PROYECTO DE LEY QUE MODIFICA LA LEY N 19.

496, QUE ESTABLECE NORMAS SOBRE PROTECCIN DE LOS DERECHOS DE LOS CONSUMIDORES, ESTABLECIENDO REQUISITOS PARA SUSCRIBIR CONTRATOS CON LAS CASAS COMERCIALES QUE OTORGAN CRDITOS Hoy preocupa de manera especial la terrible situacin de endeudamiento que vivimos en Chile, por ello este tema requiere ser considerado con la relevancia que merece. En Chile el mercado de trabajo estaba compuesto, a octubre de 2009, de 7.291.810 personas, de las cuales 6.582.470 millones estaban ocupadas y 709.340 se encontraban desocupadas, alcanzando a una tasa del 9.7% de desocupacin. Los cesantes aumentaron un 31% respecto de igual trimestre del ao anterior (167.890 personas)1. Segn estas propias cifras todo parece indicar que la cesanta se mantendr o aumentara en los prximas meses, ms all de las variaciones estacionales, lo que provoca diversos efectos sobre la poblacin, siendo el aumento de un ya alto endeudamiento uno de los ms negativos. Para tener una estimacin de las condiciones que permiten el acceso al crdito, el endeudamiento y el sobreendeudamiento baste saber que para la poblacin activa de chilenos se han emitido sobre las 30 millones de tarjetas que entregan crditos, cifra que representara un promedio de 4,5 tarjetas por trabajador empleado. De las cuales se encontraban vigentes a diciembre del 2008, 19.754.225 tarjetas de casas comerciales y 4.346.000 tarjetas bancarias. Por su parte DICOM informa que segn sus registros, se pas de 2.009.314 personas que figuraban en el 2004 a 3.926.896 en febrero del 2009, o sea casi se dobla en 4 aos, de ellos ms de 400 mil chilenos han ingresado a este registro privado durante los ltimos meses. Las tasas de crecimiento del endeudamiento por tarjetas de crdito son superiores a las tasas de crecimiento de los ingresos de los trabajadores, lo que lleva inevitablemente a una situacin de incapacidad de pago cada vez mayor y a una situacin de incertidumbre y angustia para chilenos y chilenas. Hoy vemos como las cadenas de retailing han trasladado sus ganancias desde la etapa de comercializacin a la etapa de otorgamiento de crditos. A su vez, la ltima encuesta CASEN indica que el quintil ms bajo dedica el 67% de sus ingresos para el pago y servicio de deudas, lo que deja como dinero disponible en efectivo despus de servicio de las deudas de un 33% de los ingresos. Este valor lo denominaremos Dinero Disponible Despus de Deuda (DDDD). El monto del DDDD de un trabajador disminuye en trminos reales al aumentar el endeudamiento de las persona usuarias de tarjetas de crdito El numero de tarjetas no bancarias vigentes en manos del los chilenos a diciembre del 2008 segn la SBIF son un poco menos de 20 millones, destacando CMR Falabella con casi 6 millones de tarjetas vigentes en el mercado. Hoy en nuestro pas operan 9 Emisores u operadores de tarjetas no bancarios, siendo las mas importantes Promotora CMR Falabella S.A, Car S.A.( Ripley) y
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INE, Trimestre Mvil Agosto-Octubre 2009

Cencosud Administradora de Tarjetas S.A., que manejan el 60 % del mercado de las tarjetas. Este es un mercado que les permite una serie de cobros muchas veces desconocidos por los chilenos donde las empresas comienzan a ganar dinero por el solo hecho de ser emitida la tarjeta. Es as como de acuerdo a la informacin de la SBIF hay una serie de costos derivados de tener una tarjeta como son la comisin por mantencin y administracin de dicha tarjeta, adems de cobros por seguros y de cobranzas. As existe un valor mximo anual a pagar por concepto de mantencin/administracin que es cobrada por todas las entidades de acuerdo al siguiente criterio: cobro de una comisin fija de recaudacin mensual. Existe tambin un cobro de una comisin por transacciones/compras, y un cobro por avance en efectivo/giros, cuando corresponda, pues no todos estos cobros imputan este valor al tope mximo. La tarjeta Presto, por ejemplo, puede llegar a cobrar ms de 245 mil pesos anuales en esta categora, a lo que hay que sumar los cobros por conceptos de seguros y cobranzas lo que se traduce, en los hechos, en la imposibilidad de pagar que viven miles de chilenos. Hoy se hace necesaria mayor atencin sobre la adquisicin de tarjetas de crdito no bancarias, es decir aquellas entregadas por casas comerciales. Por ello creemos que al momento de suscribir el contrato con las casas comerciales que otorgan crditos, deben contemplar las mayores y mejores condiciones materiales e informacionales posibles para que el ciudadano que eventualmente tomar esta decisin pueda decidir de manera informada y a conciencia, no como ha venido ocurriendo en el tiempo donde muchas veces, en condiciones muy precarias e informales, se firman contratos en los paseos peatonales, en las entradas de las tiendas o en los pasillos de los centros comerciales e incluso en los patios de las universidades. Por ello proponemos establecer medidas que regulen el momento contractual de ofrecimiento y aceptacin de tarjetas de crditos de casas comerciales. Para ello se requiere la modificacin de la Ley N 19.496, que establece normas sobre proteccin de los derechos de los consumidores. As es necesario que al momento en que las personas firmen los contratos que otorgan crditos en las casas comerciales lo hagan en condiciones adecuadas, es decir, ojal en lugares cerrados, con asientos cmodos para leer cuidadosamente, donde no existan ruidos molestos y nadie los apure o presione para firmar. Por ello proponemos que queden excluidas las calles o avenidas, paseos peatonales o pasillos de los centros comerciales y de las universidades y en general los lugares pblicos y la va pblica. Con ello se ofrece a los chilenos condiciones mnimas para que al menos, si decide suscribir un contrato, pueda hacerlo de manera libre, sin ningn tipo de presin o distraccin que le impida entender las clusulas del mismo.

PROYECTO DE LEY ARTCULO 1: Modifica la Ley N19.496 que establece normas sobre proteccin de los Derechos de los Consumidores. Inclyase el siguiente inciso cuarto al Artculo 17 de la Ley 19.496 que establece normas sobre proteccin de los Derechos de los Consumidores del siguiente tenor:

Los contratos deben celebrarse en lugares fiscos que aseguren al contratante las condiciones ptimas para tomar un consentimiento libre e informado, que permitan leer y entender adecuadamente el contrato y sus clasulas, quedando expresamente excluidos la materializacin de este acto en la va pblica o espacios pblicos en general, incluyendo plazas, calles, pasillos de centros comerciales, universidades y otros lugares similares caractersticas.

ALEJANDRO NAVARRO BRAIN SENADOR DE LA REPBLICA