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Takaful une Alternative l'Assurance Traditionnelle

Roland Zaatar

10/03/2008

CHEA

Takaful Les Principes de lAssurance Islamique Naissance du Takaful Dfinition Takaful vs Assurance Modles et Structures dune Compagnie Takaful Le March Takaful March Financier Islamique volution du March Takaful Besoins des Pays Non Islamiques Intrts des Participants et Actionnaires Les Perspectives de Croissance Dfis du Takaful

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Les Principes de lAssurance Islamique


Faire des contrats sous forme de donation pour lintrt mutuelle des participants, Distribuer le surplus de souscription aux participants afin que les actionnaires naient aucune prise sur les bnfices de souscription, Convaincre que le statut dassureur ou loprateur se rapproche plutt de celui de Gestionnaire du Risque, Placer les investissements dans des fonds qui nont pas dintrt et accepts par la Sharia.
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Naissance de Takaful
Fondation de la Premire Compagnie dAssurance Islamique Soudanaise (1979), Fondation de la premire Compagnie de Rassurance Takaful, Expansion en Malaisie et Pays Asiatiques (1984 2004), 30 Institutions dAssurance Takaful (1996), 50 Oprateurs Takaful et Fournisseurs Retakaful (2002), 100 Oprateurs Takaful, 12 Fournisseurs Retakaful et un CA estim US$ 4,3 Mrds (2005), Premire Compagnie Takaful en Europe BIIH (Mars 2008).
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Dfinition
Kafalah signifie se Garantir ou Garantie de Joint, Takaful est un concept dassurance bas sur la Coopration, la Protection et sur laide rciproques entre les groupes participants, Une alternative islamique lassurance traditionnelle, Une forme dassurance mutuelle conforme la Sharia.
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Takaful vs Assurance
Takaful est un remodelage du systme classique actuel des assurances, avec toutes ses formes, Pourtant, il y a trois lments dans lassurance Traditionnelle qui ne sont pas conformes aux principes de la Sharia: Al Gharar, Al Maisir, Al Riba.

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Al Gharar viter lIncertitude


Le Contrat dassurance contient lincertitude cause de: Lincertitude dans la prime payer telle quelle tait dclar, Le montant de lindemnit payer nest pas connu, Le moment o le paiement se fera nest pas connu. Toute forme de contrat, disproportionne et qui constitue une perte injuste en faveur dune partie aux dpens de lautre est classe comme Gharar.
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Al Maisir viter le Jeu


Lassur paie une petite somme dans lespoir de faire une grosse,

Lassur perd largent pay comme prime dassurance au cas o lvnement assur ne se produit pas,

La compagnie sera dficitaire si les montants des sinistres dpassent les primes payes.
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Al Riba viter lUsure

Un Concept dintrt existe dans les produits de lassurance-vie traditionnelle. A la mort de lassur, ses bnficiaires obtiennent plus que ce quil a pay,

Le fond de lassurance investis dans les moyens de financements, (telles que les obligations, et les actions) contiennent un lment du Riba.
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Modles et Structures dune Compagnie Takaful


Comme dans lassurance traditionnelle, il y a deux genres principaux de Takaful: Gnral (non vie) et Famille (vie), distribus travers plusieurs modles: 1. Taawuni Assurance Cooprative Al Mudharabah Malaisie, Al Wakala - Moyen Orient, Waqf Pakistan.

2. Modle But Non Lucratif.


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Mudharabah Vie
Participants Oprateurs

Donations

Fond de Takaful gr par lOprateur

Compte individuel

Compte spcial Revenu net dinvestissement

Paiements des prestations, dpenses et rserves

Profit 70% 30% 10/03/2008 CHEA Oprateurs 11

Mudharabah Non Vie


Participants Oprateurs

Donations

Fond de Takaful gr par lOprateur

Revenu net dinvestissement

Paiements des demandes, dpenses et rserves

Profit 50% 50% Oprateurs

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Wakala
Participants

Frais de Gestion Frais Wakala

Donations 1. 2. Fond de Takaful gr par lOprateur 3. Sinistres, Rassurance, Rserves

Investissement

Profit / Surplus

Fonds des Oprateurs

50% Fonds des Participants CHEA 13

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Modles et Structures dune Takaful

Sur base des modles prcdents, une compagnie Takaful peut oprer selon les options suivantes: Un oprateur Takaful avec une entit juridique indpendante,

Une fentre Takaful ou Takaful Window avec une compagnie dassurance / Rassurance Traditionnelle existante.

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Critres de Cration dune Takaful


Un conseil religieux indispensables (min. 3 membres), Capital affect et investi dans des fonds conformment la Sharia, Sparation des fonds des actionnaires et des participants, Engagement pour la distribution de profit technique aux participants, Une gestion Autonome de la compagnie Takaful du groupe promoteur.
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March Financier Islamique


Lobjectif prioritaire de M. Gordon Brown est de faire de Londres la premire place financire islamique,

Une population estime 1,7 Mrds dindividus et reprsente environ 10% du PIB Mondial,

Capitalisation des quelques 270 banques islamiques existantes dans le monde dpasse US$ 13 Mrds,

Entre 1994 et 2001, environ 120 fonds islamiques on t lanc,


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March Financier Islamique


Une croissance en moyen est comprise entre 15 et 20%,

Une augmentation des actifs islamiques de 11% en moyenne annuelle au cours des dix dernires annes pour atteindre US$ 500 Mrds, Acteurs Internationaux: HSBC, ABN Amro et Deutsch Bank.

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volution du March Takaful

Croissance dans les premires annes de 90% dans la Famille Takaful ou Assurance Vie et 35% dans le Takaful Gnral ou Assurance Non Vie, Depuis 1998, le taux de croissance est denviron 30% Famille Takaful et 20% Gnral, Famille Takaful surtout prvoyance et pargne, Prts, Plan de Retraite, groupes ou individuels.

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Encaissement par Rgion

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Source ICMIF

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Oprateurs Mondiaux de Takaful en 2005


AUTRES 4 Afrique 19

Moyen Orient 54 Asie du Sud- Est 24

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Source ICMIF

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Population Musulmane Estime Europe

Pays

Population Musulmane Estime

Pays

Population Musulmane Estime

France

6 000 000

Italie

830 000

Allemagne

3 000 000

Belgique

400 000

Grande Bretagne

1 600 000

Autriche

340 000

Espagne

1 000 000

Sude

300 000

Pays B - as

950 000

Danemark

270 000

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Source:BBC News

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Besoins des Pays Non Islamiques


La principale concentration de nimporte quelle offre de Takaful est naturellement la communaut musulmane. Mais, Takaful nest pas limit cette communaut, A Singapour, 50% des participants qui ont pris part un investissement bas sur la Sharia,sont des non-musulmans, En Malaisie, les nouvelles compagnies Takaful sont des compagnies chinoises avec comme cible une clientle musulmane et nonmuslmane, De pair avec lactivit bancaire, lassurance Takaful atteindra US$ 7,5 Mrds de dollars en 2015.
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Intrts des Participants Non Musulmans


Les Analystes suggrent que plus de 20% du revenu Takaful peuvent intresser les consommateurs non musulmans. Transparence sur la rentabilit du produit et des investissements, Partage des bnfices, Restrictions sur les investissements acceptable, Quard Hassan.
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Intrts des Actionnaires


March Potentiel,

Rmunration 100% sur linvestissement de leur Capital,

La Wakala pourrait gnrer une marge une fois la vitesse de croissance atteinte,

En tant que Mudharib, responsable du placement des fonds des participants, ils auront droit une part dans les profits.
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Les Dfis
1. 2. Lexistence de plusieurs modles, Pnurie de personnel dassurance form convenablement et qualifi sur le concept Takaful, Manque de connaissance des principes de Takaful par le public et scepticisme sur sa tolrance en particulier dans lassurance vie, Manque dinformation et de Statistiques sur la rceptivit des musulmans,
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3.

4.

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Les Dfis
5. La gestion de la croissance explosive et lincapacit dexploiter son potentiel, 6. Linnovation du produit, 7. Le manque des canaux de distribution avec un si petit nombre dacteurs, 8. Le manque de rassurance disponible lintrieur du mouvement Takaful limitant ainsi la couverture disponible aux assurs, 9. Le peu des stratgies promotionnelles et de marketing.
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