Conhecimentos Bancrios

Csar de Oliveira Frade CEF - 2008

Depsitos vista
Instituies autorizadas a fazer captao por depsito a
vista : Bancos Comerciais; Bancos Mltiplos com carteira comercial; Cooperativas de crdito;

Bancos Cooperativos;
Caixas Econmicas

Depsitos vista
Destinao dos recursos :
45% de compulsrio; 8% de compulsrio adicional; 25% Crdito Rural; 2% Micro crdito;

20% livre aplicao

Depsitos vista
Tipo mais comum de conta : dinheiro pode ser sacado a

qualquer momento;
aceitvel a existncia de saldo para a manuteno da conta, condies para fornecimento de talo e cobrana de tarifas; Alteraes no cadastro devem ser informadas formalmente ao Banco; Para abertura de conta necessrio preencher a fichaproposta com a identificao completa do depositante.

Depsitos vista
A ficha-proposta deve conter, no mnimo, as seguintes

informaes :
Pessoas civil,

Fsicas do

nome (se

completo, casado),

filiao, profisso,

nacionalidade, data e local de nascimento, sexo, estado nome cnjuge documento de identificao (tipo, nmero, data de emisso e rgo emissor), inscrio no Cadastro de Pessoa Fsica - CPF.

Depsitos vista
Pessoas Jurdicas : razo social, atividade principal,
forma e data de constituio, documentos, contendo as informaes referidas na alnea anterior, que qualifiquem e autorizem os representantes, mandatrios ou prepostos a movimentar a conta, CNPJ e atos constitutivos, devidamente registrados, na forma da lei, na autoridade competente.

Depsitos vista
Alm destes itens, indispensvel a apresentao :

endereo, telefones, referncias, data da abertura da

conta e assinatura dos depositantes; As instituies devem condicionar a abertura de conta para pessoas fsicas estejam inscritas no CPF; Tanto na abertura quanto nas atualizaes cadastrais a instituio dever verificar a situao do titular da conta no CPF;

Depsitos vista
Se o titular for menor ou incapaz : alm da qualificao,

necessrio indicar uma pessoa responsvel que o

assistir ou o representar nas operaes necessrias; A IF dever arquivar, juntamente com a ficha-proposta, cpia dos documentos apresentados; Eles podero ser microfilmados e obrigatrio a manuteno em arquivo at 5 anos aps o encerramento da conta;

Depsitos vista
CMN probe a concesso de talonrio enquanto as

informaes prestadas no houverem sido checadas ou

quando forem constatadas irregularidades na informao;

Se o titular da conta estiver impedido de receber talo, a

movimentao vai ocorrer por meio eletrnico ou cheque avulso sem nus para o correntista; A IF no poder criar limitaes sustao do pagamento de cheques, mas poder cobrar tarifa se existir clusula prevendo na ficha-proposta;

Depsitos vista
facultado IF a entrega de talonrio pelo correio ou

por empresas especializadas desde que autorizada pelo

depositante; O CMN facultou IF a abertura, manuteno ou encerramento de conta-corrente de depsito vista cujo titular figure ou tenha figurado no cadastro de emitentes de cheque sem fundo; Mas vedado o fornecimento de talonrio de cheques para pessoas que ainda figurem neste cadastro;

Depsitos vista
Existe um tipo especial de conta que a chamada
conta-salrio; Esta conta no est sujeita s tarifas bancrias e no movimentvel por cheques;

Depsitos vista - Cheque

uma ordem de pagamento a vista, devendo ser pago

no momento de sua apresentao ao banco sacado,

descontando-se o valor do seu saldo em depsito.

No cheque esto presentes 3 (trs) pessoas. So elas: o emitente (emissor ou sacador), que aquele que emite o cheque; o beneficirio, que a pessoa a favor de quem o cheque emitido; e o sacado, que o banco em que est depositado o dinheiro do emitente.

Depsitos vista - Cheque

O cheque pode ser emitido de 3 (trs) formas. So elas: nominal (ou nominativo) ordem, que aquele que s pode ser apresentado ao banco pelo beneficirio indicado no cheque, podendo ser transferido por endosso do beneficirio; nominal no- ordem, que aquele que no pode ser transferido pelo beneficirio; e ao portador, que aquele que no nomeia um beneficirio, e o cheque pagvel a quem o apresente ao banco sacado.

Depsitos vista - Cheque

Endosso a transferncia da propriedade do ttulo de crdito. Por meio do endosso, que uma assinatura do beneficirio, o ttulo circula para outras mos. No existe diferena entre um cheque comum e um cheque especial. O cheque especial um produto que decorre de uma relao contratual onde fornecido ao correntista uma linha de crdito para cobrir cheques que ultrapassem o dinheiro que tiver depositado.

Depsitos vista - Cheque

Ao recusar o pagamento, o banco deve registrar, no

verso do seu cheque, o cdigo do motivo da devoluo,

a data e a assinatura de funcionrio autorizado. Somente nos motivos 12, 13 e 14, o banco obrigado a comunicar a devoluo do cheque pois que implicam incluso do seu nome no CCF (Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos).

Depsitos vista - Cheque

Existem dois prazos que afetam o cheque: prazo de apresentao, que de 30 dias, a contar da data de emisso, para os cheques emitidos na mesma praa do banco sacado; e de 60 dias para os cheques emitidos em outra praa; e prazo de prescrio, que de 6 meses decorridos a partir do trmino do prazo de apresentao.

Depsitos vista - Cheque

Se o cheque for apresentado aps o prazo de apresentao, o cheque pago se houver fundos na sua conta. Se no houver, o cheque devolvido pelo motivo 11, (ou 12, se se tratar da segunda apresentao, tendo o seu nome includo no CCF). Se for apresentado aps o prazo de prescrio, o cheque ser devolvido pelo motivo 44, no podendo ser pago pelo banco mesmo que tenha fundos na sua conta.

Depsitos vista - Cheque

As pessoas podem impedir um pagamento de cheque por ela emitido. Existem duas formas para tal e so elas: oposio ao pagamento ou sustao, que pode ser determinada pelo emitente ou pelo beneficirio, e suspende de imediato o pagamento do cheque; contra-ordem ou revogao, que s vigora aps o trmino do prazo de apresentao, s vale para cheques preenchidos e s pode ser determinada por voc, emitente do cheque. Revoga em definitivo o cheque.

Depsitos vista - Cheque

Se um cheque for cruzado, o favorecido no pode sacar

diretamente no caixa. O cheque cruzado tem que ser

depositado em conta bancria. O cruzamento pode ser geral, quando no indica o nome do banco, ou especial, quando o nome do banco aparece entre os traos de cruzamento.

Depsitos vista - Cheque

Enquanto o talo estiver em poder do banco, ele o

responsvel pelo que acontea com o mesmo.

A partir do momento em que o correntista recebe o talo, este que tem a responsabilidade exclusiva sobre sua guarda e controle da emisso dos cheques. A idade mnima para receber um talo de cheques a partir de 16 anos de idade, desde que autorizado pelo responsvel que o assistir.

Depsitos a prazo
Instituies autorizadas a fazer captao por depsito a prazo : Bancos Comerciais; Bancos de Investimento;

Caixas Econmicas;
Cooperativas de Crdito; Bancos Mltiplos com uma das carteiras acima citadas.

Depsitos a prazo
Destinao dos recursos : 15% de compulsrio, com o depsito sendo efetuado em ttulos pblicos; 8% de compulsrio adicional remunerado, pelo Bacen, a SELIC; 77% de livre aplicao.

Depsitos a prazo
Este o tipo de conta em que o depositrio somente poder efetuar o saque aps decorrido um tempo fixado na ocasio do depsito; Os Bancos Mltiplos com carteira comercial, de

investimento

e/ou
a

desenvolvimento,
Caixa Econmica

os

Bancos
e

Comerciais, os Bancos de Investimento, Bancos de Desenvolvimento, Federal Cooperativas de Crdito captam depsito a prazo. Entretanto, as cooperativas de crdito podem captar depsitos a prazo, somente dos associados, sem a emisso de certificados;

Poupana
Destinao dos recursos da caderneta de poupana
habitacional: 20% depsito compulsrio;

10% de depsito compulsrio adicional;

65% para financiamento imobilirio, sendo
80% deles, ou seja, 52% dos 65% para programas dentro do SFH; 20% a taxas livremente pactuadas;

5% em livre aplicao.

Poupana
Destinao dos recursos da caderneta de poupana
rural: 20% depsito compulsrio;

10% de depsito compulsrio adicional;

60% para financiamento rural (esse valor inicialmente era de 40% e vem variando gradativamente, devendo atingir 65% em julho de 2007) 10% em livre aplicao (vem sendo reduzido com o aumento do direcionamento).

Poupana
No poder ser cobrada tarifa para manuteno de contas de poupana, a ordem do poder judicirio, exceto

no caso em que o saldo da conta for inferior a R$ 20,00

ou quando no apresentarem registro de depsitos ou saques no ltimos seis meses. A cobrana est limitado

ao maior dos seguintes valores : a 30% do saldo do ms

anterior ou a R$ 4,00 ou o saldo existente quando inferior a este valor;

Poupana
Somente os Bancos Mltiplos com carteira de crdito
imobilirio, a Caixa Econmica Federal, as sociedades de crdito imobilirio e as associaes de poupana e

emprstimo podem receber depsitos de poupana;

Para efeito de rendimento, os depsitos efetuados em cheque, se honrados na primeira compensao e independente do prazo necessrio para tal, devem ser considerados a partir do dia do depsito;

Poupana
As sociedades de crdito imobilirio e as associaes de poupana e emprstimo podem, mediante prvia autorizao do Banco Central do Brasil, estabelecer convnios com bancos mltiplos com carteira comercial e bancos comerciais para a captao de depsitos de poupana; O rendimento da poupana de TR + 0,5% ao ms. Entretanto, as pessoas fsicas tero no rendimento acrescido o valor de 0,38%, quando do saque, caso seus depsitos tenham rendimento trimestral e as aplicaes tenham permanecido em depsito por prazo igual ou superior a 90 dias;

Poupana
A poupana, como dito no mercado, um dinheiro carimbado, ou seja, possui uma destinao previamente definida pelo Conselho Monetrio Nacional. Grande parte dos recursos captados sob a forma de poupana, mais especificamente, no mnimo 65% destes, devero ser aplicados em operaes no mercado imobilirio. Deste valor, pelo menos 80%, ou seja, 52% do total, deve ser aplicado em operaes de financiamento habitacional no mbito do Sistema Financeiro da Habitao SFH.

Poupana
Como depsito compulsrio o Conselho Monetrio Nacional designou que (20% + 10%) dos valores depositados sob a forma de poupana sejam entregues ao Banco Central do Brasil. O restante dos recursos captados, ou seja, 5% do total sero recursos remanescentes em disponibilidade financeira e operaes de faixa livre; Depsitos efetuados nos dias 29, 30 e 31 tero como data de aniversrio o dia 1 de cada ms.

Poupana Rural
Existem ainda recursos que so captados em depsitos de poupana rural pelo Banco da Amaznia S.A., Banco do Brasil S.A. e Banco do Nordeste do Brasil S.A. e devero ter uma destinao diferente da poupana convencional;

Fundo Garantidor de Crdito - FGC

Entidade privada,
e

sem

finalidade

lucrativa,

que

administra o mecanismo de proteo aos correntistas, poupadores falncia. investidores, contra instituies financeiras em caso de interveno, liquidao ou

Fundo Garantidor de Crdito - FGC

So associadas ao FGC :
Bancos Mltiplos; Bancos Comerciais;

Bancos de Investimento;
Bancos de Desenvolvimento; Caixas Econmicas; Sociedades de Crdito Financiamento e Investimento Companhias Hipotecrias; e Associaes de Poupana e Emprstimo.

Fundo Garantidor de Crdito - FGC

Recursos garantidos pelo FGC :
Depsitos vista; Depsitos a prazo;

Depsitos de Poupana;
Aceites em letras de cmbio; Letras imobilirias; Letras Hipotecrias; e Letras de Crdito Imobilirio.

Fundo Garantidor de Crdito - FGC

As instituies financeiras associadas aportam 0,025%
do montante dos saldos das contas correspondentes s obrigaes objeto de garantia; O valor mximo garantido pelo FGC, por instituio, de R$ 20.000,00 por depositante ou aplicador,

independentemente do valor e da distribuio em

diferentes formas de depsito e aplicao.

Certificado de Depsito Bancrio - CDB

Principais ttulos, assim como os RDBs, emitidos pelos

Bancos Comerciais, de Investimento, Mltiplos e Caixas

Econmicas; Tem como objetivo captar recursos das pessoas fsicas e jurdicas no financeiras; Essas operaes permitem que as IFs obtenham dinheiro negcios. para emprestarem s empresas que necessitem de numerrio para financiar operaes e

Certificado de Depsito Bancrio - CDB

Parte destes recursos iro financiar : crdito direto ao

consumidor (CDC), emprstimos para capital de giro das

empresas e compra de bens e servios; um depsito a prazo com rentabilidade pr ou psfixada; Esses papis podem ou no ter desgio em sua emisso;

 Poder ser transferido por endosso em preto (isto ,

Certificado de Depsito Bancrio - CDB

com o nome e qualificao do endossatrio);

No pode ser prorrogado, mas renovado de comum acordo;

Os

CDB-ps

embora
o

paguem

juros

previamente
da

determinados,

rendimento

final

depender

definio da correo monetria do perodo;

Os CDB-pr a remunerao total definida no momento

da aplicao, estimando-se uma taxa, que englobe correo (previso) e juros;

Recibo de Depsito Bancrio RDB

Entre o CDB e o RDB a nica diferena que existe
com relao possibilidade de resgate. Nos contratos de CDB, caso o investidor tiver uma emergncia, existe a possibilidade dele negociar o resgate antes do prazo programado. Nessa situao, o banco ir compatibilizar a taxa ao prazo em que o dinheiro foi investido. Para os RDB's essa possibilidade no existe;

Leasing
As operaes se concentram no fato de que no h a
necessidade da aquisio do bem para que seja possvel usufruir de eventual lucro derivado do referido

bem.

Leasing
Existem dois tipos bsicos :

Leasing Financeiro que pode ser executado por

bancos de investimento, sociedades de arrendamento mercantil, bancos de desenvolvimento,

sociedades de crdito imobilirio e banco mltiplo

com uma dessas carteiras Leasing Operacional que pode ser executado por

sociedade de arrendamento mercantil ou banco

mltiplo com carteira de arrendamento mercantil

Leasing Financeiro
Considera-se arrendamento mercantil financeiro a

modalidade que :
As contraprestaes e demais pagamentos previstos no contrato, devidos pela arrendatria, sejam normalmente suficientes para que a arrendadora recupere o custo do bem arrendado durante o prazo contratual da operao e, adicionalmente, obtenha um retorno sobre os recursos investidos;

Leasing Financeiro
As despesas de manuteno, assistncia tcnica e

servios correlatos operacionalidade do bem

arrendado seja de responsabilidade da arrendatria; O preo para o exerccio da opo de compra seja livremente pactuado, podendo ser, inclusive, o valor de mercado do bem arrendado;

Leasing Operacional
Considera-se arrendamento mercantil operacional a

modalidade que :
As contraprestaes a serem pagas pela arrendatria contemplem o custo do arrendamento do bem e os servios inerentes a sua colocao a disposio da arrendatria, no podendo o valor presente dos pagamentos ultrapassar 90% do custo do bem;

Leasing Operacional
O prazo contratual seja inferior a 75% do prazo de

vida til econmica do bem;

O preo para o exerccio da opo de compra seja o valor de mercado do bem arrendado; No haja previso de pagamentos do valor residual garantido;

Leasing - Contrato
Os contratos devem ter, no mnimo, as seguintes clusulas : A descrio dos bens que constituem o contrato; O prazo do arrendamento;

O valor das contraprestaes ou a frmula de

clculo; A forma de pagamento das contraprestaes por

perodos determinados, no superiores a 1 semestre,

salvo no caso de operaes que beneficiem atividades rurais, quando o pagamento pode ser

fixado por perodos no superiores a 1 ano;

Leasing - Contrato
Os contratos devem ter, no mnimo, as seguintes

clusulas :
as condies para o exerccio por parte da arrendatria do direito de optar pela renovao do contrato, pela devoluo dos bens ou pela aquisio dos bens arrendados; A concesso arrendatria da opo de compra dos bens arrendados, devendo ser estabelecido o preo de seu exerccio ou o critrio utilizvel na sua fixao;

Leasing - Contrato
Os contratos devem ter, no mnimo, as seguintes clusulas : As despesas e os encargos adicionais, inclusive despesas de assistncia tcnica, manuteno e servios inerentes operacionalidade dos bens arrendados, admitindo-se, ainda, para o arrendamento mercantil financeiro : A previso de a arrendatria pagar valor residual garantido em qualquer momento durante a vigncia do contrato; Reajuste do preo da opo de compra e do VRG;

Leasing - Contrato
Os contratos devem ter, no mnimo, as seguintes

clusulas :
As condies para eventual substituio dos bens arrendados, inclusive na ocorrncia de sinistro, por outros de mesma natureza que melhor atendam as convenincias contratual; da arrendatria, devendo a substituio ser formalizada por intermdio de aditivo

Leasing - Contrato
Os contratos devem ter, no mnimo, as seguintes clusulas : As demais responsabilidades que vierem a ser convencionadas em decorrncia de : Uso indevido ou imprprio dos bens arrendados; Seguro previsto para cobertura de risco dos bens arrendados; Danos causados a terceiros pelo uso dos bens;

nus advindos de vcios dos bens arrendados;

Leasing - Contrato
Os contratos devem estabelecer os seguintes prazos
mnimos para os arrendamentos :
Para o arrendamento mercantil financeiro :
A)Dois anos, compreendido entre a data da entrega dos bens arrendatria e a data de vencimento da ltima

contraprestao quando se tratar de arrendamento de

bens com vida til igual ou inferior a 5 anos; B)3 anos para os outros bens, observado o prazo de vida til

conforme descrito acima;

Para o arrendamento mercantil operacional : 90 dias

Desconto de Ttulos
Definio: destinam-se a suprir de capital de giro s empresas, atravs do adiantamento de um percentual dos valores das duplicatas entregues; O desconto uma operao ativa dos banco, um verdadeiro contrato, pelo qual o banco entrega dinheiro a uma pessoa, que entrega ao banco ttulos de crdito;

Desconto de Ttulos
O desconto de ttulo no se confunde com o emprstimo, porque o banco exigiria do muturio um ttulo de crdito emitido pelo muturio, mas no desconto os ttulos de crdito que so transferidos para o banco so emitidos por terceiras pessoas; Nesta operao o banco cobra juros do cliente e depois cobrar o devedor, que se este no pagar, com o ttulo endossado, cobrar do cliente/endossante;

Sociedade de Fomento Mercantil

Factoring uma atividade mercantil e no possui

fiscalizao por parte do Banco Central;

A empresa vende seus crditos gerados por vendas a prazo a uma Factoring que passa o correr o risco da operao; Uma Factoring, por definio no IF, no podendo fazer captao de recursos de terceiros, nem intermediar para emprestar estes recursos.

Hot Money
So investimentos em ativos financeiros atrados pela possibilidade de ganhos rpidos devido a elevadas taxas de juros ou por grandes diferenas cambiais. So operaes de curtssimo prazo, no qual os recursos podem deslocar-se de um mercado para outro com grande rapidez, fator este apontado como causador de grande turbulncias nos mercado financeiros em

determinadas situaes.

Crdito Rotativo
So linhas de crdito abertas com certo limite que so utilizadas conforme a necessidade das empresas, ou mediante apresentao de garantias em duplicata. Os encargos recursos. so cobrados conforme utilizao dos

Crdito Direto ao Consumidor

So operaes exclusivas das instituies que possuem a carteira de Crdito, Financiamento e Investimento. um financiamento destinado aquisio de bens durveis e servios (bastante utilizado para automveis e eletrodomsticos). Pode ser concedido tanto a pessoas fsicas quanto jurdicas. Alm dos juros cobrado o IOF.

Contas Garantidas
So emprstimos em conta corrente, de natureza rotativa, com cobrana de encargos mensais somente sobre os valores utilizados no perodo do contrato. So direcionadas tanto para as pessoas fsicas como

jurdicas.
Quanto s suas modalidades, quando destinadas s pessoas fsicas, denominam-se Cheque Especial, e

quando s jurdicas, Cheque Especial Empresa ou com

o nome genrico Emprstimos Em Conta Corrente.

Contas Garantidas
Tanto para as pessoas fsicas, quanto para as jurdicas, as amortizaes so parciais do saldo devedor, atravs de simples depsitos em conta, at a liquidao total do dbito; no vencimento do contrato, d-se a liquidao do saldo devedor. Os prazos variam de acordo com o perodo de captao

dos recursos. O que se faz normalmente um contrato

para um prazo de 180 dias, com repactuao dos encargos a cada 30 dias.

Documento de Crdito - DOC

uma ordem de transferncia de fundos interbancria por conta ou a favor de pessoas fsicas ou jurdicas clientes de instituies financeiras; Somente pode ser remetido e recebido por bancos comerciais, bancos mltiplos com carteira comercial e a CEF, participantes do sistema de compensao e

liquidao aprovado pelo BACEN (Sistema COMPE),

por meio do qual o documento processado;

Documento de Crdito - DOC

DOC E Documento de transferncia com incidncia de CPMF; DOC D Documento de transferncia sem incidncia de CPMF; A compensao e liquidao interbancria do DOC realizada de acordo com os procedimentos e rotinas

definidos pelo sistema de liquidao ao qual foi

submetido

Est descrito na Carta Circular 3173.

Documento de Crdito - DOC

As seguintes informaes devem constar no DOC :
Cdigo das IFs remetente e destinatria; Cdigo da agncia do cliente remetente e da agncia do destinatrio;

Nmero da conta-corrente do cliente remetente, se correntista, e

da conta-corrente do cliente destinatrio; Nome do cliente remetente e do cliente destinatrio;

CPF/CNPJ do cliente remetente e do cliente destinatrio;

Valor da transferncia; e Finalidade da transferncia.

Documento de Crdito - DOC

de inteira responsabilidade do cliente remetente o

correto preenchimento do DOC;

A inexatido dos dados informados exime os bancos remetentes e destinatrio de qualquer responsabilidade

pela demora ou no cumprimento da transferncia

solicitada; Observadas as normas e, desde que a transferncia seja feita em dinheiro, os Bancos Comercias, os Bancos Mltiplos com carteira comercial e a CEF no podem recusar a remessa do DOC;

Documento de Crdito - DOC

No obrigatrio o acolhimento do DOC quando emitido

com a finalidade de transferncia de valor para

depsitos em conta de poupana, podendo ser recusado e devolvido ao emitente;

Os

valores

relativos

ao

DOC

que

no

forem

encaminhados COMPE no prazo estabelecido no regulamento do sistema devem ser repassados aos Bancos destinatrios por meio de TED, no primeiro dia til subseqente ao da emisso, arcando o banco remetente com o nus decorrente do atraso;

Documento de Crdito - DOC

No poder ser repassada ao cliente qualquer tarifa

motivada por retorno ou erro de responsabilidade do

banco remetente; No caso de retorno de transferncia feita por DOC, o

banco remetente deve colocar o valor disposio do

cliente remetente, no dia da liquidao e informar-lhe imediatamente a ocorrncia, visando a regularizao da transferncia, sendo de inteira responsabilidade do banco remetente qualquer prejuzo causado a terceiros pelo no cumprimento desta determinao;

Documento de Crdito - DOC

Motivos para retorno do DOC :
51 Divergncia no valor recebido; 52 Recebimento efetuado fora do prazo; 53 Apresentao indevida; 56 Transferncia insuficiente para a finalidade indicada; 57 Divergncia ou no preenchimento de informao obrigatria; 58 Depsito em conta de poupana recusado; 59 Ausncia da expresso Transferncia Internacional de Reais Natureza da Operao; 62 Ausncia ou divergncia da indicao do nmero do CPF / CNPJ;

Documento de Crdito - DOC

Motivos para retorno do DOC :
66 DOC D de conta individual (nico CPF) para conta-conjunta (dois CPF) e vice-versa; 67 DOC D sem a indicao do tipo de conta debitada ou creditada.

Transferncia Eletrnica Disponvel TED

A TED uma ordem de transferncia de fundos interbancria, sendo, tambm, utilizada para transferncia por conta de terceiros ou a favor do cliente, observado que :
A liquidao se d por intermdio de sistema de liquidao de transferncia de fundos; Os recursos correspondentes so disponveis ao favorecido;

sistema

de

liquidao

de

transferncia

de

fundos onde a TED ser submetida liquidao de livre escolha da instituio financeira titular de conta

Reservas Bancrias.

Transferncia Eletrnica Disponvel TED

A transferncia de fundos a favor do cliente deve ser executada mesmo no caso de feriado na praa em que

localizada a agncia do participante recebedor, na qual

o cliente mantm a conta, hiptese em que os recursos estaro disponveis ao cliente recebedor no dia til

seguinte ao do feriado local;

As IFs titulares de conta Reserva Bancria podem oferecer a TED como remetente de fundo; O BI somente pode executar a TED emitida por cliente quando para remessa, a outra instituio, de recursos

relacionados ao resgate de uma aplicao;

Transferncia Eletrnica Disponvel TED

As seguintes informaes devem constar na TED :
Identificao do emitente no sistema de liquidao de transferncia de fundos; CNPJ do emitente; Identificao do recebedor no sistema de liquidao de transferncia de fundos; CNPJ do recebedor; Valor da transferncia em moeda nacional; e Data da emisso

Transferncia Eletrnica Disponvel TED

Na emisso de uma conta por conta de terceiros ou por ordem de clientes devem ser informados adicionalmente :
CPF ou CNPJ do emitente; Nome do emitente; Identificao da agncia do cliente recebedor; Identificao da conta-corrente do cliente recebedor, se correntista da instituio recebedora; Nome do cliente recebedor; Nmero do CPF ou CNPJ do cliente recebedor;

Transferncia Automtica de Fundos

uma prestao de servio, onde o banco,

automaticamente, movimenta as contas do cliente,

mediante prvia autorizao, entre uma ou mais contas em uma ou mais agncias do banco;

Geralmente o banco movimenta a conta do cliente de acordo com a necessidade de suprimento em sua conta

corrente, sempre estando carente de proviso o banco

dever sacar o valor necessrio para supri-la.

Cobrana de Ttulos
Os bancos efetuam as cobranas de ttulos para seus clientes por meio da emisso de boletos. Os valores so colocados na conta do cliente no mesmo dia ou no dia seguinte, tendo em vista a necessidade de ir para a compensao, pois a boleto pagvel em qualquer banco.

Cobrana de Ttulos
Vantagens para:
O Banco
Aumento no valor dos depsitos vista, em razo dos crditos das liquidaes;

O Cliente
Crdito imediato dos ttulos cobrados; Garantia na execuo da cobrana; Maior facilidade no relacionamento com a rede bancria; Fortalecimento do cadastro com o banco, credenciando-o a obter outros servios e produtos bancrios, como emprstimos e financiamentos.

Aumento das receitas provenientes das tarifas cobradas pela realizao do servio de cobrana;
Reforo no relacionamento do banco com o cliente.

Arrecadao de Tributos e Tarifas Pblicas

So servios prestados s instituies pblicas atravs de acordos e convnios especficos, que estabelecem as condies de arrecadao e repasse dos tributos; Vantagens: As instituies pblicas tm facilitada a arrecadao, reduzindo custos administrativos, medida que o contribuinte ter maior facilidade para o pagamento, o que contribui, decisivamente para o adimplemento pontual dos dbitos;

Arrecadao de Tributos e Tarifas Pblicas

Os bancos aumentam os valores das aplicaes, alm de

aumentarem

receita

atravs

da

cobrana

de

comisses/tarifas pelos servios prestados; Devido importncia desse servio, o Governo, em 1991, regulamentou e facilitou o pagamento de tributos e tarifas, permitindo: Criao de postos bancrios para arrecadao e pagamento (PAP), bem como autorizando o servio de dbito em conta

corrente de tarifas cobradas pelo Governo;

Autorizao para recolhimento de tarifas pblicas atravs da Rede de Unidades Lotricas, que funcionam com a autorizao da CAIXA.

Internet Banking e Home Office Banking

Cenrio Internet Banking-Home Office Banking
Acelerado desenvolvimento na troca de informaes entre bancos e clientes Formatao e criao de produtos para atender os clientes Atendimento ao cliente em tempo real
Minimizao dos custos de atendimento

Avano da Tecnologia

Necessidade de Aprimoramento na prestao de servios

Evitar que o cliente se desloque at uma unidade bancria sem enfrentar filas

Remote Banking / Banco Virtual

Servios Saques Abordagem Pontos de atendimento colocados em locais de grande fluxo de pessoas, como shoppings, aeroportos, rodovirias, facilitando a retirada do dinheiro, principalmente em horrios diferenciados; Pontos de atendimento em empresas; Pontos de atendimento em postos de gasolina, rede de lojas de departamentos, atravs do uso do carto magntico. Saques em unidades lotricas e correspondentes. Efetivao de depsitos nos caixa eletrnicos; Depsitos em caixas coletoras (CAIXA RPIDO); Depsitos a domiclio; Depsitos em unidades lotricas e correspondentes.

Depsitos fora do caixa de agncias

Remote Banking / Banco Virtual

Servios Entrega de tales de cheque Abordagem Envio de tales de cheque para o endereo do correntista; Nas mquinas dispensadoras de cheque; Pelo correio.

Pagamento de contas

Pagamentos de contas de gua, luz e telefone, cartes de crdito ou ttulos diversos; Pagamentos de contas diversas atravs do dbito em conta, previamente autorizado pelo cliente; Pagamento de contas em unidades lotricas e correspondentes.
Obteno de extratos, aplicaes financeiras, transferncia de fundos, bloqueios, dentre outros, podero ser efetuados via central telefnica.

Central telefnica

Dinheiro de Plstico
So eles: cartes magnticos, cartes de dbito (private labels), cartes de crdito, cartes inteligentes, carto afinidade, carto co-branded, carto de valor agregado e carto virtual;

Dinheiro de Plstico
Liderados pelos cartes inteligentes (smart cards), ou
cartes de armazenamento semelhante aos cartes de crdito na sua aparncia;

Possuem microchips que armazenam unidades digitais de valor que podem ser trocadas por bens e servios, como o dinheiro tradicional;

Dinheiro de Plstico
Cartes Magnticos possibilitam ao cliente a

realizao de saques, a obteno de extratos, utilizao do carto como cheque eletrnico, beneficiando com a reduo do custo operacional para o banco e para o cliente;

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Cartes de Dbito Private Labels dinheiro vivo,

medida que o valor debitado da conta corrente;

O estabelecimento deve dispor de um terminal eletrnico, que far a leitura do carto de dbito, com a respectiva senha do cliente; Ser cobrada uma taxa do estabelecimento e os recursos no sero entregas imediatamente, no sendo, portanto, dinheiro vivo para o estabelecimento;

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Cartes de Crdito representam comodidade para o

consumidor e segurana para os comerciantes;

Alm disso, praticidade para o cliente, pois o cliente opta por uma data onde concentrada a despesa de suas compras; O estabelecimento comercial dever possuir uma mquina eletrnica ou manual para passar o carto; Ser cobrada uma taxa e, alm disso, os recursos sero entregues, em mdia, um ms depois;

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Cartes Inteligentes Dotados de processador e

mdulos de memria: afora as caractersticas dos

cartes de crdito comuns, possuem tambm um chip interno, que permite a realizao de operaes

especiais, porquanto guardam um volume de dados 200

vezes maior, atualizam automaticamente valores e realizam aplicaes no bancrias como, agenda

eletrnica,

ficha

mdica,

carteira

de

documento,

currculo, dentre outros;

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Cartes Afinidade Se distingue dos outros cartes de

crdito pela exibio da marca ou logotipo de algum

grupo empresarial, ou de alguma organizao, ou associao, clubes, dentre outros;

Possui uma oferta de privilgios ou servios extras, que o grupo ao qual o cliente pertence houver contratado;

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Cartes Co-Branded Similar ao carto de afinidade,

emitido por uma empresa reconhecida no mercado em

associao com uma operadora e um banco especfico;

oferece vantagens especficas para seus associados, com bnus, descontos ou milhas a cada compra efetuada junto s empresas aos quais esto vinculados, como montadoras de veculos, redes de varejo, companhias areas, dentre outros;

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Carto de Valor Agregado Emitido por um banco com

valores

previamente
uma

determinados,
quantidade

esse
de

carto
dinheiro

corporifica

pequena

eletrnico valor previamente pago pelo cliente, para

que possa ele utilizar como pagamento de despesas em

mquinas especficas no comrcio e/ou prestador de servios;

Podem ser jogados fora, depois de esgotado seu valor;

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Carto Virtual o carto da Internet. Sua utilizao
realizada via eletrnica, nas transaes pela Internet. utilizada a criptografia como chave de segurana no repasse de dados.