Experincia: PROGRAMA DE CRDITO PRODUTIVO POPULAR CREDIAMIGO CENTRAL DE MICROCRDITO DO NORDESTE NOME DA INSTITUIO: BANCO DO NORDESTE DO BRASIL S.A.

A. NOME DO RESPONSVEL: Maria RITA da Silva Valente - Chefe do Gabinete da Presidncia (Telefone: (085) 299-3050 e-mail: rvalente@banconordeste.gov.br) INTEGRANTES DA EQUIPE: Francisco de Assis Rodrigues de Vasconcelos (085) 299.3402 e-mail: favro@banconordeste.gov.br Isabella Oliveira e Silva Otoch (085) 299.3574 e-mail: isabella@Banconordeste.gov.br Leda Maria Valente (085) 299.3679 e-mail: ledamaria@Banconordeste.gov.br Lcia de Ftima Barbosa da Silva - (085) 299.3678 e-mail: luciabs@Banconordeste.gov.br Luz Csar da Silva - (085) 299.3679 e-mail: lcesar@Banconordeste.gov.br Manoel Barbosa de Sousa Neto (085) 299.3679 e-mail: manoelneto@Banconordeste.gov.br Maria da Conceio Faheina (085) 299.3678 - e-mail: cfaheina@banconordeste.gov.br Rita Josino Marques Feitosa - (085) 299.3574 e-mail: f107654@Banconordeste.gov.br Rosa Batista Pimentel - (085) 299.3679 e-mail: f036072@Banconordeste.gov.br ENDEREO COMPLETO, TELEFONE PARA CONTATO, FAX E E-MAIL: Gabinete da Presidncia Av. Paranjana, 5.700 Bloco C1 Trreo - Passar CEP 60.740-000 Fortaleza-CE Telefone: (085) 299-3050 - Fax: (085) 299-3674 e-mail: rvalente@banconordeste.gov.br DATA DO INCIO DA IMPLEMENTAO DA EXPERINCIA: NOVEMBRO/98 RELATO DA SITUAO ANTERIOR INTRODUO DA INOVAO IDENTIFICAO DOS PROBLEMAS QUE PRECISAVAM SER RESOLVIDOS O processo de desenvolvimento brasileiro, em especial no Nordeste, tem se caracterizado pela coexistncia de um segmento empresarial dinmico ao lado de um grande nmero de pequenos empreendimentos informais no absorvidos pela economia formal estruturada. Ao lado das estruturas comerciais globalizadas, funcionam circuitos de integrao internos que tm como referncia mais direta os mercados locais, principalmente consumidores de mais baixa renda. So formas alternativas de gerao de renda e ocupao

2 que, apesar da sua relevncia no mercado de trabalho, tm dentre suas principais fragilidades a falta de acesso ao crdito. Estima-se que no Brasil, existam cerca de 9,4 milhes de microempreendimentos dessa natureza, 27% dos quais localizados no Nordeste (dados do IBGE, confirmados em pesquisa de mercado efetuada pela Universidade Federal do Cear). Desde o incio da dcada de 90, observa-se o esgotamento das polticas tradicionais de combate pobreza, baseadas em assistncia direta do Estado ou em Programas pontuais e de natureza compensatria, em geral focalizados em pblicos especficos. A estratgia de atingir o segmento mais baixo da pirmide empresarial via instrumento de crdito passa a ganhar importncia no Brasil somente na segunda metade dos anos 90, luz das experincias bem sucedidas na sia (Bangladesh e Indonsia), em alguns pases da Amrica Latina (Bolvia, Colmbia e Peru) e de tentativas do Governo brasileiro de estruturar programas de crdito no Brasil voltados para as micro e pequenas empresas, a exemplo do Programa de Fomento Gerao de Emprego e Renda - PROGER, operado pelos Bancos Oficiais, com recursos do Fundo de Amparo ao Trabalhador- FAT. O Banco do Nordeste, na qualidade de principal agente financeiro de fomento na regio Nordeste, passa por mudanas organizacionais profundas a partir de 1996, direcionando seu foco estratgico para o agente produtivo, em especial as micro e pequenas empresas, criando uma ambincia favorvel para sua integrao nos mercados cada vez mais competitivos. O Banco desenvolveu uma srie de instrumentos de apoio s economias locais, tais como os agentes de desenvolvimento, as agncias itinerantes, o servio de orientao aos clientes atuais e potenciais, os fruns de discusso em cada municpio chamados Farol do Desenvolvimento, os programas de capacitao que do suporte e se integram poltica de crdito do Banco cada vez mais orientada a seu pblico preferencial. Com o advento do Plano Real, de estabilizao da moeda nacional, ampliaram-se as oportunidades para os pequenos negcios, a partir do ingresso de grande contingente da populao nos circuitos de consumo. Esse quadro, aliado movimentao da fora de trabalho formal provocada pela necessidade de reestruturao das empresas em busca de competitividade, aumentou a relevncia do setor informal no mercado de trabalho e na gerao de renda no Pas. De outra parte, a estabilizao da economia provocou a reestruturao do Sistema Financeiro Privado que, para sobreviver num ambiente no inflacionrio, passou por fuses, incorporaes e especializaes, focadas exclusivamente na sustentabilidade de curto prazo, se afastando, pelo menos temporariamente, do grande contingente de clientes potenciais que so as micros e pequenas empresas. Assim, o Banco do Nordeste, ciente de sua misso desenvolvimentista e luz do seu novo direcionamento estratgico, assumiu o desafio de apoiar o setor microempresarial, mediante o desenvolvimento de tecnologia apropriada que resultou na criao do CREDIAMIGO-Central de Microcrdito do Nordeste. DESCRIO DO PROJETO INOVADOR OBJETIVOS A QUE SE PROPS: RESULTADOS VISADOS O CREDIAMIGO tem por objetivo contribuir para o desenvolvimento do setor microempresarial mediante a oferta de servios financeiros e no financeiros de forma sustentvel, oportuna e de fcil acesso, fortalecendo e assegurando novas oportunidades de gerao de ocupao e renda na Regio Nordeste.

3 Sustentvel, por os servios poderem, independentemente de recursos de fontes oficiais, remunerar os capitais investidos com regras do mercado e cobrir os custos de sua operacionalizao. Oportuna e de fcil acesso por implicar na adoo de tecnologia creditcia inovadora que permite o amplo acesso ao crdito por parte das camadas marginalizadas e a garantia do retorno dos capitais investidos. Tudo isso de forma duradoura e permanente no tempo e em grande escala. O CREDIAMIGO tem por estratgia atender necessidades financeiras imediatas (capital de giro e instrumento de trabalho) de forma simplificada, alm de, paralelamente ao crdito, oferecer servios de capacitao, visando a melhoria da qualificao tcnico-gerencial dos clientes, atravs de treinamentos modulares e de curta durao. Do ponto de vista do cliente: - proporcionar uma melhor qualidade de vida para os microempreendedores da Regio; - ensejar a obteno de maiores lucros pelos microempreendedores, destinando-os ao crescimento das atividades; - fortalecer os empregos atuais nos microempreendimentos financiados; - criar novas fontes de emprego; - aumentar a renda familiar e melhorar as condies de vida; - liberar os microempreendedores da dependncia do crdito agiotas e fornecedores que cobram custos exorbitantes. O QUE CONSIDERADO COMO INOVAO ? Caractersticas do servio CrediAMIGO Atendimento ao cliente ativo e potencial no seu prprio empreendimento, levando-o s instalaes do Banco o mnimo possvel; clientes estes antes marginalizados do sistema financeiro formal. Tratamento personalizado, com trmite gil e oportuno, conscientizao ao cliente da possibilidade de uma fonte permanente de financiamento, com condies de emprstimos e garantias adequadas ao seu tamanho, necessidade e capacidade de pagamento, alm de um acompanhamento permanente aps o emprstimo. A Tecnologia Creditcia O Banco optou por iniciar com a metodologia dos Grupos Solidrios para concesso de capital de giro, como forma de atender os clientes da faixa mais baixa da pirmide empresarial, os chamados empreendedores de subsistncia e de acumulao simples. A faixa de subsistncia um dos mercados principais do produto crdito solidrio. Tm como caractersticas, a localizao instvel (na residncia ou na rua) e mercado limitado, poucos ativos (inventrios e ativos fixos) para desenvolver a atividade de maneira eficiente, sem capacidade de poupana e reinvestimento, pouca diversidade de produtos, sem diviso de trabalho entre empresrio e funcionrio, com mnima capacitao tcnica e administrativa, mnimos registros contbeis, capacidade de endividamento limitada (acesso ao agiota tradicional) e as receitas provenientes unicamente da microempresa. A Garantia Solidria como instrumento adequado maioria dos clientes que oferecem garantias insuficientes e tm como benefcio o fomento da solidariedade e do compromisso da palavra. O prprio cliente escolhe os integrantes de seu grupo com base no conhecimento e confiana e na disposio de dar garantia solidria e incondicional, no processo de recebimento e pagamento das parcelas do emprstimo.

4 Auto-suficincia Financeira Uma das premissas bsicas adotadas pelo Banco do Nordeste foi a de utilizar o conceito completo de auto-suficincia operativa no qual as rendas geradas pelos servios oferecidos devero cobrir todos os custos operativos, incluindo a depreciao de ativos fixos, proviso para perdas por emprstimos, risco operacional, custo financeiro dos recursos, permitindo a continuidade do Programa, independente de fontes subsidiadas, de oramentos do Governo ou de doaes internacionais. A taxa de juros cobrada, considera o alto custo de se emprestar pequenos valores de curto prazo, com uma metodologia de crdito diferenciada, com investimentos em treinamento de recursos humanos especializados, j formados no mercado de trabalho. Processo Metodolgico O processo metodolgico possibilita o atendimento ao agente produtivo com a dispensa de garantias reais, utilizando-se da solidria, por ser adequada ao microempreendedor informal, minimizando os riscos de crdito. As fases do processo metodolgico compreendem: Abertura dos Trabalhos Seleo da Zona Geogrfica selecionar a comunidade com maior potencial ou concentrao de microempreendimentos; Pesquisa de Mercado subsidiar as decises estratgicas de instalao do CrediAMIGO nas comunidades que apresentem as caractersticas mais favorveis; Captao dos clientes Abertura e diviso da zona de trabalho estabelecer estratgias para iniciar a atuao do CREDIAMIGO; Promoo - Oferecer os produtos do CrediAMIGO de forma que o acesso seja massificado, aos clientes potenciais que se encontram trabalhando em seus microempreendimentos; Informao aos Clientes - Demonstrar os produtos do CrediAMIGO detalhando todos os requisitos do crdito, bem como sua funcionalidade e importncia do estabelecimento da parceria com o Banco para o desenvolvimento do seu negcio; Venda do produto Solicitao de Crdito - colher informaes sobre os clientes potenciais, visando consolidar a convico de que faro negcios de xito; Visita Prvia ao Negcio Conhecer os microempreendimentos em funcionamento que sejam de propriedade dos solicitantes do crdito; Sesso de Consolidao e Ata de constituio do Grupo Solidrio facilitar o fortalecimento e consolidao da garantia solidria e constituir formalmente o grupo; Visita de Inspeo compilar informaes sobre o negcio e da parte financeira, elaborando demonstrativos que subsidiaro a anlise e a determinao das condies do crdito; Definio e Negociao das condies do crdito estabelecer as condies do crdito de acordo com a necessidade de investimento do cliente e sua capacidade de pagamento e negociar com o cliente; Aprovao em Comit de Crdito apresentar a um grupo de pessoas responsveis pela aprovao do crdito, a proposta do cliente, a viabilidade da aplicao, as condies do cliente para desenvolver o negcio e sua capacidade de pagamento e aprovao ou indeferimento do crdito pelo Comit. Desembolso liberao dos recursos para os clientes;

5 Ps-venda Verificao do Investimento verificar o destino real do emprstimo e se o cliente conhece a forma de aplicao dos demais companheiros; Acompanhamento ao Cliente - visitar o cliente e mostrar que o Banco se encontra presente, fazer diagnstico da situao do negcio, capacitando-o o cliente para o redirecionamento dos negcios e lembrar ao cliente sobre a importncia da pontualidade e a administrao eficiente do capital de trabalho; Renovao de Novo Crdito identificar a necessidade de giro e o grau de desenvolvimento do microempreendimento e proceder a renovao do crdito; As atividades do processo metodolgico so desempenhadas pelo assessor de crdito, pea fundamental no processo. Esse profissional deve ter conhecimentos bsicos numa das seguintes reas: administrao de empresas, administrao financeira, economia, cincias contbeis e carreiras afins, de preferncia com experincia em trabalhos comunitrios. Deve ter tambm conhecimentos bsicos de matemtica financeira, contabilidade e custos; disposio para trabalhar com o setor informal; habilidades tais como poder de comunicao, facilidade de expresso para emitir conceitos lgicos e claros, capacidade de ateno e concentrao para captar e registrar pequenos detalhes que podero servir para reconhecer os microempreendedores ativos, inativos e potenciais; habilidades para identificar oportunidades de negcio e para a tomada de decises. Esse profissional passa por estgio probatrio, treinamento bsico na metodologia e treinamentos sucessivos complementares ao longo da carreira. Ademais, o Programa adota sistema de avaliao sistemtica dos recursos humanos atrelado ao sistema de remunerao varivel, em funo de indicadores de produtividade e retorno dos crditos. Servio no financeiro: Capacitao ao Cliente Ciente de que a assistncia creditcia necessria, porm insuficiente para garantir o crescimento do setor microempresarial, o Banco introduziu, o servio de capacitao aos clientes, utilizando a metodologia Dilogo de Gesto. Trata-se de modelo de formao integral para empresrios do setor informal desenvolvido pelo Centro Accion Empresarial, de Bogot, com apoio do Banco Interamericano de Desenvolvimento BID, que realizaram aes de pesquisa, anlise e discusso em busca da soluo para os seguintes problemas identificados: Quais so as necessidades de capacitao que permitem otimizar as aes do cliente? Quais so os momentos crticos dentro do processo tcnico da microempresa que se convertem em entraves tecnolgicos, de organizao, de gesto e que afetam a eficincia do empresrio? Quais so as caractersticas do aprendizado dos empresrios do setor informal e como ensinar o que ele precisa aprender? A partir dos resultados dessa investigao, foram definidos os seguintes objetivos: 1. Otimizar a gesto empresarial de maneira integral (tanto no mbito administrativo como tcnico), aumentando a capacidade de competitividade dos microempresrios no mercado, de modo que lhes permita gerar maiores rendas, com a finalidade de melhorar suas condies scio-econmicas de vida. Tal objetivo pode ser alcanado pelo(a): Reconhecimento de seus prprios saberes, prticas e experincias empresariais e de valorizao de cada uma delas.

6 Construo e apresentao de conhecimentos, ferramentas conceituais e tcnicas aplicveis microempresa. Desenvolvimento do potencial de suas prprias habilidades empresariais. Aquisio do conhecimento e da prtica de novas habilidades dirigidas para desenvolver critrios empresariais.

2. Capacitar os microempresrios para a tomada de atitudes que fortaleam e enriqueam suas relaes empresariais, familiares e sociais, reconhecendo seu entorno e valorizando suas possibilidades de desenvolvimento enquanto indivduos que passam a integrar camada economicamente produtiva da sociedade. Os treinamentos, constitudos em mdulos de em linguagem acessvel, utilizam dinmicas e materiais especialmente formatados pelo mtodo construtivista. So os seguintes os mdulos: - Redescobrindo o entorno Possibilitar ao empreendedor reconhecer-se como participante de um contexto econmico e social de auto-diagnstico e identificar suas necessidades de capacitao. - Otimizando a gerncia Desenvolver habilidades para otimizao de recursos e viso empresarial, proporcionando sua integrao no mercado competitivo. - Qualificando a produo Discutir questes tcnicas relacionadas produo de calados, roupas, alimentos , padaria e carpintaria. Em coerncia com o princpio da sustentabilidade do Programa, o servio de capacitao auto-sustentvel, vez que executa cobrana de tarifa compatvel com os custos de sua execuo e com a capacidade de pagamento dos microempresrios. O servio executado diretamente pelos Assessores de Capacitao especialmente treinados na metodologia Dilogo de Gesto. At o final de 1999, sero ofertadas 81.000 oportunidades de treinamento. CONCEPO DA EXPERINCIA (SE A IDIA SURGIU DE UMA PESSOA OU DE UM GRUPO, DENTRO OU FORA DA INSTITUIO) E AS ETAPAS DA IMPLEMENTAO O Programa de Crdito Popular foi idealizado internamente na discusso do planejamento estratgico para 1996, dentro do foco AGENTE PRODUTIVO, com a participao do Presidente do Banco. Etapas da Implementao Mobilizao onde foi definida a estrutura do projeto em termos de patrocinador, gerncia, facilitadores, equipe e recursos; Avaliao foi realizada pesquisa de mercado em 7 cidades, Viagens de estudo Bolvia, Colmbia, Chile e Indonsia; Elaborao e validao do modelo operacional, sistema de informao e treinamento Em 1997, o Banco desenhou o processo operacional do CREDIAMIGO baseado na nova tecnologia, desenvolveu sistema informatizado e treinamento para os assessores de crdito,

7 criando as pr-condies e a ambincia organizacional interna para iniciar o Programa piloto em 5 cidades (Fortaleza, Salvador, Aracaju, So Lus e Itabuna), a partir de novembro/97. Implementao - Em abril de 1998, foram instaladas mais 46 agncias especializadas, totalizando 51 unidades operadoras em todo o Nordeste, cobrindo as mdias e grandes cidades. O Banco optou por criar agncias especializadas em microcrdito, funcionando ao lado de suas agncias e aproveitando toda a estrutura logstica j existente. Foi necessrio, entretanto, adquirir mobilirio adicional e equipamentos de informtica, alm da adequao de lay-out. CLIENTELA VISADA A clientela do CREDIAMIGO so os proprietrios de microempreendimentos que atuam no setor informal da economia com a seguinte conformao: a) so pequenas unidades econmicas destinadas produo e comercializao de bens ou prestao de servios; b) nasceram, na sua grande maioria, da necessidade de criao de uma fonte de emprego e receita para seus proprietrios e, por conseguinte, muitas delas no tm vida jurdica; c) em geral, nunca foram atendidos com crdito pelo Banco do Nordeste em qualquer outro programa. PARTICIPAO DOS QUADROS TCNICO-ADMINISTRATIVOS, CLIENTELA OU DE OUTROS POSSVEIS ATORES ENVOLVIDOS DA

O Microcrdito, por constituir-se num tema novo dentro do Banco do Nordeste, comeou como um projeto estruturante interno, tendo sido designada para gerente deste projeto a Chefe do Gabinete da Presidncia, que dispunha de credibilidade e liderana necessrias para introduzir as mudanas institucionais e culturais requeridas pelo projeto. Na etapa de desenvolvimento e planejamento do Programa, o papel da equipe do projeto foi estruturar as aes para o Banco operar nesse novo modelo, utilizando-se para isso de toda a estrutura corporativa do Banco. Cumpre destacar que a equipe do projeto multidisciplinar, composta por uma Gerente Geral, uma Coordenao Executiva e de tcnicos egressos das reas financeiras, recursos humanos, agncias e contratados. Antes de implementar o CREDIAMIGO, o Banco do Nordeste realizou: pesquisa de mercado, em parceria com o Banco Mundial e a Universidade Federal do Cear; conheceu as experincias da Indonsia (Banco Rakyat), Chile (Banestado e Banco de Desarrollo), Colmbia (Finasol) e Bolvia (BancoSol, PRODEM, Caja de Los Andes) e contratou assistncia tcnica especializada em microfinanas da Accion International. A pesquisa de mercado teve por objetivo ouvir avaliar o perfil dos microempreendedores de bens e servios, tendo em vista identificar suas caractersticas econmicas e financeiras, bem como suas necessidades, condies e interesse pelo microcrdito. MECANISMOS DE ACCOUNTABILITY TRANSPARNCIA, RESPONSABILIZAO E

A partir da experincia acumulada, das sugestes de consultores externos e luz da realidade institucional do prprio Banco, para garantir a especificidade e a natureza do Programa, bem como a especializao em microfinanas, foi construdo um modelo de gesto

8 baseado na sustentabilidade, com assessores de crdito contratados no mercado, o que gerou uma estrutura de custos flexvel. Na Direo Geral do Banco, o Programa coordenado por uma Unidade Executiva Central, composta de nove profissionais que, em articulao com as diferentes reas do Banco, exerce as funes de gesto financeira e operacional, gesto de risco, monitorao, gesto de sistemas e de recursos humanos. A operacionalizao do Programa est a cargo das Agncias do CREDIAMIGO, com estrutura composta por Assessores de Crdito, um Assessor Administrativo, um Assessor de Capacitao e um Assessor Coordenador. Tais unidades so gerenciadas por gerentes regionais, funcionrios do Banco, em mdia um para cada cinco unidades, os quais, por sua vez, so supervisionados pelos Superintendentes Regionais do Banco em cada Estado. Em junho de 1999, o Programa contava com 14 Gerentes Regionais, 51 assessores coordenadores de unidade, 230 assessores de crdito, 51 assessores administrativos e 50 assessores de capacitao. At aquela data foram concedidas 1.100 oportunidades de treinamento, o que significa uma mdia de trs eventos por profissional. As informaes sobre o projeto so divulgadas no Balano Social do Banco, bem como apresentadas sistematicamente a Autoridades e Organismos de um modo geral, principalmente aos rgos Internacionais envolvidos com Microfinanas . OBSTCULOS ENCONTRADOS DESCRIO DOS PRINCIPAIS OBSTCULOS ENCONTRADOS DURANTE A IMPLEMENTAO E DAS SOLUES PARA SUPER-LOS O Banco do Nordeste integra o sistema Financeiro Nacional e como um banco mltiplo que atua em diversos segmentos (comercial, fomento, investimento e servios), est sujeito superviso bancria e a uma elevada carga tributria. Por outro lado, o marco legal e regulatrio do pas, alm de no prever incentivos para o segmento de microfinanas e, por questes de poltica monetria, impe regulamentaes que impedem a introduo de servios do tipo poupana popular (operaes passivas). At o momento, isto no tem constitudo entrave ao crescimento do Programa, uma vez que o Banco dispe de uma estrutura de captao institucional e de mercado que tem suprido as necessidades de funding do programa, mesmo com as taxas de juros elevadas em funo das polticas de estabilizao. O Banco tem realizado articulaes poltico-institucionais no sentido de debater e provocar alteraes no marco legal e regulatrio de forma que a indstria de microfinanas no Pas possa se desenvolver. O Conselho Monetrio Nacional em jul/99 divulgou resoluo que dispe sobre a constituio e o funcionamento de sociedades de crdito ao microempreendedor que no atendem s necessidades para o Banco operar em microfinanas. No entanto, o Banco j se reuniu com o grupo de trabalho, criado para regulamentar as operaes de crdito popular, e apresentou proposta nesse sentido. RECURSOS UTILIZADOS OS RECURSOS FINANCEIROS, HUMANOS E MATERIAIS ENVOLVIDOS Os recursos financeiros investidos no projeto, no perodo de implantao (Nov/97 at Jul/99), correspondem a R$ 546 mil, envolvendo salrios, treinamento, material de apoio, passagens e dirias com viagens dos membros da equipe, bem como recursos logsticos.

9 ADEQUAO DOS GASTOS: OS CUSTOS FORAM MEDIDOS ? HOUVE REDUO DOS MESMOS? Para desenvolver o projeto o Banco firmou parcerias com BID, IICA e BIRD no montante de US$ 1,190 milhes, a ttulo de doao para pesquisa de mercado, benchmarking, assistncia tcnica especializada, transferncia/aquisio de tecnologia, desenvolvimento de sistemas e equipamentos. Dessa forma, o banco no despendeu quaisquer recursos adicionais, restringindo seus custos aos prprios recursos humanos e logsticos. RELATO DA SITUAO ATUAL: MUDANAS EFETIVAMENTE OCORRIDAS RESULTADOS ATINGIDOS QUANTITATIVOS E QUALITATIVOS CONCRETAMENTE

Em pouco mais de uma ano de funcionamento, o CREDIAMIGO concedeu mais de 121 mil emprstimos movimentando R$ 74,2 milhes, conforme tabela a seguir, sendo 55% para homens e 45% para mulheres. A inadimplncia do Programa, gerenciada a partir de um dia de atraso, tem-se situado em torno de 3 a 4%. Valores Acumulados Posio em 31/07/99 Estados Alagoas Bahia Cear Maranho Minas Gerais Paraba Pernambuco Piau Rio Grande do Norte Sergipe Total Quantidade de Emprstimos 8.244 23.948 17.003 16.711 4.242 10.495 15.996 10.819 5.706 8.280 121.444 Valor Aplicado R$ 1,00 5.425.760 14.984.027 8.906.470 11.717.492 2.654.151 6.184.671 8.951.766 7.426.789 3.174.879 4.811.875 74.227.881

O Plano de Negcios do Banco atravs do CREDIAMIGO conceder, em cinco anos, 680 mil financiamentos, girando cerca de R$1 bilho de reais, que atingiro em torno de 30% da demanda do mercado. A estratgia do Banco para atingir essas metas consiste na consolidao da tecnologia creditcia, expanso de postos de atendimento nas capitais e da cobertura geogrfica para novos municpios, lanamento de novos produtos, aperfeioamento dos instrumentos de gesto e capacitao permanente dos recursos humanos. Tambm esto previstas alianas estratgicas com organismos internacionais e investidores privados. De acordo com Robert Peck Christen, consultor internacional especialista em Microfinanas, contratado pelo Banco Mundial em Maro/98, comparando os resultados do CrediAmigo com a mdia dos resultados de oito maiores Instituies de Microfinanas da

10 Amrica Latina, tendo como base o boletim do Micro Banking de 12/1996, constatou sobre o CrediAmigo: alcanou um grande nmero de clientes relativamente pobre; praticando as melhorias continuadas dever crescer e se tornar o programa mais importante do Continente nos prximos dois ou trs anos. MECANISMOS UTILIZADOS DE AVALIAO DE RESULTADOS E INDICADORES

A gesto da sustentabilidade do Programa consiste na avaliao da performance global, considerando os indicadores como: Satisfao do cliente: ndice de evaso (mede a manuteno do cliente no Programa), crescimento no nmero de operaes realizadas, pesquisa de satisfao e visita a clientes; Resultados financeiros: carteira ativa, emprstimos novos, renovaes, valor mdio e inadimplncia; Resultado relativo s pessoas: Sistema de Remunerao Varivel e Avaliao de Desempenho. Para avaliar o desempenho dos recursos humanos o CrediAmigo adota um modelo baseado em Indicadores quantitativos e indicadores qualitativos, que traduzem viso, princpios e processos do Programa, estando plenamente sintonizado com o sistema de Remunerao Varivel em prtica para os colaboradores. A avaliao de desempenho orienta o desenvolvimento pessoal e profissional dentro de uma viso de equipe polivalente, integrada e focada em objetivos comuns, bem como onde predomine o autoconhecimento, a cooperao, o respeito ao outro e a qualidade nas relaes interpessoais como forma de estabelecer uma base de sustentao para resultados duradouros. IMPACTO OBSERVADO NA MELHORIA DO AMBIENTE DE TRABALHO E NA QUALIDADE DOS SERVIOS PRESTADOS A experincia do Banco do Nordeste com o Programa CREDIAMIGO tem revelado que possvel prestar servios financeiros ao segmento microempresarial, de forma sustentvel, independente de subsdios, rompendo alguns paradigmas ainda existentes no sistema financeiro, tais como: O setor microempresarial invivel e no constitui um mercado atrativo. H incompatibilidade entre acesso ao crdito, massificao e rentabilidade. H dificuldades para um banco de desenvolvimento pblico prestar servios financeiros sustentveis no segmento de microfinanas.

Mesmo ciente de que o microcrdito no uma panacia para resolver o problema da pobreza, no h dvidas quanto ao seu impacto positivo na gerao de renda e ocupao, cujos resultados de impacto quantitativos e qualitativos, entretanto, merecem ser oportunamente avaliados. No ambiente interno o CrediAmigo tem levado novas formas de fazer o processo de concesso de crdito, atravs do seu modelo metodolgico e de gesto que inova no sentido de atender de forma gil e sem burocracia as necessidades do clientes, primando pelo retorno do crdito como forma de manter a autosustentabilidade e garantia do cumprimento da misso