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Techniques d'assurance

Nabil Mrabet

Universit Virtuelle de Tunis

2007

Introduction

Ce module porte sur les techniques d'assurances. Il couvre plus spcifiquement la gestion d'une relation d'assurance entre les parties un contrat d'assurance. On se concentre sur le cot juridique de cette relation. Le module s'adresse d'abord aux personnes qui auront travailler dans une socit d'assurance ou qui ont la charge, dans leurs entreprises de grer les contrats d'assurance. Il s'inscrit dans le programme du diplme de technicien suprieur en qualit (animateur qualit). L'tudiant ou l'tudiante devrait avoir une connaissance de base en droit, et statistiques. Il a comme pralable le(s) module(s) droit commercial et statistiques descriptives.

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Dfinitions et Fondements l'assurance


Introduction :
L'homme pouvant tre atteint dans son patrimoine l'occasion de certains sinistres ou dans sa personne en cas d'accident ou de dcs, recherche tout naturellement le moyen de supporter la charge du dommage subi ou de la responsabilit encourue. Le besoin de scurit est ressenti, plus au moins par tout individu : sur la pyramide de Maslow il constitue un besoin primaire. Expos aux consquences de l'adversit il ne peut assumer seul le fardeau, aussi se tourne-t-il, en toute circonstance, vers la collectivit qui prend en charge le dommage rsultant pour lui d'une ventualit qu'il redoute. La notion d'assurance est ne de cette ncessit et est considre pour cette raison comme application spciale de l'instinct d'association !

Section I - Evolution historique de lassurance


1) LA PRE-ASSURANCE On retrouve des "traces" de la pr-assurance dans la plus haute antiquit :

caisse d'entraide des tailleurs de pierres de la Basse-Egypte 2.250 ans avant J.C., dans le Code d'Hammourabi, en ce qui concerne les transports par caravane (Darmatha)

Le lgislateur athnien Solon (640-558 avant J.C.) obtint des Htairies (groupements et artisans) leur intervention en faveur de leurs membres frapps par l'adversit.

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Thophraste (371-286 av. J.C.) fait tat d'une caisse commune alimente par des cotisations, et dont le contenu servait prodiguer des secours.

A l'poque romaine, le Collge funraire de Lanuvium assure ses membres, moyennant droit d'entre et cotisations, un bcher et un tombeau, tandis que les

Lgionnaires cotisent pour permettre leurs membres de faire face des frais de mutation, de retraite, ou de dcs. Un contrat dassurance transport a t dcouvert BABYLONE par une expdition archologique amricaine. Un isralite comprit vers les annes 580 avant J-C quil pouvait exercer une activit de prt qui ressemble nos contrats dassurances. Il sagissait de se prmunir contre les risques de transport par caravane, en effet il prtait une somme dargent, moyennant une commission de risque de 20% et un intrt remboursable avec le principal en cas de bonne arrive. Le trait tait tablit sur une argile molle. 2) LES TRANSPORTS MARITIMES Le principe fut initi par le versement dune somme dargent par un armateur une autre personne qui lui promet en contre partie de rembourser son bateau en cas de naufrage. (Les armateurs en plus de lassurance de leurs cargaisons prirent peu peu lhabitude de souscrire aussi une sorte dassurance sur la vie garantissant le paiement dune ranon sils taient fait prisonniers par des pirates) Le plus ancien contrat dassurance maritime connu date de 1347 il fut sign GENES pour couvrir la cargaison du SANTA CLARA lors dun voyage de GENES MAJORQUE. 3) ASSURANCES INCENDIE C'est la fin du XVIIe sicle qu'apparat l'assurance incendie, compte tenu de l'accroissement de la population et le dveloppement des agglomrations, qui taient composes d'habitations en bois extrmement rapproches et vulnrables au feu.

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A Londres en pleine nuit, le 2 Septembre 1666, un incendie se dclare dans une boulangerie de Londres, et s'tend avec une telle ampleur qu'il faudra quatre jours pour le matriser. Il dtruira 13 000 maisons de 400 rues sur 175 hectares. Une des rares maisons pargnes est une taverne exploite par un certain Edward Lloyd, qui eu l'ide de crer un office d'assurance couvrant les risques les plus varis, et qui deviendra avec le temps la plus grande organisation mondiale d'assurance: le Lloyd's de Londres.

Section II - Les Remdes contre les risques


1) La prvention:

La prvention, est le meilleur des remdes (mieux vaut prvenir que gurir) Cependant elle a ses limites aussi bien techniques (on ne sait pas se protger de tout), quconomiques le cot de la prvention ne doit pas tre suprieur la valeur des biens que lon souhaite protger. Remarque : Pour les assureurs, il vaut mieux viter risques que payer les sinistres, ils ne cessent alors dencourager la prvention. Dune part en jouant sur le montant des primes : (Clause de rduction : "bonus malus" en assurances auto, prise en compte des moyens de protection en risque industriel ou en vol).Dautre part en consacrant un budget des actions concrtes de sensibilisation ou de formation.
2) Lassistance

Il sagit dune action posteriori (aprs sinistre), inspire de la charit. Lefficacit de lassistance est indiscutable ; elle la prouv lors des catastrophes (inondations, grand froid, tremblements de terre, guerre). Sauf que lassist est toujours mis en tat dinfriorit !
3) Le Pari

Il napporte aucun remde mthodique, mais peut procurer un gain. Le pari est caractris par son individualit alors que lassurance se caractrise par la mutualisation.

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4) Lpargne

Chacun peut mettre de ct une somme dargent pour se mettre labri des risques. Sauf que lpargne nest pas immdiatement efficace : Le risque peut se raliser avant que lpargne suffisante soit constitue ainsi que certains risques sont si importants que l'pargne ne puisse permettre de se mettre labri. Lassurance est fonde sur un principe mutualiste de constitution dpargne collective et de division des risques. Elle combine les notions dassistance et dpargne : 1. Rparation certaine : (par le fait de la volont de la victime). 2. Efficacit immdiate : (ds la conclusion du contrat). 3. Limites : (catastrophes dpassant les possibilits des assureurs). Exclus de garanties

Section III - Dfinition de l'assurance


Si la varit des oprations d'assurance et des risques couverts ne permet pas de donner une dfinition unique et exhaustive de l'assurance, il est cependant possible d'envisager et d'analyser ces oprations sous deux angles fondamentaux et d'ailleurs complmentaires : l'aspect juridique et conomique d'une part , l'aspect technique et "mutualiste" d'autre part. Sous son aspect juridique et conomique sinon commercial (dans la mesure que l'assureur est en quelque sorte un "vendeur de scurit") l'assurance peut tre dfinie comme suit : "L'assurance est l'opration par laquelle une partie, l'assur, se fait promettre moyennant un rmunration, la prime ou cotisation, une prestation par une autre partie, l'assureur, en cas de ralisation d'un risque". Cette dfinition prcise les rapports existant entre l'assureur et l'assur et fixe les obligations essentielles que se sont cres rciproquement les deux parties contractantes: Le paiement de la prime par l'assur; La prestation servie (versement d'une indemnit afin de rparer le dommage) par l'assureur en cas de ralisation du risque. Elle n'explique pas cependant pas le fonctionnement technique de l'assurance qui repose sur la mise en commun de risques au sein d'un groupe appel mutualit.

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La dfinition complte de l'assurance sera donc la suivante : L'assurance est opration par la quelle une personne (l'assureur) groupe en mutualit d'autres personnes (les assurs) afin de les mettre en situation de s'indemniser mutuellement des pertes ventuelles (les sinistres) auxquelles les expose de la ralisation de certains risques, aux moyen de sommes (primes ou cotisations) verss par chaque assur une masse commune gre par l'assureur.

Section IV - Fonctions de l'assurance


Lentreprise dassurance participe lensemble des activits conomiques de notre socit. Elle est :

Marchand de scurit Financier Prestataire de services


Cest donc un instrument de scurit, de crdit et dpargne. Il ne faut enfin pas oublier que les socits dassurance, par le biais des taxes perues sont collecteurs dimpts et de plus un employeur trs important du secteur tertiaire.

1) Lassurance, mcanisme de prvoyance

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Lassurance protge le patrimoine national, sous toutes ses formes :


Scurit des entreprises : responsabilit civile des chefs dentreprises, incendie... Scurit des familles : vie, responsabilit civile du chef de famille Scurit des individus : individuels accidents, auto. En fait, le service de lassureur peut revtir deux aspects distincts :

Tantt en la reconstitution dun patrimoine (aspect classique de lassurance : lassureur intervient en cas daltration du patrimoine de lassur. Tantt en une caution, opration consistant pour une personne se porter garante pour un dbiteur dfaillant (en loccurrence vis vis de la victime qui la suite du sinistre, devient son crancier). Ce deuxime aspect du service de lassureur tend lemporter de plus en plus nettement de nos jours en raison de lvolution des conditions conomiques et sociales : en effet, la plupart des assurs, sont gnralement dfaillante face un tiers crancier.

Remarque importante:
L'assureur est un professionnel du risque c'est--dire qu'il tudie le risque son activit n'est guerre alatoire que le laisse penser sa nature au contraire son activit a pour but d'liminer le hasard en s'appuyant sur certains outils tels que la statistique ou la probabilit ou encore il se rassure lui-mme auprs de socits spcialises (rassurance). C'est comme a qu'on parle d'assurance directe pour le premier type et de rassurance pour celle de l'assureur. 2) Lassurance, outil de crdit La notion dassurance, instrument de crdit sera illustre par quelques exemples :

Les oprations dassurance-crdit, dont lobjet est de garantir les industriels et les commerants contre les pertes occasionnes par linsolvabilit de leurs clients. La souscription de contrats dassurance-dcs prime unique pour les candidats lacquisition de logements. Lassurance contre lincendie dun immeuble hypothqu : elle garantit la valeur dun prt hypothcaire.

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3) Lassurance, dispositif dpargne Lassureur collecte sous forme de primes, lpargne des assurs. Cette pargne est redistribue sous forme de prestations aux sinistrs et aux autres bnficiaires des contrats ; Lassureur joue le rle dun distributeur financier. Mais entre ses deux oprations, collecte des primes et distribution des prestations il scoule un certain laps de temps plus ou moins long suivant quil sagit dune assurance de rpartition ou dune assurance de capitalisation. Pendant ce dlai, lassureur doit mettre de ct les fonds recueillis auprs de ses assurs, afin de pouvoir en disposer ds que le besoin sen fera sentir. Il constitue des provisions qui doivent tout moment tre suffisantes pour lui permettre de tenir ses engagements envers les assurs et les autres bnficiaires de contrats. Ces provisions sont donc une pargne destine payer les sinistres ventuels non encore survenus, mais dont le montant na pu encore tre fix avec prcision (dlai dexpertise, de procdure judiciaire). Les sommes provisionnes en vue dtre affectes au rglement des sinistres qui seront mis la charge de lassureur, devrait thoriquement tre conserves sous forme despce, du moins lorsque le contrat dassurance est court terme (Assurance rpartition).En revanchent elles pourraient faire l'objet de placement et tre prtes des tiers lorsque l'chance du contrat est lointaine (risques de capitalisation. En fait il nen est pas ainsi : Il est certain que les assureurs ont besoin dune importante trsorerie pour faire face leurs engagements immdiats. Mais pour un assureur en tat de fonctionnement normal, les dettes nes des contrats anciens sont payes aux moyens des primes perues sur les contrats nouveaux.

Le montant global des primes demeures peu prs constantes, des dettes nouvelles se substituant rgulirement aux dettes payes.

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Par consquent, lassureur dispose en permanence dune pargne importante, dont il peut faire profiter les autres secteurs de lconomie nationale : (La dette globale reste stable et les sommes provisionnes peuvent tre affectes des placements long terme).

4) Principe indemnitaire Les assurances de dommages reposent sur le principe indemnitaire. Le contrat d'assurance est un contrat alatoire qui n'a rien voir avec le jeu ou le pari. La mise en jeu du contrat d'assurance ne peut en aucun cas tre une occasion d'enrichissement pour l'assur ou sa victime dont la rparation doit tre strictement proportionnelle au dommage qu'elle a subi. L'assur ou la victime, dans le cas de l'assurance de responsabilit, ne peut donc recevoir une indemnit suprieure au montant du prjudice effectif : principe indemnitaire d'ordre public.

Section V - LAssurance Tunisienne

1) Prsentation La veille de lindpendance en 1956, le march tunisien des assurances tait marqu par la prdominance de 200 socits trangres qui pratiquaient sous forme dagences troitement lies leurs siges et qui se disputer une clientle trangre. Des mesures ont t prises depuis cette date qui ont eu pour effet de limiter considrablement la prdominance trangre devant la progression des intrts nationaux afin de crer un march national des assurances qui prsentait jusquen 1959 les aspects dun march rduit.

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2) Le taux de pntration Actuellement il existe 17 compagnies rsidentes en activit. 14 d'entre elles oprent sous le statut de socits anonymes et 3 sous forme de mutuelle. Cependant l'importance du secteur des assurances peut tre mesur par le taux de pntration de ce secteur dans l'conomie (
Chiffre d'affaire du secteur ) Produit intrieur brut (PIB)

Le taux de pntration de lassurance tunisienne dans lconomie (est pass de 1,67% en 2000 et 1,64% en 2001 1,80% en 2002.

Mme suite cette croissance de ce taux il reste loin trs faible par rapport aux taux enregistrs dans les pays dvelopps (10% et plus), et surtout vu le rle que joue le secteur dans la conservation et le dveloppement du patrimoine national. 3) La prime dassurance moyenne par habitant La prime dassurance moyenne par habitant est passe de 47,083 dinars en 2000 (43,249 dinars en assurance non vie et 3,834 dinars en assurance vie) et 49,005 dinars en 2001 (44,806 dinars en assurance non vie et 4,199 dinars en assurance vie) 54,990 dinars en 2002 (50,296 dinars en assurance non vie et 4,694 dinars en assurance vie). Cette prime moyenne par habitant na cess de crotre durant les trois dernires annes. Elle comporte une part importante affrente lassurance automobile dont la prime moyenne par habitant est de 20,023 dinars en 2000 ; 20,771 dinars en 2001 et 23,642

Rapport annuel de la Fdration tunisienne des socits d'assurance

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dinars en 2002.

Cependant la part prpondrante de l'assurance automobile et la faiblesse de celle de l'assurance vie tmoigne bien de la raison du sous dveloppement du secteur l'absence chez le tunisien d'une culture assurance. Toutefois et malgr le taux de pntration faible du secteur, ce dernier continue contribuer activement (certes indirectement) dans la croissance conomique de notre pays, cette contribution se manifeste, notamment en matire : 1) D'emploi : les frais de gestion des entreprises d'assurance totalisent 82,203 MD en

2002 contre 73,066 MD en 2001, soit une augmentation de 12,50% en 2002 dont la majorit sous forme de salaire.

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2)

D'pargne nationale :

Les placements s'lvent 841,978 MD contre 805,455 MD soit un taux de croissance de 4,53% ; Les provisions: techniques sont values 1.032,384 MD en 2002

Section VI - Dfinition des termes usuels


Il est indispensable de bien comprendre le sens des termes propres l'industrie des assurances et dont l'emploi est constant dans cette profession. 1) Assur : Personne soumise au risque c'est--dire qui a recourt au contrat d'assurance pour garantir la vie, les actes ou les biens. Personne qui paye les primes stipules et reoit les prestations promises en cas de survenance du risque. Cette hypothse est la plus simple car, il est ncessaire de distinguer : Le souscripteur (ou preneur d'assurance) qui signe le contrat et s'engage

envers l'assureur payer les prime; l'assureur. Par exemple, dans les assurances en cas de dcs, le bnficiaire est obligatoirement distinct de l'assur, mais il peut tre confondu avec le souscripteur (contrat souscrit par un crancier sur la tte d'un dbiteur). 2 ) Assureur : L'assureur est celui qui s'oblige payer l'Indemnit prvue dans les assurances de dommages, le Capital ou la Rente dans les assurances de personnes en cas de ralisation du risque en contre partie d'une rtribution dnomme " prime " ou " cotisation ". L'assureur est en, rgle gnrale, une socit commerciale (socit anonyme) ou civile (mutuelle) mais ce peut tre aussi une association (mutuelle agricole) ou mme un groupement de particuliers, tel le "Lloyd'S de Londres". L'assur, dont les biens ou la personne sont exposs au risque ; Le bnficiaire, qui recevra, s'il survient un sinistre, la prestation sue par

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En Tunisie, la forme des entreprises d'assurance est dfinie par l'article 53 du code des assurances qui prcise : " Les entreprises d'assurance doivent tre de droit tunisien et constitues sous l'une des formes suivantes : Socit anonyme; Socit forme de mutuelle Caisse mutuelle agricole constitue conformment aux textes particuliers la rgissant" Les entreprises d'assurance oprant sur le territoire tunisien ne peuvent donc tre que des entreprises tunisiennes (les entreprises trangres ne peuvent pas assurer des risques situs en Tunisie). En effet le secteur de l'assurance en Tunisie compte 16 compagnies d'assurance directe et une spcialise rassurances 14 d'entre elles oprent sous forme de socit anonyme et 3 sous forme de mutuelles : Socits anonymes : AMINA, ASTREE, ATIG, COMAR, COTUNAS, EL ITTIHAD, GAT HAYET, LLOYD, MAGHREBIA, SALIM, STAR et TUNIS RE qui est spcialise en rassurance. Socit sous forme de mutuelle : MAE, MGE Caisse mutuelle agricole : CTAMA 3) Prime ou cotisation : C'est le prix de l'assurance : somme paye par l'assur en contre partie des garanties accordes par l'assureur. Les deux termes ont la mme signification sauf que les socits par action ont adopt le mot prime alors que dans les mutuelles on lui a prfr cotisation .L'chance : est la date laquelle il faut payer la cotisation d'assurance (cotisation annuelle semestrielle ou trimestrielle). Les lments qui interviennent en principe dans le calcul de primes sont : La valeur du bien garantir, le montant de du capital assur ou le cot moyen des sinistres La probabilit de survenance ou la frquence, des sinistres sur un laps de temps dtermin.

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Le tableau suivant fournie une ide sur les primes reues par les compagnes d'assurance durant les annes 2000, 2001, 2002 par compagnie ainsi que sa part de march de chacune d'elles :

Police : Preuve matrielle du contrat pass entre l'assureur et l'assur. La police d'assurance matrialise l'accord des deux parties, l'assureur et l'assur signataires du contrat. 4) Risque : 3 significations sont attribues ce mot dans le vocable de l'assurance: 1) En gnral il dsigne l'objet assur ex immeuble assurer ; risque couvrir 2) C'est aussi l'objet de l'assurance : cet immeuble est assur contre le risque d'incendie 3) Ou encore dans les tarifs pour la classification : risque industriel ou risque simple en incendie, risque automobile, risque vie Du point de vue juridique : le risque constitue l'vnement incertain ou de date incertaine contre lequel on dsir s'assurer : Le risque incendie, vol ou de dcs. C'est aussi la mise en cause de la responsabilit de l'assur.

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Du point de vue technique le risque est caractris par la probabilit de l'arrive d'u vnement et son importance, ces considrations sont bien entendu fort dterminantes pour la fixation de la prime 5) Sinistre : Evnement (incendie, dcs, naufrage du navire) qui fait jouer la garantie du contrat : indemnit, capital, ou rente. Pour les assureurs de responsabilit civile, il n 'y a sinistre que si la victime rclame un ddommagement au responsable assur. En Tunisie les sinistres raliss sont de 374,208 MD en 2002 contre 340,592 MD en 2001 6) Dommage : Une perte, destruction, une atteinte corporelle, un manque gagner. Dommages matriels : dgts causs des immeubles, des objets des animaux. Dommages immatriels : Consquences de la perte ou de la destruction de l'objet. Dommages corporels: Atteinte corporelle la suite d'un accident, et leurs consquences.

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EXERCICES EX 1 : Compltez par les termes appropris :


1- Pour que le paiement des sinistres soit effectu par une contribution minime des assurs, l'assureur doit runir une multitude de risques, dont seule une minorit se ralisera 1- L'assurance est une opration par laquelle une partie, l' assur, se fait promettre moyennant une rmunration, la prime, pour lui ou pour un tiers en cas de
un risque ralisation

d'

Une prestation par une autre partie, l' assureur, qui prenant en charge un ensemble de risques, les compensations conformment aux lois de la statistique. 2- L'assurance est un instrument de scurit et de prvoyance : l'assurance protge le patrimoine national, sous toutes ses formes : 3- Scurit des entreprises : responsabilit civile des chefs d'entreprises, incendie - Scurit des familles : vie, responsabilit civile du chef de famille - Scurit des individus : individuels accidents, automobiles En fait, le service de l'assureur peut revtir deux aspects distincts. Il consiste : Tantt en la reconstitution d'un patrimoine (aspect classique de l'assurance); l'assureur intervient en cas d'altration du patrimoine de l'assur. Tantt en une avalisation, opration consistant pour une personne se porter garante pour un dbiteur dfaillant, en l'occurrence vis vis de la victime qui la suite du sinistre, devient son crancier
4- Pour que le paiement des sinistres soit effectu par une contribution minime des

assurs, l'assureur doit runir une multitude de risques, dont seule une minorit se ralisera

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EX 2 : QCM :

1 - " Le Fire office " est une compagnie d'assurance : Amricaine Australienne Nerlandaise Anglaise

2 - L'assur est une personne dont la vie les actes ou les biens sont garantis par : Un chque Une traite Un crdit Un contrat

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Technique de bases de lassurance

Introduction
Pour liminer le hasard, l'assureur doit matriser les risques. Il doit avoir une connaissance technique du risque. Sa connaissance repose sur un calcul qui tient compte : de l'tude des rsultats passs; de la projection de ces rsultats dans l'avenir. Une discipline rend possible ce calcul scientifique: ce sont les statistiques. L'assureur organise la mutualit suivant les lois de la statistique. Ce sont les actuaires et les ingnieurs techniques qui travaillent leur tablissement qui tudient ces disciplines et les exploitent pour les mettre au service de l'assurance. Les statistiques rendent possible la connaissance technique des risques, condition qu'elles portent sur de nombreux risques comparables entre eux. En effet pour que la loi des grands nombres s'applique, il faut que les risques tudis soient disperss, homognes et suffisamment frquents. La connaissance technique des risques permet d'valuer : Les chances de ralisation des risques. C'est dire la probabilit de survenance des sinistres. L'importance des consquences des sinistres. C'est dire l'estimation du cot moyen des sinistres. Ces donnes permettent d'tablir la TARIFICATION du risque.

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Les statistiques fournissent les lments ncessaires la tarification des risques souscrits par l'assureur. Les assureurs s'efforcent de respecter une rgle d'or : S= sinistres; P= primes S = P D'un point de vue technique, on s'intresse seulement aux primes pures. Celles-ci n'tant qu'une part de la prime commerciale paye par l'assur. Pour couvrir ses frais de fonctionnement (frais gnraux commissions des intermdiaires) l'assureur ajoute cette prime pure des chargements et le total de la prime pure et des chargements constitue la prime commerciale Dans cette formule, S et P correspondent respectivement S : SINISTRES, P : TOTAL DES PRIMES DE RISQUES C'est l'quilibre technique recherch.
En principe ...

SINISTRES

PRIMES

En effet, de nombreux facteurs entrent en jeu dans l'quilibre technique de l'assureur. Parmi eux, la composition de son portefeuille, sa politique de tarification, la rpartition gographique des risques, la connaissance et l'importance des risques. Le rapport S/P s'appelle la sinistralit.

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En fin d'anne, pour les sinistres sa charge, l'assureur peut tre dans l'une des trois situations suivantes : Il a pay moins de sinistres qu'il n'a reu de primes de risques: Bnficie technique S < P Il a pay autant de sinistres qu'il a reu de primes de risques: Equilibre technique S=P Il a pay plus de sinistres qu'il n'a reu de primes de risques:Perte technique S > P Les assurs versent les primes l'assureur qui les place dans une caisse commune et les rpartit totalement ou partiellement, au cours de la priode d'assurance (exercice : gnralement gale une anne) entre ceux des assurs qui ont t sinistrs.

Section I - Exemple simple (calcul posteriori de la prime de l'anne (t))


Imaginons 1 000 personnes, chacune propritaire d'un immeuble de 10 000 DT et s'assurant auprs d'une mme compagnie. Si, la fin de l'anne, 15 immeubles ont brl intgralement l'assureur devra rembourser : 15 x 10 000 = 150 000 DT Comme il y a 1 000 assurs prsentant des risques priori gaux, tous contribueront galement la caisse commune, et la part de chacun sera donc de: Le calcul se prsente en fait comme une simple rgle de trois: ( 10 000 1 000 ) x 15 = 150 DT qui reprsente la quote-part de chaque assur dans la prise en charge collective de leurs risques.
150 000 = 150 DT 1000

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Section II - Exemple simple (calcul priori de la prime de l'anne (t+1))


Au dbut de l'anne suivante 2 000 propritaires se prsentent pour assure chacun un immeuble d'une valeur de 10 000 DT. L'assureur demande encore chacun d'eux la somme de 150DT en faisant le raisonnement suivant :" l'anne dernire 15 immeubles sur 1 000 ont brl, j'estime que cette proportion peut tre comme constante, et je dois donc compter la fin de cette nouvelle anne 30 sinistres puisque j'ai deux fois plus d'assurs" Ceci peut se traduire par l'opration suivante :
10 000 x 30 = 150 DT 2 000

La proportion 15 1 000 que l'assureur estime devoir tre constante est appele en mathmatique : probabilit, et en statistique : frquence.

Section III - Calcul des probabilits


Dans cet ordre d'ides le premier souci de l'assureur est la frquence des risques. Comment dterminer la rptition des vnements dont il redoute la ralisation? 1. Probabilit et frquence Considrons un jeu dont le principe est de tirer un numro de 0 9 et prvoit un seul numro gagnant chaque partie. Si on joue 10, 100, 1 000, 10 000,100 000 fois, la probabilit mathmatique d'obtenir le numro gagnant est de (1/10), (10/100), (100/1 000), (1 000/10 000), (10 000/100 000) Les rsultats exprimentaux obtenus en rptant un certain nombre de fois les tirages fournissent un nombre appel frquence, qui est gnralement, lgrement diffrente de la probabilit thorique. La diffrence entre la frquence exprimentale et la probabilit thorique constitue l'cart.

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On appelle cart absolu la diffrence entre le nombre des cas favorables exprimentaux et le nombre thorique. L'cart relatif est le rapport de l'cart absolu au nombre total des expriences. Le tableau suivant rsume concrtement une srie d'expriences: Nombre Nombre de de parties gains (1) (2) observs 10 0 100 7 1 000 89 10 000 968 100 000 9895 1 000 000 99665 10 000 000 998953 100 000 000 9996668 Nombre thorique des (3) gains 1 10 100 1 000 10 000 100 000 1 000 000 10 000 000 Ecart absolu (3)- (2) 1 3 11 32 105 335 1 047 3 332 Frquence exprimentale (2)/ (1) 0,0000 0,0700 0,0890 0,0968 0,0989 0,0996 0,0998 0,0999 Ecart relatif [(3)-(2)]/ 0,1000 (1) 0,0300 0,0110 0,0032 0,0011 0,0004 0,0002 0,0001

Ce tableau fait apparatre que les carts absolus vont en croissant avec le nombre des essais. Au contraire, les carts relatifs diminuent et la frquence exprimentale se rapproche de plus en plus de la probabilit thorique 1/10=0,10. 2. Loi des grands nombres de Bernoulli Ce tableau ci-dessus illustre la loi des grands nombres qui a t nonc comme suit par Bernoulli, (mathmaticien suisse du XVIII me sicle): "Au fur et mesure que le nombre des expriences augmente, les carts absolus augmentent mais les carts relatifs diminuent jusqu' devenir pratiquement nuls pour un nombre trs lev d'expriences." Inversement d'ailleurs la loi des grands nombres permet de dterminer combien il faut faire d'expriences si on veut obtenir un rsultat une approximation donne l'avance. Ce principe est la base de calcul des primes d'assurance. 3. Statistiques Les calculs de probabilit " posteriori" (c'est--dire aprs survenance de l'vnement) ont pour base l'observation d'vnement passs, autrement dit les statistiques.

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Pour qu'une statistique soit utilisable elle doit avoir port sur des risques de mme nature (homognes) et indiquer le nombre des lments observs, Le risque envisag doit tre dispers ou dissmin, et surtout doit tre suffisamment frquent. En assurance telles statistiques doivent tre tenues jour aussi souvent afin d'avoir une bonne estimation des primes.

Section IV - Calcul des primes, la division et la slection des risques


1. Calcul des primes Il vient de ce qui prcde, un risque quelconque peut tre caractris par un nombre appel probabilit, se prsentant comme un rapport compris entre 0 et 1. Le calcul de la prime implique d'ailleurs une simple multiplication de la somme assure par la probabilit. Mais ces principes lmentaires ncessitent trois ajustements : a) la ralisation du risque n'est pas obligatoirement totale: par exemple l'immeuble assur contre l'incendie peut ne brler qu'en partie. Les statistiques permettent alors de dterminer, pour chaque catgorie de risques, le "cot moyen" obtenu en divisant le cot total des sinistres par le nombre de sinistres pour une priode donne (exemple: une anne). Cependant, dans les assurances couvrant le risque de dcs, le sinistre est obligatoirement total et la prime est alors directement proportionnelle au capital assur. b) si une assurance est conclue pour plusieurs annes moyennant une prime payable en une seule fois, cette prime unique tient compte de la dure du contrat. On peut en dduire donc, que la prime est proportionnelle: la probabilit de ralisation du risque; au capital assur ou au moins au cot moyen du risque; la dure de l'assurance

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Toutefois, dans les contrats de longue dure (assurance sur la vie par exemple), il convient de tenir compte de l'intrt. Autrement dit, l'assureur qui peroit la prime d'avance verse un intrt l'assur (ce qui signifie que la prime est proportionnelle l'escompte intrt .compos du capital assur) c) la prime ainsi dtermine est calcule de faon permettre le rglement des sinistres frappant la mutualit des assurs prime pure ou technique. l'assureur pour sa part va facturer un montant suprieur cette prime et ce pour tenir compte des diffrentes charges qui lui incombent la prime commerciale. La prime totale perue par l'assureur sera la prime commerciale majore des impts et contributions diverses, calculs sur la base de cette prime (en pourcentage). L'assureur se charge de la collecte de ces diverses taxes pour le compte de l'Etat : taxe unique d'assurance, fonds de garantie, etc. Prime pure = Prime d'inventaire = Prime nette = Prime Commerciale + + + frais de gestion frais d'acquisition Taxes et chargements fiscaux

RISQUES NOUVEAUX : Face une nouvelle pratique sportive, comment l'assureur peut-il ragir ? Il estime qu'il s'agit d'une mode phmre dont il n'a pas se soucier : Il ne modifie ni les primes demandes ni les garanties offertes ; Il exclut ce nouveau risque des garanties offertes aux assurs ; Il lance un nouveau produit d'assurance.. L'assureur doit tre soucieux de rpondre au besoin de scurit de ses assurs. Mais en fin d'exercice le rapport S/P risque d'tre dsquilibr. Seulement l'assureur va se heurter au problme de TARIFICATION.

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En effet, l'origine de toute nouvelle forme d'assurance, il y a une priode de ttonnement : l'assureur ne matrise pas encore les statistiques. Il peut donc s'ensuivre une perte ou un dsquilibre.

EVOLUTION DU RISQUE :
Ecoutons un dialogue entre mdecins.

Vous avez lu la presse mdicale ? Notre responsabilit est de plus en plus souvent mise en cause.

Oui, les condamnations se multiplient et les tribunaux accordent aux victimes des indemnits de plus en plus leves.

Vous pensez que cette tendance va s'accentuer?

Je ne pense pas qu'elle puisse s'inverser mais je crains quelle se maintienne

L'assureur

Il est encore trop tt pour se prononcer.

Ainsi, certains risques mettent en jeu un grand nombre de facteurs dont l'volution est mal matrise. En outre, le caractre imprvisible de cette volution affecte la fiabilit des statistiques, compromet la tarification et ...L'quilibre financier de l'assureur ! Pour l'assureur Il faut tre l'coute des assurs ! Mais faut-il pour autant courir un risque pour lequel on n'a pas de statistique ? Son quilibre technique est menac. Pourtant ... quel dommage de ne pouvoir s'implanter dans un nouveau crneau...

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2. Slection des risques La probabilit de survenance se sinistre diffre, certes, d'un risque un autre au sein de la mme branche: un atelier de peinture, par exemple, prsente plus de chances de brler qu'un atelier de cramique. Conscient de cette ralit, l'assureur pratique la "slection des risques" afin de choisir des risques normaux, c'est--dire prsentant, approximativement, les caractristiques que les risques observs pour l'tablissement des statistiques et par consquent, l'tablissement des barmes de primes. Selon les branches considres, les mthodes de slection utilise par l'assureur sont trs variables : en assurance-vie, par exemple : il impose frquemment une visite mdicale alors q'en assurance incendie ou vol il procde une vrification des lieux ("vrification du risque assur") qui permet de juger leur qualit. Les risques aggravs par rapport la moyenne sont, soit refuss s'ils prsentent de trop fortes chances d'occasionner des pertes, soit accepts moyennant un supplment de prime appropri.

Voici un portefeuille d'assurance incendie.

RISQUES 1re catg 2me catg 10 000 UM 100 000 UM

NOMBRE D'ASSURES 10 000 1 000 10 11 010

TOTAL DES CAPITAUX ASSURES 100 000 000 UM 100 000 000 UM 100 000 000 UM 300 000 000 UM
0

3me catg 10 000 000 UM

Soit ces 10 dernires annes, une sinistralit de 5

00

des capitaux assurs. Nous


0 00

pouvons tablir une prime pure de risque de : 300 000 000 UM x 5

= 1 500 000 DT.

Combien de sinistres totaux l'assureur peut-il indemniser dans chaque catgorie de risques assurs sans toucher ses fonds propres ?

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RISQUES 1re catg 2me catg 10 000 UM 100 000 UM

NOMBRE D'ASSURES 10 000 1 000 10 11 010

TOTAL DES CAPITAUX ASSURES 100 000 000 UM 100 000 000 UM 100 000 000 UM 300 000 000 UM

SIN.TOT. INDEM. 150 15 0,15

3me catg 10 000 000 UM

La catgorie de risque qui peut menacer l'quilibre technique de l'assureur est la 3me catgorie. En effet, ces sinistres de pointe menacent l'quilibre de l'assureur.

Pour rendre son portefeuille homogne l'assureur doit se protger contre les sinistres de pointe. Pour cela, il peut pratiquer la Slection des risques. Slectionner les risques peut conduire l'assureur refuser des clients ou pratiquer des primes quasi inaccessibles. Etre prudent, certes mais refuser une affaire n'est gure rjouissant .... Gare la ruine Mais quel dommage de ne pouvoir saisir une opportunit commerciale. 3. Moyens de lutte contre le risque: Provisions, Division des risques et coassurance Si l'assureur doit puiser dans ses fonds propres, il court un danger. En effet, le lgislateur lui fait obligation de respecter un certain rapport :
Fonds propres Chifre d'affaires net

Connaissez-vous le terme qui ce ratio dsigne la marge de solvabilit est une garantie pour les assurs : en France elle est de 16 % minimum. a) La constitution de provisions

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Elle permet de reconstituer a posteriori les recettes (primes acquises) et les dpenses (sinistres survenus) affrentes un exercice (anne) dtermin. Ces provisions, appeles respectivement pour risques en cours et pour sinistres payer, sont dites techniques parce qu'elles mesurent un instant donn les engagements de l'assureur envers la mutualit des assurs.
o

Les provisions pour risques en cours

L'assur est suppos avoir pay ses primes d'avance, En revanche l'assureur le garantit contre un certain risque pendant une priode dtermine. La prime est d'autant plus leve que la dure de la garantie est plus longue, il y a donc un lien entre le montant de la prime et la dure de la garantie. Lorsque l'assureur reoit la prime commerciale paye par l'assur, il en prlve immdiatement une fraction pour payer ventuellement la commission de l'agent qui a fait souscrire le contrat. Aprs ce prlvement il dispose encore de la prime d'inventaire, qui doit lui permettre, ajoute aux autres primes payes par les autres assurs, de payer ses sinistres et ses dpenses courantes d'administration. En d'autres termes si nous nous plaons aprs le versement de la prime par l'assur, et aprs le paiement des frais d'acquisition par l'assureur, la situation est la suivante : Jusqu' la prochaine chance, l'assureur doit l'assur une garantie jusqu' cette mme chance. Si le risque a de fortes chances de se raliser quelle que soit la priode de l'anne (ce qui est le cas le plus frquent), l'engagement de l'assureur se mesure (comme la prime paye par l'assur) proportionnellement au nombre de jours pendant-les quels il doit sa garantie. Ceci tant, on a l'galit suivante : Engagement pour l'assureur de garantir un risque pendant 365 jours = (L'engagement de garantir le risque +frais d'administration courants) /365 j La prime d'inventaire doit tre dcoupe quitablement entre tous les jours ou les mois ou trimestres, pendant les qu'elles court la garantie. C'est ici qu'intervient la notion de provision de primes affrentes un contrat : une date dtermine, incluse dans la priode de garantie, la provision de prime reprsente la portion de prime d'inventaire correspondant aux engagements de l'assureur et ces frais de gestion pour la priode s'tendant de la date considre la date d'chance du contrat.

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Exemple : La prime commerciale de 400 DT pour un semestre de Garantie, du 1ier septembre 1998 au 1ier mars 1999. Supposons que la commission soit de 20% et que les autres frais du contrat atteignent 40 DT La prime d'inventaire est de ? Provision de prime au 1er novembre Provision de prime au 1er janvier 0 heures Plus gnralement, la prime commerciale paye d'avance par un assur une date quelconque de l'anne se dcompose en trois parties (compte tenue de la taxe).

L'une est prleve l'assureur pour subvenir ces frais d'acquisition La seconde fraction est la prime d'inventaire acquise l'exercice du paiement de la prime. Elle correspond une garantie s'tendant de la date d'chance de la prime au 31/12 de l'exercice considr.

La 3me est reporte sur l'exercice suivant ; elle est la contre partie des garanties et des frais gnraux pour la priode s'tendant entre le 1ier janvier et la prochaine chance du contrat.

Cette 3me partie n'a videmment lieu d'tre que si le 31 dcembre est entre deux chances successives du contrat. Remarque : Au 31 dcembre, pour chaque contrat, la fraction de prime reporter sur l'exercice suivant constitue la provision de prime affrente ce contrat.

Les provisions pour sinistres payer :

Lorsque l'ventualit prvue au contrat s'est ralise, c'est dire lorsqu'il y a eu sinistre, l'assureur devient le dbiteur du sinistr ou du tiers bnficiaire du contrat. Mais pendant la priode o le sinistre demeure non fix ou en suspens (dlai d'expertise ou de procdure judiciaire), l'assureur provisionnera une somme en vue du rglement qu'il aura effectuer provision pour sinistres en suspens. En d'autres termes, le mcanisme de la provision pour sinistres est le suivant : le rglement des sinistres n'a pas lieu ds leur dclaration, l'intervalle de temps qui s'coule

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entre l'arrive des sinistres et le moment de leur rparation varie avec la nature du risque : (restreint pour les dgts matriels, il est trs long pour les dgts corporels). Au moment de l'inventaire, un trs grand nombre de sinistre reste donc payer (ceux dclars rgls et non encore pays, ceux dclars non rgls et ceux survenus mais non encore dclars). Au principal des frais de justice et d'expertise s'ajoutent alors les frais de gestion des dossiers. Aux sinistres connus s'ajoutent parfois des sinistres inconnus quant leur existence ou leur nature (accidents ne s'tant pas encore rvls graves).

La provision pour sinistres payer est dfinie comme la valeur estimative des dpenses pour sinistres non rgls et le montant des dpenses pour sinistres rgls et non pays la clture de l'exercice.

b) Division des risques : Coassurance et rassurance Afin de maximiser sa chance de gagner l'assureur doit : 1. restreindre les consquences d'un sinistre collectif, c'est--dire d'un sinistre frappant simultanment un nombre plus ou moins important d'assurs. Pour ce faire il ne doit pas limiter son activit une seule catgorie de risques ou une rgion gographique de faible tendue: danger d'accumulation Exemple 1: La PROVIDENCE DES FLOTS est une petite socit d'assurance implante Boulogne-sur-mer. Cette compagnie a centr toute son activit sur cette ville o 90% de ses assurs rsident. Nous venons d'apprendre qu'une tornade s'est abattue dans le nord de la France. Les dgts sont considrables. La tempte a dur 2 jours et une nuit ; elle a caus de gros dgts, mais, la rgion n'a pas t dclare sinistre. Au sige de la PROVIDENCE DES FLOTS, on ne compte plus les dclarations de sinistres, toits arrachs, plantations dvastes, entreprises arrtes...

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C'est la tempte qui touche de nombreuses polices d'assurance individuelles dans des branches diffrentes. Donc, un mme vnement peut entraner une accumulation de sinistres. Exemple 2 : Le cholra svit ... La population est dcime...Les faillites ne se comptent plus ... En assurance, chacun de ces sinistres est indpendant des autres. En effet, il s'agit de plusieurs vnements distincts, tals dans le temps et localiss des endroits diffrents. Nanmoins cet enchanement - appel conflagration - peut mettre en pril l'quilibre de l'assureur. Cette conflagration est d'autant plus redoutable pour l'assureur que les statistiques n'en tiennent pas compte.

Exemple 3:

AU FEU !

L'incendie d'un petit pavillon, c'est tout simplement pour l'assureur Un risque.
MAIS ...

TOUR DE VERRE =========== I: : : : : : : I \ I: : : : : : : I \.\ I: : : : : : : I . .i I: : : : : : : I . .i I: : : : : : : I . .i

Voici un chef d'uvre de l'architecture moderne La tour de verre : 90 tages. Il se trouve que la compagnie AQUA assure en incendie 500 de ses appartements Un incendie se dclare et le feu se propage, la tour est rduite un tas de cendres ... Rsultat : pour un mme vnement, la compagnie AQUA doit, la suite d'un phnomne de cumul, indemniser ... 500 sinistres.
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I: : : : : : : I . .i I: : : : : : : I . .i I: : : : : : : I . .i I: : : : : : : I . .i I: : : : : : : I . .i I: : : : : : : I . .i I: : : : : : : I . .i I: : : : : : : I \ I ____________I \

2. Eviter mme dans le cas d'un risque isol, les dangers de survenance d'un sinistre trop important par rapport ses ressources. Le portefeuille (c'est--dire l'ensemble des contrats raliss par l'assureur) sera, autant que possible, compos de nombreux petits risques plutt que d'un nombre restreint de gros risques. Exemple 4: assurer un avion civil ou une plate-forme ptrolire qui constituent chacune des gros risque pour un seul assureur, il met en pril son quilibre financier L'idal est donc que les risques soient "diviss" entre le plus grand nombre d'assurs et qu'ils relvent de catgories diffrentes, de faon ne pas se raliser au mme moment. Toute socit d'assurance est confronte l'alternative suivante : refuser tous les risques dangereux, mais compromettre par l mme, son expansion commerciale ; accepter de couvrir les risques, mais risquer la faillite en cas de sinistre.
Pour rsoudre

ce dilemme, l'assureur doit trouver des partenaires qui sont :

COASSUREUR, REASSUREUR.

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Ils vont permettre l'assureur de respecter ses impratifs et de poursuivre ses objectifs.

i- Notion de plein
L'idal que reprsente une parfaite division des risques n'est en pratique jamais ralis. Les assureurs doivent donc recourir des procds techniques leurs permettant d'amliorer la division des risques qu'ils ont accepts : ces procds partent d'une notion : le plein dfini comme la somme maxima qu'une compagnie d'assurance peut accepter sur un risque dtermin si elle veut tre mathmatiquement certaine de ne pas avoir une perte fixe l'avance. Ce plein est dtermin empiriquement en fonction de l'importance de la socit (capital social, rserves, portefeuille constitu) et en tenant compte des donnes fournies par le calcul des probabilits. Il varie suivant les catgories d'assurance.

ii- La coassurance:
Si un assureur se voit proposer un risque dont le montant excde son plein, il est oblig de se dcharger de cet excdent. La coassurance consiste partager le risque en un certain nombre de parts, gales ou ingales, rparties entre plusieurs assureurs. Par exemple, un risque de 100000 DT sera rparti de la manire suivante: Assureur A : 50 % (soit 50 000) Assureur B : 30 % (soit 30 000) Assureur C : 20 % (soit 20 000) Lorsqu'un risque dpasse la limite qu'elle s'est fixe, une compagnie offrir la coassurance de le partager. Dans ce cas, les coassureurs se partagent le risque, c'est dire la prime et, si le risque se ralise, le sinistre. Le partage de l'indemnisation du sinistre se fait selon la mme rpartition que le partage de la prime, c'est un partage proportionnel.

Partage de la prime :

Partage du sinistre :
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50% A

30% B

20% C

50% A

30% B

20% C

Dans cette mthode, l'assur se trouve en prsence de plusieurs assureurs qui sont chacun garant de la part qu'ils ont accepte. S'il arrive parfois que l'assur soit tenu de payer chaque assureur la fraction de prime correspondant la part ainsi accepte. Le plus souvent l'une des socits appele "apritrice", agit comme grante ou mandataire des coassureurs et se charge des relations avec l'assur : tablissement du contrat et des quittances, encaissement des primes et rpartitions de ces dernires entre les coassureurs. Toutefois en cas de litiges port devant les tribunaux, l'assur doit mettre en cause tous les coassureurs. Certaines affaires, qui impliquent une collaboration permanente entre plusieurs coassureurs, sont dites "en consortium" ou en "pool" Avantages et inconvnients de la coassurance Avantages: Le risque est partag La tarification est tablie par la concurrence (surtout pour une jeune compagnie) Il n'est pas ncessaire de dmarcher Les garanties offertes sont celles de la concurrence Chaque assureur choisit la part de risque qu'il dcide de couvrir En prenant une part sur de grands risques chaque coassureur diversifie son portefeuille Inconvnients La coassurance ne prsente pas que des avantages ... voyez plutt ... L'assur a connaissance des divers assureurs qui se partagent son risque :si l'assureur ne prend qu'une faible part de risque, il semblera bien fragile !

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Les coassureurs ont connaissance de l'assur d'une part et des caractristiques du produit de l'assureur d'autre part. La tarification et les garanties n'ont plus aucun secret pour les coassureurs : gare la concurrence ! Une deuxime alternative se pose l'assureur est celle de s'adresser une socit de rassurance

iii- La rassurance:
La rassurance peut tre dfinie comme l'assurance de l'assureur au profit de ses assurs sur les risques que ceux-ci lui ont demand de garantir Mais la rassurance a d'autres fonctions. Le rassureur assume une part des risques. Mais il offre aussi des conseils, des informations, ... et de la formation l'assureur direct. Il est aussi un soutien financier. De mme l'assureur demande au rassureur de garantir une part de ce risque, moyennant paiement d'une prime au rassureur. Au terme d'une ngociation, le rassureur accepte la part du risque que l'assureur lui cde. On donne alors le nom de cdant l'assureur ; cessionnaire au rassureur. La rassurance est une forme d'assurance : C'est l'opration par laquelle un rassureur s'engage, moyennant la rtribution de ses services, ( contribuer l'indemnisation des sinistres laquelle l'assureur s'est engag envers ses assurs). 4) Les Techniques de Capitalisation a) Prsentation La technique de capitalisation se substitut celle de Rpartition si le risque est variable et que le contrat est souscrit pour une longue dure. Dans ces conditions le mcanisme de l'assurance de capitalisation est le suivant :

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Les chances de ralisation d'un risque augmentent ou diminuent en cours d'un contrat, la prime devrait varier d'une anne une autre : ce qui est commercialement difficile faire accepter par le souscripteur du contrat ; il est peu agrable pour l'assur en cas de dcs de se voir rclamer une prime plus leve chaque anne sous prtexte que sa probabilit de dcs augmente rgulirement. C'est pourquoi l'assureur a uniformis les primes, demandant l'assur une prime constante ou prime moyenne ou encore prime nivele. Mais le nivellement des primes ne supprime pas le caractre variable du risque : ainsi lorsque le risque croit avec l'ge, l'assureur doit mettre de ct une fraction des primes des premires annes pour compenser l'insuffisance de la prime nivele en fin de contrat (provision mathmatique). Pour raliser l'quilibre de ces recettes et de ces dpenses l'assureur doit effectuer :
o

Une compensation individuelle (contrat par contrat dans le temps) : L'assureur provisionne le trop peru des premires annes, et comme il s'agit des sommes importantes et d'un nombre lev d'annes, il doit crditer ce dpt d'un intrt. Les excdents ainsi provisionns combleront en fin de contrat l'insuffisance de la prime moyenne.

Soit une compensation collective : Au sein d'une collectivit dont l'ge moyen vari peu, l'assureur rpartit la charge du groupe au prorata des capitaux assurs, ce qui le conduit rclamer une prime plus leve pour les lments les plus jeunes du groupe et une prime moins leve pour les lments les plus gs du groupe.

b) La Constitution de la provision mathmatique


La constitution d'une provision mathmatique reprsente pour l'essentiel, une pargne constitue pour le compte des assurs en vue de leur verser un capital ou une rente aux termes du contrat. Exemple : ASSURANCE VIE :
o

Contrat dcs : Au dbut du contrat, la provision mathmatique s'accrot d'anne en anne de

l'excdent de la prime payer au dbut du contrat (prime nivele) sur la prime ncessaire pour couvrir la risque (prime temporaire dcs) et des intrts qui lui sont crdits au taux prvu par le contrat. Par la suite, lorsque la prime ncessaire la couverture du risque

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devient suprieure la prime nivele, la diffrence est impute sur la provision mathmatique, qui dcrot progressivement et disparat finalement. Illustration Chiffre : Dans le cas d'une assurance dcs, la prime paye par l'assur est : m + x+ e =P x : Reprsente les frais de gestion inhrents au contrat. m : le montant destin couvrir le risque. e : l'pargne constitue pour permettre d'galiser les primes. Pour une personne de 30ans, s'assurant pour une dure de 15 ans et un capital de 1000.D Sachant que le montant de couverture du risque devrait tre de180 DT la premire anne et 530 DT la 14me anne et que la prime est nivele 300DT. Donc m + e = 300 D'o la 1re anne m =180 et e =120 La 14me anne, l'assur continuera payer les 300 (et non 530) car la Cie prlvera sur le cumul des sommes capitalises en 'e' pour nivele et rgler la cotisation. REMARQUE :
o

Le contrat Mixte :

Garantissant non seulement le risque dcs, mais en outre le versement d'un capital si l'assur est encore vivant au terme du contrat : Ainsi la prime d'pargne et la provision mathmatique rpondent un double objet : La rgulation de la prime de risque et la constitution progressive du capital verser en fin de contrat (les provisions mathmatiques constitues au titre de garantie en cas de vie sont beaucoup plus importantes).
o

Contrat de rentes viagres :

La provision, initialement gale au capital constitutif de la rente, dcrot d'anne en anne paralllement aux engagements de l'assureur. En conclusion nous pouvons dire que les Risques assurables ne prsentent pas tous les mmes caractres: ils peuvent tre constants ou variables : en fonction des : Saisons, des annes, du rythme de la vie sociale et des circonstances diverses. Cette distinction entre Risques variables et Risques constants joue essentiellement par rapport

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l'ge de l'assur. Certains contrats d'assurances sont souscrits long terme .Il est donc normal de faire bnficier les primes verse d'un intrt. On distinguera les Assurances de Rpartition et les Assurances de Capitalisation

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EXERCICES
1) La notion de plein en matire d'assurance est dfinie comme suit : compagnie puisse accepter sur un risque. La somme moyenne qu'une compagnie puisse accepter pour un risque. La somme maximum qu'une compagnie puisse accepter pour un risque. Toutes ces rponses 2) Sachant que les risques pour un assureur doivent tre homognes, cela veut dire que : Les risques doivent tre de mme nature Que les risques doivent porter sur le mme objet Que les risques doivent tre sensiblement de la mme valeur Toutes ces rponses 3) Le problme fondamental pour un assureur est de dterminer priori Le recouvrement des sinistres Le budget annuel Le cot du risque Aucune de ces rponses Le calcul de la prime en matire d'assurance..est exact. vol auto vie

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MRH Le cot de gestion d'une compagnie d'assurance comprend : les frais des intermdiaires Les salaires Le recouvrement des sinistres Les frais d'expertise et de poursuite judiciaire Aucune de ces rponses Toutes ces rponses - La prime d'inventaire est gale : Prime pure + les taxes et chargements fiscaux Prime commerciale - (les taxes + les frais d'acquisition) Prime nette - les frais d'acquisition Toutes ses rponses Aucunes de ces rponses

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- Il existetype(s) de provisions en matire d'assurance : a. trois b. deux c. quatre d. un seul En assurance vie si la prime nivele est de 600 et que la prime temporaire dcs est de 330 de combien serait la provision mathmatique ? - 270 + 270 930 465 Pour pouvoir honorer ses engagements l'assureur doit procder : une valuation Prvisionnelle du risque une tude scientifique une tude comptable et financire une tude sociologique La frquence en matire d'assurance d'un risque est gale : CM du risque x Prime nette Nombre de sinistres divis par le nombre de risques Nombre de risque divis par le nombre de sinistres Aucune de ces rponses Si le nombre de sinistres est gal 2000 et le nombre des risques est estim 50.000, la frquence serait gale :

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2500% 4% 1% 2.5%

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Le contrat dassurance: rgles et formation

Introduction
Le produit d'assurance est vendu par les entreprises d'assurances sous la forme d'un contrat pass gnralement entre l'assureur et l'assur. Toutefois, ce contrat peut faire intervenir d'autres parties, tant en ce qui concerne sa formation que son excution.. Comme tout contrat il va exprimer l'accord de volont entre les diffrentes parties au contrat. Les parties au contrat :

Assureur

Contrat d'assurance
Souscripteur Bnficiaire

Le contrat dAssurance en Gnral est rgi par: Titre I du Code des Assurances promulgu par la Loi n 92-24 du 9 mars 1992. Larticle 46 et le dernier paragraphe de larticle 47 du Code des Assurances sont modifis par la loi n 2001-91 du 7 aot 2001, portant simplification des

Voir Annexe

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procdures spcifiques aux autorisations administratives dlivres par les services du Ministre des Finances dans les diverses activits qui en relvent. Arrt du Ministre des Finances du 2 janvier 1993, fixant les modalits dapplication de larticle 6 du Code des Assurances. Arrt du Ministre des Finances du 22 novembre 2001 fixant le modle type des conditions gnrales des contrats dassurances.

Section I Prsentation gnrale 1) Dfinition

En tant que contrat civil et abstraction faite de l'aspect technique d'une opration qui a pour particularit essentielle de grouper des assurs (mutualit), le contrat d'assurance peut tre synthtiquement dfini comme il a t au chapitre I: Une opration pour laquelle une partie, l'assur, se fait promettre moyennant une rmunration, la prime, une prestation par une autre partie, l'assureur, en cas de ralisation d'un risque. Le code des assurances dfinit dans son article premier le contrat d'assurance comme suit : "le contrat d'assurance est la convention par laquelle une entreprise d'assurance ou assureur s'engage, en cas de ralisation du risque ou au terme fix au contrat, fournir une personne "assur" une prestation pcuniaire en contrepartie d'une rmunration appele prime ou cotisation"

2)

Caractre juridique
Analytiquement le contrat d'assurance trouve place dans divers groupes de

conventions prdtermines de droit civil.

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Le contrat d'assurance est un contrat synallagmatique : Comportant pour chacune des parties des obligations rciproques Un contrat onreux Un contrat alatoire pour l'assureur : en effet cette ide d'ala n'intervient guerre pour l'assur il engage une dpense certaine (prime), prix de sa scurit, sans jamais pouvoir s'enrichir par le jeu de l'assurance. Cette position est diffrente de celle de l'assureur qui prsente un risque de gain ou de perte caractristiques des contrats alatoires. Il peut tre comme un contrat successif : pour de nombreux auteurs, il se renouvelle chaque anne ; en tout tat de cause, ce contrat ne peut tre annul avec effet rtroactif mais simplement rsili, c'est--dire "annul pour l'avenir" Il n'est pas un contrat solennel (imposant) : le document remis l'assur est un mode de preuve de l'accord intervenu mais n'est aucunement une condition d'existence d'un tel contrat : une personne conduisant en tat d'ivresse, et mme si elle a contract un contrat d'assurance automobile, ne sera pas couverte en cas d'accident. C'est un contrat consensuel : il runit l'accord des parties sur la prime payer, le risque garanti (donc les obligations rciproques) Le contrat d'assurance est considr comme un contrat d'adhsion : c'est une consquence du caractre consensuel qui est certes, compromise par le caractre obligatoire de certaines assurances mais qui garde cette qualit par le jeu de la concurrence qui rgit l'activit d'assurance et qui laisse l'assur la possibilit de s'adresser l'une ou l'autre des compagnies exerant. de plus le texte des contrat tend tre rigide et excluant toute discussion malgr qu'il soit soumis un visa dlivr par les autorits de contrle (direction des assurances de ministre des finances) article 46 CAT et l'obligation mme d'insrer certaines clauses par cet organe.

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Mais ces conditions n'excluent pas la modification de la police par des conditions particulires pour l'adapter aux besoins de l'assur, ainsi que de pouvoir les amnager ultrieurement par le biais de documents annexes dnomms "avenants" C'est un contrat de bonne foi : ds l'origine des pourparlers et pendant toute la priode de l'assurance; Il est suivant les cas, civil commercial ou mixte: cette diffrence provient de la personnalit juridique de,1) assureur; il prsentera un caractre civil en prsence d'une mutuelle 2) assur ; suivant que ce dernier possde ou pas la qualit de commerant il sera mixte en cas de croisement des deux premires conditions 3) l'objet du contrat : va juger de la nature de la qualification ; il est mixte pour la couverture d'un risque indiffremment civil et commercial (voiture automobile utilise la fois pour le commerce et pour la promenade)

3)

L'interprtation des contrats d'assurance


La tendance actuelle de la jurisprudence est de considrer le contrat d'assurance

comme un contrat de droit strict. Elle impose gnralement le respect absolu de telles conventions. Le juge doit donc s'attacher dgager (et respecter) la volont exprime dans le contrat. Aucune interprtation ne serait intervenir et se justifier lorsque les clauses et conditions du contrat sont expresses claires et prcises. Par contre, les clauses quivoques, ambigus ou contradictoires, peuvent et doivent tre interprtes contre celui qui les a rdiges : l'assureur.

Section II - Formation du contrat d'assurance :


La formation du contrat d'assurance est soumise :

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Aux conditions habituelles exiges par le COC (code des obligations et des contrats) pour l'ensemble des contrats ; A certaines conditions spciales numres dans le CAT Il conviendra donc d'examiner une des conditions de validit essentielle des conventions, savoir le consentement des parties.

1) Conditions communes tous les contrats


Comme pour les autres conventions le contrat d'assurance doit, pour tre valable : N'avoir ni un objet ni une cause contraire aux lois et aux bonnes murs ; Se trouve souscrit par des personnes reconnues capables de s'obliger; Comporter le consentement des contractants tant entendu que ce consentement devra tre exempt de vices a) Cause et objet licites Pourrait tre considr par exemple comme illicite une assurance en cas de dcs contracte sur la tte d'un tiers sans avoir obtenu son consentement crit. De mme, la responsabilit pnale (supposant donc une contravention, un dlit ou un crime) Ne peut faire l'objet d'une assurance (en vertu du principe de la personnalit des peines). Par contre, les consquences civiles d'un acte quasi-dlictuel (absence de faute intentionnelle) peuvent tre couvertes. b) Capacit des parties Ce problme ne se pose pour l'assureur que pour une seule fois ; lors de la constitution de la compagnie, elle doit avoir obtenu auprs des autorits de tutelle l'agrment pour pratiquer telle ou telle branche d'assurance (article 48 du CAT) Ct assur, les rgles du droit commun relatives la capacit contractuelle le sont aussi pour le contrat d'assurance. Les engagements souscrits par les mineurs non

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mancips, les alins les interdits judiciaires, peuvent tre annuls dans la mesure o il leur est port prjudice. Par contre le mineur mancip, la femme marie, l'administrateur dlgu d'une socit , peuvent valablement s'obliger dans les limites des pouvoirs qui leur donn par la loi. S'agissant, par ailleurs, des assurances dommages, les contrats d'assurance souscrits par toute personne ayant intrt la conservation d'une chose, sont valide (art 3 du CAT) c) Consentement des parties Il importe d'examiner une des conditions de validit essentielle des conventions, savoir le consentement des parties. Il est ncessaire souscription du contrat d'assurance il est vident qu'il ne doit pas tre entach ni d'erreur, ni de violence, ni de dol. Si cependant la demande en nullit d'un contrat pour cause d'erreur ou de violence n'est inconcevable, le cas de dol mrite au contraire quelques commentaires. La rescision pour dol se pose assez rarement au regard de l'assur qui, en apposant sa signature au bas du contrat, est cens l'avoir lu et en avoir accepter les clauses. Et comme c'est bien loin d'tre toujours le cas, l'utilit, pour l'assur l'examen pralable par la direction des assurances des imprims destins au public s'en trouve renforce (art 46 du CAT) Par contre la rescision pour dol peut tre invoque par l'assureur qui lors de souscription du contrat, peut avoir t tromp dans l'apprciation du risque par l'assur de mauvaise foi.

2) La dclaration du risque
La premire obligation la charge du souscripteur et de dclarer l'assureur toutes les circonstances (connues de lui) susceptibles de permettre l'apprciation du risque (art 7 al 2 du CAT). Cette dclaration s'effectue gnralement par le moyen d'un formulaire (questionnaire) labor par l'assureur, selon un ordre rpondant des besoins administratifs et appel "formulaire de dclaration du risque: FDR".

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Le FDR est la base de l'accord futur des parties. Mais le mcanisme selon lequel se matrialise cet accord varie selon que l'assureur est une mutuelle ou une socit commerciale par actions. Il n'engage ni l'assureur ni l'assur, celui-ci est un instrument de l'accord possible des parties. a) Formalits pralables au formulaire de dclaration du risque (FDR)

La demande de couverture d'un risque une socit mutuelle requiert au pralable l'adhsion et sans rserve de l'assurable aux statuts de la socit qui reste toujours libre d'accepter ou de refuser la candidature propose. Pendant la priode o la socit mutuelle n'a pas encore notifi la dcision prise son gard le candidat sera en droit de retirer sa demande d'admission. Ceci aura un double inconvnients : l'assureur court le risque de laisser filer une affaire et le preneur d'assurance ne peut pas obtenir un garantie immdiate. Mme si les socits de mutuelle ont essay de pallier cet inconvnient par le recours des admissions immdiates lors de la signature des bulletins d'adhsion, ces admissions restent cependant provisoires et ne seront confirms ou infirms qu'avec l'approbation du conseil d'administration. De mme un bulletin de garantie provisoire est immdiat est dlivr. Il sera chang, aprs l'admission dfinitive contre une police rgulire; et s'il y a rejet l'assurance sera purement et simplement annule. b) Le formulaire de dclaration du risque
Le FDR est tabli sur imprims fournis par l'assureur et remplis par le souscripteur du contrat venir, bien son libell varie selon la nature de l'assurance, il reproduit habituellement le teneur de la future police et renseigne ainsi son signataire sur l'tendue de ses droits et de ses obligations. Elle prcise d'autre part les lments qui fourniront l'armature des conditions particulires du contrat. Le FDR est, dans certains cas, complt par des documents annexes : plan des locaux en assurance Incendie, certificat mdical en assurance vie.

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1. Rle du FDR

Par l'examen du FDR, l'assureur sera clair sur l'tendu de ses obligations et apprciera le risque sa juste valeur. Il pourra donc indiquer au proposant soit son refus, soit les conditions de son acceptation. Par drogation ce qui a t nonc ci-dessus il peut arriver que le FDR revte la forme d'une pollicitation engageant son auteur. Cette ventualit se prsente chaque fois que ce document contient d'une manire complte et prcise les renseignements sur lesquels l'assureur se bas pour apprcier le risque et qui fourniront les lments constitutifs du futur contrat. Il en est, par exemple ainsi lorsque le FRD comporte les caractristiques du risque, le montant de la garantie.
2. Effet du FDR

Sauf le cas de pollicitation, le FDR ne peut pas lui-mme constituer un engagement, mais il aboutit un contrat, son teneur engage le proposant et pse lourd sur la validit de l'accord conclu. En effet le contrat d'assurance est un contrat de bonne foi reposant principalement sur les dclarations de l'assur, qui doit fournir l'assureur une description exacte et complte du risque couvrir. Et comme tout document destin au public ou publi, il ne doit comporter dans le texte concoct et imprim par l'assureur aucune assertion susceptible d'induire l'assur en erreur sur l'tendue relle de la garantie telle quelle rsultera du contrat du contrat d'assurance. c) Sanctions de l'obligation de dclaration du risque Dans le cas o l'assur ne s'est pas conform l'obligation de dclaration qui lui incombe, il est passible de sanctions. La gravit de ces sanctions varie suivant que la non observation de cette obligation rsulte de faits intentionnels ou de circonstances indpendantes de la volont du preneur d'assurance.
1. Rticences et fausses dclaration intentionnelle (art 8 du CAT)

La rticence est l'omission volontaire d'une circonstance qui aurait due tre dclare : la fausse dclaration est une dclaration positive contraire la vrit. Dans les

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deux cas, le preneur d'assurance cherche par des manuvres frauduleuses (dol) ce que l'assureur prend en charge un risque susceptible d'tre cart, soit consentir des conditions moins onreuses. Peu importe que la rticence ou la fausse dclaration ait t dcouverte avant ou aprs le sinistre car la sanction est la mme : le contrat est annul ds la constatation de l'infraction. Il faut tout de moins signaler qu'il faut apporter la preuve que l'action dolosive de l'assur ait fauss l'apprciation du risque par l'assureur, c'est--dire que ce dernier n'aurait pas accept cette affaire ou bien qu'il ne l'aurait accepte que moyennant une prime plus forte : application de la notion civiliste du dol dterminant.
2. Omission et dclaration inexactes non intentionnelle

La diffrence avec les premires est l'intention du preneur de l'assurance qui dans ce cas n'a pas l'intention de tromper son contractant. Dans ce cas et selon l'article 8 du CAT les sanctions diffrent si la dcouvertes des faits (erreurs ou omissions) a lieu avant ou aprs le sinistre.
i. Si l'irrgularit est constate avant le sinistre, l'assureur peut soit :

Rsilier le contrat 10 jours aprs une notification adresse l'assur par LRAAR, dans ce cas il doit lui restituer la fraction de la prime paye pour le temps restant courir dans la priode de garantie; Maintenir le contrat moyennant une majoration de la prime calcule en fonction de la situation relle risque, l'assureur a l'obligation de faire savoir l'assur de cette surprime. L'assur quant lui dispose de 10 Jours pour aviser l'assureur de son acceptation ou de son refus de cette majoration. En cas de refus l'assureur pourra rsilier le contrat aprs expiration dudit dlai.
ii. Si l'irrgularit est constate aprs le sinistre

La rpartition du prjudice n'est pas intgrale : l'indemnit due par l'assureur subit une rduction proportionnelle au rapport existant entre le chiffre

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de la prime paye et celui de la prime qui aurait d tre paye. C'est la rgle proportionnelle de prime.
La rduction proportionnelle de primes est donc la sanction de la sous-tarification du risque : Indemnit = Dommage x (taux de primes payes : Taux de primes dues)

Exemple : L'indemnit verse l'assur en application de cette rgle

proportionnelle sera de : (0.45 : 0.64) x 1200 = 843,750 O 0,45 est le taux appliqu la police et 0,64 le taux qui aurait du tre appliqu. Ainsi l'assur au lieu de recevoir une indemnit de 1200.DT recevra simplement 843,75.DT. La rgle proportionnelle de prime ne doit pas tre confondue avec la rgle proportionnelle de capitaux:

La rgle proportionnelle de capitaux :(RPC)

La RPC autorise l'assureur en cas de sinistre partiel, ne rgler le dommage que selon le rapport existant entre la valeur relle et le montant de la garantie, toujours calcul au moment de ralisation du risque. La RPC ne trouve son application que dans les polices d'assurance avec capitaux (ventuellement risques industriels). Elle ne s'applique pas aux assurances de responsabilits. L'assureur fixe sa prime en tenant compte de ce que la destruction ou la disparition totale des choses assures est l'exception. Le mcanisme est le suivant : Si l'on assure un million un risque qui vaut 2 millions et qu'il soit entirement dtruit, on ne recevra qu'un million. On restera donc son propre assureur pour l'autre million, soit pour la moiti des dommages. Il est donc logique que l'assureur

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conserve sa charge un mme pourcentage des dommages en cas de sinistre partiel.


Exemple : Si le sinistre est de 500 DT on aura la rgle proportionnelle

suivante :

500 (1000/2000) = 250 DT (valeur dclare /valeur relle) x Sinistre = Indemnit


Remarque : Il y a lieu de noter que la rgle proportionnelle de prime

(sanction d'une fausse dclaration) et la rgle proportionnelle de capitaux peuvent dans certain cas se cumuler En revanche il existe une sanction spcifique pour dclaration tardive des circonstances nouvelles qui est la dchance aux droits l'indemnit de l'assur condition que : 1) La dchance ait t prvue au contrat, 2) Que la dclaration soit tardive, 3) Que l'assureur prouve que le retard dans la dclaration du risque lui a caus un prjudice Dclaration irrgulire non sanctionne : 4) Du fait de l'assur : l'assur ne peut se prvaloir de cas de force majeur pour.

Section III - La note de couverture et le contrat

Au vu des lments fournis (le FDR), la compagnie d'assurance va accepter ou non de garantir les risques. Elle va calculer le montant exact des primes. Pour couvrir et matrialiser l'accord de garantie constat par l'crit : le contrat d'assurance. La compagnie peut mettre avant le contrat " une note de couverture " art 2 du CAT Titre I Chapitre I. les effets de cette dernire prennent fin : Le jour d'expiration prvu, Le jour de prise d'effet de " la police d'assurance " Remarque: La note de couverture a essentiellement un caractre provisoire et temporaire et doit tre remplace ds que possible par la police dfinitive.

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La note de couverture

L'intitul note de couverture est utilis pour les socits commerciales par action et de bulletin d'adhsion provisoire pour les socits mutuelles. Ca sera donc un crit par lequel l'assureur donne son acceptation au preneur d'assurance pour une garantie effet immdiat. Elle ne contient pas toutes les mentions obligatoires pour le contrat, elle indique que l'engagement est fait sur la base des conditions gnrales du contrat d'assurance. L'avantage que procure cette note de couverture est la rapidit et sera d'un grand secours dans des branches d'activit assez standardis telles que risque automobile, se effets prennent fin ds que le contrat d'assurance est tabli.
a) Forme de la note de couverture

La loi n'a pas fix la forme de la note de couverture ; c'est un document sommaire sign simplement par l'assureur et accordant sa garantie en attendant la rgulation dfinitive du contrat. Elle peut prendre la forme d'un imprim, d'un tlgramme, une simple lettre missive signe par l'assureur ds l'instant que l'acceptation de l'assureur est indiscutable et connue par l'assur; Trs souvent elle consiste en un imprim dtach d'un carnet souche et sign du seul assureur. La validit d'un tel engagement reste tout de mme entire. En effet l'assureur dtient d, sign de l'assur, le FDR considr comme une pollicitation : le rapprochement de cette pollicitation et de la note de couverture est suffisant pour constater la perfection du contrat. Il se peut que l'assureur ne dtienne aucun FDR sign par l'assur. Ce cas se prsente si le preneur d'assurance aprs avoir fait savoir l'agent d'assurance de l'ampleur du risque assurer paye la prime ou une partie et reoit une quittance lui attestant ce payement. Le payement total ou partiel vaut note de couverture.
b) Substitution du contrat la note de couverture

Dans un bref dlai, la note de couverture devra chang contre un contrat. L'assureur n'est toutefois tenu d'tablir ledit du contrat que si, aprs vrification le risque

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assur correspond bien celui qui a t expos pour la rdaction de la note de couverture. S'il en autrement, l'assureur a le droit de refuser sa garantie.

a.

Le contrat d'assurance (ou la police d'assurance)

C'est un acte sous seing priv, qui sign de l'assureur et de l'assur constate normalement la formation dfinitive du contrat d'assurances et en renferme toutes les stipulations. Le contrat d'assurance doit tre prouv par crit, ce qui prohibe la preuve par tmoins ou par prsomption La police obit des conditions de fond et des conditions de forme. Nous allons successivement tudier les diffrentes rgles relatives la police.
a) Conditions de fond de la police

Il s'agit donc des conditions que doivent remplir les entreprises d'assurance pour pouvoir dlivrer un contrat d'assurance : conditions tenant la nature juridique et la capacit des entreprises elles mme Les organismes d'assurance doivent d'abord avoir l'une des formes nonces limitativement l'article 53 du CAT Ils doivent tre habitus pratiquer les oprations d'assurance qui font l'objet des polices en cause (art 50 du CAT) Art 46 et l'art 88 al 3 du C.AT (Titre I et Titre II) : Art 46 dispose " Les conditions gnrales des contrats d'assurances et leurs modifications doivent obtenir le visa du ministre charg des Finances pralablement leur diffusion auprs du public. Art 88 al 2 dispose " L'entreprise d'assurances qui recourt des experts ou des commissaires d'avaries non inscrits au registre vis l'art 79 du prsent code est passible d'une amende de 100 1000 dinars " Art 88 al 3 dispose " L'entreprise d'assurance qui diffuse auprs du public des conditions gnrales de contrats d'assurances sans avoir obtenu le visa prvu par l'art 46 du prsent code est passible d'une amende de 1000 5000 dinars "
b) Conditions de forme de la police

Art 2 du CAT stipule : " Le contrat d'assurance est rdig en caractre apparent toute modification ou addition au contrat initial doit tre constate par un avenant sign

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des deux parties. Toutefois avant la dlivrance du contrat ou de l'avenant, l'assureur et l'assur peuvent s'engager l'un l'gard de l'autre par la remise d'une note de couverture, qui sauf stipulation contraire, indique que l'engagement est fait sur la base des conditions gnrales du contrat d'assurance ". La loi exige que des mentions obligatoires doivent figurer sur le contrat (art 3 du CAT): La date de souscription ; Les indications relatives aux parties contractantes; Le risque assur ou le terme de l'engagement; La chose assure ou la personne assure; La prime ou la cotisation d'assurance; La valeur assure; La date d'effet du contrat et sa dure. Les polices d'assurance doivent ensuite mentionner certaines conditions communes chaque branche et chaque nature de risque ce sont les conditions gnrales (Clauses identiques pour tous les contrats du mme genre) et les conditions particulires. Conditions gnrales : les doivent indiquer : L'objet et la nature du contrat en prcisant les risques exclus de la garantie Les obligations des parties (en particulier, celles qui incombent l'assur la souscription et en cours de contrat surtout pour la dclaration du risque) Les mesures prendre et les formalits remplir en cas de sinistre, les conditions de rglement des dommages; Les divers cas de rsiliation du contrat par l'assureur, par l'assur ou par chacun des deux; La subrogation dans les droits et actions de l'assur& lgalement accorde l'assureur (sauf s'il s'agit d'assurance de personne); L'application de prescription biennale. Cette liste n'est pas limitative. On notera, par exemple que tous les contrats d'assurance de responsabilit civile doivent obligatoirement comporter une clause de non
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opposabilit aux personnes lses des dchances encourues par l'assur pour manquement de ses obligations commises postrieurement au sinistre. Gnralement ces conditions figurent sur des imprims prtablis. Toute autre modification figure parmi les conditions particulires Conditions particulires: Clauses dactylographies ou manuscrites qui

permettent d'adapter le contrat chaque espce en prcisant : (le risque couvert, la dure du contrat, la somme assure, le montant de la prime, le souscripteur et le bnficiaire ). Elles manent de la volont profonde des contractants qui, en contradiction avec les conditions particulires doivent l'emporter. Elles comportent des mentions essentielles rpertories: Les modalits de formation et la prise d'effet du contrat, la dure de la garantie; Les conditions de la tacite reconduction; Les noms et domiciles des parties contractantes; La chose ou la personne assure : En assurance sur la vie la police doit indiquer : Les noms, prnoms, et date de naissance celui ou de ceux sur la tte desquels repose l'engagement de l'assureur; L'tat civil ou la qualit du bnficiaire; La dsignation d'un bnficiaire n'est pas obligatoire, le capital (ou la rente) garanti est en effet payable lors du dcs de l'assur, un ou plusieurs bnficiaires dsigns ou dfaut le capital fait partie du patrimoine ou de succession du contractant. La nature du risque garanti ; Le moment partir duquel le risque est garanti; La dure de la garantie; L'tendue de la garantie et sa ventilation si ncessaire; Le montant de la prime ou de la cotisation d'assurance; Autres mentions: il doit contenir aussi :

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La date de la souscription; La date de la prise d'effet; Le nombre d'exemplaires rdigs. Signature de la police Le contrat d'assurance doit porter la signature de l'assureur et du preneur d'assurance, dans les assurances vie souscrites en prvision de la mort et sur la tte d'un tiers, la signature de ce tiers est indispensable. Les conditions gnrales et les conditions particulires forment un tout : les unes et les autres sont obligatoires et constituent le contrat qui lie les parties.
c) Dure et prise d'effet du contrat d'assurance :

L'article 5 du CAT fixe la dure de l'assurance une anne. Autrement elle doit tre mentionne sur le contrat et caractre apparents. L'activit d'assurance est une activit commerciale en cas de silence des textes elle se soumet beaucoup aux pratiques et coutumes c'est ainsi qu'en l'absence de toute indication la police en cause tait cont souscrite pour une seule anne; Et que la date retenir comme point de dpart de la priode de garantie tait la date de prise d'effet du contrat et non celle de sa souscription en; La garantie ne concide pas toujours avec la conclusion du contrat Elle peut tre avance ou retarde elle est avance soit par la dlivrance d'une note de couverture elle est retarde, soit par prise d'effet une date dtermine :

Exemple : le lendemain 12 heures de la signature de la police ou au paiement de la prime Soit par une prise d'effet ds une priode fixe appele " dlai d'attente " ou " dlai de carence ". (Ex : dlai d'attente en assurance maladie permet de prouver en cas de fraude que la personne assure savait qu'elle tait malade au moment de la souscription du contrat.

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L'engagement d'une dure indtermine (par exemple, dure de la socit : mention assez frquente aux conditions particulires) tait assimil aux engagements suprieurs 10 ans qui pouvaient tre dnoncs par l'assureur et l'assur l'expiration de chaque priode dcennale. Remarque: il faut noter que les mentions figurant dans le contrat sont affrentes des obligations mutuelles des contractants et vnements couvrant la vie du contrat qu'il importe donc de les tudier

ANNEXE CADRE INSTITUTIONNEL 1.


Code des Assurances promulgu par la Loi n 92-24 du 9 mars 1992 tel que

complt et modifi par


La Loi n 94-10 du 31 janvier 1994 La Loi n 97-24 du 28 avril 1997 La Loi n 2001-91 du 7 aot 2001 La Loi n 2002-37 du 1er avril 2002.

2. Le Contrat dAssurance
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2.1. Le contrat dAssurance en Gnral 2.1.1. Titre I du Code des Assurances. 2.1.2. Larticle 46 et le dernier paragraphe de larticle 47 du Code des Assurances sont modifis par la loi n 2001-91 du 7 aot 2001, portant simplification des procdures spcifiques aux autorisations administratives dlivres par les services du Ministre des Finances dans les diverses activits qui en relvent. 2.1.3. Arrt du Ministre des Finances du 2 janvier 1993, fixant les modalits dapplication de larticle 6 du Code des Assurances. 2.1.4. Arrt du Ministre des Finances du 22 novembre 2001 fixant le modle type des conditions gnrales des contrats dassurances. 2.2. Le Contrat dAssurance Maritime 2.2.1. Articles 297 365 du Code de Commerce Maritime promulgu par la loi n 62-13 du 24 avril 1962. 2.2.2. Dcret n 90-216 du 20 janvier 1990 portant augmentation de la somme limite de la responsabilit du transporteur maritime pour les pertes, avaries ou dommages subis par colis ou par unit habituelle de frt de marchandises (application de larticle 147 du Code du Commerce Maritime).

3. Les Assurances Obligatoires


3.1. LAssurance Automobile 3.1.1. Loi n 60-21 du 30 novembre 1960 portant institution de lobligation dassurance de responsabilit civile pour les propritaires de vhicules moteur circulant sur le sol. 3.1.2. Dcret n 61-80 du 30 janvier 1961 portant application de la loi n 60-21 du 30 novembre 1960 tel que modifi par le dcret n68-367 du 27 novembre 1968. 3.1.3. Dcret-loi n 62-23 du 30 aot 1962 portant cration dun fonds de garantie au profit des victimes daccidents automobiles. 3.1.4. Dcret n 65-25 du 22 janvier 1965, fixant les taux des contributions prvues pour lalimentation du fonds de garantie au profit des victimes daccidents automobiles. 3.2. LAssurance des Accidents du Travail et des Maladies Professionnelles 3.2.1. Loi n 94-28 du 21 fvrier 1994, portant rgime de rparation des prjudices rsultant des accidents du travail et des maladies professionnelles.

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3.2.2. Textes dapplications : plusieurs dcrets et arrts ont t publis en application de la loi susvise. 3.2.3. Dcret n 96-1018 du 27 mai 1996 portant institution et organisation de la commission nationale de lassurance maladie. 3.2.4. Dcret n 2003-1098 du 19 mai 2003, modifiant le dcret n 96-341 du 6 mars 1996 et le dcret n 99-1011 du 10 mai 1999 fixant la liste des avantages exclus de lassiette de cotisation au titre des rgimes de scurit sociale, tels que les primes supportes par lemployeur au titre de lassurance collective sur la maladie ou de lassurance collective sur la vie au profit de ses employs ( a abrog les dispositions du dcret n 96-341 du 6 mars 1996 tel que modifi par le dcret n 99-1011 du 10 mai 1999) 3.3. LAssurance Incendie 3.3.1. Les articles 29, 31 et 32 de la loi n 80-88 du 31 dcembre 1980 portant loi de Finances pour la gestion 1981 instituant une obligation dAssurance Incendie. 3.3.2. Dcret n 81-1595 du 24 novembre 1981, fixant les conditions de lobligation dassurance incendie dicte par les articles 29, 31 et 32 de la loi n 80-88 du 31 dcembre 1980. 3.4. LAssurance Transport des Marchandises lImportation 3.4.1. Les articles 30, 31 et 32 de la loi n 80-88 du 31 dcembre 1980 portant loi de Finances pour la gestion 1981 instituant une obligation dassurance transport des marchandises limportation. 3.4.2. Dcret n 81-1596 du 24 novembre 1981, fixant les conditions de lobligation dassurance transport des marchandises limportation dicte par les articles 30, 31 et 32 de la loi n 80-88 du 31 dcembre 1980. 3.4.3. Dcret n 99-2364 du 27 octobre 1999, modifiant le dcret n 81-1596 du 24 Novembre 1981. 3.5. LAssurance dans le Domaine de la Construction 3.5.1. Loi n 94-9 du 31 janvier 1994 relative la responsabilit et au contrle technique dans le domaine de la construction. 3.5.2. Titre III du Code des Assurances (articles 95 100 ajouts par la loi n 94-10 du 31 janvier 1994), instituant lobligation dassurance dans le domaine de la construction ; 3.5.3. Dcret n 95-416 du 6 mars 1995 relatif la dfinition des missions du contrleur technique et aux conditions de loctroi de lagrment. 3.5.4. Dcret n 95-415 du 6 mars 1995, fixant la liste des ouvrages non soumis lobligation dassurance de la responsabilit dcennale des intervenants dans leur ralisation ;

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3.5.5. Dcret n 97-1360 du 14 juillet 1997, compltant le dcret n 95-415 du 6 mars 1995, fixant la liste des ouvrages non soumis lobligation dassurance de la responsabilit dcennale des intervenants dans leur ralisation. 3.6. LAssurance de Responsabilit Professionnelle 3.6.1. Campements de tourisme : article 13 de larrt du Ministre du Commerce du 25 septembre 1978, portant rglementation des campements de tourisme. 3.6.2. Agents Immobiliers. 3.6.2.1. Loi n 81-55 du 23 juin 1981, portant lorganisation de la profession dagent immobilier ; 3.6.2.2. Dcret n 81-1814 du 22 dcembre 1981 fixant les modalits de la dlivrance de la carte professionnelle lagent immobilier (article 3). 3.6.3. Commerants en ascenseurs : loi n 87-49 du 2 aot 1987 rglementant le commerce des ascenseurs et assimils (articles 3et 5). 3.6.4. Etablissements Sanitaires Privs : loi n 91-63 du 29 juillet 1991 portant organisation sanitaire (articles 48 et 59). 3.6.5. Agence de voyage : dcret 87-273 du 17 fvrier 1987 relatif la composition et modalits de fonctionnement de la commission de dlivrance des licences des agences de voyage. 3.6.6. Transitaires : loi n 95-32 du 14 avril 1995, relative aux transitaires (articles 19 et 34). 3.6.7. Les entreprises qui produisent ou transportent ou grent les dchets : Loi n 96-41 du 10 juin 1996, relative aux dchets et au contrle de leur gestion et de leur limination (article 34). 3.6.8. Les Etablissements Privs de Protection des Personnes Ages : Dcret n 96-1766 du 30 septembre 1996 fixant les conditions de cration des tablissements privs de protection des personnes ges et les modalits de leur fonctionnement (titre II). 3.6.9. Liquidateurs, Mandataires de Justice, Syndics et Administrateurs Judiciaires : loi n 97-71 du 11 novembre 1997, relative aux liquidateurs, mandataires de justice, syndics et administrateurs judiciaires (article 39) et larrt du Ministre de la Justice du 15 avril 1999, portant fixation du montant minimum du contrat dassurance sur la responsabilit civile de ces professionnels. 3.6.10. Centre dHmodialyse : Arrt du Ministre de la Sant Publique du 27 avril 1998 fixant la liste des documents exigs lors de la constitution du dossier prliminaire et du dossier dfinitif en vue de

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lobtention de laccord de principe et de lautorisation pour lexploitation, lextension, le transfert ou la cession dun centre dhmodialyse (article 4). 3.6.11. Les Socits Professionnelles dAvocats : loi n 98-65 du 20 juillet 1998, relative aux socits professionnelles davocats (article 29). 3.6.12. Activits dans les Ports Maritimes et Commerciaux : Loi n 99-25 du 18 mars 1999, relative la promulgation du Code des Ports Maritimes et Commerciaux (article 82).

4. Les Autres Assurances


4.1. LAssurance lExportation 4.1.1. Titre IV du Code des Assurances : article 101 109 (ajout par la loi n 97-24 du 28 avril 1997). 4.1.2. Loi n 99-95 du 6 dcembre 1999, relative la cration dun fonds de garantie de financement des exportations avant expdition. 4.1.3. Dcret n 98-1690 du 31 aot 1998 fixant les modalits et les conditions de fonctionnement du fonds de garantie des risques lexportation tel que modifi par le dcret n 2002-2074 du 10 septembre 2002 (ce dernier dcret a abrog larticle 11 du dcret n 98-1690). 4.1.4. Dcret n 2000-23 du 3 janvier 2000, fixant les conditions et les modalits de fonctionnement du fonds de garantie de financement des exportations avant expdition et la cration de la commission de garantie de financement des exportations. 4.2. Les Calamits Agricoles 4.2.1. Fonds de mutualit pour lindemnisation des dommages agricoles dus aux calamits naturelles (articles 52, 53, 54, 55 et 56) de la loi n 86-106 du 31 dcembre 1986, portant Loi de Finances pour la gestion 1987. 4.2.2. Dcret n 88-948 du 21 mai 1988, fixant partir de la campagne agricole 1988-1989 le champ dintervention, le montant de la contribution et le taux dindemnisation des agriculteurs relatifs au fonds de mutualits pour lindemnisation des dommages agricoles dus aux calamits naturelles. 4.2.3. Dcret n 88-949 du 21 mai 1988, fixant les modalits et les conditions dintervention et de gestion du fonds de mutualit pour lindemnisation des dommages dus aux calamits naturelles.

5. Les Professions DAssurances


5.1. Les Entreprises dAssurances

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5.1.1. Articles 48 66 du Code des Assurances. 5.1.2. Les articles 48 et 53 du Code des Assurances sont modifis par la loi n 2002-37 eu 1er avril 2002. 5.1.3. Loi n 2000-93 du 3 novembre 2000 portant promulgation du Code des Socits Commerciales. 5.1.4. Loi n 2001-117 du 6 dcembre 2001, compltant le Code des Socits Commerciales : a ajout au livre cinq du Code des Socits Commerciales, un titre six intitul du groupe de socits . 5.1.5. Dcret n 92-2257 du 31 dcembre 1992, fixant les dispositions-types des statuts des socits dassurances forme mutuelle. 5.1.6. Arrt du Ministre des Finances du 26 juin 2000, portant approbation des normes comptables sectorielles relatives aux oprations spcifiques aux entreprises dassurances et/ou de rassurances, la prsentation de leurs tats financiers et leur contrle interne et lorganisation comptable. 5.1.7. Arrt du Ministre des Finances du 27 fvrier 2001, fixant la liste le mode de calcul des provisions techniques et les conditions de leur reprsentation. 5.1.8. Arrt du Ministre des Finances du 31 juillet 2001, fixant les documents constitutifs du rapport annuel prvu par larticle 61 du Code des Assurances. 5.1.9. Arrt du Ministre des Finances du 2 janvier 1993 fixant la liste des catgories dassurances prvues larticle 49 du Code des Assurances, modifi par larrt du Ministre des Finances du 8 aot 2002. 5.1.10. Arrt du Ministre des Finances du 2 septembre 2002, fixant le contenu du dossier prvu larticle 48 du Code des Assurances. 5.1.11. Arrt du Ministre des Finances du 7 mars 2003, fixant la liste et la forme des documents et des tats de conjoncture des entreprises dassurance et de rassurance, tels que prvus par larticle 60 nouveau du Code des Assurances. 5.2. Les Intermdiaires, les Experts en Assurance et les Commissaires dAvaries 5.2.1. Articles 69 81 du Code des Assurances. 5.2.1.1. Le dernier paragraphe de larticle 79, larticle 80 et le dernier paragraphe de larticle 81 du Code des Assurances sont modifis par la loi n 2001-91 du 7 Aot 2001 portant simplification des procdures spcifiques aux autorisations administratives dlivres par les services du Ministre des Finances dans les diverses activits qui en relvent. 5.2.1.2. Larticle 69 du Code des Assurances est modifi par la loi n 2002-37 du 1er avril 2002.

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5.2.2. Dcret n 92-2259 du 31 dcembre 1992, fixant la composition et les rgles de fonctionnement de la commission des intermdiaires prvue larticle 71 du Code des Assurances. 5.2.3. Dcret n 2002-543 du 5 mars 2002, portant fixation des conditions dexercice de lactivit dactuaire habilit certifier les tarifs dassurance vie, prvues larticle 47 du Code des Assurances. 5.2.4. Dcret n 2002-544 du 5 mars 2002, fixant les conditions dinscription et de radiation des experts et des commissaires davaries, prvues larticle 80 du Code des Assurances. 5.2.5. Arrt du Ministre des Finances du 8 aot 2002, fixant les catgories dassurances prvues larticle 69 du Code des Assurances (oprations dassurances qui peuvent tre prsentes au public par lentremise des banques). 5.3. Contrle 5.3.1. Articles 82 90 du Code des Assurances. 5.3.2. Article 88 du Code des Assurances modifi et complt par la loi n 2001-91 du 7 aot 2001et la Loi n 2002-37 du 1er avril 2002.

6. Les Autres Organismes dAssurances


6.1. Les Entreprises dAssurances et de Rassurances non Rsidentes 6.1.1. Articles 67 et 68 du Code des Assurances. 6.1.2. Loi n 85-108 du 6 dcembre 1985 portant encouragement dorganismes financiers et bancaires travaillant essentiellement avec les non-rsidents (article 28). 6.2. Le Fonds de Garantie des Assurs : 6.2.1. Articles 35 39 de la loi n 2000-98 du 25 dcembre 2000, portant loi de finances pour lanne 2001 relative la cration du fonds de garantie des assurs. 6.2.2. Dcret n 2002-418 du 14 fvrier 2002, fixant les conditions dintervention, les modalits de fonctionnement et les modes de financement du fonds de garantie des assurs, modifi par le dcret n 2002-2123 du 23 septembre 2002. 6.3. Les Mutuelles Agricoles Dcret du 26 mars 1931 relatif aux assurances mutuelles agricoles. 6.4. Les Socits Mutuelles de Prvoyances 6.4.1. Dcret du 18 fvrier 1954 relatif aux socits mutuelles.

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6.4.2. Arrts des Secrtaires dEtat au Plan et au Finances et la Sant et aux Affaires Sociales du 26 mai 1961, portant tablissement des statuts types des socits mutualistes et rendant obligatoires certaines dispositions des dits statuts. 6.4.3. Arrt des Ministres des Finances et des Affaires Sociales du 17 septembre 1984, portant amendement des statuts types des socits mutualistes.

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EXERCICES

Question : Une compagnie d'assurance peut-elle opposer un assur des exclusions de garanties si celles-ci ne sont pas mentionnes dans le contrat ?
Rponse : NON, car pour tre valables, les clauses des contrats d'assurances qui prvoient des exclusions de garantie doivent tre libelles en caractres trs apparents. La clause d'exclusion doit donc tre clairement exprime et avoir un contenu strictement dlimit. Une clause d'exclusion constitue une restriction du risque garanti par la compagnie d'assurance. Par consquent, l'assur doit tre en mesure, la lecture de son contrat, de connatre trs exactement les cas dans lesquels il ne sera pas garanti. Son attention sera attire par tout moyen typographique appropri (caractre gras, titres, couleur, etc.).

QCM :
a) Une Proposition d'assurance est : Une preuve de l'existence du contrat Un questionnaire auquel la personne qui veut s'assurer doit rpondre Un formulaire rempli par l'assur et sign par les deux parties Les rponses a et c b) Une note de couverture : Est une garantie supplmentaire Un acte sign par les deux parties pour une nouvelle garantie

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C'est une garantie provisoire en attendant la rgulation dfinitive du contrat Aucunes de ses rponses

c) Si une difficult d'interprtation intervient du fait d'une divergence entre une clause de la police figurant aux conditions particulires et une clause figurant aux conditions gnrales ? Les conditions gnrales l'emportent Les conditions particulires l'emportent Le contrat est nul et non avenu En cas de sinistre l'assur ne sera pas indemnis

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La vie du contrat dassurance

Introduction
Comme tout contrat l'effet ne s'arrte pas sa conclusion mais au contraire il commence courir partir de cette date et a donc une vie et une fin. C'est ainsi que dans ce chapitre seront examins les droits et obligations des parties au contrat (assureur et assur) suite des ventements postrieurs la conclusion du contrat tels que aggravation ou diminution d'un risque garanti, les rgles rgissant la prime et l'issue du contrat par sa reconduction, sa rsiliation ou l'excution de son objet c'est--dire la garantie elle-mme.

Section I: Evnements postrieurs la conclusion du contrat 1) Aggravation du risque :


L'aggravation d'un risque est l'accroissement en frquence et intensit des sinistres initialement retenus pour la tarification. Elle doit tre distingue de l'augmentation du risque qui l'accroissement en valeur des objets assurs. On dit qu'il y a sous-assurance lorsque la prime initiale n'a pas support une majoration proportionnelle l'augmentation du risque. L'Aggravation d'un risque normalement invariable et la cration de risques nouveaux entranent des variations qui n'taient pas prvues dans les polices. Si elles se produisent, l'assur doit dclarer ces circonstances nouvelles ; ceci ne concerne pas l'assurance vie puisque la dgradation de l'tat de sant fait partie de la garantie souscrite. L'assur est oblig de dclarer toutes les circonstances nouvelles qui ont consquence soit d'aggraver les risques soit d'en crer des nouveaux conditions que ces conditions nouvelles rendent inexacte ou caduques les rponses faites au questionnaire remis par l'assur l'assureur lors de la souscription du contrat. En d'autres termes si l'une des conditions n'est pas remplie, l'assur n'a pas de dclaration faire l'assureur.

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a) Obligation rciproque des parties L'obligation de dclaration du risque n'est pas limite la conclusion du contrat. Il est vident que les risques ne sont pas immuables et qu'une aggravation du risque peut intervenir. L'Art 7 Titre I Chapitre I-al 3 du CAT stipule "...L'assur est oblig .... De dclarer les circonstances nouvelles intervenues en cours de contrat et rendant inexactes les rponses portes au formulaire de dclaration du risque. L'assur doit par lettre recommande, dclarer ces circonstances l'assureur dans un dlais de huit jours partir du moment o il en a eu connaissance ". En effet la dclaration de l'aggravation doit tre adresse l'assureur avant la modification du risque si cette transformation est le fait de l'assur, sinon dans les huit jours qui suivent la connaissance de cette aggravation si celleci ne lui est pas attribuable (conformment l'article prcit). Elle est formule par lettre recommande avec accus de rception, la date d'envoi (et non pas de rception) de cette lettre tant retenue pour le calcul du dlai de huit jours susvis. En possession de la dclaration ainsi souscrite par l'assur, l'assureur est en droit soit de refuser, soit d'accorder sa garantie. Celle-ci restera acquise l'assur aux conditions initialement arrtes tant que l'assureur n'aura pas fait connatre son intention b) Refus de l'assureur Le refus de prise en charge de risque aggrav doit tre notifi l'assur par lettre recommande avec accus de rception, lorsque l'assureur opte pour la rsiliation. Toutefois, la rsiliation du contrat, consquence de refus, ne peut prendre effet que dix jours aprs l'envoi de la lettre de notification et l'assureur est tenu de restituer l'assur la portion de prime affrente la priode pendant laquelle la garantie a cess dans le cas o la compagnie aurait encaiss l'intgralit de la prime entre deux chances. c) Acceptation de l'assureur L'assureur peut accepter de maintenir sa garantie, avec ou sans surprime: a) L'acceptation sans surprime est expresse ou tacite. L'acceptation expresse est gnralement constate par un venant dclaratif de l'aggravation et de la

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continuation de la couverture sans augmentation de prime. L'acceptation tacite lorsque aprs l'avis d'aggravation fait par l'assur, l'assureur ne refuse pas le paiement de la prime venue chance ou encore s'il consent rgler une indemnit pour sinistre. b) L'acceptation avec surprime rsulte de l'accord intervenu en ce sens entre les parties. L'initiative de cet accord peut tre le fait De l'assur qui offre lui-mme le paiement d'une surprime correspondant son avis l'aggravation du risque. Dans cette hypothse, l'assureur dispose d'un dlai de dix jours pour accepter ou refuser la pollicitation de l'assur; passer ce dlai, le silence de l'assureur vaut acceptation; De l'assureur s'il n'y a pas pollicitation de l'assur qui demeurera libre de l'accepter ou de la refuser. Mais comme le lgislateur n'a pas impos l'assur aucune obligation et aucun dlai de rponse, la garantie du risque aggrav lui reste acquise comme auparavant tant que le refus de paiement de la nouvelle prime n'a pu tre constat de faon indiscutable d) Absence de dclaration ou dclaration inexacte Si les dclarations que l'assur tait lgalement tenu de faire en cours de contrat n'ont pas t effectues ou se trouvent tre intentionnellement fausses ou simplement inexactes ou incompltes ; les dispositions de l'article 9 du CAT restent applicables (voir ci-aprs).

2)

Diminution du risque.

D'aprs Art 9 Titre I Chapitre I du CAT

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La diminution en frquence comme en intensit d'un risque garanti ne peut entraner la rduction de la prime initialement convenue que si les trois conditions suivantes sont remplies: 1) L'assur demande expressment cette rduction de prime son assureur; 2) Il avait t effectivement tenu compte, lors de la tarification du risque, de la prsence de circonstances anormales ou aggravantes ; 3) Ces circonstances ont par la suite disparu. En effet, avant il n'existait pas de droit pour l'assur d'exiger une rduction de sa prime en cas de diminution du risque ou dans les pires des cas, le droit de rsiliation si l'assureur ne consentait pas la rduction. Lorsqu'au cours de contrat le risque diminue, en satisfaisant les trois conditions ci haut numres, l'assur peut demander son assureur de rduire sa prime. Si ce dernier refuse, l'assur peut rsilier le contrat. La rsiliation prend effet 30 jours aprs sa notification l'assureur qui doit alors rembourser le trop peru de la prime. Cependant l'assur ne peut pas prendre prtexte de la diminution du risque pour rsilier le contrat mais il peut donc l'adaptation de la prime, pour le temps restant courir. Ces dispositions doivent tre rappeles l'assur quand ce dernier informe l'assureur d'une diminution du risque. La rduction oprer sur le chiffre de la prime s'effectuera : Sur la base du tarif appliqu au moment de la souscription du contrat si, cette poque, l'aggravation maintenant disparue existait; Sur la base du tarif appliqu au moment de la signature d'un avenant si, le risque tant initialement normal, laggravation, survenue postrieurement qui avait t la cause de l'tablissement de cet avenant, dsormais inexistante. La demande tablie par l'assur n'est soumise aucune obligation lgale, mais le plus souvent elle s'exprime par une lettre recommande et par similitude avec la possibilit

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d'action de l'assureur en cas d'aggravation cette lettre peut comporter une mise en demeure donnant l'assureur un dlai de dix jours pour fixer une nouvelle prime, faute de quoi le contrat est purement et simplement rsili, Une telle lettre offre un double avantage pour l'assur: D'une part en cas d'accord sur le chiffre de la nouvelle prime, la date d'envoi de cette lettre est retenue comme date de prise d'effet de l'avenant tablir; D'autre part, en cas de refus, la mise en demeure laisse l'assureur la responsabilit de l'initiative de la rupture.

3)

Les avenants
Il peut y arriver qu'en cours de contrat, une transformation de la police, ayant pour effet d'adapter le chiffre de la prime une nouvelle situation du risque, soit ncessaire. Logiquement, ces modifications rclament de la part de l'assur un FDR. C'est d'ailleurs pour cette raison qu'il peut supple l'absence d'avenant par un simple change de correspondance ou mme, en l'absence de lettre, par tous moyens habituels de preuve tels que : paiement par l'assur d'une prime complmentaire correspondant l'aggravation du risque, rglement d'une quittance sur un contrat prcdemment suspendu etc. En pratique les avenants sont habituellement utiliss pour: Constater une aggravation ou une diminution du risque; Suspendre, remettre en cours ou rsilier un contrat; Prciser une circonstance mme si celle-ci n'a aucune influence sur le prix du risque.

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Si les avenants doivent obligatoirement se rfrer un contrat prexistant avec lequel ils font corps, ils n'en pas moins une existence autonome. Ainsi les avenants correctement tablis comportent ncessairement les mentions relatives l'assureur (raison social, forme, capital etc.) le nom et l'adresse de l'assur, l'objet de la modification, et le cas chant, le nouveau montant de la prime, ainsi que la date de leur tablissement et celle de leur prise d'effet (la clause de report d'effet est applicable dans les mmes conditions qu'aux contrats), la mention du nombre d'exemplaires et la signature des parties. Comme les contrats, les avenants doivent respecter certaines conditions de forme. Il convient, en particulier, qu'ils soient rdigs en caractres apparents. Le dossier du contrat comprendra donc : Le formulaire de dclaration de risque (FDR) Le contrat (ou la police) Les conditions gnrales ; Les intercalaires; Les conditions particulires; Les annexes

Les avenants et leurs propositions La correspondance en cours

Section II: Le paiement de la prime


En souscrivant son contrat, l'assur s'engage principalement payer aux chances convenues la prime qui est la contre partie du risque pris en charge par l'assureur.

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Si la garantie vient de prendre fin prmaturment, par exemple la suite d'une rsiliation anticipe du contrat (Aggravation du risque), l'assureur doit, gnralement, restituer le prorata de prime correspondant au temps pendant lequel le risque aura cess d'tre garanti. L'article 6 du CAT rglemente le paiement de prime par l'assur l'assureur

1)

Le dbiteur de la prime

Le preneur d'assurance est normalement dbiteur de la prime puisqu'il a souscrit et sign le contrat. Toutefois dans les assurances dommage comme de personne, tout intress, c'est--dire toute personne laquelle le maintien de l'assurance procure un avantage matriel ou moral, peut se substituer au contractant dfaillant pour acquitter les primes impayes.

2)

Lieu de paiement de la prime

Toutes les primes sont portables, ce qui signifie qu'elles doivent tre verses au domicile de l'assureur ou mandataire dsign par lui cet effet (exemple : agent d'assurance). Cependant la prime peut tre rpute qurable, c'est--dire paye payable au domicile de l'assur ou tout autre lieu convenu entre les parties (exemple : domicile de l'agent d'assurance).

3)

Date du paiement

Le paiement de la prime, l'exception de la premire, est exigible aux dates indiques dans le contrat on appelle la premire prime : prime au comptant, et les autres primes payer aux chances contractuelles : primes termes. Ce paiement a gnralement lieu terme choir (d'avance) pour garantir l'assureur l'encaissement de sommes suffisantes au rglement des sinistres et de ses frais de gestion. Mais il sera terme chu si le calcul de la prime notamment dans les contrats prime ajustage, reste subordonn la communication l'assureur de certains lments variables (exemple : dans les assurances collectives : effectif du personnel, nombre

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d'objets vendus, volume des salaires pays, montant du chiffre d'affaires). L'assur verse donc la souscription une somme provisionnelle (appele prime prvisionnelle) qui lui sera d'ailleurs restitue la fin du contrat. La prime est calcule sur l'anne retenue comme unit de temps: son fractionnement par semestre ou par trimestre n'est qu'une facilit accorde la clientle. Il entrane d'ailleurs gnralement une certaine majoration de la prime annuelle. En cas de paiement anticip de la prime et de disparition postrieure du risque, l'assureur doit restituer l'assur la fraction de prime paye d'avance et correspondant la priode pendant laquelle la garantie a cess de courir. Il arrivera cependant que l'assureur conserve le droit la totalit de la prime si la disparition du risque est le fait de l'assur ou si le contrat contient une clause consentant l'indivisibilit de la prime (contrat dure ferme) ou encore titre de dommage et intrts, pour sanctionner une infraction de l'assur aux obligations nes du contrat (Par exemple en cas de nullit pour fausses dclarations intentionnelles du risque ou comme nous allons le voir, en cas de suspension de la garantie pour non-paiement de la prime chance.

4)

Les modalits de paiement de la prime

Le paiement des primes d'assurance peut avoir lieu au moyen d'espces monnayes, billets de banque, mandat et virements postaux, chque bancaires ou mme effet de commerce. En pratique, il est trs important de savoir quel date le mode de paiement choisie est rput libratoire, compte tenu du jeu de la clause de "report d'effet". Le paiement par mandat-poste est considr comme libratoire ds qu'il y a prsentation du mandat au domicile de l'assureur ; celui par virement postal ou bancaire, ds que la banque ou le centre de chques postaux a indiqu l'assureur la date laquelle il tait crdit de la somme vire.

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Le paiement par chque bancaire ou par effets de commerce n'est libratoire qu'aprs encaissement du chque ou de l'effet. Mais la responsabilit du tir ne peut tre opposable si le chque ou l'effet de commerce ne se trouvent pas honors du fait d'une prsentation tardive. L'assureur a donc intrt, chaque fois qu'un chque ou qu'un effet de commerce lui aura t remis en rglement d'une quittance de prime, se montrer diligent. Encore faut-il prciser ce que l'on entend par dlai raisonnable de prsentation de l'instrument de paiement : les usages bancaires et la jurisprudences sont de quelques secours en la matire mais le problme dont il s'agit est li la plus ou moins organisation des services administratifs de la compagnie ou de l'agence d'assurance en cause. Le rglement des quittances de primes peut enfin avoir lieu par compensation avec des indemnits dues par l'assureur (crancier) l'assur (dbiteur), au titre d'un sinistre. Mais cette opration de compensation n'est valable que sous condition d'accord ^pralable des parties et s'agissent des seules indemnits revenant bien l'assur lui-mme (et non pas un tiers, auquel cas la compensation ne serait plus possible). Dans cette hypothse, la date de rglement est celle de compensation.

Section III - Dfaut de paiement de la prime: cas des contrats autres que vie
Le non paiement de la prime chance convenue peut entraner dclenchement d'une procdure profitant en apparence l'assureur mais s'exerant finalement dans l'intrt suprieur de la maturit des assurs.

1)

Envoi d'une lettre de mise en demeure

A dfaut de paiement d'une prime ou d'une fraction de prime, dans les dix jours de son chance, l'assureur peut envoyer l'assur une lettre de mise en demeure. Aucun dlai maximum n'est prvu pour cette mise en demeure, mais pour viter les effets de prescription biennale propre aux droits des assurances l'assureur devra agir dans les deux ans.

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Cette lettre doit remplir les conditions suivantes : tre recommande avec accus de rception, rappeler l'chance et le montant de la quittance impaye, et reproduisant le texte de l'art 11 Chapitre I Titre I du CAT. Bien entendu cette lettre doit tre adresse par l'assureur au dernier domicile connu de l'assur ou de la personne charge du paiement des primes (exemple: mandataire ou reprsentant lgal). Cette mise en demeure a pour premier effet de rendre la prime portable dans tous les cas, c'est--dire y compris dans les hypothses o la qurabilit aurait pu tre valablement admise.

2)

L'injonction payer

L'assureur a la possibilit pour de poursuivre en justice l'excution force du contrat pour obtenir le paiement de la prime. Cette action doit tre exerce l'expiration d'un dlai de 20 jours compter de la date d'chance. C'est gnralement la procdure d'injonction de payer qui sera utilise compte tenu de sa simplicit. Cependant cette excution force ne concerne pas les assurances sur la vie qui connaissent un rgime particulier.

3)

Suspension de garantie

Trente jours aprs son envoi, la mise en demeure entrane la suspension de la garantie. Cette suspension ne prive pas pour autant l'assureur du droit de rclamer le paiement des primes en cours. Le contrat d'assurance n'tant en quelque sorte paralys que sous l'angle de la garantie accorde par la compagnie, c'est dire le versement des indemnits si un sinistre survient et non pas le contrat en lui-mme qui continu produire tous ses autres effets, notamment les primes chues ou choir par l'assur. Remarque : Cette suspension de garantie est opposable tous (aux hritiers, aux tiers bnficiaires, et aux tierces victimes qui exercent l'action directe contre 'assureur de responsabilit). La suspension de garantie n'est jamais dfinitive. En effet, elle prendra ncessairement fin pour l'une des quatre causes suivantes:

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a. Soit avec paiement intgral (et non partiel sauf accord exprs de l'assureur) de la prime arrire par l'assur, y compris des intrts moratoires lgaux, des frais de poursuites, et de recouvrement engags par l'assureur. La garantie sera remise le lendemain midi du jour de ce paiement. b. Soit avec l'chance d'une nouvelle prime : En effet, si pendant la suspension de garantie et avant l'chance d'une nouvelle prime annuelle, l'assureur n'a pas rsili le contrat, celui-ci reprend automatiquement tous ses effets, si bien que la garantie sera de nouveau due par l'assureur ds l'chance de la nouvelle prime mme si la prime prcdente n'a toujours pas t paye, de ce fait si l'assur ne paye pas cette nouvelle prime annuelle, l'assureur devra recommencer une mise en demeure de 20 jours aprs dix jours de l'chance et jusqu' nouvelle mise en demeure et l'expiration d'un nouveau dlai de 20jour aprs la mise en demeure, la garantie de l'assureur jouera de plein droit. Quant l'assureur s'il veut rcuprer les primes arrires impayes, il conserve toujours le droit de poursuivre en justice la rsiliation du contrat et le paiement des primes impayes. Il est noter que cette remise en vigueur automatique de la garantie l'arrive de l'chance annuelle suivante ne joue pas pour les chances intermdiaires en cas de fractionnement de la prime annuelle. c. Soit avec la renonciation de l'assureur se prvaloir de cette suspension en effet une partie de la doctrine et de la jurisprudence considre que l'assureur a accord l'assur un dlai pour acquitter sa dette, ventuellement l'occasion du versement d'un acompte, l'assur pourrait invoquer la renonciation tacite qu'elle implique. d. Soit avec la rsiliation du contrat.
a) Rsiliation du contrat

Dix jours aprs l'expiration du dlai de suspension de garantie, L'assureur a lui seul, a la facult de rsilier le contrat par l'envoi d'une nouvelle lettre recommande avec accus de rception ou d'en poursuivre l'excution en justice (article 11 du CAT)..

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Contrairement, au droit commun l'assureur pour rsilier n'a pas besoins de s'adresser la justice il lui suffit d'envoyer l'assur une lettre recommande. Cette rsiliation peut tre mise en uvre de deux manires diffrentes : a. Soit par l'envoi d'une lettre recommande spcifique la rsiliation l'expiration du dlai de 10+ 20 depuis l'envoi de la mise en demeure, au quel cas la rsiliation prendra effet la date d'envoi de cette nouvelle lettre recommande. b. Soit au moyen de la lettre recommande de mise en demeure s'il y a avait stipul l'avance son intention de rsilier sous la condition suspensive du non-paiement de la prime l'expiration du dlai de 20 jours dans cette hypothse la rsiliation prend effet automatiquement le 21ime jour 0 heure si l'assur auparavant n'a pas acquitt la prime due. La suspension de garantie ne dtruit pas le contrat: L'assurance demeure; L'assur sauf envie est toujours oblig de payer les primes; Seule disparat temporairement pour l'assureur l'obligation de couvrir le risque. Au contraire, la rsiliation met fin au contrat qui cesse dfinitivement mais, sauf les primes impayes en vie restent dues et l'assureur peut poursuivre le paiement par voie judiciaire : Par la rsiliation du contrat, l'assureur perd le droit de rclamer les primes pour la priode pendant laquelle le risque n'a pas couru
b) Interruption de la prescription

La mise en demeure interrompt la prescription de l'action en paiement de prime, contrairement au droit commun selon lequel la prescription ne s'interrompt que par citation en justice, la saisie ou la reconnaissance de dette.
c) Rtablissement de la garantie

La garantie, suspendue pour non paiement de primes, est automatiquement rtablie le lendemain du jour o les primes arrires auront t payes.

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EXERCICES

Question : Quel est le dlai pendant lequel une compagnie d'assurance peut
rclamer une cotisation qu'elle a omis de prlever ?

Rponse : Le paiement d'une prime d'assurance doit s'effectuer l'chance prvue par
le contrat. Si l'assur ne l'a pas rgle, l'assureur dispose d'une action en paiement. La dmarche de la compagnie d'assurance est toutefois limite dans le temps.

En effet, le code des assurances prvoit que toutes les actions drivant d'un contrat d'assurance sont prescrites par deux ans compter de l'vnement qui y donne naissance. La socit d'assurance pourra donc lgalement revendiquer un paiement de cotisation pendant deux ans. Ce dlai commence courir compter de la date d'chance de prime fixe par contrat. A noter : cette prescription biennale peut tre interrompue par l'envoi d'une lettre recommande avec accus de rception adresse par l'assureur l'assur.

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EXERCICES
QCM :
Le paiement d'une prime contre un chque qui s'avre sans provision vaut paiement ne vaut pas paiement passible d'une amende toutes ces rponses

L'obligation de dclaration du risque est : Limite au questionnaire remis par l'assureur Limite la conclusion du contrat Ne se limite pas la conclusion du contrat mais aux circonstances survenues au cours du contrat Limite aux circonstances nouvelles survenues pendant le contrat

L'aggravation d'un risque peut survenir de la volont de l'assur du fait d'une tierce personne de l'assureur lui-mme aucunes de ces rponses les rponses a et b

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la dclaration de circonstances aggravantes doit tre faite Par lettre recommande dans un dlai de 10 jours partir du moment o l'assur en a eu connaissance. Par rcpiss dans un dlai de 30 jours partir du moment ou l'assur en a eu connaissance Par lettre recommande dans un dlai de 8 jours partir de la ralisation du sinistre. Par lettre recommande dans un dlai de 8 jours partir du moment ou l'assur en a eu connaissance

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