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Thme II : LHistorique

EL FTOUH Reda Mokhtar

Introduction :

Tant en droit compar quen droit marocain, la dfinition de la profession bancaire est souvent faite par rapport aux activits exerces par celle-ci, notamment, la collecte de lpargne public, la distribution des crdits ainsi que, la mise disposition de la clientle et la gestion des moyens de paiement. Ce type de dfinition, ce centrant sur lobjet de lactivit bancaire, est dit tre objectif. Il est oppos la dfinition ce centrant sur la personne exerant la profession bancaire, et non pas lactivit bancaire elle-mme. La lgislation marocaine actuelle dfinit les tablissements de crdits par rapport aux activits cites ci-dessus1, mais elle prend aussi la peine de dterminer les personnes pouvant exercer cette activit. Elle leur impose des obligations, un contrle et des sanctions disciplinaires et pnales. Ds lors, lon peut facilement comprendre que lactivit bancaire dnote dune certaine importance par rapport lEtat, une telle importance qui fait delle lune des activits commerciales2 les plus strictement rglementes. Par ailleurs, si le juriste attach aux textes de la loi, dfinit la banque en se basant sur les textes qui la rglementent, lconomiste, lui, fonde sa dfinition sur le rle conomique jou par celle-ci, les mcanismes quelle utilise et auxquels elle donne naissance. Mais en tant une approche sans lacunes, ne peut tre faite ni par lconomiste ni par le juriste sans que les lments utiliss, habituellement, par lun ne soient pris en considra tion par lautre3. La banque et les techniques quelle utilise sont le produit des plusieurs millnaires dexprience accumule. Cependant, si lon faisait confiance ces expriences accumules par le banquier, au savoir faire de celui-ci, la crise de 1929 a boulevers cette confiance et a donn naissance aux premire lgislations spcifiques la banque. Le contrle tatique est apparu et la relation entre droit public et la profession bancaire, naquit avec lui. Par la mme occasion, le dveloppement des ces lgislations de contrle donna naissance cette nouvelle branche du droit : le droit bancaire. Mais malgr lapparition de cette branche dans la doctrine et son enseignement dans les facults de droit, sa reconnaissance en tant que discipline indpendante par tous les auteurs, sinon la majorit de ceux-ci, na toujours pas t faite. En fait, le droit bancaire repose au niveau de ses oprations sur les rgles du droit commercial, la majorit des contrats bancaires sont, de droit, considrs comme des contrats commerciaux : cest le code de commerce qui rgit la majorit des contrats de
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Article 1 er de la loi n34-03 relative aux tablissements de crdits et organismes assimils. Article 6 du code de commerce

Sur ce point, voir : Mohamed Larbi BENOTMANE, La profession Bancaire Au Maroc, Editions La porte, Casablanca, 1985, P. 99 103.

Thme II : LHistorique
EL FTOUH Reda Mokhtar

Introduction :

Tant en droit compar quen droit marocain, la dfinition de la profession bancaire est souvent faite par rapport aux activits exerces par celle-ci, notamment, la collecte de lpargne public, la distribution des crdits ainsi que, la mise disposition de la clientle et la gestion des moyens de paiement. Ce type de dfinition, ce centrant sur lobjet de lactivit bancaire, est dit tre objectif. Il est oppos la dfinition ce centrant sur la personne exerant la profession bancaire, et non pas lactivit bancaire elle-mme. La lgislation marocaine actuelle dfinit les tablissements de crdits par rapport aux activits cites ci-dessus1, mais elle prend aussi la peine de dterminer les personnes pouvant exercer cette activit. Elle leur impose des obligations, un contrle et des sanctions disciplinaires et pnales. Ds lors, lon peut facilement comprendre que lactivit bancaire dnote dune certaine importance par rapport lEtat, une telle importance qui fait delle lune des activits commerciales2 les plus strictement rglementes. Par ailleurs, si le juriste attach aux textes de la loi, dfinit la banque en se basant sur les textes qui la rglementent, lconomiste, lui, fonde sa dfinition sur le rle conomique jou par celle-ci, les mcanismes quelle utilise et auxquels elle donne naissance. Mais en tant une approche sans lacunes, ne peut tre faite ni par lconomiste ni par le juriste sans que les lments utiliss, habituellement, par lun ne soient pris en considration par lautre3. La banque et les techniques quelle utilise sont le produit des plusieurs millnaires dexprience accumule. Cependant, si lon faisait confiance ces expriences accumules par le banquier, au savoir faire de celui-ci, la crise de 1929 a boulevers cette confiance et a donn naissance aux premire lgislations spcifiques la banque. Le contrle tatique est apparu et la relation entre droit public et la profession bancaire, naquit avec lui. Par la mme occasion, le dveloppement des ces lgislations de contrle donna naissance cette nouvelle branche du droit : le droit bancaire. Mais malgr lapparition de cette branche dans la doctrine et son enseignement dans les facults de droit, sa reconnaissance en tant que discipline indpendante par tous les auteurs, sinon la majorit de ceux-ci, na toujours pas t faite. En fait, le droit bancaire repose au niveau de ses oprations sur les rgles du droit commercial, la majorit des contrats bancaires sont, de droit, considrs comme des contrats commerciaux : cest le code de commerce qui rgit la majorit des contrats de
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Article 1er de la loi n34-03 relative aux tablissements de crdits et organismes assimils. Article 6 du code de commerce

Sur ce point, voir : Mohamed Larbi BENOTMANE, La profession Bancaire Au Maroc, Editions La porte, Casablanca, 1985, P. 99 103.

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crdit, le contrat de dpt (qui est par ailleurs rgit par le DOC) ainsi que, les instruments de crdit ou le chque. Au niveau, donc, des oprations, le droit bancaire peine trouver des rgles et une thorie gnrale4 qui lui soient propres. Au contraire, le statut de la profession bancaire, constitue actuellement llment le plus distinctif par rapport dautres activits, civiles ou commerciales. Dans la pratique, la banque peut mettre en faillite des personnes, dtruire leurs foyers et leurs familles, comme elle peut participer leur enrichissement (par la gestion de leurs affaires, ou tout simplement en scurisant leur pargne et en leur octroyant un crdit). Mais ce qui continue surprendre cest que les banques peuvent faire la mme chose, mais dans une moindre mesure, pour au dtriment des Etats ou en faveur de ceux-ci. Cest ce que nous dit lhistoire. En effet, lon parle du rle principal jou par les banques dans la rvolution industrielle allemande et plus tard dans lexpansion de lconomie de ce pays, ou de la banque-industrie au japon5. Mais, la banque a aussi particip la faillite de pays entiers. LItalie, lEspagne ou la Grce pourraient en arriver l. En fait, cette dernire le serait dj, sans laide internationale et notamment, europenne. Une aide quelle continue demander6. Mais si la Grce a pu profiter aujourdhui de laide internationale, le Maroc nen a pas eu le droit, il y a plus dun sicle. En fait, notre pays a t mis en faillite par les banques. Et cest cette faillite qui a cre la situation menant la colonisation franaise et espagnole7. Larrive du protectorat avait permis le renforcement de la prsence des banques au Maroc, jusquen 1844 sicle. Presquun sicle plus tard, en 1943, apparut la premire lgislation concernant les banques. Depuis, la rglementation de la banque au Maroc a largement volu suite ladoption de plusieurs lois en 1967, 1993 et 2006. Mais quels ont t les faits marquant de cette volution ? Quelles en ont t les causes ? Et enfin quel en a t le caractre marquant ? Afin de rpondre ces questions, nous traiterons dabord de lvolution du statut de la profession bancaire (I) pour ensuite traiter de lvolution de la rglementation de ses oprations (II).

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Ce point ne sera pas dvelopp car il ne rentre pas dans lobjet de notre thme qui se limitera relater lhistorique de la banque et du droit bancaire au Maroc. Pour un dveloppement sur la matire : Bancel Franck. Les stratgies de Banque-Industrie. In: Revue d'conomie industrielle. Vol. 77. 3e trimestre 1996. pp. 29-52 ; http://www.persee.fr/web/revues/home/prescript/article/rei_01543229_1996_num_77_1_1634
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Thierry Bonneau, Droit bancaire, Domat droit priv, Montchrestien, 8

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dition, P. 37

http://www.nytimes.com/2012/02/06/business/global/greece-fights-on-two-fronts-to-secure-newbailout.html 7 Flix Nataf, Le crdit et la banque au Maroc, Paris, 1929.

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I-

Un statut changeant :

Ladoption du dcret royal de 1967 a suppos, probablement, la plus importante dans lvolution de la rglementation de la profession bancaire. Ctait, en fait, la premire lgislation, dans la matire, qui a t adopte depuis lindpendance du Maroc. De ce fait, deux grandes poques apparaissent dans lhistoire de la profession bancaire au Maroc, spares par le dcret royal de 1967.

1- Lintroduction et la conscration de la profession bancaire


Lapparition bancaire prcoloniale : Suite la cration de la banque tangroise Pariente , qui fut la premire banque marocaine, en 1844, lactivit bancaire commenait grandir au Maroc. Bien quillicite aux yeux de la majorit de la population, elle tait pratique par les grands commerants marocains, qui commenaient dj nouer des relations avec les grandes puissances conomiques occidentales. Avec larrive de 1860, la prsence bancaire sest renforce davantage. De nouvelles filiales de banques trangres apparurent surtout Tanger, qui tait devenue, de faite, la premire place financire du pays. Ainsi lon peut citer : la banques Moses Isaac Nahon, Liverpool District Bank, le crdit lyonnais ou la Banque de Paris et des Pays-Bas.8 Ces banques nouvellement introduites voyaient au Maroc un nouveau march se crer quelles ne pouvaient laisser chapper, de potentiels clients quil fallait russir obtenir. Et effectivement elles trouvrent un client. Notamment, lEtat marocain, qui alors montrait de clairs signes daffaiblissement. Ainsi, le premier emprunt ralis datait de 1862, c'est--dire quen parallle avec le dveloppement de la banques dans les villes marocaines et auprs des particuliers et commerants, le makhzen marocain tait, lui aussi, en train de devenir un client des banques occidentales, usuraires. Mais, ntait pas autant un choix, quil tait une obligation, un devoir. En effet, le premier emprunt stait ralis pour pouvoir payer une indemnit verse aux espagnols afin que ceux-ci librent la ville de Ttouan. Cette
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Mohamed Larbi BENOTMANE, La profession Bancaire Au Maroc, Editions La porte, Casablanca, 1985

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opration quon pourrait qualifier de rachat, allait couter lEtat marocain lquivalent de ses revenus douaniers pendant les dernires 25annes9. Une rforme fiscale allait tre tente, mais sest avre impossible. De ce fait, ce qui allait tre pay par la population le fut par les banques europennes. Les ressources disposes par ces dettes, mal gres, le makhzen allait rentrer dans une dynamique de prts, chaque fois de la part de diffrentes banques europennes, dont le remboursement savrait de plus en plus difficile. La situation allait se solder par labandon, par lEtat marocain, de certaines de ces prrogatives les plus importantes en faveur des banques europennes crditrices. Le trait du protectorat na, en fait, t possible qu cause de ce jeu financier entre les banques et notamment, la banque de Paris et des Pays-Bas, et lEtat marocain. Lentre du protectorat et la fin du libre exercice: Larrive du protectorat avec toutes les lois adoptes (le dahir des obligations et des contrats et le code de commerce entre autres) allait doter la profession bancaire, au Maroc, dun cadre lgal qui nexistait pas auparavant. En effet, les banques exerant au Maroc avant lentre de la colonisation franaises, ntaient soumises aucune lgislation. Au contraire, toute leur activit tant base sur lusure, formellement, elles agissaient en simples hors la loi. Mais, en fait, mme les lois adoptes par le protectorat franais, nallaient doter la profession bancaire dun statut particulier quen 1943. Cette situation dabsence de statut lgal particulier, ntait pas spcifique au Maroc, elle tait, en fait, gnralise toutes les lgislations du monde occidentale: la premire lgislation franaise dotant la profession bancaire dun statut particulier sest faite en date du 2 dcembre 1940. Mais si la loi de 1943, avait le mrit davoir dot la profession bancaire dun statut lgal particulier, elle prsentait cependant dimportantes carences au niveau de la dfinition de la profession bancaire et de la dtermination prcise de ces activits. Carences qui ont t partiellement couverts par la loi de 1967. Le secteur bancaire dun Maroc indpendant : Suite lindpendance, les nombreuses banques trangres installes au Maroc, ont majoritairement arrt leurs activits au Maroc. Les quelques banques restantes ont leur tour, ralis des fusions. Ainsi, un important mouvement de concentration avait caractris la scne bancaire lpoque. Lon ajoute ceci, lintervention tatique par la restructuration ou cration de nouvelles institutions financires : la caisse de Dpt et de Gestion (CDG), le Fonds d'Equipement Communal (FEC), la Caisse d'Epargne Nationale (CEN), la Banque Nationale pour le Dveloppement Economique (BNDE) et la
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Idem, Page 44

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Banque Marocaine du Commerce Extrieur (BMCE). L'anne 1961 a vu la restructuration du Crdit Agricole et du Crdit Populaire. De ce fait, la structure du rseau bancaire avait t largement modifie, de telle sorte quentre 1954 et 1961. Le nombre des acteurs du secteur bancaire avait t ramen de 69 26.
Ainsi, en lespace d peu prs une centaine dannes, le statut de la profession bancaire avait connu plusieurs changements substantiels. Des changements introduits par le colonisateur, mais qui ont certainement permis laccompagnement du dveloppement de la profession bancaire au Maroc et linscription de celui-ci dans une conomie et une socit capitaliste. Par ailleurs, le dtachement des prceptes de la charia, qui avait tait la cause de la destitution de Moulay Hafid par le conseil des oulmas avait, finement, t ralis.

2- Le statut de la profession bancaire aprs lindpendance :


La rglementation dans Maroc indpendant du statut de la profession bancaire : Le dcret royal de 1967 tait la premire refonte de rglementation du statut de la banque, dans le Maroc indpendant. Ce texte avait eu le mrite de clarifier la dfinition de lactivit bancaire par rapport celle retenue par le dahir de 1943 (mais, qui demeurait imprcise10), de la dlimitation des attributions des autorits de tutelle et de surveillance et l'institution, de prciser davantage les sanctions encourues. En effet, le contrle, la rglementation par arrts ainsi que le pouvoir de sanction disciplinaire tait rserv au ministre des finances. Quant la banque du Maroc, celle-ci dtenait aussi un pouvoir rglementaire, mais qui sarrtait linterprtation des arrts ministriels. Elle tait, en plus, charge daccomplir un rle de gendarme des banques, dans ce sens quelle devait signaler au ministre des finances les manquements quelle constatait. Par ailleurs, le texte de 67 avait institu un comit consultatif sous la dnomination de comit du crdit et du march financier. Bien que la prsidence y a t rserve au ministre des finances, ce comit comprenait aussi des directeurs gnraux des principales banques, notamment, la BNDE, La banque populaire, la caisse nationale de crdit agricole, etc. ainsi que dautres banquiers choisis par le groupement professionnel des banques. Il tait charg par la loi de donner ces avis sur toute matire intressant le crdit et sa distribution, la monnaie, lpargne, le taux dintrt, le march financier, le

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Ibidem, P. 104

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financement des investissements et le dveloppement de la production et des changes .11 Par ailleurs, les banques taient tenues dadhrer une association dnomme le groupement professionnel des banques . Cette association tait tenue de veiller au respect des arrts et directives. Elle constituait lintermdiaire lgal entre les pouvoirs publics et les tablissements bancaires et pouvait aussi tre consultes par le ministre des finances ou par ledit comit. Cependant, ses statuts devaient tre accepts par ledit ministre. A dfaut, elle ntait pas considre comme le groupement professionnel des banques Lon constate facilement lintervention du ministre sur tous les niveaux : rglementation contrle et mme consultation. la relation entre administration et banques est clairement dsquilibre. Elle est aussi omniprsente et fait absolument tout. Cest ce quon dcrit souvent, dans lhistorique du droit bancaire, comme tant la phase de rglementation. Enfin, cette loi ralisait une distinction claire entre les banques commerciales ou de dpts, et les organismes financiers spcialiss (OFS). Laquelle distinction a t supprime suite ladoption de la loi de 1993 qui rendait lgale la banque universelle . Dans la pratique, la composition du secteur bancaire continuait changer, le nombre des banques tait toujours en chute. En effet en 1985, et sous lempire du dcret royal de 1967, le nombre des banques avait encore, notablement diminu et stait fix sur le nombre de quinze.

Confortation de la particularit du statut de la profession bancaire : Ladoption de la loi de 1993 et de celle de 2006 continuait consacrer la spcialisation bancaire. Ainsi, la loi de 1993 a complt la dfinition adopte par celle de 1967 et la tendue : alors que cette dernire limitait les activits bancaires au rle dintermdiation de la banque, la loi de 1993 a complt cette dfinition en rajoutant auxdites activits la distribution et la gestion des moyens de paiement. Qui taient, de fait, pratiqus depuis lintroduction de la banque au Maroc. Elle a aussi tendu cette dfinition en ne faisant plus la distinction entre les banques de dpts et les organismes financiers spcialiss. De ce fait, les banques pouvaient exercer : le placement, la souscription, l'achat, la gestion, la garde et la vente de valeurs mobilires ou de tout produit financier, le conseil et l'assistance en matire de gestion de patrimoine, le conseil et l'assistance en matire de gestion financire, l'ingnierie financire et, d'une manire gnrale, tous les services destins faciliter la cration et le dveloppement des entreprises, sous rserve des

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Article 15 du Dcret royal n 1067-66 portant loi relative la profession bancaire et au crdit, 1967.

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dispositions lgislatives relatives l'exercice illgal de certaines professions 12. Ces activits peuvent tre rsumes en 2 types : lintermdiation financire et le consulting . Par ailleurs, cette loi a prvu des institutions consultatives comparables celles prvues par la loi du 67. Sauf quelle a rserv les modalits de constitution et dorganisation ce quils soient prvus par dcret. Do le renforcement, davantage, du pouvoir de ladministration. Ensuite, elle a renforc les ratios respecter pour assurer une meilleure viabilit de la banque, et par l, une plus grande scurit de lpargnant, en sinspirant ainsi des rgles de Ble I. Enfin, elle a opr des distinctions entre les procdures collectives spcifiques aux banques et celles relatives au reste des commerants, entre lorganisation de la relation contractuelle entre la banque et son client et les autres types de relation contractuelle, en instituant pour la premire fois une protection du consommateur. Ble II a donn naissance de nouvelles tendances en droit bancaire qui ont t spontanment reprises par la loi de 2006. En fait, Ble II est venue consacrer une conception nouvelle de la relation entre ladministration et la banque. Cette conception tant fortement inspire par les principes du no-libralisme et notamment, dans la ralit, par les pratiques de la Bundesbank. Ainsi, la rgulation a t introduite, mais de manire tempre : le gouverneur de Bank Al-Maghrib est nomm par le roi et exerce un contrle trs rigoureux. Ce que les banques ont pu gagner en libert par rapport ladministration a, de droit et de fait, t compens par lomnipotence de Bank AlMaghrib.13
En guise de conclusion de cette partie, nous voulons rappeler les transformations qua subies le statut des banques avec la loi de 1943 et par la suite. Ces transformations ont fait voluer le statut de la banque de manire de plus en plus accentue vers sa particularit par rapport aux autres activits commerciales. Elles ont souvent t inspires par les tendances mais aussi par le dveloppement de lactivit bancaire au niveau national. Cette volution sest parchemine par ladhsion du Maroc la rgulation promue au niveau international. En voluant, le droit bancaire a profondment boulevers la socit marocaine et a permis son inscription parmi les socits de consommation.

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Loi bancaire de 1993 On napprofondira pas cette partie, tant donn quelle ne relve pas de lhistorique sinon de ltude de la lgislation en vigueur.

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II-

Les oprations des banques

Si lon parle aujourdhui de la bancarisation de la socit cest grce -ou cause- des normes pas franchis par lactivit bancaire, notamment, des activits classiques dintermdiation. Celle-ci a, en effet, connu une croissance trs importante, notamment, durant la dernire dcennie. Mais, cette croissance aura d se raliser en irrespect des prceptes de la charia interdisant lusure.

1- Lintroduction des oprations bancaires au Maroc


Comme lon a signal auparavant, lEtat marocain avait clairement eu recours des emprunts intrts pour rsoudre ses problmes de financement. Mais le prt intrt continuait susciter le refus de la population. De ce fait, la premire loi rgissant le contrat de prt intrt tait le DOC qui prvoit que le prt intrt est interdit entre musulmans14. En droit musulman, linterdiction du prt intrt a t signale par toutes les coles doctrinales (madhahib). Mais cette pratique tait apparue bien avant lavnement du protectorat. En effet plusieurs chroniques attestent de lexistence de ces pratiques bien avant ltablissement des premires banques 15. Bien que nexistant souvent pas de manire directe et explicite, les intrts existaient entre commerants et divers techniques juridiques taient utilises pour contourner la loi musulmane. Ainsi, la question de lusure constituait un phnomne pratiqu officieusement, refus et dcri officiellement. Ce qui rendait en quelque sorte la tche facile pour es tablissements bancaires qui se sont installs au Maroc. Lon pourrait mme dire que sil navait pas t pratiqu, ces tablissements nauraient pas eu un march pour commercialiser leurs produits, et ds lors, ils ne se seraient installs au Maroc et notamment Tanger Lon revient donc la relation existant entre professionnels de la banque et les activits, et de manire plus concrte, des contrats bancaires. En fait, la majorit des contrats bancaires classiques reposent sur lintrt. Tel est le cas du crdit et du dpt par exemple. Le contrat de crdit ne peut, en effet, tre valable que si llment de la rmunration est prsent. Cet lment de rmunration navait, certes, pas t introduit de manire directe dans les dispositions du DOC concernant les musulmans. Cependant, le simple fait de rglementer et de donner un rgime lgal au prt intrt dans un pays musulman constituait une reconnaissance de celui-ci qui ne pouvait avoir pour

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Article 870 du DOC Mohamed Larbi BENOTMANE, La profession Bancaire Au Maroc, Editions La porte, Casablanca, 1985, P. 66

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consquence, en raison des changements connus par la socit marocaine, que lutilisation de celui-ci. Cette tendance allant vers la reconnaissance et ladoption de lintrt, au niveau des textes et dans la pratique, allait tre consacre par les textes adopts aprs lindpendance.

2- Les oprations bancaires aprs lindpendance :


Aprs avoir obtenu lindpendance, les marocains taient libres de dcider le chemin suivre : labrogation des lois favorisant, encourageant, ou mme, permettant lusure, mais ils auraient d dans ce cas se dtacher du systme bancaire qui tait devenu une ncessit. Ainsi, le choix sest fait pour continuer dans le chemin suivi durant le protectorat, c'est--dire, de maintenir les lois adoptes et les choix politiques et conomiques raliss. Plus encore, les lois adoptes depuis lindpendance nos jours, ont de plus en plus reconnu et tendu le champ des contrats dintrt, soit, des contrats bancaires. En effet, plusieurs lois ont t adoptes dans le cadre de la rglementation des contrats de crdit de dpts et dautres contrats assimils. Ces lois, tant couronnes par le code de commerce de 1996, la matire des contrats bancaires navait plus de secrets et la libert dentreprendre consacre par la constitution de 1996, tait pleinement ralise. Cependant, la relation entre clients et banque nest toujours pas parfaite : le taux de bancarisation continue tre rduit.16 Par ailleurs, le dveloppement de la protection de la clientle dans ses relations avec son banquier continue augmenter. Ce qui revient affecter, inluctablement, la rglementation des oprations bancaires. Tel est le cas en responsabilit civile, dans le domaine de laquelle la jurisprudence a t particulirement abondante et protectrice du client dans sa relation contractuelle avec le banquier. Cette protection se raliserait aussi par la protection du secret bancaire. Cependant, le respect de ce dernier connait divers exceptions pour des raisons dordre public. Enfin, ladoption de la loi portant mesures protectrice du consommateur nest quun exemple de plus de cette volont de protection du client.

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Certaines statistiques disent le contraire. Les chiffres sont peu prcis dans ce domaine http://www.lavieeco.com/news/economie/un-taux-de-bancarisation-de-62-en-2013-12828.html

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Lhistorique du droit bancaire nous montre celui-ci comme un droit jeune et en volution continue. La profession bancaire, comme tant une profession qui est certes en volution continue, mais dont la particularit constitue un lment stable. Enfin, les contrats bancaires, malgr les rticences et controverses auxquels ont donn lieu, ils ont t encourags par les pouvoirs publics et connaissent, aujourdhui, une volution constante, et ce malgr lopposition dune partie de la socit ceux-ci. Cette complexit consacre, ce niveau aussi, la particularit de ce droit bancaire et son caractre volutif.

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