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QUARTA-FEIRA, 20 DE JUNHO, 2012 O ANO 4 | N 708 | R$ 3,00

PUBLISHER RICARDO GALUPPO DIRETOR JOAQUIM CASTANHEIRA

Fica Erundina, fica

Barrados nas urnas

Antonio Milena

Vamos tentar faz-la desistir da desistncia, diz Eliseu Gabriel, presidente do PSB em So Paulo. P3

TCU envia ao TSE lista com nomes de 6 mil gestores pblicos que no podem se candidar na prxima eleio. P7

34 Brasil Econmico Quarta-feira, 20 de junho, 2012

FINANAS PESSOAIS

NEGOCIAR

Divulgao

Saiba quando compensa transferir o crdito imobilirio

Portabilidade do financiamento da casa prpria ainda burocrtica e custos so elevados, mas pode valer a pena em alguns casos
Ana Paula Ribeiro
aribeiro@brasileconomico.com.br

O engenheiro civil Mario Horta comprou seu imvel residencial h trs anos e tomou a deciso de transferir a dvida para uma instituio que oferecesse juros menores. Procurou, mas o resultado no lhe agradou. Encontrei um total desconhecimento por parte dos gerentes quando perguntava sobre a portabilidade, afirmou. Na poca da operao, com prazo de vencimento em 20 anos, a taxa era de 11% ao ano. Agora, Horta acredita que no ambiente atual conseguir taxa de 8,9% para o saldo devedor. Mas complicado porque , entre outras coisas, tem a questo da transferncia da garantia. Outro que tem interesse em fazer a portabilidade o empresrio e publicitrio Rodrigo Raso. Ele at obteve sucesso na busca por informaes sobre os procedimentos para a transferncia da dvida, mas a sua queixa outra. As taxas mais favorveis so para imveis que se enquadrem no SFH e para clientes assalariados, diz. As operaes dentro do Sistema Financeiro da Habitao (SFH) costumam ter taxas mais atrativas, mas necessrio que o imvel tenha valor de no mximo R$ 500 mil e que o cliente no possua imvel em seu nome, entre outras exigncias. Raso encontrou juros em torno de 10% e seu financiamento foi feito a uma taxa de 10,9% ao ano, o que no deixa a troca vantajosa por causa dos custos envolvidos. A taxa teria que ser de 9,5% a 9,7% para compensar o processo. Por falta de clareza por parte dos agentes financeiros e pelos custos envolvidos, o engenheiro e o publicitrio decidiram aguardar mais um pouco para saber se o governo federal anunciar medidas que facilitem a portabilidade do crdito imobilirio. Em tese a regra existe desde 2006, mas na prtica nunca se viabilizou. Mesmo consultores da rea esto recomendando pacincia

Cliente precisa fazer as contas na ponta do lpis e negociar com o banco credor do contrato original antes de mudar
aos clientes, uma vez que a expectativa que at o final do segundo semestre sejam anunciadas novidades. O processo pode ficar mais barato e mais gil. Estamos aconselhando esperar mais um pouco, diz o presidente da consultoria Canal do Crdito, Marcelo Prata. Ainda assim, mesmo com os custos existentes hoje, o cliente j consegue garantir economia substancial em certos casos.
Simulao

para pagar uma nova avaliao do imvel, as certides e a anlise jurdica do contrato. J o Imposto sobre a Transmisso de Bens Imveis (ITBI), que em So Paulo de 2% do valor do imvel, no precisa ser pago novamente, uma vez que o tomador do crdito continua o mesmo, segundo explicou o presidente da Canal do Crdito. E mesmo que na ponta do lpis a transferncia parea vantajosa, o assessor jurdico da Associao dos Muturios de So Paulo e Adjacncias (AMSPA), Joo Bosco Brito da Luz, aconselha primeiro tentar um acordo e garantir melhores condies no banco responsvel pela dvida. Na verdade, isso que o publicitrio Raso quer fazer. Quando as novas regras sarem, acho que os bancos vo se mexer para no perder clientes.

Prata, do Canal do Crdito, espera mudanas para o 2 semestre

O Canal do Crdito fez uma simulao para um cliente que h trs anos comprou um imvel de R$ 500 mil e financiou 80% de seu valor (R$ 400 mil) em trinta anos. A taxa na poca era de 11,5% ao ano, sendo que o custo efetivo, que inclui tarifas e o seguro, chega a 12,12% ao ano. Hoje, o saldo devedor desse mesmo cliente est em R$ 360 mil (consideran*do que apenas parte das parcelas pagas nos 36 meses anteriores serviu para amortizar a dvida) e a prestao de R$ 4.534,45. Ao migrar a dvida para um banco que cobre uma taxa de juros de 9,5% ao ano (10,26% de custo efetivo total), a economia real, j considerando os custos, ser de R$ 7.642,36. Prata explica que o juro escolhido uma mdia das tarifas de balco cobradas pelos bancos, ou seja, o cliente pode conseguir condies ainda melhores se abrir uma conta corrente no banco escolhido e transferir o seu salrio para essa instituio. Nessa simulao, os custos para transferncia esto estimados em R$ 4,6 mil. O maior a despesa cartorial, que inclui novo registro e averbao do imvel, em um total de R$ 2,5 mil. Ser ainda preciso ter dinheiro

FAA AS CONTAS Custos envolvidos na portabilidade do crdito imobilirio

CONTRATO ORIGINAL

Simulao de renegociao desse contrato em duas instituies

Valor do financiamentoem junho de 2009

R$ 400 mil
Prazo

BANCO 1 TAXA DE JUROS: Custo efetivo total Prestao inicial

BANCO 2 TAXA DE JUROS: Custo efetivo total Prestao inicial

9,5% ao ano
10,26% ao ano R$ 4.011,01

11% ao ano
11,77% ao ano R$ 4.422,64

360 meses (30 anos)

Taxa de juros contratada

11,5% ao ano

ECONOMIA REAL (INCLUI AS DESPESAS COM PORTABILIDADE)

8 7 6 5 4 3 2 1 0 -1 -2

Custo efetivo total (com seguros e tarifas)

12,12% ao ano R$ 360 mil 4.534,45

Prazo restante

R$ 7.642,36

Saldo devedor em junho de 2012 Valor da prestao

-R$ 1.984,37
COMPENSA NO COMPENSA

324 meses (27 anos)

Fonte: Canal do Crdito *Pode sofrer pequenas variaes de acordo com o banco e cidade. Para contratos a partir de 2007, banco no pode cobrar multa se cliente optar por portabilidade

CUSTOS ENVOLVIDOS NA PORTABILIDADE* Custos de cartrio com registro e averbao Custo de avaliao do imvel Emisso de certides Anlise jurdica (feita pelo banco) TOTAL

R$ 2,5 mil R$ 400 R$ 700 R$ 1 mil R$ 4,6 mil