BANCOS

COMUNITARIOS

GRUCOV 2011

INTRODUCCION Es de consenso el admitir el fortalecimiento de un sistema financiero alternativo rural, constituye una de las estrategias para potencializar el desarrollo de los sectores pobres, especialmente el de las economas campesinas, en razn de que el acceso a servicios financieros posibilita dinamizar las actividades econmicas de los pequeos productores, generar capacidades para el aprovechamiento ptimo de los recursos potenciales, elevar sus niveles de ingresos, sus niveles de vida, enfrentarse exitosamente a las fuerzas de mercado e insertarse dinmicamente en la economa nacional El garantizar el acceso a servicios financieros de forma permanente y de calidad, exige a las economas campesinas participar organizadamente en la configuracin y gestin de programas y/o sistemas financieros locales, asumiendo criterios de eficacia, eficiencia y sostenibilidad; para ello es imperante adoptar tecnologas y estrategias de gestin financieras acorde a las condiciones, necesidades y dinmica de los pequeos productores. Ciertamente que no existe una gua o manual mgico que garantizase el desarrollo exitoso de una gestin administrativa del crdito y ahorro; sin embargo, la sistematizacin de diversas experiencias de programas y/o sistemas financieros aplicados en el sector rural permiten validar procesos, criterios, principios y herramientas que sirven de pautas de referencia. El xito est en comprender cuando y cmo aplicarlos e interpretarlos, a fin de que el crdito y el ahorro como instrumentos tengan un rol positivo en el desarrollo diferenciado de las economas rurales1 OBJETIVO En este contexto, El presente programa constituye una alternativa de implementacin de un programa de creacin de Bancos Comunales Rurales, que incluye todas las fases de aplicacin, estrategias, procesos y herramientas para facilitar el buen manejo de programas y sistemas de ahorro-crdito aplicados en las reas rurales, a fin de que stos alcancen una sostenibilidad administrativa y financiera, como requisito para garantizar el acceso a servicios financieros a las economas campesinas, as como el fortalecimiento de propuestas de desarrollo local. La experiencia vivida en materia de gestin de bancos comunales da cuenta de que la adopcin de polticas financieras y estrategias administrativas acorde a las condiciones y necesidades de las economas campesinas garantizan el fortalecimiento y sostenibilidad de un sistema financiero alternativo local en el sector rural, a la vez que constituye un dinamizador de procesos de desarrollo. No es menos importante el sealar que el crdito como instrumento por si mismo no genera desarrollo, si es que esta no se inserta en el marco de una estrategia y/o programa de desarrollo, en donde las organizaciones campesinas, y en especial la mujer juega un rol fundamental como actor social en la consecucin de impactos positivos. Por lo que se sabe segn algunos estudios se ha constatado que en el campo existe ahorro rural, pero, lo que hace falta desarrollar son metodologas adecuadas de microfinanciamiento que fortalezcan algunos procesos de desarrollo rural, fomentando el incremento del ahorro y permitiendo fondear sistemas de crdito viables que permitan una rpida y sostenible capitalizacin de sus usuarios para cambiar su situacin, crecer social-econmicamente y desarrollarse dignamente. ESTRATEGIAS DE SOSTENIBILIDAD Se desarrollar un proceso de formacin que genere una cultura de ahorro y de pago puntual

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Se implementar permanentemente iniciativas que promuevan y estimulen la cultura de ahorro y de pago Establecer una tasa de inters requerida para crdito que debe cubrir costos de fondeo, gastos administrativos, capitalizacin y riesgo crediticio La tasa de inters ms socios ms montos crecientes determinan una cobertura social y financiera Aprovechamiento de fondos externos que por lo regular tienen tasa blandas Aprovechamiento de fondos semilla no reembolsables y regular el derecho de propiedad del mismo. El servicio crediticio se complementar con asistencia tcnica y capacitacin para garantizar su efectiva administracin Capacitacin en microproyectos productivos, microempresariales que estn encaminados a fortalecer el desarrollo comunitario Establecer compromiso de voluntad de los socios con el Banco y su directorio administrativo

LOS BANCOS COMUNALES: Una alternativa financiera para las Organizaciones Campesinas 1. Qu son los Bancos Comunales? Los Bancos Comunales ms que una alternativa metodolgica de intermediacin financiera (servicio de ahorro y de crdito), constituyen espacios de organizacin social orientadas a gestionar la administracin y el financiamiento del desarrollo comunitario, mediante la adopcin de estrategias, polticas y acciones encaminadas a propiciar procesos integrados de desarrollo local, sustentado en la participacin concertada de las organizaciones comunitarias y un rol protagnico de la mujer campesina. 2. Rol de los Bancos Comunales en el desarrollo rural Para las comunidades campesinas, la posibilidad de salir de la pobreza pasa por asumir la gestin de su propio desarrollo, a travs de la capitalizacin y canalizacin de recursos econmicos orientados a financiar la generacin de sus propios bienes y servicios, como requisito para tener condiciones sociales y econmicas para reactivar sus actividades econmicas y alcanzar mejores niveles de vida. En tal sentido la configuracin de Bancos Comunales como sistema financiero alternativo se constituye en un fondo de desarrollo, cuyo rol se sustenta en: Posibilitar el acceso al crdito a las economas campesinas, pare que financien y dinamicen sus actividades productivas-econmicas, y por ende mejoren sus ingresos econmicos. Promover la intensificacin y diversificacin de las actividades productivas; ello mediante la facilitacin de servicios de capacitacin, asistencia tcnica y dotacin de servicios no financieros Generar en la economa campesina una cultura financiera (crdito y ahorro), a travs de la adopcin de mecanismos adaptados a sus necesidades y su racionalidad financieraeconmica. Configurar un fondo de capital-inversin local que permita apalancar recursos externos orientados a dinamizar el desarrollo campesino. Contribuir al desarrollo organizativo y humano de las comunidades campesinas incentivando la participacin de la mujer, propiciando su empoderamiento como actor social en la gestin del desarrollo comunitario.

No cabe duda que uno de los actores importantes del desarrollo comunitario, es la mujer, en razn del constante desplazamiento de los hombres o jefes de hogar hacia lugares extracomunales, GRUCOV-VENTANAS

quienes emigran para trabajar y buscar un ingreso que les permita subsistir y alcanzar el bienestar de su familia, proceso que conlleva a un reordenamiento de deberes y obligaciones en el seno de las familias campesinas, cuyo peso recae sobre la mujer. En este contexto, los bancos comunales en la medida que constituyen espacios organizativos y de facilitacin de crditos, permite a la mujer fortalecer su participacin en el desarrollo comunitario en razn de su empoderamiento en la gestin administrativa del banco comunal. PROCEDIMIENTO DE FORMACIN DE BANCOS COMUNALES El Proceso para formar Bancos Comunales lo podemos establecer mediante la realizacin de cuatro fases a seguir las mismas que son: 1. Fase de Identificacin, Informacin y Motivacin (diagnstico, importancia y funcionamiento) 2. Fase de Organizacin y Administracin (Reglamento Interno Ahorro Crdito, Funciones, Plan de Trabajo, Flujo de Caja) 3. Fase de Operativizacin ( Instalacin de controles, Registros contables) 4. Fase de Seguimiento y Evaluacin PRIMERA FASE : IDENTIFICACIN, INFORMACIN Y MOTIVACIN El diagnstico o perfil debe determinar lo siguiente: El grupo meta, el mismo que debe estar preferentemente en zonas rurales. Se recomienda evitar la mezcla de miembros de comunidades diferentes. Debe haber alto grado de solidaridad entre sus miembros con intereses comunes. Debe darse una infraestructura adecuada y condiciones para desarrollar proyectos productivos. Los miembros deben ser preferentemente de ingresos medios bajos y con un potencial productivo. Homegenidad de los socios.

VER ANEXO NRO. 1 Luego de realizar el diagnstico es importante devolver la informacin a la comunidad de manera general, sobre los servicios y metodologa del Banco Comunal as como su estructura y funcionamiento. Para motivar a la comunidad, existen diferentes formas de hacerlo pero la ms usual es informar qu es un Banco Comunal, cul su propsito de constitucin, para que les va a servir, dando incluso algunos ejemplos de experiencias ya realizadas en otras partes y proyectndose a la formacin de microempresas rurales dentro de las familias con el ahorro de la propia de la comunidad. Para motivar se puede contar experiencias vividas (VER ANEXO Nro. 2) Otra forma de motivar es proyectar algunas soluciones a las necesidades de la comunidad as podemos por ejemplo a travs de los intereses que genere su propio ahorro se puede formar un pequeo botiqun comunitario, se puede capacitar a un /a enfermera que ser un miembro de la comunidad para que solvente problemas de salud de la comunidad y as cosas por el estilo, se puede generar el desarrollo de subproyectos derivados del mismo banco comunal. Para desarrollar la primera fase se sugiere realizar un taller con los involucrados en el cual se expongan todas las necesidades de la comunidad para en base a esta realidad realizar la GRUCOV-VENTANAS

motivacin para la formacin de los Bancos Comunales ya que esto requiere voluntad y compromiso que se lo establece mediante la motivacin y la informacin clara de qu es un banco comunal por qu? y para qu? formar uno dentro de la comunidad. Con estos antecedentes se establece un COMPROMISO, con las personas que quieren pertenecer al Banco o Caja Comunitaria, es decir cuntos personas estn dispuesta a aportar y ser socios constitutivos, y se proyecta el segundo taller para la constitucin del banco.

SEGUNDA FASE: ADMINISTRACIN Y ORGANIZACIN ADMINISTRACIN En esta fase se capacita a los socios sobre la elaboracin de un manual de funciones de Junta Directiva, Comit de Crdito y Fiscal, Plan de Trabajo y se establece un Flujo de Caja, lo cual se lo realizar en el Segundo taller. 2.1.-Formacin de la Directiva del Banco Comunal (Presidente, Vicepresidente TesoreroContador, Secretaria, Vocales y Fiscal) En este punto se recomienda desarrollar un pequeo manual de funciones, en las que demuestre que atribuciones y funciones cumplir cada dignidad de la Directiva el mismo que se lo hace conocer previa la eleccin, para que todos los socios conozcan y en base a esto puedan elegir a las personas ms indicadas: VER ANEXO NRO. 3 2.2.-Acta constitutiva Luego de la Eleccin de la Directiva se procede a realizar el Acta Constitutiva en donde consten los siguientes datos: Nombre del Banco, Ubicacin, Objetivo, Aporte de capital nmero de socios, Firmas de la Directiva del Banco y El Responsable o Coordinador VER ANEXO NRO. 4 2.3. Plan De Trabajo En esta parte el presidente conjuntamente con la Asamblea General elaboran un Plan de Trabajo para implementarlo durante el proceso de estructura del Banco Comunal. 2.4. Flujo de Caja As mismo se establece un flujo de caja en el que se puede determinar la operatividad del capital de trabajo, determinando la proyeccin de los momentos crticos en los que se debe tener capital para colocar. VER ANEXO NRO. 5 ORGANIZACIN 2.5. Ubicacin En primer lugar los socios deben establecer una sala de reuniones , es decir una instancia fsica en donde se identifica con un letrero con el nombre del Banco Comunal GRUCOV-VENTANAS

2.6. Organizacin. En esta fase se realiza el Reglamento Interno para normar el funcionamiento del banco Comunal en lo que se refiere a los objetivos del Banco, Polticas de ahorro y crdito, Principios y valores, requisitos para ser ingresar o retirarse del Banco, deberes, derechos, estmulos y sanciones. VER ANEXO NRO. 6 TERCERA FASE: IMPLEMENTACIN Y CONSOLIDACIN En esta fase se sugiere emprender el ltimo taller antes de la inauguracin en el que se llenen todos los registros de contabilidad, registro de socios, libretas de ahorro y posibles solicitudes de crdito de manera que todo est listo para la inauguracin. Se seala fecha para inauguracin del Banco con un Programa Especial en el que participe toda la comunidad. Como acto protocolario se sugiere firmar el acta constitutiva en un documento aparte de la del libro de Actas para legalizarla como Documento Constitutivo el da de inauguracin del Banco y adems se entregar Libretas de Ahorro y Prstamos a cada uno de los Socios En el taller se capacitar a los Socios y Tesorero sobre el manejo de solicitudes de crdito, libreta de ahorro y prstamos y formularios de control.

VER ANEXOS NROS. 7, 8, 9, 10, Y 11 FASE CUATRO: FASE DE SEGUIMIENTO Y EVALUACIN En esta fase se establece normas de control, seguimiento y evaluacin, de la siguiente manera: Seguimiento y evaluacin trimestral para determinar ajustes y correccin de errores a tiempo Entender que los ingresos deben ser mayores a los gastos con indicadores medibles y ejemplos claros Se debe informar a todos los socios de manera explcita y transparente el funcionamiento del Banco Comunal con la intencin de generar confianza en los socios del Banco Comunal.

VER ANEXO NRO. 12

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ANEXO NRO. 1 FICHA DE DIAGNOSTICO DE LA ZONA IDENTIFICACIN Fecha de Elaboracin:.............................. Comunidad o Barrio:............................................Cantn:..................... Nro. de Familias:......................................... Promedio de Miembros por Familia:................................

POTENCIAL DE DESARROLLO EN LA ZONA Productos Agrcolas ................................... ................................... ................................... ................................... Productos Pecuarios ................................... ................................... ................................... ................................... Actividades Tursticas ................................... ................................... Actividades Artesanales ................................... ................................... ...................................

Cantidad ............... ............... ............... ............... ............... ............... ............... ...............

............... ............... ...............

SITUACIN FINANCIERA

SITUACIN ORGANIZACIONAL Cunto tiempo tiene de vida de la organizacin:.................................. Han recibido capacitacin:............................ Tipo de Capacitacin y Quin:......................................................................................... .................................................................................................................................................... ....................................................................................................................... FIRMA . TCNICO FIRMA . PRESIDENTE GRUPO

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ANEXO NRO. 2 EXPERIENCIAS DE BANCOS COMUNALES En la provincia del Chimborazo, parroquia Calpi, desde 1996 viene desarrollando un programa de agricultura sostenible, orientado a lograr aumentar los niveles de ingresos de las unidades de produccin familiar, a travs del mejoramiento y diversificacin de los sistemas de produccin, bajo principios agroecolgicos y una activa participacin de la organizacin comunitaria, con nfasis en la participacin de la mujer. En el programa participan diez organizaciones indgeno-campesinas que aglomeran a 905 familias (4.976 personas), cuyas acciones giran alrededor del mejoramiento de la productividad y diversificacin agropecuaria, en base a la construccin de obras de riego, innovacin y validacin de tecnologas, manejo y conservacin de los recursos naturales, mejoramiento de sistemas de comercializacin, titulacin de tierras y formacin de bancos comunales para facilitar el crdito para la produccin. Proyecto Calpi CRS/BID En la parroquia Calpi el CRS con el apoyo financiero del BID y aportes de las comunidades (40%), se han configurado 12 Bancos Comunales, permitiendo el acceso al crdito a 680 familias, que comprende el 80% del total de la parroquia Bancos Comunales que constituyen ejes dinamizadores de la organizacin comunitaria y de su participacin en la consecucin de obras prioritarias de desarrollo; as se han construido 6 sistemas de riego que permite beneficiarse a 804 familias (90%), facilitando la capacitacin y transferencia tecnolgica que redunda en una diversificacin de la produccin y la obtencin de mrgenes de rendimientos de las inversiones productivas que superan el 113% y la consecucin del incremento de los ingresos familiares en el 40%. Espacios organizativos que permiten una participacin plena de la mujer en el desarrollo comunitario, a la vez de reivindicar sus derechos de genero, sus valores de confianza y autoestima.

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ANEXO NRO. 3 MANUAL DE FUNCIONES SUGERIDO ASAMBLEA GENERAL.- Es la mxima autoridad, est constituida por todos los socios, se debe reunir por lo menos dos veces al ao de forma ordinaria, y en forma extraordinaria las veces que sea convocada, y sus atribuciones son: Elegir la Junta Directiva y Fiscal cuando corresponda. Aprobar informes de todos los rganos directivos del BC. Aprobar reglamentos de la Junta Directiva. Aprobar el presupuesto del prximo ao. Llenar las ausencias definitivas en la Junta Directiva. Reforma de Estatutos y Reglamentos. Tratar casos que sean pertinentes dentro del BC.

EL DIRECTORIO.- Es el rgano que establece la poltica administrativa, y debe estar integrada por los menos con 5 miembros, que sera Presidente, Vicepresidente, secretario, tesorero y vocales Para ser miembro del directorio se requiere: Ser miembro activo del BC y estar el pleno goce de los derechos como socio., estar al da en el pago de las cuotas y ms obligaciones Tomar los acuerdos necesarios para cumplir los objetivos del BC. Presentar informes de labores a la Asamblea General. Convocar las Asambleas Generales. Nombrar las comisiones que considere necesarias. Considerar todas aquellas atribuciones que la Asamblea apruebe. Es funcin de la directiva de reunirse una vez por mes, y cuando lo crea conveniente.

LA FISCALIA.- puede estar a cargo de uno o ms personas socia-os sus atribuciones son: Comprobar que se haga el informe econmico de situacin mensual Comprobar que se elabore actas de reuniones del directorio y asamblea general y vigilar el cumplimiento de sus resoluciones tomadas. Revisar el informe econmico anual, examinar las cuentas y estado de liquidacin de operaciones al cierre de cada ejercicio fiscal. Someter al directorio sus observaciones y recomendaciones con relacin a los resultados obtenidos en el cumplimiento de sus atribuciones, por lo menos dos veces al ao. Recibir e investigar las quejas por cualquier socio el informar al directorio sobre ellas, llevar un control de caja chica si la tienen y verificar que se cumpla el estatuto.

DEL PRESIDENTE-El Presidente-a del Banco es quien representa legalmente y extrajudicialmente al Banco Comunitario y sus funciones son: Elaborar un plan anual de trabajo y someterlo a consideracin del Directorio y Asamblea. Convocar a las sesiones de directorio y firmar conjuntamente con el secretario las convocatorias a asamblea general y las actas de reuniones. Presidir de las reuniones del Directorio, Asamblea General, actos oficiales del BC y velar por la unidad y desenvolvimiento de sus la-os miembro-as en cada una de sus funciones y hacer cumplir los reglamentos internos y acuerdos tomados. Presentar a la Asamblea general el informe de actividades desarrolladas durante cada ao de administracin, y tomar decisiones sobre cualquier aspecto o casos muy urgentes e informar al Directorio y/o Asamblea general.

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Vigilar para que se hagan efectivas los deberes y sanciones establecidas en los reglamentos

DEL VICEPRESIDENTE-A.- Sus funciones son: Remplazar a sus funciones al presidente-a en caso de delacin o ausencia temporal o definitiva. Colaborar directamente en todos los programas tendientes al fortalecimiento del BC en unin estrechamente con sus socio-as, en la ejecucin y administracin del BC.

DEL SECRETARIO-A Sus funciones son: Redactar y firmar con el Presidente las actas de las sesiones de la Asamblea General, del Directorio y ponerlas en consideracin para su aprobacin. Asistir cumplidamente a todas las Asambleas General ordinarias y extraordinarias, as como las reuniones del directorio. Elaborar junto con el presidente el orden del da a tratar en las sesiones , custodiar y conservar con cuidado libros, registros y dems documentos del BC.

DEL TESORERO-A CONTADOR .- Sus funciones son: Llevar la contabilidad general de los fondos econmicos del BC, de acuerdo a las disposiciones del directorio o de la Asamblea General. Administrar y responder civil y penalmente de los fondos econmicos y bienes del BC. Elaborar el presupuesto del BC conjuntamente con el Presidente y someterlos a consideracin del directorio y a la aprobacin de la Asamblea General. Presentar al directorio y a la Asamblea General cada tres meses, el informe econmico, o cuando estime conveniente el directorio. Informar mensualmente al Secretaria-o y al Presidenta-o el nombre de los socia-os que se encuentran en mora con el BC. Registrar con su firma y la del Presidente todos los depsitos bancarios y de los pagos a terceros

DE LOS VOCALES.- Las funciones de los vocales son: La-os vocales sern responsables de las diversas comisiones que se conformen de acuerdo a las necesidades del BC. La-os vocales de acuerdo a su orden remplazarn al Presidente, en caso de que el vicepresidente no pudiese subrogar, de la misma manera a cualquier otro miembro del directorio en ausencia temporal o definitiva.

DEL COMIT DE CRDITO.- Se nombrar adems un comit de crdito que estar integrado por el Presidente, Tesorero y Un Representante elegido por los Socios del banco Comunal. Sus funciones son: analizar las solicitudes de crdito y aprobar montos de acuerdo a la capacidad de endeudamiento del socio Velar por la colocacin y recuperacin de crditos Revisar el informe econmico mensual y el flujo de caja Supervisar el trabajo del tesorero

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ANEXO NRO. 4 ACTA DE CONSTITUCIN BANCO COMUNAL DE AHORRO Y CRDITO ........................................................................... A los .....das del mes de.......del..........., en la Comunidad de la ......, Parroquia ............del Cantn de la Provincia de ...........Repblica del Ecuador, se renen un grupo de personas hombres y mujeres voluntariamente en Asamblea General, con la finalidad de constituir e inaugurar la administracin y el funcionamiento del Banco Comunal denominado .......... El objetivo principal del Banco Comunal .....................................................es de capitalizarse para brindar un servicio de ahorro y prstamos durante un tiempo indefinido, lo cual nos permitir diversificar las actividades productivas y artesanales tendientes a promover el desarrollo socioeconmico de nuestra comunidad. Una vez que se ha establecido los lineamientos de la propuesta del Banco Comunal........................................................., lo constituimos con un aporte individual de .................................dlares, que se convierte en el Capital Patrimonio del Banco con un monto de ..................................dlares. Cabe destacar que el Banco Comunal................................, cuenta con la Asesora, apoyo logstico y financiero de la .; son estas, las condiciones y responsabilidades que aceptamos al integrarnos a esta organizacin, por lo que procedemos a firmar la Presente Acta de Constitucin Legal del Banco Comunal Para constancia y aceptacin de la Acta firmamos a los .............das del mes de ..............................del ao . PRESIDENTE, VICEPRESIDENTE, TESORERO, SECRETARIO, VOCAL PRINCIPAL, VOCAL SUPLENTE, FISCAL .................................................... . .................................................... . .................................................... .................................................... .................................................... . .................................................... ....................................................

REPRESENTANTE ....................................................

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ANEXO NRO. 5 FLUJO DE CAJA DEL BANCO COMUNAL Banco Comunal:.................................... Perodo: Del ............................................Al.......................................................

Nota: los valores vienen de los datos totales registrados en los libros de la contabilidad del Banco.

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ANEXO NRO. 6 REGLAMENTO INTERNO DEL BANCO COMUNAL NOMBRE, UBICACIN GEOGRFICA DIRECCIN.

2.- OBJETIVOS DEL BANCO COMUNAL Establecer un sistema de ahorro que permita a la poblacin meta obtener un mayor rendimiento y seguridad; capacidad financiera para cubrir mayor demanda de crdito. Facilitar el acceso de la-os pequeos productores y microempresarios a los servicios de crdito en condiciones adecuadas. Lograr capitalizarse en dos aos y ser sostenibles. Promover la generacin de excedentes. Mejorar sus ingresos econmicos a travs del servicio de ahorro y crdito del BC. Brindar servicios no financieros en apoyo a la comunidad como gestin, inversin, artesana, educacin, salud etc.

3.- PRINCIPIOS Y VALORES Crdito gil y oportuno, recuperable y sostenible Servicio de calidad y atencin al cliente, con capacidad competitiva. Servicios adaptados a las condiciones y capacidades de la poblacin. Generador de potencialidades, capacidades y de solidaridad. Promocin de realizacin personal, familiar y comunitaria

4.- SECTOR DE POBLACIN META Pequeos productores agropecuarios Microempresarios-as del rea rural, sub-urbana Otros.

5.- SERVICIOS A OFERTAR Se brindar servicios financieros de captacin de ahorros y de crdito Ahorro voluntario y programado en montos fijos quincenal o mensual Crdito de hasta 200 dlares por socio y de acuerdo a su capacidad de pago Se complementar con servicios no financieros de Asistencia Tcnica, capacitacin tcnica microempresarial y de formacin en la promocin de valores.

6.- POLTICAS GENERALES Se financiarn crditos destinados a la actividad productiva, comercializacin y servicios, desarrollados por pequeos-as productores y microempresarios. Los montos a prestar oscilan entre los $ 20 y los $ 200, teniendo que determinarse su monto de acuerdo al tipo de actividad, el destino, la garanta. La modalidad de crdito a otorgar ser mediante crditos individuales y grupales, los cuales tendrn garanta cruzada o solidaria. Segn el tipo de crdito concedido, las formas de pago podrn ser semanal, quincenal, mensual, trimestral, semestral o anual. El ndice de mora aceptable por el BC ser de hasta un 2%.

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La tasa de inters pasiva y activa, se determinar de acuerdo a la tasa de mercado, con un margen aceptable de ganancias, as como la recuperacin de costos de operacin.

3.- REQUISITOS PARA SER SOCIO-A DE CALIDAD Tener una edad mnima de 18 aos (los menores hasta de 16 aos, a consideracin de la directiva). Residir en la comunidad por lo menos dos aos. Ser una persona solvente moral y econmicamente. Para el ingreso de nuevos socio-as Presentacin de una solicitud de ingreso Aprobacin por la Asamblea General Nivelacin de las cuotas, acciones del BC. Ser capacitado sobre las polticas del BC. Presentar una recomendacin escrita de un socio antiguo

4.- RETIRO DE LOS SOCIA-OS El retiro de los socia-o del BC puede ser voluntario y obligado: El retiro voluntario del socio-a, deber presentar una solicitud escrita pidiendo al directorio, su separacin voluntaria, una vez procesada su aprobacin, se proceder a la liquidacin de sus haberes con los respectivos intereses al da. El retiro obligado o expulsin del socio-a, lo decidir la Asamblea General en los siguientes casos: o Por difamacin a la comunidad o en contra del BC. o Por incumplir obligaciones (internas y externas). o Por malversacin de fondos del BC. o Por fallecimiento o calamidad justificada.

En cualquiera de los casos anteriores los socia-os pierden sus derechos pero no sus ahorros y sus intereses generados. 5.- DERECHOS DE LOS SOCIA-OS Elegir y ser elegidos a cargos directivos a cargos directivos Beneficiarse de los servicios y beneficios que oferta el BC. Exigir el fiel cumplimiento de los reglamentos. Solicitar sanciones en casos de incumplimientos con el BC.

6.- DEBERES DE LOS SOCIA-OS Cumplir Estrictamente con las normas que rigen en los reglamentos. Participar en las sesiones de Asamblea General, capacitacin y asistencia tcnica. Desempaar los cargos directivos o comisiones, para el cual fueron encomendados. Cumplir con los pagos de las cuotas acordados. Aceptar las sanciones impuestas por la Asamblea General.

7.- PREMIOS Y MOTIVACIONES Los socia-os que hubieren cancelado oportunamente los prstamos, tendrn preferencia entre los socia-os que soliciten un nuevo prstamo, en funcin del BC y adems tendrn derecho a un monto mayor al prstamo anterior.

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Entre el Socio y no socio tendr preferencia el socio que hubiere pagado todos sus prstamos oportunamente. Los socios que ahorren voluntariamente aparte de su cuota mensual, tendrn un margen de inters mayor al normal.

8.- SANCIONES De los miembro-as del directorio que cesarn en sus cargos y sus funciones sern declarados vacantes por la Asamblea General en los siguientes casos: Cuando legalmente sean remplazados mediante eleccin y posesin del nuevo directorio, para el perodo que fueron electos. Cuando los dirigentes, o socios sin causa justificada, faltaren a tres sesiones alternadas o tres seguidas durante el perodo para el cual fueron electos. Por manifestar intolerancia en sus funciones encomendadas, por demostrar deslealtad reiterada para con el BC y por violacin a reglamentos.

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ANEXO NRO. 7

SOLICITUD DE CRDITO Banco Comunal.......................................... Nombre del Socio....................................... Fecha........................................................... Monto Solicitado........................................ Plazo........................................................... Destino....................................................... Nombre del Garante...................................

Firma del Solicitante Firma del Garante CI............................................................... CI........................................................... DE USO EXCLUSIVO DEL COMIT DE CRDITO DEL BANCO COMUNAL Monto Aprobado:..................................Fecha:.................................. Tasa de Inters....................................... Plazo del Prstamo................................. Forma de Pago........................................ Autorizado:

PRESIDENTE TESORERO ---------------------------------------------REPRESENTANTE DE LOS SOCIOS

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ANEXO NRO. 8 LIBRETA DE AHORROS Y PRSTAMOS Banco Comunal................................................... Nombre del Socio............................................... Nro. .................... Fecha:...................................................................

AHORROS

PRESTAMOS

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ANEXO NRO. 9 INSTRUMENTO PARA MANEJO DE LIQUIDEZ MENSUAL Fecha:........................................................ Tesorero-contador..................................... Asistente Contable:.................................... INGRESOS PREVISTOS Cobro de cuotas de prstamos a socios: +............................. Suma de cuotas mensuales a recuperar de los socios (tomado del cuaderno de registro de vencimientos) EGRESOS PREVISTOS Compromisos de pago asumidos por el banco Comunal: Cuota de pago de prstamo a TERCEROS: -..................................... -..................................... Devolucin de ahorros liberados de prstamo: -..................................... Devolucin de encaje de prstamos mayores a 90 das -.....................................

SUBTOTAL FONDOS DISPONIBLES =....................................

Crdito a entregar: (Tomar de lista de crditos aprobados por el Comit de Crdito, en orden de fecha de solicitud)

Nombre Socio .............................................. .............................................. .............................................. ..............................................

Crdito .......................................... .......................................... .......................................... ..........................................

TOTAL: -........................................

SALDO FINAL DE CAJA =.......................................

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ANEXO NRO. 10 LIBRO DE CAJA Banco Comunal.......................................................

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ANEXO NRO. 11 REGISTRO INDIVIDUAL DE AHORROS Y PRSTAMOS

Banco Comunal................................... Libreta Nro. ........................ Nombre del Socio:....................................... PRESTAMOS

AHORROS

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ANEXO NRO. 12 FICHA DE EVALUACIN DE BANCOS COMUNALES 1.DATOS DE IDENTIFICACIN Nombre del Banco:................. SituaC. Jurdica:..................... Persona de contacto:....................... Direccin: Barrio / Sector, Parroquia, Cantn Provincia Nro. de Personas que Trabajan: .........................

2. GESTIN ADMINISTRATIVA 2.1. Nmero de socios Total:...................... Con crdito Vigente:........................... 2.2. Atencin al pblico: Das......................... Hora:...................... 2.3. Crecimiento # Inicial # Hace 6 meses # Actual %Incremento promedio Incremento de socios ............. ....................................... ....................... Incremento de Crdito ........... ....................................... ....................... Incremento de Captaciones.......... ........................................ ....................... 2.4. Manejo de Informacin Informes.... Cada.........das Registro de Ingresos y Egresos....Balance... 2.5. Reglamentacin Estatuto......... Regl. Crdito.......Regl. Ahorros Regl. Int...........

3. DESEMPEO FINANCIERO 3.1. Fuentes de recursos Ahorro Inicial $......................%......................Ahorros socios....................%.................... Donaciones $.......................%.....................Crdito recibidos...............%...................... Otros $.................................%.....................Total ........................%..................... 3.2. Uso de Recursos Crdito Socios $........................%..............Total $.....................................%.................... Liquidez $.......................%........................Total................................%..................... 3.3. Fuentes de Ingresos Mensuales Inters de Cartera $...........................%......................Total $.......................%.................... Otras Fuentes $.................................%........................Total $....................%..................... 3.4. Gastos Mensuales Gastos Personales $...............%......................Otros gastos $.......................%.................... Gastos Administrativos$..................%..................TOTAL $.....................%.................... Inters pagados ahorro$..................%................................................................................ 3.5. Servicios de Ahorro Tipos de ahorro Tasa de Inters Libre u obligado Monto de ah. Total Monto promedios x Soc ......................... ......................... ..................... ....................... ......................... .......... 3.6. Servicios de Crdito

3.7. Tendencia de morosidad %inicial......%hace 6 meses.......% actual......% incremento prom... 4. POSECIONAMIENTO GEOGRFICO 4.1. Medio o forma de comunicacin GRUCOV-VENTANAS

Telfono:...... Radio:..... Correo elect.......Otro...... medio ms cercano...........................Distancia en horas:......................... 4.2. Poblacin...............No. Flias de la zona........ Nro. Flias Banco Nro. Flias cercanas 4.3. Comunidades y sectores con relacin interdependiente

5. POTENCIAL DE DESARROLLO DE LA ZONA 5.1. Actividades econmicas

5.2. Vinculacin Institucional

6. COMPETENCIA LOCAL

7. INFORMACIN DEL ENCUESTADOR Fecha de llenado de la ficha..................Responsable del llenado:.....................................

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