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Table de matire Cours auto Bac 1re anne

Table de matire complte


BRANCHE DASSURANCCE RESPONSABILIT AUTO ................................. INTRODUCTION.......................................................................................................... HISTOIRE DE LASSURANCE RC....................................................................................... RGIME FISCAL GLOBAL DES VOITURES .......................................................................... LOI DU 21 NOVEMBRE 1989. ....................................................................................
CHAPITRE I. - Dispositions prliminaires. ........................................................................ CHAPITRE II. - De l'assurance obligatoire. ....................................................................... CHAPITRE III. - Des vhicules appartenant l'Etat ou certains organismes publics. ..... CHAPITRE IVbis. - Des rgles relatives la rparation de certains dommages causs par des vhicules automoteurs............................................................................................. CHAPITRE V. - Dispositions pnales. ............................................................................... CHAPITRE VI. - Dispositions transitoires. ........................................................................ CHAPITRE X. - Dispositions finales..................................................................................

QUELQUES COMMENTAIRES GNRAUX SUR LA LOI 21 NOV 1989.................................


Les vhicules automoteurs .................................................................................................. Lassurance obligatoire (chap 2) ......................................................................................... La garantie dassurance....................................................................................................... Las cas dexclusions du bnficice dassurance .................................................................. La carte verte....................................................................................................................... De laction de la personne lse contre son assureur........................................................... Le chapitre 5 de la LOI 21 nov 1989 concernant lindemnisation de certaines victimes de la circulation........................................................................................................................

LES ASSUREURS.........................................................................................................
Le Bureau Belge.................................................................................................................. Le Fonds Commun de Garantie Automobile (FCGA)......................................................... Le Bureau de Tarification ................................................................................................... Datassur (fichier des assureurs)...........................................................................................

............................................................................................................................................

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SYNTHSE DES CONDITIONS GNRALES ASSURANCE RESPONSABILIT CIVILE AUTO ............................................ 35 Art.1 Ltendue territoriale de la garantie RC........................................................................................................ 35 Art.2 Le cautionnement .......................................................................................................................................... 35 Art.3 Lobjet du contrat.......................................................................................................................................... 35 Art.4 Le vhicule de remplacement ........................................................................................................................ 35 Art.5 Limite de la garantie ..................................................................................................................................... 37 Art. 6 Petite couverture dommage propre dans un contrat RC .............................................................................. 37 Art. 7. Les non-bnficiaires de la garantie RC ..................................................................................................... 38 Art.8 Les exclusions................................................................................................................................................ 38 Art.9 & 10 Les dclarations la formation du contrat .......................................................................................... 38 Art.11 La carte verte .............................................................................................................................................. 38 Art.12 La prime paye anticipativement ................................................................................................................ 38 Art.13 les consquences du non-paiement de la prime .......................................................................................... 38 Art.14 Communication des informations et notification ........................................................................................ 38 Art.15 Changement des conditions tarifaires ......................................................................................................... 39 Art.16 La dclaration de sinistre............................................................................................................................ 39 Art.17 Transmission des assignations judiciaires .................................................................................................. 39 Art.18 La dfense des intrts des parties .............................................................................................................. 39 Art.19 La reconnaissance des responsabilits et le recours................................................................................... 39 Art.20 Le paiement des frais au del du principal ................................................................................................. 39

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Art.21 & 22 Poursuite et condamnation pnale ..................................................................................................... 40 Art.23 Linfraction pnale...................................................................................................................................... 40 Art.24 La limite du recours de la compagnie ......................................................................................................... 40 Art.25 Les cas de recours ....................................................................................................................................... 40 Art.26 La dure du contrat ..................................................................................................................................... 41 Art.27 La rsiliation par la compagnie .................................................................................................................. 41 Art.28 La rsiliation par le preneur ....................................................................................................................... 41 Art.29 La forme de la rsiliation ............................................................................................................................ 42 Art.30 La rquisition du vhicule ........................................................................................................................... 42 Art.31 La faillite du preneur ................................................................................................................................... 42 Art.32 Le dcs du preneur .................................................................................................................................... 42 Art.33 Le transfert du vhicule............................................................................................................................... 42 Art.34 La remise en vigueur ................................................................................................................................... 43 Art.35 La disparition du risque .............................................................................................................................. 43 Art.36 Lindexation de la prime (non effective) ..................................................................................................... 43 Art.37 Lindexation de la prime (non effective) ...................................................................................................... 44 Art.38 Lchelle BONUS MALUS ........................................................................................................................... 44 Art.39 Modification dun paramtre de tarification............................................................................................... 44 Art.40 Lindemnisation des usagers faibles ........................................................................................................... 44

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DIRECTIVE EUROPEENNE EN MATIERE D'ASSURANCE NON-VIE .............................................................. 47 * rglementation gnrale...................................................................................................................................... 47 Pour ces assurances, une directive europenne organise la coordination des ....................................................... 47 * rglementations spcifiques : Assurance automobile .......................................................................................... 47 . Le contrat de responsabilit civile ........................................................................................................................ 47 . La rglementation en cas d'accident dans un autre Etat membre ......................................................................... 48 * Rsolution des litiges transfrontaliers en matire dassurance ........................................................................... 49 * ANNEXE............................................................................................................................................................... 49 LA 5ME DIRECTIVE RC AUTO ..................................................................................................................................... 51 CAS DE JURISPRUDENCE ............................................................................................................................................... 53 Exemple 1/ Le passager qui tire le frein main est galement conducteur ............................................................ 53

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BRANCHE DASSURANCE GARANTIES ACCESSOIRES ............................................................................ 57 PREMIRE APPROCHE ................................................................................................................................................... 57 QUELLES SONT LES GARANTIES COUVERTES AU CONTRAT ? ........................................................................................ 59
1. Les garanties suivantes sont souvent appeles sur le march involnavitre , petite omnium, multirisque : .................... 59 2. Dgts matriels ................................................................................................................................................................. 60

QUELS SONT LES CAS DEXCLUSION ? .......................................................................................................................... 60 QUE FAIRE EN CAS DE SINISTRE ? ................................................................................................................................. 60

BRANCHE DASSURANCE PROTECTION JURIDIQUE .............................................................................. 54 QUELLES SONT LES PRESTATIONS GARANTIES ? ........................................................................................................... 54 QUELLE EST LTENDUE DES GARANTIES? ................................................................................................................... 54 COMMENT SONT PROTGER LES INTRTS DES ASSURS ? ........................................................................................... 54 QUELLES SONT LES LIMITES DE LINTERVENTION ?...................................................................................................... 55 QUELS SONT LES OBLIGATIONS DE LASSUR ? ............................................................................................................ 55 LES DISPOSITIONS ADMINISTRATIVES ........................................................................................................................... 55
LA PROPOSITION DASSURANCE ......................................................................................................................... 62 1. 2. 3. Obligation dassurance des garanties accessoires avant la garantie dgts matriels. ................................. 62 Effet diffr en auto ......................................................................................................................................... 62 Linsertion dans lchelle Bonus Malus .......................................................................................................... 62

LA TARIFICATION .................................................................................................................................................... 62 LES SYSTMES ANTIVOL OU APRS-VOL....................................................................................................................... 63 Les garanties stendent avec de nouveaux services

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Type de vhicules (L&M- Tr choses 3.5T-) Contrat RC auto (loi 21 nov 1989) dommage (corporel- matriel) un tiers obligatoire, action directe contrat type tarification BM-conducteur principal,.. usager faible de la route circulation internationale (carte verte) fonds commun autombile bureau belge reprsentant de rglement de sinistre

Calcul RC dune prime annuelle ou comptant dun remboursement prorata temporis

Contrat Dgts matriels (Garanties Accessoires) dommage matriel votre propre vhicule omnium - casco - casco partielle - involnavitre facultatif Protection juridique un tiers vous occasionne un dommage votre dfense lorsque votre faute est pnale Assistance Formule individuelle corporelle dommage corporel des usagers (conducteur)

Calcul garanties accessoires dune prime annuelle ou comptant dun remboursement prorata temporis dun rglement dun sinistre

Le dommage matriel et le dommage corporel ? Les indemnisations corporels se subdivisent en deux grandes catgories : les indemnisations forfaitaires les indemnisations selon le droit commun (cas de la RC auto) (perte de salaire, davancement, dommage moral, frais funraires, frais mdicaux, prothse, amnagement de locaux,..)

Les catgories de vhicules :

Voiture Luxes et Mixtes ou Tourisme et Affaires usage mixte usage priv Le transport de choses (marchandises) moins de 3.5 tonnes (TC<3.5 tonnes) camionnettes plus de 3.5 tonnes (TC > 3.5 tonnes ) plus de 12 tonnes( > 12 tonnes). Camion tracteur Remorque transport pour compte propre (TCP) transport pour compte dautrui (TCA). Le transport organis ou rmunr de personnes taxis autocars les deux roues (mobilette, moto,..) Les engins agricoles et horticoles (tracteur, quad..) Les vhicules usage spcial (ambulance, corbillard,..) les vhicules anctres Tous ces risques sont assurs selon des conditions gnrales identiques mais le calcul de la prime varie dune catgorie lautre

Histoire de lassurance RC Le nombre croissant de vhicule ont pousss les autorits crer une assurance obligatoire. En 1934, obligation dassurance pour les autobus et les autocars En 1936, mme obligation pour les transports pour compte dautrui En 1947, idem pour les transports pour compte propre Le 1er juillet 1956, idem pour tous les vhicules automoteurs.

Cette obligation permettait de garantir lindemnisation les victimes daccident de la circulation quoiquil en soit avec le conducteur

Sont exclus de l indemnisation (bnficiaire >< assur) Le propritaire le preneur dassurance le conducteur et le dtenteur du vhicule leur conjoint et membre de leur famille, parents et allis en ligne directe vivant sous le mme toit et entretenus de leurs deniers Le 21 novembre 1989 nouvelle loi fondatrice de la RC auto annule et remplace la loi de 56 La RC tait tendue la RC plus (toutes les personnes pouvaient dsormais tre indemnises lexception du conducteur. LArrt Royal du 3 fvrier 1992 modifie les normes de tarification.

LAR du 14 dc 1992 adapte les conditions dassurance la loi sur les contrats dassurance terrestre du 25 juin 1992. Loi du 30 mars 1994 introduit lassurance sans faute des usagers faibles de la circulation (pitons, cyclistes,..) et sappliquent aux accidents survenus depuis le 1er janvier 1995 .. La loi du 13 avril 1995 tend son application aux passagers des vhicules automoteurs ( lexemple de la France)

Rgime fiscal global des voitures Une TVA (taxe sur la valeur ajoute) de 21 % s'applique l'achat d'un vhicule suivant les dispositions reprises dans le tableaux suivant:
Vendeur Non-assujetti Acheteur N'importe qui Vhicule N'importe quel vhicule N'importe quel vhicule N'importe quel vhicule achet d'un assujetti par le marchand N'importe quel vhicule achet d'un non-assujetti par le marchand TVA payer par l'acheteur Nant TMC l'immatriculation Voiture,voiture mixte, minibus ou moto: oui Autre vhicule: non Voiture,voiture mixte, minibus ou moto: oui Autre vhicule: non Voiture,voiture mixte, minibus ou moto: oui Autre vhicule: non Voiture,voiture mixte, minibus ou moto: oui Autre vhicule: non

Assujetti non marchand de vhicules Marchand de vhicules

N'importe qui N'importe qui

21% sur le prix de vente rel 21% sur le prix de vente rel

21% sur la marge bnficiaire ralise par le marchand

TMC La taxe de mise en circulation (TMC) est prleve l'achat d'une voiture (mais galement d'un minibus et d'une moto) neuve ou d'occasion. Cette taxe est calcule sur base de la puissance fiscale (en CV fiscaux) ou de kilowatts

CV Jusqu' 8 CV (1550 cc) 9 CV (1551-1750 cc) 10 CV (1751-1950 cc) 11 CV (1951-2150 cc) 12 - 13 CV (2151-2550 cc) 14 CV (2551-2750 cc) 15 CV (2751-3000 cc) 16 CV (3051-3250 cc) 17 CV (3251-3450 cc)

kW Jusqu' 70 kW 71- 85 kW 71- 85 kW 86-100 kW 101-110 kW 101-110 kW 111-120 kW 121-155 kW 121-155 kW Vh. neuf 61,50 123,00 123,00 495,00 867,00 867,00 1,239,00 2,478,00 2,478,00 moins de 5 ans 61,50 73,80 73,80 297,00 520,20 520,20 743,40 1.486,80 1.486,80

Redevances sur les primes d'assurance La garantie RC auto est sujette Taxe dassurance de 9,25% Fonds Social de Reclassement des Handicaps 7,5% Croix-Rouge 0,25 % INAMI (Institut National d'Assurance-Maladie Invalidit 10 % ). Total 27% du montant de la prime.
La garantie de type 'omnium taxe de 9,25% taxe supplmentaire de 10% Fonds Social de Reclassement des Handicaps (7,5%) Total 26,75%.

21 NOVEMBRE 1989. - Loi relative l'assurance obligatoire de la responsabilit en matire de vhicules automoteurs.
Loi imprative les contrats dassurance ne peuvent lui tre contraire sous peine dannulation de la clause contractuelle

Article 1. Par vhicules automoteurs : les vhicules circulant sur le sol, actionns par une force mcanique sans tre lis une voie ferre Tout ce qui est attel au vhicule (remorque..) est considr comme en faisant partie.

Par assurs : les personnes dont la responsabilit est couverte conformment aux dispositions de la prsente loi.

Par personnes lses (bnficiaires): les personnes qui ont subi un dommage ainsi que leurs ayants droit.

Larrt royal du 13 fvrier 2007 nouvelle catgorie de vhicules dite engins de dplacement . vhicules lents de type rollers, planche roulettes, monocycle, trottinette lectrique, chaise roulante lectrique, scooter lectrique,e.a.pour personnes mobilit rduite . Les engins de dplacement quips dun moteur reste soumis lassurance obligatoire RC auto.

Art. 2. 1. Les vhicules automoteurs ne sont admis la circulation sur la voie publique, les terrains ouverts au public et les terrains non publics mais ouverts un certain nombre de personnes ayant le droit de les frquenter, que si la responsabilit civile laquelle ils peuvent donner lieu est couverte par un contrat d'assurance rpondant aux dispositions de la prsente loi et dont les effets ne sont pas suspendus. L'obligation de contracter l'assurance incombe au propritaire du vhicule sauf si une autre personne contract l'assurance

O ? Si ? Qui ?

Par qui ? L'assurance doit tre contracte auprs d'un assureur agr cette fin ou
dispens de l'agrment

Le bureau belge est un garant vis--vis des belges P.e.assureurs franais

2. Toutefois, les vhicules automoteurs ayant leur stationnement habituel l'tranger sont galement admis la circulation en Belgique la condition que le Bureau agr assume lui-mme l'gard des personnes lses, la charge de rparer conformment aux dispositions de la prsente loi les dommages causs en Belgique par ces vhicules Pour l'application de la prsente loi, ce Bureau est assimil un assureur.

Par la convention inter-bureau, des bureaux identiques ont t crs dans tous les pays de la la communaut europenne et ont un rle identique lgard de leur ressortissant victime dun accident caus par un vhicule ayant son stationnement habituel en Belgique.

Lieu de laccident Pays A

A tort / B droit Cf.infra B sadresse au bur B. Le bur B exercera le recours auprs de la cie A. Cf.infra

A droit / B tort A sadresse au bur A. Le bur A exercera le recours auprs de la cie B. Cf.infra

Pays B

Pays C

Cf.infra

La Loi du pays o laccident sest produit sera dapplication sauf si le rgime du pays dimmatriculation du vhicule de la victime est plus favorable auquel cas cest ce rgime qui sappliquera.

Art. 3. 1. L'assurance doit garantir la responsabilit civile du propritaire de tout dtenteur et de tout conducteur du vhicule assur de toute personne transporte et de l'employeur des personnes prcites lorsque celles-ci sont exonres de toute responsabilit en vertu de l'article 18 de la loi du 3 juillet 1978 relative aux contrats de travail l'exclusion de la responsabilit civile de ceux qui se seraient rendus matres du vhicule par vol ou violence ou par suite de recel.

Tout employ est automatiquement exonr de toute responsabilit en vertu de l'article 18 de la loi du 3 juillet 1978 relative aux contrats de travail ( sauf cas de faute grave ou faute lgre rptitive!)

L'assurance doit garantir :

les dommages causs aux personnes et aux biens par des faits survenus sur le territoire des Etats les dommages causs aux personnes transportes quelque titre que ce soit par le vhicule assur. Toutefois, peuvent tre exclus de l'assurance, les dommages : 1 au vhicule assur; 2 aux biens transports par ce vhicule l'exception des vtements et bagages personnels des personnes transportes (2500 /personne) (art4. 2.) Peuvent tre exclus de l'assurance, les dommages qui dcoulent de la participation du vhicule des courses ou concours de vitesse, de rgularit ou d'adresse autoriss conformment l'article 8.

L'assurance porte: sur le vhicule dsign (et sa remorque attele) au contrat sur une remorque non attele dclare au contrat si plus de 750 kg automatiquement si moins de 750 kg

Art. 3 (suite) 2. La garantie doit tre illimite. En ce qui concerne les dommages matriels, y compris ceux provoqus par un incendie ou une explosion, la garantie peut tre limite une somme de 100 millions (indexs).

Le sinistre du Mont Blanc a cot 90 millions et Shelby a cot 71 millions.

Art. 4. 1. Nul ne peut tre exclu du bnfice de l'indemnisation en raison de sa qualit d'assur, l'exception de celui qui est exonr de toute responsabilit en vertu de l'article 18 de la loi du 3 juillet 1978 relative aux contrats de travail.

Sauf exclusion naturelle entre responsable et tiers bnficiaire donc aussi lemployeur (assur), responsable lgal =>reste exclure lemploy
Peuvent toutefois tre exclus du bnfice de l'indemnisation lorsqu'ils n'ont pas subi de lsions corporelles : - le conducteur du vhicule;

Art. 6. 1. L'immatriculation d'un vhicule automoteur est subordonne la couverture conforme aux dispositions de la prsente loi de la responsabilit civile laquelle ce vhicule peut donner lieu. => Cachet de lassureur sur le bordereau rose (demande dimmatriculation)

Carte verte ?
Art. 7. L'assureur remet au preneur de l'assurance un certificat, justifiant du contrat d'assurance prvu l'article 2. La carte verte (le certificat) est une preuve de lassurance Mme si la garantie RC a suspendu ses effets ou a t rsilie, la simple possession de la carte implique que la victime serait indemnise (avec recours exerc contre lassur) A l inverse, labsence de carte ne signifie pas que la personne est mal assure mais il faudra en obtenir la preuve par la suite (police fdrale, contrat dassurance,..) => en cas de rsiliation du contrat, lassureur doit veiller au retrait de la carte

Rallye ?
Art. 8. L'organisation de courses concours de vitesse rgularit ou d'adresse au moyen de vhicules automoteurs est soumise une autorisation dlivre par une autorit L autorit a pour mission de constater qu'une assurance spciale rpondant aux dispositions de la prsente loi, couvre la responsabilit civile des organisateurs et des personnes vises l'article 3, 1er. En ce qui concerne les courses et concours de vitesse seulement, peuvent tre exclus de l'assurance spciale les dommages causs aux conducteurs autres occupants des vhicules qui participent ces courses et concours les dommages causs ces vhicules.

Bureau de tarification ?
Art. 9bis. 1er. II est cr un Bureau de tarification qui a pour mission d'tablir la prime et les conditions auxquelles une entreprise d'assurances est tenue de couvrir une personne soumise l'obligation de l'article 2 2. Le bureau se compose de quatre membres reprsentant les entreprises d'assurances et quatre membres reprsentant les consommateurs Art. 9ter. 1er. Toute personne soumise l'obligation d assurance peut introduire une demande auprs du Bureau de tarification lorsqu'au moins trois entreprises d'assurances auxquelles elle s'est adresse ont refus de lui accorder une couverture. 2. Est assimile un refus la proposition d'une prime suprieure au seuil dfini (prime la plus basse du tarif de l'entreprise d'assurances pour un vhicule automoteur identique multiplie par 5).

3. Est assimile un refus la proposition d'une franchise suprieure au seuil dfini (la prime la plus basse du tarif de l'entreprise d'assurances pour un vhicule automoteur identique multiplie par 3)

Socit propre assureur ?


Art. 10. 1. Peuvent leur propre assureur pour leur vhicule: L'Etat les Rgions les Communauts BELGACOM Socit nationale des voies ariennes (S.N.V.A.) S.N.C.B. Holding- Infrabel la Socit nationale des chemins de fer vicinaux LA POSTE conformment la prsente loi

Art. 11. 1. Les vhicules automoteurs ayant leur stationnement habituel en dehors du territoire de la Belgique seront dispenss, en Belgique, de l'application de l'article 2 lorsqu'ils seront munis d'une attestation du gouvernement d'un autre Etat

Reprsentant en rglement de sinistre ?


Section 1. - Du reprsentant charg du rglement des sinistres; Art. 12. 1er. Chaque entreprise d'assurances dsigne, dans chacun des Etats de l'Espace conomique. europen autre que la Belgique, un reprsentant charg du rglement des sinistres. Ce reprsentant a pour mission (*) de traiter et de rgler les demandes d'indemnisation rsultant d'un accident survenu sur le territoire dun autre pays dont il est reprsentant => Chaque compagnie dassurances belge a 27 (plus ou moins) reprsentants ou a un reprsentant qui possde 27 bureaux diffrents dans les diffrents pays (*) hypothse : lassur est en tort ltranger

Reprsentant en rglement de sinistre ?


Synthse de la situation
Lieu de laccident Pays A A tort / B droit B sadresse la cie A pour obtenir lindemnit Le bur B informe et aide B. La Cie A dsigne un correspondant dans le pays B pour rgler le sin.de B B sadresse au bur B. Le bur B exercera le recours auprs de la cie A. A droit / B tort/ A sadresse au bur A. Le bur A exercera le recours auprs de la cie B.

Pays B

Pays C

A sadresse la cie B pour obtenir lindemnit Le bur A informe et aide A. La Cie B dsigne un correspondant dans le pays A pour rgler le sin.de A B sadresse au bureau B pour A sadresse au bureau A pour obtenir des informations qui peut obtenir des informations qui sadresser au bur C. peut sadresser au bur C. Cie A dsigne un correspondant Cie B dsigne un correspondant dans le pays B pour rgler le dans le pays A pour rgler le sin.de B sin.de A

Reprsentant en rglement de sinistre ?


Section 2. - Dispositions relatives l'introduction et la poursuite de l'action Art. 13. 4. ... L'exigence relative la dsignation d'un reprsentant n'exclut pas le droit pour la personne lse ou son entreprise d'assurances d'engager directement des procdures contre la personne ayant caus l'accident ou son entreprise d'assurances. 5. Le reprsentant charg du rglement des sinistres dispose de pouvoirs suffisants pour reprsenter l'entreprise d'assurances auprs des personnes lses et d'examiner l'affaire dans la langue de rsidence de la personne lse.

Dlai de rglement ?
Section 2. - Dispositions relatives l'introduction et la poursuite de l'action

Art. 13. 1er. dlai de trois mois compter de la date laquelle la personne lse a prsent sa demande d'indemnisation pour prsenter une offre d'indemnisation motive lorsque : - la responsabilit ou l'application de l'article 29bis n'est pas conteste et - le dommage n'est pas contest et a t quantifi.
Lorsque le dommage n'est pas entirement quantifi mais est quantifiable, il faut prsenter une offre d'avance.

L'avance porte sur les frais mdicaux et les incapacits temporaires dj exposs.ainsi que le prjudice le plus probable pour l'avenir (trois mois)

Cas dindemnisation : FM, IT, IP, Dcs

Dlai de rglement ?
2. Si aucune offre n'est prsente dans le dlai de trois mois vis (ou insuffisante): l'assureur est tenu au paiement d'une somme complmentaire, calcule au taux de l'intrt lgal sur le montant (ou la diffrence) de l'indemnisation ou de l'avance offerte par l'entreprise d'assurances, pendant un dlai de l'expiration du dlai de trois mois prcit, jusqu'au jour suivant celui de la rception de l'offre par la personne lse ou, le cas chant, jusqu'au jour o le jugement accorde l'indemnisation

Tribunal comptent ?
Art. 15 la personne lse peut citer l'assureur en Belgique soit devant le juge du lieu o s'est produit le fait gnrateur du dommage soit devant le juge de son propre domicile soit devant le juge du sige de l'assureur

Action directe ?
Art. 16. Sauf exception dcrite ci-aprs aucune nullit, aucune exception ou dchance drivant de la loi ou du contrat d'assurance ne peut tre oppose par l'assureur la personne lse.

Compagnie

Assur

Personne lse

Action directe - opposabilit?


Section 3. - De l'opposabilit aux personnes lses des vnements ou clauses mettant fin au contrat d'assurance, suspendant celui-ci ou la garantie qui en fait l'objet.

Art. 17. Cas 1 1er. En cas de transfert de proprit du vhicule automoteur, les stipulations du contrat d'assurance qui ont pour objet de mettre fin, par le seul effet du transfert, l'assurance portant sur ce vhicule, sont opposables la personne lsea

Action directe - opposabilit ?


2. Par drogation au 1er, pendant seize jours dater du transfert et pour autant qu'une autre assurance ne couvre pas le mme risque l'assureur du vhicule automoteur dont la proprit a t transfre reste tenu l'gard de la personne lse.

si le dommage a t caus par :


1 le vhicule (*) dont la proprit a t transfre, s'il circule mme illicitement sous la marque d'immatriculation qu'il portait avant le transfert;

2 le vhicule(*) utilis en remplacement de celui dont la proprit a t transfre, s'il circule mme illicitement sous la marque d'immatriculation que ce dernier portait avant le transfert.
(*) cyclomoteur exclu

Action directe - opposabilit ?


Art. 19. Cas 2 Lorsqu'un vhicule automoteur fait l'objet d'une mesure de rquisition civile ou militaire en proprit ou en location, la personne publique au nom de laquelle la rquisition a eu lieu couvre seule, par ce fait et pour la dure de la prise en charge, la responsabilit laquelle le vhicule rquisitionn peut donner lieu.

Bureau belge ?
CHAPITRE IVbis. - Des rgles relatives la rparation de certains dommages causs par des vhicules automoteurs

Section 1. - Dispositions gnrales.; Art. 19bis-1. un bureau national d'assurances, ci-aprs dnomm le Bureau belge, a pour mission de rparer les dommages causs en Belgique par des vhicules ayant leur stationnement habituel l'tranger.

Fonds commun de Garantie ?


Art. 19bis-2. un Fonds commun de Garantie, ci-aprs dnomm le Fonds, a pour mission : 1) de fournir aux personnes lses par les accidents de la circulation les informations vises la section 2, 2) de rparer les dommages causs par un vhicule automoteur dans les cas cits la Section 3.

Financement BB et FCG ?
Art. 19bis-4. Les entreprises d'assurances qui pratiquent l'assurance obligatoire de la responsabilit civile en matire de vhicules automoteurs sont solidairement tenues d'effectuer au Bureau belge et au Fonds les versements ncessaires pour l'accomplissement de leurs missions et pour supporter leurs frais de fonctionnement.

Rle du fonds (informative)?


Section 2. - Mission d'information du Fonds.

Art. 19bis-6. 1er. Le Fonds tient un registre contenant les donnes suivantes : 1) les vhicules ayant leur stationnement habituel sur le territoire belge, a) le numro, date et dure d'immatriculation b) le nom et adresse du titulaire de la marque d'immatriculation c) la marque, le type, le numro de chssis, le numro de contrle, la puissance 2) les entreprises d'assurances, les numros des polices d'assurance et priode de validit de la police

Rle du fonds (informative)?


Art. 19bis-7. Le Fonds peut recevoir, cder ou changer des donnes aux organismes d'information quivalents trangers. Art. 19bis-8. 1er. Toute personne implique dans un accident de la circulation routire ainsi que ses ayants droit peut obtenir du Fonds les informations suivantes concernant les vhicules automoteurs impliqus dans l'accident : 1) le nom et l'adresse de l'entreprise d'assurances; 2) le numro de la police d'assurance; 3) le nom et l'adresse du reprsentant charg du rglement des sinistres de cette entreprise d'assurances dans l'Etat de rsidence de la personne lese; 4) si le demandeur justifie d'un intrt lgitime, le nom et l'adresse du propritaire, le cas chant du conducteur habituel ou du dtenteur dclar du vhicule;

Rle du fonds (indemnisation)?


Section 3. - Mission d'indemnisation du Fonds

Toute personne lsee peut obtenir du Fonds la rparation des dommages causs par un vhicule automoteur lorsque :
1) l'entreprise d'assurances est dclare en faillite;

2) l'entreprise d'assurances fait l'objet d'une mesure de rvocation ou d'une dcision d'interdiction d'activit et est en dfaut d'excuter ses obligations;
3) aucune entreprise d'assurances n'est oblige a la dite rparation en raison d'un cas fortuit exonrant le conducteur du vhicule qui a caus l'accident; 4) en cas de vol, de violence ou de recel (conformment l'exclusion lgalement permise) 5) dans un dlai de trois mois compter de la demande d'indemnisation, l'entreprise d'assurances ou son reprsentant charg du rglement des sinistres n'a pas donn de rponse motivee aux lments de la demande;

Rle du fonds (indemnisation)?


Section 3. - Mission d'indemnisation du Fonds

6) l'entreprise d'assurances n'a pas dsign de reprsentant charge du rglement des sinistres; 7) si le vhicule automoteur qui a caus l'accident ne peut pas tre identifi; 8) aucune entreprise d'assurances n'est oblige ladite rparation soit du fait que l'obligation d'assurance n'a pas t respecte, soit parce que, dans les deux mois aprs l'accident, il est impossible d'identifier l'entreprise d'assurances.

Rle du fonds (indemnisation)?


a 2. Par drogation au 7) du paragraphe prcdent, si plusieurs vhicules sont impliqus dans l'accident et s'il n'est pas possible de dterminer lequel de ceux-ci a caus l'accident, l'indemnisation de la personne lse est rpartie, par parts gales, entre les assureurs couvrant la responsabilit civile des conducteurs de ces vhicules l'exception de ceux dont la responsabilit n'est indubitablement pas engage

Une petite synthse


Prenons le cas 1.dun rsident belge, nomm B, avec une plaque dimmatriculation belge, assur en Belgique 2. dun rsident franais, nomm F, avec une plaque franaise et assur en France

B a un accident en droit en Belgique, il peut recourir auprs du: - bureau belge - reprsentant en rglement de sinistre en Belgique de la compagnie RC de F
B a un accident en droit en France, il peut recourir auprs du : - reprsentant en rglement de sinistre en Belgique de la compagnie RC de F - Fonds Commun de Garantie Belge ou Franais (si le RRS nest pas dsign temps) B a un accident en tort en Belgique, il peut recourir auprs du: - ?

Rle du fonds (indemnisation)?


Rle du Fonds A 1) Ass.faillite Accident en Belgique( pays A) La personne lse A (bureau A ou cie assurA) ou B(reprs.A dans le pays B)=> Ce cas ne vise que la faillite dune compagnie A Idem ci-dessus La personne lse A ou B peuvent recourir auprs du fonds

2) Rvocation de lagrment 3) Cas fortuit

4) Vol- recelviolence

La personne lse A ou B peuvent recourir auprs du fonds 5) Pas de rponse La personne lse A (bureau A motive de la cie ou ou cie assurA) ou B (reprs.A de son reprsentant dans le pays B)=> B a le aprs 3 mois mme droit de recours au fonds que A si lieu=UE

Rle du fonds (indemnisation)?


Rle du Fonds A
6) Pas de dsignation de reprsentant

Accident en Belgique (pays A)


Idem 5) mais aussi pour la rclamation directe auprs de la cie laisse sans rponse dans les trois mois (19bis-12 ; 4) Idem 5) sauf lieu=EEE Idem 5)

7) Non identific. du vhicule respons. 8) non assurance du vh. respons.

Rle du fonds (indemnisation)?


Le sinistre doit bien avoir t dclar dans les 30 jours aux autorits de police (sauf cas de force majeure), endans 3 ans auprs du FCGA
Indemniser les victimes dun accident pour lequel : le vhicule nest pas identifi ou a t vol (vol, violence ou recel) le conducteur, propritaire du vhicule nont pas souscrit dassurance le cas fortuit (huile sur la route, un arrt cardiaque du conducteur.) la compagnie dassurance fait faillite ou son agrment a t supprim. Le fonds intervient pour les sinistres avant 2003 : pour les dommages corporels sauf en cas de vhicule non-identifi, pour les dommages matriels pour ce qui exdent 2500 euro par accident et par personne lse

Rle du fonds (indemnisation)?


Art. 19bis-13. Dans les cas viss aux 5) et 6) le Fonds intervient dans un dlai de deux mois aprs que la personne lse lui ait present une demande d'indemnisation, mais cesse d'intervenir si l'entreprise d'assurances ou son reprsentant charg du rglement des sinistres a, dans ce dlai, donn une rponse motive la demande.

Art. 19bis-14. le Fonds est subrog, dans la mesure o il a rpar le dommage, aux droits de la personne lse contre les personnes responsables et ventuellement contre leurs assureurs.

DIRECTIVE EUROPEENNE EN MATIERE D'ASSURANCE NON-VIE

obligation dun contrat RC en UE Au sein de l'UE, le principe est que tout propritaire d'une automobile est dans l'obligation de souscrire une assurance en responsabilit civile, couvrant les dommages matriels et corporels causs autrui, y compris aux passagers de son vhicule. La carte verte ou le certificat d'assurance remis par l'assureur constitue la preuve que l'obligation d'assurance a t remplie. Libre souscription dans tout pays de lUE

libre choix de la compagnie d'assurance dans n'importe quel pays de l'Union europenne, mme hors pays d origine ou de rsidence.
Cette libert s'applique aux contrats responsabilit civile ou couvrant des risques complmentaires (vol, incendie...).

DIRECTIVE EUROPEENNE EN MATIERE D'ASSURANCE NON-VIE

Rgle contractuelle et fiscale= pays de limmatriculation La rglementation et la fiscalit applicables au contrat sont celles du pays d'immatriculation de la voiture. Commentaire : cela reste une barrire la libre circulation puisque cela exige de la compagnie voulant assurer sur un autre territoire que le sien le respect des prescrits du pays o le vhicule est assur. Aujourdhui, et surtout en matire de taxes, rien nest vident en la matire Tarif national = tarif international Pour tre couvert en cas d'accident de voiture dans un autre pays europen, l'assureur, en principe, n'a pas faire payer de surprime pour la responsabilit civile. Tout contrat d'assurance couvre obligatoirement son titulaire sur l'ensemble du territoire de l'Union europenne. En revanche, pour les risques complmentaires, par exemple contre l'incendie ou le vol de vhicule l'tranger, la compagnie d'assurance est en droit de demander un paiement supplmentaire.

DIRECTIVE EUROPEENNE EN MATIERE D'ASSURANCE NON-VIE Procdure en cas d'accident dans un autre Etat membre Etapes si l'accident arrive dans un Etat membre autre que celui de votre rsidence :

1/ contactez l'organisme d'information (FCGA) cr spcifiquement dans votre Etat de rsidence afin de complter les coordonnes dont vous disposez sur l'autre vhicule en cause
2/ adressez-vous ensuite directement au reprsentant de la compagnie d'assurance du conducteur de l'autre vhicule en cause dans votre Etat membre 3/ la compagnie d'assurance du conducteur vous prsentera une offre motive pour le rglement de l'accident dans les 3 mois, ou expliquera pourquoi elle rejette sa responsabilit. 4/ si aucune rponse n'est reue dans les 3 mois, adressez-vous l'organisme d'indemnisation (FCGA) cr dans votre pays de rsidence pour obtenir rglement du sinistre

DIRECTIVE EUROPEENNE EN MATIERE D'ASSURANCE NON-VIE

Si l'accident est caus par une voiture non assure ou non identifie, l'indemnisation se fera par le FCGA de l'Etat membre o l'accident est survenu, selon les rgles en vigueur dans cet Etat membre accident caus par un vhicule non identifi (dlit de fuite) les Fonds de garantie devront intervenir pour les dommages matriels sans franchise pour autant qu'il y ait des dommages corporels importants (dcs, IP>15%, IT>1 mois, Hospitalisation>7 jours). accident caus par un vhicules non assurs possibilit d'instaurer une franchise est supprime.

DIRECTIVE EUROPEENNE EN MATIERE D'ASSURANCE NON-VIE

Le principe dindemnisation est le suivant : les indemnisations se font selon la lgislation du pays o a eu lieu l'accident. Mais si le rgime d'assurance du pays d'immatriculation du vhicule assur est plus favorable la (aux) victime(s), c'est en gnral ce rgime qui est appliqu. En tout tat de cause, vous bnficierez partout dans l'UE d'une couverture minimale s'tendant jusqu' 350 000 euros pour les dommages corporels, et 100 000 euros pour les dommages matriels.

DIRECTIVE EUROPEENNE EN MATIERE D'ASSURANCE NON-VIE FIN-NET rseau communautaire de rsolution extrajudiciaire des litiges dans le domaine des services financiers. mission d'aider le consommateur mcontent du service trouver une solution l'amiable son problme lorsque le prestataire est tabli dans un autre

SOLVIT Rseau de rsolution de problmes pour l'application de la lgislation du march intrieur traiter les plaintes et fournir des solutions relles des problmes rels dans un bref dlai de dix semaines.

Datassur ?
Cette liste noire sappelle officiellement RSR (risques spciaux- speciale risicos) tenue par la socit Datassur. Il comprend ceux qui ne se comporte pas comme un bon pre de famille dans lensemble des branches dassurance iard : incendie accidents et, pour plus de la moiti des cas, de lauto dans les 4 circonstances suivantes : non-paiement de prime malgr les rappels une sinistralit importante de votre vhicule mme si le preneur nest pas le conducteur fausse dclaration lmission du contrat ou en cas de sinistre fraude lassurance

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto


Art.1 Objet et tendue territoriale Le contrat couvre la RC des assurs pour un sinistre en Belgique, la communaut europenne, Andorre, Monaco, Vatican, Liechtenstein, Bulgarie, Norvge, Pologne, Roumaie, caus par le vhicule dsign tant sur la voie publique que des terrains privs ou publics.

Les rgles de circulation et dindemnit sont ceux du pays de laccident.


Si le sinistre est survenu hors communats europennes, pour la part de garantie dpassant celle impose par la loi du pays o le sinistre a lieu, les exceptions, nullits et dchances sont opposables par un fait antrieur au sinistre (fausse dclaration la souscription, non paiement de prime, ..) aux personnes lses dun autre Etat que ceux de la communaut europenne.

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto

Art.2 Le cautionnement Maximum de 62.000 eur. Lindemnisation est en tout ou partie paye sur la caution du responsable, la caution du non-responsable tant rembours au non-responsable.a

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto

Art.3 Lobjet du contrat Est couverte la RC du preneur propritaire dtenteur conducteur employeur sauf vol, violence,recel galement si le vhicule remorque un autre vhicule avec une corde, une barre qui se rompt.

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto

Art.4 Le vhicule de remplacement Courverture un autre vhicule que celui identifi et mentionn au contrat Le preneur, conjoint, enfant (si ge de conduire) emprunte un vhicule : dun tiers pour le mme usage, pendant 30 jours, le vhicule dsign tant hors dusage dun tiers occasionnellement Le tiers est toute autre personne que le preneur,conjoint, enfant, propritaire ou dtenteur

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto


Famille A (assureur A) voiture A assure par notre contrat SI 1/ voiture A immobilise 2/ voiture A non-immobil. Propritaire B = tiers p.r. A (assureur B ventuel) A emprunte la voiture B provoque accident avec tiers

assur A emprunte le vhicule B assur A emprunte le vhicule B occasionnellement

En vertu de lart 4./1 Contrat A couvre A pour les accidents avec voiture B (victime indemnise) Par ex: voiture B non assur /pas en ordre de roulage et A l ignorait En vertu de lart 4./3 Contrat A couvre A contre le recours de lass.B (ou preneur) ou autre (RC fam) si (art 25/3/C) vh.non en ordre de controle techn. ou si (art 25/4) vh.de B.transfr A et conduit par A sans information compagnie

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto

Certaines conditions doivent tre remplies (lart 4./2) : 2,3 roues ne peut pas tre remplacs par un vhicule 4 roues propritaire B diffrent des assurs A certains usages professionnels de la voiture A sont exclus (TRP, TC ou entreprise de construction, location, garage,..) Jurisprudence FortisAG: un mnage a deux voitures. Le mnage achte une troisime voiture. Il veut profiter de lassurance dune des voitures pour encore se dplacer avec lancien vhicule quil veule revendre : ce nest pas autoris.

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto

En vertu du point 4./4 En cas de dommage par le vhicule vol ou dtourn (par un employ de lentreprise par exemple) si vol dclar dans les 72 heures

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto

Art.5 Limite de la garantie Loi du 12 janvier 2007 : Minimum de 100 millions par sinistre en cas de dommages matriels rsultant d'un incendie ou d'une explosion , ou de dommages matriels rsultant des effets dun accident nuclaire non couverts par la lgislation relative la responsabilit civile dans le domaine de l'nergie nuclaire La limite actuelle de 2.478,94 minimum par personne transporte pour les vtements et bagages personnels est maintenue ; Maintien de la garantie illimite pour les dommages corporels

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto

Art. 6 Petite couverture dommage propre dans un contrat RC Est pris en charge le nettoyage des garnitures intrieures si transport bnvole des personnes blesses

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto

Art. 7. Les non-bnficiaires de la garantie RC Ne sont pas indemniss sauf en cas de responsabilit partielle et vice du vhicule : Le responsable Lemploy Les dommages matriels, sauf si dommage corporels : du conducteur (lunettes, vtements) du preneur, propritaire, dtenteur et leurs conjoints et parents en ligne directe

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto


Art.8 Les exclusions

Sont exclus les dommages:


au vhicule assur sauf si remorqu (cfr.art 3) aux biens transports (sauf art 5 bagages vtements personnels) Commentaire: par exemple les marchandises transportes sur le toit dune voiture qui senvolent causs par le seul fait des biens transports, autre que lusage du vhicule causs par des courses ou concours dadresse autoris (si pas autoris cfr.art 25 sur les recours) les indemnits type nuclaire

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto

Art.9 & 10 Les dclarations la formation du contrat

1/ Le preneur doit dclarer de manire exacte.


2/ Le contrat est toutefois valable mme sil y a omission ou inexactitude sauf fraude. Le contrat sera alors rectifi sauf refus de la compagnie de poursuivre le contrat ou refus du preneur des nouvelles conditions. 3/ Le contrat est nul sil y a omission ou inexactitude intentionnelle 4/ Si le preneur dclare une aggravation, le contrat sera alors rectifi sauf refus de la compagnie de poursuivre le contrat ou refus du preneur des nouvelles conditions. Sil y a dclaration de diminution du risque, il y a diminution de la prime sauf refus du preneur

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto

Art.11 La carte verte Sil y a accord sur le contrat, dlivrance de la carte verte (certificat dassurance) et inversment. Dans la pratique
1. La carte est dlivre aprs paiement de la prime, pour la priode correspondante cellede la prime (fractionnement semestriel=> carte verte semestriel) 2. La priode de validit de la carte dpasse la priode dassurance de deux quatre semaines pour donner le temps de sacquitter la prime sans plus de carte valide 3. Si le contrat est suspendu, le preneur doit renvoyer la carte verte (qui est la preuve dassurance aux yeux de la police fdrale) 4. Il existe des cartes vertes provisoires (pouvoir du courtier) et dfinitives

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Art.12 Encaissement de la prime La prime est paye anticipativement.

(Le paiement est souvent considr comme acceptation des conditions du contrat bien que la jurisprudence ne semble pas suivre cette voie)
Art.13 les consquences du non-paiement de la prime Si dfaut de paiement, il y a suspension de la garantie (le preneur reste toutefois li par le contrat et la compagnie serait en droit de rclamer jusqu deux ans maximum de prime!)

Art.14 Communication des informations et notification Toute notification se fait ladresse du preneur

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto


Art.15 Changement des conditions tarifaires Fameux article par lequel la compagnie procde des adaptations tarifaires tant sur les nouvelles affaires que pour le portefeuille (par quit des assurs impose par la loi de controle des assurances). Le client doit tre avis 90 jours avant lchance et le preneur a 30 jours pour signifier son refus et la rsiliation du contrat.

Hausse tarif signifie en mars

Refus du clientrsiliation du contrat

chance juin .

90 J 30 J

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto

Les compagnies procdent actuellement essentiellement par le biais de lart.12 de la Loi de Controle qui lautorise de procder cette adaptation par la quittance (avec une mention claire) en laissant le dlai de raction lgale de 90 jours.

Hausse tarif signifie en mai par la quittance

chance juin .

Refus du clientrsiliation du contrat

30 J

90 J

La date de renonciation du contrat doit tre dans le mois qui suit le jour o le client a signifi le renon la compagnie par lettre recommande

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto

Art.16 La dclaration de sinistre La dclaration de sinistre dans les 8 jours et si possible sur un formulaire de la compagnie (cfr dclaration lamiable) et doit contenir les causes, circonstances et consquences, les noms et adresse des tmoins et des personnes lses. Art.17 Transmission des assignations judiciaires Il faut transmettre sans dlais (48h) les citations, assignations, les actes judiciaires Art.18 La dfense des intrts des parties Obligation de la compagnie de prendre fait et cause de lassur La compagnie peut combattre les rclamations la place de lassur voire dindemniser sans laccord pralable de lassur sans impliquer toutefois la reconnaissance de responsabilit de celui-ci (sur le plan pnal par exemple). La compagnie est subroge lassur pour exercer son recours.

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto

Art.19 La reconnaissance des responsabilits et le recours La reconnaissance de responsabilit par lassur nest pas opposable la compagnie Art.20 La compagnie paie Lindemnit en principal Les intrts au del des limites Les frais et honoraires des actions civiles (raisonnablement exposs) Dornavant charge de la partie succombante !

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto

Art.21 & 22 Poursuite et condamnation pnale Lassur se dfend des poursuites pnales indpendamment de ceux de la compagnie qui elle est limite aux intrts de la dfense civile. La compagnie peut toutefois dcide dintervenir volontairement et de former un recours contre la dcision judiciaire en avisant toutefois lassur

Art.23 Linfraction pnale La compagnie nintervient pas pour les amendes et les infractions

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Art.24 La limite du recours de la compagnie Recours contre lassur - en totalit si le principal et intrt sont infrieurs 10.000 eur - ou la moiti si le principal et intrts sont suprieurs 10.000 eur (avec un minimum de 10.000 eur et le maximum de 31.000 eur) commentaire / exemple : -un principal et intrt de 5000 => recours de ? -un principal et intrt de 15000 => recours de ? (min.) -un principal et intrt de 25000 => recours de .? (moiti) -un principal et intrt de 100.000 => recours de .? (max.)

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto

Art.25 Les cas de recours Art 25.1 Recours contre le preneur en cas de a. Suspension de garantie pour non-paiement de la prime b. Omission, inexactitude intentionnelle (recours illimit) c. Omission, inexactitude non intentionnelle (recours limit 250 eur)

Art 25.2) Recours contre lassur en cas de a. Sinistre volontaire (recours illimit) b. Fautes lourdes (ivresse ou produit provocant un tat identique, par exemple drogue, mdicaments..) c. Usage du vhicule par escroquerie

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto


art 25.3) Recours contre le preneur ou lassur : a. Course (officielle) ou concours dadresse non autoris b. Conducteur non autoris par la loi (enfant mineur, pas de permis ou dchu de ses droits de conduire) c. Le vhicule sans certificat de controle technique en ordre sauf sur le trajet ou sans relation causale avec le sinistre d. Nombre de personnes transports suprieurs lautoris (recours au prorata) art 25.4) Recours contre lauteur du sinistre (et pas contre lassur puisque cas de transfert!) Un dommage caus par un autre assur qui le vhicule aurait t transfr (cfr art.33) Art.25.5) Recours contre lassur De reconnaissance de responsabilit dans la mesure o cela aurait port prjudice la compagnie Art.25.6) Recours contre lassur Un acte impos (par exemple la transmission en 8 jours des assignations..) et non accompli raisonnablement par lassur et si a caus un prjudice la compagnie

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto


Art 25 -> Art.33 Le transfert du vhicule

La garantie reste acquise en cas de transfert de proprit du vhicule (mme si illicitement sous la marque dimmatriculation du nouveau ou de lancien vhicule) :
lassur pour son nouveau vhicule, leasing ou pas, pendant 16 jours mme sil nen a pas avis la compagnie. Au del des 16 jours, il y a suspension du contrat opposable aux personnes lses. Pour le vhicule transfr pendant 16 jours, au preneur(conjoint et enfants en ge de conduire) conduisant encore le vhicule mme aprs transfert un autre assur (celui qui le vhicule a t transfr et qui nest pas considr comme personne lse) bien que la compagnie exercera un recours son gard (art.25).

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto


Exemple de recours suite lapplication de l art 33:
Le vhicule a t transfr de B vers A il y a moins de 16 jours. A possde un contrat mais na pas encore signal le changement de vhicule. Il circule donc avec un vhicule de remplacement (cfr.art 4). La victime se tourne dabord vers lassureur B (sur base de la carte verte de B encore prsente dans le vhicule V) 2. Cie B a recours contre A en vertu de lart. 25/4 des Cond. Gnrales

Assur B, Contrat B

transfre son vhicule (vh. V) A

Assur A Contrat A

3. Contrat A couvre A contre le recours de la Cie B, en vertu de lart. 4/3

1. Cie B indemnise le tiers victime en vertu de lart. 33/2 des Cond. Gnrales

A occasionne un sinistre avec vh. V (anciennes plaques dimmatriculation)

Tiers victime

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto


Art.26 La dure du contrat Contrat rsiliable annuellement au moins 3 mois au moins avant lchance Art.27 La rsiliation par la compagnie dans des cas prcis : La compagnie peut rsilier le contrat : lchance A un autre moment que lchance mais dans des cas prcis suivants: Omission et inexactitude intentionnelle (en cours de contrat) ou non intentionnelle ( la souscription ou en cours de contrat) dans la description du risque Non paiement de la prime aprs mise en demeure Sans certificat de contrle technique valable Dclaration de sinistre dans un dlai dun mois aprs le paiement ou le refus dintervention Nouvelle lgislation non prvue par le prsent contrat Faillite, dconfiture ou dcs En cas de suspension du contrat la suite de rquisition

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto

Art.28 La rsiliation par le preneur Le preneur peut rsilier le contrat lchance En dehors de lchance, il peut aussi rsilier le contrat des moments prcis : Dclaration de sinistre Modification du tarif (art 15) Faillite, concordat ou retrait dagrment de la compagnie Si la date de conclusion et la date deffet du contrat est suprieur 1 an En cas de suspension du contrat la suite de rquisition

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto

Art.29 La forme de la rsiliation La rsiliation doit soprer par : Recommand Rcpiss Huissier de justice lexpiration dun mois compt depuis le lendemain de la date de la signification, il y a remboursement du pro rata non couru de la prime

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto

Art.30 La rquisition du vhicule Suspension du contrat en cas de rquisition du vhicule par les autorits.. Art.31 La faillite du preneur Si faillite, le contrat est maintenu en faveur des cranciers avec rsiliation possible par les cranciers de celui-ci dans les 3 mois avec rsiliation possible par la compagnie au plus tt 3 mois aprs la faillite Art.32 Le dcs du preneur Si dcs, le contrat est maintenu en faveur des hritiers avec rsiliation possible par les hritiers dans les 3 mois et 40 jours avec rsiliation possible par les hritiers dans le mois si le vhicule lui est attribu en pleine proprit avec rsiliation possible par la compagnie dans les 3 mois.

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto

Art.34 La remise en vigueur Aprs suspension du contrat par le preneur, celui-ci doit avertir la compagnie de la remise en vigueur Sil nest pas remis en vigueur la prochaine chance de prime, le contrat prend fin et le pro rata de prime non couru est rembours aprs diminution de la diffrence entre prime annuelle et prime court terme (contrat infrieur un an)

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto


Commentaire : Soit suspension trois mois avant lchance : rsiliation lchance Echance annuelle 1 Prime 100 suspension 5 mois Echance annuelle 2 rsiliation

Remboursement
100*7/12= 58

attention : si la date deffet du contrat = chance annuelle 1 (le contrat na pas dur plus de un an : la compagnie peut rembourser : 100 prime court terme 5 mois (50)= 50

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto


Soit suspension dans la priode de rsiliation trois mois avant lchance : rsiliation lchance suivante :

Echance annuelle 1 Echance annuelle 2 Prime 100 suspension 10 mois

Echance annuelle 3 rsiliation

Remboursement 100*2/12= 16.7

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto

Art.35 La disparition du risque Si disparition du risque, la prime reste due la compagnie jusqu ce que la compagnie en soit avise. Par contre, elle est rembourse pro rata temporis ds quelle en est avise. Commentaire : disparition du risque = vente du vhicule sinistre total

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto

Art.37 Lindexation de la prime (non effective) La prime nest plus indexe selon lvolution de lindice des prix la consommation. En fait, ce droit a t suspendu par un AR visant matriser les effets dinflation. La compagnie doit procder des augmentations tarifaires (le client peut alors renoncer son contrat)

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto


Art.38 Lchelle BONUS MALUS Echelle bonus malus (systme de personnalisation a posteriori) pour les vhicules luxes et mixtes et les transports de choses de moins de 3.5 tonnes (camionettes). Sous leffet dune directive europenne, cette chelle a t libre et chaque compagnie a le droit dimposer une chelle qui lui est propre, fonction dune attestation de sinistre reprenant la statistique sinistre du preneur. Cette chelle prvoit actuellement grosso modo une rduction (jusqu 54 ou 51% de la prime initiale) ou dune augmentation (jusqu 200 %) automatique de la prime chaque chance de contrat.

Principe de mouvement sur l chelle : descente inconditionelle dun degr par anne dassurance et monte de cinq degrs par sinistre pay ou payer.

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto

Bonus malus de dpart en usage priv

Bonus malus de dpart en usage professionnel

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto


Exercices

A. Un sinistre en droit gnre-t-il un malus ? B. En partant du niveau (degr) un de lchelle, en cas de deux sinistres en tort sur
la mme anne, quel sera le niveau (degr) la prochaine chance contractuelle ?
Bonus malus 1 Bonus malus X ?

Sinistre 1

Sinistre 2

chance contractuelle 1

chance contractuelle 2

C. en fonction des sinistres en tort indiqu ci-dessous, quels sont les degrs suivants ?
Degr 5 degr x? degr x? degr x?

Tarif AXA assurance responsabilit civile auto


Lchelle Bonus Malus est remplace par 4 critres chez AXA
Nombre dannes sans sinistre RC (en tort) Facteur dynamique RC+DM
Nombre dannes sans sinistre RC en tort 0 1 2 3 4 5 ou plus Niveau de la prime 140 135 130 125 115 100

Dure de lattestation Facteur statique

Attestation Bonus Malus

Age du permis (anciennet du permis) Facteur dynamique RC+DM

Nombre de sinistres sur 5 ans Facteur statique Joker Rachat du joker -8%

Nombre de RC en tort sur 5 ans 0 1

Niveau de prime 100 100

2
3 ou plus

135
165

KW RC Age du conducteur RC+DM Zone gographique RC+DM Profession RC+DM Conducteur exclusif -5% (42 55 ans) (pn.250) Usage (RC+DM) Professionnel lger Marque/valeur catalogue DM

Nombre de KM (tolrance 10%) 2500 (-20%) 15000 (-1%) (pn.250)

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto


Comparons les deux cas suivants: 1. Un client a eu un dernier sinistre la dernire anne
nombre danne sans sinistre RC en tort 0 : coefficient multiplicatif 140 nombre de RC en tort sur 5 ans 1 : coefficient multiplicatif 100

Sinistre

2. Un client a eu un sinistre il y a 4 ans


nombre danne sans sinistre RC en tort 4 : coefficient multiplicatif 115 nombre de RC en tort sur 5 ans 1 : coefficient multiplicatif 100

Sinistre

Tarif AG Insurance assurance responsabilit civile auto


Lchelle Turbo bonus chez AG
Usage limit Nouveau bonus malus Usage illimit Nouveau bonus malus

Anciennet du permis de conduire du conducteur principal


<1 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Si aucun accident en tort durant les 5 dernires annes

Si 1 accident en tort durant les 5 dernires annes

Anciennet du permis de conduire du conducteur principal


<1 1 2 3 4 5 6 7 8 9

Si aucun accident en tort durant les 5 dernires annes

Si 1 accident en tort durant les 5 dernires annes

11 10 9 8 7 6 5 4 3 2

15 14 13 12 11 10 9 8 7

14 13 12 11 10 9 8 7 6 5

18 17 16 15 14 13 12 11 10

10
11 12 > Ou = 13

1
0 -1 -2

6
5 4 0

10
11 12 13 14 15 > Ou = 16

4
3 2 1 0 -1 -2

9
8 7 6 5 4 0

Exemple de critre de tarification

garantie RC L&M Description contrat vhicule Date effet garantie Date 1re mise en circulation / ge BM souscription BM en cours de contrat KW Tonnage Marque &type valeur assurer (hors TVA) Remorque > 750 kg TVA Formule de valeur dgressive Franchise DM Franchise Vol Franchise jeune conducteur X

TRCh. TRCh. <3.5T >3.5T X X

MR L&M

TRCh. <3.5T X

DM L&M

TRCh. <3.5T X X

X X X

X X X

X X X X X X X X X X

X X X X X

X X X X

X X X X

conducteur zone postale principal ge secondaire sexe enseignant / activit preneur socit

X X

X X

X X X

X X X X

X X

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto

Art.39 Tarification adapte La compagnie peut adapter la prime du preneur en fonction d une modification concernant les paramtres tarifaires dont le preneur a connaissance sur signalement du preneur sans possibilit de rsiliation

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto


Art.40 Lindemnisation des usagers faibles La compagnie indemnisera les dommages corporels (et pas matriels) de toute victime dun accident de la circulation dans lequel le vhicule est impliqu sauf si elle a commis une faute inexcusable (faute volontaire dune exceptionnelle gravit qui lexpose un danger dont il aurait d avoir conscience les enfants de moins de 14 ans ne commettent jamais de faute inexcusable La victime ne peut tre le conducteur ( bien les passagers) Le(s) passager(s) du vhicule devien(en)t usager faible

Les fauteuils roulants automoteurs dune personne handicape ne sont pas considrs comme vhicule concern par le prsent article .

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto

=> tous les articles suivants du contrat RC (dont la subrogation) sont dapplication sauf les art concernant lobjet et ltendue du contrat: art 1 3 (pays trangers, cautionnement, assurs) art 5 8 (montant assur, frais de nettoyage, personne indemnisable, exclusions) => La compagnie possde un droit de recours conforme lart 25 : si elle dmontre la responsabilit de lassur des fautes commises vises par l art 25 (et dans la mesure de cette responsabilit) => La compagnie possde un droit de recours, sans dmontrer la responsabilit, dans les cas : lart 25 1.a. suspension suite non-paiement de la prime l art 25 3.b personne ne respectant pas les conditions prescrites pour conduire le vhicule (pas de permis) l art 25 3.d nombre de personne transporte suprieur

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto


Laccident de la circulation est une notion peu prcise, le lgislateur laissant la jurisprudence le soin den prciser la porte. Ne constitue pas des accidents de la circulation, par exemple dune personne tombant dun chafaudage sur un vhicule en stationnement le cas dune personne se blessant alors quelle tait en train de rparer celui-ci. Rappelons que la victime na pas prouver la faute. Il suffit que le vhicule soit impliqu pour que lassurance intervienne. Tous les accidents sur la voie publique sont pris en considration mais aussi sur des terrains non publics (ports, garages, gares de marchandises, cours intrieures dusines, magasins, les chantiers, cours de casernes, enceinte du domaine priv dune socit commerciale) ouverts un certain nombre de personnes ayant le droit de les frquenter comme les prposs, visiteurs ou fournisseurs qui doivent tre munis dune autorisation, les parkings). Sont tout fait exclut les terrains strictement privs (jardins, alle de garage..)

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto

Laccident doit concerner un vhicule utilis dans la circulation comme un instrument de dplacement (le cas de la voiture pige qui explose nest pas vis par la loi, ainsi que la grue..). Le vhicule devrait quand mme avoir eu un rle perturbateur : Le contact entre un cycliste et un vhicule larrt ou en stationnement pourrait tre un cas dexemple mais pour autant que le vhicule sest arrt en double file, en stationnement irrgulier.. Mme en cas dabsence de contact peut aussi entraner lintervention de lassurance : le soufle provoqu par le vhicule le long dune piste cyclable, la peur provoque par le dmarrage du moteur...

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto

Nest pas inexcusable.. la faute du piton qui traverse la nationale de faon soudaine sans regarder sil arrive des voitures le piton qui traverse une rue en ville en labsence de visibilit en un endroit non prvu (passages pitons) le sinistre volontaire (le suicide conscient est toutefois exclu), labsence du port de la ceinture de scurit ou du casque pour les motocyclistes..

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto


Reste du ressort du droit commun de la RC en cas daccident dun usager faible , les lments suivants : Le paiement des dommages matriels (les paiements de lassurance dgts matriels (DM/Omnium)) Les dommages corporels ou matriels de lusager fort (cd le conducteur du vhicule) non-responsable

L action subrogatoire (recours) du dommage pay lusager faiblevictime contre le responsable est possible : sauf contre lusager faible victime lui-mme car la compagnie na que le droit de subrogation de la victime (voir LOI 21 nov.89 art 29bis 4). Ce dernier cas peut poser problme ds lors que ce responsable serait un des parents (ex : le pre porte lenfant et traverse la rue : la victime est lenfant mais lusager faible fautif est le pre contre qui la compagnie pourrait recourir)

Conditions Gnrales assurance responsabilit civile auto


Shmatiquement, nous pourrions reprsenter leffet de lart.40 de la manire suivante :
Tiers responsable Cie assurance conducteurindemnisation droit commun

Cie assurance conducteur indemnisation usager faible

victime

Conditions Gnrales garanties accessoires

Garanties accessoires
Premire approche Garanties non obligatoires, couvrant les dommages propres du vhicule assur
Garanties complmentaires la RC : elles ne peuvent tre souscrites que si la RC auto est souscrite auprs de la mme compagnie. La rsiliation ou suspension de la garantie RC entrane doffice la rsiliation ou la suspension des garanties accessoires. Omnium - casco = toutes les garanties accessoires= DM+ involnavitre casco partielle = involnavitre = multirisque

Conditions Gnrales garanties accessoires

Assurance d une valeur (idem incendie) Valeur catalogue du vhicule (val.cat.) : prix dachat du vhicule neuf hors TVA hors promotion ou rduction accorde lachat du vhicule comprenant : frais dachat des options du constructeur (peinture mtallise, systme antivol, radio, climatiseur..) accessoires (non vendus par le constructeur comme le sige denfant, installation LPG, crochet dattelage..) Valeur assurer (valeur globale) = Val.Cat. + taxe de mise en circulation

Conditions Gnrales garanties accessoires

Valeur assure (indemnise ) en cas de sinistre : compt partir de la date de premire mise en circulation valeur conventionnelle ou agre 1 : 1,25 % damortissement par mois jusquau 60 mois valeur conventionnelle ou agre 2 : 1 % damortissement partir du 7me mois jusquau 60 mois valeur relle : valeur avant sinistre fixe par un expert agr Lindemnisation se fait toujours en valeur relle au del de 60 mois en valeur agre ou lorsque la valeur relle dpasse la valeur conventionnelle

Conditions Gnrales garanties accessoires

exemple : valeur conventionnelle 1 : dgressivit par mois entam - si sinistre entre [date de mise en circulation (DMC)] et [date MEC+ fin mois entam] : Val.Cat.- 1,25%

- si sinistre entre [date MEC + 1 mois] et [date MEC + 2me mois calendrier] : Val.Cat. 2,5% de Val.cat.

Conditions Gnrales garanties accessoires Coefficient de dgressivit :


a 0

ar s06 m ai -0 6 ju il06 se pt -0 6 no v06 ja nv -0 7 m ar s07 m ai -0 7 ju il07 se pt -0 7 no v07 ja nv -0 8


-5 -10 -15 -20 -25 -30 -35 valeur conventionnelle 1 valeur conventionnelle 2

Valeur relle

Conditions Gnrales garanties accessoires

En cas de sinistre total (vol ou dgts matriels), lassureur paie la valeur du vhicule acquise juste avant le sinistre cd la valeur conventionnelle ou la valeur relle En cas de sinistre partiel, lassureur paie le montant des rparations.

Il y a toutefois deux difficults majeures : Quentend-t-on par sinistre total ? Les taxes compliquent le shma dindemnisation.
Perte totale : Sinistre total technique = rparation technique impossible Sinistre total conomique = valeur de rparation hors taxes suprieure la valeur [avant sinistre pave]

Conditions Gnrales garanties accessoires Exemple 1


Le vhicule est assur en valeur rel. date de premire mise en circulation : 4 mars 2006 date du sinistre : 10 janvier 2008 taxe de mise en circulation (TMC) : 125 euro Val.Cat. en contrat : 25.000 euro hors taxes Val. assurer : 25.125 euro Taxe de mise en circulation : 125 euro franchise 3% : 754 euro VR avant sinistre : 20.000 euro Epave (appel doffre) : 9.000 euro Valeur des rparations : 11.500 euro hors taxes Perte totale ou rparation ?

Conditions Gnrales garanties accessoires

Etape 1 Perte totale ou rparation ? valeur de rparation > 20.000 9000 = 11000 euro perte totale Etape 2 Calcul de lindemnit ?

Le client est indemnis par la valeur avant sinistre (la valeur que le vhicule valait avant le sinistre)
Quelle est cette valeur ?

Deux points dattention: la TVA + la franchise (moral hazard)

Conditions Gnrales garanties accessoires

Etape 2 Calcul de lindemnit ? le client reoit 20.000 euro en principal diminu de la franchise 754 euro soit 19.246 euro. Il est aussi indemnis de la TVA (21% de 20.000 soit 4.200 euro si non assujetti la TVA sinon en proportion de son assujettissement) de la taxe de mise en circulation aprs application de la dgressivit (125 euro x 20.000/25.000) soit 100 euro. la compagnie a dbours : 20.000+ 4.200 + 100 euro (pay au client) 9000 euro : 15.300 euro (franchise 3%) 754 euro = 14.546 euro

Conditions Gnrales garanties accessoires Exemple 2


Le vhicule est assur en valeur conventionnel 2. date de premire mise en circulation : 4 mars 2006 date du sinistre : 10 janvier 2008 Val. assurer : 25.125 euro hors taxes Epave (appel doffre) : 9000 euro Valeur des rparations : 11.500 euro hors taxes Perte totale ou rparation ?

Conditions Gnrales garanties accessoires Calcul de la VAS (valeur avant sinistre) selon la convention !
Comptage des mois pour la dgressivit :
DU AU mois mois mois anne Amortiss % 4-3 1-4 1 02 -1.25 1-4 1-5 2 02 -2.50 1-5 1-6 3 02 -3.75 1-6 1-7 4 02 -5.00 1-7 1-8 5 02 -6.25 1-8 1-9 6 02 -7.50 1-9 1-10 7 02 -8.75 -1.00 mois mois mois anne Val.conv.1 Val.conv.2 Amortiss% 1-1 1-2 11 03 -13.75 -5.00 1-2 1-3 12 03 -15.00 -6.00 1-3 1-4 13 03 -16.25 -7.00 1-4 1-5 14 03 -17.50 -8.00 1-5 1-6 15 03 -18.75 -9.00 1-6 1-7 16 03 -20.00 -10.00 1-7 1-8 17 03 -21.25 -11.00 1-8 1-9 18 03 -22.50 -12.00 1-9 1-10 19 03 -23.75 -13.00 1-10 1-11 8 02 -10.00 -2.00 1-10 1-11 20 03 -25.00 -14.00 1-11 1-12 9 02 -11.25 -3.00 1-11 1-12 21 03 -26.25 -15.00 1-12 1-1 10 02 -12.50 -4.00 1-12 1-1 22 03 -27.50 -16.00 1-1 1-2 23 04 -28.75 -17.00

Val.conv.1 Val.conv.2 DU AU

Conditions Gnrales garanties accessoires

a 0

ar s06 m ai -0 6 ju il06 se pt -0 6 no v06 ja nv -0 7 m ar s07 m ai -0 7 ju il07 se pt -0 7 no v07 ja nv -0 8


-5 -10 -15 -20 -25 -30 -35 valeur conventionnelle 1 valeur conventionnelle 2

Conditions Gnrales garanties accessoires

Attention deux lments influenent encore lindemnit : pas de franchise en vol (en DM, la franchise gale 3% (ou 2.5%) de la valeur assure Lapplication de la rgle proportionnelle en cas de sous-assurance Rappelons aussi que la compagnie est toujours subroge dans les droits de lassur. Elle peut alors exerce son droit de recours auprs du tiers responsable

Conditions Gnrales garanties accessoires Quelles sont les garanties couvertes au contrat ?
1. involnavitre , petite omnium - casco partielle, multirisque :
Incendie, explosion, foudre (y compris les frais dextinction) sauf les dgts causs par les matires transportes inflammables, explosives ou corrosives non destines un usage domestique.

Vol total du vhicule ou le vol partiel, les dteriorations en cas de vol ou tentative de vol pour autant : quune plainte ait t dpose auprs des autorits judiciaires ou de polices comptentes dans les 24h. que les mesures de prcautions lmentaires ont t prises (verrouillage, vitres fermes, enlvement des cls du contact, systme dalarme / antivol / aprs-vol branch et en ordre de fonctionnement)

Conditions Gnrales garanties accessoires

Bris de vitrage du pare-brise, des vitrages latraux et arrires, du toit ouvrant vitr sauf en cas de perte totale du vhicule ou en cas de non-rparation ou nonremplacement de ces vitres
Forces de la nature (cd le tremblement de terre, ruption volcanique, chute de rochers, de pierres, blocs de glace, glissement ou affaisement de terrain, avalanche, inondation, lame de fond, dbordement de rivires, tempte avec vitesse du vent dau moins 100 km/heure, ouragan, grle, clair) et collision avec un animal

Conditions Gnrales garanties accessoires

2. Dgts matriels Si les garanties involnavitres et dgts matriels sont simultanment souscrites, cette garantie complte est souvent dnomme omnium La garantie dgts matriels couvrent les dommages matriels subis par le vhicule la suite dun accident (pas de dfinition limitative !!) mme sil survient lors de son transport ou chargement / dchargement mme en cas dactes de vandalisme (griffes, rtroviseur arrach,..) Sont exclus les dommages causs la suite dun vice de construction, de matire dusure dun mauvais tat manifeste de ces pices, manque de lubrifiants ou de liquide de refroidissement.

Conditions Gnrales garanties accessoires

3. Les accessoires non dclars sont couverts pour un montant maximum gal 5% de la valeur globale. 4. Les indemnits complmentaires jusqu un montant limit (620 euro) frais de remorquage au garage le plus proche garage provisoire et dtablissement du devis de repatriement, droits de douane si hors dlais de repatriement frais de dgagement de la chausse 5. Frais dimmatriculation timbres fiscaux si la plaque est endommage, vole ou si perte totale 6. Frais de controle technique si lexpertise lexige 7. Frais de nettoyage en cas de transport bnvole dune personne blesse jusqu concurrence de 250 euro

Conditions Gnrales garanties accessoires


Quels sont les cas dexclusions gnrales (circonstances et pas dommages)? Les cas dexclusions ou de recours total ou partiel prvus par le contrat type auto Ivresse, intoxication alcoolmique ou tat analogue sauf en cas dabsence de lien de causalit avec laccident Guerre, rquisition Le vhicule donne en location Grve, acte de violence dinspiration collective sauf si lassur ny a pas particip

Sinistre nuclaire
Concours de vitesse, comptition (mme en cours dessais), rallyes Dprciation ou privation de jouissance

Conditions Gnrales garanties accessoires

Que faire en cas de sinistre ? Agir en bon pre de famille (prendre les mesures raisonnables attnuant les consquences du sinistre) Accomplir les dmarches imposes par la compagnie: prsenter le vhicule pour un devis prsenter la facture dachat en cas de vol, remettre les certificats de conformit et dimmatriculation et les cls ou une attestation dlivre par les autorits en cas de perte totale (aussi de vol ?) , laisser le vhicule disposition de la compagnie prsenter les pices justificatives (facture rparation,..) pour obtenir lindemnisation Raliser les premires rparations indispensables sans autorisation pralable (limite 500 euro)

Conditions Gnrales garanties accessoires Exemple 3


Assurance DM auto dune Renault Mgane luxes et mixtes neuve 1/10/2005 Valeur conventionnelle 1 Valeur catalogue de 18 .000 EURO(TTC) TMC vaut 125 eur Assujetti TVA 50% Franchise DM est de 2%. Sinistre en droit le 10/11/2006 Epave : 8.000 Rparations hors TVA : 4.000

Fonctionnement du contrat AUTO


1re anne 2me anne 3me anne

Pro rata DM Prime annuelle DM Prime annuelle RC Prime annuelle RC Prime annuelle RC
Date deffet du contrat Date deffet du contrat Date deffet du contrat

Paiement de la prime RC 100

Paiement de la prime RC 95(pq?)

Paiement de la prime RC 97(pq?) et DM 150


Sinistre total. Le client ne remplace pas le vhicule ?

Evnement :

Le client peut rsilier ou suspendre le contrat pour cette date ? Quelle est la forme respecter ?

Le client change de vhicule, que se passe-t-il ?

Rembourse ment de prime, quand (art 34)?

Pro rata DM Pro rata RC

Conditions Gnrales Protection (dfense) Juridique


Quelles sont les prestations garanties ? La dfense pnale pour infraction aux lois & rglements comme le controle technique, interdiction de conduire, tat divresse, intoxication alcoolique ou tat analogue, codes de la route, dlits dhomicide par imprudence le recours civil auprs du tiers responsable (sauf insolvabilit) lorsque le vhicule assur est en circulation chargement ou dchargement des biens et des personnes en rparation le long de la route linsolvabilit des tiers pour une somme .max. (i.e. 6.200) sous dduction dune franchise si le tiers est connu si aucun organisme public ou priv nest dclar dbiteur (ce qui prouve bien son insolvabilit)

Conditions Gnrales Protection (dfense) Juridique

Quelle est ltendue des garanties? Dans les pays o lassurance RC auto est obligatoire Sils sont pralablement demands et raisonnablement exposs, les frais et honoraires des experts, enquteurs avocats et procdure de justice dplacements raisonnablement exposs si comparution ltranger ne sont pas couverts les amendes, transactions avec le ministre public,.. La compagnie est subroge dans les droits de lassur

Conditions Gnrales Protection (dfense) Juridique


Comment sont protgs les intrts des assurs ?

La compagnie interviendra dabord en vue dun rglement amiable, avec laccord de lassur
Le libre choix de lavocat en cas de conflit dintrt ou de procdure judiciaire La compagnie paiera les frais et honoraires du seul avocat ou expert ( dans la juridiction territorialement comptente) que lassur choisira librement La clause dobjectivit en cas de divergence dopinion (ndlrquant lintrt dentamer une procdure en justice): si cet avocat confirme la thse de lassur, ces honoraires sont pris en charge par la compagnie PJ si cet avocat confirme la thse de la compagnie PJ, la moiti de ces honoraires sont pris en charge par la compagnie PJ + cessation de lintervention de lass. PJ si malgr cela, le client continue procder et obtient un meilleur rsultat quattendu, la compagnie PJ prendra en charge tous les frais et honoraires.

Conditions Gnrales Protection (dfense) Juridique


Les exclusions ?

1. Si les faits sont en relation causale avec laccident: Ivresse, intoxication alcoolique, tat analogue Le conducteur ne satisfait pas aux prescrits de la loi et rglements Le vhicule nest pas autoris lgalement circuler 2. Grves, meutes, mouvements populaires 3. Sinistres volontaires, tentative de fraudes 4. Guerre,.. 5. Nuclaire, produits radioactifs 6. Vhicule donn en location ou rquisition 7. Participation un concours de vitesse 8. Un assur vs un assur sauf entre famille 9. Infrieur la franchise de 125

Systmes antivol agrs par les compagnies


Codification Type de vhicule Codification Nuances au niveau de systme des caractristiques CJ0 Sans identification autonome du conducteur Incert Assuralia assimil nempche pas le redmarrage

TT1

TT2

TT3

TT4

TT5(TT4 + AT2

Voiture particulire vhicule utilitaire, remorque et semiremorque, deux-roues Voiture particulire vhicule utilitaire remorque et semiremorque, deux-roues Voiture particulire vhicule utilitaire, deuxroues Voiture particulire vhicule utilitaire, deuxroues Voiture particulire

CJ0 - intgr Avec identification n empche du conducteur pas le redmarrage CJ2 autonome CJ2 intgr CJ2 intgr + CJ1 Sans identification empche le du conducteur redmarrage Avec identification empche le du conducteur redmarrage Avec identification empche le du redmarrage conducteur et diminue la vitesse

RC Vie prive et RC auto


Couverture des vhicules en RC Vie prive (RC fam), exemple un vhicule est confi occasionnellement tiers victime exclue du bnfice du contrat auto (responsable/employeur)

un vhicule non assur est confi tiers victime exclue du bnfice du contrat auto
Cas particulier : fauteuil roulant dhandicap depuis mars 2007, le fauteuil roulant lectrique est officiellement admis sur la voie publique. Le fauteuil roulant lectrique doit alors tre couvert par une assurance RC Automobile. Si lengin ne dpasse pas 15km/h et que lusager se trouve sur le trottoir, il doit alors tre couvert par lassureur RC Vie prive