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DROIT DES ASSURANCES :

Introduction :
Le sujet est le droit des assurances qu'il faut cadrer, les assurances ont pour support un contrat, donc concerne le droit car les assurances ne concernent pas directement la matire juridique. L'assurance en soi est une matire technique, non-juridique, elle s'attache aux biens d'une personne, lors d'un contrat on se rfre aux activits des sujets de droits qui souscrivent le contrat, ses biens. Les techniques pour cela sont diverses et varies, technique de l'valuation des biens, des risques. On va utiliser des statistiques de probabilit de survenance des risques. C'est un contrat onreux impliquant une prime. L'assurance est galement un moyen de pouvoir s'engager dans diverses domaines d'activit et les chances de succs et rsultat peuvent en dpendre, cela a permit le dveloppement de nombreuses activits. L'assurance a pour base la finance, ou la couverture du risque, et pour assurer la prnit de l'activit elle-mme, car la finance ne peut pas se passer de l'assurance, et inversement, il faut des investissements sur le marchs financiers.

Les principes fondamentaux de l'opration d'assurance :

C'est beaucoup plus large que l'assurance elle-mme, elle repose sur une convention entre deux personnes, l'assureur contrl par l'tat et l'assur, ou souscripteur de l'opration d'assurance (assur ou personne agissant pour le compte d'un groupe de personnes, assurs, ou d'une personne, assur). Ce sont les personnes actives lors de l'opration, qui a lieu moyennant prestation financire, une prime. L'opration ne se compose pas d'une seule convention mais d'une multitude ce qui permet au souscripteur comme l'assureur d'assurer une garantie, multitude de personnes assures pour un risque identique, ce qu'on appelle un portefeuille d'assurs pour se couvrir contre un risque qu'ils encourent contre une prime ou cotisation (prime est l'aspect recherche 'un profit de l'assureur, la cotisation a un caractre de solidarit). Les mutuelles ne demandent pas des primes mais des cotisations, leurs socitaires, qui s'impliquent dans l'opration d'assurance et sont solidaires les uns des autres. Il y a donc dans cette opration d'assurance constitution d'un portefeuille d'assurs ayant la mme recherche de scurit, se couvrir contre les risques qu'ils encourent (incendie, sant, vol...). Cela permet de mutualiser les risques et donc que la prime ou cotisation demande sera absorbe, paye par le plus grand nombre de clients potentiels, plus leur nombre est important, plus le risque sera couvert, et moins la prime sera leve. L'assurance est la recherche d'une scurit pour contrecarrer les vnements dus au hasard, compenser les consquences pcuniaires de ces vnements. L'assurance ne peut dlivrer qu'une indemnit, opration indemnitaire, somme verse par l'assureur en cas de survenance de l'vnement, prestation qui permet de faire passer ces consquences contre lesquelles on s'est garantie. Mais l'assur n'est pas plus riche aprs la survenance du risque, cela lui permettra de passer un cap, on le remet dans la situation antrieure l'vnement, principe indemnitaire. Cette rgle implique des amnagements au profit de l'assur, assurance d'vnement touchant la personne, invalidit suite un accident, la personne humaine n'a pas de valeur indemnitaire, on se rsout prendre des rfrences sur le caractre forfaitaire et non indemnitaire, forfait conclu entre l'assureur et l'assur. Certains types de sinistres se rgler rapidement, d'autre posent beaucoup de difficults (assurance responsabilit...), il va y avoir des sinistres provisionns. Donc on choisit : par la rpartition : se pose pour le systme des retraites, tous les ans on a un pot commun de primes qui sert payer les sinistres qui pourraient survenir l'encontre des 1

personnes composant la mutualit, et la fin de l'exercice on voit ce qu'il reste. par la capitalisation : cela a une connotation pjorative, c'est une prime affecte une personne qui l'a vers et lui permettra en cas de sinistre d'avoir une indemnisation, ce n'est pas un pot commun mais un compte personnel, il n'y a pas de solidarit. Il n'y a pas de rparation du prjudice rel, ce sera limit ce qui aura t vers, sous rserve de la qualit de gestion, il peut arriver des problme. La rpartition est le systme le plus utilis, la capitalisation se voit dans l'assurance vie, dcs, invalidit, assurances sur la personne. Il y a le domaine de l'assurance construction durant 10 ans pour les diffrents sinistres survenant sur le btiment, seul domaine o il y a capitalisation lgale pour prvoir ces assurances. L'assurance est donc aussi un acte de prvoyance, se prmunir contre un vnement du sort, on veut contrarier le sort, ce qui n'a pas toujours eu une bonne rputation, on peut prvoir aussi les vnements heureux. Il y a le domaine de l'assurance civile pour scuriser la circulation automobile. Certaines assurances vont ainsi chercher responsabiliser certaines profession (mdecins, notaires...). En 1982, les vnements des catastrophes naturelles taient supports par l'tat essentiellement, cette anne l le lgislateur a rendu obligatoire cette assurance catastrophe naturelle avec la multi-risque habitation. Il y a une disposition du code civil, 1964, importante, l'lment alatoire, le risque, est un caractre du contrat d'assurance, lment dont la ralisation ne dpend ni de la volont de l'assureur, ni de la volont de l'assur. Si dans un contrat qualifi intentionnellement d'assurance on ne trouve pas de risque, ce n'est pas un contrat d'assurance. L'assureur peut grer le contrat pour ne pas indemniser l'assur si celui-ci est responsable. C'est aussi un contrat onreux travers les primes verses par l'assur, tout le travail de l'assureur est de dterminer le montant de la prime en fonction de la nature du risque. L'assureur se place dans un milieu conomique, il faut rentrer dans les frais, on fixe le prix en fonction d'lments incertains puisqu'ignore ce que va coter le sinistre, et mme si et quand il se ralisera. Il y a donc inversion du cycle de production, ne connat le prix de sa prestations que lorsque l'opration sera termine, mais l'assureur tente toujours de renverser cela. Pour cela, il va tudier le risque, il en dduit par le biais de la statistique arriver un prix du cot du risque et de l'engagement de le prendre en charge, il travaille sur le pass, partir d'vnements dj survenus pour calculer la prime. Il lui appartient d'avoir une clientle et des modles statistiques appliquer, en harmonie avec les constats qu'il a pu faire. La difficult en ce domaine est d'avoir des statistiques fiables, rsultant de l'exprience, il faut qu'il y ai dj des prdcesseurs avec des sinistres dj intervenus, pour dterminer la frquence de survenance des sinistres, et le montant de leur rparation, le sinistre est quantifi, pour dterminer le montant de la prime, par rapport une population, une clientle. On part donc d'une prime de risque pure, on lui ajoute des composantes, et on arrive la prime commerciale demande au client (marge bnficiaire, frais de distribution, de fonctionnement, taxes,...), ce qui repose sur le fait qu'il y a la base des statistiques, on connat les risques que l'on encourt, mais les assureurs sont la recherche de nouveaux risques, risques mergeant, ils sont alors dans la difficult pour dterminer les statistiques. On a des difficults pour apprcier la nature et tendue du risque, il y a des modalits envisages pour se lancer dans l'opration, mais problme d'valuation du risque d'intensit, problme pos pour les professions mdicales, pour l'ala judiciaire... on peut dans certains cas taler sur une multitude mais pas toujours, mme les statistiques ne sont pas toujours fiables. La limitation de l'engagement a pour consquence positive que l'assurance est dlivre un cot raisonnable mais l'assur si est condamn en responsabilit pour un montant suprieur, ne sera pas couvert pas l'assurance. Le lgislateur intervient souvent pour limiter ces responsabilits, avec des systmes de protection rglementaire qui prendront le relais aprs l'assurance, fonds complmentaires des professions mdicales...

Il y a une tentative aujourd'hui de responsabiliser l'assureur et surtout l'assur, il peut y avoir dchance de cette assurance. L'assureur va inciter l'assur prendre des prcautions pour viter le sinistre et au moins d'en limiter les effets. Les causes reposent sur beaucoup de prcautions, installation lectrique, mettre en place des dtecteurs de fum... Il y a aussi responsabilisation travers de la franchise.

Les enjeux conomiques et le rle de l'assurance dans la socit:

On s'intresse ce que l'assurance apporte l'conomie. L'assurance a certaines connotations, surtout l'assurance vie, avec les assurances dommages, vol, incendie, responsabilit civile... Ces assurances, base de l'activit, ont t longtemps la ressource majeure du march de l'assurance, primes provenant de l'assurance dommage. Dans les annes 80, on a eu un basculement, l'assurance vie, assurance pargne, prvoyance, est mont en force. Dans les annes 85, l'assurance vie a dpass les sommes recueillies au terme de l'assurance dommages. Aujourd'hui, on a un ratio invers, le chiffre d'affaire des assurances est de 200 milliards dont 150 milliards d'assurance vie. Les assurances dommages ne sont plus le moteur des assurances, ce qui a des consquences sur le march conomique, les assureurs investissant les sommes au bnfice de leurs assurs, sur les marchs financiers. Ces milliards collects en 2009 est pour l'essentiel toujours dans les comptes des personnes assures. Tous les ans on rcolte des primes qui vont se capitaliser, l'assureur en est le gestionnaire et va les investir dans l'conomie, donc l'assurance vie est l'essentiel de ces investissements par les assureurs, investissement prfr des franais. Mais les assurances dommages sont ncessaires certaines activits qui sans cela ne pourraient exister. L'conomie de l'assurance sera plus cohrente lorsque fait tout d'un bloc, font souvent cette dmarche de faire de l'assurance sant, dans l'assurance de personne, logique d'un march, mais pas rglementaire. Les assurances s'allient des banques travers leurs gestionnaires financiers. L'assurance sert scuriser des activits, mais est galement un moyen de gestion du patrimoine. Il y a donc des aides l'conomie, et aux assureurs dans la gestion de leur patrimoine.

Bref aperu historique :

L'opration d'assurance a t le fruit d'une certaine histoire, les 500 dernires annes. C'est le dveloppement du commerce maritime qui a dvelopp l'assurance, la cargaison durant le transport pouvait se perdre dans la mer, on assurait la cargaison uniquement, les marchands de Venise ont form une forme de cooprative entre eux pour couvrir ce risque. On n'assurait pas le bateau, seulement la cargaison, l'activit du marchand. En 1661, les anglais ont eu un grand incendie qui a dtruit 13 000 maisons, la reconstruction on a utilis de la pierre, et un certain nombre de personnes ont imagin l'assurance des immeubles contre l'incendie. Cela s'est rpandue aux USA, et en Allemagne o c'est l'tat qui s'en est charg, avec une assurance obligatoire contre l'incendie. La France tait en retard, ce n'est qu'au 18e que l'on a mis en place des caisses de secours, Bureau des Incendiers, mais ne versait pas beaucoup. Ce n'est qu'en 1750 qu'il y a eu la premire compagnie d'assurance couvrant le risque d'incendie, visant les consquences de la foudre principalement. C'est le Roi qui accordait les autorisations pour former ces compagnies. La Rvolution a entran la cassure au niveau de cet essor, il y avait des formules employes qui ont t vite interdites (tontines...). On bannit l'assurance mais les rdacteurs du code ont prvu un rgime juridique avec un fondement juridique l'assurance, comme un contrat alatoire.

Les sources de droit des assurance :

Il y a les sources crites, de droit traditionnel, de droit autre que de l'assurance mais qui aura des 3

incidences sur l'assurance. Depuis une 20e d'annes, le lgislateur opre de nombreuses rformes, nombreux textes qui peuvent aborder le thme de l'assurance, certaines dispositions d'ordre gnral vont toucher la matire, ainsi que des spciales. On ne veut pas que la technicit volue en dfaveur du client consommateur. L'assurance et la finance ne sont pas pargns par l'Europe qui est intervenu avec une couche supplmentaire en matire de protection. Le droit des assurance est de plus en plus dissmin, dans un grand nombre de codes. Ce droit a t boulevers en matire de droit crit, on n'tudiait que la loi de 1930, aujourd'hui il faut aller la recherche dans beaucoup de textes, mme si cela a t codifi. De plus en plus, mme la codification ne protge pas de l'erreur de droit et de loi, de l'oubli.

La jurisprudence :
C'est une source de droit classique, elle permet aux acteurs d'tre garantis dans leurs droits, obligations, mais aussi sur l'volution des produits d'assurance. Les assureurs ont tendance amliorer leurs contrat en fonction de la jurisprudence. Le juge en la matire n'hsite pas depuis quelques annes modifier, rcrire les clauses des contrats, dans le sens des assurs. Ils tend amliorer les contrats et les relations contractuelles entre les assurs et les assureurs qui prennent de plus en plus de prcautions en ce sens, atout concurrentiel.

Les conventions entre assureurs :

C'est original pour une matire technique, avec des implications au point de vue de gestion, on a une source de droit rsultant du domaine conventionnel, propre la profession. Il y a des usages entre les professionnels, mais aussi de faon plus conventionnelle, il y a des masses de sinistres rgls par les mmes entreprises entre elles. Il est parfois utile de mettre une subrogation pour viter que les dlai ne passent, la JP a volu concernant les conditions de la subrogation qui peut s'oprer avant mme que le paiement ait t effectu. La stipulation pour autrui est applique couramment dans les assurances vie, on la pratique quotidiennement. Le bnficiaire du contrat peut tre une banque. Donc sans les assurances la stipulation pour autrui n'aurait pas autant volu, article 1121 Civ. Le code civil n'est pas trs bavard en matire d'assurance il a un intrt capital pour les assureurs, il en est de mme pour la responsabilit civile, dlictuelle, quasi-dlictuelle ou contractuelle. C'est la couverture et la dlimitation du risque. Quand l'assureur a une responsabilit il va rpondre de ses fautes au travers des notions de responsabilit retenues par le code civil. On veut viter des troubles au dtriment des assurs ou des assureurs par le march unique. Chacun avec ses propres moyens de contrle, de protection, cela peut engendrer des consquences au niveau de la scurit. On a donn la possibilit aux assureurs de s'installer dans un autre tat membre en enlevant les conditions d'tablissement. Il y a une galit de traitement, pas de restrictions spcifiques. Chacun voit la possibilit de pouvoir s'installer dans un autre tat membre sans avoir des conditions particulires. Chaque tat a sign l'engagement d'acueillir les assureurs des autres tats membres, libert d'tablissement, premire tape des directives. On s'aperoit que le trouble qu'on aurait pu imaginer en faisant tomber les frontires est dj un peu estomp. On ne donne la possibilit un assureur d'autre tat membre de s'ouvrir sur le march d'un autre sans y avoir un tablissement, il suffit qu'il se prsente, qu'il fasse un dmarchage. Il suffit d'une reprsentant lgal sur place recueillant les contrats qui donnent lieu des impts. Quand il n'y a plus de bureaux, de filiales, le fisc se pose des questions, ne sait pas o chercher la socits. Il va y avoir des restrictions qui sont admises, reprsentation par un agent fiscal, quelques contraintes qui ne remettent pas en cause la libert des assurances. Il y a un deuxime volet de directives europennes concernant les distributeurs, ils mettent en 4

relation les assureurs avec les assurs, ils sont trs importants pour l'ouverture du march unique europen, il a fallu une galit de traitement et des rgles pour les valuer et faire en sorte que les assurs aient toujours confiance en eux. Chaque distributeur doit avoir les mmes rgles de fonctionnement, les mmes rgles de fiabilit, les mmes formations. L'tape suivante est la mise en place de droit des contrats harmonis, mais c'est encore l'tude, par un groupe informel sur l'harmonisation du droit des assurances. Pour le moment cela n'a pas encore dbouch, on laisse aux pays une certaine libert dans leur rglementation avec un minimum de rgles communes. Le code des assurances est un code de nouvelle gnration, il avait t dcid de codifier les dispositions en matire d'assurance ds 1955, le Ministre des Finances n'a ralis cela qu'en 1976. Ce code tait la transposition de la loi de 1930 qui avait mis en place la structure du code. Le code comporte environ 1200 articles, ils ont t classs en partie lgislative et rglementaire et les arrts. Chaque compagnie d'assurance doit rendre des tats comptables rglements par des arrts. Les dispositions lgislatives sont rserves au contrat d'assurance et aux assurances obligatoires. Le livre I concernant le contrat d'assurance, c'est la phase souscription qui est trs importante surtout dans le domaine financier. Le livre II concerne les assurances obligatoires, surtout l'assurance automobile et l'assurance construction. Les autres assurances obligatoires se situent dans d'autres textes, on ne les a pas runi, elles restent des assurances propres des activits professionnelles, des secteurs conomiques, donc vises dans les codes les concernant (pour les professions mdicales, dans le code de la sant publique...). Le livre III est le plus volumineux, sur le rgime administratif des rgimes d'assurance et les rgles envisages, sur la licence unique... et les rgles de contrle. La partie rglementaire et arrts est trs volumineuse. A partir de 1992-1994, on a intgr les directives. La loi du 22 Juin 1999 a mis en place de nouvelles institutions au niveau du contrle, elles ont t abroges et modifies depuis. La Loi du 1er Aot 2003 a rform les autorits de contrle. La directive intermdiation a t transpose par une loi de 2005. En Dcembre 2008, Janvier 2009 et Janvier 2009, rglementations concernant linformation pour la diffusion de produits financiers. Il y a une constante actualit rglementaire ou lgislative. La plupart des dispositions du code des assurances relatives au contrat sont dordre public, sinon cest mentionn. Cest important souligner car bien quil soit un contrat dadhsion, les parties sont contraintes par des textes. La loi de 1930 avait ce particularisme. Le code dassurance est applicable sur lensemble du territoire franais. Il y a toujours quelques particularismes comme des rgimes spciaux en Alsace Lorraine. Les lois sont applicables immdiatement, il ny a pas de problme dapplication de loi dans le temps. La loi nouvelle sapplicable de manire immdiate. Lorsquil y a des nouvelles dispositions, les assureurs en informent rapidement leurs assurs. Cest souvent caractre commercial. De manire gnrale, en matire de code des assurances, les textes sont dordre public car dans le but de protger les assurs. Il y a aussi le code de la scurit sociale (CSS). Il vise les organismes dassurances. La scurit sociale est un organisme dassurance. Il y a des dispositions, des mesures que prend la SS qui ont des incidences sur le travail des assureurs. Il y a des points de frictions, de conflits entre les assureurs qui garantissent les auteurs daccident et la SS qui prend en charge les consquences des accidents pour les victimes. La SS a des recours contre les auteurs daccident. Il faut rglementer les recours. Il y a les tiers payeurs, cest rglement par le CSS. Cela sert pour les 5

assureurs, ils vont trouver des dispositions pour sopposer ou appliquer le recours de la SS. Ds quon a un accident, on a la scurit sociale qui intervient. En dehors de ces rgles trs importantes, il y a aussi dans le CSS des textes concernant un organisme dassurance particulier : les institutions de prvoyance. Elles ont t cres en 1945. Ce sont des organismes paritaires dassurances : cr par des assureurs et des assurs. Ils couvrent les salaris dentreprises. Cela a t cr par des souscripteurs dassurance que sont les entreprises et dun autre les salaris adhrents. Cest la prvoyance collective dans lentreprise au bnfice des salaris et les entreprises qui sont parties prenantes linstitution de prvoyance. Ces institutions de prvoyance ont t soumises aux rgles duniformisation de lEurope et ce sont vu appliquer les rgimes de fonctionnement des assurances et des mutuelles. Le champ dapplication a son originalit mais pas les rgles de fonctionnement. Linfraction est constitue mais lge peut tre un critre de slection sil repose sur des considrations dordre technique. Il y a une limite linfraction car dans la mesure o statistiquement on montre que lge est un critre objectif. Cest surtout la HALDE qui attaque pour discrimination dans les assurances emprunteur. Le critre de lge est important. Cest lemprunteur de souscrire le contrat et cest lui qui paie. Les mensualits sont prises en charge par lassurance dans certains cas o lge joue un rle important. Les assureurs ne sont pas exonrs non plus de lapplication du code pnal. Le code de la Consommation (CConso) est applicable ici. Lassurance fait parti du domaine de la consommation : lassur est un consommateur face un professionnel. Le dmarchage domicile est applicable aux assurances, les dispositions sont comprises dans le CConso. On ajoute les procdures et procds du contrat dassurance. Cela ne veut pas dire non plus quon exclue les rgles du code des assurances. Le code de la consommation sapplique aussi pour les clauses abusives. La commission des clauses abusives est aussi importante. Il ya une autre disposition du code de la consommation qui est applicable, ce sont les clauses caractre exclusive : on doit linterprter dans lintrt du consommateur, de lassur. Dans le code de la consommation, il y a des principes utiliss par les juges pour tudier les clauses des contrats dassurance. Le code de la construction et de lhabitation (CCH) est un domaine o lassurance a un champ dapplication fantastique. Il y a des assurances obligatoires pour le maitre de louvrage et pour les entrepreneurs. Cela fait parti du rle de lassurance de sintresser aux dispositions propres la construction. Le code de la sant publique (CSP) a des dispositions applicables en matire dassurance. Il y a des rgimes dindemnisation qui sont applicables aux professionnels de la sant et aux patients. Cest prvu par le CSP. Certains assurs professionnels de la sant vont devoir tre assurs selon le CSP. Le code des marchs publics (CMP) est applicable. Il faut penser la construction dune cole ou de toute autre structure publique. On ne connait pas toujours limportance du prix dengagement de lassureur. Cest une instruction de dossier. On peut se poser la question quel est le rapport qualit/prix. On avait exclu le march des assurances du march public. On a dit un moment donn que lassurance tait un march public. Le contrat dassurance tait classiquement plac dans le domaine priv. Mais on soriente de plus en plus vers un contrat administratif. Lorsquil est pass par une personne publique, le contrat dassurance est un contrat administratif. La JP est importante en matire dassurance, cest un moyen pour les assureurs de confronter leurs garanties lensemble des acteurs de la vie juridique. Le contentieux entraine des modifications dans les contrats dassurance. Il y a encore des vides juridiques. La JP est un moyen damlioration des contrats dassurance. Tout ce qui concerne les exclusions, les assurs vont bnficier dadaptation et damlioration. Pour ce qui concerne le contentieux en soi, il y a 6

un certain nombre de notions comme la subrogation. La JP a fait voluer la subrogation grce lassurance. La notion de renonciation a aussi volu dans le contexte de lassurance. Les juges ont innov quant la prescription et surtout sur le point de dlai, le jour o lassur est convaincu de ses droits. La JP a amnag le rgime de la prescription. Dans le dveloppement de lobligation de conseil, la JP a t favorable pour les assurs. Il y a un grand dveloppement du contentieux dans ce domaine. Les juges ont mis la charge des assureurs des obligations dinformation complexes. Le contentieux a entrain des ractions du lgislateur. La JP a mis le doigt sur un certain nombre dimperfections dans la loi. Le juge ne sest pas priv de revoir les termes des contrats et de dclarer non crites certaines clauses estimes comme lonines ou formes sur aucune cause (prime sans garantie). Les clauses de non garanties ne sont pas fondes car comme il y a une prime de paye lassur a le droit une garantie. Le lgislateur a valid en partie cette JP. En matire dassurance, on a des usages bien que normalement cela concerne une catgorie professionnelle. On prend en compte les usages dans notre domaine parce que lassurance a sa source dans le commerce. Les usages internationaux prvoient des usages propres lassurance pour le transport de marchandises. Il y a des usages prvoyant des transferts de risques selon la situation. Donc celui qui a la charge du risque a la charge de lassurance. Selon la nature de marchandise, on assure pour tel ou tel risque. Ce sont des rgles auxquelles se plient les assureurs. Les usages vont parfois dans leur sens (assureurs). Il y a aussi des usages qui existent dans les professions. Cela a pour base le transfert des risques. Exemple : dans la plupart des professions de dpositaire, il y a des obligations pesant sur le dpositaire (joaillier). Il y a une obligation de garde et une prestation effectuer. Il doit prendre une garantie dassurance pour le compte du dposant pour couvrir tous les malheurs pouvant arriver lobjet. Les courtiers et les compagnies ont sign une charte. Normalement il ny a pas de lien. Grace aux usages, cela peut bien fonctionner. Le courtier est rmunr grce une commission ponctionne sur la prime dassurance. Il faut donc bien un lien entre les compagnies dassurances et les courtiers. Il va falloir rgler les problmes entre courtiers. Les courtiers sont soumis aux mmes devoirs que les compagnies dassurance. Quelques fois, les compagnies voudraient passer outre les courtiers mais elles sobligent donner des informations aux courtiers. Les agents dassurance sont grs par un statut prvus par le code des assurances. Les courtiers ont la libert de leur temps de travail, etc Les distributeurs dassurance sont aussi libres mais ont un lien avec lassurance. Dernier usage, purement conventionnel, cest les conventions professionnelles. Elles ont des implications pratiques vis--vis des assurs et des intermdiaires dans leur rle de conseil. Ce sont ces conventions professionnelles qui existent et qui sous lgide des organisations professionnelles de lassurance (FFSA : Fd Fr de Socits dAssurances, et GEMA : Groupement dEntreprises et de Mutuelles dAssurances) sont gres et cres. Lorigine est lassurance automobile. Il y a par exemple la cration dun pot commun entre les assurances ainsi lassurance de la victime pourra prendre lindemnisation plus tt, on pourra oprer une compensation. Cela deviendra donc une chambre de compensation, chaque compagnie a des comptes les uns contre les autres. Chacun prend en charge les sinistres de ses propres assurs. Toutes les garanties sont identiques et tout le monde est assur dans lhypothse de lautomobile. Il faut des rgles dvaluation du prjudice et des dommages. Il y a des procdures dexpertises qui sont les mmes pour toutes les assurances. Lexpertise est rendue opposable aux autres assureurs qui ne peuvent sopposer la prise en charge du sinistre. Les conventions vont prvoir les modalits de compensation, lexercice des recours. Ces conventions ont le mrite dallger les cots dassurances. Elles facilitent lindemnisation et linstruction des sinistres. Cela est bnfique pour les assureurs et les assurs. 7

Quand on voit les statistiques, 95% des dossiers sinistres automobiles se trouvent rgls par les conventions. Il peut y avoir des soucis certains niveaux qui seront source dun contentieux. La rpartition des indemnits entre assureurs se fait par les conventions. Il est entendu quil peut arriver que les conventions puissent ne pas tre bnfiques pour lassur, on ne peut pas les appliquer leur gard. Les conventions ne seront appliques aux assurs que si elles leur sont bnfiques. Les conventions ont eu une application concernant loffre dindemnisation pour la loi 1985. Il y a une modalit laisse aux assureurs, notamment quand on a des accidents mettant en cause plusieurs vhicules. Sil y a plusieurs assureurs, il y a possibilit de rpartition entre les assureurs, cela est aussi rgl par la convention. Pour les dommages douvrages, il y a des assurances et donc des conventions. On met en place un rgime dexpertise pour que quand on a rgl les dsordres, ils soient directement rpartis entre les assureurs. Tous les assureurs ne sont pas obligs de signer des conventions mais elles ne peuvent quy gagner.

Les institutions de l'assurance : La rforme en cours d'application :

On est confront une actualit brulante. On a la mise en place depuis Fvrier 2010 de nouvelles institutions dans le domaine de lassurance. Cest une activit rglemente et surveille par les Etats quelque soit lendroit dans le monde. On a des Etats qui veillent ce que lassurance soit toujours solvable. On avait auparavant la commission bancaire, lautorit de contrle des assurances et de mutuelles (CAM), il y avait une autorit du secteur financier. On a regroupe toutes ces entits dans cette autorit de contrle prudentielle (ACP). Cest une nouvelle autorit. Lobjectif est de donner une scurit aux consommateurs. Il y a un autre lment pour la scurit des consommateurs, cest le fait de voir des compagnies dassurances solvables. On avait jusqu prsent pour la dlivrance des autorisations dexercer (agrments) une sparation par branche dassurance. Ctait le comit de contrle des assurances qui est dans lACP. impacts que les banques par la crise financire. On na pas voulu privilgi lun ou lautre secteur par le sigle. Lobjectif est de surveiller et de contrler lexercice de ces secteurs. Il y a une chose souligner par rapport aux sources du droit. Quand on examinera lordonnance, lessentiel de la lgislation concernant la cration de cette autorit, elle a son fondement juridique dans le CMF. Toutes les dispositions fondamentales sont dans le CMF, pas dans le code des assurances qui ne fait quy renvoyer. Il y a dj un certain nombre dorganismes qui taient dj communs entre assurance et finance. On avait dj dblay le terrain. Le code des assurances est devenu le code suiveur du CMF qui est le code de base.

Titre 1 : Les acteurs de la profession :

Il y a les parties au contrat dassurance et celles de la distribution (ils sont l pour faciliter la souscription). Le rle de la distribution en pratique et en juridique est trs important. Cest elle qui est en contact avec les consommateurs dassurances. Elle est amene exercer le rle de conseil. Juridiquement, cela a des implications non ngligeables. Cest grce la rassurance que lon a certaines modalits dans les contrats dassurances. On abordera la coassurance. Lassur est impliqu car il est partie prenante de la coassurance.

Chapitre 1 : Les porteurs de risque :

Il y en a 2 dessentiels : les socits dassurance et les institutions de prvoyance. La 8

rassurance ne peut plus tre nationale mais internationale. Compte tenu de la nature des risques et de lvolution des engagements, la rassurance ne peut tre quinternationale.

Section 1 : Les socits d'assurance :

On a 2 systmes dassurance : rpartition et capitalisation. On interdit aux entreprises dassurances de mler les deux systmes, principe de non cumul. On interdit le cumul dassurance vie (capitalisation) et dassurances dommages (rpartition). Si un groupe dassurances veut faire les 2, il doit constituer 2 socits. On peut crer un groupe ou en rejoindre un pour avoir les deux systmes. On ne veut pas que les assurances piochent dans la capitalisation quand la rpartition ne marche pas. Un dossier dagrment par branche est demand, et mme quand on exerce dans une nouvelle branche. On vrifie lexprience du dirigeant et celle du service. Il faut aussi prsenter des plans de dveloppement avec des engagements pris auprs des rassureurs et des garanties financires. Ensuite, il faut avoir une capacit financire de lentreprise et lexprience ncessaire. Il faut quil y ait un business plan. Tous ces critres doivent tre respects durant toute la vie de la socit. Il y a des documents ncessaires du point de vue europen (rglementation europenne). Il ne peut pas y avoir de lecture diffrente des documents comptables. Il ya un contrle permanent et rgulier qui va jusqu examiner comment ils organisent les placements (quotas et hauteur prvus par la rglementation). Il ne faut pas de difficult financire pour lentreprise. Il doit y avoir des proportions entre ce qui est plac sur le march des actions et sur limmobilier. Limmobilier tend prendre de moins en moins de place pour les assureurs ; cela pour le rendement. Les banquiers ont le mme problme. Ils se dgagent de limmobilier locatif. On demande aux assureurs de sinvestir davantage dans les PME. On veut dynamiser lconomie. On craint les regroupements car cela peut affaiblir financirement les socits dassurance donc les regroupements et tout mouvement de capitaux dans un groupe dassurance sont soumis un contrle. On veut viter ce risque dinsolvabilit. En principe dans la SA, lactionnaire majoritaire est libre de tout faire. Il est contraint par la rglementation particulire de lassurance encore dans le souci de solvabilit. Les socits dassurances mutuelles : il y a les mmes formules que la SA. Il faut prsenter des agrments. Elle est gouverne par dautres instincts que la SA, lconomie sociale, et rpond donc dautres impratifs ; mais le rgime est aussi stricte. Cest une socit. Il faudra donc se soumettre aux impratifs des critres de solvabilit. On lapparente aux associations mme si on nen parle pas ainsi dans le code de lassurance. Il y a moins de risque dinsolvabilit, on sera moins exigeant quand aux agrments et la capacit financire de ces socits. A lorigine, ces socits taient plus dans lassurance de dommages, mais il y en a maintenant qui vont dans lassurance vie. Les premiers adhrents, membres fondateurs, ont une place importante. Il y a une spcificit, ce sont les fondateurs : personnes qui adhrent ce dispositif doivent avoir des capitaux mais sont assurs aussi. Ils sont donc la fois actionnaires et assurs : ce sont des socitaires. En venant vers cette mutualit, on est la fois adhrant et actionnaire. On parle de cotisation ici et non de prime. La cotisation sert couvrir les risques et les assurances de la socit de mutuelle. Il peut arriver que lon dgage un rsultat positif : couverture de bons risques et bonne gestion. Le code des assurances prvoit que les statuts autorisent des cotisations fixes : pas de changement dans la cotisation verse. Il y a une autre formule autorise : on peut prvoir des cotisations variables. On peut associer le socitaire la bonne ou mauvaise fortune de sa socit. Il peut y avoir des ristournes en fonction des rsultats positifs. On peut tenir compte des rsultats mme en cotisation fixe pour reporter le rsultat sur lanne prochaine. 9

Le monde agricole connait une spcificit pour les assurances mutuelles. On a mis en place uns systme particulier fiscalement et socialement. Il y a des caisses rgionales qui soccupaient de la rassurance. Cest un schma reconnu. Cela avait son intrt quand le monde agricole correspondait une population trs importante, ce qui est de moins en moins le cas. Pour les garanties dassurance, il y a un particularisme car ils naiment pas payer leurs cotisations : cest subventionn. Donc nous payons pour les agriculteurs. Tout ce rgime est ouvert lensemble du monde de lassurance. Le monopole de GROUPAMA a fini : un partenaire important a voulu faire de lassurance : crdit agricole. Cela explique que Groupama de se tourner vers une autre clientle et de se prenniser. Il y a les captives dassurance. Elles sont soumises au contrle et lagrment comme les autres assurances. Ces dernires ont estim ne plus pouvoir faire confiance au march de lassurance en gnral. Ils ont cr leur propre compagnie dassurance pour leur intrt propre. Cela a t fait pour les compagnies industrielles. Elles captent les risques des compagnies qui les ont cres. Lorsque les choses voluent, il y a un rapprochement avec le monde de lassurance soit par des courtiers dassurances soit par des assurances. Beaucoup de captives sont gres par des assureurs et sont rassures par le monde de lassurance traditionnelle. Il y a des risques dindustries cause des accidents du travail.

Section 2 : Les institutions de prvoyance et la mutualit :

On est dans le domaine de lconomie sociale pure et dure, et chaque entit est soumise son propre code. Ces entits sont soumises au mme rgime que les entreprises du code des assurances : mme contrle, mme rgle de solvabilit, mme rglement comptable, mme autorit de contrle. Les institutions de prvoyance sont prvues par le code de la scurit sociale (CSS). Cest leur lment fondateur. Il y a le code rural. Ce sont des entits cres la suite de ngociations collectives : 1945. On a mis en place dans les entreprises dans conventions collectives et accords collectifs avec un volet prvoyance sociale. On cherche complter la couverture gnrale avec des lments complmentaires dindemnisation. Leur champ dactivit est toujours le lien avec un accord dentreprises, elles ne peuvent faire souscrire que des rgimes prvues par les conventions collectives. Les IP ne peuvent faire que des assurances de personnes. Elles couvrent aussi ce qui concerne le risque de chmage, assurance vie, etc Elles peuvent faire de la rassurance dans ce domaine. Ces IP ont un champ dinvestigation limite : pas dassurance dhabitation, pas dassurance automobile, pas dassurance tempte. On leur ouvre des possibilits dapporter des prestations dans le domaine des uvres sociales. Elles peuvent exploiter des hpitaux, des maisons mdicalises au profit de leurs membres. Ces IP sont des entreprises qui sont la fois des organismes dassurances et aussi faire des prestations dans le domaine social. Il faut rendre compte aux autorits de contrle, en cas de difficult, lautorit de contrle a des possibilits de coercition. Il faut avoir une autorisation pralable quand il y a un changement majeur, changement des statuts. Cest un secteur important. II) Les mutuelles de la mutualit: Quand on parle des mutuelles du code des assurances, on parle de socits dassurances mutuelles et non de mutuelles . Larticle L111-1 du code de la mutualit a fond ses mutuelles. Cest un organisme dassurance venant en accessoire. Lassurance est une activit accessoire de la mutualit, du moins lorigine. Cest un groupement de type association. Elle 10

sest cre pour que ses membres bnficient de services dordre social au bnfice de leurs proches et deux-mmes. Les personnes se runissent pour crer des services sociaux. Cela se cre sur la base dun accord de moyens rsultant de leurs membres : cotisation. Les moyens financiers peuvent venir de subventions, daides, de collectivits territoriales, etc Il y a des donateurs venant alimenter le budget de cette mutuelle. A lorigine, cest du social : aide ou entre aide de personnes en difficult, loisirs, cultures, Cest entre la famille et le social. La mutuelle avait un volet pour apporter des soins, avoir des dispensaires, avoir des tablissements mdicaux, avoir du personnel mdical pour soigner ses membres. Cela a entrain la mise en place de moyens qui sintressaient de plus en plus la sant des personnes. Elles peuvent apporter dans certains cas la prestation gratuitement ses membres ou moyennant une petit contribution ; ou on peut dvelopper gographiquement la mutuelle : faire du remboursement. Les mutuelles faisaient de lassurance sans avoir les contraintes lassurance. On fait du social dans les limites du budget la diffrence de lassurance. Cela peut tre une source de distorsion de la concurrence. Lorsque lEurope met en place un march unique de lassurance, et quil y a des compagnies de plusieurs pays, il faut les mmes rgles que tout le monde : mmes rgles de fonctionnement, de solvabilit. Ces assurances cotent donc plus chers. Les mutuelles doivent rentrer dans lordre de lassurance, maintenant elles sont soumises aux mmes contrles, rgles de solvabilit. Il faut fait la distinction entre le domaine de lassurance et le domaine dordre social. Il faut avoir deux budgets. Compte tenu de la nature de leurs engagements les rgles de solvabilit sont mises en harmonie. Cela a entrain un grand mnage, certaines mutuelles ont disparu. Le paysage des mutuelles est devenu plus comprim : moins dun millier qui rpondent aux conditions ncessaires. Rcemment, loi Douste-Blazy, il y a un lien privilgi entre mutuelle et organisme sociaux obligatoires. Il y a une base contractuelle dans lassurance, mais pas dans la mutuelle : cest du statutaire.

Section 3 : La coassurance :
Ce sont les entreprises du code des assurances. Cest une technique employe pour couvrir des risques importants, des risques consquents o un seul assureur naurait pas assez de capacit. Il ne peut pas engager toute sa capacit sur ce risque. Les assureurs vont chercher des collgues pour couvrir chacun une partie du risque. Cest une mthode de souscription rserve souvent au monde industriel, au monde du commerce. On a des assurances en face dun assur, entreprise. Les assureurs commerants pourraient tre assurs solidairement, mais ils excluent la solidarit. Dans la dfinition de la coassurance, il y a exclusion de la solidarit. On veut partager les risques travers la souscription mise en place. La coassurance tait un cheval de bataille de lEurope. Pour avoir le maximum de capacit et dacteurs, il faut se placer sur le march commun unique europen. Ca serait une coassurance communautaire sans avoir une socit dans le pays du risque : cest peu utilis. [] Lassur risque de se retrouver dcouvert de garantie si lun des coassureurs est dfaillant, mais lapriteur est l pour prvoir cette dfaillance. La coassurance a pu tre un levier pour la passation de services. On rgit le risque sans avoir une agence dans le pays de lassur. Toutes les lgislations avaient envisag cette hypothse. Il ny a pas eu deffet majeur de cette coassurance. Ils ont une opportunit de se dvelopper sur lensemble des pays de lUE et avoir une capacit suffisante. La coassurance communautaire a t un ballon dessai sans transformation : article 352-1 du code des assurances : coassurance sur lensemble des territoires de lUE.

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Section 4 : La rassurance :
On couvre les risques que garantissent les assureurs. Les assureurs cdent des risques et des garanties aux rassureurs pour obtenir des couvertures dassurance et des couvertures de risques. Ceci se met en place pour des portefeuilles ou des branches dassurances. Cela fait parti des lments pris en compte pour lvaluation de lassurance. On est entre professionnels du risque. Il y a des assureurs qui font de la rassurance. Les rassureurs eux-mmes cdent nouveau des risques, ils peuvent le rtrocder dautres rassureurs ou des assureurs qui interviennent en rtrocession. Quelque fois un assureur a pu cder le risque un rassureur et se retrouve assurer une partie de ce risque par le jeu des rtrocessions. Cest surtout dans les grands risques que cela joue : explosion dune raffinerie : le GAN avait rachet sans le savoir un % du risque. 2 ans aprs, il a du reverser de largent pour couvrir le sinistre. Mme sils avaient cd la totalit du risque, ils avaient rachet sans le savoir une partie du risque cd. Il y a des rtrocessionnaires qui peuvent tre amens prendre en charge une partie des risques. La rassurance est un domaine qui nest pas opposable aux assurs car le lien contractuel stabli entre lassureur qui cde et le rassureur qui achte. Lassur est tiers lopration. Lassureur peut avoir des difficults indemniser, on ne peut pas imaginer une action de lassur sur le rassureur. Cest mieux quun contrle par un auditeur ou un CauxC. Cela se met en place selon les principes dautonomie de la volont, rassurance. Il y a une totale libert limite par les usages ou les pratiques professionnelles de la rassurance. Il y a des formules prtablies qui sont susceptibles de modifications selon la situation. Tout le monde fait appel la rassurance car sinon des entreprises dassurances auraient de grandes difficults. La rassurance est de facto obligatoire. Il y a des formules choisir qui sont peu prs les mmes sur lensemble du territoire ou sur lensemble du global. Lassureur peut cder une partie de lensemble de ses risques. On cde un pourcentage dune branche ou dun portefeuille. Parfois lassureur dispose dun accord cadre comme quoi sur un risque en particulier il peut ou non faire appel lui. Il va faire cela affaire par affaire, il va lui cder un certain pourcentage. Le rassureur quand il est actionn doit accepter (cest la rassurance facultative). Il peut arriver que le rassureur prend en charge une part gale charge du sinistre que la part de risque prise. Lassureur, en rgle gnrale, va avoir une partie du risque qui reste sa charge. Dans le contrat, on peut prvoir un pourcentage selon le sinistre et non selon le risque couvert. Lorsquon ngocie le contrat avec le rassureur, on ngocie contrat par contrat. Cela ne peut pas tre ngoci sur un portefeuille car il sagit de non proportionnel. Sinon, le rassureur peut dcider de payer tout ce qui excde la part de lassureur qui est dfinie. Dans la rassurance facultative, il y a souvent des exceptions. Un trait de rassurance tient en 3 lignes : formule, taux de cession. Les rassureurs se runissent tous les ans et on rengocie tous les ans les contrats de rassurance.

Chapitre 2 : La distribution de l'assurance :

Cest rglement particulirement. Cest un secteur important conomiquement. Cest une activit rglemente laquelle toutes les assurances ne font pas appel. Ils distribuent leurs produits en interne, mutuelles sans intermdiaire. Sans parler de lEurope, on a eu une volution la fin des 80s, avant les pouvoirs publics ne contrlaient pas la distribution dassurance. Lautorit de contrle maintien a des pouvoirs de contrle sur le distributeur, ils sont de plus en plus tendus. Avant, ctait une politique de dlation ; maintenant, le contrle se fait de plus en 12

prsent en ce sens que lautorit de contrle veille au respect des rgles dexercice de la profession. On peut sanctionner, radier un intermdiaire dassurance en cas de rvlations. On a substitu le terme dintermdiation en assurance : on prsente, on propose ou on aide conclure des contrats dassurance ou de rassurance. Il y a la phase pralable, de ngociation et la phase de conclusion. On a un certain nombre de professionnels qui font du rglement de sinistres, ils instruisent les indemnisations de sinistres. Ils naident pas la souscription dassurance donc ce ne sont pas des distributeurs dassurance. Ce nest pas de lintermdiation dassurance. Il faut une rmunration spcifique. Il y a un statut particulier. Il y a des personnes excluent de lintermdiation par un dcret en CE. On a maintenant mis en place un dispositif spcifique en matire dintermdiation dassurance. Il va se superposer au dispositif dassurance. Il y a des obligations spcifiques dinformation, il faut dcliner son identit. Quand il rvle son identit, il doit prciser sil a des liens financiers avec les entreprises dassurance. SI cest un client habituel, on nest pas oblig de donner toutes les informations. Il faut des informations sur la fourniture du contrat. Il faut dire dans quelles conditions ce contrat lui a t prsent. Il doit dire sil a un accord exclusif ou pas. Les agents sont des professionnels libraux et indpendants : ils sont chefs dentreprise et ont un personnel. Ils dpendent malgr tout de la compagnie dassurance qui lui a fourni un contrat, un mandat. Pour chaque type de contrat, on a formalis une proposition type permettant lagent de fournir une information sur les avantages et les limites. Il faut sexpliquer sur la complexit et les termes du contrat pour que le client prenne la mesure de linformation fournie. Sil ny a pas de formalisation par crit, on ne peut pas prouver que lobligation a t remplie. On oblige une prconstitution de documents crits. On va prendre en considration aussi la collaboration du client. Il va falloir juger le degr de collaboration du client : les informations donnes doivent tre confirmes et actes par crit. Il faut consigner tous les lments donns par le client qui vont guider le dossier. Lactivit des intermdiaires est rglemente. Il faut remplir des conditions celle de sinscrire un registre dimmatriculation (ORIAss). Lintermdiaire doit donner cette information. LORIAss est un organisme denregistrement comme le RCS, il donne un numro dimmatriculation. Il na aucun pouvoir de vrification, si ce nest le dossier. Cest lautorit de contrle qui a ce pouvoir. Le contrle public permet de vrifier les informations et les statuts des intermdiaires : on va lui demander son numro dORIAss et son numro dimmatriculation. Il y a des intermdiaires dassurance qui ne trouvent pas dassurance.

Section 1 : Les agents :

Ils sont soumis aux obligations gnrales. Les agents d'assurance sont des intermdiaires qui ont un rapport d'exclusivit avec la compagnie d'assurance, statut rglement par dcret, il leur donne certains droits et obligations. Ce statut fait que lorsqu'une assurance recrute des intermdiaires agents d'assurance, elle leur dlivre un mandat qui leur permet de reprsenter la compagnie d'assurance, dans une relation exclusive. C'est un mandat, donc contrat intuitu personae, normalement on ne doit pas pouvoir le donner une personne morale, mais la loi autorise les agents se constituer en socits caractre civil, peuvent tre inscrites au RCS, et tre bnficiaires de mandats. Gnralement, ce sont deux agents mettant en commun leurs mandats, en gnral de la mme compagnie, exercent leur mandat en socit en l'attribuant la socit. On est dans le cadre d'un mandataire exclusif, l'agent a un mandat de gestion et de souscription, va faire des affaires, reprsente la compagnie et va faire prosprer les activits de la compagnie. Il va constituer un portefeuille qui sera attribu la compagnie, c'est elle qui a le fond de commerce, la clientle, et pas l'agent qui ne peut pas tre commerant, il n'en a pas la qualit, son mandat l'oblige exercer une activit et grer le portefeuille de la compagnie, c'est elle qui en est propritaire. L'agent est professionnel libral, il dtermine son emploi du temps, 13

n'est pas soumis aux directives de la compagnie quant son organisation... Mais c'est la compagnie qui le rmunre et le dclare, aussi aujourd'hui les agents sont soumis l'IRPP au titre des traitement et salaires car est dclar par un tiers. Il serait injuste pourtant qu'il ne bnficie pas de l'volution du portefeuille, aussi il est mis en place une rtribution de l'volution, en fin d'exercice, on va le rtribuer par une indemnit compensatrice, sorte de capital qui se calcule en fonction de la constitution du portefeuille et de son dveloppement, calcul sur plusieurs annes. Mais tout peut se moduler en fonction des risques en question. L'agent est le mandataire de l'assureur, il a la responsabilit du mandataire on se rfre au mandat et droit commun du mandat quant la rmunration... Nous avons comme rgle de principe que le mandataire peut tre remerci du jour au lendemain, on est dans le cadre du mandat, rvocable ad nutum. Mais une autre rgle s'applique, il y a les mandats d'intrt commun, c'est le cas ici puisqu'il y a intrts de part et d'autre (revenus...), la compagnie a aussi intrt l'opration, dveloppement du portefeuille. Cass a examin la situation, l'agent met la disposition une technique, des comptences pour la souscription de contrats au profit de la compagnie, il s'agit donc d'un Mandat d'Intrt Commun, ne peut pas tre rvoqu tout moment il faut un juste motif, au sens du statut, il y a mise en place de dispositifs de protection de l'agent, justification de la rvocation et dfaut D&I en plus de l'indemnit rvocatrice. L'agent est donc un mandataire, il reprsente la compagnie d'assurance, lorsqu'il exerce son activit de souscription. Il n'est pas garant du contrat, il n'est que reprsentant de la compagnie, il est considr comme salari de la compagnie, quand commet une faute dans l'exercice du mandat, est considr comme salari, la compagnie prend en charge les fautes commises (ne transmet pas les bonnes pices, dtourner des primes, manquement l'obligation de conseil...) il faut que l'opration se passe comme d'habitude pour le client, la compagnie est responsable du fait de ses agents et de leurs fautes de gestion. La compagnie est garant de ses mandants. Si commet une faute dans la gestion de son agence, la compagnie est responsable, sera le garant solvable (ce ne sera pas le cas avec le courtier). Il y aura ensuite un recours de la compagnie contre l'agent mais inopposable au client.

Section 2 : Les courtiers : Section 3 : Les autres distributeurs :

Titre 2 : Les activits d'assurance :

Chapitre 1 : Les risques de dommages aux biens et de responsabilit : Section 1 : Les garanties :

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Section 2 : Rgime juridique : Chapitre 2 : Les assurances de personnes : Section 1 : La qualification des diffrents contrats du march : Section 2 : Les modalits des garanties : Chapitre 3 : Les risques financiers : Section 1 : L'assurrance crdit : Section 2 : La caution : Chapitre 4 : Les prestations en nature : Section 1 : L'assistance : Section 2 : La protection juridique :

Titre 3 : Le contrat d'assurance :

Sous-titre 1 : La formation du contrat : Chapitre 1 : Les tapes de la souscription : Section 1 : L'information prcontractuelle et le devoir de conseil :

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Section 2 : Les documents contractuels : Section 3 : Les dclarations de l'assurs : Chapitre 2 : La rencontre des volonts : Section 1 : Les conditions de fond : Section 2 : Les conditions de forme : Section 3 : La preuve du contrat : Section 4 : L'assurance distance : Chapitre 3 : L'objet du contrat : Section 1 : La notion de risque et d'ala : Section 2 : Les interdictions d'assurer : Section 3 : Les obligations d'assurance : Section 4 : Les exclusions contractuelles : conditions de validit : Sous-titre 2 : La vie du contrat d'assurance : Chapitre 1 : Le paiement de la prime :

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Section 1 : Les conditions de paiement : Section 2 : Les sanctions du dfaut de paiement : Chapitre 2 : Le rglement des sinistres : Section 1 : Les obligations de l'assur : Section 2 : Les obligations de l'assureur : Section 3 : Les procdures d'indemnisation : Chapitre 3 : Les modifications du risque : Section 1 : Les dclarations de l'assur, modalits : Section 2 : Les effets et les sanctions : Chapitre 4 : Le contentieux : Section 1 : La comptence des tribunaux : Section 2 : La mdiation : Section 3 : La prescription : Sous-titre 3 : La fin du contrat :

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Chapitre 1 : La dure du contrat : Section 1 : Le fonctionnement de la tacite reconduction : Section 2 : La priode de garantie : Chapitre 2 : La rsiliation : Section 1 : Les cas de rsiliation du contrat : Section 2 : Les modalits et effets :

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