ANALIS

EL SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL

INTRODUCCION PRINCIPIO FUNDAMENTAL LEY ECUATORIANA: CODIGO CIVIL, ARTICULO 2241 EN ADELANTE CONCEPTO DE SEGURO DE R.C. ELEMENTOS BASICOS DEL SEGURO DE R.C. DOCTRINAS LEGALES BASICAS CLASES DE POLIZAS EXCLUSIONES GENERALES FORMAS DE COBERTURA SUSCRIPCION Y TARIFICACION SINIESTROS

ANALIS
INTRODUCCION Como seguro: desconocido, complejo, extenso, rpida evolucin.

PRINCIPIO MORAL UNIVERSAL "EL QUE POR CULPA O NEGLIGENCIA CAUSARE UN DAO A OTRO, ESTA OBLIGADO A REPARAR EL DAO CAUSADO".

DIVERSOS CONCEPTOS Concepto Suiza de Reaseguros "Es una forma de seguro bajo el cual la compaa de seguros se obliga, contra el pago de una prima, a indemnizar al asegurado el dao patrimonial que este sufra como consecuencia legal de un R.C. en que se ha incurrido". Concepto de F. J. Contijoch - AFIA Es el seguro que ampara o protege al asegurado por cualquier prdida o dao econmico que sufra a consecuencia de sentencia judicial que le sea impuesta por los tribunales competente, debido a la R.C. que pudiera caberle por actos cometidos u omitidos en forma negligente y los cuales hayan causado dao a terceros.

RESPONSABILIDAD CIVIL "Cubre la eventual prdida del patrimonio del asegurado ante la reclamacin legal de un tercero, por daos causados de manera negligente".

CONCEPTO DE CLASE NEGLIGENCIA "No ejercer cuidado, hacer o no hacer algo en forma distinta a como lo hara o dejara de hacer una persona prudente".

ANALIS
LEY DE LA NEGLIGENCIA Establecer reglas para determinar la responsabilidad legal de una persona por los daos que cause (sin intencin) a otra, mediante el descuido o abandono del cuidado debido. DOCTRINAS LEGALES SOBRE LA RESPONSABILIDAD CIVIL 1.Responsabilidad Civil Absoluta Existe responsabilidad civil sin negligencia Actividades peligrosas Responsabilidad Civil Vicara Responsabilidad civil de una persona por el dao que otra puede causar Patrono - empleado Padres - hijos

2.-

OTRAS DOCTRINAS LEGALES RES IPSA LOQUITOR (la cosa hable por si misma) Alegato legar utilizado cuando no existe evidencia suficiente sobre la negligencia. Ejemplo: Descarrilamiento de un tren Accidente en vehculos

ELEMENTOS DE LA RC ASEGURADOR Persona jurdica que asume el riesgo contractualmente pactado. ASEGURADO Persona natural o jurdica que, como tal, consta en la pliza. Si es persona natural: Se involucran; cnyuge e hijos menores que en el mismo techo. Si es persona jurdica: Funcionarios a su servicio en ejercicio de sus actividades propias. TERCERO Persona natural o jurdica distinta del asegurado, y pariente a partir del cuarto grado de consanguinidad y segundo de afinidad

ANALIS
LIMITES DE LA RESPONSABILIDAD CIVIL Se puede sublimitar por: Daos corporales Daos materiales O establecer un nico valor para cualquier evento, llamado: Lmite nico combinado

PAGOS SUPLEMENTARIOS GASTOS LEGALES (fundados o infundados) Finanzas Otros gastos (primeros auxilios)

LESIONES CORPORALES Corporal Personal

vs.

LESIONES PERSONALES Lesin fsica Lesin de la moral, o dignidad

ACCIDENTES vs. OCURRENCIA ACCIDENTE Actos sbitos, imprevistos, externos o involuntarios. OCURRENCIA Accidente incluyendo la continuidad o repetida exposicin a condiciones que resultan de lesiones corporales o daos a la propiedad ajena no esperados ni deseados, desde el punto de vista del asegurado. FUENTES DE RESPONSABILIDAD CIVIL a) Daos, perjuicios, agravios por:
4

ANALIS
I) II) III) IV) b) Negligencia Asalto, agresin Falso arresto o detencin Calumnia o difamacin

Asumida por contrato

IMPORTANCIA DE LA CLASIFICACION Amplitud de medios probatorios Carga probatoria Alcances de la responsabilidad Factores de exoneracin Limitacin del riesgo a) Conducta dolosa/culposa, hecho personal Hecho de un tercero por el que sea responsable Hecho de cosas animadas/inanimadas Ejercicio de actividades peligrosas Ejercicios de funcin o servicios de personas naturales o jurdicas.

FACTORES DE EXONERACION El hecho de un tercero en la produccin de perjuicio o dao Culpa exclusiva de la vctima (concurrencia de culpas, igual disminucin del monto a indemnizar) Fuerza mayor (inevitable) Caso fortuito (imprevisible)

POLIZA COMPRENSIVA DE R.C.

a) b) c) d) e)

Predios laborales y operaciones Ascensores y elevadores Contratistas independientes Productos Contractual

Exclusiones: Asegurables
5

 No asegurables Asegurables: Lesiones; muerte de empleados Propiedades o bienes ocupados, o bajo control Responsabilidad Civil Contractual Dominio, mantenimiento, uso de: aeronaves, ferrocarriles, embarcaciones, vehculos, etc. Contaminacin, polucin ambiental Responsabilidad Civil profesional Responsabilidad Civil productos Utilizacin de contratistas o subcontratistas Incendio, explosin No asegurables Revolucin, guerra, terrorismo, motn, etc. Dolo, culpa grave Terremoto, erupcin volcnica Daos fuera de la repblica

ANALIS

ANALIS
TEXTO GENERAL POLIZA R.C. Cobertura: 1.- Se indemnizan consecuencias pecuniarias por la exigencia de un tercero, basados en normas de derecho privado vigentes sobre seguro de Responsabilidad Civil Extracontractual, por lesiones y daos corporales y materiales por eventos durante la vigencia de la pliza que prevengan de los riesgos especficamente nombrados en el cuadro de la pliza. 2. Definiciones 3.Asegurado: persona natural persona jurdica

Terceros Siniestros: "Se considera que constituye un solo y nico siniestro el acontecimiento. Serie de acontecimientos daosos debidos a una misma causa original con independencia del nmero de reclamantes o reclamaciones formuladas". Vigencia:

Limitaciones de actividades descritas Reembolso de daos que el asegurado general Lmite de amparo Gastos judiciales Gastos judiciales - fianzas Derecho de defensa del asegurado Siniestros: Sentencia judicial Convenio autorizado

4.-

5.6.-

7.-

Clusulas de forma

ANALIS
FORMAS DE POLIZAS R.C. Personal (CPL) R.C. Predios, laborales y operaciones (PLO) (OTL) Ascensores R.C. Profesional Productos y servicios Contratistas y subcontratistas independientes R.C. Patronal R.C. vehculos propios y no propios R.C. incendio y explosin Cuidado, tenencia y control R.C. para empresas de vigilancia Profesiones mdicas Seguro de gastos mdicos Contaminacin- medio ambiente R.C. contractual

PREDIOS LABORALES Y OPERACIONES (R.C.PLO) a) b) Posesin, mantenimiento o uso de los predios especificados Operaciones en el giro normal del negocio (actividades de empleados)

Exclusiones: Accin continua de productos qumicos txicos: humo, vapores, holln Contratistas independientes Operaciones bajo tierra Derrame o escape de combustible Uso de equipos del contratante Adicionales: Incendio Uso de montacargas y ascensores

ANALIS
CONTRATISTAS Y SUBCONTRATISTAS INDEPENDIENTES Coberturas: Desarrollo de actividades al servicio del asegurado en ejecucin de contratos de ndole comercial Exclusiones: Responsabilidad civil cruzada Ampliacin, reparacin, mantenimiento de bienes muebles e inmuebles de propiedad del asegurado Vehculos Vehculos propios y no propio Uso, utilizacin, manejo de: Vehculos, automotores de transporte terrestre, remolques, implementos de propiedad o bajo responsabilidad del asegurado Exclusiones: Servicios pblicos Hurto, daos causados a los vehculos asegurados Daos a bienes y personas transportados Operaciones de carga y descarga

RESPONSABILIDAD PATRONAL Cobertura: Responsabilidad extracontractual del asegurado por accidentes de empleados permanentes o temporales Condicin: Contrato de trabajo Funciones regulares, asignadas legal y contractualmente Exceso de las prestaciones legales Enfermedades profesionales, endmicas o epidmicas BIENES BAJO CUIDADO, TENENCIA Y CONTROL Coberturas: Daos y perjuicios a bienes de propiedad de terceros mientras; Estn a su cuidado y control en operaciones propias del asegurado dentro o fuera de locales del asegurado.

trabajo que perjudiquen a

ANALIS
Exclusiones: Hurto, por negligencia o imprudencia del asegurado durante sus actividades regulares. BIENES BAJO CUIDADO, CUSTODIA Y CONTROL Cobertura: Daos a bienes de terceros con ocasin del desarrollo normal de las actividades del asegurado. Servicios de vigilancia Explotacin de la empresa Uso de armas de fuego Incendio, explosin Utilizacin de animales para vigilancia Daos fuera del recinto asegurado Exclusiones comunes: Vigilancia en recintos militares Transporte de valores SEGURO DE CONTAMINACION Cobertura: Variaciones repentinas, accidentales o imprevistas en la composicin de: la atmsfera, agua, suelo o subsuelo, ruido. Provenientes de los locales del asegurado descritos en la pliza. Exclusiones: Daos por inobservancia de instrucciones o recomendaciones en el control o mantenimiento Omisiones, reparaciones necesarias (negligencia manifiesta) Daos genticos Aguas negras, basura, sustancias residuales RESPONSABILIDAD CIVIL CONTRACTUAL Asumida por contratos Clases: Limitada Intermedia / compartida amplia

10

ANALIS
SEGURO DE RESPONSABILIDAD CIVIL PRODUCTOS Bases socioeconmicas Fabricacin y consumo a gran escala Procesos de produccin complejos Gran demanda de nuevos productos Mayor conciencia de "dao" Jurisprudencia de clara tendencia social

COBERTURA BSICA: Responsabilidad Civil por: Productos fabricados Productos suministrados Trabajos y servicios prestados Despus de: su entrega a los clientes o a otras personas A causa de Deficiencias en: La produccin Instrucciones para el uso Almacenamiento Entrega Informacin y embalaje

Otros elementos: Delimitacin temporal y geogrfica En el mismo perodo de cobertura Tiempo posterior Claims made (fecha retroactiva) Terrorismo especfico Daos en serie Lmite agregado anual

11

Exclusiones principales: Daos al producto Gastos de inspeccin, reparacin, sustitucin, prdida de uso Gastos de retiro del producto Perjuicios por retrasos en la entrega, lucro cesante Daos por productos en fase experimental Productos ajenos, subproductos, coproductos Aviacin Daos porque el producto no cumpla su finalidad Defectos evidentes Daos en serie * 8% de los daos se avisan en el primer ao * 40% un ao despus * 30% dos aos ms tarde * 5% cuatro y ms aos Lmite agregado Clusula alemana "Varios siniestros relacionados entre si mismo, debidos a una misma causa, o varios siniestros debidos a suministros del mismo productos defectuoso, sern considerados como un mismo evento siniestral" causa igual = misma causa ???

ANALIS

RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL Daos causados en el ejercicio de una actividad profesional Clases: Profesiones mdicas (corporal) Tcnicas de construccin (material) Profesiones jurdicas (patrimonial)

12

ANALIS
PROFESIONES MEDICAS Coberturas: a) Falta de cuidado en la ejecucin, negligencia, imprudencia, impericia. b) Uso, utilizacin de bienes inmuebles, equipo mdico incluyendo equipos de Rayos X y materiales radioactivas. Exclusiones Responsabilidad civil de productos Transfusiones sanguneas Daos de carcter gentico Ciruga plstica (excepto reconstructiva) Daos radioactivos a personas que laboran en el mismo predio o local

UNDERWRITING Funcin que analiza, valora y considera las condiciones, lmite de seguros y tipos/tasa a que los riesgos ofrecidos puedan ser aceptados o rechazados.

NORMAS GENERALES DE SUSCRIPCION

APRECIACION DEL RIESGO Baja probabilidad de ocurrencia frente a empresas similares Delimitacin concreta del riesgo asumido Prima adecuada

ANALISIS Qu daos pueden presentarse Monto del dao (Perdida Maxima Probable PML) R.C. crdito contingente

BASES DE TARIFICACIN

13

Tasa: Representacin del grado de exportacin del riesgo Tarificacin en R.C. a) Clase de riesgo b) Lmite de responsabilidad

ANALIS

Calculo de prima Valor asegurado Magnitud del riesgo

Tasa de riesgo por ndice de magnitud Clases de ndice / factores a) b) c) d) e) f) g) Entradas o admisiones Area Recibos Nmina Ventas Costo de contrato Promedio ( no personas) (exposicin interior) (Ej. : alquiler de equipos) (Ej. : fabricantes y contratistas) (productos bsicamente) (contratista)

TARIFA Sectores I. II. III. IV. V. VI. VII. VIII. IX. X. XI. XII. Alimentacin Almacenamiento, expedicin, transporte de mercancas y similares Automviles, concesionarios de vehculos, buque, y otros Comercios Construccin Metales, mecnicas y maquinaria Madera y afines Industria de papel y de las Artes Grficas Tratamiento de minerales Industria textil y del vestido Industrias qumicas y afines Suministro de agua, calefaccin, electricidad y gas
14

XIII. Hotelera XIV. Empresas de vigilancia.

ANALIS

ALGUNAS NORMAS ESPECIFICAS DE SUSCRIPCION Predios laborales y operaciones Cantidad de publico en movimiento en los predios Grado de peligrosidad de las instalaciones para terceros y sus bienes Caractersticas de las inmediaciones y distancia a bienes, vas publicas, conducciones, tendidos, etc. Estado de las instalaciones, mantenimiento Usos de los elementos peligrosos: explosiones, martillos mecnicos, etc. Excavaciones en zonas urbanas Actividades fuera de la empresa Superficie ocupada por lugares de actividad Responsabilidad civil productos Investigar: experiencia capacidad habilidad o reputacin del fabricante tiempo que lleva el producto en el mercado plazos de prescripcin del producto mercadeo objetivo

Evitar: antiseleccin mercados americanos o canadienses Otros aspectos: producto final componente de otro
15

 formula propia o bajo licencia

ANALIS

16

ANALIS
RESPONSABILIDAD CIVIL PRODUCTOSError! Bookmark not defined.

INVESTIGAR

Experiencia Capacidad Habilidad o reputacin del fabricante Tiempo que lleva el producto en el mercado Plazos de prescripcin del producto Mercado objetivo

EVITAR

Antiseleccin Mercados americanos o canadienses

OTROS ASPECTOS

Producto final Componente de otro Frmula propia o bajo licencia

17

ANALIS

PROCEDIMIENTOS EN CASO DE SINIESTROS

COBERTURA

NOTIFICACIN

INVESTIGACIN

TERCEROS LESIONADOS

DAOS MATERIALES

REVISAR EXISTENCIA DE CONTRATOS

NEGOCIACIN Y CORRESPONDENCIA

18