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Droit Bancaire Le 11.02.

2010 Introduction : Le droit bancaire regroupe les rgles qui encadrent la distribution du crdit, quelles conditions lon peut sendetter, et quelles sont les conditions daccs aux professions de banque. Livre : Le nouvel tat industriel Auteur amricain crit en 1970. Il y a une trs bonne dfinition : le systme planificateur, le rle de la publicit et lart de la vente. La publicit et lart de vente sont dune importance vitale pour la planification du systme planificateur. Les besoins cres par ces moyens garantissent les services des travailleurs, les moyens sont la publicit et la vente. Lidal des systmes planificateurs, cest de maintenir ces besoins lgrement au dessus de ses ressources. On le soumet alors des tentations qui le contraignent sendetter. La pression des dettes fait de lui un travailleur encore plus sr. Le danger cest leLe mtier de la banque est un mtier dangereux. risque dinsolvabilit, le dfaut de paiement. Dabord le dfaut de paiement du cot de lemprunteur, il a trop de dettes. Si trop de personnes endettes le risque pse sur les banques, qui peuvent se retrouvent trop endettes, faire faillite. La faillite dune banque peut provoquer la faillite de nombreuses autres banques. Elles se prtent de largent les unes aux autres, et par leffet dominos, dautres banques vont faire faillite. Si le mtier de la banque est ce point dangereux, cest pour plusieurs raisons. La faillite de plusieurs banques peut mettre en jeu la vie de tout un Pays. La faillite des banques dun pays va dboucher sur la faillite du pays. Ex : LIslande. Cest un pays qui na plus davenir. En quelques jours seulement, cause de la crise lIslande sest retrouv avec une dette monstrueuse. Le pays compte 300 000 habitants et il y avait 100 milliards de dette. Les banques ont toutes faits faillite, et leffondrement a provoqu la faillite du Pays. Comment est-il possible quune dette aussi monstrueuse soit apparue ? Si les banques gagnent beaucoup dargent, cest parce que largent quelle prte cest largent des autres et non pas leur argent. Dans le systme bancaire on utilise un effet de levier. Cest la cl.

La banque prte plusieurs fois largent des autres. Leffet de levier dans le droit positif cest une norme mondiale, cest 8% des fonds propres. Le rapport entre la totalit de largent prt par la banque et les fonds propres de la banque est de 8%. On peut exprimer ce ratio dune autre faon. Cela veut dire que leffet de levier est de 12,5 fois. La banque a le droit de prter 12,5 fois ses fonds propres. 12,5 * 8 = 100. Pourquoi 12,5 ? Ex : si la banque a 1 milliard de fond propre. Elle peut prter 12,5 milliard deuros. Ce chiffre parait considrable. Jusquen 1988, il ny avait pas dharmonisation internationale. Leffet de levier variait selon les pays. La France assez prudente utilisait avant 1988, un effet de levier de cet ordre. Dans dautre pays, on cherchait courir beaucoup plus vite, la recherche de Au Japon le ratio tait de 3%. la croissance, comme le Japon Leffet de levier est de 33,3. Donc elle pouvait prter 33,3 fois le montant de leur fonds propres. Dans le courant des annes 80, la BRI (banque de rglements internationaux) a trouv proccupante cette situation. La BRI a son sige en Suisse Ble. Un comit dexpert prsid par Cooke a trouv que le meilleur ratio tait de 8%. Si leffet de levier est moindre, cest de largent qui pouvait tre distribu et qui ne lest pas. En 1988, la norme est adopte dans le monde. Le lendemain, tous les pays du monde ont d adopter ce ratio. Lorsque le ratio est atteint, on ne peut plus prter dargent. Le Japon a mis plus de dix ans sen remettre. La banque doit attendre que les clients remboursent. Cela peut provoquer leffondrement du crdit. La banque a deux possibilits : - Soit elle attend que les clients remboursent. (Ce nest pas une bonne solution). - La banque augmente ses fonds propres. Elle fait appel aux marchs. Elle va lever en bourse de largent Cela a commenc en 2008. pour augmenter ses fonds propres. Les banques ont alors augment leurs fonds propres et peuvent de nouveau prter. De 1986 On les appelle des produits 2008, des produits sophistiqus ont vu le jour. drivs. Ces produits ont t invents par les banquiers, surtout partir des

annes 90. Lorigine de lapparition de ces produits, repose sur le perfectionnement des mathmatiques financires, le dveloppement de linformatique et lapparition dinternet. Dans les produits drivs il y a aussi un effet de levier. La banque fait ce quelle veut avec les produits drivs. Ces produits drivs ont permis aux banques de fausser le calcul du ratio COOK. Elles ont trich. Les risques taient plus grands. Lutilisation de ces produits drivs permettait de masquer les pratiques frauduleuses des banques. Les autorits de contrle se sont rendu compte de ce mcanisme. Lentre en En 2006 on a eut une rforme du ratio Cook. vigueur mondiale a eu lieu en 2007. On appelle le nouveau texte Ble 2. Cest toujours le mme ratio de 8%, mais la faon de calcul est diffrente. Ble 2 a t un dsastre. Les problmes apparaissent aprs. Elles ont accentu les liberts donnes aux banques. Il y avait de mauvaises rgles. On est en train de prparer un texte Ble 3 . Les autorits de contrle considrent quil faut changer les rgles. On a plus de marge de manuvre. Lalternative est la suivante : - Soit on rduit leffet de levier, les banques peuvent moins prter de largent. - Soit on fait des rgles variables. Quand cest la crise, on permet un effet de levier important, quand lconomie va bien, on rduit. Il y a une autre possibilit, cest de changer les rgles de calcul. On fait un calcul diffrent. Cela On a une trs grande entrainait une destruction de fonds propres. instabilit. On comprend donc pourquoi le mtier de la banque est dangereux. Ces considrations conomiques entrainent une trs grande instabilit de la matire, cest un droit trs instable. Il y a trois changements majeurs par rapport lanne dernire. - Lentre en vigueur en novembre 2009 dune directive communautaire qui change le visage du droit bancaire. On lappelle la DSP. (Directive sur les services de paiement.) - Le droit du crdit la consommation doit changer cette anne. Les nouveaux textes doivent entrer en vigueur cette anne. -Une ordonnance du 21 janvier 2010 vient de compltement changer lorganisation des autorits de contrle en France. Cette ordonnance est la consquence dun arrt de la CEDH qui a

condamn la France le 11 juin 2009. On lappelle Affaire DUBUS contre France. 10 ans de procdure. Bulletin jolie bourse publi 2009 page 388. Larrt DUBUS contre France a entrain la condamnation de la France pour le mauvais fonctionnement de lautorit de contrle en droit bancaire. Le conseil dtat avait estim que le contrle tait parfait. Lautorit de contrle ctait la commission bancaire. (Gendarmes des banques.) Dans la note, lurgence pour la France est de rcrire les textes relatifs aux commissions bancaires. Il y a eut un choix politique regrettable. Le pouvoir en place a dcid de faire une opration, de crer une nouvelle autorit, lautorit de contrle prudentiel, qui est la fusion de quatre autorits. Les autorits en question il y avait la commission bancaire, la CECEI, et deux autres en droit des assurances. Ces quatre autorits disparaissent et on mlange tout. On a donc une trs grande instabilit. Cest d la crise conomique. Lvolution ainsi dcrite, et sa disparition renvoie une problmatique plus gnrale. Cet lment repose sur un adage. Un mtier, une rgle, une autorit . Cet adage est li lhistoire, cest le fruit direct. Lorigine de cet adage, cest le crack de 1929. Lune des causes du crack de 1929 tait labsence de cet adage. Ce principe nexistait pas. Si cette rgle nexiste pas, les banques peuvent faire tout et nimporte quoi. Lorsque ladage sapplique, la mme banque na pas le droit de faire les deux mtiers la foi. Avant 1929, aux USA, les banques ntaient pas cloisonnes. Il ny avait pas de rgle spcifique. Il ny avait pas non plus dautorit spcifique. On a une accumulation des risques. Cela a contribu au crack de 1929. Au lendemain de 1929, on tire les consquences de la crise. En 1933 et 1934 consacre ladage, un mtier, Loi Fdral security acte, et glass steagall une rgle, une autorit. act. Ce Cet adage va durer jusquen 2000. La France adopte aussi cet adage. principe sera transpos dans le droit Franais. On va distinguer les diffrents mtiers. Banque, assurance, finance. On les distingue. Au sein de ces diffrents mtiers, on va avoir dautre mtier, le droit bancaire :

-On a la banque de dpt -la banque financire. On a aussi des autorits spcifiques pour chaque mtier. Pour le droit bancaire, avant la rforme, il y avait au moins trois autorits pour le droit bancaire. Aujourdhui il y en a plus quune. On constate depuis 2000, une inversion des rgles adoptes On a oubli les leons dhistoires. au lendemain du crack de 29. Il y a une raison : Alan Greisman, cest lancien prsident de la banque fdrale amricaine. Au dbut des annes 2000, Alan Greisman obtient aux USA le dmentiellement de ladage. Cest fait dlibrment. Pour permettre aux banques de faire tout et nimporte quoi. Il agissait la demande des fonds de couverture amricains. Ce sont des fonds spculatifs qui utilisent des effets de levier trs levs. II a agit de la sorte pour venir en aide ces fonds, et permettre aux banques de faire tous les mtiers et de financer tous ces fonds. Comme dhabitude on a imit ce que faisaient les amricains, et le mme processus est appliqu en France. Au lieu davoir plusieurs autorits, on dcide de crer une super autorit lamricaine. Un contresens dautant plus remarquable, que de revenir ladage une rgle, un mtier, une autorit. En dautre terme, les vnements rcents montrent quil est prilleux doublier les leons dhistoire. Les tendances daujourdhui : il y a un lien entre les droits juridiques et les consquences conomiques. De cette volution historique, il reste certaine trace. TITRE 1 : Les oprateurs. Ce sont les banques. Cest un terme courant qui ne correspond pas forcment. Il y avait quun seul oprateur, dsormais, il y en a deux. Les banques, tablissement de crdit (terme technique) et depuis la directive, il y a cot les prestataires de service de paiement (PSP). Cela date du 13 novembre 2007, transpose en France par une ordonnance du 15 juillet 2009 et les nouveaux textes entrent en vigueur le 1 novembre 2009. Il faut donc des contrles en amont. Il faut que laccs au mtier de la banque ne soit pas libre. Ces exigences vont se raliser travers lagrment bancaire dont le corolaire est le monopole bancaire et le droit bancaire est fortement marqu par le droit communautaire aussi bien pour les oprateurs que pour les tablissements.

Chapitre 1 : Lagrment bancaire. Cest une autorisation dlivre par une autorit de contrle, autorisation dexercer tel ou tel mtier de la banque. Lagrment sinscrit donc directement dans ladage, un mtier, une rgle, un mtier. 1) Rgle de la spcialit de lagrment. Au-del du caractre technique, ces rgles sont les fruits de lhistoire. Cest la traduction technique de ces rgles dans le droit. Dans la banque, il y a plusieurs mtiers, chaque mtier, son agrment. Lagrment est un pralable. A chaque mtier son agrment. Jusqu la DSP, le principe de la spcialit de lagrment se Maintenant il faut distinguer les rattachait aux tablissements de crdit. tablissements de crdit et les prestataires de service de paiement. Pour les tablissements de crdit, le CMF prvoit 5 catgories. Art L511-9. On a : - La banque - La banque mutualiste - Les caisses de crdit municipal - les socits financires - Les institutions financires spcialises. Ces tablissements de crdit ont le droit de faire des oprations de banque, ds lors quelles ont lagrment, et en parallle depuis la DSP, les prestataires de service de paiement ont le droit de proposer des services de paiement, des oprations de paiement. Pour les oprations de Larticle L 311-1 du CMF. Les oprations de banque comprennent la banques rception de fonds du public, les oprations de crdit, la mise disposition au profit des clients des moyens de paiement, et enfin, la gestion des moyens de paiement. Tout ca, ce sont des services bancaires de paiement. Ces services bancaires, cause de la directive, doivent tre distingus des services de paiement. Les prestataires de service de paiement : MAJ importante. Les autorits communautaires ont considr juste titre que le secteur bancaire en Europe souffrait dun manque de concurrence. Les fusions ont eut pour consquence que certain groupe dtienne plus de 50% des parts du march. Il y avait deux possibilits pour ce manque de concurrence : - Favoriser les oprations en bourse entre banque et larrive doprateur tranger.

- Crer les prestataires de service de paiement (PSP). Ce sont des banques au rabais, de petites banques, leur service sont rduits. Les services que peuvent proposer les PSP sont limits au service de paiement, et les services de paiement ne sont pas les services bancaires de paiement des banques. Article L314-1 CMF : Les tablissements de paiement PSP peuvent proposer des services de paiement qui se rattachent des comptes de paiement. Cest une qualification juridique. Service de paiement lexclusion de tout compte dpargne, service de paiement auquel se rattache les services connexes. Il sagit uniquement des paiements lectroniques pour les services de paiement. Tout paiement matriel papier est impossible sur un compte de paiement. Les prestataires de paiement nont pas le droit de prter de largent. Il ne faut pas compter sur un prestataire de paiement. De manire drogatoire, les prestataires de services de paiement peuvent prter de largent, mais pour des dures trs courtes, infrieur 12 mois, et en plus uniquement sur des fonds propres. Les frais proposs par les prestataires de service de paiement seront plus rduits. Cest une illusion de croire que ce nouveau dispositif introduira des concurrences. Ce seront des filiales des banques. En dautre terme. Pour un rsultat inexistant, on a profondment modifi le droit bancaire, on a modifi la physionomie du monople bancaire. 2) Les paramtres de dlivrance. Le candidat, celui qui veut entreprendre les mtiers de la banque doit remplir un dossier, auprs de lautorit comptente. Toutes les exigences de la loi doivent tre satisfaites. Dans ce cas lautorit dlivrera lagrment. En dbut danne, on a appris que des entreprises franaises, curieuse du comportement des banques, ont envisag de crer leur propre banque. On regarde : -La qualit de lactionnariat et des dirigeants. -La conformit de lactivit envisage avec lobjet de lagrment demand. -ladquation de la forme juridique du candidat avec lactivit sollicit. -Ladquation entre lactivit envisage et les moyens techniques, personnels, informatiques. Ladministration centrale de ltablissement de crdit agre doit tre sur le mme territoire national que le sige statutaire. Le sige rel doit tre dans le mme tat que le sige statutaire. On

admet la dissociation entre sige rel et sige statutaire pour des raisons de scurit. Sagissant de la forme juridique. Certaine forme sont Les entreprises personnelles, la SARL, cest impossibles. interdites. Il faut une SA avec un capital social de 5 millions deuros. Le candidat doit justifier des moyens techniques et financiers. Personnel comptent et suffisant. Justifier lexistence des systmes de contrles internes, des multiples systmes de contrle interne, les logiciels informatiques. *Certaines rgles relatives aux dirigeants : Il doit y en avoir deux. La rgle des 4 yeux. Les deux dirigeants vont se surveiller mutuellement. Il ny a pas de condition de nationalit pour tre dirigeant de banque franaise. En revanche, il y a des conditions dhonorabilit, dexprience, de comptence et des interdictions dexercice pour les personnes condamnes des peines de crime et galement des personnes condamnes des peines pour blanchiment. Ces diffrentes conditions ont dvelopp une norme polmique. La fusion entre caisse dpargne et banque populaire. Cette fusion a t ralise par une loi du 18 juin 2009 relative lorgane central de caisse dpargne et des banques populaires. Dans le courant des annes 2000, les banques populaires ont introduit en bourse une banque, qui sappelait au dpart Natexis. Ctait une banque dinvestissement. Ensuite ca devient natixis, filiale commune des banques populaires et des caisses dpargne. Les dirigeants de Natixis ont fait nimporte quoi, une incomptence incroyable. Il y a eut beaucoup de perte. Le court de bourse a chut. La Commission bancaire a inflig une amende exemplaire la caisse dpargne tant lincomptence tait grave. La Commission bancaire a rendu public la dcision. On a donc eut la fusion entre banque populaire et caisse dpargne. Les plaintes ont t dposes au pnal auprs du juge dinstruction. Affaire Perol. Parmi les interdictions frappant les dirigeants, il y a une interdiction qui frappe les fonctionnaires. Les hauts fonctionnaires qui prsentent des risques de nont conflit dintrt avec telle entreprise car ils laient ont surveill pas le droit den devenir les dirigeants. Il y a un temps de latence. Pour cette fusion, cest le chef de ltat qui a dcid qui devait tre le prsident. Il a dsign Perol. Il existe en France une commission de dontologie dont le rle est de rendre un avis sur les risques de conflit dintrt.

Prcisment, la commission na pas t saisie. Cela a dclench un scandale. Il y en a deux qui ont dmissionn, et il y a eut un problme car la Commission ne pouvait pas sauto saisir. La Commission na pas pu rendre davis. Les syndicats ont dpos plainte au pnal. Monde 12 mars 2009, Monde 21 mai 2009. Mme Dalloz 2009 p.2121. Cette affaire nest pas close, elle va durer des annes. Limage donne ltranger est dsastreuse. De nombreuses exigences qui doivent garantir le srieux de ltablissement et il est dangereux de ne pas respecter les rgles. Toutes ces conditions entourent lagrment. En cas de dfaut de conformit entre lactivit et cest un dlit pnal. Le recours au droit pnal indique la gravit lagrment, des enjeux en prsence. Lagrment obit un principe de permanence. La banque doit respecter les paramtres. Ce nest pas dlivr une fois pour toute. Si jamais des paramtres venaient changer, cela exposerait la banque des sanctions pnales. La fameuse affaire de lcureuil a rvl que cette banque ne prenait pas assez de prcaution avec les risques. La mesure de ces risques passe par des logiciels informatiques, les stress test. Ils ont pour objectif de mesurer la solidit de la banque en fonction dun certain nombre de choc qui lui tomberait dessus. On simule des crises. Laffaire de la caisse dpargne avait rvl que cette banque ne respectait pas les exigences du stress test, et loutil informatique de la caisse dpargne tait obsolte. Larrt du 5 mai 2009 est relatif la mise en place dtaille de ces stress test pour les banques franaises. Test de liquidit. Toutes les exigences, cela passe par les logiciels, tout dpend de la performance des logiciels. 3) La dlivrance de lagrment. Jusqu lordonnance du 21 janvier 2010, lagrment tait dlivr par le CECEI (Comit des tablissements de crdit et des entreprises d'investissement). Il tait en charge dexaminer le dossier, de vrifier les conditions et devait dlivrer lagrment. Ctait un organisme critiqu. Opacit, absence de rglement intrieur, absence de publicit des dcisions du CECEI. La doctrine critiquait son fonctionnement. Dun point de vue conomique, deux fusions bancaires ont rvl labsence

dindpendance du CECEI vis--vis du pouvoir. La tentative de fusion BNP socit gnrale cause du CECEI La tentative de fusion entre crdit agricole et crdit lyonnais. Le CECEI a t supprim, et le principe mme, les institutions continuent dexister. Cest toujours larticle L511-14. On a douze mois pour dlivrer lagrment, et il est dlivr maintenant par lACP. Le texte na pas chang, seul change le nom de lautorit de contrle prudentiel. Lautorit de contrle va vrifier que lensemble des conditions sont bien remplies. Pour les dirigeants il existe un fichier, le FIDEC. Au terme de lexamen du dossier, on a trois possibilits : - Soit la dlivrance pure et simple de lagrment, c'est--dire sans condition. - Le refus pur et simple dagrment. - Un agrment conditionnel. Lagrment est dlivr sous condition de ralisation de telle ou telle opration. Pour la premire hypothse, il ny aura pas de recours. Cest la procdure en excs Pour les deux autres, les recours sont possibles. de pouvoir. Exemple de condition thorique. Lengagement de conservation durable et participation dans le capital. Une rpartition paritaire du capital Lexistence dun bloc majoritaire. Ex : La fameuse fusion crdit agricole, crdit lyonnais. Cest une affaire pathtique. La premire affaire de fusion, BNP paribas et socit gnrale, cette fusion a rvl des limites dans le droit franais, des dfauts. Des textes ont t pris. Laffaire crdit lyonnais-crdit agricole a rvl que la rcriture des textes navait pas atteint ses objectifs. Aprs cette affaire, il a fallu nouveau rcrire la loi pour tenir compte des dfauts. Le crdit agricole sintroduit en bourse. Cest une belle russite. Cest pour lancer des OPA sur dautres banques. Le problme cest que si la fusion allait jusqu son terme, les syndicats trs hostile la fusion font un recours devant le conseil dtat pour contester la dlivrance de lagrment. Au mois de mars, en 2003, le ministre de la justice rend une rponse ministrielle dans laquelle il dit que lautorit de contrle est comptente pour se prononcer sur les consquences de la fusion. Le CECEI oblige crdit agricole cder un certains nombre dagence dans les endroits les plus atteint. Le conseil dtat a rendu son arrt le 14 mai 2003, il valide lagrment et

toutes les conditions accessoires ont t annules. Le conseil dtat a considr que lautorit de contrle tait incomptente pour apprcier les effets de la fusion en termes de comptence. 4) La porte de lagrment. Lagrment donne le droit au professionnel dexercer le mtier sollicit dans le primtre dlimit. Si cest un agrment de service bancaire, ca vise les services bancaires, si cest service de paiement cest uniquement service de paiement. Les activits incluses sont la fois les activits principales, et ce quon appelle aussi les services connexes. Lagrment permet dexercer ces deux types de Si le service principal est une opration de crdit, les services service. connexes portent sur le conseil en investissement. Le CMF dtaille les services connexes. Cest une liste fastidieuse, L311-2 du CMF. Le titulaire de lagrment a le droit dexercer les activits en relation avec lagrment et pas au-del. Sil le fait, il y a infraction pnale, et risque de sanctions disciplinaires. Lagrment est dit unique : On lappelle aussi le passeport unique europen. Cela ne remet pas en cause la rgle de spcialit. Cela signifie quil faut autant dagrment que dactivit. Lagrment dlivr vaut lintrieur de toute lEurope. Cest unique quant sa porte territoriale. Cela signifie quune banque qui obtient lagrment dans nimporte quel pays de lunion europenne est ncessairement reconnue dans tous les autres pays de lunion. Ils nont pas le droit de sopposer son activit. Il y a une porte extra territoriale de lagrment, mais aussi dans tous les autres pays de lunion europenne. Elle a t mise en place progressivement. Cela a contribu lapparition doprations bancaires au niveau europen. Chapitre 2 : Le monople bancaire. Le mtier de la banque est un mtier protg par le monople. La condition daccs cest la dlivrance pralable de lagrment. Il y a donc monopole sanctionn pnalement. Les raisons sont videntes, les mtiers sont dangereux, et les sanctions doivent tre dissuasives. Depuis la DSP, le monopole bancaire se subdivise. On peut envisager deux noyaux. Un noyau dur, les services bancaires proprement dit et ensuite une priphrie, les services de paiement, qui se rattache un compte de paiement et qui ne peuvent porter que sur des paiements dmatrialiss. Le monopole bancaire ncessite des prcisions quant son objet, les

exceptions et les sanctions. 1) Objet du monopole. Cest larticle L511-5 du CMF. Pour les services bancaires, toutes les oprations de banque, pour les services de paiement, tous les services de paiement. Il y a plusieurs conditions dapplication. Il faut prendre en compte le principe de spcialit de lagrment, cest un point dlicat que lon retrouvera par la suite. La combinaison de deux critres qui vont dlimiter la porte du monopole. Les deux critres sont les suivants, cest lide dhabitude et le caractre onreux. Les deux conditions sont cumulatives. Le monopole bancaire joue, apparat, lorsque les deux conditions sont remplies. Si lune des conditions fait dfaut, il ny a pas de monopole bancaire. Ce point concerne surtout loctroi de prt. Qui a le droit de prter de largent ? Si lopration relve du monopole bancaire, seules les banques ont le droit de prter de largent. Si le prt ne rempli pas les deux conditions cites, le monopole bancaire ne sapplique pas et toutes personnes capables, et qui a les moyens, peut prter de largent alors que lune des deux conditions fait dfaut. Un particulier a le droit lgalement de prter de largent quelquun sans commettre de dlit pnal dans les hypothses suivantes. Soit cest un prt. Soit il y a une rmunration, il y a un intrt, mais il ne faut pas quil y ait rptition. Sur ce point, la Cour de Cassation se montre trs svre. Deux fois suffisent. Ces conditions qui posent un certain nombre de difficult en jurisprudence. 2) Lexistence dexceptions au monopole. La loi pour diffrentes raisons a prvu un certain nombre dexception, qui ont pour consquence de permettre certaines personnes, condition de relever expressment les dtails de la loi, de prter de largent avec une rmunration, sans quil y ait infraction pnale. Ces personnes ne sont pas des banques. Les exceptions figurent aux articles L511-6 et suivants. Il y a une exception gnrale en faveur des compagnies dassurance. Socit de rassurance, organisme agre qui relve du code de la mutualit, les fonds communs de crance, et ce quon appelle les OPCVM. Les compagnies dassurance peuvent prter de largent de manire rgulire sans enfreindre le monopole bancaire. Il existe une srie dexception particulire : Les organismes sans but lucratif qui accordent des prts sur leurs ressources propres.

- Les avances sur salaire consentie par lemployeur ses salaris. - Le crdit inter-entreprise (dlai de paiement consentis). - Les oprations de trsorerie consentie lintrieur dun groupe de socit. Il existe encore dautres exceptions. Le 18 fvrier 2010. Les dlais de paiement consentis sapparentent un crdit. dsormais cest 60 jours. Avant ctait 90 jours, Les oprations de trsorerie consentie lintrieur dun groupe de socit. La chambre criminelle a largement contribu cette drogation. Cela remonte 1985, elle a accept que lexistence dun groupe de socit est une notion justificative de prts consentis par certaines socits du groupe dautre, condition que cela ne mette pas en pril la socit qui prte largent. Cette jurisprudence est ainsi comprhensive et facilite les oprations de trsorerie au sein des groupes de socit. Un dcret du 12 juin 2009 a Dautres drogations sont citer. tendu le champ des drogations sagissant des oprations de crdit consenties par les fondations reconnues dutilit publique. On assiste un dsengagement de financement public. Ex : Dans le dossier Liliane Btancourt contre sa fille. Une donation dun milliard deuros t faite un journaliste. Rcemment, elle vient de donner 500 millions deuros une fondation. Ce dispositif vaut galement pour les associations reconnues dutilit publique, dans but lucratif. Il y a une finalit sociale, il sagit de cration ou dveloppement dentreprise, ou pour la ralisation de projet dinsertion par des personnes physiques. Le texte nest pas anodin, on voit que la logique cest la substitution de financement priv pour des missions sociales. Des fonds priv prennent la place de ltat. Il y a encore deux drogations : -Lmission de bons dachat ou de carte privative des commerants. -Une socit commerante, lmission de moyen de paiement au profit de la clientle du magasin. On constate ainsi quil existe de nombreuses drogations au monople bancaire, qui sexpliquent de manires diffrentes. Faciliter les oprations de trsorerie au sein des groupes, le fonctionnement des compagnies dassurance, des missions finalit sociale, et la captation de clientle pour les supermarchs.

3) Sanctions pnales et civiles. Sur la question des sanctions, il y a une sanction qui nest pas discute et une sanction qui a donn lieu une controverse. On mesure limportance de la notion, dune notion aux sanctions qui sont prvues, leur efficacit. cest la sanction pnale. Cest La sanction non conteste, le dlit dexercice illgal de la profession de banquier, cela ne pose pas de difficult, L571-3 du CMF. Il suffit de la rptition de prt titre onreux de la part de quelquun qui na pas lagrment. La sanction pnale est efficace et dissuasive. Mais, la loi na rien dit sur les consquences civiles. (Cest la sanction qui pose problme). En cas dexercice illgal de la profession de banquier, la qualification pnale peut elle entrainer la nullit de lopration ? Va-t-elle rejaillir ? Le contrat de prt est-il valable ? Pendant trs longtemps la Cour de Cassation a apport une rponse ngative cette question, ce qui signifie que mme en cas de condamnation pnale, les prts illgaux taient valables. Cela entrainait des consquences trs choquantes. Cela concernait les notaires. Ils ont une forte trsorerie, ils pensent pouvoir consentir des prts rmunrs des clientles. Ex : Ils voulaient prter avec un taux dintrt de 30 50%. Le prteur sur gage ne prtait qu ceux qui avaient des biens. Au bout dun an, lemprunteur ne pouvait pas rembourser, et sattribuait donc leurs biens immobiliers. En dpit des poursuites pnales, la Cour de Cassation admettait cela. Il a fallu attendre 1991 pour que cette aberration juridique cesse. Arrt de la Chambre commerciale 19 novembre 1991 publi au Dalloz 93, sommaire page 53. A compter de cette date, le principe est que mme en labsence de disposition expresse, le prt est illgal et il est frapp dune nullit absolue du prt. Le raisonnement juridique est le suivant : En droit civil, les nullits ne sont pas textuelles, elles sont virtuelles. En droit des contrats il ny a pas besoin dun texte. Cest quen droit processuel quil faut que ce soit prvu. La deuxime raison, cest quun contrat qui a pour finalit la commission dune infraction pnale, a ncessairement une cause illicite. La finalit du contrat en question, cest la cause illicite. Cette vidence, il a fallu 40 ans pour la faire consacrer. Cette jurisprudence nest pas sans limite. Deux oprations suffisent. Il

suffit de constater deux prts onreux. il demandera la nullit. Les intrts Lemprunteur peut agir, tombent et les garanties aussi. La caution peut agir aussi (chambre commerciale 27 fvrier 2001) Dalloz 2001 P.1097. Cest un arrt de cassation, la Cour dappel avait refus dannuler le prt illgal. Cest la caution qui agissait, elle se prvalait de lexception de nullit, pour faire tomber son engagement, la CA a fait tomber sa demande en disant que le prteur, prtait des fonds qui provenaient de son patrimoine personnel. La Cour de Cassation rpond quil suffit que deux oprations suffisent, le prt est alors nul, et la caution nest plus tenue de rpondre de ses engagements. Ex : chambre criminelle 19 mars 2008, publi Dalloz 2008 P 1278. Dans cette affaire, pour le complice, il y avait quun seul acte, il ny avait pas de rptition. Or pour quil y ait dlit il faut deux actes. Dans cette affaire on considre que pour la complicit, un seul acte suffit. Pour tre punissable, la complicit dune infraction dhabitude, ne ncessite pas la rptition de deux actes. Ce sont des lments positifs pour lemprunteur. Il y a une autre hypothse. Hypothse du dmarchage : Dans les annes 90 de nombreux particuliers ont t sollicit pour dplacement, ils ont t dmarchs dans le secteur de lhtellerie. Or partir de 93, il y a un crack immobilier. Bon nombre de socits immobilires dans lhtellerie font faillites. Si on cherche faire des placements, limmobilier est un bon placement, mais cest un placement trs dangereux. Les associs des SCI ont une responsabilit illimite. Si lopration dinvestissement est conclue la suite dun dmarchage illgal, lillgalit du dmarchage rejailli sur lopration principale. Le dmarchage et linvestissement tombent. 1ere chambre civile, 20 juillet 1994, publi droit des socits, oct. 94 n 166. Le raisonnement est le suivant : Lopration est un tout, lillgalit de lun rejailli sur lautre. Il y a deux limites. -La Cour de Cassation considre quil ny aura pas de nullit si lopration illgale nest pas lopration bancaire elle-mme. Chambre commerciale 15 octobre 1996. Semaine juridique 97, dition entreprise 921. La dernire limite, elle procde de la thorie de lintrt gnral, elle est

connue des pnalistes. La chambre criminelle considre parfois que certaines infractions ne protgent pas un intrt particulier mais lintrt gnral. cest que les victimes de La consquence de cette thorie, linfraction nont pas le droit dagir, leur plainte est irrecevable. Cela a t jug dans une affaire clbre, les bijoutiers. Chambre Criminelle 3 novembre 1994, semaine juridique 95, 2eme partie. Les bijoutiers se sont retrouvs avec de gros problmes de trsorerie, et se sont mis faire un systme de prt pour leur client. Ils ont t dcouvert, ils ont t condamns au pnal. Mais la chambre Criminelle a dit que les clients taient irrecevables dans leur action au nom de lintrt gnral. Ex : Le Gaucheau Arrt du 19 dcembre 2006 chambre Criminelle. Dalloz 2007 p. 374. Le dlit est incontestable, la chambre a fait application de la thorie de lintrt gnral, et donc rejette laction des victimes. Ce quon a vu, cela concerne les particuliers et non les prts consentis par les banques. Mais, on a un principe de spcialit de lagrment. Cela signifie quune banque ne peut prter de largent lgalement que dans les limites de son agrment, elle ne doit pas le dpasser. Elle ne doit pas se livrer des oprations qui ne sont pas prvus. Si la banque ne respecte pas son agrment, elle consent des prts quelle na pas le droit de faire, il y a violation de lagrment. Il y a violation du monople bancaire. Logiquement, il y a une sanction pnale, et nullit du prt. Cette position logique a t consacre par la Cour de Cassation. Ensuite, un arrt de lAP du 4 mars 2005. Cet arrt condamne la jurisprudence qui avait retenu la nullit des prts. Dans un premier temps la Cour de Cassation avait reconnue la nullit des prts notamment le 9 juillet 1999. Mais la CJCE a condamn la position franaise et a jug que les prts illicites taient valables. Dans laffaire du 2005, une banque navait pas lagrment pour la France, et elle prtait de largent. Lorsque larrt de 2005 est rendu, plusieurs procdures taient en cours. Plusieurs arrts de Cour dAppel avaient t casss par la Cour de Cassation. La Cour a jug que les prts taient illgaux. Les Cours dappel de renvoie sinclinaient. Les arrts rendus par les Cours dappel de renvoi ont t leur tour

attaqus et ont fait lobjet de pourvois devant la Cour de Cassation aprs le revirement de 2005. Il y avait deux types darrts de renvoi. -Le prt est nul -Le prt est valable. La Cour de Cassation AP 21 dcembre 2006. Un arrt dappel qui est mal rendu au regard du droit positif (le prt est nul) qui devrait donc tre cass, cest arrt est en fait valable et lgal, pour la raison suivante : La Cour de Cassation refuse de censurer les arrts de Cour dappel de renvoi lorsque celle-ci a appliqu la solution de la Cour de Cassation. En conclusion : Les particuliers et les tablissements de crdit de lautre. -Les particuliers seront sanctionns et les complices aussi. -Si cest une banque qui ne respecte pas lagrment, tout est valable.

Chapitre 3 : Lincidence du droit communautaire. Le droit bancaire franais est le fruit du droit communautaire. A travers les multiples directives qui ont pu tre prises et aussi travers la jurisprudence de la CJCE. Dans le Trait de Rome il ny avait pas de dispositions spcifiques sur le droit bancaire. Cela explique le rle des directives communautaires et aussi lexistence de certains rglements communautaires. On a un rglement communautaire du 20 janvier 2004 relatif aux contrles des concentrations et qui transposent en droit europen les conceptions amricaines en la matire. Lobjectif du droit communautaire est de favoriser un grand march unifi pour faciliter la circulation des services bancaires, la construction dune Europe bancaire propices aux banques et leur activit, permettent lapparition de multi nationales et le rsultat a t obtenu. Le point de dpart est une directive communautaire du 15 dcembre 1989, qui met en place le passeport unique europen. Principe du pays dorigine. Cest la loi de la maison mre qui prime. Cette directive de 1989 a t complte par une autre directive en droit bancaire et financier. Une directive du 10 mai 1993 pour les marchs financiers, remplac par une directive du 21 avril 2004. Les textes indiqus sont des directives qui sont surtout favorable aux banques.

Permettre la Cet objectif na pas t atteint. concurrence entre les banques. On a transpos en France une DSP en 2009. Lautre objectif, cest la mise en concurrence des banques, qui na pas t ralis do la cration des DSP. Les textes sont cres et pour les prteurs et les emprunteurs. Directive du 22 dcembre 1986 qui a t remplace par une directive du 23 avril 2008 relative au crdit au consommateur. La directive du 23 avril 2008 doit entrer en vigueur cette anne en 2010. Cette directive comporte des dispositions tout fait prjudiciables aux intrts des consommateurs. On a un recul incontestable. Lvolution des rgles est trs largement favorable aux banques. La Commission de Bruxelles souhaite que les tats membres soient moins protectionnistes dans le secteur bancaire. Ils ne doivent pas sopposer la prise de contrle ventuelle de banque dont les mres sont dans lunion Europenne. 1) La libert dtablissement. Du moment quune banque a t agre dans lun des pays de lUnion, elle peut simplanter comme elle veut, dans nimporte quel pays de lunion et crer des succursales dans nimportes quels pays de lunion en exerant la libert dtablissement. Les pays daccueil nont pas le droit de sopposer limplantation de succursales. Lide se rattache au passeport unique Europen, libert de circulation des banques, des capitaux. Dans lunion europenne, il y a des pays qui sont plus laxistes que dautre pour le contrle des banques. Le plus laxiste, cest lAngleterre. Pour un investisseur qui est hors union europenne, qui souhaiterait investir le march europen, il y a le syndrome du cheval du Troyes. Il suffit de crer une banque dans lEurope dans un pays laxiste et ensuite avec le passeport unique europen, implanter des succursales. Ce qui lemporte cest la circulation des capitaux. Article L511-27 du CMF. Il a t modifi par lordonnance du 21 janvier 2010. Certains thmes ont chang. Le dispositif est le suivant. -La maison mre doit informer les autorits du pays dorigine et du pays daccueil de louverture de la succursale dans un autre pays. -La banque va notifier linformation sa propre autorit. ==> La banque doit prvenir lautorit du pays dorigine. Dsormais il faut prvenir lACP. Elle va Il y a 3 mois pour recevoir la notification. Les dlais sont trs courts transmettre le dossier. -Lautorit a deux mois pour surveiller la succursale, et en tout tat de cause, le pays daccueil ne peut pas sopposer limplantation de

succursale. Si dans les deux mois, il na pas pu surveiller, la succursale peut quand mme ouvrir. Une fois la succursale ouverte, celle-ci va donc dvelopper son activit, et pour le contrle tatique, cest un contrle distance, cest lautorit du pays dorigine qui est charg de surveiller la succursale. Dans lunion europenne, certains tats prvoient que les autorits de contrle sont irresponsables. Elles peuvent cumuler les fautes, elles sont irresponsables. On trouve lAngleterre. Son autorit de contrle est irresponsable. Cet tat de droit a t jug lgal par la CJCE en 2004. Si jamais la maison mre veut envisager la cration dune filiale. Lenjeu cest la personnalit morale. Compte tenu de la dimension conomique, si cest louverture dune filiale : -Il faut faire le dossier pour quelle ait lagrment dans le pays daccueil. En cas de poursuite car la succursale na pas respecte la rglementation, les sanctions disciplinaires qui sont infliges par la succursale restent la comptence de ltat dorigine. RQ : Pour les internationalistes, on constate quil y a une porte extra territoriale qui va lencontre des principes du droit. Deux affaires : -Rmunration des comptes de dpt vue. -Livret A. Dans les annes 2000, une banque espagnole a cherch simplanter sur le march franais. Cest la Ketcha Banque. Pour attirer la clientle franaise, elle dit que les sommes qui figurent lactif vont ramener des intrts. Les banques franaises voient une concurrence inquitante, car le droit franais interdisait la rmunration des comptes de dpts vue. A vue : cest dire quon peut retirer largent tout moment. Ctait illgal pour deux raisons : -La rmunration des dpts vue cre de linflation. Cela augmente la masse montaire. Plus la masse montaire augmente, plus il y a de linflation. Or on veut combattre linflation. -Permettre la rmunration des comptes de dpts vue, cest porter atteinte lautorit de ltat. On pourrait penser quon craint la monnaie. Or en Espagne la rglementation prcise que la rmunration des comptes de dpt vue est lgale. La commission bancaire lance des poursuites contre la filiale franaise, elle constate linfraction et inflige des sanctions.

La KETCHA banque attaque pour excs de pouvoir. Le conseil dtat donne raison la commission bancaire. Cest une affaire strictement franco-franaise. La KETCHA banque saisit la CJCE. La CJCE rend son arrt le 5 octobre 2004 : (Publie aux Petites affiches 2005.) La France est condamne au nom de la libert dtablissement. La CJCE considre que la position de la France porte atteinte larticle 43 du Trait de Lunion. Cela porte atteinte la libert dtablissement. La seule chose qui compte cest la lgislation dans le pays dorigine. Cette affaire nen est pas reste l. La France a failli faire lobjet dune action en manquement. Le gouvernement franais na rien fait. Laffaire du livret A. Cela va permettre ceux qui collecte largent du livret A de prter de largent. Le livret A certaines finalits Aider la construction de logements sociaux en France. Le livret A, sociales. a une finalit lgitime, permettre une collecte de fond pour alimenter avec des taux trs bas, le financement de la construction de logements sociaux. Compte tenu de la spcificit du livret A, il tait rserv seulement la caisse dpargne et la Banque Postale. Les banques classiques ont estim quil y avait une injustice, une rupture de concurrence. Elles ont attaqu la France devant la CJCE. Les banques lorsquelle place le livret A touche des rmunrations de ltat. Dans un arrt du 10 mai 2007. La France a t somme de libraliser la distribution du livret A. Il ny a plus de monopole de la caisse dpargne et la poste. La France sest incline avec la loi du 4 aout 2008 LME. L221-1 du CMF. A nouveau, le droit communautaire na tenu compte daucun argument qui semblait pourtant lgitimes. La commercialisation remet en cause le financement du logement social. La seule chose qui compte, cest la libert de circulation du service bancaire. 2) Libert de prestation de services. La banque, une fois agre dans un Pays, peut proposer distance ses services dans tous les pays de lunion europenne. Les pays daccueils ne peuvent pas sy opposer. Le texte qui prvoit cela, cest L511-27 du CMF. -La maison mre doit avertir sa propre autorit, quelle va se prvaloir

dun LPS. -Lautorit du pays dorigine va rpertorier linformation aux autorits du pays daccueil et ces derniers ne peuvent pas sy opposer. Cest efficace pour assurer la libre circulation des services bancaires dans lunion europenne, mais cela prsente de grand danger. Il y a un sacrifice. En dpit des directives, lharmonisation des droits nationaux nest pas total, le droit du pays dorigine ne sera pas le mme que celui du pays daccueil. Comme pour la libert dtablissement, la surveillance est faite distance. Cest lautorit de contrle du pays dorigine qui devra tout surveiller. 3) Surveillance des conglomrats financiers. Ainsi quon vient de le voir, le droit communautaire bancaire a t un succs pour Il y a eu un impact bnfique. crer un march bancaire unifi. Cela a permis lapparition de banques trs puissantes. On a dcouvert des risques. Les rgles de droit ont favoris lapparition de gant. Si un gant fait faillite, il y aura une onde de choc. On a donc voulu organiser une surveillance spcifique des gants. La prise de conscience du problme cest 2004 alors que la mise en place des rgles cest 1989. Lapparition des gants fait courir des risques. On peut rgler le problme en amont, rduire la taille des banques, les obliger se scinder. On rgle la On laisse les choses en tat. difficult en aval, Le rglement en aval, c'est--dire un contrle a postriori. Cest entr en vigueur le 1er janvier 2005, ordonnance du 16 novembre 2004 complt par plusieurs dcrets. Le dispositif a t retouch avec une ordonnance du 19 avril 2007. Cette ordonnance a transpos la directive du 21 janvier 2004. MIF (march instrument financier). La directive ici est une directive de 2002. Le dispositif textuel repose sur une dfinition de conglomrat financier et ensuite les consquences attaches cette notion de conglomrat. Dans le droit positif, il y a deux sortes de conglomrats financiers. -Soit les conglomrats pur sucre , lessence du conglomrat, une multi nationale dirige par une banque ou une compagnie dassurance ou une socit qui opre en bourse, c'est--dire les mtiers de la finance. La maison mre, cest soit une banque, soit une assurance. La deuxime hypothse,

-cest une multitude de socit, mais la maison mre nest pas une banque. On parle alors de compagnie financire holding mixte. EX : On a un groupe de BTP qui prend le contrle dune banque, cela devient un conglomrat financier. Il y a des critres de taille. Cest lide de gigantisme. Ex : L517-3-1 du CMF. Ex de seuil : Le secteur financier doit reprsenter un total de bilan annuel dau moins 6 milliards deuros. La dfinition est double. On a des consquences : Les consquences touchent au domaine de la surveillance de ces conglomrats. Elle est renforce. Elle intervient postriori, en aval. Lide gnrale, cest : Renforcer le contrle travers la dsignation dune autorit unique qui sera aussi coordinateur. Pour la France le coordinateur cest la commission bancaire. On a des changes dinformation entre les autorits. Les rgles concernent les fonds propres, la gestion des risques. Ils sont renforcs, on renforce les rgles pour limiter les risques. Le troisime volet concerne le pouvoir de sanction largie. Ex : Lautorit de contrle unique peut sanctionner des entits installes dans dautre pays. Lautorit de contrle peut sanctionner des entits mme si elles ne sont pas bancaires. Ex : Cest le conglomrat mixte ou la maison mre est une socit de BTP. Lunion Europenne a montr que la crise a montr des limites. Pour les USA, le prsident amricain a annonc quil allait remettre en cause le gigantisme des banques europennes. Interdire aux banques davoir des fonds spculatifs. Titre Troisime : Les oprations bancaires. On a soit ouverture des comptes, gestion, moyen de paiement, et tout ce qui est activit de crdit, cela concerne les banques. Pendant longtemps le droit franais est un droit dirigiste, pouss. Il y a eu une volution partir de la loi bancaire du 24 janvier 1984 qui a modernis le droit bancaire. Elle a t abroge et reprise dans le droit bancaire. Chapitre 1er : les services de comptes 1) Louverture de compte et le devoir dinformation qui sy rattache.

Existe-t-il en France un droit aux comptes ? Est-ce que les banques peuvent tout se permettre ? Existe-t-il une concurrence ? A) Le droit au compte. Jusque dans les annes 80, on considre en France quil nexistait pas de droit au compte, ce nest pas un service public. Ce sont des entreprises commerciales qui ont pour finalit de gagner de largent. Quelquun ne pouvait pas se plaindre du refus douverture du compte. Le refus pouvait tre discriminatoire, arbitraire. Cette position est devenue intenable, il nest pas possible davoir une vie sociale sans compte cause du manque de paiement. Le lgislateur a consacr dans le droit positif lexistence dun droit au compte. Il a fallu attendre 1998 pour que ce principe soit consacr. Toute personne en France peut avoir un compte bancaire auprs dune banque. Si jamais des banques refusent, cest la banque de France qui obligera une banque (nimporte laquelle) ouvrir le compte. Cest uniquement un compte de dpt et la gestion des moyens de paiement qui sy rattachent. Le principe qui figure larticle L312-1 du CMF consacre le droit au compte. On lappelle aussi la mise en place dun service bancaire de base. Mise en place dun service bancaire de base qui obit au principe de gratuit. La banque na pas le droit de facturer un certain nombre de chose. Le fonctionnement du compte bancaire est la base. La commission de Bruxelles considre que le droit au compte, leffectivit du droit au compte, son efficacit suppose aussi de pouvoir changer de banque. Un organisme a publi de nouvelles rgles sectorielles. Dalloz 2008 P.2996. Lorganisme cest EBIC. Cet organisme a adopt le premier dcembre 2008 de nouvelles rgles sectorielles pour faciliter le changement de banque. Cest la nouvelle banque de faire toutes les dmarches. Ces principes sont en ligne sur internet. Un service bancaire de base qui a t modernis, le droit au compte a t renforc par la loi LME du 4 aout 2008. Les grandes lignes sont les suivantes : -Les banques doivent adopter des chartes dites daccessibilit bancaire. Elles vont dfinir les modalits prcises daccs au compte. Les banques sengagent. Elles vont dcrire les diffrents dlais, les informations.

B) Les contrles effectuer lors de louverture du compte. Il y a un certains nombres de contrles qui doivent tre effectus par la banque lors de louverture. Il existe aussi des rgles spcifiques, pour les personnes sous protection. Les majeurs protgs et les mineurs. -Les contrles effectus par la banque lors de louverture. Article L563-1 du CMF. Elle doit vrifier lidentit de la personne, ladresse, lexistence de limmatriculation, la pertinence des informations, leur srieux, afin de dtecter les faux documents. Les raisons sont les suivantes, elles se rattachent surtout la lutte contre le blanchiment de largent sale et louverture de compte pour effectuer des oprations illgales. Ex : 1ere chambre civile 2 novembre 2005. La banque poursuivie est la BNP. Dans cette affaire, la BNP a accept douvrir un compte une personne, la carte didentit tait prime. La carte contenait des mentions plus jour. Et lerreur a permis la personne de causer des prjudices, ngligence dans louverture du compte. Certaines banques conoivent leur rle avec zle. Ils entendent par identit, nationalit. Ce nest plus un contrle qui porte sur lidentit mme, mais sur la nationalit. Chambre commerciale 18 dcembre 2007. Dans laffaire en question la banque sest comporte comme la police et stait fait juge de la rgularit du sjour du client. La banque avait dnonc le client. La banque na pas se faire juge de la rgularit du titre de sjour. (Cour de Cassation en 2007.) Faits divers : Depuis, plusieurs banques ont dnonc la police des gens sans papier. Rcemment, un fait divers, dans la rgion parisienne, plusieurs agences ont t abimes. Ces personnes ont t arrtes et ont t qualifi de terroristes. Depuis les lections prsidentielles, les conditions de dlivrance des cartes didentit ont chang. Il ne suffit plus de produire la carte didentit. Si les deux parents sont ns ltranger, on est dchu de la nationalit franaise, cest la personne de prouver quelle est franaise. On assiste un dploiement total des rgles. La banque doit aussi vrifier les pouvoirs des personnes. -Problme des majeurs protgs.

Pour les majeurs, le droit franais a connu une rforme importante du statut des majeurs protgs. Il sagit dune loi du 5 mars 2007, entr en vigueur le premier janvier 2009. Cette loi a t complte par une quinzaine dapplications. Ce qui est en cause ici, cest laccs au compte. Elle reprsente un progrs pour les majeurs protgs. Le cur du dispositif cest larticle 427 du code civil. Cette loi a renumrot les articles. Les principes se sont balads. Lide gnrale est la suivante : Si le majeur avait dj un compte, il garde le droit au compte, mme sil est sous tutelle. Si le majeur navait pas de compte, le tuteur doit lui ouvrir un compte spcifique. La pratique des comptes pivots. Le tuteur, la personne charge de la reprsentation, navait pas ouvrir un compte spcifique, il pouvait ouvrir un compte avec toutes les personnes en tutelles. Le nouveau dispositif respecte davantage la libert et lautonomie du majeur protg. Il y a une individualisation de la gestion bancaire, une plus grande autonomie dans la gestion du compte du moment quil sagit dacte de la vie courante. La loi prvoit une responsabilit rsiduelle du banquier. Lorsque le fonctionnement du compte na pas t rgulier et que la faute a caus un prjudice article 499 du code civil. Le 25 fvrier 2010. *Les mineurs : A quelle condition un mineur peut-il ouvrir un compte ? Les banques essaient dinciter les personnes mineures ouvrir un compte pour capter leur clientle le plus tt possible, leur proposer des services. Il y a un enjeu commercial. Du point de vue juridique, ils nont pas le droit de faire les mineurs ont une capacit juridique rduite, des actes de disposition. Les mineurs mancips partir de 16 ans, le peuvent. Depuis des annes, la doctrine a dnonc les abus des banques en la matire : Article de Jrme Huet publi dans le Dalloz 87, chronique page 215. Ctait sur le dtournement de mineur par les banques. Louverture dun compte, on a carte bleu, chques, et le risque cest que le compte bancaire se trouve en dbit, et la banque peut agir contre le mineur et les parents. Dans louverture du compte, la banque doit demander lautorisation des parents lgaux. Ensuite, on va distinguer, acte de la vie courante et acte de disposition.

Larticle 389-3 du code civil le prcise. La situation des mineurs na pas t modifie par la loi du 5 mars 2007, qui ne concerne que les majeurs. Cet article prcise que les mineurs peuvent faire des actes de la vie courante, mais pas les actes de disposition. La mise en uvre de ce texte a montr plusieurs limites, un manque de vigilance. On a trois affaires : -1ere chambre civil 12 novembre 1998. Dalloz 2000 p.39. Un mineur ouvre un compte, en mentant sur sa date de naissance, la banque ne contrle pas. Lutilisation du compte fait apparatre un dbit. Le mineur refuse de rembourser, un procs souvre. La Cour dAppel condamne le mineur rembourser le dbit avec AGIO. Entre temps, le mineur est devenu majeur. La Cour dAppel a pris en compte le mensonge sur la date de naissance. Il y a un pourvoi, la Cour de Cassation donne tord la banque. : Louverture dun compte avec remise de moyen de paiement tel que carnet de chque, carte bleu constitue un acte de disposition . En lespce, il ny avait pas dautorisation des parents, donc louverture de compte tait fautive de la part des banques et larticle 1312 du code civil qui prvoit une mesure qui doit dissuader. Un mineur ne peut tre tenu de rembourser que ce qui a tourn son profit. Cette affaire montre le laxisme des banques, le manque de comptence de certaine juridiction de fond. -La deuxime affaire, CA de Pau du 12 dcembre 2005. Petites affiches 2007 n 23. Faits : cest un mineur qui ouvre un compte de dpt avec moyen de paiement et aussi un compte dpargne. Dans cette affaire, il a bien lautorisation parentale. Le compte dpargne est approvisionn par la mre, par la suite, le mineur va effectuer des retraits et il ne dpense pas plus que ce quil a. Il retire largent sur le compte dpargne. Il y en a pour 3600. La mre sen aperoit et demande la banque le remboursement des sommes retires qui avaient t dpenses. En appel la banque est condamne rembourser et recrditer le compte. Le mineur ne pouvait pas faire de retrait seul. Dans ce genre daffaire, on voit que les banques ne sont pas respectueuses de la loi et procdent par intimidation. Dernire affaire : 1ere chambre civile 7 novembre 2006. Jolie bourse 2007 page.15.

-Dans cette affaire la Cour va tord donner raison la banque. Un mineur qui fait un hritage, sa mre veut placer largent et demande conseil un notaire et un banquier. Linvestissement est ralis la suite dun dmarchage, qui est illgal car les rgles du dmarchage nont pas t respectes. Le mineur va perdre la quasi-totalit car linvestissement est une catastrophe. En appel la banque est condamne, car le dmarchage est illgal. La Cour de Cassation casse larrt avec un raisonnement juridique faux. Dans lensemble en dpit de cet arrt mal rendu, les juges du fond assure une bonne protection des mineurs et veille au respect des rgles juridiques. Louverture dun compte est un acte important, car souvent des moyens de paiement y sont rattachs et le compte peut tre la mise en place dune ouverture de crdit, et ce peut tre dangereux pour les gens. C) Ltablissement de la convention de compte. La loi a prvu de nombreuses exigences, et ltablissement de la convention de compte. On est mi chemin entre le consensualisme et le formalisme. Cest un acte assez libre et simple, mais renforc par les documents fournis lors de louverture du compte, cest la convention de compte, qui est trs longue et trs dcrite. Il y a un bien un crit, mais il ne conditionne pas la validit, mais il a un rle important. Les enjeux, cest de protger la partie faible, le client, linformer sur ses droits, et en mme temps, permettre la banque, une grande libert quant ce quelle veut faire. Il y a deux enjeux radicalement opposs. La convention du compte va porter sur le fonctionnement du compte, les tarifs, les frais, les services et la procdure quant la modification des clauses de la convention, les dlais, pravis, services, frais, commission en cours dexcution. Le lgislateur ces derniers temps, a eu pour volont dapporter un cadre lgal pour limiter les abus des banques. Lvolution a t longue, le point de dpart cest la loi du 11 dcembre 2001. MURCEF. Elle visait obliger la banque jouer carte sur table, et il fallait une transparence. Les banques devaient faire des conventions de compte dtailles, mais le lobbing bancaire a t tellement important, quelles ont russi bloquer lapplication de cette loi pendant 4 ans. Il a fallu la loi de finance de 2005 complter par un dcret dapplication du 8 mars 2005 plus un arrt dapplication du 8 mars 2005.

On a un arrt rendu avant ces nouveaux cadres lgislatifs. Il a t rendu sous lempire du droit commun, article 1134 du code civil. Dans le cadre du nouveau dispositif, sil ny a pas de disposition spciale prvue, on est toujours dans le champ dapplication de la libert des banques. Cest un arrt 1ere chambre civil 30 juin 2004 Dalloz 2004 p. 2150. Le titre est le suivant, tarif bancaire soudainement exorbitant et pourquoi pas ? Les faits : Cela concernait une cliente contre BNP PARIBAS. Cette dame avait ouvert deux coffres forts en 1987 et 1989. En 1996 la banque linforme que pour lanne 1987 le tarif de location du jour au lendemain va tre multipli par trois. La location passe de 54000 francs 155000 francs. Elle a fait un procs, elle a gagn un procs en appel. Il y a abus dans la fixation du prix. La banque va en cassation et gagne. Les banques peuvent appliquer des tarifs abusifs, cest lgal. Le dispositif issu des textes de 2005 figure aux articles L312-1 du CMF, le dispositif concernait des comptes ouverts aprs le 28 fvrier 2003, mais ce dispositif a t abrog et remplac par lordonnance du 15 juillet 2009 qui transpose la DSP, complt par un arrt du 29 juillet 2009. Cest le dispositif lgal prsent. Lors de la transposition de la DSP, les banques en ont profit pour mettre jour lensemble de leurs conventions de compte. Sous couvert de la transposition de la DSP, les banques ont jusquau 31 mai 2010 pour mettre jour et toiletter leur convention de compte. Cette mise jour nest pas anodine, la DSP contient des dispositions incroyablement choquantes. La situation des consommateurs est amliore. Toutes les banques doivent tablir une convention de compte qui est crite, elle doit tre passe par crit, et ce nest pas une solennit. Cette convention crite va tout prciser dans les relations entre la banque et le client. C'est--dire linformation prcontractuelle, les services qui sont proposs, les tarifs, la dure de la convention, les obligations de confidentialit, lexistence du mdiateur, les modalits de relev de compte, leur priodicit, et videment les modalits de modification de la convention. Ce type de document est crit une main, celle de la banque. Le client a aucun moyen de ngocier telle ou telle clause. La loi prvoit un formalisme allg, oblige les banques donner des informations, mais sur la question des services, des cots et des commissions, cela reste le principe de la libert, ce qui veut dire que larrt de 2004, cest toujours le droit positif.

Sous la pression des associations des usagers de banque, une certaine protection est assure pour Un ordre public rsiduel a t introduit. certain type de frais. Il a t introduit par la loi du 5 mars 2007. Cette loi est complte par un dcret dapplication du 15 novembre 2007. Ce sont les frais que les banques prlvent en prsence de chque sans provision et des prlvements qui ne sont pas provisionns. Pour ces questions, il ny a plus de libert pour les banques. Ces dispositions ont t prises : Le dispositif est le suivant. Pour les chques dun montant infrieur ou gal 50. La banque na pas le droit de prlever des frais > 30. Pour les chques > 50, les frais sont plafonns 50. Cest une protection relative, car cela vaut pour un chque, si il y a plusieurs chques, les frais sajoutent. Pour les prlvements, le dispositif nest pas satisfaisant, il y a un plafond qui est de 20. Pour ce type de problme, tout est informatis, il ny a plus de traitement manuel. On constate que le lgislateur permet aux banques de prlever des sommes importantes. Le dispositif est incomplet car on ne sait pas si le plafond vaut une fois pour toute, ou si la banque est en droit de prlever les frais, chaque fois que le prlvement est reprsent. En pratique, lorsquil y a des prlvements de la sorte, la banque rejette le prlvement car le compte nest pas assez provisionn. Le mois sui vant, lordre revient, ils sont de nouveaux rejets. Il y a deux possibilits : -Soit on considre que cest un seul et unique incident de paiement, et donc elle prlve une seul fois les frais. -Soit on considre que ces incidents sont distinct et donc que la banque peut prlever chaque fois. La loi prvoit que les banques doivent informer une fois par an leur client de la totalit des frais perus sur le compte. Cest une bonne disposition qui permet au client de prendre conscience de ce quil a rapport la banque. Lorsque la banque rejette le chque, cela entraine des frais, car le compte est insuffisamment provisionn et cela signifie deux choses. -Les comptes quont les clients, contrairement leur appellation ne sont pas des comptes courants, mais des comptes de dpts. La raison est la suivante, un compte de dpt na pas le droit du cot du

client de fonctionner en dbit. En dautres termes la banque a parfaitement le droit de rejeter le chque ou de refuser le prlvement si le compte nest pas suffisamment crditeur. Dune certaine faon la banque peut accepter le chque, payer le chque, accepter le prlvement, mais si elle le fait, cela veut dire quelle accorde un crdit, une facilit de caisse, un crdit de paiement, mais dans ce cas il ny aura pas de frais de dossier, il y aura seulement des agios. Supposons que les agios soit de lordre de 5%. Si le chque est de 50, les frais que va percevoir la banque, on aura 2,5 dagio. Alors que si elle bloque le chque, elle peut prlever 50. *La modification de la convention. Ce sont des conventions dure indtermine. Comment modifier des clauses dans une convention dure indtermine ? Si cest dure indtermin, aucune des parties na le droit de changer les clauses du contrat. Dun point de vue juridique, la banque ne peut pas imposer le changement de ses conditions. La seule possibilit, cest donc de rompre le contrat. Arrt chambre commerciale 26 janvier 2010. Dalloz 2010 p. 379. La banque cest caisse dpargne, la banque nest plus contente de son client, elle veut sen dbarrasser. Le client ne rapporte pas assez. En 2009 certaines banques ont clos des comptes lorsque les clients ne sont jamais en dbit. La banque peut-elle agir de la sorte ? La rponse est oui , la banque fait ce quelle veut. Il ny a pas de faute et de responsabilit des banques, dans le fait de clore un compte de manire discrtionnaire ou arbitraire. La motivation est la suivante : Il y avait un dlai de pravis, cela suffi. La banque va chaque anne modifier la convention de compte, elle va augmenter ses tarifs. Du point de vue du droit, le droit commun ne sapplique pas, il y a une procdure spcifique, et qui a t aggrav de manire consternante par la DSP. La rglementation spcifique : Le texte de 2005 portait dj atteinte au droit commun des contrats en permettant la banque dobtenir la modification des clauses de la convention de manire unilatrale en ayant recours une distinction et une fiction. La distinction cest entre les modifications importantes ou non de la convention.

Le dispositif de 2005 distinguait selon la porte de la distinction. Pour des modifications importantes, la banque devait informer lavance. Pour ces modifications importantes, le client peut sopposer avec le risque de voir la banque clore le compte. Le silence du client vaut acceptation tacite dans un dlai de deux mois. En droit le silence vaut refus normalement. Il ny a quen droit commercial que le silence vaut acceptation. Cette rgle est carte au profit des banques. La DSP a aggrav les choses, elle a amlior la situation des banques. Art L312-1 et suivant du CMF. On a en ralit pris prtexte de cette DSP pour amliorer la situation des banques. Le nouveau dispositif est le suivant, on ne distingue plus selon limportance de la modification, la banque peut unilatralement modifier nimporte laquelle des clauses, y compris les tarifs ds lors que le client a gard le silence pendant deux mois. Le silence de lacceptation quelque soit le changement. Ce dispositif est possible la condition que la convention de base lai prvu. Toutes les banques sont en train de modifier leur convention de compte et toutes inclus cette possibilit dans leur nouvelle version, ce qui leur permet de modifier unilatralement les clauses. D) Le devoir dinformation de la banque. Cest une question polmique. Dans la relation entre la banque et le client, il y a dun cot un professionnel et de lautre cot un nophyte. Il existe un dsquilibre, il y a une galit parfaite issu de lautonomie de la volont, cest un dsquilibre total entre la banque et le client. La banque est un professionnel et comme tout professionnel elle est assujettie une obligation dinformation. Article L111-1 du code de la consommation. Tout professionnel vendeur de biens ou prestataires de services doit avant la conclusion du contrat mettre le consommateur en mesure de connatre les obligation dinformation. caractristiques du bien ou du service, La convention de compte ralise cet objectif, elle informe le consommateur de tous ses droits envers la banque. Les banques ont dvelopp ces concepts. Il prend un visage spcifique. Les banques ont dvelopp un concept qui vient des USA qui est double tranchant. Il est ambivalent. Connais ton client Lide cest de faire remplir au client des questionnaires pour mieux connatre ses besoins, son profil pour mieux informer et servir le client.

En 2008 dans la revus bancaire et financire, il y a eu en mars un article sur ce concept. Cest un principe ambivalent : Cest une bonne chose pour le client, mais il y a un revers de la mdaille, si le client ment aux questions la banque sen servira contre lui. Cest la quapparat lambigit. Officieusement, cest pour pouvoir se dcharger de toute responsabilit si cest possible et retourner le questionnaire contre le client. Ceci tant dit, pour la physionomie de lobligation dinformation de la banque, il y a trois conceptions possibles, des plus restrictives au plus larges. *Le plus restrictif dfendu par la doctrine pro banque. Ce sont les juristes de banque. Ils recherchent souvent lintrt de la banque et non lintrt du consommateur. Pour la doctrine pro banque, les obligations des banques se limitent la seule obligation dinformation. C'est--dire, donner, transmettre les diffrents documents prvus par la loi. *Lobligation dinformation plus le devoir de mise en garde. Le devoir de mise en garde est un conseil ngatif. On dconseille lopration projete. *Le devoir de conseil pur et simple. Il comprend les deux hypothses prcdentes plus un troisime lment. Il y a lobligation dinformation, le devoir de mise en garde et le conseil positif proprement dit. Le client qui va voir une banque avec un projet, la banque doit lui conseiller le choix le plus avis, le meilleurs financement, le meilleur placement. Pour la petite histoire, certain juriste de banque, qui sont pro banque ont du changer de banque car la banque dorigine les trouvait trop svres envers lintrt des banques. Objectivement, la solution la plus juste est celle qui est la plus exigeante envers les banques. Or ce nest pas le droit positif. La raison est la suivante, la situation des banques nest pas comparable avec les autres professionnels. Les banques sont des professionnels, mais ce sont des professionnels qui sont systmatiquement rmunrs, et largement rmunrs et surtout, il y a un monople. Le monople doit avoir des contreparties, ce sont des professionnels rmunrs, ils doivent conseiller leur client. Ce nest pas le droit positif, le droit positif, cest lobligation dinformation et la mise en garde. Sur cette problmatique, la doctrine pro banque a avanc un argument pour contrer ce qui vient dtre dit.

Cet argument, cest le devoir de non ingrence. Lide est la suivante, les banques ne doit pas simmiscer dans les affaires de son client. Cela cest le modle de la banque Suisse. Si le droit positif prvoit un devoir de non ingrence des banques dans les affaires de leur client. La doctrine probante qui suit cela est un texte L5633 CMF. Il consacre le devoir de non ingrence des banques en droit franais. Larticle consacre prcisment une obligation dingrence des banques dans les affaires des clients. Larticle prvoit lobligation de surveillance la charge des banques dans le cas de la lutte contre le blanchiment de largent sal, les banques ont lobligation de surveiller leur client et une obligation dingrence. Les banques ont des obligations trs lourdes envers leur client, la crise a aggrav les obligations, la Cour de Cassation a durci ces obligations. Oui les banques ont des obligations dinformation lourde et un devoir de mise en garde et elles doivent surveiller ce que font leurs clients. 2) Le compte de dpt. Jusqu la DSP il existait deux grands types de compte. Les deux relevaient du monople bancaire. On a le compte de dpt, le compte de droit commun, et le compte courant. La DSP a introduit les comptes de paiement qui viennent fausser le monople bancaire. Cest un sous compte de dpt tenu par une sous banque. Ce compte ne peut recevoir que des paiements dmatrialiss, pas despce, pas de chques. Il ne peut pas tre le support dopration de crdit. Cest un compte de dpt mais qui est limit quand aux sommes que lon peut dposer. Le compte de dpt est un compte vue. Le client ouvre le compte dpose de largent et il a le droit de retirer tout ou partie du dpt quand il le veut et sans justification. On appelle cela compte vue, il ny a pas de terme. La banque doit rendre la totalit des fonds la demande du client. Si elle ne le fait pas cest quelle est en dpt de bilan. Cest la possibilit douvrir ou de clore un compte comme on veut. Il y a des enjeux conomiques. Lenjeu est le suivant : Il est en relation avec la solvabilit des banques. On peut avoir des faillites bancaires. On suppose que le client a dpos de largent sur son compte, si la banque a des difficults, le client peut-il rcuprer son argent ? Est-il propritaire ou est-il crancier. En ralit, il devient crancier, et cest la banque qui devient propritaire. Si cela tourne mal, le client nest quun crancier et donc si la banque fait

faillite, il ne peut pas revendiquer les fonds, il est crancier. Le droit actuel en Europe a prvu un amnagement. Il y a un mcanisme de garantie des dpts qui vient compenser dun point de vue conomique les risques courus sur le plan juridique du dposant. Mcanisme de garantie des dpts. A lintrieur du plafond qui est prvu, le dposant sera intgralement rembours. Il ne perdra ce quil a dpos quau-del du plafond. Le problme cest le montant du plafond. Le niveau de garantie minimal est de 20k par compte de dpt en Europe. En ralit, cest rien dans la vie des affaires. Au moment o lEurope sombre dans la crise, les pays dEurope se sont livrs une surenchre. Certains pays en Europe ont fait de la concurrence dloyale, ils ont pris des engagements quils ne pouvaient pas tenir. LIrlande pour contrer la crise des capitaux, a garanti 100% les montants dposs. Ils ont attir en Irlande des capitaux. En France on a une garantie de 70k pour les dpts bancaires donc suprieur par les montants initialement prvues. Chaque pays de lunion Europenne peut prvoir un plafond planch. Au lendemain de la faillite LEMAN Brother. LEurope a pris une directive du 11 mars 2009 avec plusieurs dlais de transposition tal sur 2009, 2010 et 2011. La nouvelle directive prvoit un plafond planch de 50K mais le 31 dcembre 2010, le niveau de garantie pour lensemble des dpts dun mme dposant sera fix 100k. On constate que la crise financire qui secoue lEurope a entrain la rcriture des textes, un relvement massif du plafond planch, qui passe de 20k 100k. La directive a considrablement raccourci le dlai maximum de remboursement des dpts. Le dlai variait de 3 mois 9 mois. Avec la nouvelle directive cest 20 jours ouvrables quelque soit son montant. Il y va de la solidit de lEurope davoir ce genre de disposition. Il convient de distinguer compte de dpt et compte titre. Pour les comptes de dpt, la qualification juridique est celle de crancier. Les comptes titres, cest au sein du compte bancaire, cest le compte qui va recevoir les actions de socits cots. Pour ce compte, le client de la banque reste propritaire. Il nest pas crancier, il reste propritaire. La faillite de la banque ne le concerne pas et il ne perdra rien, la totalit du compte titre est garanti.

Ex : On a 1millions deuros, on est garantit a 100k, si on linvesti dans des actions, on est garanti totalement. Le droit des marchs financiers chappe totalement au droit des procdures collectives. La faillite cela nexiste pas pour les investisseurs. 1) Les caractristiques gnrales. Cest le compte le plus simple dans son fonctionnement, il ne peut recevoir que des crances certaines, liquides et exigibles. Si une restriction quant aux caractristiques des crances, il ny a pas de restriction quant leur forme contrairement aux comptes de paiement. Il peut sagir de crance immatrielle, de paiement dmatrialis que de paiement matriel dans le cadre du dpt. Contrairement aux comptes courants, il ny a pas ici dexigence de rciprocit des remises. Cela signifie que les remises peuvent tre le fait des clients. Les sommes inscrites en compte peuvent tre le fait des clients. Il en rsulte, que comme il ny a pas de rciprocit de remise, le compte de dpt na pas le droit dtre dbiteur. Si le compte se retrouve en dbit, le client est en tord, la banque a le droit de prlever des frais. Cest un motif de clture. Ceci car il ny a pas de rciprocit des remises. Si le compte est en dbit, cela signifie que la banque a ncessairement accept un dcouvert en compte ou encore une facilit de caisse ou encore une facilit de crdit. Le fonctionnement est simple. Crance certaine liquide et exigible. Pas de rciprocit. Cest un mcanisme de paiement des crances, de rglements. Cela veut dire que linscription au compte de la crance entraine son paiement. Qui dit paiement, dit extinction. Le paiement fait perdre la crance en individualit, elle nexiste plus en tant que tel, seul compte le solde du compte. Si jamais une crance insaisissable est inscrite en compte, cela va entrainer les consquences suivantes. La crance perd son individualit, mme si elle est insaisissable. Linsaisissabilit est reporte due concurrence sur le solde du compte. Une fraction du solde devient insaisissable. Ce mcanisme dinscription au compte supporte certaines nuances, tout dpend de la nature du paiement. Si la somme remise est le fait dun dpt dargent, monnaie fiduciaire, ou encore un prlvement, un virement, linscription au compte vaut vraiment paiement. Il y a identit entre les deux dates. C'est--dire entre la date dinscription et la date de paiement.

En revanche, si lorigine de la crance inscrite cest un chque, alors linscription au compte ne vaut que paiement conditionnel. Le risque pour la banque cest le chque sans provision. La banque nindique le montant du chque que sous rserve de lexistence de la provision. Si la provision nexiste pas il y aura contre passation de lcriture et c'est-dire que le crdit se transformera en crdit. Cela entraine le phnomne des dates de valeur. Cela veut dire que la date dinscription au compte nquivaut pas la date de paiement. Certaines configurations donnent lieu des difficults. 2) Comptes multiples mme titulaire. La diffrence dans ces deux situations est la suivante, il se peut quune mme personne ait plusieurs comptes ou alors un seul compte pour plusieurs titulaires. -Nimporte qui peut avoir plusieurs comptes, ou ouvrir un compte auprs de diffrentes banques. Les raisons sont multiples. La crainte quant la solvabilit de la banque. Eviter de mettre des sommes importantes auprs dune mme banque. Lactivit professionnelle peut justifier louverture de plusieurs comptes. Il y aura un compte pour lactivit professionnelle et un autre pour la vie familiale. Lenjeu vient de la comptabilit. Elle ne doit retracer que les activits lies lactivit professionnelle. Pour toutes sortes de raisons lgitimes, une seule et mme personne peut avoir plusieurs comptes. Ceci entrainera plusieurs consquences. Les rgles de principe et les clauses drogatoires. Le principe : Chaque compte est autonome. Lapprciation du dbit ou du crdit du client auprs de la banque ne se fait pas de manire globale, mais se fait compte par compte. Ceci joue mme si tous les comptes sont au sein dune mme banque. La banque peut facturer des AGIOS, et le client doit sassurer que chaque compte isolment est bien crditeur. Ces dispositions ne sont pas dordre public et chaque partie peut les amnager en ayant recours deux sortes de clauses : Les accords de compensation et les accords de fusion de compte. Accord de compensation : les comptes viss par laccord vont voir leur solde se compenser. Seul importe le solde global. Ces accords ralisent donc une sorte de paiement ce qui a des implications en termes de saisie et de procdures collectives. Lopposabilit aux tiers est limit, elle ne peut pas tre oppos la saisie

du compte, elle ne peut pas tre conclue en priode suspecte. Si au contraire laccord est conclu avant la priode suspecte, laccord de compensation est efficace, sera opposable la procdure collective et permettra la compensation dtre rciproque. Laccord de fusion de compte : On lappelle aussi lettre dunit de compte. Entre les parties, cest comme ci il ny avait quun seul compte. Ce qui importe cest de dterminer le solde global. Cette clause est satisfaisante, cela vite de se retrouver dcouvert. Il y a eu des problmes. On a deux arrts : Chambre commercial 28 septembre 2004 publi RBBF. Dans cette affaire, il y avait deux comptes distincts et accord de fusion de compte mais aussi et surtout les comptes ntaient pas libells dans la mme devise. Cela intresse les commerants qui font de limport et export. La diffrence de monnaie de compte nest pas un obstacle la conclusion de laccord de fusion de compte. La lgalit de ces accords a entrain un autre problme lorigine du deuxime arrt. Depuis quelques annes, il y a des fluctuations importantes. Il arrive parfois que la banque ne fasse pas les conversions. C'est--dire quelle laisse des crances en dollars sur un des comptes, quelle ne fait pas la conversion en euros, et quelle cherche se prvaloir des disparits des monnaies. Arrt du 8 mars 2005. Dalloz 2005 Il y avait deux comptes, un compte en dollar et un en franc. Il y avait un accord de fusion de compte. En dpit de laccord de fusion de compte, la banque na pas respect cette clause et elle avait fait fonctionner les comptes litigieux comme des comptes autonomes. Il en rsultait un prjudice pour le client. Il avait un solde dbiteur qui tait apparu sur le compte en dollars. La banque avait procde une saisie cause du dbit, sur un compte en franc. Le client avait contest la saisie. Arrt de Cassation : La Cour de Cassation juge dans cette affaire que la banque a non seulement lobligation de respecter la clause de fusion de compte, mais surtout la banque consacre lobligation suivante linterdiction pour la banque de se contredire au dtriment dautrui si cette contradiction pose un prjudice autrui. Larrt consacre linterdiction de se contredire au dtriment dautrui. Cest intressant car en droit Anglos amricain interdiction de se contredire au dtriment dautrui

3) Les comptes indivis et comptes joints. Il sagit chaque fois dun seul compte ayant plusieurs cotitulaires. Sil peut y avoir un seul compte avec plusieurs titulaires, leur engagement peut varier. Il y a donc deux sortes de comptes ici. Le compte indivis nest pas dangereux, mais il nest pas pratique lusage. Le compte indivis, cest un compte en co indivision. Les titulaires sont co indivisaires. Il faut laccord de chacun pour faire fonctionner le compte. La difficult est contourne avec la mthode des procurations. Sil y a une procuration en bonne duforme. Sil ny a pas de procuration, la banque est responsable, elle est fautive. Elle verra sa responsabilit engag envers les autres. Ce nest pas une bonne formule pour la banque. Les banquiers ont eu lide du compte joint. La grande caractristique du compte joint, il y a double solidarit entre la banque et les clients. Solidarit la fois active et passive. Cela veut dire que chaque titulaire est crancier de la totalit du solde, la banque ne commet pas de faute en laissant un titulaire viser le compte de lautre. La solidarit passive, cest que chaque titulaire est responsable de la totalit du dbit, des dettes du compte. Si le compte devient en dbit, chacun est responsable de la totalit des dettes, la banque a donc le droit de sadresser nimporte lequel des titulaires pour payer la dette. Un arrt illustre bien Chambre commerciale 8 fvrier 2005. Un couple mari, qui avait ouvert un compte joint auprs dune banque. Le mari se fait octroyer plusieurs prts. Sur les contrats de crdit, seules les signatures du mari y figurent. Le mari dpense largent pour lui, ce nest pas une dette pour le mnage, cest simplement pour le mari dans son intrt. Le mari ne rembourse pas et la banque attaque sa femme. La CA donne raison sa femme. Larrt est cass juste titre. Pour la Cour de Cassation ds lors que les crdits sont virs sur un compte joint. Le co-titulaire est responsable du paiement de la dette mme si le contrat de prt nest pas sign par les deux. Le compte joint est dangereux, on peut tre condamn rembourser. Ce mcanisme permet aux banques dluder le rgime primaire, qui est dordre public. 1ere chambre civile 17 janvier 2006 Dalloz 2006. Il sagit dun compte ordinaire ouvert au nom du mari, couple mari sous

le rgime de la communaut lgale. Le mari mets de largent la banque, la banque saisit le compte. Celui-ci ne peut pas saisir le compte du mari cause du rgime primaire et de la prsomption de communaut. Les revenus sont prsums communs, la banque ne peut pas saisir les revenus communs. Un compte bancaire ordinaire, la banque ne peut pas le saisir. Si cest un compte joint, la solidarit passive prime sur le rgime primaire. Le 11 mars 2010. Rappel du dernier cours. -Une circulaire du premier mars a t prise qui modifie les critres pour les cartes didentit plastifie. Le certificat didentit nest plus requis. -Le total des intrts pour les dcouverts est d par an. -L533-3 du CMF a chang de numro. L561-10-2 du CMF. L561-32, D56132-1, et R561-38. On a donc dun texte unique 4 textes nouveaux. La rdaction a chang galement. 3) Le compte courant. Le compte courant est un compte bancaire spcifique, une sorte de droit spcial drogatoire. Cela signifie que la qualification de compte courant est une qualification spcifique, cest une notion juridique qui est restrictive, qui emporte des consquences spciales qui nexistent pas pour le compte de dpt. Cest une qualification contrle par la Cour de Cassation, cest une notion thorique. La notion de compte courant dcoule de la Cest une notion btie par la jurisprudence partir de pratique. linterprtation de clause contractuelle. La caractristique du compte courant est de permettre des remises rciproques, c'est--dire de chaque cot, qui sincorporent dans le solde du compte, lequel solde peut varier dans les deux sens, c'est--dire soit au profit de la banque, soit au profit du client. Cette dfinition est simplifie. Elle fait apparatre deux lments dterminants. Cest la rciprocit des remises avec comme Ce nest pas une faute consquence logique, que le compte peut tre dbiteur. du client davoir un compte en dbit. Ch.Com 9 octobre 2001 DALLOZ 2001 p. 3191. Cest un besoin crateur de droit. En effet le dpt classique qui ne permet pas la rciprocit, il ne convient pas au besoin des commerants.

Ils ont besoin de trsorerie. Il faut donc cette rciprocit pour satisfaire leurs besoins. 1) Les caractristiques gnrales. a) Le processus de qualification. Le compte courant repose sur la runion de deux lments. Un lment matriel et un lment intentionnel. Ils sont tous Il faut les deux lments. deux cumulatifs. La qualification nest pas la disposition des parties. Elles ne peuvent pas rendre un compte de dpt en un compte courant mme si elles le veulent. -Llment intentionnel. Cest la volont des parties de recourir la qualification de compte courant. Cela implique que leur convention soit intitule compte courant . Mais cela ne suffit pas il faut llment matriel. -Llment matriel. Cest la remise de crance sur le compte, qui se caractrise par la rciprocit. La qualification nest pas la disposition des parties. Arrt du 15 mars 2005 1ere ch. Civile DALLOZ 2005 p. 950. Dans cette affaire les parties avaient qualifi leur compte de compte courant . Mais dans le fonctionnement du compte, la rciprocit des remises et les consquences attaches cette rciprocit nexistaient pas. La Cour de Cassation approuve la Cour dAppel davoir rejet la qualification de compte courant. La qualification nest pas la disposition des parties. Llment matriel pose des problmes. Le type de crance pouvant figurer au compte : *Dans le compte de paiement, cest uniquement des paiements lectroniques pour des crances liquides et exigibles. *Pour le compte de dpt, cest crances certaines et exigibles, lectroniques ou fiduciaires. *Dans le compte courant, des crances de mme type vont pouvoir tre inscrites. -Ces crances figurent au disponible du compte. -Les commerants travaillent avec les courants daffaires et il peut y avoir des crances futures, terme. Ces crances vont figures au diffr du compte. ==> Cela simplifie la vie juridique du commerant. La Cour de Cassation a une position plus restrictive surtout dans le cadre des procdures collectives. On se demande sil peut y avoir compensation au sein du compte entre les crances futures et les crances actuelles,

c'est--dire entre le disponible et le diffr. Lenjeu est le suivant, la compensation est un mode de paiement. Si la banque peut compenser, cest un avantage pour la banque. Pour la jurisprudence, cette compensation des crances ne vaut que pour des crances qui sont certaines et liquides ce qui exclu les crances futures du jeu de la compensation. En consquence la doctrine a une vision plus large de la dfinition du diffr et du disponible. La jurisprudence restreint la compensation du diffr. *Un principe gnral daffectation des crances. Ce principe nest pas dordre public, il nentre pas dans la qualification de compte courant. En pratique la banque exige souvent ce Le commerant ne peut avoir quun principe gnral daffectation des crances. seul compte courant. Le commerant sengage domicilier tous ses paiements auprs de sa banque. Ce nest pas une sret, mais cest une sorte de garantie pour la banque. En pratique, on dit que le commerant prend lengagement de faire figurer sur son compte tout son poste client. La banque est sure que tout le poste affaire figure sur le compte. *Chaque partie doit tre propritaire des crances dposes. La rciprocit signifie que chaque partie va faire des remises sur le compte la fois la banque et au cela quivaut la clture client. Si cette rciprocit des remises disparat, du compte. Du cot des clients, cest linscription au compte des clients. Du cot de la banque la rciprocit peut rsulter du paiement des commissions et du paiement des agios. En clair, du cot de la banque, on se contente de trs peu pour admettre quil y a rciprocit. La notion mme de rciprocit est conue de manire souple en pratique. Les remises doivent tre rciproques mais en plus elles doivent tre enchevtres. Cest une exigence de la Cour de Cassation. Elle distingue les deux notions. Lenchevtrement signifie que lcriture des crances salterne. Concrtement, sur le relev de compte, on aura une srie dcriture rciproque et enchevtr. *La position du solde. Le solde peut toujours tre crditeur pour le client sur chaque relev, cela nempche pas la qualification de compte courant. En conclusion, le compte courant est un ensemble de caractristiques qui sont cumulatives et lorsque ces caractristiques sont runies, on aura des consquences importantes, spcifiques qui diffrencient le compte

courant et le compte de dpt. 2) Le fonctionnement du compte courant. Dans le fonctionnement du compte, on retrouve des rgles qui sont adaptes au besoin du commerant. Cest la souplesse, la possibilit dtre en dbit, le caractre indivisible du compte et lindivisibilit va reporter lexigibilit de la crance globale la clture du compte. Le compte peut tre en dbit, tant que le compte nest pas clos, la banque na pas de crance exigible sur son client. Tant que le compte fonctionne, la banque ne peut pas demander le paiement du solde global. Le gros intrt cest il ne peut pas le report de lexigibilit. Le commerant peut tre en dbit, tre forc tre pay. Les banques ont essay de tirer leur avantage une autre consquence lie cette indivisibilit sur le terrain de la prescription. Dans le crdit la consommation, il y a un dlai spcifique dextinction, cest un dlai de deux ans et en plus cest un dlai de forclusion, ce nest pas un dlai de prescription. Il sest trouv dans une affaire quun commerant avait bnfici dun crdit la consommation. Dans les deux ans qui avaient suivi lincident de paiement, la banque navait pas ragi. Elle finit par attaquer au del du dlai de deux ans. Le client avance que le dlai de deux ans tait coul. La banque prcise que le dlai de deux ans ne peut pas jouer car cest un compte courant et le point de dpart, cest la clture du compte et non pas lincident de paiement. La Cour de Cassation 1ere chambre civile du 22 janvier 2009 DALLOZ 2009 p. 427. La Cour de Cassation considre que cest le dlai de deux ans qui lemportait mme lencontre des caractristiques du compte courant. La Cour de Cassation considre que le dlai de deux ans est une rgle dordre public qui ne serait tre neutralis par la technique du compte courant. Heureusement que la Cour de Cassation a retenue cette solution car dans le cas inverse, il ny aurait que des comptes courants et plus des comptes de dpt. Cette rgle dindivisibilit entraine le report de lexigibilit la clture du compte, cest une rgle qui ne vaut quentre les parties, entre la banque et son client. Cette rgle ne joue pas lgard des tiers. Cela sexplique par leffet relatif des conventions, ce mcanisme dcoule

dune clause contractuelle, le mcanisme de report ne joue pas lgard des tiers. Du cot des tiers, ils ont le droit de saisir le solde mme si le compte nest pas clos. Si la rgle tait inverse les commerants pourraient se rendre insaisissables en sarrangeant pour le compte ne soit jamais clos. La doctrine a du mal expliquer les consquences. Comment expliquer ce mcanisme thoriquement. Il y a trois thses. -La conception classique : Pour ces auteurs le mcanisme repose sur une combinaison entre la novation et Chaque crance inscrite est nove, elle perd son lindivisibilit. individualit. Elle se transforme dans le solde du compte. La faiblesse de lanalyse est la suivante : Lindivisibilit devrait rendre indisponible les crances inscrites sur le compte tant que le compte nest pas clos. Or le solde du compte est saisissable par les tiers mme avant la clture. Consquence : Si on a une explication imparfaite, il faut la rcuser, il faut trouver une autre explication. -Le Mcanisme de compensation : Dans le fonctionnement du compte courant il y a un mcanisme de compensation, cette compensation permet dexpliquer leffet de paiement qui est attach aux crances du compte. Cette explication est exacte, mais certains commercialistes lui reprochent son cot trop civiliste, qui ne rendrait pas compte de la spcificit du compte courant. -La Synthse : Cest la thorie de leffet de rglement. Cest li linscription au compte de paiement de la crance, on y voit un effet de rglement spcifique du compte courant, complt par le mcanisme de rciprocit, et cette rciprocit quivaut une garantie pour chaque partie. Effectivement, cette approche souligne loriginalit du compte courant, mets laccent sur les caractristiques propres et le compte courant est adapt au commerant et aux besoins de la banque. En conclusion, la jurisprudence et la pratique mlange les trois explications. Lenjeu le plus important, cest la possibilit de saisie du solde provisoire par les tiers. Il y a donc la fois, novation, indivisibilit entre les parties, mais limit par leffet relatif des conventions, mcanisme de compensation rciproque et effet de rglement. Le compte courant est une invention originale, qui sollicite les techniques civilistes, idal pour le commerant.

4) Le rgime des compte bancaires. A) Le fonctionnement du compte. Il donne lieu de nombreuses difficults. I) Le relev de compte. Il va donner lieu un certain nombre dopration. Il pose des problmes juridiques quant sa valeur, sa porte et quant la possibilit de le contester. Il a une finalit informative, la banque doit informer son client de toutes les oprations qui ont t faites, (paiements, devits). Cela permet au titulaire que tous les paiements sont justifis. Les banques incluent des clauses, il y a dun cot le modle rglementaire issu de lordonnance qui a transpos la DSP du 15 juillet 2009, mais les banques compltent ce qui est prvu par la loi par des clauses contractuelles, qui ne sont pas prvues par ordonnance ou arrt et qui sont lexpression de la politique de la banque. Affaire du TGI de Paris 9 novembre 2005, publi DALLOZ 2006 p. 296. La banque avait insr 8 clauses abusives. Des clauses qui sont prvues par la banque. On a : -Pour la dlivrance des chquiers, la banque prvoyait que la dlivrance de chquier tait soumise lagrment de la banque. Les conditions de lagrment ntaient pas spcifies. Ctait discrtionnaire. -La convention prvoyait que la banque pouvait demander tout moment la restitution des chquiers sans invoquer les raisons. -Clauses relatives aux modalits pour faire opposition sur un chque. La convention prvoyait que lopposition devait tre prcise, quil fallait indiquer le chque, le numro du chque, la date dmission et le nom du bnficiaire. A dfaut la banque refusait de prendre en compte lopposition. Le TGI considre que la clause litigieuse induisait le client en erreur en lui faisant croire quaucune opposition ntait possible. -Relative aux conditions de dlivrance des CB. A nouveau la convention de compte donnait de larges prrogatives la banque la fois pour dlivrer la carte et pour la retirer. -Clauses relatives au mcanisme dopposition. La clause faisait croire que seule une dclaration crite dopposition tait possible, ce qui excluait les oppositions verbales. -De nombreuses banques ont pour habitude de prvoir dans la convention

de compte et au verso de chaque relev de compte, que le dlai pour contester est trs court. Elle fait croire tord que passer le dlai, plus rien nest possible. -Clauses relatives aux modalits de restitution du solde. La banque peut compenser avec la crance du client, nimporte quelle dette. -La clause relative aux modifications de la convention. La convention prvoyait un dlai dun mois au client pour sopposer la modification substantielle et rsiliait son compte. Le relev lair neutre, cest une information. Cependant concernant le dlai pour contester Ch.Com 26 le relev. La Cour de Cassation sest prononce sur cette question. mars 1996 p.514. La clause a simplement pour effet dinverser la charge de la preuve. Si le client est lintrieur du dlai, cest la banque de justifier. Le client a toujours le droit de contester tant quil est lintrieur du dlai de prescription. La loi et la jurisprudence obligent les banquiers conserver tous les lments de preuve des oprations tant que le dlai nest pas coul. EX : Les conversations tlphoniques sont enregistres, cest un lment de preuve. La dure darchivage est de 6 mois. Pour les traces crites, la dure de conservation cest le dlai de prescription qui tait de 10 ans jusqu 2008 et qui est pass 5 ans. Arrt 10 juin 2005. La convention stipulait que le dlai de contestation tait trs court, le client conteste aprs le dlai. La Cour dAppel prcise que tant que la prescription nest pas acquise, le client a le droit de contester le relev de compte. La clause ne vaut rien. Laction du client est recevable. La banque na pas pu retrouver les relevs de compte, et elle a perdu. Jusquen 2008, la prescription tait de 10 ans. Le lgislateur rduit le dlai. Elle est ramene 5 ans. A cause de la transposition de la DSP, en 2009 article L133-24, le dlai de contestation a t ramen 13 mois. Sil y a une erreur, un paiement indu. Il faut distinguer plusieurs hypothses. Si le client est dbit par erreur. Il ne devait rien, il a le droit au remboursement intgral. La question est la suivante : Laction en remboursement du paiement fait par erreur, et contre qui ? Il faut distinguer deux hypothses : -Celui qui a reu le paiement, a bien reu ce qui tait du par un tiers. Dans ce cas, la dette existe rellement. Laction en rptition de la banque

solvens, suppose la preuve de son erreur. La banque doit prouver lerreur quelle a commise. Si elle prouve son erreur, elle a droit rptition, sinon tant pis pour la banque. Cest larticle 1377 du code civil ; Si lerreur est prouve, le remboursement peut causer un prjudice au client. Est-ce que le prjudice du client peut tre indemnis ? Si lerreur de la banque est fautive, elle devra indemniser le prjudice quelle a caus. Lacquipiens nest pas crancier. On est dans lhypothse de lindu. En jurisprudence la rptition est possible, la banque a un droit au remboursement et peu importe que la banque a commis une erreur. Cela signifie que la preuve de lerreur nest plus une condition du remboursement. Cela dcoule de lapplication de larticle 1376 du code civil. La jurisprudence qui a pos cette rgle cest larrt dAP du 2 avril 1993. Cependant si la banque a commis une faute, on peut obtenir dommage et intrt. Il arrive parfois que le paiement est fait par erreur, il est acquis en jurisprudence que la banque qui a pay par erreur ne peut agir que contre le destinataire du paiement erron, c'est--dire la personne qui a reu le paiement, c'est--dire le titulaire du compte. La banque qui a fait le paiement erron na pas le droit dagir contre la banque du client, elle ne peut agir que contre le client. Ch. COMM 10 janvier 1995. La banque du client a le droit de garder largent qui lui a t donn par erreur. En rsum cest un document important, lvolution du droit est dfavorable aux clients de banque. II) Les frais et commissions. Le principe en droit franais, cest la gratuit du service bancaire de base. Cela comprend louverture du compte et la remise des chquiers. Louverture du compte doit tre gratuite, la remise des chquiers doit tre gratuite. La contre partie, cest linterdiction de rmunrer les comptes de dpt vue. Les comptes de dpt vue fournissent aux banques de largent gratuit. RQ : Les banques essaient dobtenir des pouvoirs publics la rmunration lorsquelles mettent des chquiers. Cette gratuit ne vaut que pour le service bancaire de base. La DSP a port atteinte, car en effet dans la DSP, la banque a le droit de prlever des frais de clture du compte, sauf si le compte a une dure suprieure

12 mois. Le service bancaire de base, cest tout ce qui est basic, le reste cest la libre politique de la banque. Il y a une restriction, le plafonnement pour les incidents de paiement. Ltat actuel du droit parait largement en faveur des banques. Question : Les banques ont-elles le droit de facturer les retraits ? Jusqu la fin des annes 90, les retraits taient gratuits. On pouvait utiliser les CB sur les rseaux concurrents. A la fin des annes 90, la plupart des banques ont pris lhabitude de facturer ces retraits, les retraits en guichet. Un auteur publie un article en 2003 CAUSSE ; Il a montr que cette pratique est illgale pour dfaut de cause. Le frais nest pas justifi car le retrait effectu par client se rattache et dcoule lobligation de restitution du dpositaire. III) Les intrts des dcouverts. On se demande quelles conditions la banque a le droit de facturer des intrts. La question vaut pour les deux types de comptes, dpt et compte courant. Le compte de dpt na pas le droit dtre en dbit, et donc il faut que la convention ait prvue la possibilit de dcouvert. Pour le compte courant, priori cest diffrent, car le compte courant a le droit de fonctionner dcouvert. Cest lune des caractristiques du commerant. Mme pour le compte courant, il y a des exigences trs lourdes. Pour les intrts, on distingue deux types de clauses. Il ne faut pas confondre la stipulation dintrt et la stipulation du taux dintrt. 1) La stipulation dintrt. Cest prvu dans le code civil larticle 1905. Selon cet article si le prt ne prvoit pas de stipulation dintrt, aucun intrt nest possible, le prt est possible. Cest cette question que tranche la question dintrt. En dautre terme, si le terme ne comporte pas de stipulation dintrt le taux dintrt lgal nest pas appliqu. Ch. Com 4 dcembre 1990, publi dans la revus banque Mars 1991 P.315. Cette jurisprudence ne vaut que pour le compte de dpt. Elle est sans application pour le compte courant car le propre du compte courant est de permettre le dcouvert et la perception dagios.

2) La stipulation du taux dintrt. La stipulation du taux dintrt, son objet cest de prciser le montant du taux, le prix de largent, le loyer de largent. Sil y a une stipulation de taux dintrt qui a correctement t faite, et qui est donc lgale, on appliquera lintrt voulu par le prteur, ici la banque. Si la stipulation du taux dintrt nest pas valable, la banque na plus le droit au taux quil voulait percevoir. Le prt nest pas gratuit, on appliquera le taux dintrt lgal. On a eu des questions en jurisprudence, sur la fixation des taux, variation des taux et taux applicable aprs la clture du compte. -Fixation du taux. La fixation du taux est rgie par les articles 1907 du code civil et L313-2 du code de la consommation. La rgle nonce est simple, la stipulation du taux doit tre faite par crit. Quelle Est le sens de la rgle ? Est-ce une rgle de preuve ou de validit ? Si cest une preuve, on peut essayer de trouver un autre moyen. Si cest une rgle de validit, cest le tout ou rien. Jusqu la fin des annes 80, la pratique bancaire est la suivante, la mention par crit du taux dintrt dans les comptes de dpt mais pas pour les comptes courants. La Cour de Cassation est venue dire que dans tous les cas, la fixation par crit est une condition de validit. 1ere ch.civ 9 fvrier 1988 et ch.com 12 avril 1988 DALLOZ 1988. Il y a eu de nombreux procs qui ont port sur les modalits de remboursement. Lorsque la stipulation de taux dintrt nexistait pas, juridiquement les banques devaient restituer le taux peru au client, le taux peru reprsentant la diffrence entre le taux lgal et le taux voulu par la banque. La jurisprudence a admis cette rgle dans un arrt de ch.com 9 avril 1991 publi semaine juridique dition entreprise 1991 -179. Il fallait surmonter une difficult juridique pour cela. Les banques ont prtendu que limputation des intrts valait paiement et quil y avait extinction des crances. La Cour de Cassation a considr quau contraire que limputation des intrts ne valait pas paiement, au sens de larticle 1906 du code civil, ce qui permettait alors dobtenir le remboursement, mme sil navait pas protest la rception du relev de compte. La fixation du taux dintrt, cest par crit, et cest une condition de validit. Il y a cependant deux taux dintrt, fixe et variable.

-Variation des taux. La question de la nature du taux se rattache une sorte dhabitude pratique Pays par pays. Lusage en France cest de sendetter taux fixe. En France il ny a aucun intrt sendetter taux variable pour des raisons juridiques. Pour les commerants, il peut tre intressant de sendetter taux variable, cest de profiter des taux lorsquil y a des baisses. Depuis 2006-2006 les banques franaises ont voulu proposer des taux variables mme des particuliers. Beaucoup de gens sendettaient taux variables. Dun point de vue juridique on a le principe mme, et les modalits. En droit franais si on ne sendettait pas taux variables, ctait pour une raison juridique issue de la jurisprudence de la Cour de Cassation. Dans le code civil le prix doit tre dtermin et dterminable. Il ne peut pas varier ensuite la discrtion de lune des partie Art 1129 du code civil. Cette jurisprudence vaut aussi pour le prt, car lintrt cest le prix de largent. Lintrt doit tre dtermin et dterminable. Cette jurisprudence pour le prix a t transpose pour le prt arrt 9 juillet 1996. La consquence est la suivante : Depuis ce revirement, il est possible de sendetter taux variable avec un taux fix unilatralement par la banque en cours dexcution du contrat. Dans le courant des annes 2000, on propose de sendetter taux variable. Pour la France les personnes se sont retrouves insolvables. La Cour de Cassation dans un arrt de 1ere chambre civile, 20 dcembre 2007. Il sagissait dune SCI qui stait endett pour 24K sur 180 chances mensuelles, taux variables. Sil y a eu procs, cest que le taux a bondi. La Cour dAppel a donn raison lemprunteur en considrant que la banque navait pas suffisamment inform le client sur lvolution du taux variable, donc la cours dAppel a condamn la banque a des dommages intrt. La Cour de Cassation casse larrt et donne raison la banque. La motivation : Larticle 313-2. Sil impose la mention du TEG, cet article ne fait pas obligation au prteur en cas de stipulation, de rvision du taux dintrt selon un indice variable dinformer lemprunteur de la modification du taux effectif rsultant de la rvision. Sur la question des crdits taux variables sauf dispositions lgislatives expresses dordre public, les banques nont aucune obligation dinformer

les gens sur la modification des taux. Arrt rendu en dcembre 2007. Une loi du 3 janvier 2008 qui est passe. Loi pour dveloppement de la concurrence. Une protection relative a t mise en place. Soit on est dans le cadre de la loi, et il y a une protection limite. Soit on est dans le droit commun, et il ny a aucune protection spcifique. Pour les crdits rglements destination du consommateur, la banque a prsent lobligation dinformer le client de la variation du taux prcisment, la banque lobligation de remettre une notice qui va expliquer les conditions et les modalits de variation du taux. -Le taux applicable la clture du compte : Les banques souhaiterait appliquer le taux conventionnel. Ce nest pas possible, cest le taux lgal qui sapplique car comme le compte a t clos, la convention de taux a pris fin. IV) LAnatocisme. Il est rgl larticle 1154 du code civil. Cest une disposition dordre public. On lappelle aussi la capitalisation des intrts, cela signifie quau bout dun certain temps, lintrt produit par le capital est ajout au capital, il perd sa nature juridique, il acquiert la nature juridique de capital, la consquence est terrible. Lintrt vient grossir le capital. Cette rgle est dangereuse pour lemprunteur si capitalisation intervalles faibles. Il y a une formule mathmatique qui permet de savoir quand est-ce quun capital va doubler avec les intrts. 70/ taux intrt. Ex : Si on place de largent 7%, en 10ans on est deux fois plus riche. Si on place de largent 15% En 5 ans on est plus riches. Quant on entend que la Grce sendette 7%. En 10 ans la dette de la Grce double. Si les marchs financiers exigent une rentabilit de 15%. Larticle 1154 du code civil autorise lanatocisme mais il faut au moins quune anne se soit coule. Pour un compte de dpt bancaire classique les intrts produits par le dcouvert non pays par le client ne peuvent tre capitaliss quau bout dun an aprs leur naissance. La convention peut permettre une capitalisation dintrt comme elle veut pour les commerants. V) Les dates de valeur. Cest une ruse des banquiers. Les dates permettent aux banques de faire croire une personne quelle est dbitrice alors quelle est crditrice.

Si on est le client de la banque, et quaujourdhui on dpose un chque de 1000. On sait quaujourdhui on va tre dbit de 1000. Pour la banque on est dbiteur pendant plusieurs jours. La banque considre que le chque dpos, elle le poste date J+2 dans le meilleur des cas. Pour le dbit, J-2 voir J-5. Grce ces dates, on va tre dcouvert 10 jours. La banque va facturer des agios pendant 10 jours. La date de remise du paiement ne correspond pas la date comptable. Cette pratique bancaire est irritante et trs illgale. Il y a un dfaut de cause. Arrt ch.com 6 avril 1993. Dans cette affaire, la pratique des dates de valeur est juge nulle pour violation de 1135 du code civil, dfaut de cause. Il faut introduire des distinctions. La Cour de Cassation juge que cette pratique est illgale pour les virements, prlvements, les dpts de billet, dnue de cause. Mais pour les chques, la Cour de Le mcanisme est lgal. Cassation juge que cest lgal. Ch. Com. 11 dcembre 2007 Semaine juridique 2008 1346. Motivation ; Quand il sagit du chque, il y a une cause due la procdure. En effet il faut un certain temps pour que la provision arrive. Avec la DSP, elle prvoit prsent L133-14 I. Les dates de valeurs sont strictement interdites dsormais. Cest un texte dordre public. Dans une Dans un PSP, aucune date de valeur possible, banque, on a le droit. VI) La contrepassation des critures. Cest une inscription qui ne vaut que paiement conditionnel, cest larrive de la provision qui vaut paiement. Si le chque est sans provision, la banque va contrepasser lcriture, elle avait fait figurer un crdit sur le compte, la contre passation cest le fait de faire figurer au dbit une somme de mme valeur. Il arrive que la contrepassation a la consquence de rendre le compte dbiteur, tant pis pour le client. Cette question fait lobjet depuis la DSP de larticle L133-10 II du CMF. Le 18 mars 2010. VII) La saisie du solde du compte bancaire. Les textes qui rgissent la question sont anciens, loi du 9 juillet 1991 complt par un dcret du 31 juillet 1992. Ce sont des textes toujours en

vigueur. Ils ont t souvent modifis. Cest une des questions importantes vu le contexte conomique. Les dfauts de paiement sont nombreux, il y a donc beaucoup de saisie de compte. La saisie rpond une rglementation spcifique. Lintrt du crancier poursuivant, lintrt du dbiteur saisi sont pris en compte, et des obligations lourdes psent sur la banque, tiers saisi. La banque tiers saisie est la banque qui gre le client saisi. 1) On a lobligation la dette La question porte sur lidentification des dbiteurs qui peuvent tre poursuivi. Cest simple lorsquil y a quun seul dbiteur. En revanche les difficults vont apparatre lorsque potentiellement il y a plusieurs dbiteurs. Sil y en a plusieurs, qui va tre oblig la dette ? Un acte de prt dans lequel, il y a plusieurs emprunteurs qui sont tenus solidairement envers la banque. Dans ce cas l, pas lautre rpond de tout. Les deux sont obligs. de difficult, Lorsque les dbiteurs sont un couple. Dans ce cas la, si lun des poux sendette, la banque peut-elle poursuivre lautre poux ? On retrouve une problmatique propos des comptes joints. Dans le cas des poux, il faut distinguer plusieurs hypothses. Dans les relations entre les poux, il y a un principe de lautonomie, dautogestion. Chacun peut contracter seul. Chacun peut emprunter seul librement, et possibilit de dpenser lintgralit des revenus. -Lun des poux emprunte seul ou se porte caution seul, lpoux engage que ses propres et ses revenus, les biens communs ne peuvent pas tre saisis et les revenus de lautre conjoint ne peuvent pas tre saisis. -La banque acceptera daccorder le prt si lautre donne son accord. Lautre poux nest pas lui-mme caution. Laccord ne signifie pas tre co emprunteur. Le droit de gage slargit. La banque peut poursuivre et saisir les biens propres de lemprunteur principal plus les biens communs, mais pas les revenus des autres conjoints. -La banque peut avoir le gage maximal, et les deux poux se portent co emprunteur et sont tous les deux cautions, et dans ce cas la totalit des biens du mnage est saisissable. Cest lhypothse la plus dangereuse pour les poux. Cela va sarticuler avec les rgles en matire de compte. Les poursuites de la banque crancire vont tre affectes par la prsomption de communaut. Cette prsomption va bloquer les poursuites de la banque sur le compte bancaire tant que la communaut nest pas dissoute. Il faut distinguer selon que la communaut existe. -Si la communaut existe, 1ere chambre civile 17 janvier 2006, Dalloz 2006 p. 1277. Dans cette hypothse seul le mari stait endett et le compte bancaire tait ouvert uniquement son nom.

La banque devant le dfaut de remboursement du mari a entendu saisir le compte, elle a perdu, car elle sest heurte la prsomption de communaut. Cette prsomption dcoule de la combinaison des articles 1402 et 1415 du code civil. Cette affaire Les sommes inscrites en compte sont prsumes communes. montre que le compte bancaire dans ce type de situation est une astuce juridique qui permet de mettre le couple labri. Une affaire plus rcente : 1ere chambre civile 20 mai 2009 petites affiches 2010 n19. Arrt de cassation : Les poux taient maris sous le rgime de la sparation de biens, et le compte tait ouvert au nom des deux poux. En appel la Cour donne raison la banque en se fondant sur le fait que le compte tait ouvert au nom des deux poux. Les poux se pourvoit en cassation et la Cour de Cassation donne tord la banque et dclare le compte non saisissable. Mme si le compte est ouvert au nom des deux poux, le crancier poursuivant doit quand mme prouver qui appartient les fonds qui sont inscrits sur le compte. Avec larrt de 2009, lissu est la mme que le compte soit ouvert par une personne ou les deux poux. Le fondement textuel est ici diffrent, cest la combinaison de 1315 et 1538 du code civil. Un arrt controvers de chambre mixte 2 dcembre 2005. Publi Dalloz 2006. Cet arrt avait dcid que le cautionnement rel ntait pas une suret personnelle. Cest une suret relle qui lemportait et cela entrainait un recul de la protection pour les poux. Le lgislateur a dsavou la Cour de Cassation avec larticle 1422 du code civil, pour restaurer la protection des poux. On en revient au fait quil faut laccord des deux poux. Hypothse ou la communaut prend fin. Puisquelle prend fin, la prsomption de communaut prend fin. Arrt 1ere chambre 19 septembre 2007. Dans ce cas, puisque la prsomption de communaut tombe, la banque a le droit de saisir le compte ouvert au nom du dbiteur et ce qui Cest lautre poux de prouver que sinverse cest la charge de la preuve. les sommes inscrites sur lautre compte lui appartienne. Le fondement textuel est larticle 1409 du code civil. On constate lintgration au passif commun dfinitif de lemprunt. Un arrt du 8 juillet 2009. Il sagit des relations entre la banque et les poux. Les faits : Le mari fait verser sa pension de retraite sur son compte et son pouse qui ne disposait daucune procuration sur le compte prend

les sous. Il demande la banque de lui restituer les sommes prises par son pouse. La Cour de Cassation donne raison lpoux. La banque a connu une ngligence. La Cour de Cassation accueille galement le recours subrogatoire de la banque contre lpouse. Cela montre quil y a un risque patrimonial sur les poux qui peut tre neutralis grce certaine faille juridique. Si un poux est son compte, le risque cest que tout le mnage soit mis en danger. Le lgislateur depuis plus de 20 ans essaie de remdier ces risques en instaurant une protection et rendre une partie du patrimoine insaisissable. La loi dite LME du 4 aout 2008 avait fortement rforme, modifie, le droit de linsaisissabilit en prvoyant grce une dclaration, la mise labri et le caractre insaisissable du patrimoine priv de lentrepreneur individuel. A priori ce dispositif tait intressant. La loi tait mal faite avec dnormes dfauts. Il est possible que cette insaisissabilit ne valle rien. Lautre problme cest que ce dispositif ne vaut pas dans le cadre du statut de lauto entrepreneur. La loi ne concerne pas lauto entrepreneur. Il ne bnficie pas de ce mcanisme de protection. Actuellement il y a un projet de loi sur LEIRL. Entrepreneur individuel Il rend le patrimoine priv responsabilit limit. insaisissable. Conclusion : On constate linfluence de la crise sur les mcanismes tudis deux gards. Une volont de la Cour de Cassation de protger comme on peut des dbiteurs poursuivis. Le souci du lgislateur damliorer la protection du dbiteur en tendant le primtre de linsaisissabilit. 2) Le rle de la banque tiers saisi. La banque tiers saisi (banque du dbiteur) a un rle prpondrant car cest elle qui est le mieux mme de savoir sil y a des comptes saisissables. La rglementation prvoit une obligation de coopration qui pse sur la banque la banque va devoir cooprer et indiquer sil y a un solde tiers saisi , saisissable sur le compte. Lobligation de la banque dcoule de larticle 60 de la loi de 1991 et galement dun dcret du 31 juillet 1992. Dans le cadre de la saisie on va se placer soit dans lalina 1 soit lalina 2 de cet article. La banque tiers saisi doit informer de la nature des comptes du dbiteur, le montant du solde au jour de la saisie et galement toutes les oprations qui ont affectes les comptes depuis le jour de la saisie inclusivement.

Pour inciter la banque correctement excuter ses obligations, larticle 60 prvoit des sanctions trs lourdes. Si la elle devient responsable de la dette banque refuse de cooprer, personnellement. La Cour de Cassation a dvelopp une interprtation sur les alinas de larticle 60. Il y a deux hypothses : -La banque refuse de rpondre. -La banque rpond mais soit elle donne des renseignements faux par ngligence, soit elle ment dlibrment. La condamnation ne vaut que dans lhypothse ou il y a refus de rpondre. Cest lalina 1er. Le premier arrt cest 1ere chambre civile Arrt de 1er juillet 2000. La deuxime La sanction la plus contraignante ne hypothse renseignement faux ou inexact sapplique plus, on applique le droit commun de la responsabilit. Lalina 1er est un rgime spcifique, la banque est tenue la totalit de la dette, elle ne sera condamn qu des dommages et intrts. Le crancier saisissant doit prouver le lien de causalit entre la faute et le prjudice subi. Deux arrts 3 juillet 2008 DALLOZ 2008 P.2700 10 septembre 2009 : Le crancier saisissant doit prouver le lien de causalit. 2eme chambre civile 19 mars 2009 : La Cour de cassation considre que la responsabilit du tiers saisie peut tre retenue mme si la saisie tait voue lchec, ce qui tait le cas dans cette affaire. Lorsque la saisie est efficace, que le le solde du compte est bloqu au profit du banquier a correctement rpondu, crancier saisissant, le blocage vaut la fois pour lhypothse de la saisie attribution et pour la saisie conservatoire. Sil sagit dune saisie attribution, il y a transfert immdiat de la crance saisie, au profit du crancier saisissant au jour de la saisie attribution. Sil sagit dune saisie conservatoire, il y a blocage et attribution du privilge du crancier gagiste. La saisie du compte bancaire est efficace, dans le droit spcifique, lobligation pour la banque de cooprer, et de crer un blocage immdiat. Il peut y avoir deux problmes qui portent sur la contestation de la saisie. Qui est comptent pour examiner la contestation, et quel est leffet de la contestation ? Sur le juge comptent, on a un arrt 2eme civ, 18 juin 2009 DALLOZ 2009. La Cour de Cassation a considr que le juge de lexcution tait quand mme comptent. Il ny a pas besoin de saisir le juge du fond. Dans cette affaire la crance cause de la saisie dcoulait dun acte notari. Le saisi contestait la validit de cet acte. La Cour de Cassation a considr que le juge de lexcution tait comptent.

Leffet de la contestation, 2eme ch. Civ 1er octobre 2009 Dalloz 2009 p.2434. Pour la Cour de Cassation, sil y a contestation de la saisie, cela remet en cause, paralyse leffet attributif immdiat de la saisie attribution. Le paiement est diffr pendant toute la dure de la procdure. Cela montre le cot vivant de la matire. 3) Crance objet de la saisie est le problme de linsaisissabilit. Si le compte saisi a un solde suprieur au montant de la crance cause de la saisie, dans ce cas l, il y a indisponibilit du compte. Cette indisponibilit est partielle. Elle ne joue qu hauteur du montant de la crance cause de la saisie. Il ny a pas blocage total du compte. Le lgislateur a mal rdig les textes. Le principe de lindisponibilit partiel a t pos dans la loi alors que le dcret lui prvoyait lindisponibilit totale. Le compte saisi a un solde infrieur au montant de la crance saisie. On pourrait croire que le compte va tre bloqu pour 1000. En ralit il va y avoir une partie du compte qui va tre insaisissable. La partie du compte insaisissable va simputer sur ce que peut rclamer le crancier saisissant. Ce qui est insaisissable, ce sont les crances alimentaires, et le reste vivre, le RMI, le RSA. Sur ce point, il y a eu une volution importante. Il y a des cranciers qui cherchent saisir le RMI des dbiteurs. Arrt 12 juillet 2007. DALLOZ 2008. Dans cette affaire, le dbiteur avait russi mois aprs mois a pargn une partie de son RMI. Le crancier poursuivant a cherch prendre le RMI. Rponse : Le RMI est insaisissable, y compris de la partie du RMI pargn. Arrt chambre sociale, 30 juin 2008. Le crancier voulait saisir les indemnits de dpart la retraite. Cest une crance saisissable car juridiquement cest une rmunration. Dans le dispositif une partie du compte est insaisissable, on lappelle le reste vivre, mais en pratique cest au dbiteur de faire les dmarches. Sil ne disait rien, le crancier pouvait quand mme saisir le RMI. Le lgislateur dans une loi du 12 mai 2009 complte par un dcret. Ils ont cre un article 47-1 de la loi de 91 et article 46 et suivant dans le dcret de 92. Ce dispositif cre le RSA bancaire, et maintenant, le dbiteur poursuivit na plus faire les dmarches pour sopposer au crancier, cest la banque tiers saisi de bloquer ce qui correspond au RMI et RSA.

Conclusion : On constate nouveau dans les questions relatives lindisponibilit une volution de la rglementation, qui chercher amliorer la situation du dbiteur saisi. 4) Observation sur la crance cause de la saisie. Cest le droit du crancier poursuivi. Les comptes qui peuvent tre saisis tenus par la mme banque. La banque peut avoir plusieurs comptes ouverts au nom du dbiteur saisi, et il est possible que le crancier saisissant cherche saisir la totalit des comptes tenus par la mme banque au nom du dbiteur saisi. Il ny a pas de difficult si tous les comptes sont situs en France. Il arrive parfois que certain compte soit situ en France et dautre ltranger. Une affaire a permis de rappeler une rgle. 2eme chambre civile 14 fvrier 2008. Cest un arrt de Cassation. La banque tait BNP paribas. Le dbiteur ctait une socit. Il se trouve que le dbiteur saisi avait ouvert au moins un compte pour la BNP en France et un autre compte Monaco. Le compte qui faisait lobjet de la saisie tait celui de Monaco. La banque est alle prtendre que Monaco ntait pas la France et que le crancier ne pouvait pas saisir le compte ltrang er. Les magistrats dappel ont donn raison. Larrt est cass. Cet arrt prcise : Si le compte est tenu par une succursale ltranger, le compte peut tre saisi car la succursale na pas la personnalit morale. Cest une affaire qui montre que les magistrats ignorent le principe dunicit du patrimoine. Pour le fonctionnement du compte saisi il est logique que ce qui se passe aprs le jour de la saisie, soit inopposable aux cranciers saisissants. Les problmes apparaissent avant. Ce qui pose problme cest ce qui se passe avant. Les oprations antrieures la date de la saisie sont opposables, le banquier tiers saisi peut sen prvaloir, il peut mme se prvaloir dune contrepassation dcriture qui intervient postrieurement la date de la saisie. Mais pour une opration antrieure. Les oprations antrieures sont opposables au crancier saisissant. La loi encadre ces questions dans des dlais. Cest un dlai de 15 jours ouvrables compter de la saisie pour oprer des contrepassations et mme un mois pour les effets de commerces qui sont remis lencaissement et qui serait non pay. Le jeu des oprations antrieures peut accroitre matriellement le montant du solde disponible, cest possible en pratique, mais la rglementation interdit aux cranciers saisissants de sen prvaloir. Aprs

le jour de la saisie, dans les 15 jours et mme dans le mois pour les effets de commerce, le solde du compte peut tre revu la baisse mais jamais la hausse, mme si des oprations antrieures sont venues contrer le solde du compte saisi. Cest une rgle qui joue au dtriment du crancier saisissant et qui favorise les autres cranciers potentiels du dbiteur. La doctrine prcise que largent qui vient fluctuer le compte, cest largent de frais. Le crancier saisissant na aucun droit sur largent frais. A compter de la saisie, le solde ne peut jamais tre revu la hausse, mais peut tre revu la baisse. B) La clture du compte. Les parties peuvent tout moment notifier la clture du compte avec le respect dun dlai de pravis, mme si le compte a correctement fonctionn, mme sil ny a pas de faute. Le pravis est de 6 mois. Normalement aucun frais ne peut tre peru par la banque pour la clture du compte. Depuis la DSP, et pour les comptes de paiement, le prestataire de paiement la banque a le droit de percevoir des frais de clture de compte, si le compte a dur moins de 12 mois. Au passage, la DSP montre quand mme un refus de la protection de la partie faible du consommateur. Lorsque le compte est clos. Normalement le titulaire du compte rcupre ce La banque doit remettre les quil avait sur le compte. Cest un crdit. fonds. Il arrive parfois que le titulaire du compte ne fasse rien. Il se pose alors un problme de prescription. Pendant combien de temps la banque doit elle conserver le solde du compte. Pendant combien de temps le client peut-il rclamer le solde. Sur ce point, le droit nest pas trs clair. Normalement on applique la prescription de droit commun. Article L110-4 du code de commerce. Ctait 10 ans jusqu la loi du 17 juin 2008, et cest devenu 5 ans depuis. Si rien ne se passe sur le compte, la banque a le droit de clore le compte, et le solde du compte est vers la caisse des dpts et des consignations. Cest cette caisse qui va conserver les comptes au profit du client. Cette prescription doit tre combine avec les autres prescriptions, qui dcoulent dune loi du 3 janvier 1977. Cette loi continue de prvoir un dlai de prescription dcennale. Il en rsulte un manque de cohrence. Arrt ch commerciale 8 mars 2005, DALLOZ 2005 p. 884. Dans cette affaire le client na rien fait pendant 10 ans, et il a demand le solde du compte. Il a t dclar prescrit.

On parle de fonds en dshrence. cest ltat le bnficiaire. *Quand il sagit de compte bancaire cest lassureur qui garde *Sil sagit de contrat dassurance vie largent. Lorsque le compte est clos, toutes les oprations doivent tre closes. Plus aucune opration nest possible, il doit rendre tous les moyens de paiement. La banque doit payer tous les chques mis avant la clture, le solde du compte devient exigible, ce sont des comptes vue. Larrt de compte devient intangible, sauf possibilit de rectification en cas derreur, omission ou prsentation inexacte. Si la banque tablit un arrt provisoire, cet arrt ne peut pas produire les effets dun arrt de compte dfinitif. 5) Le virement bancaire. On verra le rle de SWIFT, de la nature juridique, conception juridique, les obligations de dclaration de virement des fonds, obligations et responsabilit de la banque. Dfinition : Le virement bancaire ralise le transfert de compte compte, de monnaie scripturale. En lui-mme le virement est neutre. Il peut tre utilis pour raliser plusieurs actes juridiques. Le problme de SWIFT. Pour la ralisation des transferts de fonds de compte compte, des banques utilisent des protocoles informatiques, qui permettent lexcution matrielle de ces transferts. La socit qui permet cela sappelle SWIFT. Son sige est Bruxelles. Cette socit gre un rseau scuris qui sert environ 8000 banques dans le monde, et il schange grce ce rseau par des virements 6000 milliards de dollars. Cette socit a t suspecte par les amricains de permettre en fait des groupements terroristes de faire transiter des fonds. Cest le PFPP. Les USA ont rclam la mise en place dune rglementation contraignante contre le terrorisme, leur permettant de voir lidentit des transferts. En 2009, il tait prvu de parvenir un accord entre les amricains et lunion europenne de mettre fin cela, et la commission de Bruxelles et les tats membres taient parvenus un accord SWIFT prcisant les modalits daccs des amricains aux informations rsultant de SWIFT. Dans le cadre du Trait de Lisbonne, on sest oppos cet accord. Laccord SWFIT nest pas entr en vigueur. La nature juridique : Le droit franais a une conception spcifique du

virement qui ne correspond pas aux conceptions anglo amricaines. Il y a deux systmes qui saffrontent. -Soit on considre que le virement est une opration unique qui commence avec linstruction donne par le donneur dordre, et qui ne prend fin que lorsque la monnaie scripturale arrive sur le compte du bnficiaire. La consquence, cest que tant que les fonds ne sont pas arrivs sur le compte du client, du bnficiaire, le virement nest pas achev, et peut tre remis en cause. La grande caractristique du virement, cest quune fois quil est achev, il est irrvocable. Chambre commerciale 18 septembre 2007 dalloz 2007. Dans cette affaire le virement tait arriv prs de la banque du bnficiaire, le jour mme du dpt de bilan du bnficiaire. On se demandait si le client avait rellement reu les fonds ou non. Lenjeu ctait ltendu du patrimoine pouvant tre saisi. La Cour de Cassation considre que le virement est achev que lorsquil y a rception des fonds par le client. Dans cette affaire, le jour ou le virement arrive, il arrive dans les mains de sa banque. La Cour de Cassation prcise que le virement ntait pas achev, et que les sommes taient dans les mains de son mandataire. Conception Anglos amricaine. Cest une succession dopration, et il y a autant dopration quil y a de maillons. Cest la conception Anglos amricaine qui a prvalue. Cest linscription en compte qui vaut paiement et qui rend le transfert irrvocable. Le virement peut recevoir plusieurs significations juridiques. Il y en a au moins 3. Il peut sagir dun acte titre gratuit, une donation, un don rel, soit un crdit. Donation : La jurisprudence admet le 28 fvrier 2006, Si lintention librale est prouve cela quivaut un don manuel. Le virement comme paiement : Cest une faon dteindre une dette, deffectuer un paiement. Dans ce cas, l, cest un paiement qui teint la dette. Crdit : Arrt de rejet. 28 fvrier 2006. La banque est-elle oblige dexcuter le virement lorsque la provision nexiste pas ou quelle est insuffisante. Si la provision nest pas suffisante, la banque est en droit dexcuter le virement. Elle ne commet pas de faute. Il se peut aussi que la banque excute le virement alors que la provision est insuffisante. Dans cette hypothse si la banque a excut le virement, juridiquement, il y a octroi dun crdit.

Pour la Cour de Cassation, il y a un crdit qui est consentie sur la demande implicite du client, ou une facilit de caisse. *Les obligations de la banque sont assez lourdes. La banque a lobligation de raliser le virement ds lors que les fonds sont l. Aucun ala nentache lexcution de cette obligation. On a deux possibilits. -Soit le client donne linstruction la banque qui doit excuter. -Soit cest un compte sur internet, la banque propose ses services et cest le client lui-mme qui excute lordre. Lorsque cest le donneur dordre qui excute lui-mme, lordre est instantanment excut. Si au contraire lordre passe par la banque, lun des apports de la DSP permet au dlai de ralisation du virement est J+1. Le lendemain les fonds sont virs. Il arrive parfois quil y ait des erreurs dans la ralisation du virement. Si cest la banque qui sest tromp, il faut introduire des distinctions. Cest lhypothse ou lordre qui a t donn est inexact ou fausse, ou frauduleuse. Si on est prsence dun ordre de virement qui est faux ds lorigine, la banque est entirement responsable, et elle doit rembourser le client en totalit. Elle doit le rembourser mme si elle na pas commis de faute. Cela a t jug 3 novembre 2004. La banque est tenue dune obligation de rsultat. Ensuite si lordre est valable lorigine mais qui a t falsifi par un tiers ensuite. Dans ce cas la responsabilit de la banque sera engag mais en cas de faute prouve. Il faut tablir la faute de la banque pour obtenir le remboursement. Cela a t jug le 7 dcembre 93. elle engage la responsabilit de la Si la falsification est grossire, banque. Quand il y a un doute, la banque doit demander au donneur dordre si rellement il y a un ordre de virement sinon elle engage sa responsabilit. Le banquier est dpositaire et lexcution dun virement faux ds lorigine quivaut la violation de lobligation de restitution qui pse sur la banque. Ici sont en cause les articles 1239 et 1937. Si des clauses abrgent la dure de prescription, la clause est efficace mme en prsence dune faute lourde. 12 juillet 2004. Il arrive parfois que lexcution dun virement car il va entrainer le

transfert des fonds, fasse intervenir une banque relai, le caractre international du virement augmente le risque de mauvaise excution. Cest le cas dun virement transfrontalier mal excut. Si la faute a t commise par la banque intermdiaire, les banques intermdiaires choisies par les donneurs dordre, la banque du donneur dordre nest pas responsable de la mauvaise excution du virement. Il faudra faire un procs contre la banque intermdiaire. Il en est ainsi car cest le donneur dordre qui a impos le choix. Si le donneur dordre na pas choisi la banque intermdiaire, la banque du donneur dordre reste responsable. 10 mai 2006. Les virements de fonds ltranger, le droit franais est assez contraignant et se caractrise par une lutte contre les vasions fiscales. On passe par une obligation de dclaration. Ces obligations sont svrement punies en droit franais. Pour les virements, il y a obligation de dclarer le transfert pour des montants suprieurs ou gaux 10K. Tout compte ouvert ltranger doit tre dclar. Si ces obligations ne sont pas respectes, intrinsquement cela entraine des sanctions alors mme quil ny aurait pas de fraude fiscale. On a des sanctions multiples qui sont de nature douanire et fiscale. Amende du quart de la somme. -Pour les cest le quart de la somme. contrats dassurance vie non dclars -Sanction pour dfaut de dclaration du compte. 6) Le secret bancaire. On a une volution importante en lgislation qui est lie aux vnements. Pour les banques franaises, elles demandent des informations confidentielles sur leur client. Ces demandent saccompagnent de clause dans lesquelles les banques demandent au client de renoncer au secret bancaire. Le secret bancaire est un secret professionnel. La banque grce la tenue du compte de son client a accs une quantit dinformations confidentielles qui rvlent les niveaux de vies, les dpenses. La banque est dbitrice du secret, le client en ait le bnficiaire. La violation du secret bancaire est un dlit pnal. Le secret bancaire peut tre distingu du secret des affaires. Il ne relve pas de la qualification de dlit pnal. Ces dernires annes, le secret bancaire est devenu mal vue, suspect de nombreux mots. Il permet de sabriter et de favoriser lvasion fiscal, la fraude, le financement, et en considration de cela le lgislateur en 2008

a port atteinte ce secret. Les banques ont peur de prter de largent des personnes insolvables et elles veulent collecter le plus dinformation possible sur le client. En dautre terme, lvolution que lon constate, est contingente. 1) Les contours du secret. Le banquier est tenu au secret professionnel au sens du code pnal, il na pas le droit de rvler toutes les informations quil a sur ses clients. Ce secret ne concerne que des informations prcises. Le montant du solde du compte, les oprations que fait le client. En revanche, le fait dindiquer que le client est solvable ou non nest pas une atteinte au secret bancaire. Le CMF est prcis sur la liste des personnes assujetties. Article L511-33. Il vient dtre modifi par lordonnance du 21 Janvier 2010. Ce texte donne la liste des personnes assujetties au secret professionnel. Ce sont toutes les personnes qui participent la gestion ou la direction de ltablissement de crdit, de mme que toutes les personnes qui sont employes. Toutes les personnes qui ont accs des informations confidentielles. Cration de lautorit de contrle prudentiel par ordonnance de janvier 2010. La liste est longue, cest le principe du secret partag. Le bnficiaire, cest le client, il peut lever le secret. Des difficults apparaissent pour le conjoint, les proches. Oui seul le titulaire du compte est le titulaire, le reste de la famille nont pas accs ses informations. Pour les personnes morales, la doctrine considre que les bnficiaires du secret, ce sont les dirigeants. Les membres du CA peuvent se voir opposer le secret, en revanche le CA dans son ensemble ne peut pas se voir opposer le secret bancaire. Le secret bancaire est opposable aux associs, aux actionnaires lorsque la socit est responsabilit limit. 2) Les drogations lgales au secret. Cest ici quapparat lapport de la rforme, opre par la loi LME du 4 aot 2008. Ctait avant la crise financire. Lvolution est la suivante. Elle porte sur la multiplication des drogations. Accentuation du recul, atteinte au secret, la lutte contre les activits limites et surtout la peur de la crise conomique. Normalement il y a deux sortes de drogation. -Les drogations lgales

Il est logique que les autorits de contrle nait pas respecter le secret bancaire, il est inopposable aux autorits de contrle. La banque doit communiquer les informations qui lui sont demandes. -Dans le cadre de procs, certaine atteinte autorise au secret bancaire. On doit communiquer aux juges les informations, au juge commissaire. Cest la recherche de la vrit. Lapport de la loi du 4 aot 2008. Les banques ont considr que le secret bancaire leur tait nuisible, le risque daccorder des crdits en nayant pas toutes les informations, la collecte de ces informations est une atteinte au secret cela a cre la rcriture du secret bancaire au profit des bancaire, banques. Le secret bancaire peut tre lev au profit des agences de notation. Le nouveau dispositif prvoit 7 atteintes au secret bancaire qui permet alors aux banques en toute lgalit de ne pas respecter le secret bancaire. Lorsquon est dans lune des 7 hypothses, les banques ont le droit de faire circuler toutes les informations confidentielles sur leur client. Ex : Oprations de crdit effectu directement ou indirectement par une ou plusieurs banques. Ex : Oprations sur instruments financiers. Ex : prise de participation ou contrle dans une banque. Ex : Cession dactif ou de fonds de commerce Ex : Cession ou transfert de crance ou contrat. Ex : Contrat de prestation de service conclu en but de confier au tiers co contractant. Ex : Pour ltude de tout type contrat ds lors que les La banque peut faire circuler entits concernes appartiennent au mme groupe toutes les informations confidentielles. Si on nest pas dans lune des hypothses de drogation lgale, dsormais, le secret bancaire ne peut tre lev quavec le consentement exprs du client. Avant cette loi, le CMF acceptait lide daccord tacite. Le 25 mars 2010. Le jeu du secret bancaire en cas de procs dans le cadre dun procs civil. La banque doit pouvoir proposer le secret, elle devra fournir les pices, on recherche les preuves. La leve du secret permet les preuves. Larticulation : Tout dpend du point de savoir si on est en prsence dun empchement lgitime ou pas. Cette notion est dans le code civil, art 10. Si on est en prsence dun secret lgitime, le secret est prserv par la

banque et il en sera ainsi lorsque la banque est partie au procs. (Jurisprudence chambre commerciale 13 juin 1995) : Le secret professionnel auquel est tenu un tablissement de crdit constitue un empchement lgitime opposable au juge civil. La banque a le droit de se servir des informations confidentielles pour organiser sa dfense. Le secret est un empchement lgitime lorsque le dtenteur du secret est un tiers au procs. Ex : Ch. Com 25 janvier 2005. Dans cette affaire, le banquier tait en dfense, il tait partie au procs. La Cour de Cassation a accept que le banquier refuse de produire les pices rclames par le demandeur. Elle la fait en combinant les deux textes cits. Article 10 du code civil et larticle L511-33 du CMF : Larticle 154 de la loi LME redfinit le champ dapplication du secret bancaire applicable au personnel des tablissements de crdit, les conditions de son opposabilit au tiers et les conditions auxquelles il peut tre lev. Il sagissait dun syndicat de copropritaire qui demandait la communication de pice permettant dtablir le fonctionnement dun compte bancaire, tenu au nom dun promoteur. La banque a refus de produire ces pices et la Cour de Cassation lui donne raison. Il y a un empchement lgitime, on peut refuser de produire les pices. Ex : ch.com 16 dcembre 2008 publi DALLOZ 2009. Dans cette affaire, le procs opposait un banquier et les cautions. Le banquier poursuivait les cautions. Le procs a eu lieu dans le cadre dun procs probatoire. La banque considrait que les cautions taient tenues de payer, elles contestaient leur obligation la dette, et demandait en justice que la banque produise les documents tablissant sa crance. En appel la banque avait gagn. Larrt dappel est cass, la Cour de Cassation estime que le secret bancaire est inopposable la caution et ses ayants causes, ayant droits. En effet : le secret bancaire ne cesse pas du seul fait que le banquier est partie au procs intent contre lui, cependant sur le droit pour une caution dobtenir des informations sur lexistence et le montant de la crance dont la banque rclame le paiement la caution, sans que puisse lui tre oppos le secret bancaire . En conclusion : Cela montre lvolution du secret bancaire. Les drogations lgales ont t trs largement largit. 7) La lutte contre le blanchiment. Cest une question complexe, qui pose de nombreuses difficults. En la matire la France a t pionnire. Cest lEurope qui a imit la France. Le point de dpart, cest une loi du 12 juillet 1990 qui met en place la

rglementation. Lauteur de ce texte cest Pierre Brgovoy. Au dpart la lgislation sur le blanchiment tait limite quand son champ dapplication. Avec le temps le champ dapplication est largi. Il existe trois catgories juridiques de blanchiment dargent sale. -Le blanchiment de droit commun Deux catgories de textes spcifiques -Un pour le trafic de drogue -Une rglementation pour le blanchiment dargent finanant le terrorisme. Pour le droit commun, le champ dapplication tait restreint. Le lgislateur a dcid de recourir la qualification de blanchiment afin de poursuivre le blanchiment de toute activit dlictueuse. Cela concerne la fraude fiscale, lvasion fiscale et le blanchiment dactivit dlictuelle. Il fallait viter quil y ait une activit clandestine, des fraudes fiscales, et viter les vasions fiscales. Ensuite lEurope a considr que cette lgislation tait ncessaire, et trois directives ont t prises. -On a le 10 juin 1991 modifi par une directive de 2001. -Troisime directive du 26 octobre 2005 complt par une directive du 1er aot 2006. Ces textes sont appliqus en France par une ordonnance de 2009, qui a remani la lgislation anti blanchiment, mais qui na pas t trs bien rdige. Il y a des imperfections. La lgislation figure dans le CMF, article L561-1 et suivant du CMF. Les personnes autres que celles mentionnes larticle L 561-2 qui, dans lexercice de leur profession, ralisent, contrlent ou conseillent des oprations entranant des mouvements de capitaux, sont tenues de dclarer au procureur de la Rpublique les oprations dont elles ont connaissance et qui portent sur des sommes quelles savent provenir de lune des infractions mentionnes larticle L 561-15. Lorsquelles ont fait de bonne foi une telle dclaration, ces personnes bnficient des dispositions de larticle L 561-22. Les personnes assujetties, les oprations suspectes, les procdures suivre, et les consquences de la procdure sont les grandes lignes de ces textes. a) Les personnes assujetties. Lvolution est dans le sens dun constant largissement. Au dpart ctait les tablissements de crdits, puis ensuite on a aussi les prestataires de service dinvestissement, les prestataires de paiement, les casinos,

changeurs, les socits de bourse. On a largie les Le chiffre et le personnes assujetties deux grands mtiers. droit. Les experts comptables, les commissaires aux comptes, les notaires et les avocats. Linclusion des avocats dans la lutte contre le blanchiment provient des textes communautaires. En prsence dune opration suspecte, ces professionnels doivent dnoncer lopration, on appelle cela la dclaration de soupon, dclaration dune opration suspecte. Le destinataire est une cellule spcifique TRACFIN dont la tche est de lutter contre le blanchiment dargent sale. Il est possible de faire les dclarations de soupon en ligne. On peut tre correspondant auprs de TRACFIN. Le droit franais ne Ds que lopration donne pas de dfinition prcise de lopration suspecte. parait inhabituelle, le professionnel doit dnoncer lopration. La lgislation pose certains critres : -Le montant de lopration qui sera lev (15000, 8000) -Un client inconnu -Un ordre de virement qui vient de ltranger -Un virement qui part vers un paradis fiscal -Des ordres de virement anonymiss . Le professionnel doit la dnoncer car sinon il y a deux possibilits : -Mme si lopration ntait pas suspecte, le professionnel sexpose des sanctions disciplinaires. Sil sagit dune socit de bourse, cest lAMF qui contrle. -Si lopration ralise est un blanchiment, en cas de dfaut de dclaration, la sanction est trs svre, le professionnel pourra tre condamn pnalement en tant que complice. Tel qunonce cette rglementation est simple. Cependant cela na pas empch quil y ait des problmes apparus avant. On se demande quelle est la finalit de cette rglementation ? Quel est le sort de lopration suspecte ? Quelle va tre la position de celui qui a dnonc lopration ? Avant la transposition de la directive, un arrt a t rendu par la Cour de Cassation, le 28 avril 2004 chambre commerciale publi DALLOZ 2004. Dans cette affaire, il y avait eu un non respect des procdures de lutte contre le blanchiment par une banque, et le non respect de ces procdures avait caus des prjudices un client de la banque. La victime avait attaqu la banque.

Dans cette affaire la Cour de Cassation a refus de condamner la banque, mais pas dindemniser les victimes de blanchiment. La cour de cassation considre que la finalit de cette rglementation est la protection de lintrt gnral et cette protection ne Il ne peut pas y concide pas avec la protection des intrts particuliers. avoir rparation du prjudice caus. Le sors de lopration : Avant la troisime directive, lorsque le professionnel assujetti dcouvre une opration suspecte, il doit la dnoncer. Mais une fois quil la dnonc, doit-il excuter lopration ? Avant la troisime directive, la jurisprudence avait considr que le professionnel na pas le droit de ne pas excuter lopration. Arrt de la Cour dAppel de Paris du 9 avril 2004. Publi Jolie bourse 2004 p. 477. Faits : il y avait un achat de tableau dart pour blanchir de largent. Le professionnel avait refus dexcuter le virement. Le destinataire de cette somme na pas pu acqurir luvre dart. Celui qui na pas pu acheter a attaqu le professionnel. La Cour dAppel donne raison au client. Cet arrt est par la suite caduc. L 561-16 du CMF. Les personnes mentionnes larticle L561-2 sabstiennent deffectuer toute opration dont elles souponnent quelle est lie au blanchiment de capitaux ou au financement du terrorisme jusqu ce quelles aient fait la dclaration prvue larticle L 561-15. On interdit dsormais au professionnel dexcuter lopration suspecte. Il faut attendre lissu du contrle, effectu par TRACFIN pour effectuer lopration. Le sors de celui qui dnonce lopration. Celui qui dnonce bnficie dune immunit, et impunit totale, sa responsabilit ne peut pas tre mise en cause, mme si lopration apparat normale aprs contrle. Ctait prvu dans lancienne rglementation. La nouvelle rglementation a amlior limmunit. Ex : Le salari qui dnonce son employeur. Les dirigeants de la banque ne peuvent pas mettre en cause son agissement. b) La question des avocats. Il est vident pour les avocats, que le fait de participer la lutte contre le blanchiment est une mauvaise chose car cela parait trs difficile pour eux. Lorsque le droit communautaire a envisag dassujettir les avocats la lutte contre le blanchiment, ils ont attaqu lEurope devant la CJCE pour dire que la directive tait illgale.

Arrt du 26 juin 2007. Dans cet arrt la CJCE a considr quil tait lgitime de soumettre les avocats la lutte contre le blanchiment et la participation des avocats cette lutte ne porte pas atteinte au procs quitable. Si la CJCE en a dcid de la sorte, cest en raison de lquilibre ralis par cette directive communautaire. En effet lobligation de lavocat dpend de sa mission. Si lavocat intervient dans le cadre des droits de la dfense pour un procs ou pour la prparation dun procs, lavocat na pas dnoncer son client. Si lavocat la sollicit, il est exonr de dnoncer son client. Cela vaut aussi pour la consultation juridique, des lors que la consultation est dlivr pour un procs. Le barreau de Paris a pos la question au prsident. Celui-ci a prcis dans une lettre que la consultation est exonre de la lutte contre le blanchiment. DALLOZ 2008. Des lors que le rle de lavocat ne se rapporte pas un procs ou sa prparation mais sa relation daffaire. Ex : Dans une affaire celui qui avait dnonc tait lauteur du blanchiment. Il avait dnonc en disant quil bnficierait de limpunit. Arrt 3 dcembre 2003. Chambre criminelle. Selon cet arrt le dclarant qui fait la dnonciation en tant de mauvaise fois ne bnficie plus de limmunit. Elle tombe cause de la mauvaise fois du dclarant. Pour le mtier davocat, il est important quil lutte contre le blanchiment. Les fiduciaires peuvent tre des avocats. Les avocats fiduciaires sont assujettis la lutte contre le blanchiment. 28 fvrier 2008, chambre criminelle Publi Semaine juridique 2008. Dans cette affaire, ctait le blanchiment de fraude fiscale, mais le dlit principal de fraude fiscale elle-mme navait pas pu tre tablie. On navait pas pu identifier les fraudeurs. La procdure principale avait chou. Pour leur dfense, les blanchisseurs, les complices du blanchiment prcisent quils ne peuvent pas tre condamns car le dlit principal nest pas tabli. Le dlit de blanchiment est un dlit autonome, cest une infraction gnrale distincte et autonome, et les peines peuvent tre prononces mme si le dlit principal na pas t tabli. Les professionnels doivent prononcer les oprations suspectes mais ils doivent aussi mettre en place en interne les procdures de contrle efficace, et en plus former le personnel la lutte contre le blanchiment.

Dans une affaire la socit de bourse, EGP gestion. Elle navait pas tabli lorganisation de contrle interne. Elle navait pas form le personnel et avait comme client un fond suisse, ctait un gros client, car il reprsentait 54% des fonds apports. Ce client Suisse avait cr des fonds au Bahamas qui permettaient de blanchir largent sale. Elle a t condamne par lAMF pour ne pas avoir contrl : 15 JANVIER 2009. *Le sors du blanchiment. La lgislation franaise permet la saisie du fruit du blanchiment, Arrt 4 juin 2009 DALLOZ 2009 p. 2950. Faits : des mafieux italiens identifis par la justice italienne qui constate que les fruits sont linvestissement sur la cte dazur franaise. La justice Nice a donn suite la commission rogatoire italienne, et la villa sur la cte dazur a t saisie. De nombreux gouvernements ont considr que les paradis fiscaux ont eu un rle dans la crise financire car de nombreux fonds spculatifs sont implants dans des paradis fiscaux, et ils chappent tout contrle, ils ont donc jou un rle dans la crise. Dans le G20 on a lanc la lutte contre les paradis fiscaux, avec le recul, rien a chang, la Suisse, Monaco, sont considrs comme ntant pas des paradis fiscaux, il y a une liste blanche, grise et noir. Ces deux pays ont failli tre mis en liste noire. Un an aprs, rien na chang, il y a toujours des paradis fiscaux. La Suisse a une conception particulire des banques. La Suisse a lanc des conventions de coopration, notamment la La Suisse a fait une rserve importante. Convention dentraides judiciaires. Rserve qui est la condition de la spcialit. Lobjet de cette rserve est le suivant : La Suisse accepte daccorder une entraide judiciaire qu la condition expresse que les rsultats des investigations faites en Suisse et les renseignements obtenus collects ne soient utiliss que pour instruire et juger les infractions raison desquelles lentraide est fournie. Une affaire intressante : Cour Administrative dappel de Versailles le 25 mars 2008. Des particuliers ont t considrs comme ayant des comptes en Suisse pour frauder. Ils ont pu tre identifis dans le cadre de la convention de coopration et loccasion dune enqute, les faits lorigine du procs ont t dcouverts. Des poursuites fiscales ont t faites en France. En Appel, les poux fraudeurs ont eu gain de cause, grce lutilisation de la rserve faite par la Suisse. Les lments, informations collectes, les concernant ne faisait pas lobjet de la requte, il ne pouvait pas tre utilis pour la poursuivre.

Ceci montre qu travers de quelque chose anodin, la Suisse met labri des fraudeurs de toutes poursuites. Le point de dpart en 2005, concernant une banque Suisse. Cette banque Suisse a une filiale en France. Le numro 2 est un salari franais. Un jour, sur le poste dun de ces collgues constate quil y a un ordre louche en provenance dEurope centrale dun montant de 315 000 destination dun paradis fiscal Saint-Martin sur un compte anonyme le tout passant par un notaire Saint-Martin. Le numro 2 de la filiale dnonce lopration TRACFIN. TRACFIN na jamais pu tablir ce qui stait pass. Les dirigeants de la banque Suisse dcouvre laffaire. Le numro 2 qui avait respect la loi franaise est licenci pour faute grave. Ce salari saisi les prudhommes pour faire constater le licenciement abusif. La banque Suisse le convoque Genve. Il est enregistr son insu. La banque fait un montage, et lobjet est de faire chanter la banque Suisse. Le montage est produit devant un juge Suisse. Le juge dinstruction Suisse accepte douvrir lenqute, le prvenu est renvoy au fond, et laudience eu lieu en mars 2008. La Cour de Genve a condamn lex salari pour chantage, une amende. Les avocats Suisse lui ont pris 200K un particulier. La banque Suisse avait pay 500K. Le conseil des prudhommes a stopp la procdure. Une fois obtenue la dcision pnale, la banque est venue la produire en France devant les prudhommes. La banque Suisse a fait exquatur la dcision de condamnation. Elle a t exquature. Un salari de banque qui respecte le droit franais en France est condamn en Suisse. La banque Suisse a cherch discrditer cette personne aux banques franaise, quil y avait tentative de chantage. TRACFIN a eu connaissance de cette affaire et il est maintenant prvu que cest une impunit totale du salari envers son employeur. CHAPITRE 2 : Les oprations de financement. 1) La rglementation des taux dintrts. On a le plancher, le plafond et le TEG. Le prt dargent dans le code civil est un prt gratuit. Il ny a pas de taux dintrt.

De ce fait, Il y a des problmes lis la morale et la religion. Peut-on admettre quon puisse senrichir en prtant de largent quelquun ? La religion chrtienne a longtemps interdit le prt a intrt. Cest la rvolution franaise qui a rgularis ces prts. Cependant lIslam continue dinterdire ces prts dargent. La rmunration ncessite lcoulement du temps, et le temps nappartient qu Dieu. Il est interdit dans la finance Islamique dautoriser des prts rmunrs. Pour autant il est incontestable que dans les pays islamiques on fait des affaires. Celui qui avance largent, est propritaire de laffaire et une fois que largent est rembours, il y a transfert de proprit. Cette conception du financement dans le droit islamique, permet de voir que quand quelquun sendette, juridiquement il en est propritaire. Mais cest une fiction, en ralit tant que lon na pas rembours on nest pas propritaire. Dun point de vue conomique, on nest pas propritaire tant quon ne rembourse pas totalement. Dans la finance islamique, cest celui qui avance largent qui est propritaire. Il y a une rmunration de celui qui prte largent avec les profits que laffaire procure. Lorsque la crise devient vidente, la France a cru que cest la finance islamique qui allait soulever le pays. Le droit franais pensait que ctait compatible avec la finance islamique. Leffondrement de Douba a montr que le financement islamique nest pas la solution la plus adapt pour la France. La cration de dette est un mcanisme dangereux cause des intrts. Si lintrt est trop lev et si la dette est sur de nombreuses annes, le montant des intrts sera plus lev que le montant du capital. Ce mcanisme de cration de la dette, concerne les tats. Quelques chiffres : En une anne, des diffrents plans de relance ont t lancs pour sauver loccident de la crise, on a dpens 100* lquivalent du plan Marshall qui a servit reconstruire toute lEurope. La dette de la France a doubl en 10 ans. Cette anne elle augmente de 210 milliard deuros, sur lesquels des intrts courts. La Grce est moins endett que la France par habitant. Le poids de la dette par habitant est de 27 000 et en France cest 30 000. La dette double en 10 ans, cause des intrts. Lessentiel de la dette, cest la dette de ltat. Seuls les fonctionnaires dtat psent sur le budget de la France.

Les fonctionnaires par rapport avant il y en a 20% en moins. I) Le plancher. Il dcoule des taux directeurs fixs par les banques centrales. Ex : Pour la zone Euro cest la banque centrale Europenne. Le niveau de fixation des taux dintrt. Si on veut relancer lconomie on baisse les taux, et si on veut freiner la croissance, on augmente les taux. Lorsque les taux sont abaisss, largent devient bon march, cela incite les gens sendetter, cela finance lavenir, lorsque largent est lev, il est draisonnable de sendetter, il vaut mieux attendre que les prix baissent. Aux USA, sous lancien prsident de la banque centrale, on avait fait diminuer les taux, cela a entrain une croissance immobilire, donc une augmentation des taux qui passent de 2% 5,5%. La banque centrale europenne a imit la banque amricaine. Ctait lt 2008, la banque centrale europenne a augment ces Cela a intensifi la crise. taux 4% Actuellement le taux dintrt est de 1%. On parle de taux dintrt ngatif, car linflation est suprieure ce taux dintrts. Aux USA cest de lordre de 0, .. % de mme quau Japon depuis plus dune dcennie. Lorsque les banques centrales abaissent les taux 0, .. % cest assez gnant pour une raison vidente, cest quil ny a plus aucune marge de manuvre. Cest donc une arme qui devient inutilisable. Pourquoi la Grce nen profite pas ? Ce nest pas parce que les taux dintrt sont bas que le dbiteur peut sendetter taux trs bas. En ralit cela avantage les banques, ce sont les principaux bnficiaires, mais cela dsavantage le reste de lconomie. Les banques se refinancent auprs des banques centrales. Les banques centrales prtent de largent aux banques. Les bnficiaires ce sont les banques. Donc Ce dcalage porte un nom, cest un SPREAD. Ce SPREAD reprsente la rmunration quimpose le crancier un dbiteur en contre partie de ces services. Le banquier va se faire rmunrer le service rendu et le risque pris. Plus le dbiteur est fragile, conomiquement, plus le SPREAD est lev. Plus le SPREAD est lev, plus il est fragile.

Observation : On ne peut plus recourir la dette quand le systme fonctionne de la sorte, mme si les taux dintrt sont bas. Quand on veut financer lavenir, on a besoin de capital, dargent ; il y que deux moyens, soit la dette, soit le capital. Le recours la dette, cest une cration dobligation la dette avec un taux On voit que ce systme ne marche pas. dintrt. Lautre issu cest le recours au capital. Cest de largent gratuit, il ne cote rien. Celui qui apporte les capitaux nest pas rmunr. Si les affaires se passent bien, il y a des profits. La plus efficace cest le capital car cest de largent gratuit, mais le recours au capital nest pas bien lorsque la bourse seffondre. II) Le plafond. Lorsquune rglementation admet les taux dintrts, on se demande sil faut prvoir un plafond ? Le droit franais sest caractris par une volont de protection des emprunteurs. Cette protection passait par la rglementation de lusure. Au-del dun certain taux, il est excessif et il est interdit pour les prteurs de prter un taux dintrt suprieur au plafond. Lvolution de la rglementation a t importante. Cest allez dans le bon sens pour les cranciers. Il y a eu une volution concernant le seuil. Cest par le gouvernement que le seuil est fix en fonction des diffrentes catgories de prts, du crdit la consommation, la dure, et le seuil de lusure dans un premier temps, ce nest pas plus de 25% par rapport au barme tabli par le gouvernement. Ce seuil, Ce fait est dj une aide cette marge de fluctuation a t porte 33%. importante donne aux cranciers. Le principe est tel quil y avait une protection, et cest quelque chose de tellement choquant que les sanctions taient de nature pnale. Lusure est un dlit pnal condamn par deux ans de prison et 45K damende. L3135 code de la consommation. Quiconque consent autrui un prt usuraire . Est puni dun emprisonnement de deux ans et dune amende de 45k ou de lune de ces deux peines seulement Article L 313-3 du code de la consommation : Constitue un prt usuraire, tout prt conventionnel consenti un taux effectif global qui excde, au moment o il est consenti, de plus du tiers Au dbut des annes 2000, il se caractrise par un effondrement vertigineux des grandes classes boursires occidentales, la France a t horrible car la bourse a perdu 66% en deux ans. En raction cette baisse violente, les banques centrales ont baiss les

taux directeurs fortement. Largent est devenu bon march. La forte baisse des taux Plus le taux de plancher baisse, directeurs a pos un problme aux banques. plus les barmes baissent, plus le plafond baisse. Llment dclencheur, cest la baisse des taux directeurs. Les banques franaises ont mis en avant que la notion dusure nexiste pas ltranger. Il y a un plancher mais pas de plafond. Les banques franaises ont cherch obtenir la suppression de la notion dusure. RQ : Sur le march international de la dette, les banques amricaines prtent des taux dintrt trs lev. Il y a donc un lobbying. Le ministre de justice de lpoque PERVEN dclare dans un premier temps, quil ny a pas besoin de loi pour supprimer la notion dusure, il faut simplement une circulaire. Cependant cela est totalement faux Lvolution a eu lieu en plusieurs temps travers deux lois, lune du 1 er aout 2003 (dite DUTREILLE), loi daide au PME, et ensuite une loi du 2 aout 2005. Le principe avant ces lois. Lusure est un dlit et on ne peut pas prter des taux dintrt suprieur 33%. Le pouvoir de lpoque abroge cette rglementation, il ny a plus dusure, il ny a plus de plafond sauf exception. La rglementation cest article L 313 et suivant du CMF La rglementation de lusure nexiste plus sauf exception. Cest le cas des dcouverts en compte, et les prts aux particuliers finalit non professionnel. En revanche, ceci rsulte de L313-3, ne sont plus concern par la notion dusure, les prts consentis aux personnes morales et les prts consentis aux particuliers dans le cadre de leur activit professionnelle. Larticle L313 prvoit que cette rglementation dusure concerne que les crdits indiqus et que les articles L313-4 5 6 ne sappliquent pas quand il y a la rglementation de la notion dusure Lorsquil y a usure, lintrt est excessif et la banque doit rendre lintrt excessif. Larticle L313-4 permet de calculer cela. On ramne lintrt au niveau du plafond sil existe, donc le barme + 33%. Le problme cest limputation de lintrt excessif. Larticle L 313 est mal rdig, Il simpute sur les intrts et non le capital c'est--dire que le

capital nest pas rduit en priorit, donc il continue produire des intrts. On a donc assist de 2003 2005 une volution choquante cause de la crise financire, les banques ont obtenue la drglementation de lusure car elles ne faisaient pas assez dargent sur leur mtier de base. Lapplication dans le temps de cette rforme. Affaire chambre criminelle 3 novembre 2005 DALLOZ 2006. Les faits : Le point de dpart cest 1986. De 1986 1992, un prteur usurier prte en ne respectant pas la rglementation sur lusure. Cest un dlit. Lemprunteur se plaint et saisi la justice. Mais cause des lenteurs de la justice cette affaire nest toujours pas juge quand la rforme lieu. Devant la chambre criminelle, il dit quil y a rtroactivit, et obtient gain de cause. Suppression rtroactive du dlit. III) Le TEG. Cest une question difficile. Dans le dispositif de protection des emprunteurs, il y a le plancher et le plafond, et ensuite il y a le mode de comment calculer lintrt ? calcul, Ce qui est en cause ici, cest la fois la prvisibilit, linformation de lemprunteur pour des raisons de protection. Cette information est dlivre travers le TEG. Le taux dintrt fix par la banque peut ne pas correspondre au TEG. Ce TEG doit tre appel bientt le TEAG. Il y a une directive de 2008, et le gouvernement a annonc la loi sur le crdit consommation. Cest un dispositif informer lemprunteur sur le cout rel de sa dette. trs important, Le taux peru par la banque ne correspond pas au taux rel car entre les deux, il y a des frais qui vont sintercaler. On a un taux dintrt brut et un taux global. Cette rglementation a donn lieu de nombreux procs, une bataille judiciaire, cest une question vivante, plus les emprunteurs sont en situation de crise, plus il y aura de contentieux. Cest le taux dintrt lgal L 313-2 du CMF : Cest la moyenne arithmtique des douze dernires moyennes mensuelles des taux de rendement actuarielle, des adjudications de bons du trsor (titre de crance) fixe treize semaines. Il y a une rglementation du TEG. La banque naura le droit son TEG que si elle a respect la rglementation, sinon le crdit ne devient pas gratuit, on appliquera le taux lgal. On a des modifications importantes, le taux tait de 2,95% en 2007, il passe a 3,99% en 2008, en 2009 le taux tombe 3,79%.

Il faut au moins 6 mois pour que les changements de taux soit efficace dans lconomie. Pour 2010, le taux dintrt lgal est tomb 0,65%. Les banques prtent un taux ngatif. Largent ne vaut plus rien aujourdhui quand on connat le taux dintrt lgal. a) Les modalits dindication Il y a deux faons dindiquer le TEG. -Soit ex ante -Soit ex post. *Ex ante, cest au dpart, dans le contrat initial, *Ex post, cest au fur et mesure. Le droit franais actuel combine les deux ides. Cest la solution la plus protectrice pour deux raisons. Tout au long du crdit lemprunteur est averti. Le droit communautaire, prvoit quune information ex ante, et pas une information ex post. b) Les frais pris en compte La Cour de Cassation a rendu trois arrts importants sur le TEG. -1ere chambre civile 20 fvrier 2007, DALLOZ 2007. -Chambre commerciale 10 juin 2008 DALLOZ 2008. -1ere chambre civile 11 juin 2009. Dans larrt de 2007, la cour de cassation se montre protectrice de lemprunteur dans linterprtation des dispositions du code de la L311-3 La cour de cassation met en uvre cette technique consommation dinformation ex ante et ex post. Lorsquil sagit dune ouverture de crdit, il y a deux conditions pour que le TEG soit valablement stipul. Il faut dabord que : -Le TEG soit indiqu dans un document crit pralable. -Le TEG doit tre indiqu sur tous les relevs. Si linformation fait dfaut, pour la Cour de Cassation, les agios ne sont dus qu compter de linformation rgulirement reue, qui ne vaut donc que pour lavenir. Il peut y avoir rgularisation mais elle ne vaut que pour lavenir. Pour la deuxime, la seule mention indicative du taux ne vaut pas reconnaissance du taux dintrt. Il ny a pas dagio.

Cest une jurisprudence favorable aux emprunteurs. Cette jurisprudence entraine des problmes de prescription dans lhypothse o la banque na pas bien stipul les intrts. Les solutions rsultent des trois arrts cits. c) La prescription Il faut distinguer deux sortes de crdit pour le mcanisme de la prescription. La prescription -Cest 5 ans si cest un prt classique. -Pour le crdit la consommation cest 2 ans. Si cest un prt classique, pas une ouverture de crdit, la cour de cassation retient une solution simple, on appelle cela un Cest la date du contrat qui compte. Un point de dpart fixe, et non flottant. contrat de prt classique, la date de dpart cest la date du contrat. Louverture de crdit : Lorsquil sagi dun concours financier ou crdit en comptes courants. La Cour de Cassation retient non pas un point de dpart fixe, mais un point de dpart flottant. Le point de dpart ce nest ca va tre une autre date, indtermine au moment de la pas la date du crdit, conclusion du contrat. Dfinition : Cest la date laquelle lemprunteur a dcouvert ou aurait d dcouvrir la cause de nullit du TEG. Cest la fois un point de dpart flottant et la fois un point de dpart fixe. Il faut combiner cette rgle avec ex ante et ex post. Si on a la fois lcrit pralable qui indique le TEG et le TEG sur chaque relev, les deux conditions sont satisfaites. Chaque relev fait courir un nouveau dlai de 5 ans en 5 ans. *Sil ny a pas dcrit pralable, mais si le TEG est indiqu sur les relevs, le TEG ne vaut que pour lavenir, mais chaque relev fait courir un nouveau dlai, et pour la priode antrieure, il a droit la restitution. Sil y a uniquement un crit pralable, mais pas de TEG sur les relevs, il ny a pas de TEG du tout. La banque na pas le droit son TEG. Il sagit dune jurisprudence protectrice de lemprunteur, un raliste des magistrats. Le problme cest quon ne voit pas comment larticuler avec la directive communautaire. Or la directive communautaire ne prvoit pas la ex post , on a un recul de la protection de lemprunteur. d) Le mcanisme de restitution

Arrt 1ere chambre civile 18 fvrier 2009. Publi DALLOZ 2009. Arrt de rejet, rendu sur le fondement de larticle 1154 du code civil : Les intrts chus des capitaux peuvent produire des intrts, ou par une demande judiciaire, ou par une convention spciale, pourvu que, soit dans la demande, soit dans la convention, il sagisse dintrts dus au moins pour une anne entire Le TEG navait pas t correctement stipul, il y a eu un procs, il sagissait dun prt garanti par une hypothque, les emprunteurs ont eu gain de cause, le problme portait sur limputation des paiements. Comment imputer les paiements dj effectu ? Dans cet arrt, la Cour de Cassation se fonde sur le capital lui-mme. Cela entraine un accroissement de leffet extinctif de limputation des paiements. Cest paradoxal, le code civil est plus protecteur que le code de la consommation. On a constat que la rglementation du TEG figure dans le code de la consommation, les banques se sont engouffres dans une brche, elles ont avances que comme le TEG nest que dans le code de la consommation, son respect ne concerne que les crdits au consommateur et pas les autres crdits, La cour de la cassation leur a donn tord. Quels sont les frais pris en compte ? Comment on calcule le TEG ? Le 1er avril 2010. *Les frais inclus et la mthode de calcul. Pour les frais, cela napparat pas dans le code. Dans le droit franais actuel, tous les frais doivent tre pris en compte. Il y a eu beaucoup de procs, pour dterminer quels types de frais il fallait prendre. Ex : les frais de notaire doivent tres inclus, crdits notaris. Sur ce point, la directive communautaire marque une rgression car les frais de notaire ne seront plus pris en dans cette directive, compte. Ex : Pour les clients des banques mutualistes, qui souhaitent obtenir un crdit. On sest demand en jurisprudence sil fallait prendre en compte dans le calcul du TEG les frais lis la souscription des parts sociales mises par la banque mutualiste. Ces banques naccordent des prts qu leurs associs. Dans un arrt de 2007, la Cour de Cassation a considr que ces frais devaient tre pris en compte.

Cela montre quil faut bien prendre en compte les frais. Ex : Les frais de forage. Cela concerne les hypothses ou il y a une autorisation de dcouvert avec un plafond. Le client peut dpasser le plafond. Le dpassement du plafond va permettre la banque de demander des frais. Ces frais doivent-ils tre inclus dans le calcul du TEG ? La cour de Cassation 5 fvrier 2008 ch.com DALLOZ 2008 p. 609. La Cour considre que ces frais doivent tre pris en compte dans le calcul du TEG. Lenjeu est majeur car si la banque na pas fait ce calcul, celui-ci est mal calcul et il ne peut pas sappliquer, on en revient au taux lgal dans le meilleur des cas. Ex : Ce quil faut prendre en compte, cest la totalit des frais, assurance, actes notaris, tous les frais lis aux taux dintrts. Les frais qui ne concernent que le fonctionnement du compte, sont exclus du calcul du TEG. On appelle cela les commissions de compte ou de mouvement. *La mthode de calcul. Dans le droit franais, il y a eu un aller retour. Les banques calculaient le TEG non pas sur lanne civile, mais sur une anne bancaire qui est de 360 jours. cela permet Cela entraine une consquence, de faire baisser artificiellement le taux. La question sest pose de savoir si les banques peuvent agir de la sorte. La Cour de Cassation dans un premier temps, 17 janvier 2006 ch.com Dalloz 2006, dit que lanne doit tre une anne civile. Pour les sanctions, dans la directive communautaire, rien nest prvu pour les sanctions. Le droit franais pourra envisager une volution pour les sanctions. La Cour de Cassation dit que si cest calcul sur 360 jours, ce nest pas lgal. Lanne bancaire, ce nest quun usage bancaire, les usages de commerant ne valent quentre les commerants. Or, la Cour de Cassation a abandonn cette solution dans un arrt du 24 mars 2009, DALLOZ 2009. La Cour de Cassation fait un revirement de jurisprudence, elle admet lanne bancaire de nouveau, mme lencontre de non commerant. Cela permet Il suffit que ce soit de faire croire que le taux dintrt est plus bas. prvu dans le contrat. Cela devient une clause de style. Conclusion : Cest un point important dans le droit bancaire, il sert informer lemprunteur, pouvoir faire jouer la concurrence. Lvolution ici, est contre courant.

2) Louverture de crdit. Elle pose des difficults juridiques. Dfinition : Louverture de crdit est une promesse de crdit que le client peut utiliser comme il le souhaite, cest aussi une rserve dargent. Cette qualification a t pose par un arrt 21 janvier 2004. Cette qualification pose des difficults. On a une priode o la priode est utilise et une priode o elle nest pas utilise. Lorsque la banque consent une ouverture de crdit, mais quelle nest pas utilise, on se demande si la banque est lie, et est-ce que les tiers peuvent sen prvaloir ? Pendant des dcennies, la Cour de Cassation considre que le prt quelque soit sa forme, sa nature et quelques soit les parties, tait un contrat donc tant que rel. Le contrat rel ne se forme que par la remise de la chose, la chose nest pas remise, le prt nest pas form. La promesse dun contrat rel ne vaut pas grand-chose. La banque peut trs bien refuser de remettre les La promesse ne peut pas dboucher sur lexcution dun fonds. contrat. Souvent cela dbouchait par une action du client contre la banque. Arrt 27 mai 1998 1ere ch.civ, la Cour de Cassation a fait voluer la qualification. Dsormais le contrat de crdit au sens large peut avoir deux natures juridiques. On a : -Le contrat de crdit consenti par le professionnel et le contrat de crdit consenti par un particulier. Quand le prt est consenti par un particulier, cest toujours un contrat rel. La nature juridique na pas chang, donc la promesse de crdit ne vaut pas crdit. Cependant avec cet arrt la Cour de Cassation a chang la Le contrat de crdit qualification lorsque le prteur est un professionnel. est un contrat consensuel, et promesse de crdit vaut crdit. Cela a des consquences pour louverture de crdit, ds que la banque met en place louverture de crdit, elle est lie, et tous les paiements qui viennent sur le compte doivent tre honors. En dautre terme, promesse de crdit vaut la banque est lie. crdit, Louverture de crdit va se traduire par un crit mme si ce nest pas une condition de validit. Le TEG, la dure, le montant autoris seront crits.

Dans le cadre des ouvertures de crdit on peut avoir les crdits rvolving, qui regroupe dans le droit de la consommation un crdit renouvelable. Le client bnficie dune rserve de crdit, il est plus riche du montant du crdit autoris. Lorsque le crdit est accord, tant quil nest pas utilis, le titulaire ne paie aucun intrt, et il ny a aucun frais. Cependant sil est utilis, on aura le point de dpart des taux dintrts, cest un crdit qui se reconstitue au fur mesure des remboursements. La banque fait exprs, que les remboursements soient peu levs. (La dette peut double en 3 ans). La publicit utilise comme argument de vente ce quil y a de plus dangereux, ce quil y a de plus ngatif. Ces socits communiquent que lon rembourse en douceur. Dans les crdits rvolving, on indique que les trois premiers mois, on ne rembourse rien. Si on lit en dtail on se rend compte que les intrts courent. Certains cranciers, tiers, ont cherch saisir la ligne de crdit, le montant du La Cour de Cassation 2me ch.civ, 18 novembre 2004, la Cour dcouvert autoris. de Cassation considre quil ny avait aucune crance saisissable, mme quand la ligne de crdit nest pas utilise. Sil y a un crit, cest pour stipuler valablement le TEG. Sil ny a pas dcrit, cela va poser deux problmes, pour savoir quel est le taux dintrt et quelle est le montant du plafond. I) Le montant des agios. Ce sont les arrts de 2007, 2008, 2009 qui sappliquent. Par hypothse, il ny a pas dcrit pralable, il peut y avoir quun TEG ex post sur les relevs. Dans ce cas le TEG est valable, mais ne vaut que pour lavenir. Il ny a pas de rgularisation rtroactive possible. Concrtement lintrt du client lorsquil ny a pas dcrit pralable, cest de refuser de payer les agios tant que le TEG nest pas apparu sur les relevs. Le taux cest le taux dintrt lgal. II) Le montant du dcouvert autoris Deux hypothses : -Il y a un crit, il va noncer le montant du dcouvert autoris. Tant que le client respecte le montant, il est en rgle, la banque doit payer tout ce qui arrive sur le compte. Sil y a dpassement, la banque fait ce quelle veut. Soit elle refuse de payer, et applique des frais, soit elle accepte de payer et applique aussi des frais.

-Il se peut que la banque nait pas fait dcrit. Il ny a donc pas de plafond prvu. * 1re hypothse. La banque accepte de payer ce qui arrive sur le compte, un chque, un virement, CB. Si cest Cest une facilit de caisse. ponctuel, ce nest pas une ouverture de crdit, Celle-ci est dangereuse. Arrt ch.com 15 avril 2008 : Les faits : Il sagissait de relations entre un banquier et un commerant, un professionnel. Ce dernier avait des problmes de trsorerie, ponctuellement la banque avait accept de payer ce quil y avait sur le compte. Un jour sur le compte arrive un virement de 50K. La banque refuse de le payer, et dclenche des problmes pour le commerant. Le client attaque la banque. Des paiements fait par le pass alors quil ny avait pas de provision, prouvait une mise en place tacite dune autorisation de dcouvert. Ctait rpt. La Cour de Cassation prcise quil ne sagit ici que dun geste commercial, donc il ny avait pas douverture de crdit, mme pas tacite. La banque avait donc le droit de refuser le paiement, son concours, loctroi de crdit, et elle navait aucun pravis Il ny a aucune responsabilit de la banque. respecter. Si un crdit est mis en place, la banque peut le rvoquer avec un pravis, lorsquil sagi dune facilit de caisse, il ny a pas de pravis. Cet arrt montre les dangers pour la banque et les professionnels. Si au contraire on considre quil y a bien une autorisation tacite de dcouvert, la banque ne peut pas la dnoncer, elle ne peut pas la rvoquer du jour au lendemain, il faut quelle respecte un pravis, et donc si un paiement arrive sur le compte, elle doit lhonorer, sinon elle engage sa responsabilit. Il faut donc dtermin le montant du dcouvert autoris, cela parait difficile sans crit. La jurisprudence est pragmatique, on examine les trois derniers mois elle va regarder ce quil sest pass avant, avant lincident, et sur ces trois mois, on calcule le dcouvert moyen, qui avait t autoris par la banque sans rien dire. III) La rvocation du dcouvert autoris. On est dans lhypothse o il y a bien eu une autorisation de dcouvert, et peu importe la forme, que ce soit crit ou tacite. Ds lors quon est en prsence dune autorisation de dcouvert, la banque a lobligation de respecter un pravis. Si cest une facilit de caisse, la banque peut y mettre un terme sans pravis. Tant quon est dans le pravis, la banque est oblige de payer. Sur la possibilit de rompre tout moment. Ch.com 26 janvier 2010.

Dalloz 2010 p.379. Le litige, il y avait une ligne de crdit entre la banque et une socit. Les banques ont ferm les lignes de crdit. La Cour de Cassation prcise que la banque fait ce quelle veut. La banque peut mettre un terme au crdit quand elle veut, il ne peut pas y avoir de responsabilit de la banque. Article du monde 5 janvier 2010. Le pravis. Il y a eu une volution notable cest L 313-12 du CMF. Tout concours dure indtermine, autre qu'occasionnel, qu'un tablissement de crdit consent une entreprise, ne peut tre rduit ou interrompu que sur notification crite et l'expiration d'un dlai de pravis fix lors de l'octroi du concours. Ce dlai ne peut, sous peine de nullit de la rupture du concours, tre infrieur une dure fixe, par catgorie de crdits et en fonction des usages bancaires, par un dcret pris aprs avis de la Commission bancaire. L'tablissement de crdit ne peut tre tenu pour responsable des prjudices financiers ventuellement subis par d'autres cranciers du fait du maintien de son engagement durant ce dlai. L'tablissement de crdit n'est pas tenu de respecter un dlai de pravis, que l'ouverture de crdit soit dure indtermine ou dtermine, en cas de comportement gravement rprhensible du bnficiaire du crdit ou au cas o la situation de ce dernier s'avrerait irrmdiablement compromise. Le non-respect de ces dispositions peut entraner la responsabilit pcuniaire de l'tablissement de crdit. Il prvoit lexigence du pravis. Le crdit doit tre dnonc par crit. Cela pose deux problmes, la forme du pravis et sa dure. Le texte prvoit une forme crite. Lexigence de lcrit nest pas simplement une exigence de preuve mais une exigence de validit. Si la banque na pas notifi un crit, la rupture ne vaut rien. La banque verra sa responsabilit engage. Elle doit notifier au moins avec LRAR. La volont du lgislateur a t damliorer la scurit juridique. Dans la version initiale du texte, ctait la dnonciation par crit, avec un dlai de pravis conforme aux usages. On a une inscurit juridique. Le lgislateur a considr que la rfrence aux usages ntait pas pertinente. Il a t 30 dcembre 2005. prvu que ce ntait plus une rfrence aux usages mais une dure minimale de 60 jours. Cette disposition sest rvle insuffisante cause de la source du principe. Il ne sagissait que dun dcret. Or la dure du pravis, cest la nature contractuelle. La valeur dun contrat a une valeur de loi. Le dcret ne pouvait pas les empcher de faire cela. La loi a t prise le 19 octobre 2009. Cette loi comporte plusieurs

dispositions. La dure de pravis ne bouge pas, 60 jours minimum, cependant cest une disposition dordre public. Ensuite, la loi du 19 octobre 2009 prvoit que lorsquil sagit de crdit aux entreprises, en cas de rupture du concours, cette loi prvoit que si lentreprise en fait la demande, la banque doit motiver les raisons de la rupture. Linformation communique est confidentielle. Dans larrt de 2010 : en labsence de disposition lgale particulire, la banque fait ce quelle veut, elle doit juste respecter le pravis. Dans le champ d application de la loi de 2009, la banque ne peu plus rompre comme elle veut. Il y a donc eu une volution remarquable qui est lie la crise. La question que lon peut se poser : Est-ce que la banque peut motiver nimporte comment ? La loi prvoit lobligation de motiver si lentreprise en fait la demande. Peut-elle motiver de manire discriminatoire ? 3) Le crdit la consommation. Cest une question difficile, cest un droit de masse, qui sapplique beaucoup de personnes. Le point de dpart, cest une loi SCRIVNER de 1978. Cette loi a t reprise dans le code de la consommation L311-1 et suivant. Cest une rglementation qui poursuit des objectifs diffrents. Lenjeu cest inciter les gens sendetter, pour quil consomme. La consommation des mnages est un des moteurs importants de la croissance en France. Depuis quelque mois la consommation est en baisse. Si la consommation devient ngative, il ny aura plus de croissance. Il y a un enjeu politique. Cest de la croissance artificielle qui repose sur de lendettement. On incite les gens sendetter pour avoir de la croissance. Si on veut que les gens sendettent, il faut quil le fasse en toute scurit. Il faut prvoir des dispositifs de protection de la partie faible. Cette rglementation drogatoire au droit commun est trs protectrice du consommateur. Lautre enjeu, cest lintrt des banques, la rmunration, les intrts, et dans le crdit la consommation les intrts sont colossaux. Cette rglementation a t efficace, elle a obtenue son objectif. Le droit communautaire a suivi le mouvement, la directive du 23 avril 2008 sur le crdit la consommation qui ralise des rgressions au dtriment des consommateurs et des rgles trs avantageuses pour les banques. La directive prvoit ainsi la cration dun formulaire standardis impratif, trs contractuel qui comporte 14 mentions.

Les banques veulent tout connatre de leur client pour voir si elles vont prter ou pas, une intrusion dans la vie des gens. La banque va collecter plein dinformation sur ses clients. On appelle cela le SCORING. Cest la notation des clients. On va valuer la solvabilit du client, ne pas prter si le client est insolvable, il faut collecter les informations. Pourquoi ces inquitudes ? En 2009, un article du monde 17 mars 2009. Le gouvernement sattaque aux excs du crdit la consommation. Le monde 11 novembre 2009 p. 13. Il y a plus de 800K familles en sur endettement. En un an, les taux dimpays ont progresss de 100%. Pour les prteurs sur gage, la hausse a t de 30% en un an. Ces statistiques montrent lampleur de la crise, le de la population franaise connat de grosses difficults sociales et financires. Ces considrations conomiques expliquent pourquoi les autorits soccupent du SCORING. Au lieu de prter les causes, on a commenc se poser les bonnes questions. Le SCORING, cest mettre une note au client. Ce SCORING est dautant plus impratif que la directive du 23 avril 2008, cre une nouvelle obligation pour les banques, cest valu la solvabilit du consommateur. Avant mme ces nouveaux textes, il a t mis en place une rglementation du SCORING, cest venu en 2006, la CNIL sen est occup. La CNIL prend en compte les donnes qui sont rpertories. Elle a mis en place un rgime simplifi. Lautorisation au traitement des donnes est donn des lors que la banque accepte les conditions de la CNIL, sinon il y aura tout un systme de contrle. Les banques ont essay de mettre en place un fichier central de crdit qui portait une atteinte considrable au secret bancaire, la protection de la vie priv, cause de lampleur du traitement, et de la dure de conservation. DALLOZ 2007 p.1187. La CNIL a refus la cration dun fichier central de crdit. Dans lintervalle, la loi LME est pass, qui a rform le secret bancaire, et le nouveau rgime du secret bancaire, plus grand-chose nempche les banques de crer leur fichier. I) Le domaine de la rglementation. Cest une rglementation drogatoire, il faut que toutes les conditions soient prvues pour tre dans le crdit la consommation. Le droit commun est plus protecteur que ce rgime drogatoire. Cest un

contrat consensuel, qui va attirer lattention du client sur ses engagements venir, avec toute une srie dinformation dlivr par le consommateur. Selon L311-2 du code de la consommation, Les dispositions du prsent chapitre s'appliquent toute opration de crdit, ainsi qu' son cautionnement ventuel, consentie titre habituel par des personnes physiques ou morales, que ce soit titre onreux ou gratuit. Pour l'application du prsent chapitre, la location-vente et la location avec option d'achat, ainsi que les ventes ou prestations de services dont le paiement est chelonn, diffr ou fractionn, sont assimiles des oprations de crdit. Cela vise toutes oprations de crdit, ainsi que son cautionnement ventuel, consenti titre habituel par des personnes physiques ou morales, titre onreux ou titre gratuit. Cette dfinition trs large permet de retenir lapplication de la rglementation non seulement aux banques, mais aussi aux vendeurs qui accorderaient des crdits. En ralit les personnes vises par ce texte sont aussi les grandes surfaces. Ils sont concerns par le dispositif lorsquils accordent des crdits. Un certain nombre dopration sont exclus du champ dapplication. L 3113 code de la consommation. Sont exclus du champ d'application du prsent chapitre : 1 Les prts, contrats et oprations de crdit passs en la forme authentique ; 2 Ceux qui sont consentis pour une dure totale infrieure ou gale trois mois, ainsi que ceux dont le montant est suprieur une somme qui sera fixe par dcret ; 3 Ceux qui sont destins financer les besoins d'une activit professionnelle, ainsi que les prts aux personnes morales de droit public ; 4 Les oprations de crdit portant sur des immeubles, notamment les oprations de crdit-bail immobilier et celles qui sont lies : a) A l'acquisition d'un immeuble en proprit ou en jouissance ; b) A la souscription ou l'achat de parts ou d'actions de socits donnant vocation une attribution en jouissance ou en proprit d'un immeuble ; c) A des dpenses de construction, de rparation, d'amlioration ou d'entretien d'un immeuble, lorsque le montant de ces dpenses est suprieur un chiffre fix par dcret. Les dispositions du prsent article n'ont pas pour effet d'exclure les prts, contrats et oprations de crdit passs en la forme authentique et les prts, contrats et oprations de crdit d'un montant excdant le seuil fix en application du prsent article du champ d'application de l'article L. 3115. Premire exception : Le crdit notari car on considre que le notaire va informer et protger celui qui sendette, il ny a pas besoin de la protection

de la loi. Deuxime exclusion : Une exclusion lie la dure Si le crdit, a une dure infrieure ou gale trois mois, de lopration. cette rglementation ne sapplique pas. Troisime exclusion : Une exclusion en fonction du montant. Les crdits la consommation sont souvent assez faibles. On comprend le seuil fix par la loi. Il y a exclusion lorsque le bien achet crdit a une valeur suprieure 21500. Avec la directive communautaire, le seuil bascule 75000. Plus le seuil est lev, plus un certain nombre de contrat de crdit vont basculer dans la catgorie du crdit la consommation. Pour les crdits la consommation, le taux de lusure est trs lev et les banques peuvent appliquer des taux trs levs. Pour les banques, elles peuvent largir leurs crdits qui vont tre soumis des taux trs levs. Quatrime exclusion : Exclusion des oprations qui financent une activit professionnelle. La rglementation ne sapplique pas. On va prendre la finalit professionnelle, cest le droit commun qui sappliquera. Laffectation ncessite une clause expresse, qui nonce que la finalit du crdit est professionnelle. Soit il y a une clause expresse et la rglementation ne sapplique pas, soit il ny a pas de clause et la rglementation sapplique, peu importe la destination des fonds. Cinquime exclusion : Prts consentis aux personnes publiques. Sixime exclusion : Les oprations de crdit qui portent sur des immeubles. Cest logique car il existe une rglementation spcifique du crdit immobilier. Lorsque lensemble des conditions sont runies, cette rglementation sapplique automatiquement. Cette rglementation se caractrise par la volont dinformer lemprunteur sur ses obligations. La rglementation joue un rle de protection. Cette protection va passer par lobligation dadresser une offre pralable de crdit. II) lobligation dadresser une offre pralable de crdit. Son principe est prvu L311-8 L311-13 du code de la consommation. Ds lors quon est en prsence dun crdit qui entre dans le champ dapplication de cette rglementation, la banque doit obligatoirement

adresser une offre pralable de crdit. Si elle ne le fait pas, le crdit est irrgulier et la sanction est la dchance des intrts. Les autorits ont tablis de longue date des modles rglementaires, des offres types. Ces offres avaient t labores par lancien CRBF pour des raisons de scurit juridique. Le gouvernement tabli des offres types homologus par dcret ou arrts, ce qui donne une force juridique ces offres. Pour des raisons de scurit juridique. Avec lentre en vigueur, les offres types vont devoir tre rcrites avec les 14 mentions. Tout ceci est parfaitement justifi. Le CRBF avait tabli un certain nombre doffre type. Il y avait 9 modles qui navaient pas t modifi jusquen 2007. Le comit a t supprim en 2003. Ces prrogatives ont t dvolues au ministre de lconomie. Cest le ministre de lconomie qui labore maintenant ces questions. En 2007, un arrt du 24 juin 2007 a prvu 6 modles types. Les 6 nouveaux modles types taient illgaux. Dans la prcipitation, un arrt du 14 mai 2007, juste avant lentre en vigueur de larrt, vont remplacer les nouveaux modles types. Normalement lorsque loffre adresse par la banque est conforme au modle type, elle ne peut pas tre critique. Cest une scurit juridique pour la banque. Loffre va indiquer de nombreuses mentions : -Le montant du crdit -Sa nature -Objet et modalit du contrat -Conditions dassurance -le TEG qui va devenir le TAEG. -Le total des perceptions forfaitaires de la banque demande par la banque en plus des intrts. -Le prteur doit ventiler entre les frais de dossier et frais dchance. Loffre pralable doit tre adresse avant. On a deux problmes. -Modification dun contrat en cours. Il y a dj un contrat en cours, mais va tre modifi. La banque doit-elle adresser une nouvelle offre de crdit ? La Cour de Cassation 18 juin 2000 1re ch.civ. Elle fait prvaloir la volont de protger la partie faible, et donc si on veut la on exige pour toute modification du contrat une nouvelle offre de protger, crdit. Si la banque modifie loffre, la modification est irrgulire. -Lorsquon bascule dun dcouvert autoris un crdit qui bascule dans le crdit la consommation. Le crdit va changer de nature quant sa dure. Tant quon est lintrieur des trois mois, la rglementation spcifique ne

sapplique pas. Le dcouvert tacite, sil dure plus de trois mois, des lors quon est lintrieur du plafond, bascule dans un crdit de consommation. La banque doit imprativement ds le premier jour qui suit le troisime mois donner une nouvelle offre de crdit. III) La dure de loffre de crdit. Loffre va devoir tre maintenue pendant un certain temps. Prvoir le maintient de loffre pendant une certaine dure est On veut faire jouer la concurrence. contradictoire. Si on prvoit une dure de maintient de loffre, cest pour que le candidat est besoin de la lire. On prendra loffre la plus intressante. Larticle L311-8, prvoit que loffre doit tre maintenue pendant 15 jours compter de son mission. Les oprations de crdit vises l'article L. 311-2 sont conclues dans les termes d'une offre pralable, remise en double exemplaire l'emprunteur et, ventuellement, en un exemplaire aux cautions. La remise de l'offre oblige le prteur maintenir les conditions qu'elle indique pendant une dure minimale de quinze jours compter de son mission. Une fois que le client la reu, il peut laccepter ou rester silencieux. Le silence vaut refus. Le client qui donne son acceptation dispose dun droit de rtractation, il a le droit de revenir sur son engagement. Ce droit est discrtionnaire. Ce droit de rtractation cours compter de lacceptation de loffre. A compter de lacceptation, cours un nouveau dlai. Le dlai de rtractation est de 7 jours. Avec la directive communautaire, le dlai de rtractation va passer 14 jours. Le dlai maximum sera de un mois (15 + 14 jours). Pour faciliter lexercice de la rtractation, loffre pralable doit contenir un formulaire dtachable, il dchire le coupon, et retourner le formulaire la banque. Ce droit de rtractation suscite la rflexion. Lapproche doctrinale : La doctrine civiliste sest indigne, cest une atteinte porte la force obligatoire des contrats, article 1134 du code civil. Le droit de rtractation poursuit un objectif cach et y parvient tout fait. Les gens se font piger. On veut que les gens sendettent, et il ne faut pas que le consommateur rflchisse. La simple ide de savoir que lon peut se rtracter, va les mettre en confiance et ils vont sengager. Ce dispositif procde dune analyse sociologique ou psychologique. Ces manipulations cest ltude des thories mimtismes.

Pour rendre efficace le droit de rtractation, on prvoit une sorte de no mans land juridique. Pendant les 7 jours que durent le dlai de rtractation, aucune des parties na le droit de faire quoi que ce soit, la banque ne doit pas dbloquer les fonds, le client ne doit rien payer L31115 et L311-17 du code de la consommation. Avec la nouvelle rglementation, la directive a cre une situation bancale. Dans la directive, si la dure du droit de rtractation est de 14 jours, le no mans land juridique est une dure de 7 jours. On a des difficults juridiques. Que se passe t-il si ce nest pas respect ? Est-il possible de contourner le dispositif ? Est-il possible de chercher limiter lexercice de la rtractation ? Il est interdit de contourner ce dispositif, dobtenir quoi que ce soit avant le terme du dlai de rtractation et cela mme lorsquil y a eu dmarchage. L121-26. La Cour de Cassation fait strictement respecter cela, 1re chambre civile 17 janvier 2008, DALLOZ 2008 qui concernait le dmarchage. Est-il possible de contourner la difficult en anti datant les contrats ? En pratique, cest frquent. Un arrt de CA de DOUAI 24 mai 2005. Faits : Un dmarcheur arrive de rnover toutes sa cuisine. Le dmarcheur arrive et anti date les contrats. La CA rpond que lanti datage est efficace et lacheteur est li. Ce dispositif est efficace lorsque la rtractation est discrtionnaire, il faut quelle soit exempte de toute pnalit, aucune indemnit. Dans le droit positif, la rtractation discrtionnaire nentraine aucune pnalit, il ny a rien verser. Or un arrt de la CJCE a ouvert une interrogation 3 septembre 2009. Larrt porte sur lexercice du droit de rtractation dans la vente distance. La question pose est : Est-ce quune lgislation peut prvoir que lexercice de la facult de rtractation va donner lieu paiement dune indemnit compensatrice pour lutilisation du bien ? Dans cette affaire, la CJCE a admis que le droit communautaire ne sopposait pas ce que la lgislation dun tat membre prvoit une indemnit compensatrice pour lutilisation du bien. Cependant la CJCE pose des limites. -Cette indemnit nest possible que si le consommateur a fait du bien qui a t vendu distance un usage dune manire incompatible avec les principes du droit civil, tel que lenrichissement sans cause. Mme sil y a eu un usage abusif, il ne faut pas que lindemnit porte atteinte la finalit de la directive, c'est--dire lefficacit et leffectivit du droit de rtractation.

Cet arrt semble mal rendu si on veut sauvegarder leffectivit du droit. IV) Sort du crdit tributaire du sort de lopration principale. Il va apparatre lun des aspects drogatoires de la rglementation par rapport au droit commun. Dans le droit commun, et donc cela vaut pour un prt, un crdit ordinaire. Dans le droit commun, le contrat principal est le contrat qui le finance, contrat de crdit, ces deux contrats sont autonomes. Le sort de lun na aucun effet sur lautre. Si le contrat est valable, lacheteur doit sexcuter mme sil na pas obtenu le crdit. Si le contrat de vente tombe pour une raison ou une autre, le fait que le contrat tombe na aucune incidence. Lacheteur doit quand mme excuter le contrat de crdit. Ca cest le droit commun. Chaque contrat a sa propre cause. Dans le droit commun des deux contrats, ils ne se tiennent pas lieu de cause. Le sort de lun naffecte pas le sort de lautre. Cette rglementation est dangereuse pour le consommateur qui a intrt ce que les deux contrats soient lis. Pour des raisons de scurit juridique, pour des raisons de protection, pour linciter sendetter, les deux contrats sont lis dans le crdit la consommation. Si le contrat de crdit tombe, il pourra se dgager du contrat de vente. Cette ide pose des problmes dans sa mise en uvre. En cas de difficult, si quelque chose tourne mal, souvent il y aura recours au juge. Cela entraine des frais de procdures. Si on veut que le contrat de crdit soit efficace, il faut impliquer le juge. La Cour de Cassation a longtemps considr que le juge Si le puisse simpliquer. Elle a impos un office du juge trs limit. consommateur ne comparait pas ou na pas davocat, le juge na pas a soulev un moyen qui lui donne raison. La CJCE heureusement a impos plusieurs reprises une solution diffrente, arrt OCEANO GAUPO CJCE 27 juin 2000. Dans cette affaire, la CJCE a considr quil entrait dans loffice du juge de soulever tous les moyens qui pouvaient dfendre le consommateur. La Cour de Cassation a t dsavoue. A cause de cela, le lgislateur a chang les rgles. Larticle L141-4 du code de la consommation a t rcrit par une loi du 3 janvier 2008. Le texte dit ceci : Le juge peut soulever doffice toutes les dispositions du prsent code dans les litiges ns de son application .

La Cour de Cassation sest incline. 1re ch. Civile, 22 janvier 2009. Les faits : En 1999, une dame sendette pour 23K remboursable en 57 chances. Elle a t dfaillante, la banque la attaqu, elle devait rembourser le prt, mais le tribunal dinstance a retenu la dchance des intrts. Elle a prononc la dchance des intrts conventionnels. Le juge avait soulev doffice et la Cour de Cassation casse. Le tribunal dinstance de Grenoble refuse de sincliner et refuse daccorder les intrts la banque. La Cour de Cassation est oblige de sincliner et rejette les pourvois. La Cour de Cassation : La mconnaissance des dispositions dordre public du code de la consommation peut tre releve doffice par le juge. Larticle L141-4 dit : toutes dispositions Un autre arrt, 1re ch.civ 14 mai 2009. A nouveau la motivation de la Cour de Cassation va changer et une faille va apparatre dans loffice du juge. Elle dit : le juge du fond est tenu de relever doffice . En lespce le juge navait pas relev doffice. La Cour dit que le juge na pas relever doffice les arguments lorsque lemprunteur na invoqu aucun fait propre caractris lapplication du texte, de telle sorte que le juge na pas procder une recherche que les faits dont ils taient saisis nappelait pas. La demande de la banque tait teinte, ce qui tait en cause, ctait le dlai de forclusion. En dpit des arrts de la CJCE et de lvolution de la loi, la Cour de Cassation continue avoir une lecture trs personnelle. Article L311-23 du code de la consommation : Le contrat principal ne peut pas prendre effet tant que le dlai de rtractation nest pas expir. Le contrat principal na aucun effet. L311-25 : Lexercice du droit de rtractation entrane la rsolution de plein droit du contrat principal. Lorsque le contrat de crdit tombe, cela entraine la rsolution automatique. L311-20 : Cet article est illgal au regard du droit communautaire. Les obligations de lemprunteur ne prennent effet qu compter de la livraison du bien, ou de la fourniture de la prestation. Ce texte qui est anodin est hors la loi, il est mal rdig. Cours droit bancaire du 8 avril 2010 Article L 311-20 : article illgal consacr par CJCE en date du 4/10/07 (semaine juridique 2008 2eme partie 10031). Dans les faits en 2003, un couple est dmarch chez lui pour changer leurs fentres, un contrat est sign dune valeur de 6000 euros, il y a un contrat complt dun crdit de

consommation. A la livraison, les poux se sont aperu quil tait impossible de poser des fentres en raison dun dorman cest dire un vice. Les poux ont contest, demandent la rsiliation, saisissent la justice, en demandant la nullit du contrat de vente et la rsiliation du contrat de crdit. Le vendeur et la banque ont contest sur le fondement de lart L311-20. Pourquoi ? Le contrat de vente litigieux ne mentionnait pas de manire prcise le dlai de livraison contrairement a L 311-20. De plus, la mention du bien financ ne figurait pas dans le contrat de crdit donc le contrat tait mal rdig, donc il ny avait pas dinterdpendance. QUESTION : pour que le principe dinterdpendance joue, est il ncessaire que les deux crdits soient mentionns dans les deux ? Dans les faits, ceci napparait pas et lart L311-20 semble en faire une condition. La CJCE condamne la France, art L 311-20 est mal rdig, il nest pas ncessaire que linterdpendance joue mm sil nest pas mentionn dans le contrat, cest donc pas une condition. La solution est donc favorable pour le consommateur et drogatoire au droit commun, depuis larticle na pas t rcrit !! Dans un arrt plus rcent la CJCE prcise ces mcanismes (petites affiches 2009 n132). La question tait : est-il ncessaire quil y est un rapport dexclusivit entre le fournisseur et le vendeur pour bnficier de linterdpendance ? Rponse logique : pas ncessaire du rapport pour que linterdpendance joue. Cela montre que les professionnels imaginent nimporte quoi pour chapper leurs obligations. = < linterdpendance joue, assure une relle protection au consommateur, si le contrat principal ne peut pas jouer alors le deuxime contrat tombe, et les intrts nont pas tre pay. Application dun principe de L311-14(date de 1978) : dans un arrt 1re chambre civile 13/03/08 (Dalloz 2008 p 980). Ce principe de cet article trouve son application 30 ans plus tard.ici c linterdpendance entre les deux contrats : Sur un angle conomique : (doit y avoir une quivalence entre la valeur du bien principal et le montant du crdit qui le finance). Dans les faits, un particulier qui souhaite financer un vhicule avec reprise de lancien et pour le financer, il sendette pour un montant suprieur la valeur du vhicule. En effet, le nouveau vhicule valait 9000 euros et le prt est de 13500euros. Or lart L311-14 code conso exige que le prt ne doit pas tre suprieur la finance en tenant compte nanmoins compte des intrts. QUESTION : quel est la porte de larticle ? la sanction ? La CCass dit que cet article est impratif, et la sanction est la nullit du contrat de crdit. Cest intressant pour lemprunteur car il doit restituer les fonds sans payer les intrts. Le principe de larticle est intressant car linterdpendance joue sur le plan conomique et juridique. =< lillgalit ponctuelle du droit franais, ressort cach du code notamment L311-14 par rapport au droit commun.

Sur le plan juridique : - le bien financ na pas t livr par la faute du vendeur, rgl pourtant par la banque. QUESTION : le client doit-il payer des intrts la banque ? Et alors que la banque a excut ses obligations, les intrts ne courent pas, banque doit elle se dbrouiller avec le vendeur ? Cette rgle montre que les risques lis linterdpendance psent sur le professionnel et non la partie faible. - les effets de lannulation ou rsolution sur le contrat de prt. Contrairement au droit commun, lannulation et la rsolution entrainent les mm effets sur le contrat de crdit (L311-21). On peut envisager comme pour lhistoire des fentres, un procs, le juge peut ordonner la suspension de lexcution du contrat de crdit jusqu' lissue du litige. - lhypothse ou la banque est fautive. Quelle peut tre la faute ? Elle consiste avoir vers les fonds alors que le contrat principal na pas t excut. Dans ce cas, le banquier nest pas en droit de demander le remboursement du crdit, donc les intrts ne courent pas. La jurisprudence envisage la question, est ce que la banque commet une faute en dbloquant les fonds au vue dun simple bon de livraison ? la jurisprudence dit que ya pas de faute ici. - lhypothse ou la banque nest pas fautive : elle peut demander le remboursement du capital, cest un rsidu de lobligation de restitution. Lemprunteur na pas payer les intrts. Cest la consquence de linterdpendance juridique. Si le banquier nest pas en droit de demander les intrts, il peut agir contre le vendeur fautif, de lappeler en garantie pour quil rpare le prjudice subi. Les risques de linterdpendance psent sur la partie faible. En conclusion, ya un mcanisme efficace qui est trs innovant lpoque, qui droge au droit commun. V) la protection de lemprunteur pendant lexcution du contrat. Il est possible que lemprunteur rencontre des difficults matrielles dans le remboursement du crdit. Lintrt de lemprunteur est de ne pas rester passif, le mieux est mm de saisir le juge. En effet, en cas de difficults, lemprunteur a le droit de saisir le juge pour obtenir un ramnagement de sa dette mm dans le cadre du droit commun (art 1244-1 et 1244-3). Le ramnagement sera impos la banque et les motifs (problmes professionnels, licenciement, maladie..) sont lgitimes. Le consommateur peut attaquer au tribunal du lieu de livraison, le domicile du dfendeur. Lamnagement se fait pour une dure de 2ans. Si lemprunteur ne fait pas cette dmarche, la situation va devenir catastrophique, la banque peut se prvaloir de la dfaillance de lemprunteur (L311-30), la banque va se prvaloir de la dchance du terme, exiger le remboursement immdiat du capital, les intrts chus. Si

lemprunteur ne peut pas payer les chances, il ne peut certainement pas rembourser le capital. La banque pourra envoyer les huissiers et bloquer les comptes bancaires. Article L311-30 En vigueur depuis le 27 Juillet 1993 En cas de dfaillance de l'emprunteur, le prteur pourra exiger le remboursement immdiat du capital restant d, major des intrts chus mais non pays. Jusqu' la date du rglement effectif, les sommes restant dues produisent les intrts de retard un taux gal celui du prt. En outre, le prteur pourra demander l'emprunteur dfaillant une indemnit qui, dpendant de la dure restant courir du contrat et sans prjudice de l'application des articles 1152 et 1231 du code civil , sera fixe suivant un barme dtermin par dcret. En absence de rglement effectif les sommes restantes dues continuent produire des intrts au taux dintrts contractuel (a peut tre 20% pour un crdit conso). La banque peut aussi demander une indemnit titre de sanction, dont le montant est fix par barme, fix par dcret, c 8%du capital restant du plus les intrts qui court. C donc une situation qui ne doit pas arriver !!! QUESTION : Est ce que lemprunteur a le droit de rembourser de faon anticip ? qui paie dette, senrichit ! pour pas payer les intrts. Dans le droit commun, si le terme est prvu, lemprunteur doit le respecter, et ce nest pas possible de rembourser de manire anticip, la banque veut bnficier des intrts. Dans le droit de la conso, il est autoris a lemprunteur de rembourser de faon anticip (L311-29).la rglementation prvoit tout de mme un montant minimum que la banque peut refuser. Article L. 311-29 - L'emprunteur peut toujours, son initiative, rembourser par anticipation sans indemnit, le crdit qui lui a t consenti. Toutefois, le prteur peut refuser un remboursement partiel anticip infrieur un montant fix par dcret. Le prsent contrat ne s'applique pas aux contrats de location, sauf si ces contrats prvoient que le titre de proprit sera finalement transfr au locataire. Cette disposition montre quil ny a aucun intrt sendetter a taux variable, car en cas de taux fixe, lemprunteur peut rembourser quand il veut. Cette disposition est protectrice des intrts du consommateur. La directive communautaire revient sur ce principe. Contrairement ce quil existe, le prteur peut avoir une idemnit en cas de rglement anticip, dite quitable. La directive prvoit des plafonds, ce nest pas scurisant car chaque tat membre dispose de marche de manuvre lors de la transposition, et les tats membres peuvent limiter cette possibilit des remboursements suprieurs dans la limite de 10000 euros. Le prteur sera

en droit dexiger une indemnit suprieure si le banquier prouve que le prjudice quil prouve dpasse le montant fix par la directive. Plus lintrt contractuel est lev et plus le prjudice de la banque est lev et plus les banques peuvent demander des indemnits. Problme des clauses abusives : Le contrat de crdit la conso est un contrat de crdit propice aux clauses abusives. La banque nest pas prive de multiplier les clauses. Dcret du 18 mars 2009 : jusquau dcret, sur la qualification des clauses, y avait un problme de preuve car ctait la partie faible de prouver la clause abusive. ce dcret (Dalloz 2010 p770 chronique du droit de la conso) pris en application de la loi de 2008 LME, dcret fait voluer la question de la charge de la preuve. Deux listes ont t tablies : une liste o ya prsomption irrfragable des caractres abusifs de la clause, une autre o ya prsomption simple du caractre abusif de la clause qui permet au professionnel de prouver que ya pas de clause abusive. Le dcret comporte cependant un vice juridique concernant larbitrage. Question : imposer un arbitrage comme mode de rsolution du litige, est ce abusif ? oui cest abusif. Les auteurs soulignent le problme : le caractre abusif rsulte dun dcret mais dans le code civil, la sanction de la clause compromissoire est la nullit. Or le dcret est infrieur la loi donc il aurait mieux fallu une loi pour la qualification de la clause abusive. = deux observations : - nullit est diffrent de clause abusives. La nullit suppose un procs, elle est confirme si elle est confirme et elle est prescriptible et les dlais sont courts. La clause a un caractre non crit, pas besoin de faire un procs. Aucune confirmation nest possible dans le droit franais mais pas dans le droit commun. Pas de prescription. Problme de techniques juridiques : Incidence de la source de loffre de crdit : porte des offres rglementaires. En cas de litige, pour lapprciation de loffre, quant au rle du juge, il faut prendre en considration lorigine de loffre, celle-ci reproduit elle le model type ou la banque a-t-elle ajoute des clauses propres en plus ? Cette considration affecte le rle du juge et change la physionomie du procs. En effet, 1) si la banque sest contente de reproduire le model, le juge judiciaire nest pas comptent pour apprcier le caractre abusif de la clause. Cest la comptence du juge administratif, le juge judiciaire sursoit statuer et le consommateur saisit le juge administratif, risque quil soit hors dlai. Il arrive parfois que lillgalit du dcret ou arrt dcoule non pas dun non respect de la loi Franaise mais dune violation du droit communautaire : ex : rmunration des comptes de dpt abus. 2) La banque ne sait pas contenter du model elle a ajout des clauses, le

juge judiciaire est alors comptent pour apprcier la clause litigieuse. Si jamais la clause est qualifie dabusive, la sanction est redoutable. Cest une offre de crdit non conforme la rglementation, il y a la dchance des intrts. Pour loffice du juge, CJCE 4/6/09 (petites affiches n244) : CJCE nonce que le juge national est tenu dexaminer doffice le caractre abusif de la clause contractuelle, des lors quil dispose des lments de droit et de fait ncessaire cet effet. Cet arrt va plus loin. Le juge doit soulever doffice mme si le demandeur ne parait pas. (Arrt PANNOM). Si le juge dit que la clause est abusive, alors il ne lapplique pas sauf si le consommateur soppose la non application de la clause , le consommateur peut aussi confirmer la clause et demander son utilisation. Exemple de clauses abusives : - TI 28/10/08 : la banque CIC prvoyait que pour octroyer le crdit, le contrat prvoyait en plus une pargne obligatoire la charge de lemprunteur. Cest paradoxal, si la personne a besoin dargent, donc elle ne peut pas pargner. Si la clause est admise, le non respect de la clause, ca permet la banque de faire constater la dfaillance de lemprunteur et obtenir la dchance du terme. Cest une bonne ide pour la banque, car cest inciter lemprunteur et cest un gage pour la banque. Dans les faits, lemprunteur sendette la CIC, et il y a une dfaillance dans le remboursement. La banque attaque, la personne assigne vient et ne reste pas au procs et ne se manifeste plus. Dans cette affaire, le juge dinstance a ralis son office et dit que la clause est abusive, elle a pour objet de rendre loffre illgale car lobligation est contraire au droit bancaire. La clause est rpute non crite et il y a dchance des intrts. - CCass 10/07/06 : avis Dalloz 2006 p2313.cas des crdits revolving (crdit qui se reconstitue au fur et a mesure). Le crdit prvoit que la banque navait pas adresser doffre pralable de crdit quand elle dcidait daugmenter le montant du crdit, la banque qui modifie le contrat doit modifier loffre. Ccass dit que c une clause abusive car elle aggrave la situation de lemprunteur. Loffre est illgale, cela a donc pour consquence la dchance des intrts. - Article de Mr Poissonnier magistrat (Dalloz 2006 p 370) : les clauses rsolutoires abusives dans le crdit a la conso . larticle fait un inventaire des clauses rsolutoires, la banque prvoit de telles clauses fondes sur la situation financire de lemprunteur. Certaines clauses sont abusives dans les exemples suivants : _ Rsolution du contrat en cas de modification de la situation financire. _ Rsolution en cas de redressement ou liquidation financire _ Rsolution en cas de surendettement ou rtablissement personnel _ Rsolution en cas dinscription de lemprunteur sur un fichier _ Rsolution en cas dmission de chques sans provision

_ Rsolution en cas de clture du compte du client _ Rsolution en cas de dfaillance dans lexcution dun autre contrat de crdit (emprunteur a plusieurs contrats de conso, un nest pas rembours est un motif de rupture dun contrat bien excut ?non ! ici la banque cherchait interdpendance de plusieurs crdits) _ Rsolution en cas de dcs du co-emprunteur ou de la caution _ Rsolution par rapport a la situation personnelle du co-emprunteur : -dpart du territoire franais mtropolitain pour aller dans les DOM TOM en fonction de lge fond sur ltat de sant de lemprunteur (ge, maladie, dcs). _ Rsolution en cas de mesures civiles de protection (tutelle, curatelle) _ Rsolution en cas de fraude ou en cas de renseignement faux, inexact lors de ltablissement du contrat. _ Rsolution en cas de changement dans la situation familiale de lemprunteur _ Rsolution en cas de rsiliation du contrat dassurances _ Rsolution en cas de survenance dun vnement indfini = CEST UN ARTICLE INTERRESSANT !!! conseil il faut le lire !!! V) prescription et forclusion Le droit de la consommation est caractris par un rgime spcifique, drogatoire au droit commun qui pose des problmes dapplication. Des solutions nouvelles sont poses en 2010. La solution du droit commun se sapplique pas, le dlai cart et la nature du dlai selon le droit commercial est cart. Le lgislateur considre que ce sont des contrats lis la consommation qui financent des prts sur de courtes dures avec une volont de protection de la partie faible, et volont que le contentieux soit rapidement teint. < art L311-37 le dlai est de deux ans >. Cest un dlai de forclusion : au bout de deux ans le dlai est teint. L 311-37 du code de la conso : Le tribunal dinstance connat les litiges ns de lapplication du prsent chapitre. Les actions en paiement engages devant lui loccasion de la dfaillance de lemprunteur doivent tre formes dans les deux ans de lvnement qui leur a donn naissance peine de forclusion. La mise en uvre du texte entraine des difficults (saisine du juge et point de dpart du dlai) et 2010 apporte des solutions. La saisine du juge. Avant la loi du 17/06/08 portant rforme de la prescription et jusqu un arrt de 2006, pour ce type de question, la saisine dun juge incomptent narrtait pas le cours du dlai. Donc le dlai continuait de courir et quand le juge se dessaisit, ctait fini depuis longtemps. Cette solution a t abandonn dans larrt chambre mixte 24/11/06 (semaine juridique 2007 2eme partie 10058).

Avec cet arrt, la saisine du juge interrompt le dlai mme quand cest un dlai de forclusion. Lincomptence de lavocat naffecte pas le statut de la banque au procs. Le Lgislateur consacre cette jurisprudence avec la loi 2008 dans larticle 2241 code civil. Cest une aide pour les banques. Article 2241 du code civil : La demande en justice, mme en rfr, interrompt le dlai de prescription ainsi que le dlai de forclusion. Il en est de mme lorsquelle est porte devant une juridiction incomptente ou lorsque lacte de saisine de la juridiction est annul par leffet dun vice de procdure. Point de dpart du dlai Il est fixe ou flottant. On retrouve la problmatique du TEG. 3 points de dpart sont envisageables : - Date de conclusion du crdit (solution la plus ancienne) - Date dapparition du 1er incident de paiement non rgularis (solution intermdiaire) - Clture du compte auquel est rattach le crdit de consommation (solution qui rallonge indfiniment le point de dpart du dlai) Beaucoup de banques se sont retrouves hors dlai et ont attaqu les consommateurs. Ce dlai a rendu service lemprunteur) Arrt AP 6/6/03 (Dalloz 2003 p 1905) : crdit rvolving. Il y avait eu un incident de paiement non rgularis. Dans cette affaire, la Cour de Cassation dit que le point de dpart est la 1re chance impaye non rgularise (point de dpart flottant). Si la banque attaque 2 ans aprs cette date, tout est teint et la banque ne peut plus rien obtenir. Si dans lintervalle, lemprunteur rgularise, cela arrte le cours du dlai. Il recommencera courir ds le prochain problme. Il repartira zro. Cet arrt est un revirement, car avant la Cour de Cassation retenait la date de clture du compte et la banque avait la totale maitrise du contentieux. On constate que la notion de compte de dpt disparait et cest la notion de crdit qui est consacr. Mais la Cour de Cassation tait bien loin de tout rgler avec cet arrt. Arrt 7/12/04 (Dalloz 2005 p 141) : dans les faits ctait un crdit revolving qui prvoyait un plafond dautorisation de dcouvert et dans lxecution du contrat, lemprunteur est devenu dfaillant et a cess de rembourser. QUESTION : quel le point de dpart du dlai ? La Cour de Cassation reprend la solution de 2003 et y apporte une prcision. Ici, lincident est le dpassement du plafond autoris, cest ce qui fait courir le dlai. Si dans lintervalle, lemprunteur rgularise, cela stoppe le dlai et le dcouvert passe en dessous du plafond. Si nouveau,

il y a un dpassement, un nouveau dlai de 2ans court. cest donc une application de 2003. Mais larrt apporte un plus pour contourner la forclusion. La Cour de Cassation dit que le dpassement du dcouvert autoris valait une mise en place dun dcouvert tacite et puisquil y avait autorisation tacite, il ny avait pas dincidence. Le dpassement du plafond fait ncessairement courir le dlai de 2ans. Arrt 1ere ch civ 3/5/07 (Dalloz 2007 p 1418) : dans les faits il y a un dcouvert exprs et la banque est hors dlai. La Cour de Cassation reprend la solution de 2004 : il y a incompatibilit. La qualification du dcouvert exprs entraine le dcouvert tacite .le juge ne connaissait pas la jurisprudence de 2004. Arrt 22/1/09 (Dalloz 2009 p 427) : affaire du compte courant. Ici la banque populaire paris avait prtendu que quand le crdit la consommation se rattache un compte courant, le point de dpart est le point de clture du compte courant car lintrieur du compte courant, tant que la convention de compte est en cours, le solde nest pas exigible. Ici la Cour de Cassation fait application de larticle L311-37 code conso : texte dordre public. On constate que la Cour de Cassation fait prvaloir la notion de crdit sur la notion de compte mme dans le cas du compte courant. Les deux derniers arrts sont bien rendus : si la Cour de Cassation avait jug autrement la banque pouvait totalement neutraliser le dlai de forclusion en retardant indfiniment le point de dpart. Arrt 1ere ch civ 11/2/10 (Dalloz 2010 p 498) : dans les faits ctait un crdit la consommation. Il y avait plusieurs emprunteurs cest dire un couple, co-emprunteurs solidaires. Difficults de remboursement en 2004, et la banque accepte un ramnagement de la dette dans le remboursement uniquement lgard de lun des co-emprunteurs et a gard de lautre rien. Le crdit nest pas rembours, la banque attaque lautre co emprunteur et on est au del du dlai de 2ans de la 1re incidence. QUESTION : est ce que le ramnagement de la dette gard de lun a pour effet de retarder le point de dpart lgard de lautre ? Les juges du fonds avaient dit que cela avait pour effet de retarder. La Cour de Cassation dit que le report du point de dpart du dlai La dette est est inopposable lautre dbiteur, fut il dbiteur solidaire. teinte son gard. Pourquoi y a t-il report du dlai ?car il y a rchelonnement de la dette. 4) le prt bancaire Cest un prt classique de droit commun.

Il peut tre un prt court moyen long terme, un crdit consenti sans considration de lopration principale. Le droit commun a une place importante illustre par le rle de la cause. Depuis quelques annes, un conomiste a soutenu que consentir des crdits pour des petites sommes tait une bonne ide, bnfique (systme des micro-crdits). Dans ses travaux, il y a eu une offensive pour faire la promotion du micro crdit, ce dernier est un terme curieux, on peut y voir des intrts faibles, mais cest faux, cest le contraire, car cest une activit rentable pour le prteur. Article le monde 12/1/10 p18 micro crdit : miracle ou dsastre ? Si le micro crdit correspond un micro intrt, cest une bonne chose, mais si cest pour avoir des intrts a 16% 17%.......ca laisse a rflchir !!! QUESTION : le refus de remboursement tait il un dlit pnal ? Jusquau 20eme sicle, il y avait la prison pour dettes, supprime depuis, sauf pour les dettes fiscales. Le crancier dans une affaire a saisi la justice en prtendant que le non remboursement tait un abus de confiance. La Cour de Cassation refuse cette approche : ch crim 5/9/07 (semaine juridique dition gnrale 2007 2eme partie n10186 ) en disant que le non remboursement dun crdit mme intentionnellement nest pas un dlit pnal. Le prt bancaire a une qualification simple cest dire rel et consensuel. Quand il y a un prt, il y a un monopole bancaire. Dans certaines affaires, il est difficile de qualifier lopration =>Arrt ch com 23/1/07 droit des socits 2007 : dans les faits, une socit de conseil en placement avait conseill ses clients, certains investissements pour lachat dactions et revendre avec paiement du prix terme mais sans stipulation du transfert de proprit. Le point de dpart des faits date de 1998. Les placements boursiers taient dsastreux et les parties ont attaqu en responsabilit. Le conseil appelle en garantie son assureur. Lassureur ne veut pas indemniser. Lassureur gagne, lassurance na pas jou et le conseil en investissement a d rembourser les pertes sur son patrimoine. Le problme de qualification dans cette affaire : La Cour de Cassation dit que le problme, ce ntait pas simplement lachat, ctait en ralit le prt bancaire car il y avait retard dans le paiement du prix (1ere caractristique du prt). Par consquent le conseiller sest livr des activits quil navait pas le droit de faire du courtage. Le conseiller avait agi en dehors du champ de lactivit donc lassurance navait pas a payer. I) La nature Il existe aujourdhui 2 types de contrats de prts : rel quand le prteur nest pas un professionnel et consensuel quand le prteur est un professionnel.

Quand le prteur nest pas un professionnel : 1ere ch civ 28/3/00 (Dalloz 2000 p 240). Dans une autre affaire, la Cour de Cassation admet la validit de prt de restructuration : ch com 15/12/09 (Dalloz 2010 p 146) .ce sont des crdits consentis dans le cadre de procdures collectives. Il sagissait ici de prts de restructuration accompagn dinscription en hypothque. Ce type de prt est valable, nest pas un paiement anormale et il ny a pas arrt du cours des intrts. Depuis deux ans, la Cour de Cassation a t saisit de procs sur la cause dun contrat de crdit bancaire. La Cour de Cassation pose un principe : la cause est diffrente selon la nature du contrat. Dfinition de la cause quand cest un contrat rel : Cest un prt consenti par un non professionnel. Arrt Cour de Cass 1ere cciv 19/06/08 (Dalloz 2008 p 1827) : quand cest un contrat rel, la cause est constitue par la remise de la chose, la chose est la somme des capitaux prts. La remise de la chose est aussi une condition de formation du prt. La consquence, dans les faits, est quil y avait contestation du remboursement par emprunteur. La Cour de Cassation dit que lemprunteur ne rapportait pas la preuve du non remboursement de la somme litigieuse donc il a perdu. Quand cest un contrat rel, la cause constitue par la remise de la chose et la charge de la preuve psent sur lemprunteur. Ici cest la preuve des faits ngatifs qui est demand. Le versement des fonds suffit prouver la cause. Par consquent, les rgles qui concernent la cause sont dangereuses pour lemprunteur. Dfinition de la cause quand cest un contrat consensuel : Arrt 19/06/08 (Dalloz 2008 p 1825) : dans cet arrt il sagissait dun prt dargent consensuel, le litige entre banque et emprunteur qui porte sur la cause. Lenjeu cest les intrts. La Cour de Cassation donne une dfinition de la cause : comme ce nest pas un contrat rel, la cause rside dans chacune des obligations des parties. La cause de lobligation de lun rside dans lobjet de lobligation de lautre. La Cour de Cassation dit que cest dans lobligation souscrite par le prteur, que lobligation de lemprunteur trouve sa cause, dont lexistence doit tre apprcie au moment de la conclusion du contrat. A priori, la dfinition de la cause est diffrente, la motivation de la cour de cassation aussi. Il faut se placer la date de la conclusion du contrat qui nest pas la date de remise des fonds. Dans les faits de larrt, on croit comprendre que le crdit devait tre

affect, il y avait une destination des fonds qui nest apparu quaprs la conclusion du contrat de crdit. Si on retient la destination des fonds postrieur la conclusion, le contrat a t conclu de fait sans cause. Il faut se placer la date de la conclusion du contrat pour apprcier la cause.par ailleurs la charge de la preuve volue et ne pse plus sur lemprunteur. Arrt 7/4/09 ch com (Dalloz 2009 p 2080) : arrt de cassation : dans les faits il y a un dcouvert de compte courant mis en place en 2002 et en cours dexcution du crdit, la banque refuse de maintenir le dcouvert et le crdit et met en demeure lemprunteur de payer les sommes dues. Lemprunteur conteste les obligations de la banque. Lemprunteur a deux moyens notamment : -le devoir dinformation et de mise en garde de la banque. La Cour de Cassation dit que La Cour de Cassation reprend la motivation pose par la banque avait bien fait. la 1re chambre civile de larrt antrieur. La Cour dappel avait considr que la banque avait bien remis les fonds et la Cour de Cassation sans autre motif dit que la Cour dAppel a viol les articles 1131 et 1134 du code civil. La remise des fonds ne suffit plus a prouv que le contrat est caus, lemprunteur a obtenu gain de cause. Le 15 avril 2010. (Retour en arrire dans le cours : Apport jurisprudentiel). Arrt ch. Com 16 mars 2010. DALLOZ 2010 P.823. Il est relatif aux dates de valeur. Dans cette La affaire, on tait dans lhypothse dune date de valeur dpourvue de cause. banque avait utilis cette technique pour facturer des agios. Le client en a La banque na pas le droit de pe demander la restitution des agios. rcevoir des agios. Larrt apporte deux lments. -Pour la prescription, cest le droit commun, 5 ans partir de la perception indue des intrts. Cest un arrt de Cassation. -Le client a le droit de demander le remboursement des agios, mme sil na pas demand la nullit de stipulation de lintrt conventionnel. (Retour au cours). Le dernier arrt du 7 avril 2009 tait un arrt troublant qui laissait entendre que quand le prt est consensuel, la simple preuve de la remise

des fonds, ne suffit pas prouver que le prt est caus. La simple preuve de la remise des fonds, ne suffit pas tablir que larrt est caus. Du point de vue de la charge de la preuve, cest la banque qui supporte la charge de la preuve. Ce nest pas le cas lorsque cest un prt rel. Interprtation et critique de larrt : Normalement la cause est toujours prsume. On prsume quil y a une cause. Or l cet arrt met mal ce principe. Lobligation du prteur cest la remise des fonds, cela ne suffit pas tablir la cause. Arrt du 14 janvier 2010 1re chambre civile, DALLOZ 2010 P.259. Lun des arrts concerne le prt rel et lautre arrt est relatif au prt consensuel. *Pour le prt rel, il ny a pas de rigidit. La solution cest que la charge de la preuve pse sur lemprunteur. Le contrat est valable, mme si la cause nest pas exprime de manire expresse. *Pour le prt consensuel, la Cour de Cassation dit que la charge de la preuve pse sur le banquier. Il doit apporter la preuve de lexcution pralable de son obligation de remise des fonds. En lespce, il sagissait dune offre pralable de crdit. Le client a contest avoir reu les fonds et pour la Cour de Cassation, cela suffit a dbout la banque. Ce qui tait esquiss dans larrt de 2009 apparat. La charge pse sur le banquier et si le client conteste, la banque sera dans une grande difficult. En conclusion, la Cour de Cassation se montre soucieuse de la protection de lemprunteur pour le prt consensuel. II) La clause de destination des fonds. Il arrive parfois que le prt de droit commun contienne une clause relative la destination des fonds. Cette clause fait apparatre dans le droit commun du prt Lier une autre considration, un enjeu qui existe dans les rgimes spciaux. les deux contrats. Dans le droit commun, sil ny a pas de clause de destination, le contrat principal ne peut pas tenir lieu de clause, cest un mobil extrieur. Chaque contrat est autonome et il sapprcie indiffremment. Elle permet de prendre en considration le contrat principal.

Lintrt de cette clause est multiple. -Du cot de lemprunteur, cela permet de soulever le dbat sur la cause, cest dire que si lopration principale ne se fait pas, le contrat de prt se retrouve sans cause. Ex : Si le contrat principal pouvait se faire, mais que lemprunteur ne respecte pas la destination des fonds. Si lemprunteur ne il commet une faute. Le respect de la respecte pas la destination des fonds, cest un engagement. destination des fonds, Cest une clause double tranchant pour lemprunteur, cela lui donne une protection et cela peut se Cest une clause retourner contre lui. Il pourra tre sanctionn. ambivalente. -Du cot du banquier, cela lui permet de surveiller ce que fait son client. Cela va permettre une sorte dimmixtion. Le risque est double pour la banque. Si elle ne surveille pas la destination des fonds, elle commet elle aussi une faute dont les tiers pourront se prvaloir si la mauvaise destination leur a caus un prjudice. Si la banque simmisce trop dans la gestion, elle peut avoir la qualit de gestion de fait, immixtion dans la gestion. Conclusion : La clause est la fois intressante et dangereuse pour les deux parties. Ex : Ch. Com 18 mai 1993. DALLOZ 1993 P. 609. La responsabilit a t engage pour ne pas avoir surveill la destination des fonds. Lorsquil y a une clause de destination, le contrat principal est annul en cas de non respect et on aura la nullit du contrat de prt. 1re ch. Civile 1er octobre 1996 DALLOZ 97. Lemprunteur doit restituer les fonds, mais les clauses dintrts sont nulles, et la banque devra restituer les intrts. III) Le remboursement du prt. Les parties doivent respecter les dispositions du contrat de crdit. Sil y a un terme, chaque partie doit respecter le terme en question. On verra par la suite que la banque a le droit dans le droit commun de rendre le remboursement anticip trs pnalisant. Si le contrat est dure indtermin, chaque partie a le droit de dnoncer unilatralement le crdit et mettre un terme pour lavenir sans donner de motif. La seule obligation cest de respecter un pravis (60 jours).

IV) Les garanties et les assurances.

Pour les garanties, cest logique, la banque va demander des garanties, srets relles, personnelles. Il arrive en pratique que les banques accordent des crdits sans garantie. Cest dangereux pour la banque car le risque est le suivant : Ce sont des poursuites pnales contre la banque au titre de labus de biens sociaux. Juridiquement, accorder un crdit important un dbiteur sans garantie, cest faire courir un risque la banque. Si cest fait en connaissance de cause, cest une faute pnale (abus de biens sociaux). *Pour les assurances : Il y a eu une volution jurisprudentielle importante. La banque exige une assurance que lemprunteur doit souscrire qui va couvrir un certain nombre de risque. Tout dpend du contrat dassurance, licenciement, accidents, maladie, qui vont empcher lemprunteur de rembourser le prt. Si lvnement survient et quil est couvert par lassurance, cest lassureur qui se substitue. Si le contrat dassurance fonctionne, la banque continue dtre rembourse, et elle ne peut pas demander la rsolution du crdit. Cest une scurit trs importante. Dans le crdit immobilier, les gens sendettent pour 20-30-40 ans. Cela entraine un risque maximal daccidents tout au long de la vie du crdit. Pour des raisons contingentes le risque de dfaillance est devenu trs important. Avant cette problmatique, la Cour de Cassation admettait une responsabilit de la banque des conditions restrictives. Ex : Le contrat dassurance na pas jou et lemprunteur sest retrouv dfaillant sur le plan juridique. La banque notifiait la rsolution du crdit. La Cour de Cassation la fin des annes 90 admettait la mise en cause de la responsabilit de la banque et donc une compensation entre la dette de lemprunteur vis--vis de la banque et la dette de la banque vis--vis de lemprunteur. -Il fallait que la banque ait impos lassureur. -La responsabilit de la banque tait engage au titre dune mauvaise excution de lobligation dinformation. Ex : 1re ch. Civile 12 janvier 1999. Revue de droit bancaire et financier janvier 2000.

*Le choix de lassureur : Les grandes banques ont des agrments pour de nombreux mtiers. Dans les filiales il y a toujours une qui fait de lassurance. Ce systme a rvl ses limites avec la monte du chmage, la monte de la crise. On a donc eu une volution jurisprudentielle. Le gouvernement a fini par sinquiter de la situation de ltat du droit dans ce secteur en considrant quil tait nuisible pour les emprunteurs de ne pas avoir de choix pour les assureurs, et il est question quune loi soit prise. Cest le dcouplage entre loffre de crdit immobilier La banque naura plus le droit dimposer son et loffre dassurance. assureur. Il est curieux de faire figurer cette disposition qui porte sur le crdit immobilier dans une loi qui touche aux crdits la consommation. Lautorit de la concurrence stait saisie de cette question. Elle a rendue un avis sur cette question en demandant que le dcouplage soit prvu par la loi. Ex : DALLOZ 2009 p. 2414. Squence jurisprudentielle : A la fin des annes 90, la responsabilit de la banque pouvait tre retenue lorsquelle avait mal conseill son client mais pour lapprciation de lobligation dinformation, il suffisait pour la banque davoir respect les exigences lgales. Ces exigences : -Le code des assurances prvoit une notice explicative annex au contrat pour les candidats. -Le contenu de la notice est fix par la loi. Jusqu la fin des annes 90, la Cour de Cassation prcisait quil suffisait pour la banque davoir remis la notice. Ds lors que la notice a t remise, il ny avait pas de responsabilit possible pour la banque. En ralit, remettre une notice ne suffit pas en pratique vraiment clairer lemprunteur, le candidat lassurance. La Cour de Cassation en vient considrer que la notice ne suffisait pas clairer le candidat emprunteur. Lvolution a eu lieu en plusieurs temps. Arrt 2me ch. Civile 25 janvier 2007 DALLOZ 2007 P. 577. Dans ce premier arrt la Cour de Cassation dit que lobligation dinformation est correctement excute lorsque la notice est annexe, encore faut il que le document qui a t remis par la banque constitue une notice au sens de la rglementation.

Lobligation dinformation na pas t respecte dans cet arrt, la responsabilit de la banque a t engage et il y a compensation entre ce que doit la banque et ce que doit le client. Au mois de Mars Arrt AP 2 mars 2007, dalloz 2007. P. Faits : Un agriculteur souscrit plusieurs emprunts et avait adhr lassurance de groupe. Sa sant se dgrade et la banque se prvt de la dfaillance de lemprunteur pour demander la rsolution des crdits, et il y avait dfaillance car lassurance na pas jou pour un dtail juridique. Dans le contrat dassurance le risque couvert ctait linvalidit totale et dfinitive. En lespce si cette personne ne pouvait plus faire ce mtier, juridiquement ce ntait pas une invalidit totale et dfinitive. La notice avait t remise, les documents avaient t remis par la banque. La Cour de Cassation fait voluer sa position et dit : Mme si la notice a t remise et que donc lgalement la banque a excut ses obligations, cela ne suffit pas prouver que la banque a correctement excut son obligation dinformation. La Cour de Cassation, dit quil ne suffit pas de remettre la notice, il faut quelle attire lattention sur les risques couverts, sur ladquation du contrat propos. La banque a t tenue pour responsable. Elle devait verser des dommages et intrts. La Cour de Cassation considre que le mcanisme dinformation prvu par la loi est insuffisant. La Cour de Cassation juge la loi et la trouve imparfaite. 2me ch. Civile 14 juin 2007. Faits : Dans cette affaire, le client avait omis de sassurer. La banque cest Banque populaire. Il devient dfaillant, la banque le poursuit, et en Appel on considre quil ny a pas de responsabilit de la banque car il ny a pas eu de contrat dassurance. Larrt dAppel est cass, la banque doit fournir la notice, et clairer le client, mais surtout, La banque doit vrifier que le client sest bien assur, sinon elle est en tord. Elle doit attirer lattention du client sur les risques lis au dfaut dassurance. Arrt de 2008, la Cour de Cassation a rendu un arrt important, comment dans la plupart des revus. 1re ch. civile 22 mai 2008. Dans cet arrt la Cour de Cassation consacre que ce que lon appelle la stipulation de contrat pour autrui. Les faits taient les suivants : Il se trouve que le contrat dassurance groupe contenait une clause qui tait de nature tre qualifie de clause abusive.

Il y avait une difficult juridique. La qualification de clause abusive est impossible dans les relations entre la banque et lassurance. Techniquement, il y avait une grande difficult. La clause prvoyait : aucune prise en charge de linvalidit permanente et totale ne pouvait intervenir ds la fin du mois ou survenait lun des trois vnements suivants : -Soit la liquidation de toute pension de retraite -Dpart ou mise en pr retraite -Cessation dactivit professionnelle. Lemprunteur sest retrouv dans la situation dinvalidit totale et permanente, mais en plus il a t mis la retraite par lemployeur. Lemprunteur est dfaillant, et lassureur refuse de payer. Pour contourner cette difficult, la Cour de Cassation dit que la stipulation pour autrui permet lemprunteur assur davoir un lien contractuel direct avec lassureur, alors la clause peut tre qualifie dabusive. La clause a t neutralise et lassureur a d payer. Le 2 octobre 2008, la Cour de Cassation a raffirm ce que lon vient de voir. La remise de la notice ne suffit pas, et la banque doit clairer son client sur ladquation du contrat dassurance avec sa situation. Arrt qui rvle les limites de cette jurisprudence. 2me ch civile 10 juillet 2008 p. 2226. Faits : Lemprunteur est dfaillant, il est poursuivit par la banque, il sollicite lassurance, et cela ne joue pas. Le prt avait t rsili en raison du non paiement des cotisations dassurance. La situation tait la suivante : Non seulement le crdit tait rsili, mais aussi, comme il y a eu dfaut de paiement des cotisations, lassurance ne joue pas, lemprunteur se retrouve dmunit fasse aux deux professionnels. La qualification de clause abusive ne peut jouer que si lemprunteur nest pas en tord. Cest le dfaut de paiement des cotisations qui est important ici. 2 octobre 2008 : Dans lune des affaires, il ny avait pas dadquation entre la dure du crdit, et la dure du contrat La Cour de Cassation considre que la responsabilit de la banque dassurance. est engage. Une autre limite dans le dispositif de protection. Arrt 1re ch. Civile 18 septembre 2008 : Les faits correspondent ce que lon a vu dans les autres arrts. Un emprunt, un contrat dassurance mal rdig, le risque se ralise, lemprunteur est dfaillant et lassurance ne veut pas payer. Ici seul le risque dcs tait garanti. Dans cette affaire, le client aurait du gagner. Or ce nest pas ce qui va se

passer. La Cour de Cassation est totalement dsinvolte. La mauvaise excution a bien t retenue par la Cour Dappel. Mais pour la Cour dAppel, du point de vue de la rparation du prjudice, ce nest pas la rparation de tout le prjudice, mais simplement la perte dune chance. (La perte de chance de ne pas avoir conclu un contrat mieux adapt.) Sans mconnaitre le litige, la CA a considr que le prjudice imputable sanalysait en une perte de chance quelle a souverainement invoque. Lavocat a mal rdig ses conclusions. Lavocat avait prsent un argument principal et un subsidiaire. Violation de lobligation dinformation, et subsidiaire, il ny avait pas doffre de prt conforme et donc dchance des intrts conventionnels. Lavocat avait dit que le subsidiaire devait tre analys dans lhypothse ou la banque a correctement fait son devoir dinformation. La CA a examin lensemble, elle a retenu le manquement lobligation dinformation mais elle la indemnis, et elle a refus de se prononcer sur les intrts conventionnels. La Cour de Cassation : Etant donn quil sagissait dun subsidiaire, la Cour Dappel navait pas se prononcer sur la demande subsidiaire. En conclusion : Il y a une volution satisfaisante du droit, une meilleure protection, de lemprunteur au dtriment de la banque et de lassureur. Il y a deux limites, ce nest pas parfait, le risque li au dfaut de paiement de cotisation du contrat dassurance, cela ruine tous les efforts que lon a vu. On a un ala judiciaire. 5) Le crdit immobilier. Introduction : Les proccupations du lgislateur sont dues au fait quil y a des enjeux conomiques importants. Les enjeux sont diffrents. Il faut savoir que les achats immobiliers sont pris en compte par les conomistes dans le calcul de la croissance. En dautre terme, plus les prix de limmobilier flambe, plus cela permet aux pouvoirs en place dafficher officiellement de la croissance. EX : La croissance est affiche trimestre par trimestre. La CHINE vient annoncer quelle a une croissance de 11%. La France 0,2% de croissance. Pour des raisons politiques, on pousse les gens sendetter. Il y a eu une baisse de 10% pour limmobilier. Cela a entrain la chute des taux dintrts.

Cependant, les chiffres sur les prix de limmobilier ne sont pas fiables. Ils sont tablis par les agences immobilires mais en ralit, elles ne reprsentent quune petite partie du march. Les chiffres dlivrs par les agences immobilires sont fonds sur les promesses de vente. Or Cest simplement un indicateur. En ralit, les chiffres ne tiennent pas compte de la marge de ngociation. En gnral elle est de 8%. Cest le site internet PAP (particulier particulier) qui publie des chiffres et qui indique la marge de ngociation. Les chiffres publis par les notaires sont dj plus fiables car ce sont des ventes, et non pas des promesses de vente. Le problme, cest quils ont 6 mois de retard. Aujourdhui, les prix sont beaucoup plus levs quavant et il est difficile de sendetter pour financer un achat immobilier. Des conomistes ont mis en avant un indice de souffrance immobilire. Monde 26 aout 2009 p. 12. Cet indice est son plus haut historique, il faudrait une baisse de 25% des prix de limmobilier pour que lindice redevienne un niveau normal par rapport son niveau historique. Dans le mme sens, il y a deux affaires : Cur dfense et Morgan stanley. Cur dfense : Cest lune des tours de la dfense. Cette tour, ctait le sige dING France. Cette tour a t construite pour un cot de 600 millions deuros. Elle a t achete par Leman brother pour 2 milliards deuros. Pour amortir le prix, il faut 42 ans de loyer sans compter toutes les charges. Dans cette affaire on a eu une tentative de sauvegarde de la Tour pour viter que les cranciers sen saisissent. La Cour dAppel a annul la procdure de sauvegarde contre la tour. A lheure actuelle, la Tour vaut 1 milliard deuros. On a une perte de 50% en un peu plus dun an. Conclusion : Le placement immobilier est un placement dangereux. Morgan Stanley : Le fond immobilier de cette entreprise qui investi en Europe a perdu les 2/3 de sa valeur en un an. Plus de 5 milliard de dollar en 1 an car les prix de limmobilier ont baiss. La problmatique du point de vue du droit, cest de scuriser, apporter une protection lemprunteur. Il faut protger les emprunteurs avec 3 considrations.

-La dure damortissement de la dette (a) -Les risques lis au taux variables (b) -Le sors de lemprunteur dfaillant (c) On verra dans le dtail que la rglementation du crdit immobilier attache de limportance ce que lemprunteur soit dument inform de lamortissement de la dette. Lorsque lemprunteur rembourse, une partie correspond au remboursement des intrts et lautre partie du capital. Quelques Chiffres : 24 SEPTEMBRE 2007 page. 3 Il y a eu 3 simulations : (a) Lors dune cessation du remboursement du capital. La question est de savoir combien lemprunteur a encore rembourser en capital. Si on prend lInterruption du remboursement du crdit au bout de 5, 8 et 11 ans. Si Lemprunteur dans linterruption a lieu 11ans et si le crdit est sur 30 ans cette affaire na rembours que 20% de sa dette. Ce sont des chiffres qui montrent que la question de lamortissement de la dette est importante, le droit doit scuriser lemprunteur, et attirer son attention sur ces dangers. (b) Jusquaux arrts de 1995, si cest taux fixe, et que le taux dintrt diminue les banques vont proposer des taux variables. Quand les taux ont fortement augment, on pouvait lire dans un article du Monde du 24 octobre 2007 que les emprunteurs taux variables se sont retrouvs dans des situations trs dlicates. Ex : Pour le CIC le taux dintrt est pass de 3,4 4, 8% en un an. La maturit de la dette est passe de 25 34 ans. De nombreux mnages se sont trouvs insolvables. Il y a un danger, le droit franais ne scurise pas assez les intrts des emprunteurs, le droit est perfectible. En pratique, les banques mettent sur pied des techniques de couverture de la fluctuation, de la volatilit. Le crdit est cap. En pratique ces couvertures sont mal faites, elles ne couvrent quune partie du risque. (c) Le sort de lemprunteur nest pas le mme quen droit franais, ou en finances islamiques. Chez les amricains, lemprunteur dfaillant narrivent plus rembourser son prt, il abandonne le bien et il est libr de ces dettes, il na plus de dette, il est libr de sa banque. Aux USA, ils ont cess de rembourser et ils ont abandonns leur bien.

Dans la finance islamique le risque est pour le propritaire. En droit franais, lemprunteur nest pas libr, il ne peut pas abandonner le bien comme ca, il est propritaire dune dette. La situation de lemprunteur est beaucoup plus pnalisante. Il ny a aucune comparaison possible entre la situation des emprunteurs amricains, et la situation des emprunteurs franais. Lemprunteur a une chance de sen sortir sil sollicite la procdure de surendettement. Cela na rien dautomatique. La Cour de Cassation 2me ch. Civile, 14 mai 2009, publi DALLOZ 2009 p. 2200. Dans les faits, quelquun sendette, il est dfaillant, lassurance ne joue pas, le prt est rsili, la maison est saisie. La Cour de Cassation adoucie les conditions quand la rduction de la dette aprs la vente du logement principal. Dans les faits, cest un couple divorc, cest la femme qui demandait la diminution de la dette. Les juges du fond avaient refus la rduction de la dette, car au moment de la saisie, elle noccupait plus lappartement. La Cour de Cassation prcise que la rduction peu avoir lieu mme si la date de la saisie lemprunteur ne paie plus lappartement notamment car il a divorc. Il a dautres conditions : La mesure doit tre spcialement motive. La demande de rduction doit tre faite dans les deux mois aprs sommation, sinon cest tardif. La CEDH a rendu un arrt rcemment 5 novembre 2009 DALLOZ 2010P. 860. Arrt relatif aux procdures de saisie. Lide cest que la CEDH pourrait considrer que la vente du bien saisi doit teindre la dette. I) Champ dapplication de la rglementation. Cest une rglementation drogatoire qui date de 1979. La Cour de Cassation et la CEDH ont eu un rle trs important. Il y a eu un intense lobbying des banques qui tentaient de combattre la jurisprudence. L 312-2 du code de la consommation. Les dispositions du prsent chapitre sappliquent aux prts qui, quelle que soit leur qualification ou leur technique, sont consentis de manire habituelle par toute personne physique ou moral en vue de financer les oprations suivantes : 1 Pour les immeubles usage dhabitation ou professionnel et dhabitation (mixte). a) Leur acquisition en proprit ou en jouissance ; b) La souscription ou lachat de parts ou dactions de socits donnant

vocation leur attribution en jouissance ou en proprit c) Les dpenses relatives leur construction, leur rparation, leur amlioration ou leur entretien lorsque le montant de ces dpenses est suprieur celui fix en excution du dernier alina de larticle L 311-3 2 Lachat de terrains destins la construction des immeubles mentionns au 1 ci-dessus. La Cour de Cassation a tendu lapplication de ce texte en admettant les socits dattribution dimmeuble temps partag. RQ : La rglementation spcifique sapplique au financement des dpenses, relative la construction, la rparation, lamlioration, entretient de limmeuble. Si le montant du prt est > au seuil de larticle 311-3 du code de la consommation. 21500 qui doit passer 75K. Il y a des exclusions pour la rglementation. Si limmeuble a un usage uniquement professionnel, cest le droit commun qui sapplique. Cela devient dangereux pour lemprunteur. Exclusion consentie pour les personnes morales de droit public, exclusion pour les prts qui financent une activit professionnelle. Cour de Cassation 1re ch. Civile 14 juin 2007. Dalloz 2007. La protection spcifique ne joue pas au bnfice du souscripteur de part Ce sera le droit commun au financement. de SCPI. 1re ch. Civile 3 juillet 2008 La Cour de Cassation considre que la protection jouait dans lhypothse suivante : Il y avait eu dmarchage domicile et proposition dachat. La protection joue. Au titre du champ dapplication, cest une rglementation drogatoire. II) Le dlai de rflexion. Comme pour le crdit la consommation, cette rglementation prvoit un dlai de rflexion qui est de 10 jours. Cela permet de faire jouer la concurrence. Le principe est pos larticle L 312-10 du code de la consommation. Cest un texte dordre public, qui ne peut pas tre neutralis par les parties. Lenvoie de loffre oblige le prteur maintenir les conditions quelle indique pendant une dure minimale de trente jours compter de sa rception par lemprunteur. Loffre est soumise lacceptation de lemprunteur et des cautions, personnes physiques, dclares. Lemprunteur et les cautions ne peuvent accepter loffre que dix jours aprs quils lont reue. Lacceptation doit tre donne par lettre, le cacher de la poste faisant foi.

En cas de violation par les parties, la consquence cest la nullit du prt de lemprunteur et donc une prescription de 5 ans. Le banquier doit maintenir son offre pendant au moins 30 jours compter de la rception de loffre par lemprunteur. Cest prvu larticle L312-10. Pendant cette priode, tout paiement est interdit, la rglementation prvoit une peine damende par la banque en cas de violation de ce no mans land juridique. Si le candidat emprunteur souhaite donner son accord, lacceptation doit tre donne par lettre, par crit. La Cour de Cassation il y a dchance des intrts. prcise qu dfaut, Le problme de la prescription de la dchance des intrts. En 2001 1re ch. Civile 13 mars 2001. Pour elle ce nest pas un La dure est de 10 ans et non pas 5 ans. problme de nullit. III) Loffre pralable de crdit. La rglementation L312-7 ET L312-8 prvoit lobligation pour la banque dtablir une offre pralable de crdit qui doit comporter un certain nombre dlment pour informer le mieux possible lemprunteur. L312-7 du code de la consommation : Pour les prts mentionns larticle L312-2, le prteur est tenu de formuler par crit une offre adresse gratuitement par voie postale lemprunteur ventuel ainsi quaux cautions dclares par lemprunteur lorsquil sagit de personnes physiques. Larticle L312-8 du code de la consommation prvoit tous les lments devant figurs dans loffre pralable. Le TEG doit tre indiqu. Pour le crdit la consommation, il y a un facteur spcifique, cest le temps, la dure, cest un crdit long terme. Le fait que le crdit soit long terme, on a le problme de lamortissement de la dette. Eteindre le capital. Ce type dinformation est dlivr par le tableau damortissement de la dette. Il figure dans loffre pralable de crdit. Si le taux est fixe, alors la dure damortissement ne bougera pas. Ces informations doivent tre donnes dans loffre pralable du crdit. On retrouve les problmatiques du crdit immobilier. Lorsque la rglementation a t pose en 1979, toutes ces proccupations ntaient pas transparentes. La rglementation initiale ne prvoyait pas lexigence du tableau damortissement. La Cour de Cassation a t confronte la question suivante : Loffre

pralable de crdit doit-elle comporter ce tableau damortissement en plus de lindication du taux dintrt ? La Cour de Cassation a donn une rponse positive. 1re chambre civile 16 mars 1994. La Cour de Cassation a dit que loffre devait contenir ce tableau. La loi tait muette, le tableau doit ventiler pour chaque chance ce qui correspond au paiement des intrts et au remboursement de la dette, et dfaut dun tel tableau damortissement, pour la Cour de Cassation, il y a dchance des intrts et nullit du crdit. Cela a t une onde de choc violente : La banque doit rembourser tous les intrts verss. La dure de prescription tait de 10 ans. Les banques se sont indignes. Les banques ont obtenues du lgislateur le dsaveu de la Cour de Cassation. Une loi a t prise le 12 avril 1996 pour donner tord la Cour de Cassation pour les contrats de prt dj conclu et en cours dexcution. Larticle L312-8 du code de la consommation Pour lavenir le lgislateur impose le principe du tableau damortissement. Cependant, cela concerne que les crdits taux fixes et non pas les crdits taux variables. La doctrine pro banque lpoque est satisfaite. pilogue du tableau damortissement . Dans le prolongement du nouveau texte, la Cour de Cassation considre quen cas de violation de la nouvelle rglementation, le prt reste valable, il ny a pas de nullit du prt, mais simplement la dchance des intrts. Toutes les garanties restent valables. Arrt 1re chambre civile, 6 janvier 1998. Dans cette affaire, il y avait bien eu au dpart une offre pralable de crdit. Lemprunteur avait accept loffre, et cela avait t mis en place. Par la suite, cause de lvolution des taux dintrt, lemprunteur a rengoci sa dette, mais lors de la rengociation de la dette, la banque navait pas remis formellement une nouvelle offre pralable de crdit. Il ny avait pas non plus de nouveau tableau damortissement. En cas de non rengociation du crdit, la banque a-t-elle lobligation dtablir une nouvelle offre de crdit ? La Cour de Cassation dcide que la modification du contrat en cours quivaut la conclusion dun nouveau contrat, il faut une nouvelle offre de crdit accompagn dun nouveau tableau damortissement jour des nouvelles chances. La Cour de Cassation a prononc la dchance des intrts. Les banquiers ont t furieux.

Pour combattre cela une loi est prise en 25 juin 1999 qui vient dsavouer la Cour de Cassation. En cas de non rengociation du crdit, les modifications apportes sont faites uniquement sous forme dun avenant. La modification nquivaut pas un nouveau contrat, qui va dtailler lamortissement dun crdit. Cette loi vise non seulement les crdits taux fixe et les crdits taux variables. Si juridiquement il ny a pas doffre pralable, il faut noter que cela y ressemble car il y a un tableau damortissement et un dlai de rflexion de 10 jours offert lemprunteur. Ce dlai court compter de la rception de lavenant propos par la banque. En conclusion. La loi de 1998 donne la fois tort la Cour de Cassation et la fois raison car il faut un nouveau tableau damortissement, et il y a un nouveau dlai de 10 jours. 1 re ch. Civile 8 novembre 2007. Dans cette affaire, la Cour de Cassation considre quen cas de rengociation du crdit, il y a un formalisme allg qui va sappliquer. Le dlai navait pas t respect. La Cour de Cassation donne raison la banque. Lemprunteur nest pas fond se prvaloir de sa propre carence pour arguer du non respect du dlai de rflexion de 10 jours. A la suite de larrt de 94 et de la loi de 96. De nombreux emprunteurs ont saisi la justice. Ils ont saisi la justice en pensant quils allaient gagns. Les emprunteurs qui ont perdu leur procs ont prtendu quil y avait violation de la CEDH car il y avait atteinte au procs quitable. Le CC avait considr que la loi de 96 tait parfaitement lgale, et disait que latteinte est justifie par lintrt gnral. La protection de lintrt des banques correspondait la protection de lintrt gnral. La Cour de Cassation sest aligne. Elle considre que la loi de 96 est conforme larticle 6. Ex : 20/06/1999. On est en prsence dune loi rtroactive qui sapplique au procs en cours, mme devant la Cour de Cassation. On les appelle les lois de validation rtroactives. La Cour de Cassation a considr que ltat ntait pas partie au procs. Du point de vue des droits franais, ltat a le droit de prendre des lois de validation rtroactive. Tel tait la position du droit franais, au dbut des

annes 2000. La CEDH a t saisie ensuite : La CEDH a condamn la France. Elle considre que la loi de validation tait contraire larticle 6 de la convention europenne des droits de lhomme. Arrt 14 fvrier 2006. Arrt 12 juin 2007. La motivation de la CEDH est cinglante. Le requrant a obtenu une condamnation 50K pour prjudice moral. La CEDH considre que seul un imprieux motif dintrt gnral peut justifier un tel comportement, ensuite la protection de lintrt des banques ne constitue pas un tel imprieux motif dIG. La CEDH se moque du CC. Sagissant de la dcision du CC, la Cour rappelle quelle ne saurait suffire tablir la lgalit de cette loi, sa conformit avec les droits de lhomme. Conclusion : Quand les intrts bancaires sont en jeu, les intrts des droits de lhomme sont bafous. IV) Linterdpendance des contrats de prt et de vente. Le rgime du crdit immobilier suit le mme raisonnement que le crdit la consommation pour scuriser linvestissement et la situation de lemprunteur, il faut lier le contrat principal et le contrat qui le finance. Si le contrat principal na pas lieu, le contrat de crdit tombe, et si lemprunteur narrive pas trouver le crdit, il nest pas li par le contrat de vente. La mise en uvre de ce principe a donn lieu beaucoup de difficult. Jeudi 6 mai 2010. La mise jour. *La cause du prt. Larrt 09-10977. Ctait un prt entre deux particuliers. 1re chambre civile 8 avril 2010. Cest un contrat rel, et en cas de contestation cest lemprunteur de prouver. La somme avait t remise 110 000. Celui qui a remis la somme prtendait quil sagissait dun prt. La Cour dAppel avait donn raison au remettant des fonds, le prteur. Larrt est cass, 1315, 1341, 1812 du code civil. Elle tranche la question travers la cause. En ralit on est en prsence dune clause catgorique.

La preuve de la remise des fonds qui ntait pas conteste une personne ne suffit pas justifier lobligation pour celle-ci de les restituer. Cest une volution. Ici cest une inversion. Elle ajoute que la preuve dun prt doit tre rapporte conformment aux rgles gouvernant les actes juridiques. Cest une solution qui rapproche les solutions La remise sagissant de la charge de la preuve dun prt consensuel ou rel. des fonds ne suffit plus. Le droit ici est spcial qui va droger au droit commun. Selon le droit commun le contrat qui finance est indpendant, le sort de lun naffecte pas le sort de lautre. Cette rgle est dangereuse pour celui qui finance. Le droit commun est cart et ici les deux contrats vont tre lis. La liaison entre les deux contrats nexiste que depuis 1979. Arrt chambre commerciale, 12 janvier 2010 publi revue de droit bancaire et financier 2010 Il y avait un contrat principal et un contrat de financement. Le montage tait compliqu. Lacqureur tait une SCI et non un particulier. Dans le mme temps, pour le montage, il y avait un contrat dassurance vie. Le contrat est lui-mme financ par un crdit. Le contrat dassurance vie tait un contrat multi support. Il peut tre investi en bourse. En lespce tous les contrats dassurance vie ont t catastrophiques. Lemprunteur est-il en droit dy renoncer et ainsi chapper aux prts. La Cour de Cassation dit quil ny a pas de lien. Mme si le cela nentraine pas la nullit du client renonce son contrat dassurance vie, contrat de prt. Le contrat de prt est caus, il a sa propre cause. Cette affaire montre tout lintrt de la mise en place de cette rglementation et lorsquelle ne joue pas cause de son champ dapplication. Le droit spcial : Loffre de crdit est toujours accepte sous la condition rsolutoire de la non conclusion dans un dlai de 4 mois compter de son acceptation du contrat principal. Rgle pose par larticle L312-12 du code de la consommation. Du cot du contrat de crdit cest la technique du contrat rsolutoire qui est utilise. Cette rgle est dordre public. Le dlai de 4 mois est un dlai qui ne peut pas tre plus court, mais il peut tre plus long. Le contrat principal lui est conclu sous la condition suspensive de lobtention du crdit. Cela dans un dlai minimum dun mois compter de la date de signature du contrat principal. Cette rgle est pose L312-16.

Le dispositif semble simple, on combine les deux contrats. La mise en uvre de ces textes a pos des difficults ds lentre en vigueur de la loi. Il y a eu beaucoup de contentieux. Pour la condition suspensive, la cour de cassation admet que lacheteur puisse y renoncer ce mcanisme condition que la renonciation ait lieu aprs la naissance du droit et quelle ait lieu en toute connaissance de cause. Si jamais il y a une fraude de la partie alors il y a une renonciation sans effet. Par hypothse, lacheteur na pas la totalit de largent. Sil trouve largent, il peut acheter, sinon il ne peut pas. Sil ne trouve pas largent il est dgag. En pratique, le vendeur va stipuler une indemnit dimmobilisation. Cest la contre partie de la promesse. (10 15% du prix). Si lacheteur na pas largent, et pour se dgager il doit payer largent de lindemnit dimmobilisation. Le dispositif stimule linvestissement immobilier. Il fournit des garanties pour lacheteur. Sil na pas dargent et quil ne peut pas payer lindemnit, dimmobilisation, il y aura une saisie de limmeuble, mais elle ne paiera pas la dette, car la saisie sera moindre par rapport au prix de limmeuble. La jurisprudence rsout une difficult. Eviter les abus de la condition suspensive. Si lacheteur obtient une promesse et ne cherche pas les crdits. Si on applique le mcanisme, il peut tre dbarrass de la promesse et na pas payer lindemnit dimmobilisation. La Cour de Cassation a interprt le dispositif avec de la svrit lencontre du candidat acheteur. Elle lui impose laccomplissement de diligence. Soit lacqureur prouve quil a fait des dmarches et il naura pas payer lindemnit, soit il narrive pas prouver quil a fait les le jeu de la condition suspensive est acquis, et on dmarches et dans ce cas, fait comme ci la condition suspensive tait acquise ce qui entraine la formation du contrat de vente. Si on aboutit cette hypothse, la seule solution cest de payer lindemnit dimmobilisation. Il y a eu beaucoup de jurisprudence sur les dmarches que doit faire lacqureur. Ce qui compte pour le jeu de la condition suspensive, ce nest pas lacceptation de loffre de crdit mais simplement la prsentation dune offre de crdit qui est conforme et adresse, sans mme quelle soit signe. Cest la prsentation dune offre de crdit. Ds lors que des offres de

crdit ont t tablies par des banques, la condition suspensive est acquise et la vente principale est forme. Ce dispositif peut tre adapt en pratique. La Cour de Cassation admet que le jeu de la condition suspensive soit tributaire non pas de lobtention dune offre de crdit, mais de sa signature. Cest en pratique un mcanisme dangereux pour lacqureur, il a lobligation de faire les dmarches le plus rapidement possible dans le dlai imparti. Sil obtient des offres de crdits conformes ce qui tait prvu, il est li par la promesse de vente, peu importe quelle ne soit pas sign. Sil ne fait pas de dmarche, la condition suspensive joue, il est li et la jurisprudence rcente sest confronte des difficults : -La priode rcente a montr quun certain nombre de candidat avait eu du mal trouver une offre de crdit conforme la promesse de vente. Le candidat a eu les yeux plus gros que le ventre. -Y a-t-il une faute de la part du candidat acqureur dans le fait de solliciter un crdit qui ne correspond pas ce qui est prvu dans la promesse de vente. Cette question est tranche par un arrt du 12 septembre 2007. Dalloz 2008P 329. Dans cet arrt, la Cour de Cassation a fait preuve de bienveillance. Elle a pris en compte la situation de lacqureur et a considr que linsuffisance de la surface financire de lemprunteur nest pas en soit fautive et donc la condition suspensive est acquise et la vente nest pas forme. La dfaillance du candidat emprunteur cause de son manque de moyen nest pas en soit une faute. Sur un autre point, la Cour de Cassation considre que solliciter une offre de crdit qui nest pas conforme la promesse de vente est en soit fautif. Cest une faute de solliciter un crdit pour un montant suprieur ce qui tait prvu. 3me chambre civile 30 janvier 2008. Dalloz 2008 p. 545. La Cour de Cassation prcise que la charge de la preuve de la conformit de loffre de crdit pse sur lacqureur. Le risque du procs est pour lacqureur. Il y a un danger manifeste pour lacqureur. Si jamais le Il doit payer lindemnit candidat se retrouve dans cette situation. dimmobilisation. Mais sur ce point, la Cour de Cassation admet que lindemnit peut tre rduite, modre et cela sur le fondement de la qualification de clause pnale. Cest la porte de secours pour lacqureur. Il y a clause pnale. Ici, il y a une faute dans les dmarches. La faute cest solliciter un crdit qui ntait pas prvu. 3me chambre civile 24 septembre 2008. Dalloz 2008 p. 2497.

La Cour de Cassation a rendu le 7 novembre 2007, trois arrts de rejet du mme jour. Ce qui tait en cause cest le degr de diligence de lacqureur et la date ultime laquelle le vendeur peut revenir sur sa dcision de vendre. Pour lhypothse ou cest la signature du contrat qui compte. La Cour de Cassation a prcis que la date qui compte pour la formation du crdit, cest la date de rencontre des consentements et non la date laquelle le crdit est finalis. Arrt 3me chambre civile 24 septembre 2003. Si plusieurs crdits sont ncessaires pour raliser la vente. Le lgislateur envisage lhypothse quil tait possible que le candidat acqureur recours divers crdits auprs de plusieurs banques. Sil y a plusieurs crdits consentis, comment apprcier le jeu de la condition suspensive. Le jeu va-t-il tre apprcier crdit par crdit ou globalement. La solution est la suivante, il faut dabord que le candidat acqureur informe les prteurs quil va recourir plusieurs crdits. Si cette information est donne alors le jeu de la condition suspensive joue ici crdit par crdit. Cest la solution la plus favorable pour lacqureur. Chaque prt est conclu sous la condition suspensive de lobtention des autres prts. Si un seul des crdits manque, le candidat acqureur nest li ni par la promesse de vente et de tous les crdits qui lui ont t accords. Pour viter les 10 %. abus, il y a un seuil pos par la loi Cette apprciation crdit par crdit ne vaut que pour les crdits qui sont suprieurs 10% du financement total. L 312-13 du code de la consommation pose ces rgles. La possibilit dcarter le dispositif : L 312-15 prvoit que le contrat principal c'est--dire la promesse de vente doit indiquer comment le prix va tre pay. Est-il pay directement ou indirectement mme en parti avec laide dun prt. Il est possible quil y ait un apport personnel. Si cette mention apparat, il y a recours un crdit. Mais la lgislation permet lacqureur de renoncer ces dispositifs c'est--dire de renoncer aux financements de la vente par un crdit. Si en ralit lacqureur sest tromp, il ne bnficiera pas du mcanisme de lcrit et il sera pig. Compte tenu des risques attachs la neutralisation du droit spcial. le contrat principal doit comporter Sil ny a pas financement par un crdit, une mention manuscrite de la part de lacqureur qui indique quil reconnat avoir t inform sur le dispositif, sur la porte de sa renonciation. Cette renonciation est irrversible. Si la mention en question fait dfaut, le droit spcial sapplique et donc il a

le droit lapplication du dispositif. CCL : Le bilan semble satisfaisant. Des rgles juridiques prcises ralisent un juste quilibre entre les intrts en prsence. Il y a une scurit juridique, la jurisprudence est stable et connue et ces rgles juridiques stimulent lachat immobilier. Des rgles juridiques biens convenues peuvent avoir un effet conomique important. V) Les consquences de linterdpendance des deux contrats. Le sort de lun affecte lautre Les deux contrats sont lis. Cela produit une scurit juridique. Si contrat. les deux contrats sont lis, la rdaction des textes laissent dsirer. La Cour de Cassation a fait prvaloir lesprit sur la lettre, elle a largit le dispositif par rapport sa lettre. Du cot du contrat principal, selon la loi, si le contrat principal nest pas conclu, ce qui est prvu cest que lemprunteur rembourse la banque tout ce quil a reu plus les intrts y affrant. Le texte est doublement mal rdig. Le prteur en ralit ne peut demander que le remboursement des frais dtudes, frais de dossier dont le montant est plafonn par dcret. Larticle 312-14. Le contrat de crdit : Sil nest pas obtenu et quil ny a pas de faute de la part du candidat acqureur, toute somme verse davance par lacqureur doit lui tre restitue. (Indemnit dimmobilisation). Le vendeur na pas le droit de garder lindemnit dimmobilisation, sans aucune retenue ou indemnit. De plus si le vendeur tarde restituer, le 15me jour, la somme produit intrt au taux lgal major de moiti. Cela suppose quil ny ait pas de faute si le candidat acqureur na pas fait des dmarches ou sil a t fautif dans les dmarches, alors dans ce cas, le vendeur na rien restituer, il garde lindemnit dimmobilisation. La condition suspensive est rpute acquise. La Cour de Cassation par ailleurs applique une solution commune aux trois hypothses de non conclusion du contrat. Labsence effective de conclusion, la non conclusion pour dol ou vice du consentement ou un contrat valable mais rsolu. La Cour de Cassation applique linterdpendance ces trois hypothses. Si le contrat principal tombe pour lune de ces trois raisons, lemprunteur est dgag. La rsolution judiciaire de la vente entraine la rsolution de plein droit et rtroactive du crdit. Non seulement lacheteur rcupre le prix et en plus la banque devra

restituer tous les intrts perus. Lenjeu conomique est colossal. 1re chambre civile 1er dcembre 1993, publi semaine juridique 94. Elle repose sur leffet rtroactif de la rsolution qui commande la remise des parties en ltat antrieur. Larticle L312-9 tablit un lien entre le crdit et le contrat dassurance, scuriser lacqureur. Si lassureur refuse dagrer lemprunteur, lemprunteur a le droit dobtenir la rsolution de plein droit du contrat de crdit sans frais ni pnalit, mais il doit faire les dmarches dans un dlai dun mois, compter de la notification du refus dagrment. VI) Lexcution du crdit et remboursement anticip. Lemprunteur doit rembourser au fur et mesure des chances prvues. Crdit de 25 30 ans en gnral. Sur un dlai aussi long, il est vident que lemprunteur court le risque davoir des difficults. Si on nest pas dans lhypothse de lassurance, lemprunteur a le droit de solliciter du juge un dlai de grce, et il a tout intrt de le faire. Pour cest un dlai de grce de 2ans. Si lemprunteur un crdit qui dure 30 ans prouve des difficults, la banque a le droit de le considrer comme dfaillant, et en cas de dfaillance, la banque a le droit de percevoir des indemnits mais heureusement ces indemnits sont plafonnes par la loi pour viter des abus. L 312-22 et 313-12. La dfaillance de lemprunteur qui nest pas couvert par lassureur : le crdit devient exigible, et on finit par une saisie de la maison. Comme hypothse de dfaillance on peut penser la rgle des chances du terme. 1re chambre civile 13 dcembre 2005 publi semaine juridique dition entreprise 2006 n2743. Il sagissait dun couple qui avait acquis crdit un appartement de crdit immobilier. Lune des particularits ctait les prteurs, ctait la caisse des dpts et consignation. Le prt comportait une disposition particulire. Lemprunteur sengage habiter personnellement et continuellement limmeuble faisant lobjet du prt ne pas le vendre, ni le louer sans laccord du prteur. Dans les faits lemprunteur navait pas respect cette clause. La caisse avait fait jouer la clause il y avait une faute dans lexcution du contrat entrainant la dchance du terme. Une phase judiciaire sengage. En premire instance, le juge du fond donne raison la caisse des dpts et consignation. On estime la clause entirement valable, ce qui permet la banque denvoyer les huissiers, de notifier des commandements de payer abusifs.

En Appel, la Cour dappel considre que la clause est nulle. Elle porte une atteinte au droit de proprit. Atteinte larticle 544 du code civil. La Cour dAppel dit que la clause qui prvoit linterdiction de louer ou de vendre est nulle. En appel, la Cour dAppel a considr que la caisse des dpts et consignation avait abus du droit dagir en justice. Le comportement de la caisse des dpts avait t fautif. Dlivrance de commandement de payer pour des sommes dj payer par des emprunteurs. Larrt est cass, il ny a pas eu dabus de droit. Il ny a pas dabus de droit dagir en justice. Il ne peut pas y avoir abus quand le premier juge considre quil ny a pas abus de droit. Le remboursement anticip mais voulu : Lemprunteur a-t-il le droit de rembourser par anticipation tout ou partie du crdit ? On retrouve la question du crdit la consommation. Cest la possibilit de rembourser sans pnalit. Dans le crdit immobilier, la lgislation permet lemprunteur de rembourser de manire anticipe en tout ou partie. La solution est moins avantageuse. Selon L312-21 le contrat de crdit peut interdire les remboursements gaux ou infrieurs 10% du montant initial sauf sil sagit du solde du crdit. Le code prvoit la possibilit pour la banque de prvoir, dimposer le paiement dune contre partie, dindemnits. Il donnera lieu paiement dindemnit. Contrairement au droit commun, les indemnits sont plafonnes. Lindemnit a pour objet les intrts non encore chus. Article L312-21. Le plafond est galement prvu par ce texte combin par larticle R312-2. Maximum de 3% du capital restant d avant remboursement. Lemprunteur a tout intrt rembourser de manire anticip dans deux hypothses, soit il est devenu solvable pour payer la dette. Sil y a de linflation il ny a pas dintrt. Lorsquil ny a pas dinflation il faut rembourser. RQ : Si les taux dintrts baissent et que lemprunteur sest endett taux fixe alors il pourra bnficier de la baisse des taux, obliger sa banque rengocier et si elle refuse, cest le refus anticip avec le paiement de 3%. Ce dispositif a pour effet de rendre inutile le recours des taux variables. Le remboursement anticip quand le mcanisme spcifique ne sapplique pas. Arrt affaire de la fdration franaise dathltisme . 1re chambre civile 27 septembre 2005. En 1995, la fdration franaise

de lathltisme dcide de changer de sige social acquiert un nouvel immeuble qui est financ crdit sur 15 ans, 14 millions de francs, et au TEG de 10,17%. Aprs la conclusion du crdit la FFA constate que les taux dintrt baissent et elle stait endette taux fixes. La FFA arrive obtenir un nouveau crdit de la part dun nouveau prteur. En contre partie, la banque exige une indemnit au titre des remboursements anticips, une indemnit de prs de 4 millions de francs. Lindemnit vient compenser le manque gagner. La FFA conteste. La Cour de Cassation approuve la CA On est dans le droit commun mme sil y a davoir donn raison la banque. achat dun immeuble (finalit professionnelle). Le dispositif de plafonnement de lindemnit ne joue pas et la banque fait ce quelle veut. 4 millions Non le juge na pas le cest norme. Le juge peut-il rduire cette somme ? droit de diminuer lindemnit. Il ny a pas de faute dans lexcution du contrat. Lindemnit ne vient pas sanctionner linexcution. Cet arrt nous montre limportance des dispositions protectrices prvues par le code de la consommation et ce quil en est, quand le droit commun sapplique. La Cour de cassation considre que lindemnit a une cause. Cest la rparation du manque gagner. Lorsque lemprunteur ne bnficie pas du mcanisme protecteur, il a plutt intrt sendetter taux variable. Pour des raisons videntes, le code de la consommation, neutralise tout droit indemnit au profit de la banque, mme en cas de remboursement anticip, dans les hypothses suivantes : Le remboursement est motiv par la vente du bien immobilier financer. Banque qui fait suite un changement du lieu dactivit professionnel ou de son conjoint ou encore lhypothse du dcs de lemprunteur ou encore vente cause par la cessation force de lactivit professionnelle de lemprunteur. CCL : Lexcution du contrat de crdit immobilier, le dispositif est protecteur, lemprunteur dispose de nombreuses armes juridiques, encore faut-il connatre le droit. VII) La prescription extinctive. Les enjeux sont considrables. Dans le crdit la consommation, les crdits sont de courtes dures, deux ans, dlai de forclusion. Lien logique entre la dure du crdit et la prescription.

En matire de crdit immobilier, jusquau dbut des annes 2000, la dure de prescription tait de 10 ans et en pratique les gens sendettaient pour des dures allant de 10 15 ans. Dans les annes 2000, il y a une rupture. -Les banques ont accept de prter sur de trs longues dures. -La loi du 17 juin 2008 qui a divis par deux la dure de prescription. La dure de prescription est de cinq ans. Si le point de dpart cest la prescription, lemprunteur ne peut plus se plaindre. Il a toujours t considr quici ctait le droit commun qui sappliquait. Des problmes difficiles sont apparus en pratiques. Question : On se demande quel type de prescription il faut appliquer en fonction de lacte et enfin quel est le point de dpart de la prescription ? Sur la nature de la prescription en fonction de lacte. Il arrive en pratique que le prt soit consenti soit par acte priv, soit sous un acte notari. Lacte notari a la force excutoire et en cas de dfaillance de lemprunteur, le crancier peut envoyer les huissiers sans saisir le juge. Cest particulirement intressant pour les bailleurs. La forme notarie du crdit va-t-elle changer la dure de prescription ? La prescription doit t-elle tre de droit commun, 10 ans avant et 5 ans aujourdhui ou doit-elle passer 30 ans ? 30ans car les dcisions de justice sont prescriptibles (30 ans). Les dcisions de justice se prescrivent par 30 ans car elles ont la force excutoire. Il sest produit pour des crdits immobiliers, que des banques pendant 10 ans ne fassent rien et au bout de 10 ans, la banque se rveille. 11 fvrier 2003. La premire chambre civile a dcid que la forme de crdit est indiffrente et cest toujours le droit commun (5 ans aujourdhui). Quelques mois plus tard, dans un procs devant la Dans cette affaire la question a t chambre commerciale. 8 octobre 2003. pose. La chambre commerciale considre que le moyen nest pas srieux et de ce fait elle applique la procdure de non examen du pourvoi. Deux ans plus tard, mme problmatique devant la deuxime chambre civile. Dans cette affaire, toujours un prt notari. La deuxime chambre civile dit que la prescription cest 30 ans. La banque gagne le procs. Une inscurit juridique considrable. Il sera mis un terme en 2006. Arrt chambre mixte, 26 mai 2006 dalloz 2006 n 23.

La chambre mixte dcide que la forme du prt na aucune importance, cest le droit commun qui est appliqu. Enfin la premire chambre civile a encore eu connatre de cette question. 12 juillet 2007. Dalloz 2007. La premire chambre civile applique sa jurisprudence et dcide que la prescription cest le droit commun et non pas 30 ans. Le point de dpart de la prescription : Si cest un point de dpart fixe, cest au bout de 5 ans, si cest un point de dpart flottant cest 5 ans aprs la survenance du point de dpart. Si le fait est dcouvert au bout de 20 ans, rien nest prescrit. La jurisprudence combine le point de dpart flottant et point de dpart fixe. La Cour de Cassation a appliqu la solution du point de dpart flottant au profit des cautions du crdit. La caution dun crdit immobilier. Cest un arrt important, 12 mai 2004, DALLOZ 2004p. 1664. Le cautionnement disproportionn entre les ressources et le montant des crdits. Dans cette affaire la Cour de Cassation donne raison la caution. Pour ce type dhypothse le point de dpart, cest la connaissance des poursuites par la banque travers la demande de la banque la caution dexcuter son obligation. A propos de la caution, dans un arrt du 17 novembre 2009 publi p. 2926, la banque avait mconnu ses obligations. La cour de Cassation admet que la caution a le droit de se prvaloir de la violation du devoir de mise en garde pour obtenir la compensation entre la crance de la banque et sa propre dette. Cest intressant car du cot de la caution le point de dpart est flottant. Sagissant de lemprunteur, la Cour de Cassation a dans un premier temps considr que le point de dpart tait galement flottant. La prescription ne commence courir que du jour ou le fait a t dcouvert ou aurait d tre dcouvert. Dans un arrt rcent la Cour de Cassation considre que le point de dpart devait tre un point de dpart fixe, savoir le jour de loctroi de crdit. Cf : Arrt du 26 janvier 2010. CCL : La distribution de crdit. En 2007, les banques ont distribu une quantit record de crdit en France. Le montant global cest 200 milliard deuros en une anne. La rpartition est la suivante. Environ 150 milliard pour le crdit immobilier et environ 50 milliard deuros pour le crdit la consommation. Aprs la crise, il y a eut une baisse brutale, pour le crdit immobilier on arrive 90 milliard deuros. Pour le crdit la consommation, cela a t divis par deux 25 milliards.

Cela indique une baisse brutale de la distribution de crdit en France. Il y a un lien entre la quantit dargent distribu et la croissance. Les rapports entre la dette et linflation : Le poids de la dette nest pas le mme selon quil y a de linflation ou de la dflation. Cest cause du nominalisme montaire. Sil y a de linflation le poids de la dette est allg. Au lendemain de la 2nd Guerre mondiale, lAngleterre sest retrouv avec des dettes colossales. Linflation a permis de supprimer les dettes publiques. Lorsquil y a de la dflation, il est trs dangereux de sendetter. Lcoulement du temps favorise le crancier. Les dettes ont beaucoup progresses et on est quasiment en dflation. Il y a le mur de la dette. En Grce les mesures vont tuer toutes croissances possibles. Leffet rcessif va entrainer une rcession. 7) La responsabilit bancaire. Les banques sont responsables pour de multiples raisons, ce sont des professionnels. Elles bnficient dun monopole. Les responsabilits des banques sont multiples, obligation de rsultat, dans la tenue du compte, dans les virements, lenvoi des relevs, linformation etc. La responsabilit de la banque dans la distribution du crdit : La doctrine pro banque, a une vision minimaliste de la responsabilit elle ne doit pas simmiscer dans la gestion de son client. des banques, La banque doit informer son client, le TEG, le tableau damortissement mais rien de plus. A suivre cette analyse, une distribution de crdit irresponsable nentraine pas de responsabilit ds lors que les obligations lgales dinformations ont t satisfaites. Position intermdiaire. La banque doit conseiller son client, aller au-del de ce que prvoit la loi. Elle doit mettre en garde son client lorsquelle considre que lopration projete est dangereuse pour son client. Risque dendettement excessif. Troisime position : La banque doit conseiller activement et positivement son client. Quelle est la solution la plus adapte. Face ces positions jusquau dbut des annes 2000, la Cour de Cassation retenait la position minimaliste. Elles ne devaient que dlivrer les obligations dinformations lgales.

Au milieu des annes 2000, la jurisprudence a volu et a consacr un devoir de mise en garde au bnfice des emprunteurs, mais plusieurs distinctions sont rendues ncessaires. Il faut distinguer le droit commun et les procdures de sauvegarde. A lintrieur il faut distinguer le crdit aux entreprises et le crdit au particulier. Cette jurisprudence sest rvle insatisfaisante. Il y a eu un flux et un reflux. Une partie de la doctrine a critiqu la cour de cassation. La Cour de Cassation a eu apprcier la responsabilit des banques dans le crdit et dans la distribution des produits de placement. Introduction : La position de la Cour de Cassation sur la responsabilit des banques. Les banques cherchent placer des produits financiers, car cela leur rapporte de largent sous forme des frais de commission ou frais de gestion. Pour les produits de placement, les banques devraient mettre sur pied des produits sophistiqus qui promettent aux particuliers dinvestir sur tel ou tel support, la bourse, mais en scurisant le placement. Comment ? Par la publicit. Si on place tant dans un produit, si la bourse monte on est sur de gagner, si elle baisse, on ne peut pas perdre les capitaux. Article du monde 6 juin 2009 p. 9 Techniquement les banques ne peuvent garantir que grce des produits drivs. Le schma est Le produit driv va tre utilis contre la baisse. le suivant : -Si la bourse monte, le produit driv ne sert rien, largent est en totalit perdu. -Si la bourse baisse, la baisse de largent investi va tre compense par largent gagn. Ce schma na pas march et ne pourra jamais march. Cela marche pour la spculation mais cest tout. Plus la baisse augmente, plus le cot du driv augmente. Le grant narrive plus acheter la couverture. Affaire bnfic . Un fond garanti distribu par la Poste (ltat). La poste et les conseiller ont propos toute une srie de personne de placer leur argent dans bnfic.

La bourse a perdu 50% en 10 ans. Dans laffaire bnfic la garantie na pas jou. Les grants de la poste avaient mont leur schma de couverture en disant quil ne pouvait avoir une perte de 25%. Or la perte a t de 66%. Devant les juges du fond, les pargnants ont gagn. Chambre commerciale 19 septembre 2006. Chambre commerciale 23 juin 2009. La solution : la Poste nest pas responsable, les gens ont tout perdu. La raison : La poste na pas manqu son obligation dinformation car dans la notice il tait indiquer que la couverture ne jouait quen cas de perte de 20% maximum. 24 juin 2008 chambre commerciale. Le 20 mai 2010. Rforme du crdit la consommation. Lassemble nationale a dj adopt le projet de loi. Une indemnit est possible et cest jusqu 1% du montant du prt. Le crdit revolving va perdurer. Il y aura la mise en place dun fichier pour voir si le client est solvable ou pas. Reprise du cours : Deux arrts un de 2006 et un de 2009. Arrt 24 juin 2008. Cest un placement collectif financier. La notice technique signalait le risque de perte. La Cour de Cassation, considre que pour ces questions, il doit ya voir cohrence entre la publicit et la notice et entre la publicit et linvestissement propos. Ce ntait pas le cas. La Cour de Cassation donne tord la banque, sur le fondement de larticle 1147 du code civil. La Cour de cassation vise un rglement de la COB. Les opcvm sont remplis de produits pourris. Le point de dpart cest 2003. On savait quil y en avait et il fallait que les banques sen dbarrassent. Affaire Abatus. Article du 4 mai 2010 p. 3. Cest de la gestion collective. Dans cette affaire, il fallait vacuer des produits pourris. Cela a t titris, le titre est ensuite noter par une agence de notation. Une fois titris, ils taient nots triple A. Ensuite la banque puise ses produits pourris. Ils se dbarrassent de leur produit pourris.

Les banques amricaines utilisent la technique de la rvlation du conflit dintrt comme clause dirresponsabilit. Dans le dernier bulletin jolie bourse, il y a plusieurs affaires : Ch.comm 19 janvier 2010 n09-10627. Arrt indit qui na pas t publi dans le bulletin. Cet arrt est un revirement dans larrt bnfik. Dans cette affaire, la Cour de Cassation donne raison au client. 1147 du code civil. Linvestissement propos ntait pas adapte aux besoins de linvestisseur. La publicit tait trompeuse, et donc il y avait une responsabilit de la poste. Arrt de Cassation, violation de la loi. Dans le bulletin, deux affaires en relation avec les questions des pratiques financires. Arrt CE 28 dcembre 2009 p. 138. Lintermdiaire sappelait reveco. Cela se passe en 2004. Un fond suisse, attaquait une socit franaise. La socit suisse vendait des actions quelles navaient pas. Ctait des ventes au comptant. Mais la socit navait pas les actions et ne les a pas livr. Elle na jamais livr les actions quelle vendait. LAMF fait une procdure, cette socit rveco laissait faire a t condamn par lAMF. Le CE dcouvre cette pratique fin 2009. La dcision est 200K de sanction. Dcision de sanction de lAMF, 12 novembre 2009. On a des spculateurs qui vendent des actions sans les avoir. Dans laffaire en question, il y avait ouverture dune procdure sur le fondement de la modification de cours. La commission des sanctions, prvoient que la vente dcouvert qui est illgale, nest pas illgale et elle refuse la notion dabus de march. LAMF dit que les cessions en question sinscrivait dans un mouvement gnral la baisse. LAllemagne dclare la guerre au spculateur. Elle agit seule, elle interdit de vendre des actions que lon na pas. Le gouvernement allemand dit que ces pratiques met en pril le systme financier allemand. LAMF dit que ce nest pas bien et elle continue soutenir la spculation la baisse. La Commission de Bruxelles soutient lAllemagne. Cela fait gagner beaucoup dargent mais trs peu de gens.

Ces techniques qui reposent sur la destruction fait gagner de largent lAMF. Ce qui arrive : La gestion collective va tre rforme dans peu de temps, les OPCVM, les sicav, la directives du 13 juillet 2009 a t prise, OPCVM 4. Elle doit entrer en vigueur le premier juillet 2011. On a une prsentation intressante. Cela concerne la gestion collective. Lobjectif principal est de libraliser les mtiers de la gestion collective. Pour des raisons sociales et fiscales, il faut dissocier le fond lui-mme et le grant. Ex : Lopcvm vient dun fond franais, mais le grant sera dans le pays le plus laxiste deurope. Du point de vue du contrle, ce ne sera pas les rgles du contrle, mais les rgles du pays de gestion. Le problme du document dinformation : Tout dpend du degr de prcision de la notice. Lobjectif est que la notice est supprim, il ny a plus faire de notice, il ny a plus de contrle, La directive permet que la langue puisse tre usuelle en matire financire. La responsabilit en matire de droit bancaire. I) Le droit commun. a) Le crdit aux particuliers. La Cour de Cassation dcide partir du milieu des annes 2000 de protger les emprunteurs via le droit commun 1147 du code civil. La position de la Cour de Cassation prcise que lobligation dinformation nest pas possible. A partir de 2005 opre une volution de sa jurisprudence, largit les banques en sa matire. Obligation dinformation + obligation de mise en garde. Cela ne va pas jusquau devoir de conseil. Dconseiller lopration si elle prsente un risque pour lemprunteur. Arrt du 12 juillet 2005. Cette jurisprudence est assez casuistique et droutant. Elle repose sur deux distinctions. Leur articulation est problmatique. Lemprunteur est-il averti ? Y a-t-il un risque li lendettement ? Si lemprunteur est averti, la banque ne lui doit aucune obligation de mise

en garde, elle doit excuter les obligations dinformations, mais elle na pas lui dconseiller lopration. Lemprunteur averti est quelquun qui travaille dans une banque. Un professionnel qui ny connat rien dans le monde de la finance ne sera pas un emprunteur averti. Sil nest pas averti, la banque doit lui dconseiller lopration. L issue de la jurisprudence est la suivante. Si cest un emprunteur non averti et quil y a un risque qui se matrialise, la banque est responsable, et la banque devait indemniser lemprunteur. Lindemnit doit tre quivalente au prjudice subi. Dans un arrt de 2006, 3 mai. Si le conjoint est averti mais que lemprunteur ne lest pas, selon cette jurisprudence, il ny a plus dobligation de mise en garde qui pse sur la banque. Cette solution a t abandonne, 1re ch. Civile 30 avril 2009. La banque doit en fait valu la faisabilit du projet, et si la banque constate que la faisabilit est douteuse, alors la banque doit mettre en garde lemprunteur. A dfaut cest une responsabilit de la banque. Ctait jug ch. Comm 20 juin 2006. Le banquier ne doit pas se contenter dun simple avertissement relatif aux charges du prt. Arrt 1re ch.civile 1_ septembre Dcembre 2008. La banque doit valuer la capacit financire des emprunteurs, et le risque de lendettement ne de loctroi du crdit. Arrt ch. Mixte 29 juin 2007. Dalloz 2007 P. 1950. La question est la suivante, peut-on tre un emprunteur non averti quand on est un emprunteur professionnel. Certains juges considraient que ds lors quon emprunte pour son activit professionnelle, on ne peut pas tre considr comme un emprunteur profane. La banque ne doit rien cet gard. Emprunteur professionnel est synonyme demprunteur averti. Ce sont des termes synonymes. Il est vident que cest une fiction, la plupart des gens ny connaissent rien. Dans lune des affaires, il sagissait dun agriculteur qui stait endett pour les besoins de son activit. Lpilogue arrive 20 ans plus tard. Lendettement tait trop lev, il a t jug que le crdit tait disproportionn. Dans ces deux arrts la cour de cassation considre quon ne pouvait pas tenir pour quivalent les deux termes, emprunteur professionnel ne veut pas dire emprunteur averti.

1re ch. Civile 28 mai 2009. Lobjet du procs cest aussi la responsabilit du notaire. La notaire est-il responsable ? Lorsquil y a des risques dendettement et que le notaire na rien dit. Dans cette affaire, il y avait disproportion entre le prt et la valeur de la garantie, ctait limmeuble achet, sa valeur hypothcaire, il y avait un risque dendettement. Pour la Cour de Cassation, le notaire est responsable, il est tenu du devoir de mise en garde et il en est tenu lorsquil y a disproportion entre la valeur de limmeuble hypothqu et la valeur du prt. Cette responsabilit subsiste nonobstant le fait que lacte notari luimme indiquait clairement la valeur de limmeuble hypothqu. Cette jurisprudence a t suivit dun refus. Il ny a pas de responsabilit de la banque en cas de dloyaut de lemprunteur 30 octobre 2007. Dans cette affaire, il sagissait dun emprunteur non averti qui avait sollicit un crdit auprs dune banque, il y avait risque de crdit qui sest concrtis, il y avait un procs contre la banque. Lemprunteur avait dissimul la banque lexistence dautre crdit en remboursement. CCL :En cas de dloyaut, elle repose sur la dissimulation, et il ny a pas de responsabilit de la banque. A cet gard, la transposition de la directive, qui va mettre en place un fichier, et qui va obliger les banques vrifier les crdits en cours. La banque devra vrifier ce quil en ait de la solvabilit. Ch. Commerciale 20 octobre 2009 : Cest le recul le plus important, il y a un sentiment de malaise. Dans cette affaire, un emprunteur non averti, il y avait un risque de crdit, lopration sest mal passe. Il na pas pu tre rembours. Il y avait bien risque de crdit. La CA a condamn la banque, a vers lemprunteur une indemnit gale au montant de la dette de telle sorte que cela se compense. Si lindemnit ne compense pas le prjudice, la CA avait dit que lindemnit vient compenser. La Cour de Cassation casse, le prjudice caus par la faute de la banque, sanalyse en une perte de chance de ne pas contracter. Lindemnit ne peut jamais quivaloir au prjudice subit (10%, 15%). Les banques ont mal ragit, Arrt 18 fvrier 2009. Crdit, un emprunteur non averti, le crdit se passe mal, on remet en cause la responsabilit de la banque. Dans cette affaire, la Cour de

Cassation dcide quil ny a pas de responsabilit de la banque, mme si cest un emprunteur non averti ds lors quil ny avait pas un risque du crdit. Il faut avoir un risque dendettement. Cest le fait que les revenus de lemprunteur sont suprieurs au montant des chances. Arrt 19 novembre 2009 : La question : Quel raisonnement le juge doit-il suivre ? Jusqu ces deux arrts, la Cour de Cassation avait dcid que le juge luimme devait vrifier sil y avait un risque dendettement. On vrifie que cest un emprunteur non averti. Cette solution est remise en cause avec les deux arrts. La Cour de Cassation considre quil ny a plus dordre, la CC fait ce quelle veut. Ltat du droit positif est le suivant, les magistrats peuvent suivre lordre quils veulent, dabord vrifier si cest lemprunteur averti ou non, et ensuite autre raisonnement vrifier sil y a un risque dendettement et ds lors quil ny a pas de risque dendettement, on examine pas si lemprunteur est averti ou non. Pouvoirs qui relvent du juge du fond. Il y a une grande casuistique, une certaine inscurit juridique. On a limpression quil y a un reflux et un influx, en 2005, audace de la CC et finalement, il y a un refus. *La prescription : Il y a une volution jurisprudentielle, elle se prononce sur cette question 1re chambre civile 9 juillet 2009. Dalloz 2009 p. 1960. A lpoque on tait sous lempire de la prescription dcennale. Lemprunteur avait t dfaillant, et il a t contraint de vendre limmeuble quil avait achet crdit, il la vendu dans des conditions prcipites. Lacheteur avait d renoncer son projet. A cette occasion il a prouv une moins value. La banque tait fautive, elle a soutenue que laction tait prescrite. Laction a t dclare teinte par application de la prescription dcennale. Le problme tait double. Quel est le point de dpart et le dommage rparable ? Pour le point de dpart, il est diffr, flottant et non fixe. Le point de dpart est le suivant, date de la vente de limmeuble. Cest cette date que lemprunteur sest rendu compte du prjudice.

Larrt laisse entendre que le prjudice rparable va tre la moin value mobilire. Cest aussi la perte sur le contrat principal. Sur le prjudice rparable, la CC dit que ce nest quune perte de chance, ce nest pas la moins value mobilire, la ch. Comm a rendu une solution diffrente. 26 janvier 2010, arrt publi au bulletin. La chambre commerciale commence tenir un raisonnement identique, savoir le point de dpart cest la ralisation du dommage ou la date laquelle le dommage est rvl. Le dommage rsultant au manquement du devoir de mise en garde qui consiste en une perte de chance, ce dommage se manifeste ds loctroi du crdit, la date du prt donc 5 ans aprs la date de conclusion du crdit. b) Crdits aux entreprises. La ch commerciale sst aligne. Le point de dpart cest trois arrts de 2006. Lemprunteur professionnel peut tre un emprunteur non averti et si cest le cas, et quil y a un risque dendettement, la banque est responsable. Cette jurisprudence se rvle dcevante, il y a beaucoup dinjustice. II) Les procdures de sauvegarde. Sil sagit dun professionnel in bonis, sil dpose son bilan, on passe dans un rgime spcifique, qui est celui des procdures collectives. Pendant longtemps, jusqu la loi du 26 juillet 2005. Le principe tait celui de la responsabilit des banques dans loctroi du crdit. En cas de crdit irrflchi, la banque tait responsable. En 2005, il se produit deux choses : Dun cot la suppression gnralise du dlit dusure. La mme anne le lgislateur pose le principe de lirresponsabilit des banques dans la distribution du crdit, si lentreprise dpose le bilan. La banque qui tait normalement responsable dpose le bilan. Ce principe obit un principe et une exception. Le principe cest celui de lirresponsabilit sauf les cas de fraude, dimmixtion caractrise dans la gestion du dbiteur ou si les garanties prises sont disproportionnes. Le texte a t rcrit par ordonnance du 18 novembre 2008 pour permettre la nullit des fiducies surets disproportionnes. Le juge peut aussi rduire

la suret. Ce dispositif laisse perplexe. Le CC a refus dy voir une atteinte au principe dgalit. Une partie de la doctrine a fait un commentaire acre du texte. Dalloz 2006 p. 2916. Le texte pose deux difficults. Une dordre juridique et lune pratique. Il est possible que la France finisse tre condamn par la CEDH au titre de L 650-1 La deuxime difficult dordre pratique. Si une banque qui a accord des crdits successifs, les affaires marchent mal pour les emprunteurs. Si cela reste comme cela la banque va tre responsable. La banque sait aussi que si lentreprise dpose son bilan, la banque est labri. Ce texte incite les banques faire provoquer le dpt de bilan. En conclusion : Lanne 2005 a t une riche anne, on a supprim le dlit dusure et le principe de responsabilit. Le Bordereau DAilly. Les entreprises ont besoin de se refinancer, davoir un fond de roulement, elles se refinancent entre elle. Si le systme bancaire ne fonctionne plus. Pour les entreprises cest plus difficile, elles nont que deux sources de financement. La bourse va pouvoir accder aux marchs financiers. Soit essayer danticiper les paiements qui nous sont ds. Le crancier professionnel a un certain nombre de crance. On peut cder la banque des crances. La banque les achte et elle facture son service. Elle va prendre des commissions. Ce qui perd dun cot, le gagne de lautre. Le droit franais, dispose de deux techniques pour permettre ces transmissions. Lune le bordereau dAilly et lautre laffacturage. Dans les deux cas, il sagit de transmission. Dans les deux cas, les techniques sont diffrentes. Dans le bordereau dAilly, cest de la cession de crance. Dans laffacturage cest de la subrogation. Le droit franais en 1981, a introduit cette technique de la cession simplifie de crance professionnelle pour permettre facilement aux professionnels de mobiliser leur crance. Larticle 790 du code civil ne sapplique pas, cest un rgime simplifi

prsentant une grande efficacit juridique. Lorsquune crance est cde, elle est cde pour un prix. La cession de crance, cest une cession escompte, il y a transfert de proprit et transfert irrvocable. On oppose la cession escompte, la cession de garantie, il y a un transfert de proprit. Le proprit devient propritaire de la crance, il est temporaire en garantie, et donc cest une cession sans prix. La cession escompte : Ex : Une crance de 100. Le dbiteur doit 100 son crancier. Il ne peut pas attendre le terme, il a besoin dargent. Si le dbiteur est dune solvabilit douteuse, il est mal not, le crancier va avoir du mal cder sa crance pour le prix. La valeur faciale tait de 100. Il va consentir un rabbai qui va se rajouter la solvabilit de la banque. Le spculateur va acheter pour une valeur rduite. Ensuite celui qui va acheter la crance va rclamer sa crance. Il va demander 100. Sil arrive obtenir les 100, il fait une plus value incroyable. Ce dispositif joue dans le cadre du bordereau dAilly. Dans certain cas, le dbiteur pourra saffranchir, se librer en payant le prix qu pay le spculateur. Le droit franais connat cette rgle. On appelle cela, le retrait litigieux. Article 1699 du code civil. Le retrait litigieux sapplique au bordereau dAilly, il permet au dbiteur de racheter sa dette, mais pour le prix pay par le spculateur. Il faut quil y ait un litige sur la crance. Cest une condition restrictive. La Cour de Cassation a fait application du retrait litigieux des cessions de crances faites au bnfice au fond commun de crance. Ch. Comm 13 avril 2008. Dalloz 2008 p. 1341. Le spculateur ctait Jacky mordan. Elle a perdu, elle a t retraye. Ch. Comm 27 mai 2008, publi DALLOZ 2008. Cession de crance multiple pour un prix global. Il ny avait pas dindividualisation des crances. La Cour de Cassation juge que le fait que le prix soit global nempche pas lexercice du retrait litigieux. Des crances titrises puis cd, le dbiteur peut se dfendre sil y a un litige sur la crance en question.

On dit souvent que le droit franais nest pas adapt. 26 avril 2007 p. 17. Les faits : Dans ce trafic qui consiste acheter pour un prix provisoire, ce sont des tats mal nots, ctait la ZAMBIE. Un fond charognard avait achet sur le march international la dette de la ZAMBIE. La ZAMBIE a refus de payer la totalit de la dette. Le juge anglais, a donn rai son la ZAMBIE de ne payer quune partie de la dette, le droit anglais est moins efficace que le droit franais. Le dbiteur va payer plus que le prix dachat, et cst le juge qui va fixer comme il lentend. Le droit franais, si les conditions sont remplies. Sur ce point le droit franais est plus efficace. Dans la pratique daujourdhui cest un business. Examens : 2crit deux sujets au choix : Dissertation ou arrt dissertation.