Una publicacin de la Fundacin Internacional para el Desafo Econmico Global - FIDEG

11 de noviembre de 2002 - Managua, Nicaragua Tarjetas de Crdito: Amigos o Enemigos? Ana Victoria Portocarrero L. Usted siente que su Tarjeta de Crdito se ha vuelto impagable? Muchos se impresionan con los Estados de Cuenta mensuales de sus tarjeta de crdito, para darse cuenta, un poco tarde, que la utilizaron sin criterio alguno, por lo que deben pagar las consecuencias. La comodidad que ofrecen las tarjetas de crdito las ha vuelto imprescindibles para miles de personas. El cambio que han provocado en la mentalidad de los ciudadanos, as como en sus hbitos de compra, es incuestionable. Sin embargo, an existe una gran proporcin de la poblacin que cuestiona su utilidad y que la ven como elemento de endeudamiento y no como una herramienta til. Para qu sirve una tarjeta de crdito? Cules son sus costos y beneficios? Cules son los Bancos que emiten tarjetas en Nicaragua? Estas son algunas de las de las dudas que an tienen muchos nicaragenses, dado que el pas es un mercado relativamente joven. Qu beneficios trae la Tarjeta de Crdito? Tanto el crdito en general, como las tarjetas de crdito especficamente, traen consigo ventajas y desventajas. El objetivo de obtener una tarjeta de crdito es capitalizar las ventajas y disminuir las desventajas. La nica manera de hacerlo es mediante un uso inteligente de la misma. Las ventajas que tiene hacer uso de la tarjeta de crdito son muchas, por ejemplo, la posibilidad de comprar bienes o servicios en el momento en que se desea y pagarlos en cuotas y en mayor tiempo; eliminar la necesidad de llevar dinero en efectivo y de que este se pierda; la utilizacin de un medio de pago con aceptacin internacional, como el uso de la tarjeta para reservaciones de hotel, alquiler de autos, compras de artculos por telfonos y pagos por Internet; as como la formacin de un historial de crdito que puede ser til para la concesin de prstamos, son algunos de los beneficios de ser un tarjeta habiente. El problema es que, cuando llega el indeseado Estado de Cuenta, la tarjeta deja de ser una herramienta, para convertirse en el motivo del dolor de cabeza del usuario. Cundo gast todo esto? Suena familiar? Sin embargo, la tarjeta no tiene vida propia y de la persona

depende hacer un buen uso de la misma.

Cunto cuesta la Tarjeta de Crdito?

En el momento en el que se utiliza la tarjeta de crdito para pagar un bien o un servicio, el Banco que le otorga la tarjeta (emisor) le concede un prstamo al tarjeta habiente. Como cualquier prstamo, este tambin paga intereses por la cantidad de las compras. Sin embargo, la mayora de los emisores no cobran ningn inters cuando el saldo de la tarjeta es pagado totalmente dentro del tiempo establecido. A diferencia de la hipoteca de una casa o un prstamo para un automvil, los intereses de una tarjeta de crdito se pueden cobrar por da o por mes, dependiendo de cada banco. Por lo general, al no pagar el saldo completo, los intereses por el monto no pagado se suman al monto total que se debe. Por lo que, tomar la poltica de pagar solamente el saldo mnimo es sumamente cara, pues se pagan inters sobre inters (inters compuesto). Los anticipos de efectivo o retiros de efectivo, suelen ser tomados por los bancos como prstamos. Al realizarse un anticipo, los intereses son ms altos y empiezan a acumularse sin perodo de gracia. Una de las desventajas ms importantes de las tarjetas de crdito, en comparacin con el efectivo, es que el cliente no tiene la sensacin de que gast dinero, pero s lo hizo. Es este el origen del problema de los interminables Estados de Cuenta y, posteriormente, los cargos por mora.

Qu es una Tarjeta de Dbito?

Si con todos los consejos del mundo, siente que no logra controlar sus gastos y que la tarjeta le sale muy cara, existe un producto interesante que le puede ser de ms utilidad: la tarjeta de dbito. Una tarjeta de dbito o tarjeta de cheques, se parece a una tarjeta de crdito y se puede usar para comprar en todas partes donde se aceptan las tarjetas de crdito. La cantidad que se puede gastar est limitada por la cantidad de dinero que el cliente tiene en su cuenta bancaria. Cuando el cliente la usa para comprar algo, la tienda verifica el saldo de la tarjeta con el banco, electrnicamente y descuenta automticamente de la cuenta del cliente la cantidad total de la compra. Un beneficio de esta tarjeta es que no se porta efectivo, sin embargo, se compra con el dinero propio, por lo que no se cobran intereses por las compras y se adquiere solo lo que el cliente puede pagar.

Cundo usar la de Crdito y cundo la de Dbito?

Aunque parezcan la misma cosa, la utilizacin de una o de la otra no causa el mismo impacto en el presupuesto de la persona. Una tarjeta de crdito es una herramienta para hacer compras en ese momento y pagarlas despus. La tarjeta de dbito funciona de manera que las compras que se hacen en ese momento se pagan inmediatamente. La principal implicacin de esto es que con la tarjeta de dbito se maneja el dinero propio del cliente, en cambio con la de crdito se maneja un prstamo que le otorga el Banco emisor al tarjeta habiente.

Dnde puedo obtener una Tarjeta de Crdito o Dbito?

Los Entidades emisoras de tarjeta de crdito o debito en Nicaragua son varias. La gama de productos que ofrecen, as como los beneficios de cada uno, son diferentes. (Ver cuadros al pie de pgina) Algunos requisitos bsicos para solicitar Tarjeta de Crdito *Cdula de identidad o de residente (en caso de ser extranjero). *Estabilidad laboral (al menos 1 ao). *Constancia de la empresa en la que trabaja. *Documentos que ratifiquen los ingresos mensuales del solicitante (colilla del INSS, Estado de Resultados de un negocio, etc). No todas las entidades emisoras piden los mismos requisitos. El ingreso mnimo, as como la edad del solicitante, son definidos por estas. Cabe sealar, que solicitar una tarjeta de crdito poniendo un certificado de depsito como garanta, facilita el proceso y reduce los requisitos.

Fraudes con Tarjeta de Crdito

Es familiar que escuchemos de otras personas o que nos pase a nosotros mismos, que en nuestro estado de cuenta aparezcan transacciones que no hemos realizado. A qu se debe esto?, de quin es la responsabilidad en este caso?, cmo evitarlo?, cmo demostrar a la Institucin Bancaria que hemos sido vctimas de un fraude? El avance que ha tenido la tecnologa en las ltimas dcadas ha sido global. Las facilidades que tienen ahora los tarjeta habientes, como pagos por telfonos, comercio por Internet o cajeros automticos, no han servido nicamente para su bienestar, sino que han tenido

tambin efectos contrarios. La sofisticacin del crimen organizado ha engaado en muchas ocasiones a las ms seguras empresas. Estudios revelan que, en 1997, la banca mexicana perdi cerca de mil 500 millones de pesos (aproximadamente 188 millones de dlares del 97) principalmente por fraudes con tarjetas de crdito y Cheques. El 90% de estas estafas fueron por falsificaciones u operaciones fraudulentas, es decir, directamente al cliente y no a la institucin. (Fuente: www.condusef.gob.mx)

Soluciones
A nivel mundial, las empresas que ofrecen servicios financieros han desarrollado distintas soluciones para este tipo de problemas. La aplicacin de hologramas (transparentes y metalizados), firmas de seguridad, entre otros medios, han logrado contraer la corriente delincuencial que se ha desarrollado en el mundo. Sin embargo no todas las soluciones dependen de la Institucin Financiera. El Usuario tambin puede evitar este tipo de situaciones, con la responsabilidad y el orden que tenga sobre sus transacciones. La Institucin Emisora de la tarjeta de crdito est en la obligacin de realizar contracargos en el momento en que el cliente se encuentre insatisfecho con un cobro a su tarjeta. Los contracargos son operaciones que realiza la Entidad Emisora, a fin de demostrar que su cliente no ha realizado una transaccin o que la misma ha sido cobrada de forma errada. Por lo general este tipo de operaciones solo se realizan una vez que el cliente est completamente seguro del caso, ya que, de perder el contracargo, se pierde tambin una suma de dinero especfica.

Algunos Consejos
Utilice el Perodo de Gracia El perodo de gracia, es un lapso de tiempo de alrededor de 25 das en el cual usted puede pagar su deuda sin incurrir en cargos financieros. Para utilizarlo debe pagar sus gastos totales, todos los meses, antes de la fecha indicada. No haga muchos adelantos en efectivo Al hacer retiros en efectivo, por lo general se cobran comisiones de 3 porciento sobre el monto prestado o cuotas fijas de hasta U$ 5.00. Evite que le cobren los Cargos por Pago Tardo Estos cargos se cobran cuando usted se pasa de su fecha de vencimiento. No exceda su lmite Los cargos por exceder el lmite de crdito suelen ser tan caros como los Cargos por Pago

Tardo. No se conforme con pagar el mnimo El pago mensual mnimo suele ser un porcentaje pequeo de su deuda total. Si usted paga el mnimo requerido por el Banco, aunque puede seguir usando su tarjeta, la cuenta se le va aumentando con los intereses mensuales.

Tarjeta de Crdito Inteligente

Es una tarjeta plstica, tal como las que actualmente conocemos como de crdito o dbito y que tienen un microchip inserto, mismo que puede procesar diferentes tipos de informacin, segn el tipo de industria en la que se utiliza. Hasta ahora, la banda magntica de las tarjetas de crdito y de dbito, ha sido la tecnologa dominante para identificar al cuenta habiente; sin embargo, en ellas slo se puede almacenar un pequea cantidad de informacin, de modo que la gran mayora de los datos personales y de las operaciones del tarjeta habiente, residen en servidores centrales de la compaa que las emite. Ello significa que la realizacin de un pago con tarjeta de banda magntica representa un enlace entre el establecimiento y la empresa emisora de la tarjeta. Con una tarjeta inteligente, toda la informacin necesaria para las transacciones est alojada en el microchip inserto, lo que significa que no hay trfico de informacin, incrementndose as el nivel de seguridad de las operaciones. Con las tarjetas inteligentes se puede operar desde un simple control de acceso del personal a una empresa o escuela, hasta complejas combinaciones que pueden incluir la informacin personal del Usuario, su historial clnico y algn sistema de cliente frecuente, incluyendo servicios financieros como monedero electrnico o tarjetas de dbito y de crdito.
Bibliografa: http://www.elobservadoreconomico.com/articulo/257

Economa

Managua, 13 de junio, 2010

Tarjetas de crdito: lo bueno, lo malo y lo feo

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Reclamo en bancos

El dinero plstico tiene a ms de 50 mil personas viviendo en problemas en Nicaragua. Unos culpan a los usuarios de desconocer la responsabilidad y el riesgo que implica adquirir un crdito con el banco y otros a las entidades financieras que ocultan informacin a los tarjetahabientes

Por: Por Erika Gertsch Romero

Foto de La Prensa/ Bismarck Picado

En la sala de espera del Instituto Nacional de Defensa de los Consumidores (INDEC), Lisseth Lpez llora sin control al narrar que hace tres aos a su madre, Ana Pasos, le robaron su cartera y entre sus bienes estaba una tarjeta de crdito que al perder le desgraci la vida.

Pasos desconoca que tena que avisar inmediatamente al banco sobre el robo y no fue hasta cuando se traslad de Siuna a Managua para resolver el problema con la entidad que se dio cuenta que estaba en un callejn sin salida.

Mi mam era comerciante de ropa en Siuna. Ahora no tiene negocio, pues el banco con sus intereses del 60% la dej en situacin crtica. Adems le perturban esas llamadas a toda hora y le suben el azcar, pues es diabtica. Estamos descontroladas, asegura Lpez, quien ayuda a su madre, junto con sus dos hermanos a pagar la deuda.

Diez mil crdobas era el monto de la tarjeta que el banco prest hace tres aos a Pasos. Desde que le robaron el dinero plstico asegura no haber encontrado solucin y, aunque logr un arreglo de pago, la tasa de los intereses suba, como la deuda en el banco.

Ms de tres veces hemos saldado la cuenta, expresa molesta Pasos. Pese a esto, seis das de retraso en el arreglo de pago hicieron ascender su cuenta. Tengo mis recibos porque quiero pagar, pero ellos no me dan lugar ni de respirar. Me he atrasado seis das, pero lo avis va telefnica y me dijeron que no haba problema. Sin embargo, cuando me present al banco a buscar una solucin, me dicen que lo que he abonado es nulo por que he incumplido con la fecha de pago, es decir de mi deuda congelada de 49,308 crdobas vuelve a subir a 100,000 crdobas.

La tarjeta de crdito en Nicaragua

La tarjeta de crdito inicia a emplearse en Nicaragua a partir de los aos sesenta, siendo Visa la primera tarjeta que se introdujo en el pas, lo que luego permiti abrir paso a otras tarjetas como fue el caso de Credomatic y Dinners Club.

Dentro de este perodo la aceptacin que se esperaba hacia la tarjeta de crdito no obtuvo los mejores resultados, ya que no se contaba con muchos afiliados ni tarjetahabientes, esto pudo deberse a la falta de publicidad en la misma. Podra decirse que otro factor que influy era el flujo comercial en el perodo de los sesenta. A partir de los aos 78-79, Nicaragua se encontraba en un perodo de guerra y huelgas contra el gobierno de Somoza, luego en el gobierno sandinista el pas viva en una economa limitada, existiendo constantes devaluaciones de dinero, lo cual imposibilit la expansin del hbito comercial. No fue hasta 1990 con el cambio de gobierno que se produjo el auge y el desarrollo del dinero plstico. Fuente: Estudio La tarjeta de crdito en el rgimen jurdico nacional por Mara Jos Aguilar Sols.

Los escritorios de los organismos de defensa del consumidor en Managua estn llenos de casos similares como el de Ana Pasos. El promedio de reclamos relacionados en tarjetas de crdito de diferentes entidades financieras oscila entre 50 y 60 casos por da.

Nosotros aconsejamos al consumidor que tengan mucho cuidado cuando vaya a solicitar una tarjeta de crdito. Es necesario que revisen el contrato detalladamente y sobre todo que tengan en cuenta la situacin del pas antes de endeudarse, expres Marvin Pomares, representante del Instituto Nacional de Defensa del Consumidor (INDC).

No obstante a Carlos Estrada, docente de primaria en la ciudad de Rivas, le importaba ms tener dinero a mano para ayudar a su hijo, quien padeca de anemia, que el inters bancario.

La verdad es que si no fuera por el prstamo no hubiera podido con los gastos de mi hijo. Estaba desesperado, necesitaba resolver y no poda esperar. Saba que el banco me poda embargar la finca, pero me importaba ms mi hijo, es ms, saba que trabajando duro poda salir de la crisis, enfatiz Estrada, quien le adquiri una tarjeta autorizada de 10 mil dlares, y a los meses, por ser un buen cliente, le otorgaron un extrafinanciamiento.

Lisseth Lpez y su madre Ana Pasos, dicen que la tarjeta de crdito les desgraci la vida. En Nicaragua, la raz del problema radica, en palabras del representante de la Red de Defensa de los Consumidores (RDC), Jorge Roses, en el sobreendeudamiento y en que el consumidor no conoce la responsabilidad que implica pagar deuda sobre deuda al recibir ms dinero del banco.

El consumidor no sabe en lo que se est metiendo. Es comn escuchar a la gente decir yo pago con la tarjeta! Pero ese dinero no es tuyo, es del banco, comenta Roses.

Y agrega: Vos le pregunts a las personas que vienen pidiendo ayuda de cunto es el inters que debe usted pagar por su tarjeta? Cules son las clusulas abusivas que haban en ese contrato? Cunto es el inters moratorio? Una gran mayora no sabe realmente todo lo que tienen que pagar. Otros creen que est congelada, pero se equivocan, la deuda va creciendo y si a la desinformacin le sumamos los vacos jurdicos que tiene la Ley 515 sobre Promocin y Ordenamiento del Uso de Tarjeta de Crdito, la situacin se le complica al tarjetahabiente, asegura Roses.

Hace un ao los diputados Enrique Senz en conjunto con Vctor Hugo Tinoco de la bancada del Movimiento Renovador Sandinista, MRS, introdujeron el 20 de mayo a la Primera Secretara de la Asamblea Nacional una iniciativa de ley para reformar la Ley de Promocin y Ordenamiento del Uso de Tarjetas de Crdito (Ley 515).

Los trminos establecidos en la legislacin vigente deben ser adecuados para mejorar las condiciones de los usuarios en los crditos derivados de las tarjetas de crdito ya

contratados, lo mismo que el inters devengado, todo en beneficio del equilibrio econmico o financiero de la sociedad nicaragense, fundamentaron a los medios de comunicacin Tinoco y Senz en ese entonces.

Un ao despus de la presentacin ante el parlamento nacional, la iniciativa de ley contina engavetada. Hay una gran hipocresa y es el doble discurso del orteguismo, porque fueron ellos los que han paralizado la reforma a la ley 515 que tanto se necesita para dejar respirar a las familias nicaragenses de tantos intereses, embargos y juicios. Si digo que son falsos es porque ellos controlan la comisin econmica y el plenario, y fue el orteguismo y no los banqueros quienes retrasaron e impidieron que se diera esto, sostiene Senz.

En el proyecto de ley presentado por el Movimiento Renovador Sandinista se plantea una suspensin de los juicios de las ejecuciones y de los embargos para dar posibilidad a un proceso de renegociacin y, en segundo lugar, que se regulara la tasa de inters a partir de una regulacin existente.

El promedio de reclamos relacionados en tarjetas de crdito de diferentes entidades financieras oscila entre 50 y 60 casos por da. Sin embargo la Asociacin de Bancos Privados de Nicaragua (Asobanp), el pasado mayo emiti un comunicado donde anunciaba que reduciran en 10% la tasa mayor de los intereses en las tarjetas de crdito (que oscila entre el 18% y 60%). Accin que segn el diputado Enrique Senz viene a respaldar la normativa de ley emitida por la Superintendencia de Bancos, pues deja fuera alrededor de 55 mil nicaragenses que sufren embargos o casos en los juzgados.

Por su parte el representante de los consumidores, Jorge Roses, la tacha de insuficiente y un engao, ya que ese 10% que estn bajando a la tasa de inters es slo para las tasas de inters en crdobas y las que son en dlares no tienen el 60% y vos (el usuario), tens que pagar el mantenimiento del valor que es del 5% anual.

Marvin Pomares, representante del INDEC, consider que con este comunicado los banqueros aceptan que cometieron errores en la entrega de tarjetas porque hay un sinnmero de clientes a los que no les pidieron fiadores y le prestaron ms de la cuenta, sabiendo que no tenan la capacidad de pago. Entonces para hacerle un arreglo le pueden pedir hasta la escritura de su casa, porque en el comunicado no mencionan los requisitos de las personas que pueden clasificar.

Ampliar infografa Los defensores de los usuarios coincidieron en que la reforma a la Ley de tarjetas de crditos no se puede parar y que es necesario otra ley sobre regulacin de tarjetas de crdito y no normativas, que un da estn y el otro da puede que no quieran los banqueros que contine.

Por su parte, Senz asegura que el problema de las tarjetas se ha querido presentar como si es un problema financiero, como si es un tema bancario o un tema macroeconmico, pero su trasfondo es meramente social.

Segn datos del Banco Central de Nicaragua, en nuestro pas 470 mil personas tienen tarjetas de crditos, de stos entre el 50 mil y 55 mil personas sufren de embargos o casos en los juzgados.

En el caso de Nicaragua es un problema social, son miles de personas relacionadas con tarjetas de crdito, ms los fiadores. Eso significa que hay una cantidad de familias afectadas por este problema, es cierto que de ese ms de medio milln de nicaragenses nicamente un porcentaje est en mora, pero a otros les afecta porque tienen el salario embargado, es decir mutilados sus ingresos. Y an para quienes tienen mayor solvencia econmica es una afectacin por las tasas de elevadas, asegura Senz.

LA PRENSA intent en reiteradas ocasiones va correo electrnico y llamadas telefnicas conocer la posicin del gremio bancario sobre estas declaraciones, pero hasta el cierre del suplemento no brindaron entrevistas. Asimismo intentamos obtener la versin de autoridades del Banco de Produccin y del Citibank, sin xito.

Sin embargo Juan Carlos Argello, Presidente de Asobanp, anunci recientemente ante los medios que la normativa preparada por la Superintendencia de Bancos viene a cambiar el marco regulatorio del producto, al hacerle ms de 120 cambios, prcticamente desde la A hasta la Z, porque regula desde a quien le pods entregar una tarjeta hasta en qu horario le pods cobrar, expres Argello.

Para Roses, representante de la Red del Consumidor, si bien se intenta hasta ahora y sin mucho xito regular el negocio del dinero plstico, es el consumidor que tiene que estar informado para evitar que atropellen sus derechos.

Antes de tomar una tarjeta revise el plazo del contrato, duracin del contrato, la tasa de inters corriente, la tasa de inters moratoria, las clusulas peligrosas del contrato y tomar en cuenta los cargos administrativos; membresas y seguros. Adems, tomen en cuenta los montos por retiro en cajeros automticos, las penalizaciones, la cantidad de dinero que va a utilizar en relacin a su ingreso y acudir a las organizaciones defensoras del consumidor si no sabe cmo manejar la situacin, asegura Roses.

Y se cuestiona, qu hacemos nosotros? Revisamos su estado de cuenta y le acompaamos. Pero debo admitir que tenemos clientes que utilizaron la tarjeta de forma irresponsable, no se informan y toman una tarjeta sin haberla solicitado, entonces no podemos retroceder el tiempo. Aunque sabemos que es irresponsabilidad del banco dar informacin clara y oportuna.

El diputado Enrique Senz agrega que el endeudamiento tambin se genera por el deterioro del empleo, la reduccin de salario y que las entidades financieras ganaron problemas al entregar tarjetas a todo el mundo y muchos clientes no tienen formacin e informacin para saber administrar una tarjeta de crdito, asegur.
Bibliografa: http://www.laprensa.com.ni/2010/06/13/economia/27603

Menos tarjetas de crdito en Nicaragua

En los ltimos cuatro aos se ha reducido en un 42.4% la emisin de tarjetas de crdito.

Las restricciones a crditos aplicadas por las instituciones bancarias fue una de las causantes de la reduccin. Para Juan Carlos Argello, presidente de la Asociacin de Bancos privados de Nicaragua (Asobanp), la tendencia a la baja se va a mantener. "Segn el Banco Central de Nicaragua (BCN), hasta 2008 el sistema bancario mostr una expansin del dinero plstico, que alcanz ms de 300,000 clientes. Argello explica que la tendencia cambi con la crisis financiera entre 2009 y 2010, al producirse una cada del crdito en general por el menor crecimiento econmico del pas. Adems que eso se combin con el endurecimiento de las regulaciones a travs de la Norma para las Operaciones de Tarjetas de Crdito en vigencia desde 2010.", resea el artculo de Laprensa.com.ni Bibliografa: http://www.centralamericadata.com/es/article/home/Menos_tarjetas_de_crdito_en_Nicaragua