lEDC : Socits de financement


Oprations de crdit immobilier ou les oprations de crdit-bail

Capital minimum libr ou dotation minimum verse


50 millions de DHs

Oprations de cautionnement

40 millions de DHs

Oprations daffacturage

30 millions de DHs

Oprations de crdit a la consommation Oprations de mise en disposition de la cilentle de tous moyens de paiement et leur gestion Oprations de cautionnement mutuel

20 millions de DHs

10 millions de DHs

1 million de DHs

Les conditions financires (suite)

Dans le mme sens, lactif tablissement de crdit doit, tout excder effectivement, dun montant gal au capital minimum ou la minimum, le passif exigible.

de tout moment, au moins dotation

l'entreprise bancaire doit pouvoir raliser ses objectifs de dveloppement dans des conditions compatibles avec:
le bon fonctionnement de la profession et qui assurent la clientle une scurit suffisante.

Et aussi, l'adquation de son programme d'activits avec les moyens techniques et financiers mis en uvre sont un critre important d'apprciation.

3. Les conditions tenant au dirigeants


Des conditions assez rigoureuses portent sur la qualit et l'honorabilit des dirigeants. L'agrment peut tout simplement tre refus si les dirigeants ne possdent pas la moralit ncessaire et l'exprience adquate l'exercice de l'activit bancaire.

Les conditions tenant au dirigeants (suite)


En outre, toute personne ayant encouru une condamnation pnale pour les dlits prvus l'article 31 de la loi bancaire ne peut tre ni fondateur ou membre du conseil d'administration d'un tablissement de crdit, ni contrler, administrer, diriger, grer, reprsenter ou disposer du pouvoir de signature pour le compte d'un tel tablissement.

Le PDG , le DG, les membres du directoire ainsi que toute personnes ayant reu dlgation de pouvoir dun tablissement de crdit qui recoit des fonds du public, ne peut cumuler ces fonctions avec des fonctions similaires dans toute autres entreprises a lexception:
- des SF ne recevant pas des fonds du public - des socit contrles par lEDC considr

II. Les interdictions et les infractions


1. Interdictions : Condamnation pour crimes ou dlits suivants: faux et usage de faux, vol, arnaque, mission de chques sans provision, abus de confiance, dissimulation des biens vols Condamnation pour infraction la lgislation des changes Condamnation pour terrorisme Dchance commerciale Condamnation commerciale (banqueroute, gestion dlictuelle d un tablissement en difficult)

2. Infractions : Non utilisation de l agrment dans un dlai de 12 mois, Non exercice de l activit depuis au moins 6 mois Refus de la communication Bank AlMaghrib des tats de synthse .