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On retient larticle L611-2 pour le prsident du tribunal de commerce (sauf en Alsace Moselle o il ny a pas de tribunal de commerce) et larticle L611-5 pour le prsident du tribunal de grande instance (personne morale de droit priv non commerante).
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Mme si lalerte est dclenche, il ny a jamais dobligation de fond pour les dirigeants (prendre des mesures concrtes).
A La procdure dveloppe
Elle joue principalement pour les SA et les entreprises publiques. Il y quatre tapes : Le commissaire aux comptes doit informer le prsident du Conseil dAdministration ou directoire de la SA des faits de nature menacer la continuit de lexploitation de lentreprise. Cest une simple demande dexplications : pourquoi lentreprise est dans cette situation ? Cette demande se fait par lettre. La rponse peut tre satisfaisante et le commissaire aux comptes est rassur. A dfaut, on passe la seconde tape (ou sil ny a pas de rponse). Le commissaire aux comptes franchit un pallier. Il demande ce que le conseil dadministration ou le conseil de surveillance dlibre sur les faits quil a signals. Le prsident du conseil dadministration ou directoire convoque le conseil dadministration. Le prsident du tribunal de commerce reoit une copie de cette convocation. Soit la rponse est satisfaisant : le commissaire aux comptes est rassur par les dcisions prises. Soit il ny a pas de rponse satisfaisante et lon passe la troisime tape. Le commissaire aux comptes informe le prsident du tribunal de commerce de la rponse. Le commissaire aux comptes va tablir un rapport sur les faits observs, sur les difficults qui ont attirs son attention. Ce rapport est adress tous les actionnaires et associs, une copie est envoye au prsident du CE. Ce rapport vaut convocation de lAG de la SA. On y discute de ce rapport. Il y a deux possibilits. LAG prend les mesures que le commissaire aux comptes estime satisfaisantes. Dans ce cas, on sarrte l. Le commissaire aux comptes nest toujours pas rassur, on passe la quatrime tape. Le commissaire aux comptes informe directement le prsident du tribunal qui obtient la communication des rsultats de lensemble de la procdure. Le prsident du tribunal a toutes comptences pour tirer les conclusions de la situation (phase sous contrle judiciaire). Le prsident du tribunal peut recourir une autre procdure plus lourde (sauvegarde ou redressement).
B La procdure abrge
Elle concerne essentiellement les socits commerciales qui nont pas la forme dune SA, ou pour les groupements dintrt conomique. Il y a au maximum trois tapes : Le commissaire demande des explications au grant. Il a 15 jours pour rpondre (et donner les mesures quil compte prendre). Le demande et la rponse vont tre adresses au CE. On va adresser galement une copie au conseil de surveillance. Ds le dpart, il prsident du tribunal est inform. Si le commissaire nest pas satisfait, il tablit un rapport spcial (convocation de lAG qui dlibre). Si cela nest pas satisfaisant, on passe la troisime tape. Cest la saisie du prsident du tribunal qui tire les consquences de la situation.
2 Lalerte par le CE
Il y a trois phases au plus : Il y a dialogue entre le CE et lemployeur. Soit lemployeur rpond de manire satisfaisante ou lon passe la deuxime tape. Le CE peut tablir un rapport sur la situation de lentreprise (dire les difficults et prconiser les mesures adaptes en rponse aux difficults). Le CE peut demander laide de lexpertcomptable de lentreprise pour faciliter la rdaction de ce rapport). Il est communiqu lemployeur et au commissaire aux comptes. En cas de non satisfaction, on passe la troisime tape.
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Le CE saisit directement les organes chargs de ladministration ou de la surveillance de lentreprise (conseil dadministration ou de surveillance). La rponse est adresse au CE et au commissaire aux comptes.
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Une seule personne va pouvoir solliciter le dclenchement dune procdure de conciliation (le dbiteur, soit le dirigeant de lentreprise). Cest la seule personne qui connat suffisamment bien son entreprise.
A Notion de difficult
Le texte est relativement flou (problme de trsorerie, raison totalement diffrente, action collective des salaris, grve des transports). Cette difficult peut tre actuelle mais galement seulement prvisible. On a la volont danticiper pour ne pas tre mis devant le fait accompli grce des outils de gestion de plus en plus sophistiqus. Mme si on se trompe, si on sollicite lintervention dun conciliateur, lentreprise ne sen trouve pas trop gravement affecte. Le lgislateur a donc voulu rester neutre sur le terme de difficult pour sadapter une srie dhypothses diffrentes. Cest donc une menace qui affecte la continuit de lexploitation de lentreprise.
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La cessation des paiements est diffrente du dficit Le dficit est un dsquilibre au cours dune priode donne (entre les produits et les charges). Lentreprise va subir une diminution de ses fonds propres, elle sappauvrit, mais ce nest pas pour cela quelle ne pourra pas faire face son passif exigible. De mme, linsolvabilit est diffrente de la cessation des paiements. Dans la pratique, on constate la cessation des paiements, lorsquil y a rptitions de problmes de paiements.
3 Le conciliateur et sa mission
Le conciliateur est dsign par le prsident du tribunal de commerce ou du tribunal de grande instance, mais le dirigeant de lentreprise va pouvoir proposer le nom dune personne. En principe, le dirigeant peut faire appel de la dcision du tribunal, mais cela narrive jamais. Les tiers ne peuvent pas faire appel de cette dcision (nomination). Les personnes pouvant tre nomines sont les mmes que celles concernes par le mandat ad hoc (mmes conditions). La dure est dfinie par la loi (quatre mois avec une prolongation de un mois par le prsident du tribunal). La mission est dfinie expressment par le code de commerce. Cest larticle 611-7 : un accord amiable est favorable entre le dbiteur et ses cranciers dans le but de mettre fin aux difficults de lentreprise. De plus, il nest pas contraint de se cantonner une mission de conciliation, il peut proposer toute solution permettant, selon lui, de sauver lentreprise. Larticle 611-7 alina 2 prvoit que le conciliateur peut obtenir du dbiteur tout renseignement qui peut savrer utile. Il peut, de plus, sadresser au prsident du tribunal qui peut lui communiquer tous les renseignements dont il dispose. Le prsident du tribunal a accs au greffe qui contient de nombreuses informations.
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On va introduire un privilge pour les personnes qui font un effort. Les personnes qui vont aider lentreprise en la finanant seront super privilgies . Elles bnficieront dun privilge exorbitant en tant les premires personnes tre payes (aprs la vente de lentreprise). Ceci est inspir de la lgislation amricaine New Money (mais les salaris seront pays en premier). Lentreprise qui est poursuivie pendant la procdure de conciliation, par lun des crancier, par exemple, pourra bnficier dun dlai de paiement en vertu de larticle 12, 44-1 et suivant du code civil. Le conciliateur a galement une obligation de rendre compte de la situation. Comme pour la procdure ad hoc, cest le tribunal qui fixe les conditions. Mais la loi dfinit la dure du mandat (quatre mois avec possibilit de prolongation de un mois, autorise par le prsident du tribunal sil y a un motif valable. De plus, le conciliateur a une obligation de confidentialit.
4 Lissue de la conciliation
Il y a deux possibilits : laccord ou le dsaccord.
Le conciliateur choue dans sa mission : il va devoir rdiger un rapport avec les raisons pour lesquelles il a chou et devra lenvoy au prsident du tribunal. Le prsident va dcider le suivi (sauvegarde, redressement, liquidation). Sil y a russite : laccord amiable doit tre prsent au prsident du tribunal. Deux possibilits soffrent au dbiteur :
Pendant lexcution de laccord administratif, lentreprise est prserve de toute action en justice Lentreprise est interdite dmission de chques Sil y a excution dun accord administratif, la date de cessation des paiements ne pourra jamais tre fixe une date antrieure au jugement dhomologation.
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par le fait que les deux autres procdures sont souvent expliques par renvoi la procdure de sauvegarde. Cela entrane forcment une grosse illisibilit des deux procdures. Le but est dessayer danticiper les difficults dentreprise. Elle sinspire de la lgislation des Etats-Unis mais en recopiant la lgislation cela a apport des aspects totalement inconnus dans la lgislation franaise. La procdure de sauvegarde est pour permettre de rorganiser lentreprise pour quelle aille de nouveau bien. Le lgislateur a 3 objectifs : - permettre lentreprise de poursuivre lactivit conomique - maintenir lemploi - sauver lentreprise pour permettre dapurer son passif (moins important dans la pratique)
Elle permet de prparer un plan de sauvegarde de manire sereine. Lentreprise est prserve des exigences quotidiennes. Elle aura plus de facilits dans la mise en place du plan de sauvegarde. Larticle L621-3 du code de commerce prvoit que quand louverture de la procdure se fait par le tribunal, il y a mise en place dune priode dobservation dont la dure maximale est de 6 mois, avec possibilit de renouveler une fois. A tout moment le tribunal peut dcider darrter la procdure de sauvegarde pour passer au redressement ou la liquidation. Certaines rgles de droit commun continuent sappliquer. Lentreprise a des difficults : la solution de facilit est le licenciement. Il est possible mais le droit commun du licenciement continue sappliquer. Le dirigeant de lentreprise reste sa tte mais il ne sera plus forcment seul.
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Le tribunal doit dcider de ladoption dun plan de sauvegarde. Il faut donc connatre les difficults de lentreprise. Linventaire doit tre dress et remis par le dirigeant ladministrateur judiciaire ainsi quaux reprsentants des cranciers. Lobjectif est de connatre la situation patrimoniale du dbiteur. Il faut mentionner une liste de ses cranciers, faire figurer le montant de ses dettes, les principaux contrats en cours, les instances en cours auxquelles il est partie. Le dirigeant pourra solliciter une personne extrieure (huissier, notaire, commissaire priseur). Ladministrateur peut sadresser aux administrations ou diffrents organismes publics pour avoir des informations sur la situation patrimon,iale de lentreprise. Dans linventaire figurent galement tous les biens de lentreprise. Sil sagit dune profession librale, il faudra galement dresser un inventaire mais le conseil de lordre devra y tre associ. Il pourra opposer le secret professionnel. Il faut un bilan conomique, social et environnemental (nombre de salaris, types de contrats, activits polluantes).
2 Droits du conjoint
Une personne physique ne peut avoir quun patrimoine (pas de distinction vie prive et activit commerciale). Tout figure dans son patrimoine. Le problme du conjoint nat des rgles patrimoniales. Certains biens font lobjet dun statut particulier, la communaut des poux. Les droits du conjoint risquent dtre bafous. Sil veut garder un bien, il doit prouver quil na pas le statut de bien commun, mais quil lui appartient en propre (un des poux a bnfici dun hritage par exemple). Lpoux devra ncessairement invoquer un acte tabli avant louverture de la procdure. Quand un poux est commerant ou artisan, on prconise le rgime de la sparation des biens. La preuve se fait par tout moyen.
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A Le domaine de loption
Il faut tre en prsence dun contrat en cours dexcution au jour du jugement douverture (hypothse des contrats excution successive, excution instantane mais lexcution na pas encore eut lieu). Daprs la jurisprudence, un contrat dont les obligations essentielles nont pas encore t excutes est un contrat dont lexcution na pas encore eut lieu (transfert de proprit et paiement du prix). Cette rgle est valable pour tous les contrats (entre deux personnes, administratifs), elle est dordre public (pas de stipulation prvoyant que loption pour les contrats en cours ne sapplique pas). Le cocontractant peut clarifier la situation en adressant une mise en demeure pour savoir si mes relations contractuelles vont continuer (pour savoir ce qui va se passer). Cette mise ne demeure nest jamais obligatoire. Sil le fait, il sadresse ladministrateur ou au dirigeant. Ils auront un mois pour se prononcer partir de la rception. Sil ny a pas de mise en demeure, le contrat continue librement (continuation tacite). (arrt de la chambre commerciale de la Cour de Cassation du 20/06/2000, Bulletin n130 : arrt fondamental)
B Le rgime de loption
On cite les articles 622-13 et suivants : Continuation du contrat : en cas de mise en demeure, ladministrateur ou le dbiteur devront prendre une dcision expresse. Si ladministrateur ou le dbiteur ne le font pas, alors le contrat continue. Les administrateurs prfrent continuer les contrats car ils doivent faire un tri entre les diffrents contrats sans vraiment connatre lentreprise. Sil continue le contrat, il y aura largument de lantriorit en sa faveur, sil rompt le contrat en dfaveur de lentreprise, il pourra voir sa responsabilit civile engage. Ils essayent donc de rester relativement neutres. Le contrat continue sexcuter normalement avec certains amnagements : Interdiction dinvoquer lexception dinexcution (un cocontractant ne remplit pas ses engagements, le second ne pourra pas refuser dexcuter les siens, quand lentreprise est place sous sauvegarde pour ne pas la fragiliser). Ladministrateur ou le dbiteur doit fournir la prestation promise au cocontractant mais uniquement les prestations fournies depuis le jugement douverture (les crances antrieures ne peuvent pas tre payes). Quand le paiement est envisag dans la procdure de sauvegarde, il se fera immdiatement, au comptant (le paiement chance est carter). Renonciation : sil y a mise en demeure, la situation la plus simple est la rupture par ladministrateur ou le dbiteur. La renonciation est alors expresse. Sil ny a pas de rponse la mise en demeure (un mois), on considre que le contrat est rsili si on peut dduire cette rupture du comportement de lentreprise place sous sauvegarde. Il vaut mieux avoir des mises en demeure et y rpondre (sinon ddommagement du cocontractant qui sestime ls). Sil obtient des dommages et intrts, il aura une crance (non un paiement) quil devra dclarer.
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Il est labor par ladministrateur. Ses propositions : perspectives de redressement de lentreprise (prendre en compte les moyens de financement, ltat du march, les particularits de lactivit), les modalits de rglement du passif, les garanties que le chef dentreprise accepte pour assurer lexcution, le niveau ou perspectives demploi (on sintresse galement la situation sociale de lentreprise). Cela rejoint les trois objectifs fondamentaux de la procdure de sauvegarde. Ce plan peut aussi comporter les offres dacquisition faites ( un tiers peut sintresser telle ou telle branche dactivit de lentreprise pour lallger). Ladministrateur peut prconiser larrt dune partie de lentreprise. Pour la sauvegarde de lentreprise, une cession totale de lentreprise nest pas envisageable.
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fondamental pour lentreprise + incessibilit pendant un certain dlai). Le tribunal peut imposer des modifications statutaires dans lentreprise.
B Le dnouement de la procdure
Daprs la loi de 2005, le tribunal constate que le plan a produit tous ses effets, que tout a t excut conformment aux prvisions. Larticle L626-28 du CC prvoit la procdure de constatation de lachvement de lexcution du plan (le dbiteur sadresse au commissaire lexcution du plan qui formule une requte auprs du tribunal qui peut constater que le plan est achev). Le dbiteur peut galement navoir pas respect ses engagements. Dans ce cas, le tribunal peut mettre fin au plan de sauvegarde (cause de rsolution). Il y a galement lhypothse de cessation des paiements pendant la procdure (plan). Le tribunal met alors fin au plan. Dans ces deux cas, le plan de sauvegarde prend fin : toutes les crances sont immdiatement exigibles. En cas de cessation des paiements, le tribunal naccorde plus de seconde chance, il prononce la liquidation judiciaire.
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Chapitre 1 : Conditions douverture de la procdure de redressement Section 1 : Les personnes et situations vises 1 Les personnes vises
Larticle L631-1 du CC vise les mmes personnes que pour la procdure de sauvegarde. Larticle L6313 pose la possibilit douvrir une procdure de redressement lgard dune de ces personnes, mme aprs la cessation de son activit. Il doit rester un passif provenant de son activit. La justification est dviter la fraude et lintrt des cranciers. Il est mme possible douvrir une procdure lencontre dune personne dcde en tat de cessation des paiements. Ce qui est prioritaire, cest lapurement du passif.
2 Situations vises
Cest la cessation des paiements, selon larticle L631-1 du CC. Le tribunal dcide de la procdure adopter.
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2 Dlais de saisie
Ils sont trs importants car sanctionns en cas de non respect (demande irrecevable, le dbiteur a des risques de voir sa responsabilit civile et pnale engage).
Le dbiteur qui doit agir, doit ncessairement saisir le tribunal dans les 45 jours de la cessation
des paiements. Ce dlai ne sapplique pas quand le dbiteur opte pour une procdure de conciliation. En cas dchec, le dbiteur a 8 jours compter de la fin de la procdure de conciliation pour adresser sa demande au TGI ou TC, douverture de procdure de redressement. Les hritiers du dbiteur dcd peuvent demander louverture de la procdure de redressement. Ils ne sont soumis aucun dlai. Les cranciers peuvent en principe toujours agir. Il y a des exceptions : quand le dbiteur est dcd, les cranciers ont un an compter du dcs ; en cas de cessation dactivit, les cranciers peuvent agir dans le dlai dun an compter de la cessation dactivit (un commerant cesse son activit au moment de la radiation du registre du commerce et des socits). Le ministre public, en principe, peut toujours agir. Il ne peut pas agir en prsence dune procdure de conciliation. Le TC ou TGI peut se saisir doffice tout moment (en cas dchec de la conciliation, il est oblig douvrir une procdure de redressement judiciaire).
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Le ministre public a des pouvoirs propres, notamment, il est le seul avoir des recours devant la CE face des dcisions du tribunal. Uniquement nomm pour la procdure gnrale, on trouve ladministrateur (facultatif pour la procdure simplifie). Il a la premire place dans lentreprise et assure sa gestion. Le dirigeant est mis lcart par la dcision du tribunal. Il fait le bilan conomique, social, environnemental de lentreprise et propose un projet de plan de redressement. Le mandataire judiciaire est le reprsentant des salaris (CE ou DP ou dsignation directe). Les modalits sont les mmes que pour la sauvegarde. Des contrleurs peuvent tre mis en place. Le tribunal doit dterminer la date de cessation des paiements. A partir de ce moment, certains dlais vont commencer courir (exemple : 45 jours pour le dbiteur pour sadresser au tribunal). Le tribunal peut, si il a connaissance des faits nouveaux, dcaler la date initialement fixe.
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(ex : agent du fisc, salari, concurrent) avec une limite cependant, il ne peut pas contraindre une personne. A la fin de son travail lAdministrateur prsente son diagnostique auprs du Tribunal. Ce sera dterminant car lavenir de lentreprise en dpend, cest la vue de cette prsentation que le Tribunal va choisir entre la procdure de redressement et celle de liquidation. Si le Tribunal donne son accord pour le redressement, lAdministrateur devra faire des propositions et prendre en charge la procdure de redressement (continuation de son travail de diagnostique).
Certains actes doivent tre mcaniquement annuls quelque soit les circonstances. Il y a 7 hypothses de nullits obligatoires parmi lesquelles : - Une donation conclue pendant la priode suspecte car ce serait stupide de donner quelque chose quand on est en difficult, il y a une prsomption de fraude de la part du dbiteur (essai de cacher un bien pour quon ne soit pas saisi). - Les contrats cumulatifs dsquilibrs c'est--dire un contrat o le dbiteur a le droit une contrepartie mais il y a un dsquilibre entre la contrepartie reue et lengagement. Le Tribunal a une marge dapprciation sur le caractre dsquilibr du contrat spcifique. - La constitution dhypothque pour garantir une dette antrieure car lacte est anormal, on consent une hypothque la conclusion dun contrat normalement et pas a posteriori. Le bnficiaire de cette hypothque ne doit pas tre privilgi par rapport aux autres cranciers. Une dette paye selon un mode de paiement particulier comme par exemple en donnant un bien pour payer sa dette. Les nullits facultatives
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Elles sont au bon vouloir du Tribunal : - Actes titre gratuits conclus dans les 6 mois prcdents la cessation des paiements. - Actes titre onreux conclus pendant la priode suspecte comme lorsque le cocontractant savait que le dbiteur tait en cessation des paiements. Dans ce cas on va tendre le nombre de personne pouvant demander lannulation. En plus de lAdministrateur et du mandataire, le ministre public pourra aussi la demander. Les rgles exceptionnelles
Dans le Code de Commerce, on rserve un sort particulier aux paiements effectus par une lettre de change, un billet ordre ou un chque. On ne peut les remettre en cause mme si on se trouve dans la priode suspecte (on verra plus tard dans le cours). Il faut privilgier lefficacit de ses instruments de paiements. Il y a une limite si le cocontractant avait connaissance de la cessation des paiements.
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Chapitre 1 : Les conditions douverture Section 1 : Les personnes et les conditions de saisine du Tribunal
Larticle L 640-2 du Code de Commerce dispose que ce sera les mmes personnes que pour le redressement. La particularit sera quon ne peut ouvrir une nouvelle procdure de liquidation une personne dj dans une procdure de liquidation. Le Tribunal est saisi de manire identique que pour la procdure de redressement (articles L 640-3-45) et dans les mmes conditions de dlai.
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commission) la crance et le tir aura lordre de payer la banque. La crance entre grossiste et dtaillant est une crance de provision ou provision. Le vendeur donne lordre au dbiteur de payer la banque. le banquier a une crance lgard du grossiste (argent avanc). La crance du bnficiaire sur le tireur est la crance de valeur fournie. Le banquier touche une commission et lchance, il y a deux possibilits : le dtaillant paye spontanment (lopration steint delle-mme) ou il ne paye pas. Dans ce cas, le banquier peut agir contre le dtaillant ou le grossiste. La crancier entre banquier et dtaillant, entre bnficiaire et tir est une crance fondamentale dont le banquier est titulaire (ou opration de transfert de la provision). Le banquier a une crance double et peut ne pas supporter les 90 jours et endosser la lettre de change et la transmettre un autre banquier. Le second banquier reoit le paiement qui aura trois personnes dbitrices : dtaillant (tir), tireur ou premier banquier. La situation juridique du tir nest pas affecte (mais il est possible de demander son accord pour avoir une garantie supplmentaire).
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2 Conditions de fond
La lettre de change est un acte juridique, elle est soumise aux mmes rgles de fond que tout autre acte juridique (rfrence au code civil).
1re exception : indpendance des signatures article L511-5 du CC : chaque signataire de la lettre de change est engag par ce quoi il a souscrit, mme si les engagements des autres personnes sont nuls). 2me exception : principe de linopposabilit des exceptions ou des causes de nullit (au porteur de bonne foi, on veut privilgier lefficacit de la lettre de change).
A Le consentement
Les divers intresss doivent consentir cette lettre de change. Pour la cration, seulement le tireur doit exprimer son consentement. Il exprime sa volont par le jeu de la signature. Sil ny a pas de consentement, quand on a imit la signature dune personne (le tireur na pas sign), la personne qui parvient dmontrer quil sagit dune fausse signature ne sera pas engage. On privilgie sa scurit juridique, la lettre de change sera nulle. Ou quand il y a altration de la lettre de change ( article L511-77 du CC), par exemple quand la somme que le tireur mentionne initialement est modifie, lengagement du tireur nest pas modifi sil parvient dmontrer laltration (mme face un porteur de bonne foi). Une fois la lettre de change altre, les signataires vont tre tenus hauteur de la somme figurant sur le titre altr, car ils ont sign un document en toute connaissance de cause, chacun sengage hauteur de ce qui ressort du titre au moment o on le signe. Il peut y avoir vice de consentement. Dans ce cas (erreur, dol, violence), on considre que le vice ne met pas en cause la lettre de change, son efficacit est privilgie. Le porteur doit pouvoir se fier ce qui est sur la lettre. Le vice peut tre invoqu conter un porteur de mauvaise foi (pas pour un porteur de bonne foi).
B Capacit
Larticle L511-4 du CC alina 1er prvoit que les lettre de change souscrites par des mineurs sont nulles leur gard, car cest un acte de commerce et une personne mineure ne peut effectuer un acte de commerce. Il ne peut pas tre tireur. Cest une nullit relative (nulle leur gard), seul le mineur ou ses reprsentants seront comptents pour demander lannulation. Le cocontractant ne peut pas demander lannulation. La nullit peut tre oppose, mme au porteur de bonne foi. Cette rgle est galement valable pour les majeurs incapables.
C Pouvoir
Cest la possibilit qui permet dagir pour le compte dautrui.
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Est-il possible dmettre une lettre de change par le biais dun mandataire ? oui, en principe. Une personne morale passe forcment par la reprsentation. Il y a le problme des limitations statutaires : une personne a cr une lettre de change engageant sa socit mais elle navait pas le pouvoir de le faire, selon les statuts. Ces limitations ne sont pas opposables aux tiers. La personne qui a dpass son pouvoir aura rpondre de son acte (responsabilit civile et selon le code du travail). Si la personne navait aucun pouvoir de reprsentation, le principe est invers, la personne physique sera seule engage par la lettre de change. Le tirage pour compte : face un tireur qui agit pour le compte dautrui, mais qui ne le rvle pas. Cest la reprsentation occulte. Le CC prvoit que cette reprsentation nest pas interdite (article L511-2 alina 3 du CC : la lettre de change peut tre tire pour le compte dun tiers), mais le tireur pour compte est engag lgard des tiers. Le porteur de bonne foi doit pouvoir se fier lapparence. La personne pour qui on agit nest pas engage juridiquement.
D Cause
Les effets de complaisance : Le tireur est engag lgard du bnficiaire et tous les signataires successifs. Lobligation qui existe (somme dargent avance) doit rpondre une cause licite (exemple de cause licite : cration dune lettre de change pour effectuer une donation prohibe ou des fins de fraude fiscale). La nullit du titre est opposable tous les porteurs successifs en cas de cause illicite. Leffet de complaisance : une lettre de change est mise par le tireur mais il tire la lettre alors que le tir nest pas son dbiteur (cration artificielle). Cest le cas dententes frauduleuses entre tireur et tir. Cela peut se faire de manire croise. Lavantage est de tromper les tiers (faire croire que lon est crancier) et obtenir une somme dargent. A lchance, le tir sera redevable de la somme prvue. Le tireur encourt des sanctions pnales.
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1 Conditions de lacceptation
Le tir doit savoir quil y a une lettre de change grce sa prsentation. Il devra alors prendre une dcision.
A La prsentation lacceptation
Elle peut avoir lieu nimporte quel moment entre la cration et lchance. Cette prsentation est toujours facultative. Dans certains cas, la prsentation nest pas possible. On a lexemple de la clause non acceptable : le tireur, la cration de la lettre de change, prcise sur le document une mention interdisant tout porteur de solliciter lacceptation du tir, cest le cas pour des grandes entreprises qui apportent des garanties sres. La prsentation peut tre rendue obligatoire (clause de contre acceptation : le tireur, la cration, impose au porteur la prsentation lacceptation). La justification est lorsquil y a des crances entre personnes qui ne travaillent habituellement pas ensemble. Cest une garantie prise par le tireur. Le porteur doit se rendre chez le tir, selon le CC. Le tir peut avoir un dlai de rflexion pour consulter le tireur. En pratique, la prsentation se fait par envoi postal en demandant au tir le renvoi de la lettre de change dans un dlai bref (lettre recommande avec accus de rception, garder une copie). Sil ny a pas de retour dans un bref dlai, le tir engage sa responsabilit dlictuelle lgard du porteur.
B Dcision du tir
En principe, le tir na pas dobligation, lacceptation est facultative. Il peut y avoir des exceptions dorigine contractuelle (acceptation du dbiteur). Dans les faits, quand on prsente une lettre de change un tir, il accepte dans la plupart des cas, sinon, il aura une mauvaise rputation (mauvais payeur). Sil accepte, larticle L511-15 du CC sapplique : lacceptation doit toujours tre pure et simple. Le tir na que deux solutions : accepter ou non. Il peut ne pas accepter lensemble du montant de la lettre de change. Le porteur a alors le choix entre accepter ou considrer quil ny a pas dacceptation et refuser. Soit il accepte et est sr davoir la somme lchance, ou il se retourne vers celui qui nest pas le dbiteur naturel lchance. Le tir peut modifier des mentions non essentielles (article L511-18 du CC : le tir peut modifier les indications relatives au lieu du paiement). Lacceptation peut figurer sur la lettre de change (article L511-17 alina 1er : lacceptation est crite sur la lettre de change, exprime par le mot accept ou tout autre mot quivalent et est signe, la simple signature du tir au appose au
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recto de la lettre vaut acceptation). Lacceptation doit faire lobjet dune signature manuscrite dans tous les cas en raison de la gravit de lengagement. Tant quil conserve la lettre, il peut toujours barrer la signature et la mention accept . lacceptation du tir peut se faire par acte spar. Cest une acceptation, mais non cambiaire (naccepte pas les rigueurs du droit commercial) : le tir accepte de payer la crance mais naccepte pas que lon se fonde sur la lgislation propre la lettre de change.
1 Lendossement translatif
Les articles L511-8 L511-14 du CC prvoit que cest le mode le plus complet. Lendossataire acquiert la proprit de la lettre de change et de tous les droits attachs.
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exemple). Le moment de lendossement est entre la cration et lchance, voire aprs lchance jusqu ce que le dfaut de paiement soit constat. Larticle L511-9 du CC dispose que la personne qui recueille la lettre de change recueille lensemble des droits qui en rsultent. Lendossataire devient propritaire de la lettre de change. Il dispose de crances cambiaires lgard de tous les signataires de la lettre de change. Si le tir ne paye pas, il pourra se retourner vers tous les signataires. Larticle L511-10 du CC nonce une garantie due par lendosseur. Celui qui endosse la lettre de change est garanti de lacceptation de la lettre de change et de son paiement. Lendosseur, en signant le titre, garantit lendossataire que le tir va accepter la lettre de change et payer lchance. Lendossataire a le droit ce que tout se droule normalement. Le but est dinspirer confiance. Si le tir ne paye pas, lendosseur accepte de payer la place du tir, de par sa signature. Cette garantie nest pas dordre public. Lendosseur peut prciser sur la lettre de change quil nest pas tenu de cette garantie.
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uvre pour obtenir le paiement. Il ne pourra pas se dfaire de la lettre de change (conserve ne tant que garantie).
1 Conditions de laval
Lide est de renforcer la confiance du porteur qui pourra se retourner vers une personne solvable pour obtenir le paiement.
A Conditions de fond
Lavaliste peut tre nimporte qui, toute personne peut donner une telle garantie (dj implique dans la relation ou nimporte quel tiers). La personne pour le compte de qui laval est donn est lavalis. Larticle L511-21 alina 6 du CC prcise que laval doit prciser pour le compte de qui il est donn. Lendosseur veut transmettre la lettre de change et mobiliser les fonds mais lendossataire est rticent. Dans ce cas, une personne va intervenir en acceptant de payer et donne donc son aval. Son intrt rside dans le fait que trs souvent, laval est rciproque. De plus, les socits sont en relation daffaires courantes : lun a tout intrt ce que lautre survive, et va donc renforcer la crdibilit de la socit dont elle dpend. Larticle L511-21 alina 1er dispose quune personne peut donner son aval pour lensemble du montant ou seulement pour une partie.
B Conditions de forme
Aval appos sur le titre : selon larticle L511-21 alina 5me, la seule signataire appose sur le recto de la lettre de change vaudra aval sauf quand elle est celle du tir ou du tireur. Dans la pratique, on a des mentions particulires engagement en garantie , bon pour aval La signature doit toujours tre manuscrite en raison de la gravit de lengagement. Aval par acte spar : il rsulte dun document extrieur la lettre de change. Lacte a lavantage dtre spar et donc non port la connaissance des porteurs successifs de la lettre de change. Celui qui sengage le fait sans que a se sache. La personne qui bnficie de laval en bnficie dans la discrtion. Cet acte doit faire rfrence la lettre de change, ses lments essentiels : il doit y avoir le montant de la lettre de change, les parties impliques, la date dchance de la lettre de change et la cause de la provision. Daprs le CC, cet aval par acte spar doit indiquer le lieu auquel il est intervenu.
2 Effets de laval
Le donneur daval devient un dbiteur : il aura la possibilit dexercer des recours (pas la charge dfinitive du paiement).
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A Prsentation au paiement
La prsentation du titre au paiement est obligatoire. Dans la pratique, le porteur est gnralement un banquier qui sadresse un autre banquier (celui du dbiteur principal de la lettre de change). Lieu : le lieu de la prsentation est ncessairement le domicile du tir. Le principe nest pas dordre public (ne simpose pas aux personne qui ont mis la lettre de change). Il peut y avoir une clause contraire (par exemple, paiement dans une agence bancaire). Date : cest ncessairement au moment de lchance. Larticle L511-81 du CC prvoit quaucun dlai de grce ne peut tre consenti.
2 Effets
Le tir est considr libr de ses obligations ds lors quil a pay entre les mains du porteur lgitime. Le tireur nest plus redevable. Les diffrents endosseurs sont librs galement. On parle alors de bonne fin. Le paiement est effectu au moment de lchance mais il nest pas effectu par le tir. On ne peut pas parler de bonne fin. Si le porteur accepte ce paiement, tous les signataires postrieurs vont tre librs. La lettre de change est mise par le tir qui la transmise au banquier qui lendosse et la transmet un autre banquier. A lchance, la premire banque paye la place du tir. La banque est libre ainsi que tous les signataires, mais pas le tireur est le tir. Le tireur a souscrit un engagement fondamental en garantissant que le porteur payerait lchance. On estime quil ny a pas de bonne fin. La premire banque intervenant acquiert une
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action contre celui qui aurait du payer lchance et pourra se retourner contre le tir ou tireur. Le tir ou une autre personne paye sa place. Le paiement est mentionn sur la lettre de change et le tir qui a pay pourra exiger que la lettre de change lui soit remise (preuve du paiement). Si le tir a une lettre de change sur laquelle figure la mention pay lepar , il y a prsomption irrfragable de paiement. Si il ne dtient pas matriellement la lettre de change, la JP estime quun preuve complmentaire est ncessaire (numro de chque, opration bancaire).
2 Dfaut de paiement
On prsente la lettre de change au tir, mais il refuse de payer. Dans ce cas, le porteur a une obligation fondamentale de faire constater le dfaut de paiement par un prott qui revt des formes obligatoires. Le porteur de la lettre de change a une seconde obligation : aviser celui qui lui a transmis la lettre de change du dfaut de paiement.
1 Lobligation
On constate le dfaut de paiement par acte authentique dress par un notaire ou huissier. Larticle L511-39 du CC dispose quil est important pour avoir un moyen de preuve pour que le porteur puisse dire quil a rempli ses obligations. Le notaire ou huissier doit prciser les mentions essentielles du titre (tir, crateur de la lettre de change, chance, montant) pour pouvoir identifier la lettre de change laquelle lacte se rapporte. Il doit prciser quil y a eu sommation de payer et doit constater le refus qui a t oppos. Il indique souvent les motifs pour lesquels le tir na pay. Lacte authentique est donn en copie au tir. Il fait lobjet de mesures de publicit, une autre copie est adresse au greffe du TC. Un registre tient compte de tous les protts tablis dans le ressort de ce TC.. il est librement consultable par toute personne. Cela sert linformation des personnes. La banque de France tient un registre ou fichier des incidents de paiements concernant les effets de commerce, consultable par les tablissements de crdit. Lobjectif est de dissuader le tir de refuser de payer car tout le monde peut potentiellement le savoir.
2 Dispense de prott
Larticle L511-39 du CC pose trois cas dans lesquels le porteur na pas faire dresser de prott : Redressement judiciaire du tir : on peut prendre le jugement douverture de la procdure collective pour prouver le non paiement. Le tireur est plac en redressement judiciaire, face une lettre de change non acceptable. Quand un prott a dj t tabli faute dacceptation. De plus, on peut prvoir une clause de retour sans frais de la lettre de change qui dispense le porteur lgitime dtablir un prott face un dfaut de paiement.
1 Actions cambiaires
Il y a deux types de porteurs : Porteur diligent : il a satisfait toutes ses obligations. Porteur ngligent.
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Si le porteur nagit pas dans ces dlais, la prescription a un effet libratoire : la lettre de change est prsume paye. Cette prsomption peut tre renverse, mais elle nest pas simple. Elle est mixte : on peut apporter la preuve contraire par laveu ou le serment (engagement judiciaire).
2 Actions extra-cambiaires
Elles sont plus difficiles mettre en uvre et moins efficaces. Action fonde sur la provision : lopration est fonde sur la crance fondamentale transmise de plein droit au porteur de la lettre de change. Action contre celui qui a transmis la lettre de change au porteur (remboursement de la somme prte).
Il y a de plus en plus une dmatrialisation des lettres de change (sur support informatique, magntique). Le paiement seffectue de plus en plus uniquement par la voie informatique (ordinateur de compensation tenu par la Banque de France). Lavantage est la rapidit et la simplicit. En revanche, ce nest plus un effet de commerce en tant que tel (perte en scurit).
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Il y a galement des mentions facultatives (clause dispensant de dresser un prott par exemple).
2 Conditions de fond
Ce sont les mmes que pour la lettre de change. Le souscripteur sengage cambiairement. Particularits : Le billet ordre nest pas commercial par la forme (deviendra commercial en fonction de lobjet auquel il se rapporte). Le rglement par billet ordre est en principe interdit sauf si les parties ont expressment prvu le rglement par billet ordre.
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B Crances cdes
Il faut tre face une crance professionnelle. Peu importe lorigine (contractuelle, dlictuelle), ses caractres (crance certaine, terme ou qui existe dj mais dont on ne connat pas encore le montant exact). Larticle L313-23 alina 2 nonce le disposition qui permet de cder une crance dj chue.
2 Conditions de forme
Il faut un crit qui doit comporter des mentions obligatoires. La lgislateur na pas fait preuve dune grande rigueur. Selon larticle L313-23 du code montaire et financier, il faut : La dnomination (indiquer quil sagit dun acte de cession de crances professionnelles, acte soumis aux dispositions du code montaire et financier). Le nom ou ventuellement la dnomination sociale de ltablissement de crdit bnficiaire. Crances cdes : il faut individualiser les crances. On indique les lments dterminants de chaque crance (nom du dbiteur, montant, chance). Elments manquants : Signature de celui qui cde le bordereau ltablissement de crdit (L313-25 du CMF: la sanction nest pas la nullit). En labsence, le bordereau devrait tre nul ou simplement inexistant selon la doctrine. La signature peut tre manuscrite ou appose par tout autre procd. Date : elle est prvue larticle L313-25 du CMF. Elle est appose par le cessionnaire, celui qui reoit le bordereau. Cest la date de prise deffet. En cas de contestation, le cessionnaire prouve lexactitude de cette date.
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Section 2 : Les effets de la cession de crances professionnelles 1 Les effets de la cession entre les parties A Le droit du cessionnaire sur la crance cde
Il devient propritaire de la crance cde au jour correspondant la date figurant sur le bordereau. Il acquiert les accessoires de ces crances. Celui qui a cd la crance ne peut plus modifier ltendue de cette crance (article L313-27 alina 2). Le cdant ne peut plus accorder dchance au dbiteur. En principe, le cdant ne peut pus recevoir le paiement de la part du dbiteur.
A La situation du dbiteur cd
Larticle L313-27 du CMF prvoit la rgle fondamentale de lopposabilit immdiate de la cession aux tiers partir de la date appose sur le bordereau.
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rarement sollicit dans la pratique. Cela implique en effet une certaine lourdeur. On prfre choisir une solution qui engendrera plus de risques.
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Chapitre I : Le chque
Il nest pas dfini par le CMF. Un chque est un crit par lequel un personne (tireur) donne lordre un tablissement de crdit (tir) de payer vue une certaine somme une troisime personne (le bnficiaire). Il correspond un effet de commerce qui peut tre ngociable. Ce nest pas instrument commercial par nature. Cest un titre de banque : seul ltablissement de crdit peut avoir la qualit de tir. Il a t introduit par une loi du 14 juin 1865. On a un dcret-loi du 30.10.1935. Il y a des modifications. Il y a faveur des pouvoirs publics envers le chque car il laisse une trace.
A La libert du banquier
Le banquier, sil estime quune personne ne garantie pas ce que lon peut en attendre, il peut refuser louverture dun compte. Le CMF prvoit le droit au compte (article L312-1). On souhaite ouvrir un compte. Il y a refus de la banque. Le client peut sadresser la Banque de France qui constate le refus et dsigne un tablissement de crdit qui aura lobligation douvrir un compte. Ltablissement de crdit a des obligations (article D312-4 du CMF) : fournir au moins deux formules de chque par mois. Larticle L131-71 prvoit que le banquier peut refuser la dlivrance de ces deux formules de chque mais ne pourra sopposer la fourniture de chque de retrait (permet le retrait au guichet) ou de chques certifis (implique une vrification immdiate du compte), car dans ces deux situations, il nencoure aucun risque. Mme si le banquier considre quil peut fournir les chques, il peut toujours lui demander de les restituer mais cela ne doit pas tre fait de manire abusive. Quand la compte de lintress est cltur, le banquier doit demander la restitution des formules de chque. De mme, pour linterdiction bancaire. En principe, la dlivrance des formules de chque doit tre gratuite (article L131-71 alina 2). Dans la tradition franaise, le principe de la gratuit est la contre partie de labsence de rmunration des comptes de dpt vue (formule du ni-ni ). La CJCE, dans un arrt du 5 octobre 2004, considre que le premier principe doit tre remis en cause. Une banque doit pouvoir rmunrer mme ce type de comptes. Les textes rglementaires qui interdisaient la rmunration ont t abrogs.
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banquier nest pas forcment labri. On peut intenter une action en responsabilit dlictuelle (personne victime de lmission de chques sans provision).
1 Mentions obligatoires
Larticle L131-2 du CMF prvoit : Dnomination chque . Nom de celui qui doit payer (banque). Indication du lieu o le paiement doit seffectuer (adresse du guichet de la banque). Mention du mandat pur et simple de payer. Le tireur doit apposer dautres mentions : Somme payer. Date. Lieu de cration. Signature manuscrite. Le nom et ladresse du tireur ne sont pas obligatoires. Larticle L131-3 du CMF prvoit que si le lieu du paiement nest pas indiqu, le lieu de supplance est celui dsign ct du nom du tir. Les autres omissions sont sanctionnes par la nullit. Ce qui ne vaut pas pour un chque peut valoir comme une promesse de payer, un commencement de preuve par crit
2 Mentions facultatives
Bnficiaire : on parle de chque au porteur quand il ny a pas de bnficiaire ou lon peut galement se faire un chque soi-mme. Clause interdisant lendossement du chque, du moins lendossement par une personne autre quune banque ou un tablissement de crdit en gnral. Les deux traits/barres sur le recto des formules de chque signifient que le banquier qui doit payer le chque ne peut le payer qu une autre banque ou un chef de bureau de chques postaux ou un client du tir (de la banque). Le but est dviter que lon verse de largent une personne inconnue. On facilite les contrles fiscaux en sachant qui reoit quel type de paiement. Larticle L131-71 du CMF dispose que si le banquier dlivre des formules de chque qui ne comportent pas les deux barres parallles, il est tenu de communiquer lidentit des intresss ladministration fiscale. Elle peroit un droit de timbre quivalent 1,50 par formule de chque non barre. Mention de la certification : larticle L131-14 du CMF prvoit le chque certifi. Il permet de renforcer la confiance du bnficiaire. Le tir garantie lexistence dune provision suffisante. Il sengage bloquer la somme correspondante pendant 8 jours. Le chque est utilis pour des montants particulirement levs.
3 Mentions interdites
La sanction est le caractre non crit des dispositions en cause. Echance car par dfinition, le chque est payable vue. Stipulation dintrt.
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Acceptation : on ne peut pas solliciter lacceptation du banquier tir car par dfinition, il est considr comme solvable. Le tireur ne peut pas sexonrer de la garantie de paiement du chque. Larticle L131-13 du CMF dispose que le tireur et le tir sont engags solidairement.
B Conditions de fond
Le tir doit tre un tablissement de crdit.
2 Pouvoirs du tireur
Une personne signe un chque alors quelle nen avait pas le pouvoir. D ans ce cas, celui qui a sign le chque, qui se considre comme reprsentant, sera seul engag. Il doit rpondre de ce dpassement de pouvoir. Le banquier tir a une responsabilit : il doit vrifier la procuration.
3 La provision du chque
Cest la crance dont dispose le tireur du chque sur le banquier tir : le tireur a un compte bancaire auprs du banquier tir. Le CMF ne prcise pas que la provision est une condition de validit du chque.
A Ncessit de la provision
On est face un instrument payable vue. Le banquier doit immdiatement faire profiter le bnficiaire de la somme figurant sur la chque. Il doit avoir les moyens de payer : la provision doit tre pralable.
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On a de plus en plus le systme de louverture de crdit (ou dbit autoris) : le banquier sengage payer le chque mme si le compte nest plus approvisionn (dcouvert). Le tir sengage mettre la disposition du tireur la somme dont il ne dispose pas. La provision doit tre certaine, liquide et immdiatement disponible. La somme correspondant au montant du chque doit tre disponible jusquau paiement. La provision est donc dite irrvocable. Ds la signature du chque, on sengage ne plus sopposer au paiement du chque.
B Proprit de la provision
Lmission du chque transfre la proprit de la provision au bnficiaire. Cela constitue une garantie pour le bnficiaire. En raison de ce droit de proprit, il y a davantage de garanties quant au paiement. Malgr le dcs du tireur, le bnficiaire tait dj propritaire de la somme. La transmission immdiate de la provision est en gnral ignor du tir. Le bnficiaire ne peut pas reprocher au banquier davoir pay dabord des chques mis postrieurement.
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Le banquier doit alors toujours informer son client des sanctions encourues en cas dopposition illicite. Ce client encourt les peines de lescroquerie. Ds la remise du chque, la provision est immdiatement transfre au bnficiaire. Le tireur ne peut pas revenir en arrire et rvoquer lordre de payer. Si lopposition est licite, le banquier doit refuser de payer le chque. Cest le juge des rfrs qui est comptent et pourra ordonner la main leve dune opposition non licite.
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une premire interdiction de paiement depuis 12 mois, alors le tireur a 2 mois compter de la lettre dinjonction pour rgulariser sa situation (payer directement ou approvisionner le compte). Si les 2 mois ne sont pas respects ou si un autre incident a lieu dans les 12 mois, il y a plus de svrit : la rgularisation saccompagne du versement dune pnalit au Trsor Public (montant de 22 par tranche de 150), double partir du quatrime incident dans la priode de 12 mois. Le tireur recouvre la possibilit dmettre des chques. Si le montant du chque rejet est infrieur 50, on plafonne le montant des frais bancaires 30. La personne confronte linterdiction bancaire, lest pour tous ses comptes (interdiction gnrale). Le tireur doit donc rendre toutes ses formules de chques tous les banquiers. Si elle met tout de mme un chque, la sanction est pnale (escroquerie). Le tir constate lincident de paiement et doit informer dans les plus brefs dlais la Banque de France des rgularisations ou violations dinterdiction dmettre des chques. Ces obligations sont assorties de sanctions pnales. La Banque de France va centraliser les informations et tablit un fichier central des chques impays accessible tout tablissement de crdit. Elle doit faire circuler linformation concernant linterdiction bancaire et sa leve. Il faut informer le Parquet (Ministre Public). Toute personne peut interroger la Banque de France pour savoir si le titre est rgulirement mis.
2 Dispositif judiciaire
Lmission du chque sans provision a t dpnalise (loi du 30.12.91). on analyse au cas par cas la situation : on regarde le comportement de la personne concerne (retrait ou blocage intentionnel de la provision, escroquerie, contrefaon, falsification). On a une situation particulire : linterdiction dmettre des chques peut tre prononce comme peine complmentaire (dure maximale de 5 ans).
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2 Obligations du porteur
Obligation de signer la carte au verso ds quelle est remise au porteur. Engagement de vrifier, avant chaque opration, que le compte est suffisamment provisionn. Payer une cotisation ltablissement de crdit qui lui met disposition la carte de crdit. Obligation de surveillance de la carte et du code confidentiel. Faire de preuve de ngligence concernant ce point, le lgislateur considre quil sagit dune faute lourde. Le montant de la charge financire qui en dcoule est dplafonn (le porteur subit toutes les consquences de lutilisation anormale de la carte).
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Le porteur de la carte soblige faire opposition dans des cas prvus (perte ou vol, redressement ou liquidation judiciaires du bnficiaire du paiement, utilisation frauduleuse de la carte ou des donnes lies son utilisation). La charge financire est rpartie en fonction de la date dopposition. Elle doit se faire dans les meilleurs dlais. La jurisprudence considre que lapprciation doit se faire en fonction des habitudes dutilisation du porteur de la carte. Larticle L132-3 du CMF prvoit que la brivet du dlai est proportionnelle la frquence dutilisation. En cas dutilisation frquente (tous les jours voire plusieurs fois par jour), il faut ragir dans les heures qui suivent. Un dlai est prvu dans les contrats par les banquiers : en cas de non respect, la personne est considre comme fautive. Ce dlai ne peut pas tre infrieur 2 jours francs aprs la perte, le vol ou la premire utilisation frauduleuse, selon le CMF. Lopposition peut prendre toute forme (appel tlphonique, forme crite, en gnral, on a un appel tlphonique confirm par une lettre recommande avec accus de rception).
2 - Le contrat fournisseur
Il lie le commerant et sa propre banque. Les tablissements de crdit ont constitu le groupement carte bancaire (un million de fournisseurs y adhrent). Un fournisseur peut avoir des conditions spciales ngocies avec la banque. Chaque banquier peut tre considr dans certains cas comme reprsentant du groupement carte bancaire.
A Obligations du banquier
Le banquier doit verser au fournisseur le montant factur au porteur de la carte bancaire. Il va ensuite se retourner contre le banquier metteur. Le commerant a une double garantie : il peut se retourner contre le banquier metteur si sa propre banque ne paye pas.
1 Le paiement garanti
Le fournisseur bnficie de lengagement personnel du banquier sil respecte des obligations sa charge. Il doit transmettre les factures dans un dlai de 7 jours au centre de traitement des cartes bancaires. Le paiement est garanti jusqu un certain seuil : la garantie de base. Le fournisseur doit effectuer des vrifications au moment du paiement (validit de la carte, absence dopposition, signature du client exige). Tout cela se fait par le jeu du terminal mis disposition par sa propre banque. le montant de cette garantie de base est de 100 par carte utilise le mme jour dans le mme point de vente. Le fournisseur ne peut se voir opposer aucune exception. Le banquier du fournisseur ne peut pas refuser de payer si le client est dbiteur. Dans le contrat, les banques peuvent prvoir une garantie de base suprieure aux 100. Dans ce cas, la cotisation verse par le commerant sera plus importante. Si le montant excde la garantie de base, il peut tout de mme y avoir un paiement garanti. Le fournisseur doit obtenir la garantie par tlphone ou par le terminal du banquier, lautorisation assortie dun numro valable pour la seule opration concerne.
B Obligations du fournisseur
Il sengage accepter le paiement par carte et le faire savoir. Il sengage ce que le paiement par carte ait lieu au mme prix que par tout autre mode de paiement. Cest la neutralit des moyens de paiement. Le commerant peut restreindre cette
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obligation en considrant que pour certaines oprations il na pas accepter le paiement par carte bancaire. Il doit en informer au pralable ses clients (seuil fix). Le commerant sengage effectuer les contrles ncessaires la scurit du systme (vrifier la carte elle-mme grce au terminal, sil ne marche pas, il doit revenir limprimante manuelle). Il sengage payer une commission proportionnelle au montant de lopration. Il y a un minimum, quelque soit la somme facture. En cas de contestation, si le porteur refuse daccepter lopration, ds lors quil y a eut contrle physique de la carte, le banquier sengage un systme particulier, le niveau de scurit maximal. Quand le paiement se fait distance, le niveau de scurit est minimal.
Section 2 : Lutilisation anormale de la carte bancaire 1 - Lutilisation anormale de la carte par le porteur
Cest quand le contrat prend fin. Le client doit alors restituer la carte au banquier. Si le client utilise tout de mme la carte, il peut tre poursuivi au titre de lescroquerie (par rapport au commerant) et pour abus de confiance (par rapport au banquier). En cours de contrat, si le client ne dispose pas des fonds ncessaires, on considre que le client commet un faute contractuelle qui peut justifier la rsiliation du contrat et la restitution de la carte bancaire (dommages et intrts peuvent tre rclams par la banque). Il ny pas de sanction pnale dans ce cas.
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B Volont du client
Le client a le libre choix de ltablissement de crdit ? les commerants sont obligs davoir un compte mais peuvent choisir ltablissement. Le client doit avoir la capacit de contracter. Pour les mineurs non mancips, louverture est subordonne lautorisation du reprsentant lgal. Si elle na pas la capacit, elle ne peut pas disposer dun chquier, dune carte de paiement ni dautorisation de dcouvert. On a le principe de pluralit des comptes : une personne peut avoir plusieurs comptes. On fait jouer la rgle de lindpendance des comptes : chaque compte est autonome (le banquier ne peut pas prendre linitiative de la compensation des comptes).
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1 Obligations du banquier
Il assure la tenue du compte (enregistrer matriellement les diffrentes oprations passes). On a le problme des dates de valeur, cest dire la date partir de laquelle le banquier comptabilise lentre en compte. La difficult est que le banquier a intrt ce que le client soit dbiteur car il va toucher des intrts. Les banquiers ont prvu des dates de valeur ne correspondant pas la ralit (exemple : pour les dpts, la date de valeur est fixe un jour postrieur celui o lopration avait t faite par le banquier). La Cour de Cassation a sanctionn ces agissements. Dans un arrt du 06.04.93 de la chambre commerciale, elle condamne cette pratique et estime que le dcalage ne peut tre justifi que par des dlais ncessaires au droulement de lopration. Le banquier a lobligation dinformation quant au fonctionnement du compte grce aux relevs de compte avec les informations pertinentes (oprations, dates des oprations, pour quel montant, solde provisoire du compte). Le client doit pouvoir rectifier les erreurs. Le dlai de vrification pse sur le client. Au del, le client est prsum avoir approuv le relev de compte. La jurisprudence est intervenue : si le client garde le silence, il y a prsomption de rgularit. Le client peut toujours postrieurement dmontrer le contraire. Le banquier engage sa responsabilit pour toutes les fautes quil peut commettre (erreur, retard, ngligence).
Causes volontaires : les parties peuvent dcider de mettre un terne leur contrat. Si on a un contrat dure indtermine, chaque partie peut rompre unilatralement le contrat (la rupture ne doit pas tre brutale, pas dintention de nuire). En cas de droit au compte, le dlai est de 45 jours. La clture peut entraner des frais qui peuvent tre rclams au client condition que ces frais aient t prvus dans la convention douverture du compte. Causes involontaires : cest lexemple du dcs du titulaire du compte, la survenance dune incapacit. Il y a galement le cas de la clture tacite du compte : le client cesse toute relation avec la banque sans prendre linitiative de la clture.
2 Effets de la clture
Le compte ne peut plus enregistrer doprations nouvelles. Le client doit restituer les formules de chques et cartes bancaires quil possde. On a une priode de liquidation du compte qui souvre. Le banquier va devoir payer les chques tirs avant la clture du compte mais pas encore encaisss. A lissue de la liquidation, on rencontre le solde dfinitif (ce qui reste sur le compte ou ce que le client doit). Sil est dbiteur, la crance pour le banquier a une prescription de 10 ans. Sil est crditeur, le montant du solde doit tre remis au client. Si le client sest dsintress de son compte, sil ny a aucune opration, rclamation pendant 10 ans, dans ces cas, ltablissement de crdit peut clturer le compte et dans ce cas uniquement, il doit dposer le montant du solde crditeur la Caisse des Dpts et Consignations, somme acquise lEtat sil ny a aucune rclamation pendant 30 ans.
EXAMEN : 15 min de prparation et 15 min doral (prsentation du sujet avec les principes, exceptions, rgles et critiques exposes + questions sur le sujet + questions sur dautres lments du cours).
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