CONSULTA CONCEPTOS CONTRATO DE SEGURO

PROFESOR

ANTONIO VASCO

PRESENTADO POR:

CLAUDIA MARIA GARCIA CARDENAS

COMERCIO INTERNACIONAL FACULTAD DE CIENCIAS ECONOMICAS UNIVERSIDAD ANTONIO NARIO ABRIL DE 2012

INTRODUCCION

Primero debemos entender que el contrato de seguro, es aquel mediante el cual una persona llamada asegurador se obliga, a cambio de una suma de dinero, conocida como prima, a indemnizar a otra llamada asegurado o a la persona que este designe, de un perjuicio o dao que pueda causar un suceso incierto. A partir de este concepto podemos establecer cules son los sujetos que intervienen en el contrato de seguro que son: el asegurador, el asegurado tomador y el beneficiario. Cabe mencionar tambin algunas de las principales caractersticas del contrato de seguro: es consensual, bilateral y aleatorio. Es consensual porque se perfecciona por el mero consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha realizado la convencin; es bilateral puesto que origina derechos y obligaciones recprocas entre asegurador y asegurado, y es aleatorio porque se refiere a la indemnizacin de una prdida o de un dao producido por un acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario como ocurre con la muerte no se sabe cundo ello ha de acontecer. Tambin se busca hacer una correcta clasificacin de los contratos de seguros y no solo limitarnos a los que seala el Cdigo de Comercio, adems se aborda temas importantes como el reaseguro, el coaseguro, el seguro mltiple, el infraseguro y el sobreseguro. Finalmente tenemos que el contrato de seguro da origen necesariamente a una pliza, que es el instrumento probatorio por excelencia del contrato celebrado entre el asegurado y el asegurador, en l se reflejan las normas que de forma general, particular o especial regulan la relacin contractual convenida.

DEBERES Y OBLIGACIONES DEL ASEGURADO-TOMADOR

El asegurado tambin tiene que cumplir diversas obligaciones, en efecto adems de hacer efectivo el pago de la prima, tiene que cumplir con otras que resultan del contrato de seguro como las obligaciones de informacin y de conducta. Las primeras, se refieren a prestar informes acerca de circunstancias que resultan trascendentales para que el asegurador se forme un visin del estado del riesgo, el tiempo de la formacin del contrato y durante la vigencia saber sobre todas las circunstancias que puedan agravar el riesgo, tambin debe brindar toda la informacin del siniestro (si ocurriera), la transmisin del objeto asegurado, la pluralidad de seguros, entre otros. En lo concerniente a las obligaciones de conducta, consisten en los comportamientos activos u omitivos del asegurado, como por ejemplo la obligacin de salvar los objetos asegurados, la de no agravar el riesgo, etc. Entre las principales obligaciones que debe asumir el asegurado-tomador tenemos: Obligacin de pagar la prima Obligacin de declarar el estado de riesgo Obligacin de garanta Obligacin de preservar el estado de riesgo Obligacin de declarar los seguros coexistentes.

DEBERES Y OBLIGACIONES DEL BENEFICIARIO

Es la persona que tiene derecho a recibir la prestacin asegurada. Son deberes del asegurado y del beneficiario: 1. Evitar la extensin del siniestro 2. Dar aviso del siniestro

3. Informar sobre la existencia de otros seguros 4. Demostrar la existencia del siniestro y su cuanta 5. No renunciar a los derechos que pueden impedir la subrogacin de la aseguradora.

DECLARACIN DEL ESTADO DEL RIESGO Y SANCIONES POR INEXACTITUD O RETICENCIA

El tomador est obligado a declarar sinceramente los hechos o circunstancias que determinan el estado del riesgo, segn el cuestionario que le sea propuesto por el asegurador. La reticencia o la inexactitud sobre hechos o circunstancias que, conocidos por el asegurador, lo hubieren retrado de celebrar el contrato, o inducido a estipular condiciones ms onerosas, producen la nulidad relativa del seguro. Si la declaracin no se hace con sujecin a un cuestionario determinado, la reticencia o la inexactitud producen igual efecto si el tomador ha encubierto por culpa, hechos o circunstancias que impliquen agravacin objetiva del estado del riesgo. Si la inexactitud o la reticencia provienen de error inculpable del tomador, el contrato no ser nulo, pero el asegurador slo estar obligado, en caso de siniestro, a pagar un porcentaje de la prestacin asegurada equivalente al que la tarifa o la prima estipulada en el contrato represente respecto de la tarifa o la prima adecuada al verdadero estado del riesgo, excepto lo previsto en el artculo 1160. Las sanciones consagradas en este artculo no se aplican si el asegurador, antes de celebrarse el contrato, ha conocido o debido conocer los hechos o circunstancias sobre que versan los vicios de la declaracin, o si, ya celebrado el contrato, se allana a subsanarlos o los acepta expresa o tcitamente.

GARANTIAS

El Captulo I del Ttulo V Libro IV del Cdigo de Comercio regula la figura de las garantas en el contrato de seguro, entre los principios comunes aplicables a los seguros terrestres. Es as como en sus artculos 1061 a 1063 se consagran las reglas bajo las cuales se puede incorporar esta figura en los contratos de seguro. Ahora bien, en atencin a los trminos amplios de su solicitud hacemos mencin a los rasgos caractersticos de esta figura. Veamos: Segn el inciso primero del artculo 1061 "se entender por garanta la promesa en virtud de la cual el asegurado se obliga a hacer o no determinada cosa, o a cumplir determinada exigencia, o mediante la cual afirma o niega la existencia de determinada situacin de hecho". Tal como lo seala la norma transcrita la garanta en materia de seguros se instituye como una carga u obligacin en cabeza del asegurado o tomador, que se traduce en un compromiso que adopta diferentes formas de cumplimiento de acuerdo con lo estipulado por las partes en el clausulado de la pliza. Dispone en este sentido el inciso segundo del mismo artculo la formalidad que debe revestir la garanta prescribiendo: "la garanta deber constar en la pliza o en los documentos accesorios a ella. Podr expresarse en cualquier forma que indique la intencin inequvoca de otorgarla". La garanta en los trminos as definidos "(...) se encamina a tratar de rodear de mayores seguridades el objeto o la persona asegurados, a interesar al tomador o asegurado en una conducta ms diligente an de la que normalmente puede esperarse de l, todo con el objeto de hacer ms remota la ocurrencia del siniestro"1. Con la misma orientacin, en el inciso tercero del citado artculo se dispone que "La garanta, sea o no sustancial respecto del riesgo, deber cumplirse estrictamente (...)"; de ah que en el mismo precepto se seale que cuando la promesa se incumpla el contrato quedar afectado de nulidad relativa o terminar, estableciendo as las consecuencias legales de su inobservancia y previendo como nica excepcin los casos en que concurran las circunstancias sealadas en el artculo 1062 del mismo ordenamiento.

2. Rgimen de plizas de seguros y registro de la Superintendencia Bancaria En el artculo 1047 del Cdigo de Comercio se sealan las estipulaciones que adems de las condiciones generales debe contener toda pliza de seguros, previendo en su pargrafo, modificado por el artculo 2 de la Ley 389 de 1997, que "En los casos en que no aparezcan expresamente acordadas, se tendrn como condiciones del contrato aquellas de la pliza o anexo que el asegurador haya depositado en la Superintendencia Bancaria para el mismo ramo, amparo, modalidad del contrato y tipo de riesgo". Con la misma orientacin en el Captulo III del Ttulo II de la Ley 45 de 1990 se consagr, dentro de las condiciones para el ejercicio de la actividad aseguradora, el rgimen para la utilizacin de plizas y tarifas. Es as como en su artculo 43, incorporado en el numeral 1 del artculo 184 del Estatuto Organico del Sistema Financiero prescribe que "los modelos de las plizas y tarifas no requerirn autorizacin previa de la Superintendencia Bancaria. En todo caso, debern ponerse a disposicin de dicho organismo antes de su utilizacin, en la forma y con la antelacin que determine con carcter general". Lo anterior significa que, salvo las excepciones contempladas en la ley2, por regla general las entidades aseguradoras podrn establecer o convenir con el tomador las condiciones generales del seguro que se pretenda ofrecer, siempre y cuando se ajusten a las exigencias legales consagradas en el numeral 2 del mismo artculo 184, las cuales se detallan a continuacin:

"a) Su contenido debe ceirse a las normas que regulan el contrato de seguro, al presente estatuto y a las dems disposiciones imperativas que resulten aplicables, so pena de ineficacia de la estipulacin respectiva; b) Deben redactarse en tal forma que sean de fcil comprensin para el asegurado. Por lo tanto, los caracteres tipogrficos deben ser fcilmente legibles. c) Los amparos bsicos y las exclusiones deben figurar en caracteres destacados, en la primera pgina de la pliza". No obstante lo anterior, de acuerdo con la disposicin transcrita y con lo establecido en el ordinal 1) literal d. numeral 1 del Captulo Segundo del Ttulo VI de la Circular Bsica Jurdica 007 de 1996 expedida por esta Superintendencia, las entidades aseguradoras deben poner a disposicin de

este organismo, en forma previa a la comercializacin u ofrecimiento de los productos, los modelos de las plizas que pretendan ofrecer al pblico, a travs de la remisin del texto del clausulado contentivo de las condiciones generales y de las particulares y anexos, en los formatos establecidos para tal efecto. Es as como con los documentos recibidos de acuerdo con las normas referidas en el prrafo anterior, la Superintendencia Bancaria de acuerdo con lo ordenado en el ordinal 1) citado en el prrafo anterior, organiza el Registro de Plizas para los efectos previstos en el pargrafo del artculo 1047 del Cdigo de Comercio3, sin que dicho depsito implique pronunciamiento de este organismo respecto de la legalidad de los modelos allegados. Ello no obsta para que la Superintendencia Bancaria en ejercicio de sus funciones de supervisin adelante una verificacin del cumplimiento de los requisitos sealados en los numerales 2 y 3 del artculo 184 antes citado, as como de las normas generales y especiales que regulan cada seguro en particular, para efectos de ordenar los ajustes pertinentes e iniciar la actuacin administrativa pertinente cuando hubiere lugar. El marco normativo expuesto define el alcance de la gestin de la Superintendencia Bancaria en relacin con las plizas de seguros, la cual se orienta a llevar un registro pblico de las plizas, de tal suerte que las condiciones contenidas en los productos depositados por cada entidad aseguradora entran a regir las relaciones contractuales contradas con los tomadores en aquellos eventos en que no hubieren sido acordadas en forma expresa.

CONSERVACIN DEL ESTADO DEL RIESGO Y NOTIFICACIN DE CAMBIOS

ART. 1060.El asegurado o el tomador, segn el caso, estn obligados a mantener el estado del riesgo. En tal virtud, uno u otro debern notificar por escrito al asegurador los hechos o circunstancias no previsibles que sobrevengan con posterioridad a la celebracin del contrato y que, conforme al criterio consignado en el inciso 1 del artculo 1058, signifiquen agravacin del riesgo o variacin de su identidad local.La notificacin se har con antelacin no menor de diez das a la fecha de la modificacin del riesgo, si sta depende del arbitrio del asegurado o del tomador. Si le es extraa, dentro de los diez

das siguientes a aquel en que tengan conocimiento de ella, conocimiento que se presume transcurridos treinta das desde el momento de la modificacin.

Notificada la modificacin del riesgo en los trminos consignados en el inciso anterior, el asegurador podr revocar el contrato o exigir el reajuste a que haya lugar en el valor de la prima. La falta de notificacin oportuna produce la terminacin del contrato. Pero slo la mala fe del asegurado o del tomador dar derecho al asegurador a retener la prima no devengada.Esta sancin no ser aplicable a los seguros de vida, excepto en cuanto a los amparos accesorios, a menos de convencin en contrario; ni cuando el asegurador haya conocido oportunamente la modificacin y consentido en ella.

TRMINO PARA PAGO DE LA PRIMA

ART. 1066.Modificado. L. 45/90, art. 81. Trmino para el pago de la prima. El tomador del seguro est obligado al pago de la prima. Salvo disposicin legal o contractual en contrario, deber hacerlo a ms tardar dentro del mes siguiente contado a partir de la fecha de la entrega de la pliza o, si fuere el caso, de los certificados o anexos que se expidan con fundamento en ella.

LUGAR DEL PAGO ART. 1067.El pago de la prima deber hacerse en el domicilio del asegurador o en el de sus representantes o agentes debidamente autorizados.

MORA EN EL PAGO DE LA PRIMA ART. 1068.Modificado. L. 45/90, art. 82. Terminacin automtica del contrato de seguro. La mora en el pago de la prima de la pliza o de los certificados o anexos que se expidan con fundamento en ella, producir la terminacin automtica del contrato y dar derecho al asegurador para exigir el pago de la prima devengada y de los gastos causados con ocasin de la

expedicin del contrato. Lo dispuesto en el inciso anterior deber consignarse por parte del asegurador en la cartula de la pliza, en caracteres destacados.

Lo dispuesto en este artculo no podr ser modificado por las partes. NOTA: La Ley 80 de 1993 (estatuto de contratacin de la administracin pblica) establece en el numeral 19 del artculo 25 que cuando la garanta prestada por el contratista consista en pliza expedida por compaa de seguros, "no expirar por falta de pago de la prima".

PAGO FRACCIONADO DE LA PRIMA ART. 1069.El pago fraccionado de la prima no afecta la unidad del contrato de seguro, ni la de los distintos amparos individuales que acceden a l. Lo dispuesto en este artculo se aplicar al pago de las primas que se causen a travs de la vigencia del contrato y a las de renovacin del mismo.

REGLAS PARA CALCULAR LA PRIMA DEVENGADA

ART. 1070.Sin perjuicio de lo dispuesto en el artculo 1119, el asegurador devengar definitivamente la parte de la prima proporcional al tiempo corrido del riesgo. Sin embargo, en caso de siniestro total, indemnizable a la luz del contrato, la prima se entender totalmente devengada por el asegurador. Si el siniestro fuere parcial, se tendr por devengada la correspondiente al valor de la indemnizacin, sin consideracin al tiempo corrido del seguro. En los seguros colectivos, esta norma se aplicar slo al seguro sobre el inters o persona afectados por el siniestro. En los seguros mltiples, contratados a travs de una misma pliza, y con primas independientes, se aplicar al seguro o conjunto de seguros de que sean objeto el inters o la persona afectados por el siniestro, con independencia de los dems. Este artculo tan solo puede ser modificado por la convencin con el objeto de favorecer los intereses del asegurado.

EL SINIESTRO

ART. 1072.Se denomina siniestro la realizacin del riesgo asegurado.

RESPONSABILIDAD DEL ASEGURADOR SEGN EL INICIO DEL SINIESTRO

ART. 1073.Si el siniestro, iniciado antes y continuado despus de vencido el trmino del seguro, consuma la prdida o deterioro de la cosa asegurada, el asegurador responde del valor de la indemnizacin en los trminos del contrato. Pero si se inicia antes y contina despus que los riesgos hayan principiado a correr por cuenta del asegurador, ste no ser responsable por el siniestro.

OBLIGACIONES DEL ASEGURADO OCURRIDO EL SINIESTRO ART. 1074.Ocurrido el siniestro, el asegurado estar obligado a evitar su extensin y propagacin, y a proveer al salvamento de las cosas aseguradas. El asegurador se har cargo, dentro de las normas que regulan el importe de la indemnizacin, de los gastos razonables en que incurra el asegurado en cumplimiento de tales obligaciones.

AVISO AL ASEGURADOR ART. 1075.El asegurado o el beneficiario estarn obligados a dar noticia al asegurador de la ocurrencia del siniestro, dentro de los tres das siguientes a la fecha en que lo hayan conocido o debido conocer. Este trmino podr ampliarse, mas no reducirse por las partes.

El asegurador no podr alegar el retardo o la omisin si, dentro del mismo plazo, interviene en las operaciones de salvamento o de comprobacin del siniestro.

OBLIGACIN DE DECLARAR SEGUROS COEXISTENTES

ART. 1076.Sin perjuicio de la obligacin que le impone el artculo 1074, el asegurado estar obligado a declarar al asegurador, al dar la noticia del siniestro, los seguros coexistentes, con indicacin del asegurador y de la suma asegurada. La inobservancia maliciosa de esta obligacin le acarrear la prdida del derecho a la prestacin asegurada.

CARGA DE LA PRUEBA ART. 1077.Corresponder al asegurado demostrar la ocurrencia del siniestro, as como la cuanta de la prdida, si fuere el caso. El asegurador deber demostrar los hechos o circunstancias excluyentes de su responsabilidad.

REDUCCIN O PRDIDA DE LA INDEMNIZACIN ART. 1078.Si el asegurado o el beneficiario incumplieren las obligaciones que les corresponden en caso de siniestro, el asegurador slo podr deducir de la indemnizacin el valor de los perjuicios que le cause dicho incumplimiento. La mala fe del asegurado o del beneficiario en la reclamacin o comprobacin del derecho al pago de determinado siniestro, causar la prdida de tal derecho.

RESPONSABILIDAD DEL ASEGURADOR

ART. 1079.El asegurador no estar obligado a responder sino hasta concurrencia de la suma asegurada, sin perjuicio de lo dispuesto en el inciso segundo del artculo 1074.

OPORTUNIDAD PARA EL PAGO DE LA INDEMNIZACIN

ART. 1080.Modificado. L. 510/99, art. 111, par. El asegurador estar obligado a efectuar el pago del siniestro dentro del mes siguiente a la fecha en que el asegurado o beneficiario acredite, an extrajudicialmente, su derecho ante el asegurador de acuerdo con el artculo 1077. Vencido este plazo, el asegurador reconocer y pagar al asegurado o beneficiario, adems de la obligacin a su cargo y sobre el importe de ella, un inters moratorio igual al certificado como bancario corriente por la Superintendencia Bancaria aumentado en la mitad. El contrato de reaseguro no vara el contrato de seguro celebrado entre tomador y asegurador, y la oportunidad en el pago de ste, en caso de siniestro, no podr diferirse a pretexto del reaseguro. El asegurado o el beneficiario tendrn derecho a demandar, en lugar de los intereses a que se refiere el inciso anterior, la indemnizacin de perjuicios causados por la mora del asegurador. NOTA: La Ley 510 de 1999 modific el inciso 1 del artculo 1080 mediante dos incisos, pero el original inciso segundo contina vigente, ahora como inciso final.

PRESCRIPCIN DE ACCIONES ART. 1081.La prescripcin de las acciones que se derivan del contrato de seguro o de las disposiciones que lo rigen podr ser ordinaria o extraordinaria. La prescripcin ordinaria ser de dos aos y empezar a correr desde el momento en que el interesado haya tenido o debido tener conocimiento del hecho que da base a la accin. La prescripcin extraordinaria ser de cinco aos, correr contra toda clase de personas y empezar a contarse desde el momento en que nace el respectivo derecho. Estos trminos no pueden ser modificados por las partes.

PROCEDIMIENTOS DE RECLAMACIN

1. Conceptos Bsicos:

Primero que todo debemos tener en cuenta lo deberes del asegurador que son fundamentalmente tres: Entregar la pliza " en su original, al tomador, dentro de los quince das siguientes a la fecha de su expedicin", Art. 1046 del Cdigo de Comercio. *(1) Entregar copia de la solicitud del seguro y de los anexos " as como los documentos que den fe de la inspeccin del riesgo", cuando el tomador en cualquier tiempo, lo solicite, sin que exista un plazo perentorio para resolver la peticin. Art. 1048 del C. de Co. * (2) Pagar la indemnizacin dentro del trmino de un mes contado a partir del momento en que qued formalmente presentada la reclamacin, o en el plazo especialmente pactado en los seguros de grandes riesgos. Artculos *(1) art. 1046 Cdigo de Comercio: El contrato de seguro se probar por escrito o por confesin. con fines exclusivamente probatorios, el asegurador est obligado a entregar en su original, al tomador, dentro de los quince diez siguientes a la fecha de su celebracin el documentos contentivo del contrato de seguro, el cual se denomina pliza, el que deber redactarse en castellano y firmarse por el asegurador. *(2) art. 1048 - Hacen parte de la pliza 1. Solicitud del seguro firmada por el tomador, y 2. Los anexos que se emitan para adicionar, modificar, suspender, renovar o revocar la pliza. 1053, numeral 3, y 1080 del C. de Com. y 21 de la ley 35 de 1.993. *(3) 0.En el deber de formular la reclamacin, el siniestro es la base para que la aseguradora indemnice los perjuicios ocasionados por este. Debemos tener en cuenta que el beneficiario o asegurado debe demostrar la ocurrencia del mismo y por consiguiente la cuanta. Entonces son bsicamente dos los aspectos a tener en cuenta: La demostracin de la ocurrencia del siniestro, que es una obligacin que siempre debe cumplir el asegurado; y el otro, la cuanta del mismo cuando sea necesario. Para

acreditar estos aspectos, la clase de pruebas necesarias son medios de conviccin idneos para llevar la certeza de la ocurrencia de los hechos. La utilizacin de documentos tales como: Certificados de autoridades, informes tcnicos, versiones de testigos, facturas o la percepcin misma de los hechos por parte de la compaa aseguradora, pueden ser suficientes para demostrar la ocurrencia del siniestro y su cuanta. Para respaldar por parte del beneficiario o asegurado, el monto de las prdidas sufridas, son necesarias pruebas idneas que acrediten el valor del inters asegurable en el momento de ocurrido el siniestro. (3) art. 1053 numeral 3, Transcurrido un mes contado a partir del da en el cual el asegurado o el beneficiario o quien los represente, entregue al asegurador la reclamacin aparejada de los comprobantes que, segn las condiciones de la correspondiente pliza sean indispensables para acreditar los requisitos del artculo 1077, sin que dicha reclamacin sea objetada de manera seria y fundada. Si la reclamacin no hubiere sido objetada, el demandante deber manifestar tal circunstancia en la demanda. art. 1080 El asegurador estar obligado a afectuar el pago del siniestro dentro del mes siguiente al siniestro a la fecha en que el asegurado o beneficiario acredite, an extrajudicialmente su derecho ante el asegurador de acuerdo con el artculo 1077., vencido este plazo el asegurador reconocer y pagar al asegurado o beneficiario, adems de la obligacin a su cargo y sobre el importe de ella, la tasa mxima de inters moratorio vigente en el momento en que efecte el pago. Es decir, comprobantes de contabilidad, avalos de peritos, suministros realizados, movimientos de cuentas bancarias, etc., sern las pruebas mas adecuadas para cumplir con el deber de acreditar el monto de los daos. Existen dos tipos de casos en los que el asegurado queda relevado de la obligacin de acreditar el monto de los daos: en los seguros de vida, donde el valor asegurado se fija sin posibilidad de discusin alguna; y cuando se ha pactado un valor admitido, el cual permite presumir el valor acordado como el de indemnizacin, quedando a salvo el derecho de la aseguradora a demostrar que la prdida es menor. La reclamacin requiere fundamento probatorio, y por lo tanto, marca el importante momento en el cual comienza a contarse para la aseguradora el plazo que le concede el Num. 3 del Art. 1053, en concordancia con el Art. 1080 del C. de Co., para pagar las prdidas ocasionadas por el siniestro u objetar fundadamente. Es muy importante sealar que solo cuando la reclamacin se ha presentado completa es cuando empieza a correr ese

plazo, pues en muchos casos se presentan parcialmente las pruebas necesarias para acreditar la existencia del siniestro y su cuanta, sin que comience a correr el trmino para pagar u objetar. Tambin en muchos casos las empresas aseguradoras exigen pruebas adicionales a las ya presentadas. El asegurado o beneficiario estn en deber de procurar la totalidad de las pruebas necesarias para demostrar la ocurrencia del siniestro y su cuanta, no puede la empresa aseguradora exigir pruebas irrelevantes o superfluas con el solo propsito de dilatar el cumplimiento de su obligacin, pues incurrira en malos manejos y tendra que someterse a las consecuencias que su conducta implica. Segn el Num. 3 del citado Art. 1053, modificado por el Art. 80 de la ley 45 de 1.990, *(4) para la formulacin del reclamo se acompaaran las pruebas que de conformidad con la correspondiente pliza sean indispensables para acreditar los aspectos en estudio, no puede desarrollarse exegticamente la disposicin, porque no siempre es posible en la pliza exigir esos documentos, a causa de la variedad de seguros y distinto matiz que presentan los siniestros. Es precisamente por lo anterior que en las plizas no se dice especficamente cules son las pruebas que deben aportarse, pero esto, no puede entenderse que el asegurado o beneficiario estn exonerados de la obligacin prevista en el Art. 1077, ya que esta siempre recae sobre ellos. *(5) 2. Plazo para presentar la reclamacin: Para dar el aviso del siniestro existe un plazo mximo de tres das contados a partir del momento en que aquel se halla conocido o debido conocer. El estatuto guarda total silencio respecto a la reclamacin, pues el Art. 1077 del C. de Co. Se limita a radicar la obligacin en cabeza del asegurado sin establecer lmite alguno para cumplir con ese deber contractual y legal. Es decir que el plazo para presentar la reclamacin no existe y que la aseguradora *(4) art 1053 numeral 3, Transcurrido un mes contado a partir del da en el cual el asegurado o el beneficiario o quien los represente, entregue al asegurador la reclamacin aparejada de los comprobantes que, segn las condiciones de la correspondiente pliza sean indispensables para acreditar los requisitos del artculo 1077, sin que dicha reclamacin sea objetada de manera seria y fundada. Si la reclamacin no hubiere sido objetada, el demandante deber manifestar tal circunstancia en la demanda.

* (5) EL art. 1077 del Cdigo de Comercio: Corresponder al asegurado demostrar la ocurrencia del siniestro, a s como la cuanta de la prdida si fuere el caso. EL asegurador deber demostrar los hechos o circunstancias excluyentes de su responsabilidad. siempre deber considerarla, aun conocidos los plazos de prescripcin que establece el Art. 1081 del C. de Co. *(6) Cuando no se establece un plazo para presentar la reclamacin, el asegurador puede acudir a la costumbre mercantil y si demuestra que la demora en la presentacin de la reclamacin le ha ocasionado perjuicios, le permitira deducirlos del monto de la indemnizacin o compensarlos integralmente. Esos perjuicios jams pueden superar el monto de la indemnizacin que debe pagar el asegurador. 3. Veracidad en la reclamacin: El desarrollo del principio de la buena fe dentro del contrato de seguro que con luz propia gua toda la conducta de las personas que intervienen en l, se refleja igualmente dentro de la reclamacin, imponiendo al asegurado o el beneficiario la obligacin de reclamar comprobando por medios en los cuales el fraude y la mala fe estn ausentes, las circunstancias del siniestro y su cuanta. *(6) El art. 1081 La prescripcin de las acciones que se derivan del contrato de seguro o de las disposiciones que lo rigen podr ser ordinaria o extraordinaria. La prescripcin ordinaria ser de dos aos y empezar a correr desde el momento en que el interesado haya tenido o debido tener conocimiento del hecho que da base a la accin. La prescripcin extraordinaria ser de cinco aos, correr contra toda clase de personas y empezar a contarse desde el momento en que nace el respectivo derecho la mala fe determina la prdida del derecho a la reclamacin (Art. 1078 del C. de Co.). *(7) Puesto que la mala fe no se presume, y mucho menos en el contrato de seguro, le corresponder a la empresa aseguradora demostrar esos hechos, y cuando el establecimiento de ellos sea posterior al pago del siniestro, tendr accin para repetir lo pagado pues en tal caso tambin nos encontramos frente a una modalidad de pago de lo no debido, ya que sera injurdico afirmar que por no haber cado en la cuenta oportunamente del fraude o de la mala fe el asegurador y haber realizado el pago, esta conducta los legtima. Por lo tanto, si se descubre la mentira con posterioridad y, naturalmente, antes de que operen los plazos de prescripcin, en este caso para la aseguradora el asegurador debe repetir lo pagado.

*(7) El art. 1078 Si el asegurado o el beneficiario incumplieren las obligaciones que les corresponden en caso de siniestro, el asegurador slo podr deducir de la indemnizacin el valor de los perjuicios que le cause dicho incumplimiento. La mala fe del asegurado o del beneficiario en la reclamacin o comprobacin del derecho al pago de determinado siniestro, causar la prdida de tal derecho

CONCLUSIONES

Tenemos que el objeto del contrato es el de indemnizar al asegurado, previo pago de una prima al asegurador, hay que tomar en cuenta que esta indemnizacin es variable ya que esta sujeta a que el siniestro ocurra. Tenemos que el contrato de seguro no siempre es considerado como un contrato de adhesin, si bien es cierto dentro de las caractersticas figura la de ser uno de adhesin esto no es siempre as, ya que cabe la posibilidad de que sea consensual, esto depender de la voluntad de las partes, de la pliza que se emita, el riesgo cubierto, etc. En cuanto a los elementos esenciales del contrato de seguro tenemos : el inters asegurable, que es el animo del asegurado de querer proteger un objeto; el riesgo asegurable, que es un hecho incierto que puede suceder y que es descrito en el contrato de seguro; la prima, que es el monto que paga el asegurado a cambio de una indemnizacin en caso de ocurrir el siniestro; y la obligacin de indemnizar, que esta a cargo de la aseguradora ya que esta recibi a cambio el pago de la prima. Tenemos tambin otras figuras de seguros como el reaseguro, que es la operacin de seguros realizada por el asegurador, por la que transfiere parte de los riegos asumidos al reasegurador, pero es el nico obligado con respecto al asegurado o tomador del seguro. Otras figuras tambin son el Coaseguro, que es cuando la cobertura de un riesgo se comparte entre dos o ms aseguradores, establecindose una relacin contractual entre cada coasegurador y el asegurado; el infraseguro, es cuando el valor que el asegurado ha atribuido al bien o bienes asegurados en una pliza resulta inferior al que realmente tienen; y el sobreseguro, es cuando el inters asegurable, esta asegurado por un valor superior al real. Finalmente tenemos que la pliza, es el instrumento probatorio por excelencia del contrato celebrado entre el asegurado y el asegurador. Es aconsejable antes de celebrarlo, leer todas las clusulas contenidas en el mismo, para tener una informacin completa de sus trminos y condiciones. En l se reflejan las normas que de forma general, particular o especial regulan la relacin contractual convenida entre el asegurador y el asegurado.

BIBLIOGRAFIA

www.gestiopolis.com Codigo del Comercio.