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Chaptre : Prsentation de l'entreprise Section1 : Attijariwafa bank :

Attijariwafa1 bank est une institution nouvelle qui puise ses racines dans deux grandes banques marocaines de renom ayant accompagn le Maroc dans son dveloppement conomique et social depuis plus dun sicle. Attijariwafa bank est une entit issue de la fusion de la Banque Commerciale du Maroc et de Wafabank. Attijariwafa bank, est le premier groupe bancaire et financier du Maghreb. Il dispose du premier rseau bancaire avec plus de 700 agences au Maroc et prs de 35 points de vente ltranger. Avec plus de 1,5 million de clients, la banque dtient une part de march de 28,5% dans les dpts et de 25,8% dans les crdits par dcaissement. A linternational, Attijariwafa bank est prsente en Europe, en Tunisie, au Sngal, et au Mali et bientt en Mauritanie. Attijariwafa Bank puise ses racines en deux grandes entits se prsentant comme suit : A- Banque Commerciale du Maroc : La Banque Commerciale du Maroc est ne en 1911 travers limplantation de la Banque Transatlantique Tanger, puis devient par la suite une filiale du groupe CIC. En 1972, la BCM sengage sous limpulsion dun nouveau management dirig par M.Abdelaziz ALAMI dans une nouvelle phase de croissance qui la hissera ds le dbut des annes 80 au premier rang des banques prives du pays. En 1988, le Groupe ONA fait son entre dans le tour de table de la banque, suivi en 1989 du Banco Central (devenu Grupo Santander), constituant ainsi les deux actionnaires de rfrence de la Banque Commerciale du Maroc. La dcennie 90 se caractrise par la cration de filiales spcialises dans les mtiers de banque daffaires et les activits para bancaires donnant lieu une diversification des mtiers. En janvier 2003, larrive de M. Khalid Oudghiri, en tant que Prsident-Directeur Gnral, donne le coup de dpart une nouvelle stratgie ayant pour objectif la cration dun Champion National de la banque et de la finance, concrtise en novembre 2003 par la prise de contrle de Wafabank.

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B- Wafabank : Wafabank a t cr en 1904 sous le nom de Compagnie Algrienne de Crdit et de Banque . En 1959, elle constitue la premire banque du pays en terme de rseau, et en 1968, un important groupe priv marocain, conduit par Feu Moulay Ali Kettani, en prend le contrle. A partir de la fin des annes 70, la banque sengage dans une nouvelle dynamique pour son dveloppement avec le lancement de produits innovants, la rorganisation par rseau, ainsi que le changement de dnomination sociale et la promotion de la nouvelle marque, Wafa. Depuis lors, Wafabank cre, partir d'une dizaine de filiales nouvelles, un groupe financier et para financier denvergure. Ds le dbut des annes 90, le groupe Wafabank adopte une approche par segment de clientle, et sinvestit dans le march des capitaux avec la cration de plusieurs filiales spcialises. C-Organigramme dAttijariwafa bank : Trois principes gouvernent larchitecture de la nouvelle organisation : -Rrenforcer le management et la culture de la performance, -Augmenter la responsabilisation et le niveau de dlgation -Professionnaliser lexcution en perfectionnant les procdures de gestion et les outils de contrle.

Aboutissement dun processus engag en janvier 2004, lorganisation mise en place rpond la volont dAttijariwafa bank dtre plus proche de sa clientle et plus apte porter le projet de dveloppement du Groupe. Huit business units autonomes et dots de moyens propres, assists par des fonctions supports, dont le contour et la mission ont t redfinis pour tenir compte des exigences poses par lexpansion du Groupe, forment larchitecture de cette nouvelle organisation. Attijariwafa bank est par ailleurs prsente dans tous les mtiers de la banque travers 12 filiales spcialises( voir annexe 1)

Section2 : Environnement et concurrence : A-Les environnements:


Attijariwafa bank opre dans divers environnements lui permettant de commercialiser ses produits et qui se prsentent comme suit : 1-Lenvironnement conomique :

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Le Maroc connat aujourdhui un mouvement conomique important d lvolution de plusieurs secteurs dactivits notamment celui du secteur du btiment et des travaux publics dont les investissements ont totalis 75 milliards en 20082 . Le secteur de lagriculture augure de bons rsultats pour cette anne en raison des fortes prcipitations enregistres durant les mois derniers. Le taux de croissance du PIB devrait stablir 6 ,5% pour cet exercice en raison du bon comportement du secteur agricole en 2008 et au redressement de certains secteurs non agricoles, en particulier le tourisme le BTP, comme indiqu supra, lnergie et les mines. Il est craindre toutefois que la crise mondiale qui svit actuellement nimpacte les termes de lchange et les fondamentaux de lactivit conomique du pays. 2-Environnement social et juridique: Afin de se conformer aux standards internationaux, le secteur bancaire sest engag dans de profondes rformes (le comit de Bale II en matire de supervision bancaire et relatif au nouveau ratio des solvabilit des banques, nouveau statut de Bank Al-Maghrib ). 3-Environnement gographique: Lenvironnement gographique montre la prolifration des ouvertures dagences afin de se rapprocher davantage de la clientle et comprendre et dterminer leurs besoins Cet emplacement des agences a cependant montr le positionnement de chaque entit, (produits, marque , etc).

4-Lenvironnement socioculturel : La rvolution de la communication, a su percer les esprits de la population marocaine, une population devenue plus crdible quant aux services bancaires. On assiste aujourdhui en effet, un marocain veill, responsable et curieux prtant un intrt particulier son propre dveloppement que plusieurs entits notamment les banques tentent damplifier, et accompagner. Aussi, la rvolution technologique notamment internet est devenu aujourdhui un besoin de premire ncessit.

B-Analyse de la concurrence :
Attijariwafa bank occupe aujourdhui une place de leader .Celle-ci doit cependant rester en veille par rapport ses concurrents directs dont la BMCE,BMCI ,Banque populaire, La concurrence dans le secteur bancaire est probablement lune des plus importantes qui soit. Elle rsulte du fait que les produits bancaires sont relativement uniformes et que toute tentative dinnovation bancaire est irrmdiablement destine tous les diffrents tablissements, lactivit
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Le journal le matin du 17/11/2008

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bancaire ne pouvant se prvaloir de brevets. Un autre lment qui contribue rendre trs concurrentiel ce secteur est traduit dans la relative absence de march; en effet, le client est davantage multi bancaris quautrefois. De ce fait, les possibilits de conqurir de nouveaux clients sont certes limites, les banques optant volontairement pour une stratgie de fidlisation de leur clientle existante. Aussi, la concurrence sest accrue avec larrive de nouveaux entrants comme les tablissements trangers (SGMB, BMCI ,Crdit du Maroc etc ). Les banques ont donc tout intrt fidliser une proportion maximale de leurs clients afin de rester rentables ; elles ont pour cela lavantage davoir dj ces clients, et donc de mieux les connatre en vue de satisfaire leurs attentes. Les acteurs de cette concurrence sont les grandes banques marocaines que je prsenterai ci aprs dans un tableau synoptique, tout en tenant compte de la place dAttijariwafa bank :

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Tableau2 : Tableau synoptique (benchmarking) des principales banques concurrentes

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C-Analyse SWOT dAttijariwafa bank :

Diagnostic Banque Caractristiques et produits BP

Produits

Nombre Rang dagences

Points forts

Points faibles

Pack

Jeunes

Crdit Crdit la immobilier consommation

Bancassurance

700

BMCE

336

SGMB

207

-Leader sur le -Faible pntration CPOP -Crdit Douira Crdit moujoud march des PME. au niveau de -Trs bonne assise lentreprise. LAZZIZ -Salaf financire. Mabrouk -Une banque cote -Cest une banque en bourse. dEtat. -Trs forte communication -Forte implantation -Implication Facilit Carte accs -BMCE immo -BMCE crdit ltranger. insuffisante au campus de retrait plus classique. immdiat. -Valeur phare du niveau des -Immo plus -Crdit Salaf march de la bourse professionnels et volutif. auto -Commerce particuliers -Immo plus extrieur. saisonnier -Apport du savoir -Communication Salaf bayti -Crdit faire de la maison faible. expresso. mre. -Assise financire Non existant -Trs bonne faible. Carte Banky -Loattitude organisation interne. -Bonne communication. -Apport du crdit agricole France -Organisation efficiente. -Net dvelopp. -Apport de BNP PARIBAS -Rseau insuffisant. -Jalia -Carte Daba -Crdit ARD -CDM Auto -CDM global Daba -Crdit tajdid -Crdit -Crdit Mounassib Sakane Le contrat La carte Prt habitat Le prt perso prsence plus Bfree plus.

-Al injad chaabi

-BMCE retraite active. -BMCE pargne ducation.

Vital(hospitalisation,protection scurit) -Quitude

CDM

180

-CDM dirassa -CDM ducation -CDM retraite -Secours plus -Assur plus hospitalisation. -Assur-plus vie -Plan pargne plus

BMCI

170

-Rseau peu important

Lanalyse externe reposera sur les donnes environnementales cites ci-haut, lautre partie de notre analyse (lanalyse interne) sarrtera sur quelques entrevues tablies avec le personnel de la banque appartenant la banque des professionnels et des particuliers dite BPP, qui ont eu lamabilit de nous informer sur les points forts et points faibles dAWB en rapport avec notre rapport.

Forces :
La taille de la banque : 1 banque du pays et dAfrique du Nord. AWB est premire dans les dpts et crdits. AWB dispose dune assise financire importante. -Lexistence de douze filiales spcialises dans tous les mtiers de la banque. Large rseau commercial (700 agences). Outil informatique performants. Personnel comptent.
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Faiblesses :
Flottement de lactivit commerciale d la fusion. Dmotivation du personnel. Une trs forte rotation des postes.

Opportunits :
- Aspects conomiques : Dveloppement conomique au Maroc de plusieurs secteurs dactivits (immobilier, tourisme, agriculture) Libralisation de l'activit bancaire. Libralisation des taux d'intrt. Aspect socioculturel : - Changement des mentalits marocaines. Rvolution technologique par lutilisation dinternet. Aspect gographique : Apparition du concept de la proximit client.

Menaces :
Aspects conomiques : - Crise financire internationale Flottement au niveau de la Bourse de Casablanca. Des taux dintermdiation levs par rapport aux cots des ressources. Taux dinflation lev contre un faible pouvoir dachat et de consommation. Aspects juridiques : Absence d'un cadre juridique unifi et non application de certaines rgles prudentielles.

La concurrence : Existence dune rude concurrence. Uniformit des produits bancaires.

Conclusion :
Le programme de fidlisation ne peut russir sans une implication importante du personnel de lentreprise ; celui-ci doit croire et adhrer la stratgie de la banque et faire en sorte pour que cette stratgie russisse. Les dfinitions de la fidlisation et de la fidlit indiques en dbut de ce mmoire corroborent les diverses dveloppements dans ce mmoire.

Les stratgies de dveloppement employes par Attijariwafa bank sont nombreuses et places sous le signe du renouveau et de lobjectif de champion national. Les actions menes pour y parvenir sont nombreuses et titanesques. Les chantiers lancs par cette banque sont gigantesques. Nous allons essayer desquisser, compte tenu des modestes moyens dont nous disposons et travers lenqute qualitative que nous avons mene , un programme de fidlisation qui tiendra compte des documents mis notre disposition et des informations que nous avons pu avoir travers lenqute ,en esprant pouvoir rpondre la problmatique pose en dbut de ce mmoire .

Annexe 1 : Les produits du crdit immobilier


Produits

Caractristiques
Financement pouvant aller jusqu' 100 % du cot de la construction Choix entre le taux fixe, le taux variable annuellement et le taux rvisable tous les 5 ans, avec possibilit de passer au taux fixe une fois pendant la vie de votre crdit Pas de frais d'expertise Dure de remboursement pouvant aller jusqu' 25 ans Diffr de remboursement pouvant atteindre 12 mois. Financement pouvant atteindre 100% de la valeur du terrain Choix entre le taux fixe, le taux variable annuellement et le taux rvisable tous les 5 ans, avec possibilit de passer au taux fixe une fois pendant la vie du crdit Pas de frais d'expertise Dure de remboursement pouvant atteindre 10 ans Possibilit d'un diffr de remboursement pouvant aller jusqu' 6 mois.

Atouts

Taux les plus bas du march Possibilit de rembourser par anticipation tout ou partie de votre crdit Facult de rduire ou augmenter la dure de votre crdit et donc la mensualit Assistance et conseil tout au long de votre crdit.

MIFTAH CONSTRUCTION

MIFTAH TERRAIN

Taux les plus bas du march Possibilit de rembourser par anticipation tout ou partie de votre crdit Facult de rduire ou augmenter la dure de votre crdit et donc la mensualit Assistance et conseil tout au long de votre crdit.

MIFTAH TERRAIN+CONSTRUCTION

Financement pouvant atteindre 80% du cot global de la valeur de votre projet (terrain et construction) Choix entre le taux fixe, le taux variable annuellement et le taux rvisable tous les 5 ans, avec possibilit de passer au taux fixe une fois pendant la vie de votre crdit Pas de frais d'expertise Dure de remboursement pouvant aller jusqu' 25 ans Possibilit d'un diffr de remboursement pouvant atteindre 12 mois.

Taux les plus bas du march Possibilit de rembourser par anticipation tout ou partie de votre crdit Facult de rduire ou augmenter la dure de votre crdit et donc la mensualit Assistance et conseil tout au long de votre crdit.

Produits

Caractristiques
Financement pouvant atteindre 100 % de la valeur l'acte Choix entre le taux fixe, le taux variable et le taux rvisable tous les 5 ans Pas de frais d'expertise Dure de remboursement pouvant atteindre 2 ans. Financement pouvant atteindre 125% de la valeur l'acte Choix entre le taux fixe, le taux variable annuellement et le taux rvisable tous les 5 ans, avec possibilit de passer au taux fixe une fois pendant la dure de votre crdit Pas de frais d'expertise Dure de remboursement pouvant atteindre 25 ans Possibilit d'un diffr de remboursement pouvant aller jusqu' 6 mois (pour l'acquisition) et 12 mois (pour la construction).

Atouts

Taux les plus bas du march Assistance et conseil tout au long de votre crdit.

MIHTAH RELAIS

MIFTAH 1er TOIT

Taux les plus bas du march Possibilit de rembourser par anticipation tout ou partie de votre crdit Facult de rduire ou augmenter la dure de votre crdit et donc la mensualit Assistance et conseil tout au long de votre crdit Ristourne sur les frais de dossier.

MIFTAH ETRANGERS NON RESIDENTS

Un financement jusqu 70% de la valeur du bien acqurir ou construire Taux fixe, taux rvisable annuellement ou taux rvisable tous les 5 ans, avec possibilit de passer au taux fixe une fois pendant la dure du crdit

Taux les plus bas du march Possibilit de rembourser par anticipation tout ou partie du crdit Facult de rduire ou augmenter la dure du crdit et donc la mensualit

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Pas de frais dexpertise Dure de prt maximum de 15 ans Un diffr de remboursement pouvant atteindre 6 mois pour lacquisition et 12 mois pour la construction. Un financement jusqu 80% de la valeur du bien acqurir Taux fixe, taux rvisable annuellement ou taux rvisable tous les 5 ans, avec possibilit de passer au taux fixe une fois pendant la dure du crdit Pas de frais dexpertise Dure de prt maximum de 15 ans Un diffr de remboursement pouvant atteindre 6 mois pour lacquisition et 12 mois pour la construction.

Assistance et conseil tout au long de votre crdit.

MIFTAH AL MOHAJIR

Taux les plus bas du march Possibilit de rembourser par anticipation tout ou partie du crdit Facult de rduire ou augmenter la dure du crdit et donc la mensualit Assistance et conseil tout au long de votre crdit.

Produits

Caractristiques
Financement pouvant atteindre jusqu' 100 % de la valeur des travaux avec un maximum de 50% du cot global (terrain + construction) Pas de frais d'expertise Dure de remboursement pouvant atteindre 4 ans pour les projets destins la vente et aller jusqu' 10 ans pour les projets destins la location. Financement pouvant atteindre 100% de la valeur l'acte Choix entre le taux fixe, le taux variable annuellement et le taux rvisable tous les 5 ans, avec possibilit de passer au taux fixe une fois pendant la dure de votre crdit Pas de frais dexpertise Dure de remboursement pouvant aller jusqu' 25 ans Diffr de remboursement pouvant atteindre 6 mois.

Atouts
Taux d'intrt intressants. Possibilit de rembourser par anticipation tout ou partie de votre crdit. Assistance et conseil tout au long de votre crdit.

PROMOTION IMMOBILIERE

MIFTAH ACQUISITION

Taux les plus bas du march Possibilit de rembourser par anticipation tout ou partie de votre crdit Facult de rduire ou augmenter la dure de votre crdit et donc la mensualit Assistance et conseil tout au long de votre crdit.

MFTAH 11/12

Le crdit Miftah Prim est un crdit immobilier adoss un plan dpargne, ce qui permet la dductibilit de lpargne et des intrts sur le crdit. Pour qui ? Ce crdit est destin aux personnes ges dun minimum de 50 ans, et dun maximum de 65 ans, au terme du crdit. Montant : Selon vos besoins et envies, le Crdit Miftah Prim met

Le crdit logement qui se rembourse sur 11 mois au lieu de 12 : achetez ou construisez votre logement, sans que les remboursements des mensualits ne vous empchent de faire dautres dpenses.

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votre disposition une somme partir de 70.000 DH. Le Crdit Miftah vous finance jusqu 100% de la valeur lacte du bien. Taux : Un taux concurrentiel, variant selon le montant du crdit et la dure. Dure : Vous pouvez emprunter sur une dure allant de 10 20 ans pour le taux fixe, ou jusqu 25 ans pour le taux variable. Epargne : Le Crdit Miftah Prim est compens par une pargne de mme dure, alimente par des versements initiaux ou exceptionnels. Flexibilit : - Vous avez la possibilit deffectuer un remboursement total ou partiel par anticipation, tout moment. - Vous pouvez tout moment effectuer un rachat partiel ou total de lpargne - Vous pouvez modifier la dure de remboursement.

* Attijariwafa bank vous simplifie lacquisition de votre logement. *Le + : Assurance dcs, invalidit et incendie.

Produits

Caractristiques
Le Crdit Miftah est un crdit qui finance lacquisition et la construction dun bien immobilier principal ou secondaire. Pour qui ? Tous les salaris, professionnels ou commerants titulaires dun compte chque et disposant dune capacit de remboursement. Montant : Selon vos besoins et envies, le Crdit Miftah met votre disposition une somme partir de 70.000 DH. Le Crdit Miftah vous finance jusqu 100% de la valeur lacte du bien. Les frais de notaire sont inclus dans le montant demand. Taux : Un taux concurrentiel, variant selon le montant du crdit et la dure. Dure : Vous pouvez vous-mme dterminer la dure de remboursement de votre crdit, jusqu 25 ans, en fonction de votre capacit financire. Flexibilit : Vous avez la possibilit deffectuer un remboursement total ou partiel par anticipation. Vous pouvez modifier la dure de remboursement

Atouts

Crdit Logement Miftah

-Financez tous vos projets immobiliers. - Bnficiez davantages fiscaux considrables. Le + : Une rponse rapide

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Miftah Al Hana

Le Crdit Miftah Al Hana est un crdit logement qui vous permet lacquisition et la construction de logements sociaux situs dans la ville o vous travaillez. Pour qui ? Sont ligibles ce crdit toutes personnes physiques de nationalit marocaine, non salaries et non fonctionnaires, dont le revenu se situe entre 2.000 et 3.600 DH, et nayant jamais bnfici de prts tatiques. Montant : Vous pouvez emprunter entre 50.000 DH et 200.000 DH, dans la limite de la valeur dclare. Le Crdit Miftah Al Hana vous finance jusqu 100% du cot global de lacquisition ou de la construction de votre logement, avec un plafond de 200.000 DH. Taux : Le taux appliqu est un taux bonifi. Les frais de dossier tarif rduit. Dure : La dure maximale du crdit est de 25 ans. Flexibilit : Vous pouvez rembourser votre prt par anticipation, avec un mois de pnalit. Un minimum de documents sont requis pour votre dossier de crdit.

Accdez la proprit en toute facilit et sans difficult. Bnficiez dune subvention tatique. Le + : Assurance dcs, invalidit et incendie.

Produits

Caractristiques
Miftah Assakane est un crdit logement sinscrivant dans le cadre dune convention signe par Attijariwafa bank et le ministre des Finances et de la Privatisation. Pour qui ? Ce crdit est destin aux salaris des secteurs privs et publics dont le revenu est infrieur 3.600 DH net/mois hors allocations familiales, et ce pour le rgime HBM. Pour le rgime gnral et le rgime exonration de la TVA, aucune limite de revenu n'est fixe.

Atouts

Miftah Assakane

Accdez la proprit en toute facilit et sans difficult. Bnficiez dune subvention tatique. Le + : Assurance dcs, invalidit et incendie.

3 formules(*) Dure La dure maximale de remboursement du crdit est de 25 ans. Flexibilit : Vous pouvez tout moment effectuer un remboursement par anticipation total ou partiel de votre prt, avec un mois de pnalit. Un minimum de documents sont requis pour votre dossier de crdit.

Miftah Atalim

Le Crdit Miftah Atalim est un crdit logement sinscrivant dans le cadre de la convention signe entre Attijariwafa bank et la fondation Mohamed VI des enseignants. Pour qui ? Le crdit Miftah Atalim est destin aux enseignants adhrents la Fondation Mohamed VI, et ne possdant pas de logement.

En partenariat avec la Fondation Mohamed VI des uvres Sociales de lEducation et la Formation, Atiijariwafa bank met la disposition de la famille des enseignants un crdit logement trs avantageux par son financement et son taux remarquablement concurrentiel. Le + :

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2 formules : - Un crdit logement ordinaire taux bonifi pour un financement pouvant atteindre 200.000 DH ; En plus, si votre situation financire le permet, vous pouvez bnficier dun crdit complmentaire de 300.000 DH un taux avantageux ; - Un crdit logement exceptionnel avec un montant maximum de 80.000 DH taux avantageux. Ce crdit ne peut pas tre assimil au crdit ordinaire. Dure : Pour le crdit ordinaire, la dure maximale de remboursement est de 20 ans. Pour le crdit exceptionnel, elle est de 10 ans.

Frais de dossier rduits.

Miftah Al Kher

Miftah Al Kher est une formule de financement base sur le principe de la Mourabaha . Il sagit dun contrat par lequel la banque acquiert, votre demande, un bien immobilier construit usage dhabitation ou professionnel en vue de vous le revendre moyennant une marge bnficiaire convenue davance. Le rglement se fera en un ou plusieurs versements sur une dure connue davance. Pour qui ? Tous les particuliers et professionnels gs de 18 70 ans la dernire chance, qui sont la recherche de nouvelles solutions de financement pour acqurir un bien immobilier. Montant : Le crdit Miftah Al Kher finance jusqu 100% du prix du bien. Le rglement se fait par mensualit constante. Dure : Vous pouvez vous-mme dterminer la dure de remboursement de votre emprunt, qui peut atteindre jusqu 25 ans. Flexibilit : Vous avez la possibilit de rembourser le total de votre prt par anticipation. Vous pouvez effectuer un remboursement par anticipation partiel de votre prt, dun minimum de 10% du prix de vente. Fonctionnement : Vous choisissez le bien acqurir. La banque lachte et vous le revend. Le rglement la banque est effectu par mensualits constantes sur une dure convenue davance. Miftah Al Fath est une formule de financement base sur le principe de Ijara wa Iqtinaa . Cest un contrat selon lequel la banque met votre disposition, titre locatif, un bien immobilier (logement ou local professionnel), assorti de votre engagement ferme dacqurir le bien au terme du contrat. Pour qui ? Tous les particuliers et professionnels gs de 18 70 ans la dernire chance, qui sont la recherche de nouvelles solutions de financement pour acqurir un bien immobilier. Montant : Le Crdit Miftah Al Fath peut financer jusqu 100% du prix

Miftah Al Kher est une formule de financement base sur un concept innovateur, qui vous permet de financer vos biens conformment vos exigences. Le + : Vous pouvez bnficier dune grande souplesse : choix de la dure de financement, choix du montant de lapport personnel, remboursement anticip partiel ou total.

Miftah Al Fath

Miftah Al Fath est une formule de financement base sur un concept innovateur, qui vous permet de financer vos conformment vos exigences. Le + : Vous pouvez bnficier dune grande souplesse : choix de la dure de financement, choix du montant de lapport personnel, remboursement anticip total.

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du bien. Vous avez la possibilit deffectuer un apport personnel dun montant maximal de 20% de la valeur du bien. Rglement sous forme de loyers mensuels. Au terme du contrat, vous deviendrez propritaire du bien moyennant le versement de la valeur rsiduelle. Dure : Vous pouvez vous-mme dterminer la dure de remboursement de votre crdit Miftah Al Fath, qui peut stendre sur une dure minimum de 10 ans, et un maximum de 20 ans. Flexibilit : Vous avez la possibilit de rembourser la totalit de votre prt par anticipation. Fonctionnement : Vous choisissez le bien acqurir. La banque lachte, vous le loue et vous le revend au terme du contrat. Le bien reste inscrit au nom de la banque, jusquau terme du contrat. La proprit du bien vous est transfre aprs le rglement du dernier loyer et de la valeur rsiduelle.

(*)

Rgime HBM

Rgime Gnral

Rgime Exonration de

Financement

Superficie maximale Montant maximal

TVA Jusqu 90% de la Jusqu 75% de la Jusqu 75% de la valeur valeur mobilire valeur mobilire mobilire totale de votre totale de votre bien totale de votre bien bien < ou = 100 m < ou = 150 m < ou = 150 m < ou = 200.000 < ou = 350.000 < ou = 500.000 DH DH DH Taux bonifi dont Taux bonifi dont dont une ristourne dont une ristourne Taux bonifi prise en charge par prise en charge par lEtat lEtat

Taux

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Annexe 2 : Produits AWB


*Scuricompte : Il sagit dun produit dassurance dcs, conu par Wafa Assurance pour garantir au client le versement dun capital li au solde du compte bancaire du client en cas de dcs ou dinvalidit absolue et dfinitive. Scuricompte permet de bnficier de plusieurs avantages : Le versement dun capital gal au solde du compte avec la garantie dun capital minimum mme si le solde du compte est faible. Le renforcement de la garantie par le doublement du capital en cas de dcs ou dinvalidit absolue et dfinitive accidentels. Une garantie utile et commode en cas dutilisation dune ligne de dcouvert ou de dpassement en compte. Une protection approprie des ayants droits en cas de solde dbiteur. La possibilit pour un mme titulaire dassurer plusieurs comptes (compte chque,compte sur carnet,etc). Une prime modique ( partir de 150 DH par an) est payer annuellement.

Plusieurs options sont ainsi offertes dont la formule de garantie qui convient, avec un capital minimum allant de 10.000 300.000 DH parmi les diffrentes options qui sont proposes dans le tableau qui suivra .Pour en bnficier il faudrait tre titulaire dun compte Attijariwafa bank et tre g de moins de 65 ans.

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Tableau des primes et des prestations : Plafond (en cas de Capital minimum plusieurs comptes (DH) Capital Maximum (DH) garantis) (DH) Dcs Dcs Dcs Dcs Dcs Dcs naturel Accidentel naturel Accidentel naturel Accidentel 20.000 40.000 100.000 200.000 150.000 300.000 30.000 60.000 200.000 400.000 250.000 500.000 40.000 80.000 200.000 400.000 250.000 500.000 60.000 120.000 300.000 600.000 400.000 800.000 80.000 160.000 400.000 800.000 500.000 1.000.000 100.000 200.000 500.000 1.000.000 650.000 1.300.000 200.000 400.000 750.000 1.500.000 1.000.000 2.000.000 300.000 600.000 1.000.000 2.000.000 1.250.000 2.500.000

Option A S B C D E F G

Prime Annuelle (DH) 150 180 200 300 400 500 800 1.200

1er Exemple : Dcs accidentel. Compte garanti : Compte sur Carnet-Option A Solde Crditeur : 100.000Dh. Capital dcs : 200.000 DH verss aux bnficiaires. 2me Exemple : Dcs naturel Compte garanti : Compte Chque-Option G Solde dbiteur : 50.000Dh. Capital dcs : 300.000 DH dont 50.000 Dh rembourss la banque et 250.000 Dh verss aux bnficiaires. *Global SECURFAMILLE : assure pleinement la famille, en cas daccidents et de problmes de sant. Ce produit prsente certains avantages dont : Une garantie globale pour la famille en cas de maladie ou daccident. Des formules individuelles ou familiales. Une tarification exceptionnelle: partir de 75 Dh par mois pour la formule familiale et 25Dh pour la formule individuelle.

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Une couverture des frais mdicaux et hospitalisation en cas daccident pouvant atteindre 50000 Dh, par an et par assur.

Une indemnit journalire en cas dhospitalisation suite une maladie allant de 200 1500 Dh par jour et par personne. Une assurance valable au Maroc ltranger.

Global SECURFAMILLE prsente 6 options de couverture dans un tableau de prestations et de primes : Primes annuelles (DH)

Prestations assures (DH) Capital Plafond frais Dcs transport/an/assur accidentel 10000 20000 30000 40000 50000 100000 1000 2000 3000 4000 5000 10000

Plafond frais Options mdicaux et Indemnit Individuell Familiale hospitalisation en journalire en cas e cas dhospitalisation daccident/an/assur suite une maladie

1 2 3 4 5 6

300 600 900 1200 1500 2400

900 1800 2700 3600 4500 7200

5000 10000 15000 20000 25000 50000

200 400 600 800 1000 1500

*Crdit express : Le crdit express dAttijariwafa bank, se caractrise par sa rapidit dans son octroi dans la mesure o le conseiller bancaire rpond rapidement et largent est dbloqu immdiatement. Avec le crdit express, pas de formalits interminables. Juste le minimum pour demander un prt pouvant atteindre 100.000 Dh et mme plus, le remboursement peut aller de 6 60 mois.. *ISAAF AL MOUHAJIR(Mondial assistance) : lobjet de ce produit est daccorder des garanties dassistance aux personnes assures, ainsi que la garantie Capital Dcs par la MCMA. Ce produit nest applicable que sous les conditions suivantes :

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Accident : tout vnement soudain involontaire et imprvisible externe au vhicule assur ou lassur, entranant des dommages lun ou lautre suite un contact physique.

Bbs mort-ns : ce sont les bbs constats sans vie la naissance aprs une priode de grossesse de 26 semaines.

Bnficiaires du capital dcs : celui qui peroit le capital en cas de dcs de lassur. Conducteur assur : Toute personne assure autorise conduire le vhicule assur. Domicile : lieu de rsidence principal lgalement identifi en dehors du Maroc. Franchise kilomtrique : primtre gographique lintrieur duquel les garanties du prsent contrat ne sappliquent pas. Maladie : toute altration physique ou physiologique de la sant ressentie par lassur et/ou constate par un mdecin. Panne : toute dfaillance mcanique ou clectique immobilisant le vhicule sur le lieu d e lvnement. Pays de rsidence : pays autre que le Maroc, dans lequel lassur a sa rsidence principale. Proche parent : le conjoint, les ascendants et descendants au premier degr de lassur dont la parent peut tre prouve par une attestation administrative.

Sinistre : tout vnement ayant pour origine une maladie, une panne de voiture, un accident, un vol de vhicule ou de biens, mettant lassur en difficult et ncessitant lintervention de Isaaf Mondial Assistance.

Souscripteur assur : personne physique, Marocain Rsident ltranger (M.R.E), titulaire dun compte bancaire auprs dAttijariwafa bank, de moins de 65 ans la souscription, dsign dans des conditions particulires.

Vol : soustraction frauduleuse dun bien assur ayant fait lobjet dune dclaration par lassur aux autorits locales comptentes.

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Vhicule de remplacement : Vhicule de location pris en charge par Isaaf Mondial Assistance et mis la disposition de lassur selon les modalits prvues dans le contrat.

*Crdit BIDAYA : Cest une formule de financement, indite par ses avantages et sa souplesse de projets viables, crateurs de valeurs et demplois. Bidaya prsente des avantages financiers multiples, AWB propose une formule attractive adapte aux besoins de la clientle : -Une avance de lEtat correspondant 10% du montant de linvestissement du client plafonn 15 000 Dh sans intrts ;

-Un crdit pouvant aller jusqu 225 000 Dh un taux privilgi ; -Une rponse rapide nexcdant pas 21 jours ds rception du dossier complet. Ce produit est adress une cible se situant entre 20 et 45ans. *Plan ducation : consiste constituer un capital dont la descendance pourra disposer ds leur majorit ou, au plus tard 25 ans Ils seront ainsi en mesure de financer leurs tudes suprieures ou entrer plus facilement dans la vie active. Plan ducation fait fructifier lpargne aux meilleures conditions du march en lui assurant chaque anne un taux de rendement minimum auquel sajoute un bonus variable selon les bnfices des placements raliss. Un relev dtaill est adress la clientle afin de les mettre jour sur lvolution de leur pargne. Le plan ducation en chiffres (*) Lenfant aura lge de 18 ans Une rente annuelle Un capital de (DH) servie sur 5 ans (Dh) 63 425 14 650 21

Age de lenfant Cotisation mensuelle Aujourdhui (anne) (DH) 1 200

3 5 10 15

500 700 1000 2000

132 415 152 170 117 195 77 380

30 585 35 150 27 070 17 875

(*) Sur la base dun taux de rendement annuel moyen, de 5% (non contractuel).

Plan ducation est une garantie de prvoyance pour scuriser les clients en cas dinvalidit ou de dcs, ce dernier assure lenfant le versement immdiat dune rente trimestrielle pour faire face ses frais de scolarit ainsi que la prise en charge des versements mensuels jusqu sa majorit. Lors de la souscription, le choix du montant de cotisations mensuelles, modulables tout moment, une avance ou mme la totalit de lpargne valorise peuvent tre accordes. Au terme du plan ducation, le client a le choix entre le versement dune rente trimestrielle ou de lintgralit du capital. *Crdit logement Miftah: Miftah est un produit qui permet daccder la proprit pour acheter un terrain et construire, acheter un appartement, rnover sa maison Les taux pratiqus au Maroc sont en moyenne plus levs que dans les pays europens, mais les conditions d'attribution peuvent rendre attractif un emprunt auprs d'une banque marocaine. Les banques peuvent financer jusqu' 70% du montant de l'investissement pour un rsident, et 100% pour un non rsident Prts taux fixe, taux variable ou in-fine sont gnralement proposs.

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