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Cmo solicitar una hipoteca con xito

Autor: Pau A. Monserrat

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Es importante que tengamos claro que comprar una casa mediante financiacin hipotecaria es una de las decisiones financieras ms importantes a las que nos enfrentamos en toda nuestra vida. Por tanto, no dejemos esta decisin en manos del director de la oficina, ya que su inters no coincide con el nuestro. Para solicitar una hipoteca y conseguir las mejores condiciones posibles es importante primero tener claros los puntos que miran los bancos y despus comparar las mejores hipotecas del mercado que se adaptan a nuestro perfil. Qu mira el banco para aprobar una hipoteca? El banco estudia la documentacin que le presentamos para hacer un anlisis de riesgo que le diga: Nuestra capacidad de pagar la cuota mensual del prstamo hipotecario. Para ello las entidades bancarias calculan los ingresos netos de los titulares de la hipoteca y le aplican un porcentaje que vara entre el 30 y el 40%, segn el banco. Esta sera la cuota mxima que considera que podemos pagar. Una pareja mileurista, por ejemplo, podra hacer frente a una cuota de entre 600 y 800 euros. Lo que representa un hipoteca, a 40 aos y al 4% de inters, de entre 143.000 y 191.000 euros. Nuestra estabilidad laboral. Se analiza tanto el tipo de contrato que tenemos (el funcionario el trabajador indefinido suelen ser los ms deseados para la banca) como nuestra vida laboral. Cuento menos interrupciones hayamos tenido en nuestra vida, mejor lo ver el banco. Intentemos explicarle al director de banco nuestros puntos fuertes y tengamos una explicacin creble si hemos estado en el paro recientemente. Nuestros ahorros. Hoy en da sin ahorros es casi imposible acceder a una vivienda; al menos tendramos que tener ahorrada una cifra similar al 10 u 11 % de lo que nos piden por la casa, que son los gastos de escriturar y las comisiones que cobra el banco. Si no tenemos ahorros, al menos tendremos que ofrecer otro tipo de garantas. Garantas adicionales que podemos aportar. Si podemos hipotecar una vivienda de un familiar (doble garanta) adems de la que compramos, el banco ser menos reacio a aprobarnos una hipoteca con buenas condiciones. Lo mismo pasa si tenemos avalistas o podemos pignorar algn plan de pensiones, fondos o acciones.

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Comparar las hipotecas que se ajustan a nuestras posibilidades Una vez tenemos claros nuestros puntos fuertes y nuestras debilidades en cuanto a financiacin se refiere, es el momento de utilizar un comparador de hipotecas para seleccionar las que nos pueden interesar. Hay que analizar el porcentaje de financiacin que ofrecen (normalmente un 80% de tasacin con el lmite del 100% de precio de compra, con lo que tenemos que tener ahorros para los gastos), el tipo de inters inicial y, lo ms importante, el tipo de referencia que nos aplicarn en cada revisin y el diferencial. Una hipoteca a tipo variable, la gran mayora de las contratadas en Espaa, tienen una cuta que vara en cada revisin (anual o semestral, normalmente). Tenemos que saber qu tipo de referencia se nos aplica (Euribor, IRPH o el nuevo IRS a partir de mayo de 2012) y el diferencial que le suma el banco. Hay que mirar una grfica de cmo ha evolucionado el Euribor, el IRPH o el IRS y sumar a estos valores el diferencial. As tendremos una idea de cunto pueden subir las mensualidades en un futuro. Las comisiones cuanto menores mejor, tanto la comisin de apertura como las de cancelacin anticipada. Igual con los productos adicionales que se nos obliga a contratar. A menos seguros, tarjetas o planes de pensiones que tengamos que contratar, menor ser el coste final. Ya slo nos queda elegir las mejores hipotecas y contratarlas online o yendo a una sucursal, segn la que hayamos elegido. No nos quedemos con una sola opcin, mejor tramitar la hipoteca en varias entidades para tener ms posibilidades de xito. Vista la web de iAhorro.com: http://www.iahorro.com/