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LA IMPORTANCIA DE LA TECNOLOGA CREDITICIA EN MICROFINANZAS

Pedro Arriola Bonjour Ro de Janeiro Septiembre de 2002

LA IMPORTANCIA DE LA T.C. PARA LA ENTIDAD

La T.C. es determinante del xito institucional por la incidencia sobre:


La cobertura del mercado objetivo La viabilidad econmica de la entidad

PROBLEMAS PARA ACCESO AL CREDITO La escasez de garantas reales convencionales Los bajos montos de crdito demandado La falta de informacin financiera confiable La falta de separacin entre la empresa y la familia La informalidad en que operan La ausencia de cultura financiera

IMPACTO DE LA T.C. EN LA SITUACION FINANCIERA


Tecnologa Crediticia
Impacto Directo de la Productividad

Costos de + Previsin + Costos Ingresos para por Cartera Administracin Financieros Incobrables

Impacto de Aspectos Cualitativos

TIPOS DE TECNOLOGIAS CREDITICIAS INDIVIDUALES: Bancaria Convencional No convencional GRUPALES: Grupo como garante (solidario) Grupo como intermediario (bancos comunales) Grupo como red social (asociativo)

DISEO DE LA T.C. DEBE CONTEMPLAR

La comprensin clara de los problemas a solucionar Los productos que se pretenden ofrecer que atiendan a las necesidades, caractersticas y preferencias de los clientes a los que se quiere llegar

LA TECNOLOGIA APLICADA EN LOS ANDES FFP

Los elementos claves de tecnologa son: Los criterios de elegibilidad de prestatarios La evaluacin y aprobacin crdito La determinacin de condiciones del crdito El seguimiento y recuperacin crdito

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CRITERIOS DE ELEGIBILIDAD

No discriminar solicitudes por que los montos sean pequeos No priorizar garantas No exigir informacin financiera No exigir registros empresariales o tributarios Procedimientos sencillos

EVALUACION Y APROBACION DEL CREDITO


nfasis en el anlisis de capacidad y voluntad de pago (capacitacin del personal) Relevamiento in-situ Considerar unidad socioeconmica Investigar la moral del cliente La garanta debe ser secundaria Especializacin y zonificacin de analistas Delegacin de la aprobacin de los crditos a diferentes niveles

CONDICIONES DEL CREDITO

Deben determinarse considerando: Giro del negocio Hbitos de pago Flujo de caja Informacin debe ser transparente y los contratos sencillos

SEGUIMIENTO Y RECUPERACION No hay seguimiento formal y sistemtico al crdito normal Muy importante seguimiento oportuno al crdito en mora Responsabilidad integral del analista de crdito (incentivos) Deben existir un buen sistema de control interno Imprescindible un buen sistema de procesamiento de datos

ADAPTACION DE LA T.C. PARA DIFERENTES SEGMENTOS

Para Crdito Agropecuario: Anlisis de riesgos generales Elaboracin de flujo proyectado Anlisis de diferentes actividades (adecuacin de formularios) Adecuacin de requisitos de Garantas Especializacin de oficiales de crdito

ADAPTACION DE LA T.C. PARA DIFERENTES SEGMENTOS


Para Crdito a PYMES: Elaboracin de flujo proyectado Seguimiento a la inversin y al cliente Anlisis de diferentes aspectos como: capacidad gerencial, mercado y competencia, antecedentes financieros, impacto del entorno, vinculaciones econmicas, etc. Utilizacin de informacin del cliente con verificacin in situ Participacin del Depto. legal y peritos Especializacin de oficiales de crdito

IMPACTO DE LA T.C. EN CRISIS Y COMPETENCIA


En este entorno las tecnologas individuales tienen ventajas: Son preferidas por los clientes Productos ms adaptables Atencin personalizada Menor riesgo para el cliente Han logrado un mejor control de la morosidad Han logrado mejor eficiencia econmica y mayor rentabilidad Es ms fcil adecuarse al entorno

LA T.C. DESDE EL PUNTO DE VISTA DEL CLIENTE

ACCESO (anlisis y garantas) OPORTUNIDAD (tiempo de trmite) FLEXIBILIDAD (montos, plazos, planes de pago) COSTOS (intereses, comisiones, costos de transaccin)

LA T.C. DESDE EL PUNTO DE VISTA INSTITUCIONAL

PRODUCTIVIDAD (cartera y clientes por empleado) EFICIENCIA (gastos adm./ cartera) CALIDAD (morosidad, costo de previsiones/cartera)