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La apertura de Crdito viene regulado del artculo 291 al 301 de la Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito.

ARTCULO 291. EN VIRTUD DE LA APERTURA DE CRDITO, EL ACREDITANTE SE OBLIGA A PONER UNA SUMA DE DINERO A DISPOSICIN DEL ACREDITADO, O A CONTRAER POR CUENTA DE ESTE UNA OBLIGACION, PARA QUE EL MISMO HAGA USO DEL CRDITO CONCEDIDO EN LA FORMA Y EN LOS TRMINOS Y CONDICIONES CONVENIDOS, QUEDANDO OBLIGADO EL ACREDITADO A RESTITUIR AL ACREDITANTE LAS SUMAS DE QUE DISPONGA, O A CUBRIRLO OPORTUNAMENTE POR EL IMPORTE DE LA OBLIGACION QUE CONTRAJO, Y EN TODO CASO A PAGARLE LOS INTERESES, PRESTACIONES, GASTOS Y COMISIONES QUE SE ESTIPULEN. Fuente: Ley General de ttulos y operaciones de crdito

Acreditante. Acreedor, que pone a disposicin la suma de dinero o asume obligaciones del acreditado. Acreditado: Deudor, que asume las obligaciones de pago de la suerte principal y sus accesorios.

Tipos:

De prestacin. El acreditante pone a disposicin del acreditado una suma de dinero. De obligacin. El acreditante asume una obligacin a cargo del acreditado.

Por el objeto: De dinero. De asuncin de obligaciones. Por la forma de disposicin: Simple. El crdito se agota en una sola disposicin. En cuenta corriente. El acreditado puede hacer sucesivas disposiciones y pagos. Por la manera de disponer: Mediante abono en cuenta. Mediante suscripcin de pagars. Mediante cheque en caja. Mediante uso de sistemas electrnicos. Por la garanta: En descubierto, sin garantas. Con garantas reales o personales (hipoteca, prenda, fianza, garantas propias que son las adquiridas con el importe de crdito) Por su destino: Libre Especializado o de destino fijo. El importe del crdito debe usarse para el fin sealado en el contrato. Por su forma de celebracin: Privado. Cuando no existan garantas reales. Mixto. Contrato privado ratificado ante fedatario pblico. En los crditos de destino especifico y garantas propias del crdito- avos y refaccionarios- que deben de inscribirse en el Registro Pblico de Comercio. Pblicos. Cuando existen garantas reales hipotecarias.

Naturaleza del Contrato: Consensual. Bilateral. Oneroso. Efectos del contrato: Concesin de un crdito o asuncin de una obligacin. Utilizacin de un crdito. Restitucin de un crdito. Pago de los accesorios: intereses y comisiones.

Por haberse dispuesto el crdito, a menos que se haya abierto en cuenta corriente. Por haber expirado el trmino convenido o por la notificacin de haberse dado por concluido el contrato. Por la falta o disminucin de las garantas pactadas a cargo del acreditado. Por hallarse cualesquiera de las partes en estado de suspensin de pagos, de liquidacin o de quiebra (concurso mercantil) Por la muerte, interdiccin, inhabilitacin o ausencia del acreditado. Por disolucin de la sociedad en cuyo favor se hubiera concedido el crdito.

Es aquel en virtud del cual el banco (acreditante) pone a disposicin de una persona fsica o moral (acreditado) una cierta cantidad de dinero, la cual conforme vaya haciendo uso de la misma, el acreditado puede ir regresando en remesas o pagos parciales, de forma que aunque disponga de parte del monto, el lmite mximo de crdito nunca se agote, esto quiere decir que el acreditado puede disponer permanentemente de una cantidad, la cual nunca se terminar durante la vigencia del contrato, siempre que no exceda el lmite.

En virtud del contrato de cuenta corriente los crditos derivados de las remesas reciprocas de las partes se anotan como partidas de abono o de cargo en una cuenta, y slo el saldo que resulte a la clausura de la cuenta, constituye un crdito exigible y disponible (art. 302 LGTOC). La apertura de crdito en cuenta corriente generalmente es otorgado para apoyar a la agricultura, ganadera, avicultura, a la industria, esto es, a actividades de procesos ms prolongados. No slo puede ser operado por instituciones de crdito, sino tambin entre dos comerciantes en donde constantemente realizan transacciones financieras y mercantiles, siendo hasta un momento determinado de conclusin en que las partes ajustan cuentas y precisan quin es la deudora y la acreedora, especificndose las cantidades.

Naturaleza del Contrato: Tpico Principal Formal. Bilateral. De tracto sucesivo. Oneroso; y Aleatorio.

El acreedor o acreditante: Es el banco, obligado durante determinado tiempo a poner bajo ciertas condiciones una cantidad de dinero a disposicin de una persona fsica o moral. El deudor o acreditado: Es la persona fsica o moral que disfruta de las cantidades puestas a su disposicin durante el tiempo pactado, contra la devolucin de principal e intereses.

Del banco o acreditante: A abrir una cuenta corriente hasta por una determinada cantidad con cobertura nacional o tambin en el extranjero. Es importante comentar que en el lmite del crdito no quedan comprendidos los intereses, las comisiones, cargos y dems gastos que se originan con motivo del mismo. Entregar al cliente o acreditado una tarjeta de plstico personal e intransferible. Enviar peridicamente un estado de cuenta en donde se reflejen cada una de las disposiciones de dinero y pagos de capital e intereses que se realicen en un tiempo determinado. A pagar, si as esta estipulado, intereses por las cantidades que resulten con saldo a favor del acreditado.
Del cliente o acreditado: A pagar, bien sea en una sola exhibicin o en remesas, el dinero del que efectivamente dispuso, en los trminos pactados, es decir, pagar los intereses correspondientes ms el mnimo a pagar en el da y lugar determinados. Nota: El pago mnimo es el importe mnimo sealado en un estado de cuenta de tarjeta de crdito que debe pagar el tarjetahabiente, el cual en caso de no pagar provoca que el banco considere al cliente como una cuenta morosa. A pagar las comisiones anuales por concepto de apertura y renovacin de su lnea de crdito en cuenta corriente y cualquier otra comisin que se encuentre pactada, como la relativa a las comisiones por gastos de cobranza, cuando el cliente o tarjetahabiente incurre en pagos vencidos. A pagar los intereses ordinarios y moratorios que en su caso se generen.

El contrato de crdito es aqul en virtud del cual, el banco que otorga el crdito (acreditante) se obliga a entregar una cantidad de dinero al cliente (acreditado) quien puede ser una persona fsica o una sociedad o empresa, obligndose el cliente a pagarle al banco el dinero que le haya entregado, y todos los dems gastos a los que se haya comprometido y, en todo caso, a pagarle los intereses, gastos y comisiones en los que hayan estado de acuerdo. La hipoteca es una garanta real, es decir, un gravamen sobre un inmueble, que no se entrega al acreedor y le da derecho, de que en caso de incumplimiento de la obligacin que se est garantizando, se le pague con el valor de los bienes. El inmueble no deja de estar hipotecado por el hecho de venderlo o por que por cualquier otro motivo cambie de dueo. Los contratos se pueden otorgar para un fin en especfico o para que el cliente lo utilice de acuerdo a sus necesidades; las operaciones generalmente son a largo plazo (20 aos).

El banco o acreditante:

Poner a disposicin del acreditado el importe del crdito.- Una vez que las partes hayan firmado el contrato, el banco tendr la obligacin de entregar al acreditado el dinero que haya prometido, pudiendo restar de esa cantidad lo que vaya a cobrar por los gastos y comisiones que ocasione el crdito.

Recibir los pagos que realice el acreditado.-Una vez que el contrato est firmado, el acreditado podr pedir al banco le informe las cantidades por las que tendr que realizar los pagos y cuando lo realice el banco no podr negarse a recibir el pago.
Elaboracin y envo del estado de cuenta.- En el estado de cuenta deben mencionarse los pagos realizados y por cuanto fue cada uno, la forma en la que el banco calcul los intereses y cuanto fue de stos en caso de haberse generado y de los dems cargos y comisiones debidamente detallados. Solicitar el pago anticipado del total del crdito cuando considere que el cliente est haciendo un uso incorrecto del dinero prestado.- En caso de que el banco considere que su cliente no ha cumplido con lo establecido en el contrato, ocasionando que el crdito sea ms difcil de recuperar, podr solicitar la cancelacin y pago anticipado del crdito.

Cargar al importe del crdito las cuotas por comisiones.- Una vez definidos los conceptos por los que se cobrarn las comisiones, el banco cargar el importe al monto total del crdito.

El cliente o acreditado Realizar el pago de la cantidad objeto del crdito, de la manera establecida en el contrato.- El banco y el cliente podrn estar de acuerdo en que se pague en una sola vez o en varias, dependiendo del tiempo en el que se vaya a pagar y el monto del crdito, siendo responsabilidad del cliente cumplir con las fechas de pago. Pagar los intereses normales y los que ocasionen los retrasos as como cualquier otra cantidad que el banco le cobre, siempre y cuando la cantidad sea de acuerdocon las que se le hayan informado en el contrato. Constituir la garanta hipotecaria a favor del banco.- Como el propietario del inmueble dado en garanta generalmente es el acreditado, ser su responsabilidad constituir al momento de firmar el crdito, la garanta hipotecaria. Conservar el valor del bien dado en garanta.- De acuerdo con la mayora de los contratos de esta clase, en el caso que la garanta, pierda su valor por cualquier circunstancia, el cliente deber informar al banco de este hecho, y el banco decidir si quiere otro bien en garanta, claro que el banco puede reservarse el derecho de efectuar visitas para verificar si el bien esta en buen estado. Contratar un seguro de vida por la cantidad que falte de pagar del crdito y un seguro que cubra el valor del bien otorgado en garanta.- En ambos casos quien recibir el dinero del seguro ser el banco, para que en caso de muerte del cliente o de que algo le pase al bien (ejem. se queme o destruya), los herederos en el primer caso y el cliente en el segundo, ya no tengan que pagarle al banco. Disponer de los recursos en la forma pactada en el contrato.- El cliente y el banco desde la firma del contrato estarn de acuerdo en la forma en la que el banco le va a dar el dinero al cliente, puede ser en una sola vez o en varios pagos, esta forma de entregar el dinero es obligatoria para las dos partes.

El cliente o acreditado:

Realizar el pago de la cantidad objeto del crdito, de la manera establecida en el contrato.- El banco y el cliente podrn estar de acuerdo en que se pague en una sola vez o en varias, dependiendo del tiempo en el que se vaya a pagar y el monto del crdito, siendo responsabilidad del cliente cumplir con las fechas de pago. Pagar los intereses normales y los que ocasionen los retrasos as como cualquier otra cantidad que el banco le cobre, siempre y cuando la cantidad sea de acuerdo con las que se le hayan informado en el contrato. Constituir la garanta hipotecaria a favor del banco.- Como el propietario del inmueble dado en garanta generalmente es el acreditado, ser su responsabilidad constituir al momento de firmar el crdito, la garanta hipotecaria. Conservar el valor del bien dado en garanta.- De acuerdo con la mayora de los contratos de esta clase, en el caso que la garanta, pierda su valor por cualquier circunstancia, el cliente deber informar al banco de este hecho, y el banco decidir si quiere otro bien en garanta, claro que el banco puede reservarse el derecho de efectuar visitas para verificar si el bien esta en buen estado. Contratar un seguro de vida por la cantidad que falte de pagar del crdito y un seguro que cubra el valor del bien otorgado en garanta.- En ambos casos quien recibir el dinero del seguro ser el banco, para que en caso de muerte del cliente o de que algo le pase al bien (ejemplo se queme o destruya), los herederos en el primer caso y el cliente en el segundo, ya no tengan que pagarle al banco. Disponer de los recursos en la forma pactada en el contrato.- El cliente y el banco desde la firma del contrato estarn de acuerdo en la forma en la que el banco le va a dar el dinero al cliente, puede ser en una sola vez o en varios pagos, esta forma de entregar el dinero es obligatoria para las dos partes.

CLUSULAS Y CONDICIONES QUE PODEMOS ENCONTRAR EN ESTE TIPO DE CONTRATOS

La obligacin de contratar seguros de vida y de diferentes clases (ejemplo. incendio).- Con este tipo de seguros no solo se protege a la garanta, sino tambin al acreditado, ya que en caso de que suceda algo que no le permita seguir pagando, no tendr que continuar hacindolo, ya que aunque el beneficiario de los seguros ser el banco, el pago que haga la aseguradora libera al cliente de cualquier responsabilidad, a l o a sus herederos. Por qu y cunto se cobrar de comisiones.- Toda vez que el porque y cuanto pueden variar de un banco a otro, cada banco los har saber al cliente antes de empezar a cobrarlos. Forma de clculo de los intereses, tanto normales como por retraso.- En el contrato se debe explicar la forma en la que se calcular el monto de los intereses tanto ordinarios como moratorios, esta explicacin debe ser entendible para el cliente; igualmente deber ser explicado por el funcionario del banco. En esta clusula se indicarn los ndices o tasas de referencia que se utilizarn para determinar las cantidades a pagar. El calendario de los pagos y la forma de aplicarse cada una.- Se debe explicar por cuanto y cuando se deben hacer los pagos que har el cliente, y las consecuencias de no pagar o de pagar en forma retrasada. Descripcin de la garanta hipotecaria y los trminos de la misma.- Se deber detallar que es lo que se est dando en garanta, la cantidad por la que se da la garanta, el orden en el que se pagar a los acreedores, datos de inscripcin en el Registro Pblico, y las caractersticas particulares de cada caso. Rgimen de ejecucin de la garanta.- Se establece en que casos y bajo que condiciones el banco podr disponer de la garanta cuando el cliente no cumpla con sus compromisos. La o las relativas a los medios de impugnacin: Se refiere a la forma en que se reclamarn ante los juzgados y dems autoridades el cumplimiento de alguna obligacin que se considere no cumplida, bien por el banco o por el depositante.

El crdito simple se obtiene suscribiendo un contrato de apertura de crdito simple. En virtud de la apertura de crdito, el acreditante (la Institucin Financiera) se obliga a poner a disposicin del acreditado una suma de dinero, o a contraer por cuenta de ste una obligacin, para que el mismo haga uso del crdito concedido, conforme lo convengan ambas partes, quedando obligado el acreditado a restituir al acreditante las sumas de que disponga, o a cubrirlo oportunamente por el importe de la obligacin que contrajo, y en todo caso a pagarle los intereses, prestaciones, gastos y comisiones que se estipulen, las cuales se pueden contemplar o no dentro del lmite de crdito. El crdito puede ser pactado con garanta personal o real y la vigencia del contrato ser convenido por las partes. En estos contratos intervienen: El acreedor o acreditante: Es la institucin financiera o proveedor de bienes y servicios obligado durante determinado tiempo, a poner a disposicin de una persona fsica o moral una cantidad de dinero. El deudor o acreditado: Es la persona fsica o moral que disfruta de la cantidad otorgada por el acreedor, obligado a pagar el capital ms los intereses y comisiones pactados previamente en el Contrato de Apertura de Crdito Simple.

1. Medios de pago.- Con el fin de tener la certeza de la forma en la que puede realizar sus pagos, verifique que el contrato seale las diferentes opciones por medio de las cuales la Institucin los recibir, como por ejemplo: a) Efectivo b) Cheque c) Domiciliacin, o d) Transferencias electrnicas de fondos 2. Aceptacin para intercambio de datos personales.- Revise las condiciones bajo las cuales la Institucin Financiera podr intercambiar sus datos personales, ya sea con terceros o con instituciones relacionadas y el alcance del mismo. 3. Tasas de Inters.- Lea la manera para determinar las tasas de inters y el procedimiento para calcular los intereses. 4. Conceptos y periodicidad de las comisiones.- Analice cada uno de los supuestos por los que la institucin podr cobrarle comisiones, ponga atencin en que las que se incluyan en su estado de cuenta sean iguales a las del contrato. 5.Devolucin de los pagars.- En caso de haber suscrito pagars, verificar las condiciones en que est firmando los mismos y como se los devolvern. 6.Fallecimiento del deudor y seguro para el bien dado en garanta.- En la mayora de los contratos se cuenta con un seguro de fallecimiento que cubrir la cantidad adeudada, as como tambin para el bien dado en garanta, quedando como beneficiario en primer lugar el acreedor, por lo que es importante que usted y sus familiares conozcan la cobertura del seguro y el procedimiento y los requisitos que se debern cumplir para estar protegido contra cualquier eventualidad. 7.Estados de Cuenta.- Cercirese de la periodicidad en que deber hacerle llegar el estado de cuenta y el procedimiento para presentar alguna inconformidad