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Indice
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La necesidad de una adecuada medicin de lnea de base La utilidad de mirar dnde est el resto del mundo
Identificacin de las necesidades del mercado financiero Definicin de la hoja de ruta Elaboracin de estrategias
Definicin de prioridades
Medicin de lnea de base Seguimiento de proyectos para evaluar impacto y consecucin de metas
Recomendaciones de poltica
Dnde estamos?
La necesidad de una adecuada medicin de lnea de base
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En el ao 2011 Per aplic la Primera Encuesta de Cultura Financiera (ENFIN 2011) Metodologa
Se utiliz el cuestionario desarrollado por la OECD sobre la base de estudios previos Se aplic de manera presencial a travs de visitas a los hogares
Caractersticas
Esta encuesta se aplic en 8 ciudades del pas en un universo de 2200 personas mayores de 18 aos de edad Se categoriz a la poblacin de acuerdo con el ciclo de vida laboral: estudiantes, trabajadores dependientes e independientes, pensionables y pensionistas
Dnde estamos?
La necesidad de una adecuada medicin de lnea de base
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Objetivos
Identificar
Dnde estamos?
La necesidad de una adecuada medicin de lnea de base
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Se les pregunt cuanto dinero tendran acumulado al final de un ao si la tasa de inters es de 2%. 4 de 10 respondieron de manera correcta.
En el ao 2012 la OECD publica el documento de investigacin Measuring Financial Literacy Results Metodologa
Se utiliz el cuestionario en 14 pases provenientes de 4 continentes Se construyen indicadores que permitan comparar el nivel de alfabetizacin financiera (financial literacy) sobre la base de varios aspectos:
Lower behaviour scores Estonia Albania Hungary South Africa Poland Armenia Czech Republic UK Norway Ireland Peru Germany Malaysia BVI
El desarrollo de canales de acceso financiero costo efectivos supone que se podra afectar la calidad de la informacin que recibe el consumidor final
Ejemplo:
Esto refuerza la necesidad de dotar al consumidor a ser bancarizado de herramientas bsicas de financial literacy (alfabetizacin financiera)
0 11 21 51 71
10 20 50 70 ms
0 11 21 51 71
10 20 50 70 ms
Diciembre 2005
Diciembre 2010
Dic-05 14
Dic-10 55
VENTANILLA CAJERO AUTOMATICO (ATM) BANCA TELEFONICA BANCA CELULAR BANCA POR INTERNET BANCA ELECTRONICA (SOFTWARE INSTALADO EN LA EMPRESA) C. CORRESPONSALES y POS OTROS * TOTAL
espera en el 2012 promulgar la Ley de Dinero Electrnico con la finalidad de profundizar el uso de la banca por celular
Indice de bancarizacin 2011 Porcentaje de hogares con celular a nivel nacional 2011 Porcentaje de hogares con celular en rea rural 2011 28% 75% 46%
Sin embargo la experiencia de M-PESA muestra que el uso puede ser limitado en el primer ao. En este caso solo el 25% de la poblacin usaba de manera continua este servicio y recin al final de 5 aos este aument al 82% de la poblacin. Este comportamiento se explica debido a la ausencia de educacin financiera y la falta de confianza del consumidor, los mismos que pueden convertirse en barreras a la entrada y limitar uso masivo de este servicio.
8 de cada 10 reclamos se dan por atendidos a favor del usuario, lo cual puede indicar que
En productos complejos (tarjeta de crdito), las entidades financieras prefieren hacerse cargo del problema Resulta difcil educar al consumidor porque ste tiene en promedio pocas capacidades de aprendizaje y hay mucha competencia (la educacin se convierte en un bien pblico)
381220 348166
2011
76%
24%
373533
2010
75%
25%
290875
2009
76%
24%
190719
2008
75%
25%
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%
A favor de la Empresa
Generacin
Actual: El consumidor de hoy y la necesidad de cambiar sus actitudes Generacin Futura: El consumidor de maana y la posibilidad de dotarlo de herramientas financieras
A corto plazo
Acciones inmediatas
Obligatoriedad de hacer transparente la informacin relevante al consumidor (Pago mnimo en tarjetas de crdito)
Acciones complementarias
Sensibilizacin de los stakeholders: Ministerio de Educacin, Instituto de Defensa del Consumidor (INDECOPI), prensa e industria
Resulta insuficiente el uso de los diferentes canales de comunicacin Resulta insuficiente el uso de las definiciones de TCEA (Tasa de Costo Efectivo) y TREA (Tasa de Rendimiento Efectivo)
Existe desconfianza: crisis financieras previas, congelamiento de depositos Existe miedo a los costos de acceso y a las garantas que se pueden ejecutar Existe una profunda dispersin de la poblacin en las regiones ms alejadas del pas
Elaboracin de estrategias
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Necesidad de entender el comportamiento del consumidor financiero a partir de la economa del comportamiento
Impaciencia para gastar en el corto plazo Miopa para preocuparse por la jubilacin
Creencias no convencionales
Ante un ingreso extraordinario un consumidor puede pensar que el mismo ser parte de su ingreso permanente
El consumidor no maximiza conforme a su restriccin presupuestaria El consumidor puede usar su tarjeta de crdito para comprar alimentos y pagar el mnimo
Elaboracin de estrategias
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comunicacionales que sensibilicen los puntos estratgicos que debe tomar en consideracin (En lnea con la regulacin macroprudencial)
No
Planifica
Elaboracin de estrategias
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Ahorra
Aprende a distinguir entre la necesidad y el gusto Lo que hagas con tus activos hoy forma parte de lo que la herencia que dejaras
Elaboracin de estrategias
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comunicacionales que sensibilicen las variables a analizar por aquellos que estn sobre endeudados
La
opcin del avestruz no funciona Trasladar las deudas a tu siguiente generacin solo los empobrecer Debes ser capaz de aceptar la situacin actual y hacer una reingeniera de tu economa
Elaboracin de estrategias
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Elaboracin de estrategias
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Aprobacin
del MINEDU incorporacin de temas financieros en el Diseo Curricular Nacional 2009 Capacitacin a los docentes de educacin secundaria de colegios pblicos
Necesidad
poblaciones beneficiadas Cuantificar el costo y beneficios de la intervencin Mirando la siguiente prueba PISA
Elaboracin de estrategias
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Para el consumidor de maana La SBS y el IFB han venido realizando acciones de capacitacin en todo el pas Esta alianza pblico privada ha permitido llegar a cerca de 4 000 docentes capacitados Esta alianza por efecto cascada ha permitido alcanzar cerca del 30% de la poblacin escolar en 4 aos
RRecomendaciones de poltica
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La educacin financiera constituye una herramienta poderosa para empoderar al consumidor y permitir una bancarizacin ordenada La medicin de la lnea de base como herramienta de diagnstico resulta til para orientar las acciones pblico privadas El diseo de una estrategia de educacin financiera nacional debe ser un objetivo para potenciar las acciones a realizar, el plazo de implementacin y la medicin del impacto
RRecomendaciones de poltica
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Resulta necesario establecer prioridades para la intervencin as como instrumentos para lograr resultados costo efectivos a corto y largo plazo Es indispensable el compromiso de los stake holders, la definicin de roles y de indicadores cuantificables de avance en la meta
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GRACIAS WWW.IFPFINANZAS.COM