DISPOSICIONES de carcter general a que se refieren los artculos 11, 12 y 13 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros

aplicables a los contratos de adhesin, publicidad, estados de cuenta y comprobantes de operacin de las sociedades financieras de objeto mltiple no reguladas. Al margen un logotipo, que dice: Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. LUIS ALBERTO PAZOS DE LA TORRE, Presidente de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, con fundamento en lo dispuesto por los artculos 16 y 26, fracciones I, IV, XIX y ltimo prrafo, de la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros; 10, primer prrafo, del Estatuto Orgnico de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros; 17 y 59, fracciones I, V y XIV, de la Ley Federal de las Entidades Paraestatales; y 11, 12 y 13 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros; con el propsito de hacer ms expedito el ejercicio de las atribuciones conferidas a esta Comisin; CONSIDERANDO Que la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros publicada el 15 de junio de 2007, faculta a la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, en adelante CONDUSEF, para emitir disposiciones de carcter general para proveer el debido cumplimiento de la Ley de referencia en lo relativo a los Contratos de Adhesin que utilicen las sociedades financieras de objeto mltiple no reguladas, SOFOM E.N.R., con el objeto de establecer estndares de contratacin, as como propiciar un adecuado equilibrio en la relacin que dichas entidades mantienen con sus clientes; Asimismo, con base en la referida Ley, la CONDUSEF tambin cuenta con facultades para mejor proveer a travs de las presentes disposiciones de carcter general lo relativo a la publicidad, los estados de cuenta y comprobantes de operacin emitidos por las SOFOM E.N.R., con el objeto de propiciar una mayor transparencia y objetividad en la informacin que se difunde a travs de dichos medios, he resuelto expedir las siguientes: DISPOSICIONES DE CARCTER GENERAL A QUE SE REFIEREN LOS ARTCULOS 11, 12 Y 13 DE LA LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS APLICABLES A LOS CONTRATOS DE ADHESIN, PUBLICIDAD, ESTADOS DE CUENTA Y COMPROBANTES DE OPERACIN DE LAS SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO MULTIPLE NO REGULADAS CAPTULO I OBJETO Artculo 1.- Las presentes disposiciones de carcter general tienen por objeto establecer los requisitos de informacin mnima que deben contener los Contratos de Adhesin, estados de cuenta y comprobantes de operacin de las Sociedades Financieras de Objeto Mltiple No Reguladas, as como la forma, trminos y requerimientos que deber cumplir la publicidad que realicen sobre las caractersticas de sus operaciones y servicios, en trminos de lo dispuesto por los artculos 11, 12 y 13 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros. Para los efectos de las presentes disposiciones, se entender por: I. CAT, al costo anual total de financiamiento determinado conforme a las disposiciones de carcter general que expida el Banco de Mxico en trminos de lo dispuesto por el artculo 8 de la Ley, expresado en trminos porcentuales anuales que, para fines informativos y de comparacin, incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los crditos, prstamos o financiamientos que otorgan las SOFOM E.N.R. Cuando en trminos de lo previsto en las presentes disposiciones las SOFOM E.N.R. den a conocer el CAT, deber acompaarse de las leyendas Tasa Variable o Tasa Fija, segn corresponda, as como Para fines informativos y de comparacin exclusivamente. II. Cliente, en singular o plural a la persona que celebre alguna de las operaciones a que se refiere el artculo 87-B de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito con una SOFOM E.N.R. Comisin, a cualquier cargo, independientemente de su denominacin o modalidad, que una SOFOM E.N.R. cobre a un Cliente, excepto los cobros por concepto de tasas de inters o descuento que realicen las SOFOM E.N.R., as como las contribuciones federales y locales y los costos correspondientes a trmites y servicios prestados por terceros.

III.

IV. V.

Comisin Nacional, a la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. Contrato de Adhesin, al documento elaborado unilateralmente por las SOFOM E.N.R. para establecer en formatos uniformes los trminos y condiciones aplicables a la celebracin de las operaciones de crdito, prstamo y financiamiento que lleven a cabo con sus Clientes, en el entendido de que stos no podrn negociar las clusulas del mismo. Internet, a la red electrnica mundial. Ley, a la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, publicada en el Diario Oficial de la Federacin el 15 de junio de 2007.

VI. VII.

VIII. SOFOM E.N.R., en singular o plural a las Sociedades Financieras de Objeto Mltiple, Entidades No Reguladas. CAPTULO II DE LOS CONTRATOS DE ADHESIN Seccin Primera Disposiciones comunes Artculo 2.- Las SOFOM E.N.R. en los Contratos de Adhesin, debern sujetarse a lo dispuesto en las presentes disposiciones. En los Contratos de Adhesin se requerir el consentimiento expreso por parte del Cliente y del representante de la SOFOM E.N.R. a travs de los medios que para ese fin determinen las partes y autorice la legislacin aplicable. Artculo 3.- Las SOFOM E.N.R., en sus Contratos de Adhesin, debern en todo momento observar lo siguiente: I. Redactar los Contratos de Adhesin en idioma espaol, utilizando una tipografa con un tamao de al menos 8 puntos. Con la finalidad de que se facilite su lectura, se debern separar los temas contenidos en los Contratos de Adhesin, haciendo uso de espacios entre prrafos, as como de la inclusin de captulos, apartados e incisos visiblemente resaltados en negrillas. II. Entregar una copia del Contrato de Adhesin suscrito a los Clientes, as como de cualquier otro documento relacionado con la operacin o servicio; incluyendo la tabla de amortizacin en su caso. Incluir la parte relativa del texto o una breve explicacin, cuando se haga referencia a otros documentos. La manifestacin expresa del cliente, indicando que previo a la firma del contrato, la SOFOM E.N.R. le inform el CAT, tratndose del otorgamiento de prstamos, crditos o financiamientos a los que les sea aplicable dicho concepto de acuerdo con la normatividad que expida Banco de Mxico.

III IV.

Artculo 4.- Los Contratos de Adhesin debern contener en su clausulado o en documentos anexos al mismo y debidamente relacionados, por lo menos, lo siguiente: I. Objeto del Contrato de Adhesin: a) La descripcin especfica y detallada sobre la operacin o servicio objeto del contrato, de sus caractersticas, trminos, condiciones, as como de los derechos y obligaciones que adquiere cada una de las partes. Para efectos del cmputo de los intereses, indicar las fechas de corte o periodos sobre los que se computarn. Los servicios adicionales que, en su caso, deban contratarse indicando que para ello es necesaria la previa y expresa autorizacin por parte del Cliente. La autorizacin antes referida se sujetar a lo dispuesto en el artculo 7 de las presentes disposiciones. En su caso, la indicacin respecto de la existencia de seguros asociados a la operacin o servicio, y la vigencia de aquellos. En los contratos de arrendamiento financiero, factoraje financiero y crdito la leyenda de que no requieren de autorizacin de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico para la

b) c)

d) e)

realizacin de dichas operaciones, ni que se encuentran sujetas a la supervisin y vigilancia de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores. II. Sujetos del Contrato de Adhesin: a) b) III. La denominacin social y domicilio de la SOFOM E.N.R. contratante. El nombre completo del Cliente o Clientes y, en su caso, obligado solidario, avalista, o coacreditado. El concepto, monto y mtodo de clculo de cada una de las Comisiones que cobrarn a los Clientes, as como todos los servicios, eventos o acciones que las generen, especificando su periodicidad, en su caso, sealar en el contrato el lugar o medio para consultar dicha informacin. Todas las Comisiones debern corresponder a hechos efectivamente realizados y estar relacionados al crdito. Adems no se podr cobrar ms de una Comisin respecto del mismo hecho generador. b) c) Las tasas de inters expresadas en trminos anuales, as como la metodologa para su clculo, incluyendo las tasas de inters ordinaria y moratoria. Tratndose de operaciones en las que se contemple una tasa de referencia, debern indicarse las tasas de referencia sustitutivas, stas nicamente podrn establecerse para el evento de que deje de existir la tasa de referencia, debiendo especificar el orden en que dichas tasas sustituirn a la original. La periodicidad y fecha lmite de pago para cada periodo. Cuando se trate de crditos en Moneda Extranjera o en Unidades de Inversin (UDIS), se deber sealar que esa Unidad lleva implcito un factor referenciado con el ndice Nacional de Precios al Consumidor y el lugar donde podr consultar la equivalencia. La mencin de que el inters no puede ser cobrado por anticipado en los casos que le sea aplicable de conformidad con la regulacin del Banco de Mxico. Descripcin clara de los seguros, premios o bonificaciones ofrecidos. El plazo de vigencia del Contrato de Adhesin cuando resulte aplicable. Las condiciones y procedimientos para la modificacin del Contrato de Adhesin. Las penas convencionales, incluyendo sus caractersticas, montos y formas de determinacin, supuestos o hechos que las generen y procedimientos para hacerlas efectivas. La descripcin, en su caso, de las causales, condiciones, requisitos y procedimientos para la rescisin del Contrato de Adhesin o terminacin anticipada, debiendo observarse lo dispuesto por el artculo 12 de estas disposiciones. Los trminos y condiciones para recibir pagos anticipados y su aplicacin al saldo insoluto de principal o a los pagos inmediatos siguientes. La periodicidad y medios a travs de los cuales la SOFOM E.N.R. proporcionar o pondr a disposicin de los Clientes el estado de cuenta respectivo y el plazo para objetarlo. El proceso y requisitos para la presentacin y seguimiento de solicitudes, consultas, aclaraciones, inconformidades y quejas, relacionados con la operacin o servicio contratado. Asimismo, se deber especificar, en su caso, la oficina de la SOFOM E.N.R. que sirva como enlace con el Cliente, para efectos atender los requerimientos de informacin antes citados. En su caso, el nombre o denominacin y datos de localizacin de cualquier tercero que sin ser parte del contrato, mantenga una relacin de negocio con la SOFOM E.N.R. y est en contacto con el Cliente para la realizacin de la operacin o prestacin del servicio contratado, sealndose el carcter con el que el tercero podr actuar y, en su caso, los derechos y obligaciones que pudieran derivar hacia el Cliente de dicha participacin, as como las actividades que podr ofrecer.

Costos, Comisiones, tasas de inters y beneficios: a)

d) e)

f) g) IV. a) b) c)

Vigencia, modificaciones y terminacin anticipada:

c)

d) V.

Servicios y atencin al Cliente: a) b)

c)

d) e)

Clave de registro del contrato ante la Comisin Nacional. El nmero telefnico de atencin a usuarios (53 400 999 o LADA sin costo 01800 999 80 80), direccin en Internet (www.condusef.gob.mx) y correo electrnico (opinion@condusef.gob.mx) de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. En el caso de modificaciones a los datos antes mencionados, la Comisin Nacional lo har del conocimiento de las SOFOM E.N.R. a travs de su pgina Web, con 30 das naturales de anticipacin. El domicilio y nmeros telefnicos de la Unidad Especializada que tiene por objeto la atencin a usuarios, con que las SOFOM E.N.R. deben contar en trminos de la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros.

f)

VI.

Lo anterior, sin perjuicio de las dems clusulas e informacin que las SOFOM E.N.R. deben incluir conforme a las leyes que las rigen o de acuerdo con los requerimientos efectuados en trminos de las disposiciones aplicables por parte de las autoridades competentes.

Artculo 5.- Las SOFOM E.N.R., debern incluir como cartula o anexo del Contrato de Adhesin, en una tipografa con un tamao de al menos 8 puntos, el cuadro informativo contenido en el Anexo 1 de las presentes disposiciones, en el que debern precisar las caractersticas de la operacin que documente el Contrato de Adhesin respectivo. Dicho anexo, deber contener la firma autgrafa de las partes y formar parte integrante del Contrato de Adhesin. Artculo 6.- Los Contratos de Adhesin no podrn contener clusulas que contravengan lo dispuesto en la Ley, la legislacin aplicable o en las presentes disposiciones, en caso contrario, stas se tendrn por no puestas. Artculo 7.- Las autorizaciones adicionales, cuando as corresponda, que otorgue el Cliente al momento de suscribir el Contrato de Adhesin, tales como las relativas a la investigacin sobre su historial crediticio y otras de naturaleza anloga en trminos de lo previsto en la Ley para Regular las Sociedades de Informacin Crediticia; o bien, para que su informacin pueda ser utilizada con fines mercadotcnicos o publicitarios; para recibir publicidad, o cualquier otra autorizacin, debern incluirse en una seccin especial o anexo que forme parte integrante del Contrato de Adhesin. La firma autgrafa del Cliente deber constar en forma adicional a la requerida para la celebracin del contrato respectivo en cada seccin. Lo anterior en el entendido de que las SOFOM E.N.R. no podrn condicionar la suscripcin de un Contrato de Adhesin, a la autorizacin por parte del Cliente para recibir publicidad o para que su informacin sea utilizada con fines mercadotcnicos, publicitarios o de cualquier otra ndole, ni a la venta o contratacin de otros productos o servicios. Lo dispuesto en el presente artculo es sin perjuicio de que los Clientes podrn, en cualquier momento, solicitar su inscripcin en el Registro Pblico de Usuarios a que se refiere el artculo 8 de la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros. Artculo 8.- Las SOFOM E.N.R. tendrn prohibido otorgar crditos, prstamos o financiamientos y cobrar Comisiones con motivo de ello, cuando tales operaciones no hayan sido contratadas expresamente por el Cliente. Los crditos, prstamos o financiamientos que se otorguen en contravencin a lo dispuesto en este artculo, no podrn reportarse como un nuevo crdito a cargo del Cliente respectivo en las sociedades de informacin crediticia. Seccin Segunda Contratos de Adhesin que documenten operaciones de crdito garantizado a la vivienda Artculo 9.- Las SOFOM E.N.R., en los Contratos de Adhesin que documenten Crditos Garantizados a la Vivienda a que se refiere la Ley de Transparencia y Fomento a la Competencia en el Crdito Garantizado y las disposiciones que emanen de ella, debern incluir, de manera notoria, adems de lo sealado en la seccin anterior, las clusulas relativas a: I. El capital del prstamo, en donde se advierta el importe del mismo y su forma de entrega; II. Las condiciones que deba cumplir el acreditado antes de disponer del capital y el plazo para cumplirlas; III. La o las tasas de inters, incluyendo las aplicables en caso de mora, y la obligacin de proporcionar al cliente el Costo Anual Total en los estados de cuenta en trminos de lo establecido en el artculo 12 de la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crdito Garantizado; IV. La forma en que se amortizar el adeudo, considerando, en su caso, el nmero, periodicidad y cuanta de los pagos;

IV. La aceptacin expresa de que recibir el pago adelantado por parte del Cliente o de cualquier Entidad Financiera o empresa mercantil que se dedique habitualmente al otorgamiento de los crditos descritos en el presente artculo, y le ceder todos sus derechos derivados del contrato correspondiente; y la aceptacin expresa de que admitir la sustitucin de deudor. Lo anterior, siempre y cuando el comprador presente a la Entidad, una solicitud de crdito y se cumplan con los dems requisitos y obligaciones que establece la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crdito Garantizado. Artculo 10.- En el caso de los Crditos Garantizados a la Vivienda, como excepcin a lo dispuesto por el artculo 3, fraccin II, ser responsabilidad de la SOFOM E.N.R. entregar al Cliente el clausulado del Contrato de Adhesin y el Anexo I, previo a la firma del mismo. Seccin Tercera De los procedimientos para la modificacin y terminacin anticipada de los Contratos de Adhesin Artculo 11.- Las SOFOM E.N.R. podrn modificar los Contratos de Adhesin, de acuerdo con lo siguiente: a) Con cuarenta das naturales de anticipacin a la entrada en vigor, deber notificar al Cliente las modificaciones propuestas mediante aviso incluido en el estado de cuenta correspondiente. El aviso deber especificar de forma notoria la fecha en que las modificaciones surtirn efecto. b) En el evento de que el Cliente no est de acuerdo con las modificaciones propuestas, podr solicitar la terminacin del Contrato de Adhesin hasta 60 das naturales despus de la entrada en vigor de dichas modificaciones, sin responsabilidad ni comisin alguna a su cargo, lo que deber estar contemplado en el propio Contrato de Adhesin, debiendo cubrir, en su caso, los adeudos que ya se hubieren generado a la fecha en que solicite dar por terminada la operacin o el servicio de que se trate. Lo anterior, con excepcin de las modificaciones realizadas a la informacin a que se refiere el artculo 4, fraccin V, de estas disposiciones. c) Una vez transcurrido el plazo sealado en el inciso b) sin que la SOFOM E.N.R. haya recibido comunicacin alguna por parte del Cliente, se tendrn por aceptadas las modificaciones al Contrato de Adhesin d) En los Contratos de Adhesin, deber sealarse en forma notoria que en caso de no recibir el Estado de Cuenta, el Cliente podr solicitarlo en la sucursal u oficina de atencin. Artculo 12.- Los Clientes podrn solicitar, en todo momento, la terminacin anticipada de los Contratos de Adhesin, debiendo cubrir, en su caso y en los trminos pactados en el mismo, el monto total del adeudo, incluyendo todos los accesorios financieros que ste hubiera generado a la fecha en que se solicite la terminacin, bastando para ello la presentacin de una solicitud por escrito en cualquier oficina de la SOFOM E.N.R. con la que hubiere contratado. Siempre y cuando la SOFOM E.N.R. de que se trate as lo haya pactado o habilitado, lo anterior podr realizarlo a travs de equipos, medios electrnicos, pticos o de cualquier otra tecnologa, sistemas automatizados de procesamiento de datos y redes de telecomunicaciones, ya sean privados o pblicos. Seccin Cuarta Registro de Contratos de Adhesin Artculo 13.- La Comisin Nacional estar obligada a la creacin de un Registro de Contratos de Adhesin; por este motivo establecer e informar a las SOFOM E.N.R. los procedimientos y polticas que aplicarn para cumplir con este cometido. Cabe destacar que el hecho de que la Comisin Nacional registre el Contrato de Adhesin que le deben remitir las SOFOM E.N.R., en ningn momento se considerar que equivale a la aprobacin de su contenido, por lo que sta en trminos de lo previsto en el artculo 11 de la Ley, podr en todo momento ordenar que se modifiquen los modelos de Contratos de Adhesin a fin de que se ajusten a las presentes disposiciones. CAPTULO III DE LA PUBLICIDAD Artculo 14.- Las SOFOM E.N.R. en la elaboracin y difusin de la publicidad relativa a las caractersticas especficas que describan los productos de todas sus operaciones de crdito, prstamo, financiamiento o servicios, derivadas o no de Contratos de Adhesin, debern asegurarse de que las ofertas o promociones contenidas en los mensajes publicitarios sean veraces, precisos, vigentes, objetivos y que se apegue al marco legal que rige en la materia.

Las SOFOM E.N.R. cuidarn en todo momento que las ofertas o conceptos contenidos en los mensajes publicitarios, correspondan a una capacidad efectiva de cumplimiento, debiendo ser congruente con los documentos con los que se formaliza la operacin. En caso de utilizar las leyendas garantizado, garanta o cualquier otra equivalente, deber indicarse en qu consisten y la forma en que el Cliente puede hacerlas efectivas. Artculo 15.- La publicidad de las SOFOM E.N.R. deber especificar claramente el plazo de vigencia de las operaciones o servicios y, en su caso, ofertas y promociones contenidas en aquella. Para efectos de las presentes disposiciones, se considerarn ofertas o promociones las prcticas comerciales consistentes en el ofrecimiento a los Clientes de operaciones o servicios, con el incentivo de: I. II. Ofrecer la operacin o servicio a un precio reducido o proporcionar adicionalmente otro servicio igual o diverso, en forma gratuita, a precio reducido o a un solo precio. Participar en sorteos, concursos y otros eventos similares u obtener bienes o servicios adicionales.

Artculo 16.- En caso de celebrarse la contratacin de la operacin que se hubiera promocionado, la SOFOM E.N.R. estar obligada a proporcionarla en los trminos y bajo las condiciones establecidas en la oferta o promocin respectiva. Habiendo sido celebrada la operacin y en caso de que la SOFOM E.N.R. no cumpla con su ofrecimiento, el Cliente podr solicitar la rescisin del Contrato de Adhesin sin su responsabilidad. Artculo 17.- En caso de que los anuncios publicitarios hagan referencia a tasas de inters o de descuento, debern expresarse en trminos anuales simples y en porcentaje, as como resaltarse en caracteres distintivos de manera clara, notoria e indubitable. En todos los casos, deber precisarse si a tales conceptos se les adiciona el IVA o no. Adicionalmente, las SOFOM E.N.R. debern indicar si la tasa de inters o de descuento referida es fija, por toda la vigencia de la operacin o servicio o si es variable, en cuyo caso se deber describir su comportamiento durante su vigencia. Lo anterior, en consistencia con los trminos que, en su caso, determine el Banco de Mxico. Artculo 18.- En la elaboracin de la publicidad relativa a las caractersticas de sus operaciones y servicios, debern sujetarse a lo siguiente: I. II. Sealar el nombre y la descripcin general de la operacin o servicio. Indicar el CAT vigente que, de acuerdo con lo establecido por el Banco de Mxico, resulte aplicable de manera clara, notoria e indubitable, as como su fecha de clculo. En caso de que se indique el periodo de vigencia de la publicidad o el CAT anunciado y los trminos ofrecidos permanezcan vigentes durante al menos treinta das naturales siguientes al de su difusin, podr omitirse la fecha de clculo. El CAT debe incluirse en cualquier tipo de publicidad, siempre que se incorpore cualquiera de los conceptos siguientes: tasas de inters, Comisiones, premios, bonificaciones en efectivo, descuentos, montos de los pagos peridicos, factores de pago o conceptos equivalentes, as como cuando se mencionen adjetivos calificativos que indiquen que cualquiera de los conceptos sealados o sus equivalentes son mejores o ms competitivos que los de otros productos similares que se ofrecen al pblico en el mercado. Al indicar el CAT correspondiente, podrn incluir la palabra Informativo, en sustitucin de la leyenda para fines informativos y de comparacin exclusivamente. III. Indicar, tratndose de informacin comparativa respecto de otras SOFOM E.N.R. o sociedades de cualquier tipo, la fuente de dicha informacin, as como el periodo al que estn referidos los datos utilizados en la comparacin de que se trate. Cuando se trate de crditos en Unidades de Inversin (UDIS), se deber sealar que esa Unidad lleva implcito un factor referenciado con el ndice Nacional de Precios al Consumidor. En su caso, utilizar la siguiente tipografa: a) b) c) d) Al menos 8 puntos, tratndose de publicaciones en revistas, peridicos y mensajes transmitidos va correo electrnico. Al menos 12 puntos, tratndose de carteles. No inferior al 3 por ciento del tamao total del anuncio, tratndose de anuncios espectaculares. En un tamao mnimo que ocupe el 20 por ciento de la pantalla, tratndose de materiales transmitidos por medios audiovisuales.

IV. V.

VI.

Tratndose de medios audiovisuales, los mensajes publicitarios debern mantenerse a la vista durante un lapso razonable para su lectura por parte del pblico, utilizando una tipografa que contraste con el fondo donde figuren o, en su caso, enunciarse con una velocidad que permita su comprensin. Expresar en caracteres distintivos de manera clara y notoria que no requieren de autorizacin de la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico para la realizacin de las operaciones de arrendamiento financiero, factoraje financiero y crdito y no estn sujetas a la supervisin y vigilancia de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores.

VII.

Artculo 19.- La publicidad elaborada por las SOFOM E.N.R., no deber contener elementos de competencia desleal. Para efectos de las presentes disposiciones se entender por competencia desleal aquella que busque, persiga o pretenda favorecer a una SOFOM E.N.R. a expensas de un tercero, a travs de mensajes que: I. II. III. I. Constituyan engaos, falsedades u omisiones. Induzcan al engao, error o confusin en lo general, por la forma en que se presenta, as como respecto de operaciones o servicio propios o de terceros. Incluyan comparaciones falsas. Ofrecer operaciones o servicios que no estn en posibilidad de brindar al pblico o contravengan lo dispuesto en la Ley o en las presentes Disposiciones, en caso contrario, stas se tendrn por no puestas. Elaborar convenios, cdigos de conducta o cualquier otra forma de colusin de las SOFOM E.N.R. para restringir la informacin que se pueda proporcionar a los Clientes.

Artculo 20.- Las SOFOM E.N.R., en lo que respecta a su publicidad, tendrn prohibido lo siguiente:

II.

Artculo 21.- La Comisin Nacional podr ordenar la suspensin de la publicidad que realicen las SOFOM E.N.R., en trminos de lo dispuesto por el artculo 12 de la Ley, cuando no se ajuste a lo previsto en el marco legal aplicable. Cuando la Comisin Nacional determine la suspensin de alguna publicidad, lo informar por escrito a las SOFOM E.N.R., las cuales debern realizar las acciones necesarias para que sea retirado inmediatamente. Asimismo, las SOFOM E.N.R. debern proporcionar a la Comisin Nacional cuando sta lo requiera, un ejemplar de la publicidad, en un plazo no mayor a tres das naturales contado a partir del requerimiento, en formatos acordes al medio en que son difundidos, tales como textos, cintas de audio, de video y cualesquiera otros, segn sea el caso. Las SOFOMES E.N.R. debern incluir en los contratos o instrumentos que celebren para la difusin de sus mensajes publicitarios, la obligacin de los representantes de los medios de difusin o comunicacin, de retirar la publicidad en atencin a los trminos establecidos en el presente artculo. Lo dispuesto en este artculo, es sin perjuicio de la facultad que el artculo 46 de la Ley otorga a la Comisin Nacional para imponer las sanciones que, en su caso, resulten aplicables, as como para solicitar a las autoridades competentes en materia de radio, televisin y medios de prensa, que ordenen la suspensin de la publicidad. Artculo 22.- En el caso de contar con pgina de Internet, las SOFOM E.N.R., deber incluir para cada producto o servicio que oferte, lo siguiente: I. Descripcin general: a) b) c) d) II. Requisitos para la contratacin. Modalidades de contratacin, incluyendo, de manera enunciativa mas no limitativa, la denominacin de la unidad monetaria utilizada, la cobertura geogrfica, entre otros. Procedimiento para el desahogo de consultas y aclaraciones, as como la atencin de inconformidades. Si la operacin o servicio que se publicite, pudiera implicar la contratacin de otra operacin o servicio relacionado, hacerlo del conocimiento de los Clientes. Listado de la totalidad de las Comisiones vigentes de la operacin o servicio, as como de los conceptos, montos o mtodos de determinacin.

Costos y Comisiones: a)

b) c)

En su caso, la metodologa de clculo para la determinacin de la tasa de inters aplicable. Proceso para informar al Cliente acerca de los cambios en las Comisiones existentes y para el establecimiento de Comisiones adicionales.

Asimismo, las SOFOM E.N.R. debern incorporar elementos para contacto, tales como nmeros telefnicos, direcciones en Internet, datos de ubicacin de la Unidad Especializada de Atencin a Usuarios entre otros, que permitan al pblico acceder a mayor informacin respecto de las operaciones que se ofrezcan o anuncien. CAPTULO IV DE LOS ESTADOS DE CUENTA Seccin Primera Disposiciones Generales Artculo 23.- Las SOFOM E.N.R. de manera mensual o con la periodicidad pactada entre las partes, debern generar el estado de cuenta correspondiente a las operaciones y servicios contratados, derivados o no de Contratos de Adhesin, debiendo enviarlo al domicilio que sealen los Clientes en los contratos respectivos o al que posteriormente indiquen, el cual ser gratuito para el Cliente. Los Clientes podrn pactar con las SOFOM E.N.R. para que en sustitucin de la obligacin referida, pueda consultarse el citado estado de cuenta a travs de cualquier medio que al efecto se acuerde entre ambas partes, los cuales debern cumplir con todas las caractersticas establecidas en el presente captulo. En ningn caso se podr limitar el acceso a los estados de cuenta. Las SOFOM E.N.R. no estarn obligadas a emitir un estado de cuenta o a ponerlo a disposicin de los Clientes, tratndose de operaciones de crdito, prstamos y financiamientos, cuyo pago deba efectuarse en una sola amortizacin. Artculo 24.- La informacin contenida en los estados de cuenta que las SOFOM E.N.R. emitan, deber permitir al Cliente conocer la situacin que guarda la operacin o servicio contratado, as como las transacciones registradas por la SOFOM E.N.R. en el mes inmediato anterior o en el perodo previamente acordado. Asimismo, todas las Comisiones cobradas debern incluirse en el estado de cuenta, relacionndolas con el concepto de su cobro conforme a lo pactado en el contrato. Las SOFOM E.N.R. se asegurarn de que la informacin contenida en los estados de cuenta no induzca al engao, error o confusin entre los Clientes y que la misma sea congruente y apegada al marco legal aplicable. Artculo 25.- En la elaboracin de los estados de cuenta, las SOFOM E.N.R. debern utilizar una tipografa con un tamao de al menos 8 puntos y verificar que los textos faciliten su lectura. Asimismo, en caso de que utilicen abreviaturas, debern establecer en el estado de cuenta el significado de las referencias, las cuales debern destacarse. Artculo 26.- En el envo o para la consulta de estados de cuenta, las SOFOM E.N.R. debern observar los siguientes requisitos: I. Debern proporcionar a sus Clientes: a) b) II. Los estados de cuenta respectivos, dentro de los primeros diez das hbiles siguientes a la fecha de corte. Una copia en la oficina que le corresponda, del estado de cuenta a partir del sptimo da hbil siguiente a la fecha de corte, si as lo solicita el Cliente, de manera gratuita.

En los casos en que la operacin se encuentre en mora por un periodo mayor a cinco meses, las SOFOM E.N.R. podrn optar por suspender el envo al domicilio del Cliente del estado de cuenta, sin embargo debern remitirle una notificacin indicndole los medios a travs de los cuales podr conocer el saldo deudor y la forma de liquidarlo, en su caso.

Artculo 27.- Los estados de cuenta elaborados por las SOFOM E.N.R. debern contener, atendiendo a la naturaleza de cada operacin, como mnimo lo siguiente: I. II. Denominacin social de la SOFOM E.N.R., as como el domicilio y nmero telefnico de sta. Nombre del Cliente, as como el nmero de cuenta o contrato de que se trate.

III. IV. V.

El periodo al que corresponda el estado de cuenta o fecha de corte y en caso de calcular intereses por da, el nmero de das del periodo. La fecha lmite de pago, sealando que cuando dicha fecha corresponda a un da inhbil bancario, el pago podr realizarse el siguiente da hbil bancario. El saldo inicial (insoluto del principal); el saldo final (el resultante a la fecha de corte); el monto a pagar en el periodo, incluyendo capital, intereses y otros gastos; en su caso, el nmero de pagos realizados. Tratndose de pagos anticipados parciales, el monto de los anticipos realizados en el periodo, el nuevo saldo insoluto, as como la correspondiente reduccin del monto de las mensualidades o del nmero de pagos pendientes, segn sea el caso. El monto base sobre la cual es calculado el inters, en trminos de lo previsto en el contrato correspondiente.

VI.

VII.

VIII. Los movimientos efectuados en el periodo correspondiente, incluyendo, al menos, las siguientes caractersticas: a) b) c) d) e) IX. X. XI. XII. Fecha Moneda en que se denomine la operacin. Concepto que dio origen al movimiento. Pagos recibidos. Cargos efectuados, incluyendo, en su caso, el IVA de los intereses.

Las tasas de inters ordinaria y moratoria expresada en trminos anuales simples y en porcentaje, as como el monto de intereses a pagar. En su caso, las bonificaciones que recibir el Cliente en caso de cumplir las condiciones establecidas en el Contrato respectivo. Resaltar con negritas los cargos objetados por el Cliente, hasta en tanto no concluya el procedimiento respectivo. Los datos de localizacin y contacto de la Unidad Especializada. Lo anterior, deber mostrarse en negrillas y deber incluir tambin el nmero telefnico de atencin de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, as como su direccin www.condusef.gob.mx.

XIII. De forma visualmente identificable, el monto total de las Comisiones cobradas durante el periodo correspondiente. En adicin a lo anterior, las SOFOM E.N.R. que otorguen crditos hipotecarios, debern incluir en sus estados de cuenta el CAT aplicable as como el Costo Efectivo Remanente (CER), en trminos de la Ley de Transparencia y de Fomento a la Competencia en el Crdito Garantizado y las Reglas que al efecto emita la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico. Artculo 28.- La Comisin Nacional ordenar a las SOFOM E.N.R. la modificacin de los aspectos que integran los estados de cuenta cuando a su juicio, no tengan la claridad suficiente o exigible o no cumplan con los requisitos establecidos en la Ley o en las presentes disposiciones. CAPTULO V DE LOS COMPROBANTES DE OPERACIN Artculo 29.- La informacin contenida en los comprobantes de operacin que las SOFOM E.N.R. emitan deber ser veraz, precisa, clara, completa, objetiva, actualizada, oportuna y permitir al Cliente confirmar la transaccin llevada a cabo con la SOFOM E.N.R. Artculo 30.- Las SOFOM E.N.R. debern poner a disposicin de sus Clientes los comprobantes que documenten las transacciones efectuadas, ya sea a travs de su entrega fsica o a travs de un medio electrnico o de telecomunicaciones, cuando la operacin haya sido celebrada por dicho medio. Artculo 31.- Los comprobantes que las SOFOM E.N.R. emitan en sus oficinas o sucursales debern contar con la calidad suficiente para que no se borren ni se deterioren en un plazo mnimo de 90 das naturales, debiendo contener, al menos, la siguiente informacin: I. II. III. Identificacin de la SOFOM E.N.R. u oficina, en donde la operacin haya sido efectuada. Monto de la operacin. Tipo de operacin efectuada.

IV. V. VI. VII.

Los datos que permitan al Cliente identificar la cuenta o contrato respecto de la cual se efectu la transaccin. En su caso, las Comisiones cobradas en la transaccin. Plaza geogrfica en donde la operacin haya sido efectuada. Fecha y hora de la operacin.

VIII. Los datos de localizacin de la Unidad Especializada que las SOFOM E.N.R. deben mantener en trminos de la Ley para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. En el caso de Pagos anticipados, el comprobante en adicin a lo estipulado, debe incluir el saldo del principal antes del prepago, el monto del prepago y el nuevo saldo de principal o en su caso su aplicacin a pagos inmediatos siguientes. Artculo 32.- Los comprobantes tienen pleno valor probatorio y deben ser reconocidos en esos trminos por parte de las SOFOM E.N.R. que los emitan. TRANSITORIOS PRIMERO.- Las presentes disposiciones entrarn en vigor al da siguiente al de su publicacin en el Diario Oficial de la Federacin, salvo por lo dispuesto en los artculos siguientes. SEGUNDO.- De conformidad con lo previsto en el artculo tercero transitorio del Decreto por el que se abroga la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros publicada en el Diario Oficial de la Federacin el 26 de enero de 2004, se expide la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros y se reforman, adicionan y derogan diversas disposiciones de la Ley de Instituciones de Crdito y de la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de los Servicios Financieros y la Ley de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores, las SOFOM E.N.R. dispondrn de un plazo de hasta ciento ochenta das naturales a partir de la entrada en vigor de las presentes disposiciones, para ajustar sus Contratos de Adhesin, publicidad, estados de cuenta y comprobantes de operacin. TERCERO.- Los Contratos de Adhesin celebrados por las SOFOM E.N.R. con anterioridad a la entrada en vigor de las presentes Disposiciones, se mantendrn en los trminos en que stos hayan sido celebrados. Sin perjuicio de lo anterior, las SOFOM E.N.R. debern observar lo previsto en las presentes Disposiciones para cualquier renovacin o modificacin que se efecte a los mismos, siempre que se lleven a cabo con posterioridad a la fecha establecida en el artculo transitorio anterior. Atentamente Mxico, D.F., a 13 de diciembre de 2007.- El Presidente de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, Luis Alberto Pazos de la Torre.- Rbrica.

ANEXO 1 Informacin que deber insertarse en los Contratos de Adhesin respecto de operaciones de crdito, prstamo o financiamiento CUADRO INFORMATIVO Las SOFOM E.N.R. debern incluir en los Contratos de Adhesin, la informacin que a continuacin se describe, precisando las caractersticas aplicables a la operacin de que se trate. Dicha informacin deber contener la firma autgrafa de las partes e indicar que forma parte integrante del contrato respectivo. Asimismo, el citado anexo deber incluir la denominacin social y el logotipo de la SOFOM E.N.R. de que se trate. Si la informacin requerida no puede ser especificada en atencin al tipo de operacin que se documenta mediante el Contrato de Adhesin, deber insertarse la leyenda: No aplica. Este cuadro informativo, deber sealar lo siguiente: Los rubros precisados en este resumen, se entendern referidos a las clusulas contenidas en el contrato de adhesin del que se desprenden I. Crditos en general CAT:

A la fecha de contratacin para efectos informativos

Monto o lmite de la operacin:

Sin incluir accesorios Plazo: Tasa de inters:

Expresada en porcentaje y en trminos anuales. Se debern incluir las tasas de intereses ordinarios y moratorios. En el evento de que se trate de una tasa variable, la mencin de que la tasa de inters utilizada podr variar en el tiempo, incluyendo los casos en los que proceder la sustitucin de la tasa de referencia y la tasa sustitutiva. Comisiones:

Incluyendo las relativas a apertura, prepago, retiros, anualidad, entre otras. Monto y nmero de pagos: Periodicidad de pago o fechas de pago: Fecha de corte: Seguros con los que cuenta la operacin o servicio:

Precisando la cobertura, quin cubre la prima, su vigencia, as como beneficiarios. Datos de la unidad especializada de atencin a usuarios:

Domicilio, nmero telefnico, direccin en Internet y correo electrnico II. Crditos hipotecarios relacionados con la vivienda y para la adquisicin de bienes de consumo duradero

En adicin a lo sealado en la fraccin I del presente, tratndose de las operaciones contenidas en esta fraccin II, las SOFOM E.N.R. debern incluir la informacin siguiente: Nmero de pagos Monto de los pagos Fechas de pago

GARANTIA: Para garantizar el pago de este crdito, el Cliente deja en garanta el bien que se describe a continuacin, el cual estar bajo su custodia. Bien Descripcin Referencia

(R.- 260841) ACUERDO por el que se delegan facultades en el Vicepresidente de Planeacin y Administracin de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros. Al margen un logotipo, que dice: Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros.

ACUERDO POR EL QUE SE DELEGAN FACULTADES EN EL VICEPRESIDENTE DE PLANEACION Y ADMINISTRACION DE LA COMISION NACIONAL PARA LA PROTECCION Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS.

LUIS ALBERTO PAZOS DE LA TORRE, Presidente de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, con fundamento en lo dispuesto por los artculos 16 y 26, fracciones I, XIX y ltimo prrafo, de la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros; 10, primer prrafo, y 11 del Estatuto Orgnico de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros; 17 y 59, fracciones I, V y XVI, de la Ley Federal de las Entidades Paraestatales; y 22, fraccin II, de la Ley de Adquisiciones, Arrendamientos y Servicios del Sector Pblico; con el propsito de hacer ms expedito el ejercicio de las atribuciones conferidas a esta Comisin, expido el siguiente: ACUERDO POR EL QUE SE DELEGAN FACULTADES EN EL VICEPRESIDENTE DE PLANEACION Y ADMINISTRACION DE LA COMISION NACIONAL PARA LA PROTECCION Y DEFENSA DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS UNICO.- Se delega en el Vicepresidente de Planeacin y Administracin, la facultad contenida en el artculo 22, fraccin II, de la Ley de Adquisiciones, Arrendamientos y Servicios del Sector Pblico, consistente en dictaminar, previamente a la iniciacin del procedimiento de contratacin, sobre la procedencia de no celebrar licitaciones pblicas por encontrarse en alguno de los supuestos de excepcin previstos en el artculo 41 de dicha Ley, salvo en los casos de las fracciones I, II y XII del propio precepto. Lo anterior, sin perjuicio de que el Presidente de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros lleve a cabo la ejecucin directa de la facultad que por el presente Acuerdo se delega. TRANSITORIO UNICO.- El presente Acuerdo entrar en vigor al siguiente da de su publicacin en el Diario Oficial de la Federacin. Atentamente Mxico, D.F., a 4 de diciembre de 2007.- El Presidente de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, Luis Alberto Pazos de la Torre.- Rbrica. (R.- 260823) La Comisin Nacional Bancaria y de Valores con fundamento en los artculos 4 fracciones I y XXXVII y 16 fraccin I de la Ley de la Comisin Nacional Bancaria y de Valores y 11, 12, 13, 23 y Sexto Transitorio, fraccin IV, de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, y previa opinin de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, y CONSIDERANDO Que con motivo de la expedicin de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, esta Comisin est facultada para emitir disposiciones de carcter general para regular lo relativo a los contratos de adhesin que utilicen, entre otros, las instituciones de crdito, las sociedades financieras de objeto limitado, las sociedades financieras de objeto mltiple reguladas y las entidades financieras que acten como fiduciarias en fideicomisos que otorguen crdito, prstamo o financiamiento al pblico, a fin de propiciar un adecuado equilibrio en la relacin que dichas entidades mantienen con sus clientes; Que asimismo, con base en la referida Ley, la Comisin tambin cuenta con facultades para regular la publicidad, los estados de cuenta y comprobantes de operacin emitidos por las citadas entidades financieras, con el objeto de propiciar una mayor transparencia y objetividad en la informacin que se difunde a travs de dichos medios; Que de conformidad con lo dispuesto por el artculo 23 de la citada ley, corresponde a esta Comisin establecer mediante disposiciones de carcter general las operaciones y servicios que deban considerarse masivamente celebrados por las instituciones de crdito, para efectos de que estas ltimas proporcionen a sus clientes la asistencia, acceso y facilidades establecidas en el referido precepto y atender las aclaraciones relacionadas con tales operaciones y servicios, as como fijar los montos mximos al respecto de dicho rgimen, y Que la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, mediante oficio P.-040 de fecha 31 de agosto de 2007, emiti su opinin favorable respecto de las presentes disposiciones, ha resuelto expedir las siguientes: DISPOSICIONES DE CARACTER GENERAL A QUE SE REFIEREN LOS ARTICULOS 11, 12, 13 Y 23 DE LA LEY PARA LA TRANSPARENCIA Y ORDENAMIENTO DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS APLICABLES A LAS INSTITUCIONES DE CREDITO, SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO LIMITADO, SOCIEDADES FINANCIERAS DE OBJETO MULTIPLE REGULADAS Y LAS ENTIDADES FINANCIERAS QUE ACTUEN COMO FIDUCIARIAS EN FIDEICOMISOS QUE OTORGUEN CREDITO, PRESTAMO O FINANCIAMIENTO AL PUBLICO CAPITULO I OBJETO

Artculo 1.- Las presentes disposiciones tienen por objeto regular los Contratos de Adhesin, la publicidad, los estados de cuenta y los comprobantes de operacin, de las instituciones de crdito, las sociedades financieras de objeto limitado, las sociedades financieras de objeto mltiple reguladas y las entidades financieras que acten como fiduciarias en fideicomisos que otorguen crdito, prstamo o financiamiento al pblico, en trminos de lo dispuesto por los artculos 11, 12 y 13 de la Ley, respectivamente. Adicionalmente, tienen por objeto determinar el concepto de operaciones masivamente celebradas por las instituciones de crdito con sus Clientes y fijar los montos mximos para efectos de lo dispuesto en el artculo 23 de la Ley. Para los efectos de las presentes disposiciones, se entender, en singular o plural, por: I. CAT, el costo anual total de financiamiento determinado conforme a las disposiciones de carcter general que expida el Banco de Mxico en trminos de lo dispuesto por el artculo 8 de la Ley, expresado en trminos porcentuales anuales que, para fines informativos y de comparacin, incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los crditos, prstamos o financiamientos que otorgan las Entidades Financieras. El CAT, deber acompaarse de las leyendas CAT (Costo Anual Total) o Tasa Variable o Tasa Fija, segn corresponda, as como Para fines informativos y de comparacin exclusivamente. Tratndose de crditos que no estn denominados en moneda nacional, deber acompaarse de una leyenda que seale la moneda extranjera de que se trate o UDIS cuando se encuentren denominadas en dicha unidad de cuenta, o bien, precisar la variable de indizacin del importe de la obligacin. II. III. Cliente, la persona que celebra cualquier operacin pasiva, activa o de servicios con una Entidad Financiera o que utiliza los Medios de Disposicin emitidos por sta. Comisin, cualquier cargo, independientemente de su denominacin o modalidad, que una Entidad Financiera cobre a un Cliente, incluyendo los cargos que se realicen por operaciones pasivas, activas o de servicio, as como los cargos por el uso o aceptacin de Medios de Disposicin. Las Comisiones no incluirn los cobros por concepto de tasas de inters o descuento que realicen las Entidades Financieras. IV. V. Comisin Nacional, la Comisin Nacional Bancaria y de Valores. Contrato de Adhesin, el documento elaborado unilateralmente por las Entidades Financieras para establecer en formatos uniformes los trminos y condiciones aplicables a la celebracin de las operaciones pasivas, activas o de servicio que lleven a cabo con sus Clientes, en el entendido de que estos ltimos no podrn negociar dichos trminos y condiciones. Entidad Financiera, las instituciones de crdito, a las sociedades financieras de objeto limitado, a las sociedades financieras de objeto mltiple reguladas y a las entidades financieras que acten como fiduciarias en fideicomisos que otorguen crdito, prstamo o financiamiento al pblico. Internet, la red electrnica mundial.

VI.

VII.

VIII. Ley, la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, publicada en el Diario Oficial de la Federacin el 15 de junio de 2007. IX. Medio de Disposicin, las tarjetas de dbito asociadas a depsitos bancarios de dinero a la vista, a las tarjetas de crdito emitidas al amparo de un contrato de apertura de crdito, a los cheques, a las rdenes de transferencia de fondos incluyendo el servicio conocido como domiciliacin, as como aquellos otros que el Banco de Mxico reconozca mediante disposiciones de carcter general. CAPITULO II DE LOS CONTRATOS DE ADHESION Seccin Primera Disposiciones comunes Artculo 2.- Los Contratos de Adhesin de las Entidades Financieras debern ajustarse a lo dispuesto en el presente captulo, cuando documenten las operaciones o servicios siguientes: I. Operaciones de crdito o prstamo que, de conformidad con los criterios contables emitidos por la Comisin Nacional, deban clasificarse y registrarse como cartera crediticia de consumo o hipotecaria de vivienda. Operaciones de depsito de dinero a la vista, retirables con previo aviso y retirables en das preestablecidos, as como los depsitos a plazo cuando estos ltimos se documenten en contratos.

II.

No quedarn incluidos en la presente fraccin los depsitos de ahorro que se documenten en trminos del artculo 59 de la Ley de Instituciones de Crdito, as como los prstamos documentados en pagars con rendimiento liquidable al vencimiento y las operaciones pasivas a cargo de las Entidades Financieras documentadas mediante ttulos de crdito o valores, as como las denominadas tarjetas prepagadas bancarias. III. IV. V. Servicio de uso de cajas de seguridad. Depsitos de ttulos de crdito o de valores en administracin y custodia. Servicio de uso de medios electrnicos para la realizacin de operaciones y servicios.

Las Entidades Financieras, al documentar las operaciones y servicios antes referidos mediante la celebracin de Contratos de Adhesin, requerirn del consentimiento por parte del Cliente mediante firma autgrafa. No obstante lo anterior, cuando la Entidad Financiera de que se trate tenga integrado un expediente de identificacin del Cliente, al momento de la contratacin, en trminos de las Disposiciones de carcter general a que se refiere el artculo 115 de la Ley de Instituciones de Crdito, publicadas en el Diario Oficial de la Federacin el 28 de noviembre de 2006, o las que las sustituyan, el consentimiento expreso del Cliente podr otorgarse a travs de otros medios, que las leyes reconozcan. Lo previsto en el presente artculo no exime a las Entidades Financieras de inscribir en el Registro de Contratos de Adhesin a que se refiere el quinto prrafo del artculo 11 de la Ley, los Contratos de Adhesin que documenten operaciones o servicios distintos a los referidos en las fracciones anteriores. Artculo 3.- Las Entidades Financieras, en la celebracin de sus Contratos de Adhesin, debern en todo momento observar lo siguiente: I. Redactar los Contratos de Adhesin en idioma espaol, utilizando para su elaboracin formatos que faciliten la lectura, para lo cual dichos contratos debern: a) Dividirse en captulos, apartados, incisos o cualquier otro mtodo que facilite su comprensin y la identificacin de las operaciones o servicios que ampare el documento, as como los derechos y obligaciones que se asumen. Presentarse en una tipografa con un tamao de al menos 8 puntos, resaltando en negrillas las subdivisiones a que hace referencia el inciso anterior, as como el ttulo de las clusulas.

b) II. III. IV.

Entregar a los Clientes un ejemplar del Contrato de Adhesin que hayan celebrado. Mantener en sus oficinas y sucursales a disposicin del pblico, ejemplares actualizados o vigentes de los Contratos de Adhesin. Evitar, en la medida de lo posible, la incorporacin de referencias a otros documentos, procurando, en todo caso, establecer el texto ntegro al cual se haga referencia.

Las Entidades Financieras podrn documentar en un mismo instrumento productos financieros que involucren la prestacin de dos o ms operaciones o servicios, siempre que se separe claramente en secciones los elementos esenciales de cada acto jurdico. Artculo 4.- Los Contratos de Adhesin que las Entidades Financieras elaboren para documentar las operaciones o servicios que celebren con sus Clientes, debern contener, por lo menos, lo siguiente: I. Objeto del Contrato de Adhesin: a) La descripcin especfica y detallada sobre la operacin o servicio objeto del contrato, de sus caractersticas, trminos, condiciones, as como de los derechos y obligaciones que adquiere cada una de las partes y la mencin de los Medios de Disposicin que, en su caso, se vinculen a la operacin o servicio de que se trate. La descripcin del tipo de operacin o servicio a contratarse en funcin de la actuacin de los Clientes, sealando si es individual o colectivo, ya sea mancomunado o solidario. En su caso, las fechas de corte de la operacin de que se trate, para efectos del cmputo de los intereses. En su caso, la inclusin de operaciones y servicios adicionales que pueden contratarse al amparo del propio Contrato de Adhesin, indicando el procedimiento para obtener el consentimiento por parte del Cliente, siempre que en el propio Contrato de Adhesin se incluyan los trminos y condiciones aplicables al contenido obligacional de las referidas operaciones y servicios adicionales. La denominacin social y domicilio de la Entidad Financiera contratante, as como su direccin en Internet. Los datos de localizacin y contacto de la oficina, o sucursal o centro de atencin de la Entidad Financiera que sirva como enlace con el Cliente, para efectos de consultas de saldo, aclaraciones, movimientos, entre otros.

b) c) d)

II.

Sujetos del Contrato de Adhesin: a) b)

c)

El nombre completo del Cliente o Clientes y, en su caso, del aval, obligado solidario o coacreditado o persona autorizada por el Cliente para disponer de recursos o solicitar el servicio. Para tales efectos, las Entidades Financieras podrn adjuntar al Contrato de Adhesin los registros especiales que elaboren al respecto. El concepto, monto y mtodo de clculo de cada una de las Comisiones que cobrarn a los Clientes, as como todos los servicios, eventos o acciones que las generen, especificando su periodicidad. Lo anterior, en el entendido de que dichas Comisiones debern corresponder a hechos efectivamente realizados y estar relacionadas exclusivamente con la operacin o servicio documentado en el Contrato de Adhesin. En su caso, el monto de las Comisiones que se cobrarn por la utilizacin de cajeros automticos propios de la Entidad Financiera con la que se haya contratado, as como las Comisiones que cobrar cuando se utilicen los Medios de Disposicin en cajeros de otra Entidad Financiera, observando en todo caso lo dispuesto por el artculo 17, fraccin III de la Ley. Las tasas de inters, de rendimiento o descuento expresadas en trminos anuales simples, incluyendo las tasas de inters ordinaria y moratoria. Tratndose de tasas variables se deber expresar la tasa de referencia y el nmero de puntos porcentuales o fracciones que se adicionan o deducen o, en su caso, los lmites mximos o mnimos fijados. Lo anterior en los trminos que, en su caso, determine el Banco de Mxico, en ejercicio de las facultades que la Ley del Banco de Mxico y otras disposiciones le otorgan.

III.

Costos, Comisiones y tasas de inters: a)

b)

c)

d) IV. a)

La metodologa para el clculo de intereses ordinarios y moratorios. El plazo de vigencia del Contrato de Adhesin cuando resulte aplicable, especificando si puede o no ser prorrogable y, en su caso, el plazo de las prrrogas, indicando los requisitos para solicitarlas. Las condiciones y procedimientos para la modificacin del Contrato de Adhesin, en el entendido de que cualquier modificacin a las Comisiones se sujetar a lo dispuesto por el artculo 7 de la Ley. En su caso, las penas convencionales, incluyendo sus caractersticas, montos y formas de determinacin, supuestos o hechos que las generen y procedimientos para hacerlas efectivas. La descripcin, en su caso, de las causales, condiciones, requisitos y procedimientos para la rescisin del contrato o terminacin de ste, debiendo observarse lo dispuesto por los artculos 15 y 16 de estas disposiciones. Los datos de inscripcin en el Registro de Contratos de Adhesin de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros a que se refiere el quinto prrafo del artculo 11 de la Ley. La periodicidad y medios a travs de los cuales la Entidad Financiera proporcionar o pondr a disposicin de los Clientes el estado de cuenta respectivo. Los requisitos para realizar consultas de saldos, transacciones y movimientos en los lugares y a travs de los medios pactados. La descripcin del proceso y medios para la presentacin y seguimiento de solicitudes, aclaraciones, inconformidades y quejas, relacionados con la operacin o servicio contratado. Tratndose de las operaciones a que se refiere el artculo 14 de estas disposiciones, las instituciones de crdito debern describir las principales caractersticas del proceso de aclaracin establecido en el artculo 23 de la Ley, incluyendo los plazos previstos para cada una de las etapas que lo integren, as como la forma en la cual la institucin de crdito notificar al Cliente el estado que guarde su solicitud de aclaracin.

Vigencia, modificaciones y terminacin:

b)

c)

d)

e)

V.

Servicios y atencin al Cliente: a) b) c)

d)

Tratndose de operaciones activas o pasivas, la facultad del Cliente para solicitar, sin requisito adicional alguno y en cualquier momento, la cancelacin del servicio de domiciliacin del pago de bienes y servicios con cargo a sus cuentas, sin responsabilidad alguna para la Entidad Financiera. Lo anterior, en el entendido de que no se requiere de la previa autorizacin o conocimiento de los respectivos proveedores de bienes o servicios. El momento a partir del cual cesa la responsabilidad del Cliente por el uso de los Medios de Disposicin, en caso de defuncin, robo, extravo o por la realizacin de hechos ilcitos, en perjuicio del Cliente.

e)

f)

El nmero telefnico y el correo electrnico de la unidad especializada de atencin a usuarios con que las Entidades Financieras deben contar en trminos de la Ley de Proteccin y Defensa al Usuario de Servicios Financieros, as como del centro de atencin de la Entidad Financiera. Los nmeros correspondientes al Centro de Atencin Telefnica de la Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, as como su direccin en Internet y correo electrnico.

g)

VI.

Las dems clusulas e informacin que las Entidades Financieras deben incluir conforme a las leyes que las rigen o de acuerdo con los requerimientos efectuados en trminos de las disposiciones aplicables por parte de las autoridades competentes.

Artculo 5.- Las Entidades Financieras, sin perjuicio de lo dispuesto en los artculos 3 y 4 anteriores, debern agregar como cartula del Contrato de Adhesin, en una tipografa con un tamao de al menos 8 puntos y preferentemente en una sola pgina, los cuadros informativos contenidos en los Anexos 1 o 2 de las presentes disposiciones, segn corresponda, en los que debern precisarse las caractersticas de la operacin que documente el Contrato de Adhesin que se seala en los referidos cuadros. Tratndose de operaciones o servicios que se documenten en un mismo instrumento, las Entidades Financieras debern elaborar las cartulas correspondientes a las operaciones y servicios efectivamente contratados. Las cartulas antes sealadas, debern contar con la aceptacin o consentimiento del Cliente, atendiendo lo sealado en el penltimo prrafo del artculo 2 anterior y formarn parte integrante del Contrato de Adhesin. Las mencionadas cartulas debern incorporar leyendas en atencin a la naturaleza de la operacin o servicio de que se trate, las cuales, de manera enunciativa mas no limitativa, se referirn a los riesgos siguientes: I. II. III. IV. Por tasa de inters variable. Por ajustes en la cantidad a pagar en pesos o en otra moneda, con motivo de la aplicacin de alguna variable que determine dicho importe. Por cubrir nicamente el pago mnimo en crditos revolventes. Por el sobreendeudamiento de los Clientes.