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Le crdit immobilier pour les algriens (AADL)


Algrie
Post par: Touareg Publie le : 20/1/2008 14:14:12

Le crdit immobilier au secours des mnages Y a-t-il une vie aprs lAADL ? Malgr des conditions dligibilit quasi rdhibitoires, le crdit immobilier suscite un engouement accru auprs des mnages qui ont de plus en plus recours aux banques pour financer leur logement. Objet de toutes les convoitises, laccs au logement reste le fantasme numro un des mnages en Algrie, la cl du bonheur, la solution tous les problmes. Si la formule location-vente a redonn espoir des milliers de gens, force est de souligner quelle na pas tenu toutes ses promesses. Au reste, les programmes raliss ont t en de des attentes. Une large partie de demandeurs potentiels se sont retrouvs de ce fait exclus tout la fois de la location-vente et du social locatif. Cest ainsi que depuis quelques annes, beaucoup de ceux qui, pour une raison ou pour une autre, ont rat le train de lAADL, se sont tourns vers les crdits immobiliers, autrement dit vers les banques. La popularit grandissante du crdit la consommation ne pouvait ne pas dborder sur le logement qui demeure la priorit des priorits pour la grande majorit des mnages. A quel mcanisme obit le crdit immobilier ? Quelles sont ses arcanes, ses conditionnalits, ses humeurs ? Nos banques sont-elles lcoute ? Comment ragissent-elles ? Leur ventail doffres est-il adapt au cur de cible de ce nouveau produit quest le crdit immobilier ? Pour les besoins de notre enqute, nous avons fait le tour de pas moins de huit tablissements bancaires, comprendre huit labels, avec, parfois plusieurs agences pour le mme label. Objectif : tester, in situ, les prts hypothcaires aux particuliers. Premier constat, et cest plutt une bonne nouvelle, laccueil sest nettement amlior au sein des agences primaires. Dans chaque agence, un ou des employ(s) sont affects exclusivement pour ce type de crdit. Des dpliants lentre renseignent sur le dispositif de financement avec des photos improbables dimmeubles HLM amliors ou des maisonnettes flambant neuves qui nattendent que lheureux lu pour lui ouvrir leurs portes. Le candidat au bonheur crdit est convi prendre sa place en attendant son tour. Au bout de lattente, il lui est propos une simulation pour une fourchette de prt personnalise. Certains sites proposent des simulations par internet, comme cest le cas de ceux de la Cnep et de la BDL pour ne citer que ceux-l. Si un effort certain est consenti par les banques pour amliorer leur image de marque auprs dun public qui les a toujours considres comme des forteresses infranchissables, il faut dire que lopinion nen continue pas moins de considrer les institutions bancaires comme des tablissements rservs aux nantis, conformment ladage On ne prte quaux riches . Une demande croissante Et le labyrinthe bureaucratique menant vers le crdit tant rv nest pas fait pour arranger les choses. Rsumant cette situation, un cadre commente : Il te faut une tonne de paperasse pour qu la fin, ils exigent de toi un apport personnel de 2 ou 3 millions de dinars pour financer ton logement. Cest compltement aberrant. Malgr des conditions dligibilit qui confinent parfois
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lexclusion de masse, force est de constater que les prts hypothcaires aux particuliers suscitent un engouement croissant auprs des mnages. Achat de particulier particulier (PAP), montage financier pour lacquisition dun logement LSP (logement social participatif) ou VSP (vente sur plan), auto-construction, extension, les formules ne manquent pas. Il est vrai toutefois que notre attention se porte principalement sur le march secondaire du logement, comprendre le parc de logements anciens proposs la vente. Les statistiques corroborent en tout cas cette tendance. A la Cnep, banque qui reste leader du march de lhabitat hauteur de 75% des stocks, selon Salim Messaoudi, directeur des crdits aux particuliers, avec plus de 50 milliards de dinars dencours, les demandes sur ce type de crdit sont en hausse. Selon M. Messaoudi, le nombre de bnficiaires de crdit est pass de 14 600, soit lquivalent de 11,4 milliards de dinars en 2005, 17 500 crdits (15 milliards de dinars) en 2006. De janvier novembre 2007, le nombre de crdits octroys tait de 17 700, avec un montant global de 16,7 milliards de dinars. Mme son de cloche au CPA o lon nous assurera, par la voix de Rachid Metref, directeur des crdits spcifiques et aux particuliers, que les crdits allous connaissent une nette progression danne en anne. Le CPA a dbloqu durant lexercice 2007 entre 10 et 11 milliards de dinars de crdit logement. Depuis 1999, anne o le Crdit populaire dAlgrie a intgr ce crneau sa gamme dactivits, il a eu traiter quelque 20 000 dossiers dont 16 000 ont t avaliss. Nous tudions en moyenne 2000 3000 dossiers par an , dit M. Metref. Sollicite par nos soins, la BDL na visiblement pas souhait communiquer sur ce sujet. La question qui nous brle les lvres est videmment de savoir les conditions daccs au crdit. Cest un vritable chemin de croix, faut-il ladmettre, qui spare le citoyen du chque miracle. Quand lon se reprsente que le salaire des classes moyennes - ou plutt ce qui en reste - oscille entre 20 et 30 000 DA, il est ais den dduire que le crdit sera fatalement bien en de du prix du march. La problmatique est simple : tandis que le pouvoir dachat ne fait que sroder, les mnages sont dans lincapacit structurelle de prtendre des crdits consquents, notamment dans les grandes villes o le logement se ngocie pas moins de 4 millions ou 5 millions de dinars pour le bas de gamme. Ce qui turlupine les gens ce propos, cest en premier lieu lapport personnel. Si lon considre que la majorit des mnages qui ncessitent un appui au financement du logement, relve de ce qui est appel les revenus intermdiaires , et si lon retient que tous ne sont pas pris en charge par le LSP (logement social participatif) qui a t institu prcisment pour les moins de 5 fois le SNMG , le march secondaire du logement est le seul espoir pour beaucoup de familles. Or, en bout de course, et les exercices de simulation le prouvent (lire : Moi Dahmane), les crdits proposs par les banques, tous labels confondus, sont trs souvent drisoires face un march spculatif froce o limmobilier se ngocie au prix fort. Si javais 200 ou 300 millions, je ne me serais pas tourn vers la banque , fulmine encore notre cadre. La Cnep canal historique Forte de 200 agences rparties sur le territoire national, la Cnep reste la banque emblmatique du logement. Qui dit logement, dit Cnep, comme on dit frigidaire pour rfrigrateur , lance M. Messaoudi. Cela rappelle lhistoire du jus dorange dabricot de Fellag. Pionnier et canal historique du crdit au logement, la Cnep qui tait jusqu une date rcente assimile une sorte dOPGI-bis, a ngoci un virage de 180 en se transformant en banque commerciale, avec tous les attributs dun tablissement financier. Il nempche que la Cnep reste la banque des pauvres , comme daucuns se plaisent lappeler, sauf que les zaoualia sy reconnaissent de moins en moins vu que, toute banque publique et premire banque du logement quelle est, ses produits ne drogent pas la loi du march qui voit dans le logement un produit marchand comme un autre. Les chiffres avancs plus haut montrent quelle reste, nanmoins, la premire destination des mnages quand il sagit du financement dun logement moyennant prt hypothcaire. Les crdits Cnep destins au logement sont de 67% pour lacquisition et 33% pour la construction. Dans un souci de
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gagner un public plus large, la Cnep a envisag un certain nombre de mesures. Elle a ainsi mis en place un dispositif cens optimiser les chances des clients revenus moyens de manire rester le sponsor numro un de lhabitat. La Cnep est ainsi la seule banque sur le march proposer une offre pouvant constituer jusqu 90% du prix du logement financer. Cest galement la seule dont la dure du crdit peut atteindre 30 ans, alors que la quasi-totalit de ses concurrentes ne vont pas au-del de 20 ans, 25 maximum. Il y a galement la formule de la co-dbition , mcanisme par lequel le candidat au crdit peut associer son conjoint, un ascendant, descendant, frre ou sur, en vue dobtenir un crdit plus important. La majorit des autres banques se limitent au conjoint. Engage rsolument dans la construction de logements, la Cnep semble se retirer petit petit de lintervention directe sur le march de la production pour se concentrer sur le financement. Sa sparation de sa filiale Cnep-Immo est-elle sans doute interprter comme la dernire tape de ce changement de cap. Rebondissant sur linsuffisance des crdits allous par rapport la ralit du march, M. Messaoudi invoque comme tous les banquiers avec lesquels nous nous sommes entretenus, le souci de solvabilit des clients. Le directeur des crdits aux particuliers souligne que la solvabilit des clients de la Cnep sest nettement amliore ces dernires annes : Nous sommes aujourdhui 95% de taux de recouvrement de nos crdits , assure-t-il. Questionn sur la chert des crdits, M. Messaoudi invoque largument de la ncessit de couvrir les taux dinflation . A 5,25% pour les pargnants, nous pratiquons des taux corrects , poursuit-il. Cela reflte aussi le souci de couvrir la rmunration des dpts. Nous veillons la solvabilit du client, mais aussi son bien-tre. Il faut lui laisser de quoi vivre dignement , argue notre interlocuteur. Au passage, est voque laffaire des subprimes aux Etats-Unis et ses effets psychologiques : le spectre du surendettement. Faute dune centrale des risques sur les mnages, toutes les banques courent le risque du surendettement , avertit M. Messaoudi. Nanmoins, nous avons une base trs toffe, un fichier clients de plus de 40 ans qui nous permet de savoir si un client a contract dj un prt. La Banque dAlgrie est sur le point de mettre sur pied une centrale des mnages afin dviter le cumul de crdits et linsolvabilit gnralise qui peut conduire des crises systmiques. Mustapha Benfodil El watan

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